préstamo hipotecario archivos - Página 39 de 42

Desde Oi Real Estate queremos contarte si es posible reclamar gastos de formalización de tu préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Los gastos de formalización del préstamo hipotecario han generado bastante polémica. Nada raro en las entidades bancarias, que en los últimos años han ganado cierta mala prensa en este sentido. El foco ya no se centra en si fuimos obligados a abonar una cláusula suelo. Lo que nos cuestionamos en este momento es si nos han cobrado gastos que no debíamos pagar porque no nos correspondía a nosotros. Lo bueno es que es posible reclamarlos en caso de haber sido afectados.

¿Qué son los gastos de formalización en un préstamo hipotecario?

En primer lugar, debemos dejar en claro de qué se tratan estos gastos. Cuando hablamos de gastos de formalización de la Hipoteca nos referimos a aquellos derivados del pago de la notaría, al Registro de la Propiedad, a la gestoría y los que refieren a tasaciones e impuestos.

Se trata de muchas cosas diferentes, lo que se refleja en una gran cantidad de gastos. Aquí te explicaremos cuáles te corresponde abonar a ti como comprador de un inmueble con hipoteca.

Notaría

En el caso de los gastos de notaría debes pagar tú, sin embargo, quien elige es el banco. Esta es la duda con la que se encuentran muchas personas. En estos gastos se encuentran, la factura de la notaría de la firma del préstamo y la escritura de la hipoteca.

Los gastos por lo general rondan entre el 0,1 y el 0,5% respecto de la responsabilidad hipotecaria, a lo que se le debe sumar el coste por cada hoja de la escritura.

En este sentido, lo único que podemos reclamar es la factura de la notaría respecto a la operación de firma de la hipoteca, no de la compraventa.

Registro de la Propiedad

Cualquier carga o gravamen que recaiga o bien, se constituya sobre una vivienda tendrá que inscribirse en el Registro de la Propiedad. Al realizar un préstamo hipotecario para la compra de un inmueble, se debe hacer lo correspondiente sobre dicha vivienda para que sea de utilidad pública y probatoria para la entidad bancaria o cualquier comprador posterior.

El interés fundamental de todas las partes, principalmente la entidad bancaria, es que la carga sobre la propiedad se encuentre inscrita en el Registro correspondiente.

De todas maneras, resulta bastante probable que te encuentres con la misma situación anterior y la hayas abonado tú. Por este motivo, se trata de un gasto reclamable.

Gestoría

La gestoría, por lo general, la impone el banco ya que se trata de la entidad habitual con la que tramita una enorme cantidad de préstamos hipotecarios. El coste de esto es que debes hacer trámites y llevar papeles de un lado a otro. Sin embargo, sin dudas resulta mucho más caro que si te ofreces a hacerlos tú mismo.

Cada uno de los trámites vinculados con la formalización del préstamo hipotecario se lleva a cabo sin que el cliente cuente con la posibilidad de negociar o modificar algún punto a favor de sus intereses económicos, por poner un ejemplo.

Estos trámites, que en muchos casos el cliente tiene la posibilidad de realizar por su cuenta, acaban arrastrando un gasto estimado de entre 150 y 300 euros. Esto, sumado a lo anterior, genera un significativo peso sobre nuestras espaldas.

Por todo esto, el gasto de gestoría también es uno de los gastos de formalización del préstamo hipotecario que es posible reclamar ya que se trata de impuestos sin alternativa.

Tasar la vivienda

La tasación de una vivienda es muy importante, ya que sirve para calcular su valor objetivo de mercado. Este valor es determinante para que la entidad bancaria decida el porcentaje sobre ese valor que nos ofrecerá en forma de préstamo hipotecario a largo plazo.

Esta tasación tendrá que ser llevada a cabo por un tasador profesional y totalmente imparcial ante ambas partes, es decir, cliente y banco.

A pesar de esto, es la entidad bancaria quien impone qué empresa o profesional va a llevar a cabo la tasación, se puede prever que es de su confianza. Todo esto ha generado que termine transformándose en un gasto de formalización de la hipoteca susceptible a ser reclamado. Esto se debe a que, probablemente, si la elección fuera libre, el consumidor podría encontrar un profesional que resulte más económico.

Impuestos

Los impuestos a los que nos referimos, dejando de lado el IVA de la vivienda nueva, o el impuesto de transmisiones patrimoniales en segunda mano, por lo general son derivados de lo que se conoce como Actos Jurídicos Documentados.

Un cambio en la normativa del impuesto de sociedades, le da a los bancos la responsabilidad de hacer frente, luego del momento de la modificación, al pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

¿Cómo reclamar gastos de formalización de la hipoteca?

Al sumar los gastos las entidades bancarias le imponen al consumidor prestatario, nos encontramos con sumas bastante altas. Por lo que, reclamar gastos de formalización de la hipoteca es importante.

Por otro lado, la decisión de contratar a un abogado debe ser tomada con cautela. Tengamos en cuenta que la experiencia de usuario por lo general es negativa, por necesidad, al menos en cierta parte.

Si a esto le añadimos los elevados costes de las minutas de los abogados, el tiempo que pasaremos sin recibir noticias sobre nuestro caso por la lentitud de la justicia, entre otros, muchos pensarán que contratar al profesional adecuado es muy difícil.

El dinero, por lo general, no representa un problema en casos como el de las reclamaciones de los gastos de formalización del préstamo hipotecario. Hay muchos despachos profesionales que solo llevarán tu caso si cuentan con la mayor seguridad de ganar y cobrarán una comisión de lo que te reembolsen. Por otro lado, algunos te ofrecen ir a éxito. Esto significa que sólo deberás pagar si logran ganar en tribunales. Solo debes tomarte el tiempo de buscar muy detenidamente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre reclamar los gastos de formalización de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Carencia de hipoteca: ¿de qué se trata?

En Hipotecas

Carencia de hipoteca: ¿de qué se trata?

9 abril, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué hablamos cuando nos referimos a la carencia de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Un período de carencia puede ser de utilidad si, por cualquier razón, tenemos interés en no pagar las cuotas o bien, si deseamos pagar únicamente una parte, durante un tiempo. Aquí te contaremos de qué se trata la carencia de hipoteca y como afecto a tu préstamo hipotecario.

Período de carencia de hipoteca ¿De qué se trata?

En primer lugar, resulta necesario aclarar qué es un período de carencia. Cuando hablamos de período de carencia nos referimos a un tiempo en el que el titular no debe abonar las cuotas de su préstamo hipotecario, o bien, paga solo una parte. Te explicaremos de qué se trata cada opción:

Carencia total

Se trata de no pagar las cuotas del préstamo hipotecario durante un período de tiempo determinado.

Carencia parcial o de capital

En este caso, el cliente únicamente debe abonar la parte que corresponde a los intereses.

Esto puede ser una gran opción si, por ejemplo, lo que necesitamos es un margen de tiempo que nos permita recuperar los ahorros invertidos al momento de la compra, para vender nuestra antigua vivienda o incluso, para evitar caer en el impago. En cualquiera de estos casos, si no aparece como opción en el contrato, será necesario negociar su aplicación con la entidad bancaria, que puede negarla o aceptarla.

