Cuando una persona contrata un crédito hipotecario para adquirir su vivienda propia está tomando una de las decisiones más importantes de su vida. Esto conlleva una serie de pasos y, sobre todo, la investigación sobre cuál es la entidad bancaria con la mejor oferta. En la actualidad, los bancos han implementado políticas para poder estimular el acceso de los jóvenes a la vivienda, a través de créditos con algunas facilidades, conscientes de la dificultad del contexto que se vive en España para poder generar el ahorro suficiente.
Si tienes entre 18 y 35 años, y estas pensado en comprar tu propia casa, estás en el post indicado. A lo largo del artículo te contaremos los mejores consejos a tener en cuenta para poder contratar las mejores hipotecas. Ten en cuenta que existen diversas entidades bancarias con una oferta interesante, con intereses bajos, plazos más extensos y mejores opciones de financiación.
¿De qué se trata una hipoteca joven?
Los créditos hipotecarios para jóvenes son aquellos productos que ofrecen las financieras destinados a personas entre 18 y 35 años de edad que desean comprar su propia vivienda. El rango etario para poder solicitar una hipoteca para jóvenes, sin embargo, puede variar dependiendo de la entidad bancaria.
Después de la crisis de 2008 el mercado hipotecario instauró una serie de modificaciones con respecto a la oferta de créditos en general. Los productos financieros se fueron diferenciando y surgieron las hipotecas para jóvenes, que tienen sus requisitos, facilidades y condiciones especiales para los casos en los que el solicitante es menor de 35 años.
¿Cuáles son las ventajas que ofrecen los bancos para los jóvenes que quieren contratar una hipoteca?
Cuando se trata de solicitar una hipoteca para jóvenes las entidades bancarias, ofrecen condiciones diferenciadas a los créditos en general. Es decir, en algunos casos puede ser mayores los plazos de cancelación, mejores opciones de financiación o intereses menores.
A continuación, te ofrecemos los principales beneficios de este producto:
Tipo de intereses más bajos
Muchas entidades bancarias ofrecen para el colectivo de jóvenes intereses más bajos de lo habitual. En estos casos, es muy importante leer con detenimiento los plazos, ya que muchas veces este tipo de beneficios solo dura hasta que la persona cumple los 35 años.
Comisiones menores
Otra de las ventajas que más que se tiene al solicitar una hipoteca para jóvenes es que por lo general no tienen ningún tipo de comisión de apertura. Además, algunas entidades bancarias tampoco aplican algún tipo de interés por amortizar o subrogar de manera anticipada.
Mejores opciones de financiación
Esta ventaja es de gran importancia ya que cuando una persona es joven aún no ha tenido un periodo extenso de ahorro. Por lo tanto, para facilitar la adquisición del crédito, los bancos aumentan el tipo de financiación por encima del 80% habitual.
Mayores plazos de devolución
Como a los millenialls,- rango etario a los que va apuntados estos préstamos- aún les resta mucho tiempo para cumplir 70 años, las financieras ofrecen la extensión de los plazos hasta 35 o 40 años.
Mayor flexibilización para el pago de cuotas
Muchas de las entidades financieras ofrecen diferentes posibilidades para para quienes aún no hay llegado a cumplir los 30 o 35 años de edad. Por ejemplo que se puedan pagar cuotas de menor valor a lo largo de los primeros años.
Cada una de estas condiciones son orientativas. Cada entidad bancaria maneja su cartera de créditos hipotecarios de manera particular cuando se trata de un cliente joven. Por lo tanto, solicitar una hipoteca para joven dependerá de la política interna de cada banco en particular.
Ahora… ¿se trata de la mejor opción? Si bien solicitar una hipoteca para jóvenes tiene una serie de ventajas no siempre puede llegar a ser la opción que mejor se adapte a las necesidades del cliente. Esto se debe a que no siempre tienen en su totalidad las mejores condiciones en relación a los tipos de créditos hipotecarios tradicionales. Por lo tanto, una de las principales recomendaciones es realizar una comparación entre las diversas ofertas hipotecarias para jóvenes y las no excluyentes para jóvenes. De esta manera, te asegurarás de los precios, los tipos de interés, el plazo y cuál es la mejor opción para tu economía.
¿Cuáles son los requisitos para solicitar una hipoteca para jóvenes?
Las entidades bancarias, por lo general, piden los mismos requisitos para solicitar una hipoteca para jóvenes que para quienes tienen mayor edad. Asimismo, la gran mayoría de las entidades bancarias se fijan en que el solicitante no disponga de deudas. Por el contrario, de tenerlas que sean bajas en relación a la remuneración percibida. Esto será un factor importante para el banco a la hora de evaluar si conceder o no el crédito.
Requisitos Generales
- Tener la edad estipulada por la entidad bancaria. Por lo general, es para menores de 35 años. Sin embargo, este será un requisito que dependerá directamente de la financiera.
- Estabilidad laboral. Si bien las personas jóvenes se encuentran en el mercado hace menos tiempo que una adulta, el banco no dejará de solicitar un trabajo estable para conceder el crédito. Por lo tanto, disponer de un trabajo fijo y formal hará que se pueda adquirir el préstamo. Así como también, trabajar en sectores que están creciendo como ser la informática o el ámbito de las nuevas tecnologías.
- Tener una buena remuneración. Además de la estabilidad laboral y en relación a ellos las entidades financieras te solicitarán que certifiques un buen ingreso. De esta manera, las financieras se aseguran de tu solvencia económica para poder sobrellevar el pago de las cuotas.
- Disponibilidad de ahorros. Otro factor que deberás tener en cuenta es que para poder solicitar una hipoteca para jóvenes tendrás que disponer de un mínimo de ahorro. Los mismos deberán cubrir la parte que no será financiada por la entidad bancaria. A lo que se le suman los gastos propios del proceso de compraventa. Se estima más o menos un 30% más. Sin embargo, como hemos mencionado, dependiendo de la entidad y del perfil de cada joven es posible que requieras de menos cantidad de dinero.
- Un requisito muy general es que al solicitar la hipoteca para jóvenes el dinero sea para destinarlo a la compra de la primera casa.
- Como sucede con las hipotecas tradicionales, en muchas entidades bancarias solicitarán la contratación de servicios adicionales. Como ser: seguro de vida.
¿Se puede solicitar una hipoteca para jóvenes sin muchos ahorros?
Cuando se trata de hipotecas joven es de gran importancia considerar cuantos ahorros se disponen. Sucede que muchos jóvenes recién comienzan a formar parte del mercado laborar y en consecuencia el tiempo de ahorro es mucho menor al de una persona adulta. Esto por el simple hecho de que será necesario cubrir casi el 30% que no financia el banco a lo que se le suman los gastos del propio proceso de compraventa. En los casos donde la entidad bancaria financie el 80% de la vivienda.
Sin embargo, existen diferentes financieras, según análisis de profesionales en el sector, que están dispuestas a aumentar el porcentaje de financiación tradicional. Entidades como Santander, Kutxabank, Ibercaja sulen ofrecer hipotecas para jóvenes sin que estos dispongan de muchos ahorros.
Por lo tanto, uno de los consejos principales que te recomendamos es que compares en diversas entidades y negocies el 90 o hasta el 100% de la financiación de la vivienda. Recuerda, que en estos casos es posible que aumenten la cantidad de requisitos y garantías adicionales para conceder el crédito. Esto puede ser: algún tipo de aval o una propiedad extra.
Por otra parte, una buena recomendación es acudir al asesoramiento de un profesional en el sector. Es decir, un bróker inmobiliario que investigue y negocie la financiación que más se adapte a tu economía. Con esta alternativa, las posibilidades de una financiación más alta aumentarán.
Lectura recomendada
Algunas ayudas de hipotecas, avales y bonificaciones para jóvenes
Además de las entidades bancarias, existen otras instituciones que brindan una serie de ayudas a los millennials para poder acceder a su vivienda propia o al arrendamiento de una. El principal objetivo por parte de algunas administraciones públicas es facilitar dicho acceso a través de diferentes vías.
Bonificaciones discales en diferentes Comunidades Autónomas
Alrededor de todo el territorio español es posible encontrar, en algunas de sus autonomías, una serie de bonificaciones a nivel impositivo para reducir el gasto en la compraventa de una vivienda. Uno de ellos es la rebaja que se hace en ITP (impuesto sobre transmisiones patrimoniales). Tanto el tipo de reducción como el límite de edad pueden varías según cada localidad. En la siguiente tabla de manera detallada la información:
Últimos meses para acudir al Plan de Viviendas 2018-2021 para la compra de una vivienda
De los nueve programas que integran el Plan Estatal de Vivienda 2018-2021, uno de ellos está destinado a brindar ayudas para jóvenes de menos de 35 años de edad y que desean comprar inmueble.
El programa brinda una ayuda de has 10.800 euros. El límite es el 20% del valor total de la propiedad a comprar. Como toda medida pública, la persona que desee obtener el beneficio deberá cumplir con un conjunto de requisitos. Uno de ellos es que la vivienda este tasada por menos de 100.000 euros y este en un municipio con 5.000 habitantes o menos. Por otra parte, quienes habiten la vivienda en su totalidad deben percibir un ingreso máximo de tres veces el IPREM (1.694.70 euro mensuales).
La Rioja y la posibilidad de solicitar una hipoteca para jóvenes exclusiva
En la Comunidad Autónoma de La Rioja existe una exclusividad de financiación para solicitar una hipoteca para jóvenes. En el caso de las de tipo variables como referencia del Euribor más un diferencial del 0,80%. Y en el caso de las de tipo fijo desde 1.20% por un plazo de 30 años.
Las principales colaboradoras con esta política pública son las financieras Ibercaja, Laboral Ktxa, Abanca y Bankia. Si resides en La Rioja y necesitas más información sobre esta exclusividad ingresa en el sitio web del Instituto de la Vivienda haciendo clic aquí.
En Madrid buscan avalar las hipotecas de al menos 5.000 jóvenes
En la Comunidad de Madrid se está buscando implementar un programa al que lo denominarán Primera Vivienda. La finalidad primordial de esta medida es lograr el aval a un mínimo de 5.000 hipotecas para jóvenes de hasta 35 años que no dispongan de los ahorros necesarios para lograr cubrir el 20% que no es financiado por las entidades.
Para poder dar con la medida, el estado madrileño destinará un total de 12 millones de euros y aún se desconocen cuales serán las entidades que adherirán al proyecto.
El tipo de vivienda que podrán ser compradas serán pisos de hasta tres dormitorios, nuevos o usados y deberán estar ubicados en zonas periféricas metropolitanas. La superficie que será considerada será de 80 y 90 m2 con una tasación de entre 150.000 y 400.000 euros.
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