préstamo hipotecario archivos - Página 27 de 42

Hipoteca de a dos: ¿Es buena idea?

31 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos si es conveniente contratar una hipoteca de a dos o si resulta mejor hacerlo solo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Es habitual que con la pareja se comparta mucho, pero, ¿Qué hay de la hipoteca? Pedir la hipoteca de a dos tiene muchos puntos a favor, sin embargo, no significa que no presente ciertas desventajas.

Aquí te contaremos todos los detalles para que puedas tomar la mejor decisión posible. Sin embargo, debemos mencionar que una gran cantidad de españoles opta por solicitar la hipoteca en pareja.

¿Cuáles son los beneficios de pedir la hipoteca de a dos?

Sin lugar a dudas, cuando comienzas a vivir en pareja y compartir gastos las finanzas aumentan. Esto es lógico, ya que donde antes solo había un sueldo para pagar todo, ahora hay dos. Algo similar es lo que sucede al comprar una vivienda en pareja. Como se cuenta con una mayor cantidad de dinero, es posible aspirar a una vivienda mejor de la que podrías comprar con tu sueldo. Es así de sencillo.

Esto también se ve reflejado en el préstamo hipotecario. Una de las principales ventajas de solicitar la hipoteca de a dos es que tendrás la posibilidad de acceder a un importe de préstamo más alto. Esto se debe a que existe una relación entre tu salario y la vivienda que te puedes permitir. De hecho, uno de los requisitos que los bancos analizan antes de dar el visto bueno a una hipoteca es tu ratio de endeudamiento. La deuda máxima que el banco te permitirá asumir será de aproximadamente entre un 30% y un 35% de tus ingresos. Nuevamente, si se trata del doble, la cuota hipotecaria que deberás pagar y la cuantía de la hipoteca serán más alta.

Eso sí, debes tener cuidado con este punto, ya que puede hacer que compres una vivienda más costosa de lo que pensabas solo porque tienes la posibilidad. Debes analizarlo muy bien antes de estirar al máximo los números de tu préstamo hipotecario.

Al pedir una hipoteca de a dos contarás con mayor flexibilidad, también te permitirá negociar las condiciones, principalmente los productos bonificados del préstamo hipotecario.

Para comprenderlo mejor, puede ser suficiente con que uno de los dos domicilie su nómina. Por otro lado, es posible jugar con la cuantía del seguro de vida vinculado a la hipoteca bonificada que asume cada uno. Sin embargo, ten en cuenta que con una buena hipoteca, no será necesario hacerlo. Puntualmente, para eso hay hipotecas sin productos asociados.

En último lugar, contratando una hipoteca de a dos será más sencillo conseguir el préstamo, ya que la estabilidad y seguridad financiera será más alta. A las entidades bancarias les interesa ver que hay dos salarios en lugar de uno para respaldar la hipoteca y hacer frente a las cuotas. En finanzas, esto se denomina diversificar riesgos y, se trata de una de las primeras desventajas que tiene la hipoteca en pareja.

Los puntos en contra de pedir la hipoteca de a dos

Sin lugar a dudas, no todo iba a ser bueno en una hipoteca para dos. Cuando solicitamos una hipoteca en pareja la responsabilidad es de ambos y tendrán que asumirla de forma solidaria. Esto significa que, si uno no puede abonar, deberá hacerlo el otro, continúen o no siendo pareja.

La hipoteca superará a la pareja e incluso al matrimonio en caso de divorcio. Que tu relación termine no afectará a la hipoteca que has firmado, tampoco a la propiedad de la vivienda. Si la pareja se rompe tendrán que seguir abonando la hipoteca todos los meses, igual que si continuaran juntos.

Sin embargo, en estos casos siempre hay opciones, por ejemplo, vender el piso para liquidar la hipoteca. Entre las opciones más habituales se encuentran las siguientes: que uno se lo compre al otro, realizar una extinción de condominio e incluso alquilar el piso. En realidad, lo que hagas con la vivienda no tiene importancia para el préstamo siempre que abones las cuotas en tiempo y forma.

¿Qué debes tener en cuenta antes de firmar una hipoteca de a dos?

Al momento de solicitar una hipoteca de a dos para comprar vivienda, hay tres puntos que debes tener en cuenta para evitar posibles problemas a futuro.

Uno aporta más que el otro

En primer lugar, debes analizar qué sucede si uno aporta más dinero que el otro como entrada. En este caso, excepto que se trate de un matrimonio en régimen de gananciales, lo más aconsejable es que el porcentaje de titularidad de la vivienda refleje el esfuerzo real de cada parte.

Por otro lado, si uno aporta más que otro como entrada, cuenta con un porcentaje mayor de la casa. Esta estrategia se puede trasladar al porcentaje que cada uno asume del préstamo hipotecario, si bien es algo menos habitual.

Donaciones y ayudas

También, se puede hacer lo mismo con las donaciones y ayudas de los padres. Incluso, si esto no se hace de esta manera, Hacienda podría comprender que la donación se ha realizado al 50% a cada uno de los miembros de la pareja y eso implicaría el pago de una mayor cantidad de impuestos por la donación.

Una de las partes deja de abonar

Por otro lado, es importante tener en cuenta qué puede suceder si una parte deja de abonar la hipoteca. Si bien no es lo ideal pensar en lo peor, estas cosas pueden suceder y es mejor saber previamente cuáles son las consecuencias.

Ya hemos mencionado que la obligación de pago es solidaria. En caso de que uno no abone, tendrá que hacerlo el otro. Esto aplica del mismo modo con los avalistas de la hipoteca. Si tú no abonas, deberán hacerlo ellos.

Es muy importante tener en cuenta todos estos puntos si tenías pensado involucrar a tus padres en una hipoteca en pareja.

Una vez que hayas analizado las ventajas y los puntos en contra de una hipoteca en pareja tendrás la posibilidad de elegir la opción más conveniente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre solicitar la hipoteca de a dos. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Impago de la hipoteca: ¿Debo continuar pagando si el banco me quita la vivienda?

En Hipotecas

Hipotecas para la compra de vivienda: 21 meses al alza

30 enero, 2023 No hay comentarios

Las hipotecas para la compra de vivienda ya alcanzan los 21 meses al alza. Además, crecen cerca de un 10% en el mes de noviembre llegaron a inscribirse en los registros unos 39 304 préstamos para la compra de vivienda, esto representa un 9,3% más en tasa anual. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Sin lugar a dudas, la mayoría de las personas que compran o pretenden comprar una vivienda, requieren de financiación para llegar a pagarla. Se trata de una de las formas más populares y efectivas, consiste en solicitar a una entidad bancaria un préstamo hipotecario, en otras palabras, una hipoteca.

Las hipotecas pueden ser a tipo variable, a tipo fijo o bien, mixtas. El coste de la cuota hipotecaria que debes abonar por mes puede variar dependiendo de los tipos de interés. En el contexto que se vive hoy en día, marcado por la inflación, la situación económica mundial deja ver que la media de dinero que los ciudadanos destinan a las hipotecas ha aumentado. Sin embargo, la firma de hipotecas para la compra de vivienda logra mantenerse al alza.

Hipotecas para la compra de vivienda al alza

La firma de hipotecas soporta la incertidumbre y continúa en aumento. Según indican los datos del INE, en el mes de noviembre del pasado año, se inscribieron en los registros 39 304 préstamos para la compra de vivienda, se trata de un 9,3% más interanual. Sin dudas, el mejor dato de un mes de noviembre que se registra desde el año 2010.

Hoy en día, ya llevan 21 meses al alza y aumentan un 12,6% interanual entre enero y noviembre, sin embargo, ya se pueden ver signos de agotamiento. En el mes de octubre, han registrado una baja del 4,2%, con una subida interanual de noviembre de más de cuatro puntos menor a la del mes anterior.

Otro de los datos que ha llamado la atención brindado por el organismo de estadísticas es que el tipo de interés fijo continúa perdiendo popularidad en el mercado. Sin embargo, es cierto que aún representa dos de cada tres operaciones. Puntualmente, en noviembre el 65,4% de los préstamos que fueron inscritos en los registros fue a tipo fijo, se trata del peso más bajo desde junio de 2021.

Previsiones

Los datos de noviembre nos dejan ver la realidad del final del verano y no muestran la desaceleración que ya sabemos ha tenido lugar en octubre y noviembre. Es por esto que, probablemente nos encontremos con datos peores en los próximos meses. Hoy en día, la tendencia es ya de variación negativa a comparación del año anterior, principalmente a causa de la ralentización de la demanda. Además, una parte de la población se encontró excluida por el aumento de los préstamos hipotecarios. Este encarecimiento de las hipotecas variables se fundamenta en la pujanza de las hipotecas mixtas, se trata de la nueva apuesta de una gran cantidad de bancos para hacer frente al encarecimiento de los costes de financiación de las hipotecas fijas.

Cancelaciones de hipotecas

Por otro lado, continúan aumentando las cancelaciones de préstamos hipotecarios. Podemos resaltar dos causas, un motivo es que el encarecimiento de las hipotecas ha implicado que una gran cantidad de clientes con ahorros y saldos pendientes bajos hayan optado por cancelar las mismas. La segunda causa es la tendencia de muchos consumidores de cancelar el préstamo hipotecario para constituir uno nuevo al cambiar de banco, ya que les resulta más rápida que la subrogación.

Los datos del INE

Con respecto a los datos del INE, el importe medio de las hipotecas que fueron constituidas sobre viviendas aumentó un 5,8% interanual en el mes de noviembre del año 2022, hasta alcanzar los 147 673 euros. Por su parte, el capital prestado por la banca para la compra de vivienda aumentó un 15,6%, hasta llegar a los 5 804,1 millones de euros. Con respecto al interés medio de las hipotecas, se ubicó en noviembre en el 2,55%, algo por encima del 2,54% del año anterior, con un plazo medio de devolución de 25 años.

Los datos de cada comunidad autónoma

Según indican los datos del INE, las tres comunidades que presentan un mayor número de préstamos hipotecarios constituidos sobre viviendas en noviembre son Andalucía (con 8271), Cataluña (con 6947) y Comunidad de Madrid (con 6640). Además, se trata también de las regiones a las que la banca ha prestado mayor capital para la constitución de préstamos hipotecarios para la compra de vivienda, si bien en este caso encabezando la lista se encuentra Madrid con 1433,8 millones de euros, la sigue de cerca Cataluña con 1177,4 millones y Andalucía con 1041,6 millones.

Con respecto a la evolución interanual, las comunidades en las que se ha registrado un mayor crecimiento de la firma de hipotecas son La Rioja con 41,3%, Extremadura con 36% y Canarias con 35,2%. Además, protagonizan los aumentos en tasa anual más destacados en el capital prestado, con Extremadura a la cabeza con 55,4%, seguida de La Rioja con 50,8% y Canarias con 50%.

Algunas caídas

En el mes de noviembre de 2022, solo cuatro comunidades autónomas han registrado caídas de operaciones hipotecarias, se trata de Castilla-La Mancha con -10,1%, Cantabria con -9,4%, Castilla y León con -8,7% y en último lugar País Vasco con -5,3%.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el alza de las hipotecas para la compra de vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Medidas de ayuda a los hipotecados: ¿Cuáles son los bancos obligados a brindar ayuda por la subida del euríbor?

En Hipotecas

Productos asociados a una hipoteca: ¿Cuáles son los más comunes?

27 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son los productos asociados que más ofrecen los bancos como bonificación en el interés de la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Generalmente, los bancos ofrecen productos vinculados a sus préstamos hipotecarios. Los productos asociados se comercializan de manera conjunta a las hipotecas. En caso de que el cliente decida contratarlos, suele recibir a cambio mejores condiciones. Los más habituales son el seguro de hogar, el seguro de vida o la domiciliación de la nómina.

Productos asociados de una hipoteca ¿De qué se trata?

Los productos vinculados son productos que los bancos ofrecen a sus clientes al momento de solicitar una hipoteca. Por lo general, se ofrecen de forma conjunta ya que, si se contrata uno o varios de ellos, la entidad bancaria ofrece mejores condiciones en la contratación del préstamo. Por ejemplo, puede ser abonar una menor cantidad de intereses respecto al diferencial del préstamo hipotecario.

Es necesario tener en cuenta que, luego de la ley hipotecaria de 2019, los productos vinculados pasan a ser en realidad “productos asociados”. En la práctica, se trata de los mismos productos, sin embargo, tienen una gran diferencia. Al tratarse de productos asociados y no vinculados, quiere decir que el banco no tiene la posibilidad de denegar la concesión de la hipoteca si no se contratan los productos asociados. Esto sucedía bastante antes de la ley hipotecaria de 2019.

De esta manera, actualmente, el cliente tiene la posibilidad de decidir si contrata o no un producto asociado al préstamo hipotecario que desea contratar sin que ello signifique quedarse sin acceso a la financiación en el caso de que opte por contratar únicamente la hipoteca y deje fuera a los productos asociados.

¿Cuáles son los productos asociados a las hipotecas más comunes?

Si bien es posible encontrar una gran variedad de productos asociados a un préstamo hipotecario. Aquí te contaremos cuáles son los más habituales que ofrece la mayoría de las entidades bancarias:

El seguro de hogar

Se trata del producto asociado más común de todos. Esto es lógico, ya que, si optamos por contratar una hipoteca para comprar una vivienda, y dicho inmueble es la principal garantía de la devolución de la hipoteca, al banco le interesa que esta se encuentre en buenas condiciones y protegida ante cualquier posible siniestro.

Con respecto a esto, es fundamental tener en claro que, si bien el seguro de hogar no es obligatorio cuando se compra una vivienda, sí que lo será al momento de solicitar una hipoteca. Por ello, es posible considerarlo como obligatorio al solicitar un préstamo a cualquier banco. No obstante, a partir de la ley hipotecario de 2019, el cliente cuenta con la libertad para contratar dicho seguro con la aseguradora que más desee sin que el banco pueda requerir que este seguro se contrate con la misma entidad.

Seguro de vida

Más allá del seguro de hogar, otro de los productos asociados más habituales es el seguro de vida. Se trata de un seguro que garantiza el pago de la totalidad o parte de la hipoteca (según el tipo de póliza contratada) si se da el caso de fallecimiento o invalidez del titular del seguro. El seguro de vida ofrece garantías a la entidad bancaria de que la hipoteca se pagará incluso en caso de que el titular de la hipoteca fallezca. Por otro lado, es un seguro que, generalmente, beneficia significativamente a los herederos de la hipoteca y de la vivienda hipotecada.

El seguro de protección de pagos

En tercer lugar se encuentra el seguro de protección de pagos que los bancos comercializan en forma de producto asociado a las hipotecas. Este seguro cubre al titular en caso de que no llegue a pagar la hipoteca por desempleo o incapacidad laboral temporal.

Es necesario dejar en claro que este tipo de seguro únicamente se hará cargo de los pagos de la hipoteca en estos dos casos, pero no otras diferentes. Por otro lado, en el caso de los desempleados, solo tiene validez si el titular perdió su trabajo pero contaba previamente con un trabajo con contrato fijo. En otras palabras, aquellos que vayan a solicitar una hipoteca con contrato temporal o siendo autónomo quedarían fuera de las coberturas de este seguro.

Cuenta corriente en la entidad bancaria

Más allá de los seguros, el banco también puede ofrecernos otros productos asociados que nos puede ofrecer cuando vamos a pedir una hipoteca es una cuenta corriente. Este es el producto más básico que un banco puede ofrecer a sus clientes. No obstante, es la manera más simple que el banco tiene de cobrar las cuotas del préstamo hipotecario. De esta manera, si tenemos nuestro dinero en la misma entidad que en el que tenemos la hipoteca, el cobro de las cuotas hipotecarias se simplifica y agiliza.

No obstante, a pesar de que al banco le interese que tengamos nuestro dinero en su entidad, es necesario tener en claro que no estamos obligados a hacerlo. Por ello, al momento de buscar una hipoteca para comprar vivienda, es fundamental comparar préstamos hipotecarios entre diferentes bancos y escoger la opción más conveniente. En resumen, al cliente lo que interesa es pagar menos dinero, no que al banco le resulte más sencillo realizar los cobros de la cuota hipotecaria.

Domiciliar la nómina

Por último, otro de los productos asociados que brindan la mayoría de las entidades bancarias es la domiciliación de la nómina. No es un producto en sí mismo, pero sí se trata de una condición que se encuentra asociada al hecho de que abramos una cuenta corriente en el mismo banco.

En otras palabras, si además de tener una cuenta con el propio banco, también domiciliamos nuestra nómina a dicha cuenta, la entidad bancaria nos brindará mejores condiciones al momento de concedernos el préstamo hipotecario. El motivo es que, del mismo modo que sucede con tener una cuenta corriente con el propio banco, domiciliar la nómina aporta mayor seguridad a la entidad bancaria. En otras palabras, el banco cuenta con más garantías de que tendrá acceso a nuestro dinero para poder llevar a cabo los cobros de la cuota de la hipoteca normalmente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los productos asociados a una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Arras penitenciales: ¿De qué se trata?

En Hipotecas

Impago de la hipoteca: ¿Debo continuar pagando si el banco me quita la vivienda?

26 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos si, en caso de impago de la hipoteca, debes seguir abonando cuando el banco te quita la vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Seguir o no pagando una hipoteca variará según la manera en que se resuelva cada situación. Aquí te explicaremos cuáles son las situaciones que pueden presentarse y las posibles soluciones según la Ley.

Es necesario tener en cuenta que, actualmente, la morosidad hipotecaria ha disminuido en comparación a peores momentos de crisis económica. De todas maneras, si bien hay casos más aislados, continúan produciéndose expedientes de impago de la hipoteca y morosidad. Generalmente, antes de que se llegue a la situación de no poder hacer frente al pago de las cuotas hipotecarias, se atraviesa un período complicado en lo que respecta al ámbito financiero.

En esos primeros momentos es fundamental dirigirse al banco o entidad financiera que es acreedor hipotecario. De este modo, tendrá la posibilidad de explicarle la situación para buscar la posibilidad de renegociar el importe del préstamo hipotecario.

Por otro lado, también es cierto que a causa de la situación de volatilidad que atravesamos hoy en día, es posible que este incumplimiento de pago de la hipoteca haya sucedido muy repentinamente.

Negociaciones con el banco: novación hipotecaria

De cualquier forma, negociar con el banco puede implicar una extensión del plazo a cambio de una reducción significativa en nuestras cuotas mensuales. Sin embargo, a pesar de todo no se debe dejar de abonar la hipoteca.

Cuando hablamos del proceso por el cual se cambian los términos o se renegocia una hipoteca nos referimos a una novación hipotecaria.

Los costes de solicitar la novación varían según el tipo de cambios que se lleven a cabo. Por ejemplo, si únicamente reducen la tasa de interés, no será necesario el registro con una escritura pública. En caso de haber otros la escritura de novación tendrá que realizarse, con la documentación que corresponda, además de los gastos registrales y notariales.

Lógicamente, el objetivo de los bancos es cobrar los préstamos. Si detectan que no puedes cumplir con sus términos, muy probablemente acepten los nuevos. Por otro lado, para las entidades bancarias la opción de ampliar el plazo de devolución resulta sumamente atractiva, el motivo es que para ellos implica recibir más intereses.

Es necesario dejar en claro que en un momento en que los precios de la vivienda se encuentran aumentando, los bancos muestran menor flexibilidad al momento de negociar. No obstante, si los precios de la vivienda se moderan el banco estará más interesado en renegociar la hipoteca. El motivo es que, si el deudor no abona, el banco se quedará con la vivienda a un precio bastante más bajo.

Impago de la hipoteca

En el caso de condiciones económicas sumamente complicadas, en las que no es posible llegar a un acuerdo con el banco acreedor de la hipoteca, el deudor solo tendrá la opción dejar de abonar.

Por supuesto que el impago de la hipoteca trae consecuencias, generalmente, conducen a la ejecución hipotecaria y al proceso de subasta.

¿Cuáles son las herramientas legales para hacer frente a esta situación?

Muchos han atravesado una muy difícil situación en 2020 por la crisis generada por la pandemia del coronavirus. Esta situación ha generado que una gran cantidad de personas pierdan sus viviendas o dejen de pagar sus hipotecas.

Por lo general, ley se inclina a favor del banco que del cliente. No obstante, hay algunas leyes que muchas personas no usan por desconocimiento.

En otras palabras, si se pierde o se está a punto de perder la vivienda, hay opciones para afrontarlo, o al menos para no continuar abonando las deudas. Nos referimos a dos herramientas, se trata de las siguientes:

Ley de la Segunda Oportunidad.

Dación en pago.

Cuando se lleva a cabo la ejecución hipotecaria, en otras palabras, cuando se le quita la vivienda al deudor, es habitual que los ingresos que obtiene el banco por la subasta de la vivienda no resulten suficientes para cancelar dicha deuda.

Los bancos ofrecen viviendas por menos de su valor de mercado y los precios de mercado son volátiles, esto significa que la vivienda puede valer menos actualmente que cuando se la compró. En este caso, la compra de la vivienda se deducirá de los pagos pendientes, sin embargo, la deuda continuará existiendo si no hay suficiente para liquidar.

El impago de la hipoteca y la no liquidación por medio de la ejecución no permiten poseer activos actualmente y en el futuro, ya que el banco los recuperará hasta que abone todo lo que debe.

Dación en pago

Se trata de la transferencia de activos a cambio de la condonación de la deuda. Dependiendo del tipo de vivienda y la situación, esta opción puede ser bastante atractiva para el banco.

Sin dudas, se trata de un paso que se debe tomar antes de que llegue la ejecución. El Banco podrá considerarlo como un gesto de buena voluntad. En caso de tener otra propiedad a su nombre, es posible ofrecer esa propiedad para terminar de abonar las deudas.

Ley de la Segunda Oportunidad

La Ley de la Segunda Oportunidad les permite a aquellos deudores insolventes cancelar total o parcialmente sus deudas. Esto se debe a que tendrán la posibilidad de elegir, durante el procedimiento, si desea cancelar totalmente sus deudas y perder la vivienda, o bien cancelar parcialmente sus deudas y cumplir con un plan de pagos a cambio de mantener la vivienda.

Además, permite paralizar todos los embargos desde el momento de la solicitud y no figurar en los registros de morosidad una vez que el procedimiento haya llegado a su fin.

