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Hipotecas 23 diciembre, 2020

Cómo hacer para ahorrar en tu hipoteca

Una muy buena estrategia para poder ahorrar en tu hipoteca es la de ir haciendo amortizaciones de los pagos, mientras los intereses del resto del préstamo van disminuyendo.

Al momento de contratar una hipoteca, sabemos que contraemos un compromiso que durará por muchos años. Dependiendo si es fija, variable o mixta, deberemos contar con un dinero mensual para pagar la cuota entre 10 y 40 años. En el transcurso de ese tiempo, podemos ir planificando distintas estrategias para que la carga del préstamo sea un poco más liviana. Una de ellas es la de ir haciendo amortizaciones de pagos, con lo que el capital a devolver se achica y los intereses que de él surgen también.

Sin embargo hay que tener en cuenta ciertos factores para que esta operación sea conveniente y puedas ahorrar en la hipoteca. Si estás pensando cómo realizar amortizaciones que ayuden a tu hipoteca, no te pierdas este post!

Qué es la amortización anticipada de una hipoteca?

Si nos decidimos a devolver por adelantado parte o el total del capital pendiente de nuestra hipoteca a la entidad bancaria estaremos haciendo una amortización anticipada. De esta manera estaremos reduciendo o cancelando la deuda, con lo cual se genera un ahorro en la hipoteca que puede ser muy ventajoso ya que al disminuir el monto principal se devengan menos intereses. Existen dos tipos de amortización:

Amortización parcial

Esto sucede cuando devolvemos parte de la hipoteca de manera anticipada. Luego de esta operación podemos acortar los plazos del préstamo hipotecario o reducir la cuota mensual, contando con el mismo plazo.

Amortización total de la hipoteca

La amortización total supone el adelanto completo del resto de la deuda que quedaba pendiente, con lo cual se devuelve la totalidad de la hipoteca y el préstamo queda cancelado.

Formas de amortización

En el caso en que podamos juntar dinero para poder adelantar dinero de la hipoteca, tenemos dos opciones al alcance:

Reducir la cuota

Luego de liquidar parte del capital pendiente, se pueden reducir las cuotas que pagamos mensualmente. Así dedicaremos menos dinero al pago del préstamo hipotecario, y aumentaremos la capacidad de ahorro. Sin embargo esta opción no es la más conveniente ya que no se reducen los intereses y a largo plazo no supone un ahorro tan interesante.

Reducir el plazo

Con esta opción, luego de devolver parte del dinero vamos a acortar el tiempo de vida del préstamo. Esto significa que los importes de las mensualidades sean los mismos pero el préstamo hipotecario se cancelará con anterioridad. Esta reducción se más ventajosa ya que se devengan intereses durante menos tiempo, por lo cual deberemos pagar mucho menos dinero.

Consejos para ahorrar en tu hipoteca

Si nos decidimos a financiar la compra de nuestra vivienda con una hipoteca y la idea es ir haciendo amortizaciones para que el plazo de vida del préstamo sea menor, podemos tener en cuenta los siguientes consejos:

Evitar firmar hipotecas con comisiones por amortización

Al momento de contratar un préstamo, debemos negociar que no contenga una cláusula de amortización anticipada en la escritura. En el caso de que si o sí tengamos que incluirla tenemos que saber que con cada amortización vamos a tener que pagar un porcentaje.

La actual ley hipotecaria regula cuáles pueden ser los costes máximos que nos pueden cobrar:

Para hipotecas fijas: Si hacemos la amortización durante los primeros 10 años, no puede superar el 2% de la cantidad adelantada. Si la hacemos después, no puede superar el 1,50%.

Por ejemplo, si contamos con 20.000 euros para devolver antes de los 10 primeros años, nos pueden cobrar un máximo de 400 euros. Si lo hacemos después el máximo será de 300 euros

Para hipotecas variables: Si adelantamos pagos luego del quinto año de vida de la hipoteca, no pueden cobrar ningún extra. Si lo hacemos durante los tres primeros años lo máximo que nos pueden cobrar es 0,25% sobre el total del capital que se adelanta. Si lo hacemos entre el tercer y el quinto año el porcentaje máximo será de 0,15%.

Entonces, si quisiéramos devolver por ejemplo 20.000 euros por adelantado, nos cobrarían 50 euros los primeros tres años, o 30 euros entre el tercer y quinto año.

Una hipoteca sin comisiones de amortización nos ahorra esos gastos. Ejemplo de ello es la financiera virtual Hipotecas.com, que no contiene cláusulas de comisión por adelanto de capital en sus contratos.

Pagar por adelantado los primeros años

Si contamos con ahorros suficientes, o podemos ir juntando dinero a la par del pago de la hipoteca, lo más conveniente será devolver el capital lo más pronto posible. El sistema de amortización utilizado en España es el francés, gracias al que la mayor parte de los intereses se paga en los primeros años.

Entonces, si disminuye el capital pendiente, tendremos menos intereses para pagar y se verificará un ahorro en tu hipoteca.

Adelantar el capital y luego cortar el plazo, no la cuota

El banco nos ofrecerá las dos opciones: reducir la cuota o el plazo. Claramente nos conviene reducir el plazo, ya que de esta forma se devengarán intereses durante menos tiempo y, por lo tanto, ahorraremos más a la larga.

Qué otra ventaja tienen las amortizaciones parciales en el ahorro de tu hipoteca?

Además de reducir los intereses propios de la hipoteca, realizar pagos por adelantado tiene efectos en el IPRH.

Ahorrar en el IRPF

Adelantar el dinero para que la cantidad a pagar en concepto de impuestos sea menor supondrá una rentabilidad directa del 15%. Esto sucede porque todos aquellos que adquirieron su vivienda antes del 1 de enero del año 2013 pueden desgravar un 15% de la hipoteca sobre una base máxima de 9.040 euros. El cálculo del importe económico destinado a la compra de la vivienda, se realiza valorando el coste de la propia hipotética más los productos financieros asociados a la misma.

De esta manera se pueden reducir 1.356 euros en la factura del IRPF siempre y cuando la hipoteca sea para una vivienda habitual

¿Te ha servido esta información para ahorrar en tu hipoteca? ¡Esperamos que sí! Nos interesaría mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Hipotecas 22 diciembre, 2020

ING España mejora las condiciones de sus hipotecas y es optimista

ING España acaba de lanzar rebajas en sus hipotecas de tipo fijo y mixto. De esta manera busca alentar la toma de préstamos hipotecarios estables en un plazo de entre 25 y 40 años.

La entidad online ING acaba de anunciar una rebaja de sus hipotecas a tipo fijo y a tipo mixto. De esta manera sus intereses se sitúan a partir de ahora entre los más competitivos del mercado. Si estás a punto de comprar una vivienda y no tienes idea de cuál es la mejor opción en préstamos hipotecarios, no te puedes perder esta nota!

Cómo varían los costes de la Hipoteca INF Naranja Fija?

La hipoteca Naranja Fija es uno de los últimos productos que ING España lanzó al mercado hipotecario. Veamos cuáles eran sus condiciones:

Antes para obtener un préstamo con mayores beneficios debíamos domiciliar la nómina contratando seguro de hogar y de vida del banco. Con estas condiciones, podíamos acceder a un préstamo con un interés fijo de 1,79% a 25 años. En caso de no vincularse, el interés aumentaba a 2, 59% para el mismo plazo de 25 años.

Con las rebajas de ahora, al cumplir con las condiciones el interés hipotecario queda en 1,60% y sin vincularse pasa a 2,40%. En ambos casos, las rebajas son de 19 puntos respecto de la oferta anterior, y es para el mismo plazo de tiempo: 25 años.

Una ventaja de esta propuesta es que no tiene comisión de apertura. Pero si queremos amortizar anticipadamente, deberemos pagar un 2% ó 1,50% a partir del año 11 de vida del préstamo.

Y qué cambio sufren las Hipotecas INF Naranja Mixta?

Las hipotecas mixtas son una combinación de un período con tipo variable, en el que la cuota se verá modificada por el Euribor más un diferencial y otra etapa fija, en la que la cuota no se modificará.

En este momento, ING España lanza una rebaja sobre el interés fijo inicial, que es el tipo que se aplica durante los primeros 10 años de vida del préstamo para comprar una vivienda.

Antes, para conseguir una hipoteca fija con beneficios debíamos domiciliar la nómina y contratar seguros. De esta forma conseguíamos una primera etapa con el interés fijo a 1,49% durante 10 años y un Euribor más el diferencial de 0,99% después. Si nos absteníamos de cumplir condiciones, la oferta era de un interés del 2,49% durante 10 años y la suma del Euribor más un 1,79% después .

Con la nueva propuesta de ING se ofrece un interés de 1,45% durante 10 años y luego el Euribor más 0,99% después, esto sin cumplir condiciones. Si decidimos contratar los seguros y además domiciliar la nómina, la oferta será de un interés del 1,25% durante 10 años y E + 1,79% después.

En estos casos, al incluir un período variable, las hipotecas tienen un plazo mayor, pudiendo llegar hasta los 40 años. La ventaja es que no incluye ninguna comisión.

Cuáles son las previsiones de ING España para el 2021?

En declaraciones al diario El País, Francisco Quintana, director de inversiones de ING España aseguró que la entidad que representa observa con optimismo el 2021, gracias a la llegada de las vacunas. Luego del anuncio de Pfizer la banca online de origen holandés se sitúa en el escenario más optimista, al que da un 66% de probabilidades. La posibilidad es que se apruebe la vacuna antes de que acabe el año, se distribuya a principios de 2021 y el distanciamiento social y las restricciones casi hayan desaparecido totalmente en el verano. De esta manera, las previsiones son que España contemple uun crecimiento del PIB del 4% en 2021.

Con respecto a las políticas monetarias, para ING los estímulos monetarios seguirán siendo estructurales en el mediano y largo plazo. El pronóstico es que no se vean grandes cambios en los próximos años por lo que no habrá que preocuparse por los bancos centrales. En cuanto a los estímulos fiscales, Quintana anticipa que se extenderán en el tiempo, y que habrá una tregua para extender en el tiempo el ajuste del déficit.

Si hablamos de la diversidad de activos, el banco online a apostó a la gestión pasiva. Por este motivo, únicamente una vez al año ajustan los pesos de la cartera. Durante el 2019 la cartera siguió siendo la que lanzaron en mayo de ese año. En la actualidad están considerando dar más peso en la cartera a EE UU y quizá a emergentes.

Qué beneficios extras obtenemos al contratar una hipoteca en ING

En este contexto de fin de año la entidad financiera decidió mejorar sus condiciones a tipo fijo y mixto. Pero además de estas rebajas, ING cuenta con unas ventajas extras si nos decidimos contratar uno de estos préstamos.

Tramitación online

Todos los trámites necesarios para el inicio de una gestión de hipoteca los podemos hacer a través de internet. Por supuesto que para ello deberemos disponer de la documentación necesaria y enviar nuestros datos.

Atención personalizada

Al momento de iniciar la gestión podremos contactarnos con un asesor que nos guiará en los pasos para la contratación del préstamo para la compra de una vivienda. La comunicación se efectuará por teléfono o correo electrónico.

Tasación a cargo de ING

El tasado de la nueva propiedad puede ser encargado a este banco, que no nos cobrará ningún extra. De esta manera nos estaremos ahorrando alrededor de 300 euros aproximadamente.

Alto porcentaje de financiación

Se puede conseguir hasta un 80% del valor de la tasación de la vivienda para la hipoteca y hasta el 75% si queremos adquirir una segunda residencia. Estas propuestas es una de las más altas dentro de esa modalidad.

Ventajas en la subrogación

Si decidimos cambiar de hipoteca de banco y pasarnos a ING podemos conseguir ampliar el capital y mejorar las condiciones, aplicando las que ofrece este banco online.

¿Te ha servido esta información para la toma de decisión de tu préstamo hipotecario? ¡Esperamos que sí! Nos interesaría mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post. Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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Hipotecas 21 diciembre, 2020

Reclamar gastos de una hipoteca: hasta cuándo tengo tiempo?

El Tribunal Supremo estableció que se devuelvan los costes de la formalización de una hipoteca que fueron indebidamente cobrados en su totalidad a los clientes pero, cuál será el plazo límite para presentar la demanda?

Tras varias idas y venidas, los consumidores lograron que se dictamine a favor de la devolución de algunos de los gastos de las hipotecas que les eran cobrados en su totalidad cuando en realidad no les correspondía. Si contrataste un préstamo hipotecario y quieres saber hasta cuándo reclamar, te recomendamos leer este post!

Cuándo se dictó el fallo en contra las cláusulas abusivas en las hipotecas?

Hace casi cinco años, el 23 de diciembre de 2015 se declararon abusivas las prácticas de imposición de los gastos de formalización de hipotecas al cliente. A través de esta sentencia, el Tribunal Supremo estableció que, al no haber un reparto adecuado de los gastos comunes, eran prácticas ilegales y sus costos plausibles de ser reclamados.

Los costes mencionados por el fallo son:

Gastos de notaría

Gastos de registro

Gastos de gestoría

Como la entidad es la principal interesada en la escrituración de la propiedad, le corresponde correr con parte de los gastos, en un mismo porcentaje que al cliente. No es legal entonces, tal como sucedía, que estos costes corran por parte sólo del hipotecado.

Entonces, qué gastos de hipoteca tenemos derecho a reclamar?

Cuando compramos una vivienda esta se tiene escriturar e inscribir en el Registro de la Propiedad, lo cual conlleva una serie de gastos que superan al coste de la compraventa. Luego de la sentencia del Tribunal Supremo, el banco deberá hacerse cargo de parte de estos gastos.

Entonces, si hemos sido obligados a pagar todo tenemos el derecho a reclamar que se nos devuelva parte de lo que hemos abonado.

Honorarios de gestoría

Estos gastos no están regulados por ley. Podemos reclamar que nos devuelvan el 100%, de un importe que suele rondar en los 400 euros

Gastos notariales

De este total se puede recuperar la mitad, que suele ser entre un 0,1% y el 0,5% de la responsabilidad hipotecaria

Gastos de Registro de la Propiedad

De estos gastos tenemos el derecho a recuperar todo lo abonado, que representa el 0,2% de la responsabilidad hipotecaria.

Gastos de tasación del inmueble

En este caso sólo tendríamos derecho a reclamar si antes de pedir la hipoteca contábamos con una tasación legal y el banco nos obligó a pagar otra empresa tasadora.

¿Qué plazos hay para reclamar los gastos de una hipoteca?

Si bien la solicitud de nulidad de las cláusula de préstamo con garantía hipotecaria es imprescriptible -con lo cual se puede reclamar con carácter indefinido-, existen algunos plazos a los que nos debemos circunscribir.

Como consecuencia del decreto del estado de alarma, se suspendieron los plazos por 82 días. Los nuevos plazos no están del todo claros, por lo que el Tribunal supremo debería expedirse en este tema para evitar malos entendidos.

Sin embargo hay algunas certezas. El plazo general para las acciones personales desde que se pagaron las facturas es actualmente de 5 años para las hipotecas generadas desde octubre de 2015. Con anterioridad a la fecha, el plazo era de 15 años. La excepción a esta regla es Cataluña, donde el plazo es de 10 años.

En todo caso, todos los gastos que se abonaron luego del 2005, sin contar a Cataluña, podrían prescribir el 28 de diciembre de 2020. Es por esto que la recomendación es que las reclamaciones a la entidad se realicen antes de la mencionada fecha.

Cómo es la forma correcta de reclamar los gastos de una hipoteca?

Para poder reclamar los gastos que nos impuso el banco a través de cláusulas abusivas, deberemos realizar una reclamación ordinaria ante el banco y posteriormente, si no recibimos respuesta interponer una denuncia legal en el juzgado que nos corresponda.

Siempre que iniciemos un reclamo, es importante contar con toda la documentación necesaria que avale nuestra demanda. Es por esto que antes de comenzar deberemos tener a mano todas las facturas que nos entregó la gestora y que abonamos tras la formalización del contrato. Estos recibos son suficientes para dar fe de los pagos que según la ley deberán devolvernos.

Los pasos a seguir para reclamar son:

Presentar la reclamación ante el banco

Deberemos interponer el reclamo ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad con la cual firmamos el préstamo hipotecario para la compra de una vivienda. Los plazos regulares para dar una respuesta a esta demanda son de uno a dos meses.

Elevar queja ante el Banco de España

Esta opción sólo será necesaria en caso de que la entidad bancaria no nos brinde una respuesta en el lapso de dos meses. La respuesta a esta queja será un dictamen sobre la situación, emitido en un máximo de cuatro meses. Este dictamen no se considerará vinculante, por lo cual no constituye una obligación legal para el banco del hipotecado. Sin embargo nos será de ayuda para el posterior paso legal.

Interponer la demanda ante los juzgados de reclamación

En el caso de que el banco haga caso omiso a nuestras demandas, tenemos la alternativa de presentar el reclamo ante los juzgados. Siempre que sea así será necesario contar con el asesoramiento legal de un profesional, y tener en cuenta también que esta presentación no representa una seguridad de éxito de nuestras demandas, ya que se pueden presentar dos escenarios. Si el Tribunal falla favorablemente, conseguiremos que nos devuelvan los gastos de las hipotecas y el banco deberá hacerse cargo de los costes procesales. Del modo contrario, si el fallo no nos favorece, tendremos que acarrear los gastos judiciales que ordene el juez.

Es por esto que al interponer una demanda judicial deberemos sopesar estos riesgos y evaluar cuál nos representa una mayor conveniencia.

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Comprar 20 diciembre, 2020

Previsiones sobre comprar piso en el 2021

Son muchas las especulaciones que se están haciendo en el sector con respecto a comprar piso en el 2021. Que si bajan o suben los precios, que si conceden las hipotecas, que si la economía se reactiva o no lo hace. Por este motivo, al surgir tantas dudas, hemos decidido realizar este artículo. ¡No te lo pierdas si quieres saber cómo se prevén las cosas para el próximo año!

Comprar piso en el 2021 o hacerlo ahora

Esta respuesta variará depende la zona de España de la que hablemos. “En las capitales puede haber algo de descuento, pero no de manera generalizada ni de una forma que convierta este momento en una gran oportunidad para comprar o en un mal momento para vender”, argumenta Anna Gener, CEO de Savills Aguirre Barcelona.

Algunas previsiones, como las que ha realizado la Real Estate Business School, apuntan a una caída en el precio de la vivienda durante el semestre actual, que cerrará el año. A pesar de esto, la recesión se concentra en zonas donde, además de la demanda local, existe un comprador extranjero. No es de extrañar que la comunidad autónoma con mayor bajada en el primer semestre de este año fuese Baleares (-1,5%), seguida de Galicia (-1,3%) y Canarias (-0,8%), según datos de Idealista.

Sin embargo, según la OCU, la gran oportunidad se encuentra en la necesidad de liquidez de algunos propietarios que están dispuestos a vender de forma rápida aplicando un descuento. Ese punto de incertidumbre que lleva a la búsqueda de venta es, hoy en día, uno de los motivos de la tendencia de precios a la baja.

Comprar piso en el 2021: fuertes bajadas previstas

Desde Pisos.com prevén que los precios de la vivienda se mantengan estables este año o, como mucho, retrocedan un 2%. Será en 2021, según sus previsiones, cuando aparezcan las fuertes bajadas, que podrían ser de entre el 5% y el 7%.

“Es buen momento para la compra también por los bajos tipos de interés, que ofrecen buenas condiciones para endeudarse. Es una situación positiva para todos aquellos que dispongan de capital y quieran comprarse un piso”, analiza Ferran Font, director de Estudios de Pisos.com.

La incertidumbre: un factor que seguirá presente

Esta incertidumbre que puede ser una oportunidad para la compra es, al mismo tiempo, el gran problema al que se enfrentarán los potenciales compradores de viviendas en 2021. “La vuelta a la normalidad en el ritmo de comercialización de viviendas dependerá de dos cosas: de la situación económica y de las condiciones de la cesión de los préstamos hipotecarios, que se han endurecido a raíz de la pandemia”, apunta la CEO de Savills Aguirre Barcelona.

Es, justamente, ese refuerzo de los requisitos para acceder a una hipoteca lo que hace que, aunque el precio baje, el acceso a la vivienda no sea necesariamente más fácil. Según Business Insider, el Covid-19 ha hecho que la banca tome más precauciones a la hora de conceder una hipoteca. Pero, al fin y al cabo, una dureza lógica.

En la actualidad y durante el año que viene, será más fácil acceder a una vivienda para los trabajadores con contratos indefinidos en grandes empresas y para los funcionarios. Por el contrario, es probable que los trabajadores de pymes de los sectores más afectados por la pandemia encuentren más dificultades a la hora de acceder a un préstamo inmobiliario.

Economía: se espera una corrección de los precios en la compra de piso en el 2021

Las dudas sobrela pandemia y sobre la evolución del propio sector inmobiliario impiden realizar una aproximación más ajustada sobre la caída de los precios.

También, desde CaixaBank Research creen que la gran incertidumbre que existe en la economía no puede darnos una estimación muy concreta del nivel de corrección que experimentarán los precios de la vivienda. Aunque considera que se encontrará entre el 6% y el 9% en 2020 y 2021 de media en toda España.

El retroceso será mayor en la vivienda de segunda mano que en la obra nueva, cuya oferta es mucho menor, y dependerá de la localización, pues en los centros de las grandes ciudades y en las zonas turísticas habrá un mayor ajuste. Ya en el segundo semestre de 2021 se registrarán tasas positivas en el precio de la vivienda. Pero desde CaixaBank Research no creen que se recupere el nivel precrisis hasta 2024.

Desde Pisos.com estiman que la compraventa baje un 20% este año y se impulse apenas un 5% en 2021. Aunque, obviamente, la evolución dependerá, como en todos los sectores, del ritmo de recuperación de la economía y de bajada de los contagios.

¿Qué te ha parecido este artículo? ¿Te ha resultado útil o interesante? Si lo deseas, puedes dejar tu opinión en el apartado “Comentarios” de nuestro Blog.

Recuerda que si tienes que realizar cualquier operación inmobiliaria, el mejor lugar al que puedes acudir es Oi Real Estate. Nuestra empresa tiene a los profesionales más capacitados y 100% confiables para acompañarte en el proceso. ¡Te esperamos!

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Comprar vivienda 2021: por qué es el momento y cómo ahorrar

Hipotecas 20 diciembre, 2020

Hipotecas 2021: qué nos depara el año post- pandemia?

Las hipotecas 2021 sufrirán las consecuencias del año que atravesamos, en el que el COVID arrasó con la mayoría de los mercados. Los expertos coinciden en una palabra: incertidumbre.

El 2020 será recordado como el año en el que el mundo entero se encerró. El colapso generado por un virus de origen chino atravesó a todos por igual: no se salvaron superpotencias ni países subdesarrollados. El Covid no conoció de fronteras y llegó a cada rincón del planeta. Los gobiernos intentaron desarrollar medidas tendientes a contener los contagios, con mayor o menor éxito. Una de ellas fue el confinamiento, una medida conocida desde el surgimiento de las pestes en el siglo pasado, por la cual la población debió encerrarse en sus hogares por un período circunscripto de tiempo. Esto evitó que la enfermedad se diseminara pero también trajo consecuencias colaterales: las economías se resintieron notablemente.

El mercado de la vivienda no estuvo exento de estos efectos adversos, por lo que también sufrió el parate general. Y si bien luego de la primera ola surgieron algunos atisbos de recuperación, tras finalizar el verano la llegada de la segunda ola de la pandemia frenó esos signos abruptamente.

Qué sucederá con las hipotecas 2021? Podrán los hipotecados afrontar las deudas con el panorama económico actual? Cómo se manejarán los bancos con los nuevos préstamos hipotecarios? Si quieres saber algunas de estas respuestas, no te pierdas esta nota!

Pronósticos de los expertos para la economía 2021

Según publica El País, la sacudida de los precios continuará en el 2021, pero no será el mercado inmobiliario el más afectado. El ajuste será menos intenso y duradero ya que los precios están todavía lejos de los niveles máximos de 2008 y los bancos no tienden a dar créditos e hipotecas en la misma medida, origen de la burbuja de ese año. Además, antes del inicio de la pandemia no se observaban indicios claros de sobredimensionamiento en el mercado inmobiliario, explica en un informe el Banco de España en el Informe de Estabilidad Financiera de otoño.

En cuanto al volúmen de ventas, quedan meses duros por delante, ya que a pesar de la llegada de la vacuna, España está en la cola de la recuperación de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos ( OCDE). Según el INE, la compraventa de vivienda se redujo en octubre un 13,3% interanual. Para Bankinter la caída de 2020 será de alrededor del 35% en 2020, con un total de 326.000 operaciones, niveles similares a los de de 2012 y 2014. Se espera que en 2021 el rebote sea del 30%, lo que no alcanzará los niveles anteriores a la pandemia. Recién para el 2022 se prevé que se concreten 500.000 operaciones al año.

La asistencia del Gobierno a los hogares, a través de las moratorias hipotecarias, ayudas en alquiler o suspensión de desahucios de familias vulnerables, colaboró para que el deterioro en la economía no sea mayor. Lo que no se sabe es que sucederá cuando estas medidas de contención se terminen o ya no se puedan seguir gestionando.

Bajarán los precios de las viviendas en 2021?

Los expertos coinciden en que hay mucha incertidumbre con respecto a lo que sucederá en el año próximo. La falta de correlación de los datos con los que contamos, no permiten hacer demasiadas previsiones con mucha seguridad. Sin embargo, algunas entidades si se aventuran a pensar algunos pronósticos

Según BBVA Research el precio bajará un 1,5% este año de media y las caídas se atenuarán a lo largo de 2021.La recuperación posible para esta consultora llegará probablemente para la segunda mitad del año.

Menos optimistas son desde Bankinter para los que el impacto del COVID será superior al superior al 9% repartido entre 2020 y 2021. Este recorte de precios tendría más efectos en las prime de grandes ciudades.

Para la agencia Finch, la caída en dos años será del 10% y los más afectados serán España y Reino Unido. La recuperación tardará un poco más, ya que esta consultora la prevé para 2022. Por su parte, la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) apunta una rebaja del 8% entre finales de este año y el primer semestre de 2021 con un repunte a partir de ese momento

Previsiones para hipotecas 2021

Si bien la incertidumbre es la regente en estos tiempos, algunos expertos se animan a hacer previsiones según los indicios de lo que viene sucediendo en este atribulado 2020

Subrogaciones en aumento

Es probable que los bancos sigan ofreciendo a asumir hipotecas de otras entidades a cambio de mejorar sus condiciones, ya sea a través de subrogaciones de acreedor o de la contratación de nuevos préstamos. Este tipo de operaciones han subido considerablemente durante este último semestre, ya que las entidades financieras ven en ellas una buena oportunidad de rentabilidad y los clientes buscan mejoras sus cuotas hipotecarias.

Como no es esperable un aumento en la demanda de nuevas hipotecas, la banca se volcará a promover el cambio de banco para este tipo de préstamos. De esta manera, podrán mantener el ritmo de concesión de crédito hipotecario.

Mayores exigencias para la concesión de hipotecas

Siguiendo la línea del 2020, es probable que las entidades financieras sigan poniendo muchos requisitos para conceder un préstamo para la compra de una vivienda. Con el panorama de crisis económica la estrategia será la de no tomar riesgos excesivos, por lo que el análisis del perfil del hipotecado será más exhaustivo. Los clientes que no acrediten estabilidad laboral o una buen comportamiento crediticio tendrán complicada la concesión de la hipoteca.

Las hipotecas de más del 80% del precio de la compraventa también tendrán más requisitos. Para mayores financiaciones serán necesarios tener muy buenos ingresos, ser funcionarios o contar conseguir la negociación de un broker hipotecario.

Para la Asociación Hipotecaria Española (AHE), no es esperable que el mercado hipotecario revierta completamente su tendencia hasta que no se consolide un escenario que baraje un grado de certidumbre mayor, y que vaya acompañado de una vigorosa recuperación en el mercado laboral.

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Hipotecas 18 diciembre, 2020

Cambiar de banco una hipoteca, es buen negocio?

Cambiar de banco puede ser una buena opción en los casos que el cálculo entre gastos de subrogación y el ahorro del interés nos sea favorable.

En medio de la crisis por el Coronavirus muchas personas optaron por cambiar sus hipotecas de banco. Esto sucedió porque, luego de la paralización del mercado inmobiliario durante la crisis pandémica, los hipotecados vieron oportunidades de rebajas interesantes para sus préstamos hipotecarios en otros bancos.

De esta manera, las entidades bancarias registraron a mitad de año un aumento del 28% de las consultas sobre subrogar las hipotecas, según el comparador iAhorro.

Sin embargo, hacer esta operación no es tan sencillo. Para hacer este traslado tenemos que estar completamente seguros de que el cambio valdrá la pena, sopesando gastos y beneficios. Si estás pensando en buscar nuevos bancos para tu hipoteca, no te puedes perder este post!

Qué significa subrogar una hipoteca?

La subrogación de una hipoteca sucede cuando cambiamos de deudor o de acreedor.

De deudor: Esto sucede cuando cambiamos la hipoteca de titular, por ejemplo a la hora de la venta de un inmueble hipotecado.

De acreedor: Es el momento en el que se traslada la hipoteca de un banco a otro, en busca de mejores condiciones.

En este post nos dedicaremos a describir las características de una subrogación de acreedor, o cambio de hipoteca de banco.

Es común cambiar de banco una hipoteca?

Según publica el diario El País, hasta el mes de mayo, estos cambios no era muy frecuentes. “La subrogación de la hipoteca no es una novedad, pero en España no terminaba de funcionar, por desconocimiento y por un tema cultural” comenta el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli. “Normalmente, cuando un ciudadano consigue una hipoteca, no suele preocuparse por mejorar sus condiciones, a no ser que su situación económica haya empeorado”, expresa. La búsqueda de condiciones favorables y un marcado crecimiento en la banca sobre este sector fueron trascendentales para que se produzca un aumento en las solicitudes por parte de los hipotecados.

En qué momento es mejor cambiar la hipoteca?

El objetivo de la subrogación es mejorar las condiciones de la hipoteca, por lo que “siempre es buen momento” para poder cambiar la hipoteca de banco. Sin embargo deberemos estar conscientes de todos los gastos asociados para hacer efectivo ese cambio.

¿Cuánto dinero se puede ahorrar con el cambio de la hipoteca?

Lo que se pueda ahorrar con la subrogación de una hipoteca dependerá de muchos factores. En la actualidad, mejorar intereses del 2011 o 2012, cuando el promedio estaba en 4% es fácil ya que pasar a un préstamo con un 2% de interés seguramente traerá un ahorro mensual.

Si tomamos como ejemplo una hipoteca de 300.000 euros en 2010 a 30 años a un tipo de interés del 4%, el cambio de hipoteca de banco ahora supondría ahorrar 44.826 euros. ya que el actual interés ronda en el 2%.

Si la hipoteca se mantiene en el banco inicial, al finalizar el préstamo se habrán pagado 215.608 euros en intereses. Si la hipoteca cambia de banco, 10 años después de haber firmado, se le otorgan los beneficios de los intereses actuales, el pago total de intereses baja a 170.782 euros. Las cuotas mensuales pasarán de los 1.432 euros actuales a 1.236 euros.

Otras ventajas de cambiar de banco

La subrogación no sólo puede traernos beneficios financieros al lograr una rebaja en las cuotas por la baja en el interés. Además puede servir para deshacernos de los productos vinculados a la hipoteca que no nos interesaban, como seguros multiriesgo o de vida.

¿Cuánto cuesta cambiar de banco una hipoteca?

La ley obliga al banco que asume nuestra hipoteca a pagar la mayor parte de los gastos asociados al cambio de banco. Estos son los gastos de notaría, de registro y de gestoría. Sin embargo hay algunos que sí deberemos costear como clientes.

Tasación del inmueble hipotecado

Este precios suele rondar en los 300 euros de promedio, a diciembre de 2020.

Comisión de subrogación

Este gasto aparece en la escritura, y es lo que deberemos pagar al banco del que nos vamos. Este importe puede oscilar ente el 0,15 y el 1% sobre el importe pendiente, dependiendo de la fecha en la que hayamos firmado la escritura y de la entidad.

Notario

Deberemos hacer frente a los gastos del notario, que nos armará una copia de la escritura donde se formalizará el traslado. Este trámite puede costarnos unos 50 euros.

En la subrogación de una hipoteca de 150.000 euros, el coste máximo que tendría esta operación sería de 1.850 euros.

Conviene entonces una subrogación de la hipoteca?

Si tenemos en cuenta que los gastos promedio de una hipoteca de 150.000 euros serán de 1.850 euros y nos quedan pendientes 22 años podríamos ahorrar unos 70 euros al mes, lo que serían más de 18.000 euros en conjunto.

En el caso de ejemplo como vemos si es conveniente, pero deberemos constatar que la nueva entidad nos rebajará el interés y no nos pedirá nuevas vinculaciones, que harían que el precio continúe como la anterior hipoteca.

¿Cuánto tarda el proceso de cambiar la hipoteca de banco?

El proceso de cambio de una hipoteca tarda aproximadamente 40 días. Lo más común cuando un hipotecado desea cambiar de banco es que consulte con varias entidades hasta encontrar la opción ideal.

Luego de elegida la entidad financiera a la que se quiere cambiar, esta deberá formalizar la oferta. Entonces comienza el período de análisis de la oferta, que dura 10 días.

Tras aceptar la oferta, el banco notifica al anterior y éste tiene un plazo para entregar toda la documentación en tiempo y forma. La entidad donde se originó la hipoteca tiene 15 días para hacerle una nueva oferta a su cliente, y de esta forma intentar retenerlo con mejores condiciones. Si al cliente le conviene esta última opción, se lleva a cabo una novación. Si la entidad no ofrece ninguna contraoferta, se procede directamente a la subrogación.

Si el titular de la hipoteca la acepta, se llevará a cabo una novación, por la cual se modifican las condiciones del préstamo sin cambiar de banco. Si rechaza la contraoferta, o si el banco antiguo no le ha hecho llegar ninguna en un plazo de 15 días, se procede a la subrogación.

Te ha servido esta información? Tienen intenciones de cambiar de banco tu hipoteca? Si tienes algún comentario, nos encantaría leerte. Puedes escribirnos en la casilla debajo del post.

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Diferencias entre subrogación y novación hipotecaria

Hipotecas 13 diciembre, 2020

Gestión de la moratoria hipotecaria: El Banco Central Europeo investiga entidades financieras

La gestión de la moratoria hipotecaria no está siendo del todo efectiva, según una carta que le envió el Banco Central Europeo a los bancos de la zona euro.

Según los informes del BCE, la gestión de la moratoria hipotecaria tiene algunas fallas visibles, por lo que requiere un mayor control para corroborar la viabilidad de los préstamos brindados durante la crisis del COVID 19.

Una carta publicada por Andrea Enria, presidente de la Supervisión del BCE, puso en alerta a las dirigencias de las entidades financieras. En la misma, advierte que los grandes bancos de la zona euro deben ser más estrictos en el control sobre la morosidad. De esta manera se pide que se pueda identificar debidamente e informar con precisión el deterioro de la calidad de los activos y también el aumento de préstamos dudosos que se rigen por las normas vigentes.

Gestión de la moratoria hipotecaria: ¿cuáles son las demandas del BCE?

Los requerimientos del Banco Central Europeo van en dirección a tener una imagen clara y precisa de los riesgos que afectan al sector bancario.

Luego del estallido de la crisis del COVID 19, el BCE relajó algunas demandas para sus préstamos. Una de ellas fue la menor exigencia de capital que se les pedía a los bancos para poder acceder a sus beneficios. Estas medidas tuvieron como meta que los bancos pudieran amortiguar el riesgo de crédito. De esta forma también se buscaba financiar la economía, en un momento que todas las operaciones se paralizaban, producto de las restricciones de la pandemia.

Tras varios meses de comenzada la pandemia, y habiendo vivido el ciclo completo de la primera ola y su recuperación, el BCE necesita corroborar las medidas de control para sus riesgos.

Según sus informes, los bancos utilizan métodos heterogéneos para gestionar la moratoria de las hipotecas. Uno de los motivos de la carta es intentar unificar criterios tendientes a evitar el deterioro de sus activos.

En su análisis el BCE alertó sobre algunas fallas al evaluar la capacidad de pago, ya que en las exposiciones con moratorias de pagos no se dispone de toda la información. Además se observaron algunas prácticas inadecuadas como realizar evaluaciones y no continuarlas con ninguna reclasificación.

Otras fallas observadas por el BCE tienen que ver con el deterioro significativo del entorno económico, el cual no fue contemplado debidamente para cuantificar los riesgos.

En la misiva enviada por Enria, se pone énfasis en el análisis individualizado de los deudores. Los bancos deben emplear procedimientos de evaluación de solvencia adecuados y bien estructurados. De esta manera se logrará diferenciar con prontitud y efectividad, y de manera individualizada los deudores viables de aquellos que no lo son.

El proceso deberá tener en cuenta que las medidas de apoyo tendrán un fin, por lo que tiene que haber un plan de previsibilidad para poder salir de las ayudas con un resto.

¿Cuáles fueron las medidas de apoyo que brindaron en España frente al COVID 19?

Los principales apoyos al crédito fueron brindados a través de moratorias y los créditos ICO para pymes y autónomos. Todas estas medidas fueron emitidas con el foco puesto en evitar problemas de liquidez.

Recomendaciones del BCE para la gestión de la moratoria hipotecaria

De esta misiva, que deberán responder los bancos antes del 31 de enero de 2021, se desprenden las siguientes recomendaciones para que las entidades financieras realicen una correcta gestión de la moratoria:

Evaluaciones periódicas del cliente

Para el BCE los bancos deben evaluar periódicamente la capacidad de pago de los clientes. Esto debe incluir la exposición con moratorias generales de pagos. Para ello es necesario que utilicen toda la información pertinente disponible.

Sistemas de alerta temprana

Otra de las pautas mencionadas tiene que ver con los sistemas de alerta. El BCE advierte que estos sistemas de alerta temprana tienen que ser eficaces para poder cumplir con su objetivo.

La importancia de estos sistemas radica en que posibilitan registrar cualquier aumento significativo del riesgo de crédito en una fase temprana. Esperar a que pasen los días transcurridos desde el impago no es un único indicador válido para la entidad

Cálculo de provisiones

El BCE instó a los bancos a tener en sus registros un cálculo detallado de sus provisiones. Para ello deberán utilizar parámetros adecuados y supuestos realistas que tengan en cuenta el entorno actual.

Luego de recibidas las respuestas, el BCE evaluará cada uno de los bancos y discutirá si su gestión y cobertura es adecuada o no, para el contexto que se vive en la actualidad.

Proyecciones del BCE para 2021

Tal como publica El Mundo, en la última reunión del Banco Central celebrada los primeros días de diciembre, la entidad reconoció que las previsiones de crecimiento para el 2021 han empeorado. Según expresó su presidenta Christine Lagarde, «el aumento de los casos de Covid-19 y las medidas de contención asociadas están restringiendo significativamente la actividad económica de la zona del euro», aseguró. Es por esto que se espera que la economía se contraiga en el cuarto trimestre de 2020. Las estimaciones de crecimiento bajaron del 5% al 3,9% para el próximo año y la recuperación se promete para el 2022 (+4,2%) y 2023 (+2,1%).

Ante ese empeoramiento, el BCE anunció la elevación de 500.000 millones para su programa extraordinario de compra de activos contra los efectos de la pandemia (PEPP). De esta forma, la cuantía total del programa alcanzará los 1,85 billones de euros. Asimismo, lo extendió hasta al menos finales de marzo de 2022 y sus vencimientos hasta el final de 2023.

Según Lagarde, existen razones para creer que la pandemia podría estar controlada a finales de 2021 pero los estímulos se extenderán hasta marzo de 2022. Así se busca proporcionar cierto colchón para prevenir futuros coletazos del fin de la emergencia sanitaria.

Si fuera necesario por alguna razón, este calendario se podría reconsiderar, afirmó Lagarde en rueda de prensa.

La consigna del BCE sigue siendo la misma: los estímulos se sostendrán el tiempo que sea necesario para asegurar la total recuperación de la economía.

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¿En qué consiste una moratoria hipotecaria?

Hipotecas 12 diciembre, 2020

Hipotecas retoman el impulso en octubre con un aumento del 4,2% respecto del 2019

Las hipotecas han recuperado el impulso por segundo mes consecutivo en octubre, superando en 4,2% al mismo mes del año anterior.

Luego de la crisis provocada por el COVID, que arrasó con todos las proyecciones para el 2020, comienzan a vislumbrarse signos de recuperación. Así lo demuestran los números que publica el Banco de España, en los cuales se verifica que aumentó la concesión de préstamos para la compra de hipotecas durante octubre. Y aunque leve, pareciera que muy de a poco el mercado hipotecario se va recuperando, tras vivir una de las peores crisis de su historia. Si quieres enterarte de cómo fue la evolución de la concesión de hipotecas y los préstamos este año, no dejes de leer este post.

¿Cuánto dinero para préstamos hipotecarios concedió la banca española en el pasado mes de octubre?

Según datos del Banco de España, se concedieron 4.090 millones de euros en octubre en concepto de hipotecas. Esto supone un aumento con respecto al año anterior del 4,2%. Con este dato se verifica el impulso que recuperaron las hipotecas tras el receso del confinamiento y se consolida una tendencia que comenzó en septiembre, cuando se prestaron 4.023 millones de euros para la adquisición de viviendas. Ese mes también superó en un 25% al concedido en septiembre de 2019.

Alivio para el mercado de las hipotecas

Estos datos representan una corriente de aire fresco para la banca, que venía asfixiada luego del parate provocado por la crisis pandémica mundial, que por supuesto afectó a España.

Para tener una idea de su significado, miremos los números. En abril los préstamos hipotecarios llegaron a caer hasta un 50%, y sólo concedieron 1.900 millones de euros para la compra de una vivienda. Este mes coincidió con el momento más duro de la pandemia, en el que las restricciones se incrementaron y se llegó al pico de contagios.

Es por esto que el dato de octubre trae un alivio al mercado hipotecario, ya que se consolida una recuperación de los préstamos. No hay que dejar de tener en cuenta que durante este mes volvieron a imponerse medidas restrictivas tendientes a contener la segunda ola del COVID. Por lo tanto es interesante observar cómo el mercado se fue adaptando pese a las circunstancias adversas a esta nueva normalidad.

¿Qué sucedió con el resto de los préstamos bancarios?

Los demás préstamos no tuvieron el crecimiento de los hipotecarios. Los créditos al consumo marcaron caídas de entre el 18 y el 27%. En octubre las entidades financieras concedieron préstamos por 2.382 millones de euros, volumen que representó un 27% menos frente a lo invertido en el mismo mes de 2019.

Este tipo de comportamientos referentes al consumo tienen relación con la incertidumbre económica, la tasa de desempleo y los ERTEs. Con este contexto, es lógico que los españoles prefieran aumentar sus ahorros y no elijan tanto el gasto. Tanto fue así que en octubre, los depósitos se incrementaron un 7,5% más que el período anterior, llegando a sumar 896.700 millones de euros.

Según publica El Economista, los españoles ahorraron 44.800 millones de euros durante la pandemia.

Si nos enfocamos en los préstamos a empresas, la demanda bajó en los últimos meses a niveles inferiores a los de 2019.

Esto se favoreció por la concesión de los avales ICO, promovidos por el gobierno en los peores momentos de la pandemia.

Los préstamos para las compañías llegaron a 21.636 millones de euros en el mes de octubre, lo cual significa un 25% menos que hace un año.

¿Cuántas hipotecas se firmaron en el tercer trimestre del año?

La firma de hipotecas para vivienda creció en septiembre un 18,4% después de seis meses de caídas tras el estallido de la pandemia, el mayor alza desde diciembre de 2019. La cantidad de contratos firmados fueron 26.878

Durante el mes de septiembre se contrataron un 35,6% más de hipotecas que en agosto. Sin embargo en el acumulado del año la cifra respecto al 2019 es un 7,6% inferior a la del mismo periodo de 2019. Con respecto al importe medio de una hipoteca apenas sufrió cambios en septiembre. El promedio de un préstamo hipotecario se situó en 135.035 euros. Esto representa un 1% inferior a la del mismo mes del año anterior y un 0,3% por encima de la media de agosto.

¿Cuál fue el tipo de hipoteca más elegido por los españoles?

Las hipotecas fijas y variables continuaron casi empatadas. El tipo variable fue elegido por el 51,5% de los clientes, un porcentaje elevado mientras que el 48,5% de las hipotecas constituídas fueron a tipo fijo. Para los préstamos variables el tipo de interés medio al inicio fue del 2,12% y para los de tipo fijo fueron del 2,84%. En conjunto, el tipo medio fue del 2,44% y el plazo medio de 24 años.

Intereses mínimos históricos para las hipotecas

Gracias a la crisis generada por el Coronavirus, a la caída estrepitosa del Euribor ( actualmente rondando los -0,5%) y a la guerra bancaria por conseguir más clientes, los intereses de las hipotecas han llegado a suelos nunca vistos.

Durante los meses de abril y mayo han llegado incluso a estar debajo del 2,48%, en el período de máximas restricciones por la pandemia. En los mismos meses del ejercicio anterior el interés se ubicaba en torno al 2,52%.

¿Cuáles fueron las Comunidades Autónomas con mayor constitución de hipotecas?

El ránking de comunidades con mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas lo lidera Madrid con 5.077, le sigue Andalucía con 5.030 y finalmente Cataluña con 3.968. La tasa interanual de préstamos en todas las regiones durante septiembre fue positiva. La excepción la dió Navarra, que presentó una tasa del -20,6%.

En cuanto a los incrementos interanuales de hipotecas, los mayores aumentos se dieron en Extremadura (+173,4%), Aragón (+77,5%), Cantabria (+76%), Asturias (+75,9%) y La Rioja (+73%). Todas estas cifras toman como referencia el mismo período del año anterior.

Tal como sugieren los números de septiembre y octubre, la recuperación se va produciendo lenta pero a paso firme.

La constitución de préstamos hizo recuperar el aliento al mercado hipotecario tras el verano al marcar el segundo repunte interanual desde marzo. De esta manera, se espera que las condiciones puedan seguir mejorando, luego atravesar la segunda ola de la pandemia.

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Hipotecas 11 diciembre, 2020

Cancelar la hipoteca: ¿Qué pasos debo seguir para concretarla?

Cancelar una hipoteca es una tarea que lleva muchos pasos, pero con tiempo y paciencia puedes lograrlo. Si estás en ese proceso, no te pierdas este post, te daremos todos los detalles para hacerlo sin necesidad de contratar una gestoría.

Llegó el momento en el que terminamos de pagar las cuotas de una vivienda. Ya no deberemos preocuparnos por el dinero mensual para la hipoteca. Y ahora, cuáles son los pasos a seguir?¿ Es necesario pasar por el Registro para cancelar la hipoteca? ¿Cuándo es recomendable? Entérate en esta nota de estas y otras preguntas frecuentes.

¿En qué casos se requiere cancelar una hipoteca?

Hay distintos casos en los que podemos hablar de cancelación de una hipoteca.

La más frecuente, es cuando pagamos la última cuota de nuestra hipoteca y dejamos la deuda saldada. Es importante tener el libre deuda de la vivienda por cualquier inconveniente que pueda suceder en el futuro.Que cierre el banco, que se nos dificulte conseguir el certificado de cancelación de hipoteca, etc. Lo recomendable es hacerlo inmediatamente.

Cuando cancelamos la hipoteca porque amortizamos anticipadamente el capital pendiente. En este caso también es preferible contar con el libre deuda para prevenir inconvenientes no deseados.

Cuando queremos dejar la vivienda sin cargas, en este caso hablamos de levantamiento o cancelación registral.

Cuando la necesitamos para poder vender la vivienda. El comprador nos exigirá el libre deuda de la vivienda, entonces nos será imprescindible la cancelación de la hipoteca en el Registro

¿Cuándo es obligatorio cancelar registralmente la hipoteca?

Ir al Registro de la Propiedad a cancelar la hipoteca es obligatorio solamente cuando vamos a vender el piso o si queremos pedir otra hipoteca al banco. De esta manera dejaremos sin cargas pendientes a la propiedad, lo cual nos habilita para que la compre otra persona o para solicitar un nuevo préstamo hipotecario.

Otra opción posible es no registrar la cancelación, ya que no es obligatorio. Transcurridos 20 años, contando desde que se terminó de pagar la hipoteca, el trámite se realiza automáticamente. Pasado ese período de tiempo, el Registro de la Propiedad elimina la carga de la vivienda.

¿Tiene un coste el trámite de cancelación de hipoteca?

Cancelar una hipoteca tendrá un precio si lo hacemos a través del banco o de una gestoría. También si queremos amortizar el pago de la deuda anticipadamente.

Para dar un ejemplo, una entidad bancaria puede llegar a cobrarnos hasta 1000 euros y una gestoría puede cobrarnos 400 euros.

Si lo hacemos por nuestra cuenta, sólo deberemos costear las tarifas del notario y la del Registro. Y contar con el tiempo suficiente para hacerlo!

¿Es conveniente contratar una gestoría?

Cancelar una hipoteca es un trámite que lleva tiempo y la recolección de varios documentos. Es por esto que en ciertos casos es conveniente contratar a asesores especializados que llevarán adelante estos pasos, sin que debamos preocuparnos.

Es más conveniente contratar una gestoría cuando:

No contamos con el tiempo suficiente y necesitamos hacerlo con rapidez.

Queremos contratar otro préstamo hipotecario para cancelar el que tenemos.

Cuando vamos a vender la vivienda con hipoteca pendiente.

Lo más recomendable en el caso de necesitar una gestoría es hacerlo con la que trabaja con el banco que tiene nuestra hipoteca. De esta forma nos ahorraremos tiempo en los trámites necesarios para presentar toda la documentación.

En los casos en los que quieras subrogar la hipoteca en otro banco, es muy probable que la entidad requiera tramitar la cancelación por sus medios. Se puede pedir una prórroga de algunos meses para poder tramitarlo con una gestoría, aunque no es seguro que lo acepten.

¿Qué datos debo tener a mano para poder iniciar los trámites de cancelación de la hipoteca por mi cuenta?

Saldo de la hipoteca
Importe inicial de la hipoteca
Entidad financiera que nos concedió la hipoteca
Entidad financiera en la que terminamos de cancelar el pago ( en caso de que hubiera)
Uso de la hipoteca ( vivienda principal o segunda residencia)
Registro de novaciones
Titular de la hipoteca

¿Cuáles son los pasos para cancelar la hipoteca por tu cuenta?

Como lo comentamos antes, los trámites para cancelar una vivienda llevan tiempo y paciencia. Si contamos con eso, ésto es lo que debemos conseguir:

Certificado de deuda cero:

Este es un documento que guarda el banco emisor de la hipoteca. La entidad no tiene por qué cobrar nada por esta certificación, ya que es la justificación de que la deuda se canceló por completo.

Visita al Notario:

Conviene contratar un notario de confianza para darle el documento del banco que certifica que estamos libres de deuda. El estudio del Notario será el encargado de preparar la escritura de cancelación de la hipoteca.

Pago de la escritura

Una vez que esté lista, deberemos retirar y pagar la escritura, la cual llevará la firma del apoderado del banco. Este paso puede tardar algunos días.

Completar el modelo 600 del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados

El siguiente paso es acercarse a Hacienda para rellenar y sellar el formulario 600. Para esto es recomendable pedir una cita previa, ya que no son trámites sencillos y cualquier error resultaría en un paso en falso que deberemos posteriormente enmendar.

Únicamente en el País Vasco, las viviendas no habituales tributan un 0,5% de este impuesto. En el resto de las comunidades este trámite está exento de pago.

Ir al Registro de la propiedad

Deberemos llevar al Registro la escritura y el formulario 600 firmado y sellado. Luego de este paso esperaremos 15 días hasta que nos vuelvan a citar para retirar la documentación y pagar una minuta.

Tras haber realizado todos estos pasos, se liberan todas las cargas de la propiedad. Generalmente en este momento se puede pedir una nota que acredite el estado de cargas de nuestra vivienda.

Como podemos ver, cancelar la hipoteca lleva muchos pasos. Pero si contamos con la voluntad y el tiempo suficiente podemos hacerlo por nuestra cuenta. En caso contrario siempre estará la opción de gestorías especializadas.

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Hipotecas 11 diciembre, 2020

Intereses bajos de las hipotecas: cuáles son las causas y cómo elegir las mejores?

Los intereses bajos que actualmente tienen las hipotecas se relacionan con la tendencia negativa del Euribor y una guerra por clientes por parte de los bancos, que necesitan aumentar la venta de sus productos.

Si hablamos de hipotecas fijas y variables, este es un excelente momento para contratar una en España. Las causas son variadas y tienen que ver con los indicadores y con las circunstancias de los bancos. Si estás en proceso de elección de una vivienda para comprar, no te puedes perder este post!

¿Qué tipo de interés medio manejan las entidades financieras hoy en día?

El tipo de interés de los bancos que operan en España es muy competitivo. Actualmente se sitúa en 1,71% con una tendencia a la baja.

Los precios de las operaciones bajaron por la caída del Euribor, que por estos días perforó el suelo del -0,5%. Es por esto que podemos conseguir hipotecas con intereses muy bajos. Las variables pueden calcularse con el euribor más un diferencial del 1% y las fijas pueden llegar al 2%.

¿Cuáles son las causas de los intereses bajos en las hipotecas que se registran en la actualidad?

Los intereses bajos que cobran los bancos por prestarnos dinero para la compra de nuestras viviendas tienen un historial. Se ha vivido una pulseada de precios, tanto en el sector fijo como en el variable.

Veamos cómo fueron sucediéndose las sucesivas diatribas de precios:

2015: Este año y el siguiente tuvo como protagonista la disputa de las hipotecas fijas. Para retener clientes, los bancos ofrecían intereses desde 1,5 % para plazos cortos y de 2% para 20 años.

2017: El año de la tregua, cuando todos los bancos frenaron esta tendencia a la baja y se ponen de acuerdo para mantener los mínimos fijos. De esta manera logran estancar los intereses.

2018: Comienza una nueva guerra en las hipotecas variables. El euribor sube y los bancos comienzan a reducir sus intereses para las variables, llegando incluso al 0,90%.

Al llegar al último trimestre se da vuelta esta tendencia y vuelven a subir los intereses. Tienen que ver con esto la polémica por la IAJD y la pronta salida de la ley de hipotecas, a mediados de 2019.

2019: El Banco Central Europeo interviene con sus políticas monetarias, ordenando postponer el alza de los intereses.

De esta manera, las entidades financieras aceptan y las hipotecas fijas disminuyen su valor.

Por otra parte, las hipotecas variables dan el giro contrario y vuelven a encarecerse.

En el último trimestre del año los bancos, con el fin de aumentar sus márgenes de rentabilidad suben los intereses de las hipotecas variables. Esto inclina la balanza hacia las hipotecas fijas, que vuelven a ser más elegidas.

2020: El año del Coronavirus. Los primeros meses del año el Euribor se encuentra en alza, aunque no influye en los intereses de las hipotecas fijas y variables.

El Banco Central Europeo interviene con medidas tendientes a colaborar con la crisis provocada por el Coronavirus. Como consecuencia a partir de junio el Euribor vuelve a estar en baja, llegando en noviembre a su sexto mes consecutivo de caída.

¿Cómo influye que el Euribor esté en baja en los intereses bajos que hoy presentan las hipotecas?

El Euribor, cuya media los primeros días de diciembre es de -0,49%, es un factor muy importante a la hora de hablar de los intereses de las hipotecas. Por un lado porque es el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables en España.

Por otra parte, su cotización también influye sobre los tipos aplicados a las hipotecas fijas. Estos productos son los más seguros de vender para las entidades por su menor riesgo de morosidad. Para los clientes también resulta una forma segura de conocer sus gastos ya que la cuota de una hipoteca fija supondrá una mensualidad estable para toda la vida útil del préstamo.

Intereses bajos: ¿cómo los compensan los bancos?

Que los intereses sean bajos significa que los bancos cobrarán un poco menos por esos productos bancarios. Es por esto que, las entidades bancarias requieren de otras alternativas para poder encontrar rentabilidad.

Algunas de ellas son:

Apostar a las hipotecas fijas

Al bajar los intereses fijos, los clientes se vuelcan a este tipo de hipotecas. Como vimos anteriormente, esta opción siempre será más rentable para el banco que una hipoteca a tipo variable.

Aplicar un interés fijo inicial

Durante el primer año, las hipotecas variables suelen incluir un interés fijo que se impondrá únicamente durante el primer o los dos primeros años de vida del préstamo.

Es así como las entidades bancarias pueden generar un poco más de ganancias seguras en ese período.

Aumentar los diferenciales en las hipotecas variables

Aunque no se ve como una tendencia fuerte, muchos bancos están encareciendo sus hipotecas variables al aumentar el diferencial a pagar que se suma al Euribor. De esta manera buscan lograr más rentabilidad en las hipotecas.

Condiciones extras

Para poder conceder los beneficios, las entidades bancarias suelen ofrecer nuevas vinculaciones. Es así como además de la hipoteca se requiere sumar seguros extras, la nómina domiciliada o adquirir nuevas tarjetas.

¿Cuáles son las hipotecas fijas y variables con intereses mas bajos?

En la actualidad, podemos recomendar dos prestamos hipotecarios con menos intereses:

Variable

La hipoteca variable con menos intereses es la de EVO, cuya Hipoteca Inteligente Variable cuenta con las siguientes características:

1º año desde Euribor +0,98% TIN, del 2º al 5º año desde Euribor +0,88% TIN. Luego, del 6º al 10º año desde Euribor +0,78% TIN. El resto de los años desde Euribor +0,68% TIN. Su TAE variable desde 0,64%. Estas condiciones requieren bonificaciones del banco.

Fija

En cuanto a la hipoteca fija, una de las mas ventajosas es la Hipoteca Fija de Targobank. Para contratarla deberemos domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar y un seguro de vida vinculado al préstamo. Se ofrece una financiación para la adquisición de la vivienda por un valor mínimo de 10.000 euros. Su plazo máximo de amortización es de 30 años. Por ejemplo, para un préstamo de 150.000 euros a 20 años, el banco aplica una TAE del 1,64% y un TIN del 1,34%.

Te ha servido esta información? Qué tipo de hipoteca te parece más conveniente? Si tienes algún comentario, nos encantaría leerte. Puedes escribirnos en la casilla debajo del post.

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