Leticia Redacción

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo las familias afectadas por la escalada de euríbor buscan refugio en las hipotecas a tipo fijo. Continúa leyendo el artículo para saber más.

La situación de las familias afectadas por el euríbor

Más de la mitad de las nuevas hipotecas que se han firmado a partir del mes de enero de 2021 son a tipo fijo y un 24% desde enero de 2009.

Una gran cantidad de familias en España se encuentran atentas a la escalada del euríbor. Se trata del indicador de referencia más utilizado en España para la mayoría de las hipotecas. El euríbor se ubica en máximos desde 2009, ya que registra una tasa diaria del 2,2% y una media mensual provisional en septiembre cercana al 2%.

El euríbor a 12 meses lleva desde abril subiendo sin parar, de hecho, en lo que va del año acumula su mayor escalada de la historia. A causa de esto, una hipoteca media a la que le toque revisión se encuentra sufriendo un aumento de más de 100 euros al mes.

No obstante, más de un millón de familias se protegieron de la subida del euríbor a partir de que estalló la burbuja inmobiliaria gracias a las hipotecas fijas. Según indican los datos del INE, entre enero de 2009 y junio de 2022, se han formalizado 1,17 millones de préstamos fijos para la compra de vivienda en el país. Esta cifra refleja un 24% de todos los préstamos hipotecarios que fueron firmados en ese plazo.

Mayor contratación de hipotecas fijas

La contratación de hipotecas a tipo fijo ha aumentado desde 2014, cuando inició la recuperación luego de la crisis económica y financiera. Sin embargo, el gran impulso se generó a partir de 2016, coincidiendo con la estrategia de las entidades bancarias de abaratar su oferta de hipotecas a tipo fijo.

Por otro lado, desde enero de 2021, un poco más de la mitad de las hipotecas que se firmaron en España fueron a tipo fijo. En lo que va de ejercicio su peso sobre el total se ha ubicado por encima del 70%. En otras palabras, siete de cada diez hipotecas que se firmaron en el primer semestre del año fueron a tipo fijo. El récord tuvo lugar en abril, cuando llegaron a representar el 75,3% de las operaciones inscritas en los Registros de la Propiedad, según el INE.

Los bancos aumentan el precio de las hipotecas fijas

Durante los últimos años los bancos y expertos en el mercado hipotecario incentivaron la contratación de las hipotecas fijas, cuyos tipos de interés han llegado a mínimos históricos respecto a los de las ofertas variables. No obstante, en los últimos meses el sector financiero ha ido aumentando los intereses de las hipotecas fijas para atraer a los clientes hacia las hipotecas variables, incluso, han abaratado estas últimas.

Frente a la subida de euríbor, los bancos, optaron por encarecer sustancialmente las condiciones de las hipotecas a tipo fijo. De hecho, en muchos casos han bajado los diferenciales de las hipotecas variables. No obstante, la mayoría de los clientes continúan optando por las hipotecas fijas.

Si analizamos los datos de mercado podremos ver que, de media, los tipos de interés de las hipotecas fijas se ubican, hoy en día, entre el 2,5% y el 3%, esto es casi el doble que hace unos meses.

Sin embargo, hay varios bancos que se encuentran ‘subvencionando’ los tipos con el fin de atraer nuevos clientes, y aún es posible encontrar en el mercado ofertas por debajo del 2%, a pesar de que no duren por siempre. Los precios varían de forma constante a causa de la gran volatilidad de los costes de financiación a largo plazo.

Hoy en día, las entidades financieras se encuentran adaptando su oferta al nuevo marco de tipos de interés, lo que lógicamente implica trasladar esas subidas de tipos también a los préstamos a tipo fijo, esto les resta atractivo. Sin embargo, no quiere decir que aún no pueda encontrarse alguna oferta con condiciones favorables, pero debemos considerar que lo habitual en este escenario es que muchas de las ofertas tan competitivas que encontrábamos hace unos meses ya no se encuentren en el mercado.

¿Qué puntos influyen al momento de elegir entre una hipoteca fija y una variable?

Los expertos en el sector afirman que no hay una hipoteca perfecta, ya que la elección variará según la situación personal de cada consumidor, y de factores como sus finanzas o en cuánto tiempo pretende pagar el préstamo.

Por ejemplo, variará si el consumidor tiene un empleo fijo, cuál sea su sueldo, el mayor o menor importe que financie de la compra de la vivienda, el plazo de devolución que busca y si tiene posibilidades o no de mejorar su situación financiera a futuro.

Aversión al riesgo

Por otro lado, la decisión de elegir una hipoteca u otra además de tener mucha relación con las circunstancias personales y económicas de cada cliente, también variará según su aversión al riesgo.

En las hipotecas fijas, podrás saber siempre cuál es la cuota que debes pagar por mes, de este modo evitarás posibles aumentos inesperados por la fluctuación en los tipos de interés. Por otro lado, en las hipotecas variables el tipo de interés se encuentra definido por un diferencial que se suma al índice de referencia, que suele ser el euríbor. Esto genera que la cuota que debes abonar por mes varíe tras las revisiones del índice. Sin embargo, generalmente, estas hipotecas presentan un tipo de interés más bajo a la hora de la contratación en comparación a las hipotecas fijas, ya que el tipo de interés es más alto cuanto mayor sea la duración del periodo a tipo fijo. Es por esto que, se trata de una decisión que depende de los factores personales, principalmente de la capacidad de soportar un eventual aumento en las cuotas hipotecarias.

Plazo de devolución

Otro punto a considerar al momento de elegir entre hipoteca variable o a tipo fijo es el plazo en el que el cliente quiere pagar la hipoteca y las posibles comisiones que deba afrontar.

El cliente debe saber que su precio en el momento de contratación suele ser un poco más elevado al de la variable. A cambio, no se encuentra expuesto a la fluctuación de los tipos de interés en el mercado a lo largo de la vida de la hipoteca. Esto brinda tranquilidad y confianza para aquellos con mayor aversión al riesgo. De lo contrario, debe considerar que en caso de tener pensado hacer amortizaciones anticipadas (parciales o totales) durante la vida del préstamo, los costes que deberá asumir por ese hecho suelen ser más gravosos. Esto se debe a la pérdida financiera en la que puede incurrir la entidad bancaria en caso de que los tipos de mercado se ubiquen por debajo del interés remuneratorio.

¿Qué comisiones puede aplicar el banco por amortizaciones anticipadas?

Debemos tener en cuenta que, tras la entrada en vigor de la ley hipotecaria en junio de 2019, las entidades bancarias tienen limitadas las comisiones máximas que pueden aplicar. En el caso de una hipoteca variable, la penalización máxima es:

• 0,25% del capital amortizado en caso de que el pago se lleve a cabo en los tres primeros años de vida de la hipoteca.
•  0,15% si tiene lugar entre el cuarto y el quinto año. Una vez superado ese plazo, no puede cobrar comisión.

Por otro lado, en las hipotecas fijas la comisión límite es la siguiente:

• 2% del capital si el desembolso se lleva a cabo en los primeros 10 años de vida de la hipoteca.
• 1,5% a partir de los diez años. 

Sin embargo, no todas las entidades cobran comisión de amortización. Si se pretende ir realizando amortizaciones parciales o cancelar la hipoteca antes de su vencimiento este es un punto fundamental a tener en cuenta.

En último lugar, también es aconsejable valorar las bonificaciones que brinda cada entidad, de este modo podrás comparar diferentes ofertas hipotecarias y negociar con la entidad bancaria las condiciones finales del préstamo. Esto se debe a que, en la mayoría de los casos cambian si lo comparamos con la oferta estándar que publicitan los bancos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las hipotecas a tipo fijo para defenderse del euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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