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Si necesitas financiación porque te quieres comprar una vivienda y no sabés por cuál decidirte, tienes que leer esta nota en la que te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de junio 2021 Sigue leyendo!

Las hipotecas variables siguen siendo una opción muy potable para la financiación de la compra de vivienda en este 2021. Si bien el Euribor se encuentra en una pendiente positiva y ha llegado al -0,481%, los créditos ligados a este indicador continúan siendo convenientes.

Si quieres conocer cuáles son las mejores hipotecas variables de junio de 2021 en España, no dejes de leer este post! Además, te contaremos las ventajas de las hipotecas variables y en qué debes fijarte antes de firmar un préstamo de estas características.

Mejores hipotecas variables de junio 2021 en España

Uno de los factores por los que una hipoteca puede ser valuada como buena es por su coste. Cuanto más económica sea una hipoteca, más dinero de nuestro presupuesto tendremos disponible para realizar otros gastos. Por este motivo en los siguientes párrafos podrás ver las siguientes hipotecas las más económicas del mercado de este junio 2021.

Hipoteca Inteligente EVO Banco

Esta hipoteca cuenta con el interés más bajo del mercado. El primer año se pagará un Euríbor más 1,90%. Luego, del segundo al quinto año la cuota estará compuesta por el Euríbor más 0,88%. Los siguientes años, del sexto al décimo se pagará un Euríbor más 0,78%. Los restantes años la cuotas estará conformada por el Euríbor más 0,68%

Por domiciliar la nómina se ofrece un 0,10 de bonificación, a los que se suman otros 0,10 puntos si se contrata el seguro de Evo Banco.

Hipoteca Variable Coinc

La hipoteca que ofrece COINC cuenta con un interés del 1,89% el primer año. Los años restantes, la cuota estará comprendida por el Euríbor más 0,89% .No cobra comisiones de apertura ni de subrogación, ni compensaciones por reembolso parcial o total. Tampoco obliga a sus clientes a contratar otros productos adicionales para mejorar sus precios. Además, este banco ofrece la posibilidad de contratar la hipoteca de manera totalmente online, por lo cual el hipotecado sólo deberá hacerse presente en el momento de firmar el contrato.

HIpoteca Open Variable

Esta hipoteca de Openbank, entidad que comprende la parte online del Santander, ofrece en el primer año un interés del 1,95%. Para el resto del plazo elegido por los clientes, la cuota se conformará por el Euríbor más 0,95%. La ventaja que propone este banco es que la tasación está bonificada al 100%. En el caso de querer domiciliar los ingresos, la bonificación será de 0,30 puntos por domiciliar los ingresos a los que se suman 0,10 puntos si se contrata el seguro de hogar de Openbank.

Hipotecas variables con más ventajas de junio de 2021

Más allá del coste, otros factores influyen para que una hipoteca sea ventajosa. La cantidad de vinculaciones que requiere, las condiciones que ofrece y los servicios que propone. Dentro de estos créditos, los más ventajosos son los siguientes:

Hipoteca SUMA de Hipotecas.com

Este banco online propone, además de financiar la compra de la vivienda, prestar dinero al comprador para la posterior reforma de la propiedad, si así lo requiriese. Además, es posible contratarla online y no cuenta con comisiones ni productos combinados.

Hipoteca Variable de Bankinter

Una de sus mayores ventajas radica en la gestión personalizada que ofrece a sus clientes. Además cuenta con un interés muy competitivo, ya que su tasa es del 0,99% más el Euribor. Esto recibirá la bonificación de un punto al abrir su Cuenta Nómina, Profesional o No-Nómina, si se contratan seguros y se suscriben planes de pensión.

¿Cuáles son las ventajas de una hipoteca variable?

Las ventajas de las hipotecas variables respecto de las hipotecas fijas tienen que ver con una serie de factores que mencionaremos a continuación:

Son más económicas

En una primera instancia suelen ser más económicas que las fijas, pero no es un dato que pueda ser tomado tan en cuenta, ya que con el correr de los años los índices pueden subir. De esta manera podrían incluso superar las tasas de las hipotecas fijas.

No tienen tanta carga de comisiones

Este tipo de hipotecas no suele tener comisión de apertura y no tienen comisión por riesgo de tipo de interés. Tampoco es común que se cobre un plus por amortizar anticipadamente el préstamo, por lo que las cuotas se abaratan bastante si las comparamos con las fijas.

Plazos más largos

Las hipotecas variables pueden llegar hasta proponer plazos de devolución de 40 años, aunque lo más común es que se pidan préstamos de 30 años. En cambio, las hipotecas fijas sólo otorgan en general préstamos para devolver en 25 años.

Diferenciales muy bajos

Para hacer las hipotecas más atractivas para los clientes, los bancos promocionan préstamos con diferenciales muy por debajo del 1%. De esta manera, con el Euribor en negativo las cuotas quedan conformadas por intereses muy bajos.

¿Cuáles son los índices que rigen las hipotecas variables?

La mayor parte de las hipotecas variables de España están referenciadas al Euribor. No obstante, éste no es el único indicador que se utiliza para calcular las cuotas de los préstamos variables.

Euribor

Su nombre remite al Euro Interbank Offered Rate, lo cual dicho en otras palabras significa la tasa a la cual se prestan dinero los bancos europeos entre sí. Este indicador no se basa en operaciones reales sino que son los tipos de interés que están dispuestos a ofrecer los bancos cada día que se mide. Se publica todos los días el Banco de España y en el BOE.

IRPH

Aunque prácticamente están en desuso en unos años fueron muy populares.Sus siglas representan a Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, el cual se calcula siguiendo la media de las hipotecas a más de tres años que otorga el Banco de España. La polémica alrededor de este índice hizo que muchos hipotecados recurrieran a la justicia por sus altos valores

Divisas

Las hipotecas multidivisas utilizaban la cotización de diversas divisas mundiales para el cálculo del interés aplicado. Los clientes que contrataron estas hipotecas tuvieron que realizar reclamos judiciales para que se les devuelva el dinero ya que se consideró que las las cotizaciones de las diversas divisas a lo largo de la vida de un préstamo hipotecarios eran una condición abusiva.

Euríbor Plus

Es una nueva versión del Euríbor que se viene adoptando desde principios de 2020. Su elaboración mejorada impide que se produzcan manipulaciones lo cual aumenta su transparencia.

¿Qué debo tener en cuenta para elegir la mejor hipoteca variable de junio de 2021 en España?

La mejor hipoteca siempre tendrá que ver con las condiciones de cada postulante. Sin embargo hay algunas variables que pueden servir para poder elegir la más conveniente:

Los requisitos y vinculaciones

Un punto importante a evaluar es la cantidad de requisitos, y si seremos capaces de cumplirlos para poder acceder a la hipoteca.

En general los bancos suelen pedir:

Ingresos estables
No presentar saldos impagos de préstamos pendientes
Ahorros suficientes para cubrir el resto que no llega a pagar el préstamo

Dependiendo de la evaluación de estos requisitos las condiciones que la entidad financiera podrán cambiar. Si se demuestran mejores ingresos y más ahorros, se podrán conseguir préstamos con menos comisiones o intereses.

En cuento a las vinculaciones, es muy común que los bancos pidan que el hipotecado contrate una cuenta corriente y deposite su nómina allí. Otras entidades pueden exigir como contraprestación a la bonificación de los créditos la contratación de una tarjeta de crédito y que se domicilien recibos domésticos. Además suelen incluirse las contrataciones de seguros de hogar y de vida como vinculaciones pero nunca pueden obligarte a contratarlos porque dicha práctica está penada por la ley de préstamos hipotecarios.

Las comisiones

Cada banco aplica diferentes comisiones para cobrar distintos cargos asociados a las hipotecas:

De Apertura

Aunque muchas entidades no la cobran, es un pago que suele realizarse en el momento de darle inicio al trámite de la hipoteca.

De estudio

Es una comisión que se cobraba en concepto de averiguación de los datos de la solicitud del postulante. En la actualidad es muy raro que las entidades cobren esta comisión.

Por Amortización anticipada

Algunos bancos cobran un importe por la pérdida que sufrirían en caso de que el hipotecado quiera cancelar su deuda antes del plazo pactado.

Índice al que se liga el préstamo

En la actualidad la mayoría de las hipotecas están regidas por el Euribor. Sin embargo siempre hay que estar atentos a todos los apartados del contrato, para no terminar firmando algo que pueda perjudicarnos en un futuro.

Diferencial que se suma al índice

Siempre que se utilice un índice para referenciar una cuota, irá sumado a un diferencial. En este punto también se debe prestar atención, ya que esto modificará la cuota que se pagará todos los meses al banco.

Los diferenciales están fijados desde el primer día del contrato y suelen permanecer estables por períodos de tiempo. Sólo pueden modificarse en los casos de novaciones en las que el cliente renegocia las condiciones con el banco.

¿Qué te ha parecido esta nota? ¿Puedes decidir con más fundamentos cuáles son las mejores hipotecas variables de junio de 2021 en España? Esperamos que sí! Si tienes algún comentario o duda, puedes dejarlo en los comentarios.

Y si necesitas ayuda con la financiación, no dejes de contactarte con nosotros. En Oi Real Estate contamos con los mejores expertos de temas inmobiliarios, a tu disposición. Contáctanos!

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Cinco razones para comprar o vender un piso con Oi Realtor

En Comprar

Comprar un inmueble heredado

18 mayo, 2021 No hay comentarios

A la hora de comprar un inmueble heredado, es habitual que surjan algunos problemas que deberás tener en cuenta a la hora de acudir a la notaría. En esta nota te sugerimos que estés atento a estos detalles que te pueden cambiar la operación.

Hay que tener un cuidado especial cuando una herencia se recibe de un hermano o un tío, ya que la Ley Hipotecaria limita la posibilidad de hipotecar ese inmueble, durante el plazo que va desde la muerte del antiguo propietario en dos años. Por lo que si una persona que quiera comprar tiene una hipoteca, el banco no se lo va a conceder, y al vendedor tampoco.

Esta circunstancia no viene reflejada en la nota simple, porque se la considera una “limitación legal”, pero no tiene la consideración de “carga”. Esto quiere decir también que si hay muchos compradores que quieren comprar al contado y se enteran de la limitación que existe, deberás tener en cuenta que no podrás hipotecar, pero sí comprar de contado.

Comprar un inmueble heredado de contado

Comprar un inmueble heredado de contado implicará un riesgo para el comprador, que podrá ser que en el transcurso de los dos años antes de la muerte del antiguo titular, aparezca un heredero real y reclame la propiedad que vendió el heredero aparente.

En este caso, el comprador perderá el inmueble frente al heredero real, pero se lo podrá reclamar al heredero aparente que se lo vendió. El artículo 28 de la Ley Hipotecaria lo explica así:

“Las inscripciones de fincas o derechos reales adquiridos por herencia o legado, no surtirán efecto en cuanto a tercero hasta transcurridos DOS AÑOS desde la fecha de la muerte del causante. Exceptúense las inscripciones por título de herencia testada o intestada, mejora o legado a favor de “herederos forzosos”.

Herederos forzosos

Regulado por el Art. 807 del Código Civil, son herederos forzosos los hijos, tanto naturales como por adopción, matrimoniales y no matrimoniales, y descendientes, y en su defecto, los padres y ascendientes. Por otro lado, el viudo/a heredará en la forma establecida legalmente.

Derechos de un cónyuge viudo

Regulado por los artículos 834 a 840 del Código Civil, los derechos del Cónyuge viudo varían en función de las personas con las que tenga la herencia:

-Con hijos y descendientes (nietos): tiene derecho al usufructo vitalicio del tercio de mejora. Si no hubiese descendientes pero si ascendientes (padres, abuelos), tendrá derecho al usufructo vitalicio de la mitad de la herencia.

-Falta de ascendientes y descendientes: podrá tener el usufructo vitalicio sobre dos tercios de la herencia.

-En defecto de ascendientes y descendientes, y antes de los colaterales: sucederá en todos los bienes del difunto el cónyugue sobreviviente.

¿Cómo se divide una herencia?

La herencia se divide en tres partes. Una parte legítima en la que el testador no puede disponer libremente, porque por ley se reserva a determinados herederos forzosos, excepto que el testador decida desheredarlos de forma expresa. Hace referencia a la tercera parte de la herencia que legítimamente les corresponde a los descendientes directos del fallecido por derecho. Claro que en primer lugar son los hijos. Se reparte en partes iguales, y si uno de los hijos falleció, pasa a sus descendientes directos.

La segunda parte es el tercio de mejora es el derecho del testador de disponer de una parte de su legado para beneficiar a uno o varios de sus herederos. Para que esto se aplique en la división de la herencia, tiene que quedar reflejado en el testamento. En caso de que no exista eso, la mejora se repartirá en partes iguales entre los mismos perceptores de la parte legítima.

La última parte es el tercio de libre disposición que es la parte sobre la que el fallecido puede actuar con total libertad, y permite que en su testamento pueda legar un tercio de sus bienes a quien quiera, sin necesidad de que sean familiares. En caso de que no exista esta voluntad del fallecido, la división de la herencia formará parte de la parte legítima.

Entonces ten en cuenta que a la hora de comprar un inmueble heredado

El Art. 28 de la Ley Hipotecaria dice que por regla general, en el principio de fe pública registral, si el vendedor heredero es el titular registral del inmueble tras la compra, la inscribe a su favor en el registro, quedará protegido frente a futuros reclamos de otros.

Hay una excepción. Si en los dos años posteriores al fallecimiento del causante, aparece un heredero forzoso con mejor derecho hereditario al del vendedor, podrá reclamarle sus derechos y no podrá defenderse alegando la protección que le brinda su inscripción registral.

Son herederos forzosos, según el Código Civil, los hijos y descendientes, padres o ascendientes, viudo o viuda.

¿Pueden aparecer herederos forzosos después de adjudicada e inscrita la herencia? Puede suceder que aparezca un testamento que no se había inscripto en el Registro de Actos de la última voluntad, o existía un testamento escrito a mano y no presentado a un notario. También puede surgir un hijo extramatrimonial, o volver un heredero que se creía ausente.

Ante todo esto, la solución posible de una compraventa es que el comprador no quiera asumir el riesgo, y entonces hacer un arrendamiento con opción a compra, y una vez cumplido el plazo de dos años, ejercer la opción descontando las cantidades aportadas.

Si estás pensando en comprar un bien heredado, ten en cuenta todo esto que te contamos, y además, te podrás poner en contacto con un asesor de Oi Real Estate.

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¿Cómo vendo un piso en herencia?

En Hipotecas

Consejos para pedir la hipoteca de una vivienda nueva 2021

6 mayo, 2021 No hay comentarios

Si estás interesado en pedir una hipoteca para la compra de una vivienda nueva en 2021, deberás esperar el momento adecuado y contar con todos los papeles al día. Entérate en este post los tips para poder gestionar la operación con éxito!