¿Cuál es el procedimiento cuando se deja de abonar una hipoteca?

El proceso habitual que se sigue cuando se deja de pagar la hipoteca es el siguiente:

En caso de que haya pasado un mes desde el momento en que se dejó de abonar la hipoteca, el banco se podrá en contacto con el deudor para comprobar si el impago de la hipoteca fue un error. Además, ofrecerá la posibilidad de abonar esa cuota, con el tipo de interés moratorio que corresponda.

Si el impago de la hipoteca continúa por un período mayor, el banco continuará intentando cobrar las cuotas de los meses impagados, generalmente, se considerará la modificación de los plazos que fueron acordados. En la revisión, es posible ampliar el plazo de amortización del préstamo hipotecario. De ser así, la deuda será el importe total de la hipoteca, además del interés de demora.

Si el impago se mantiene por seis meses, el banco lo trasladará a su cuenta de resultados. Habitualmente, los bancos demandan al deudor para hacer cumplir las garantías de los préstamos y que el deudor figure en la lista de morosos.

Subasta por impago de la hipoteca

Una vez transcurrido un año o año y medio, se subastará de la vivienda, siendo tarea del juez competente determinar el plazo de pago de la deuda con los intereses impagos que correspondan, para evitar la subasta de la propiedad.

Sin embargo, la realidad es que con la subasta de la vivienda no se soluciona el problema. Todo depende de la cantidad que se logre recaudar con la subasta. En caso de que el importe sea mayor al de la hipoteca, no hay problema, ya que se asegura la totalidad de la hipoteca. Sin embargo, si es menor, se tendrá que asegurar la diferencia entre el dinero del remate de la propiedad y la deuda, según lo establece la ley.

A partir de aquí, será tarea de cada deudor ver con qué posibilidades cuenta antes de decidir en esta difícil situación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el impago de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Oposición a la ejecución hipotecaria: ¿De qué se trata?

En Hipotecas

Quita hipotecaria: ¿De qué se trata?

25 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos qué es una quita hipotecaria y cuáles son los pasos a seguir para conseguirla. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si en algún momento has atravesado una situación económica complicada es posible que hayas analizado la opción de refinanciar tu préstamo hipotecario con el objetivo de conseguir una mejora en las cuotas. En ese caso, lo más probable es que hayas oído hablar sobre la quita hipotecaria.

Aquí te contaremos en detalle de qué se trata la quita hipotecaria, cómo solicitarla al banco, cómo negociar y algunas soluciones legales para cancelar tus deudas si tienes dificultades para abonarla.

Quita: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de quita nos referimos a una reducción del importe de una deuda que se lleva a cabo cuando el deudor tiene dificultades para continuar abonando las cuotas establecidas, poniendo el riesgo el pago de la deuda restante.

Es posible que solicite la quita tanto el deudor como el acreedor. Si la lleva a cabo el deudor, lo solicita directamente a las entidades con las que se ha contraído la deuda. Si lo realiza el acreedor, de manera voluntaria renuncia a una parte de la deuda.

La quita hipotecaria

Por su parte, la quita hipotecaria implica la eliminación de una parte de la hipoteca, en el caso de que las cuotas de esta impliquen, como mínimo, el 60% de los ingresos del deudor. De esta manera, los bancos brindan la posibilidad al deudor poder continuar abonando la deuda con cuotas más accesibles cuando no llegan a pagar la cuota hipotecaria. Esta es una de las opciones que hay disponibles para no llegar a la ejecución hipotecaria.

La quita hipotecaria es parte del código de buenas prácticas que realizan los bancos. Dentro de este código también se encuentran la dación en pago y la reestructuración de la deuda.

¿De qué manera funcionan las quitas?

Una quita supone que el capital que se debe devolver sea más bajo gracias a haber eliminado la parte que corresponde a la quita. Es por esto que, las cuotas que se deben abonar a continuación se calculan sobre el capital restante, lo que implica que estas cuotas sean más bajas y sencillas de abonar por parte del deudor.

Luego de aprobar la quita, se vuelve a realizar un plan de pagos. Este plan de pagos es el que se calcula tomando como referencia el capital que resta, y es el que dará la posibilidad de determinar cuotas más bajas y fáciles de asumir.

¿Cómo conseguir una quita en la hipoteca?

Existen dos maneras de acceder a una quita hipotecaria: por medio del Código de Buenas Prácticas bancarias, o bien, por medio de la Ley de Segunda Oportunidad.

Código de Buenas Prácticas bancarias

Se trata de un código que han firmado la mayoría de bancos en España cuyo objetivo es mejorar las prácticas bancarias y las relaciones entre entidades bancarias y clientes en momentos complicados para estos últimos.

Los bancos que han firmado este código están obligados a cumplirlo en caso de que el cliente lo solicite. Las medidas que establece este código son aplicadas si el cliente está atravesando dificultades económicas para hacer frente al pago de la hipoteca. Estas medidas se distribuyen en tres fases:

Las medidas previas: se trata de las primeras medidas que deben aplicarse cuando se utiliza el Código de Buenas Prácticas bancarias. Aquí se establecen períodos de carencia o se amplía el plazo de amortización del préstamo hipotecario para facilitar el pago del mismo.

Medidas complementarias: en caso de que las medidas previas no hayan bastado para solucionar el problema, es posible solicitar las medidas complementarias. Contemplan una quita en la hipoteca. Para poder tener acceso a ella es fundamental haber aplicado antes las medidas previas.

Medidas sustitutivas: son las últimas medidas del Código de Buenas Prácticas bancarias y contemplan la dación en pago.

Ley de Segunda Oportunidad

Se trata de una herramienta de auxilio destinada a todo tipo de personas sobreendeudadas. Aplica tanto a personas físicas (particulares y familias) como personas jurídicas (autónomos y empresas) insolventes, ambas pueden solicitar acogerse a esta ley para eliminar una parte o la totalidad de sus deudas.

Esta ley implicó un cambio en las deudas impagadas, ya que previamente, tras haber entregado la vivienda al banco, era necesario continuar abonando la deuda en cuestión.

Por otro lado, con la nueva Ley de la Segunda Oportunidad que surgió de la reforma de la Ley Concursal en septiembre de 2022 hay más opciones para el deudor que busque cancelar sus deudas pero mantener su vivienda familiar.

Se trata de una ley destinada a brindar cobertura legal a las personas que se encuentran en una situación de endeudamiento crítico. Por ejemplo, particulares que no tienen la posibilidad de asumir el pago de su préstamo hipotecario.

¿Cómo acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?

Para acogerse a esta ley es necesario presentar una solicitud de mediación ante un notario o el registro mercantil que corresponda. El mediador tendrá que establecer un plan de reestructuración de la deuda, allí se considera la situación personal y económica del solicitante. En este plan de reestructuración es posible solicitar una quita hipotecaria, ya que se comprende como una medida que facilitará al deudor el pago de la deuda restante.

Luego, el mediador debe presentar el plan de reestructuración a los acreedores (en el caso de un préstamo hipotecario, ante el banco en cuestión). Si los acreedores dan el visto bueno al plan, este se aplica.

Sin embargo, si los acreedores no lo aceptan, el mediador tendrá que presentar el plan de reestructuración ante el Juzgado de Primera Instancia o Juzgado Mercantil que corresponda. En resumen, el proceso pasará al plano judicial, donde un juez se encargará de determinar cómo se debe abordar el pago de la deuda y si el plan de reestructuración presentado tiene o no validez.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la quita hipotecaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

¿Cómo funciona la reunificación de deudas por hipotecas?

En Hipotecas

Medidas de ayuda a los hipotecados: ¿Cuáles son los bancos obligados a brindar ayuda por la subida del euríbor?

24 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son los bancos obligados a aplicar las medidas de ayuda para los hipotecados a tipo variable. Continúa leyendo el artículo para saber más.

¿Qué bancos se han adherido a las medidas de ayuda?

Ya son más de 50 las entidades financieras que optaron por sumarse al acuerdo hipotecario que fue pactado entre el sector y el Gobierno. Se trata de medidas de ayuda para aquellos deudores hipotecarios vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad, según indica la resolución de la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa que se ha publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE).

Actualmente hay 54 entidades que, luego de suscribir el pacto, están obligadas a cumplir con las medidas de ayuda. Aquí va un listado para que sepas a cuáles acudir:

Arquia Bank

Abanca

BBVA

Banco de Crédito Social Cooperativo

Banco Caminos

Banco Sabadell, Banco Santander

Bancofar

CaixaBank

Bankinter

Caja de Crédito de los Ingenieros

Caixa Popular-Caixa Rural

Caixa Rural Galega

Caixa Rural de Callosa d’en Sarriá

Caixa Rural de Turís

Caixa Rural San Vicente Ferrer de la Vall d’Uixó

Caixa Rural Torrent

Caixa Rural de L’Alcudia

Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Ontinyent

Caja Rural Católico-Agraria

Caja de Crédito de Petrel

Caja Laboral Popular

Caja Rural Central

Globalcaja

Las cajas rurales de: Albal, Alginet, Altea, Asturias, Cheste, Granada, Guissona, Navarra, Villar, del Sur, La Junquera de Chilches, San Isidro de Vilafamés, San Jaime de Alquerías del Niño Perdido, San José de Burriana, San José de Nules, San Roque de Almenara y San Josep de Vilavella.

Del mismo modo, los códigos los han suscrito Cajamar, Cajasur Banco, Colonya-Caixa D’estalvis de Pollensa, Deutsche Bank, Eurocaja Rural, Evo Banco, Ibercaja Banco, ING, KutxaBank, OpenBank, Targobank, Unicaja Banco y Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI).

¿Quiénes se verán beneficiados con las medidas de ayuda?

El Gobierno prevé que las medidas podrían ser de gran ayuda para un millón de hogares. Por otro lado, según indica el Ministerio de Asuntos Económicos, la adhesión de los principales bancos y cajas brindará la posibilidad de que queden cubiertas más del 97% de los préstamos hipotecarios.

¿A qué se deben las medidas de alivio?

Sin lugar a dudas, tras la gran subida de las cuotas de las hipotecas variables muchas familias se vieron afectadas. Es por esto que el Gobierno y a la banca llegaron a un acuerdo para aliviar la carga financiera de las familias más vulnerables. Luego de varias semanas de negociaciones entre el Ejecutivo, las patronales bancarias (AEB, CECA y UNACC) y el Banco de España, el 22 de noviembre el Consejo de Ministros aprobó las medidas, por medio de un Real Decreto-ley. Y el Pleno del Congreso de los Diputados lo convalidó el día 15 de diciembre. Contó con 289 votos a favor, cero en contra y 60 abstenciones.

De este modo, después de algunas semanas de negociación entre el Ministerio de Asuntos Económicos y las patronales del sector financiero, se logró la modificación el Real Decreto Ley 6/2012 para brindar mayor protección a aquellos deudores hipotecarios más vulnerables.

Puntualmente, se trata de norma para mejorar el tratamiento de las familias vulnerables, aportando un nuevo marco de actuación temporal para familias en riesgo de vulnerabilidad a causa de la subida de tipos. Además, adopta mejoras para simplificar la amortización anticipada de los créditos y la conversión de las hipotecas a tipo fijo. En resumen, se eliminan las comisiones por todo el 2023.

Medidas de ayuda

Aquí va un resumen que reúne los puntos básicos de las medidas de ayuda para los hipotecados a tipo variable:

Medidas de ayuda para hipotecados vulnerables

Cuando hablamos de hipotecados vulnerables nos referimos a aquellos hogares con rentas menores a 25 200 euros anuales. En otras palabras, se trata de familias con ingresos de hasta tres veces el IPREM. Por otro lado, también es una característica que dediquen más de la mitad de su renta mensual al pago de la cuota hipotecaria. El Gobierno calcula que, aproximadamente, unos 300 000 hogares cumplen estas características.

Supuestos y sus medidas

Caso 1: en caso de que su esfuerzo hipotecario haya aumentado más de un 50%, los hogares tendrán la posibilidad de reestructurar la hipoteca con una rebaja del tipo de interés por un periodo de 5 años de carencia (hasta Euríbor -0,10%, desde el Euríbor +0,25 actual). Del mismo modo, se podrá ampliar a dos años el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda y, también, se contempla la opción de una segunda reestructuración, de ser necesaria. Además, se establece un nuevo plazo de solicitud para alquiler en caso de ejecución de la vivienda habitual.

Caso 2: en caso de que su esfuerzo hipotecario se haya aumentado menos de un 50%, tendrán la posibilidad de acceder a una carencia de 2 años, un tipo de interés más bajo durante la carencia y una extensión del plazo de hasta 7 años.

Se trata de una medida necesaria para familias que, debido a la subida de tipos de interés, alcancen niveles de esfuerzo hipotecario muy altos reciban un tratamiento adecuado. Esto se debe a que la situación les puede generar la necesidad de reducir gastos y es probable que se ponga en riesgo el pago de la cuota hipotecaria.

Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. La aplicación de estas medidas brindará la posibilidad de que un hogar con una hipoteca tipo de 120 000 euros y una cuota de 524 euros por mes luego de la revisión de tipos de interés, logre bajar la cuota por el periodo de carencia de 5 años en más de la mitad, hasta los 246 euros.

¿Qué hay de los hipotecados en riesgo de vulnerabilidad?

Las medidas de ayuda también beneficiarán a aquellos deudores de clase media en riesgo de vulnerabilidad.

Puntualmente, se trata de los hogares con renta menor a 29 400 euros por año. En otras palabras, tres veces y media el IPREM. También, para aquellas hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de 2022 que tengan una carga hipotecaria mayor al 30% de su renta y que haya aumentado, mínimo, un 20%.

Los bancos deben ofrecer a todos estos casos la opción de congelar durante 12 meses de la cuota hipotecaria, un tipo de interés más bajo sobre el principal aplazado también por 12 meses y una extensión del plazo de la hipoteca de hasta 7 años.

Adhesión voluntaria de los bancos y obligación de cumplimiento

El Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad fue de adhesión voluntaria por parte de los bancos, como el código para deudores vulnerables. No obstante, las entidades se encontrarán obligadas a cumplirlos una vez suscritos.

Para la adhesión, el Acuerdo del Consejo de Ministros por el que se regulaba el nuevo código establecía un tiempo máximo de cuatro semanas. Las posteriores variaciones serán publicadas cada mes en la sede electrónica de la Secretaría General del Tesoro y Financiación Internacional y en el BOE, a menos que no haya ninguna modificación.

Con carácter excepcional, la Secretaría General del Tesoro y Financiación Internacional tendrá la posibilidad de autorizar la apertura de nuevos períodos de adhesión para los bancos que opten por reconsiderar su decisión inicial. Luego del cierre de los mismos, actualizará la información de su página web.

Las entidades que comiencen su actividad luego del plazo de cuatro semanas, tendrán la opción de pedir su adhesión hasta la finalización de la vigencia del Código de Buenas Prácticas, que se establece en dos años.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los bancos que se han adherido a las medidas de ayuda para hipotecados vulnerables. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Medidas del Gobierno: eliminación de la comisión por amortizar una hipoteca variable o pasarla a tipo fijo

En Hipotecas

Hipoteca fija en 2023: ¿Es una buena opción?

23 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos si optar por una hipoteca fija en 2023 es buena idea o no. Con ofertas por debajo del 3% TAE, y el euríbor que no deja de aumentar la decisión no es sencilla. Continúa leyendo el artículo para enterarte qué es más conveniente.

La situación del mercado hipotecario

Sin lugar a dudas, el mercado hipotecario sufrió una gran revolución el año pasado. Incluso, una gran cantidad de expertos coinciden con la idea de que la era de las hipotecas baratas ha llegado a su fin. El euríbor, cerró el año ubicándose por encima del 3%, esto significa que sufrió un increíble aumento, teniendo en cuenta que comenzó el año en el -0,5%. Este aumento fue consecuencia de la política monetaria más restrictiva. Todo esto, ha generado que las cuotas hipotecarias que deben pagar por mes aquellos que cuenten con un préstamo a tipo variable aumenten significativamente.

El euríbor en el 3%: no se esperan grandes subidas para 2023

Sin embargo, la realidad es que el aumento de las cuotas no es la única consecuencia. Además, los bancos optaron por cambiar su oferta, encareciendo las hipotecas fijas. Esto se debe a que la mayoría busca un refugio en ellas por la estabilidad que brindan, por esto las entidades han abaratado las hipotecas variables, que dependen del euribor. Si bien no se esperan subidas significativas, se prevé que el euríbor continuará escalando, es lógico que surja la duda de qué conviene hacer, si la hipoteca fija es la mejor opción para 2023.

El temor a que el euríbor continúe en ascenso y en la revisión anual aumente demasiado la cuota mensual de la hipoteca genera que las hipotecas fijas sean el producto más buscado. Los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) del mes de octubre dejan ver que el 66,8% de las nuevas hipotecas son a tipo fijo y solo un 33,2% a tipo variable. Sin embargo, el tipo de interés medio al comienzo del préstamo en octubre fue más bajo en el caso de las variables, que se ubicó en el 2,03%. Con respecto a las fijas, el interés se ubicó en el 2,74%.

Qué opciones de hipotecas fijas hay en 2023

Los datos actuales del mercado nos indican que las entidades ofrecen hipotecas fijas a partir del 3% hasta llegar a superar, en algunos casos, el 5%. Entre las opciones más económicas se encuentra la hipoteca fija de Evo Banco. Cuenta con una TAE del 3,13%, sin embargo, el cliente debe tener tres productos vinculados (Nómina, seguro de hogar y seguro de vida). Por otro lado, ImaginBank también brinda una hipoteca fija muy competitiva con una TAE del 3,17%, con un producto vinculado, se trata de la domiciliación de nómina. Luego se encuentran las hipotecas fijas más caras. Por ejemplo, la hipoteca fija sostenible de Triodos con una TAE del 5,82%. Banco Santander no se queda atrás, con una hipoteca fija con una TAE del 5,23% sin ningún producto vinculado.

Las hipotecas variables 2023

Nuevamente, Evo Banco vuelve encabeza la lista con la mejor hipoteca a tipo variable. Presenta una TAE del 3,4%, debes contar con dos productos vinculados (domiciliar la nómina y contratar seguro del hogar). ING también tiene una hipoteca variable bastante competitiva, con una TAE del 3,89% con tres productos bonificadores, se trata de domiciliar la nómina, contratar seguro del hogar y seguro de vida.

Las hipotecas mixtas: una opción muy interesante

Ante esta situación, muchos ponen el foco en las hipotecas mixtas como una de las mejores opciones. Sin embargo, es necesario tener en claro que no son muchos los bancos que brindan está opción. Entre ellos resalta nuevamente Evo Banco con una oferta de hipoteca mixta que ofrece una TAE del 2,83% con tres productos bonificadores. Por otro lado, OpenBank ofrece una TAE del 3,33% y la hipoteca mixta de ING, del 4,02%, con productos vinculados.

¿Qué se prevé para 2023 en el mercado hipotecario?

Se prevé que para 2023 tenga lugar una estabilización del euríbor, además de una pérdida de competitividad del tipo fijo en favor del mixto y el variable. Por otro lado, también se espera una desaceleración de la inflación, y leve caída del precio de la vivienda. Al contar con un euríbor diario estabilizado por encima del 3%, se espera que los nuevos préstamos hipotecarios a tipo fijo pierdan su competitividad en 2023, exceptuando contados casos. Por esto, en 2023 se prevé una tendencia a la baja en la contratación de hipotecas fijas. En el caso de las variables, se espera que sea un tipo de financiación a valorar durante este año, fundamentalmente debido a al esperado descenso del euríbor hacia fines de año. De la misma manera los bancos, probablemente, opten por bajar un poco sus diferenciales variables para brindar ofertas más atractivas.

Por último, las hipotecas a tipo mixto son una opción que debemos tener en cuenta mientras el euríbor continúe con su tendencia alcista. Debido, principalmente, a la seguridad que brinda su parte fija y la posibilidad de contar con un euríbor más bajo que el actual cuando llegue el momento de su parte variable.

La oferta de hipotecas

Se espera que para este año haya una competitividad de precios importante en la oferta de hipotecas variables, a tipos de entre 0,5% y el 0,8% más euríbor. Por otro lado, la oferta de hipoteca fija en 2023 indica que se estabilizarán entre el 4 y el 5% TIN, algo por encima del euríbor. De todas formas, este año el mercado será bastante dinámico, y presentará la posibilidad de encontrar ofertas muy concretas y puntuales con tipos de interés por debajo del euríbor, de entre el 2 y 3% TIN. Es por esto que este año será clave considerar la oferta hipotecaria a tiempo real ya que los precios se modifican cada semana.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre optar por una hipoteca fija en 2023. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Bancos que cambiaron sus hipotecas a comienzo del año

En Hipotecas

Arras penitenciales: ¿De qué se trata?

21 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos qué son las arras penitenciales y cuando es conveniente firmarlas. Continúa leyendo el artículo.

Contratos de arras

Al momento de solicitar hipoteca, hay pasos fundamentales que debes dar para llevar a cabo la compra de un piso. Sin embargo, también debes poner atención en algunas etapas previas, ya que la compra comienza desde el momento en el que viste la vivienda que te interesa, no cuando ya cierras la compraventa.

Aquí entran los contratos de arras, ya que sirven para asegurarte de que la vivienda será tuya. Entre ellos, uno de los más útiles es el de arras penitenciales que, vale aclarar, no tiene ninguna relación con ir a la cárcel si no cumples con tus obligaciones.

Contrato de arras penitenciales: ¿De qué se trata?

Antes de llevar a cabo la firma de la compraventa ante notario es muy común y aconsejable firmar un contrato de arras. Se trata de un documento que sella el compromiso del dueño de la vivienda para venderla y del comprador para adquirirla, además, contiene las condiciones del acuerdo.

Por otro lado, el contrato de arras implica el pago de una cantidad de dinero que sirve como reserva y un adelanto que luego se descuenta del precio de compra. Ten en cuenta que no debes confundir el contrato de arras con el contrato de reserva.

Es importante aclarar que existen distintos tipos de contratos de arras que varían dependiendo del acuerdo y las consecuencias por incumplirlo. En otras palabras, lo que sucederá si una de las partes decide echarse atrás.

Las arras penitenciales: también se les llama arras de desistimiento, ya que permite al vendedor y al comprador retirarse de la operación. Dicho de otra forma, es posible no cumplir con el compromiso a cambio de una indemnización que recoge el artículo 1454 del Código Civil.

El artículo establece que, en caso de haber mediado arras o señal en el contrato de compra y venta, podrá rescindirse el contrato allanándose el comprador a perderlas, o el vendedor a devolverlas duplicadas.

Diferentes tipos de arras

Las arras penitenciales son las únicas recogidas en el Código Civil. Sin embargo, también podemos encontrar otros dos tipos de arras.

Las arras confirmatorias: que como su nombre lo indica, confirman la compraventa con la entrada de un dinero que entrega el comprador. A diferencia de las penitenciales, este tipo de arras no permite que ninguna de las dos partes decida echarse atrás. En caso de hacerlo, la parte perjudicada tendrá la posibilidad de pedir que se cumpla el contrato o solicitar una indemnización.

Las arras penales: tampoco están reguladas expresamente en el Código Penal, sin embargo, se rigen por las cláusulas penales del mismo. Este contrato no permite desistir libremente a ninguna de las partes, lo que sí establece es la pena que habrá que pasar y que, por lo general, se trata de una cantidad de dinero a modo de indemnización.

Las arras incluyen la siguiente información

El contrato de arras no es solo la reserva de la vivienda y, por eso, no es aconsejable firmarlo a la ligera. Al final, el contrato de arras reúne los puntos básicos de la compraventa. Se trata de la siguiente información:

Precio de la compraventa.

Cuál será la forma de pago.

Cuánto dinero se entrega como señal y si luego se restará al precio de compra.

Con cuánto tiempo cuentas para firmar el contrato de compraventa y encontrar el préstamo hipotecario.

Quién deberá abonar cada uno de los gastos de la compraventa.

Los datos del comprador, vendedor y de la propiedad.

El compromiso de firmar el contrato de manera pública.

Se trata de un resumen de la compraventa con información fundamental, principalmente porque fija el tiempo con el que cuentas para conseguir financiación para comprar la vivienda.

¿Quién debe abonar el contrato de arras?

No existe ninguna norma al respecto, dependerá del acuerdo al que lleguen dos partes. Lo más común es que se pague a medias, o bien, si el comprador o el vendedor han contratado una agencia, este contrato se incluya en los servicios.

De lo que no cabe ninguna duda es de quien entrega el dinero del contrato de arras. Este es siempre será el comprador, esto se debe a que es quien busca asegurarse la compra de la vivienda.

¿Cuál es el porcentaje del precio que se abona en las arras?

Nuevamente, el porcentaje a pagar será el que las dos partes crean oportuno. Lo más habitual es abonar entre un 5% y un 10% del precio de compraventa de la vivienda.

La duración de un contrato de arras

En este caso también se acuerda entre las partes. Se trata de una parte de gran importancia del contrato. Esto se debe a que, si se pasa el plazo del contrato de arras sin firmar la compraventa, cualquiera de las partes podrá solicitar una indemnización. Esta indemnización variará según el tipo de contrato de arras.

Es por esto que, ante la duda, lo ideal es ser precavido y firmar unas arras largas para que tengas tiempo de encontrar una buena hipoteca.

¿Es posible anular un contrato de arras penitenciales?

Como ya hemos mencionado sí, se trata de la característica principal del contrato de arras penitenciales. Es posible anularlo en cualquier momento y con total libertad.

Sin embargo, al hacerlo será necesario abonar la indemnización que indique. En el caso del comprador, perderá el dinero que adelantó en las arras y para el vendedor, el doble de esa suma.

¿Qué sucede si no encuentras una hipoteca?

Una de las preguntas más habituales es qué sucede con las arras si no se consigue la hipoteca para comprar el piso.

A menos que en el contrato se especifique algo al respecto, lo mismo da el motivo por el que decidas echarte atrás. En resumen, perderás el dinero de las arras.

Lo bueno es que cuentas con la posibilidad de incluir cláusulas de ese tipo en el contrato de arras, que será de utilidad para liberarte si no te concede el préstamo hipotecario.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las arras penitenciales. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Simulador de amortización: ¿De qué se trata?

En Hipotecas

Tipos de interés de una hipoteca: Dudas habituales

20 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre los tipos de interés de una hipoteca, por ejemplo, cómo y por qué se decide. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

A la hora de buscar la hipoteca que mejor se adapte a ti, es normal encontrarse con una gran cantidad de dudas. Principalmente, hay dos preguntas frecuentes que afectan prácticamente a la mayoría, se trata de qué tipo de interés elegir para la hipoteca y si los seguros del préstamo hipotecario son obligatorios.

Aquí te daremos la respuesta de estas dos preguntas, además, te explicaremos cuál es la diferencia entre una hipoteca a tipo fijo, a tipo mixto o a tipo variable.

Principales diferencias entre una hipoteca fija y una variable

En el mercado hipotecario podrás encontrar tres tipos de hipotecas dependiendo del tipo de interés:

Hipotecas fijas

Hipotecas variables

Hipotecas mixtas

Cuando hablamos de una hipoteca a tipo fijo nos referimos a un tipo de interés que no se modifica durante toda la vida del préstamo hipotecario, por eso se le llama fija. Lo mejor de esta opción es que, en todo momento sabes lo que vas a abonar por mes, desde el comienzo hasta el final del préstamo.

A diferencia del tipo fijo, con una hipoteca variable el tipo de interés sí se modifica con el paso del tiempo. El motivo es que para calcularlo se utiliza un índice de referencia, el más utilizado en España es el euríbor. En este caso, se suma al euríbor un diferencial o porcentaje añadido, además, se lleva a cabo una revisión cada 6 o 12 meses para adaptar la cuota a la evolución del índice.

En cada revisión de la hipoteca el tipo de interés que debes abonar y por ende, la cuota hipotecaria, variará dependiendo de lo que haga el euríbor. Si éste sube aumentará la cuota y si baja, la cuota será también más baja.

Por otro lado, también existe una modalidad de hipotecas mixtas que han comenzado a ganar cada vez mayor popularidad durante los últimos años. Se trata de un tipo de préstamo combina un periodo inicial a tipo fijo con otro variable luego. En otras palabras, comienzas abonando un interés fijo al comienzo, entre 2 y 10 años y luego se activa un tipo variable para lo que reste de la vida de la hipoteca.

¿Cuál es el mejor tipo de interés de una hipoteca?

Decidir entre una hipoteca a tipo fijo, variable o mixta no es tarea fácil, será necesario tener en cuenta la situación económica y personal de cada individuo.

Con respecto al factor económico es importante estudiar la evolución del euríbor y los tipos de interés del dinero. Otro punto fundamental, es intentar adelantarse a lo que pueda suceder a largo plazo. Hacerlo es posible, sin embargo, esto no quita que sea sumamente complicado.

Por ejemplo, si prevés que el tipo de interés del dinero aumentará, una hipoteca a tipo fijo puede ser una buena protección ante ese caso. Sin embargo, se trata de una opción más costosa como punto de partida.

Por otro lado, la parte personal es también muy importante. Tiene mucho que ver el nivel de seguridad que te interese. Con una hipoteca a tipo fijo siempre estarás al tanto de lo que vas a abonar, esto te permitirá organizar mejor tus finanzas a largo plazo.

Además, te encontrarás protegido ante una posible subida del euríbor. Sin embargo, también hay puntos en contra. Por ejemplo, es posible que resulten más costosas de partida, en ocasiones es difícil encontrar una oferta atractiva y la amortización anticipada del préstamo es más cara.

Con una hipoteca a tipo variable deberás abonar menos al comienzo y tendrás mayor flexibilidad, sin embargo, tu cuota puede aumentar significativamente si lo hace el euríbor.

En resumen, una hipoteca a tipo variable es más económica al comienzo, pero también es menos estable o segura que una a tipo fijo.

¿Es obligación contratar los seguros?

Únicamente hay un seguro de hipoteca obligatorio por ley para todas las viviendas hipotecadas, se trata del seguro por daños e incendios. De este modo lo establece el artículo 8 de la Ley 1/1981 de regulación del mercado hipotecario y el Real Decreto 716/2009.

Por lo general, este seguro se incluye dentro del seguro de hogar como una de sus coberturas, de ahí surge la falsa creencia de que contratar un seguro de hogar con la hipoteca es algo obligatorio.

Incluso, a pesar de que el seguro por daños e incendios sea obligatorio, ningún banco puede obligarte a contratar el suyo para acceder la hipoteca. La ley hipotecaria de 2019 te permite contratar un seguro similar por tu cuenta y presentarlo para que te concedan el préstamo hipotecario.

No obstante, a pesar de no ser obligatorios, muchos seguros de la hipoteca son útiles. Por ejemplo el seguro de hogar cubre la vivienda más allá de los daños por incendio, un seguro de vida te asegura que la vivienda quedará pagada y tus seres queridos tendrán donde vivir si a ti te sucede algo.

¿El préstamo hipotecario desgrava en la declaración de la renta?

Con carácter general, la deducción por compra de vivienda habitual solo beneficia a aquellos que compraron la propiedad antes de 2013. En caso de que lo hayas hecho pasada esa fecha, tendrás la posibilidad de desgravar por la hipoteca en tu declaración de la renta, excepto que tu comunidad autónoma incluya una deducción específica por adquisición de vivienda habitual.

A partir de este punto, existen dos opciones en las que sí es posible desgravar la hipoteca de tu vivienda en la declaración de la renta.

Préstamo para reformas

Una de ellas es si has solicitado un préstamo hipotecario para hacer reformas que mejoren la eficiencia energética del inmueble. En este caso, lo que será posible desgravar es lo que has abonado por las obras, más que la hipoteca en sí misma.

Por otro lado, algunas comunidades permiten desgravar las obras de ampliación de la vivienda, lo que aplicaría del mismo modo que en el primer caso.

Hipotecas para pisos de alquiler

Otro supuesto son las hipotecas de pisos para alquilar. Al realizar la renta y calcular cuánto has obtenido por el alquiler, tendrás la posibilidad de restar como gasto los intereses que hayas abonado por el préstamo hipotecario.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los tipos de interés en una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Bancos que cambiaron sus hipotecas a comienzo del año

En Hipotecas

Diferencias entre Loan to Value y Loan to Cost

19 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos en qué se diferencia el Loan to Value del Loan to Cost. Continúa leyendo el artículo para enterarte cuáles son las principales diferencias entre estos indicadores.

En el mundo de las hipotecas hay una infinidad de términos con los que, la mayoría de nosotros, nos encontramos a la hora de buscar nuestro primer préstamo hipotecario. Resulta muy importante tener todos estos nuevos conceptos en claro antes de firmar un contrato hipotecario. Aquí te contaremos qué son el Loan to Value y el Loan to Coast y cuáles son sus principales diferencias.

Loan to Cost y Loan to Value: ¿Qué son?

La realidad es que su significado es muy similar, sin embargo, no son lo mismo. Al momento de comprar una vivienda y, generalmente, solicitar una hipoteca es muy importante tener en cuenta algunos puntos. El principal es entender de qué manera funciona el proceso de la firma del préstamo hipotecario.

Debemos tener en cuenta que una hipoteca es un préstamo por medio del cual una entidad bancaria nos brinda cierta cantidad de dinero para tener la posibilidad de adquirir un inmueble. Lo más común es que una entidad bancaria financie, un mínimo del 80% de la compra, esto significa que, se trata de un producto que entraña un riesgo importante para el banco.

Por ese motivo, las entidades bancarias se toman el trabajo de realizar un estudio detallado del perfil de las personas que solicitan un préstamo hipotecario.

¿Qué analizan los bancos?

Las entidades bancarias suelen analizar lo siguiente antes de dar el visto bueno a una hipoteca:

Tipo de contrato: los bancos prefieren contratos indefinidos, por ejemplo de funcionario, sin embargo eso no quiere decir que un autónomo no tenga la opción de acceder a una hipoteca.

Los ingresos del solicitante: la cuota hipotecaria que deberá abonar por mes el cliente no debe ser mayor al 30% o el 35% de los ingresos de los titulares del préstamo.

Cantidad de ahorros: mientras mayor sea el capital que se brinde al comienzo, la entidad bancaria contará con mayor seguridad. Lo mínimo es brindar el 30%. Ten en cuenta que siembre se calcula un 10% de ahorros para gastos además el 20% restante del precio del inmueble, ya que el banco generalmente concede el 80%.

Loan to Value y Loan to Cost

Por otro lado, el banco suele tener como guía para saber si conceder o no un préstamo hipotecario al Loan to Value, sin embargo, también se lo ve escrito como Loan to Cost. La realidad es que no son lo mismo, aquí te explicaremos por qué.

Loan to Value (LTV)

Se trata de un indicador que se encarga de medir la relación entre el préstamo concedido y el valor del objeto adquirido. Se trata de la relación entre el préstamo hipotecario que se va a firmar y el valor de la tasación de la vivienda que se va a adquirir.

El LTV por lo general se indica en porcentaje. Si la cifra supera el 80% para la entidad bancaria va a suponer un riesgo importante conceder la hipoteca, esto quiere decir que podría denegar la operación.

Loan to Cost (LTC)

Se usa al momento de financiar una construcción para definir qué parte del proyecto se costeará con fondos propios y cuál por medio de una financiación. De esta forma, es posible calcular el riesgo que implica la operación en cuestión.

Esto quiere decir que la diferencia más importante entre estos dos conceptos es que el LTV se utiliza para algo ya finalizado, mientras que LTC es para un proyecto en construcción. En resumen, los dos sirven como indicadores de riesgo, lo que no es igual es lo que se encargan de medir.

¿Cómo bajar el Loan to Value?

Existe la posibilidad de que solicitemos el préstamo hipotecario para una vivienda, pero que el LTV sea mayor al 80% y que, por ende, la entidad bancaria nos deniegue la operación. En este caso hay algo que podemos hacer:

Brindar una mayor cantidad de ahorros

Tener ahorros es fundamental, ten en cuenta que, mínimamente, lo ideal es contar con un 30% del valor de la propiedad. En caso de no alcanzar esa cifra, lo más probable es que nos encontremos con dificultades para acceder a la hipoteca.

Optar por una vivienda con un valor de compra más bajo

En caso de que el problema sea que la cuota mensual de la futura hipoteca sea mayor al 30% de nuestro salario, una buena opción es optar por un inmueble de menor valor.

Tener un aval

Si tu perfil implica un riesgo importante para el banco, contar con un aval puede ser una oportunidad de que la entidad te conceda el préstamo hipotecario.

Por último, si se da el caso de que una entidad bancaria no nos conceda una hipoteca siempre está la posibilidad de probar con otro banco. Comparar es un punto fundamental si quieres encontrar la hipoteca que mejor logre adaptarse a tus necesidades.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las diferencias entre Loan to Value y Loan to Cost. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte: