Cada vez son más los que optan por realizar una amortización de la hipoteca. Aquí te daremos algunos consejos para que puedas elegir si optar por amortizar la cuota o el plazo. Continúa leyendo el artículo para saber más.
En este artículo encontrarás:
Tomar la decisión de contratar un préstamo hipotecario implica una responsabilidad a largo plazo. Sin embargo, puede suceder que en cierto punto, logremos ahorrar algo de dinero y optemos por llevar a cabo una amortización de la hipoteca. Ahora aparece la siguiente duda, ¿Es mejor amortizar hipoteca en cuota o en plazo?
Aquí te contaremos cuáles son los puntos más importantes a la hora de decidir si es más conveniente reducir la cuota mensual, o bien, rebajar el número de años destinados a la devolución del préstamo hipotecario.
Amortización de la hipoteca: ¿Cuota o plazo de devolución?
En primer lugar, debemos dejar en claro que estás amortizando la hipoteca cada vez que abonas la cuota. Sin embargo, también cuentas con la opción de llevar a cabo una amortización anticipada parcial. Se trata de adelantar el pago de parte de la deuda a la entidad bancaria.
En este caso, es cuando aparece la duda, ¿Reducir años o la cuota? Dependiendo de lo que decidas, las implicaciones serán diferentes:
- Reducir cuota: en caso de que optes por reducir el importe de tu cuota mensual, deberás hacer frente a una cuota más baja. Sin embargo, la realidad es que el ahorro total en lo que respecta a intereses será menor y el plazo de amortización se mantendrá igual.
- Reducir el plazo: si optas por recortar el plazo de devolución, seguirás pagando lo mismo al mes, pero terminarás antes de saldar tu deuda con la entidad y abonarás menos intereses a largo plazo por el mismo inmueble.
¿Cómo elegir la mejor opción?
Ya sabemos que, si optamos por amortizar hipoteca reduciendo el plazo, el ahorro respecto al precio final de la vivienda (crédito más intereses) es mayor que si optas por reducir la cuota. Sin embargo, esto no quiere decir que la amortización del plazo es la mejor opción en todos los casos.
Puntos importantes para la amortización de la hipoteca
Aquí van algunos puntos a los que debes poner especial atención, ya que pueden influir en tu decisión:
Tu situación económica
En primer lugar, debes tener en claro que debes analizar cuál es tu situación económica. Establece si podrás abonar las cuotas hipotecarias sin problema. Si pagar las cuotas te resulta difícil, la más aconsejable es reducir cuota. De este modo, la carga que debes afrontar cada mes será más baja. De este modo, podrás mejorar tu capacidad de ahorro.
Cuáles son tus proyectos
Otro punto importante es si tienes proyectos a medio-largo plazo, es fundamental ser previsor. Por ejemplo, probablemente estés abonando la cuota hipotecaria sin problemas en este momento, sin embargo, quizá planeas formar una familia pronto. Si esto sucede, deberás contar con una capacidad de ahorro mayor. Si optas por amortizar la cuota, podrás llegar mejor a fin de mes, ideal para hacer frente a los gastos que implica un bebé. Mientras qué, si tu idea es terminar de pagar la hipoteca lo antes posible, por ejemplo, para comprar una segunda residencia, lo mejor será amortizar plazo.
El tipo de interés
Esto se vincula con los puntos que ya hemos mencionado. Al tomar la decisión de realizar una amortización de la hipoteca de forma anticipada es necesario prever la evolución del tipo de interés. Si cuentas con una hipoteca variable es fundamental analizar cuáles serán las posibles fluctuaciones del euríbor. Tienes que tener en claro si cuentas con la capacidad de hacer frente a un aumento de las cuotas si el euríbor sube. Por otro lado, si tienes una hipoteca fija, no tienes de qué preocuparte, ya que los movimientos del euríbor no te afectarán.
La antigüedad de la hipoteca
El sistema más extendido en el país es el modelo francés. Se trata de un sistema en el que, en los primeros años de vida del préstamo, debes pagar la mayor parte de los intereses. Un ejemplo para comprenderlo mejor, si la cuota del primer mes de la hipoteca es de 470 euros, 102,38 serán destinados a pagar intereses, los 367,71 restantes serán para amortizar el principal. No obstante, en el primer mes del último año, únicamente abonarás 3,83 euros de intereses y destinarás 466,26 al principal. Esto significa que, el momento de la hipoteca en el que te encuentres, también te ayudará a decidir qué opción es más conveniente.
Para amortizar plazo, lo ideal es hacerlo en la primera etapa, te permitirá reducir más intereses. Por otro lado, si lo haces en los últimos años, cuando abonas más que nada lo principal, no implicará demasiado ahorro, en este caso es más conveniente bajar la cuota.
Deducciones fiscales
Otro punto importante, son las posibles deducciones fiscales de las que puedas beneficiarte. Esto puede influir en la conveniencia de amortizar el préstamo hipotecario, ya sea en cuota o en plazo. El motivo es que, para las hipotecas que fueron firmadas antes de 2013, la normativa concede el derecho de desgravar el 15% sobre un máximo de 9040 euros anuales en los que debes incluir lo abonado por medio de la cuota mensual. Por ejemplo, si abonas anualmente 5640 euros en concepto de cuota, tienes otros 3400 euros de margen para amortizar anticipadamente y deducirlo en tu declaración de la Renta, de este modo, rentabilizarás al máximo ese esfuerzo económico.
En resumen, si bien analizando el crédito de forma general, es mejor reducir el plazo, ya que el ahorro en intereses es más alto, debemos tener en cuenta muchos los factores para tomar la mejor decisión.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la amortización de la hipoteca y si es conveniente elegir cuota o plazo. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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