Desde Oi Real Estate queremos contarte si es posible que la entidad bancaria imponga al notario en un proceso de compraventa de vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En el año 2021 fueron transmitidas en España más de medio millón de viviendas. En una gran cantidad de estas transmisiones el comprador requirió financiación bancaria. Tanto en forma de préstamo personal o bien por medio de la opción más habitual, es decir, un préstamo hipotecario. Si te estas preguntando si la entidad bancaria Impuso el notario en esas operaciones, la realidad es que no.
La figura del notario
En primer lugar, resulta necesario dejar en claro de qué se encarga la figura del notario. Cuando hablamos de notario nos referimos un funcionario público del Estado. Su función es proporcionar a los ciudadanos la seguridad jurídica que promete la Constitución en su artículo 9º en el ámbito del tráfico jurídico extrajudicial. Se trata de un profesional del Derecho que ejerce en régimen de competencia. Puedes elegir al notario que prefieras y éste debe asesorarte imparcialmente y prestarte el servicio notarial que le solicites.
Con una importante preparación, el notario es un profesional cercano e imparcial que te brindará ayuda y asesoramiento. Además, debe garantizarte que tu contrato o negocio, se encuentren ajustados a la legalidad. El notario representa la garantía de legitimidad y seguridad para los particulares y también, para el Estado.
Libre elección del notario
La libre elección de notario se encuentra recogida en el artículo 126 del Reglamento Notarial. De dicho artículo, podemos resaltar que en su segundo párrafo afirma que “[…] en los supuestos de contratación bancaria el derecho de elección corresponderá al adquirente o cliente de aquellas […]”
Luego de la publicación de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (en adelante LCCI) se regula por Ley el principio de libre elección de notario en todas las operaciones que se encuentren incluidas en su ámbito de aplicación. Dicho principio, es considerado como un derecho del prestatariopersona física que tenga la consideración de consumidor. Entendiendo por tal la persona física que actúe con un propósito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesión.
El artículo 15 de la LCCI en su apartado primero afirma que el prestatario deberá comparecer ante el notario elegido por él a efectos de obtener el asesoramiento previsto en la Ley de manera presencial.
¿Cómo debe actuar la entidad bancaria?
Todo esto quiere decir que, la entidad bancaria no tendrá la posibilidad de imponer el notario en el proceso de compra de una vivienda que lleva incluida la financiación bancaria. Por otro lado, entre las obligaciones que le exige al banco la LCCI, se encuentra también la de informar al prestatario sobre su derecho a elegir el notario que le preste dicho asesoramiento de manera totalmente libre y entregar además, con el resto de la documentación prevenida en la Ley, un documento que recoja dicha advertencia.
Luego, el notario tendrá que asegurarse de que el prestatario fue debidamente informado sobre su derecho a la libre elección por parte de la entidad financiera. Para todo ello el notario deberá reunirse a solas con la persona que tenga interés en contratar el préstamo hipotecario. Dicho encuentro, deberá llevarse a cabo dentro de los diez días previos a la autorización y firma del contrato hipotecario.
¿Qué ocurre con los gastos de notaría?
Es probable que, el prestatario piense que si la elección de notario corre por su cuenta lo mismo sucedería con los gastos de notaría. La realidad es que, si bien la LCCI impone los gastos de otorgamiento de la escritura pública del préstamo hipotecario al prestamista y las copias a la parte que las solicite, agregando en la Disposición Adicional 8ª la obligación del notario de remitir telemáticamente al prestatario, sin coste, la copia simple de la escritura. Esto quiere decir que, no tendría que pagar ningún tipo de gasto en la notaría vinculado con la escritura de hipoteca. Ten en cuenta que, esto exceptúa cualquier otra copia que solicitase diferente a esa copia simple electrónica.
En lo que refiere a los gastos por el otorgamiento de la escritura de compraventa de la vivienda, al comprador que luego contrata un préstamo hipotecario, deberá ocuparse de pagar una u otra cantidad. Esto variará dependiendo de cuál sea acuerdo al que han llegado con la parte vendedora.
Acordar que el vendedor afronte los gastos
También, puede existir la situación de haber acordado con el vendedor del inmueble en cuestión que fuese él quien se hiciese cargo de los gastos de otorgamiento de la escritura de compraventa de vivienda. Por ende, debería elegir, al tratarse de su derecho, un notario diferente al que el comprador hubiese designado para el asesoramiento y otorgamiento de la escritura del préstamo hipotecario.
No se trata de una situación muy común. Sin embargo, recurriendo al otorgamiento de un poder o bien, un mandato verbal que prácticamente se ratificaría de inmediato, sería posible otorgarse en el mismo día y con un corto margen de tiempo. Todo esto, gracias al envío telemático por medio de la plataforma notarial SIGNO. La escritura de compraventa de vivienda en una notaría que haya sido seleccionada por el vendedor que asume sus gastos y la del préstamo hipotecario en otra notaría elegida libremente por el comprador, sin que ni el vendedor ni la entidad bancaria pudiese imponer el notario en esta escritura de hipoteca.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las diferencias entre un aval y una garantía hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Las entidades bancarias, al momento de conceder préstamos hipotecarios, deben realizar ciertos estudios para estar al tanto de cuál es la situación económica de los clientes. De este modo podrán ofrecerles un tipo de préstamo hipotecario u otro, o incluso, declinar la solicitud, para dejar de lado la posibilidad de impagos.
Además de llevar a cabo dichos estudios, con el fin de asegurarse de que las personas que solicitan un préstamo hipotecario podrán hacer frente al pago de todas las mensualidades, muchas entidades requieren que sus clientes dispongan de avales o garantías. Esto es ideal para aquellas personas que tengan intenciones de comprar una segunda residencia sin necesidad de dedicar todos sus ahorros o bien, para personas que cuentan con una buena situación laboral pero no han tenido tiempo de ahorrar lo necesario para realizar la compra de una vivienda. Aquí te contaremos cuáles son las principales diferencias entre un aval y una garantía hipotecaria, además, te explicaremos cuál es mejor según el caso.
Diferencias entre aval y una garantía hipotecaria
Debido a que, como mencionamos más arriba, es ideal para personas jóvenes o para aquellos que deseen comprar una segunda residencia sin gastar sus ahorros. En estos casos, se requiere que los solicitantes cuenten con avales o garantías. Aquí van sus diferencias más notorias.
Aval hipotecario ¿De qué se trata?
Cuando hablamos de aval hipotecario nos referimos a un tipo de garantía que ofrece una persona, por medio de la cual se compromete con el hipotecado a abonar sus deudas, es decir, las cuotas mensuales del préstamo hipotecario, en caso de que el titular no pueda hacerlo. Para ello, el avalista por lo general ofrece su estabilidad laboral y económica como seguro de que las cuotas del préstamo hipotecario serán abonadas. En algunos casos, el avalista también puede responder con sus bienes, esto puede ser, por ejemplo, un inmueble en propiedad. Es por este motivo que, realmente se trata de un compromiso sumamente arriesgado, ya que si el cliente no paga las cuotas mensuales, el avalista se quedará sin su capital.
Los avales por lo general son usados cuando el importe del préstamo hipotecario es muy alto y el deudor no cuenta con las garantías necesarias para asegurar a la entidad bancaria el pago del préstamo hipotecario.
Garantía hipotecaria ¿De qué se trata?
La garantía hipotecaria, también llamada garantía adicional, es aquella por medio de la cual se entrega un bien específico, por lo general, suele ser un inmueble, como garantía en el caso de que el deudor deje de abonar las cuotas mensuales de su préstamo hipotecario. En algunos casos puede tratarse de la propiedad hipotecada en sí, por otro lado, en otros casos el deudor ofrece como amparo otro inmueble, generalmente libre de cargas, que tiene en su haber.
En otras palabras, la garantía hipotecaria implica un inmueble. Puede ser el hipotecado u otro que ya pertenecía al cliente previo a la concesión del préstamo hipotecario. La vivienda en cuestión sería embargada si se da el caso de que el deudor no pudiera hacer frente de manera continuada al pago de las cuotas mensuales de la hipoteca.
Aval o garantía hipotecaria: ¿Qué es más conveniente?
Como ya hemos mencionado más arriba, el aval requiere de la existencia de un tercero. Dicha persona, se encargará de poner a disposición de la entidad bancaria todos sus bienes para garantizar que el hipotecado podrá hacer frente al pago de las cuotas mensuales del préstamo hipotecario. Si el hipotecado no paga sus cuotas, el avalista perderá todo lo que posea, motivo por el cual es considerado como un compromiso de alto riesgo.
Por otro lado, la garantía pone en riesgo una vivienda en propiedad del hipotecado, es decir, que no compromete ningún bien ajeno. Además, se trata de una solución que brinda más ventajas que la anterior. Ya que en estos casos, los clientes necesitan contar con una menor cantidad de dinero para la entrada, que por lo general suele tratarse del 20% del importe de la tasación de la vivienda, dado que la financiación se divide entre las dos viviendas. De modo que, el 80% suele ser para la nueva, mientras que el 20% restante es para el “inmueble garantía”, en otras palabras, las dos tienen responsabilidad hipotecaria.
La garantía adicional, también conocida como doble garantía, se encuentra principalmente recomendada para los más jóvenes. Esto se debe a que generalmente suelen tener una baja solvencia económica. También, se trata de una buena solución para personas que ya cuentan con una vivienda pagada y tienen la intención de adquirir otra sin tener que gastar todos sus ahorros.
Resumen
En resumen, como hemos podido comprobar, la diferencia más importante que podemos encontrar entre un aval y una garantía hipotecaria es que en el primer caso el garante es un tercero, que compromete sus bienes, mientras que en el segundo es el mismo solicitante del préstamo hipotecario el que ofrece la doble garantía con su propio patrimonio.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber con respecto a la cédula hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Las cédulas hipotecarias son un tipo de bono que tiene como garantía los préstamos de las entidades financieras. Estuvieron en un gran momento momento hasta el estallido de la burbuja inmobiliaria en 2008, fue allí cuando perdieron valor monetario y crédito social. En el siguiente artículo te contaremos un poco más sobre ellas.
¿Qué es una cédula hipotecaria?
Cuando hablamos de la cédula hipotecaria nos referimos a un título financiero que es emitido por una entidad financiera. En él, se reconoce una deuda, o bien, otro tipo de obligación pagando un interés fijo o una rentabilidad fija por ella. Además, que tiene como garantía de inversión el conjunto o parte de los préstamos hipotecarios de esa entidad. En otras palabras, la persona que contrata una cédula hipotecaria recibirá a cambio una rentabilidad por el dinero que ha invertido en este tipo de valores.
Se trata de valores de renta fija que son emitidos únicamente por entidades de crédito. Las cédulas hipotecarias son emitidas con la garantía de la cartera de préstamos hipotecarios de la entidad financiera. Esto quiere decir que, las cédulas están garantizadas con el conjunto de hipotecas que tiene la entidad financiera. Es por eso que, únicamente pueden ser emitidas por entidades de crédito oficial, cajas de ahorro y sociedades de crédito hipotecario. Por lo general, son emisiones a medio plazo y presentan diferentes modalidades con respecto a tipo de interés y condiciones de amortización. Estos títulos hipotecarios pueden ser nominativos, a la orden o al portador.
La entidad emisora se reserva la facultad de amortizar de manera anticipada parte o la totalidad de la emisión durante la vida de la misma, de acuerdo con lo establecido en la legislación de cada país. Este tipo de entidades, por lo general, dan liquidez a estos valores, es decir, dan contrapartida de compra o venta a los inversores.
Entonces, quien adquiere una cédula hipotecaria sabrá que su cobro se encuentra avalado por medio de las propiedades inmuebles gravadas con hipoteca de la misma entidad bancaria.
¿Cómo funciona este tipo de producto?
El funcionamiento de una cédula hipotecaria es el siguiente. Se le presta dinero a la entidad bancaria, y éste da a cambio, una cédula hipotecaria. Como garantía se encuentran los préstamos hipotecarios ya efectuados. El dinero que le ha prestado a la entidad bancaria es usado para otorgar nuevos créditos. Para entenderlo mejor, debemos dividir la hipoteca de una vivienda en partes iguales.Cada una de las partes corresponderá a una cédula hipotecaria o parte de ella ya que puede estar formada por particiones de diferentes préstamos hipotecarios.
Las cédulas hipotecarias cuentan con doble garantía:
En primer lugar, se encuentra la garantía del emisor.
En segundo lugar, se encuentra el derecho preferente de los cedulistas sobre la cartera hipotecaria ante al resto de acreedores.
Existe un requerimiento legal que no permite que el saldo de cédulas hipotecarias sea mayor al 80 por ciento de la cartera elegible. Por otro lado, también podemos encontrar cédulas hipotecarias de riesgo más alto, por ejemplo, las emitidas por entidades bancarias americanas garantizadas por hipotecas de alto riesgo, también llamadas subprime.
Las principales características de la cédula hipotecaria
La Cédula hipotecaria debe emitirse en escritura pública y con ella una entidad financiera busca financiación, abonando por ello un interés gracias al capital que recibe.
Por lo general, se trata de títulos que se suelen amortizar en un período de 1 a 3 años. Las cédulas poseen un plazo de aproximadamente entre 1 y 3 años. Dependiendo de su garantía, existen dos tipos de cédula hipotecaria:
Cédula hipotecaria con garantía especial: se emiten con la garantía de uno o más préstamos hipotecarios en concreto. Éstos, deben estar identificados. Puede incluir garantías de mayor o menor calidad crediticia, es por esto que, es sumamente importante analizarlo.
Cédula hipotecaria con garantía global: en este caso son garantizadas con todos los préstamos de la entidad financiera, dejando de lado a aquellos préstamos que se encuentren respaldando cédulas hipotecarias con garantía especial. En teoría, esta cobertura resulta ser más amplia y más segura, sin embargo, esto no siempre es de esta manera.
Hay quienes la consideran como un activo del mercado monetario y también quienes que no. Esto se debe a que no son tan simples de convertir en dinero si lo comparamos con un repo o una operación simultánea.
A tener en cuenta
Por otro lado, se trata de productos sencillos siempre y cuando se detalle de manera correcta qué tipo de garantía ofrece la entidad bancaria en cuanto a la calidad de los créditos hipotecarios que respalda. A pesar de que es cierto que se trata de un activo financiero relativamente líquido, no garantiza el pago de la rentabilidad ni su capital principal en caso de haber un problema con la entidad y sus créditos hipotecarios, debido al incumplimiento en el pago de éstos. Es por esto que, es fundamental estar al tanto del grado de jerarquía en el cobro de este título en caso de que el banco se declare en quiebra.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre la hipoteca tácita. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
La hipoteca tácita
Cuando hablamos de una hipoteca tácita nos referimos a un derecho real de garantía sobre un bien inmueble que ofrece una preferencia de cobro a la administración pública respecto al pago de determinados impuestos vinculados con ese bien.
En otras palabras, se trata de una forma que tiene la administración de un país para asegurarse el cobro de determinados impuestos. Estos, por lo general, se encuentran relacionados con el bien en cuestión. De este modo y sin tener la necesidad de contar con el consentimiento del deudor, la administración pasará a ser preferente en el cobro.
¿Cuáles son los impuestos gravados con la hipoteca tácita?
