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Aquí te contaremos todo lo que debes saber para poder negociar el diferencial de tu hipoteca con el banco. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Es probable que en algún momento te hayas preguntado qué es y cómo puede afectar el diferencial de la hipoteca en tus finanzas. Es por esto que vamos a contarte qué significa y qué tan importante es el diferencial en tu préstamo hipotecario.

Diferencial de una hipoteca: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos del diferencial de una hipoteca, nos referimos a un porcentaje fijo que se suma al índice de referencia para determinar la tasa de interés del préstamo hipotecario. El índice de referencia más utilizado en el país es el euríbor. Debemos aclarar que, el diferencial está presente, por lo general, en las hipotecas a tipo variable. Un ejemplo para comprenderlo mejor, cuando en un préstamo hipotecario a tipo variable observas que tiene un interés de euríbor más 1%, ese «1%» será el diferencial.

¿Cómo se calcula?

Hay una fórmula muy sencilla para calcular el interés variable:

Interés variable = diferencial + índice de referencia

Entonces, en caso de que el euríbor sea del 0,25% y el diferencial sea del 1%, la tasa de interés de tu préstamo hipotecario será del 1,25%.

Si bien, es posible que el euríbor sea bajo, la realidad es que un diferencial elevado puede aumentar de manera significativa el interés que debes pagar por tu préstamo hipotecario. Si quieres acceder a un diferencial más bajo, es fundamental contar con un buen perfil crediticio, negociar con tu entidad bancaria y comparar todas las ofertas de distintos bancos.

¿Cómo averiguar el diferencial de mi préstamo hipotecario?

Para saber cuál es el diferencial de tu hipoteca deberás revisar el contrato que firmaste con la entidad bancaria. En caso de que no logres encontrarlo, lo más aconsejable es comunicarse te con el servicio de atención al cliente de tu entidad bancaria.

El diferencial en hipotecas a tipo variables en 2023

Hoy en día, el diferencial medio de los préstamos hipotecarios variables es del 0,70%. En otras palabras, el interés medio de estos productos es de euríbor más 0,70%. No obstante, si cuentas con un buen perfil financiero, es posible encontrar ofertas a euríbor más 0,60% o incluso menos.

¿Qué debes saber para negociar el diferencial de un préstamo hipotecario?

Saber negociar el diferencial de la hipoteca es fundamental si lo que quieres es obtener las mejores condiciones en tu préstamo hipotecario. Una buena negociación realmente hará una diferencia en las cuotas que deberás abonar a lo largo de la vida del préstamo. Aquí van algunos puntos importantes que te serán de utilidad en este proceso.

Saber cuál es tu perfil crediticio: contar con un buen historial crediticio y una situación financiera sólida, sin lugar a dudas, son puntos que te ayudarán a conseguir un diferencial más bajo.

La importancia de estar informado: previo a sentarte a negociar con la entidad bancaria, es fundamental investigar muy bien sobre las condiciones que brindan los distintos bancos. De este modo, podrás comparar las diferentes ofertas que hay disponibles en el mercado. Ten en cuenta que, esto incluye tanto el diferencial como otros aspectos del préstamo hipotecario.

No debes conformarte con la primera oferta que recibas: un error muy habitual es aceptar la primera oferta sin intentar negociar con la entidad bancaria. En caso de que no te convenza, no debes dudar en rechazarla y buscar más opciones. No olvides que tienes todo el derecho de negociar las condiciones de tu préstamo hipotecario.

Contratar más productos que no necesitas: son muchas las entidades bancarias que ofrecen un diferencial más bajo a aquellos que contraten otros productos financieros con ellos. Por ejemplo, pueden ofrecer seguros de vida o cuentas bancarias. Debes analizar con mucho cuidado si el precio de estos servicios extra vale la rebaja en el diferencial.

Ten en cuenta la subrogación hipotecaria: en caso de que ya cuentes un préstamo hipotecario pero creas que el diferencial es demasiado elevado, una buena idea es valorar la opción de subrogarte a otra entidad bancaria. Cuando hablamos de una subrogación de hipoteca nos referimos al proceso de cambiar tu hipoteca a otra entidad bancaria que te ofrezca unas mejores condiciones. Sin embargo, debes tener en cuenta que se trata de un proceso que puede tener costos. Lo más aconsejable es que analices lo que ahorras en el diferencial compensa estos gastos.

Asesórate de una manera inteligente: si no estás muy seguro, lo mejor es solicitar la ayuda de un asesor hipotecario. Se trata de profesionales que tienen un gran conocimiento del mercado y podrán ayudarte a comprender mejor las ofertas disponibles. Además, serán de gran ayuda al momento de valorar las condiciones de tu préstamo hipotecario y de negociar con la entidad bancaria.

Utiliza un simulador de hipoteca

Lo más aconsejable es utilizar un simulador de hipoteca. Se trata de una gran opción que te permitirá observar de qué manera las variaciones en el diferencial pueden influir en tu préstamo hipotecario. De este modo, tendrás la posibilidad de estimar cuál será tu cuota mensual y los intereses que debes abonar en distintos escenarios de diferencial. Sin lugar a dudas, te permitirá tener un panorama más amplio y claro de cómo afectará el diferencial en las cuotas de tu préstamo hipotecario.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos consejos para negociar el diferencial de tu hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Puedo mantener la desgravación de mi hipoteca al cambiar de banco?

23 septiembre, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos si, cuando optas por cambiar de banco con el objetivo de obtener mejores condiciones, es posible mantener la desgravación de la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La escalada del euríbor que tuvo lugar en 2022 y 2023, dio lugar a importantes aumentos en las cuotas que los hipotecados a tipo variable deben abonar cada mes. Es por este motivo que, una gran cantidad de familias han optado por cambiar de banco, o bien, por mejorar las condiciones de su préstamo, por ejemplo, pasando de hipoteca variable a fija o mixta. De esta forma, buscan evitar o reducir dentro de lo posible, los problemas económicos que generaron las subidas del euríbor. Sin embargo, con el cambio en el préstamo hipotecario es normal que surja una pregunta: ¿Al cambiar de banco pierdo la desgravación de la hipoteca? Debemos tener en claro que, en Hacienda, la desgravación de la hipoteca se mantiene para aquellos que la firmaron antes de 2013 en caso de que se trate de una vivienda habitual.

Aquí te contaremos lo que implica la desgravación de la hipoteca, que requisitos debes cumplir para tener derecho a ella y si podrás conservarla al cambiar de banco.

¿Qué es la desgravación fiscal por la hipoteca?

Cuando hablamos de una deducción por adquisición de vivienda habitual nos referimos a un beneficio fiscal que brinda el gobierno a aquellos que compran una vivienda para residencia habitual. El objetivo de este beneficio es reducir la carga tributaria en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF).