El mercado está viendo pistas de reactivación, pese a la fuerte crisis que viene atravesando desde hace poco más de un año. Prueba de ello es que la compra de viviendas nuevas sigue subiendo, tal como lo muestran los datos del INE. Durante el mes de febrero se inscribieron más de 10.000 transacciones de obra nueva, el nivel más alto desde 2014.

Esto da cuenta de que, pese al escenario de incertidumbre que rodea al mercado financiero, comienzan a verse tendencias de repunte. El interés por las nuevas viviendas tiene relación con la percepción de los compradores acerca de los inmuebles de obra nueva. Su mayor calidad constructiva, la eficiencia eléctrica y la posibilidad de un mejor precio por adquirirla antes de que esté construída le aseguran compradores.

La forma de financiación dependerá de la capacidad de ahorro del futuro comprador. Un gran porcentaje se vuelca por las hipotecas, productos financieros que ofrecen los bancos con cada vez menores intereses.

En esta nota te comentaremos cuándo es el momento ideal para pedir una hipoteca para la compra de una vivienda nueva y los consejos para que tu gestión sea eficaz y expeditiva.

Hipoteca para una vivienda nueva en 2021: cuánto financian los bancos?

Al contratar un préstamo hipotecario, el comprador se asegura que el banco le financiará el 80% del precio de la vivienda. A su cargo quedará un 20% restante y el coste de los impuestos, que rondan en el 10% en el caso de las viviendas nuevas. De esta manera y según el plazo que acuerde con la entidad financiera, el futuro propietario podrá devolver el dinero en cómodas cuotas mensuales.

Cuál es el momento ideal para pedir la hipoteca al banco para la vivienda de obra nueva 2021?

El mejor momento para pedir una hipoteca es unos pocos meses antes que se entreguen las llaves. Entones lo más conveniente sería iniciar las gestiones para la hipoteca unos dos o tres meses antes de poseer la vivienda. Mirar las hipotecas al firmar la compra sería un sinsentido, ya que el contexto económico puede cambiar mucho en los dos o tres años que transcurren desde ese día hasta que se termina de construir la vivienda.

Posibles cambios en la situación financiera:

Aumento de la capacidad financiera: cambio de trabajo, aumento de sueldo, ascenso en el actual empleo
Pérdida de capacidad de pago: desempleo, menor cantidad de trabajo

Comenzar a gestionar una hipoteca dos o tres meses antes de la entrega de las llaves limita el riesgo de sufrir estos cambios bruscos en la situación financiera del cliente.

Consejos para pedir una hipoteca para vivienda nueva

Las recomendaciones para pedir una hipoteca de una propiedad nueva son los mismos que para los de segunda mano. Lo ideal es tener varias propuestas de entidades para poder hacer un análisis comparativo de las condiciones que ofrece cada uno.

La ley de Hipotecas introdujo varios cambios en la mecánica de los contratos. Antes era un poco más conveniente subrogarse al préstamo del promotor. De esta manera, se firmaba la hipoteca con el banco que promovía la vivienda. La hipoteca entonces salía más a cuenta porque el cliente se ahorraba la tasación y los gastos de apertura, sólo se cambiaba de deudor. Con la actual norma, los bancos deben hacerse cargo de todos los gastos como si fuera un préstamo nuevo, y el cliente debe pagar tasación y copias de escrituras, por lo que no existen ventajas.

Qué analizar antes de contratar la hipoteca?

Las principales condiciones para analizar en el contrato de una hipoteca son:

Condiciones financieras existentes en caso de subrogar un préstamo
Analizar plazos, tipos de interés a tra
Modalidad del préstamo fijo o variable
Comisiones
Analizar la tasa a través de la TAE
Comparar productos asociados

Si existe la oportunidad es importante que el cliente pueda negociar las condiciones personalmente o con un asesor personal. De esta manera las entidades pueden llegar a ceder un poco más de condiciones y ofrecer nuevas promociones.

El tipo de cliente que busca hipotecas es muy interesante para el banco, ya que le representa una cuenta que tendrá cautivo por un largo plazo. Además, el usuario ya viene con un 20% de los ahorros necesarios y la entidad financiera deberá abonar el 80% restante. Para el banco es una operación con poco riesgo y posibilidades de rentabilidad.

Contratar una hipoteca conveniente: la importancia de analizar el mercado hipotecario

En la actualidad los bancos se encuentran sumidos en una guerra por conseguir clientes, por lo que ofrece unas promociones muy atractivas. Los intereses están en sus mínimos históricos y las entidades son las que deben asumir los gastos de formalización y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD). Estos puntos constituyen unas ventajas muy interesantes para lograr buenos acuerdos.

Si buscamos una hipoteca variable, se pueden conseguir a un tipo de interés que proponen un Euríbor + 0,85% con bonificaciones para un plazo de devolución de 30 años.

Si se prefiere una hipoteca fija, se pueden encontrar al mismo plazo intereses del 1,1%.

Estas propuestas suelen estar bonificadas y las vinculaciones requeridas dependerán de cada entidad financiera. El cliente será quien evaluará cuál será según su perfil el mejor préstamo hipotecario.

¿Te fue útil esta información? Cómo te vienen estos consejos para la contratación de una hipoteca para vivienda nueva? Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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En Hipotecas

Repunte de hipotecas y desplome de crédito a empresas

28 abril, 2021 No hay comentarios

Los préstamos para hipotecas están salvando a la rentabilidad de los bancos, golpeada por las bajas en el crédito para consumo y a empresas.

Las entidades financieras siguen apostando a las hipotecas como recurso de financiación. Es que este producto es el que mejor les está funcionando para no desfallecer ante las sucesivas crisis provocadas por las olas del Covid 19. Con el incremento del ritmo de vacunación en todo el mundo pareciera que lentamente el panorama se va abriendo para la recuperación económica. Sin embargo aún las empresas no alcanzan el soporte suficiente como para arriesgarse a tomar nuevos créditos. Los particulares tampoco quieren tomar nuevos compromisos para el consumo, por lo que los bancos no han visto repuntar su cartera de créditos.

Tal parece entonces que los préstamos para la compra de vivienda, cuyas firmas han aumentado en un 14% en comparativa con el primer bimestre de 2020, son los botes salvavidas de las compañías financieras.

Si te interesa saber más sobre las hipotecas y cómo las empresas han dejado de tomar crédito en esta primera parte del 2021, no dejes de leer este post! Te comentaremos los datos económicos más relevantes en materia financiera.

Las hipotecas superan al crédito a personas y empresas en el primer bimestre 2021

Una de las sorpresas que ha traído este comienzo de año para los datos económicos ha sido el repunte de las hipotecas. En comparación con los nuevos préstamos concedidos a empresas y a particulares, los hipotecarios han sido los préstamos que han podido salir a flote y darles un poco de aire a los atribulados bancos.

Durante todo el período de la pandemia, que comenzó hace poco más de un año, los nuevos préstamos se mantuvieron en mínimos históricos.

Entre enero y febrero, los bancos españoles prestaron un total de 53.757 millones, la cifra más baja que tenga registro el Banco de España. La causa de este importante descenso es básicamente el crédito a empresas, que ha tocado sus mínimos históricos. Si hace un par de años los bancos otorgaban un volúmen de 30.000 millones en promedio a los bancos, en esta época ese número ha bajado a 20.000 millones.

Cuáles son las razones de la caída del crédito para las empresas?

Los bancos esgrimen varias teorías para explicar el fenómeno. Una de ellas tiene que ver con la caída de la demanda de las empresas, las que al no tener una buena perspectiva económica no se vuelcan a apostar a grandes proyectos para financiar. Esto no discrimina entre grandes compañías o pymes: todo el sector registra un freno. Al mismo tiempo, la necesidad de liquidez está cubierta ya que las líneas de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) lo aseguraron con sus distribuciones del 2020. Es por esto que las cuentas bancarias de las compañías guardan 265.000 millones, lo cual supone unos 33.000 millones más que hace un año. Una cantidad suficiente prevista para soportar los próximos meses.

Otra de las razones que explican la baja de los préstamos resulta del endurecimiento de los criterios para la concesión. Los bancos exigen cada vez más requisitos para evaluar las solicitudes de los clientes, tomando precaución ante la posible falta de pago.

Un último factor que se relaciona con la disminución de los préstamos es la incertidumbre por las quitas del ICO, ocurridas en el primer bimestre del año. Este hecho provocó que las empresas, ante la duda de lo que fuera a decidir el gobierno, retrasaron sus decisiones en materia de finanzas.

El gobierno resolvió finalmente que el organismo público reestructure en los próximos meses deuda por valor de hasta 3.000 millones, iniciativa que aún está pendiente de desarrollo. Será el Código de las Buenas Prácticas el que regulará cómo se realizan las quitas.

Las hipotecas siguen en aumento superando al crédito

La disparada de las hipotecas en este contexto por encima de las previsiones ha sido celebrada por los bancos. Entre enero y febrero de este año, las compañias financieras han prestado una suma cercana a los 7.837 millones para la compra de vivienda. Esto resulta ser un 14% más que en el mismo periodo de 2020, cifra significativa si tenemos en cuenta que aún no se había desatado la pandemia.

Durante todos los meses de crisis sanitaria vividos el año pasado, los préstamos hipotecarios sumaron 45.000 millones. Esto representa todo un récord si tomamos como referencia la última década. La tendencia alcista puede explicarse por las promociones en curso que se habían iniciado en la era pre- Covid y por la necesidad de muchos clientes de cambiar de vivienda tras las medidas de confinamiento.

Bajas en el crédito al consumo de particulares

Al igual que lo que sucede con los bancos, los clientes particulares parecen haber puesto un freno al pedido de financiación para el consumo. Entre enero y febrero los bancos prestaron 5.947 millones de euros en concepto de créditos a individuos, lo cual supone un 33% menos que lo otorgado un año atrás.

En cuanto a los precios de los créditos, medidos por sus tasas, todos han registrado bajas y sus mínimos en febrero. Si hablamos de las hipotecas, el interés llegó al 1,69% de Tasa Anual Equivalente (TAE), resultando una baja histórica. En cuanto a los créditos para el consumo la tasa fue del 7,54%, mientras que los créditos para las pymes rozó el 2,6%. Las grandes empresas tuvieron su mínimo del 1,18%.

Estos datos dan cuenta de la siempre vigente competencia por los clientes que mantienen los bancos al ofrecer intereses tan atractivos. Sin embargo, estas propuestas no son los suficientemente convincentes como para lograr encender los motores de los créditos.

¿Te fue útil esta información? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Seguro de protección de pagos de hipotecas: en qué consisten y cómo contratarlos?

14 abril, 2021 No hay comentarios

Un seguro de protección de pagos podrá cubrir las cuotas de la hipoteca que no seamos capaces de cancelar en situaciones específicas establecidas en el contrato.

Contratar una hipoteca genera un compromiso que deberemos asumir por muchos años, pueden ser 15, 20 o hasta 30 años. Podemos ser optimistas y pensar que siempre podremos cumplir con las mensualidades, por contar con un trabajo estable y una economía pujante. Sin embargo nunca está de más estar asegurados, ya que nunca se tiene certeza por completo de lo que sucederá en el futuro.

En este post nos dedicaremos a explicarte todos los detalles sobre un seguro de protección de pagos. Cuándo contratarlo? Cubre los pagos de hipotecas? A partir de cuándo se puede cobrar? Así que si estás por firmar una hipoteca y tienes dudas sobre este tema, no dejes de leer este post! Te prometemos que terminarás siendo un experto de los seguros.

Seguro de protección de pagos: sirve para las cuotas de hipotecas?

Apostar por el futuro comprando una vivienda a través de una hipoteca es un movimiento que lleva ciertos riesgos que estamos dispuestos a correr si tenemos la seguridad de que podremos afrontarlos. Al sumarle al contrato del préstamo un seguro de protección de pagos estaremos minimizando las consecuencias de impagos, y contaremos con la tranquilidad de tener una cobertura ante posibles situaciones .

En qué consisten estos seguros?

Un seguro de protección de pagos es una póliza que tiene como meta garantizar el pago de las cuotas de la hipoteca durante el plazo en que sean contratados. Gracias a este seguro si por algún motivo no puedes pagar tu hipoteca, el banco podrá seguir recibiendo las mensualidades y no se te imputarán impagos.

Cuáles son los casos que cubre el seguro de protección de pagos para hipotecas?

Los casos que cubren las pólizas estarán determinadas por cada entidad, pero en general cubre:

Pérdida de trabajo
Incapacidad para trabajar

Hay que tener en cuenta que este tipo de seguros cubre exclusivamente situaciones de paro o incapacidad temporal. Con la salvedad de los casos en los que se agreguen otros supuestos, sólamente serán de utilidad en estas dos eventualidades.

Exclusiones dentro de las coberturas

Dentro de los casos de paro o incapacidad también existen algunas excepciones, en las cuales el seguro de protección de pagos no se podrá activar. Por ejemplo, si renuncias por tu propia voluntad el trabajo o si te despiden con razones justificadas, como un despido disciplinario.

En qué consiste el período de carencia?

Dentro de la póliza de seguro de protección de pagos se incluye un plazo de tiempo que se denomina período de carencia. Este segmento de tiempo abarca los meses desde que contratas el seguro hasta que se puede comenzar a utilizar.

En el caso de contrates un seguro de estas características, es probable que no pague tus cuotas por paro hasta que pasen algunos meses. De esta manera la empresa aseguradora evita el riesgo de fraude.

Por cuántos meses el seguro de protección de pagos cubre las mensualidades de la hipoteca?

Las pólizas de protección de pagos cuentan con otras limitaciones. Las mensualidades que cubren por paro o por incapacidad temporal para pagar tienen un límite, que suele ser entre 6 y 12 meses. Estos pueden ser consecutivos, lo cual significa el pago de meses seguidos o bien alternados.

Qué monto de la cuota pagará el seguro?

Cada entidad aseguradora ofrecerá distintas opciones. Dependiendo el seguro, algunos permitirán pagar la totalidad de la cuota y otras sólo un porcentaje. Cuanto más alta sea el seguro contratado, mayor será el porcentaje de mensualidad de que cubr

Lo recomendable es acudir a una empresa experta en seguros que pueda asesorarnos en todo el proceso y resolver todas las dudas, haciendo un plan a medida de nuestras necesidades.

En los casos de protección de pagos para hipotecas, las entidades que brindan estos préstamos suelen ofrecer seguros que cubren los riesgos de impagos.

Al contratar una hipoteca, estoy obligado a contratar un seguro de protección de pagos?

La respuesta a esta pregunta es no, ya que por ley nadie puede obligar a contratar un seguro junto a la hipoteca. Lo que suele suceder es que las entidades financieras bonifican el precio de las hipotecas si el cliente suma a la contratación una batería de seguros. Esto significa que mejoran las condiciones de la hipoteca si agregan algún otro producto que vende el banco, como pueden ser planes de pensiones, seguros de vida u tarjetas.

Lo más aconsejable es buscar una buena oferta de hipoteca que no esté ligada a la contratación de otros servicios, y elegir libremente el seguro de protección de pagos según tu necesidad.
Es conveniente entonces contratar un seguro de protección de pagos?

Como venimos comentando desde el principio, aunque contemos con un buen pasar económico no sabemos lo que puede llegar a suceder y siempre será mejor estar cubiertos. Cada persona sabe lo que le sirve para estar tranquilo.

En los casos de quienes trabajan como autónomos o cuando hay una brecha muy grande entre lo que se cobra como salario y lo que se percibirá de paro, es más recomendable la contratación de uno de estos seguros.

¿Te fue útil esta información? Contratarías un seguro de protección de pagos para hipotecas?Te parecen convenientes? Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Si necesitas comprar o vender una vivienda, o ayuda para encontrar la financiación correcta, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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En Formación Inmobiliaria

¿Desahucio por impago de hipoteca?

9 abril, 2021 2 comentarios

Una inquietud que tienen aquellas personas que no pueden pagar cada mes el préstamo de su casa es saber cuánto tarda un desahucio por no pagar la hipoteca

El desahucio por impago de la hipoteca se inicia con el procedimiento de ejecución hipotecaria solicitado por parte del banco para cobrar el préstamo que el deudor ha dejado de pagar. Sin embargo, el banco no puede pedir esta ejecución en cuanto no pagues una letra: la nueva ley hipotecaria es muy clara al respecto, y establece un número mínimo de mensualidades o porcentaje del préstamo que debes tener pendiente de pago antes de que la entidad financiera pueda reclamar la ejecución hipotecaria.

Entonces, ¿Cuánto tarda un desahucio por impago de hipoteca? En realidad, varios meses, ya que el proceso que puede concluir con la pérdida de la vivienda exige cumplir una serie de pasos que se dilatan en el tiempo. Pero no preocupéis que en Oi Realtor te contaremos todo el proceso para que lo entiendas.

Pasos en el proceso de desahucio por impago de hipoteca

El desahucio comienza con la ejecución hipotecaria, regulada por la ley de Enjuiciamiento Civil. Este procedimiento se inicia cuando el hipotecado ha dejado de pagar las cuotas, por lo que el banco solicita el embargo de la vivienda para saldar esa deuda. No obstante, es importante tener en cuenta que la entidad no solo reclama las cuotas impagadas, sino el total del préstamo más los intereses correspondientes. El final de este proceso es el desahucio por el que el hipotecado pierde la vivienda en subasta. No obstante, hasta que esto ocurra tienen que pasar varias fases que llevan varios meses.

Estos son los distintos pasos que tienen que darse antes de producirse el desahucio por impago de hipoteca:

Primer Impago. Cuando se produce el primer impago de la hipoteca, el banco tiene un plazo de 15 días para avisar al deudor. La comunicación oficial se realiza cuando ha transcurrido un mes sin que se abone la deuda. La entidad financiera tiene que comunicarlo por escrito a través de carta, email o SMS.
Comunicación de la mora del deudor. Cuando se acumulan cinco meses de impagos, el banco debe incluir al deudor en una lista de morosos como Asnef o RAI. Esta inscripción acarrea una serie de limitaciones para el deudor, que desde ese momento no puede solicitar más créditos.
Presentación de demanda judicial. Aquí está la una de las claves a la pregunta inicial de cuánto tarda un desahucio por impago de hipoteca. La actual ley hipotecaria ha ampliado el plazo de impagos del deudor necesarios para que el banco pueda pedir la ejecución hipotecaria. En la primera mitad del préstamo tienen que haberse cumplido 12 meses de impagos (antes eran tres) o superado el 3% de la deuda. En la segunda parte, el impago debe comprender 15 meses (antes 12) o el 7% de la deuda. El deudor tiene un plazo de 10 días desde que recibe la notificación de la demanda para hacer frente a la ejecución hipotecaria.
Inclusión de cargas en el Registro. Una vez que se ha iniciado el procedimiento es necesario inscribir las cargas o deudas que tiene la vivienda en el Registro de la Propiedad.
Subasta pública del inmueble. Se debe comunicar a través del tablón de anuncios del ayuntamiento, del Registro de la Propiedad y de los juzgados la fecha de convocatoria de la subasta de la vivienda y el precio de salida. El inmueble se adjudica al mejor postor, pero si no se alcanza el precio mínimo el banco puede quedarse con él por el 60% de su valor. Además, si el objeto subastado no cubre la totalidad del impago, el hipotecado sigue teniendo una deuda con el banco y este puede embargar otros bienes hasta cobrar su totalidad.
Desahucio de la vivienda. El último paso es el desahucio o lanzamiento, por el que el hipotecado tiene que abandonar la casa en presencia de una comitiva judicial y un cerrajero que cambia la cerradura de la vivienda.

Cómo evitar el desahucio por impago de hipotecas

Como puedes ver, el proceso de desahucio por impago de la hipoteca es lento. A los plazos que deben respetarse para presentar la demanda e iniciar la ejecución hipotecaria hay que sumar el tiempo que transcurre desde la subasta hasta el lanzamiento de la vivienda, que puede ser entre seis y doce meses.

No obstante, y mientras llega el desahucio, existen varias alternativas para tratar de no quedarte sin casa si no puedes pagar la hipoteca:

Negociar con el banco. La primera medida que debes adoptar es hablar con tu entidad financiera para ver si puedes flexibilizar el pago de la hipoteca de algún modo; aplazamiento de las cuotas, solicitud de una carencia total o parcial e incluso ampliación de la hipoteca (de manera que se reduzcan las cuotas mensuales). También puedes solicitar una novación hipotecaria para cambiar sus condiciones por unas más ventajosas. Eso sí, ten en cuenta que la mayoría de estas fórmulas encarecerán tu préstamo.
Aplicación del Código de Buenas Prácticas. Este código, al que están adheridos la mayoría de los bancos, contempla una serie de medidas para reestructurar la deuda hipotecaria de los clientes más vulnerables: carencia parcial durante cinco años, alargar el plazo de amortización hasta los 40 años, rebajar el tipo de interés, pedir una quita sobre una parte de la deuda e incluso optar por la dación en pago. Eso sí, para poder acogerse a estas soluciones es necesario que el hipotecado esté en el umbral de exclusión.
Enervación de la acción hipotecaria. El procedimiento de embargo se puede parar siempre que el deudor pague las cuotas impagadas y salde la deuda.
Pertenecer a colectivos vulnerables. Si el deudor acredita que pertenece a un colectivo vulnerable (familias numerosas, monoparentales con hijos, con un hijo menor de edad, con algún miembro con discapacidad, víctimas de violencia de género y mayores de 60 años) y tiene unos ingresos de entre tres y cinco veces el IPREM, tampoco puede sufrir un desahucio.

En conclusión, y respondiendo a cuánto tarda un desahucio por impago de hipoteca, el proceso es largo y puede superar el año; ya que a los plazos que se deben cumplir para iniciar el proceso de ejecución hipotecaria hay que sumar el tiempo que transcurre desde la subasta hasta el lanzamiento de la vivienda.

En Formación Inmobiliaria

Cuáles fueron las ayudas económicas en los últimos 12 meses para la vivienda

1 abril, 2021 No hay comentarios

Desde que la pandemia de coronavirus estalló, el Gobierno, las comunidades autónomas, los bancos y el sector privado pusieron en marcha ayudas económicas. El foco principal estuvo en la vivienda al buscar la forma de que las familias más afectadas por la crisis no perdieran sus hogares.

Es decir que, en el último año se activaron moratorias hipotecarias y del alquilar. También una línea específica del ICO para pagar la renta y se prorrogaron los contratos de arrendamiento de forma automática. A su vez, se paralizaron los cortes de suministros por falta de pago en los hogares vulnerables. En Oi Realtor te contamos de qué se trata cada una de las ayudas económicas para las viviendas.

Ayudas económicas: de qué hablamos cuando nos referimos a las moratorias hipotecarias

En marzo del año anterior el Gobierno aprobó un paquete de subsidios económicos donde se incluyó la moratoria de la hipoteca. En un principio, este beneficio podía ser solicitado por los trabajadores que fueron afectados por la crisis del COVID 19. Pero, tiempo después se incluyó a los autónomos.

Dentro de esta medida quedaron incluidos la vivienda habitual, junto con los inmuebles que tienen relación a la actividad económica. De todas formas, no todos podían utilizar las moratorias hipotecarias. El Gobierno definió algunos requisitos con mucha exigencia para poder acceder a esta ayuda económica.

¿Cuáles son estos requisitos? Perder el empleo o haber sufrido un fuerte recorte de ingresos, es uno de ellos. Además, que la chota de la hipoteca, junto con los gastos y suministros básicos sean igual o superior al 35 por ciento de los ingresos de toda la familia. O, incluso, que antes de la moratoria los ingresos familiares no superaran tres veces el IPREM mensual. De todas formas, tienen la obligación de acreditar la situación de vulnerabilidad y tienen un plazo para presentar la documentación.

Otra opción: la moratoria hipotecaria sectorial

No todo terminó allí: se puso en marcha la moratoria hipotecaria sectorial. Una alternativa que tiene como objetivo alcanzar a más hogares vulnerables. En este caso, los requisitos eran menos exigentes, solo alcanzaba con haber entrado en un ERTE, haber perdido el empleo o haber sufrido una pérdida significativa de ingresos.

Pero, ¡ojo! La formalización de la hipoteca debía ser anterior al 14 de marzo del año anterior. A su vez, el dinero podía ser prorrogado en la cuota mensual cuando finalice la moratoria. También, podría prolongarse la vida de la hipoteca en el mismo periodo en el que se interrumpió el pago de la misma.

La alternativa sectorial es la que tuvo mejores cifras, como consecuencia de que establecían menores requisitos. Según los últimos datos del Banco de España, a cierre de febrero se habían concedido 222.256 moratorias promovidas por el Gobierno. A su vez, de las 265.061 solicitudes totales presentadas, suman un saldo pendiente de amortización de casi 20.000 millones de euros.

La moratoria del alquiler y prórroga de los contratos

A las medidas para combatir el coronavirus se sumaron algunas especificas en materia de alquiler. El objetivo siempre fue claro: ayudar a más de medio millón de inquilinos en situación de vulnerabilidad. Una de las medidas dentro de las ayudas económicas fue una prorroga extraordinaria de seis meses en los contratos de arrendamiento.

En aquel momento, la medida solo tenía dos meses de utilidad. Pero, en septiembre del año anterior se anunció una nueva prórroga hasta el 31 de enero de este año, pero por suerte, se amplió una vez más: seguirá activa hasta el próximo nueve de mayo, fecha en la que está previsto que finalice el estado de alarma.

Otro anunció “estrella” que tuvo el Gobierno fue la moratoria en el pago de la renta durante el estado de alarma con un máximo de cuatro meses. Sí, está opción también se extendió hasta el nueve de mayo de este año. Otra alternativa tiene foco en caso de que, la vivienda esté en manos de un gran tenedor.

En ese caso, el propietario está obligado a aplicar la moratoria, siempre y cuando sea de común acuerdo con el arrendatario. Pero, puede decidir si realiza una quita del 50 por ciento de la deuda generada o una reestructuración de la misma con un plazo de tres años. De todas formas, en el caso de los pequeños propietarios, la posibilidad de aplicar una rebaja es optativa.

Otra de las ayudas económicas: los créditos ICO para pagar el alquiler

Se puso en marcha una línea de financiación para pagar la renta del alquiler que podían solicitar los arrendatarios vulnerables. Se trata de ayudas de un importe máximo de seis mensualidades de hasta 900 euros al mes. Cabe mencionar que son “minicreditos” avalados por el Estado sin costo alguno para el beneficiario.

El plazo para devolver el dinero es de seis años con la posibilidad de extenderse por cuatro años más. De todas formas, también es necesario cumplir algunos requisitos para acceder al beneficio: estar en ERTE, ingresos familiares que no superen cinco veces el IPREM o que la renta más sus gastos sean iguales o superiores al 35 por ciento de ingresos netos de la familia.

Prohibido desahuciar y cortar los suministros básicos

Esta fue, sin dudas, la medida más destacada de los últimos meses. Quizás la más controvertida también desde que estalló la crisis del coronavirus en el país. la prohibición de desahuciar por impago del alquiler y de cortar los suministros básicos del hogar a los inquilinos vulnerables entró en vigor en las primeras semanas del estado de alarma, y fue prorrogada en varias ocasiones. De momento, estará activa hasta el nueve de mayo.

Un año después del COVID 19, y tras la batería de las ayudas para mitigar el efecto de la pandemia sobre los hogares más vulnerables, toda la atención del sector inmobiliario se centra en la futura Ley de Vivienda, en la que el Gobierno está debatiendo, entre otras cosas, cómo controlar los precios del alquiler sin contraer la oferta de pisos ni vulnerar el derecho a la propiedad privada.

Recuerda que, si cumples con alguno de los requisitos mencionados, puedes acceder a alguno de estos respaldos financieros para ayudarte a sobrellevar la situación actual. En Oi Realtor destacamos lo importante: la información, es poder.

En Hipotecas

Ventajas de contratar hipotecas a 40 años

30 marzo, 2021 No hay comentarios

Los bancos están ofreciendo la posibilidad de financiar la compra de una vivienda con hipotecas a 40 años, que contemplan una cuota menor con un mayor plazo de devolución

Cuando nos enfrentamos a la compra de un inmueble tenemos varias opciones para financiarlo. Las hipotecas representan una de las alternativas que ofrecen los bancos, los cuales a cambio de ciertos requisitos entregan el capital necesario para poder realizar la operación. El plazo de devolución será una variable importante, ya que a mayor tiempo para devolver, menor será la cuota a pagar cada mes. Asimismo, el interés, con este plazo más largo será un poco más alto, por lo que habrá que sopesar ventajas y desventajas de la contratación de este tipo de hipotecas.

Si estás por adquirir una propiedad y tienes dudas sobre estas financiaciones con plazos más largos, no dudes en leer este post! Aquí te explicaremos las ventajas y contras de las hipotecas a 40 años.

Hipotecas a 40 años: cuotas más bajas, intereses más altos

Alargar el plazo de las hipotecas puede ser conveniente dependiendo del perfil del hipotecado. Disponer de más tiempo para pagar la deuda puede hacer la cuota más baja, pero también aumentará los intereses, con lo cual se terminará pagando un precio mayor por la hipoteca.

Requisitos para contratar una hipoteca a 40 años

Las condiciones para ser aprobado por el banco y te otorguen un préstamo para la compra de una vivienda son las mismas que para los préstamos hipotecarios habituales. De esta manera para conseguirlas deberemos cumplir básicamente los mismos requisitos.

La única diferencia que encontramos en el contrato es que el plazo es más largo que el más común, que actualmente se sitúa en los 30 años.

Comparemos dos hipotecas para ver su funcionamiento. Si una persona toma una hipoteca por un capital de 150.000 euros con un interés de 2,25% a 20 años y otra toma el mismo préstamo pero a 40 años, la diferencia será:

En la hipoteca a 20 años, la cuota mensual será de 776,71 euros, lo que da una cifra final de 36.411 euros en intereses.

En cambio en la hipoteca a 40 años la cuota disminuirá hasta 474 euros, pero haciendo la cuenta final los intereses sumarán 69.216 euros.

A la vista queda como se incrementan los intereses al aumentar el plazo. Eso si, las cuotas representarán una carga mucho menor dentro de los gastos del mes.

Qué tipo de préstamos dan a 40 años?

Los bancos que ofrecen estos productos suelen proponerlos a tasa variable, ya que la mayoría de los créditos a tipo fijo tienen un límite de 30 años. De esta manera estarán ligados a las fluctuaciones del Euribor, por lo que habrá que tener en cuenta que las cuotas se pueden llegar a modificar según se mueva el indicador.

Cada vez que se revise la hipoteca variable, que suele ser luego de períodos de seis meses o un año, se puede pagar mucho más. Entonces es importante tener en cuenta que si en ese tiempo el Euribor subió, la cuota también lo hará, pero si baja la cuota disminuirá. Al tener un plazo más largo, estaremos expuestos a esos riesgos de posibles incrementos.

Cuál es el límite de edad para contratar las hipotecas a 40 años?

Los bancos suelen poner una edad máxima para terminar de devolver el capital prestado para la compra del inmueble, que ronda entre los 75 y 80 años.

Es fácil conseguir una hipoteca a 40 años?

Si bien las ofertas de hipotecas en la actualidad son cada vez más amplias, no son tantos los bancos que proponen este tipo de plazos tan largos. De hecho hay muy pocas hipotecas a 40 años, porque la mayoría de los bancos pretende que sus clientes devuelvan el dinero prestado en un plazo que no llegue a superar los 30 años. No obstante, como todo lo referido a contratos con los bancos, es negociable. Las entidades financieras no se cerrarán ante un potencial cliente, aunque siempre intentará defender sus intereses, por lo que habrá que estudiar atentamente lo que ofrecen.

Una buena manera de negociar es llevarle al banco las propuestas de otras hipotecas, para tener más fundamento en la negociación.

Otra ayuda la puede proporcionar un bróker hipotecario, que es un profesional dedicado a la búsqueda de hipotecas. Al finalizar su proceso de selección y si estás de acuerdo con su propuesta, el bróker cobrará por su servicio entre un 1 y 5% del importe total de la hipoteca que vayas a firmar.

Dos ofertas de hipotecas al 40%

El banco ING promociona financiación con plazos más largos, a través de su Hipoteca Naranja Mixta y la Hipoteca Variable. Veamos cuáles son sus condiciones:

HIPOTECA NARANJA MIXTA

Esta hipoteca tiene dos opciones. La bonificada pagará una mensualidad fija durante los primeros diez años, que tendrá un interés del 1,45%. Luego de ese plazo la cuota estará conformada por el Euribor más un diferencial del 0,99% El TAE será de 2,12 % y para contratarla se deberán contratar tres productos bancarios

Si no se quiere la bonificación, los primeros diez años el interés fijo será de 2,25% y luego de ese período, el TIN estará conformado por el Euribor más un 1,79 % y el TAE por un 2,27 %.

HIPOTECA NARANJA VARIABLE

Si tomamos la opción bonificada, obtendremos la cuota sumando al Euribor más un diferencial del 0,99 % , y el TAE será de 2,65%. Esta opción requiere la contratación de tres productos bancarios.

En tanto que si decidimos no utilizar la bonificación, la cuota se conformará con el Euribor más un 1,79 % y el TAE será del 2,83 %

¿Te fue útil esta información? Conocés más las mejores hipotecas al 40%? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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En Hipotecas

Fusión de Bankia y CaixaBank: ¿cómo afecta a tu hipoteca?

29 marzo, 2021 No hay comentarios

Este año será recordado, entre otras cosas, por las fusiones empresariales. En efecto, el pasado 26 de marzo culminó la fusión entre Bankia y CaixaBank, que había comenzado a realizarse en septiembre de 2020. ¿Quieres saber cómo afecta este suceso a tu contrato hipotecario? ¡Aquí te lo contamos!

La fusión de Bankia y CaixaBank ya es una realidad. Desde el 26 de marzo, cuando se realizó la inscripción de la escritura de integración en el registro mercantil de Valencia, CaixaBank se convirtió en el banco más grande de España, superando en capital, oficinas, plantillas y clientes a quienes fueron sus grandes competidores en los últimos años: Santander y BBVA.

Bankia, por su parte, dejó de cotizar en bolsa ese mismo día, pero la sustitución de rótulos y la desaparición del logo se producirán durante los próximos cinco meses. También se integrarán ambas entidades en la misma plataforma tecnológica.

Ahora bien, el tema que nos compete es comprender cómo afecta esta fusión a nuestra hipoteca, en caso de que hayamos solicitado el préstamo en alguna de estas entidades. Así que, vamos a ello.

¿Qué ocurrirá con nuestra hipoteca tras la fusión de Bankia y CaixaBank?

En Oi Real Estate siempre hacemos hincapié en la importancia de comprender cada una de las cláusulas del contrato hipotecario antes de firmarlo y la probabilidad de que ocurra una fusión empresarial es uno de los motivos.

Cuota hipoteca y tipos de interés

En este caso, las condiciones de la hipoteca deberán conservarse tal y como fueron pactadas en dicho contrato, por lo tanto, ¡no tienes de qué preocuparte! Los plazos, el tipo de interés y la cuota hipotecaria seguirán siendo los mismos que hasta ahora.

Productos vinculados

No obstante, sí pueden producirse cambios en los costes de los productos vinculados. Si al momento de firmar la hipoteca, por ejemplo, la entidad financiera nos propuso mejorar las condiciones crediticias gracias a la contratación de un seguro de vida, la prima anual puede verse alterada. Es decir que su coste puede llegar a incrementarse o a disminuir. Pero, como siempre, el banco habrá de informarnos antes de que esto suceda. Es por ello que te recomendamos especialmente que estés atento a las notificaciones que te envíen en los próximos meses.

Cuenta bancaria

Por último, debemos considerar también el efecto que puede producir la fusión de CaixaBank y Bankia sobre la cuenta que utilizamos para pagar la hipoteca. La respuesta es simple: si dicha cuenta solo sirve para los fines hipotecarios, su comisión de mantenimiento conservará las mismas condiciones que figuran en el contrato de constitución. Si, en cambio, utilizamos otra cuenta para pagar las mensualidades del préstamo, sus condiciones podrán verse afectadas por la fusión. Aunque, nuevamente, la entidad financiera deberá avisarnos con anticipación.

¿Qué ocurre si los cambios derivados de la fusión no nos resultan favorables?

Si aumenta el valor de los productos vinculados o percibimos cualquier otro cambio en las condiciones de contratación que no nos resultan convenientes, siempre tendremos la opción de subrogar la hipoteca, aunque para ello habremos de tener presentes algunas cuestiones.

Subrogar significa “sustituir en una obligación o derecho a la persona que los poseía”. Entonces, la subrogación hipotecaria no es otra cosa que cambiar al sujeto deudor o acreedor de una hipoteca. En este caso, nos referimos a cambiar el crédito hacia otro banco.

Pero como todo procedimiento bancario, la subrogación hipotecaria tiene asociados algunos costes, que incluyen: la tasación y, en ocasiones, la penalización por cambio de banco. La cuantía de esta última dependerá de la fecha en la que hayas solicitado tu hipoteca, pero en otro artículo te explicamos este asunto con mayor profundidad:

Otras dificultades que pueden derivar de la fusión entre Bankia y CaixaBank

Durante los próximos meses también se producirá cierta destrucción de empleo para evitar las redundancias y, probablemente, se cerrarán algunas oficinas. Esto implica que, como clientes, seremos derivados a otra entidad y nos aginarán un nuevo asesor financiero. Sin embargo, algunos trámites burocráticos, como la solicitud de deuda cero para realizar la cancelación registral de la hipoteca, pueden verse perjudicados.

Si bien no representa una dificultad mayor, sí habremos de estar preparados para enfrentarnos a posibles retrasos en los trámites, entre otras trabas burocráticas.

La situación ideal, sin embargo, sería cancelar la hipoteca en el Registro antes de que todo eso ocurra. Por eso, si ya has pagado la última cuota de tu hipoteca, será importante que procedas a realizar las tramitaciones pertinentes para evitar problemas a futuro. Así lo aconsejan desde HelpMyCash en el periódico El mundo.

Otras fusiones bancarias que ocurrirán en 2021

La fusión de Bankia y Caixabank es solo el comienzo de otras fusiones que se producirán a lo largo de este 2021. En efecto, según informa el periódico Expansión, el día miércoles se reunirán los principales accionistas de Unicaja y Liberbank para aprobar la fusión entre ambas entidades. De esta manera, crearán el quinto banco más grande de España con 109 mil millones en activos.

En este caso, las posibles afectaciones sobre las condiciones de nuestra hipoteca serán las mismas que hemos considerado anteriormente.

¡Esperamos haber resuelto tus inquietudes con este artículo! Si tienes más dudas, puedes dejárnoslas en comentarios. Estaremos encantados de ayudarte.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Hipotecas variables: cómo elegir las mejores?

26 marzo, 2021 No hay comentarios

El mercado ofrece en la actualidad una oportunidad única de encontrar las mejores hipotecas variables, con los intereses más bajos y pocas o nulas comisiones

Estás por comprar tu piso. Ya te pusiste de acuerdo con la familia en cuál es la vivienda más adecuada, cuentas con los ahorros suficientes y tienes en vista el barrio. La zona elegida es exclusiva pero has logrado conseguir un buen precio, accesible para tu presupuesto. Abres tu ordenador en busca de financiación de bancos y aparece una gran cantidad de propuestas a simple vista muy convenientes. Cuál será la mejor? Qué bancos tienen las hipotecas más atractivas? Qué características hacen de una hipoteca variable un crédito ventajoso?

Si quieres responder estas y otras dudas, sigue leyendo! En este post te explicaremos cómo elegir las mejores hipotecas variables que se acomoden a tus necesidades.

Hipotecas variables: cuáles son las mejores del mercado?

Estamos viviendo un año de recuperación, luego de haber atravesado un 2020 sorprendente y avasallante. Si bien todavía son incipientes los signos del recupero, muchas personas ya se atreven a invertir en bienes inmuebles, que siempre generan rentabilidad a corto y largo plazo.

El contexto actual es propicio para quienes quieren invertir en viviendas: los intereses son los más bajos de los últimos años, y los bancos tienen propuestas de lo más atractivas. El Euribor en tendencia negativa desde junio del año pasado promete unas cuotas muy bajas, por lo menos mientras esta pendiente continúe. Según los expertos, este indicador, que rige la mayoría de los préstamos a tasa variable, seguirá en el terreno negativo por lo menos por una década.

Vayamos por el principio, explicando de qué se tratan las hipotecas variables, para ver a qué perfiles

Qué son las hipotecas variables?

Las hipotecas variables son préstamos que ofrecen los bancos para la compra de viviendas. La entidad financiera entrega una cantidad de dinero a cambio del compromiso del hipotecado de devolverlo en un plazo de tiempo determinado, por medio de cuotas mensuales. Estas mensualidades estarán determinadas por un interés, que está regido por distintos índices, siendo el más conocido el Euribor.

Qué requisitos deberá cumplir una persona que quiera acceder a una hipoteca variable?

Como en cualquier crédito hipotecario, el banco pedirá ciertas exigencias que le aseguren que el futuro cliente podrá pagar sus mensualidades tal como acordaron en el contrato. Es por esto que antes de aprobarse, el interesado deberá acreditar:

Poseer un trabajo estable con una cierta antiguedad
Contar con un 20% de ahorros para asumir el resto del importe de la vivienda que el banco no cubre
No presentar deudas impagas, tener una buena conducta crediticia

Cuáles son los mejores candidatos a hipotecas variables?

Las personas que van bien con las hipotecas variables son las que les gusta asumir riesgos. Si bien el Euribor en la actualidad está en mínimos históricos, al ser un índice que se basa en un promedio de los intereses a los cuales se prestan dinero los bancos europeos, puede variar. Entonces para ser realistas, estas cuotas pueden llegar a subir en algún momento.

Sin embargo, gracias a la Ley de Hipotecas sancionada en 2019, el consumidor está mucho más protegido y no podrán establecerse cláusulas abusivas, por lo cual el cliente se resguarda de maniobras poco transparentes por parte de los bancos.

Cuáles son los criterios para elegir una buena hipoteca variable?

Lo ideal para que una hipoteca variable sea conveniente es que tenga índices bajos, pocas comisiones y no requiera la vinculación de muchos servicios. Las entidades financieras pueden proponer intereses atractivos en las publicidades pero siempre habrá que leer la letra chica. La mayoría de las propuestas incluye la contratación de productos extras, como lo son los seguros de vida, de hogar o la compra de tarjetas y también domiciliar la nómina. Y aunque algunos pueden ser interesantes, también podrían encarecer las cuotas, por lo que es algo a tener en cuenta.

Entonces antes de evaluar un crédito como óptimo deberá tener:

Bajos intereses
Pocas vinculaciones
Bajas comisiones

Bankia: una hipoteca sin comisiones y con interés bajo el 1%

Una de las hipotecas variables más llamativas es la que ofrece Bankia. A pesar de que no es la más barata del mercado, tiene muy pocos requisitos de admisión y lo más novedoso: no establece el pago de comisiones.

Su plazo permitido de devolución es de hasta 30 años, permitiendo financiar hasta el 80% del que sea el menor valor, ya sea el de tasación o el de compraventa.

En cuanto a los intereses, durante el primer año de la hipoteca plantea un fijo de 1,99%. Para el segundo año el interés baja a Euríbor + 0,99%, con un 2,3% de TAE. Esta bonificación se produce si el cliente acepta domiciliar una nómina de al menos 3.000 euros mensuales.

Si el potencial cliente no cuenta con esos ingresos o no quiere domiciliarlos en Bankia, el tipo de interés a pagar se mantendrá en 1,99% durante el primer año pero cambiará a partir del segundo año por: Euríbor + 1,99% con un 2,3% de TAE.

Las ventajas de domiciliar la nómina radican en que además de la bonificación permite eliminar las comisiones de formalización de la hipoteca, la de cancelación y la de una amortización parcial o total. Además, gracias a la domiciliación, Bankia elimina penalizaciones y cuotas de tarjetas de débito y/o crédito.

¿Te fue útil esta información? Tienes más herramientas para elegir las mejores hipotecas variables ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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