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Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre la oposición a la ejecución hipotecaria. Continúa leyendo artículo para saber más.

La oposición a la ejecución hipotecaria tiene lugar si el deudor presenta algún motivo o disconformidad con la demanda. Sin embargo, el proceso judicial al que debe hacer frente el deudor de un préstamo hipotecario está diseñado en pro de los intereses del acreedor.

Es por esto que, el ejecutado no cuenta con demasiadas posibilidades. No obstante, según la legislación vigente, existen algunos motivos por los cuales el deudor hipotecario tiene la opción de oponerse, entre ellos se encuentran los interesantes y efectivos. Aquí te contaremos lo que necesitas saber al respecto.

Oposición a la ejecución hipotecaria: ¿De qué se trata?

Para entender de qué se trata la oposición a la ejecución hipotecaria, antes será necesario definir el procedimiento de ejecución de hipoteca.

Ejecución de hipoteca

Una ejecución de hipoteca es un procedimiento civil que surge por un incumplimiento de obligación asegurada. Generalmente, se debe a un impago de las cuotas de una hipoteca, sin embargo, un préstamo hipotecario puede garantizar otro tipo de obligaciones.

Lógicamente, el acreedor de la hipoteca busca cobrar lo que se le debe, para conseguirlo hace valer sus derechos por medio de este procedimiento judicial diseñado con ese fin. Dicho procedimiento, fue creado para facilitar la reclamación del acreedor. Lleva el nombre de “ejecución hipotecaria” debido a que tiene carácter ejecutivo.

En otras palabras, un acreedor hipotecario no reclama como un mero acreedor. Cuenta con mecanismos procesales que lo ayudarán a ejecutar la garantía de una manera más rápida y severa. La hipoteca es un préstamo especialmente garantizado.

La ejecución hipotecaria es un proceso en el que directamente se pasa de la demanda a la subasta del bien. Aquí va el orden básico:

Se realiza la demanda ejecutiva.
Luego, se le notifica de la demanda al deudor.
Requerimiento de pago al deudor, en caso de que el acreedor no lo ha efectuado extrajudicialmente.
Certificar que existe un préstamo hipotecario. Esto se realiza por medio de la inscripción en el Registro de la Propiedad.
Se subasta el bien hipotecado.
El acreedor recibe el pago.

Sin embargo, amparado por la Ley de Enjuiciamiento Civil, el deudor cuenta con el derecho a oponerse a una ejecución procesal. Aquí es donde entra la “oposición a la ejecución hipotecaria”.

Oposición a la ejecución hipotecaria

El problema fundamental de la oposición a la ejecución hipotecaria es que el interesado no posee tantos medios como en un procedimiento de ejecución ordinario. En estos casos, es necesario que exista uno de los motivos registrados en el artículo 695 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.

¿Cuáles son los plazos para una oposición de la ejecución hipotecaria?

Conocer los plazos de una oposición hipotecaria es muy importante. Según indica el artículo 556 de la mencionada Ley de Enjuiciamiento Civil, el plazo de oposición a la ejecución es de 10 días hábiles. Recuerda que no se consideran los fines de semana ni días festivos. El plazo comienza a correr a partir del día siguiente al día en el que el deudor reciba la notificación de la demanda.

¿Es posible ampliar el plazo?

No es posible. Sin embargo, como para tener la posibilidad de prestar oposición es necesario que el demandado cuente con un abogado, si no posee los recursos suficientes es preciso que se le designe uno de oficio y esto puede implicar algo más de tiempo. De esta manera, el juzgado tendrá que suspender el cómputo del plazo hasta que sean nombrados el abogado y procurador de oficio.

En caso de que no se cuente con los recursos necesarios para contratar un abogado, el deudor que desee oponerse tendrá que dirigirse al Colegio de Abogados más próximo y exponer el caso para solicitar acceso a la justicia gratuita.

Oposición a la ejecución hipotecaria fuera de plazo

En caso de presentar la ejecución hipotecaria fuera de plazo es muy probable que sea declarada extemporánea y se desestime.

No obstante, hay tres Sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que nos brindan la posibilidad de presentar oposición a una ejecución hipotecaria fuera de plazo. Sin embargo, esto tiene lugar solo cuando existen cláusulas abusivas en el contrato.

La doctrina judicial indica que el propio juez, de oficio, posee la obligación de analizar si hay cláusulas abusivas en el contrato. En otras palabras, no se trata de una facultad del tribunal, sino una obligación. Por ende, en caso de que el juez determine que hay cláusulas abusivas, es posible la oposición extemporánea.

Las causas de una oposición a la ejecución hipotecaria

Ahora que hemos aclarado todo lo relativo al plazo para presentar la oposición a la ejecución hipotecaria, aquí van los motivos tasados en la Ley de Enjuiciamiento Civil.

Extinción de la obligación directa o de la garantía

El primer motivo que puede alegar el deudor es que el préstamo ha sido abonado, por ende, la hipoteca está cancelada.

El artículo 695 de la Ley de Enjuiciamiento Civil deja ver los mecanismos para certificar que el pago se ha generado y la deuda se ha extinguido. Consiste en presentar un certificado del Registro de la Propiedad o una escritura de cancelación de hipoteca.

Un error en la cantidad exigible

Otra de las causas para oponerse al procedimiento de ejecución hipotecaria es que la cantidad que figura en la demanda no es la que se debe en realidad.

Es posible demostrar esta situación al presentar una libreta en la que se encuentren reflejados los asientos de la cuenta. La oposición se admitirá si la cantidad es distinta a la que presentó el ejecutante.

Ejecución de bienes hipotecados sobre los que hay prenda sin desplazamiento

Significa que, si hay otra hipoteca previa a la que se pretende ejecutar, no puede llevarse a cabo dicha ejecución. Sin embargo, así debe figurar inscrito en el Registro de la Propiedad.

Ya que las hipotecas se ejecutan por orden de prioridad y el Registro de la Propiedad sigue el principio jurídico de que el primero en el tiempo tiene prioridad, una hipoteca no tiene la posibilidad de ser ejecutada en caso de que exista un préstamo hipotecario anterior. El deudor solo debe presentar la correspondiente certificación registral.

Cláusula contractual de carácter abusivo

Es la causa de oposición a la ejecución hipotecaria más habitual. Consiste en demostrar que el acreedor usa una cláusula contractual abusiva para determinar la cantidad demandada.

El tribunal dará vista a las partes para resolver el problema. Por ende, probablemente sea necesaria la comparecencia en la oposición a la ejecución hipotecaria.

La vista de oposición de ejecución hipotecaria presenta el mismo esquema que el de un procedimiento civil. Consiste en instar a ambas partes a comparecer para que presenten sus alegatos y se realicen las pruebas pertinentes.

Ante este tipo de oposición, el ejecutado cuenta con posibilidades reales de que se anule el procedimiento. Esto se debe a que, en muchos casos, los contratos con el banco presentan cláusulas que pueden considerarse abusivas, algunas de las más comunes son:

Un vencimiento anticipado.
El interés variable se encuentra sujeto al IRPH.
Intereses de demora.
Cláusulas suelo.

En caso de que en la vista de oposición de ejecución hipotecaria se determine que hay cláusulas abusivas, cuentas con dos posibles escenarios. El primero es que el procedimiento de ejecución hipotecaria sea sobreseído, el segundo, que la cláusula abusiva se declare nula.

El deudor hipotecario se beneficia en ambos casos. Es posible que no se anule la ejecución, sin embargo, la cantidad demandada se reducirá sustancialmente.

Por otro lado, si se presenta el carácter abusivo de alguna cláusula contractual como fundamento de oposición a la ejecución hipotecaria y es desestimado, el ejecutado cuenta con la posibilidad de presentar un recurso de apelación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la oposición a la ejecución hipotecaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Hipoteca titulizada: ¿De qué se trata?

17 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos a qué nos referimos cuando hablamos de una hipoteca titulizada. Continúa leyendo para saber más.

Hipoteca titulizada

Es probable que el concepto de hipoteca titulizada no suene demasiado familiar, sin embargo, es importante tener en claro de qué se trata. En el siguiente artículo te contaremos todo lo que debes saber sobre la hipoteca titulizada de una manera sencilla. Además, te explicaremos cómo puedes saber si tu hipoteca ha sido objeto de un proceso de titulización.

Por otro lado, si descubres que tu préstamo hipotecario está titulizado, lo más probable es que quieras saber de qué manera puede afectarte. Aquí te explicaremos qué sucede ante esta situación.