También, es importante aclarar que la deducción se divide en dos partes: una es estatal y la otra autonómica, con la posibilidad de llegar a un total del 15%. Por otro lado, en ciertas comunidades autónomas, es posible otorgar deducciones adicionales dependiendo de circunstancias como la presencia de dependientes, una familia numerosa o en casos de discapacidades.

Requisitos para acceder a la desgravación fiscal por la hipoteca

Esta deducción se encuentra sujeta a diferentes condiciones que es necesario conocer:

Debe ser una vivienda habitual: lo primero que debes saber es que la propiedad hipotecada debe utilizarse como residencia habitual. Este punto deja de lado a segundas viviendas o propiedades destinadas al alquiler.

Previo al 1 de enero de 2013: por otro lado, la compra de la vivienda debe haberse llevado a cabo antes del 1 de enero de 2013, y es fundamental haber aplicado previamente esta deducción en las declaraciones de impuestos que correspondan al año 2012 o previos.

Si cumples con todos estos requisitos, tendrás la posibilidad de acceder a una deducción del 15% sobre el total pagado en concepto de préstamo hipotecario en un año. Cuenta con un límite máximo de 9040 euros anuales. Sin lugar a dudas, se trata de un importante ahorro fiscal de hasta 1356 euros anuales. Cuando se trata de hipotecas compartidas por dos titulares que presenten declaraciones fiscales separadas, el límite se eleva a 18 080 euros, en otras palabras, tendrán un ahorro máximo de 2712 euros.

¿Pierdo la desgravación de hipoteca si cambio de banco?

La respuesta es no, no perderás el beneficio fiscal por tu hipoteca por realizar esta operación. El cambio de banco, lleva el nombre de subrogación hipotecaria, se trata de una operación que te permite pasar tu préstamo hipotecario a otra entidad bancaria. El objetivo del cambio de banco es ajustar la tasa de interés o el plazo de devolución.

Hoy en día, son muchos los que optan por subrogar una hipoteca para hacer frente a los aumentos del euríbor. Si cambias de banco tendrás la posibilidad de conseguir una reducción del diferencial (parte que se añade al euríbor para calcular el interés variable). Otra opción, es pasar de una tasa de interés variable a una fija para protegerse de las fluctuaciones del índice de referencia más utilizado en el país.

En resumen, con el cambio de banco conseguirás mejores condiciones para tu hipoteca y no perderás los beneficios fiscales relacionados con la compra de una vivienda habitual, disponibles para aquellos que firmaron su hipoteca previo al 2013.

Cancelar la hipoteca y contratar una nueva

Otra opción interesante para obtener mejores condiciones es contratar otra hipoteca y cancelar la anterior con el nuevo préstamo hipotecario.

En este caso, puedes negociar con el banco un diferencial más bajo o una tasa de interés fija. Sin embargo, según la Dirección General de Tributos, podrías perder el derecho a deducir en caso de que el nuevo préstamo se firme sin continuidad entre ambos. En otras palabras, se perderá solo si no utilizas el dinero con el fin de anular el crédito hipotecario original.

¿Es conveniente cambiar de banco o de hipoteca?

Ya tienes en claro no perderás la desgravación de la hipoteca por cambiar de banco o de hipoteca. Ahora, la pregunta es si resulta conviene realizar estos cambios.

Para saberlo, será fundamental calcular si el ahorro en intereses compensa el costo de la operación. En caso de cambiar de una hipoteca de interés variable a otra fija, es importante evaluar si conviene abonar una cuota constante durante la vida de la hipoteca. Es cierto que el euríbor ha subido significativamente, sin embargo, no es posible saber si ha alcanzado su techo y comenzará a bajar en los próximos años o no.

Por otra parte, una hipoteca implica una relación a largo plazo con la entidad bancaria y nadie puede saber con certeza cómo evolucionará el euríbor, menos con tantos años por delante. Los valores del euríbor dependen de diferentes condiciones macroeconómicas que no es posible predecir a medio o largo plazo.

Por lo general, pasar de hipoteca variable a hipoteca fija, puede ser una buena opción si se obtiene una tasa fija competitiva y también si para el hipotecado la estabilidad frente a las fluctuaciones del euríbor es importante.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre si es posible mantener la desgravación de la hipoteca al cambiar de banco. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Hipoteca de obra nueva: ¿En qué momento debe firmarse?

22 septiembre, 2023 No hay comentarios

Una hipoteca de obra nueva no es igual a las de viviendas construidas, aquí te contaremos en qué momento debe firmarse este tipo de producto. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Tomar la decisión de comprar una vivienda es muy difícil, de hecho, puede ser una de las más importantes que tomemos en nuestra vida. La mayoría, opta por solicitar un préstamo hipotecario para hacerlo. Si logras acceder a la financiación tendrás la posibilidad de comprar la casa de tus sueños. Sin embargo, es fundamental informarse para comprender el mundo hipotecario, ya que en esta etapa es normal que aparezcan muchas dudas. Por ejemplo, qué tipo de interés resulta más conveniente, si comprar una vivienda de segunda mano o una de obra nueva, entre otras. Aquí nos detendremos a analizar en qué momento deberás firmar la hipoteca si optas por una de obra nueva, ya que allí radica la principal diferencia con las hipotecas convencionales.

Diferencias entre hipotecas de obra nueva y sobre vivienda construida

Entre las hipotecas de obra nueva y las hipotecas sobre viviendas ya construidas hay diferencias muy significativas. Las principales diferencias tienen lugar en el periodo inicial a la constitución del préstamo hipotecario. Luego, una vez firmada la hipoteca, en lo que respecta a amortización, cuota hipotecaria, plazo y pago de intereses funciona todo de la misma manera. En otras palabras, lo más importante es poner especial atención en el periodo previo y presente al momento de llevar a cabo la firma del préstamo hipotecario, esto se debe a que es en esa etapa cuando encontramos las diferencias entre estos productos.

Las hipotecas de obra nueva: ¿De qué manera funcionan?

En primer lugar, lo que podemos resaltar como principal diferencia son los métodos de pago al comienzo de las hipotecas de obra nueva. Al momento de comprar una vivienda de segunda mano, es necesario realizar un desembolso inicial del 20%, además de un 10% extra, que corresponde al pago de impuestos. En términos generales, si quieres adquirir una vivienda con hipoteca deberás abonar un total del 30% sobre el valor total de la propiedad antes de formalizar o solicitar el préstamo hipotecario. Sin embargo, cuando hablamos de hipotecas para viviendas sobre plano o de obra nueva, debemos tener en claro que el procedimiento no será el mismo.

No tendrás que abonar el 30% de inmediato y como paso previo a la formalización de la hipoteca. Primero, deberás aportar un 10% del valor de compra a la promotora. Luego, tendrá lugar otro pago del 10% en diferentes cuotas, que se distribuirán en intervalos que pueden ser trimestrales, o bien, semestrales.

Sin lugar a dudas, una hipoteca de obra nueva te brinda una modalidad de pago más conveniente. Una vez realizados estos pagos, se da inicio a la solicitud de la hipoteca. Luego de este proceso, se comienza a negociar con la entidad bancaria. Es muy habitual, que la entidad asista en la gestión junto a la promotora. Por lo general, la entidad bancaria brinda una financiación del 100% cuando se trata de este tipo de viviendas. De este modo, deja de lado la necesidad de realizar un pago inicial adicional.

Por otro lado, debemos tener en claro que la financiación con el banco únicamente puede ser solicitada una vez que la obra se encuentre cerca de su finalización y la entrega de las llaves sea en breve. De este modo, las hipotecas de obra nueva ofrecen una mayor flexibilidad en los pagos iniciales, además de facilitar un ahorro de forma cómoda.

Plazos previos a la firma de una hipoteca de obra nueva

Con lo que ya hemos mencionado, es posible notar que hay varios plazos diferenciados. En primer lugar, se realiza una primera aportación a modo de reserva del piso, que por lo general, será del 10% del valor de la vivienda en cuestión. Luego, se debe abonar otro 10%, habitualmente, en distintas cuotas. Todo esto, tiene lugar antes de la firma del préstamo hipotecario, ya que el tercer plazo se encuentra en el dinero a financiar que hay que solicitar a la entidad bancaria, éste último se calcula restando al valor final de la vivienda el dinero ya aportado.

¿En qué momento se firman las hipotecas de obra nueva?

Si consideramos todos los datos anteriores, a comparación de las hipotecas convencionales, una hipoteca de obra nueva se firma en un plazo bastante posterior al momento de aportar el desembolso de la primera cuota destinada a la reserva. Por otro lado, no será posible solicitar el préstamo hipotecario hasta que la constructora no tenga una fecha final de entrega de llaves a los propietarios. Habitualmente, esto tiene lugar entre unos dos o seis meses antes de poder ingresar a vivir allí.

Una vez que se ha solicitado el préstamo hipotecario a la entidad bancaria, esta suele financiar el 100% del importe, ya que se ha abonado el 20% del valor total con anterioridad a la constructora. De este modo, el momento de la firma de la hipoteca, generalmente, coincide con un periodo de entre seis y dos meses previos a la entrega de llaves y entre dos y tres años luego de aportar la primera cuota a modo de reserva.

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El euríbor diario se ubica en un 4,2%

21 septiembre, 2023 No hay comentarios

El euríbor diario se ubica en máximos desde 2008, se trata de un 4,2%, luego de la nueva subida de tipos de interés del BCE. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué es el euríbor?

En primer lugar, debemos dejar en claro qué es el euríbor. Se trata de un índice de referencia con el que se calcula el tipo de interés (TIN) de los préstamos hipotecarios a tipo variable y mixto. El dato de este indicador puede variar a diario dependiendo del tipo de interés al que se prestan dinero los bancos en la Unión Europea.

El euríbor diario reacciona al alza luego de la última subida de tipos de interés del BCE

Tras la décima subida consecutiva de los tipos de interés que ha llevado a cabo el Banco Central Europeo (BCE), el euríbor diario ha reaccionado al alza. Esto ocasionó que haya alcanzado cifras que no se veían desde la crisis financiera de 2008, 15 años atrás.

Para ser más precisos, el último récord del euríbor fue superar la cota del 4,2%. Ha alcanzado un 4,216% este martes y del 4,222% en la jornada del miércoles. El índice de referencia más utilizado en el país para calcular el tipo de interés de las hipotecas variables y mixtas, no reflejaba niveles similares desde el 19 de noviembre de 2008. En resumen, con el dato de este martes, la media mensual para septiembre logra superar el 4,1%. Lo que lo ubica por encima del 4,073% que fue registrado en agosto.

La revisión de las hipotecas variables

Es cierto que el euríbor diario refleja cifras récord. Sin embargo, la revisión para los hipotecados a tipo variable que utilicen el dato de septiembre no será tan fuerte como lo fue en otros meses. El motivo es sencillo, en septiembre de 2022 el euríbor ya llevaba dos subidas de tipos de interés del BCE. En ese momento, el mercado descontaba una subida mayor del precio del dinero, por ende, la tasa de referencia se ubicaba en el 2,233%.

Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Imagina una persona que haya contratado un préstamo hipotecario a tipo variable de 150 000 euros con un plazo de vencimiento residual de 30 años y con un diferencial del 0,99% más euríbor. Si debe hacer la revisión su tipo de interés en el mes de septiembre, con este nivel de euríbor, deberá hacer frente a un aumento de la cuota hipotecaria de unos 163 euros mensuales.

Se trata de un cálculo que implica el máximo nivel de aumento para una persona que haya contratado un préstamo hipotecario con ese nivel financiado, ya que al tratarse de una revisión al principio del préstamo hipotecario, el cambio en el tipo de interés tendrá un mayor impacto al haber mucho principal por amortizar.

¿Se prevén más subidas del euríbor?

La semana pasada, el BCE volvió a subir los tipos de interés, y se prevé que podrían tener lugar más subidas en un futuro. El objetivo es hacer frente a la inflación, sin embargo, esto no permitirá que el euríbor dé un descanso a los hipotecados a tipo variable durante los próximos meses. Las previsiones indican que el índice de referencia aún tiene recorrido al alza, si bien, cada vez será más limitado.

Lo más probable es que el euríbor quede cerca de ese nivel tanto en este ejercicio como en el próximo. De hecho, Funcas ubica la media anual de 2023 en el 4,25% y en el 4% para 2024. Desde BBVA Research no dejan de lado la posibilidad de que llegue al 4,5% en los próximos meses. Por otro lado, el consenso de expertos que alberga el Panel de Funcas considera que el euríbor llegue, a finales de 2024, a valores que superen el 3,5%. Esto es dos décimas más de lo que preveían en julio.

¿Qué sucederá con las cuotas hipotecarias?

Ante esta situación, las cuotas de las hipotecas a tipo variable que se encuentran referenciadas al euríbor, continuarán aumentando. Si bien, se prevé que será a un ritmo más bajo que hasta el momento.

Una posibilidad es que el euríbor suba para luego estabilizarse y volver a bajar. Durante los próximos dos años hará ese movimiento, y se espera que alcance niveles del 2% o el 3% para fines de 2025. Sin lugar a dudas, durante los próximos seis meses habrá un aumento de las ofertas fijas y mixtas de préstamos hipotecarios. Se trata de productos ligados a este índice, si bien no debería suponer más de medio punto en términos porcentuales. En este caso, el gran problema de los hipotecados de hoy en día o de los futuros ya está cerca de llegar a su fin.

Son muchos los consumidores que se preguntan cuál es el techo del euríbor y si existe la posibilidad de volver al 5% como ocurrió en 2008. Sin embargo, la realidad es que especular sobre el futuro del euríbor y su techo es muy difícil. El motivo es simple, lo que suceda con el euríbor dependerá de cómo evolucione la inflación y el posible impacto de las subidas de tipos en el crecimiento económico y el empleo. De todos modos, es importante tener en cuenta que históricamente la inflación no es fácil de doblegar, y que nos hemos encontrado ante tipos más elevados que los de hoy en día.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el euríbor diario en el 4,2%. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El BCE sube tipos de interés nuevamente: ¿Cómo te afectará?

20 septiembre, 2023 No hay comentarios

El BCE sube los tipos de interés nuevamente hasta el 4,5%. Se trata del décimo repunte consecutivo desde 2022. Continúa leyendo el artículo para saber cómo te afectará.

El BCE sube tipos de interés

En la última reunión que tuvo lugar en septiembre el BCE ha decidido elevar el precio del dinero hasta el 4,5%. Se trata de máximos desde 2001 y a solo 25 puntos básicos del récord de finales del año 2000.

Por otro lado, se prevén nuevas subidas del euríbor, lo que aumentará aún más las cuotas de las hipotecas variables. Todo esto empeora las condiciones de las ofertas fijas y mixtas, también, puede generar un aumento en los cambios de hipotecas y amortizaciones. Tampoco se deja de lado la posibilidad de que tengan lugar nuevos aumentos del precio del dinero si la inflación no remite.

El tipo de interés de las operaciones principales de financiación, también aumentó los tipos de interés de la facilidad marginal de crédito y el tipo de facilidad de depósito, que llegaban al 4,75%, y el 4%, respectivamente. El objetivo de esta decisión, que se hará efectiva el 20 de septiembre, es doblegar la inflación, que se mantiene en la eurozona por arriba del 5%, bastante lejos de la meta del 2%.

Un euríbor por encima del 4%

La nueva subida de los tipos, y las que podría realizar el BCE en un futuro para combatir la inflación, no permitirán que el euríbor dé descanso a los hipotecados durante los próximos meses. La realidad es que el mercado considera que el indicador aún tiene recorrido al alza, si bien, cada vez es más limitado.

En agosto, el euríbor cayó por primera vez desde enero de 2022, sin embargo, su media mensual se ubicó por encima del 4%. Por otra parte, en lo que va de septiembre, el índice de referencia más usado en España está repuntando nuevamente y ya se acerca al 4,16% en tasa diaria.

Un gran problema para los consumidores de bajo poder adquisitivo

El BCE sube los tipos de interés y esto afecta a los consumidores con bajos ingresos. El motivo es sencillo, cada vez resulta más difícil acceder a una hipoteca para comprar una vivienda. Esto genera que no tengan la posibilidad de hacer frente a las nuevas cuotas hipotecarias. Además, difícilmente el banco dé el visto bueno a estos clientes, debido al mayor riesgo de impago.

El problema no es de solvencia, sino de renta disponible. Si ganas 2000 euros mensuales no tienes la posibilidad de acceder a una hipoteca de 300 000. El problema es que no son muchos los que ganan 4000 euros o más y, por ende, la demanda no inversora se retira. Incluso, muchas de las viviendas que se compraron este año fueron sin hipoteca. En otras palabras, los compraron personas con alto nivel adquisitivo, fondos de inversión o extranjeros adinerados. La realidad es que, en las zonas tensionadas, es muy complicado que una familia de clase media que no cuente con ahorros o piso anterior pueda comprar una vivienda.

Los últimos datos del Consejo General del Notariado nos dejan ver que, en julio, solo el 45,9% de las compraventas de viviendas en el país se llevaron a cabo por medio de un préstamo hipotecario. El resto de las compraventas se efectuaron con recursos propios, por ejemplo, ahorros o dinero que procede de la venta de otras propiedades.

Es importante resaltar que las entidades bancarias están siendo más cuidadosas al momento de conceder nueva financiación para la compra de vivienda. Esto se debe a que quieren evitar un aumento en la morosidad. Esta situación afecta de manera directa a los consumidores con menos recursos, ya que tienen mayor riesgo de sobreendeudamiento.

En otras palabras, la concesión de hipotecas por parte de las entidades financieras bajará, aplicarán condiciones más exigentes y solicitarán una vinculación total (nóminas, domiciliación de recibos, entre otros). Por otro lado, las dificultades para acceder a una hipoteca desaniman a muchos a intentar solicitarlas, lo que impacta de manera directa sobre las compraventas de viviendas, con menos transacciones.

Aumentan las amortizaciones y los cambios en las condiciones hipotecarias

Las subidas de tipos también generaron un aumento en el número de hipotecados a tipo variable que optan por amortizar capital para reducir el pago de intereses y la cuota que deben pagar cada mes.

Los datos del Banco de España indican que las nuevas operaciones firmadas en julio no lograron compensar las amortizaciones anticipadas. Esto genera que el saldo vivo de la cartera hipotecaria del conjunto de los bancos españoles se ubique cerca de 501 600 millones de euros, luego de caer un 3,1% interanual.

Por otro lado, hay una gran cantidad de hipotecados a tipo variable que optan por renegociar las condiciones, ya sea con su entidad bancaria o con otra. El objetivo es protegerse de las subidas del euríbor.

Las entidades bancarias se encuentran en una encrucijada, por un lado están presionadas por la gran cantidad de amortizaciones anticipadas y por otro deben luchar por atraer clientes en un mercado de nuevas hipotecas que ha disminuido significativamente. Lo más probable es que continuemos observando ofertas agresivas de distintos bancos, fundamentalmente en hipotecas mixtas con un plazo fijo corto, entre 3 y 5 años. Se trata de una estrategia comercial que tiene un doble objetivo: atraer clientes de otras entidades bancarias y ganar clientes que buscan financiar la compra de su vivienda.

Por otro lado, debemos tener en cuenta que no solo el euríbor aumentará, también lo harán las ofertas hipotecarias fijas y mixtas. De todos modos, continúa siendo un buen momento para cambiar de hipoteca si se obtienen mejores condiciones. Una subrogación hipotecaria puede ser una alternativa muy interesante si el nuevo banco extiende el vencimiento del préstamo y se logra rebajar la cuota.

¿Qué tipo de hipoteca conviene actualmente?

La realidad es que esto dependerá de cada uno. Las fijas y mixtas, principalmente si el interés ronda el 3%, son opciones muy interesante. No obstante, hay quienes creen que es mejor optar por una variable y cambiarse a fija o mixta en unos años, cuando las ofertas sean más competitivas.

¿Cuándo son las siguientes reuniones del BCE?

Aquí va el calendario de las próximas reuniones, en las que se anunciará si el BCE sube los tipos de interés nuevamente o no:

26 de octubre de 2023

14 de diciembre de 2023

25 de enero de 2024

7 de marzo de 2024

11 de abril de 2024

6 de junio de 2024

18 de julio de 2024

12 de septiembre de 2024

17 de octubre de 2024

12 de diciembre de 2024

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión cómo afecta la subida de tipos del BCE. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Aval del ICO: una forma de acceder a una hipoteca al 100%

19 septiembre, 2023 No hay comentarios

Te contamos todo lo que necesitas saber para acceder a una hipoteca al 100% por medio del aval del ICO. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Hoy en día, la mayoría opta por una hipoteca para comprar una vivienda. Sin embargo, para los más jóvenes es muy difícil. Esto se debe a que se incorporaron al mercado laboral hace poco tiempo, por ende, no cuentan con los ahorros necesarios para dar inicio a la operación. La realidad es que no resulta nada sencillo acceder a una financiación del 100%. Sin lugar a dudas, se trata de un objetivo difícil de cumplir. Por este motivo, el Gobierno ha lanzado algunas medidas que han logrado que obtener una hipoteca al 100% sea mucho más sencillo. Aquí te detallaremos los pasos a seguir para acceder al aval del Instituto de Crédito Oficial (ICO) y conseguir una hipoteca al 100 % de financiación.

¿Qué es el aval del ICO?

El Gobierno ha autorizado al Instituto de Crédito Oficial (ICO) a articular avales del 20 % de financiación. El principal objetivo de esta medida es ayudar a los jóvenes de hasta 35 años a obtener una hipoteca para la compra de su vivienda habitual. También, el aval de ICO está destinado a familias con menores a cargo con ingresos individuales de hasta 37 800 euros anuales.

¿Es posible acceder a una hipoteca al 100 %?

Por medio del aval del ICO impulsado por el Gobierno en junio será más sencillo acceder a una financiación del 100%. La realidad es que, las entidades bancarias, por lo general, no brindan más del 80 % de financiación. En otras palabras, debes contar con los siguientes ahorros:

El 20 % que resta.

Un 10 % más que se utilizará para cubrir los gastos de trámites e impuestos.

El principal inconveniente es que, si no cuentas con esos ahorros, cosa que es muy difícil para los más jóvenes, resulta muy complicado adquirir una vivienda. Es aquí donde aparece el aval ICO del 20 %. El ICO se encargará de avalar al solicitante en ese 20 % que la entidad bancaria, generalmente, no financia. Esto, predispone al banco a brindar una financiación del 100 %.

Es normal que se nos presente la siguiente duda: ¿El ICO se encarga de abonar el 20 % que resta? La respuesta es no, lo que hace el ICO es avalar al cliente esa cantidad. En otras palabras, el ICO asume el compromiso de devolver esa suma en caso de que el hipotecado no lo hiciera. Sin embargo, debemos tener en claro que, si se da ese caso, el hipotecado pasará a contraer la deuda con el ICO, y aumentará por intereses. Por eso, es muy importante no confundir un aval con una subvención.

¿Cuáles son los requisitos para acceder al aval del ICO?

La realidad es que no cualquiera tiene la posibilidad de acceder al aval del ICO para obtener una hipoteca al 100 %. Para hacerlo, será necesario cumplir con algunos requisitos:

Deberás tener menos de 35 años o menores a tu cargo.

Los ingresos brutos anuales no deben ser mayores a los 37 800 euros, será el doble en caso de que los solicitantes sean dos.

El límite aumentará en 2520 euros por cada menor que se tenga a cargo.

En caso de que la familia sea monoparental, el umbral se incrementará un 70 %.

La vivienda adquirida tendrá que ser la vivienda habitual.

Puntos a tener en cuenta antes de solicitar el aval del ICO

Hay algunos puntos importantes que es necesario saber antes de tomar la decisión de solicitar el aval del ICO para acceder a una hipoteca 100%. No hay dudas de que acceder a una financiación del 100 % parece una muy buena oportunidad. No obstante, antes de intentarlo, es importante analizarlo muy bien y tener ciertas consideraciones.

Las cuotas serán más altas: lo primero que debes tener en cuenta es que, las cuotas de las hipotecas con aval del ICO, del mismo modo que sucede con las de cualquier otro préstamo hipotecario al 100%, serán más altas si las comparamos con las de una hipoteca al 80 %. Esto no resulta extraño, ya que los intereses son calculados a partir de la deuda pendiente, entonces, si es más alta, también lo serán los intereses, por ende, las cuotas.

Falta de ahorros: por otro lado, es muy importante resaltar que el aval del ICO representa una solución para la falta de ahorros, esto no significa que sea buena idea si lo que tienes es una falta de ingresos. Será necesario contar con cierta capacidad financiera que te dé la posibilidad de hacer frente a la carga que implica solicitar un préstamo hipotecario al 100%. Incluso, debes tener en claro que también deberás contar ciertos ahorros. Esto se debe a que, de todos modos, deberás hacerte responsable del 10 % extra para los trámites y los impuestos.

Utiliza un simulador de hipotecas

Si aún no estás del todo seguro de si tu situación económica es lo suficientemente estable como para poder solicitar un préstamo hipotecario con aval del ICO, una buena manera de averiguarlo es utilizar un simulador de hipoteca más gastos. Se trata de una herramienta que te será de gran utilidad, solo debes introducir la cantidad de financiación que desees para darte una idea de lo que serían las cuotas mensuales que deberás afrontar.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el aval del ICO para acceder a un préstamo hipotecario al 100%. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Contrato de reserva de vivienda: ¿De qué se trata?

14 septiembre, 2023 No hay comentarios

Es muy habitual que la gente confunda el contrato de reserva de vivienda o las arras, por eso hemos decidido contarte de qué se trata. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Contrato de reserva de vivienda

El contrato de reserva de vivienda es uno de los diferentes acuerdos preliminares muy importantes al momento de llevar a cabo una compraventa, sirven para establecer los términos y condiciones más importantes antes de llevar a cabo el contrato de compraventa definitivo.

Puntualmente, cuando hablamos del contrato de reserva de vivienda nos referimos a un acuerdo legalmente vinculante entre un potencial comprador y un vendedor de propiedad inmobiliaria. Este contrato se lleva a cabo en las primeras etapas de una transacción de compraventa, su principal objetivo es garantizar la voluntad de las dos partes de realizar la operación.

Por medio de este instrumento, el comprador expresa que está interesado en comprar la vivienda en cuestión. Por su parte, el vendedor debe comprometerse a mantener la propiedad a disposición del comprador hasta la formalización del contrato de compraventa definitivo.

Puntos a tener en cuenta del contrato de reserva de vivienda

Aquí van los puntos más importantes de un contrato de reserva:

Descripción de la vivienda: deben figurar detalles precisos y completos que identifiquen la vivienda. Algunos de ellos son: ubicación, dimensiones, características y todo aspecto de importancia.

Valor de la propiedad: debe estipularse el precio acordado por la vivienda.

Condiciones de pago: se establecen las modalidades de pago y plazos de devolución, así como arras o depósitos iniciales de haberlos.

Plazo de vigencia: en este contrato se debe definir el período de tiempo durante el cual la propiedad se reserva para el comprador.

Condiciones suspensivas: se trata de cláusulas que, en caso de no ser cumplidas, permiten la rescisión del contrato sin ningún tipo de penalización.

Arras o depósito: en ocasiones, el contrato de reserva también incluye el compromiso del comprador de llevar a cabo un depósito económico. Se trata de una garantía de intención de comprar, de acuerdo a las condiciones que fueron acordadas.

Consecuencias por incumplimiento: se describen cuáles son las acciones legales que tendrán lugar si una de las partes no cumple el contrato.

Los beneficios del contrato de reserva de vivienda

Sin lugar a dudas, cuando tiene lugar una transacción que implica la compra y venta de una vivienda, todo documento que respalde a las dos partes tiene un valor extra. Además, llegar a un acuerdo de reserva implica ciertos beneficios. Te contamos cuáles son:

La principal ventaja, como lo indica su nombre, es la seguridad que brinda a ambas partes en términos de la operación en sí.

Por otro lado, con respecto a las modalidades de pago establecidas, este documento brinda un periodo de protección que le permite al comprador recaudar los fondos que requiere para completar la compra.

Además, el vendedor sabrá que al cumplir con los plazos de entrega, recibirá la cantidad de dinero acordada en los términos plasmados en el documento.

Tipos de contratos de reserva de vivienda de nueva obra

Debemos dejar en claro que cada contrato de reserva de vivienda debe contar con información personal del comprador y el vendedor, una descripción exhaustiva de la vivienda en cuestión, la suma de dinero de la señal para la reserva, el método de pago y, si bien no es muy común, una cláusula de rescisión.

Además de los contratos de reserva y los contratos de arras, se identifican otras dos variantes de contratos de reserva:

En etapa de pre-comercialización: se trata de un tipo de contrato de reserva de vivienda específico para aquellas promociones que son anunciadas antes de obtener la licencia de obra y la póliza de avales. En este caso, la suma entregada por el comprador como señal no incluirá IVA. Además, se establece un plazo límite de validez. Es importante destacar que esta reserva no posee carácter vinculante. En otras palabras, el comprador puede retractarse y recuperar lo que ha abonado si decide no continuar con la compra.

En etapa de comercialización: si la vivienda se encuentra en la fase de comercialización, tenemos otro tipo de contrato de reserva de vivienda. En este caso, la señal sí incluirá el IVA y el periodo máximo de reserva será de diez días. Además, este documento debe ser firmado junto con los detalles de pago y el plano de ubicación. Aquí, el contrato sí tiene carácter vinculante.

Contrato de reserva y de arras

Es muy común que resulte difícil diferenciar entre el contrato de reserva y el de arras. El motivo es sencillo, puedan parecer muy similares, sin embargo, se refieren a conceptos diferentes. Si bien el contrato de arras implica un acuerdo entre las dos partes involucradas, el contrato de reserva se relaciona con la suma de dinero que se entrega para formalizar dicho acuerdo, por lo general, en el contexto de la reserva de viviendas de obra nueva.

Este tipo de contrato incluye diferentes aspectos más detallados, por ejemplo, el plazo para la firma de escrituras, la cantidad del depósito o la modalidad de pago y deben ser cumplidos.

Por otro lado, la solidez jurídica del contrato de arras si lo comparamos con el de reserva es menos firme. Este último, está regulado por el Código Civil, mientras que, el contrato de reserva sigue las pautas de la Ley de Ventas a Plazos de Bienes Muebles 28/1998, reflejada en el BOE 14/07/1998.

Es necesario destacar que, en caso de optar por anular un contrato de arras, la posibilidad se mantiene siempre que se asuma la compensación adecuada según el tipo de contrato de arras suscrito. No obstante, la anulación de un contrato de reserva de vivienda podría ser viable solo si en el contrato se incluye una cláusula que la permita.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el contrato de reserva de vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Calcular la cuota de la hipoteca: los errores más habituales

13 septiembre, 2023 1 comentario

Los errores a la hora de calcular la cuota de la hipoteca son más habituales de lo que pensamos. Aquí te contaremos cuáles son los que más se repiten, continúa leyendo el artículo para saberlo.

Los errores más comunes al calcular la cuota de la hipoteca

La mayoría cree saber qué es una hipoteca, ya que se trata de un término que resulta bastante familiar, sin embargo, es muy complejo comprender bien todo lo que implica un préstamo hipotecario. Es fundamental tener muy en claro todos los detalles antes de tomar la decisión de solicitar tu hipoteca. Para que puedas tomar una decisión segura, te contaremos cuáles son los errores que más se repiten a la hora de calcular la cuota de una hipoteca.

No analizar bien cuál es el tipo de interés más conveniente

Entre los principales errores al calcular la cuota de la hipoteca se encuentra el desconocimiento de cuál es el tipo de interés más conveniente para ti. Los datos del INE nos permiten ver que, entre 2009 y 2015 más del 90 % de los préstamos hipotecarios se firmaban con una tasa de interés a tipo variable. Por otro lado, a partir de julio de 2022, cuando el Banco Central Europeo (BCE) comenzó las subidas de tipos, el valor bajó a un 24,6 %.

En otras palabras, que algo haya funcionado por mucho tiempo no quiere decir que vaya a ser lo más adecuado por siempre. Es posible que en cualquier momento las circunstancias cambien, es por esto que no hay que repetir siempre lo que fue una buena opción en el pasado. Al momento de elegir el tipo de interés de tu préstamo hipotecario, debes analizar bien en cuál es tu situación y seleccionar la opción más conveniente para ti.

No saber cuál es la diferencia entre el TIN y la TAE

No tener claro cuál es la diferencia entre el TIN y la TAE es otro de los fallos más comunes al momento de calcular la cuota de la hipoteca.

Cuando hablamos del Tipo de Interés Nominal (TIN) es lo que todos conocemos como “tipo de interés”. En otras palabras, se trata del porcentaje de interés que la entidad bancaria exige por prestar su dinero. Sin embargo, es necesario añadir a los gastos hipotecarios las comisiones, los gastos asociados, los efectos del plazo de amortización, entre otros. Por otro lado, la Tasa Anual Equivalente (TAE) es el porcentaje que tiene en cuenta cada uno de estos puntos. Esto significa que, la TAE, te deja ver un panorama más completo del coste de un préstamo hipotecario.

No tener en claro qué son el TIN y la TAE, implicará infravalorar las cuotas de tu hipoteca. Por ejemplo, probablemente pienses que en total deberás abonar únicamente un 3,15 % extra por el dinero prestado, cuando quizá, el porcentaje real, el de la TAE, resulte bastante mayor.

No usar un simulador de hipoteca online para comparar diferentes opciones

Se trata de una herramienta muy útil, gratuita, online y rápida, que sin lugar a dudas, te ahorrará malentendidos. El uso de un simulador de hipoteca más gastos es lo más conveniente para comenzar a entender mejor los conceptos que influyen en tu préstamo hipotecario.

Lo más aconsejable es que te pongas a probar diferentes posibilidades libremente. Por ejemplo, puedes variar la cantidad del préstamo, el tipo de interés, la tasa, el plazo de devolución, entre otros. Esto te permitirá ver cómo modifican las cuotas y los costes de la hipoteca. Una vez que te hayas familiarizado con los conceptos, puedes introducir datos reales sobre el préstamo hipotecario que necesitas.

No saber cuál es tu capacidad de endeudamiento

Si bien se trata de un error más vinculado a cómo afectará en la situación financiera del hipotecado que al cálculo de la cuota hipotecaria no deja de ser importante. Acceder a una hipoteca es fundamental, sin embargo, es todavía más importante conseguirla en condiciones seguras. Un préstamo hipotecario no debe costarte más de un 30 % o, como mucho, un 35 % de tus ingresos netos mensuales.

Para conseguirlo, será necesario comparar diferentes hipotecas y analizar cada una de las opciones. Es posible que alguna logre ajustarse a tus posibilidades económicas, sin embargo, en caso de que esto no suceda, lo más conveniente será esperar. Las entidades bancarias tienen la obligación de no dar el visto bueno a quienes prevén que no tendrán la posibilidad de afrontar la hipoteca, no obstante, es más conveniente que tú mismo asumas la responsabilidad de saber cuáles son tus límites.

No darle importancia al plazo de amortización

Se trata de uno de los puntos que más afectan a las cuotas de un préstamo hipotecario y que es muy habitual que la gente pase por alto. La realidad es que, el plazo de amortización de la hipoteca determina la cantidad de intereses que terminarás abonando.

Los intereses son calculados durante toda la vida del préstamo hipotecario en función del capital pendiente de amortizar. De modo que, mientras más dure el préstamo, durante más tiempo se calcularán los intereses, por ende, se pagarán más intereses. Si quieres comprenderlo mejor lo ideal es analizarlo de la siguiente manera:

Para un plazo de amortización más extenso, las cuotas hipotecarias que deberás abonar serán más elevadas, pero se pagará una menor cantidad de intereses.

Para un plazo más corto, las cuotas hipotecarias serán más bajas y más altos los intereses a pagar.

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Periodo de carencia de la hipoteca: ¿Cómo solicitarlo?

12 septiembre, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son los pasos a seguir si quieres solicitar un periodo de carencia de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si estás atravesando un momento complicado y, por cualquier motivo, no tienes la posibilidad de cumplir con el pago de tu préstamo hipotecario sería una buena opción posponerlo por un tiempo. Para esto, será necesario solicitar un periodo de carencia hipotecaria. Te contaremos de qué se trata y todos los pasos que debes seguir si te interesa solicitarlo.

Periodo de carencia de una hipoteca: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos del periodo de carencia de una hipoteca nos referimos a un proceso que será de gran ayuda para aquellos que están atravesando una situación económica muy complicada. Por medio del período de carencia puedes suspender el pago de las cuotas de tu préstamo hipotecario a la entidad bancaria durante un tiempo, o bien, solo deberás pagar una parte de la cuota mensual.

Debemos tener en claro que existen dos tipos de carencia:

Total o de capital e intereses: en este caso, no se te cobra ni el capital que debes ni los intereses que se van generando.

Parcial o de capital: con esta opción solo deberás pagar los intereses de las cuotas durante el período de carencia.

Se trata de una especie de tiempo libre de pagos que puedes solicitar al banco en caso de que necesites no pagar las cuotas hipotecarias o una parte de ellas por unos meses o años. Por lo general, tiene una duración de uno o dos años como máximo, sin embargo, existen entidades bancarias que pueden ofrecer un plazo más corto o más largo, esto dependerá de su política interna.

¿El periodo de carencia de hipoteca es legal en España?

La respuesta es sí, el periodo de carencia en hipotecas es totalmente legal en el país. No obstante, debemos tener en claro que no todas las hipotecas lo ofrecen y será necesario negociar con tu entidad bancaria si quieres obtenerlo en caso de que tu contrato no lo incluya por defecto. Eso sí, debes tener en cuenta que el período de carencia de hipoteca no congela por completo tu préstamo.

En caso de que la carencia sea total, a pesar de que no abones las cuotas hipotecarias, se seguirán generando intereses que se sumarán a tu deuda cuando finalice la carencia. Por otro lado, si es parcial, deberás abonar intereses durante la carencia, que serán calculados sobre el importe pendiente que tenías previo a que se te aplicara.

¿Cuáles son los requisitos para solicitar una carencia hipotecaria?

Si te interesa solicitar un período de carencia, lo más aconsejable es contratar una hipoteca que ya te brinde esta opción, en otras palabras, debes fijarte que en la escritura de la hipoteca se incluya una carencia por defecto o se te brinde la posibilidad de obtenerla de manera automática si se lo solicitas a tu entidad bancaria.

En caso de que tu contrato no te brinde esta opción, tienes la posibilidad de negociar con la entidad bancaria para que te la apruebe, esto implica llevar a cabo una novación hipotecaria. Sin embargo, debes tener en cuenta que el banco no está obligado a aceptar brindarte la carencia.

En caso de que tu economía haya empeorado de manera significativa y eso te impida abonar las cuotas de tu préstamo, una opción es acogerte al Código de Buenas Prácticas para que tu entidad bancaria te aplique una carencia parcial que puede ir de dos a cinco años.

¿Es buena idea solicitar una carencia hipotecaria si perdí mi empleo?

Sí, una carencia hipotecaria por desempleo puede darte un respiro temporal ante las dificultades económicas que implica la pérdida de empleo. Durante un tiempo, podrás suspender o reducir los pagos de tu préstamo hipotecario. Sin embargo, ten en cuenta que los intereses seguirán acumulándose y se agregarán a la deuda total.

Si quieres solicitarla, tendrás que ponerte en contacto con tu banco, explicar cuál es tu situación y solicitar información sobre este beneficio. Cada entidad tiene sus propias políticas y puede solicitar pruebas de desempleo. Debes entender muy bien cuáles son las implicaciones a largo plazo, para asegurarte puede ser buena idea buscar un asesor hipotecario.

Periodo de carencia de hipoteca para autopromotores

En caso de que estés construyendo tu propia vivienda, es posible beneficiarte de una hipoteca autopromotor con carencia. Al abonar cuotas más reducidas por el periodo de construcción, te dará la posibilidad de administrar mejor tu flujo de caja y centrarte en finalizar tu vivienda.

El periodo de carencia de las hipotecas para autopromotores, por lo general, varía entre los 6 meses y los 3 años. Durante este tiempo, únicamente deberás abonar los intereses de tu préstamo hipotecario y no la amortización del capital. Esto es una gran opción para los propietarios, ya que les permite manejar otros gastos relacionados con la construcción de la vivienda sin tener la carga completa de las cuotas hipotecarias.

Utiliza un simulador para calcular tu hipoteca

Ya sabes qué es el período de carencia de hipoteca, ahora deberás centrarte en las cifras de tu préstamo hipotecario. Para saber cuánto deberás abonar por mes si te conceden un periodo de carencia o cuánto aumentará tu deuda si optas por una carencia total, debes utilizar un simulador de hipotecas. En internet podrás encontrar varias opciones sencillas de usar y gratuitas. Sin lugar a dudas, te permitirá tener una visión más profunda de tu situación hipotecaria, con carencia y sin ella.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el periodo de carencia de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Cuota de hipoteca variable: ¿Cómo afecta la caída del euríbor?

11 septiembre, 2023 No hay comentarios

Muchos se preguntan si la disminución del euríbor hará que también baje la cuota de la hipoteca variable. Aquí te contaremos todo lo que debes tener en cuenta.

¿Qué es el euríbor?

El euríbor es el índice de referencia más usado en España para vincular las hipotecas variables. Se trata del tipo de interés en el que los bancos se prestan dinero entre sí, a corto plazo. Es por este motivo que, fluctúa subiendo o bajando de manera constante.

Esta oscilación constante del euríbor es la razón por la cual varía la cuota hipotecaria mensual. Se revisa cada seis o cada doce meses, esto variará dependiendo de lo que hayas acordado con tu entidad bancaria.

Euríbor de agosto

Luego de 20 meses de subidas, podemos ver que el euríbor, se ha tomado un descanso. El cierre del euríbor en agosto muestra una media provisional del 4,073 %. Se trata de 0,42 puntos porcentuales por debajo del 4,15 % de julio.

Este índice de referencia se ubicaba, a inicios del mes, en un 4,076 %, y durante los primeros diez días alcanzó un mínimo del 4,045 %. No obstante, también tuvo días de repunte, y el 16 de agosto alcanzó un máximo mensual del 4,116 %. Por último, en los últimos días del mes logró relajarse un poco, y de ese modo, nos ha dejado esa media del 4,073 %.

¿Cómo afecta la cuota de la hipoteca variable?

Lo que muchos se preguntan es si la reciente disminución del euríbor, si bien fue muy leve, generará que las cuotas de su hipoteca variable se reduzcan.

La realidad es que, no es posible afirmar que la carga financiera de un hipotecado a tipo variable baje pronto. Esto se debe, fundamentalmente, a que la tasa de interés actual es bastante más alta si la comparamos con la de hace un año. En otras palabras, aquellos que tengan una hipoteca a tipo variable cuya revisión se lleve a cabo en septiembre deberán hacer frente a un aumento importante en su cuota mensual. Por otro lado, tampoco se puede asegurar que el euríbor ya ha llegado a su valor máximo y que comenzará su inminente descenso, ya que es probable que suba nuevamente.

El plan del Banco Central Europeo

Es necesario tener en cuenta que, existe un panorama más amplio, que va más allá del euríbor en sí. El Banco Central Europeo (BCE) aumentó las tasas con el objetivo de enfriar la economía a causa de la inflación descontrolada en Europa. El motivo es la búsqueda de un equilibrio entre enfriar la economía y evitar una posible recesión. En este proceso de intentar hacer frente a la inflación, la máxima autoridad financiera de la eurozona actuó muy rápido ¿Cómo lo hizo? Optó por aumentar las tasas nueve veces consecutivas, sin dudas, se trata de algo sin precedentes. No obstante, la realidad es que este aumento en las tasas de interés no impactó de una manera inmediata en la economía. Además, al BCE continúa resultándole muy difícil determinar en qué momento se logrará el efecto deseado.

A pesar de que, en lo que va del año de subidas fue bastante sencillo adelantarse y prever que Christine Lagarde y su equipo optarían por mantener su política de subida de intereses, hoy en día, predecir si lo llevarán a cabo también en septiembre, octubre o diciembre ya no es tan simple. Actualmente resulta bastante más difícil prever si el BCE optará por aumentar o si mantendrá las tasas. Sin embargo, la mayoría de los expertos coinciden en que es poco probable que las bajen. Lo que sí podemos prever es que aún no hemos llegado el nivel máximo de tipos, aunque nos encontramos cerca. Es probable que pronto cambie el ritmo, no obstante, la tendencia no.

El BCE está próximo a lograr su objetivo

Es muy probable que alcancemos el máximo del euríbor en lo que resta del año. De ser así, significa que las cuotas hipotecarias continuarán siendo bastante elevadas, al menos, por algunos meses más.

Además, es fundamental resaltar que, debido a que las entidades bancarias no necesitaban liquidez, no ha tenido lugar una competencia muy fuerte por los depósitos. Más allá de que las tasas de interés se encuentran al 4,25% es muy difícil encontrar en el país depósitos con intereses que lo reflejen. Será necesario estar al día con las promociones o invertir en otros países de la Eurozona.

En resumen, los puntos que debemos tener en cuenta son los siguientes:

Aquellos que tienen una hipoteca a tipo variable: deben negociar con su entidad bancaria, preparar muy bien su perfil con el objetivo de convencerlos para pasarte a una hipoteca fija o mixta que te dé la posibilidad de acceder a un interés más competitivo.

Aquellos que cuentan ahorros y son más conservadores: lo mejor es ir de un depósito a otro y mantenerse muy bien informados. Además, es posible barajar los fondos monetarios.

Tener en cuenta que las entidades bancarias son expertas en cobrar comisiones: deberás buscar cuentas sin comisiones y comparar diferentes productos antes de contratarlos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo afectará la baja del euríbor a la cuota de la hipoteca variable. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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