La hipoteca se ha convertido en la herramienta más elegida para comprar vivienda. Entérate en esta nota del nuevo perfil de comprador.
Casi un 80% de los compradores decidió utilizar una hipoteca para lograr la meta de la vivienda propia durante el 2020. Enterate en esta nota cuál es el perfil de los nuevos consumidores.
Al momento de enfrentarnos a comprar una casa propia debemos contar con un patrimonio previo que se obtenga de ahorros, préstamos familiares, un inmueble a la venta o adquirir una hipoteca.
En el último año los españoles se han volcado hacia esta última opción para conseguir un hogar: según un informe publicado por Inmodiario, se ha incrementado en 6% el porcentaje de personas que compran su casa a través de una hipoteca. Además se deduce que hay un menor porcentaje que necesitan la colaboración económica de un familiar para cancelar el pago de la hipoteca. Con respecto a la cantidad de personas que debieron vender una propiedad para poder comprarse otra, el porcentaje bajó en un 3% con respecto al año pasado.
¿Qué es una hipoteca y cómo se consigue?
Según lo define el Banco de España, una hipoteca es un préstamo cuyo pago está garantizado por el valor de un inmueble.
Es un producto bancario, emitido por una entidad bancaria autorizada. Lo que le permite al cliente es recibir una determinada cantidad de dinero a cambio del compromiso de devolver dicha cantidad más los intereses correspondientes, mediante pagos periódicos. La diferencia con otro tipo de préstamos es que cuenta con una garantía adicional: el inmueble adquirido.
Características:
- Supondrá un compromiso financiero importante en el futuro.
- Suelen ser de importe elevado y tener una larga duración.
Para contratar una hipoteca hay que asegurarse de que los ingresos son recurrentes y adecuados a la deuda que se va a asumir, y tener en cuenta el ahorro inicial e ingresos netos antes de endeudarse.
¿Qué forma eligen los compradores para pagar sus viviendas?
En la actualidad, la hipoteca es una forma imprescindible para 4 de 5 compradores de viviendas. El número es alto: 79% de las nuevas adquisiciones se realiza por medio de esta vía, lo que supone un aumento en un 6 por ciento respecto al año pasado.
Algunos datos son claves para entender este nuevo perfil de comprador. Desde la implementación de la nueva ley de hipotecas sancionada en 2019, el acceso a las mismas ha sido facilitado ampliamente.
¿Qué beneficios se consiguieron por la nueva ley de hipotecas?
La ley de hipotecas sancionada el 16 de junio de 2019 a pedido de la Unión Europea significó un paso adelante para los consumidores. Su objetivo fue fortalecer la transparencia en las transacciones y sirvió para protegerlos ante posibles malas prácticas bancarias.
Sus principales beneficios fueron:
- Mayor información para el comprador
- Ilegalidad de cláusulas abusivas
- Establecimiento de una nueva entidad de resolución de litigios
Estos puntos fueron claves para que la hipoteca sea una herramienta más elegible entre los compradores de viviendas durante este último año.
De la totalidad de personas que buscaron la hipoteca como forma de financiar su vivienda, un 67% sólo necesitó de esta herramienta para solventar su compra. Un 12 % debió recurrir a la ayuda de sus familiares.
En cuanto al porcentaje que no necesitó hipoteca, un 11% pudo llegar a la meta de la vivienda propia a través de ahorros previos. Otro 6 % necesitó la colaboración de algún familiar y tan sólo un 4% utilizó el capital de la venta de otro inmueble para lograr la operación.
¿Qué requisitos se necesitan para conseguir una hipoteca?
- Demostrar solvencia y capacidad de endeudamiento
En casi todas las hipotecas que se conceden en España se solicita domiciliar una nómina con ingresos mínimos. Una vez superado este primer requisito, el siguiente paso es que la cuota resultante la hipoteca no sea mayor que el 30-35% de tus ingresos netos.
- No presentar deudas al momento de pedir la hipoteca ni tener impagos
Otro de los requisitos exigidos es no tener impagos. Una deuda en un registro de impagos, sea de telefonía o de préstamos, bloquea automáticamente el acceso a una hipoteca.
Es aconsejable disponer de una cantidad suficiente de ahorros para hacer frente a los gastos asociados a la adquisición de la vivienda como notaria, gestoría o registro. Estos ahorros deberían ser de, aproximadamente, el 30% del importe del inmueble.
¿Cómo es el perfil de los compradores que se deciden por una hipoteca?
Durante el 2020 el segmento etario de entre 45 y 50 años fue el que más eligió la hipoteca como forma de financiación. Esto tiene que ver con una mayor capacidad de compra durante este período de la vida y es algo que suele mantenerse estable todos los años.
Si hablamos de su situación familiar, un 41% convive con su grupo familiar – pareja e hijos-. Por otro lado un 32 % de los compradores vive con su pareja pero sin hijos. En cuanto al número de personas que viven con sus padres y se decidieron por una hipoteca, el número aumentó significativamente y trepó al 8%.
Con respecto al estado civil: el grupo de los casados supera ampliamente el segmento con un 68% . Por otra parte, se consignó un aumento de los hipotecados divorciados, llegando al 7% mientras que los solteros representaron un 24 %.
Muchas veces la hipoteca no es la única fuente de financiación y los compradores suelen recurrir a la venta de otro inmueble para completar el total del importe. Esto ocurrió en un 21 % de los casos durante el 2020.
Cuál es el tipo de hipoteca que más se ha elegido en el último año?
Pero lo más importante si ya se ha decidido utilizar esta vía como forma de financiación es la elección del tipo de interés. Este puede ser:
De interés fijo: Cuando el comprador decide por este tipo de hipoteca sabe que su cuota no variará sin importar las cotizaciones del Euribor. Como contrapartida, los valores serán más altos y los plazos más cortos.
De interés variable: En este caso las cuotas variarán durante las revisiones teniendo como guía generalmente al Euribor. Si la cotización baja, los pagos serán más bajos pero si aumenta, se deberá pagar más por mes. Los plazos son más largos y las comisiones más bajas.
Mixtas: Combinan una parte del plazo- que suelen ser los primeros años de amortización- con interés fijo y otra parte con interés variable.
Como el Euribor viene en baja desde 2016, las entidades financieras han armado estrategias a fin de atraer clientes con hipotecas fijas que han dado sus frutos. Desde 2017 la balanza se inclina hacia este tipo de hipotecas, llegando ser las elegidas por el 53% de los nuevos compradores. De ellos un 60% asegura que lo hacen sopesando la estabilidad y tranquilidad de saber que siempre se pagará el mismo importe por la cuota.
También teniendo en cuenta el período 2017-2020, la opción por tipo variable ha sufrido un descenso en la cantidad de personas que la eligen. De un 51% que la tomaban hace 3 años, en la actualidad lo hace sólo un 36% con lo cual el índice ha registrado una baja de 15 puntos. Las personas que se deciden por este tipo de hipotecas confían en un euribor en baja o estable.
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