Devolución inmediata ante estafa: qué dice el TJUE

Ser víctima de una estafa bancaria puede generar un doble problema: la pérdida de dinero y la dificultad para recuperarlo. En ocasiones, las entidades financieras rechazan las reclamaciones porque consideran que el propio cliente facilitó el fraude al compartir sus claves o autorizar determinados pasos creyendo que eran legítimos.

Una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), dictada el 15 de octubre de 2026 en el asunto C-70/25, establece un criterio importante para estos casos: el banco no puede denegar la devolución inmediata de una operación de pago no autorizada por considerar que el cliente actuó con negligencia grave.

La resolución, conocida como asunto Tukowiecka, diferencia dos cuestiones: la obligación inicial de devolver el dinero y la determinación posterior de quién debe asumir finalmente las pérdidas. Esta distinción refuerza la protección de los usuarios frente a determinados fraudes bancarios.

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¿Cómo comenzó el caso que llegó al Tribunal de Justicia europeo?

El conflicto se originó en Polonia, cuando una mujer intentaba vender un objeto a través de una plataforma de compraventa por internet.

Un supuesto comprador se puso en contacto con ella y le envió un enlace fraudulento que parecía formar parte del proceso de venta. Al acceder, la mujer llegó a una página que imitaba la web de su banco e introdujo sus credenciales de acceso.

El estafador utilizó esa información para realizar una transferencia de 3.000 eslotis, equivalentes a unos 700 euros. La operación se confirmó mediante un código SMS que la víctima facilitó sin conocer el engaño.

Al día siguiente, la mujer informó al banco de lo sucedido y solicitó la devolución del dinero. Sin embargo, la entidad rechazó su petición al considerar que había actuado con negligencia grave al compartir sus datos de seguridad.

El asunto llegó a los tribunales y, finalmente, el órgano judicial polaco consultó al TJUE si la entidad podía negarse a reembolsar una operación no autorizada por ese motivo.

La respuesta europea fue clara: la sospecha de negligencia grave no permite, por sí sola, rechazar el reembolso inmediato.

¿Qué cambia con la sentencia sobre la devolución inmediata ante estafa?

La principal novedad consiste en separar el reembolso inicial de la discusión posterior sobre la responsabilidad económica.

1. El banco debe devolver el dinero sin demora injustificada

Cuando se comunica una operación de pago no autorizada, la normativa europea establece, como regla general, que la entidad debe restituir el importe inmediatamente y, como máximo, al final del siguiente día hábil después de conocer la operación, siempre que el cliente la haya notificado sin demora injustificada.

Según el TJUE, el banco no puede suspender esta obligación únicamente porque considere que el usuario facilitó el fraude por negligencia grave.

De este modo, la devolución inmediata ante estafa no puede quedar condicionada a que el cliente demuestre primero que actuó con toda la precaución posible.

2. La negligencia se analiza después del reembolso

La sentencia no significa que el cliente quede exento de toda responsabilidad.

Si la entidad considera que el usuario incumplió deliberadamente o por negligencia grave sus obligaciones de seguridad, puede reclamarle posteriormente las pérdidas correspondientes. Para ello, debe demostrar que se produjo ese incumplimiento y que concurren las condiciones legales necesarias.

En otras palabras, el banco debe distinguir entre devolver inicialmente el dinero y determinar quién debe soportar finalmente el perjuicio económico.

3. Existe una excepción relacionada con el fraude del propio cliente

La normativa contempla una excepción a la obligación de devolución inmediata cuando la entidad tiene motivos razonables para sospechar que el fraude ha sido cometido por el propio cliente y comunica por escrito esos motivos a la autoridad nacional competente.

Esta excepción es diferente de la mera sospecha de negligencia grave. Por eso, el banco no puede equiparar automáticamente haber sido engañado y haber cometido un fraude.

¿Qué derechos tiene una persona víctima de una estafa bancaria?

La resolución del TJUE refuerza la protección de los usuarios ante operaciones que no han autorizado. Sin embargo, es importante tener en cuenta las circunstancias de cada caso.

Si detectas movimientos sospechosos en tu cuenta, estas son algunas medidas recomendables:

• Contacta con el banco cuanto antes. Comunica la operación y solicita formalmente el reembolso.
• Bloquea los medios de acceso afectados. Si has compartido credenciales, códigos o datos bancarios, pide a la entidad que proteja tu cuenta.
• Conserva las pruebas. Guarda justificantes, mensajes, correos electrónicos y cualquier comunicación relacionada con la estafa.
• Presenta una denuncia si corresponde. La documentación puede ser relevante para investigar los hechos y respaldar una reclamación.
• Solicita una respuesta por escrito. Si el banco rechaza la devolución, pide que explique los motivos y valora las vías de reclamación disponibles.

La rapidez es importante para limitar nuevos movimientos fraudulentos y dejar constancia de cuándo se detectó y comunicó la operación.

¿La devolución inmediata está garantizada en todos los fraudes?

No. La sentencia se refiere a operaciones de pago no autorizadas sujetas a la normativa europea aplicable. Por tanto, no establece que cualquier pérdida económica relacionada con una estafa deba ser reembolsada automáticamente.

La situación puede ser diferente si el cliente ordenó voluntariamente una transferencia y después descubre que fue engañado para enviarla, ya que la calificación jurídica de la operación puede cambiar.

También deben analizarse las circunstancias del fraude, la comunicación realizada al banco y las obligaciones de seguridad del usuario.

La aportación principal del TJUE es que, cuando se trata de una operación no autorizada cubierta por esta normativa, el banco no puede rechazar el reembolso inmediato simplemente alegando negligencia grave. La posible responsabilidad del cliente debe examinarse posteriormente y conforme a las condiciones legales correspondientes.

Devolución inmediata ante estafa: una protección importante para los consumidores

La sentencia Tukowiecka establece un criterio relevante para las reclamaciones bancarias en la Unión Europea. La entidad financiera no puede trasladar automáticamente al cliente la responsabilidad por una operación no autorizada ni obligarlo a iniciar un procedimiento judicial como condición para obtener la devolución inicial.

La regla general es devolver el dinero dentro del plazo legal y analizar después, cuando corresponda, quién debe asumir las pérdidas. Conocer esta diferencia puede ayudar a los consumidores a reclamar sus derechos con mayor información y seguridad.

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