Este derecho real, también conocido como hipoteca legal tácita, únicamente puede gravar los impuestos directamente relacionados con el bien. En el caso de España, el más común es el Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI). Es por este motivo que, uno de los deudores más habituales suele ser la administración local que lo gestiona.
De este modo, no es posible hacer uso de este derecho de cobro para otro tipo de impuestos. Esto es de esta manera, entre otros motivos, porque para eso se encuentra el procedimiento de afección de bienes, como explicaremos más adelante. Por ende, únicamente es de utilidad para gestionar el cobro de los impuestos que gravan la vivienda o bien objeto del impago.
Puntos a tener en cuenta
Es habitual que se den ciertas diferencias entre los distintos países en lo relacionado con la legislación tributaria. No obstante, también se generan una cierta cantidad de concordancias basadas en el derecho natural que rige a la mayoría de leyes. En el caso de la administración estas se encuentran centradas en la protección del contribuyente y en asegurarse el cobro del impuesto:
Preferencia de cobro: la preferencia de cobro es prácticamente absoluta para la administración. De esta manera, será el primero en cobrar. De hecho, se encuentra incluso por delante de la entidad que concede el préstamo hipotecario.
Importe: sin lugar a dudas, el importe a abonar incluye intereses de demora y otros costes en que se incurra en la gestión del cobro.
Gestión de cobro: por norma general, si el deudor principal es el titular, la gestión del cobro se dará de manera casi automática. No sucede del mismo modo cuando se trata de un tercero el adquiriente. En este caso deberá existir un aviso previo con todo lo que conlleva.
Por lo general, suele encontrarse limitado a dos mensualidades. Esto se debe a que se debe hacer prevalecer siempre la protección del deudor. El principal objetivo es evitar con dichos pagos su destrucción económica.
La hipoteca tácita no se trata de una afección de bienes
Cuando hablamos de la afección de bienes nos referimos al traspaso de las deudas tributarias a la transmisión de una vivienda. Este proceso se lleva a cabo en el caso de que el propietario inicial se trate de un deudor fallido. Una vez llevado a cabo el cambio de propiedad, los nuevos propietarios serán los responsables de hacer frente a los pagos. De este modo, la afección de bienes brinda la posibilidad de que las deudas de una vivienda se puedan traspasar al momento de la compra venta.
En el artículo 41 de la LGT se afirma que los responsables de abonar una deuda pueden ser los deudores principales, o bien, otras personas o entidades. Por otro lado, en el apartado quinto se deja en claro que en la derivación de la acción administrativa para exigir el pago de la deuda tributaria a los responsables, estos previamente tendrán que haber declarado la responsabilidad y se tendrá que haber determinado el alcance y la extensión. Esto tendrá que haber sido pactado de manera previa con el interesado.
Las principales diferencias entre afección de bienes inmuebles e hipoteca tácita
Si bien puedan resultar bastante similares, la realidad es que la afección de inmuebles y la hipoteca tácita no son la misma cosa. A causa de que, en muchas ocasiones es común que se confundan estos dos términos, lo más conveniente es dejar en claro de qué se tratan sus principales diferencias:
Cuando hablamos de una afección de bienes, el deudor tendrá que ser declarado previamente fallido. Una vez que haya sido reconocida su deuda, esta no incluirá intereses de demora, tampoco gastos. No obstante, en el caso de la hipoteca tácita, no es necesaria esta declaración y sí se incluirán los gastos e intereses de demora.
Por otro lado, en la afección no existe un derecho preferente claro y puede variar dependiendo de determinadas circunstancias. En el caso de la hipoteca tácita, la administración siempre cobrará en primer lugar, por delante del resto de acreedores.
Por último, en relación a los ejercicios a cobrar, cuando se trata de la afección de bienes estos serán todos aquellos que no hayan prescrito. Mientras que, en la hipoteca tácita, únicamente se incluyen los del año en curso y el inmediatamente previo.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas fijas mayo 2022 que podrás encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Aquí te contaremos cuáles son las hipotecas más económicas de mayo 2022 a tipo fijo. Además, te brindaremos la información que necesitas con respecto a este tipo de préstamos hipotecarios. Sin lugar a dudas, las mejores hipotecas fijas mayo 2022 son concedidas por bancos online como EVO Banco y Openbank.
Hipotecas fijas ¿De qué se trata?
Un préstamo hipotecario a tipo fijo, se trata una hipoteca que siempre tiene el mismo tipo de interés durante todo el plazo de devolución. Esto quiere decir que, el valor de las cuotas que debes pagar por mes no se verá modificado nunca, mantendrán el mismo valor durante toda la vida de la hipoteca. Se trata de lo contrario a lo que sucede con las hipotecas de tipo variable, ya que las hipotecas a tipo fijo no dependen de un índice, como el Euribor, que puede fluctuar periódicamente, encareciendo el coste de tu hipoteca.
Una hipoteca fija se trata de una muy buena opción para aquellas personas que realmente valoran la estabilidad. Es decir, si te interesa estar al tanto desde un principio sobre qué es lo que abonarás a final de mes y no deseas que tu interés suba o baje en función de un indicador externo como es el Euribor, sin dudas, debes optar por una hipoteca fija.
Situación actual de las hipotecas fijas
Es importante aclarar que las entidades bancarias han comenzado a aumentar sus tipos fijos debido a la subida del Euribor. Si tienes la idea de contratar una hipoteca fija a un precio interesante, lo más aconsejable es pedirla lo antes posible. Esto se debe a que tendrás más posibilidades de hacerlo antes que más bancos se sumen a esta estrategia o, incluso, eliminen sus préstamos hipotecarios a tipo fijo de su catálogo. Se trata de algo que ya ha ocurrido con la hipoteca fija para funcionarios de BBVA o la Hipoteca A un Paso de Ibercaja.
Las mejores hipotecas fijas mayo 2022
Es sumamente importante que sepas que, al momento de buscar la hipoteca fija ideal, será necesario tener en cuenta ciertos puntos generales. Para llevar a cabo esta selección se han considerado: el interés, la cantidad de productos bonificadores y también, las comisiones. En otras palabras, si bien se trata de las hipotecas fijas más económicas que podemos encontrar en el mercado hoy en día, no tienen por qué ser exactamente las mejores que puedes obtener si negocias bien con la entidad bancaria.
Lo más aconsejable es que, si te interesa algún producto, solicites información a las entidades bancarias para llegar a un préstamo lo más ajustado posible a tus intereses.
EVO Banco: Hipoteca Inteligente tipo fijo
La Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco presenta un interés del 1,24% para un plazo de devolución que se extiende hasta los 30 años. Está bonificado por domiciliar los ingresos, este servicio no implica un gasto de dinero extra. Además de contratar sus seguros de hogar y de vida, esto sí encarece su coste total. Esta entidad bancaria online de Bankinter ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de adquisición de una vivienda habitual.
Lo que más destaca de esta hipoteca fija es su interés. Se trata de uno de los más bajos que podemos encontrar en el mercado. Además, no tiene comisiones de apertura ni por amortización anticipada total o parcial.
Por otro lado, lo menos ventajoso es que el interés sube hasta en 0,25 puntos si no contratas los seguros de vida y hogar de EVO Banco. Además, sube en 0,10 puntos si no domicilias unos ingresos mínimos de 600 euros por mes. Sin embargo, se trata de un requisito que no te cuesta dinero y es sencillo de cumplir.
Puede ser una gran opción si los seguros que te ofrece EVO Banco te resultan interesantes y consideras que su valor es el adecuado. Ten en cuenta que si no los contratas, el interés será más elevado y deberás hacer frente a unas cuotas mensuales más costosas.