Los principales beneficios de la carencia de hipoteca

Si es total, se trata de una especie de tiempo muerto que permite no amortizar el préstamo hipotecario durante unos meses sin sanciones por demora.

Por otro lado, de ser parcial, es una operación con la que es posible bajar las cuotas si nuestros ingresos han disminuido y ya no nos es posible hacer frente a las cuotas mensuales normales.

Puntos en contra

La carencia de hipoteca es una operación que implica un gasto, tanto en intereses como en gastos de formalización.

Además, una vez que el período acordado llegue a su fin, la cuota de la hipoteca volverá a ser la misma o incluso, más elevada.

¿Cómo lograr conseguir una carencia de hipoteca?

Ya hemos mencionado de qué se trata un período de carencia, de modo que ahora es necesario aclarar cómo podemos lograr que nos concedan este tiempo muerto en las cuotas o en la parte del capital. Aquí te explicaremos de qué formas podemos lograr que se nos aplique:

Contratar un préstamo hipotecario que cuente con carencia: hay algunas entidades bancarias, no muchas, que incluyen esta opción en la escritura. Puede ser por defecto o luego de una negociación previa a la firma. En estos casos, es posible solicitar pedir que nos la apliquen en las condiciones que se estipulen en el contrato.

Negociar con el banco: si nuestro préstamo hipotecario no incluye carencias, una posibilidad es negociar con la entidad bancaria para que nos la aplique.

Acogerse al Código de Buenas Prácticas: si nos encontramos dentro del umbral de exclusión, es posible solicitar que se nos aplique una carencia parcial de hasta cinco años, entre otras medidas.

Entidades bancarias que ofrecen carencias en España

Previo a la crisis de 2008 era más común que los préstamos hipotecarios incluyeran carencias. Sin embargo, hoy en día ya no es algo tan sencillo de encontrar, los préstamos que incorporen esta ventaja son muy pocos. A pesar de ello, es posible encontrar algunas entidades financieras que sí brindan esta opción:

Pibank brinda carencia de hipoteca total y Banca Pueyo carencia de hipoteca parcial, ambos en hipotecas para compra.

Hipotecas.com en hipotecas para compra y reforma y en créditos puente ofrece carencia de hipoteca parcial.

Banco Santander en préstamos puente da la opción de parcial.

Bankia, Bankinter y Abanca en hipotecas autopromotor, opción parcial.

Liberbank si se trata de amortizar capital anticipadamente ofrece la opción parcial.

De todas maneras, siempre contamos con la opción de negociar con cualquier entidad bancaria para que nos brinde la posibilidad de gozar de un período de carencia.

¿Cuáles son las causas para solicitar una carencia de hipoteca?

Ya sabemos de qué se trata esta operación, sin embargo, no sabemos en qué momento debemos utilizarla. Aquí te mencionaremos en qué casos puede resultar conveniente dejar de abonar la hipoteca o pagar unas cuotas de solo intereses:

Uno de los integrantes pierde el trabajo

Si no llegamos a pagar el préstamo hipotecario debido a que uno de los titulares se quede sin trabajo o bien, si sufre una reducción de sus ingresos. Ante estas situaciones, puede tratarse de una buena opción que nos permitirá abonar una cuota más económica o no pagar nada hasta que nuestra situación económica se normalice.

Comenzar más tarde a pagar la casa por el gran desembolso inicial

Si nos interesa comenzar a abonar más tarde luego de comprar la casa por haber realizado un gran desembolso para reformar la vivienda, amueblarla, entre otros. Con una carencia inicial contaríamos con una cuota menor o inexistente en los primeros meses. Esto nos ayudaría a destinar ese dinero a otros gastos vinculados con la vivienda adquirida.

Tiempo para vender nuestra casa actual

En caso de requerir de tiempo para realizar la venta de nuestra vivienda actual. Los créditos puente, es decir, los que ofrecen las entidades bancarias para comprar una vivienda mientras no se vende la otra, por lo general incluyen un período de carencia parcial de uno o dos años para que la cuota sea más reducida hasta concretar la venta.

Inmueble en reforma

Si nuestra vivienda se encuentra en construcción o reforma. En estos casos, como todavía no podremos habitar en la vivienda, ese tiempo muerto será muy útil para no pagar nada o bien, un poco menos, hasta que las obras lleguen a su fin. La mayoría de los préstamos hipotecarios autopromotor para construcción incluyen este beneficio.

En general, únicamente es aconsejable hacer esta operación si no puedes pagar las mensualidades de tu préstamo hipotecario.

Ten en cuenta que no pagar durante cierto tiempo también cuesta dinero.

Como hemos mencionado más arriba, la carencia sube el coste total del préstamo hipotecario, ya que mientras se aplica, los intereses continúan devengando y, al finalizar, se suman al total a devolver. Por otro lado, a no ser que nos acojamos al Código de Buenas Prácticas o que nos brinden esta opción en el contrato, para llevar a cabo esta operación debemos realizar una novación de hipoteca, de modo que hay que pagar los correspondientes gastos vinculados a su formalización.

Si optamos por abonar menos o nada durante el primer año, a la larga deberemos pagar una mayor cantidad de dinero en intereses. Por otro lado, las cuotas posteriores serán más elevadas, a no ser que extendamos el plazo. Ten en cuenta que extender el plazo también encarecería la hipoteca.

Si pactas una novación con la entidad bancaria para abonar menos o nada durante un tiempo, es posible que te solicite algo a cambio que te cueste dinero. Esto puede ser subir el interés, contratar más productos vinculados, alargar el plazo, entre otros.

Otras opciones

Más arriba hemos mencionado que optar por esta operación es una forma de reducir lo que debemos abonar por mes. No obstante, no se trata de la única que podemos realizar ante este tipo de situaciones. Veamos de qué otras formas es posible pagar menos cada mes por la hipoteca:

Negociar una bajada del tipo de interés: si el tipo aplicado es más bajo, las cuotas también bajarán, así que nos resultará más fácil abonarlas.

Alargar el plazo del préstamo hipotecario: así, abonaremos menos cada mes, si bien a la larga nos resultará más caro, es decir, se generarán más intereses.

Reducir la vinculación: si contamos con productos asociados a la hipoteca que nos cuestan dinero, es posible negociar con la entidad bancaria para que los elimine.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la carencia de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Extinción de condominio: ¿De qué se trata y qué sucede si hay una hipoteca de por medio?

En Hipotecas

Invertir con inflación en vivienda

8 abril, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué tan riesgoso es invertir con inflación en vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La inflación ha pasado a ser una de las principales tendencias financieras de 2021 y sin lugar a dudas, continuará siéndolo durante el 2022. El índice de precios de consumo (IPC) cerró diciembre de 2021 con el 6,7%. Se prevé que se mantendrá alrededor del 5% al menos en la primera parte del año y en el 3,7% como media para el resto del 2022. Esto quiere decir que, tanto el coste de la vida como el nivel de precios se mantendrán en subida.

Por supuesto que la vivienda no queda fuera de este aumento de precios. Uno de los principales motivos es que viene acompañado de un aumento de precio de las materias primas. Esto afecta de manera directa a los materiales de construcción en el caso de las viviendas nuevas.

¿Cómo se modifica el precio de la vivienda con la inflación?

