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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo sobre la hipoteca para funcionarios. Te explicaremos cuáles son sus ventajas y las mejores condiciones. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La hipoteca para funcionarios se caracteriza por ofrecer una menor cantidad de intereses y comisiones, además de unos plazos de amortización más largos. Hay algunas entidades bancarias que brindan de manera específica hipotecas para funcionarios. En otras palabras, hipotecas que se encuentran destinadas a trabajadores del sector público. Si este es tu caso y te estas planteando la idea de solicitar una hipoteca, sin lugar a dudas, debes considerar este tipo de producto. Esto se debe a que la hipoteca para funcionarios es un producto sumamente recomendable y brinda condiciones bastante ventajosas.

¿Por existen este tipo de productos?

Los funcionarios son uno de los perfiles de cliente más interesantes para una entidad bancaria. Esto se debe a que cuentan con una gran estabilidad laboral y económica, y este es uno de los puntos que más valora un banco al momento de prestar dinero. La realidad es que, la estabilidad profesional de los funcionarios es un gran punto a su favor.

Dicho de otra forma, no es muy probable que un funcionario pierda su puesto de trabajo, por eso, la entidad bancaria confía en este tipo de clientes cuando de prestar su dinero se trata. Por este motivo, suelen ofrecer condiciones sumamente ventajosas cuando se va a llevar a cabo la firma de una hipoteca. Incluso, los funcionarios son un perfil tan particular que varios bancos brindan hipotecas para funcionarios, destinadas únicamente a ellos.

¿Cuáles son las principales ventajas de la hipoteca para funcionarios?

Habitualmente, las hipotecas para funcionarios son consideradas como productos hipotecarios sumamente aconsejables. Esto se debe, principalmente, a que brindan condiciones bastante ventajosas para los clientes. A continuación, te contaremos de qué condiciones ventajosas hablamos, ya que pueden variar según el banco. Sin embargo, principalmente, suelen tratarse de las siguientes:

Intereses bajos

Entre las ventajas más importantes, resalta que, al momento de contratar una hipoteca para funcionarios, vamos a descubrir que los intereses que nos va a cobrar el banco van a ser más bajos que en una hipoteca tradicional. Esto aplica tanto a la contratación de una hipoteca variable como de una fija. La seguridad que brinda al banco el perfil de un funcionario va a jugar a favor al momento de que el precio del préstamo del dinero sea más bajo.

Plazos más largos

Por otro lado, otra ventaja de la hipoteca para funcionarios es que, por lo general, cuentan con plazos de amortización más extensos. En estos casos, lo más común es que la entidad bancaria preste su dinero a 30 años sin inconvenientes. Incluso, es posible llegar a obtener un préstamo a 40 años, a pesar de que esta cifra continúa siendo complicada, aún en el caso de los perfiles más seguros.

Mayor capital

Una de las ventajas fundamentales que nos ofrecen las hipotecas cuando se es funcionario es que resultará mucho más sencillo tener acceso a una suma de dinero más alta. Esto se debe a que, un funcionario cuenta con un salario fijo y las posibilidades de quedarse en paro son muy bajas. Es por esto que, las entidades bancarias son más proclives a prestar cantidades de dinero más elevadas, por lo que los funcionarios tienen mayor facilidad para tener acceso a este tipo de financiaciones.

Menos comisiones y menor vinculación

En último lugar, otra de las ventajas más habituales de las hipotecas para funcionarios es que se trata de un tipo de producto hipotecario que, por lo general, cuenta con una menor cantidad de comisiones y vinculaciones. Por otro lado, también contará con comisiones más económicas en el caso de que las haya. Esto se refleja claramente, por ejemplo, en comisiones de subrogación o novación más bajas en el caso de que se tenga interés en modificar o cambiar la hipoteca en un futuro.

¿Es posible acceder a una hipoteca 100% más gastos para funcionarios?

Se trata de una de las preguntas más comunes vinculadas con las hipotecas para funcionarios, los clientes quieren saber si los bancos les concederían la totalidad del dinero que requieren para comprar una vivienda. En otras palabras, si existen entidades bancarias que conceden una hipoteca al 100% más gastos para funcionarios.

Con respecto a este punto, hay que tener en claro que, más allá de que los funcionarios representan uno de los perfiles más seguros y de mayor confianza para las entidades bancarias, hoy en día es complicado encontrar entidades que financien el 100% del precio de la vivienda. Incluso, se complica más aún si a esa cantidad le agregamos los gastos derivados del proceso de compra. Es por este motivo que, al momento de solicitar un préstamo hipotecario, es fundamental contar con unos ahorros iniciales de aproximadamente el 30% del precio de la vivienda que nos interesa adquirir. De hecho, esto es así incluso si contamos con un perfil solvente como ocurre en el caso de los funcionarios.

Es fundamental comparar hipotecas

Se trata de un punto fundamental en el proceso de solicitar una hipoteca. Sin lugar a dudas, a pesar de que las hipotecas para funcionarios brindan unas ventajas muy grandes y una mayor probabilidad de concesión, eso no implica que los funcionarios vayan a acceder a toda la financiación que soliciten sin ningún tipo de inconveniente. Es por ese motivo que, resulta fundamental que siempre que tengamos pensado solicitar una hipoteca, llevemos a cabo un trabajo previo de comparar diferentes hipotecas. Se trata de un paso que debes realizar también, en el caso de ser funcionario.

De esta manera, tendremos la posibilidad de comparar tanto entre distintas entidades bancarias como entre diferentes productos de una misma entidad. Esto nos dará la oportunidad de encontrar el préstamo que mejor logre adaptarse a nuestras necesidades. Además, a la vez, podremos tener acceso al crédito abonando una menor cantidad por el dinero prestado y optimizando al máximo nuestros ahorros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca para funcionarios. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Aumentan las reclamaciones al Banco de España

20 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte que un tercio de las reclamaciones al Banco de España se encuentran vinculadas a las hipotecas. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Aumentan las reclamaciones al Banco de España

El Banco de España ha tramitado 34 330 reclamaciones de clientes bancarios en el año 2021. Se trata de un 61% más si lo comparamos con los datos del 2020, nuevamente impulsadas por las hipotecas y las tarjetas. El volumen de reclamaciones que se prevé en 2022 se aproxima al máximo de 2017.

Luego de la rectificación de sus actuaciones, las entidades bancarias llevaron a cabo la devolución de 3,94 millones de euros en 2021. Esta cifra representa un 27,5% más que en 2020, además, se trata de la mayor cifra de la última década.

El Banco de España se encargó de constatar que la tendencia al alza en el volumen de reclamaciones en los dos últimos años se mantuvo en 2021. La cifra únicamente se vio superada por la de 2017, el año en que se dispararon las reclamaciones por los gastos de formalización. Además, muy poco superado por la del 2013 que se trató de un año marcado por las reclamaciones sobre cláusulas suelo.

¿A qué se debe este aumento en el volumen de reclamaciones al banco?

El Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España no logró identificar una causa particular que pueda dar respuesta al elevado número de reclamaciones recibidas en 2021. Esto se debe a que éstas se reparten de manera homogénea y siguiendo el patrón de los últimos años.

Por otro lado, los productos más reclamados continuaron siendo las hipotecas, con 11 481 reclamaciones, se trata de un 94,1% más que en 2020. Además, se registró un aumento de su peso relativo, a diferencia de lo que sucedió en los dos años anteriores.

Dejaron de lado las reclamaciones que fueron motivadas por el pago de gastos de formalización, se trata de 7083 probablemente por pronunciamientos judiciales. Tampoco las motivadas por la contratación de productos vinculados, unas 1249 reclamaciones. La mayoría por el cobro de comisiones de mantenimiento en cuenta corriente usada exclusivamente para el pago de la hipoteca.

En segundo lugar se encuentran las tarjetas (crédito, débito, revolving y prepago), con 10 132 reclamaciones. Fueron impulsadas por las operaciones presuntamente fraudulentas llevadas a cabo con tarjeta y la falta de entrega de documentación de las tarjetas revolving.

En tercer lugar se encuentran las cuentas corrientes y los depósitos, con 5899 reclamaciones y un menor peso relativo respecto al año pasado.

El director general de Conducta Financiera y Billetes, Alberto Ríos, afirmó que detrás del aumento del peso vinculado a las hipotecas y tarjetas en las reclamaciones se encuentran el aumento del fraude en los pagos digitales, además de los cambios en las políticas de comisiones de los bancos, y los gastos de formalización de las hipotecas. A diferencia de la opinión del director de Departamento de Conducta de Entidades, Fernando Tejada, quien ha dejado a un lado la posibilidad de que las fusiones bancarias hayan tenido influencia en el aumento de reclamaciones.

Cada una de las provincias ha registrado aumentos. Sin embargo, el mayor número de reclamaciones se centró en Madrid, con un 26,1% del total, Luego se encuentra Barcelona con 8,1%, le siguen Sevilla con 6,2%, Valencia con 5,2% y Málaga con un 3,6%.

