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Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de noviembre que tiene para ofrecer el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Sin lugar a dudas, los préstamos hipotecarios variables son el tipo de hipoteca para vivienda más extendido en el país tradicionalmente. Sin embargo, es cierto que las hipotecas fijas han ganado bastante popularidad durante los últimos meses.

Si quieres saber cuáles son las mejores hipotecas variables de noviembre no debes perderte el siguiente artículo. Aquí te explicaremos por qué las elegimos y cuáles son los puntos negativos de estos productos.

Si ya has contratado una hipoteca variable debes tener cuidado. Esto se debe a que tus cuotas se dispararán debido a la subida del euríbor. Si quieres pasarte al fijo, haz click aquí para enterarte cómo hacerlo.

¿Qué son las hipotecas variables?

En primer lugar, debemos aclarar qué es una hipoteca a tipo variable. Se trata de un préstamo hipotecario que presenta un interés que cambia durante el plazo de devolución de la hipoteca, a diferencia de lo que ocurre con las hipotecas a tipo fijo. Esto se debe a que el tipo se calcula al sumar dos elementos diferentes: uno constante y otro que depende de un índice de referencia que fluctúa en el tiempo. El índice de referencia más utilizado en España es el euríbor.

En otras palabras, en caso de que el euríbor suba o baje a la hora de la revisión de tu hipoteca, también lo harán el interés y, por ende, las cuotas que debes abonar cada mes.

Diferencial de la hipoteca: debe pactarse con la entidad bancaria. Se trata de la parte fija del interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. No se modifica a lo largo del plazo de devolución de la hipoteca, a menos que se incumplan las condiciones de los productos y servicios bonificadores que fueron acordados con el banco durante la firma de la hipoteca. Para comprenderlo mejor, cuando veas una publicidad de un préstamo hipotecario en la que dice que el interés es de ‘euríbor + 1%’, el diferencial es ese ‘1%’.

Índice de referencia: se trata de la parte que hace que el interés de un préstamo hipotecario variable pueda cambiar en cada revisión. Hay varios índices de referencia diferentes, sin embargo, el mayoritario en el país es el euríbor.

La situación actual del euríbor

El valor del euríbor se ha disparado desde febrero y diferentes entidades bancarias como COINC, BBVA, EVO Banco y Bankinter han bajado el interés de sus hipotecas variables. Lo que buscan con esto es compensar esa subida y atraer a una mayor cantidad de clientes. Se trata de una buena noticia si estás pensando en contratar una hipoteca variable. Más abajo, te contaremos cómo ha afectado la rebaja al precio final de estos productos.

¿Cómo funciona el interés de una hipoteca variable?

El índice de referencia puede modificar el precio de una hipoteca variable en cada revisión. Esto se debe a que se trata de índices que cambian su valor de manera constante, algunos lo hacen a diario. Es por esto que los bancos establecen un momento para llevar a cabo la revisión del contrato de la hipoteca, en ese momento actualizan el tipo de interés. Esta revisión se realiza, por lo general, cada seis o doce meses.

Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor, con una hipoteca de 150 000 euros a 30 años y un interés de euríbor más 1%. Si el euríbor se encuentra al 0,5%, la cuota será de 517,68 euros. Si cuando se lleve a cabo la revisión de la hipoteca el euríbor ha subido a 0,7%, la cuota mensual escalará a 532,20 euros.

En la revisión no solo se recalculará el interés según el índice de referencia vigente en ese momento. Si tienes un interés bonificado por haber aceptado algún producto o servicio adicional (por ejemplo, domiciliar la nómina o los recibos, firmar algún seguro o plan de pensiones o usar alguna tarjeta), la entidad bancaria se encargará de comprobar que continúas cumpliendo con los requisitos pactados. En caso de no ser así, te aplicará la consiguiente penalización con la correspondiente subida del interés.

Las mejores hipotecas variables en noviembre

Aquí van las mejores hipotecas variables que puedes conseguir en noviembre:

Hipoteca Inteligente EVO Banco: desde E + 0,60% (2,04% TAE)

Esta hipoteca tiene un interés del 0,99% el primer año y de euríbor más 0,60% a partir del segundo. Para obtener este interés será necesario domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar del banco. EVO Banco, que pertenece a Bankinter, ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual. Brinda un plazo de hasta 30 años para devolver el dinero y no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.

Lo mejor de esta hipoteca es que presenta uno de los intereses más bajos del mercado, tanto en el primer año como el resto del plazo.

Lo que resulta menos convincente es que para tener acceso a un buen interés será necesario contratar el seguro de hogar del banco, lo que implicará un gasto de dinero. Además, deberás domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros por mes, son embargo, se trata de un requisito gratuito y sencillo de cumplir.

Puede ser una buena opción si buscas pagar poco desde el primer año y consideras que el seguro de hogar que te ofrece EVO Banco tiene unas condiciones atractivas.

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Hipoteca Tipo Variable Targobank: desde E + 0,65% (2,22% TAE)

La Hipoteca Tipo Variable de Targobank se ubica entre las más económicas gracias a sus condiciones competitivas. Presenta un interés del 1,90% el primer año y de euríbor más 0,65% para los próximos. Para tener acceso a ello deberás domiciliar tu nómina y contratar los seguros de vida y hogar de la entidad bancaria. Ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de la vivienda, será de un 60% para segunda residencia, con un plazo máximo de devolución de hasta 30 años. Esta hipoteca variable no presenta comisión de apertura.

Lo mejor de este producto es su interés, de los más bajos del mercado.

Lo que nos resulta menos convincente es que deberás contratar diferentes productos del banco para pagar unas cuotas bajas, se trata de domiciliar nómina y seguros de hogar y vida.

Puede ser interesante si buscas una hipoteca variable con un interés por debajo de la media.

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Hipoteca Variable COINC: desde E + 0,75% (2,19% TAE)

Esta hipoteca presenta un interés muy bajo, de 1,25% el primer año y de euríbor más 0,75% para los siguientes. Por otro lado, a diferencia de lo que hacen otras entidades bancarias, no deberás contratar otros productos para tener acceso a su interés. COINC, además, ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de la vivienda, será del 60% para segunda residencia, y te brinda un plazo de devolución máximo de 30 años. No te cobrará comisiones de ningún tipo.

Lo mejor es que tiene un interés sumamente bajo y lo puedes obtener sin contratar ningún producto del banco.

Sin embargo, el lado negativo es que se trata de un producto “cerrado”. En otras palabras, que las condiciones que puedes conseguir son las que ves, el banco no negocia rebajas.

Puede ser una buena opción si buscas pagar unas cuotas muy bajas y no te interesa atarte a la entidad bancaria con seguros u otro tipo de productos.

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Hipoteca Variable Kutxabank: desde E + 0,64% (3,23% TAE)

La Hipoteca Variable de Kutxabank tiene su lugar entre las mejores hipotecas variables de noviembre gracias a su muy bajo interés. Se trata de un 2,77% el primer año y euríbor más 0,64% los siguientes. A cambio, deberás domiciliar nóminas por un valor mínimo de 3000 euros entre todos los titulares, contratar un seguro de hogar y brindar 2400 euros al año a un plan de pensiones de la entidad bancaria. Kutxabank te ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de amortización máximo de 30 años. No cobra comisión de apertura.

Lo mejor es su interés variable, muy por debajo de la media del mercado.

Lo menos convincente es que para tener acceso a un buen interés será necesario cobrar unos ingresos elevados y tener una buena capacidad de ahorro.

Puede ser una buena opción si tienes un nivel adquisitivo alto.

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Hipoteca Pibank: desde E + 0,78% (2,31% TAE)

Por último se encuentra la Hipoteca Pibank. Se trata de una de las mejores hipotecas variables de noviembre gracias a su interés es del 1,78% el primer año y de euríbor más 0,78% para los siguientes, sin tener que contratar otros productos. Ofrece una financiación de hasta el 90% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo máximo de 35 años. Además, no presenta comisiones de ningún tipo.

Lo mejor es, sin lugar a dudas, su interés. De los más bajos que podrás encontrar en el mercado. Además, que no tiene comisiones ni productos bonificadores.

Sin embargo, lo negativo es que únicamente sirve para comprar una vivienda habitual, cuyo precio debe ser, como mínimo, de 100 000 euros.

Puede ser una buena opción si no tienes muchos ahorros y te interesa una hipoteca económica que te financie hasta el 90% de la compra.

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¿Qué debe tener una buena hipoteca variable?

Una hipoteca variable debe contar con ciertos requisitos para ser considerada una buena opción:

Interés: lo ideal es que su interés sea menor al euríbor más 0,85% a partir del segundo año, se trata del tipo variable medio que ofrecen los bancos. Durante el primer año, su tipo deberá ser menor al 1,50%.

Productos bonificadores: es aconsejable que tenga pocos productos bonificadores. En otras palabras, que no sea necesario contratar demasiados servicios del banco para tener acceso a un buen tipo de interés. Por lo general, los bancos solicitan domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. Sin embargo, hay entidades que exigen suscribir una menor cantidad de productos o que te dan la posibilidad de elegir cuáles contratar.

Comisiones: que no presente comisiones. Principalmente la de apertura, que es la que se debe abonar al contratar el préstamo hipotecario.

Hipoteca variable o fija: ¿Qué conviene?

Durante los últimos años, los bancos optaron por abaratar sus hipotecas a tipo fijo. Incluso, cerca del 60% de las hipotecas que fueron firmadas el año pasado fueron a tipo fijo, según indica el Instituto Nacional de Estadística.

No obstante, parece que esta apuesta por los préstamos hipotecarios “estables” ha llegado a su fin. Una gran cantidad de entidades llevan desde el mes de febrero rebajando sus hipotecas variables para atraer a una mayor cantidad de clientes y hacer frente a la subida del euríbor. BBVA, COINC o EVO Banco, son algunas de ellas. La decisión se debe a las previsiones de una subida de los tipos de interés del Banco Central Europeo, que tuvo lugar en julio, septiembre y octubre de 2022 (del 0% al 2%).

Hipoteca Variable de BBVA: antes presentaba un interés del 1,99% el primer año y de euríbor más 0,99% los próximos. Actualmente es del 0,89% el primer año y de euríbor más 0,60% los siguientes (bonificado).

Hipoteca Variable de COINC: ofrecía un interés del 1,89% el primer año y de euríbor más 0,89% los siguientes. Hoy en día es del 1,25% para el primer año y de euríbor más 0,75% los siguientes (sin bonificaciones).

Hipoteca Variable de EVO Banco: antes contaba con un interés del 1,85% para el primer año y de euríbor más 0,83% los próximos. Actualmente es del 0,99% el primer año y de euríbor más 0,60% los siguientes (bonificado).

A pesar de la subida del euríbor, las hipotecas variables continúan siendo una opción atractiva si puedes devolver el dinero en poco tiempo, ya que su interés todavía es muy bajo. Sin embargo, no podemos negar que las hipotecas fijas brindan una estabilidad a las cuotas que no es posible de garantizar en las variables. En resumen, la realidad es que elegir uno u otro tipo es una decisión sumamente personal que debe tomarse teniendo en cuenta la tolerancia al riesgo de cada persona.

Las hipotecas mixtas

Otra opción interesante son las hipotecas mixtas. Pueden ser una buena alternativa si estás buscando pagar una cantidad estable y más económica en los primeros años y cuentas con ahorros suficientes para saldar la mayor parte de la hipoteca antes de que comience a aplicar el interés variable.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas variables de noviembre. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Las mejores hipotecas fijas noviembre

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Las mejores hipotecas variables octubre

4 octubre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas variables octubre 2022 que tiene para ofrecer el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Se trata del tipo de hipoteca para vivienda más extendido en España tradicionalmente, si bien las fijas han ganado bastante popularidad durante los últimos meses. Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variable octubre 2022, con sus puntos positivos y negativos.

Si ya tienes una hipoteca variable o piensas contratar una, ten cuidado, ya que tus cuotas se dispararán debido a la subida del euríbor.

¿Qué son las hipotecas variables?

Cuando hablamos de una hipoteca a tipo variable nos referimos a un préstamo hipotecario cuyo interés cambia durante el plazo de devolución del préstamo, a diferencia de lo que ocurre con las hipotecas a tipo fijo. El motivo es que el tipo se calcula al sumar dos elementos diferentes: uno constante y otro que depende de un índice de referencia, el más utilizado en el país es el euríbor, que fluctúa en el tiempo.

Si el euríbor sube o baja a la hora de la revisión de tu hipoteca, también lo hará el interés. Esto significa que, también lo harán las cuotas que pagas mensualmente por tu hipoteca.

Diferencial de la hipoteca: se pacta con la entidad bancaria, representa la parte fija del interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. No cambia a lo largo del plazo de devolución del préstamo, a menos que no se cumplan las condiciones de los productos y servicios bonificadores que fueron acordados con la entidad durante la firma de la hipoteca. Por ejemplo, cuando veas que una hipoteca presenta el interés de ‘euríbor + 1%’, el diferencial será ese ‘1%’.

Índice de referencia: se trata de la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda modificarse en cada revisión. Hay varios índices de referencia, sin embargo, el más usado en España es el euríbor.

El valor del euríbor se ha disparado desde febrero, es por esto que varios bancos, entre ellos, COINC, BBVA, EVO Banco y Bankinter han bajado el interés de sus hipotecas variables para compensar esa subida y atraer una mayor cantidad de clientes. Esto es una muy buena noticia si te encuentras pensando en contratar una hipoteca variable.

¿Cómo funciona el interés de una hipoteca variable?

El índice de referencia puede hacer que el precio de una hipoteca variable se modifique en cada revisión. El motivo es que estos índices cambian su valor de manera constante, de hecho, algunos lo hacen diariamente. Es por esto que los bancos fijan un momento para revisar el contrato de la hipoteca, de esta manera actualizan el tipo de interés. La revisión de la hipoteca se lleva a cabo, por lo general, cada seis o doce meses.

Para comprenderlo mejor, aquí va un ejemplo. Para una hipoteca de 150 000 euros con un plazo de 30 años y un interés de euríbor más 1%. Si el euríbor se encuentra al 0,5%, la cuota será de 517,68 euros. Si al momento de hacer la revisión de la hipoteca el euríbor ha subido a 0,7%, la cuota mensual subirá a 532,20 euros.

En la revisión, además de recalcular el interés en función del índice de referencia vigente en ese momento, si tienes un interés bonificado por haber aceptado algún producto o servicio adicional, el banco comprobará que continúas cumpliendo con esos requisitos. De no ser el caso, te aplicará una penalización con la correspondiente subida del interés.

Las mejores hipotecas variables octubre 2022

Hipoteca Inteligente EVO Banco

Desde E + 0,60% (1,81% TAE)

En primer lugar, se encuentra la Hipoteca Inteligente de EVO Banco. Presenta un interés del 0,99% el primer año y de euríbor más 0,60% a partir del segundo. Para acceder a estos tipos, deberás domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar de la entidad. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual. Con un plazo de devolución de hasta 30 años, además, no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.

Lo mejor de esta hipoteca son sus intereses, de los más bajos que podemos encontrar en el mercado, tanto durante el primer año como el resto del plazo.

Sin embargo, para tener acceso a un buen interés será necesario contratar el seguro de hogar del banco, lo que implica un gasto de dinero. Por otro lado, tienes que domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros al mes, no obstante, se trata de un requisito gratuito y sencillo de cumplir.

Puede ser interesante si quieres pagar poco desde el primer año y crees que el seguro de hogar que te brinda EVO Banco presenta condiciones atractivas.

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Hipoteca Variable COINC

Desde E + 0,75% (1,95% TAE)

La Hipoteca Variable de COINC se encuentra entre las mejores hipotecas variables octubre 2022 gracias a que presenta un interés del 1,25% el primer año y de euríbor más 0,75% para los siguientes. Por otro lado, a diferencia de lo que hacen otras entidades bancarias, esta entidad no te exigirá contratar otros productos para tener acceso a su interés. COINC es una marca online de Bankinter que ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de la vivienda, será del 60% en caso segunda residencia. Cuenta con un plazo de devolución de hasta 30 años. Su hipoteca variable no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada o subrogación.

Lo mejor de esta hipoteca es su interés, sumamente bajo. Además, puedes acceder a él sin contratar ningún producto de la entidad bancaria.

Sin embargo, se trata de un producto cerrado. En otras palabras, las condiciones que puedes conseguir son las que ves, porque la entidad bancaria no negocia rebajas.

Puede ser interesante si buscas pagar unas cuotas bajas y no quieres atarte a la entidad bancaria con seguros u otros productos.

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Hipoteca Pibank

Desde E + 0,78% (2,08% TAE)

La Hipoteca Pibank se ubica entre las mejores hipotecas fijas octubre 2022 gracias a su bajo interés. Ofrece 1,78% el primer año y euríbor más 0,78% para el resto del plazo, además, sin tener que contratar otros productos. Por otro lado, ofrece una financiación de hasta el 90% de la compra si no se supera el 80% del valor de tasación. Cuenta con un plazo de hasta 35 años y tres meses, además, no cobra comisiones.

Lo mejor es su interés, uno de los más bajos del mercado y también, que no presenta comisiones ni productos bonificadores.

Lo menos convincente es que únicamente sirve para comprar una vivienda habitual, cuyo precio debe ser de 100 000 euros mínimo.

Puede ser una buena opción para aquellos que no tienen demasiados ahorros y buscan una hipoteca económica que te financie hasta el 90% de la compra.

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Hipoteca Variable Kutxabank

Desde E + 0,64% (2,40% TAE)

La Hipoteca Variable de Kutxabank presenta un interés muy bajo, euríbor más 0,79% el primer año y euríbor más 0,64% los próximos. Para acceder a estos tipos, tendrás que domiciliar nóminas por un valor mínimo de 3000 euros entre todos los titulares, contratar un seguro de hogar y aportar 2400 euros al año a un plan de pensiones del banco. Ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de amortización de hasta 30 años. No cobra comisión de apertura.

Lo mejor, sin dudas, es su bajo interés, se ubica por debajo de la media del mercado.

Sin embargo, para conseguir un buen interés tendrás que cobrar unos ingresos elevados y tener una buena capacidad de ahorro.

Puede ser una buena opción si tienes un nivel adquisitivo alto.

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Hipoteca Variable MyInvestor

Desde E + 0,89% (2,27% TAE)

Con la Hipoteca Sin Mochila Tipo Variable de MyInvestor puedes obtener un interés desde el 1,29% el primer año y desde euríbor más 0,89% para los demás, y no debes contratar otros productos. Ofrece una financiación del 80% del precio de la vivienda, será del 70% en caso de segunda residencia. Cuentas con 30 años para reembolsar el crédito y no cobra comisión de apertura. Sin embargo, no podrás contratar su hipoteca si no cobras mínimo 4000 euros entre todos los titulares.

Lo bueno es que no debes contratar otros productos de la entidad bancaria para acceder a un interés competitivo.

Lo que resulta menos convincente es que únicamente puedes pedirla si cobras un mínimo de 4000 euros mensuales entre todos los titulares.

Puede ser una opción interesante si buscas una hipoteca que no te ate y tienes un buen nivel adquisitivo.

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¿Qué tenemos en cuenta para elegir las mejores hipotecas variables octubre 2022?

Para seleccionar las mejores hipotecas variables octubre 2022 se ha considerado el precio total de cada préstamo, esto incluye, su tipo de interés nominal (TIN), los productos que debes contratar para acceder al interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.

La tasa anual equivalente (TAE) nos permite ver el coste anual de la hipoteca para un importe y un plazo determinados, sin embargo, no todas las entidades bancarias utilizas los mismos importes y plazos para calcularla.

En el caso de las hipotecas variables, la TAE se calcula con el interés del primer año, sin embargo, no deja ver los cambios a partir del segundo. Siempre será necesario fijarse con detalle en la letra pequeña del préstamo hipotecario y no únicamente en la TAE.

¿Cuánto pagarás por tu hipoteca variable?

Si vas a contratar una hipoteca variable y deseas saber cuánto pagarás por mes, puedes utilizar una calculadora de cuota gratuita. Se trata de una herramienta muy útil, ya que te permite:

Calcular qué cuota deberás abonar con el euríbor actual.
Calcular qué cuota pagarás en diferentes escenarios del euríbor: 0%, 1%, 2%, 3%, 4% y 5%.

De este modo, tendrás la posibilidad de comparar de una manera realista cómo afecta la subida del euríbor a tu préstamo hipotecario si ya tienes uno y, si vas a contratarlo, valorar cuál es la oferta más económica y más asumible dependiendo de tu situación económica. Ten en cuenta que lo tus cuotas no deben superar el 35% de tus ingresos netos en ningún escenario.

¿Cómo obtener una buena hipoteca variable?

Aquí te contaremos qué debes tener en cuenta para obtener una hipoteca variable económica:

Interés: debes procurar que su interés sea de menos de euríbor más 0,85% a partir del segundo año, se trata del tipo variable medio que brindan las entidades bancarias. En el primer año, su tipo no debe ser mayor al 1,50%.

Pocos productos bonificadores: lo ideal es que no debas contratar demasiados servicios del banco para acceder a un buen tipo de interés. Lo más común es que los bancos soliciten domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. Sin embargo, algunas entidades exigen suscribir una menor cantidad de productos o te permiten elegir cuáles contratar.

Sin comisiones: principalmente debes evitar la de apertura, que es la que se paga al contratar el préstamo hipotecario.

Variable o fija: ¿Qué es mejor?

Durante los últimos años, las entidades bancarias han apostado por abaratar sus hipotecas fijas. De hecho, aproximadamente un 60% de las hipotecas que fueron firmadas el año pasado fueron a tipo fijo, según el Instituto Nacional de Estadística.

No obstante, esta apuesta por las hipotecas estables ha llegado a su fin. Una gran cantidad de bancos llevan desde febrero rebajando sus hipotecas variables para atraer más clientes y afrontar de este modo, la subida del euríbor. Esto surgió a partir de las previsiones de una subida de los tipos de interés del Banco Central Europeo, que se llevó a cabo en julio y en septiembre de 2022 (del 0% al 1,25%).

A pesar de la subida del euríbor, las hipotecas variables son una opción muy interesante si tienes la posibilidad de devolver el dinero en poco tiempo, ya que su interés todavía es muy bajo. Sin embargo, las hipotecas fijas ofrecen una estabilidad a las cuotas que jamás encontrarás en las variables. En resumen, optar por uno u otro tipo es una decisión totalmente personal que debe tomarse según la tolerancia al riesgo de cada persona.

Otra opción son las hipotecas mixtas. Pueden resultarte interesantes si deseas abonar una cantidad estable y más económica en los primeros años y cuentas con los ahorros necesarios para saldar la mayor parte del préstamo antes de que se te aplique el interés variable.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas variables octubre 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Las mejores hipotecas fijas octubre

3 octubre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas fijas octubre 2022 que puedes encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En el siguiente artículo te presentaremos las mejores hipotecas fijas octubre 2022, se trata de aquellas que ofrecen las condiciones más atractivas. Quédate para acceder a toda la información que necesitas sobre estos préstamos hipotecarios.

¿Qué es una hipoteca fija?

En primer lugar, debemos tener en claro qué es una hipoteca fija. Se trata de un préstamo hipotecario que tiene el mismo tipo de interés en todo el plazo de devolución. Dicho de otra manera, el precio de las cuotas mensuales que tendrás que abonar no cambiará en ningún momento, siempre tendrán el mismo valor. A diferencia de las hipotecas de tipo variable, las hipotecas fijas no dependen de un índice de referencia, como el euríbor, que puede fluctuar de manera periódica, aumentando el precio de tu hipoteca.

Las hipotecas fijas pueden ser una muy buena opción para aquellos que valoran la estabilidad. Este tipo de hipotecas, te permitirá saber en todo momento lo que abonarás a final de mes. Se trata de una buena opción si no estás dispuesto a que tu interés suba o baje dependiendo de un indicador externo como el euríbor.

Las entidades bancarias optaron por encarecer sus tipos fijos debido a la subida del euríbor. Si estás pensando en contratar un préstamo hipotecario a tipo fijo a un precio atractivo, te aconsejamos que la solicites lo antes posible, ya que más entidades bancarias se sumarán a esta estrategia. Algunas, incluso han eliminado sus préstamos hipotecarios a tipo fijo de su catálogo.

Las mejores hipotecas fijas octubre 2022

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas fijas octubre 2022 que hay en el mercado. Es necesario que tengas en cuenta que, para elegirlas, se han considerado parámetros generales, por ejemplo el interés, la cantidad de productos bonificadores o las comisiones. En otras palabras, si bien estas son las hipotecas fijas más económicas que se pueden encontrar al día de hoy en el mercado, no tienen por qué ser necesariamente las mejores que puedes conseguir si sabes cómo negociar con el banco.

Por este motivo, lo más aconsejable es que, en caso de que te interese algún producto, solicites información a las entidades bancarias para tener acceso a un préstamo que logre ajustarse a tu perfil.

Hipoteca fija de imaginBank

En primer lugar, se encuentra la nueva Hipoteca fija de imaginBank. Presenta un interés que parece que ha salido de otro tiempo, se trata de un 1,70% (2,17% TAE) solo con la domiciliación de tu nómina, pensión o ingresos profesionales con un importe mínimo de 1200 euros al mes. Por otro lado, te dará la posibilidad de financiar hasta el 90% de la compra de tu futura vivienda, eso sí, únicamente si se trata de tu residencia habitual. El plazo para realizar la devolución del dinero puede ser de hasta 30 años.

Lo mejor de esta hipoteca es que presenta un interés sumamente bajo, que puedes obtener solo a cambio de domiciliar tu nómina.

El lado negativo es únicamente la puedes contratar para comprar una vivienda habitual.

Puede ser una buena opción si te interesa pagar una cuota baja y necesitas financiar más del 80% de la compra.

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Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja

En segundo lugar se encuentra la Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja. Con un interés del 2,25% (2,52% TAE) para un plazo de devolución que puede llegar a los 25 años. Puedes obtenerla solo con la domiciliación de las nóminas de los titulares, de un mínimo de 2500 euros entre todas. Esta hipoteca ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, siempre que su precio sea de 125 000 euros mínimo.

Lo mejor de esta hipoteca es que no tienes que contratar seguros para acceder al interés bonificado, lo que abarata su precio.

Sin embargo, se devuelve en 25 años máximo, así que deberás abonar unas cuotas más costosas que con otros préstamos hipotecarios que pueden reembolsarse en 30 años.

Es una gran opción para aquellos que buscan comprar una vivienda de 125 000 euros o más y puedes devolver el dinero en 25 años.

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Hipoteca Inteligente tipo fijo EVO Banco

La Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco no se queda atrás. Con un interés del 2,05% (2,53% TAE) para un plazo de devolución de hasta 30 años. Se encuentra bonificado por domiciliar los ingresos, servicio que no cuesta dinero extra, y contratar sus seguros de hogar y de vida, esto sí encarece un poco su precio total. Ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de adquisición de una vivienda habitual.

El lado positivo de esta hipoteca su interés, se trata de uno de los más bajos del mercado y no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada total o parcial.

Sin embargo, el interés se eleva hasta en 0,30 puntos en caso de no contratar los seguros de vida y hogar de EVO Banco. Por otro lado, sube en 0,10 puntos si no domicilias unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, no obstante, se trata de un requisito que no cuesta dinero y es sencillo de cumplir.

Puede ser una buena opción si los seguros de EVO Banco te parecen interesantes y consideras que su valor es el correcto. Ten en cuenta que, si no los contratas, el interés será más elevado, por lo que deberás abonar unas cuotas más costosas.

Más información

Hipoteca Fija de BBVA

La Hipoteca Fija de BBVA también tiene un lugar entre las mejores hipotecas fijas octubre 2022. Ofrece un interés del 1,95% (2,91% TAE) para un plazo de devolución de hasta 15 años y del 2,05% para un plazo de 20, 25 o 30 años. A cambio deberás domiciliar tu nómina y contratar los seguros de hogar y vida del banco. Te permitirá financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, será el 70% en caso de segunda vivienda.

Lo mejor es su bajo interés, principalmente si devuelves el dinero en 15 años.

Sin embargo, el seguro de vida de BBVA es bastante costoso.

Puede ser una opción interesante para aquellos que no tengan inconveniente con contratar los seguros del banco para acceder a un interés muy bajo.

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Hipoteca Fija de Caja de Ingenieros

Por último, se encuentra la Hipoteca Fija de Caja de Ingenieros, ofrece un interés de entre el 2% (2,71% TAE) a 15 años y el 2,10% a 30 años. Para tener acceso a ese tipo será necesario domiciliar la nómina y tres recibos, utilizar una tarjeta de crédito de la entidad y contratar sus seguros de hogar, vida y protección de pagos. Puedes obtener una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo máximo de 30 años.

Lo mejor de esta hipoteca es su tipo de interés, ya que se trata de uno de los más bajos que hay en el mercado.

No obstante, para acceder a ese buen interés será necesario contratar un seguro de protección de pagos, y cinco productos más.

Puede ser una buena opción si te parecen interesantes todos los productos que ofrece el banco para bonificar el interés.

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Promoción de Openbank

Puede ser interesante la promoción de Openbank, que te regala 300 euros si contratas su Hipoteca Open Fija hasta el 30 de octubre de 2022.

¿Qué tenemos en cuenta para elegir las mejores hipotecas fijas octubre 2022?

Para seleccionar las mejores hipotecas octubre 2022 se ha considerado el precio total de cada hipoteca, es decir, su tipo de interés nominal (TIN), los productos que debes contratar para acceder al interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.

La tasa anual equivalente (TAE), se trata del coste anual del préstamo para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, no todas las entidades bancarias usan los mismos importes y plazos para calcularla, es por esto que no se trata de un indicador completamente fiable.

¿Es conveniente contratar a tipo fijo hoy en día?

Una gran cantidad de entidades bancarias han optado por encarecer sus hipotecas fijas en lo que va de año, entre ellas, BBVA, Bankinter, COINC, ING. Lo que buscan los bancos al tomar esta medida es alentar la contratación de sus hipotecas variables, ya que les permitirán ganar una mayor cantidad de dinero por la subida del euríbor.

Con respecto a si es conveniente optar por una hipoteca fija en este escenario, la respuesta es sí. Si bien, es cierto que se encuentran más caras, las hipotecas fijas todavía tienen un precio bastante competitivo, por debajo del 3%. Si no quieres que la cuota aumente por el euríbor, optar por estos productos aún es una buena opción.

Sin embargo, lo más aconsejable es contratar tu hipoteca fija lo antes posible. Como el euríbor continúa disparado, es probable que las entidades bancarias sigan aumentando sus intereses fijos. En otras palabras, mientras más tiempo tardes en tramitar la solicitud, menos probabilidades tendrás de acceder a un tipo atractivo.

¿Es mejor una hipoteca fija o una hipoteca variable?

No hay una respuesta certera a esta pregunta. Con una hipoteca fija pagarás unas primeras cuotas más altas. Una hipoteca variable es ahora más económica, con un interés medio que ronda el euríbor más 0,80%. No obstante, la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo en julio y septiembre (del 0% al 1,25%) disparará el euríbor, esto sin dudas encarecerá las cuotas de los préstamos variables.

Si buscas estabilidad, lo ideal es optar por un tipo fijo. Si ya tienes un préstamo variable, puedes pasarlo al tipo fijo. Recuerda que, a partir del tercer año de la firma, la comisión por realizar esta operación, generalmente, es del 0%.

Características principales de las hipotecas fijas

Las hipotecas fijas suelen financiar un máximo del 80% de la compra de la primera vivienda, a pesar de que existen entidades bancarias que pueden brindar una financiación más elevada si cuentas con un buen perfil. Aquí van las principales características en comparación con las hipotecas variables:

Cuota constante: se trata de hipotecas dirigidas a personas que no buscan asumir riesgos al momento de pagar su préstamo, como sí ocurre en el caso de las variables. Que la cuota sea constante te dará la posibilidad de tener un mayor control sobre tus gastos mensuales.

El interés depende del plazo: en una hipoteca a tipo fijo, el interés será más elevado mientras más extenso sea el plazo que elijas para devolver el préstamo. Su valor dependerá de la rebaja del interés que te aplica la entidad bancaria si contratas alguno de sus servicios o productos bonificadores, por ejemplo, seguros o planes de pensiones. Ten en cuenta que siempre debes negociar las condiciones.

Mismo interés: el interés que firmas será el que se te aplique durante toda la vida del préstamo hipotecario.

Económicas: a pesar de que los bancos se encuentran aumentando sus tipos fijos, todavía ofrecen hipotecas fijas muy económicas. Por ende, este puede ser un buen momento para contratar estos préstamos.

¿Cómo elegir una buena hipoteca fija?

Aquí van algunos puntos que debería reunir una hipoteca fija para ser una opción interesante:

Interés: deberá presentar un interés por debajo de la media, es decir, cerca del 2,50%.

Que no se deban contratar bonificaciones: una gran cantidad de entidades bancarias piden suscribirse a varios de sus productos adicionales (seguros, planes de pensiones, entre otros.) como condición para rebajar el tipo de interés de las hipotecas. Es importante buscar hipotecas que no incluyan demasiados de estos productos o que te den la posibilidad de elegir los que verdaderamente te resultan interesantes.

Sin comisiones: ni de apertura y, de ser posible, sin comisión de amortización anticipada, subrogación o novación.

A causa de la volatilidad que hoy en día presenta el mercado hipotecario, debes tener cuidado si te encuentras en pleno proceso de tramitar tu hipoteca. Esto se debe a que puede que la entidad bancaria intente empeorarte el interés en medio de las negociaciones o previo a emitir la FEIN, que es el documento donde figuran las condiciones personalizadas de tu préstamo hipotecario. No debes ceder si la subida es muy grande, sin embargo, no la rechaces si continúa siendo un interés atractivo a pesar del aumento.

Pasos a seguir para contratar la mejor hipoteca fija

Aquí te contaremos paso a paso cómo dar con la hipoteca que necesitas:

Simulador de cuota

Puedes usar un simulador de cuotas hipotecarias para saber qué cantidad de dinero deberás destinar por mes a la cuota hipotecaria. Lo más aconsejable es calcular el precio de diferentes hipotecas fijas para saber cuál te resultaría más conveniente. Ten en cuenta que las mensualidades no deben superar el 35% de tus ingresos mensuales netos. Ninguna entidad bancaria aprobará tu solicitud si excedes ese límite.

Busca ofertas de diferentes bancos

Primero consulta las condiciones que te ofrecen los bancos online, ya que hoy en día se tratan de las más atractivas que hay en el mercado. Al ser condiciones no negociables, te pueden ser útiles como referencia para comparar con el resto de productos que se venden en el mercado. También, dirígete a tu banco de toda la vida para tener una idea de lo que pueden ofrecerte y usa el comparador para buscar condiciones más favorables.

Compara hipotecas

Usa un comparador de hipotecas para ver qué condiciones te brindan todos los bancos de España, tanto online como los tradicionales.

Ten en cuenta que las características de las hipotecas que aparecerán en un comparador son las estándar que brindan los bancos, no tienen por qué ser las que finalmente se te apliquen si sabes negociar.

Busca la ayuda de un bróker

Un intermediario o bróker hipotecario sabe muy bien como funciona el mercado hipotecario y podrá negociar con las entidades bancarias mejores condiciones o financiación de más del 80% habitual. Algunos brókers son gratuitos y otros de pago, esto dependerá del tipo de hipoteca que estes buscando. La principal ventaja de contratar a estos profesionales es que únicamente pagas por sus servicios si firmas una de las hipotecas que te consiguen. En caso de que las rechaces todas o contratas otro préstamo por tu cuenta, no será necesario pagar ni un solo euro.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas fijas octubre 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Tipo fijo nuevamente en máximos y una disminución en la firma de hipotecas en julio

30 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Esate queremos contarte todo lo que necesitas saber sobre la disminución de las firmas de hipotecas en el mes de julio, y la situación del tipo fijo, que nuevamente se encuentra en máximos. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La firma de hipotecas disminuye

En el mes de julio se inscribieron en los registros 35 918 hipotecas, se trata de un 2,3% más que en el mismo mes en 2021.

El mercado hipotecario ya deja ver los efectos de la incertidumbre. Según indican los datos del INE, en el mes de julio se inscribieron en los registros 35 918 préstamos para la compra de vivienda. Esto representa un 16% menos que en el mes anterior y solo un 2,3% más en términos interanuales.

Se trata del mejor dato de julio en 12 años, sería necesario remontarse a 2010 para ver un número más elevado. De hecho, en lo que va del año los préstamos hipotecarios registrados repuntan casi un 15%, al tiempo que encadenan 17 meses consecutivos de crecimientos interanuales.

Sin embargo, su ritmo de crecimiento interanual fue moderándose en los últimos meses. Incluso, la subida de julio (+2,3%) es casi 10 puntos más baja a la que se experimentó en junio. Por otro lado, los préstamos hipotecarios sobre viviendas han retrocedido un 16% en tasa intermensual (julio sobre junio), mientras que el capital prestado ha disminuido un 16,6%. En los dos casos se trata de los más grandes descensos mensuales de julio en los últimos cinco años.

Los datos de julio dejan ver de manera clara, como bajó el crecimiento previsto por otros indicadores adelantados y que creemos que se confirmará durante los próximos meses. Los tipos de interés, a pesar de que comienzan a apuntar ligeramente al alza, aún no muestran el aumento real que con seguridad podremos ver en la segunda mitad del año.

Una apuesta por las hipotecas a tipo fijo

Por otro lado, ante el escenario de subidas de tipos, los consumidores han apostado por las hipotecas fijas, marcando un nuevo máximo histórico que se ubica por encima del 75% del total. Para la segunda mitad del año se prevé la confirmación de una ralentización del crecimiento, un aumento en el valor de los préstamos hipotecarios y la prevalencia del tipo fijo sobre el variable.

Por otra parte, el importe medio de los préstamos hipotecarios que fueron constituidos sobre viviendas aumentó un 8,1% interanual en el mes de julio. Ha llegado a alcanzar los 146 445 euros, mientras que el capital prestado por la banca para la compra de vivienda aumentó un 10,6%, hasta los 5260 millones de euros.

Además, se ha registrado un repunte de las hipotecas a tipo fijo sobre el total de operaciones. En el mes de julio, los préstamos hipotecarios a tipo fijo se han ubicado en el 75,4%, se trata de un nuevo récord histórico al superar en una décima el máximo registrado hasta la fecha en el pasado abril. Más de 1,1 millones de consumidores han optado por firmar hipotecas a tipo fijo en España desde 2009. Se trata de una alternativa que nos da la posibilidad de abonar la misma cuota desde el primer mes hasta el último, una opción que sin lugar a dudas, brinda mucha seguridad. Esta situación deja ver que cada vez son más las familias que buscan protegerse de la feroz escalada del euríbor.

La situación actual del euríbor

El índice de referencia más utilizado en España se encuentra por encima del 2% en tasa mensual, nos referimos a niveles que no se han registrado en más de una década.

Con respecto al interés, el tipo medio para el total de préstamos hipotecarios se ubicó en el 2,56% en julio, con un plazo de devolución medio de 24 años. En el caso de las viviendas, el interés medio fue del 2,5%, ubicándose debajo del 2,53% del año anterior, con un plazo medio de 25 años. El tipo de interés medio al comienzo fue del 2,03% para los préstamos hipotecarios sobre viviendas a tipo variable y del 2,68% para las de tipo fijo.

Estadísticas

En último lugar, según los datos del organismo de estadísticas, las tres autonomías donde se registraron una mayor cantidad de préstamos para la compra de vivienda en el séptimo mes del año son Cataluña (7102), Andalucía (6846) y Madrid (5558). Por otro lado, también se trata de las regiones en las que las entidades bancarias han prestado una mayor cantidad de capital, a pesar de que este ranking está liderado por Madrid (1223,7 millones de euros), seguida de Cataluña (1186,9 millones) y Andalucía (861 105 millones).

Las comunidades con mayores tasas de variación al año en el capital prestado son Galicia (42,8%), Baleares (26,8%) y Cataluña (23,9%). Por otro lado, Cataluña (21%), Baleares (19,8%) y Castilla-La Mancha (10,4%) registraron los aumentos interanuales más elevados con respecto al número de préstamos hipotecarios registrados. Cantabria, Andalucía, Murcia, Aragón y Galicia además han crecido por encima del promedio nacional, a pesar de que el alza es de un solo dígito.

No obstante, hay varias comunidades autónomas que registraron números negativos. Entre ellas se encuentra la comunidad de Madrid (-16,1%), Canarias (-13%) y La Rioja (-12,8%). Navarra (-6,6%), País Vasco (-5,3%) y Extremadura (-5,2%) también cerraron julio en negativo.

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Sin lugar a dudas, actualmente es muy complicado comprar una vivienda y pagar su totalidad en efectivo. Es por esto que, existen las hipotecas, los préstamos, las financiaciones, entre otros. En el siguiente artículo te daremos algunas claves que debes tener en cuenta si estás pensando en hipotecar tu casa.

Como siempre, debemos comenzar por el principio para comprender el tema con mayor claridad. Si ya hemos encontrado una vivienda que logra adaptarse a nuestros requerimientos, pero no contamos con el capital necesario para hacer frente a la compra, lo más común es contratar un préstamo hipotecario.

¿Qué es un préstamo hipotecario?

El préstamo hipotecario es la modalidad de préstamo más común al momento de comprar una vivienda.
Se trata de un crédito hipotecario concedido por un banco que se encuentra garantizado por la propia vivienda que se va a comprar.
Generalmente, el préstamo no cubre la totalidad del precio de la vivienda. La financiación que suelen ofrecer los bancos ronda el 80% de su valor de tasación.
Cuando necesitamos más cantidad de dinero del porcentaje que el banco está dispuesto a dar, se puede optar por avalistas de la operación. Esta es una persona que interviene como garantía en un préstamo y que asume las responsabilidades de pago en caso de que el prestatario no haga frente a la deuda o a sus intereses.

¿Qué términos debes conocer antes de hipotecar tu casa?

Importe máximo: se trata de la cuantía máxima que el banco facilita en función de diferentes parámetros. El primero es establecido por el valor del inmueble en cuestión. La valoración debe ser llevada a cabo por una sociedad de tasación independiente. Las entidades bancarias consideran que las cuotas mensuales destinadas al préstamo hipotecario no deben ser mayores al 35% de los ingresos netos mensuales.

Plazo de devolución: hace referencia al periodo de tiempo acordado para devolver el capital y los intereses. Dicho plazo, puede extenderse hasta 30 años, sin embargo, lo más habitual son entre 15 y 20 años. De este modo, se evita que el pago de intereses sea demasiado elevado.

Amortización: se trata del pago del capital pendiente. La amortización del capital suele ser más alta a medida que avanza la vida del préstamo. Cuando queremos rebajar la deuda porque contamos con cierto capital podemos hacer una amortización extraordinaria. El dinero aportado fuera de las cuotas normales es una amortización parcial del capital. Si decidimos abonar toda la deuda de una vez, se trataría de una amortización total anticipada.

Cuota: cuando hablamos de cuota nos referimos al importe que se compromete a pagar la persona que solicitó el préstamo hipotecario. Esto incluye el capital inicial además de los intereses y no tiene que ser necesariamente mensual, pueden ser trimestrales, semestrales o anuales.

Carencia: se trata del periodo en el que no se abona la parte de amortización de capital y solo se abonan los intereses.

Intereses: es el precio por el capital que nos han prestado y que debemos abonar en la cuota. Se calcula en base al capital pendiente y al tipo de interés.

Comisiones: los bancos suelen cobrar comisiones en sus préstamos hipotecarios. Para conceder un préstamo, la Ley establece que todos los gastos relativos al préstamo se deben incluir en una sola comisión inicial que lleva el nombre de “comisión de apertura”.

TAE: La Tasa Anual Equivalente es el coste real anual del préstamo. Para calcularlo se debe tener en cuenta el tipo de interés, sus posibles revisiones y las comisiones que se aplican.

¿Qué tipos de préstamos hipotecarios hay?

Las hipotecas pueden clasificarse dependiendo de cuál sea el interés aplicado. En España podemos encontrar tres tipos diferentes:

Hipotecas fijas

Se trata de un tipo de préstamo que mantiene siempre con el mismo interés, el pactado con el banco en el momento de la firma. En este tipo de préstamos, las cuotas se mantienen constantes durante todo el plazo de devolución. De modo que podrás saber exactamente cuál es el monto que deberás abonar cada mes por tu hipoteca.

Hipotecas variables

En esta clase de hipoteca, el interés se compone de una cifra fija, llamada diferencial, y un índice de referencia que puede variar en alza o en baja. Por lo general, durante los primeros dos años, se aplica únicamente el tipo fijo. Esto quiere decir que, las cuotas mensuales que debes abonar por la hipoteca no serán siempre las mismas. El índice de referencia más utilizado en España es el euríbor. Sin embargo, no significa que tus cuotas vayan a variar cada mes, para evitarlo, se establece una revisión que puede ser cada seis meses o bien, cada doce. En dicha revisión se adaptará la cuota al índice de referencia.

Hipotecas mixtas

Este tipo de hipotecas combina los dos tipos anteriores. Comienzan ofreciendo un tipo de interés fijo que, por lo general, ronda entre 5 y 20 años. Luego, pasan a un tipo variable referenciado al euríbor durante lo que reste del préstamo.

Novación y Subrogación para hipotecar tu casa

Existen dos opciones que podemos considerar si creemos que las condiciones de nuestro préstamo pueden ser mejores que las que tenemos actualmente. Una es negociar una baja del interés con la entidad financiera (Novación). La otra es trasladarlo a otra entidad que nos ofrezca mejores condiciones (Subrogación)

La novación se genera cuando se renegocian las condiciones de una hipoteca sin cambiar de entidad bancaria. Lo único que se puede modificar es el tipo de interés y el plazo de devolución. El cliente deberá solicitar la novación con el objetivo de mejorar las condiciones de su préstamo, por ejemplo por medio de una reducción de los tipos de interés.
La subrogación tiene lugar cuando el prestatario cambia de entidad acreedora para mejorar las condiciones en otro banco. En este caso, no se cobra comisión de apertura. La antigua entidad bancaria puede cobrar una comisión de cancelación. Se trata de un trámite que brinda la posibilidad al cliente de modificar las condiciones de una hipoteca pasando el préstamo de una entidad a otra. En caso de que los tipos de interés hayan sufrido grandes variaciones, una buena opción es considerar la subrogación a otra entidad que ofrezca mejores tipos de interés.
Adquisición de vivienda ya hipotecada. En este caso también tienes dos opciones. Quedarte con la hipoteca que ya existe (subrogación) o cambiar de entidad (novación). Si cambias de banco deberás pagar la comisión de cancelación al banco o caja de la que retiras la hipoteca inicial.

Puntos importantes para hipotecar tu vivienda

No confundir hipoteca y préstamo hipotecario

Cuando se solicita un préstamo al banco, es posible que el banco solicite como requisito constituir una hipoteca. Nos referimos, entonces, a un préstamo hipotecario. La hipoteca es un derecho que se orienta a garantizar el cumplimiento de una obligación sujetando algún bien al cumplimiento de esa obligación. En caso de que no se cumpla la obligación, el acreedor tiene derecho a que se venda el bien para satisfacer, al menos en parte, la deuda. Se trata de una garantía para el acreedor.

Es fundamental comprender que puede haber préstamos sin hipoteca e hipotecas sin préstamo. Una entidad bancaria puede conceder un préstamo sin hipoteca, si piensa que son suficientes otro tipo de garantías. Y no todas las hipotecas deben garantizar préstamos hipotecarios. Se puede garantizar con una hipoteca el pago de cualquier clase de deudas.

No solo su banco puede ofrecerle préstamos hipotecarios

Un préstamo hipotecario tiene unas condiciones predeterminadas, puntualmente en cuanto a la cantidad prestada. Por otro lado, un crédito hipotecario se brinda hasta una determinada cantidad, pero no se dispone inmediatamente de la suma. El crédito hipotecario brinda una mayor flexibilidad, sin embargo, esto implica un coste más elevado.

¿Cuánto tiempo debes pagar por hipotecar la casa?

En una hipoteca, lo importante son los primeros años de pago. Esto variará dependiendo de los tipos de interés. Mientras mayor sean los tipos de interés menos le van a prestar. Por ese motivo, ampliar los plazos puede ser una solución si los tipos de interés se encuentran bajos. Además, debes tener en cuenta la inflación y el crecimiento económico.

En el caso de la inflación, será necesario renunciar a un menor consumo al tener que pagar las cuotas de los últimos años. Esto es, sencillamente, porque todo será más costoso.
Gracias al crecimiento económico, si el mundo avanza materialmente, lo más probable es que sus posibilidades materiales de vida mejoren y le suponga menor esfuerzo el pago.

¿Cómo analizar la estadística hipotecaria?

Para analizar las tendencias de las hipotecas en España debes basarte en la Estadística de Hipotecas del INE. Por medio de este medio tendrás la posibilidad de saber qué cantidad de fincas se hipotecan, cuál es su coste, en qué medida se hipotecan viviendas, otras fincas urbanas o fincas rústicas. Además, si se hace a tipo fijo o variable, en cuántos casos el acreedor es un banco y en cuántos es otro tipo de entidad. Las novaciones y subrogaciones que se producen, entre otros.

En último lugar, nos da la posibilidad de conocer su evolución en el tiempo y la distribución de los datos por territorios. Esto nos ayuda a conocer las tendencias de las hipotecas en España.

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Ampliar hipoteca: ¿De qué se trata?

26 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate te contaremos todo sobre ampliar hipoteca por medio de una novación hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Ampliar hipoteca: ¿Es posible?

Cualquier hipotecado tiene la posibilidad de solicitar a su entidad bancaria una novación.Si estás pensando en ampliar hipoteca, lo primero que debes tener en cuenta es que hay tres maneras de hacerlo. Puedes realizar una ampliación de capital, de plazo o de capital y plazo a la vez. Aquí te explicamos de qué se trata cada opción para que puedas elegir la que mejor logre adaptarse a tus necesidades.

Las diferentes maneras de ampliar hipoteca

Como acabamos de mencionar, existen tres formas de ampliar el capital de una hipoteca, aquí te explicaremos de qué se trata cada una de ellas:

Ampliación de capital

La ampliación de capital consiste en aumentar la cuantía del préstamo hipotecario. Dicho en otras palabras, se trata de pedir más dinero a la entidad bancaria del que nos concedió al momento de solicitar nuestra hipoteca. Ten en cuenta que esto generaría un aumento de la cuota que pagas cada mes por la hipoteca.

Ampliación de plazo de devolución

Por otro lado, a diferencia de la anterior, la ampliación de plazo implica una reducción de la cuota que debe abonar cada mes por la hipoteca. Sin embargo, también implica un aumento de los intereses que le deberemos a la entidad bancaria. Esto quiere decir que con esta opción, lograremos un aumento del periodo de amortización. Por ejemplo, si firmamos una hipoteca a 25 años, con este tipo de ampliación podremos extenderlo hasta los 30.

Ampliación de capital y de plazo de devolución

Si combinamos las dos modalidades anteriores aparece otra opción para ampliar hipoteca. En este caso, se mezcla el aumento de capital y el aumento del plazo de devolución. Entonces, tendrá lugar un incremento tanto del capital a pagar en el total del préstamo como del periodo de amortización.

No obstante, es necesario aclarar que esto nos beneficia principalmente en el caso de que necesitemos contar con más dinero, por ejemplo, para una reforma o para unificar deudas, y no deseemos o no podamos abonar más de cuota mensual. Recuerda que todo tiene unos costes adicionales, ya que para cada uno de los casos será necesario pedir al banco una novación de las condiciones de la hipoteca inicial. Por otro lado, la entidad también tiene la posibilidad de negarse a concederla.

¿Cuánto cuesta ampliar hipoteca?

En caso de que la entidad bancaria acepte llevar a cabo la novación de las condiciones de la hipoteca, si por contrato está estipulado que se cobre un cargo por efectuarla, la entidad bancaria lo aplicará. Sin embargo, no podrá ser mayor al porcentaje indicado. Ten en cuenta que este porcentaje variará según el tipo de ampliación que se solicite.

En caso de que la novación se realice para ampliar capital, la comisión será de un 1% como máximo. Esto equivale a 1500 euros para un préstamo hipotecario de 150 000 euros y 3000 euros para una de 300 000 euros. En caso de que lo que se busque sea ampliar plazo, el coste sería del 0,1%. Entonces, quien cuente con una hipoteca de 150 000 euros deberá abonar 150 euros y quien tenga una de 300 000 euros pagará 300 euros.

En resumen, si la novación hipotecaria es para ampliar el capital, la entidad deberá cobrar una comisión del 1%, como máximo, por otro lado, si es para ampliar plazo, cobrará un 0,1%.

Además de esta comisión, para ampliar la hipoteca el titular o los titulares de la misma deberían hacerse cargo de la tasación de la vivienda en caso de que la última se haya llevado a cabo hace más de seis meses. Esto representa, aproximadamente, unos 300 o 400 euros.

¿De qué gastos se hace cargo el banco?

El banco, deberá ocuparse del resto de costes, aquí te detallamos cada uno de ellos:

Gastos de notaría: se trate de entre el 0,2 y 0,5% del importe pendiente. Por ejemplo, serán unos 500 euros en caso de que falten 100 000 euros y 1000 si faltan 200 000 euros por pagar.

Gastos de registro: estos gastos varían dependiendo del valor de la vivienda y, por lo general, es la mitad que los gastos de notaría. En otras palabras, suele encontrarse entre los 250 y los 500 euros.

Honorarios de la gestoría: aproximadamente entre 150 y 400 euros.

Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD): puede variar dependiendo de la comunidad autónoma en la que se encuentre construida la vivienda en cuestión.

¿Cuánto gastarías en total?

Aquí realizaremos la suma de los gastos que debería afrontar el hipotecado para poder llevar a cabo la ampliación del préstamo hipotecario:

Coste de ampliar el capital: 1900 euros en caso de que la hipoteca sea de 150 000 euros. Será de 3400 si el préstamo hipotecario es de 300 000 euros.

Coste de ampliar el plazo: 550 euros para un préstamo hipotecario de 150 000 euros y 750 euros para una de 300 000 euros.

Es importante dejar en claro que, en el caso de que nos interese realizar las dos cosas, tanto ampliación de capital como de plazo, la tasación de la vivienda sólo se pagaría una vez. Sin embargo, las comisiones deben abonarse todas, hay que sumarlas.

Coste de ampliar plazo y capital: en este caso, la operación se elevaría hasta los 2050 euros para una hipoteca de 150 000 euros y podría llegar a los 3700 euros para un préstamo hipotecario concedido por importe de 300 000 euros.

¿Qué documentación se requiere para solicitar una ampliación de la hipoteca?

Con respecto a la documentación, únicamente será necesario que el titular de la hipoteca que solicita la ampliación presente un contrato de trabajo, la vida laboral o las últimas nóminas.

Si se trata de de una ampliación de capital, el banco puede solicitar un aval a los titulares para asegurarse de que puedan afrontar el pago de las cuotas. Por otro lado, con esa ampliación, el nuevo importe de la hipoteca no podrá ser mayor al 80% del coste de la vivienda, fundamentalmente, por si su precio de mercado baja.

Si se trata de una ampliación de plazo, no podría superar los 30 años, a pesar de que ya hay entidades que permiten un plazo de devolución de hasta 40 años. Eso sí, al terminar de abonar el préstamo hipotecario, el hipotecado no debe tener más de 75 años de edad.

Por otro lado, la entidad bancaria también puede exigir ciertas condiciones personales para conceder la novación. Por ejemplo, estar al corriente del pago del préstamo hipotecario, que la situación laboral del hipotecado o los hipotecados sea estable y que no superen la ratio máxima de endeudamiento para afrontar el pago de las cuotas que resten sin inconvenientes.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la posibilidad de ampliar hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Qué es una hipoteca?

24 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué es una hipoteca y cuáles son los requisitos para conseguirla. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué es una hipoteca?

En primer lugar, es necesario dejar en claro qué es una hipoteca. Cuando hablamos de una hipoteca nos referimos a un contrato por medio del cual un deudor deja como garantía un bien, por lo general un inmueble, a quien le hace un préstamo, es decir, el acreedor.

De esta manera, en caso de que el deudor no logre pagar su deuda, el acreedor tendrá el derecho de solicitar la venta del bien. Así podrá cobrar lo se le debe. Entonces, una hipoteca es un instrumento de deuda que brinda un derecho real de garantía para el acreedor, que usa un bien del deudor como colateral.

En otras palabras, una hipoteca es un acuerdo entre usted y el prestamista. Esto le da al prestamista el derecho a tomar su propiedad si usted no abona el dinero que le ha prestado, además de los intereses.

Los préstamos hipotecarios o hipotecas son utilizados para comprar una vivienda o para solicitar préstamos de dinero sobre el valor de una vivienda que ya posee.

¿Qué tener en cuenta al momento de elegir una hipoteca?

La cantidad del préstamo
La tasa de interés y los puntos asociados
Los costos de cierre del préstamo, esto incluye las comisiones del prestamista
La tasa anual efectiva (TAE)
El tipo de tasa de interés y si éste puede cambiar, es decir, si es fijo o variable
El plazo de devolución del préstamo, es decir, el tiempo con el que cuentas para pagarlo
Si el préstamo cuenta con otros factores de riesgo, por ejemplo, penalidades por pago anticipado, cláusula de pago global final, característica de sólo intereses o amortización negativa.
Es importante poner el foco en encontrar una hipoteca que se pueda pagar sin alterar sus otras prioridades. Lo más aconsejable es no destinar más del 30% de sus ingresos en las cuotas mensuales de la hipoteca.

Diferencia entre créditos e hipotecas

El contrato de una hipoteca tiene que ser registrado en el Registro de la Propiedad para que posea valor para terceros. En el caso de que el acreditado no cumpla con sus pagos se procede a una demanda, a una sentencia condenatoria y al remate de la vivienda. De modo que, una hipoteca únicamente impone obligación al deudor y está reglamentada conforme a la ley.

¿Para qué sirven los contratos de hipotecas?

Generalmente, los contratos de hipotecas se usan para obtener financiamiento a largo plazo y por un gran monto de recursos que de otra manera sería complicado obtener. Contar con un bien como garantía de pago disminuye el riesgo del acreedor, que en caso de impago se puede quedar con el bien. Además, facilita de este modo la concesión de un préstamo. Por ejemplo en España, una gran cantidad de contratos de hipoteca son usados para obtener financiamiento para la adquisición de viviendas.

La hipoteca ofrece una gran ventaja de que el deudor no debe entregar el bien en garantía y puede continuar disfrutando de él. Sin embargo, tiene el punto negativo de que en épocas de crisis el valor del bien en garantía puede caer de manera considerable. De este modo, la cantidad obtenida en una subasta puede no resultar suficiente para que el deudor cubra toda la deuda.

¿Cuáles son los puntos básicos de un contrato de hipoteca?

Por un lado se encuentra el capital, se trata del monto total de recursos que se prestan al deudor. El capital prestado suele ser menor al valor del bien dejado como garantía en la hipoteca.

Después, se encuentra la tasa de interés, implica un cobro de un porcentaje (fijo o variable) sobre la deuda a beneficio de quien brinda el préstamo.

Por último, está el plazo de devolución, que indica el tiempo en el que se deberá devolver el dinero prestado.

¿Qué son los diferentes tipos de hipoteca?

Otro punto de gran importancia con respecto a las hipotecas son los diferentes tipos. Los puntos a tener en cuenta son muchos, entre los más importantes se encuentra el tipo de financiación bancaria. Esto se debe a que tendrá un impacto directo sobre las condiciones de la hipoteca a lo largo del plazo de amortización. Lo más común es distinguir entre tres tipos de hipoteca en función del tipo de interés aplicado.

Tipo fijo: en este tipo de hipoteca, el monto que debes abonar en las cuotas mensuales no varía a lo largo del tiempo. Se trata de una condición básica que se extiende durante todo el plazo de devolución del préstamo. Con esta opción, que es muy interesante en las hipotecas a largo plazo, la cuota podría llegar a bajar en caso de que el cliente opte por amortizar parte del préstamo. No obstante, nunca subirá, ya que el interés siempre se mantiene constante.

Tipo variable: se encuentra formado por el diferencial y por un índice de referencia. El más usado en España es el euríbor. A diferencia de las hipotecas a tipo fijo, en las hipotecas a tipo variable las cuotas pueden variar, aumentando o disminuyendo dependiendo de la evolución de este índice de referencia. Sin dudas, esto ocasiona una gran incertidumbre al consumidor. Durante el tiempo de vida del préstamo, las cuotas se actualizarán 1 o 2 veces al año. Esto dependerá de lo que se haya pactado al firmar el contrato.

Tipo mixto: esta alternativa funciona como una combinación entre las dos clases principales de préstamo hipotecario. De esta manera, inician ofreciendo un tipo de interés fijo que, por lo general, oscila entre 5 y 20 años. Luego, pasan a un tipo variable referenciado al euríbor durante lo que reste del préstamo.

Gastos de la hipoteca

A la hora de firmar una hipoteca se generan algunos gastos asociados a la operación que es necesario tener en cuenta. Hace años, casi todos estos gastos recaían sobre el cliente, las últimas sentencias judiciales y la Ley Hipotecaria sancionada en marzo del 2019 se encargaron de modificar este escenario a favor del hipotecado.

Aquí te contaremos cuáles son los gastos de la hipoteca que deberás asumir como cliente y cuáles son los que le corresponden al banco.

Gastos de la hipoteca que debe pagar el cliente

Toda persona que solicite una hipoteca deberá hacerse cargo solo de dos gastos relacionados con dicha solicitud. Se trata de, la tasación de la propiedad y la nota simple.

Tasación

Se trata de una valoración del inmueble solicitada por los bancos. Por medio de ella, la entidad financiera sabrá cuál es el valor del bien que aceptará como garantía del préstamo y cuál es el riesgo que asume con la concesión de la hipoteca. El valor de tasación es diferente del precio de compra de la propiedad y, en última instancia, el banco brindará hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda en concepto de préstamo hipotecario.

Tendrás que encargar a una tasadora homologada por el Banco de España, o bien, la puedes encargar por medio de tu entidad. Esa tasación, aproximadamente, puede costar entre 100 y 450 euros de media, sin embargo variará dependiendo del tamaño del inmueble, la finalidad de la operación y la retribución solicitada por el profesional en cuestión. Esto significa que no hay una tasa fija, sino que el profesional podrá determinar libremente los precios.

Es necesario resaltar también que el mercado inmobiliario es muy variable y los precios de la vivienda se modifican todos los meses. Es por este motivo que la tasación caduca pasados los seis meses de realizada. Lo más aconsejable es que no te apresures y la pidas solicites únicamente cuando vayas a pedir tu hipoteca.

Nota simple

Se trata de un documento informativo en donde se encuentran todos los datos de la vivienda. Esta nota simple debe solicitarse en el Registro de la propiedad y tendrás que presentarlo a la entidad financiera al momento de llevar a cabo la solicitud del préstamo. El coste varía dependiendo de dónde y cómo la pidas, sin embargo, puede rondar entre los 3 € y los 10 €. No es aconsejable dejar que el banco la solicite por ti, ya que te cobrará más de 20 euros por la gestión.

Gastos de la hipoteca que deberá pagar el banco

Gracias a las últimas reformas legislativas, el banco deberá hacerse cargo de la mayoría de los gastos de la hipoteca. Los gastos que corren por su responsabilidad son:

Gastos de gestoría

El gestor se ocupará de inscribir la escritura de la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Por otro lado, también realizará la liquidación de los impuestos correspondientes. Si bien sus honorarios no se encuentran limitados por la ley, los precios rondan entre los 150 y los 400 euros.

Gastos de notaría

El notario es un funcionario público del estado que se ocupará de dar fe de las escrituras del préstamo hipotecario. Los gastos de notaría se encuentran establecidos por los aranceles que fijó el gobierno treinta años atrás y suelen encontrarse entre el 0,3% y el 0,5% de la responsabilidad de la hipoteca. En otras palabras, se trata de la suma del capital más los gastos e intereses. Por otro lado, deberá sumarse tanto para ti como para la entidad bancaria, el coste de las copias de la escritura, que tiene un valor de unos 50 euros.

Registro de la Propiedad

La inscripción de la escritura de la hipoteca en el Registro de la Propiedad es obligatoria. A través suyo quedarás registrado como el único propietario del inmueble. Los aranceles de este funcionario, que están regulados, cuestan entre el 0,1% y el 0,3% sobre la responsabilidad hipotecaria.

El impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD)

El impuesto sobre actos jurídicos documentados es popularmente conocido como “el impuesto de las hipotecas”. Se trata de un tributo que grava las escrituras y actas notariales, por lo cual también se genera al constituirse un préstamo hipotecario.

Lo cierto es que ha generado mucha polémica a lo largo de los años. Ya que su pago supone el 70% de los gastos de la hipoteca. Sin embargo, para tu fortuna, el responsable de pagarlo hoy en día es el banco.

Requisitos para acceder a una hipoteca

Para tener la posibilidad de acceder a una hipoteca, será necesario cumplir con ciertos requisitos. Aquí te contaremos de qué se trata:

Ahorros mínimos del 30% del precio de la vivienda

Al pedir una hipoteca, para obtener la aprobación del banco deberás tener dinero ahorrado. Generalmente, las entidades bancarias no prestan el total de lo que cuesta la vivienda, ofrecen una financiación de hasta el 80% de su valor de compraventa o tasación. De este modo, reducen el riesgo de la operación y se protegen ante las pérdidas que les ocasionaría tener que realizar el embargo de la vivienda en caso de impago. Es por esto que tendrás que aportar ese 20% restante.

Sin embargo, también debes sumar los gastos asociados a la compraventa y a la escrituración de la hipoteca. Se trata de los impuestos, la tasación del inmueble, las costas notariales y registrales y los honorarios de la gestoría. Su coste total ronda entre el 10% y el 12% sobre el precio de la vivienda.

Entonces, si vas a pedir una hipoteca, deberás tener ahorrado al menos el 30% de lo que vas a abonar por la vivienda.

Contar con ingresos suficientes para hacer frente a las cuotas hipotecarias

El banco también te pedirá que cobres un buen sueldo. La cantidad puede variar de una entidad a otra, sin embargo, lo más habitual es que aprueben tu solicitud si las cuotas de la hipoteca y de tus otras deudas no son mayores al 35% de tus ingresos netos. Se trata del máximo que el Banco de España recomienda destinar al pago de las deudas financieras.

Si tus ingresos no son suficiente para abonar las cuotas sin inconvenientes, puedes solicitar la hipoteca con otro titular para igualar entre los dos ese sueldo mínimo requerido por la entidad bancaria. De hecho, una petición conjunta te permitirá acceder a mejores condiciones de financiación (intereses más bajos, financiación de más del 80%, entre otros), ya que, resulta menos arriesgado para el banco.

Tener un trabajo estable

También será necesario tener una situación laboral estable. Esto se debe a que el banco busca asegurarse de que podrás abonar las cuotas durante los 20 o 30 años que dura un préstamo hipotecario.

Si trabajas por cuenta ajena, será necesario tener un contrato indefinido, además de cierta antigüedad en tu empresa (seis meses o más).

Si eres autónomo o empresario, deberás ser dueño de un negocio viable y con beneficios recurrentes en los últimos dos años mínimo.

Otro punto que valoran los bancos es el sector en el que trabajas. Por ejemplo, si eres funcionario o si estás empleado en sectores pujantes como la informática o las nuevas tecnologías, tendrás un perfil interesante para ellos. En cambio, tus opciones de acceder a la hipoteca serán más bajas si trabajas en un sector ligado a la estacionalidad, como la hostelería o el turismo.

Buen historial crediticio

Los bancos revisan tu historial crediticio al analizar tu solicitud hipotecaria. En otras palabras, comprobarán si tienes otros préstamos vigentes y si los pagas en tiempo y forma. Esa información la consultan en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Además, accederán a listados de morosos para saber si tienes algún impago.

Lo más aconsejable es que pidas la hipoteca sin tener otra deuda vigente, ya que así tendrás más probabilidades de obtener la aprobación del banco. Contar con otros préstamos no se traducirá en una denegación automática, sin embargo, sí te restará opciones.

Si tienes alguna cuota impagada asociada a cualquier otro préstamo, no podrás acceder a un crédito hipotecario, el banco rechazará tu solicitud. En estos casos, lo ideas es, primero pagar lo que debes por esa demora y, luego, deja pasar algunos meses antes de pedir la hipoteca.

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Pagar el préstamo hipotecario: el Gobierno y la banca analizan cómo brindar ayuda a las familias más vulnerables

22 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo sobre estas negociaciones entre el gobierno y la banca para ayudar a las familiar a pagar el préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Ayuda para las familias más vulnerables

El gobierno y la banca se reúnen estos días. El objetivo es continuar profundizando y avanzando sobre las opciones para brindar el apoyo necesario a los hogares. La ayuda se enfoca en aquellos que puedan tener problemas a la hora de pagar el préstamo hipotecario.

La vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, anunció este miércoles que el Ejecutivo se está reuniendo con el sector financiero. Se trata de reuniones para ver de qué manera seguir profundizando y avanzando en estos proyectos. El objetivo es brindar apoyo a las familias que puedan tener dificultades a la hora de pagar el préstamo hipotecario.

En la sesión de control al Gobierno al Congreso de los Diputados, la vicepresidenta primera indicó que escucharán todas las propuestas. Afirma que se encargarán de atender y estudiar con mucho cuidado cada una de las ideas. Ya que están determinados a continuar brindando apoyo a los ciudadanos de España. Buscan afrontar de la mejor manera posible los retos que puedan venir de fuera, aseguró.

Por su parte, la presidenta de Ciudadanos, Inés Arrimadas, instó al Ejecutivo a impulsar alguna medida económica para brindar apoyo a las familias que no llegan a pagar la hipoteca ante esta subida de tipos que se suma a la inflación. Aseguró que la hipoteca es lo que trae intranquilos a millones de españoles. Además, ha advertido de que, en muchos casos tienen lugar subidas que rondan los 170-180 por mes.

Se están viendo subidas de unos 1300 y 1400 euros al año. Con respecto a esto, la presidenta de Ciudadanos afirmó que esa suma es lo que cuestan esos “iPhones que se han puesto de acuerdo en que nos regalen a los diputados y desde Ciudadanos vamos a decir que no, porque es una auténtica vergüenza».

Calviño ha recordado que en 2019 se modificó la Ley Hipotecaria. De modo que, aquellos que tienen una hipoteca tipo variable puedan cambiarla a tipo fijo de manera gratuita si tienen una hipoteca de más de tres años. Se trata de algo que ya ha hecho una gran cantidad de personas.

Por otro lado, también ha indicado que se han dispuesto una serie de mecanismos acordados con el sector financiero. Con ellos se busca reestructurar esa deuda, lograr tener quitas e incluso para poder tener la dación en pago de la vivienda en aquellos ciudadanos que se encuentran atravesando una situación más vulnerable.

La vicepresidenta ha aclarado que, en todo caso, continuarán actuando para que tengan las mejores rentas posibles. El motivo es que, éstas son las que les van a dar fuerza para poder afrontar cualquier reto que tengamos por delante.

¿Qué sucedió con la propuesta de Unidas Podemos?

La negociación entre el Ejecutivo y el sector financiero llega, luego de que fracasara la propuesta de Unidas Podemos, para poner un tope temporal a las cuotas de las hipotecas variables para las familias en situaciones más vulnerables. Según el presidente, Pedro Sánchez, es una medida que no podrá ponerse en marcha. El motivo es que no se encuentra permitido por el tratado de la UE.

La presidenta de Ciudadanos propone aprobar una deducción fiscal temporal

Arrimadas ha expuesto su propuesta en la sesión de control. Se trata de aprobar una deducción fiscal temporal y extraordinaria. De este modo busca compensar al menos una parte de esta escalada que se encuentran atravesando las viviendas y las hipotecas de vivienda habitual.

La presidenta de Ciudadanos plante lo siguiente «No nos digan que no hay dinero, porque ustedes tienen hoy 22.000 millones de euros más de recaudación por la inflación y, además, son ustedes el Gobierno más caro de la historia, que no dejan de aumentar los cargos a dedo». Se trata de una dura crítica, luego de instar al Ejecutivo a dejar de pagar «la única hipoteca que les preocupa, que es la que tienen con sus socios separatistas».

Por otro lado, la presidenta de Ciudadanos aprovechó su intervención para dar su opinión en contra la serie que prepara Moncloa. En dicha serie, será protagonista Pedro Sánchez.

La inflación comienza a moderarse

Por su parte, la diputada de la CUP en el Congreso, Mireia Vehí, le ha cuestionado a la titular económica del Gobierno en la sesión de qué manera va a garantizar el derecho fundamental a la alimentación de cara a la situación de inflación creciente.

Frente a esto, Calviño no ha aclarado ninguna medida concreta. Sin embargo, se encargó de defender que desde hace ya casi un año, el Gobierno ha comenzado a tomar medidas para intentar contener el alza de los precios y apoyar así al conjunto de la ciudadanía. Por supuesto, poniendo una atención particular a los colectivos más vulnerables y brindando ayuda también a aquellos sectores productivos afectados, por ejemplo, la agricultura y la ganadería.

También, ha resaltado que en el mes de agosto ya se registró una moderación de esta subida de la inflación. El IPC cerró el octavo mes del año en el 10,5%. Se trata de tres décimas por debajo de la tasa anual que fue registrada en el mes de julio.

Calviño afirma que, aún con la incertidumbre y la cautela que deriva de la situación internacional, desea que continuemos en esta senda descendente. Ya que de este modo, podremos tener cuanto antes una situación más aliviada, más beneficiosa y un crecimiento más sostenible y justo en España.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las ayudas para aquellas familias que no pueden pagar el préstamo hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Qué hacer si el banco deniega tu hipoteca después de tasar la casa?

21 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué sucede en caso de que el banco opte por denegar tu hipoteca luego de tasar la casa. Continúa leyendo el artículo.

¿Qué es la tasación de una vivienda?

En primer lugar, debemos dejar en claro qué es la tasación de una casa. Cuando hablamos de tasar una vivienda nos referimos a la opinión de un profesional capacitado con respecto al valor exacto de mercado de la casa. De este modo, se podrá saber cuánto realmente cuesta la casa, esto protege al comprador de pagar más de lo que vale la propiedad. En caso de la compra o el refinanciamiento de una vivienda, también le asegura al prestamista que le está dando al prestatario una cantidad adecuada.

¿Qué hago si me han denegado la hipoteca después de tasar la casa?

Puede suceder que, ya hayas acordado el valor de la vivienda en cuestión y también las condiciones de la hipoteca. Pero cuando creías que estaba todo hecho, el banco cambia de opinión después de tasar la casa y deniega tu hipoteca.

Ante esta situación, tendrías decidido qué casa quieres, pero no contarías con el dinero de la hipoteca para pagar por ella. Si bien, no es muy común, esto puede suceder. En el siguiente artículo te contaremos todo lo que debes saber al respecto y cuál es la solución.

¿Por qué puede suceder esto?

Antes de conceder un préstamo hipotecario, todas las entidades financieras se encargan de crear el perfil crediticio o el perfil de solvencia. Esta tarea se encuentra a cargo del departamento de riesgos. Sin lugar a dudas, se trata de uno de los puntos fundamentales para decidir si te concederán o no la hipoteca.

Es allí donde se ocuparán de analizar tus ingresos, situación económica y además, el porcentaje de financiación sobre el valor de la vivienda, esto se determina al momento de tasar la casa.

Lo más habitual es que, en un primer contacto, la entidad bancaria no necesite saber cuál es el valor de tasación y que sea suficiente con el valor de compra para hacerse una idea inicial de si es posible, o no, brindarte la hipoteca. No obstante, la tasación será fundamental, ya que el dinero que te prestará el banco se encontrará condicionado por el valor de la vivienda que un tasador homologado haya reflejado en su informe oficial.

Un ejemplo para comprender mejor

Para que lo comprendas mejor, vamos a analizarlo a través de un ejemplo. Imagina que has hallado la vivienda perfecta para ti, llegado a un acuerdo con el propietario por 150 000 euros y estás buscando una hipoteca. Como buscas un préstamo hipotecario rápido y sabes que no todos los bancos financian la compra entera de la vivienda, tienes unos ahorros de 30 000 euros o el equivalente a un 20% del precio, que aportarás por tu cuenta.

Al momento de tasar la casa nos enteramos que no nos costaría 150 000 euros. Su valor de tasación es de 130 000 euros menos. En primer lugar, te preocuparás y pensarás si estás haciendo una buena compra, lo segundo, descubrir que el banco ha denegado tu hipoteca. Esto se debe a que la entidad bancaria únicamente financiará hasta un 80% del valor de tasación de la vivienda o 104 000 euros. Para lo demás, tendrás que buscar la manera de encontrarlo.

El resumen de lo ocurrido es que, luego de tasar la casa, el riesgo ha cambiado considerablemente para la entidad bancaria y se tiene que volver a recalcular el importe del préstamo hipotecario. Ten en cuenta que, una hipoteca es un préstamo donde la vivienda actúa como garantía y la casa que deseabas ya no cuesta lo que tú creías.

¿Qué opciones tengo si el banco deniega la hipoteca tras tasar la casa?

Primero tienes que saber por qué rechazaron la hipoteca y, luego, tendrás que buscar una solución con la entidad.

Lo más probable es que la respuesta inmediata sea la de consultar en otra entidad bancaria. Parece lo más lógico, sin embargo, no se trata de una buena solución, a menos que desees volver a tasar la casa y exponerte a que otra tasadora vuelva a llegar a la misma conclusión. Si esto ocurre, deberás enfrentarte nuevamente al mismo problema. Si te interesa obtener una nueva hipoteca, tendrá que ser una que brinde una financiación de más del 80% del valor de tasación de la vivienda.

Busca un avalista

Lo bueno es que existe una alternativa para resolver este inconveniente. La más habitual es buscar un avalista que te respalde.

Hipoteca con doble garantía

Otra opción es firmar una hipoteca con doble garantía. En este último caso, un segundo inmueble actuará como garantía adicional durante cierto tiempo, hasta que hayas abonado una suficiente cantidad de dinero por la hipoteca como para que el préstamo implique un 80% del valor de tasación.

Solicitar un préstamo personal

Por último, podrías pedir un préstamo personal para cubrir la diferencia. Esta es la menos aconsejable de las opciones, ya que afecta a tu capacidad de endeudamiento. Se trata de uno de los puntos que analiza la entidad bancaria al momento de brindarte el préstamo hipotecario.

Busca la ayuda de una entidad financiera

Una entidad financiera puede ser de gran ayuda a la hora de solventar este tipo de inconvenientes si cuenta con expertos en hipotecas. Ellos, podrán brindarte diferentes soluciones concretas dependiendo de los problemas que puedan surgir en el proceso.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos pasos a seguir en caso de que el banco deniegue tu hipoteca después de tasar la casa. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El tipo medio de las hipotecas escalo en el mes de agosto a su punto más alto desde abril de 2015

21 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuál es la situación actual del tipo medio de las hipotecas en España. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué es el tipo de interés en una hipoteca?

En primer lugar, resulta fundamental dejar en claro qué es el tipo de interés en una hipoteca. Cuando hablamos del tipo de interés de una hipoteca nos referimos, básicamente, al dinero que la entidad bancaria te cobra por prestarte su dinero. Se trata de un porcentaje que es aplicado sobre el importe que aún te queda por devolver. Esto determina cuáles serán las cuotas que deberás abonar por mes para saldar la deuda con el banco.

En los préstamos hipotecarios, el interés puede ser de tres tipos diferentes. Por un lado está el interés a tipo fijo, se trata de un porcentaje constante. Después tenemos el interés variable, que es la suma de un índice de referencia más un diferencial. Por último, se encuentran las hipotecas a tipo mixto, una mezcla de los dos tipos anteriores.

Aumenta el tipo medio de las hipotecas en el mes de agosto

El tipo medio al que las entidades de España han concedido créditos para hipotecas durante el mes de agosto fue del 2,198%. Se trata del nivel más elevado que ha sido registrado desde abril de 2015, según indican los datos del Banco de España. Dichos datos, fueron recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

De este modo, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la compra de vivienda libre concedidos por las entidades en el país, escaló por quinto mes consecutivo. De hecho, logró alcanzar el 2,198%, ante el 1,986% que fue registrado en el mes de julio. Un año antes, el tipo medio era del 1,529%.

Este aumento se genera en un contexto en el que el euríbor, es decir, el índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, cerró el mes de agosto en el 1,249% por encima del 0,992% registrado en julio. De modo que, continúa con la tendencia de subidas que comenzó a inicios de 2022.

Por otro lado, el tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años para la compra de vivienda libre que fueron concedidos por las entidades de crédito en la zona del euro escaló al 2,26% (referido al mes anterior), ante al 2,03% previo.

El BCE prevé que las viviendas caerán hasta un 9% en los próximos años

Las subidas que registran los tipos de interés hipotecarios contraerán los precios de la vivienda. Se prevé que podrían llegar a caer hasta un 9% en el conjunto de la eurozona durante los siguientes dos años. Así lo indican los datos del Banco Central Europeo (BCE). En un artículo publicado en su ‘Boletín Económico’, diferentes economistas de la institución han afirmado que durante el primer trimestre de 2022 se ha registrado un aumento de los tipos de interés de las hipotecas de 63 puntos básicos. Se trata del mayor incremento por semestre que jamás haya sido registrado.

Con respecto a esto, han añadido que este aumento tendrá efectos tanto en los costes de las viviendas como en la inversión inmobiliaria. De acuerdo con una proyección lineal llevada a cabo por los técnicos del BCE, el aumento de un punto porcentual en los tipos de las hipotecas genera un descenso del 5% de los precios de la vivienda luego de dos años. Así como también, una caída del 8% de la inversión inmobiliaria.

Sin embargo, si se tiene en cuenta una proyección no lineal para considerar una mayor sensibilidad de precios por el entorno de tipos de interés bajos, el impacto de esa subida de un punto porcentual se duplica. De esta manera, los precios de la vivienda podrían llegar a bajar un 9% en un plazo de dos años. Por su lado, la inversión caería un 15%. Esta caída del precio de la vivienda podría verse compensada por un aumento de precios e inversión en casas con más espacio y bastante alejadas de los centros de las ciudades para lograr ajustarse a las preferencias cambiantes de los hogares luego de la pandemia del Covid-19.

UGT pedirá a Calviño crear un fondo para afrontar la subida de la hipoteca

Pepe Álvarez, secretario general de UGT, se reunirá con la vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño. Se encargarán de abordar la agenda del Plan de Recuperación. Se trata de un encuentro en el que trasladará a la vicepresidenta su propuesta y el informe que ha realizado para la creación de un Fondo de Protección ante la subida de las hipotecas. Esto implica el alza de los tipos de interés y del Euríbor, dotado con unos 650 millones de euros.

El aumento de las cuotas hipotecarias no podrá ser soportado por una gran cantidad de familias, según afirma el sindicato. Es por esto que ve necesario incorporar nuevas medidas de protección del acceso a la vivienda, como parte de un reforzamiento del escudo social. Por este motivo, UGT quiere que se cree un fondo presupuestario estatal. El objetivo es brindar ayuda a las personas y familias que deban pagar una hipoteca cuyo coste se elevará de manera excesiva tras su próxima renovación.

¿En qué consiste la propuesta del sindicato?

Es sindicato propone que los beneficiarios san aquellas personas con ingresos totales menores al salario medio en España. También, a las personas o unidades de convivencia en situación de vulnerabilidad social. Para tener acceso a dicho fondo, las personas que cumplan uno de estos requisitos deberían acreditar, a su vez, que el pago mensual de la hipoteca en vivienda habitual sea mayor al 30% de los ingresos mensuales netos de la persona o unidad de convivencia.

Con respecto a la cuantía, el fondo estatal cubriría, mediante una prestación mensual, el sobrecoste ocasionado en caso de que el euríbor supere un valor de 1,5 puntos y tendría una duración máxima de 12 meses, con posibilidad de prórroga si persisten los requisitos establecidos. UGT prevé que la medida puede afectar aproximadamente a unas 340 000 hipotecas para viviendas, con lo que serían necesarios 650 millones de euros para absorber la totalidad del sobrecoste ocasionado para las familias. Con respecto a esto, el sindicato de Pepe Álvarez cree que el Gobierno recaudará 1500 millones de euros con el nuevo impuesto a la banca. Se trata de una cantidad que será mayor en unos 250 millones luego del anuncio de la subida de tipos del BCE, por lo que la dimensión del fondo propuesto sería cerca de un tercio de esa recaudación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la subida del tipo medio de las hipotecas en el mes de agosto. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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