La inflación puede generar una subida directa de los tipos de interés. Esto se debe a que se trata del mecanismo que, por lo general, utilizan los bancos centrales, por ejemplo el BCE, para combatirla. Esto genera que, la subida de tipos sea capaz de enfriar el mercado inmobiliario, ten en cuenta que la mitad de las transacciones de vivienda se llevan a cabo por medio de hipotecas.

Por otro lado, la inflación también afecta de manera directa a los gastos de construcción. Esto incluye tanto de materias primas como de energía, lo que podría generar un encarecimiento de la vivienda nueva, que implica una de cada seis compraventas.

A pesar de que tanto la elevada inflación como la incertidumbre sobre la evolución de los tipos de interés pueden a enfriar la demanda de vivienda, se prevé que esto no vaya a implicar un freno muy notorio para el desarrollo del mercado inmobiliario a lo largo del 2022.

¿Es una buena opción invertir con inflación en vivienda este 2022?

Los expertos no dudan en responder de manera afirmativa. Invertir con inflación en vivienda es una gran opción. Será de gran ayuda a la hora de combatir la inflación actual.

Esto se debe a diferentes motivos. Por un lado, el COVID-19 ha paralizado una gran cantidad de operaciones de compraventa en 2020, esto aumentó el ahorro de las familias a máximos en varios años.

Esto ya se vio reflejado en un aumento del número de compraventa de viviendas en 2021 hasta niveles de 2008. La compraventa de viviendas en el país se encuentra aportando datos sumamente positivos, con un 35% más de operaciones a comparación del año pasado y una tendencia a la estabilidad luego de los meses más críticos de pandemia y un periodo de corrección.

Se cree que en 2022 se mantendrá la tendencia, ya que muchas operaciones no pudieron ser cerradas el año pasado a causa de la falta de oferta. Puntualmente, en la actualidad, es posible hablar de estabilidad y crecimientos que rondan el 5-10%.

En los periodos de inflación, la vivienda es uno de los pocos activos que registra unos niveles altos de interés por parte de inversores y compradores. El inmobiliario siempre es visto como un activo de inversión asegurado, más aún en un país como España. Es importante tener en cuenta que los inmuebles han logrado recuperar su valor como activo refugio en estos meses, principalmente a causa de la recuperación del turismo y la mayor demanda de vivienda por parte de extranjeros. A todo esto, debemos sumar la situación de bajos tipos de interés, que brinda la posibilidad de acceder a soluciones hipotecarias que resultan ventajosas tanto para inversores como para propietarios.

Dentro de esta misma línea, se podría hacer referencia a la vivienda como inversión para protegerse ante la inflación si el importe anual de precios era mayor o se acercaba al dato de la inflación. El IPC cerró diciembre en el 6,7% y el precio de la vivienda aumentó un 8,5% en tasa interanual en el último trimestre del año.

El sector residencial representa una inversión muy interesante, a falta de alternativas más rentables con el mismo nivel de riesgo. La realidad es que hoy en día, productos como los depósitos solo rentan un 0,5% en el mejor de los casos y algo similar sucede con la deuda soberana.

La rentabilidad de invertir con inflación en vivienda

Ante los escasos beneficios que brindan productos tradicionalmente conservadores, la rentabilidad de invertir en vivienda es mucho más alta.

La rentabilidad de la inversión en vivienda a lo largo de 2021 se encuentra aproximadamente en un 6,9%. Por otro lado, los últimos datos del Banco de España la sitúan en el 7,9% para el tercer trimestre del ejercicio pasado.

De ese porcentaje, unos 3,7 puntos se encontrarían vinculados de manera directa con el alquiler. El resto de beneficio sería la propia revalorización de la vivienda.

Un 76% de los españoles piensa que comprar una vivienda es la mejor manera de invertir para el futuro. La realidad es que puede tratarse de una muy buena inversión gracias a su gran capacidad para generar ingresos recurrentes.

La rentabilidad media del alquiler de vivienda en los últimos años fue del 5% ante el 8% del Ibex 35xii, se trata de una diferencia sustancial. Cuenta con un peaje concreto, las subidas y bajadas en bolsa que no afronta el mercado del alquiler.

Para que se entienda mejor, piensa que has invertido 100 000 euros en bolsa y el mercado cae un 5%. Contarías con 5000 euros menos. En la inversión en vivienda no ocurre esto. El precio de tu inmueble puede caer, sin embargo continuará generando un alquiler cada mes. Por otro lado, tú no deberás estar pendiente del valor del inmueble como sí lo estarás de la cotización de una acción.

Estas diferencias generan que la invertir con inflación en vivienda y comprar para alquilar cuente con un atractivo muy interesante, principalmente hoy en día, en un entorno de tipos de interés bajos e hipotecas baratas. Incluso, es posible encontrar hipotecas especiales para reformar la vivienda, algo que por lo general será necesario hacer si tienes la idea de alquilar.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre invertir con inflación en vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

La subida del Euribor: ¿Cómo afecta a las familias?

En Hipotecas

Préstamos entre familiares: todo lo que debes saber al respecto

4 abril, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué ocurre con los préstamos entre familiares y amigos. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Los préstamos que se dan entre familiares y amigos son más comunes de lo que crees. Principalmente cuando necesitas el 20% del préstamo hipotecario que no financian las entidades bancarias. Además, para hacer frente a los gastos de formalización de la hipoteca que se elevan aproximadamente a un 10% del importe de este.

Para llevar a cabo este tipo de préstamos entre familiares de manera adecuada, es necesario documentarse. Esto quiere decir que, debe haber un contrato que refleje la cantidad, el vencimiento, las cuotas, los intereses y todo lo que debe tenga relación con el préstamo.

Por otro lado, los préstamos también deben ser declarados a Hacienda, por los intereses que cobre la persona que brinda el préstamo. Esto se debe a que para ella suponen ingresos extra que serán tenidos en cuenta a efectos del impuesto de la renta de las personas físicas (IRPF).

¿De qué se tratan los préstamos entre familiares o entre particulares?

Los préstamos entre familiares o particulares son aquellos concedidos por personas físicas en vez de entidades bancarias o empresas. Se trata de créditos completamente legales, sin embargo, a pesar de que están permitidos, no se encuentran supervisados por el Banco de España. Esto quiere decir que, surgen del mutuo acuerdo entre ambas partes sin que un organismo público vele por ellos de manera directa, como sí ocurre cuando se trata de préstamos bancarios. Entre sus principales características se encuentran las siguientes:

Es posible realizarlos entre personas físicas, sean o no familiares.

Son legales y están reconocidos por la ley. Sin embargo, son ajenos a la supervisión de organismos como el Banco de España.

Para que surjan efectos, es necesario formalizarlos por medio de un contrato entre las dos partes.

Es necesario que sean declarados a Hacienda a efectos de IRPF.

Pueden tener intereses o no, según lo acordado entre las dos partes.

Tanto los plazos de devolución como la periodicidad de las cuotas serán los acordados entre ambas partes, del mismo modo que el sistema de amortización.

Es posible ser intervenidos ante notario para brindar al contrato la capacidad ejecutiva contra el deudor si se da un caso de impago. Sin embargo, este punto no es obligatorio hacerlo.

¿Es posible realizar un préstamo sin intereses a un familiar?

La respuesta a esta pregunta es sí, es posible. Se pueden llevar a cabo, sin ningún inconveniente, préstamos entre familiares sin ningún tipo de interés ni comisión. Sin embargo, para cumplir con nuestras obligaciones tributarias frente a este tipo de préstamos tendremos que presentar el modelo 600 a la Agencia Tributaria. Esto debe hacerse para que no se entienda que se ha tratado de una donación.

En el caso de que nos interese prestar dinero a un familiar o amigo y cobrarle intereses, estos deben tributar, como mencionábamos más arriba, como rendimiento de capital mobiliario. Además, recuerda que deben ser declarados en la declaración de la renta que corresponde a la persona que ha realizado el préstamo del dinero.

¿Cuáles son las otras opciones con las que cuento además de pedir un préstamo a un familiar?

En muchas ocasiones, se nos vuelve algo un poco complicado pedir dinero a familiares o amigos. Sin embargo, no debes preocuparte, ya que no se trata de la única forma que tenemos de obtener el dinero que nos hace falta. Dependiendo de cuál sea la cantidad de dinero que necesitemos, nuestra situación laboral y nuestra situación económica, es posible acudir a otras entidades de crédito para solicitar un préstamo personal en paralelo al préstamo hipotecario. De este modo lograremos completar la cantidad que nos falta. No obstante, en este caso será necesario ser sumamente cuidadosos con las cuotas de este préstamo. Al tratarse de dos cuotas sumadas pueden terminar siendo muy altas y esto puede generar tensiones de liquidez, algo que, sin lugar a dudas, debemos evitar.

¿Cómo realizar un contrato de préstamos entre particulares?

De este modo, realizar el contrato cuando hemos acordado recibir un préstamo de una persona física o un familiar es sumamente aconsejable para las dos partes. Esto se debe a que brinda seguridad jurídica tanto al prestamista como al prestatario. Si deseas formalizarlo de manera adecuada, el contrato de préstamo debe contener los siguientes puntos:

Los datos de la persona que va a prestar el dinero, es decir el prestamista.

Los datos de la persona que recibirá el dinero, es decir, el prestatario.

La cantidad total del préstamo.

El interés aplicado en el préstamo o bien, en el caso de que no se le aplique interés, también deberá quedar reflejado.

Las comisiones y demás gastos.

El plazo de tiempo en el que se va a devolver.

La descripción del Aval en el caso de que sea necesario.

De qué manera actuarán las dos partes si se da un caso de impago.

El plazo de reembolso, el valor de las cuotas, la periodicidad de las mismas y el sistema de amortización usado para el cálculo de las cuotas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los préstamos entre familiares o amigos. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Avalar hipoteca con otra vivienda: ¿Puedo avalar teniendo hipoteca?

En Hipotecas

Loan To Value: ¿De qué se trata y cómo se calcula?

31 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre el Loan To Value y de qué manera se calcula. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El Loan To Value o bien, LTV, hace referencia a la relación préstamo-valor. Es un ratio que se encarga de medir el porcentaje entre la cantidad del préstamo que se obtiene y el valor de la propiedad que es utilizada como garantía del préstamo hipotecario. Los prestamistas se basan en este ratio para calcular el riesgo que asumen a la hora de prestar el dinero en base a la garantía que obtienen de la vivienda que hipotecan. Se trata de un ratio fundamental para obtener un préstamo hipotecario en buenas condiciones.

¿Cómo se calcula el Loan To Value?

En primer lugar, lo que debes hacer para calcular tu Loan To Value (LTV) es dividir la cantidad del préstamo hipotecario por el valor del inmueble que te interesa obtener. Luego tendrás que pasar este número a porcentaje. Si tu caso se trata de obtener una vivienda por el valor de 200 000 euros y solicitar una hipoteca bancaria de 180 000 euros. Será necesario dividir el importe del préstamo hipotecario entre el valor de la propiedad y multiplicarlo por 100. Si nos basamos en este ejemplo obtendríamos un LTV del 90%.

Tu Loan To Value brindará un porcentaje concreto a al banco que tendrá mucho que ver en la decisión de prestarte el dinero o no darle el visto bueno al préstamo hipotecario. Si tu resultado es un LTV de menos del 80 %, contarás con una mayor cantidad de posibilidades y facilidades para obtener una hipoteca. De lo contrario, si el porcentaje es más alto, te resultará más complejo obtener el visto bueno para una hipoteca.

Para calcular el LTV de manera exacta, será necesario tener en claro cuánto dinero tienes ahorrado y previsto para destinar a la compra de la vivienda. Por otro lado, también debes tener en cuenta que el préstamo hipotecario implica varios gastos entre impuestos, notario, registro de la propiedad, tasación, entre otros. Esto significa que, a tu aporte inicial tendrás que restarle todos estos gastos. De este modo podrás ver qué aportación neta queda y ésta es la que utilizarás para restar del importe de compra venta. También sabrás cuál es el importe de la hipoteca que vas a solicitar. Como regla general los gastos son de aproximadamente un 10% del importe de compra. No obstante, se trata de una cifra que varía en función de la comunidad autónoma, la presión fiscal del momento y la situación personal del comprador.

Continuando con el ejemplo previo, donde se solicitaba un préstamo hipotecario de 180 000 euros para llevar a cabo una compra de 200 000 euros. Se entiende que se hace una aportación de unos 40 000 euros. Esto se debe a que el 10%, es decir, 20 000 euros serían para gastos, y el resto como aportación, esto sería otros 20 000 euros. Es posible hacer tus propios cálculos con este ejemplo y pensar distintos escenarios utilizando un simulador hipotecario online.

¿Cómo bajar tu Loan To Value?

Como hemos mencionado más arriba, un LTV bajo siempre será mejor. Lo más aconsejable es que no sea mayor al 80 % para lograr beneficiarte de distintas opciones y facilidades si lo que estás comprando es tu primera casa. En caso de que se trate de una segunda residencia el LTV por lo general baja hasta un aproximado del 60%. Si tu Loan To Value es muy alto, lo ideal es que intentes disminuirlo. Aquí te explicaremos cómo puedes conseguirlo.

Ofrece un Down Payment o aportación inicial más elevada

La manera más rápida para bajar tu LTV es brindar una mayor cantidad de dinero inicial. De este modo, conseguirás reducir la cantidad de tu préstamo hipotecario y sus pagos mensuales y, por ende, también la LTV. Una manera muy común es pedir dinero prestado a amigos y familiares para lograr completar esa parte que necesitas para llegar a la LTV ideal del 80%.

Opta por buscar viviendas más baratas o negocia el importe a la baja

En caso de que no se encuentre dentro de tus posibilidades la opción de ofrecer una mayor cantidad de dinero inicial para la compra de tu vivienda, hay otras opciones. Una buena idea es buscar propiedades más accesibles para mejorar tu Loan To Value.

Por otro lado, también puedes realizar una oferta más baja por el precio de la vivienda. En el caso de que consideres que su precio inicial es un poco alto y el comprador se encuentre dispuesto a bajarlo esta es una buena opción. Por ejemplo, si vas a adquirir por 180 000 euros un piso tasado por 200 000 euros, muchas entidades bancarias limitarán el préstamo al 80% del menor de los dos costes. De este modo, el importe máximo se quedaría en 144 000 euros, el 80% de 180 000 euros.

Sin embargo, hay varios bancos que brindan el 80% de LTV sobre el valor de tasación siempre que el importe final del préstamo no sea mayor al 90% del valor de compra venta. En esta situación el importe llegaría hasta los 160 000 euros. De modo que negociar el importe de compra venta es la mejor manera de bajar el LTV si sabes a qué entidad bancaria solicitar tu préstamo hipotecario.

Resumen

En definitiva, en cualquier caso es aconsejable contar con una Loan To Value bajo. Ten en cuenta que si es mayor al 80 % deberás hacer frente a una serie de dificultades para obtener una hipoteca. Intenta buscar la forma más asequible para bajar tu LTV.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el Loan To Value. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

¿Cómo consultar el Registro de la Propiedad al comprar una casa?

En Hipotecas

Extinción de condominio: ¿De qué se trata y qué sucede si hay una hipoteca de por medio?

31 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata la extinción de condominio y qué ocurre si en caso de que haya un hipoteca de por medio. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué es la extinción de condominio?

Cuando hablamos de disolución o extinción de condominio nos referimos a la desvinculación voluntaria de la propiedad en común de varias personas. En otras palabras, la disolución de condominio se lleva a cabo en el momento en que dos o más propietarios cuentan con un inmueble compartido y por un motivo puntual tienen interés en deshacer este vínculo. La extinción de condominio se encuentra regulada por el Código Civil por los artículos 400 y 406.

Motivos para realizar una extinción de condominio

Los motivos más habituales que podemos encontrar para que se lleve a cabo la aplicación y ejecución de la extinción de condominio pueden ser herencias compartidas entre diferentes miembros, divorcios o bien, separaciones de parejas. En estos casos, aplicar la extinción de condominio se trata de que uno de los miembros implicados ceda su parte correspondiente del bien inmueble a otro de los miembros. Ten en cuenta que esto puede incluir o no la deuda del préstamo hipotecario.

¿Cómo llevar a cabo una extinción de condominio?

Existen dos maneras diferentes de llevar a cabo una disolución de condominio. Esto puede ser por un acuerdo mutuo entre los propietarios o bien, por medio judicial. Aquí te explicaremos detalladamente cada una de ellas:

Disolución de condominio por mutuo acuerdo

Al momento en que se dé la situación de separación entre los dos miembros, o la obtención de una herencia, se puede pactar una disolución de condominio. De modo que, el miembro que pasará a ser el propietario total de la propiedad deberá compensar económicamente a la persona o personas que le hayan cedido su parte de la vivienda. Una vez que se lleva a cabo este proceso, es posible acudir ante un notario para formalizar la disolución de condominio. O bien, también se puede realizar por medio del Convenio Regulador.

La principal ventaja de hacer la extinción de condominio por mutuo acuerdo se basa en el ahorro de los gastos. Esto se debe a que, de esta forma, no se tributan los impuestos a los Actos Jurídicos Documentados y los costes fiscales son menores.

Por medio judicial

Por otra parte, en caso de que los propietarios no logren llegar a un acuerdo, será necesario recurrir a la vía judicial. Deberá interponerse una demanda de división de cosa común. Será necesario solicitar una disolución del condominio en la que se adjudicará a cada miembro la parte que corresponda del inmueble, o bien, se llevará a cabo una venta y se distribuirán los beneficios.

¿Qué sucede con la extinción de condominio si hay una hipoteca de por medio?

Si se da el caso de que compartas el préstamo hipotecario con otro propietario de la vivienda, para la disolución de condominio será necesario llevar a cabo una novación hipotecaria. En otras palabras, se tendrá que llegar a nuevamente a un acuerdo. De este modo, rever y modificar las condiciones del contrato del préstamo hipotecario. Eliminar a uno de los titulares del préstamo hipotecario de una vivienda puede pasar a ser un verdadero inconveniente para las entidades bancarias. Será necesario acudir a la entidad bancaria para que se tomen el tiempo de analizar la situación con detenimiento. Luego se verá si acceden a quitar a uno de los titulares de la hipoteca.

Es necesario negociar con la entidad bancaria el cambio de titular en el préstamo hipotecario. En muchas ocasiones, la entidad bancaria se niega a esa novación, ya que asume que se trata de un riesgo. En otras circunstancias, cuando la entidad bancaria acepta el cambio de titularidad, este le exigirá al propietario a firmar un interés más alto o bien, a poner otras garantías, como un avalista.

Sabemos que el banco no siempre estará de acuerdo en quitar uno de los titulares de la hipoteca. Esto se debe a que consideran que pierden garantías de pago del préstamo. Sin embargo, puede aceptar novar el préstamo hipotecario, esto significa, modificar alguna de sus cláusulas. El hipotecado tendrá que tomarse el tiempo de estudiar detenidamente esas nuevas condiciones. También, deberá plantearse la posibilidad de continuar como único propietario y titular de la hipoteca o vender la vivienda.

En caso de que la pareja opte por la extinción de condominio, los propietarios de la vivienda tendrán que asistir a la notaría para disolver esa copropiedad. Ten en cuenta que, más allá del gasto de notaría, se debe afrontar también, el gasto del Registro de la Propiedad y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Es habitual que la pareja contrate una gestoría que se ocupe de llevar a cabo los trámites. De ser así, además de la notaría, registro e IAJD, tendrán que asumir el pago por todos estos servicios.

¿Qué impuestos debes pagar para realizar una extinción de condominio?

La realidad es que hay una serie de impuestos que será necesario pagar en el caso que se tenga intención de llevar a cabo una disolución de condominio. Aquí te contaremos cuáles son.

En primer lugar, se deberá hacer frente a los gastos de Notaría y de Registro, los cuales son obligatorios para llevar a cabo este proceso. Los impuestos de la disolución de condominio y los impuestos por Actos Jurídicos Documentados también serán fundamentales durante este proceso en caso de que no se realice por mutuo acuerdo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la extinción de condominio. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Amortizar dinero de la hipoteca: ¿Es mejor reducir la cuota de la hipoteca o el plazo?

En Hipotecas

¿Cuáles son los riesgos de ser aval para hipotecas?

30 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte sobre los principales riesgos que implica ser aval para hipotecas. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Al momento de alquilar una casa, de solicitar un préstamo o bien, una hipoteca, es muy común hacer uso de los avales como garantía de pago. De esta manera, en caso de que la persona avalada no puede hacer frente los costes, el avalista tendrá que asumir la deuda. Sin lugar a dudas, avalar a un hijo o bien, a un amigo puede significar grandes riesgos.

¿Qué significa ser aval para hipotecas?

Cuando hablamos de la palabra aval, nos referimos a una obligación que alguien adquiere de hacer aquello a lo que otra persona se ha comprometido, en caso de incumplimiento. Hoy en día, es muy común que los propietarios de las viviendas, a la hora de alquilarlas, o bien, la entidad bancaria en caso de hipotecas, soliciten un aval para lograr asegurar el pago. En algunos casos, esto implica un momento incómodo para los avalistas, ya que sienten que deben tener confianza plena en el solicitante, que por lo general, se trata de un familiar. Como posible avalista es necesario cubrirse las espaldas e informarse de manera adecuada. Es muy importante tener en cuenta algunos factores.

