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Hipotecas 7 enero, 2021

Cambiar de banco tu hipoteca puede generarte ahorros de hasta 1000 euros al año

Una opción que se presenta para ampliar tu capacidad de ahorro es la de cambiar de banco tu hipoteca, ya que muchas entidades se encuentran a la caza de clientes y ofrecen mejoras en las condiciones con más beneficios en los préstamos.

Puede sonar rebuscado pero no lo es: cambiar de banco tu hipoteca puede ser un buen negocio. Es que, en este contexto combinado de pandemia y reconstrucción de la economía que estamos viviendo, los tipos de interés han variado mucho respecto de otros años. Esto significa que las condiciones en las que se pueden firmar ahora las hipotecas son mucho más favorables. Además, en busca de la rentabilidad perdida por la crisis, los bancos se han lanzado a la cacería de clientes, y no tienen reparos en quitarle el cliente a otra entidad. Para ello han armado promociones muy beneficiosas que pueden llevar a ahorrar cientos de euros al año, si sabemos negociar el contrato.

Si quieres enterarte cuáles son las mejores opciones para cambiar de banco tu hipoteca y generar ahorro, no te pierdas este post!

Cambiar de banco tu hipoteca: cuáles son las ventajas

Hoy en día existen muchas opciones para cambiar de banco una hipoteca. Por supuesto que para que nos den esa posibilidad tenemos que cumplir con las condiciones para cualquier préstamo bancario:

Tener un buen perfil crediticio
Contar con salario alto
Estar contratado en un trabajo estable

En el caso de que no estemos conformes con las cláusulas del contrato de la hipoteca, podemos acudir a otro banco. Por ejemplo, si pagamos mucho de interés, o tenemos contratado un seguro de vida muy costoso, podemos optar por cambiar de entidad financiera.

Según el banco y hipoteca que hayamos contratado inicialmente, el ahorro puede variar luego del traslado del préstamo. Para dar un ejemplo, si tenemos un crédito medio pendiente de 150.000 euros a 25 años, con un interés del 2%, el ahorro medio se situaría en unos 840 euros al año. Esto redundaría en unos 21.000 a lo largo del plazo pendiente.

Es posible cambiar de banco tu hipoteca?

La operación de cambiar de banco una hipoteca es completamente legal y está prevista por la nueva Ley de Hipotecas sancionada en 2019. A esta modificación en el acreedor se la denomina subrogación de la hipoteca

Cuáles son los pasos para concretar la subrogación?

Cuando no estamos satisfechos con las condiciones de la hipoteca que nos brinda una entidad, podemos subrogar nuestra hipoteca. Los pasos a seguir son:

Analizar la oferta bancaria:

La mayoría de los bancos en la actualidad cuenta con promociones para acercar a más clientes. Es por esto que nos tenemos que contactar con varias entidades, por lo menos con tres para poder hacer una comparación.

En este paso deberemos decidirnos por alguna de las siguientes opciones que nos ofrezcan los bancos:

Subrogación: asumir la hipoteca vigente
Nuevo préstamo: nos pueden presentar mejores condiciones si firmamos un nuevo contrato y cancelamos la hipoteca anterior.

Comparar las ofertas y valorar la que más nos convenga

Aquí analizaremos si conviene subrogar, iniciar un nuevo préstamo o hacer una novación. Esta última operación se da cuando nuestro banco de origen nos presenta una contraoferta en las condiciones de nuestro préstamo y decidimos quedarnos en esa entidad.

Legalizar la operación ante un notario

Luego de que nos decidimos por la subrogación deberemos pasar por el notario para que legalice el cambio de banco. A partir de entonces comenzaremos a pagar las cuotas de nuestra hipoteca a la nueva entidad.

Cuáles son los costes de un cambiar de banco tu hipoteca?

La operación de subrogación conlleva una serie de gastos. Gracias a la nueva ley de hipotecas sancionada en 2019, la mayoría corren por cuenta del banco como los gastos de notaría, de registro y de gestoría. Sin embargo hay algunos costes que hay que tener en cuenta:

Coste de la tasación de la vivienda: Puede costar entre 200 y 400 euros, dependiendo de las tarifas de la compañía tasadora.

Comisión por subrogación. Este coste dependerá del contrato de financiación que tengamos con el banco actual, pero se puede incluir entre los gastos de cambio de hipoteca

Comisión por riesgo de tipo de interés. Esta comisión sólo se puede cobrar si la hipoteca se firmó entre diciembre 2007 y junio de 2019, en el caso de que tengamos una hipoteca fija o una mixta en su tramo fijo al momento del pedido de subrogación. Es posible que el banco del que nos vamos la aplique si el cambio le produce una pérdida financiera. Esta comisión es acumulable a la de subrogación y no está limitada por ley.

¿Qué bancos pueden mejorar tu hipoteca?

Muchos bancos que se ofrecen abiertamente a asumir nuestro préstamo hipotecario a cambio de algunos requisitos como domiciliar la nómina o contratar algún seguro. Lo más aconsejable es contactar con la mayor cantidad como para tener más opciones sobre la mesa a la hora de negociar. Te presentamos un par de propuestas para que tengas en cuenta:

A tipo variable: Openbank

Este banco ofrece un tipo desde euríbor más 0,99% (1,99% el primer año).

Como condición pide a cambio de domiciliar los ingresos y de contratar su seguro de hogar. La entidad se compromete a nos financiar los gastos asociados a la operación y a pagar la tasación de la vivienda si se la encargamos.

A tipo fijo: ING

La oferta de ING, presenta un interés del 1,79% a 25 años. A cambio exige como requisito domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y de vida. Este banco puede pagar la tasación si se la encargamos.

¿Te ha servido esta información? Aprendiste más datos sobre cómo cambiar de banco tu hipoteca? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Comprar 6 enero, 2021

Viviendas para jóvenes: cuáles son los principales obstáculos para el ingreso en 2021

La falta de ahorros y la inestabilidad laboral atentan contra la viviendas para jóvenes, una problemática cuya solución se vienen planteando desde hace años la banca, la industria inmobiliaria y los gobiernos.

La compra de vivienda parece un sueño lejano para muchos jóvenes que no cuentan con ahorros suficientes para ingresar en una hipoteca. La opción es entonces quedarse en la casa de los padres o alquilar un piso, suponiendo que esa es la alternativa más conveniente.

Buscando respuestas a esta problemática en Aedas se realizó el estudio ‘Jóvenes y Vivienda 2020’ en el cual se identificaron cinco principales barreras con las que chocan los jóvenes que desean comprar una vivienda, intención que mantienen intacta a pesar del coronavirus.

Si quieres saber cuáles son las grandes dificultades que tiene hoy en día las viviendas para jóvenes y cuáles son algunas de las soluciones que se plantean desde los sectores involucrados, no te puedes perder este post!

Viviendas para jóvenes: el gran desafío del sector inmobiliario

El mayor problema de los jóvenes que quieren comprar una vivienda y que disponen de capacidad de pago para hacer frente a una hipoteca, según el estudio de Aedas, es la falta de ahorro previo para la entrada. Este monto representa el 20% aproximadamente del precio de la vivienda, cantidad inaccesible para muchos de los jóvenes.

Dentro de los encuestados, el 46,4% aseguran que la falta de ahorros es la principal causa que les impide la compra de una vivienda propia.

Las siguientes causas más mencionadas por los jóvenes son:

No contar con estabilidad económica o no tener trabajo, enunciado por un 18% de los encuestados
La incertidumbre económica que los frena para dar ese paso, expresado por un 16%
La creencia que los precios de las viviendas bajarán en los próximos años, fue mencionado por un 10,5%
No tienen en claro qué tipo de casa necesitarían o en qué zona lo dijo un 9% del total de la encuesta

Qué cantidad de dinero es necesaria para el acceso a la vivienda?

Según el valor medio publicado por el Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana, se necesitan 34.194 para la entrada a una hipoteca. En un promedio, los jóvenes han podido ahorrar 12. 758 euros, tan sólo el 37% de la cantidad necesaria para poder inciar el proceso de la compra de una vivienda

En qué comunidades viven los jóvenes españoles con mayor capacidad de ahorro?

Si analizamos por comunidades autónomas, según el estudio los jóvenes aragoneses son los mejor preparados para ingresar en un hipoteca, ya que disponen de 17.245 euros de los 26.162 euros necesarios (66%).

Un poco más atrás están los jóvenes de Asturias que cuentan con 14.648 euros de los 23.766 necesarios. Le siguen los valencianos, con 13.768 euros de 24.798 euros requeridos para entrar en una hipoteca.

En la otra punta del ránking de ahorro están los jóvenes de Baleares, con 14.150 de los 64.732 euros que requieren. Los siguen los riojanos, con 5.929 euros de 26.191 y luego los vascos con 10.625 euros de 44.303.

Cómo es el ahorro que requieren las viviendas para jóvenes según el modo de vida?

Según el estudio, los jóvenes que residen con su pareja tienen 15.901 euros ahorrados de media. Con un poco menos cuentan los que viven con sus padres, que han podido ahorrar 9.848 euros. Por su parte, los que comparten piso con amigos, 9.199 euros; y los que viven solos y alquilan sólo pudieron ahorrar 8.825 euros.

La familia puede ser una ayuda?

Dentro de los encuestados la mayoría (un 59,7% )admite que su familia no podría ayudarle. Del resto que sí podría recibir ayuda de su familia, un 16,8% reconoce que le podrían ayudar con hasta 10.000 euros, mientras que un 15,6%, recibiría entre 10.000 y 30.000. Sólo un 7,9% de los encuestados podría recibir más de 30.000 euros de ayuda familiar.

Cuáles son las posibles alternativas para solucionar la problemática de las viviendas para jóvenes?

La precariedad laborar, junto a la falta de ahorros, la dificultad para acceder a créditos y los altos costos de alquiler están dejando afuera del mercado a muchos jóvenes. Esto influye también en la vida independiente, que se ve restringida al no poder contar con un proyecto de hogar propio.

Desde los distintos sectores se vienen planteando propuestas para solucionar esta problemática. Félix Abandes, CEO de Quabit señala en El Economista que es imprescindible estimular la demanda. ‘Esto es fundamental no sólo para apoyar la actividad, también para preservar la cohesión social, ya que la vivienda es también una inversión a largo plazo y una forma de ahorro, algo muy importante en un escenario marcado por los problemas de sostenibilidad de las pensiones públicas. Si los jóvenes se convierten en propietarios podrán utilizar la vivienda para capitalizar su inversión y complementar la pensión de jubilación’.

Por otra parte, las Administraciones locales pueden desarrollar un papel trascendental si trabajan en forma conjunta con el sector inmobiliario y la banca para facilitar el acceso a los jóvenes a una financiación con condiciones especiales. La clave reside en encontrar una solución a la base de ahorro necesaria que hay que tener para comprar la vivienda. En ese punto se deben enfocar los sectores para poder ayudar a los jóvenes, señalan los analistas.

Para Jorge Valero, director de data y transformación digital de Aedas, la problemática se basa en que los jóvenes disponen de capacidad de pago, pero lo que les falta es el ahorro ya que destinan buena parte de sus ingresos a las rentas del alquiler.

Frente a esta situación una de las posibles soluciones pasaría por el incremento de la oferta de viviendas en alquiler, lo que rebajaría el precio de las rentas. De esta manera se aumentaría la capacidad de ahorro de los jóvenes. Otra de las posibilidades mencionadas sería la creación de programas de financiación alternativa en forma de aval promovido por la Administración. Ejemplo de ello es ‘Primera Vivienda’ el programa anunciado por la Comunidad de Madrid, que tiene como objeto financiar el 15% de la entrada a jóvenes que quieran comprar su primera vivienda.

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Hipotecas 5 enero, 2021

Hipotecas fijas 2020: por qué fue el mejor año para los préstamos a tipo fijo

El año que atravesamos será recordado por la pandemia, pero para el mundo hipotecario también habrá sido el período donde las hipotecas fijas 2020 se consolidaron como tendencia elegida por los compradores de vivienda.

Si algo podremos recordar con seguridad dentro de algún tiempo fue cómo atravesamos el año que acaba de terminar. A todos en mayor o en menor medida nos cambió la vida este 2020: tuvimos que cambiar de trabajos, acomodarnos a unos nuevos, modificar hábitos y costumbres y rediseñar nuestras prioridades. En el mundo hipotecario también se vislumbraron cambios. A la hora de la compra de una vivienda, muchos de los clientes que antes se volcaban hacia las hipotecas variables, vieron en las fijas una oportunidad más viable. Qué pasó para que las hipotecas fijas sean estrella en este 2020? Qué ventajas presentaron los bancos para que la balanza se incline para ese lado? Continuará durante 2021 este rumbo iniciado en 2020? Si quieres saber las respuestas a estas preguntas, no dudes en leer este post!

Hipotecas fijas 2020: cómo se consolidó esta tendencia?

En materia hipotecaria podemos asegurar que el 2020 fue el año en el que se consolidó la opción de contratar una hipoteca fijo para comprar una vivienda. De esta manera se rompió la hegemonía que venían sosteniendo los préstamos a tipo variable, ya que cada vez más cantidad de clientes se decidieron por los tipos fijos.

Como publica el Instituto Nacional de Estadística (INE), el 2020 fue el primer año en el que se han firmado un mayor porcentaje de meses más hipotecas a interés fijo que a tipo variable. Para dar un ejemplo, en los meses de marzo, abril mayo y julio las fijas superaron a las variables. Y en los restantes meses, la elección de los compradores de vivienda estuvo pareja, ya que la contratación de este producto se sitúo cerca del 50% del total.

Cuáles fueron las causas para que las hipotecas fijas 2020 fueran las estrellas del mercado?

La situación que se dio con las hipotecas fijas en 2020 no se había dado en otros años. Por qué? Aquí van algunas de sus posibles causas:

Inestabilidad económica

En los períodos de inestabilidad económica lo que todos los clientes buscan es un poco de seguridad. Las hipotecas fijas brindan este tipo de valor ya que cada hipotecado sabe con certeza cuál será la cuota a pagar y por cuánto tiempo deberá hacerlo. Contar con el dinero específico destinado para la hipoteca brinda un poco de seguridad y esta es una de las causas por las que los españoles se inclinaron por los tipos fijos durante la pandemia.

Precios mucho más bajos

La reacción a la baja de las cuotas de las hipotecas variables gracias a la caída del Euribor, fue que las hipotecas también se abaraten. Los bancos buscaron promover estos productos en búsqueda de mayor rentabilidad, con lo que incentivaron su contratación a través de mejoras en sus condiciones. Las hipotecas fijas además siempre ofrecen más cantidad de dinero que las variables pero a devolver en un plazo menor.

Mayor publicidad de estas hipotecas

Las publicidades de calles, televisión, revistas e internet se poblaron de este tipo de productos financieros. La banca se aprovechó de este recurso para promover la contratación de un préstamo que es el que mayor rentabilidad les otorga, ya que es un ingreso fijo que tendrán por un período determinado de tiempo.

Cuáles son los bancos que dan más ventajas en las hipotecas fijas?

Durante el año de la pandemia se verificó que las hipotecas fijas fueron una buena elección. Según las previsiones de los analistas, la contratación de este tipo de productos será favorable, si continúan las condiciones que se vienen dando. Las políticas monetarias expansivas del Banco Central Europeo promueven bajas en los índices, por lo que se podrá apostar a la hipoteca fija con la seguridad de contratar un préstamo seguro, sin sorpresas.

Algunos de los bancos que dan mayores ventajas son:

Coinc

Este banco brinda un interés fijo de 1,35% a 35 años y no requiere ninguna vinculación

EVO Banco

EVO cuenta con una promoción de préstamo a tasa fija del 1,29% a 20 años, para lo que requiere que el cliente contrate el seguro de hogar y domiciliar la nómina en el banco

MyInvestor

Esta entidad financiera ofrece un préstamo a tasa fija de 1,59% a devolver en 20 años sin ninguna vinculación extra.

Cuál es el escenario para las hipotecas fijas y variables en 2021?

La elección de un tipo de hipoteca no es un tema menor. Podemos ponderar un factor: si queremos una hipoteca variable se sabe con certeza que por lo menos, por cinco años, el Euribor estará en negativo y las cuotas serán bajas. Esto también determinará que las hipotecas fijas se abaraten.

Si pensamos devolver el dinero en un plazo de más de 20 años y no tenemos ganas de correr riesgos, lo mejor será decidir por una hipoteca fija. De esta manera sabremos con exactitud cuál será el monto de la cuota a pagar por un determinado plazo y nos olvidaremos del Euribor y sus posibles vaivenes.

Hipotecas variables o fijas?

Si el Euribor continúa en el terreno negativo como explican en OKdiario, es probable que los bancos decidan encarecer los tipos variables para sacarles algo de rentabilidad. Esto significa que podrían aumentar comisiones, vinculación, diferenciales o el interés inicial.

Pero incluso pese a ese posible encarecimiento, estas hipotecas seguirían siendo muy baratas mientras el Euríbor se mantenga en negativo. Lo que si hay que entender es que si se firma un hipoteca variable demasiado ajustada respecto a sus ingresos, quizás luego tenga dificultades en pagarla porque en algún momento las cuotas serán más altas. Cuando comience la recuperación europea, es inevitable que las políticas monetarias expansivas se desinflarán y con esto los intereses recuperarán su terreno.

Como hemos podido ver en este artículo, las hipotecas fijas 2020 ganaron terreno gracias al contexto, la baja de intereses y la mayor seguridad que ofrecen. Para el año que se inicia también se posicionan como una buena opción, sobre todo si se buscan préstamos de plazos largos de más de 25 años, ya que con estos productos nos aseguramos de una cuota fija, sin sorpresas.

¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre las hipotecas fijas? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Hipotecas 3 enero, 2021

Qué pasará con el Euribor 2021?

Después de un año en el que se alcanzaron mínimos históricos por más de cinco meses, se espera que el Euribor 2021 se estabilice y verifique un leve aumento que se dará en forma muy paulatina.

El que pasó fue un año imprevisible para todos. Si nos situamos en los primeros días de enero de 2020, nadie imaginaba la llegada de una pandemia y las consecuencias que traería en todos los ámbitos. En cuanto a los índices hipotecarios, uno de los que más sorpresas trajo fue el Euribor, indicador que rige la mayoría de los préstamos hipotecarios variables de los españoles. Su comportamiento fue cambiando al ritmo de los vaivenes de la economía, sobretodo luego de las intervenciones del Banco Central Europeo, que promovió su baja con las políticas monetarias impuestas en el mes de julio.

Qué pasará este año con el Euribor? Aumentarán las hipotecas? Cuáles será la tendencia que marcará la Unión Europea? Enteráte en este post éstas y otras preguntas!

Cómo empezó el 2020 el Euribor?

En enero de 2020 el mayor indicador de las hipotecas variables se situaba en -0,253%. Los meses posteriores en los que se desencadenó la crisis sanitaria continuó en aumento, avanzando a una empinada que fue frenada por la intervención de la banca europea.

En diciembre el índice descendió hasta -0,496%, su quinto mínimo histórico consecutivo, y más de 2,3 décimas de punto por debajo del valor que ostentaba hace un año. Esto generó un beneficio para los hipotecados que tenían su revisión en diciembre, ya que verán su cuota descender con la baja del índice.

Previsiones para el Euribor 2021

Según publica el diario El País, se preve una estabilización con leve ascenso del Euribor. Esto encarecería las hipotecas variables, pero los usuarios de este tipo de préstamos no deberían preocuparse, ya que el repunte se dará en forma paulatina, como informan los analistas.

El comportamiento del euríbor durante el año estuvo alineado con las decisiones sobre los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE). En un primer momento, la desconfianza ante el eventual crecimiento de la morosidad como consecuencia de la pandemia y el debilitamiento de la banca del Viejo Continente hizo repuntar el euríbor. En mayo, el índice alcanzó el -0,081% nivel que no se veía desde diciembre de 2016.

Pero en junio, el BCE intervino ampliando su programa de compras especial frente al Covid-19. De esta manera volvió la tendencia en baja al tipo hipotecario por excelencia, al relajar las tensiones entre los bancos.

Cómo fue el 2020 para el mercado inmobiliario?

El año entonces podría calificarse como muy complicado para el mercado inmobiliario pero muy bueno para el usuario, como comenta Simone Colombelli, director de iAhorro. “Ha sido un año difícil para el mercado inmobiliario, pero excelente para el hipotecario y para el usuario. Aquel que ha mantenido su trabajo y las circunstancias vitales que tenía antes de la pandemia ha gozado de unas condiciones que no se habían visto en la historia”, destaca.

Para dar un ejemplo, con el euríbor en los niveles actuales prácticamente en el -0,5%, una hipoteca variable antigua de 150.000 euros a 30 años puede pasar de pagar 464 euros a 449 luego de su revisación. El ahorro previsto para el próximo año llegará a 178 euros, según las estimaciones.

Qué estimaciones para el Euribor 2021 tienen los analistas?

El Euribor llegó a un mínimo histórico del -0,5 % en diciembre. Este es considerado como el suelo natural para los expertos, ya que es el tipo de depósito que el BCE aplica a los bancos cuando guardan dinero en las arcas de Fráncfort. En vez de poner esa liquidez a disposición de los hogares y las empresas a través de créditos les ofrece ese interés a las entidades financieras europeas.Si lo analizamos, sería contrario a la lógica que los bancos decidan pagar más para prestarse dinero entre ellas cuando el BCE les ofrece este tipo de interés, y ofreciendole las máximas garantías posibles.

Sin embargo, algunos días de diciembre el euríbor cotizó puntualmente algo por debajo de ese -0,5%. Esto fue inesperado para los brokers financieros, quienes apuntan a que ese fue el fondo del Euribor y que a partir de ahora no se presenciarán caídas tan abruptas como en los últimos meses. Lo más esperable es que el índice se estabilizará a lo largo de 2021 sin abandonar el terreno negativo, señala Colombelli. La estimación que presenta Bankinter con respecto al euríbor es que ronde -0,45% en 2021, y -0,42%, en 2022.

Como siempre todo dependerá de la mejora en la economía real, la que generaría una subida de los tipos de interés, e incluiría un alza en la cotización del euríbor. Sin embargo deberán pasar muchos años y una menor intervención de Fráncfort en la economía para ver este índice en positivo, añaden.

Aumento de las hipotecas fijas en 2021

Desde hace un tiempo, para saber cuáles son las expectativas de los bancos respecto al euríbor no hace falta más que ver el desarrollo de campañas agresivas para ofrecer hipotecas a tipos de interés fijos. Si los que cobran intereses apuestan más por las hipotecas a tipo fijo que a las referenciadas al euríbor, es porque precisamente no esperan hacer negocio con él, al menos, en los próximos años, advierten los analistas.

Lo que ofrece el tipo fijo es la garantía y seguridad para las entidades financieras, que promueven este producto como nunca antes. En esta coyuntura, se espera que el tipo fijo siga en aumento, con mejores condiciones para las hipotecas y oportunidades para subrogar los préstamos. Según confían los expertos, el tipo de interés fijo medio en los préstamos hipotecarios se aproximará cada vez más al 1% y la proporción de firmas de hipotecas fijas, que en octubre fue el 48,9% según el INE, superará a las variables.

¿Te ha servido esta información? Entiendes más ahora sobre el Euribor 2021? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post. Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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Hipotecas 2 enero, 2021

Moratorias hipotecarias: ¿Cómo fueron las ayudas a los hipotecados en 2020?

Por iniciativa del gobierno y la banca se implementaron una serie de moratorias hipotecarias, tendientes a brindar ayudas a los prestamistas afectados por el coronavirus.

El año que acabamos de despedir se llevó un saldo negativo en cuanto a salud y economía. La primera mitad signada por la ola de contagios hizo colapsar el sistema de salud y los indicadores económicos se desplomaron, mostrando déficits pocas veces vistos. En este contexto, el gobierno intervino a través de medidas que intentaron ayudar a las personas que no podían pagar sus deudas por causa del coronavirus. Una de ellas fue la moratoria hipotecaria, a la que pudieron acceder los españoles que no alcanzaban a cubrir los costes de las cuotas de sus préstamos.

Si quieres saber cómo resultaron las moratorias hipotecarias durante el 2020, no dejes de leer este post.

Cuándo y por qué se decretaron las moratorias hipotecarias?

Luego de decretar el estado de alarma el 17 de marzo, el gobierno decidió acompañar las restricciones con una batería de medidas tendientes a ayudar a los afectados por la pandemia sanitaria. Una de ellas fue la de las moratorias hipotecarias, que incluyó tanto el capital como los intereses.

Esta moratoria consistió en una prórroga en los plazos de pago, que podía ser solicitada por los trabajadores con préstamos hipotecarios para vivienda habitual que habían visto sus actividades laborales frenadas por el COVID 19. Sin embargo, esta medida se quedó corta en sus alcances, por lo que el gobierno decidió ampliarla a los autónomos y a viviendas vinculadas a alguna actividad económica. Ejemplo de ello eran los inmuebles adquiridos para funcionar como oficinas, locales comerciales o consultorios médicos.

¿Qué requisitos se pidieron para poder acogerse a las moratorias hipotecarias?

La dilación en los plazos de pagos de préstamos podía ser solicitada por:

Desempleados recientes, personas que se hubieran quedado sin empleo
Personas con un fuerte recorte en sus salarios
Aquellos a los que la cuota más sus gastos básicos fuesen superiores o iguales al al 35% de los ingresos netos del conjunto de los miembros de la unidad familiar
Las familias que no superasen en tres veces el IPREM ( Indicador Público de Renta de efectos múltiples. El IPREM tiene un valor de 537, 84 euros, por lo que ninguno de los miembros del hogar podía superar 1.613,52 euros al mes

Una condición extra era que las familias debían acreditar su situación de vulnerabilidad, con plazos fijados para presentar la documentación pertinente.

¿Cuáles fueron las prórrogas de la medida?

En un principio, las moratorias hipotecarias tenían previsto durar tres meses pero, dadas las circunstancias fueron prorrogadas en julio hasta el 30 de septiembre. Luego de esa fecha el gobierno no dictaminó más aplazamientos.

Moratoria hipotecaria sectorial

Tras el último aplazamiento de las moratorias, los hipotecados tuvieron una nueva chance de negociar con las entidades financieras. Esto se dió gracias a la moratoria hipotecaria sectorial, una alternativa que ya había sido ofrecida por los bancos extraoficialmente en el mes de abril. Se trató de una opción que estaba al margen de la legalmente aprobada por el gobierno, y tuvo como objetivo llegar a más hogares vulnerables. El máximo planteado fue de un año.

Requisitos para la moratoria hipotecaria sectorial:

Haber sido beneficiario de un ERTE
Haber perdido el empleo
Tener una baja significativa en los ingresos
Ser trabajador de una actividad que hubiera cesado
La formalización de la hipoteca tenía una fecha límite: tenía que estar constituída antes del 14 de marzo de 2020.

Modos de devolución

Prorateo de la cuota mensual luego de terminarse la moratoria
Prolongación del a vida de la hipoteca por el mismo período de tiempo que la interrupción del pago.

¿Cuántas moratorias hipotecarias se concedieron en 2020?

Con el cierre de noviembre, el Banco de España brindó sus cifras oficiales. Como publica El País, las entidades financieras españolas concedieron 1,386 millones de moratorias hipotecarias y no hipotecarias a los afectados por la crisis del coronavirus, con un saldo vivo pendiente de amortización de 54.451 millones de euros.

Si hablamos de las moratorias legislativas del gobierno, se habían recibido hasta noviembre 269.694 solicitudes de moratoria hipotecaria, de las que se dio curso a 226.523, con un saldo vivo pendiente de amortización de 20.309 millones de euros.

Para los créditos sin garantía hipotecaria, se registraron 419.556 peticiones de las que se tramitaron 366.669, con un saldo pendiente de amortización de los préstamos suspendidos de 2.706 millones de euros.

El número de este tipo de solicitudes se redujo respecto a la cifra del mes anterior debido a los ajustes de reclasificación de moratorias o de la información remitida realizados por algunas entidades. Esto sucedía luego de verificar operaciones rechazadas o desistidas por el cliente.

Para las moratorias sectoriales, el número de concesiones superó las 793.000, con un volumen de más de 31.400 millones de euros. Con estos resultados a la vista se mejoran las previsiones que habían hecho los notarios, que calculaban medio millón de estas moratorias hipotecarias. Estas moratorias no se dieron más a partir de fines de septiembre, pero el banco abrió las puertas a negociar caso por caso para los clientes que siguieran en dificultades.

¿Cómo se compone el grupo de las personas que se adscribieron a moratorias?

Los tres tipos de moratorias fueron suscriptas por asalariados en un 70%. Los principales sectores beneficiados por esta suspensión en el pago de las cuotas fueron:

Comercio
Hostelería
Profesionales
Científicos
Técnicos
Transporte
Construcción

Moratorias al transporte y al turismo

Dos nuevas moratorias se aprobaron también en julio, y estuvieron referidas al sector turístico y al sector del transporte público de mercancías y discrecional de viajeros en autobús. Esta medida fue dirigida no sólo a personas físicas sino también a personas jurídicas.

El número de solicitudes de moratoria hipotecaria para inmuebles correspondientes a una actividad turística se situó en 1.640, de las cuales se dio curso a 1.350, con un saldo pendiente de amortización de los préstamos suspendidos superior a 2.000 millones de euros.

Por otro parte, las referidas al transporte ascendieron a 1.836, se dio curso a 1.639, alcanzando el saldo pendiente de amortización de estos préstamos suspendidos los 123 millones de euros.

¿Te ha servido esta información? ¿Tienes más datos sobre lo que ocurrió con las moratorias hipotecarias del 2020? ¡Esperamos que sí! Nos interesaría mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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¿Cómo funciona la reunificación de deudas por hipotecas?

Hipotecas 29 diciembre, 2020

Créditos hipotecarios sufren una baja interanual en el mes de octubre

Si bien se verificó un aumento del número de créditos hipotecarios respecto del mes de septiembre, en comparación con el mismo mes del año pasado disminuyeron un 5,9%.

El impacto negativo del COVID 19 se ha hecho notar en las hipotecas, que este mes volvieron a sufrir un nuevo revés con los datos aportados por el Instituto Nacional de España (INE). Según el organismo público, el número total de créditos hipotecarios fue de 28.248, consolidando una baja que continúa la tendencia iniciada en marzo, con el inicio de la pandemia.

Si quieres enterarte cómo fue evolucionando el mercado de las hipotecas durante este atribulado 2020 en España, no dudes en leer este post!

Octubre registra una disminución en los créditos hipotecarios

Como publica el diario El País, la recuperación del mercado hipotecarios se vio frenada en el mes de octubre. Luego de una leve caída en agosto y un crecimiento esperanzador de septiembre del 18% el décimo mes de 2020 mostró una caída acumulada del 7,4 % respecto del 2019. Sin embargo en relación al año en curso, las 28.248 hipotecas constituidas suponen el mayor volumen desde que se inició la pandemia.

Cuál fue la cantidad de capital prestado?

En total, el volúmen prestado para las hipotecas constituídas sobre viviendas fue de 3.811,2$ lo que supone un 1,6% menos que doce meses antes. Lo que efectivamente creció fue el importe medio que se pide por cada hipoteca, con 134.920 euros registrados en promedio para un préstamo hipotecario, un 4,6% más que el año pasado.

Hay un hecho para resaltar y es que han disminuído menos las hipotecas que las compraventas de viviendas, que cayeron un 13, 3% en el mes de octubre. Esto sucede porque hay una menor cantidad de inversores en el mercado, que son los que pagan en efectivo, frente a los hipotecados que suelen ser familias que se endeudan con préstamos para comprar una vivienda.

Aumento en los créditos hipotecarios a 25 años

En octubre un dato puso de relieve que las familias deben hacer un mayor esfuerzo para devolver los préstamos a los bancos: el plazo medio de devolución de hipotecas aumentó a 25 años. Esta variable no es muy cambiante en general si analizamos los datos podemos ver que a principios de año la media era de 23 años, a mitad de año ya era de 24 y en el décimo mes se situó en 25, lo que no sucedía desde 2011. Sin embargo estos números no dejan de ser bajos, comparados con otros países.

Tipos de interés en baja

Siguiendo la tendencia del año, los tipos de interés también continuaron en baja, llegando a un 2,47% en octubre. Aunque no llegó al mínimo histórico de septiembre, cuando el promedio fue de 2,44%, registró el segundo tipo de interés más barato de la historia. Este número surge de una media entre los dos tipos de intereses de hipotecas: las fijas y las variables.Para plazo fijo el interés llegó al 2,85% registrando un leve aumento respecto de septiembre cuando fue de 2,84%, al igual que las variables que tuvieron un tipo medio del 2,19% frente al 2.12% del mes anterior.

Leve repunte de las hipotecas variables

Respecto al tipo de interés elegido por los españoles en octubre, un 51,1% del total contrataron hipotecas a tipo variable, aunque el porcentaje de préstamos a tipo fijo se mantiene muy cerca del 50% (48,9%).

La apuesta de la banca por el tipo fijo sigue siendo exitosa ya que desde que llegó la pandemia alrededor de la mitad de las operaciones hipotecarias se suscribieron a este tipo, algo que jamás había pasado en España.

Cómo fue la distribución de los créditos hipotecarios por comunidades autónomas?

Cada comunidad tuvo distintos registros respecto de las hipotecas. En Extremadura y Baleares el número de hipotecas constituidas sobre viviendas creció por encima del 20%. Por otra parte, en Canarias se registró un retroceso del 42%. Octubre finalizó con cifras positivas en siete comunidades:Extremadura, Baleares, Castilla y León, Asturias, Madrid, Castilla-La Mancha y Aragón.

Algunas de las comunidades que sufrieron caídas más leves que la media estatal de -5,9% fueron Comunidad Valenciana, La Rioja y Galicia. Las demás tuvieron un mayor retroceso.

Y las hipotecas vinculadas a otro tipo de inmuebles?

Si observamos el conjunto del mercado, al contar los créditos hipotecarios asociados a viviendas más los que se contratan para otro tipo de inmuebles octubre registró la constitución de 37.763 hipotecas. Esto supone un 6,8% menos que el mismo mes del año anterior

Con respecto al capital prestado total, este valor ascendió a 5.344,3 millones, lo cual es un 11,3% menos que 12 meses antes. Con el importe medio no sucedió lo que los créditos para vivienda: este valor llegó a 141.523 euros, representando un 4,7% menos que el mismo mes de 2019. En cuanto al interés medio de este tipo de préstamos fue del 2,47%. La mayor parte de estos fue firmada a interés variable, mientras que el plazo medio de devolución se mantuvo en 24 años.

Modificaciones contractuales en aumento

En octubre crecieron un 109,4% interanual las modificaciones contractuales, es decir, el número de refinanciaciones de préstamos que ya estaban vigentes. Este mes se inscribieron:

716 novaciones: la renegociación con la entidad para modificar las condiciones de la hipoteca crecieron, llegando a un aumento del 130,9% interanual.
270 subrogaciones de acreedor: Fueron los cambios de entidad de las hipotecas, sumando un 26% de aumento interanual.
527 subrogaciones de deudor: Los clientes que cambiaron la titularidad de sus hipotecas aumentaron un 170,3% interanual.

Un 26,3% de las modificaciones se realizaron para cambiar el tipo de interés. Luego de estas modificaciones el interés fijo medio de los créditos logró bajar 1,3 puntos. Por otra parte, para el tipo variable medio se logró una reducción en 0,5 puntos. El porcentaje de hipotecas fijas respecto al total subió del 13,9% al 37,1%.

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Área legal 28 diciembre, 2020

Claves para entender la Ley Hipotecaria

Sancionada hace poco más de un año, la nueva ley hipotecaria marca diferencias importantes a favor del hipotecado penalizando las prácticas poco transparentes de los intermediarios financieros.

Cinco años después de que la Unión Europea advirtiera que España vulneraba las normas comunitarias al no garantizar la protección de los hipotecados, el parlamento sancionó la Ley 5/219 de contratos de crédito inmobiliario (LCCI) popularizada como la Ley Hipotecaria. La UE avisaba que la legislación no brindaba una seguridad para los ciudadanos, quienes no contaban hasta entonces con una amparo frente a las posibles cláusulas abusivas de las hipotecas.

La entrada en vigencia de la nueva ley fue el 16 de junio de 2019, y a partir de esa fecha algunos ítems en los contratos de compra de vivienda sufrieron modificaciones. Estos cambios tuvieron que ver con medidas tendientes a favorecer al consumidor y prevenirlo de prácticas poco transparentes.

En esta nota te contaremos cuáles son los principales cambios introducidos en la nueva normativa.

Protección para el consumidor

El motor de la Ley Hipotecaria fue generar una mayor protección para los ciudadanos que decidieran acceder a un préstamo para la compra de una vivienda. Con este motivo, la ley promueve más acceso a la información del préstamo.

El banco debe brindar la información exacta sobre la oferta de la hipoteca. Para ello se implementaron dos formularios que debe entregar obligatoriamente:

Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN): es un documento que tiene carácter de oferta vinculante por un mínimo de 10 días

Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE): es el documento en el que explican cuáles son las cláusulas más relevantes. En caso de que la hipoteca sea variable, describe cómo serán las cuotas que se deberán pagar en distintos escenarios. Además incluye una copia del contrato

Visita al Notario: Un día antes de la firma los futuros hipotecados deberán pasar por la notaría para asesorarse gratuitamente. El notario deberá autorizar la escritura, avalando que el cliente recibió toda la información en forma clara y precisa. Además no podrá inscribir una escritura que presente cláusulas abusivas.

Reclamos por cláusulas abusivas

Cuando una cláusula no cumpla las normas establecidas por la nueva ley hipotecaria se declararán nulas de pleno derecho. Es por esto que no hay plazo de prescripción para denunciar su abusividad, son imprescriptibles.

Las reclamaciones se deberán gestionar a través de una agencia de resolución de litigios en el sector financiero. Como esta entidad todavía no se puso en funcionamiento, el Servicio de Reclamaciones del Banco de España se encarga de estas gestiones.

Nueva división de gastos entre hipotecado y bancos

Con el nuevo esquema de la Ley Hipotecaria, los costes quedan repartidos a favor del hipotecado. A cargo del banco quedan los costes del Notario, la gestoría, su copia de la escritura, el Registro de la Propiedad, y el IAJD. Por su parte el cliente sólo deberá pagar su copia de la escritura y la tasación.

Además, si el cliente decide cambiar su hipoteca de banco a través de una subrogación, la nueva entidad deberá pagarle a la antigua un proporcional por el importe pendiente.

El nuevo reparto supone una mejora clara para el consumidor, que antes debía costear la mayor parte de los gastos de escrituración de la vivienda.

Prohibición de cláusulas suelo

Se prohíbe específicamente la aplicación de un interés mínimo en las hipotecas variables. De esta manera, los bancos no pueden volver a incorporar nunca más las conocidas cláusulas suelo y tampoco considerar un euríbor al 0% cuando este cotice en negativo. Por otra parte si se establece por defecto un tipo mínimo del 0% para todos los préstamos hipotecarios.

Más ventajas para amortizar anticipadamente

La comisión o compensación por amortización anticipada, ya sea parcial o total, se abarata y se puede cobrar si al banco se le genera una pérdida financiera.

Si la hipoteca es variable se pueden cobrar: 0,25% solo durante los primeros tres años de vida del contrato ó 0,15% solo durante los primeros cinco años del plazo del préstamo. Luego de esos años, la comisión es del 0%.

En una hipoteca fija, la comisión será de 2% durante los primeros 10 años ó 1,5% durante el resto del plazo

Libertad para cambiar de banco

Si la entidad de origen hace una contraoferta igual o mejor a la oferta de la otra entidad con la que negociamos, no hay obligación de aceptarla. Esto era lo que ocurría antes de que se sancione la lay, por lo tanto se consiguió una mayor libertad de acción para los usuarios.

Restricciones para el embargo de propiedades

El artículo que regula la cláusula de vencimiento anticipado, que es la que los bancos aplican tras un impago reiterado para poder pedir el embargo de la vivienda al juzgado, establece unos requisitos más estrictos para poder activarla.Esto puede suceder si se cumplen las siguientes condiciones:

En la primera mitad del plazo: hasta que la demora no exceda un 3% del capital concedido o se alcance un equivalente a 12 cuotas impagadas.

En la segunda mitad del plazo: cuando el porcentaje del capital impagado asciende al 7%, mientras que las mensualidades en demora mínimas son 15.

Se establece un interés de demora máximo de 3 puntos por encima del interés de la propia hipoteca.

Limitación a los productos vinculados

No se permite que los bancos obliguen al cliente a contratar otros productos para poder acceder a sus hipotecas. Esto es los seguros hipotecarios, planes de pensiones, tarjetas de crédito, pero sí permite las combinadas. Esto significa que la entidad puede ofrecer una reducción del interés a cambio de que se suscriban varios de sus servicios.

Se puede exigir, como excepción que se contrate un seguro de daños y/o un seguro de vida o de protección de pagos que el cliente podrá suscribir con la empresa que quiera.

Control sobre los intermediarios financieros

A fin de proteger a los consumidores de prácticas abusivas se creó un registro de intermediarios financieros gestionado por el Banco de España y por las Comunidades Autónomas. Los intermediarios y prestamistas privados no pueden tener antecedentes delictivos ni haber sido declarados en concurso En cuanto a su remuneración, ésta debe incluirse en la tasa anual equivalente de la hipoteca, no es posible ocultar la comisión por intermediación fuera del cálculo de la TAE.

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Sigue leyendo a continuación:

Analizamos el artículo 28 de la Ley Hipotecaria: ¿Cómo afectaba la compra de un piso heredado?

Hipotecas 26 diciembre, 2020

Cómo conseguir la mejor subrogación de una hipoteca

En los últimos tiempos se popularizó la subrogación de hipotecas con el objetivo de lograr condiciones más favorables en los préstamos, pero cómo sabemos cuál es la opción que más nos conviene?

La pandemia que atravesamos en el 2020 modificó muchas de nuestras costumbres en todos los ámbitos de la vida. Desde hábitos relacionados con el trabajo, pasando por la forma de relacionarnos con otras personas hasta nuestros modos de consumo, los cambios se hicieron sentir. Si ponemos el foco en las hipotecas, los vaivenes de la economía han hecho que surja un concepto poco utilizado en España hasta este año: la subrogación. Gracias a ella podemos cambiar nuestra deuda de banco pero, cómo saber a cuál llevarlo? cuándo será el mejor momento? podemos negociar condiciones? Entérate en esta nota algunas de esas respuestas.

Qué es la subrogación y para qué sirve?

Si hablamos en términos jurídicos, una subrogación implica la delegación de titularidad de un derecho o una obligación. En el caso de los préstamos bancarios sucede cuando el hipotecado decide buscar un nuevo banco donde continuar pagando su deuda o cambia la titularidad del deudor.

La subrogación entonces puede ser de dos tipos:

De deudor: cuando vendemos una casa con hipoteca y la obligación del pago se subroga a otro titular. Entonces la deuda contraída por una persona pasa a ser carga del nuevo propietario de la vivienda hipotecada.

De acreedor: cuando cambiamos el sujeto con el que se firmó la obligación del pago. En este caso hablamos de subrogación del acreedor y consiste en el cambio de entidad financiera con la que continuaremos nuestro compromiso hipotecario.

Cuál es la diferencia entre subrogación y novación?

La subrogación de acreedor es un cambio de entidad financiera por el cual se busca una mejora en las condiciones del préstamo. Por otra parte, una novación es la modificación de condiciones de la hipoteca pero con el mismo banco, con lo cual vemos que el objetivo es el mismo pero lo que difiere es en la entidad en la que lo hagamos. Esto significa que podemos establecer por contrato los cambios en la misma entidad donde se originó el préstamo (novación) o firmar contrato en una nueva (subrogación).

Cuántos españoles optaron por mejorar sus condiciones en estos meses de pandemia?

Durante el 2020 muchos hipotecados decidieron, por causa del derrumbe económico, buscar mejoras en sus préstamos hipotecarios. Tanto es así que, aunque no era una costumbre muy frecuente en España, las subrogaciones y novaciones aumentaron notoriamente.

Como publica el diario Economía Digital, las mejoras en las condiciones inscriptas en los registros de propiedad crecieron un 109,6% respecto a octubre del 2019, según datos emanados del Instituto Nacional de Estadística (INE)

En el mismo mes, se produjeron 7.716 novaciones, lo que generó un aumento anual del 130,9%. En cuanto a las subrogaciones, continuaron creciendo mes a mes hasta llegar a un aumento del 26% de cambios de banco ( subrogación de acreedor) y un 170% ( subrogación de deudor).

Mayores subrogaciones

Con el panorama actual, los expertos preven que seguirán en aumento las subrogaciones. La causa tienen que ver con que las hipotecas fueron unas de las principales fuentes de ingreso de las entidades bancarias, con lo cual es muy probable que continúe la competencia por los clientes de este producto.

Para ellos los bancos proponen ofertas que abaratan las hipotecas con tal de que los hipotecados se decidan por el cambio de entidad.

Cambio de tipos de interés

En los últimos meses la banca se enfrenta a tipos de interés situados en cero. Es po esto que de las 9.513 hipotecas con cambios en sus condiciones, el 26,3% se deben a modificaciones en los tipos de interés, como publica el INE.

El porcentaje de hipotecas a interés fijo aumentó en octubre del 13,9% al 37,1%, mientras que el de hipotecas a interés variable disminuyó del 85,3% al 61,5%

Consejos para la subrogación de una hipoteca

Cambiar de banco lo antes posible

El mayor ahorro lo obtendremos si realizamos la subrogación los primeros años de vida de la hipoteca. La mayor parte de los intereses se paga al inicio del plazo, gracias al sistema de amortización utilizado por la banca española. Entonces, cuanto antes rebajemos el interés, más dinero podremos ahorrar.

Se recomienda que la subrogación se haga por lo menos con dos años de permanencia en una entidad. No será posible hacer el cambio a los pocos meses de firmado el contrato, por lógica ninguna entidad lo permite. Es por esto que deberemos esperar este plazo mínimo para poder comenzar las gestiones para el cambio de banco.

Como en todos los casos de préstamos, nuestro perfil hipotecario debe ser excelente: contar con un trabajo estable, no estar en registros de morosos y que podamos destinar menos del 35% de nuestro sueldo al pago de la hipoteca. Otro requisito que se suma es que nuestra deuda no debe superar el 80% del valor de tasación de la propiedad.

Hacer un análisis del mercado de las hipotecas

Para poder lograr un cambio más exitoso será necesario que estudiemos el mercado de ofertas. Qué condiciones nos presenta cada banco, cuánto deberemos pagar por mes, cuáles comisiones se suman, qué beneficios extra nos brindan por sumarnos a su clientela.

Lo ideal es hacer esto con un mínimo de tres entidades. De esta forma podremos conocer todas las variables de la subrogación de cada una, y podremos elegir con más fundamento.

Una de los factores a comparar es el interés que nos ofrecen, que será determinante para el coste de la cuota. Sin embargo no debemos dejar de fijarnos en las comisiones o los productos bonificadores que también pueden encarecer nuestro préstamo.

Con todos estos datos a mano es más fácil que puedas negociar con el banco de origen una contraoferta. Es el momento de decidir si es más conveniente mudarte de entidad (subrogar) o quedarte con nuevas condiciones, en este caso se deberá formalizar otro contrato (novación).

Consultar por gastos de subrogación

Si bien los gastos de cambio de banco corren por cuenta del cliente, podemos negociar cuánto es el coste final que deberemos pagar por esta operación. Según la nueva ley de hipotecas, para formalizar la subrogación deberemos hacer frente a la tasación de la vivienda y a la comisión de cambio de entidad.

Sin embargo hay bancos que ofrecen asumir alguno de estos gastos como el ING que propone hacerse cargo de la tasación sin costes para el cliente.

¿Te ha servido esta información? Tienes más herramientas para cambiar de banco tu hipoteca? ¡Esperamos que sí! Nos interesaría mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos, puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Hipotecas 23 diciembre, 2020

Cómo hacer para ahorrar en tu hipoteca

Una muy buena estrategia para poder ahorrar en tu hipoteca es la de ir haciendo amortizaciones de los pagos, mientras los intereses del resto del préstamo van disminuyendo.

Al momento de contratar una hipoteca, sabemos que contraemos un compromiso que durará por muchos años. Dependiendo si es fija, variable o mixta, deberemos contar con un dinero mensual para pagar la cuota entre 10 y 40 años. En el transcurso de ese tiempo, podemos ir planificando distintas estrategias para que la carga del préstamo sea un poco más liviana. Una de ellas es la de ir haciendo amortizaciones de pagos, con lo que el capital a devolver se achica y los intereses que de él surgen también.

Sin embargo hay que tener en cuenta ciertos factores para que esta operación sea conveniente y puedas ahorrar en la hipoteca. Si estás pensando cómo realizar amortizaciones que ayuden a tu hipoteca, no te pierdas este post!

Qué es la amortización anticipada de una hipoteca?

Si nos decidimos a devolver por adelantado parte o el total del capital pendiente de nuestra hipoteca a la entidad bancaria estaremos haciendo una amortización anticipada. De esta manera estaremos reduciendo o cancelando la deuda, con lo cual se genera un ahorro en la hipoteca que puede ser muy ventajoso ya que al disminuir el monto principal se devengan menos intereses. Existen dos tipos de amortización:

Amortización parcial

Esto sucede cuando devolvemos parte de la hipoteca de manera anticipada. Luego de esta operación podemos acortar los plazos del préstamo hipotecario o reducir la cuota mensual, contando con el mismo plazo.

Amortización total de la hipoteca

La amortización total supone el adelanto completo del resto de la deuda que quedaba pendiente, con lo cual se devuelve la totalidad de la hipoteca y el préstamo queda cancelado.

Formas de amortización

En el caso en que podamos juntar dinero para poder adelantar dinero de la hipoteca, tenemos dos opciones al alcance:

Reducir la cuota

Luego de liquidar parte del capital pendiente, se pueden reducir las cuotas que pagamos mensualmente. Así dedicaremos menos dinero al pago del préstamo hipotecario, y aumentaremos la capacidad de ahorro. Sin embargo esta opción no es la más conveniente ya que no se reducen los intereses y a largo plazo no supone un ahorro tan interesante.

Reducir el plazo

Con esta opción, luego de devolver parte del dinero vamos a acortar el tiempo de vida del préstamo. Esto significa que los importes de las mensualidades sean los mismos pero el préstamo hipotecario se cancelará con anterioridad. Esta reducción se más ventajosa ya que se devengan intereses durante menos tiempo, por lo cual deberemos pagar mucho menos dinero.

Consejos para ahorrar en tu hipoteca

Si nos decidimos a financiar la compra de nuestra vivienda con una hipoteca y la idea es ir haciendo amortizaciones para que el plazo de vida del préstamo sea menor, podemos tener en cuenta los siguientes consejos:

Evitar firmar hipotecas con comisiones por amortización

Al momento de contratar un préstamo, debemos negociar que no contenga una cláusula de amortización anticipada en la escritura. En el caso de que si o sí tengamos que incluirla tenemos que saber que con cada amortización vamos a tener que pagar un porcentaje.

La actual ley hipotecaria regula cuáles pueden ser los costes máximos que nos pueden cobrar:

Para hipotecas fijas: Si hacemos la amortización durante los primeros 10 años, no puede superar el 2% de la cantidad adelantada. Si la hacemos después, no puede superar el 1,50%.

Por ejemplo, si contamos con 20.000 euros para devolver antes de los 10 primeros años, nos pueden cobrar un máximo de 400 euros. Si lo hacemos después el máximo será de 300 euros

Para hipotecas variables: Si adelantamos pagos luego del quinto año de vida de la hipoteca, no pueden cobrar ningún extra. Si lo hacemos durante los tres primeros años lo máximo que nos pueden cobrar es 0,25% sobre el total del capital que se adelanta. Si lo hacemos entre el tercer y el quinto año el porcentaje máximo será de 0,15%.

Entonces, si quisiéramos devolver por ejemplo 20.000 euros por adelantado, nos cobrarían 50 euros los primeros tres años, o 30 euros entre el tercer y quinto año.

Una hipoteca sin comisiones de amortización nos ahorra esos gastos. Ejemplo de ello es la financiera virtual Hipotecas.com, que no contiene cláusulas de comisión por adelanto de capital en sus contratos.

Pagar por adelantado los primeros años

Si contamos con ahorros suficientes, o podemos ir juntando dinero a la par del pago de la hipoteca, lo más conveniente será devolver el capital lo más pronto posible. El sistema de amortización utilizado en España es el francés, gracias al que la mayor parte de los intereses se paga en los primeros años.

Entonces, si disminuye el capital pendiente, tendremos menos intereses para pagar y se verificará un ahorro en tu hipoteca.

Adelantar el capital y luego cortar el plazo, no la cuota

El banco nos ofrecerá las dos opciones: reducir la cuota o el plazo. Claramente nos conviene reducir el plazo, ya que de esta forma se devengarán intereses durante menos tiempo y, por lo tanto, ahorraremos más a la larga.

Qué otra ventaja tienen las amortizaciones parciales en el ahorro de tu hipoteca?

Además de reducir los intereses propios de la hipoteca, realizar pagos por adelantado tiene efectos en el IPRH.

Ahorrar en el IRPF

Adelantar el dinero para que la cantidad a pagar en concepto de impuestos sea menor supondrá una rentabilidad directa del 15%. Esto sucede porque todos aquellos que adquirieron su vivienda antes del 1 de enero del año 2013 pueden desgravar un 15% de la hipoteca sobre una base máxima de 9.040 euros. El cálculo del importe económico destinado a la compra de la vivienda, se realiza valorando el coste de la propia hipotética más los productos financieros asociados a la misma.

De esta manera se pueden reducir 1.356 euros en la factura del IRPF siempre y cuando la hipoteca sea para una vivienda habitual

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Hipotecas 22 diciembre, 2020

ING España mejora las condiciones de sus hipotecas y es optimista

ING España acaba de lanzar rebajas en sus hipotecas de tipo fijo y mixto. De esta manera busca alentar la toma de préstamos hipotecarios estables en un plazo de entre 25 y 40 años.

La entidad online ING acaba de anunciar una rebaja de sus hipotecas a tipo fijo y a tipo mixto. De esta manera sus intereses se sitúan a partir de ahora entre los más competitivos del mercado. Si estás a punto de comprar una vivienda y no tienes idea de cuál es la mejor opción en préstamos hipotecarios, no te puedes perder esta nota!

Cómo varían los costes de la Hipoteca INF Naranja Fija?

La hipoteca Naranja Fija es uno de los últimos productos que ING España lanzó al mercado hipotecario. Veamos cuáles eran sus condiciones:

Antes para obtener un préstamo con mayores beneficios debíamos domiciliar la nómina contratando seguro de hogar y de vida del banco. Con estas condiciones, podíamos acceder a un préstamo con un interés fijo de 1,79% a 25 años. En caso de no vincularse, el interés aumentaba a 2, 59% para el mismo plazo de 25 años.

Con las rebajas de ahora, al cumplir con las condiciones el interés hipotecario queda en 1,60% y sin vincularse pasa a 2,40%. En ambos casos, las rebajas son de 19 puntos respecto de la oferta anterior, y es para el mismo plazo de tiempo: 25 años.

Una ventaja de esta propuesta es que no tiene comisión de apertura. Pero si queremos amortizar anticipadamente, deberemos pagar un 2% ó 1,50% a partir del año 11 de vida del préstamo.

Y qué cambio sufren las Hipotecas INF Naranja Mixta?

Las hipotecas mixtas son una combinación de un período con tipo variable, en el que la cuota se verá modificada por el Euribor más un diferencial y otra etapa fija, en la que la cuota no se modificará.

En este momento, ING España lanza una rebaja sobre el interés fijo inicial, que es el tipo que se aplica durante los primeros 10 años de vida del préstamo para comprar una vivienda.

Antes, para conseguir una hipoteca fija con beneficios debíamos domiciliar la nómina y contratar seguros. De esta forma conseguíamos una primera etapa con el interés fijo a 1,49% durante 10 años y un Euribor más el diferencial de 0,99% después. Si nos absteníamos de cumplir condiciones, la oferta era de un interés del 2,49% durante 10 años y la suma del Euribor más un 1,79% después .

Con la nueva propuesta de ING se ofrece un interés de 1,45% durante 10 años y luego el Euribor más 0,99% después, esto sin cumplir condiciones. Si decidimos contratar los seguros y además domiciliar la nómina, la oferta será de un interés del 1,25% durante 10 años y E + 1,79% después.

En estos casos, al incluir un período variable, las hipotecas tienen un plazo mayor, pudiendo llegar hasta los 40 años. La ventaja es que no incluye ninguna comisión.

Cuáles son las previsiones de ING España para el 2021?

En declaraciones al diario El País, Francisco Quintana, director de inversiones de ING España aseguró que la entidad que representa observa con optimismo el 2021, gracias a la llegada de las vacunas. Luego del anuncio de Pfizer la banca online de origen holandés se sitúa en el escenario más optimista, al que da un 66% de probabilidades. La posibilidad es que se apruebe la vacuna antes de que acabe el año, se distribuya a principios de 2021 y el distanciamiento social y las restricciones casi hayan desaparecido totalmente en el verano. De esta manera, las previsiones son que España contemple uun crecimiento del PIB del 4% en 2021.

Con respecto a las políticas monetarias, para ING los estímulos monetarios seguirán siendo estructurales en el mediano y largo plazo. El pronóstico es que no se vean grandes cambios en los próximos años por lo que no habrá que preocuparse por los bancos centrales. En cuanto a los estímulos fiscales, Quintana anticipa que se extenderán en el tiempo, y que habrá una tregua para extender en el tiempo el ajuste del déficit.

Si hablamos de la diversidad de activos, el banco online a apostó a la gestión pasiva. Por este motivo, únicamente una vez al año ajustan los pesos de la cartera. Durante el 2019 la cartera siguió siendo la que lanzaron en mayo de ese año. En la actualidad están considerando dar más peso en la cartera a EE UU y quizá a emergentes.

Qué beneficios extras obtenemos al contratar una hipoteca en ING

En este contexto de fin de año la entidad financiera decidió mejorar sus condiciones a tipo fijo y mixto. Pero además de estas rebajas, ING cuenta con unas ventajas extras si nos decidimos contratar uno de estos préstamos.

Tramitación online

Todos los trámites necesarios para el inicio de una gestión de hipoteca los podemos hacer a través de internet. Por supuesto que para ello deberemos disponer de la documentación necesaria y enviar nuestros datos.

Atención personalizada

Al momento de iniciar la gestión podremos contactarnos con un asesor que nos guiará en los pasos para la contratación del préstamo para la compra de una vivienda. La comunicación se efectuará por teléfono o correo electrónico.

Tasación a cargo de ING

El tasado de la nueva propiedad puede ser encargado a este banco, que no nos cobrará ningún extra. De esta manera nos estaremos ahorrando alrededor de 300 euros aproximadamente.

Alto porcentaje de financiación

Se puede conseguir hasta un 80% del valor de la tasación de la vivienda para la hipoteca y hasta el 75% si queremos adquirir una segunda residencia. Estas propuestas es una de las más altas dentro de esa modalidad.

Ventajas en la subrogación

Si decidimos cambiar de hipoteca de banco y pasarnos a ING podemos conseguir ampliar el capital y mejorar las condiciones, aplicando las que ofrece este banco online.

¿Te ha servido esta información para la toma de decisión de tu préstamo hipotecario? ¡Esperamos que sí! Nos interesaría mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post. Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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