¿De qué se trata?

Una hipoteca titulizada surge cuando el banco ha llevado a cabo la venta del préstamo hipotecario a un tercero.

Los bancos optan por la titulación hipotecaria con el objetivo de obtener liquidez. Los motivos pueden ser varios, porque la necesiten, porque deseen realizar proyectos de expansión o bien, por cuestiones vinculadas con su rating de riesgo.

Más allá del motivo, la operación consiste en ceder los derechos de cobro de las cuotas y los correspondientes intereses a cambio de un precio.

Es importante tener en claro que la transmisión de los derechos de crédito es completamente legal en virtud del artículo 1.112 del Código Civil. Sin embargo, ¿Qué significa la titulización?

Cuando hablamos de titulización nos referimos a transformar un activo determinado (en este caso préstamos con garantía hipotecaria), en un instrumento financiero más sencillo de negociar. Estas operaciones se encuentran en el ordenamiento jurídico.

Del mismo modo, las entidades bancarias agrupan algunas hipotecas con características parecidas y sobre ellos crean un título valor transmisible (del mismo modo que los bonos). Una vez que se vende el título, se traspasan los préstamos subyacentes y los derechos que contienen.

¿Mi hipoteca está titulizada?

Según las buenas prácticas, el prestatario debe ser informado si ha tenido lugar una titulización de la hipoteca. No obstante, los bancos suelen incluir una cláusula en el contrato dónde se aclara que existe la posibilidad de proceder a la titulización sin tener que comunicarlo.

La realidad es que el acreedor puede ceder sus derechos de crédito y no tiene ninguna obligación de dar explicaciones. De modo que, existe la probabilidad de que tu préstamo hipotecario esté titulizado y no lo sepas.

¿Cómo saber si tu préstamo hipotecario está titulizado?

Aquí te contaremos cómo saber si tienes una hipoteca titulizada paso a paso.

El banco: en primer lugar debes solicitar la información al banco. Es posible preguntarlo directamente al banco. Sin embargo, no tiene la obligación de responder al requerimiento.

Sociedad Gestora del fondo de titulización de activos: de no obtener respuesta en el banco puedes acudir a la Sociedad Gestora del fondo de titulización de activos. El motivo es que, para llevar a cabo el proceso de titulización hipotecaria, el banco debe crear un fondo. Luego, cede las hipotecas a esta institución y es ella la que se encarga de emitir los títulos. De este modo, podrías requerir a la Sociedad Gestora del fondo que tiene el préstamo hipotecario. Sin embargo, es posible que redirija la solicitud al banco, de modo que te encontrarías en la misma situación.

Registro de la Propiedad: aquí es posible que figure inscrito el fondo de titulización hipotecaria, no obstante, la realidad es que no tiene por qué ser así en todos los casos. En caso de que sí figure, tendrás la seguridad de que tu hipoteca ha sido titulizada.

Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV): los fondos de titulización son supervisados por la CNMV. Es posible acceder al registro público de este organismo por medio de su web, allí se recogen las nuevas titulizaciones.

Dirigirse al juzgado: otra opción es preguntar, directamente, en el juzgado.

¿Qué implica que mi hipoteca esté titulizada?

La realidad es que en una hipoteca titulizada no se modifica ningún elemento objetivo de la misma. En otras palabras, todas las condiciones se mantienen igual que como han sido firmadas. Sin embargo, la titulización implica algunas consecuencias debido a que modifica los elementos personales del préstamo hipotecario.

Por ejemplo, el banco deja de ser el acreedor, ya que ha vendido el préstamo a un tercero. Si bien conserva la titularidad registral, solo se ocupa de la gestión del préstamo, si no hay ningún acuerdo en contra. De ese modo lo indica el Banco de España.

Por este motivo, el banco no tiene derecho a reclamarte la deuda y menos aún, iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria. En caso de hacerlo, probablemente se declare improcedente si se ha titulizado el 100% del préstamo hipotecario.

¿Una hipoteca titulizada es inembargable?

La respuesta es no. No debes dejar de abonar las cuotas hipotecarias, ya que siempre puede existir alguien legitimado para ejecutar la garantía hipotecaria.

El fondo de titulización hipotecaria tiene la hipoteca en su balance, sin embargo, no cuenta con personalidad jurídica para ejercer acciones judiciales.

No obstante, los inversores que compraron los títulos pueden reclamar si se da un caso de impago. No es nadasencillo determinar quiénes son y estos valores, por lo general, están compuestos por una gran cantidad de hipotecas.

Por otro lado, si te interesa vender la vivienda hipotecada, no afecta en nada que se haya producido una titulización hipotecaria, siempre y cuando se cancele la hipoteca o la entidad bancaria consienta una subrogación.

En resumen, una hipoteca titulizada solo puede ocasionar inconvenientes en caso de que necesites acordar unas nuevas condiciones. En este caso, será necesario pactar una novación con el nuevo acreedor.

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El nuevo Código de Buenas Prácticas

16 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cómo puedes utilizar el nuevo Código de Buenas Prácticas y cuáles son los requisitos que debes cumplir si te ha aumentado la cuota hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para saber más.

El 9 de marzo de 2012 fue aprobado el Código de Buenas Prácticas Bancarias. Se trataba de un paquete de medidas urgentes que tenían como objetivo proteger a los hipotecados con menos recursos. Sin embargo, debido al contexto que vivimos actualmente, el Ministerio de Economía, la Asociación Hipotecaria Española, el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores han puesto en marcha una reforma y ampliación de estas medidas para 2023. El principal objetivo es adaptarlas al escenario actual.

Aquellos que cuenten con hipotecas variables, cuya cuota está aumentando debido a la subida del euríbor, se preguntarán cuándo es posible solicitarlo y qué tipo de ayuda es posible obtener. Aquí te contaremos todo lo que necesitas saber sobre el nuevo Código de Buenas Prácticas.

¿De qué se trata el nuevo Código de Buenas Prácticas?

El 23 de noviembre de 2022, el Boletín Oficial del Estado publicó el nuevo Código de Buenas Prácticas. El principal objetivo fue reducir los efectos de la subida del euríbor a las familias de clase media con una hipoteca variable por medio de tres mecanismos:

Disminuir la carga hipotecaria de las familias.

Reestructurar la deuda hipotecaria.

Brindar mayor transparencia para mejorar la oferta hipotecaria.

Las familias más vulnerables, que no lleguen a pagar la cuota hipotecaria podrán optar entre dos tipos de ayuda. Por un lado, pueden ampliar el plazo de devolución del préstamo hasta 7 años, de este modo, la cuota mensual será más baja. La otra opción es pasarse a una hipoteca fija, en este caso, las cuotas sean estables. Para cualquiera de las dos opciones, la aplicación de estas medidas puede ser solicitada hasta el 24 de noviembre del 2024, por un periodo de dos años luego de su aprobación.

Requisitos a cumplir para poder acogerse

Si quieres acogerte al nuevo Código de Buenas Prácticas para familias con dificultades para abonar la cuota de su préstamo hipotecario a causa de la escalada del euríbor, será necesario cumplir con algunos requisitos. Aquí te explicaremos uno por uno:

Debes tener firmado un préstamo hipotecario para vivienda habitual antes del 31 de diciembre.

El precio de compraventa no debe ser mayor a 300 000 euros.

Los ingresos de la unidad familiar no deben ser mayores a 29 400 euros brutos por año, esto es 3,5 veces el IPREM.

En caso de que un miembro de la unidad familiar tenga una discapacidad que supere el 33%, una situación de dependencia o incapacidad por enfermedad, el límite se extiende a los 37 800 euros, esto es 4,5 veces el IPREM.

En caso de que un miembro de la unidad familiar sufra de parálisis cerebral, enfermedad mental, discapacidad intelectual mayor al 33%, discapacidad física o sensorial del 65% o más o de incapacidad por enfermedad grave, el límite se extiende a los 46 200, se trata de 5,5 veces el IPREM.

La cuota hipotecaria representa más del 30% de los ingresos netos familiares. Para comprenderlo mejor, si ingresan 2000 euros netos mensuales y debes pagar 700 euros por la cuota hipotecaria, te encuentras destinando más del 30% al pago de la hipoteca.

En los cuatro años previos, la unidad familiar debió sufrir circunstancias familiares de especial vulnerabilidad. Por ejemplo que el esfuerzo para pagar la hipoteca se haya multiplicado por un 1,2. También, en caso de que hayan tenido lugar algunas de las siguientes situaciones:

Uno de los miembros presente una discapacidad del 33% o más, dependencia o incapacidad permanente para trabajar por enfermedad.

Si en la casa residen familiares hasta tercer grado en situación de discapacidad, dependencia, enfermedad grave que no les permita trabajar.

En caso de que uno de los miembros de la unidad familiar sea víctima de violencia de género, de trata o explotación sexual.

¿Cómo presentar la solicitud al Código de Buenas Practicas?

Para solicitar la adhesión al nuevo Código de Buenas Prácticas debes seguir algunos pasos. Aquí te contaremos todo sobre el proceso para acogerse a esta nueva ayuda si tenemos problemas para abonar las cuotas hipotecarias:

En primer lugar, el banco enviará la información simplificada sobre las medidas alternativas disponibles.

El hipotecado tendrá la posibilidad de elegir la medida que le resulte más beneficiosa.

Luego, el banco entregará una propuesta gratuita con la información del tipo de novación elegida.

Por último, el hipotecado tendrá que entregar la documentación que el banco solicite para acreditar que cumple con los requisitos del Código de Buenas Prácticas. Por otro lado, también se podrá autorizar al banco para que revise estos documentos de forma telemática. Se trata de los siguientes:

Las rentas anuales de la unidad familiar.

Una Copia de las últimas tres nóminas.

Libro de familia.

Certificado de empadronamiento.

Copia de la escritura de compraventa.

Declaración de discapacidad, de ser el caso.

Declaración responsable.

Una vez comprobada toda la información y llevada a cabo la petición de novación, el banco contará con 15 días para su formalización.

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Hipotecas al 95%: las condiciones pueden cambiar

13 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cómo se prevé que cambien las condiciones de las hipotecas al 95%. Se trata de algo que puede afectar a los jóvenes de Madrid. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El mercado lanza un aviso para aquellos jóvenes que residen en la Comunidad de Madrid y se encuentran analizando la posibilidad de beneficiarse de las hipotecas al 95% para comprar una vivienda por medio del programa ‘Mi Primera Vivienda’.

Programa Mi Primera Vivienda

Se trata de una propuesta que busca facilitar a los menores de 36 años el acceso a una vivienda propia. Esto se logra por medio de hipotecas que implican una menor exigencia de ahorros que las habituales. Este programa fue aprobado en el mes de septiembre de 2022, cuando el Gobierno regional selló un pacto con Caixabank, Santander e Ibercaja.

¿Cómo funciona el programa?

Las bases del programa indican que la Comunidad ha puesto a disposición de las tres entidades un presupuesto de 18 millones de euros, 6 millones a cada una. El principal objetivo es lograr ampliar la financiación bancaria hasta el 95% del valor de tasación de las viviendas o el precio de compra, en caso de que éste sea más bajo. Con la ayuda de las garantías públicas, se logra reducir el importe que los jóvenes deben aportar con sus ahorros para la compra de la vivienda. Además de los gastos de constitución del préstamo respecto a las hipotecas tradicionales, que por lo general, ofrecen un límite del 80%.

El programa Mi Primera Vivienda establece una periodicidad inicial de un año. En otras palabras, aquellos que sean menores de 35 años tendrán la posibilidad de solicitar estos préstamos hasta después de verano. Cuentan con posibilidad de prórroga, si bien es aconsejable comenzar con el proceso de solicitud lo antes posible. Esto se debe a que, se prevé un endurecimiento de las condiciones de financiación que tendrá lugar en los próximos meses.

Sin lugar a dudas, nos encontramos atravesando un momento de gran incertidumbre. En medio de esta escalada de los tipos de interés, lo mejor es tener en claro que las ofertas que hay hoy en día pueden cambiar. Esto las transformaría en productos que nos resultan menos convenientes. En caso de que los bancos continúen cambiando sus estrategias de precios, nos encontraremos en un escenario de tipos bastante más elevados.

Varios de los bancos que son parte del programa ‘Mi Primera Vivienda’ afirman que a corto plazo no tienen planes de modificar las condiciones. Sin embargo reconocen que no descartan llevarlo a cabo en un futuro. Teniendo esto en cuenta, no hay dudas de que resulta conveniente que los potenciales beneficiarios realicen las solicitudes lo antes posible.

¿Qué ofertas de hipotecas al 95% para jóvenes podemos encontrar hoy?

Caixabank: brinda a los menores de 35 años una hipoteca fija con un tipo de interés del 2,7% bonificado. Para acceder a ella será necesario domiciliar la nómina. Dicha oferta se canaliza a por medio de imagin, la plataforma de servicios digitales y estilo de vida para jóvenes impulsada por la entidad. Además, la solicitud y la gestión se llevan a cabo de manera online con la aplicación de imagin.

Santander: este banco nos ofrece dos opciones. Por un lado, una hipoteca variable con un tipo de interés del 1,79% para los primeros seis meses que luego pasa a euríbor + 0,69%, siempre que se apliquen las máximas bonificaciones. Entre ellas se encuentra, domiciliar la nómina, usar las tarjetas de la entidad y contratar varios seguros. La segunda opción es una hipoteca fija, con un interés del 3,99% en los primeros seis meses y del 3,89% los siguientes, también con las máximas bonificaciones.

Ibercaja: también brinda opciones por medio de su ‘Hipoteca Vamos’. La hipoteca fija tiene un interés del 2,75% con las máximas bonificaciones, es decir: nómina, el seguro de hogar y el de vida. Por otro lado, la hipoteca variable ofrece un interés del 0,99% para el primer año y de euríbor + 0,69% los siguientes, con bonificaciones.

Es necesario tener en cuenta que existen bancos que, sin ofrecer condiciones específicas para jóvenes, también cuentan con opciones bastante competitivas, tanto en precio como en porcentaje de financiación. Es por esto que resulta importante comparar ofertas personalizadas de diferentes entidades antes de tomar una decisión.

Los requisitos para acceder al ‘Programa Mi Primera Vivienda’

Los jóvenes deben cumplir con algunos requisitos para tener acceso al programa. Aquí te contaremos cuáles son los principales:

Edad: será necesario ser menor de 36 años en el momento de solicitar el préstamo.

Solvencia: debes ser solvente y contar con los recursos necesarios para hacer frente al pago del préstamo, a pesar de tener pocos ahorros.

Residir en Madrid: tendrás que poseer y acreditar la residencia legal en la Comunidad de Madrid, continuada e ininterrumpida, durante los dos años inmediatamente previos al momento de presentación ante el banco de la solicitud de financiación.

Primera vivienda: debe ser la primera adquisición de vivienda a la que se accede en régimen de propiedad.

Vivienda habitual: la vivienda a adquirir debe encontrarse en el territorio de la Comunidad de Madrid. Además, tendrá que destinarse a vivienda habitual y permanente del destinatario, durante mínimo por dos años a partir la fecha de adquisición de la misma.

Precio: el precio de adquisición de la vivienda, sin los gastos y tributos inherentes a la compra, debe ser igual o menor a 390 000 euros.

Por otro lado, es importante tener en cuenta que será necesario brindar una documentación concreta al momento de realizar la solicitud y que los beneficiarios también adquieren un compromiso.

Un reajuste de fondos

A fines del 2022, el Gobierno de la Comunidad de Madrid solicitó datos a las tres entidades para estudiar cómo evoluciona el programa y sopesar la posibilidad de un reajuste de las cantidades inicialmente otorgadas a cada una de ellas (6 millones de euros).

En el artículo 13 de la orden que recoge las bases del programa dice que las entidades que, pasados los primeros 3 meses de vigencia del convenio, no logren conceder hipotecas respaldadas por, mínimo, el 20% del depósito efectuado por la Comunidad de Madrid, serán consideradas entidades con baja ejecución. Esto es, una cifra de 1,2 millones de euros.

Ante esta situación, oída la entidad en la Comisión de Seguimiento del correspondiente convenio, se retirarán los fondos depositados por parte de la Comunidad de Madrid que no se encuentren afectos a operaciones hipotecarias vigentes. Los fondos que se retiren serán repartidos a partes iguales entre las otras entidades financieras que hayan firmado convenios. En caso de que no quedasen entidades restantes, se retirará por la Comunidad de Madrid el importe, quedando el mismo a disposición de la firma de otros convenios con terceras entidades financieras, nuevamente, a salvo de aquellos fondos afectos al cumplimiento de hasta un máximo del precitado 15%”.

Caixabank es la entidad que mayor demanda tiene hasta el momento. Esta entidad asegura que cuenta con una importante cantidad de solicitudes y espera agotar rápido los fondos que ha recibido de manos de la Comunidad de Madrid para facilitar la compra de vivienda por parte de los jóvenes que no cuentan con ahorros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos cambios en las hipotecas al 95% para los jóvenes. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Hipotecar mi casa para obtener liquidez rápido

11 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cómo hipotecar tu casa puede ser una manera de obtener liquidez de forma rápida. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Hipotecar la casa

Con el paso del tiempo, las necesidades de las familias pueden variar, los hijos crecen, algunos se marchan y es probable que aparezcan necesidades para las que sea necesario contar con liquidez.

En muchas ocasiones nos encontramos en situaciones que requieren recursos rápido, por ejemplo, remodelar la vivienda o comprar una segunda vivienda, reunificar deudas o solventar una emergencia. Se trata de cuestiones que pueden ser resueltas con bastante sencillez si se tiene en propiedad una vivienda y se la utiliza como garantía para obtener un crédito.

Aquí te contaremos por qué es buena idea hipotecar la casa en estas ocasiones. Nos centraremos en brindarte una visión global sobre la posibilidad de hipotecar una vivienda habitual.

Por otro lado, también podrás saber qué pasos debes seguir para hipotecar una vivienda en propiedad, y cuáles son los beneficios y desventajas de este tipo de procedimiento.

¿Cómo hipotecar mi casa?

La realidad es que no son muchos los bancos que suelen brindar este servicio y son más habituales las ofertas de créditos personales, sin embargo, se trata de una opción muy interesante.

Para las entidades bancarias suele ser interesante contar con una vivienda como garantía de pago, es por esto que la solicitud de hipoteca suele ser respondida en cuestión de días de manera afirmativa en caso de que el perfil y el historial crediticio del solicitante sean buenos.

En caso de no contar con un perfil atractivo para el banco, o bien, que el crédito tenga como finalidad reunificar otras deudas, lo aconsejable es acudir con un prestamista privado, intermediarios financieros o alguna fintech.

Este tipo de empresas generalmente se encargan de manejar un tipo de interés más alto que las entidades bancarias, no obstante, responden de forma más rápida y sin cargas burocráticas.

Si has optado por hipotecar la vivienda pagada es fundamental que comprendas muy bien todo el procedimiento involucrado. También, es importante saber cuáles son sus ventajas y desventajas.

Paso a paso para hipotecar mi casa libre de cargas

Hipotecar mi casa libre de cargas es posible. El proceso para pedir una hipoteca sobre una vivienda generalmente no resulta complicado y es posible realizarlo en pocos días.

Se trata de un punto muy interesante cuando te encuentras pensando en pedir el crédito para cubrir gastos de emergencia o pagos que no pueden esperar demasiado tiempo.

Aquí van los pasos que debes seguir para solicitar una hipoteca para una vivienda habitual:

En primer lugar, debes solicitar la nota simple de la vivienda ante el Registro de la Propiedad. Esto te dará la posibilidad de demostrar la propiedad del inmueble y que no hay gravada sobre ella ninguna otra deuda. En otras palabras, que la vivienda se encuentra libre de cargas.

Lo siguiente será solicitar el financiamiento a la entidad bancaria, el prestamista privado o el intermediario financiero.

Luego, debes presentar los recaudos. Estos pueden variar dependiendo del banco y más en el caso de tratarse de un prestamista privado o un intermediario financiero.

Lo último será tasar el valor de la propiedad. Algo muy importante para saber cuánto es el dinero total al que podrás acceder.

Ahora sí, solo resta firmar el contrato hipotecario ante un notario.

¿Cuánto dinero obtendrás al hipotecar la casa?

La cantidad para este tipo de operaciones ronda entre el 50% y el 60% del valor tasado previamente.

El solicitante tendrá la posibilidad de negociar un mejor porcentaje según las condiciones del contrato, del tipo de interés y del tiempo que le otorguen para abonar la deuda. Esta última tiene como medida bastante estandarizada de 20 a 30 años.

Hipotecar la casa para comprar una segunda vivienda

Hipotecar la vivienda habitual para adquirir una segunda vivienda es también una posibilidad. Incluso, poner como garantía de pago la vivienda habitual puede permitir obtener mejores condiciones y aumentará el margen de negociación. Por ejemplo, se podría obtener un monto más alto que si no se ofreciera como garantía la vivienda, un plazo más extenso para cancelar la deuda e incluso un tipo de interés más bajo.

Al proponer la vivienda habitual como garantía de pago para el financiamiento de la compra de un segundo inmueble, la entidad bancaria hará un contrato de garantía doble sobre el monto recibido como crédito. En otras palabras, las dos viviendas serán garantía de la devolución del préstamo.

¿Cuáles son las ventajas y los puntos en contra de hipotecar la casa?

Como cualquier procedimiento crediticio, la hipoteca de una vivienda habitual tiene sus puntos a favor y contras que debes tener en cuenta antes de tomar una decisión.

Las ventajas de hipotecar la casa:

El banco o el prestamista estarán más dispuestos a prestar su dinero si cuenta con una vivienda como garantía de pago, ya que esto reduce bastante el riesgo de pérdida para ellos.

Cuentas con la posibilidad de negociar con un mejor margen de maniobra, principalmente si el financiamiento es para la compra de una segunda vivienda.

Los plazos de devolución del dinero se encuentran entre los 20 y los 30 años.

Puntos en contra que debes tener en cuenta:

Este procedimiento implica una posibilidad de perder la vivienda si no pagas las cuotas.

Los intereses son más elevados que en un préstamo hipotecario común.

Ten en cuenta que siempre es importante evaluar con asesores hipotecarios y especialistas cualquier decisión que vayas a tomar y nunca decidir sin haber analizado muy bien cada una de las opciones.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre hipotecar la casa. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Bancos que cambiaron sus hipotecas a comienzo del año

10 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son los bancos que cambiaron sus hipotecas al inicio del año. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué bancos cambian sus hipotecas en enero de 2023?

Una de las claves para cumplir con los objetivos de año nuevo es ponerse manos a la obra lo antes posible. Si dejas pasar demasiado el tiempo, cada vez resultará más complicado llegar a las metas que te habías marcado, pondrás excusas, te surgirán otras prioridades, entre otros.

Un claro ejemplo es la acción de los bancos con sus hipotecas. Su propósito para 2023, como el cada año, es ganar dinero. Para alcanzar este objetivo, muchos bancos se han puesto ya en acción para modificar las condiciones de sus hipotecas. Entre los cambios que podemos ver se encuentra en encarecimiento de sus tipos fijos, mejoras en sus ofertas a tipo variable para promover su contratación y, además, el lanzamiento de nuevas hipotecas a tipo mixto para atraer mayor clientela.

En este artículo te mostraremos cuáles son los bancos que cambiaron su oferta de hipotecas al empezar el año y cuáles son las condiciones que aplican tras las modificaciones. Por otro lado, te contaremos qué se espera que ocurra en el mercado hipotecario durante el 2023 para que sepas a qué deberás hacer frente si estás pensando en comprar una vivienda.

Los tipos de interés que mostraremos a continuación se encuentran bonificados por contratar otros productos de la entidad bancaria. Para saber todos los detalles, puedes ponerte en contacto con el banco en cuestión.

Bancos e hipotecas a tipo fijo

En primer lugar, te contaremos cuáles son los bancos que han cambiado sus hipotecas fijas. Entre las entidades bancarias que cambiaron estos productos se encuentran: Unicaja, Triodos Bank, BBVA y Caja Rural de Granada. Sin embargo, se espera que cada vez más bancos den a conocer modificaciones.

Unicaja

La Hipoteca Fija de Unicaja actualmente ofrece un nuevo tipo de interés en caso de que los titulares no lleguen a aportar una nómina de 2500 euros mensuales o más. Se trata de un 4% el primer semestre y 3,50% para el resto del plazo. Es un precio mayor al que se ofrece a los clientes que sí logran cumplir con ese requisito, que es del 3,65% el primer semestre y del 3,15% luego.

Triodos Bank

Triodos Bank ha aumentado significativamente el coste de su Hipoteca Triodos Fija. Antes contaba con un interés del 4,59%, actualmente ese número se elevó al 5,27%, uno de los más altos hay en el mercado.

BBVA

La Hipoteca Fija de BBVA también ha aumentado su valor. Su interés ha pasado del 2,40% al 2,80% con una devolución del dinero de hasta en 15 años y del 2,50% al 2,90% para un plazo es de entre 15 y 30 años. De todas maneras, aún se trata de una de las mejores hipotecas fijas que podemos encontrar en el mercado.

Caja Rural de Granada

Otro producto que también ha aumentado con la llegada del nuevo año es la Hipoteca Fija de Caja Rural de Granada. Su interés pasó del 2,59% al 2,69% si el plazo es de hasta diez o 15 años, del 2,68% al 2,78% si es de hasta 20 años, del 2,73% al 2,83% hasta 25 años y del 2,75% al 2,85% si es de hasta 30 años

Cambios en las hipotecas a tipo variable

Con respecto a las hipotecas variables, hay cuatro bancos que ya modificaron sus condiciones, se trata de Unicaja, Triodos Bank, Kutxabank y Cajasur.

Unicaja

La Hipoteca Variable de Unicaja, del mismo modo que la fija, actualmente tiene un nuevo interés para clientes que no pueden aportar una nómina mínima de 2500 euros por mes: a partir de euríbor más 0,79% (1,25% fijo para el primer año). Para aquellos que logran cumplir este requisito, el tipo es desde euríbor más 0,50% (0,99% fijo para el primer año).

Triodos Bank

La Hipoteca Triodos Variable de Triodos Bank comienza el año con un interés más elevado si lo comparamos al que tenía en diciembre de 2022. Un aumento de euríbor más 1,69% a euríbor más 2,47%, se trata del más elevado del mercado.

Kutxabank

A diferencia del resto, la Hipoteca Variable de Kutxabank se ha abaratado con el nuevo año. De hecho, su interés pasó del euríbor más 0,64% (2,30% fijo para el primer año) al euríbor más 0,53% (2,15% fijo para el primer año). Esto que la transforma en una de las opciones más económicas a tipo variable que hay en el mercado.

Cajasur

Lo mismo ocurre con la Hipoteca Variable de Cajasur, entidad que pertenece al mismo grupo que Kutxabank. Su interés ha pasado del euríbor más 0,64% (2,16% fijo en el primer año) al euríbor más 0,53% (2,15% fijo en el primer año).

Los cambios en las hipotecas mixtas

En el mercado de las hipotecas mixtas no se observaron tantos cambios. Sin embargo, hay dos que merecen ser mencionadas, nos referimos a las de Triodos Bank y Banco Santander.

Triodos Bank

Triodos Bank ha modificado los precios de su Hipoteca Triodos Mixta, pasó de un interés del 4,59% los primeros 15 años y euríbor más 1,64% los siguientes a un 5,27% los primeros 15 años y euríbor más 2,47% los siguientes.

Banco Santander

Por otro lado, Banco Santander lanzó la Hipoteca Mixta Plus Santander, se trata de un producto diseñado puntualmente para aquellos que quieren evitar las subidas del euríbor que se esperan para los siguientes meses. Su interés es del 3,10% en el primer semestre, del 3% para los dos años próximos y de euribor más 0,90% lo que resta del plazo.

¿Qué se prevé para este 2023?

Estos cambios se esperaban, ya que van en la línea de lo que prevemos para este año. Se espera que los bancos encarecerán sus hipotecas fijas, abaratarán las variables (a pesar de que su precio será más elevado por la subida del euríbor) y darán mayor visibilidad a las mixtas.

Esto significa que hipotecarse resultará cada vez más costoso debido al aumento de los tipos fijos y del euríbor. Por este motivo, si te interesa comprar una vivienda este año, probablemente sea buena idea solicitar el préstamo hipotecario lo antes posible, ya que los precios de estos productos subirán con el paso del tiempo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los bancos que cambiaron sus ofertas de hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Simulador de amortización: ¿De qué se trata?

9 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre el simulador de amortización de hipoteca. Continúa leyendo para saber más de esta práctica herramienta.

Simulador de amortización de hipoteca

Sin lugar a dudas, el uso de un simulador de amortización de hipoteca es lo más aconsejable. Esta herramienta te brindará la posibilidad de conocer de antemano cuánto dinero costará la hipoteca, cómo tendremos que llevar a cabo las amortizaciones, cantidad de intereses que se deben pagar y mucha más información importante al momento de solicitar un préstamo hipotecario para la compra de vivienda. Aquí te contaremos algunos puntos clave de esta herramienta tan útil, que ofrece toda la información relativa a la hipoteca y la evolución de los pagos y cuotas.

¿De qué se trata?

Cuando hablamos de un simulador de amortización de hipoteca nos referimos a una herramienta que lleva a cabo los cálculos hipotecarios de manera automática. Además, te brinda toda la información necesaria sobre el propio préstamo hipotecario y la evolución de los pagos y las cuotas. En otras palabras, hablamos de una herramienta muy práctica, ya que funciona como una calculadora de la amortización del préstamo hipotecario.

Se trata de una herramienta particularmente útil cuando vamos a comparar diferentes ofertas de hipotecas y nos interesa saber cuál es la que nos resulta más conveniente. Es decir, aquella con la que podremos ahorrar una mayor cantidad de dinero a lo largo de toda la vida del préstamo y que nos brinda las condiciones de devolución que mejor logren adaptarse a nuestra situación personal.

¿Cuál es la función principal de un simulador de amortización de hipoteca?

La función más importante que tiene un simulador de amortización de hipoteca es que nos brindará información concreta y sencilla de entender sobre cómo será el pago del préstamo hipotecario. Su objetivo es brindar toda la información vinculada con el proceso. Por este motivo, es sumamente aconsejable el uso de esta herramienta si estás pensando en solicitar un préstamo hipotecario.

¿Cuál es la información concreta que nos da un simulador de amortización?

Toda la información a la que accedemos por medio de este tipo de herramientas es totalmente completa y precisa. Aquí van algunos ejemplos útiles de la información que nos puede brindar:

Importe completo del préstamo hipotecario: un simulador de hipoteca nos indicará cuánto nos puede costar la hipoteca en total. En otras palabras, tendrá en cuenta tanto el capital que nos presta la entidad bancaria como los intereses que tendremos que devolver por dicho préstamo.

Cuotas hipotecarias desglosadas: este tipo de herramientas también puede especificar la información concreta y determinada de cada cuota que deberemos abonar por mes para llevar a cabo la amortización del préstamo hipotecario. De esta forma, podremos estar al tanto de la cantidad que estamos pagando en cada cuota. También, especifica cuál es la parte correspondiente al capital y cuál la que corresponde a los intereses.

Los intereses totales que tendremos que abonar: también, algo muy útil que nos brinda un simulador de amortización de hipoteca es la cantidad total de intereses que abonaremos por el préstamo. Se trata de información muy interesante, ya que esto que nos permitirá saber si una hipoteca es más económica que otra al decirnos cuánto tendremos que abonar realmente por el dinero que la entidad bancaria nos va a prestar.

La evolución de la hipoteca: con el conjunto de toda esta información que nos facilita un simulador de amortización de hipoteca, tendremos la posibilidad de conocer de un solo vistazo cuál será la evolución prevista del préstamo. De esta manera, sabremos qué parte del préstamo se encuentra amortizado y cuál no en todo momento de la vida de la hipoteca. Por otro lado, gracias a que se trata de información que se ofrece en forma de gráfica, la comprensión de esta información resulta mucho más simple e intuitiva para el usuario.

El funcionamiento de un simulador de amortización

El funcionamiento de este tipo de herramientas es muy simple. Generalmente, bastará con introducir algunos datos al comienzo de la simulación, entre ellos:

El valor del inmueble en cuestión

La localidad en la que se encuentra la vivienda

Cuál es el ahorro que brindamos para la compra de la vivienda

Los años en los que queremos devolver la hipoteca

El tipo de interés

Con todos estos datos, el simulador se encargará de calcular toda la información de manera automática. Además, te brindará acceso a todos los datos que es importante conocer antes de optar por contratar un préstamo hipotecario o no.

Para ser más precisos, un simulador de amortización podrá mostrarte cuál sería la cuota mensual, los impuestos y gastos de compra, los intereses que deberás abonar, el coste total del préstamo hipotecario, así como la evolución del préstamo. Por otro lado, algunos simuladores, también te brindarán acceso a la tabla de amortización de la hipoteca, esto te dará la posibilidad de conocer toda la información de tu hipoteca año a año y mes a mes.

De esta manera, el simulador de hipotecas se transforma en una herramienta fundamental al momento de buscar una hipoteca. Sin lugar a dudas, es muy recomendable utilizarlo antes de tomar una decisión.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el uso del simulador de amortización de hipoteca para comparar ofertas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Evolución del euribor en los últimos años: ¿Cómo cerró el año?

7 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cómo fue la evolución del euribor durante los últimos años para llegar a cerrar el último mes del año con una media del 3,005%. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El euríbor actual y de los siguientes años afectará a todos aquellos que hayan contratado una hipoteca variable referenciada a este índice. En caso de que el euríbor suba, la cuota hipotecaria también lo hará. Es por este motivo que resulta importante analizar cómo ha evolucionado el euríbor durante los últimos años. También, veremos cuál es su situación al día de hoy:

Euribor: ¿De qué se trata?

En primer lugar debemos aclarar qué es el euribor, se trata de un acrónimo del inglés Euro Interbank Offered Rate (‘tipo europeo de oferta interbancaria’). Se refiere a un tipo de interés interbancario que se calcula todos los días haciendo la media de los intereses de los bancos europeos más activos. En otras palabras, se trata de la media de los tipos de interés que los bancos se cobran los unos a los otros por prestarse dinero entre ellos. Únicamente se aplica entre las entidades bancarias que son pertenecen a la Unión Europea y parte de la Eurozona.

Lo hay a distintos umbrales temporales, por ejemplo a una semana, a un mes, a seis meses o a un año que es el más habitual.

¿Para qué se utiliza el euríbor?

El euribor es necesario a la hora de calcular el interés de créditos personales, depósitos bancarios o préstamos hipotecarios. El motivo por el que se utiliza este tipo de interés es que registra una menor cantidad de fluctuaciones a comparación de otros índices.

Euribor hoy

Cuando hablamos del euribor diario nos referimos al euríbor de hoy que corresponde al último valor del euríbor en la última sesión bancaria abierta. Las sesiones bancarias se llevan a cabo solo en días laborales no festivos. La media del euríbor hasta ese día es la media provisional del mes, que usa en su cálculo tanto el euríbor de hoy como el de los días previos.

El euríbor continúa subiendo y ha cerrado el año con una media del 3,005% en el mes diciembre. Se trata de un dato que podría mantenerse, incluso, hay quienes aseguran que podría aumentar durante el 2023.

El euríbor ha logrado superar el 3% en diciembre, luego de cerrar octubre con una media del 2,629% y noviembre del 2,828%. Se trata de una noticia nada esperanzadora para quienes tengan ya contratada una hipoteca variable. Esto se debe a que su cuota mensual continúa aumentando. En caso de que el Euríbor llegue al 3%, como ya ocurrió, el aumento de la cuota mensual hipotecaria podría alcanzar el 60%. En otras palabras, las hipotecas variables deberán afrontar un gasto de entre 160 y 390 euros más al mes, lo que implica entre 1900 y 4700 euros más por año.

La realidad es que el aumento que ha atravesado el euríbor en 2022 fue algo completamente excepcional que se ubica fuera de las dinámicas del mercado, es algo que jamás se había visto en la historia del euríbor. Todo parece indicar que el euríbor no se detendrá a corto y medio plazo.

Cálculo del euribor

Los bancos en los que se basa el euríbor cuentan con excelente valoración crediticia, esto lo supervisa la Federación de Bancos Europeos. Hoy en día, 19 bancos brindan a diario su tipo de interés y la media se calcula todos los días laborales a las 11:00, publicándose en ese mismo horario.

Al estimar el euribor se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo, se calcula la media con los 70% valores que restan.

¿Cómo afecta el euribor a tu préstamo hipotecario?

El euribor no afecta a las hipotecas fijas, ya que, como su nombre indica, tienen un interés fijo.

Diferente es el caso de las hipotecas variables, ya que el coste del interés varía en relación con el valor del euibor a 12 meses. Por ejemplo, si la hipoteca cuenta con un 1% de intereses más el euribor. El euribor, al momento de la revisión, se encuentra a -0,5%, el coste de interés pasará a ser de un 0,5%.

Entonces, es posible deducir que un euribor negativo nos beneficia, mientras que un euribor positivo encarecerá el coste del interés.

¿Qué sucedió en febrero de 2016 con el euribor?

Febrero de 2016 marcó un antes y un después para el euribor. Fue en ese momento, cuando el indicador registró su primer dato en negativo y logró mantenerse en valores bajo cero hasta abril de 2022.

Sin embargo, la realidad actual es otra. El euribor ha cerrado el año con un valor que supera el 3%, ¿Cómo se prevé una evolución del euribor a futuro?

Evolución del euribor: ¿Qué se espera que suceda?

Se cree que la subida del euribor aumentará también la morosidad

Gracias a la tendencia que ha atravesado la evolución del euribor y con las previsiones al alza, en noviembre el Gobierno de Pedro Sánchez lanzó un plan de medidas. El objetivo es aliviar la carga hipotecaria de los más vulnerables o aquellos en riesgo de vulnerabilidad. Esto, se hace también para intentar evitar la morosidad que podrían comenzar a notar las entidades bancarias con el impago de las cuotas hipotecarias por parte de las familias, que ven cómo su cuota mensual aumenta de manera significativa, en muchos casos, llegando casi a duplicarse.

Sin lugar a dudas, el aumento de las cuotas hipotecarias de los clientes con menos recursos puede tener un fuerte impacto a medio plazo evidente en la morosidad. Esto se debe a que el aumento del coste para una familia media es muy grande. Por otro lado, es posible que los bancos hayan concedido la hipoteca en un momento en el que los tipos estaban sumamente bajos, no obstante, actualmente con la subida del euríbor puede generar graves problemas al momento de abonar la cuota mensual.

Complicaciones para los clientes más justos

La evolución del euribor al alza afecta a aquellos que ya cuentan con una hipoteca variable, sin embargo, también a los futuros hipotecados. En primer lugar, porque los que cuenten con un perfil más justo se encontrarán con muchas más dificultades para que la entidad bancaria les conceda la hipoteca. No se trata de que los bancos sean más rígidos con la subida del euríbor, sino que a estos clientes ya se le hace difícil poder solicitar una hipoteca y que se la concedan porque podría superar los ratios de endeudamiento. Siempre se debe destinar menos del 30-35% del sueldo al pago de la vivienda. De lo contrario, podría ser complicado hacer frente a la cuota mensual de su hipoteca.

Esto se debe a que, debido al aumento de este indicador y la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE), los bancos deben ubicar su oferta comercial en los mismos niveles que indica el índice de referencia, en torno al 3%, esto aumenta las cuotas mensuales.

Por otro lado, esto también genera que la hipoteca fija pase a un segundo plano para las entidades financieras, que optan por encarecer sus tipos fijos hasta alcanzar en ocasiones al 4%. Generalmente, hay menos tipo fijo porque existe una mayor resistencia de los bancos al momento de ofrecerlo. Por otro lado, ahora un tipo fijo del 2% o 2,5% es un tipo bueno porque ya hay muchos bancos que lo ubican por encima del 3%.

Sin embargo, no todo es negativo. En este momento, el mercado brinda nuevas oportunidades a los usuarios, que pueden acceder a una hipoteca a tipo mixto bastante interesante, con una primera parte a 10 o 15 años en torno al 2%, o por una variable con diferenciales bastante bajos, de hasta un 0,20% o 0,30%, para compensar los niveles del euríbor.

Los tipos de interés de las ofertas hipotecarias continuarán aumentando

Como ya mencionamos, el Gobierno ofrece ayudas para luchar contra la subida de las hipotecas, no obstante, se espera que los tipos de interés de las ofertas hipotecarias continúen aumentando. Si tienes pensado solicitar una hipoteca, lo ideal es hacerlo lo antes posible. Esto se debe a que el escenario que se presenta a futuro no es nada positivo y, probablemente, en este 2023 las ofertas que te puedas encontrar sean peores de las que hay actualmente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la evolución del euribor en los últimos años y las previsiones para este 2023. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Las mejores hipotecas variables de enero

6 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables del mes de enero que podrás encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si eres de aquellos que prefieren optar por una hipoteca variable porque confían en que el Euríbor no continúe aumentando de forma exponencial, este artículo te interesará. Te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de enero 2023 que podrás encontrar en el mercado.

¿Cuál es la hipoteca más destacada de enero?

El lugar más destacado de las mejores hipotecas variables de enero 2023 se lo lleva la Hipoteca variable de BBVA. Se trata de una hipoteca sin comisiones, que puede financiar hasta el 80% de compra de la vivienda.

Las mejores hipoteca variables enero 2023

Aquí analizaremos las condiciones y principales características de las mejores hipotecas variables de enero:

Hipoteca variable BBVA

Esta hipoteca presenta un tipo de interés para el primer año de TIN 0,89%. Luego, a partir de Euríbor +0,60% (3,61% TAE). Será posible tener acceso a estos tipos cumpliendo condiciones. De lo contrario ofrece un tipo de interés el primer año de TIN 0,89%. Luego, desde Euríbor +1,60% (4,22% TAE). Ofrece una financiación de hasta el 80% del menor valor entre compraventa y tasación para primera vivienda, del 70% en caso de segunda vivienda. Por otro lado, cuenta con un plazo máximo de 30 años para vivienda habitual.

Las condiciones de esta hipoteca para acceder a un tipo interesante es domiciliar la nómina de forma ininterrumpida (mínimo de 600 euros), contratar un seguro multirriesgo hogar y seguro de amortización de préstamo.

No presenta comisión de apertura ni por amortización anticipada, total o parcial. La compensación por riesgo de tipo de interés es de un máximo del 1 % del capital pendiente a la hora de la amortización.

Lo mejor de esta hipoteca es que se ubica entre las más económicas que podrás encontrar en el mercado, tanto en el tipo de interés del primer año, como en el diferencial.

Sin embargo, será necesario contratar el seguro de amortización del préstamo.

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Hipoteca Variable Bankinter

El segundo lugar de las mejores hipotecas variables de enero lo ocupa esta opción en la que la propia vivienda responde como única garantía. En caso de que el hipotecado no pudiera continuar pagando la hipoteca, deberá entregar las llaves de la vivienda a la entidad bancaria y la deuda se olvida. Se trata de una hipoteca válida solo para nuevas hipotecas y para compra de vivienda habitual. No brinda posibilidad de subrogación.

Ofrece un tipo de interés bonificado del 1,25% TIN para el primer año y en los siguientes será Euribor + 0,75% (TAE variable 3,43%). En caso de acceder a un tipo de interés sin bonificación, será de 2,55% TIN el primer año y Euribor +2,05% el resto (TAE 4,47%).

Esta hipoteca cuenta con un plazo máximo de 30 años por 600 000 euros y un mínimo de 3 años y 30 000 euros. Con una financiación del 80% del menor valor entre tasación y compraventa. También presenta una comisión de apertura de 500 euros.

Las condiciones para acceder a este producto será necesario contar con unos ingresos mensuales mayores a los 2000 entre todos los titulares. También, deberás contratar una Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina (bonificación del 0,50%), el seguro de vida (bonificación del 0,60%), el seguro de hogar (bonificación del 0,10%) y un Plan de Pensiones/EPSV con una aportación mínima por año de 600 euros (bonificación del 0,10%).

Sin dudas, lo que más resalta de la hipoteca variable de Bankinter es su bajo diferencial, se trata de uno de los más interesantes hoy en día.

Sin embargo, si quieres beneficiarte de una rebaja en el tipo de interés, tendrás que domiciliar la nómina, contratar seguro de hogar, vida y plan de pensiones.

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Hipoteca variable Myinvestor

Esta hipoteca presenta un tipo de interés para el primer año del 1,59% TIN. Los siguientes años Euribor +0,89% (TAE 3,39%) con revisión anual. Si te interesa subrogar la hipoteca a Myinvestor, la oferta mejora a un 1,19% TIN durante el primer año.

Ofrece una financiación máxima del 70% tanto para vivienda habitual como para segunda vivienda. Con un plazo máximo de 25 años.

No presenta comisiones ni de apertura, ni de subrogación a otro banco, ni de desistimiento total o parcial. Tampoco presenta vinculaciones, no será necesario domiciliar la nómina tampoco contratar ningún tipo de seguro con Myinvestor.

Lo mejor de la hipoteca variable de Myinvestor es su falta de comisiones y que el precio de sus productos asociados es un 30% más bajo que los productos que ofrecen otras entidades.

Sin embargo, tendrás que contar con unos ingresos mensuales mayores a 4000 euros para acceder a ella.

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Hipoteca Open variable

La Hipoteca variable de Openbank también logra ubicarse entre las mejores hipotecas variables del mercado. No presenta comisiones ni gastos. Tiempo atrás solo requería la domiciliación de la nómina para acceder a los tipos bonificados, actualmente se suma otro requisito, se trata de contratar el seguro de hogar a través de Openbank.

El tipo de interés cumpliendo condiciones es para el primer año de TIN 1,70%, el resto de años de Euribor + 0,70% (TAE 3,56%). En caso de no cumplir con las condiciones será de TIN primer año del 2,30%, el resto de años de Euribor + 1,30% (TAE 3,49%).

Ofrece una financiación máxima del 80% sobre valor de compraventa o tasación, el de valor más bajo. Con un plazo máximo de 30 años. Además, no presenta comisiones ni vinculaciones, solo deberás domiciliar la nómina.

Para acceder a esta hipoteca tendrás que domiciliar la nómina de al menos 900 euros para un titular, 1800 euros para dos titulares (bonifica un 0,30%), contratación del seguro de hogar (bonifica un 0,10%).

Este producto resalta por su sencillez en la contratación, siendo completamente online.

Sin embargo, hoy en día no se trata de la hipoteca variable más económica que podrás encontrar en el mercado.

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Hipoteca variable EVO

Se trata de una hipoteca completamente online que no presenta comisiones. Además, cuenta con un tipo de interés TIN para el primer año del 0,99%, los siguientes serán de euríbor + 0,60% y TAE variable del 2,94%.

Ofrece un plazo máximo de 30 años siempre que el menor de los titulares al vencimiento no sea mayor a los 80 años de edad. Brinda una financiación máxima del 80% del valor de la vivienda. Las condiciones son domiciliar la nómina y contratar el seguro del hogar. El importe mínimo de la vivienda deberá ser de 100 000 euros.

Contarás con un año gratis del seguro de vida y 2 años de seguro de protección de pagos para el primer titular. No se encuentra disponible para viviendas ubicadas en Ceuta y Melilla.

Es importante destacar que, hoy en día, cuenta con el diferencial más bajo, siendo de Euríbor + 0,60%, esto la transforma en una de las hipotecas más baratas a tipo variable.

Sin embargo, son bastante estrictos en la concesión de sus hipotecas, será necesario contar con un buen perfil de riesgo.

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Hipoteca variable Kutxabank

Esta hipoteca cuenta con un tipo de interés inicial y el diferencial del Euribor sumamente competitivos. Sin embargo para poder acceder a estos tipos deberás cumplir con algunos requisitos. Ofrece un tipo de interés bonificado de Euribor + 0,79% TIN el primer año, Euribor +0,64% los siguientes años (3,25% TAE). Será Euribor + 0,64% para los jóvenes. Sin bonificar será de Euribor + 0,79% TIN el primer año y Euribor +1,64% los siguientes (3,97% TAE)

Ofrece un plazo máximo de 30 años y una financiación máxima del 80% del valor de la vivienda. Las condiciones para acceder a los tipos de interés bonificados son domiciliar la nómina de un importe igual o mayor a 3000 euros, realizar aportaciones a un plan de pensiones y contratar el seguro de hogar por medio de la entidad. No presenta comisiones de apertura ni amortización anticipada total o parcial.

Lo mejor es que se trata de la hipoteca con el diferencial más bajo, solo el 0,64% (+ Euríbor).

No obstante, para acceder a un buen tipo de interés, más allá de contar con un perfil económico muy bueno, será necesario contratar bastantes productos.

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Hipoteca variable Pibank

En este caso, el precio de la vivienda tendrá que superar los 100 000 euros. No se permiten subrogaciones. Ofrece un tipo de interés para el primer año del 1,78% TIN, Euribor +0,78% (TAE 3,21%).

Brinda una financiación desde 80 000 hasta 2 000 000 de euros, del 80% de valor de tasación y límite máximo del 90% del valor de compra, para compra de vivienda habitual construida.

Cuenta con un plazo mínimo de 15 años y máximo 35 años y 6 meses. Además, no presenta comisiones de ningún tipo.

Las condiciones para acceder a buenos tipos de interés son, contratar el seguro de hogar, vida y la apertura de la cuenta Pibank (opcional).

Para poder contratar esta hipoteca, mínimo uno de los titulares deberá tener un contrato indefinido o ser funcionario. La vivienda tendrá que estar construida en suelo urbano (no rústico), y deberá contar con la licencia de primera ocupación al momento de la firma.

A diferencia de lo que ocurre con una carencia de capital, donde únicamente abonamos intereses y eso genera que aumenten las cuotas restantes, con los primeros 3 meses al 0% de interés podremos ahorrar, ya que si nuestro préstamo tiene una duración de 20 años, por ejemplo, medio año no se encontrará sujeto a interés.

Lo mejor es que te permite estar los 3 primeros meses sin tener que abonar, en otras palabras, cuenta con una carencia de tres meses. Además, la entidad asume el gasto de la tasación.

Sin embargo, si no eres un usuario online, no será una buena opción para ti, ya que es una hipoteca online.

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Hipoteca variable de Coinc

Esta opción no cuenta con vinculaciones, tampoco presenta ningún tipo de comisión. Por otro lado, se encuentra disponible para dos titulares y no tiene grandes requisitos que limiten su acceso.

Cuenta con un tipo de interés TIN el primer año de 1,25%, los siguientes de Euribor + 0,75% (TAE 3,40%). Ofrece un plazo máximo de 30 años y una financiación máxima del 80%.

Lo mejor es que se trata de una hipoteca libre de vinculaciones, perfecta para los más jóvenes.

Sin embargo, al ser una hipoteca completamente online, deberás realizar todo el proceso tú solo, sin contar con la ayuda de un gestor.

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Las mejores hipotecas fijas de enero

5 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas fijas de enero 2023 que podrás encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Al momento de solicitar un préstamo hipotecario para financiar la compra de una vivienda, debes abonar intereses al banco que realiza el préstamo del dinero. Estos intereses varían en función de tus capacidades económicas. Sin embargo, también dependen del tipo de hipoteca que elijas. La hipoteca fija, tradicionalmente, ha establecido un interés más costoso que una a tipo variable, no obstante, brinda mayor estabilidad. Esto se debe a que la cuota mensual no varía en todo el tiempo de vida del préstamo.

Sin embargo, debido a la subida del euríbor y los tipos de interés, las hipotecas fijas comenzaron a encarecerse, incluso, algunos bancos las retiraron del mercado. Sin lugar a dudas, en un momento de cambios como el que vivimos hoy en día, optar por la mejor hipoteca fija es fundamental. Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas fijas enero que encontrar en el mercado.

¿Qué es una hipoteca fija?

En primer lugar, es necesario aclarar qué es una hipoteca fija. Se trata de préstamos que te permiten conseguir financiación para comprar una vivienda. Las hipotecas fijas se caracterizan por brindar la posibilidad de saber lo que deberás abonar cada mes hasta que termines de devolver el dinero prestado. Con este tipo de financiación, el tipo de interés de la hipoteca será siempre igual, desde el primer mes hasta el último. En otras palabras, sin importar lo que pase con el euribor, tu cuota mensual no variará. Diferente es lo que sucede con un préstamo hipotecario variable. Si no quieres arriesgar tu dinero y valoras la estabilidad, la hipoteca fija es perfecta para financiar tu vivienda.

Las mejores hipotecas fijas de enero de 2023

Aquí van las mejores hipotecas fijas de enero 2023:

Hipoteca fija BBVA – Hipoteca Fija Cumpliendo Condiciones

Encabezando las mejores hipotecas fijas de enero 2023 nos encontramos con BBVA, que nos permite acceder a la Hipoteca Fija. Ofrece una TAE del 2,55% y un TIN del 2,50% para una cantidad de 150 000 euros. Esta oferta va dirigida a usuarios que busquen financiar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda con un plazo máximo de 30 años. Los requisitos de para contratar esta hipoteca son tener una cuenta en BBVA y residir en España.

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Hipoteca fija Imagin – Hipoteca Fija Sin Comisiones

La Hipoteca Fija Sin Comisiones de Imagin brinda una financiación al 2,73% TAE y al 2,70% TIN para un préstamo de 150 000 euros. Con un plazo de devolución de hasta 30 años y un máximo de financiación del 80% del valor de la vivienda. Para tener acceso a este precio, el cliente tendrá que domiciliar una nómina y contratar un seguro de hogar.

Más información

Hipoteca fija Caixabank – Hipoteca Fija Sin Comisiones

La Hipoteca Fija de Caixabank ofrece financiación al 2,89% TAE y al 2,85% TIN para un préstamo de 150 000 euros a devolver en 25 años. Para acceder a estos tipos de interés, será necesario domiciliar tu nómina y contratar un seguro de hogar. El banco ofrece financiación a partir de 30 000 euros y hasta un 80% del valor de la vivienda. Además, el plazo máximo de devolución es de hasta 30 años y no presenta comisiones.

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Hipoteca fija Bankinter – Hipoteca Fija cumpliendo condiciones

Bankinter, por medio de su Hipoteca Fija cumpliendo condiciones, brinda financiación al 3,10% TAE y al 2,50% TIN para un préstamo de 150 000 euros. El plazo máximo de devolución es de 30 años y financia hasta el 80% del valor de la vivienda. Se puede acceder a esta hipoteca contratando un seguro de vida y una póliza de hogar.

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Hipoteca fija EVO Banco – Hipoteca Inteligente Tipo Fijo

Para tener acceso a la Hipoteca Inteligente Tipo Fijo de EVO Banco será necesario domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar y uno de vida. EVO brinda una financiación de 150 000 euros para la adquisición de una vivienda con un plazo máximo de 30 años. Para un préstamo de esta cantidad a 25 años, el banco ofrece una TAE del 3,13% y un TIN del 2,65%.

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Selección de las mejores hipotecas fijas enero 2023

Para seleccionar las mejores ofertas de mejores hipotecas fijas de enero se tuvieron en cuenta diferentes factores, entre ellos la TAE, el TIN, la cuota mensual y las condiciones de contratación. Además, se revisó si la oferta se encuentra bonificada y los requisitos que tendrás que cumplir para acceder a la financiación. Se trata de ofertas para un perfil con ingresos altos y ahorros de unos 50 000 euros que busque comprar una vivienda con un valor de 200 000 euros. Para ello solicita un préstamo de 150 000 euros a devolver en un plazo de 25 años.

Ventajas de las hipotecas fijas

Seguridad: deberás abonar siempre la misma cuota. Además, estarás protegido frente a las subidas de los tipos de interés.

Mejores ofertas: la subida del euríbor genera que un tipo de interés fijo durante 25 años resulte más atractivo.

Ten en cuenta que, debes tener cuidado antes de elegir una hipoteca fija porque, aunque no se encuentren referenciadas al euríbor como las variables, también se han encarecido. Para conocer las mejores hipotecas a tipo fijo del mercado de una forma rápida y sencilla, lo ideal es utilizar un simulador de hipotecas. Esto te facilitará la búsqueda y te presentará todas las opciones adecuadas a tu situación financiera.

¿Qué tener en cuenta para conseguir la mejor hipoteca fija?

Para encontrar la mejor hipoteca fija de enero, no solo debes poner atención en el tipo de interés de la hipoteca. También, será necesario tener en cuenta otros aspectos como, el plazo de amortización y el porcentaje de financiación que solicites. En ciertos casos, el tipo de interés para tu hipoteca fija dependerá de estos dos factores. Habitualmente, los bancos ofrecen mejores condiciones para menores tiempos de amortización y menores cantidades de dinero solicitadas. No obstante, esto puede dificultar el acceso a una hipoteca a interés fijo ya que los plazos más cortos implican cuotas más altas y, por ende, requieren de mayores ingresos.

Las comisiones

A pesar de que desde el primer momento sabrás cuanto pagarás por mes y que una futura subida del euribor no afectará a tu cuota, al momento de elegir la mejor hipoteca fija sí será necesario poner atención en las comisiones que aplica el banco. Por ejemplo, la de apertura o la de amortización parcial o total, que no aumentarán tu cuota, pero sí lo que pagues al final de tu préstamo hipotecario a tipo fijo.

Por otro lado, si optas por una hipoteca fija, es probable que debas asumir un tipo de gasto que no se da en las hipotecas variables: la comisión por riesgo de tipo de interés. Este cargo no se aplica en todos los casos. En primer lugar, será necesario que figure en tu contrato. Además, solo se podrá cobrar en el caso de que optes por realizar una amortización anticipada de una parte o la totalidad de tu deuda y el banco perdiera dinero como consecuencia de la operación. Esto puede pasar debido a que los tipos de interés, en ese momento, pueden ser más bajos que los que estás abonando. Con la nueva Ley Hipotecaria, el límite de esta comisión se ubica en el 2% para los 10 primeros años y en el 1,5%, a partir del undécimo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas fijas de enero 2023. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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