Por otro lado, el Banco de España atendió 48 955 consultas en 2021, se trata de un 4,44% más que un año antes y el segundo mayor volumen de la última década, únicamente superado por el de 2014. Desde el Banco de España no han observado un aumento de consultas sobre las hipotecas variables en los últimos meses, a pesar de que no descartan que suceda en el futuro, cuando se revisen los tipos hipotecarios.

¿Cuántas reclamaciones rectifica la banca?

Del total de las reclamaciones al banco que fueron presentadas únicamente se tramitaron 9921. Esto significa que las más de 24 000 restantes fueron inadmitidas, devueltas a los Servicios de Atención al Cliente (SAC), trasladadas a otros organismos, o bien, contenían información incompleta.

Entre las reclamaciones tramitadas, un total de 2997 expedientes finalizaron con informe favorable al banco y 3230 con informe favorable al reclamante. De estos últimos, las entidades rectificaron su actuación en 1362 ocasiones. Por otro lado, en 3694 expedientes de reclamación el banco se allanó sin necesidad de que se emitiese informe. En 1868 casos la entidad se negó a rectificar, debido a que los informes del Banco de España no son vinculantes.

En este punto, el Banco de España ha resaltado que en 2021 los allanamientos (37,2%) fueron mayores a los informes favorables al reclamante (32,6%). Sin dudas, se trata de un punto positivo para los reclamantes, ya que la controversia se resuelve antes.

Los datos demuestran que el 73% del total de las reclamaciones resueltas finalizó en un sentido favorable a los intereses del reclamante. Esto refleja el mejor índice de la década, a la par del de 2019.

El aumento de rectificaciones permite suponer que los SAC de las entidades han funcionado bien. Sin embargo, también indica que la entidad podría haber resuelto antes el problema en su SAC o haberlo evitado con una conducta más diligente en el trato con sus clientes.

No obstante, el Banco de España ha constatado que las entidades devolvieron la suma de 3,94 millones de euros en 2021 con motivo de la rectificación de sus actuaciones. Esto implica un aumento del 27,5% si lo comparamos con el año anterior y la mayor cifra de la última década. Si bien el importe medio, 393,31 euros, cayó un 8,9% a comparación del 2020. El importe real podría ser todavía más alto, ya que esta cifra no abarca la compensación que los clientes que no continuaron con la reclamación hubiesen logrado recibir luego de llegar a acuerdos con su entidad bancaria.

¿Cuáles son los bancos más reclamados?

Un poco más de la mitad de las reclamaciones se centraron en 3 entidades bancarias: CaixaBank con 7089, Santander con 5821 y BBVA con unas 4482.

Por otro lado, el Banco de España ha identificado que las tres entidades que resaltaron negativamente, en la medida en que presentaron un porcentaje de informes favorables al reclamante mayor a la media y una ratio total de rectificaciones más bajo, fueron Bankinter, Deutsche Bank y Kutxabank. Los porcentajes de informes favorables al reclamante del 58,7% (Bankinter), 53,3% (Deutsche Bank) y 53,3% (Kutxabank), y unos porcentajes totales de rectificaciones del 36,3%, 45,2% y 53,9% respectivamente.

Por su parte, las entidades con mejores resultados en estos dos indicadores fueron WiZink, BBVA y Carrefour, con unos porcentajes de informes favorables al reclamante del 12,3%, 13,2% y 21,9%, respectivamente, y unos porcentajes de rectificación del 90,1%, 94,9% y 87,8%.

Por su parte, Liberbank y Cajamar presentaron porcentajes de informes favorables al reclamante mayor a la media. Sin embargo rectificaron su actuación en mayor medida. Bankia, Cetelem e ING obtuvieron un porcentaje de informes favorables al reclamante menor a la media y rectificaron menos su actuación.

Se registran mejoras en la conducta de las entidades

La conducta de las entidades ha mejorado a partir de la crisis financiera. Con un porcentaje de rectificaciones que pasó del 47% en 2012 al 73% en 2021 y una tasa más baja de reclamaciones a favor del cliente. Sin embargo,aún queda terreno por conquistar, ya que en 2021 se incoaron 5 expedientes sancionadores debido a las actuaciones supervisoras.

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Hipotecas a tipo fijo: el refugio de las familias afectadas por el euríbor

19 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo las familias afectadas por la escalada de euríbor buscan refugio en las hipotecas a tipo fijo. Continúa leyendo el artículo para saber más.

La situación de las familias afectadas por el euríbor

Más de la mitad de las nuevas hipotecas que se han firmado a partir del mes de enero de 2021 son a tipo fijo y un 24% desde enero de 2009.

Una gran cantidad de familias en España se encuentran atentas a la escalada del euríbor. Se trata del indicador de referencia más utilizado en España para la mayoría de las hipotecas. El euríbor se ubica en máximos desde 2009, ya que registra una tasa diaria del 2,2% y una media mensual provisional en septiembre cercana al 2%.

El euríbor a 12 meses lleva desde abril subiendo sin parar, de hecho, en lo que va del año acumula su mayor escalada de la historia. A causa de esto, una hipoteca media a la que le toque revisión se encuentra sufriendo un aumento de más de 100 euros al mes.

No obstante, más de un millón de familias se protegieron de la subida del euríbor a partir de que estalló la burbuja inmobiliaria gracias a las hipotecas fijas. Según indican los datos del INE, entre enero de 2009 y junio de 2022, se han formalizado 1,17 millones de préstamos fijos para la compra de vivienda en el país. Esta cifra refleja un 24% de todos los préstamos hipotecarios que fueron firmados en ese plazo.

Mayor contratación de hipotecas fijas

La contratación de hipotecas a tipo fijo ha aumentado desde 2014, cuando inició la recuperación luego de la crisis económica y financiera. Sin embargo, el gran impulso se generó a partir de 2016, coincidiendo con la estrategia de las entidades bancarias de abaratar su oferta de hipotecas a tipo fijo.

Por otro lado, desde enero de 2021, un poco más de la mitad de las hipotecas que se firmaron en España fueron a tipo fijo. En lo que va de ejercicio su peso sobre el total se ha ubicado por encima del 70%. En otras palabras, siete de cada diez hipotecas que se firmaron en el primer semestre del año fueron a tipo fijo. El récord tuvo lugar en abril, cuando llegaron a representar el 75,3% de las operaciones inscritas en los Registros de la Propiedad, según el INE.

Los bancos aumentan el precio de las hipotecas fijas

Durante los últimos años los bancos y expertos en el mercado hipotecario incentivaron la contratación de las hipotecas fijas, cuyos tipos de interés han llegado a mínimos históricos respecto a los de las ofertas variables. No obstante, en los últimos meses el sector financiero ha ido aumentando los intereses de las hipotecas fijas para atraer a los clientes hacia las hipotecas variables, incluso, han abaratado estas últimas.

Frente a la subida de euríbor, los bancos, optaron por encarecer sustancialmente las condiciones de las hipotecas a tipo fijo. De hecho, en muchos casos han bajado los diferenciales de las hipotecas variables. No obstante, la mayoría de los clientes continúan optando por las hipotecas fijas.

Si analizamos los datos de mercado podremos ver que, de media, los tipos de interés de las hipotecas fijas se ubican, hoy en día, entre el 2,5% y el 3%, esto es casi el doble que hace unos meses.

Sin embargo, hay varios bancos que se encuentran ‘subvencionando’ los tipos con el fin de atraer nuevos clientes, y aún es posible encontrar en el mercado ofertas por debajo del 2%, a pesar de que no duren por siempre. Los precios varían de forma constante a causa de la gran volatilidad de los costes de financiación a largo plazo.

Hoy en día, las entidades financieras se encuentran adaptando su oferta al nuevo marco de tipos de interés, lo que lógicamente implica trasladar esas subidas de tipos también a los préstamos a tipo fijo, esto les resta atractivo. Sin embargo, no quiere decir que aún no pueda encontrarse alguna oferta con condiciones favorables, pero debemos considerar que lo habitual en este escenario es que muchas de las ofertas tan competitivas que encontrábamos hace unos meses ya no se encuentren en el mercado.

¿Qué puntos influyen al momento de elegir entre una hipoteca fija y una variable?

Los expertos en el sector afirman que no hay una hipoteca perfecta, ya que la elección variará según la situación personal de cada consumidor, y de factores como sus finanzas o en cuánto tiempo pretende pagar el préstamo.

Por ejemplo, variará si el consumidor tiene un empleo fijo, cuál sea su sueldo, el mayor o menor importe que financie de la compra de la vivienda, el plazo de devolución que busca y si tiene posibilidades o no de mejorar su situación financiera a futuro.

Aversión al riesgo

Por otro lado, la decisión de elegir una hipoteca u otra además de tener mucha relación con las circunstancias personales y económicas de cada cliente, también variará según su aversión al riesgo.

En las hipotecas fijas, podrás saber siempre cuál es la cuota que debes pagar por mes, de este modo evitarás posibles aumentos inesperados por la fluctuación en los tipos de interés. Por otro lado, en las hipotecas variables el tipo de interés se encuentra definido por un diferencial que se suma al índice de referencia, que suele ser el euríbor. Esto genera que la cuota que debes abonar por mes varíe tras las revisiones del índice. Sin embargo, generalmente, estas hipotecas presentan un tipo de interés más bajo a la hora de la contratación en comparación a las hipotecas fijas, ya que el tipo de interés es más alto cuanto mayor sea la duración del periodo a tipo fijo. Es por esto que, se trata de una decisión que depende de los factores personales, principalmente de la capacidad de soportar un eventual aumento en las cuotas hipotecarias.

