El Tribunal Supremono considera que se vulnere el derecho al honor cuando un ciudadano figura en la lista de morosos. Eso sí, siempre que se le haya comunicado y solicitado el pago de la deuda pendiente.
Tribunal Supremo: ¿De qué se trata?
En primer lugar, es necesario aclarar qué es el Tribunal Supremo (TS). Se trata del órgano judicial que se encuentra en la cúspide del poder judicial de España. Fue establecido originalmente en virtud del Título V de la Constitución de 1812 para reemplazar —en todo lo que refiere a la justicia— al sistema de consejo. Hoy en día, es regulado en el Título VI de la Constitución de 1978, su jurisdicción se extiende a todo el territorio nacional. Se trata del órgano superior en todos los órdenes jurisdiccionales: civil, penal, contencioso-administrativo, social y militar. Sin embargo, los asuntos de relevancia constitucional no corresponden al Tribunal Supremo sino que se reservan al Tribunal Constitucional, que es independiente del poder judicial.
El Tribunal Supremo es el principal tribunal español de casación. Su principal objetivo es garantizar la aplicación uniforme de las leyes en todo el territorio español. Por otro lado, también asegura que los órganos judiciales de todo el país aplican los mismos criterios interpretativos de estas.
Sin intromisión al honor para aquellos que figuren en la lista de morosos y hayan sido avisados previamente
El Tribunal Supremo considera que no hay intromisión al honor en caso de que un ciudadano sea incluido en la lista de morosos pero antes se le haya comunicado y solicitado el pago de la deuda pendiente. De esta manera lo establece el alto tribunal en tres sentencias del Pleno de la Sala Primera. De este modo, resuelven tres recursos vinculados con el requerimiento previo de pago al deudor. Se trata de uno de los requisitos de «licitud» de la inclusión de datos personales en los ficheros de información crediticia, o bien, los ficheros de morosos.
Por otro lado, en una sentencia anterior, del pasado 20 de diciembre, el Pleno de Supremo ha asegurado que luego de la entrada en vigor de la Ley Orgánica 3/2018, subsiste este requisito del requerimiento previo de pago. Si bien es suficiente con que la advertencia de inclusión en el fichero se hubiera llevado a cabo en el contrato.
Se dejan de lado posibles olvidos, errores o descuidos
Las tres resoluciones reiteran la doctrina de la Sala Primera sobre el requerimiento de pago. Con respecto a esto, el Supremo asegura que no se trata solo de un requisito formal cuyo incumplimiento únicamente pueda dar pie a una sanción administrativa.
Consiste en un verdadero requisito de gran importante que responde al objetivo del fichero. Busca evitar la inclusión de personas que, por solo un descuido, o bien, un error bancario al que son ajenas, incluso por cualquier otro motivo de naturaleza similar, han dejado de hacer frente a una obligación, sin que ese dato sea pertinente para enjuiciar su solvencia.
El Supremo establece que la ley no exige la fehaciencia de dicha recepción. De hecho, se puede considerar probada por medio de las presunciones o por cualquier medio de prueba siempre que haya una garantía o constancia razonable de ella, lo que, al depender de las circunstancias concurrentes en cada supuesto, habrá que determinar en cada caso particular.
D este modo, agrega que el requerimiento previo de pago tiene un importante aspecto fáctico que no tiene acceso al recurso de casación. Únicamente pueden ser objeto del recurso de casación aquellas cuestiones relativas a los criterios jurídicos aplicables al cumplimiento de dicho requisito, sin embargo, no los datos fácticos ni la valoración probatoria de cada caso.
Los diferentes casos
Primer caso: en primer lugar, el Supremo se refiere a la sentencia 946/2022. Allí se desestima el recurso del banco acreedor. Esto se debe a que la Audiencia no había considerado probada la recepción de la comunicación por el interesado.
Segundo caso: en la sentencia 959/2022, se descarta la intromisión ilegítima en el derecho al honor del recurrente. Esto se debe a que la Audiencia había considerado probado que el requerimiento se remitió por correo ordinario a su domicilio y que la carta no fue devuelta.
Partiendo de esos datos, y al no haber una circunstancia de la que inferir que la carta no llegara a su destino, ya que no se había alegado que el domicilio fuera incorrecto o que la recepción se hubiera malogrado por razones achacables al servicio postal de correos, la Audiencia considera que se contaba con elementos probatorios suficientes para dar por acreditada la realización del requerimiento.
Tercer caso: aquí el Supremo descarta igualmente la intromisión ilegítima en el derecho al honor. Esto se debe a que constaba probada la remisión de dos emails a la dirección de correo facilitada en el contrato por la deudora que había mantenido una actitud completamente pasiva ante la deuda (sentencia 960/2022).
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre esta determinación del Tribunal Supremo sobre aquellos que figuran en la lista de morosos y fueron avisados previamente. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos qué resulta mejor, si invertir en un plan de pensiones o amortizar el préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para saber más.
Sin lugar a dudas, surgen muchas preguntas al pensar si es mejor destinar los ahorros, principalmente cuando nos acercamos al final del año.
Si contamos con un poco de dinero ahorrado, es normal que debamos decidir entre amortizar la hipoteca o invertirlo en un plan de pensiones. Las dos opciones presentan ventajas y puntos en contra. Dependiendo del caso, puede resultar más conveniente optar por una alternativa u otra. Aquí te contaremos cuáles son los puntos que debes tener en cuenta antes de tomar una decisión.
Plan de pensiones: ¿De qué se trata?
Cuando hablamos de un plan de pensiones nos referimos a un tipo de plan de ahorro que tiene como objetivo tener ahorros suficientes a partir del momento de la jubilación. Un plan de pensiones funciona de manera parecida a la mayoría de los planes de ahorros. En otras palabras, se van llevando a cabo aportaciones periódicas para aumentar los ahorros y, a la vez, estos ofrecen un rendimiento con el que aumenten su valor. Cuando se llega a la jubilación, se puede retirar todo el dinero ahorrado, es decir, se obtiene el dinero que fuimos depositando año a año además del rendimiento que hayamos obtenido. Eso sí, quedarán exceptuados los impuestos correspondientes que deben abonarse al momento de retirar el dinero.
Es necesario tener en cuenta que, por lo general, los planes de pensiones tienen una característica, se trata de que no es posible recuperar ese dinero hasta el momento de la jubilación. En otras palabras, lo que lo diferencia de la mayor parte de los planes de ahorro tradicionales, es que no tendrás la posibilidad de acceder a ese dinero hasta ya te hayas jubilado. Es por esto que, el dinero que se destine a un plan de pensiones debe ser siempre dinero que no vayas a necesitar a corto o medio plazo.
Amortizar anticipada de un préstamo hipotecario: ¿De qué se trata?
Otra opción disponible cuando contamos con cierta cantidad de dinero ahorrado es llevar a cabo una amortización anticipada de la hipoteca. Esto significa, adelantar el pago del dinero del préstamo hipotecario que aún debes a la entidad bancaria, la amortización puede ser total o parcial. De esta manera, lograrás reducir la deuda que tienes con el banco y, a la vez, al deber una menor cantidad de dinero, lograrás reducir también los intereses que abonas por la parte de capital que aún resta devolver.
Una amortización adelantada se puede llevar a cabo de dos maneras diferentes:
Amortización de cantidad: durante la novación se lleva a cabo la amortización adelantada de capital con los ahorros que contamos. Luego, se calcula nuevamente la cuota que tendremos que pagar a partir del resto de capital que quede pendiente. De este modo, al deberle una menor cantidad de dinero a la entidad bancaria, la cuota que debemos pagar por mes será más baja.
Amortización de tiempo: se trata de amortizar el plazo en vez de las cuotas. De esta manera, luego de la novación hipotecaria abonamos la misma cuota que antes de la amortización. No obstante, como adelantamos parte del pago, terminaremos de abonar las cuotas antes de tiempo. Esto significa que, también nos ahorraremos los intereses asociados a esas cuotas que hemos dejado de pagar luego de la amortización adelantada. En otras palabras, tendrás pendientes menos cuotas a pesar de que continúen teniendo la misma cuantía que antes de llevar a cabo la amortización.
¿Cuáles son las ventajas del plan de pensiones?
Entre las principales ventajas se encuentra que nos brinda un aporte de dinero extra para la jubilación. Por otro lado, al encontrarse protegidos y supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) se trata de una inversión sumamente segura.
Puntos en contra del plan de pensiones
Sin embargo, todo tiene su lado negativo. Su principal punto en contra es que, en la mayoría de ellos, no es posible tener acceso al dinero hasta el momento de la jubilación. Por este motivo, todo el dinero que se invierta en un plan de pensiones tendrá que ser dinero que se sepa con mucha seguridad que no se va a necesitar a corto ni a medio plazo para hacer frente a otro tipo de gastos.
¿Cuáles son las ventajas de amortizar la hipoteca?
Amortizar la hipoteca antes de tiempo ofrece varias ventajas. Una de ellas es que nos permitirá reducir nuestro nivel de endeudamiento y, a la vez, abonar una menor cantidad de intereses por nuestro préstamo hipotecario. Sin lugar a dudas, reducir el nivel de endeudamiento es una muy buena idea.
Con respecto a los intereses que abonamos por la hipoteca, será necesario considerar tanto el tipo de hipoteca como las previsiones de posibles aumentos de interés en el futuro. En este sentido, si contamos con una hipoteca a tipo fijo y no abonamos demasiados intereses puede que no sea muy notoria la cantidad de intereses que ahorremos. No obstante, a pesar de que actualmente las hipotecas están muy baratas, si contamos con una hipoteca variable y podemos prever que los tipos de intereses van a aumentar, el dinero que nos ahorraremos por medio de una amortización adelantada puede ser importante. Si te encuentras en esta situación, probablemente sea una buena idea valorar la opción de pasar de hipoteca variable a hipoteca fija.
Puntos en contra de una amortización anticipada
Entre los puntos en contra de amortizar la hipoteca por adelantado, debemos resaltar que, en ciertos casos puede ser más más conveniente invertir ese dinero de los ahorros en otras opciones financieras que nos brinden mayor rentabilidad. Por ejemplo, si tienes una hipoteca fija y abonas muy pocos intereses.
¿Qué tener en cuenta al momento de decidirte por un plan de pensiones o amortizar hipoteca?
Para tomar una decisión es importante tener en cuenta todo lo anterior y analizar detenidamente cada caso concreto. Sin embargo, existen algunas claves que nos pueden ayudar a tomar la decisión correcta:
Nivel de endeudamiento: si tu nivel de endeudamiento es alto, lo aconsejable será reducirlo si tienes la posibilidad.
Tipo de hipoteca: si tu hipoteca es variable y deseas protegerte de una posible subida de los tipos de interés, lo ideal será reducir la deuda cuanto antes. En caso de tener una hipoteca fija y abonar pocos intereses, es probable que lo ideal sea invertir los ahorros en otras opciones que nos brinden mayor rentabilidad.
Seguridad: si piensas invertir el dinero en un plan de pensiones, solo debes invertir la cantidad que no vayas a necesitar a corto ni a medio plazo.
Tanto si optamos por el plan de pensiones como por amortizar deuda por adelantado, es fundamental no invertir la totalidad de los ahorros. En otras palabras, siempre debemos quedarnos con un poco de dinero por seguridad, que nos permita tener acceso a él en caso de necesitarlo.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre invertir tus ahorros en un plan de pensiones o en amortizar la hipoteca anticipadamente. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos si existe la posibilidad de recuperar los impuestos del pago de la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.
Cuando formalizas la compra de una vivienda, junto con el pago de la hipoteca vendrán asociados una gran cantidad de gastos e impuestos. Son conocidos como los de gastos de formalización de la hipoteca. Nos referimos a aquellos aranceles que deberás abonar a la Notaría y al Registro de la Propiedad, a los honorarios de la gestoría, al Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD) y los honorarios por llevar a cabo la tasación de la vivienda.
Ley de contrato de crédito hipotecario
Todos estos aranceles, gastos e impuestos del pago de la hipoteca, históricamente deben ser abonados por el cliente. No obstante, la ley que entró en vigor en julio de 2019, obliga a la entidad bancaria a hacerse cargo de la mayoría de estos gastos, menos el de tasación.
Se trata de una ley que fue aprobada por el Tribunal Supremo, quien sentenció que se trataba de una práctica abusiva. De modo que, si has firmado tu préstamo hipotecario con un banco antes del 2019 y debiste hacerte cargo de todos estos gatos, actualmente cuentas con la posibilidad de recuperar parte de ese dinero que un día abonaste de más. Sin embargo, si has firmado tu contrato hipotecario luego de 2019, los gastos que abonaste ya son los definitivos. Esto significa que no tendrás la posibilidad de reclamar extra. Esto se debe a que, a partir del 16 de junio de 2019 entró definitivamente en vigor la ley de contrato de crédito hipotecario. Se trata de un concepto que antes no existía como tal.
En primer lugar, debes tener en claro que podrás reclamar la mitad de los gastos de notaría. Además de todos los gastos vinculados con el registro de la propiedad, la gestoría y la tasación. Por otro lado, como cliente tendrás la posibilidad de reclamar este dinero solo en caso de que hayas afrontado cada uno de los gastos de formalización de créditos hipotecarios al momento de firmar la hipoteca.
La cantidad de dinero que tendrás la posibilidad de recuperar no es exacta y no será igual para todos, ya que dependerá de diferentes factores. Por ejemplo, influirá el importe de tu préstamo hipotecario, el año en que lo firmaste, y el banco con el que lo hayas firmado. También, influye el precio que abonaste en su momento por la gestoría, notaría y tasación, ya que siempre pueden variar un poco dentro de unos valores estándares.
Recuperar el dinero que has pagado de más en los impuestos de la hipoteca
Aquí te detallaremos cuales son los pasos a seguir y qué requisitos debes cumplir para poder obtener una recuperación parcial de los gastos de la formalización de tu hipoteca antes del año 2019.
Buscar todas las facturas que abonaste
Es fundamental buscar y reunir cada una de las facturas que pagaste. Esto se debe a que será necesario acreditar por escrito y con las facturas originales cada uno de los gastos que asumiste en relación con tu hipoteca. La gestoría con la que llevaste a cabo la firma de la hipoteca te las tuvo que enviar unas semanas o bien, un mes después de la formalización de la hipoteca.
Por otro lado, no debes preocuparte si no encuentras las facturas. Cuentas con el derecho a pedir una copia. Debes hacerlo en la misma gestoría, notaría, registro de la propiedad y tasadora con las que has formalizado el préstamo.
Reclama ante tu banco
Si bien es cierto que siempre cuentas con la opción de dirigirte directamente a los juzgados, no es una mala opción comentárselo primero a tu banco. Puedes hacerlo por medio de una reclamación al Servicio de Atención al Cliente. De este modo, les darás la opción de aprobar tu petición en el plazo de un mes antes de ir a los tribunales.
Si el banco acepta tus reclamaciones, deberá devolverte el dinero que corresponde. Por otro lado, en caso de que no lo acepte, contarás con la opción de elevar tu queja al Banco de España. Dependiendo de lo que emita este organismo, lo podrás utilizar para reforzar con más peso tus argumentos cuando lleves a cabo la denuncia en el juzgado.
Opta por ir a juicio
Una vez que ya no queden otras vías para intentar recuperar el dinero, únicamente quedará la opción de la vía judicial. De modo que, ahora pasará a ser cosa de tu abogado y del juzgado de primera instancia que te asignen dictaminar firmemente cuál es la sentencia final.
¿Qué gastos no será posible recuperar?
En estos casos, es fundamental estar bien informado sobre qué tipo de gastos no podrás recuperar, a pesar de que lo pidas ante los juzgados. Aquí, te detallaremos cuales son:
Mitad de los honorarios de la notaría: el Tribunal Supremos estableció que estos gastos deberían repartirse al 50% entre el banco y el cliente.
Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD): el Tribunal Supremo sentenció que el cliente tendrá que abonar estos impuestos si contrató su hipoteca previo al 10 de noviembre de 2018. Sin embargo, si has firmado tu contrato con posterioridad a esta fecha, sí tendrás la posibilidad de reclamarlo.
Gastos de compraventa: estos gastos, que son los asociados a la escritura de la propiedad, siempre serán responsabilidad del cliente.
Gastos de novación, subrogación o cancelación: se trata de otro tipo de impuestos y gastos que funcionan aparte, y por ende, no será posible reclamarlos.
En resumen, si buscar recuperar parte del pago de la hipoteca y hacer valer tus derechos, no lo dudes y da inicio lo antes posible a los trámites de reclamación.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre recuperar los impuestos del pago de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te daremos algunos consejos para que logres ahorrar dinero en los intereses de tu hipoteca. Continúa leyendo para saber más.
Según los datos del Colegio de Registradores de España, del salario medio destinamos al pago de nuestra hipoteca, aproximadamente, un 30%. En otras palabras, de cada 100 euros que ganamos, 30 serán destinados a cubrir las deudas de nuestra hipoteca. Este porcentaje es bastante alto, principalmente en el contexto actual, donde el encarecimiento del coste de vida ha generado que dediquemos una mayor parte del presupuesto a la compra de bienes y servicios de consumo diario. Ante esta situación, donde un tercio de nuestros salarios van dirigidos a pagar lo esencial para vivir, es fundamental para muchas familias comenzar a ahorrar en la factura de la hipoteca. De este modo, es posible llegar con mayor tranquilidad al final de mes.
Por otro lado, es necesario destacar que el porcentaje de intereses que abonas en tu hipoteca variará dependiendo de diferentes factores, por ejemplo, la Comunidad Autónoma en la que te encuentres, o el banco con el que hayas firmado tu hipoteca, además de las condiciones concretas que hayas acordado. Aquí te daremos algunos consejos para comenzar a ahorrar dinero en intereses de la hipoteca.
¿Cuánto deberías pagar por tu hipoteca?
No se trata de una pregunta fácil de responder, ya que esto dependerá de varios factores. En primer lugar, no todas las personas o familias tienen las mismas características o buscan lo mismo, de modo que cada uno tendrá que encontrar su hipoteca ideal en función de sus preferencias y situación personal.
Como norma general, el Banco de España recomienda que la cuota hipotecaria no supere el umbral del 30-35% de tus ingresos mensuales. Por otro lado, también debes considerar que si tienes contratada una hipoteca variable o mixta, el porcentaje de intereses que deberás abonar variará en función de las fluctuaciones del euríbor. El euríbor es el tipo de interés la que los bancos europeos se prestan dinero, y se utiliza como referencia para el cálculo de la mayoría de las hipotecas en España. Sin embargo, este umbral del 30 o 35% de tus ingresos destinados a tu préstamo hipoteca puede ser difícil de cumplir para muchos, por lo que sigue siendo una necesidad encontrar modos de reducir este porcentaje a fin de mes.
Extender el plazo de amortización
Cuando hablamos del plazo de amortización nos referimos a los años que tendremos para realizar la devolución del total del préstamo hipotecario, y lo puedes pactar con tu entidad bancaria. Por lo general, los plazos de amortización se ubican entre los 25 y los 35 años. Sin embargo, hay algunos casos en los que lo tienes la posibilidad de devolver en solo 20 años u otros que de brindarán un margen mayor, llegando en algunos casos hasta 40 años.
Si no quieres te interesa abonar una cantidad tan alta al mes, lo más aconsejable es extender al máximo tu plazo de amortización. Esto se debe a que, si dispones de una mayor cantidad de años para devolver el préstamo, cada mes tendrás que pagar una cantidad menor. Para conseguirlo deberás negociar con el banco, de este modo podrás obtener un plazo de amortización que se adapte a tus necesidades y que te brinde un margen para devolver el préstamo sin preocupaciones.
Busca hipoteca con intereses bajos
Otro punto muy importante para pagar menos en tu hipoteca es acceder a un tipo de interés bajo. Esto dependerá del contrato que obtengas y del banco con el que decidas firmar tu contrato hipotecario. Debes tener en cuenta que los tipos de interés a tipo fijo, generalmente, son más altos que los tipos de interés variable. Esto se debe a que con un tipo variable abonarás menos a cambio de arriesgarte a no saber cuánto pagarás de intereses. Esto es porque una parte de estos dependerán del euríbor, a un valor que oscila dependiendo de las leyes del mercado y que no podemos controlar ni predecir. Es por esto que, para pagar menos intereses y ahorrar dinero a corto plazo, un tipo de interés variable es lo recomendable y lo por lo que opta la mayoría.
Ten cuidado con las comisiones
Se trata de algo lógico, mientras menos comisiones, será mejor. Para evitar tantas comisiones, es fundamental que te familiarices con los diferentes tipos de comisiones que te pueden cobrar las entidades bancarias. Nos referimos a la comisión de apertura, las comisiones por subrogación, la comisión por amortización anticipada, la de mantenimiento, entre otras. Si bien es cierto que ya no todas las entidades bancarias las cobran, es muy importante poner atención en ellas y estar alerta para que no nos llevemos sorpresas con una comisión inesperada. Una buena idea es contratar a un bróker hipotecario para que te ayude a buscar la entidad bancaria que menos comisiones extras te cobre, de este modo, te asegurarás de obtener el mejor precio posible.
Cambia la hipoteca de entidad bancaria
En busca de mejores condiciones hipotecarias, una buena opción es intentar cambiar de entidad bancaria. Es posible que encuentres una que te brinde unas mejores condiciones y salgas ganando con este cambio. Esto se debe a que, al cambiar de banco, tendrás la posibilidad de ajustar las condiciones de tu hipoteca a las circunstancias del mercado y de tu situación particular. Este proceso de cambio lleva el nombre de subrogación hipotecaria y, sin lugar a dudas, te permitirá mejorar las condiciones de tu préstamo hipotecario. Solo debes saber negociar y buscar opciones en muchas entidades diferentes.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estas opciones para ahorrar dinero en intereses de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Es necesario aclarar que, la posibilidad que brindan las medidas de alivio de alargar el plazo, aplicar una carencia o reducir el interés por un tiempo implica un aumento del coste de financiación a la larga. Continúa leyendo el artículo para saber más.
Las medidas de alivio
Las medidas de alivio hipotecario fueron aprobadas por el Gobierno hace poco tiempo. El objetivo es brindar ayuda a un millón de familias vulnerables, o bien, en riesgo de estarlo. La realidad es que el aumento de las cuotas por la brusca escalada del euríbor ha complicado mucho la situación de muchas familias. Sin embargo, debemos aclarar que estas medidas también tienen su lado negativo, y es importante que lo tengas en cuenta. Algunos bancos, entre ellos CaixaBank, Santander y BBVA, ya han anunciado que se suman formalmente al plan.
La situación del euríbor
Aproximadamente un 70% de los hipotecados en España lo están a tipo variable y sus cuotas hipotecarias varían según la cotización del euríbor. El índice de referencia se ha disparado en lo que va de año debido al alza de los tipos de interés, ha pasado del -0,477% a superar el 2,8%. Por esto, al momento de llevar a cabo la revisión de los préstamos hipotecarios, el pago aumenta más de un 40% de media. Algunas previsiones indican que el indicador continuará al alza hasta llegar al 3%. Se trata de un valor que podría mantenerse hasta el año 2027, según las estimaciones del propio Ejecutivo.
De variable a fijo
Una gran cantidad de hipotecados a tipo variable se encuentran en el apuro por pasarse a un préstamo hipotecario a tipo fijo. Deben hacerlo, a un precio más bajo que le supone la actualización de su hipoteca actual. No obstante, los precios fijos se han encarecido demasiado en poco tiempo por y la mayoría ya se ubican por encima del 3% TAE. De hecho, todo parece indicar que irán aumentando cada vez más mientras el euríbor se mantenga en su tendencia alcista. Los expertos coinciden en que ya es un poco tarde para pasarse al tipo fijo. De modo que, aquellos que tengan problemas para hacer frente a los pagos y cumplan con el perfil podrán beneficiarse del paquete de medidas de alivio a partir de enero de 2023. Sin embargo, tendrán que tener en cuenta los costes futuros.
Entre las medidas de alivio que acordaron el Gobierno y el sector bancario se incluye la posibilidad de extender el plazo de reembolso hasta siete años, de aplicar una carencia de uno, dos o cinco años y de bajar el interés durante ese tiempo. Sin embargo, poder tener acceso a las medidas es necesario cumplir ciertos requisitos, entre ellos, cobrar unos ingresos menores a 29 400 euros anuales (25 200 euros para las soluciones más profundas), dedicar más del 50% del sueldo al pago de las cuotas hipotecarias y haber sufrido un aumento considerable de la carga hipotecaria. Se considera un nivel alto de vulnerabilidad financiera cuando más del 40% de los ingresos netos son destinados al pago de la cuota mensual de la hipoteca. El Banco de España recomienda que la capacidad de endeudamiento total (hipoteca y otros préstamos) no sea mayor al 35% del salario neto mensual.
¿Qué deben analizar los hipotecados?
Para los hipotecados implica reducir sustancialmente el importe de las cuotas que deben pagar por mes. Sin embargo, también quiere decir que deberán pagar más intereses a la larga. Es por esto que, la principal ventaja de las medidas de alivio que fueron aprobadas por el Gobierno es la reducción del tipo de interés a euríbor -0,1%, el resto ya existía. De hecho, el usuario tenía la posibilidad de solicitarlo, el inconveniente era que la entidad bancaria se lo concediera.
Es necesario tener en cuenta que la hipoteca a la larga se va a encarecer, esto se debe a que, en el momento en el que la carencia llegue a su fin, habrá que pagar los cinco años de capital no amortizado. En un periodo de carencia, se aplaza la amortización de capital, sin embargo, no el pago de intereses. Además, al no amortizar capital, el dinero pendiente será el mismo que se tenía antes de comenzar la carencia.
Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Aquellos que hayan contratado un préstamo hipotecario de 150 000 euros en enero de 2018, actualmente abona 451,42 euros de cuota y en enero de 2023. Si optan por acogerse a esta medida, en lugar de abonar los 695,11 euros que le corresponderían luego de la revisión, abonaría solo 307,10 euros. Y así hasta el año 2027, cuando finalizarían los cinco años de carencia de la hipoteca.
Sin embargo, al final de la vida del préstamo, abonaría en total 70 348,62 euros en concepto de intereses en lugar de los 65 035,53 euros que pagaría si no se acoge a la medida de alivio del Gobierno. En caso de que la hipoteca sea de 300 000 euros, con una carencia de cinco años, el pago por intereses se elevaría a 140 697,24 euros, en otras palabras, terminaría abonando 10 626,54 euros más al momento de devolverle el dinero al banco.
Las diferentes opiniones sobre las medidas de alivio
Desde el Instituto Español de Analistas Financieros (IEAF) resaltan la importancia de la educación financiera en estos casos.
La start upfinanciera Hipoo resalta que aún falta saber si este acuerdo afectará a las viviendas utilizadas como segunda residencia. Rafael Moral, el responsable del departamento de análisis hipotecario, afirma que no se especifica en el acuerdo si estas medidas beneficiarán solo a las viviendas de uso habitual. O, por el contrario, si aquellas personas que compren o hayan comprado su vivienda como segunda residencia podrán acogerse también a las ayudas del gobierno.
Por otro lado, Podemos negocia con el PSOE una congelación de la cuota hipotecaria con carácter retroactivo desde que comenzó la subida del euríbor, según aseguró la vicepresidenta y ministra de Trabajo, Yolanda Díaz, a quien las medidas de alivio que surgieron de la negociación entre el Gobierno, las patronales bancarias (AEB, CECA y UNACC) y el Banco de España le parecen escasas.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la letra pequeña de las medidas de alivio del Gobierno. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre el interés moratorio de una hipoteca, por ejemplo, en qué momento se cobra. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En varias ocasiones, tenemos en mente una gran cantidad de cosas diferentes y buscamos hacer tanto que parece inevitable que los descuidos aparezcan. La realidad es que no implica un gran problema si se te olvida comprar azúcar o felicitar a un familiar por su santo, sin embargo, cuando se trata de un descuido financiero la gravedad puede ser otra. Esto dependerá del tipo de descuido al que debamos hacer frente.
Por ejemplo, en el caso de que te retrases en el pago de la hipoteca o de un préstamo o bien, que dejas de pagarlo, las consecuencias pueden ser bastante graves. Ante este tipo de situación, una de las principales consecuencias será que deberás pagar intereses adicionales por ese dinero que no has abonado en tiempo y forma. Esto, es lo que se conoce con el nombre de interés moratorio o interés de demora. Aquí te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto para evitar caer en este tipo de situaciones.
Intereses de demora en una hipoteca: ¿De qué se trata?
Cuando hablamos de los intereses de demora de una hipoteca nos referimos a la penalización que se aplica cuando te retrasas en el pago de la cuota de un préstamo hipotecario. Se comienzan a aplicar a partir del primer día de demora. En otras palabras, desde el momento en que no cumples con la obligación de pago. Se trata de una especie de indemnización que se abona a la entidad bancaria por no hacer frente a las cuotas hipotecarias en el plazo acordado en el contrato.
¿En qué momento se cobran los intereses de demora?
El interés de demora debe abonarse desde el momento en que la entidad financiera envía la orden de pago y tu entidad bancaria la rechaza. Será en ese momento cuando comience a aplicarse el interés moratorio.
¿Hay un máximo de interés moratorio en un préstamo hipotecario?
Sí, se trata de intereses que están regulados por ley. Nos referimos a la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, dicha ley establece que no se podrá cobrar un interés mayor en tres puntos porcentuales al interés remuneratorio.
Esto significa, principalmente, que estos intereses de demora en el préstamo hipotecario no pueden ser mayores que el resultado de sumar tres puntos al tipo que debes abonar por la hipoteca. Un ejemplo para comprenderlo mejor, si tu préstamo hipotecario tiene un tipo fijo del 2%, el interés de demora no podrá ser mayor al 5% anual.
En todo caso, la escritura de la hipoteca dejará ver normalmente el tipo de interés concreto que se aplica para ese préstamo hipotecario.
¿De qué manera se cobran los intereses de demora?
Los intereses de demora se aplican sobre los días de retraso y de manera proporcional al tiempo que se ha tardado en abonar las cuotas del préstamo hipotecario.
Aquí va un ejemplo para que se comprenda mejor. Imagina que la cuota de tu préstamo hipotecario a tipo fijo es del 2,5% y te retrasas un mes en el pago. En caso de que dejes un mes sin pagar y abonas todo en el siguiente mes. Si no se hubiese pactado previamente un interés de demora distinto, se aplicaría el legal de tres puntos más que el interés del préstamo, en otras palabras, 5,5%.
Ese interés se debe aplicar sobre la cuota que dejaste de abonar (imaginemos que de 800 euros) y proporcional al retraso. Ten en cuenta que ese 5,5% es para todo un año y que tú solo te has retrasado por 30 días, de modo que no deberás pagar un 5,5% sobre la cuota, solo la parte proporcional, lo que equivale a un 0,45%. Con el ejemplo anterior, el interés de demora se elevaría a 3,6 euros.
En qué se diferencia el interés moratorio del interés ordinario
Como ya hemos mencionado, los intereses de mora corresponden a la indemnización de perjuicios hacia el banco o persona que puso su dinero a la disposición de un deudor que no ha abonado según lo acordado.
Se trata de un tipo de interés que aparece solo al incurrir en demora en las cláusulas establecidas a una fecha dada a conveniencia de las dos partes. El interés moratorio tiene una naturaleza sancionatoria, ya que busca castigar al deudor que no cumple con el contrato.
Por otro lado, el interés ordinario remunera al acreedor que realiza un préstamo a un deudor, en la vigencia de una fecha determinada. Se trata de intereses que se pactan de acuerdo al tiempo y a un porcentaje basado en la cantidad de capital prestado al deudor.
Elimina cualquier deuda que tengas pendiente
En caso de que no puedas hacer frente a los pagos de los créditos que tienes a tu nombre, es muy probable que estos comiencen a crecer gracias a los intereses moratorios. En estos casos, lo ideal es renegociar las condiciones de la hipoteca con el acreedor.
Si no tenemos muchas deudas y acreedores, una buena opción es tratar de solicitar una moratoria con el objetivo de retrasar el pago de las cuotas sin que esto implique que se generen nuevos intereses para ti. Para poder realizarlo, será necesario negociar con la entidad bancaria o el acreedor titular del préstamo.
Si contamos con varias deudas y diferentes acreedores, no resultará sencillo hacer esto. En estos casos, la Ley de la Segunda Oportunidad puede ser la mejor solución. Consiste en un mecanismo legal que brinda la posibilidad a cualquier persona insolvente de renegociar sus deudas de manera totalmente segura y eficaz.
La Ley de la Segunda Oportunidad fue diseñada específicamente para aquellos que se encuentran en una situación económica complicada y no logran abonar las deudas, o prevén que no será posible hacerlo de forma inminente.
Se trata de una ley aprobada en el año 2015, se viene aplicando desde entonces y ya ha logrado eliminar las deudas de una gran cantidad de personas.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el interés moratorio de una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Aquí te contaremos algunos de los puntos que debes saber antes de solicitar una hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Sin lugar a dudas, tomar la decisión de contratar un préstamo hipotecario, implica hacer frente a un gran riesgo. Ya que, en algunos casos, principalmente la mayoría, la decisión te impulsará hacia adelante, sin embargo, si tomas una mala decisión irás hacia atrás. Es por este motivo que resulta fundamental analizarlo muy bien antes de dar el paso. Para lograrlo, aquí te contaremos algunos puntos fundamentales que debes saber antes de solicitar una hipoteca. De este modo podrás tomar la decisión más acertada para tu préstamo hipotecario.
¿Qué sucede con las hipotecas en el mercado inmobiliario?
Sin lugar a dudas, todos recordamos que hace dos años debimos confinarnos por la amenaza del covid-19. Entonces, nuestros gastos se redujeron a lo esencial: alquiler, comida, servicios básicos y algo de entretenimiento. La pandemia permitió que muchos ahorráramos más de lo habitual.
Esta acumulación de ahorro generó que muchas familias tuvieran el dinero necesario para contratar una hipoteca. Además, en ese entonces, los intereses de los préstamos sumamente bajos (el euríbor —índice que establece el precio de la mayoría de las hipotecas— se movía en cifras negativas). Esto desató una suerte de euforia por comprar viviendas y comenzó lo que muchos especialistas llaman ‘el boom inmobiliario’. En 2022, se ha llegado a superar récords históricos tanto en precio como en cantidad de compraventas y alcanzamos, en general, cifras no vistas desde 2008.
Inflación y crisis
Sin embargo, mientras entrábamos en la ‘nueva normalidad’, Rusia invadió Ucrania y, además de las graves consecuencias humanitarias, se generó una crisis energética a nivel mundial. El aumento de la energía además de la alta demanda de productos y servicios que vivimos tras el fin del confinamiento terminó por disparar el coste de vida, la inflación llegó a superar el 10% en agosto de este año y comenzó a reducir el salario real de las familias y, por ende, su capacidad de ahorro.
Tipos de interés y aumento de las hipotecas
Los bancos centrales cuentan con una herramienta para contener la inflación, se trata de los tipos de interés, que definen el precio del dinero. Al aumentar los tipos, también suben los intereses de los préstamos corrientes, tanto los personales como los hipotecarios. Con créditos más costosos, las personas analizan más si es conveniente contratarlos. De hecho, muchos optan por no hacerlo.
De este modo, los bancos centrales logran reducir la demanda global de productos y servicios y enfriar la economía, así, evitan que los precios continúen subiendo de manera desorbitada. El Banco Central Europeo subió tres veces los tipos de interés este año y lo hará de nuevamente este mes.
Influencia en el mercado inmobiliario
Te lo creas o no, todo esto determina la evolución de los precios de la vivienda y la cantidad de compraventas, principalmente, porque deriva en un encarecimiento de los costes de las hipotecas.
Puntos a tener en cuenta al solicitar una hipoteca
Hay ciertos puntos que debemos analizar antes de tomar la decisión de solicitar una hipoteca
Situación personal
En primer lugar, debemos conocer los requisitos mínimos que te va a solicitar cualquier entidad bancaria para concederte el préstamo. Generalmente, se trata de estos tres puntos:
El nivel de ingresos: lo más aconsejable es que la cuota mensual que vayas a asumir por la hipoteca no sea mayor al 35% de tu sueldo mensual neto. La entidad bancaria llevará a cabo este cálculo para aprobar tu solicitud, si bien el porcentaje puede variar en función de la entidad y tu situación económica. En caso de que tu nómina no sea suficiente, tienes la opción de solicitar la hipoteca con otro titular, por ejemplo, tu pareja.
Solvencia económica: contar con un sueldo alto no es garantía de que te concedan el préstamo. Además, deberás demostrar tu capacidad de ahorro a propósito de ese sueldo y tu estabilidad laboral. Para los trabajadores autónomos es más complicado, sin embargo, no imposible si avalan con documentación la buena salud de su negocio y/o cuentas. Que no tengas deudas o muchos préstamos vigentes es otro requisito.
Capacidad de ahorro: por lo general, los bancos financian el 80% de la compra de la primera vivienda (y entre el 60-70% para una segunda residencia). Esto quiere decir que tendrás que tener ahorrado como mínimo el 20% restante y cerca de un 10% más para hacer frente a los gastos vinculados a la compraventa del inmueble, entre ellos: los impuestos, la notaría, el registro y la gestoría.
¿Qué financiación ofrece el banco?
Hipotecas del 80%
Lo más habitual es que los bancos financien el 80% de la compra de la vivienda. Por ende, será necesario tener ahorros para aportar la entrada del 20% que resta, más otros gastos asociados.
Un ejemplo para comprenderlo mejor, para una vivienda de 200 000 euros, la entidad bancaria te prestará como máximo 160 000 euros (el 80%). El otro 20%, en este caso 40 000 euros, deberás aportarlo de tus ahorros. Si los gastos de compraventa se elevan al 10% (20 000 euros), en total, será necesario contar con 60 000 euros para acceder a la hipoteca del 80%.
Es fundamental atentamente la letra pequeña de las hipotecas: varios bancos aplican ese 80% de financiación al menor valor entre el precio de compraventa de la vivienda (precio acordado entre el vendedor y el comprador) y el de tasación (estimación del precio de la vivienda según una tasadora oficial registrada con el Banco de España). En otras palabras, si el valor de tasación es menor, el 80% se calculará sobre esa cantidad y no sobre el precio real del inmueble. En otras palabras, el préstamo no cubrirá en la práctica el 80% del precio de la vivienda y será necesario aportar más ahorros.
Hasta del 95%
No es lo más común, sin embargo, existen entidades que sí conceden financiación por encima del 80% a perfiles específicos sin ahorros suficientes, entre ellos se encuentran los funcionarios (no interinos), jóvenes de hasta 35 años o personas que puedan brindar un aval como garantía del préstamo (puede ser otro inmueble). Si presentas un buen perfil (solvencia, ingresos altos y estabilidad laboral), puedes intentar negociar un préstamo de estas características con la entidad bancaria, a pesar de que no te lo ofrezca abiertamente. Recuerda que el tipo de interés de estas hipotecas generalmente es más alto.
Del 100%
Son las menos comunes, pero las puedes encontrar. Por lo general, los requisitos que pide el banco son los mismos que en el caso anterior, no obstante, deberás demostrar un mejor perfil financiero. El interés también es más elevado en este tipo de hipotecas. Suelen concederse más fácilmente si se compra una casa o piso que los bancos tienen en propiedad.
¿Qué debes saber antes de solicitar una hipoteca?
Sin dudas, firmar una hipoteca, es una decisión financiera muy importante. Es necesario tener en cuenta que, una pareja en conflicto puede separarse, un matrimonio puede terminar en un divorcio, sin embargo, un préstamo hipotecario es para toda la vida. Si no media una venta de la vivienda o la satisfacción de la deuda con el banco, sea en los plazos convenidos o se abone de contado, la hipoteca sí que es de por vida. Es por esto que resulta tan importante analizar detalladamente cada paso antes de solicitar una hipoteca.
Por estos motivos, lo más aconsejable es pensar muy bien antes de firmar un préstamo hipotecario con el banco. Optar por una solicitar una hipoteca es una de las decisiones financieras más relevantes de la vida. Por eso tendrás que analizarlo previamente, sin apuros, con responsabilidad y haciendo uso del sentido común. De no hacerlo, puedes encontrarte envuelto en una situación muy incómoda, en la que la llegada del inicio de mes se transforme en un momento muy temido.
Para no dar puntada sin hilo y evitar encontrarte atrapado en un préstamo que no deseas y te ate a destinar muchos de tus ingresos al pago de la hipoteca, aquí van algunos puntos claves que pueden resultar de interés antes de solicitar una hipoteca.
La situación legal de la vivienda
Es necesario analizar cuál es la situación legal de la vivienda. Para conseguirlo, en primer lugar debemos solicitar una nota registral y el correspondiente documento catastral.
Comparar las diferentes ofertas
Otro punto fundamental antes de optar por una hipoteca es comparar las ofertas de las entidades financieras teniendo en cuenta todos los datos.
El diferencial
El diferencial es muy importante, si bien no se trata del único punto que debes tener en cuenta. Sin lugar a dudas, es necesario comparar las diferentes ofertas, pero el conjunto de las mismas. Esto significa que, no sólo debemos tener en cuenta el diferencial, sino cada uno de los núcleos y las aristas de todos los préstamos hipotecarios. El motivo es muy simple, se trata de que algunos diferenciales muy bajos, pueden parecer atractivos, pero ocultan una vinculación muy grande. Por ejemplo la retahíla habitual, es decir, planes de pensiones, diversos seguros como de vida, desempleo, hogar, entre otros, tarjetas de crédito o domiciliar la nómina y los recibos, entre más exigencias.
Productos asociados
Los productos asociados al préstamo hipotecario que hemos mencionado más arriba. Lo ideal es hacer balance, pensar si un préstamo vale la pena considerando también sus extras. En el caso de los seguros es posible utilizar herramientas como comparadores para cuál sería el valor de un seguro de hogar o de vida similar que no sea de la entidad bancaria.
Las comisiones
Con respecto a las comisiones debemos aclarar que se encuentran relacionadas con el diferencial, ya que éste puede resultar bastante competitivo. Sin embargo, también puede implicar tasas aparejadas que oscurezcan el producto. Ten en cuenta que las comisiones más comunes en una hipoteca son:
De apertura: incluye gastos de tramitación
De cancelación: total o parcial
Por amortización anticipada
Por novación: por lo general se encuentra entre el 0 y el 1% del montante pendiente de amortización y es aplicada cuando el hipotecado desea modificar el tipo de interés o el plazo de devolución.
Por subrogación: al cambiar de entidad bancaria, se conoce como subrogación, la tasa no podrá ser superior al 0,5% en el primer quinquenio de vida de la hipoteca, ni el 0,25% una vez superado ese tiempo.
El tipo de interés
El tipo de interés de un préstamo hipotecariopuede ser fijo o variable. Cuando se trata del interés fijo, lo que te cobra la entidad bancaria no se modificará y según el sistema de amortización la cuota será invariable. Se trata de la principal ventaja que nos ofrece este tipo de préstamos que, por el contrario, es habitual que incluyan tipos de interés más elevados y plazos de amortización generalmente más cortos. Por otro lado, en las hipotecas a tipo variable el interés de manera periódica, es decir cada tres, seis o doce meses, se modificará en función de un índice, puede ser euríbor, míbor, IRPH entidades, entre otros. Con este tipo de interés las cuotas varían y los plazos acostumbran a extenderse en el tiempo.
¿Cuál es el mejor índice?
Por lo general, los préstamos hipotecarios ligados al euríbor con diferencial medio son mejores. De hecho, la mayoría de las hipotecas del país se basan en él. Al realizar cálculos para contratar tu préstamo hipotecario no debes dejarte engañar por su mínimo histórico. Lo ideal es poner atención a la media a histórica o a 10 años, ya que indica que es probable que suba.
Gastos de escrituras e impuestos
Se trata de los gastos de gestoría, notaría e impuestos. Esto puede llegar aproximadamente a 10 o un 15% del valor de la casa.
Notario
El notario, puedes elegirlo tú, la entidad bancaria no puede imponerte el suyo. Por lo general, en los municipios de más de 5000 habitantes se cuenta con uno de estos profesionales, de modo que hay donde elegir. No todos los notarios son iguales ni presentan el mismo interés en dejar en claro cada cláusula, a pesar de que la nueva ley hipotecaria ha afianzado sus obligaciones en este punto.
La escritura puede ser consultada desde tres días previos a la firma del préstamo hipotecario. Además, las preguntas que aparezcas pueden ser planteadas desde entonces hasta el momento de la lectura del contrato. Se trata de un proceso durante el cual es posible consultar las cuestiones que te resulten oportunas.
Gastos de constitución del préstamo hipotecario
La sentencia 705/2015, de 23 de diciembre de 2015, afirma de manera clara que la entidad bancaria no puede obligar al cliente a que se haga cargo en exclusiva de los gastos de constitución de hipoteca. No obstante, la realidad es que aún continúa funcionando de ese modo. Con respecto a esta contradicción, lo más aconsejable es pagarlos al inicio y realizar el reclamo luego. Para conseguirlo es fundamental que hagas constar ante notario que te encuentras en desacuerdo con el pago de los gastos de constitución de la hipoteca.
Cláusulas suelo
Un préstamo hipotecario que de entrada puede resultar barato, puede pasar a tener un coste elevado si cuenta con este tipo de estipulaciones. Es por este motivo que, lo ideal es comprobar previamente si se trata de un caso con cláusula suelo. En caso de no hacerlo previo a la firma del contrato, el notario puede informarte de su existencia durante la lectura del mismo.
La cuota mensual
Cada mes deberás abonar una cuota, esto es sin lugar a dudas, un punto clave. Sin embargo, debes tener cuidado ya que, si en el momento de la firma puedas hacer frente a esta cuota esto no implica que también puedas afrontarla en el futuro. Para evitar esta incertidumbre, lo más aconsejable es realizar un cálculo prudente de la cuota mensual que puedes permitirte, teniendo en cuenta que, con el paso de los años, es posible que surjan ciertos imprevistos.
Ten en cuenta que el plazo de amortización puede ser actualmente de entre diez y cuarenta años. Su incidencia es clara, mientras más años de préstamo, más baja resultará la cuota, sin embargo, será mayor el pago final a la entidad bancaria.
Ten en cuenta que el sistema de amortización francés es el más elegido y funciona con una cuota constante, si bien, también podemos encontrar modelos de cuota creciente o blindada.
¿Cuáles son los riesgos de imputar pagos?
Es habitual que los bancos suelan solicitar al cliente su autorización para compensar los números rojos de la cuenta por medio de la cual abona el préstamo hipotecario con el saldo positivo de otra cuenta que tengas en la misma entidad bancaria. Si brindas ese permiso, será el banco quien decida qué deuda satisfacer con el capital que cuentes en cada momento y probablemente no cuente con la misma escala de prioridades que tú. Por ejemplo, puede dedicar una suma que tú tenías reservada para comprar alimentos al abono de la cuota mensual del préstamo.
De ser posible, lo más aconsejable es evitar a los avalistas. Esto se debe a que puedes ponerlos en una situación complicada en caso que no abonases las cuotas o bien, si se te llegara a suceder algo: es decir, fallecimiento, enfermedad grave, quedar incapacitado, entre otros.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión estos puntos que debes tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos cuáles son los puntos positivos de utilizar el comparador de hipotecas en el proceso de búsqueda de tu préstamo hipotecario. Continúa leyendo para saber más.
El comparador de hipotecas es una herramienta online y gratuita. Es muy útil para brindar una visión panorámica del mercado, ahorran mucho tiempo, además de tener en cuenta cuál es la situación personal y las preferencias del consumidor
Utilizar un comparador de hipotecas es una buena manera de encontrar el mejor préstamo hipotecario para ti, ya que te permitirá saber cuál es el que más se ajusta a la situación particular y necesidades de los consumidores. Estas herramientas aportan una información muy relevante a la hora de elegir un préstamo u otro, por ejemplo, el tipo de interés final.
Aquí te contaremos cuáles son los motivos por los que es aconsejable utilizar esta herramienta en el proceso de búsqueda de un préstamo para comprar una vivienda:
Brinda una visión panorámica del mercado hipotecario
En primer lugar, cabe destacar que, al utilizar un comparador de hipotecas cuando vamos a solicitar una hipoteca nos brindará una visión panorámica del mercado hipotecario. En otras palabras, no nos va a presentar únicamente las ofertas de un banco u otro, sino que también, va a mostrarnos cada una de las ofertas que hay disponibles en el mercado actualmente. De esta manera, nos permitirá comparar productos no solo en un mismo banco, sino entre diferentes entidades.
Aporta información muy importante para elegir un producto u otro
Entre sus principales ventajas es necesario resaltar que, cuando utilizamos un comparador de hipotecas, nos va a aportar información concreta y muy importante. Por ejemplo, nos dirá cuál es la TAE de cada hipoteca. En otras palabras, lo que tendremos que abonar realmente por contratar cada producto en concreto.
Búsquedas basadas en el perfil personal
El comparador de hipotecas tendrá en cuenta cuál es el perfil de cada cliente gracias a la información que le brindemos. De este modo, podrá seleccionar aquellas hipotecas que se ajustan realmente a nuestras necesidades y a nuestras demandas. Es decir, tiene en cuenta si podemos acceder a una hipoteca para jóvenes, si contamos con un salario fijo o somos autónomos, qué vivienda nos podemos permitir, entre otros.
Es una herramienta sumamente segura
Los comparadores de hipotecas son herramientas totalmente seguras de utilizar. Los datos que te solicitará son únicamente los estrictamente necesarios para estudiar cada caso en particular. Además, serán tratados siguiendo todas las medidas necesarias para garantizar la seguridad tanto de los datos como de los clientes.
Además de comparar hipotecas, compara precios
Por otra parte, es posible decir que un comparador de hipotecas es, también, un comparador de precios. Generalmente, más allá de las condiciones generales, uno de los aspectos que más se tienen en cuenta cuando se comparan préstamos hipotecarios es el precio final que abonaremos por contratar cada uno de los productos que estás comparando. Con respecto a esto, utilizar un comparador de hipotecas es una herramienta que te permitirá ahorrar dinero con el préstamo que vayas a contratar.
Nos ayuda a ahorrar bastante tiempo
Otro de los beneficios de utilizar un comparador de hipotecas es que nos brinda ayuda para ahorrar tiempo. El modo de hacerlo es muy sencillo, imagina que debes contactar con cada entidad bancaria y luego hacer tú la comparación de cada uno de los productos hipotecarios que ofrecen. Sin lugar a dudas, se trata de una tarea que te demandaría bastante tiempo.
Brinda más comodidad debido a que es digital
También, no podemos dejar de mencionar que un comparador de hipotecas brinda mucha más comodidad que si llevamos a cabo la comparación nosotros mismos. El comparador de hipotecas es digital, se puede hacer desde la comodidad del hogar y sin necesidad de realizar una llamada telefónica. Solo debes introducir tus datos y el ordenador te brinda los resultados en unos segundos.
Utilizar un comparador de hipotecas es completamente gratuito
Por otro lado, una de las ventajas que ofrecen los comparadores de hipotecas es que se trata de una herramienta gratuita. Algo que siempre viene bien, y más cuando estás pensando en comprar una vivienda y en pedir una hipoteca.
Te ayuda a tomar la decisión más acertada
Utilizar un comparador de hipotecas nos ayuda a tomar la mejor decisión, ya que nos brinda información concreta y relevante que resulta fundamental a la hora de seleccionar la hipoteca que mejor logre ajustarse a nuestras necesidades y características como cliente. De esta manera, evitamos tener que conformarnos con la primera hipoteca que encontremos, o con el producto que nos ofrece nuestra entidad bancaria de siempre.
Por último, es importante tener en cuenta que, cuando utilizamos un comparador de hipotecas, lo que vamos a obtener son diferentes ofertas genéricas. Es por este motivo que, resulta fundamental presentar la operación en diferentes entidades bancarias y, de este modo, poder ver las ofertas específicas que hace cada banco. Así, tendremos la posibilidad de estar totalmente seguros de encontrar el préstamo que verdaderamente se ajusta a nuestras necesidades.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el comparador de hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre el título de propiedad de una vivienda. Continúa leyendo el artículo para saber más.
Cuando consigues tu hipoteca para comprar una vivienda y quieres asegurarte de que es tuya de verdad, el título de propiedad es la forma de conseguirlo. Una vez que obtengas el título de propiedad de la vivienda, nadie podrá decir que la casa no te pertenece.
Título de propiedad de una vivienda: ¿Qué es?
Cuando hablamos del título de propiedad de una vivienda nos referimos a un documento legal que contiene información sobre la vivienda. Dicho documento, se utiliza para acreditar quién es el dueño de un inmueble.
En el título de propiedad se resume buena parte de la información fundamental del inmueble en cuestión, del mismo modo que lo hace una nota simple registral. En este documento podrás encontrar, concretamente, datos sobre:
● El propietario del inmueble, identificado con nombre y apellidos.
● Cuál fue la fecha en que fue adquirido el inmueble.
● De qué manera se adquirió, por ejemplo, herencia, compra, donación, entre otros.
● Características de la vivienda.
● Las primeras hojas de las escrituras de la vivienda.
Todos estos datos provienen directamente de las escrituras de la vivienda, ya que se trata de la fuente de información del título de propiedad.
¿Cuál es la utilidad del título de propiedad?
La función más relevante de este documento es acreditar legalmente quién es el propietario del inmueble en cuestión, es decir, a quién pertenece la vivienda.
Esto es lo que más tarde permite actuar sobre la propiedad. Dicho de otra manera, te permitirá alquilarla e incluso venderla.
¿Cuál es la diferencia entre el título de propiedad y la escritura de la vivienda?
Es lógico que en este punto nos cuestionemos si es lo mismo el título de propiedad y la escritura. La respuesta es no, si bien se trata de documentos similares, la realidad es que son diferentes tanto en su contenido y como en sus funciones.
Escritura de la vivienda: se trata de un documento legal que sirve para registrar la compraventa de una propiedad. Es como un recibo legal de la operación que resume cada uno los datos clave como: quiénes intervienen, el precio de compra, la forma de pago, si se ha abonado a la comunidad o quién debe hacerse cargo de los gastos de compraventa, entre otros. Por otro lado, la escritura también contiene las obligaciones y derechos de cada persona que interviene sobre el inmueble en cuestión.
Título de la propiedad: se utiliza para demostrar de quién es la vivienda. Se trata de un documento útil para finalizar el proceso de escriturar una propiedad con una mayor cantidad de garantías.
¿Dónde se consigue el título de propiedad?
En caso de que hayas perdido el título de propiedad, o bien, no logres encontrarlo, será necesario solicitar una copia del mismo. El primer lugar por el que puedes comenzar es el notario con el que firmaste la compraventa. Deberás solicitarle al notario una copia de las escrituras de la vivienda, ya que es él quien las guarda.
Por otro lado, hay otra posibilidad de acceder al título de la propiedad. Se trata de dirigirte al Registro de la Propiedad, donde tendrás la posibilidad de pedir un documento que acredite que eres el dueño de la vivienda o, en su defecto, una nota simple que también brinda esa información.
¿Qué sucede si la vivienda no ha sido inscrita en el Registro de la Propiedad?
En este caso será necesario buscar la copia autorizada ante notario de la escritura de venta para demostrar que la propiedad te pertenece.
¿Qué ocurre si no la tienes? La solución aquí será instar un juicio declarativo. Este proceso es de utilidad para decidir si te corresponde la propiedad de la vivienda en cuestión.
Algo parecido es lo que sucede si compraste la vivienda sin inscribirla en el Registro de la Propiedad y figura a nombre del propietario anterior. Nuevamente, será necesario buscar la manera de demostrar que eres el dueño de la vivienda, inscribirla y luego, solicitar una nota simple y la copia de las escrituras de la vivienda.
Como podrás observar, inscribir la vivienda en el Registro de la Propiedad tiene varias ventajas, si bien no se trata de un paso obligatorio para comprar una propiedad.
No obstante, si estás buscando un préstamo hipotecario para comprar tu vivienda sí que será necesario que el anterior propietario haya realizado sus deberes. Esto se debe a que, el notario debe ocuparse de comprobar la titularidad de la vivienda y el estado de cargas, algo que llevará a cabo por medio de la nota simple registral.
¿Es fundamental contar con el título de propiedad para poder alquilar una vivienda?
La respuesta es sí, sin embargo, eso no implica que únicamente el propietario de la vivienda pueda poner el inmueble en alquiler. El dueño de la propiedad tiene la capacidad de otorgar títulos a otras personas, por ejemplo, el de usufructuario, o bien, poderes que permitan gestionar el alquiler de un inmueble.
Como verás, el título de propiedad es un documento importante y necesario para poder actuar de manera libre sobre un inmueble. A título legal y en caso de disputa, este documento es la fuente última de autoridad.
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Aquí te contaremos cómo es posible acceder a un préstamo hipotecario para los trabajadores autónomos. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En España hay una gran cantidad de trabajadores autónomos. Es por eso que queremos contarte cómo pedir una hipoteca siendo autónomo. Aquí te explicaremos cuáles son los requisitos con los que debes cumplir y los puntos clave que debes tener en cuenta.
Nos encargaremos de analizar qué exigen las entidades bancarias hoy en día y cuál es la documentación que tendrás que entregar el trabajador por cuenta propia.
Trabajadores autónomos
Cuando hablamos de un trabajador autónomo nos referimos a una persona que, en vez de trabajar por cuenta ajena tienen su propia empresa o negocio. La realidad es que a este grupo de personas les resulta más difícil acceder a la financiación para comprar una vivienda.
¿Por qué pedir una hipoteca para trabajadores autónomos es más difícil?
Cuando vamos a pedir un préstamo hipotecario, uno de los primeros puntos que el banco nos solicitará es un contrato de trabajo y su correspondiente nómina. No obstante, en el caso de los trabajadores autónomos, no existe ni contrato de trabajo ni nómina fija. Esto se debe a que los ingresos dependen de la actividad que se realice cada mes.
Dicho de otra forma, los trabajadores autónomos no cuentan con un salario fijo por mes. Esto es algo que, en primer lugar, puede ser considerado por las entidades bancarias como un elemento de mayor riesgo al momento de conceder una hipoteca.
No obstante, no quiere decir que los trabajadores autónomos no puedan tener acceso a un préstamo hipotecario. Solo tendrán que demostrar a la entidad bancaria que poseen la solvencia económica que se necesita para asegurarle al banco que pueden afrontar las cuotas mensuales del préstamo hipotecario sin ningún inconveniente.
Los principales requisitos de una hipoteca para trabajadores autónomos
En realidad, los requisitos que las entidades bancarias van a solicitar a un trabajador por cuenta propia no van a ser demasiado diferentes si los comparamos con los que piden a una persona que trabaje por cuenta ajena. Sin embargo, van a tener en cuenta el perfil como cliente y que, en conjunto, se trate de un perfil solvente que pueda afrontar la devolución del préstamo sin problemas con los pagos.
Con respecto a esto, un punto fundamental al momento de buscar préstamos hipotecarios para trabajadores autónomos es comparar hipotecas. De este modo podrá asegurarse de que se cumplen con los requisitos que, como cliente, las entidades bancarias solicitan en cada caso.
Aquí van algunos de los requisitos más importantes que analizarán los bancos a la hora de conceder una hipoteca para trabajadores autónomos:
Ingresos estables durante cierto período de tiempo
Los trabajadores autónomos no cuentan con un salario fijo. No obstante, según el negocio o trabajo que llevan a cabo, es posible que cuenten con unos ingresos más o menos fijos por mes. Se trata de un punto que las entidades bancarias van a valorar positivamente al momento de conceder un préstamo hipotecario a un trabajador autónomo. Esto se debe a que permite prever que esos ingresos serán estables a lo largo del tiempo de vida de la hipoteca.
Antigüedad del negocio
Se trata de otro punto fundamental para conceder una hipoteca para trabajadores autónomos. El negocio en el que se trabaja deberá contar con varios años. Esto se debe a que, las entidades bancarias valoran positivamente los negocios que han logrado mantenerse en pie durante muchos años. Sin dudas, se trata de una señal de que el negocio tiene gran capacidad de adaptación a los cambios. Esto se traduce como una garantía al momento de mantener estables los ingresos y la capacidad de pago de las cuotas del préstamo.
Un buen historial crediticio
Si bien no se trata de un punto imprescindible, uno de los elementos que las entidades valorarán positivamente para conceder una hipoteca es que el solicitante no presente otras deudas. Esto aplica tanto en caso de autónomos como para trabajadores por cuenta ajena. Por lo general, los bancos buscan evitar los perfiles endeudados. Esto se debe a que suponen riesgo mayor que los clientes que no presentan otras deudas que saldar. Si solicitas una hipoteca siendo autónomo y presentas un perfil sin deudas en tu haber tendrás más posibilidades de que te concedan el préstamo.
La importancia de los ahorros
Se trata de algo común a todos los préstamos hipotecarios, tanto si para autónomos como no. Las entidades bancarias no acostumbran a financiar el 100% de la compra de la vivienda, únicamente se encargarán del 80%. Es por esto que, será necesario contar con ahorros para abonar el resto de la vivienda y los gastos asociados al proceso. Por lo general, mientras mayores sean nuestros ahorros, mejor. Esto se debe a que implica que la hipoteca que vamos a solicitar será más pequeña y, por ende, las cuotas mensuales que debemos afrontar. Esto es percibido por el banco como algo positivo, ya que, al tener cuotas más bajas y una deuda en menor, las posibilidades de impago son menores.
Documentación necesaria para pedir una hipoteca para autónomos
Esto servirá para demostrar la situación fiscal del trabajador autónomo, así como también, la capacidad de sus ingresos.
Radiografía contable del negocio
Este documento se pide en caso de que el autónomo tenga un negocio. Implica los modelos trimestrales de IVA e IRPF y resumen anual. Si bien, no resulta imprescindible, la realidad es que presentar esta información brindará una idea de la evolución de los ingresos y gastos.
Dossier informativo
Por otro lado, es buena idea añadir un dossier informativo para que la entidad bancaria conozca a fondo el negocio. Lo más aconsejable es preparar un informe detallando la actividad que se lleva a cabo, se trata de un resumen de la historia del negocio, el currículum propio, relación de clientes y proveedores, proyectos de futuro, entre otros.
Demostración de capacidad de ahorro
Para demostrar la capacidad de ahorro puedes presentar los movimientos de la cuenta corriente en los últimos meses. Esto abarca tanto la personal como la que utilices para la actividad. De este modo, podrán verse los gastos de la tarjeta, las domiciliaciones, entre otros.
Actualización de la vida laboral
Se trata de un documento que permite ver la actividad propia a lo largo de los años y la antigüedad como trabajador autónomo.
Los últimos recibos de los préstamos
Abarca tanto los personales como de empresa, leasings, pólizas de crédito, entre otros. Presentar los últimos recibos de los préstamos resulta fundamental para que el banco realice un análisis del nivel de endeudamiento como trabajador autónomo.
En resumen, los requisitos que las entidades bancarias solicitaran a un trabajador autónomo no serán demasiado diferentes si los comparamos con los que piden a uno que trabaje por cuenta ajena. Lo que el banco va a analizar es el perfil como cliente y que, en conjunto, se trate de un perfil solvente que logre hacer frente a la devolución del préstamo sin inconvenientes.
¿Cómo solicitar un préstamo hipotecario siendo autónomo?
Debemos seguir ciertos pasos para pedir un préstamo hipotecario para autónomos. Los pasos no serán distintos de los que deben realizar los solicitantes que tengan un trabajo por cuenta ajena. Se trata del siguiente proceso:
Garantizar que cumplimos los requisitos para la hipoteca que vamos a solicitar. En este sentido, es necesario comparar hipotecas antes para encontrar la que mejor se adapta a tus necesidades como prestatario y a los requisitos que la entidad exige a los clientes.
Seleccionar diferentes hipotecas que podrían interesarnos y contactar con las entidades bancarias correspondientes para negociar las condiciones de la contratación.
Entre todas las ofertas, debes seleccionar la que te resulte más conveniente.
Entregar la documentación solicitada, llevar a cabo la tasación de la vivienda y comenzar con los trámites de la solicitud.
Una vez que cuentes con el contrato, debes revisarlo minuciosamente. En caso de que algo no te termine de convencer, o bien, no entiendas, lo ideal será revisarlo con el banco.
Por último, debes pactar el día de la cita de la firma de la hipoteca y realizar la firma ante un notario.
En resumen, el proceso es igual que cuando solicitamos una hipoteca por cuenta ajena. Sin embargo, lo más importante será tener en cuenta el primer paso, es decir, asegurarnos de cumplir con los requisitos que el banco exige. Este será el punto que más puede influir en la concesión de la hipoteca para un autónomo.
Elementos a tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca como autónomo
Comparar hipotecas
Un punto fundamental al momento de conseguir hipoteca para autónomos es comparar hipotecas. Debemos asegurarnos de que se cumplen con los requisitos que, como cliente, las entidades bancarias piden en cada caso.
Contar con ahorros
Si el trabajador autónomo posee ahorros es, sin dudas, un valor añadido. Mientras mayor sea el capital ahorrado, mejores condiciones. Eso implica que la hipoteca que vamos a pedir será menor y, por ende, también lo serán las cuotas a las que tendremos que hacer frente. El banco considera esto como algo positivo, ya que, al tener cuotas más pequeñas y una deuda en conjunto menor, las probabilidades de impago son más bajas.
Estar al corriente de tus impuestos
Se trata de un punto básico, sin embargo, deja ver mucho sobre tu compromiso con los pagos.
No tener deudas
No es fundamental, no obstante, puede ser importante al momento de definir si se entrega o no la financiación. Por regla general, una persona que ya cuenta con otros tipos de compromisos financieros puede tener una mayor dificultad al momento de hacerse cargo de todos ellos.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los préstamos hipotecarios para trabajadores autónomos. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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