Puntos a tener en cuenta para ser aval para hipotecas

Aquí te detallaremos algunos puntos clave que debes tener en cuenta:

Contratar el seguro de hogar

Un seguro de hogar es un mecanismo que sirve para proteger una vivienda ante cualquier posible inconveniente, esto abarca desde una gotera hasta un robo. Es de ayuda para evitar que haya que hacer frente a gastos imprevistos, y a menudo bastante altos, que desequilibren el presupuesto e impacten en la salud financiera de la familia. Lo más aconsejable es asegurar la vivienda. Por otro lado, también es recomendable revisar de manera periódica si la póliza contratada logra ajustarse realmente a las necesidades y capacidad de pago.

Ser aval para hipotecas solo si podemos afrontar la deuda avalada

Avalar solo si estamos realmente seguros de que podemos afrontar la deuda avalada es fundamental. Como posible avalista, debemos tener en claro cuáles son los riesgos, ya que supone los mismos que solicitar un préstamo hipotecario pero sin ningún tipo de beneficio. Si se tiene intención de avalar a un hijo, por ejemplo, es fundamental conocer los detalles de lo que nos pide o, en todo caso, lo que pide la entidad bancaria o propietario del inmueble.

Ten en cuenta que, mientras más se conozca sobre el tema, mejor. Al tener en claro qué es necesario y estar al tanto de los detalles, el avalista contará con mayor información para decidir avalar a un tercero. Estos solo serán algunos de los puntos que señalarían que realmente somos capaces de asumir la obligación que nace del aval.

Debes conocer a la persona avalada y cuál es su solvencia

Es común que se hable demasiado del avalista pero prácticamente nada del solicitante. Para poder cumplir con el aval, el avalista tendrá que contar con unos ingresos más elevados que los del solicitante. No obstante, por parte del avalista, es fundamental tener en claro cuáles son los ingresos de la persona a la que está avalando.

Es por este motivo que resulta necesario conocer su solvencia económica y saber si se trata de una persona que es capaz de cumplir con la obligación de pago. No importa si se trata de un familiar o un amigo, cuando hablamos de ser aval para hipotecas, las palabras no valen como garantía de pago. En definitiva, la realidad es que es tan importante saber las condiciones económicas del solicitante como las del avalista.

Asegúrate de que el solicitante te brinde una muestra de compromiso

En necesario asegurarse del compromiso del solicitante con la obligación de pago del préstamo hipotecario del inmueble. Este punto puede llegar a ser incluso más importante que su propia solvencia. Una manera interesante para medir el nivel de compromiso del titular del préstamo es que éste aporte fondos propios, por ejemplo puede ser el porcentaje de una cifra o bien, una vivienda particular como seña. De esta forma es posible prevenir futuros problemas en el caso de que el solicitante se canse de la vivienda e incumpla el pago, lo que daría lugar a situaciones económicamente controvertidas que romperían la confianza que existe entre avalista y avalado. Por otro lado, también daría lugar a la reclamación al avalista de la deuda pendiente.

En primer lugar, la seguridad

Otro punto fundamental para ser aval para hipotecas es estar completamente seguro de la acción que vamos a llevar a cabo. Probablemente, se trate del primer paso para ayudar a alguien de tu entorno que lo requiera. Es fundamental leer detalladamente las condiciones, tener en claro cuáles son las ventajas y los puntos en contra, además de conocer cada una de las opciones que brinda cada solicitud que se firma. Ten en cuenta que, más allá de lo mucho que se quiera a la familia y amigos, debes informarte muy bien en este tipo de operaciones. Esto será vital tanto para los ahorros como para el futuro de los avalistas.

¿Qué riesgos implica ser aval para hipotecas?

El avalista tendrá responder en el caso de impago, siempre que no se haya limitado la responsabilidad del mismo en el contrato de préstamo hipotecario.

Al avalista se le aplicará el principio de responsabilidad patrimonial universal, que se encuentra regulado por el Código Civil, lo que significa que pondrá en juego todos sus bienes presentes y futuros para lograr cumplir con las obligaciones de pago del avalado. Esto significa que, al aceptar ser avalista de un préstamo hipotecario asumimos un gran riesgo, ya que si la deuda no se llega a pagar éste deberá con todo su patrimonio.

Por otro lado, la deuda que está garantizando el avalista aparecerá en su CIRBE, esto limitará sus posibilidades de obtener financiación nueva. En último lugar, si ni titular ni avalistas cumplen con las obligaciones de pago, ambos pasarán a figurar en bases de datos de morosidad, lo que no permitirá que logren obtener más financiación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los riesgos de ser aval para hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

¿Cómo obtener un buen préstamo sin domiciliar la nómina?

En Hipotecas

¿Qué tipo de casa puedo comprar dependiendo de mi sueldo?

28 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte a qué tipo de casa puedes acceder según tu sueldo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Al momento de comenzar con la búsqueda de una vivienda para comprar, es muy normal que surja una duda que ronda frecuentemente en nuestra cabeza, se trata de ¿cuál es el préstamo hipotecario máximo que puedo solicitar según mi sueldo? En otras palabras, ¿qué precio puede alcanzar el inmueble para que podamos hacer frente a las cuotas mensuales sin ningún inconveniente?

No se trata de un tema de poca importancia, ya que un cálculo a la baja puede generar que renunciemos a una vivienda o piso mejor sin la necesidad de hacerlo. Es fundamental tener en claro cuál es nuestra capacidad de endeudamiento para elegir el préstamo hipotecario que mejor se adapte a nuestras circunstancias.

¿Cuál es la hipoteca máxima a la que puedo acceder según mi sueldo?

El importe de lo que vamos a poder destinar a la compra de una vivienda se va a encontrar determinado por lo que se conoce como capacidad de endeudamiento. Esto quiere decir, la cantidad de sus ingresos que un ciudadano es capaz de destinar al pago de deudas.

Cuando se trata de un préstamo hipotecario, la mayoría de expertos aconseja que la cuota que debas abonar por mes no sea mayor al 30% – 35% de tus ingresos netos. De este modo podrás destinar el 65% restante para satisfacer otro tipo de necesidades, por ejemplo la alimentación, ropa, ocio y ahorro.

Para entenderlo mejor, por ejemplo, un trabajador que cuente con unos ingresos que ronden los 1000 euros. Podrá asumir un préstamo hipotecario con cuotas de 350 euros mensuales. Por otro lado, si se trata de una persona con una nómina neta de 2000 euros es capaz de llegar a hacer frente a un préstamo hipotecario de hasta 700 euros por mes.

¿Qué debes considerar a la hora de realizar el cálculo?

Sin lugar a dudas, cada situación personal es diferente y puede que se den ciertos factores que varíen el montante final de ese préstamo hipotecario máximo dependiendo del sueldo.

Con respecto a esto, para saber cuál será la cuota mensual que vamos a tener que pagar por el préstamo y cuál es la hipoteca máxima a pedir según el sueldo, debemos tener en cuenta algunos puntos clave:

Los gastos asociados

Al 20% inicial será necesario sumarle algunos gastos más, como por ejemplo los de notario, registro, tasación, impuestos, entre otros. Por otro lado, también resulta conveniente tener en cuenta el coste futuro de mantenimiento de la vivienda, ya que puede aumentar significativamente respecto a la situación anterior.