Plazo de devolución

Otro punto a considerar al momento de elegir entre hipoteca variable o a tipo fijo es el plazo en el que el cliente quiere pagar la hipoteca y las posibles comisiones que deba afrontar.

El cliente debe saber que su precio en el momento de contratación suele ser un poco más elevado al de la variable. A cambio, no se encuentra expuesto a la fluctuación de los tipos de interés en el mercado a lo largo de la vida de la hipoteca. Esto brinda tranquilidad y confianza para aquellos con mayor aversión al riesgo. De lo contrario, debe considerar que en caso de tener pensado hacer amortizaciones anticipadas (parciales o totales) durante la vida del préstamo, los costes que deberá asumir por ese hecho suelen ser más gravosos. Esto se debe a la pérdida financiera en la que puede incurrir la entidad bancaria en caso de que los tipos de mercado se ubiquen por debajo del interés remuneratorio.

¿Qué comisiones puede aplicar el banco por amortizaciones anticipadas?

Debemos tener en cuenta que, tras la entrada en vigor de la ley hipotecaria en junio de 2019, las entidades bancarias tienen limitadas las comisiones máximas que pueden aplicar. En el caso de una hipoteca variable, la penalización máxima es:

0,25% del capital amortizado en caso de que el pago se lleve a cabo en los tres primeros años de vida de la hipoteca.
0,15% si tiene lugar entre el cuarto y el quinto año. Una vez superado ese plazo, no puede cobrar comisión.

Por otro lado, en las hipotecas fijas la comisión límite es la siguiente:

2% del capital si el desembolso se lleva a cabo en los primeros 10 años de vida de la hipoteca.
1,5% a partir de los diez años.

Sin embargo, no todas las entidades cobran comisión de amortización. Si se pretende ir realizando amortizaciones parciales o cancelar la hipoteca antes de su vencimiento este es un punto fundamental a tener en cuenta.

En último lugar, también es aconsejable valorar las bonificaciones que brinda cada entidad, de este modo podrás comparar diferentes ofertas hipotecarias y negociar con la entidad bancaria las condiciones finales del préstamo. Esto se debe a que, en la mayoría de los casos cambian si lo comparamos con la oferta estándar que publicitan los bancos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las hipotecas a tipo fijo para defenderse del euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Euríbor diario a 2,2%: ¿Cómo afectará a las hipotecas variables?

19 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo sobre la situación actual del euríbor diario. Además, te explicaremos cómo se reflejará en las hipotecas variables. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Situación del euríbor diario

La media mensual provisional de septiembre se encuentra cerca del 2%. El euríbor no para de subir, de hecho, el jueves pasado el euríbor diario se ubicó en el 2,223%. Se trata de un nivel que no veíamos desde comienzos de febrero de 2009.

Luego de cerrar el mes de agosto con una media mensual del 1,25%, el euríbor diario superó la cota del 2%. Esto sucedió después del anuncio Banco Central Europeo (BCE) sobre una subida de los tipos de interés en 75 puntos básicos. El finde esta medida es hacer frente al alza de la inflación.

El euríbor continúa con su escalada, hace una semana logró superar la barrera del 2,1%. Esto tuvo lugar, luego de que el dato de inflación de Estados Unidos para el mes de agosto no fuese tan bueno como lo esperado. El IPC retrocedió menos de lo pensado y la tasa subyacente aumentó más de lo que se creía, hasta alcanzar el 6,3%. Esto representó una gran desilusión para los mercados, que reaccionaron con importantes retrocesos, al comprender que esos datos justifican un mayor endurecimiento de la política monetaria por parte de la Fed.

¿Qué opinan los expertos al respecto?

Los analistas de Bankinter han afirmado que, luego del mal dato de la inflación americana, ha cambiado la mentalidad con respecto a los tipos en Estados Unidos. Además, indican que ahora se teme que la Fed aumente 100 puntos básicos el 21 septiembre en lugar de 75 puntos básicos. Sin embargo, lo más importante es que los tipos van a subir más allá de donde se creía. Comienza a reconocerse que no se sabe hasta qué punto, ya que esto va en serio. Por otro lado, afirman que tampoco se sabe en qué momento volverán a bajar luego de haber aumentado lo que tengan que aumentar.

Tras las subidas, el euríbor intenta anticiparse a los siguientes movimientos de política monetaria. Asufin prevé que el euríbor se ubicará en el 2,2% para fin de año. Además, cree que puede llegar a alcanzar el 3% para 2023. Por su parte, los expertos del Panel de Funcas prevén un freno en la tendencia al alza del indicador hipotecario. Ubican en cerca del 2,3% a finales del año próximo.

¿Qué sucede con las hipotecas variables?

La subida del euríbor implica también un aumento de precio para las hipotecas a tipo variable a las que les toque revisión. Con los datos de lo que va de mes, la media provisional de septiembre se encuentra en el 1,993%. En caso de que cierre septiembre en un 1,9%, una hipoteca variable de 100 000 euros podría aumentar unos 84 euros al mes, lo que se traduce en 1000 euros más al año.

Lo bueno es que más de un millón de familias han optado por contratar hipotecas fijas para financiar la compra de vivienda desde inicios de 2009. Esto significa que se encuentran protegidas ante las variaciones de los tipos de interés. Representan un 24% de todas las hipotecas sobre viviendas que fueron formalizados a partir de entonces.

¿Cómo afectará la subida del euríbor a las hipotecas variables?

La subida de tipos que fue anunciada por el BCE ha tenido como primera consecuencia una importante subida del euríbor, lo que implica un aumento en las cuotas que deben abonar las familias que han firmado una hipoteca a tipo variable. A pesar de la subida es generalizada, no en todas las hipotecas variables impacta de la misma forma. Esto variará según el año en que hayan sido concretadas y dependerá también de la cantidad que se haya abonado hasta el momento.

¿Por qué no impacta de la misma manera en todas las hipotecas variables?

La inmensa mayoría de las hipotecas variables que se firman en España hacen uso del sistema de amortización “francés”. Este sistema consiste en que la cuota mensual que se debe abonar es constante por 12 meses, y en los primeros años de vida del préstamo hipotecario, la mayoría de la cuota se encuentra destinada al pago de intereses, mientras que el resto se dirige al pago del principal. Sin embargo, según pasa el tiempo, estos factores comienzan a invertirse hasta que al final del préstamo prácticamente solo se abona principal. Este es el motivo por el que el impacto del aumento del euríbor no será igual para una hipoteca que se contrató en el año 2021 que para una que se firmó en el año 2005.

Los expertos en el sector prevén cuál será el sobreprecio que deberán abonar las familias que tengan que actualizar su préstamo con el actual euríbor en función del año en que contrataron la hipoteca. Para comprenderlo mejor, pondremos de ejemplo, una hipoteca media de 150 000 euros, a un interés de euríbor + 1,5% y con un plazo de devolución de 25 años, asumiendo que no se han realizado amortizaciones anticipadas. Por ejemplo, aquella persona que contrató una hipoteca variable en agosto de 2021 deberá afrontar un incremento de la cuota mensual de 118 euros, es decir, 1421 euros anuales. Esto se reduciría a 104 euros al mes, 1245 euros anuales, se contrató en 2018 y a solo 44 euros al mes y 528 al año, para aquellas que fueron contratadas en 2005.

Por otro lado, para el cálculo del impacto real de la subida del euríbor es necesario tener en cuenta el gran volumen de hipotecas fijas que fueron firmadas en España en los últimos años. De hecho, llegaron a transformarse en el formato de hipoteca más demandado por los españoles.

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¿En qué consiste el fondo de rescate de las hipotecas?

15 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata el fondo de rescate de las hipotecas que planea crear el Gobierno para evitar la posibilidad de que se genere otra crisis hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El euríbor ha llegado a encontrarse en positivo a partir del pasado mes de abril de 2022. Es por este motivo que, aquellas familias que cuentan con hipotecas variables sufren un aumento en su cuota mensual. Los hipotecados deberán abonar una mayor cantidad de dinero que hace unos meses. Por otro lado, aquellos que buscan contratar una nueva hipoteca se encuentran con una subida de precios. Dicha subida afecta tanto a las hipotecas fijas como a las variables.

Sin embargo, está claro que los principales afectados son los hipotecados que firmaron un préstamo a tipo variable. El motivo es que el interés de este tipo de hipotecas se encuentra estrictamente vinculado el euríbor. Se calcula que se deberán abonar 219 euros más al mes, lo que se traduce en 2628 euros más al año.

Ahora, la pregunta es si hay ayudas en camino. Considerando esta situación, la UGT (Unión General de Trabajadores) ha exigido al Gobierno que retome la creación de un «Fondo de rescate de las hipotecas». El objetivo de esta medida es poder ayudar con créditos o subvenciones a las familias que no llegan a afrontar el pago de sus préstamos hipotecarios. Esto podría ser fundamental para evitar una nueva crisis hipotecaria.

¿En qué consiste el fondo de rescate de las hipotecas?

UGT solicita que el estado brinde ayuda por medio de subvenciones a las familias, a causa de la creciente subida del euríbor. El secretario general de la UGT Pepe Álvarez, en una entrevista a la Cadena SER le ha exigido al Gobierno que retome la creación de un fondo de rescate para las hipotecas, teniendo en cuenta la previsión del euríbor.

El fondo de rescate de las hipotecas se trataría de ayudas por medio de créditos bonificados o subvenciones. De este modo, las familias lograrían afrontar las nuevas cuotas hipotecarias.

¿Cuáles son las ayudas y subvenciones que se aprobarían con este nuevo fondo de rescate?

Aún no se conoce cuáles son las medidas del fondo de rescate de las hipotecas que podría retomar el Gobierno. Sin embargo, es posible que se aprueben diferentes mecanismos. Entre ellos se encuentran, las moratorias, una reducción de cuotas, bonificación en las comisiones por el cambio de tipo de hipoteca, entre otros.

El fin es que el Estado brinde ayuda a aquellas familias para evitar otra crisis hipotecaria. Según explica el secretario general de la organización, la UGT propuso esta medida a causa de las pocas negociaciones colectivas que se encuentran atascadas.

Un aumento del Salario Mínimo Interprofesional (SMI)

Por otro lado, más allá de la creación de un fondo de rescate de las hipotecas, también considera que un pacto de salarios es otro de los puntos fundamentales para desatascar esta situación. Ha afirmado que aumentar el Salario Mínimo Interprofesional (SMI) a 1049 euros es quedarse demasiado corto. Apuesta por redondearlo a 1100, ya que el IPC (Índice de Precios al Consumo) se encuentra «desbocado» y las personas que tienen una situación económica complicada, no pueden continuar perdiendo poder adquisitivo, indica el secretario general de la UGT.

Álvarez anunció la convocatoria de movilizaciones de forma inminente. El principal objetivo de esta medida es avanzar con los convenios colectivos, que al día de hoy se encuentran en situación de estancamiento.

Según afirma Pepe Álvarez, la convocatoria de movilizaciones se pondrá en marcha antes de que finalice el mes de septiembre, si la CEOE (Confederación Española de Organizaciones Empresariales) no cambia de postura. Todo parece indicar que, los convenios ni se acuerdan ni se firman y, por este motivo, se verán obligados a comenzar con un proceso de movilizaciones como ya está sucediendo en otros países.

¿Resulta muy costoso pasar de una hipoteca variable a una fija?

Es interesante saber que se están contemplando medidas para brindar ayuda a las familias para hacer frente al pago de la hipoteca en un escenario en el que se prevé que el euríbor continúe al alza. No obstante, una gran cantidad de hipotecados se preguntan si les resulta conveniente dejar atrás su hipoteca variable y pasar a una hipoteca fija para evitar inconvenientes y ganar mayor tranquilidad.

Debes tener en cuenta que hay tres maneras de pasar de una hipoteca variable a una fija:

Novación: se trata de la renegociación del préstamo hipotecario.
Subrogación: consiste en cambiar la hipoteca de titular o de banco.
Cancelar hipoteca: se trata de cancelar la hipoteca actual y contratar una nueva.

En el caso de la novación o subrogación, se tendrá que abonar la tasación de la vivienda, cuyo valor ronda entre 300 y 400 euros, y también, la comisión del cambio de tipo de interés, de fijo a variable, se trata de un 0,15% sobre el importe actual de la hipoteca, luego de los tres años será de 0%. Por otro lado, si optas por cancelar la hipoteca y contratar una nueva se tendrá que abonar adicionalmente la comisión de apertura, los gastos de cancelación registral y la comisión por amortización anticipada. Esto quiere decir que, la opción de cancelar la hipoteca y solicitar una nueva se trata de la menos económica.

En todo caso, antes de tomar la decisión de llevar a cabo cualquier cambio es fundamental estudiar cuáles son nuestras necesidades. Si lo analizamos a corto plazo o bien, si nos restan pocos años para terminar de abonar el préstamo hipotecario, lo más probable es que no nos resulte conveniente realizar un cambio de tipo de interés. Esto se debe a que, a pesar de que el euríbor haya aumentado, las cuotas de las hipotecas variables continúan siendo más bajas que las fijas.

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¿Cómo saber si un inmueble está hipotecado?

13 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo saber por internet si estas por comprar una casa hipotecada. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Casa hipotecada

Si te encuentras buscando hipotecas, podemos ayudarte a que la compra de tu vivienda sea lo más simple y satisfactoria posible. Es por este motivo que hemos decidido realizar este artículo, aquí te contaremos qué es una nota simple, para qué utiliza. Además, te explicaremos cómo puedes saber por internet si estás interesado en una casa hipotecada por medio de ese documento registral.

Sin lugar a dudas, la compra de una vivienda es uno de esos momentos que causan una combinación de emociones diferentes, ilusión e incertidumbre. A la alegría que implica encontrar la vivienda que siempre has soñado, se suman las comprensibles preocupaciones por que no aparezcan imprevistos en medio el proceso administrativo que esta operación requiere. Uno de los inconvenientes más habituales en este tipo de proceso se encuentra vinculado con las posibles cargas de la vivienda, principalmente cuando se va a comprar un piso de segunda mano. No obstante, saber si se trata de una casa hipotecada por internet o si presenta cargas es bastante simple. Aquí te explicaremos cómo, ¡Pon atención y toma nota!

¿Qué es la nota simple registral?

Al momento de averiguar si una casa se encuentra hipotecada, es fundamental contar con un documento para el proceso. Nos referimos a la nota simple, según afirma el Colegio de Registradores de la Propiedad, se trata de “un extracto sucinto del contenido de los asientos relativos a la finca, donde consta la identificación de la misma; la identidad del titular o titulares de los derechos inscritos sobre la misma; la extensión, naturaleza y limitaciones de estos; y las prohibiciones o restricciones que afecten a los titulares o derechos inscritos”. En resumen, a nota simple, también conocida como nota simple registral, es un documento público de carácter informativo expedido por los registros, actuales o futuros.

Entonces, la nota simple se trata de un resumen en el que figuran los datos más importantes de un inmueble, por ejemplo, las dimensiones, lindes, actual propietario, entre otros. Por otro lado, este documento también es necesario a la hora de comprobar que el inmueble no presenta cargas, gravámenes o limitaciones a su uso (como que exista una hipoteca o esté sometida a usufructo, por ejemplo).

Por este motivo, antes de avanzar con cualquier contrato sobre un piso o casa, lo más aconsejable es que solicites este documento y confirmes que la información que tienes sobre la vivienda coincide con la realidad jurídica de la misma. De este modo, podrás evitar desagradables inconvenientes a futuro.

¿Cómo saber si se trata de una casa hipotecada por internet?

El proceso para obtener una nota simple de un inmueble es un trámite muy sencillo que, como mencionamos más arriba, es posible realizarlo de forma online, desde cualquier lugar y a cualquier horario. Por otro lado, no es necesario tener una vinculación especial con la vivienda en cuestión. Cualquier persona puede solicitar este documento respecto a cualquier inmueble.

Solicitar nota simple paso a paso

En primer lugar, lo que debes hacer para obtenerla, es acceder a la web del Registro de la Propiedad y dirigirte al apartado de trámites online. Dentro de los diferentes servicios que brinda esta institución, tendrás que buscar y seleccionar el ítem ‘Nota simple de una finca’. El siguiente paso es darse de alta como nuevo usuario, deberás seguir un formulario de inscripción.

Una vez cumplimentada la información personal en la plataforma, tendrás la posibilidad de saber si una vivienda está hipotecada por internet introduciendo alguno de los siguientes datos sobre el inmueble:

Por medio de los datos registrales de la vivienda: se trata del número registral, sección y ordinal de la finca y municipio y nombre del Registro correspondiente.

Con el Idufir, en otras palabras, el número identificador único que tiene cada finca.

Por medio del nombre o NIF del propietario.

Con la dirección de la vivienda en cuestión.

A través de la geolocalización, se trata de concretar en un visor las coordenadas exactas de la ubicación del inmueble.

Una vez que haya sido seleccionado el inmueble en cuestión, podrás solicitar la nota simple y, aproximadamente en el plazo de un día hábil, recibirás en tu correo electrónico el documento con toda la información necesaria sobre la vivienda en cuestión. Antes, será necesario abonar las tasas administrativas. Este es el último paso que debes dar en el proceso de cómo saber si una casa se encuentra hipotecada por internet.

Si todo va bien y no se presentan imprevistos, será posible continuar con el proceso de la compra de la vivienda en cuestión.

¿Cuánto cuesta la nota simple del Registro de la Propiedad?

Online: si solicitas la nota simple de forma online, deberás abonar aproximadamente unos 9 euros por consulta, puedes hacerlo por medio de tarjeta de crédito, o bien, PayPal.

Por medio de un agente intermediario: en caso de que la solicite tu inmobiliaria, el valor de la nota simple se incluirá en la comisión, a menos que hayas contratado una agencia online. En este caso, lo ideal es consultar si tu paquete de servicios incluye o no la gestión de la nota simple.

Webs intermediarias: si la pides por medio de un intermediario, el gestor te cobrará aproximadamente entre 20 y 30 euros por la solicitud de la nota simple.

¿En qué se diferencia una nota simple de una certificación registral?

La diferencia fundamental que existe entre la nota simple y la certificación registral es que la nota simple de una vivienda es de carácter informativo. En otras palabras, se utiliza para demostrar la titularidad de la vivienda y también, informa sobre las cargas o limitaciones de uso que tiene el inmueble en cuestión para el momento de su solicitud. Este documento es suficiente para vender el inmueble.

Por otro lado, la certificación registral es un documento público que lleva la firma del registrador y da fe del contenido del registro de una finca o vivienda (titulares antiguos y actuales, derechos vigentes o extinguidos, entre otros). Este documento se utiliza a la hora de probar legalmente los derechos que tiene una persona sobre una vivienda ante terceras personas (físicas, jurídicas, tribunales, organismos públicos, entre otros). Además, también se puede utilizar como prueba ante un juicio, sin embargo, no es necesario para vender el inmueble.

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Sin cédula de habitabilidad: ¿Es posible escriturar?

12 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las posibilidades de escriturar sin cédula de habitabilidad. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Para podes habitar una vivienda, no solo es necesario que cuente con cuatro pareres y un techo. La realidad es que, hay una importante diferencia entre lo tú puedes creer que necesitas en una vivienda para entrar a vivir y lo que te exigen las administraciones.

En primer lugar, la diferencia fundamental tiene su propio nombre, nos referimos a la cédula de habitabilidad. Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre la cédula de habitabilidad. ¡Pon atención y toma nota!

¿De qué se trata la cédula de habitabilidad?

En primer lugar, es necesario dejar en claro qué es la cédula de habitabilidad. Se trata de un documento administrativo que acredita que un inmueble cumple las condiciones básicas mínimas para poder habitarlo en términos de salubridad, higiene y seguridad de la edificación.

Dicho de otra manera, se trata de una garantía de que la vivienda no se vendrá abajo, que los sistemas sanitarios funcionan de manera adecuada y que cumple ciertos criterios mínimos. Se tendrá en cuenta todo lo que respecta a la superficie de la vivienda, ya que no todos los tamaños son válidos, o bien, altura. La cédula de habitabilidad es realmente mucho más importante de lo que parece a simple vista.

¿Para qué se utiliza este documento?

Sin cédula de habitabilidad no podrás comprar o vender una vivienda, incluso se la requiere para dar de alta los suministros del hogar en algunas comunidades autónomas. Por ejemplo, funciona de este modo en el caso de Cantabria, Asturias, Baleares, Cataluña, Extremadura, La Rioja, Murcia, Navarra y Valencia. Por otro lado, en otras comunidades la cédula de habitabilidad fue sustituida por la licencia de primera ocupación.

¿Cómo se obtiene la cédula de habitabilidad?

De la misma manera que existen comunidades que la exigen y otras que no, los requisitos para obtener la cédula varían según cada Ayuntamiento. En este punto, cada Ayuntamiento tiene sus normas.

Sin embargo, hay un punto que no cambia, se trata del proceso en general. Esto significa que, necesitarás que un arquitecto o un aparejador se encargue de inspeccionar la vivienda y emita un certificado, deberás presentar este certificado para que te den la cédula.

La cédula de habitabilidad cuenta con una validez de 15 años. Sin embargo, existe la posibilidad de que necesites una nueva si llevas a cabo una gran reforma en la vivienda que puedan afectar a su estructura.

¿Es posible escriturar sin cédula de habitabilidad?

Se trata de una pregunta que no tiene una respuesta concreta. Esto se debe a que la respuesta varía dependiendo de cada comunidad autónoma. Existen algunas comunidades que sí brindan la posibilidad de escriturar la vivienda sin cédula de habitabilidad y otras que no. Es por este motivo que, resulta fundamental que te informes antes de comprar una vivienda.

Por otro lado, también existe una excepción a la regla general, la primera es cuando la vivienda que se vende requiere de una reforma integral. Ante esta situación, si es posible escriturar sin la cédula, sin embargo, tendrás que obtenerla luego de llevar a cabo las reformas para poder ingresar a vivir.

Para este tipo de casos, existen hipotecas para comprar vivienda y reformar en las que no se acostumbra solicitar este documento. En una hipoteca para comprar vivienda es muy probable que la entidad bancaria sí lo solicite.

¿Cómo proceder si tu vivienda no tiene la cédula de habitabilidad?

Para comprenderlo mejor veremos un ejemplo. Imagina que has comprado una vivienda sin cédula de habitabilidad o bien, que ya has firmado el contrato de arras sin haberlo comprobado previamente. ¿Qué sucede en este tipo de situaciones? La realidad es que deberás encargarte de conseguirla.

Esto se debe a que es fundamental contar con la cédula o de la licencia de primera ocupación para poder ingresar a vivir en la casa. Incluso, será necesaria para dar de alta suministros como, por ejemplo, el agua o la luz.

Para entenderlo mejor, imagina que un promotor ha finalizado la obra y te emplaza a firmar la escritura de la vivienda, pero aún no cuenta con la cédula de habitabilidad. Ante esta situación podrías negarte a firmar hasta que no cuente con el documento, informando de las razones.

Este es uno de los motivos por los que es tan necesario revisar ciertos datos antes de tomar la decisión de comprar la vivienda, como por ejemplo averiguar si la vivienda ya se encuentra hipotecada.

¿Es posible solicitar una hipoteca si la vivienda no cuenta con la cédula de habitabilidad?

A pesar de que la cédula de habitabilidad no es obligatoria, es muy probable que sin ella no te concedan la hipoteca. El motivo es que, el hecho de adquirir una vivienda sin este certificado no es legal ni seguro. Es por este motivo que, resulta sumamente recomendable que cuentes con él si tienes en mente comprar una vivienda.

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Las mejores hipotecas fijas septiembre 2022

6 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas fijas septiembre 2022 que tiene para ofrecer el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Hipotecas fijas: ¿De qué se trata?

En primer lugar, es necesario tener en claro qué es una hipoteca fija. Se trata de un préstamo hipotecario cuyo tipo de interés se mantiene igual durante todo el plazo de devolución. Esto significa que el precio de las cuotas mensuales que deberás abonar por mes no se modificará nunca, siempre mantendrá el mismo valor. A diferencia de lo que sucede con las hipotecas variables, las hipotecas fijas no dependen de un índice, como el euríbor, que puede fluctuar periódicamente, generando un aumento en el precio de tu préstamo hipotecario.

Las hipotecas fijas son una gran opción para aquellas personas que valoran la estabilidad. Si te interesa saber en todo momento lo que deberás abonar a fin de mes y no te encuentras dispuesto a que tu interés aumente o baje en función de un indicador externo como el euríbor, no dudes en optar por una hipoteca fija.

Es importante resaltar que, actualmente, los bancos comenzaron a encarecer sus tipos fijos debido a la subida del euríbor. Si tienes pensado contratar una hipoteca fija a un precio interesante, lo más aconsejable es solicitarla antes de que más bancos se sumen a esta estrategia o, bien, que eliminen de su catálogo los préstamos hipotecarios a tipo fijo.

Las mejores hipotecas fijas septiembre 2022

Aquí te contaremos cuáles son algunas de las mejores hipotecas fijas septiembre 2022 que el mercado tiene para ofrecer. Ten en cuenta que, para seleccionarlas, se han considerado parámetros generales, por ejemplo, el interés, la cantidad de productos bonificadores o las comisiones. En otras palabras, si bien son las hipotecas fijas más baratas del mercado, no significa que se traten de las mejores que puedes obtener si sabes negociar con el banco.

Es por esto que, lo ideal si te interesa algún producto es solicitar información a los bancos para obtener un préstamo que logre ajustarse mejor a tu perfil.

Hipoteca fija de imaginBank

1,70% a 30 años (2,17% TAE)

En primer lugar, se encuentra la nueva Hipoteca fija de imaginBank. Presenta un interés que parece de otro momento, un 1,70% únicamente con la domiciliación de tu nómina. Por otro lado, te brinda la posibilidad de financiar hasta el 90% de la compra de tu futura vivienda, solo en caso de que se trate de tu futura vivienda habitual. El plazo de devolución del dinero puede ser de hasta 30 años.

Lo mejor de esta opción es que presenta un interés sumamente bajo, y lo puedes obtener solo a cambio de domiciliar tu nómina.

Sin embargo, lo negativo es que únicamente la puedes contratar para comprar una vivienda habitual.

Puede ser una buena opción si buscas abonar una cuota baja y necesitas financiar más del 80% de la compra.

Más información

Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja

2,25% a 25 años (2,52% TAE)

Otra hipoteca que tiene su lugar entre las mejores hipotecas fijas septiembre 2022 lo ocupa la Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja. Con un interés del 2,25% para un plazo máximo de 25 años, que puedes obtener únicamente con la domiciliación de las nóminas de los titulares (de un mínimo de 2500 euros entre todas). Con este préstamo podrás financiar un máximo del 80% de la compra de una vivienda habitual, siempre que su valor sea de 125 000 euros mínimo.

El lado positivo es que no tienes que contratar seguros para obtener el interés bonificado, algo que sin dudas, abarata su coste.

No obstante, tendrás que devolverlo en 25 años como mucho, de modo que pagarás unas cuotas más costosa que con otras hipotecas que pueden reembolsarse en 30 años

Puede ser una buena opción si quieres comprar una vivienda o un piso de 125 000 euros o más y tienes la posibilidad de realizar la devolución del dinero en 25 años.

Más información

Hipoteca Inteligente tipo fijo EVO Banco

2,05% a 30 años (2,53% TAE)

La Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco también se encuentra entre las mejores hipotecas fijas septiembre 2022. Presenta un interés del 2,05% para un plazo de devolución de hasta 30 años. Bonificado por domiciliar los ingresos (este servicio no implica dinero extra) y contratar sus seguros de hogar y de vida, lo que aumenta un poco su coste total. Esta entidad online de Bankinter ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de adquisición de una vivienda habitual.

Lo mejor de esta hipoteca es su interés, se trata de uno de los más bajos del mercado y no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada total o parcial.

El lado negativo es que, el interés sube hasta en 0,30 puntos si no contratas los seguros de vida y hogar de EVO Banco. Además, sube en 0,10 puntos si no domicilias unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, sin embargo, ese requisito no implica un gasto de dinero y es sencillo de cumplir.

Puede ser una buena opción si los seguros que te ofrece EVO Banco te resultan interesantes y consideras que su precio es adecuado. Ten en cuenta que si no los contratas, el interés será más elevado y deberás abonar unas cuotas mensuales más costosas.

Más información

Hipoteca Fija de BBVA

2,05% a 20 años (2,91% TAE)

La Hipoteca Fija de BBVA presenta un interés del 1,95% para un plazo de devolución de hasta 15 años y del 2,05% para un plazo de 20, 25 o 30 años, a cambio deberás domiciliar tu nómina y contratar los seguros de hogar y vida del banco. Tendrás la posibilidad de financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual o el 70% si se trata de segunda vivienda.

Lo mejor es que tiene un interés sumamente bajo, principalmente si puedes devolver el dinero en 15 años.

Lo que resulta menos convincente es que el seguro de vida de BBVA es bastante costoso.

Puede interesarte no tienes inconveniente con contratar los seguros del banco para obtener un interés muy bajo.

Más información

Hipoteca Fija de Caja de Ingenieros

2,05% a 20 años (2,71% TAE)

Por último, te presentamos la Hipoteca Fija de Caja de Ingenieros, que cuenta con un interés de entre el 2% a 15 años y el 2,10% a 30 años. Para obtener ese tipo tienes que domiciliar tu nómina y tres recibos, utilizar una tarjeta de crédito de la entidad bancaria y también, contratar sus seguros de hogar, vida y protección de pagos. Esta entidad ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo máximo de 30 años.

Lo mejor de esta hipoteca es su tipo de interés, se trata de uno de los más bajos del mercado.

Lo que no resulta conveniente es que, para obtener ese interés tendrás que contratar un seguro de protección de pagos, y cinco productos más.

Es una buena opción solo si te parecen interesantes todos los productos ofrecidos por la entidad bancaria para bonificar el interés.

Más información

¿Estamos en un buen momento para contratar una hipoteca a tipo fijo?

Si tienes en mente contratar un préstamo en esta modalidad, no debes dejar pasar más tiempo para tomar la decisión. Los bancos optaron por subir el precio de sus hipotecas fijas para ajustarlo a la subida del euríbor, el objetivo es alentar la contratación de sus hipotecas variables. Algunas entidades bancarias directamente han eliminado productos de su catálogo.

La lógica de la banca es estratégica, si el indicador de referencia de los préstamos variables continúa al alza, obtendrán más beneficios en el corto y medio plazo que con los fijos.

Por el momento, al menos 15 bancos han modificado las condiciones de sus hipotecas fijas, y se espera que más entidades se sumen.

Las características principales de las hipotecas a interés fijo

Las hipotecas fijas suelen financiar un máximo del 80% de la compra de la primera vivienda, sin embargo, hay algunos bancos que pueden ofrecerte una financiación más elevada si presentas un buen perfil. Estas son sus principales características:

Cuota mensual constante: se trata de hipotecas dirigidas a aquellas personas que no buscan asumir riesgos al momento de pagar su préstamo, como sí ocurre con las variables. Que la cuota sea constante te brinda la posibilidad de tener un mayor control sobre tus gastos mensuales.

El interés varía según el plazo: en una hipoteca fija, el interés será mayor mientras más largo sea el plazo que elijas para realizar la devolución del préstamo. Su valor también dependerá de la rebaja del interés que te aplica el banco si contratas alguno de sus servicios o productos bonificadores, por ejemplo, seguros o planes de pensiones. Ten en cuenta que siempre debes negociar las condiciones. El interés que firmas se te aplicará durante toda la vida de la hipoteca.

Económicas: si bien los bancos se encuentran subiendo sus tipos fijos, todavía ofrecen hipotecas fijas bastante baratas. Esto significa que, puede ser un buen momento para contratar estos préstamos, con un tipo de interés que ronda el 1,5%.

¿Cómo elegir una buena hipoteca fija?

Aquí van los puntos que debería presentar una hipoteca fija para considerarla una opción interesante:

Debe presentar un interés por debajo de la media, 1,81% en el primer trimestre de 2022, según el Banco de España.

Que pueda obtenerse sin tener que contratar bonificaciones. Una gran cantidad de bancos solicitan suscribirse a diferentes productos adicionales (seguros, planes de pensiones, entre otros.) como condición para rebajar el tipo de interés. Debes buscar hipotecas que incluyan pocos de estos productos o bien, que te den la posibilidad de elegir los que te interesan.

Sin comisiones, no presentan comisiones, de ser posible, busca una sin comisión de amortización anticipada, subrogación o novación.

A causa de la volatilidad actual del mercado hipotecario, debes ser muy cuidadoso si te encuentras en pleno proceso de tramitar tu hipoteca. Es posible que el banco intente empeorarte el interés en medio de las negociaciones o antes de emitir la FEIN, que es el documento donde aparecen las condiciones personalizadas de tu préstamo. No debes ceder si la subida es muy importante, sin embargo, tampoco los rechaces si continúa siendo un interés interesante a pesar del aumento.

Contratar la mejor hipoteca fija

Si quieres una hipoteca y te has decidido por una fija, te brindamos estos consejos para que te resulte más sencillo dar con el préstamo hipotecario que necesitas:

Simula la cuota que pagarás

Utiliza un simulador de cuotas hipotecarias gratuito para saber cuánto te costaría la cuota mensual de una hipoteca fija. Lo ideal es calcular el precio de diferentes hipotecas fijas para saber cuál te resultaría más conveniente. Ten en cuenta que las mensualidades no sean mayores al 35% de tus ingresos mensuales netos. Ninguna entidad bancaria aprobará tu solicitud si superas ese límite.

Busca ofertas en varios bancos

Consulta primero las condiciones que te ofrecen los bancos online, que hoy en día son las más atractivas del mercado. Al tratarse de condiciones no negociables, te pueden ser útiles como referencia para comparar con el resto de productos que se venden en el mercado. Dirígete también a tu banco de siempre para tener una idea de lo que pueden ofrecerte y usa el comparador para buscar condiciones más favorables.

Compara hipotecas

Utiliza el comparador de hipotecas para ver qué condiciones te brindan todos los bancos de España, tanto online como los tradicionales. Recuerda que las características de las hipotecas que aparecen en el comparador serán las estándar que brindan los bancos, no significa que sean las que finalmente se te apliquen si sabes cómo negociar.

Contratar a un bróker

Un intermediario o bróker hipotecario sabe muy bien cómo funciona el mercado hipotecario y cómo negociar con los bancos para obtener mejores condiciones o financiación de más del 80% habitual. Existen brókers gratuitos y otros de pago según el tipo de hipoteca que requieras. La mayor ventaja de contratar a estos profesionales es que solo deberás pagar por sus servicios si firmas una de las hipotecas que te consiguen. Si las rechazas o contratas otro préstamo por tu cuenta, no deberás abonar nada.

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Hipotecas: ¿qué sucede en los casos de divorcio o fallecimiento del titular?

27 agosto, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué ocurre con la hipoteca si se da un caso de divorcio o fallecimiento del titular. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si estás atravesando el duro momento de un divorcio, es muy habitual que comencemos a preguntarnos que es lo que debemos hacer con la hipoteca.

Por otro lado, también sucede que nos surjan dudas respecto a qué sucedería si falleciera el titular de la hipoteca.

Es por este motivo que hemos decidido realizar este artículo. Aquí aclararemos estas dos cuestiones, te explicaremos paso a paso qué ocurre con la hipoteca en los casos de divorcio, y también, veremos lo que se debe hacer si fallece el titular de una hipoteca:

Hipoteca en caso de separación o divorcio

En primer lugar, por regla general, las cuotas de la hipoteca deberá abonarlas quien figure como deudor en el contrato de préstamo hipotecario firmado con el banco. De modo que, si el préstamo se concedió a uno solo de los cónyuges, el deudor será el cónyuge titular del préstamo y el único responsable del pago frente a la entidad bancaria. Por otro lado, si el préstamo se concedió a ambos, estando ya casados o solteros, ambos son deudores y el banco podrá reclamar las cuotas a cualquiera de los dos. Ante el banco la hipoteca sigue siendo responsabilidad de los dos.

Después del divorcio existen dos alternativas para el pago de la hipoteca

Si estás atravesando el difícil proceso de un divorcio, veamos que salidas tienes:

Continuar compartiendo la hipoteca hasta lograr una solución más satisfactoria, por ejemplo, la venta de la vivienda.

Disolver el condominio y llevar a cabo una novación hipotecaria con la conformidad de la entidad bancaria. Aquel que asuma el pago de la hipoteca tendrá que negociar con el banco un cambio de titular de la hipoteca para que dejen de figurar ambos cónyuges como deudores y pase a ser titular único. Sin embargo, debemos resaltar que la entidad bancaria no está obligada a aceptar esta operación y no suelen hacerlo si no se acredita que quien quede como titular único cuenta con la solvencia económica necesaria.

Hipoteca en caso de vender la casa

Una de las preguntas más comunes sobre compraventa de inmuebles es si es posible vender una vivienda con hipoteca. La respuesta es que, sí es posible y además, hay varias maneras de hacerlo.

Si aún no hemos terminado de pagar nuestra hipoteca pero queremos vender nuestro piso, lo más habitual es que utilicemos el dinero de la venta para saldar la deuda que nos quede. Ante esta situación, tenemos dos escenarios, puede ser que el precio de venta sea superior o inferior a lo que nos resta pagar por la hipoteca.

precio de venta superior a lo que nos queda por pagar de la hipoteca

En este caso utilizaremos una parte del precio de compraventa para terminar de pagar la deuda y para abonar los costes de cancelación de la hipoteca.

Tendremos que solicitar a nuestro banco un certificado de deuda pendiente, y luego, debemos presentarlo ante el notario. El comprador, pedirá la emisión de, al menos, dos cheques: uno para nosotros y otro para la entidad bancaria con la cantidad que corresponda por la deuda pendiente y la comisión por cancelación anticipada. Este último cheque será recibido por un representante de nuestro banco. A partir del reembolso total de la hipoteca demostrado, será posible tramitar la compraventa y la cancelación de la hipoteca del vendedor.

El precio de venta es inferior a lo que nos queda pendiente de la hipoteca

En este caso, el banco debe darnos la autorización, ya que tiene nuestra vivienda como garantía del préstamo hipotecario hasta que lo paguemos totalmente.

En primer lugar, debemos hablar con nuestro banco antes de vender la vivienda para informarle de la situación y ver si está de acuerdo en cancelar la hipoteca gracias al pago del importe de la compraventa y de un préstamo personal que nos puede otorgar.

Cuando el importe que quede tras la venta sea suficientemente pequeño el banco estará de acuerdo. Por lo general, los préstamos personales no superan los 50 000 euros, sin embargo, el banco se encargará de analizar nuestra situación financiera actual para asegurarse de que podemos abonar sin problemas las cuotas resultantes.

Es necesario tener en cuenta que con el trámite del nuevo préstamo tendremos que abonar los gastos de cancelación de la hipoteca y también, los de la constitución del nuevo crédito, si los hay.

En Oi REALTOR te compramos tu casa:

Ponte en contacto con nosotros por teléfono o a través del formulario y un agente te atenderá en menos de 24 horas.

2. Visitaremos tu piso, lo valoraremos y haremos la tasación.

3. Te presentaremos una oferta sin compromiso con un precio competitivo según el mercado inmobiliario.

4. Si aceptas la oferta, te compramos tu casa. Formalizaremos la compraventa y haremos todas las gestiones de inmediato.

5. Recibirás el pago de tu vivienda en un máximo de 48 horas tras la firma del contrato.

¿Es posible transferir la hipoteca entre vendedor y comprador?

La respuesta sí, es decir, hay una solución entre el vendedor y el comprador que pasa por transferir el préstamo hipotecario del vendedor al comprador. El nombre de esta operación es subrogación al deudor.

Sin embargo, la realidad es que se trata de un proceso muy poco probable de conseguir, ya que los bancos prefieren cancelar una hipoteca y abrir otra. El motivo es que le sale más a cuenta abrir una nueva hipoteca al comprador con mejores condiciones.

Matrimonio y el régimen económico

En un régimen económico matrimonial, cada uno de los integrantes pone en común y divide por partes iguales los beneficios que hayan sido obtenidos por cualquiera de los dos durante la vida en común.

Sin embargo, como pasa en muchos casos, puede suceder que la relación no funcione y se decida poner fin al matrimonio. Es en estos casos cuando debemos realizar la disolución del régimen económico matrimonial ante notario.

De este modo, las propiedades serán repartidas en partes iguales. En otras palabras, si la pareja cuenta con varios inmuebles y bienes en su haber (coches, plazas de garaje, entre otros) por medio de este proceso cada uno obtendrá el 50% del total de los bienes.

Claves para disolver el régimen económico y lograr vender una vivienda después de un divorcio:

La disolución del régimen de gananciales se lleva a cabo ante notario si hay acuerdo

Los bienes de la pareja son divididos en partes iguales

La vivienda se la puede quedar una de las partes, o bien, se puede vender a un tercero

Si no se llega a un acuerdo se deberá iniciar un procedimiento judicial y se venderá el piso en subasta pública

¿Qué sucede si solo tienen una vivienda en común?

En este caso, pueden suceder dos cosas. Por un lado, que uno de los cónyuges se quede con la vivienda y compense al otro económicamente. La otra opción es que la vivienda se venda.

Hipoteca: ¿Qué sucede si una de las partes se queda con la casa?

A pesar de que una de las partes se quede con la vivienda, la obligación sobre la hipoteca continúa siendo responsabilidad de ambos.

En general, en estos casos lo que sucede es que la parte que continúa en la vivienda se quede con la hipoteca, ya que la otra parte buscará desvincularse.

Para hacer esto, es necesario que los dos cónyuges se dirijan al banco para plantear el cambio de la titularidad de la hipoteca. Lo que se produce en este caso es una novación de la hipoteca.

Lo primero que debemos considerar, es que la novación no se trata de un proceso automático. En el momento en que se realice el trámite, la entidad verificará si la renta de aquel que se queda con la vivienda es suficiente para hacer frente la hipoteca o si tiene que solicitar una aval o garantía de pago.

¿Qué ocurre si fallece el titular de una hipoteca?

Aquí te explicaremos paso a paso, qué pasos seguir en caso de que fallezca el titular de una hipoteca.

En primer lugar, tendrás que notificar al banco sobre la situación, ya que las cuotas de la hipoteca continuarán a cargo de la cuenta asociada del titular y no será posible cambiar mientras no se realice el cambio de nombre.

Cuando alguien fallece, los herederos no solo reciben los bienes y derechos, sino también las obligaciones y cargos (hipoteca).

No obstante, según el Código Civil, la herencia es un derecho y no una obligación, de modo que los herederos pueden renunciar a ella. Si el fallecido tenía una hipoteca, los herederos cuentan con tres opciones:

Aceptar la herencia, junto con la hipoteca y el resto de deudas pendientes.

Rechazar la herencia por completo.

Aceptar la herencia a beneficiario de inventario. Se trata de recibir la parte restante de la herencia tras haber pagado la hipoteca.

¿Qué ocurre si hay dos titulares o un aval?

Si son dos los titulares de la hipoteca y uno fallece, se supone que los herederos asumirán el 50 % de la deuda de la hipoteca. No obstante, cuando los herederos optan por rechazar toda la herencia, es el cotitular de la hipoteca el que tendrá que asumir toda la responsabilidad del préstamo.

Además, lo primero que debemos saber es que la figura del avalista no desaparece si fallece el titular.

En este sentido, si los herederos han aceptado la hipoteca, continuará siendo el avalista de la hipoteca. Y para los casos en que los herederos no acepten la herencia variará dependiendo de cada contrato lo que suceda con el avalista.

Trámites y protocolo que debe realizar el banco

Si bien cada entidad bancaria tiene un protocolo de actuación distinto, los documentos que generalmente se deberán entregar son:

Certificado de defunción

Certificado de las últimas voluntades

Testamento o declaración de herederos

Escritura de adjudicación de la herencia

Certificado de pago del impuesto de sucesiones.

Escritura pública de renuncia, en caso de que los herederos no acepten la herencia.

Recién cuando el banco cuente con toda la documentación, entregará la información sobre los productos que el fallecido tenía contratados con la entidad.

¿Qué es y para que sirve un seguro de vida?

En primer lugar, debes saber que un seguro de vida vinculado a una hipoteca protege al banco ante el impago de la deuda hipotecaria en caso de fallecimiento del titular.

En un principio puede parecer que el seguro de vida para hipoteca es una gran ventaja para el banco, sin embargo, debemos recordar que en caso de fallecimiento y careciendo de un seguro de vida para hipoteca, los herederos deben hacer frente a la deuda.

Es importante resaltar que una gran cantidad de bancos exigen contratar un seguro de vida al momento de brindar la hipoteca.

Otro punto fundamental es revisar las condiciones de cobertura del seguro. De este modo, sabrás si este se hará cargo de una parte de la hipoteca o de su totalidad. Para eso, cuando fallece el titular de la hipoteca, se debe entregar la documentación relativa tanto a la aseguradora como al banco.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre qué sucede con la hipoteca en caso de fallecimiento del titular o divorcio. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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No puedo pagar la hipoteca: ¿qué hago?

25 agosto, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los pasos a seguir si no puedes pagar la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si te encuentras en la situación de no poder pagar la hipoteca, este artículo es para ti. Aquí te contaremos cuáles son las soluciones a este problema. Es fundamental que, al momento de darnos cuenta que no llegamos a saldar el préstamo busquemos de manera inmediata las alternativas más convenientes para resolver la cuestión.

De esta forma, evitaremos que nuestro endeudamiento crezca, lo que puede llevar a que nos quedemos sin la vivienda.

¿Cómo solucionar este problema?

Aquí van, detalladamente, los pasos a seguir para comenzar a solucionar este tipo de situaciones:

Negociar con el banco

En primer lugar, cuando vemos que no es posible pagar la cuota mensual de la hipoteca, debemos ponernos en contacto con el banco e intentar buscar una solución. Si lo analizas bien, entenderás que ni al banco le interesa quedarse con el inmueble ni a ti generar una deuda. Aquí veremos que es lo que puedes hacer al respecto.

Que te aplique una moratoria: consiste en aplazar el pago de las cuotas por cierto tiempo y que la hipoteca logre mantenerse con las mismas condiciones iniciales cuando finalice el plazo pactado. La realidad es que resulta poco probable que el banco lo acepte. Sin embargo, no pierdes nada por intentarlo, más si eres cliente de toda la vida.

Solicitar una carencia de hipoteca total o parcial: se trata de pedirle al banco que nos permita no pagar las cuotas durante un tiempo, o bien, abonar únicamente la parte de los intereses por un periodo de tiempo. Sin embargo, ten en cuenta que, mientras se te aplique, se acumularán intereses (con la moratoria no sucede esto ya que se aplazan todos los pagos). En otras palabras, la hipoteca te costará más a la larga. No obstante, se trata de un precio que vale la pena asumir si con eso evitas el endeudamiento y logras recuperarte económicamente.

Extender el plazo de amortización: esto sirve para bajar el precio de las mensualidades. Así, como podrás devolver el dinero en más tiempo, el valor de las cuotas será más asequible y simple de pagar. Con esta opción también abonarás una mayor cantidad de intereses, ya que se generarán durante un período más largo.

Solicitar al banco una reunificación: en el caso de que contemos con una gran cantidad de deudas, le podemos pedir al banco que las agrupe. De este modo solo tendremos que abonar una única cuota más baja.

Se trata de opciones que nos evitarán las sanciones por demora, sin embargo, pagaremos más a la larga.

Aumentar ingresos y reducir gastos

Si bien parece una solución un poco tonta, se trata de una de las alternativas mas aceptables. Si la negociación con el banco no da buenos resultados, podemos buscar diferentes maneras de conseguir una mayor cantidad de ingresos para abonar las cuotas mensuales de la hipoteca.

Por ejemplo, puedes alquilar una habitación de tu vivienda o la plaza de garaje. De este modo, tendrás una mayor cantidad de dinero para hacer frente a las cuotas mensuales de el préstamo hipotecario.

Lo ideal es hacer una lista con todos tus gastos e intentar reducirla al máximo. Puede que así logres ahorrar el dinero necesario para pagar las cuotas de tu hipoteca hasta que tu economía pueda recuperarse.

Vender la vivienda

Si todo lo anterior no funciona, otra opción es vender la vivienda en cuestión. De este modo, podrás cancelar la deuda pendiente con el dinero que recibirás.

El principal inconveniente es que más adelante nos resultará muy difícil que nos vuelvan a dar una nueva hipoteca para comprar otra vivienda.

Es por esto que resulta fundamental que evalúes si podrás resolver el problema económico en un plazo corto. Ya que, si es así podrás solucionarlo de una manera más simple. En caso de que te encuentres más complicado en lo que respecta a tus finanzas, quizá lo ideal sea tomar decisiones rápidas y no perder tiempo, lo que agradaría la deuda.

Solicitar dación en pago

Si no logramos pagar la hipoteca la dación en pago puede ser una buena opción. Esta alternativa nos permite entregar la vivienda hipotecada al banco para saldar toda la deuda. De esta manera, podrás saldar la deuda con el banco y no tendrás problemas futuros.

Es necesario resaltar que las entidades no están obligadas a conceder la dación en pago, excepto que se cumplan los requisitos del Código de Buenas Prácticas Bancarias.

El Código de Buenas Prácticas Bancarias

Debemos acogernos al Código de Buenas Prácticas Bancarias, Se trata de un conjunto de medidas que los bancos adheridos deben aplicar para reestructurar la deuda de los hipotecados que se encuentran en una situación económica vulnerable.

Su correcta puesta en práctica es supervisada por el Ministerio de Economía, por la Asociación Hipotecaria Española, por el Banco de España y por la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

De esta modo, tendremos acceso a diferentes soluciones para evitar el impago, entre ellas, un plan de reestructuración de la deuda, una quita de parte de lo que debemos o incluso la dación en pago.

Seguro de protección de pagos vinculados a la hipoteca

Es importante dejar en claro qué es un seguro de protección de pagos, se trata de un producto bancario asociado a la hipoteca. Esto significa que es un servicio que puedes contratar junto a tu préstamo hipotecario.

El seguro de protección de pagos te brinda la seguridad a ti como titular de la hipoteca, que en caso de quedarte en paro o de incapacidad temporal, las cuotas de tu hipoteca se continuarán pagando.

Entonces, si te has quedados en el paro y tienes contratado un seguro de protección de pagos vinculado a la hipoteca, este te cubrirá el abono de las cuotas y no tendrás que recurrir a ninguna de las opciones antes mencionadas.

¿Qué sucede si no pagas la hipoteca?

Hasta el momento hemos visto todos los recursos con los que cuentas para pagar la hipoteca, sin embargo, veamos qué sucede si no pagas la cuota.

Cobro de la comisión por posiciones deudoras. Se trata de un cargo de entre 30 y 70 euros (su coste exacto se encuentra en tu escritura) que el banco te aplicará al momento de avisar que no has abonado una cuota. La mayoría de las entidades utilizan sistemas automatizados y te la cobrarán en cuanto te pasen el recibo de la cuota y no ingresen el importe que corresponde. Pueden cobrarte esta comisión por cada impago.
Aplicación de intereses de demora. Cada día que pase a partir del primer impago, se generará un interés de demora sobre el importe que quede pendiente, esto se sumará al interés normal del préstamo. Por ley, este interés de demora no puede superar por más de tres puntos el de la hipoteca. Esto significa que, si tu crédito tiene un interés del 2% anual, el de demora no puede ser de más del 5% anual.
Aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado. Se trata de una cláusula que se activa cuando el impago de la hipoteca alcanza un equivalente a 12 cuotas (o el 3% del capital original) o bien, a 15 cuotas (o el 7% del capital original), cuando ya te encuentras en la segunda mitad del plazo. Al activarse, el banco anula el contrato hipotecario para llevar a cabo la ejecución.
Ejecución de la hipoteca. Luego de aplicar la cláusula de vencimiento anticipado, el banco acudirá a los juzgados para solicitar el embargo de la vivienda o del piso hipotecado. Se subastará tu vivienda y, en cuanto se venda, ordenará tu desahucio, en otras palabras, se te echará de casa.

Queda claro que, dejar de abonar tu crédito hipotecario no te resulta nada conveniente, ya que te saldrá caro y puedes perder tu vivienda. Por otro lado, si tu casa se subasta por un valor más bajo a la deuda que tienes pendiente, el banco podrá embargar tus otros bienes presentes y futuros hasta saldarla: una parte de tu salario, el saldo de tus cuentas, etc.

¿Qué organismos pueden ayudarnos?

Si no tienes claro cuál es la mejor solución para ti o ya has dejado sin pagar alguna cuota de tu hipoteca, hay organizaciones que te pueden ayudar de manera gratuita. Son las siguientes:

Asociaciones sin ánimo de lucro, por ejemplo, la Plataforma de Afectados por la Hipoteca. Solo debes ponerte en contacto con una de estas organizaciones para que te expliquen cuál es el mecanismo que más te conviene en caso de que no puedas hacer frente a las mensualidades de tu préstamo hipotecario.
El servicio de intermediación hipotecaria de tu ayuntamiento o comunidad autónoma. La administración te brindará asesoramiento gratuito y mediará con tu entidad bancaria para que reestructure tu deuda. Sin lugar a dudas, cuenta con mayores probabilidades de éxito que si negocias por tu cuenta. Puedes pedir cita por medio de la página web de tu ayuntamiento o comunidad.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estas alternativas cuando no puedes pagar la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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