Sin lugar a dudas, la Hipoteca a Tipo Fijo de Targobank tiene su lugar entre las mejores hipotecas fijas mayo 2022. Cuenta con un interés del 1,24% hasta 15 años, del 1,35% a 20 años y del 1,54% a 25 y a 30 años, bonificado por domiciliar una nómina o pensión de 2000 euros como mínimo y contratar los seguros de hogar y vida de la entidad bancaria. Su financiación puede ser de hasta el 80% de la compra de la vivienda. Será del 60% si se trata de una segunda residencia.
Lo mejor de esta hipoteca es que posee un interés sumamente competitivo y no tiene comisión de apertura.
Sin embargo, lo menos convincente es que para obtener el mejor interés, será necesario domiciliar una nómina o pensión mínima de 2000 euros. Se trata de un ingreso que no todas las personas tienen. Además, será necesario contratar los seguros de hogar y vida de la entidad, que te significarán un gasto de dinero extra.
Puede ser una buena opción si cobras una nómina o pensión de al menos 2000 euros al mes y te resultan atractivos los seguros de Targobank.
La Hipoteca Open Fija de Openbank, cuenta con un interés del 1,60% a 15 años, del 1,65% hasta 20 años, del 1,75% a 25 años y del 1,80% a 30 años. Para obtener estos tipos únicamente deberás domiciliar unos ingresos mínimos de 900 euros y contratar el seguro de hogar de la entidad. Ofrece un financiamiento de hasta el 80% de la compra, será un 70% si se trata de una segunda vivienda. Cuenta con un plazo máximo de 30 años.
Lo bueno de esta hipoteca es su interés bajo y con poca vinculación. Por otro lado, lo puedes rebajar en 0,10 puntos porcentuales si pides 150 000 euros o más.
Lo negativo es que incluye una comisión por amortización anticipada total, su valor es del 2%, 1,50% a partir del undécimo año. Además, si optas por adelantar toda la deuda, deberás pagar un recargo.
Es una buena opción en caso de que necesites 150 000 euros o más para comprar tu vivienda.
La Hipoteca Fija de Banco Santander ocupa un lugar en las mejores hipotecas mayo 2022 principalmente gracias a su bajo interés. Se trata de un interés del 1,44% para los primeros seis meses y del 1,34% para los próximos. Sin embargo, para obtenerlo deberás contratar varios productos del banco, como domiciliar la nómina o suscribir seguros. Brinda un financiamiento de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual para un plazo máximo de 30 años. Será de un 70% con plazo de 25 años si se trata de una segunda vivienda.
Lo mejor de esta hipoteca es que cuenta con uno de los intereses más bajos que ofrece el mercado. Además, es posible rebajarlo hasta un mínimo del 1,34% si compras una vivienda ecológica.
Por otro lado, para abonar una cuota económica deberás contratar un mínimo de cuatro productos con la entidad bancaria.
Es una gran opción si Banco Santander es tu banco habitual y te interesa comprar una casa o un piso con una calificación energética B o superior.
La Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja es la última de las mejores hipotecas fijas mayo 2022. Presenta un interés del 1,70% para un plazo máximo de 25 años. Es posible obtenerlo únicamente con la domiciliación de las nóminas de los titulares, como mínimo de 2500 euros entre todas. Con esta hipoteca podrás financiar un máximo del 80% de la compra de una vivienda habitual, siempre que su coste sea de 125 000 euros como mínimo.
Lo mejor de esta hipoteca es su interés competitivo que es posible obtener solo con la domiciliación de la nómina.
Sin embargo, lo menos convincente es su plazo de 25 años que resulta ser más corto que el de la mayoría de estos préstamos hipotecarios. Por lo general presentan un plazo de hasta 30 años. Además, únicamente es de utilidad si quieres comprar viviendas que cuesten, al menos, 125 000 euros.
Es una buena idea si te interesa adquirir una vivienda de 125 000 euros o más y tienes la posibilidad de devolver el dinero en 25 años.
¿En qué se basa esta selección de las mejores hipotecas fijas mayo 2022?
Para definir cuáles son las mejores hipotecas fijas mayo 2022 se ha tenido en cuenta el valor total de cada hipoteca. En otras palabras, su tipo de interés nominal (TIN), los productos que debemos contratar para obtener el interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.
La tasa anual equivalente (TAE) nos muestra el valor anual de la hipoteca para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, no todas las entidades bancarias utilizan los mismos importes y plazos para calcularla. Es por este motivo que, no se trata de un indicador completamente fiable.
¿Se trata de un buen momento para contratar una hipoteca fija?
Sin lugar a dudas, el gran momento de las hipotecas fijas económicas está llegando a su fin. Si estás interesado en contratar una hipoteca fija, no debes esperar demasiado tiempo para tomar la decisión. Las entidades bancarias comenzaron a aumentar el precio de sus hipotecas fijas para ajustarlo a la subida del Euribor. Es por este motivo que, buscan alentar la contratación de sus hipotecas variables. Incluso, muchos han decidido eliminar estos productos de su catálogo.
La idea de la banca es sumamente estratégica. Es decir, si el indicador de referencia de los préstamos variables continúa subiendo, contarán con mayores beneficios en el corto y medio plazo que con los fijos.
Hoy en día, por lo menos unas 15 entidades bancarias han modificado las condiciones de sus hipotecas fijas, y seguramente, más bancos sigan estos pasos.
Principales características de las hipotecas fijas
Por lo general, las hipotecas fijas suelen financiar un máximo del 80% de la compra de la primera vivienda. Sin embargo, existen entidades bancarias que pueden brindar una financiación más elevada a aquellas personas que cuenten con un muy buen perfil. Aquí van las principales características a comparación de las hipotecas variables:
Cuota constante: este tipo de hipotecas son ideales para aquellos que no quieren asumir riesgos al momento de pagar su préstamo hipotecario. Esto no ocurre con las variables. Que la cuota sea constante te dará la posibilidad de contar con un mayor control sobre tus gastos mensuales.
Interés según el plazo: en una hipoteca a tipo fijo, el interés será más elevado mientras más largo sea el plazo de devolución del préstamo. Su valor también dependerá de la rebaja del interés que te aplica la entidad bancaria si optas por contratar alguno de sus servicios o productos bonificadores. Por ejemplo, seguros o planes de pensiones. Ten en cuenta que siempre será necesario negociar las condiciones.
Muy económicas: a pesar de que las entidades bancarias se encuentran subiendo sus tipos fijos, todavía ofrecen hipotecas fijas muy baratas. Por ende, este puede ser un muy buen momento para contratar estos préstamos, con un tipo de interés que ronda el 1,5%.
¿Cómo contratar la mejor hipoteca fija?
Si te interesa contratar una hipoteca de tipo fijo, debes tener en cuenta ciertos pasos para que te resulte más sencillo encontrar lo que necesitas:
Simula la cuota que abonarás
El simulador de cuotas hipotecarias online es una herramienta muy útil. Te permitirá saber cuánto te costaría cada mes una hipoteca fija. Lo más aconsejable es calcular el precio de diferentes hipotecas fijas para saber cuál te resulta más conveniente. Eso sí, te en cuenta que las mensualidades no debes ser superiores al 35% de tus ingresos mensuales netos. Ninguna entidad aprobará tu solicitud si excedes ese límite.
Busca ofertas
En primer lugar debes consultar las condiciones que te ofrecen los bancos online. Esto se debe a que, hoy en día, son las más atractivas del mercado. Al tratarse de condiciones no negociables, te pueden servir como referencia para comparar con el resto de productos que se venden en el mercado. Puedes dirigirte también a tu entidad bancaria de siempre para tener una noción de lo que tienen para ofrecerte. Luego, usa el comparador para buscar condiciones más atractivas.
Comparador de hipotecas
Puedes utilizar un comparador de hipotecas para analizar qué condiciones te ofrecen todos los bancos de España, tanto online y como los tradicionales. Te permitirá filtrar las entidades por tipo de hipoteca. Cada referencia a un banco te mostrará una ficha informativa que incluye las características de las hipotecas que brindan.
Ten en cuenta que las características de las hipotecas que te mostrará el comparador son las estándar que ofrecen las entidades bancarias. No tienen por qué ser las que finalmente se te apliquen si sabes negociar bien.
Contratar a un bróker
Un intermediario o bróker hipotecario sabe muy bien cuál es el funcionamiento del mercado hipotecario. Por ende, podrá negociar con las entidades bancarias para obtener mejores condiciones o financiación de más del 80%. Hay brókers gratuitos y otros pagos, esto dependerá del tipo de hipoteca quebusques. El beneficio de contratar a un bróker es que únicamente deberás abonar sus servicios si decides firmar una de las hipotecas que te consigue. Si las rechazas todas o contratas otra hipoteca por tu cuenta, no deberás pagar.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas fijas mayo 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte si es posible obtener un préstamo hipotecario o personal a pesar de contar con un mal historial crediticio. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Solicitar un préstamo es algo muy habitual cuando las personas necesitan realizar un gran gasto, por ejemplo, la compra de una vivienda o un coche. Sin embargo, debes tener en cuenta que, las entidades bancarias se encargarán de revisar ciertas cuestiones como tu solvencia económica y tu historial crediticio antes de darte el visto bueno con el préstamo.
Aquí te explicaremos detalladamente de qué manera puedes tener acceso a la financiación si tu historial crediticio no es el mejor. Pon atención y toma nota.
Sin lugar a dudas, solicitar un préstamo hipotecario cuando todo corre a tu favor, por ejemplo si eres un funcionario o llevas 20 años trabajando en la misma empresa, no será más que un simple trámite. Y lo mismo ocurre si deseas solicitar un crédito al consumo.
No obstante, si no cuentas con esas características es posible que se trate de un proceso más complejo. Principalmente cuando presentas un historial de crédito negativo. Con respecto a este punto, es probable que te preguntes si cuentas con la capacidad de acceder a un préstamo personal o hipotecario.
En caso de que tu historial crediticio no sea muy bueno, no te preocupes, tampoco es imposible que te concedan el préstamo. Es posible que reúnas los requisitos para obtener algún crédito, sin embargo, es necesario tener en claro que será bajo ciertos requerimientos que resultarán más estrictos con unos tipos de interés y unas garantías bastante más exigentes.
Por otro lado, en primer lugar, resulta fundamental que estés al tanto de qué es un historial de crédito negativo y cómo puede afectarte al momento de solicitar una hipoteca o préstamo personal.
¿Qué es el historial crediticio?
Cuando hablamos del historial crediticio de una persona, nos referimos a un simple informe. En él, se recogen cada uno de los antecedentes que tenga la persona a nivel financiero.
Es muy habitual que las personas se pregunten si tienen capacidad de acceder a un préstamo personal o hipotecario en el caso de que sus cuentas no estén especialmente saneadas.
En otras palabras, el historial crediticio de una persona reúne cada uno de los pagados o impactos que has tenido con todas tus deudas. Esto es así tanto en el caso de las actuales como en el de las antiguas. Se trata de la hoja de servicio con la que cuentas para con las entidades bancarias.
Contar con un informe favorable, o lo más saneado posible, es muy importante, ya que es solicitado por las entidades financieras antes de concederte un crédito. Es uno de los factores que se tienen en cuenta para ver la capacidad de pago de la que dispones y para analizar la solvencia económica de cara al futuro.
De la misma manera, el historial de crédito nos mostrará tanto las deudas que se tienen en el presente como las que se arrastran de hace tiempo. Por ejemplo, si has cumplido con puntualidad con cada uno de los pagos o si alguna vez no has abordado el pago de una cuota o recibo. Todo queda reflejado en el informe.
Las entidades bancarias y otros prestamistas hacen uso de estos datos para llevar a cabo un estudio sobre cuál es tu nivel de endeudamiento y del perfil de pagador que eres. De este modo, usan toda la información para definir si es posible ofrecer la financiación o si representas un gran riesgo para el banco en particular.
Si la situación es que años atrás no has abonado de manera correcta tus deudas, es decir a tiempo o si presentas alguna factura pendiente de pago, tendrás mayores dificultades para que los bancos te presten dinero. Sin embargo, siempre existe alguna posibilidad.
¿Cómo recibir financiación si el historial crediticio es negativo?
No hay ningún secreto puntual para que te acepten la concesión de un préstamo personal o hipotecario. Sin embargo, sí hay ciertos puntos que es importante tener en cuenta para contar con la mejor oportunidad posible.
Solicitudes en simultáneo
En primer lugar, es necesario saber que no deberías llevar a cabo demasiadas solicitudes de préstamo a la vez. Esto se debe a que, será tomado como un indicativo negativo que alerte a las entidades bancarias y puede representar un obstáculo ante las probabilidades de acceder a la concesión de un préstamo. Debes tenerlo en cuenta al momento de pedir financiación.
Calculadora
Otra buena idea es el uso de una calculadora sobre créditos a título personal. Se trata de una forma de asegurarte que no solicitarás un préstamo para el cual no tienes capacidad de pago. Esto es fundamental porque, principalmente, los prestamistas, al momento de revisar una solicitud, la aprobarán solo en el caso de que el usuario pueda hacer frente a los pagos mensuales sin inconvenientes.
Verificar la puntuación
Por último, una opción que te puede resultar de utilidad es verificar la puntuación para conocer tu momento crediticio. Al llevarlo a cabo, contarás con la posibilidad de hacerte una idea de cuál es la situación en la que te encuentras.
Posibilidades para tener acceso a un préstamo personal
La realidad es que existen ciertas posibilidades de créditos personales que puedes obtener en el caso de que tu historial de crédito no sea muy bueno.
Entre otros, créditos personales garantizados, se financian con un tipo de interés fijo y con reembolsos de cantidad concretas en plazos cada mes. Por lo general, se trata de una fórmula que exige garantías distintas a las de un préstamo personal tradicional. De todas formas, si puedes proporcionar una garantía, como coche u otro activo, es probable que el prestamista esté más dispuesto a dejar a un lado ciertos aspectos negativos de tu historial crediticio.
Por otro lado, podemos encontrar entidades que ofrecen préstamos inmediatos de pequeñas sumas. Estas no se enfocarán demasiado en tu historial crediticio. Sin embargo, sí se centrarán más en tu posición financiera actual y en tu capacidad de pago del crédito. Eso sí, es importante destacar que los intereses y comisiones son bastante altos.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo conseguir un préstamo hipotecario o personal con un mal historial crediticio. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre una hipoteca abierta. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
A comparación con un préstamo hipotecario tradicional, una hipoteca abierta te da la posibilidad de contar nuevamente con el dinero que ya has devuelto. No obstante, como este tipo de productos pueden sobreendeudarte, queremos resaltar que lo ideal es optar por contratar una hipoteca convencional. Aquí te contaremos por qué y te explicaremos varios productos que pueden ser muy interesantes.
¿Qué es una hipoteca abierta?
Cuando hablamos de una hipoteca abierta o crédito hipotecario, nos referimos a un producto financiero que da la posibilidad al titular de hacer disposiciones a crédito del dinero que ya ha devuelto. Dicho de otra forma, brinda la opción de pedir prestado nuevamente las cantidades amortizadas para utilizar el dinero para financiar otro tipo de gastos, por ejemplo, una reforma, un coche, entre otros.
Para ejemplificar, supongamos que hemos firmado uno de estos productos y que ya logramos devolver al banco 20 000 euros. Ante esta situación, tendríamos la posibilidad de hacer una disposición de un nuevo préstamo de un máximo de 20 000 euros, manteniendo el mismo interés que la hipoteca y con el plazo que se pacte con la entidad bancaria.
¿Es buena idea contratar una hipoteca abierta?
No hay una respuesta certera para esta pregunta, la realidad es que depende de la situación de cada uno. Las hipotecas abiertas, que es la denominación que reciben los créditos hipotecarios estrictos, dan la posibilidad de hacer disposiciones del dinero que se va devolviendo. En un principio, esto puede parecernos muy ventajoso en ciertos casos, sin embargo, esta facilidad de crédito también genera que corramos algunos riesgos.
En primer lugar, si no llevamos un buen control de las disposiciones, es probable que terminemos sobreendeudados. El hecho de que sea sencillo obtener un dinero extra puede ser muy peligroso. Esto se debe a que, si no somos muy cuidadosos, es posible que acabemos acumulando un gran volumen de deuda.
A pesar de que el interés de una hipoteca abierta resulte más bajo, una disposición puede salir más costosa que solicitar un préstamo personal. Por lo general, al llevar a cabo una disposición de capital, el cliente decide alargar significativamente el plazo de reembolso para que la cuota mensual del préstamo no sea muy elevada. Ante esta situación, es posible que se generen más intereses de los que se devengarían con un préstamo al consumo, ya que, mientras mayor es el plazo, más intereses se generan.
Por este motivo, la mayor parte de los expertos en finanzas asegura que el préstamo hipotecario se trata del producto más aconsejable para el consumidor medio. Esto se debe a que una hipoteca abierta puede generar importante problemas de sobreendeudamiento si no se está totalmente informado sobre los riesgos que implica. Si te interesa comprar una vivienda, puedes buscar algunas hipotecas convencionales que se adapten a tus necesidades.
Comparar hipotecas
Para lograr encontrar la mejor hipoteca para ti, es fundamental que compares las diferentes ofertas. Si no te interesa correr riesgos con tu préstamo hipotecario, lo más aconsejable, es optar por un préstamo hipotecario convencional y que sea uno a tipo fijo. De este modo, tendrás que pagar siempre la misma cantidad y no dependerás de las oscilaciones del Euribor.
¿Cuáles son las limitaciones tiene una hipoteca abierta?
Si comprendemos todos los riesgos que implica una hipoteca abierta y aun así decidimos contratar una, es fundamental tener en claro que no podremos disponer libremente del dinero que ya hayamos amortizado. Las condiciones para llevar a cabo una retirada pueden variar dependiendo de la entidad bancaria. Sin embargo, por lo general siempre nos encontraremos con las siguientes limitaciones:
Coste: realizar una disposición de capital de una hipoteca abierta cuesta dinero. Por lo general, en los créditos hipotecarios se incluye la denominada comisión por disposición, que debemos abonar cada vez que optemos por retirar una fracción del capital amortizado.
Importe y plazo: el importe y el plazo de las disposiciones estará limitado. Sin lugar a dudas, la cantidad de dinero que sea posible retirar se encontrará limitada a lo que hayamos reembolsado. Por otro lado, el banco establecerá un plazo mínimo y máximopara realizar ladevolución del capital dispuesto.
Subrogación: el hecho de subrogar una hipoteca abierta a otro banco no es sencillo. En primer lugar, un crédito hipotecario sí se puede cambiar de entidad bancaria, sin embargo, la mayoría de las entidades prefiere evitar esta operación. De hecho, en muchos casos, proponen suscribir un nuevo contrato y cancelar la hipoteca abierta.
Poca oferta: por otro lado, es fundamental tener presente que no son muchas las entidades que disponen actualmente de este tipo de productos.
¿Qué hay que tener en cuenta al contratar una hipoteca abierta?
Dejando de lado la particularidad de las disposiciones, la realidad es que una hipoteca abierta no es muy diferente a una hipoteca convencional,ya que en el resto de las condiciones son bastante similares. Aquí te detallaremos cuáles son los puntos en los que debemos poner atención si optamos por contratar uno de estos productos:
El tipo de interés aplicado: el interés puede ser variable, fijo o mixto, dependiendo de lo que nos ofrezca la entidad bancaria. En el caso de que sea variable, es muy probable que durante el primer año se nos aplique un fijo, lo que probablemente encarecerá el coste de las primeras 12 cuotas.
Las comisiones: aparte de las comisiones más comunes, es decir apertura, amortización anticipada, subrogación, entre otras, también debemos mirar si el banco nos cobra un recargo por cada disposición de capital.
Vinculación: el mismo modo que con las hipotecas convencionales, para obtener el mejor interés debemos cumplir con varios requisitos, por ejemplo, domiciliar la nómina o firmar diferentes seguros y otros productos.
Condiciones de las disposiciones: por último, debemos analizar cuáles son los límites aplicados a las disposiciones. Esto implica periodicidad permitida, importe mínimo y máximo, plazo para la devolución del dinero, entre otros.
Alternativas a la hipoteca abierta
Si no optamos por una hipoteca abierta, porque no nos convencen sus condiciones o bien, porque la entidad bancaria no dispone de uno de estos productos, tenemos opciones. Aquí te explicaremos cómo es posible obtener financiación para cubrir cualquier gasto:
Solicitar un préstamo personal: de este modo podremos obtener entre 500 y 50 000 euros, en algunos casos más, para financiar cualquier proyecto particular. Su mayor plazo puede ser de hasta 10 años. Por otro lado, su interés ronda una media del 8% TAE.
Ampliar el préstamo hipotecario: otra opción es negociar con nuestro banco para incrementar el capital de nuestra hipoteca. De modo que, el interés será el de la hipoteca, a pesar de que tendremos que afrontar los gastos de novación, es decir, notaría, registro, impuestos, entre otros.
En los dos casos, debemos garantizarnos de que las cuotas de todos nuestros créditos no sean mayores al 35% de nuestros ingresos mensuales. Ya que se trata del porcentaje que los expertos en finanzas recomiendan dedicar al pago de las deudas financieras para evitar cualquier tipo de inconvenientes financieros.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las hipotecas abiertas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte quién sale beneficiado con una moratoria de pago de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
El Gobierno de España aprobó, hace ya un tiempo, un paquete de medidas de protección social. El principal objetivo de estas medidas es brindar ayuda a las personas más vulnerables económicamente. Entre ellas, una de las más importantes se trata de la moratoria en el pago de hipoteca.
En el siguiente artículo te contaremos, quién y en qué situaciones puede beneficiarse de la moratoria en el pago de hipoteca, entre otros.
Moratoria de hipotecas: ¿De qué se trata?
Es muy probable que en estas instancias ya tengamos en claro de qué se trata la moratoria de un préstamo hipotecario. Sin embargo, nunca está de más dar una breve explicación para aclarar los conceptos aún más. Consiste en un aplazamiento del pago de las cuotas de un préstamo hipotecario por un período de tiempo determinado. En el caso de la moratoria, se trata de un plazo de un mes.
¿A quién debe aplicarse la moratoria en el pago de hipoteca?
Este tipo de medidas se aplican a aquellas personas que se encuentren, hoy en día, en la situación de deudores de un préstamo hipotecario con garantía inmobiliaria o a las personas que sean avalistas y fiadores de créditos o préstamos hipotecarios. No obstante, ten en cuenta que no todo el mundo que tenga en la actualidad a cargo una hipoteca podrá beneficiarse de estas medidas. Únicamente podrán hacerlo aquellas personas que el gobierno haya considerado que pueden ser vulnerables económicamente frente a una crisis. Aquí te detallaremos quiénes son considerados como más vulnerables económicamente frente a esta crisis.
Los requisitos para tener acceso a la moratoria de pago de hipoteca
Con respecto a estas medidas, el Gobierno ha afirmado que el requisito fundamental para poder beneficiarse de estas ayudas es ser considerado como personas vulnerables económicamente. Aquí te explicaremos quiénes entran en el rango de personas consideradas como vulnerables económicamente. El gobierno considera que si cumples con alguno de los siguientes puntos podrás tener acceso a la moratoria de pago de hipoteca:
Desempleo: en caso de que el deudor del préstamo hipotecario haya perdido su empleo, por ende, se encuentre desempleado.
Baja de ingresos: que el deudor, si se trata de un empresario, haya atravesado una pérdida sustancial de sus ingresos o ventas. Si se sufre una pérdida sustancial de ventas, ten en cuenta que, se considera una caída del 40% o más
Ingresos insuficientes: en caso de que los ingresos de la unión familiar no sean mayores a tres veces el IPREM. Si el límite se va a un 0,1 por hijo o persona mayor a 65 años a cargo de la familia. Cuando una de las personas de la unidad familiar padezca una discapacidad superior al 33%, se consideraran buenos ingresos solo si superan hasta 4 veces el IPREM. Si se da el caso de que sea el deudor la persona con discapacidad igual o superior al 33% o que presenta una discapacidad sensorial o física igual o superior al 65%, será hasta 5 veces el IPREM.
Cuota hipotecaria: en caso de que la cuota del préstamo hipotecario, sumado a los gastos de suministros de la vivienda (agua, luz, gas., entre otros) sea mayor al 35% de los ingresos de la unidad familiar.
Covid-19: si la unidad familiar, a causa de la emergencia sanitaria ocasionada por el Covid-19, haya visto su esfuerzo económico multiplicado por un 1,3%.
Avalistas, fiadores o hipotecantes no deudores: por otro lado, las personas que sean avalistas, fiadores o hipotecantes no deudores que se encuentren dentro de alguno de los supuestos de vulnerabilidad económica que hemos mencionado, podrán exigir que la entidad agote el patrimonio del deudor principal. Así lo dice el documento oficial del Estado.
¿Cómo se acredita la situación de vulnerabilidad económica?
Para poder llevar a cabo la solicitud de la moratoria de pago de hipoteca, en primer lugar será necesario acreditar que, en efecto, cumplimos con los requisitos por los que se nos incluye dentro del grupo de personas consideradas vulnerables económicamente. Para ello será necesario contar con cierta documentación:
Certificado de desempleo: en caso de que hayas quedado desempleado, deberás presentar el certificado de desempleo donde conste la cantidad percibida como subsidio.
Cese de actividad: si tienes un negocio por cuenta propia que ha cesado su actividad será necesario presentar un certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria. En él deberá constar el cese de actividad.
Número de personas que viven en el inmueble: para acreditar la cantidad de personas que se tienen al cargo o viven en una misma casa, será necesario presentar el certificado de empadronamiento, el libro de familia y las certificaciones de discapacidad, dependencia o incapacidad de trabajo.
Titularidad de la vivienda: será necesario, acreditar que se es titilar de la vivienda para la que se está solicitando la moratoria del préstamo hipotecario. Para conseguirlo debes contar con las escrituras de la vivienda, la concesión del préstamo hipotecario y la Nota Simple de la vivienda.
Declaración: en último lugar, es necesario contar con una declaración de que el o los deudores cumplen con los requisitos y son considerados con menos recursos económicos para afrontar las cuotas hipotecarias.
Solicitud de la moratoria del pago de hipoteca
Todas las personas o familias que se encuentren entre los favorecidos por esta medida tendrán que solicitar la moratoria al acreedor hasta15 días después de la finalización de la vigencia del documento oficial del Estado. Para conseguirlo será necesario presentar la solicitud de moratoria y el documento que mencionábamos más arriba.
En este sentido, parece que las medidas dejaron fuera a otros grupos que se podrían considerar también como vulnerables económicamente. Por ejemplo, personas que cumplan con lo que hemos mencionado que se considera vulnerable, pero en vez de tener que afrontar el pago de una hipoteca, deba hacer frente al de un alquiler.
Teniendo en cuenta que los alquileres son igual o, en ocasiones, aún más caros que las cuotas de una hipoteca, es probable que un gran número personas o familias afectadas que, lamentablemente, no logren hacer frente a los pagos del alquiler.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre las hipotecas sin comisiones. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
El mercado hipotecario nos da la posibilidad de encontrar préstamos hipotecarios que se adaptan a casi todos los perfiles. No obstante, por lo general las buenas ofertas vienen acompañadas de cargos que aumentan el coste. Si no quieres que te los cobren, en el siguiente artículo te contaremos cuáles son las entidades bancarias que ofrecen una hipoteca sin comisiones y cuánto dinero podrías ahorrar.
¿Qué entidades ofrecen préstamos hipotecarios sin comisiones?
No son muchos los bancos que no incluyan comisiones en sus hipotecas. Además, la mayoría son online. Hoy en día, la lista la componen ABANCA, Ibercaja, EVO Banco, ING, COINC, Pibank, Banco Pichincha y Caixa Guissona. Sin embargo, la realidad es que no todos sus productos se encuentran libres de estos cargos, es por este motivo que será necesario consultar detenidamente sus condiciones para comprobarlo.
Las comisiones que puede tener un préstamo hipotecario
A pesar de que cada vez son más los bancos que brindan hipotecas sin comisiones, lo más común es que nos cobren algún cargo por la gestión del contrato o por cualquier otra operación. Aquí te contaremos cuáles son las comisiones más habituales:
Apertura: en este caso se cobrará en la firma de la hipoteca en concepto de las gestiones administrativas que tiene que hacer la propia entidad bancaria. La cantidad no se encuentra limitada por ley, sin embargo por lo general es de aproximadamente entre el 0,5% y el 1,5% del capital concedido.
Amortización anticipada o desistimiento: se cobrará en caso de adelantar una parte o la totalidad de la deuda que tengamos pendiente, será aplicada sobre el capital adelantado. Hoy en día se encuentra limitada por la ley hipotecaria, no obstante, el tope varía dependiendo del tipo de hipoteca:
Si se trata de un interés a tipo fijo, puede alcanzar hasta el 2% durante los primeros 10 años y de hasta el 1,50% después.
Si el interés es variable, puede ser de hasta el 0,15% durante los primeros cinco años o de hasta el 0,25% los primeros tres. En los dos casos, pasado ese plazo ya no puede ser cobrado.
Subrogación: si optamos por cambiar nuestra hipoteca de entidad bancaria, la entidad de la que nos vayamos puede aplicarnos una comisión. Del mismo modo que en el caso anterior, esta también es regulada con los mismos límites que la compensación por amortización anticipada.
Novación: se trata de una compensación que puede cobrar la entidad bancaria si cambiamos las condiciones del contrato. No se encuentra regulada por ley, su valor medio es aproximadamente el 0,5% sobre el importe pendiente en el momento del pacto. La excepción son los casos en los que se modifique el plazo, allí puede ser de un máximo del 0,10% del capital pendiente.
Cambiar hipoteca de variable a fija: tanto si hacemos una novación como una subrogación, la entidad se encargará de aplicar una comisión del 0,15% del capital pendiente de la hipoteca si llevamos a cabo el cambio durante los tres primeros años. Será del 0% de los tres años en adelante.
Es importante tener en cuenta que la entidad bancaria no puede cobrarnos ninguna de estas comisión que aparezca en el contrato de nuestro préstamo hipotecario. La cuenta para abonar las cuotas también puede tener una comisión, a pesar de que su coste tiene que reflejarse en la escritura y no es posible modificarlo, excepto que se utilice para otras finalidades.
¿Cuánto es posible ahorrar con un préstamo hipotecario sin comisiones?
Teniendo en cuenta lo mencionado más arriba, queda claro que, en caso de optar por una hipoteca sin comisiones podremos ahorrarnos una suma de dinero significativa. Esto puede ser tanto en la contratación del crédito como mientras este se encuentre vigente. Si te estás preguntando de qué cantidad se trata, podemos darte una idea, analizando el ahorro medio con una hipoteca de 150 000 euros sin ninguno de los cargos mencionados:
Con un préstamo hipotecario de 150 000 euros sin comisiones podríamos ahorrar unos 1500 euros por la apertura, calculados con una comisión media del 1%.
Amortización anticipada
Si se trata de una amortización anticipada de 10 000 euros, los cargos serían los siguientes:
En una hipoteca fija: hasta 200 euros durante los primeros 10 años o hasta 150 euros luego.
En una hipoteca variable: hasta 25 euros durante los primeros tres años o hasta 15 euros los primeros cinco años.
Subrogación
Por una subrogación con un capital pendiente de 100 000 euros, deberíamos pagar lo siguiente:
En una hipoteca fija: hasta 2000 euros durante los primeros 10 años o hasta 1500 euros luego.
En una hipoteca variable: hasta 250 euros durante los primeros tres años o hasta 150 euros en los primeros cinco años.
Novación
500 euros por una novación con un capital pendiente de 100 000 euros para, por ejemplo, modificar el interés del préstamo hipotecario. Los cálculos se han llevado a cabo en base a una compensación media del 0,5%.
Cambio de hipoteca
Aproximadamente 150 euros por cambiar de hipoteca de tipo variable a tipo fijo y con un capital pendiente de 100 000 euros si lo llevamos a cabo en los primeros tres años de la hipoteca.
Con este préstamo hipotecario sin comisiones, por ende, podríamos ahorrarnos como mínimo unos 1500 euros a la hora de formalizar el contrato. Por otro lado, el ahorro potencial podría ser de media entre los 2315 y los 4350 euros.
Si quieres evitar pagar alguna compensación o penalización, lo más aconsejable es que optes por contratar un préstamo hipotecario online. Esto se debe a que la banca virtual no las suele aplicar.
¿Cómo encuentro préstamos hipotecarios sin comisiones?
Hoy en día, encontrar préstamos hipotecarios sin comisiones resulta bastante sencillo si sabemos dónde debes buscar. Sin embargo, si no puedes perder mucho tiempo investigando por la red o visitando oficinas bancarias, lo ideal es que tener en cuenta tres simples pasos:
Comparador de hipotecas
En primer lugar, debes usar un comparador de hipotecas. Se trata de una herramienta que resulta de gran utilidad, ya que te dará la posibilidad de consultar de manera gratuita cada una de las ofertas del mercado. Además, podrás ver cuáles presentan estos cargos extra.
Negociar
Lo siguiente es negociar con la entidad bancaria para que no nos cobre ninguna comisión. Mientras mejor sea nuestro perfil y más años llevemos en la entidad bancaria, tendremos mayores posibilidades de obtenerlo.
Revisar la escritura
Por último, deberás revisar la escritura para garantizarte de que no se aplican. Es necesario leer detenidamente las cláusulas del contrato para comprobar que no incluyen ninguna comisión indeseada. Una buena opción es pedir asesoramiento al notario antes de firmar el contrato.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata el seguro de vida de la hipoteca y si resulta conveniente contratarlo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Luego del paso de la pandemia del Covid-19, resulta más importante que nunca comprender de qué se trata un seguro de vida en la hipoteca. Esto se debe a que, hasta hace muy poco tiempo, los ciudadanos de España no consideraban a este tipo de pólizas como un producto a consumir. Y, es por este motivo que, en España, básicamente, no se tenía mucho conocimiento con respecto a este tipo de contratos por la oferta de las entidades bancarias.
Las entidades financieras utilizaron esta protección para obtener ciertos beneficios adicionales a la hora de conceder préstamos hipotecarios. Es por esto que, queremos explicarte a fondo en qué cosiste un seguro de vida en la hipoteca. Aquí detallaremos qué es, por qué motivos contratarlo y cuál es la utilidad de un seguro de vida en la hipoteca.
¿Qué es un seguro de vida en un préstamo hipotecario?
Cuando hablamos de un seguro de vida en la hipoteca, nos referimos a un tipo de herramienta de protección personal y familiar. El seguro de vida se encargará de cubrir la ayuda en caso de que se genere el fallecimiento de un asegurado que aún adeuda el pago de la hipoteca. El objetivo es proteger su vivienda. De esta forma, el seguro de vida de la hipoteca tendrá que ser comprendido como un producto que brinda la seguridad del hogar familiar si ocurre una pérdida de ingreso. Ten en cuenta que esto será únicamente cuando se genera a causa de un fallecimiento.
De hecho, es por esta característica que, este tipo de seguros se encuentran enfocados en evitar o compensar la nueva situación que se puede generar en una vivienda al reducirse los ingresos de la unidad familiar. Por este motivo, estos seguros, pueden evitar que tu familia deba cambiar de domicilio por no tener la capacidad de afrontar a la nueva situación financiera.
¿Es conveniente contratar un seguro de vida con la hipoteca?
Una vez aclarado todos estos puntos, la respuesta a esta pregunta es muy simple. Es conveniente porque el seguro de vida del préstamo hipotecario cubre y brinda ayuda a los beneficiarios de la póliza de una posible deuda que se encuentre pendiente cuando quien contrajo la hipoteca fallece.
Sin embargo, quien debe considerar si le resulta conveniente o no, eres tú. La realidad es que el seguro de vida de la hipoteca no es obligatorio. Esto se debe a que no hay ninguna normativa que exija contratar un seguro de vida al contratar un préstamo hipotecario, sin importar lo que digan las entidades bancarias. Sin embargo, es cierto que en más de una ocasión puede parecerlo. El motivo es que muchos bancos lo imponen como un requisito para conceder la financiación.
De esta forma, también es importante aclarar que esta inexistencia de obligatoriedad a firmar un seguro de vida con la hipoteca se encuentra recogida en la Ley de Crédito inmobiliario. Es por este motivo que, el cliente siempre tendrá el derecho de no firmar en caso de que su entidad bancaria se lo presente como un requisito.
La exigencia de contar con un seguro que proteja la deuda únicamente podría darse en el caso de que así se haya firmado en las escrituras. Por este motivo, más allá de estas cláusulas firmadas, como ya hemos mencionado, no es posible exigir la contratación de la póliza. Sin embargo, la realidad es que en muchas ocasiones, las entidades bancarias omiten esta normativa. Lo hacen por medio del uso de penalizaciones en el tipo de interés.
¿Cuál es la utilidad de un seguro de vida en la hipoteca?
En España, los seguros de vida vinculados al préstamo hipotecario saldan unas 2400 hipotecas cada año. Además, da la posibilidad de evitar el cambio de la vivienda habitual en más de una ocasión. De esta manera, se puede afirmar que el seguro de vida de la hipoteca es de gran ayuda. Sirvepara no dejar la deuda que has adquirido y de la que eres responsable. Evitándole un mal rato a tu familia o seres queridos, por lo general cónyuge e hijos.
Por otro lado, un seguro de vida hipotecario puede ser hecho a dos cónyuges, se trata de la opción más aconsejable, principalmente, de ser posible que, a nivel de presupuesto, la deuda se encuentre cubierta para los dos por completo. De este modo, en este tipo de situaciones se permite a cualquiera de los cónyuges llevar a cabo la cancelación de la hipoteca. Esto puede ayudar con los problemas económicos en la unidad familiar ocasionados al no contar con un sueldo por fallecimiento.
No obstante, para estos casos, y previo a tomar cualquier decisión, resulta fundamental tomarse el tiempo de analizar en profundidad cuál sería la situación tras tu fallecimiento. Será necesario tener en cuenta la cantidad de ingresos que quedarían cada mes en tu hogar contando con los dos cónyuges. Es por este motivo que, debes analizar cuáles serán tus mejores opciones para decidir de manera correcta. En resumen, será necesario pensar en tus ingresos y los de tus cónyuges antes de poder tomar la decisión.
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