La situación laboral y personal

Un punto muy importante tener en cuenta para saber qué tipo de casa puedo adquirir según mi sueldo, es cuál es nuestra situación laboral actual y también la futura. En otras palabras, si contamos con un contrato temporal o indefinido, así como cuáles pueden ser nuestras perspectivas profesionales. Pensar a futuro es muy necesario, ya que un préstamo hipotecario es siempre a largo plazo.

Otras deudas e ingresos

Para poder determinar cuál es la hipoteca máxima según el sueldo tampoco podemos dejar de lado el análisis de nuestros ingresos y gastos a los que debemos hacer frente. Por ejemplo, es probable que, más allá del salario, también percibas una pensión de viudedad o el alquiler de otro piso, por lo que tus ingresos netos pueden ser más altos, lo que te permitirá destinar una mayor cantidad de dinero a la compra de la vivienda. Por otro lado, lo mismo sucede en el caso contrario, es decir, que tengas algunos gastos más, personas a tu cargo o ciertos gastos médicos que generen que debas destinar a su pago más dinero del habitual.

¿Qué tipo de casa me puedo comprar?

A grandes rasgos, los puntos clave para saber qué tipo de casa me puedo comprar pasan por tener muy en claro los siguientes aspectos:

En ningún caso las cuotas mensuales deben ser mayores al 30% o el 35% de nuestros ingresos netos mensuales para poder hacer frente al pago de las mismas sin inconvenientes.

Es necesario que contemos con ahorros de aproximadamente un 35% del valor de la vivienda. Esto se debe a que necesitaremos un 20% para poder cubrir el valor de la vivienda que no nos financia la entidad bancaria, ya que el importe de financiación por lo general no suele superar el 80% de la tasación o del precio de compra. También será necesario contar con otro 15% que será destinado a cubrir los demás gastos vinculados al préstamo hipotecario.

En caso que todos estos porcentajes y fórmulas te hayan mareado un poco, no debes preocuparte, puedes utilizar una herramienta virtual que te resultará de gran ayuda saber qué tipo de casa te puedes comprar. Se trata de los simuladores de hipotecas online. Una herramienta fácil de usar que te ayudará a resolver este problema rápidamente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobré qué tipo de casa puedes comprar según tu sueldo. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

¿Cómo consultar el Registro de la Propiedad al comprar una casa?

En Hipotecas

Avalar hipoteca con otra vivienda: ¿Puedo avalar teniendo hipoteca?

28 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte como avalar una hipoteca con otra vivienda y si puedo avalar teniendo hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Puedo avalar teniendo hipoteca?

La respuesta es no, si bien es posible avalar una hipoteca con otra vivienda, no será posible si esta no se encuentra libre de cargas. Ahora bien, teniendo en cuanta que no puedo avalar teniendo hipoteca, aquí te contaremos cómo puedes avalar una hipoteca con otra vivienda y cuáles son los requisitos que debes cumplir. Te explicaremos detalladamente cuáles son las claves de esta opción, los beneficios y los riesgos que implica.

A la hora de buscar un préstamo hipotecario, es muy común que nos encontremos en la necesidad de ofrecer un aval para que la entidad bancaria nos dé el visto bueno para brindarnos el préstamo. Una gran opción que nos puede ser de mucha ayuda, es avalar una hipoteca con otra vivienda.

Entre los principales puntos que debemos tener en cuenta se encuentra el hecho de que el inmueble debe encontrarse libre de cargas, debe ser aceptado por el banco y que su propietario también acepte que sea utilizado como aval. Aquí te explicaremos los beneficios y los riesgos de esta interesante opción.

¿Cómo avalar un préstamo hipotecario con otra vivienda?

Se trata de una opción de lo más interesante al momento de pedir un préstamo hipotecario con aval. Consiste en usar un inmueble de nuestra propiedad para avalar la hipoteca. Debes tener en claro que, si se da un caso de impago, la entidad bancaria tendrá la posibilidad de recurrir a este inmueble que se usa de aval para garantizar el pago de la deuda.

¿Qué tipo de inmuebles puedes utilizar como aval?

Es necesario tener en claro que no cualquier tipo de inmueble será aceptado como aval por parte de la entidad bancaria al momento de solicitar un préstamo hipotecario. Aquí van las condiciones generales que deberá cumplir el inmueble que se va a presentar como aval:

El inmueble debe encontrarse libre de cargas

Es normal que, en estos casos, surja la duda de si puedo avalar teniendo hipoteca, la respuesta es no. Esto significa que, el inmueble que se presenta como aval del préstamo hipotecario no tendrá que encontrarse ya hipotecado.

El inmueble debe ser aceptado por la entidad bancaria

Con respecto a esto, lo más común es que el inmueble que tenemos intensión de presentar como aval se trate de una casa, ya que son los inmuebles que más seguridad brindan a las entidades bancarias. De lo contrario, si nos interesa utilizar otro tipo de inmuebles como aval, como puede ser, un terreno o un local comercial, lo más probable es que el banco lo rechace como aval.

El propietario deberá aceptar que el inmueble sea utilizado como aval

Si el propietario de la vivienda se trata del mismo solicitante este punto no representará ningún tipo de inconveniente. Sin embargo, en el caso de que la vivienda sea propiedad de otra persona como pueden ser por ejemplo, los padres del solicitante del préstamo hipotecario, es fundamental que el propietario acepte el contrato en el que su inmueble pasa a ser aval de la propiedad.

Los beneficios de avalar un préstamo hipotecario con otra vivienda

El principal beneficio de avalar un préstamo hipotecario con otra vivienda es que simplifica el acceso al crédito que necesitamos. Esto se debe a que, la existencia de un aval es una gran garantía para la entidad bancaria al momento de dar el visto bueno a una hipoteca.

Puntos en contra de avalar una hipoteca con otra vivienda

Por otro lado, la principal desventaja de avalar una hipoteca con otra vivienda es que, si se da un caso de impago, la entidad bancaria podrá embargar el inmueble. Esto significa que, se pone en riesgo una vivienda que ya es de nuestra propiedad y que, de no cumplir con las obligaciones de pago, podría pasar a pertenecer al banco.

Pasos a seguir para avalar una hipoteca con otra vivienda

En primer lugar, lo tendremos que hacer para avalar un préstamo con otra casa es comparar préstamos hipotecarios para encontrar el que mejor se ajuste a nuestro perfil como cliente. Además, ten en cuenta que sean productos hipotecarios a los que sea posible acceder por medio de un aval.

Una vez que hayas encontrado el préstamo hipotecario perfecto para ti, los trámites serán los mismos que al momento de solicitar cualquier hipoteca común. Esto significa que, tendrás que ponerte en contacto con la entidad bancaria para dar inicio a los trámites. Esto incluye el estudio de viabilidad del perfil de cliente. En caso de que la entidad bancaria acepte la solicitud, se concretará un día para llevar a cabo la firma del préstamo hipotecario.

¿Para qué sirve avalar un préstamo hipotecario con otra vivienda?

Algunos casos en los que suele ser habitual usar esta opción son los siguientes:

En caso de que se quiera comprar una segunda vivienda.

Si se necesita dinero para abonar el pago del Impuesto de Sucesiones y Donaciones. Esto puede ocurrir, por ejemplo, luego de una herencia.

Cuando se tiene interés en llevar a cabo una reforma integral de la vivienda que se va a hipotecar.

Por lo general, avalar un préstamo hipotecario con otra vivienda es una operación que se lleva a cabo en caso de que no sea posible acceder a financiación de otra forma. En otras palabras, siempre será una mejor opción solicitar un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda.

No obstante, si la entidad bancaria no concede la hipoteca sin un aval, la opción de usar una vivienda que ya sea de nuestra propiedad es una manera sencilla y efectiva de acceder a la financiación que necesitamos. Si bien no se puede dejar de lado el gran riesgo que esto representa en caso de impago. Por lo que es una operación que debe pensarse con gan detenimiento antes de llevarse a cabo.

En resumen, no puedo avalar teniendo hipoteca ya que el inmueble no debe tener cargas. Sin embargo, de no tener hipoteca, se trata de una opción interesante para conseguir financiación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre si puedo avalar teniendo hipoteca y cómo avalar el préstamo hipotecario con otra vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

¿Cómo consultar el Registro de la Propiedad al comprar una casa?

En Hipotecas

Amortizar dinero de la hipoteca: ¿Es mejor reducir la cuota de la hipoteca o el plazo?

26 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué resulta más conveniente al momento de amortizar dinero de la hipoteca. Reducir el plazo o la cuota del préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Los préstamos hipotecarios son un inconveniente para muchas familias y no únicamente porque lleguen demasiado justas a pagar la cuota mensual. Se trata de una obligación de pago que puede llegar a representar un gran peso. Es por este motivo que es muy común plantearse la posibilidad de adelantar el pago por medio de una amortización parcial de la hipoteca.

Una de las principales causas para abonar una parte del préstamo hipotecario antes de tiempo es que podrás ahorrar intereses del préstamo. Dicho de otra forma, pagarás una menor cantidad de dinero por tu casa ya que la deuda con la entidad bancaria disminuirá.

Al momento de amortizar la hipoteca es muy habitual que la entidad bancaria te pregunte cómo deseas proceder, si te interesa reducir el plazo del préstamo o bien, la cuota que debes pagar todos los meses. Esto se debe a que existen dos maneras diferentes de reflejar ese dinero que has logrado adelantar y cada una presenta diferentes ventajas y desventajas.

Amortizar dinero de la hipoteca para reducir cuota

Adelantar dinero de la hipoteca para disminuir la cuota significa que cada mes debes abonar menos a la entidad bancaria. En este caso lo que se hace es mantener el plazo de la hipoteca recalculando la cuota mensual. Por ejemplo, para entenderlo mejor sería como, en vez de devolver 12 000 euros en un año con cuotas mensuales de 1000 euros al mes, pasarías a deber únicamente 10 000 euros, lo que te permitiría pagar 83,3 euros por mes.

Ventajas de reducir la cuota

El principal beneficio de reducir la cuota es que estarás abonando una menor cantidad de dinero cada mes, por ende, irás más desahogado. De hecho podrás ahorrar e invertir ese excedente en lo que desees. Por ese motivo, se trata de una muy buena opción si lo que te interesa es reducir los gastos fijos por mes.

Desventajas de reducir la cuota

Por otro lado, el plazo de amortización se conservará y con él también lo harán los intereses que debes abonar. En definitiva, los préstamos hipotecarios a largo plazo favorecen a la entidad bancaria.

Lo entenderemos mejor con un ejemplo, con un préstamo hipotecario variable a Euribor +1% en el que quedan por pagar 85 000 euros en 15 años, si amortizas 10 000 euros directamente en cuota. Pasarás de abonar 504 euros a pagar 445 euros y al final del préstamo hipotecario habrás conseguido ahorrar unos 1555 euros.

Amortizar dinero de la hipoteca para reducir plazo

Por otro lado, se encuentra la opción de reducir el plazo de amortización. Dicho de otra forma, reducir el tiempo del que dispones para la devolución de la hipoteca. La cuota mensual se mantendrá igual, sin embargo, al haber devuelto ya algo del dinero, terminarás de abonar la hipoteca antes. Es decir, si debías 12 000 euros a devolver en un año y adelantas unos 2000 euros, podrás pagar la deuda en diez meses en lugar de en doce.

Ventajas de reducir el plazo

El mayor beneficio de reducir el plazo del préstamo hipotecario es que abonarás una menor cantidad de intereses en total por tu inmueble. Tu esfuerzo por mes será igual al que venías haciendo ya que la cuota no bajará. Sin embargo, como devolverás el préstamo hipotecario antes, deberás pagar intereses por una menor cantidad de tiempo.

Entonces, si optamos por reducir el plazo y no la cuota, lograríamos ahorrar algo más de dinero. Por ejemplo, el ahorro en este caso sería de 4289 euros ya que deberías pagar aproximadamente unos 3000 euros menos sólo en intereses. La conclusión es que ahorrarás 2735 euros más amortizando el plazo en vez de la cuota.

Desventajas de reducir el plazo

La principal desventaja si optas por reducir el plazo de la hipoteca es que tus gastos fijos por mes se mantendrán iguales. Por ende, no te restará el peso de tener que llegar con la misma cantidad de dinero cada mes.

¿Es mejor amortizar dinero de la hipoteca con la cuota o el plazo?

Los números son muy claros, si bien la opción a elegir puede variar dependiendo de cuáles sean tus circunstancias personales. Si lo que te interesa es tener más dinero todos los meses, lo más aconsejable es que optes por reducir la cuota. Por otro lado, si buscas ahorrar de verdad, lo ideal será reducir el plazo para amortizar dinero de la hipoteca.

Una opción intermedia pasaría por reducir la cuota y utilizar ese dinero para ahorrar más o bien, invertir cada mes si aún no lo estabas haciendo. La principal ventaja de esta fórmula es que te permitirá disminuir la cantidad de dinero que debes y podrás aprovechar el exceso para invertir cada mes sin tener que preocuparte por cuándo es el momento ideal para invertir el dinero que tenías ahorrado. Ten en cuenta que equivocarse en el punto de entrada es uno de los errores más comunes de los inversores novato. Por otro lado, siempre será posible reducir el plazo de la hipoteca si te interesa pagar menos intereses por el préstamo.

Continuando con el ejemplo anterior, en 15 años los 59 euros que te ahorras en la cuota habrán generado una rentabilidad por año de 3,91%, se trata de la de los mejores fondos moderados, 3758 euros en intereses y 10 620 en ahorro.

Invertir el dinero de manera directa

Si en vez de amortizar dinero de la hipoteca invirtieses directamente, ¿Qué sucedería? Para un perfil moderado, con una rentabilidad por año del 3,91, las ganancias en un plazo de 15 años serían de 7770 euros. Esto significa que, actualmente se trataría de la mejor opción desde el punto de vista financiero.

Es importante tener en cuenta que, en un préstamo hipotecario no sólo cuentan los números. La seguridad que genera poder librarse de la carga de la hipoteca también es un factor muy importante.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estas opciones para amortizar dinero de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte: