mercado hipotecario archivos - Página 50 de 51

Amortizar hipoteca anticipado

25 febrero, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo amortizar hipoteca anticipado. ¿Es más conveniente reducir la cuota del préstamo o el plazo? Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Un préstamo hipotecario representa un gran peso sobre las espaldas de muchas familias y esto no se debe únicamente a que lleguen justas a pagar la cuota mensual. Se trata de una obligación de pago que puede ser un gran problema. Es por este motivo que resulta muy común que surja la idea de adelantar el pago por medio de una amortización parcial de la hipoteca.

El motivo más común para abonar parte de la hipoteca antes del tiempo acordado es que te permitirá ahorrar intereses del préstamo. Esto quiere decir que, deberás abonar menos por tu vivienda ya que la deuda con la entidad bancaria disminuirá.

Al amortizar el préstamo hipotecario es habitual que el banco te consulte cómo te interesa proceder. Se trata de elegir si prefieres reducir el plazo del préstamo hipotecario o bien, la cuota que abonas cada mes. Esto se debe a que existen dos maneras distintas de reflejar ese dinero que has adelantado y cada una presenta diferentes ventajas y puntos en contra.

Amortizar dinero de una hipoteca para bajar la cuota

Si decides amortizar dinero de una hipoteca para bajar la cuota generará que cada mes abones menos a la entidad bancaria. En este caso lo que se hace es conservar el plazo de la hipoteca recalculando la cuota mensual. En otras palabras, por ejemplo es como si en vez de devolver 12 000 euros en un año abonando 1000 euros cada mes, pasas a deber 10 000 euros, lo que te permitiría abonar 83,3 euros por mes.

La ventaja que más resalta de esta opción para amortizar dinero de una hipoteca es que pagarás menos cada mes lo que te sacará un gran peso de encima. De hecho, te permite ahorrar e invertir ese excedente. Por este motivo, se trata de una buena opción si lo que te interesa es disminuir tus gastos fijos cada mes.

Por otro lado, el plazo de amortización se mantiene y por ende, también los intereses que debes abonar. En definitiva, las hipotecas a largo plazo favorecen a la entidad bancaria.

Para ejemplificarlo, pensemos qué sucede con una hipoteca variable a Euribor +1% en la que quedan por abonar 85 000 euros en 15 años si amortizas 10 000 euros directamente en cuota. Pasarías de abonar 504 euros a pagar 445 euros, por lo que del préstamo hipotecario habrías ahorrado 1555 euros.

Amortizar hipoteca anticipado para disminuir el plazo

La otra opción que tenemos es reducir el plazo de amortización. Esto quiere decir, reducir el tiempo con el que cuentas para devolver el dinero de una hipoteca. En este caso, la cuota que debes pagar cada mes continuará siendo la misma. Sin embargo, como has devuelto ya algo del dinero, terminarás de pagar el préstamo hipotecario antes. Por ejemplo, si debías 12 000 euros a devolver en un año y abonas antes de tiempo 2 000 euros, tendrás la posibilidad de saldar la deuda en 10 meses en vez de en 12.

Lo que generará la reducción del plazo del préstamo hipotecario es que deberás abonar una menor cantidad de intereses en total por tu vivienda. Es decir que, tu esfuerzo por mes continuará siendo el mismo que venías haciendo porque la cuota será igual, sin embargo, al amortizar hipoteca anticipado, te cobrarán intereses durante menos tiempo.

¿Qué sucede si reduzco el plazo y no la cuota en el caso anterior? Lo que sucedería en el caso anterior al reducir el plazo y no la cuota es que podrías ahorrar más dinero. El ahorro en este caso sería de 4.289 euros ya que deberías abonar aproximadamente unos 3000 euros menos sólo en intereses. En resumen, te permitiría ahorrar unos 2735 euros más amortizando el plazo en vez de la cuota.

¿Plazo o cuota?

Los números son muy claros, sin embargo, la opción más conveniente dependerá de tus circunstancias personales. Si lo que te interesa es tener más dinero todos los meses, lo más conveniente para ti será reducir la cuota. Por otro lado, si quieres ahorrar de verdad, lo ideal es reducir el plazo del préstamo hipotecario.

Existe una opción intermedia, se trata de reducir cuota y utilizar ese dinero para ahorrar más o invertir cada mes si aún no lo estabas haciendo. La principal ventaja de esta fórmula es que lograrás disminuir la cantidad de dinero que debes al banco y te permitirá aprovechar el exceso para invertir cada mes. También, siempre tendrás la posibilidad de reducir el plazo del préstamo hipotecario si te interesa pagar menos intereses.

Si continuamos con el ejemplo anterior, en unos 15 años esos 59 euros que te ahorras en la cuota generarán una rentabilidad por año de 3,91%, 3758 euros de intereses y 10 620 de ahorro.

¿Qué ocurre si en vez de amortizar el dinero de una hipoteca inviertes directamente?

Para un perfil moderado, con una rentabilidad anual del 3,91, las ganancias en un plazo de 15 años serían de 7770 euros. Esto significa que, ahora mismo serían la mejor opción desde el punto de vista financiero.

Sin embargo, en un préstamo hipotecario no cuentan únicamente los números. El peso y seguridad que implica sacarse de encima la carga del préstamo hipotecario también son un punto de gran importancia.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre estas opciones para amortizar dinero de una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Subrogación de hipoteca: ¿De qué se trata?

En Hipotecas

Ofertas de préstamos hipotecarios: Banca online vs banca tradicional

21 febrero, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte dónde puedes encontrar las mejores ofertas de préstamos hipotecarios. Te explicaremos cuáles son los pros y las contras de la banca online y la banca tradicional. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Sin lugar a dudas, en la actualidad, la digitalización ha logrado imponerse en muchos sectores, y el sector inmobiliario no se queda atrás. Incluso, se ha demostrado que la digitalización de la casa logra potenciar la felicidad en el hogar. Sin embargo, cuando planeamos buscar ofertas de préstamos hipotecarios, es normal que surjan dudas sobre cuál es el canal más adecuado. Aquí te contaremos cuáles son las condiciones de la banca tradicional y de la banca online.

La digitalización llega a la banca

La banca no podía quedar fuera de la fiebre de la digitalización, de hecho ha logrado imponerse tanto, que cada vez se contratan más productos y bastante complejos por medio de canales online. Entre ellos podemos encontrar cuentas corrientes, depósitos, tarjetas bancarias, seguros del hogar, sin dudas las posibilidades son cada vez más amplias.

Por otro lado, la digitalización también abarca las hipotecas que pueden realizarse de manera online. Sin embargo, la realidad es que su instrucción en el mercado online es mucho más baja que otros productos, incluidos los préstamos personales. El motivo es muy simple, resulta que para la mayoría, un préstamo hipotecario no se trata únicamente de un producto financiero. Una hipoteca representa la decisión económica más relevante y, por ende, es lógico que la gente opte por tener un gestor bancario, al que pueden poner cara, para lograr tratar con él cada una de las preguntas y problemas que puedan aparecer.

Ante esta situación, la banca digital se encuentra cada vez más activa no únicamente al momento de brindar más ofertas de préstamos hipotecarios, sino también, de acercarse más al cliente de diferentes maneras. Por ejemplo, desde la asignación de un gestor, con una manera de comunicación en la que confluyen correo electrónico, llamada de teléfono y además, chat online.

¿Principales diferencia entre la banca online y la banca tradicional?

Banca online

La banca online fue ideada para productos más estándar. Por otro lado, nos encontramos en un momento donde la concentración bancaria ha avanzado más y con ello la oferta de entidades ha disminuido. Debido a esto, la banca online es más importante que nunca al momento de aumentar la competencia y, por ende, la oferta para los consumidores.

Es por este motivo que, la banca online nos ofrece hipotecas que realmente son una muy buena oferta, tanto en tipo fijo como variable. Sin embargo, no podemos negar que cuentan con ciertas características que las diferencian de lo que podemos conseguir en la oficina de un banco.

No obstante, como hemos mencionado, la banca online se ha enfocado sus esfuerzos para obtener un trato más personalizado con el cliente. Básicamente, se trata de los préstamos hipotecarios mucho más estandarizados. Esto no representa un límite demasiado importante para la mayor parte de los casos, en los que se solicitan financiación de hasta el 80%, y en los que la máxima preocupación se centra en encontrar el precio más bajo.

Esto no implica que el cliente no cuente con capacidad de negociación en puntos tan importantes como son las comisiones, no únicamente las de apertura o estudio, también las de cancelación total o parcial. Tampoco en la elección o no de las vinculaciones del préstamo hipotecario, que abaraten el interés.

La banca online ha tomado un fuerte impulso durante los últimos meses debido en gran parte, a la pandemia del COVID-19. Esta situación ha creado el ambiente ideal para impulsar este canal que, probablemente, no hubiera tenido tanto alcance hasta dentro de 5 o incluso, 10 años en una situación normal.

Banca tradicional

Cuando hablamos de la banca tradicional debemos tener en cuenta que nos ofrecerá préstamos hipotecarios más a medida. El préstamo hipotecario en la banca tradicional cuenta con una capacidad de negociación que por lo general es mayor, lo que es particularmente importante si la hipoteca tiene algún tipo de características especiales. Por ejemplo las hipotecas autopromotor o las que requieren un porcentaje de financiación más alto.

Por otro lado, si bien muchas entidades online cuentan con hipotecas para una segunda vivienda, por lo general las de la banca tradicional suelen ser más flexibles.

No se trata únicamente de las características del préstamo hipotecario, también de las propias de los titulares que la solicitan. Esto puede ser porque requieren de garantías adicionales, como puede ser un aval, o puede ser el caso contrario que por sus ingresos sólidos pueda lograr mejoras, que van desde plazos más largos, es decir, más de 30 años, hasta la financiación de un porcentaje más alto.

Banca tradicional y banca online

En fina, las conclusiones que sacamos sobre la banca online y tradicional es que se trata de dos condiciones muy competitivas. Es por esto que resulta muy importante contar con las dos opciones para lograr obtener las mejores ofertas de préstamos hipotecarios según nuestro perfil. Cuando pensamos en la hipoteca perfecta, por supuesto, que su valor, su TAE son fundamentales. Sin embargo, también es muy importante el porcentaje que solicitar, el plazo y los otros posibles gastos, como por ejemplo, las comisiones de amortización o cancelación o la vinculación opcional.

Todo esto, además de nuestras propias preferencias y características son lo que nos ayudará a elegir la más conveniente entre todas las ofertas de préstamos hipotecarios.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo elegir las mejores ofertas de préstamo hipotecarios. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

También podría interesarte:

¿Cómo pedir una hipoteca?

En Alquilar

Piso con hipoteca: ¿Es posible alquilarlo?

16 noviembre, 2021 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué es una hipoteca y si es posible alquilar un piso con hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

No importa el motivo, puede ser porque has decidido comprar un piso para alquilar, porque debes trasladarte a otra ciudad o bien, porque necesitas cambiar de vivienda. Las posibilidades son demasiadas y muy variados los motivos por los cuales una persona opta por poner su casa en alquiler. Sin embargo, ¿es posible alquilar un piso con hipoteca? Aquí te daremos todos los puntos fundamentales sobre el alquiler de un piso con hipoteca, pon atención.

¿Qué es una hipoteca?

Para saber si es posible alquilar un piso con hipoteca, en primer lugar resulta importante dejar en claro qué es una hipoteca. Cuando hablamos de hipoteca no referimos a un préstamo hipotecario, es decir, se recibe una cierta cantidad de dinero, el capital, que te brinda una entidad bancaria. Todo esto a cambio del compromiso de devolver la misma cantidad, sumando los intereses correspondientes, esto dependerá del tipo de interés. Mediante el pago periódico de cuotas que por lo general, suelen realizarse cada mes. Como garantía de pago se brinda, además, el propio inmueble que se adquiere. Esta es la definición de préstamo hipotecario que nos da el Banco de España y además, contiene tres elementos fundamentales que ayudarán a entender mejor de qué forma funciona una hipoteca. Nos referimos al capital, interés y periodo de amortización.

El capital

Consiste en la cantidad de dinero que pedimos al banco a la hora de adquirir o bien, reformar una vivienda. La entidad bancaria financia hasta el 80 % del valor de tasación del inmueble. Esto en caso de tratarse de la primera casa, aproximadamente el 70 % si es la segunda. ¿Qué sucede con el 20 % restante? El cliente debe entregarlo como primer pago en el momento de la compra de la propiedad. Esto es así por dos razones: por un lado, que el cliente cuente con el 20 % del coste de la propiedad con antelación demuestra su capacidad de ahorro. Este es un punto muy valorado por las entidades bancarias. Por otro lado, al financiar hasta el 80 % de la vivienda el banco no asume todo el riesgo de la operación en caso de impago por parte del comprador.

El interés

Nos referimos al beneficio económico que obtiene el banco por brindar al cliente acceso a la financiación que ha solicitado. Las hipotecas a tipo variable están compuestas por dos partes: el índice de referencia y el diferencial. La suma de estos dos nos dará el tiempo de interés que debemos pagar por la hipoteca.

Los índices de referencia

Estos índices son usados para modificar el tipo de interés del préstamo hipotecario de tipo variable. En otras palabras, indican cómo evoluciona el valor del dinero y eso repercute en el importe total que el cliente deberá devolver en las cuotas mensuales. Es por este motivo que influye en el total a reembolsar cuando finalice el préstamo.

En España el índice de referencia más usado es el euríbor. Éste índice muestra el valor al que los bancos de Europa se prestan dinero entre sí. Su revisión suele ser anual, sin embargo, también se puede realizar al trimestre o bien, al semestre. Luego de esta revisión, la cuota que el cliente debe pagar por mes puede subir o bajar. Esto dependerá de la evolución que haya tenido el euríbor.

Por otro lado, también podemos encontrar otros índices de referencia entre los que destaca el Índice de Conjunto de Entidades.

Diferencial aplicado

Significa lo que cobra el banco por asumir el riesgo de financiar la compra de una vivienda.

Tipos de hipotecas

Una vez que hemos comprendido estos factores, podemos diferenciar tres clases de hipotecas dependiendo de cuál sea el tipo de interés que apliquen:

Tipo fijo

Para realizar el cálculo del precio de los préstamos hipotecarios de tipo fijo no se debe tener en cuenta el euríbor. Solo debemos considerar el tipo de interés fijo que nos aplique el banco. Es por este motivo que siempre se sabe de manera exacta cuál es la cuota que se debe abonar cada mes.

Tipo variable

Con respecto a las hipotecas de tipo variable lo más habitual es tener de índice de referencia el euríbor. Este índice varía de manera diaria, sin embargo el tipo de interés del préstamo por lo general es actualizado cada 6 meses tomando el valor del euríbor en ese momento. De esta forma, el índice de referencia condiciona el valor del préstamo hipotecario, ya que a menor euríbor también disminuirá la cuota de la hipoteca que el cliente debe pagar mensualmente.

Tipo mixto

Este tipo de hipotecas aplican un tipo fijo en los primeros años del préstamo. Luego, proceden a aplicar un interés variable con referencia en el euríbor.

Tipo de Interés Nominal y Tasa Anual Equivalente

Por otro lado, existen otros dos conceptos de gran importancia que hacen referencia al valor de un préstamo hipotecario. Nos referimos al TIN y la TAE:

TIN (Tipo de Interés Nominal)

Se trata del coste que el banco cobra por prestar dinero durante un periodo de tiempo determinado. Esta cifra no tiene en cuenta ningún tipo de gasto adicional que vaya vinculado a la contratación de la hipoteca, como una comisión de apertura. Es útil como indicador del valor de ese producto u operación financiera dentro de un mismo banco. Es por esto que no nos servirá para comparar costes de productos ni en la entidad en la que solicitamos el préstamo así como tampoco, entre otras entidades.

TAE (Tasa Anual Equivalente)

La TAE nos indica el coste efectivo de un préstamo por un periodo determinado aplicando una fórmula matemática normalizada que usan todas las entidades bancarias. En otras palabras, nos permite comparar entre bancos el precio de un mismo producto. La TAE sí incluye el coste de comisiones y varios gastos vinculados al préstamo.

Cuando un banco brinda un préstamo hipotecario de tipo variable por lo general podemos ver su valor expresado de tres maneras diferentes: por medio del TIN, de la TAE Variable y de la fórmula euríbor + diferencial aplicado.

Periodo de amortización

Significa el tiempo que vamos a tardar en hacer la devolución del capital que nos han prestado más los intereses. Por lo general, en España es habitual encontrar hipotecas que brindan un periodo de amortización de 20 a 30 años. Sin embargo, también podemos encontrar a partir de 5 años y hasta 40.

Durante este periodo de amortización debemos hacer frente a una serie de cuotas mensuales cuya cantidad variará según el tiempo con el que contemos para devolver el préstamo así como también, del capital que nos hayan prestado y del interés que tengamos que abonar. Ten en cuenta que, a mayor tiempo de devolución, menores serán las cuotas. Sin embargo, serán más altos los intereses que debemos abonar al final de la vida de la hipoteca, y viceversa.

En definitiva, la cuota por mes será la suma de los intereses más el capital. No obstante, su composición, lo que se abona en cada momento, variará a lo largo de la vida de la hipoteca variable, mientras que será la misma en cada cuota de la hipoteca a tipo fijo.

Lo más habitual al momento de calcular qué se abona en cada cuota es hacer uso del llamado método francés. Por medio de este método, al comienzo de la vida de un préstamo hipotecario, se amortizan principalmente los intereses de este y, en un porcentaje más bajo, el capital. A medida que vaya pasando el tiempo esta proporción se invertirá y, ya en las últimas cuotas, se pagará principalmente capital.

Simuladores de hipoteca

Existen simuladores de hipotecas gratuitos en internet. Estos simuladores de hipotecas te ayudarán a calcular la cuota de tu hipoteca y lo que aún queda por pagar. Lo que se paga de principal y los intereses en cada periodo de vida de la hipoteca además del pago total de intereses. También te brindan un cuadro de amortización completo.

Estos simuladores de hipotecas son válidos tanto para hipotecas a tipo fijo como vinculadas al euríbor o con cláusulas suelo.

Si ya estás seguro de cuál es la vivienda que te interesa comprar, puedes utilizar un simulador de hipotecas gratuito para conocer cuáles son las condiciones de la financiación que estás buscando. Se trata de manera rápida y muy simple para calcular la cuota de tu hipoteca.

Un piso con hipoteca ¿se puede poner en alquiler?

Si adquirimos una casa y la hipotecamos, resulta fundamental que busquemos las escrituras de constitución de la hipoteca, y comprobemos el clausulado. Esto se debe a que es posible que existan limitaciones o prohibiciones expresas.

Es cierto que no se trata de una práctica demasiado habitual por parte de las entidades financieras. No obstante, la realidad es que en algunos casos pueden imponer en el clausulado de las escrituras de constitución de la hipoteca, ciertas limitaciones o prohibiciones expresas para alquilar la propiedad.

¿Por qué motivo hay entidades bancarias que impiden que sea posible alquilar un piso con hipoteca?

Existen entidades bancarias que impiden alquilar un piso con hipoteca principalmente debido a que, en el caso de que se genere una enajenación forzosa de la vivienda por ejecución hipotecaria, la existencia de un contrato de alquiler puede significar una rebaja del coste de la casa. Esto sucede porque el adjudicatario del bien que ha sido subastado debe adherirse al contrato de arrendamiento en vigor, exactamente como determina el artículo 13 de la Ley de Arrendamientos Urbanos.

¿Qué es lo que dice el artículo 13 sobre esto?

El artículo 13 afirma que si en los primeros cinco años de duración del contrato de alquiler, o siete años en caso de que el propietario fuese persona jurídica, el derecho del arrendador quedara resuelto por el ejercicio de un retracto convencional, la apertura de una sustitución fideicomisaria, la enajenación forzosa derivada de una ejecución hipotecaria o de sentencia judicial o el ejercicio de un derecho de opción de compra. De modo que el inquilino tendrá derecho, en todo caso, de continuar en el inmueble hasta que se lleguen a cumplir los cinco años o siete años dependiendo de cuál sea el caso. Sin perjuicio de la facultad de no renovación prevista en el artículo 9.1.

¿Estas cláusulas por parte de los bancos son legales?

Hay distinta jurisprudencia al respecto. Podemos encontrar desde la que permite a las entidades bancarias limitar el arrendamiento en base a que exista una autorización anticipada por parte del banco y a que las rentas no sean menores a las cuotas de amortización e intereses del préstamo, hasta las que opinan que se tratan de cláusulas que suponen un desequilibrio y daño de cara al consumidor.

En este punto es muy probable que surja la duda de si es posible entonces alquilar un piso con hipoteca. Como ya mencionamos más arriba, es fundamental para saberlo consultar las escrituras de constitución de hipoteca y comprobar si hay algún tipo de limitación. En el caso de que no la haya, el piso puede ser alquilado sin ningún tipo de inconvenientes. Sin embargo, en caso de que exista alguna cláusula que recoja la limitación será necesario tener en consideración algunos puntos de importancia:

Todas las cláusulas que imponga la entidad bancaria deben acogerse a lo expuesto en el artículo 13 de la Ley de Arrendamientos urbanos que mencionamos más arriba.

El pacto de vencimiento previo únicamente tendrá validez cuando se trate de rentas bajas o del pago de las rentas por anticipado.

Después de leer este post, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Contamos con un equipo de profesionales que estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Contrato de alquiler ¿Es posible modificarlo una vez que ya ha sido firmado?

En Hipotecas

El filón verde: iniciativa para propietarios

11 noviembre, 2021 No hay comentarios

Para acabar con el derroche de dinero y con los malos hábitos que deterioran el planeta, el gobierno ofrece créditos para restaurar las viviendas. Un cambio radical promete expectativas y que mejor que hacerlas realidad si esa transformación augura beneficios. Como sabemos, la ecología yace en un estado de pleno caos. Es urgente acabar con el uso del dióxido de carbono y otros contaminantes que tanto daño producen a nuestro planeta. Por eso, ante los inconvenientes y despilfarros calamitosos de energía en viviendas españolas, se lanza un plan social que sirva como iniciativa para que propietarios realicen mejoras energéticas en su vivienda. La demanda de este proyecto va en aumento, la iniciativa aspira a asegurar confort y tasas crediticias accesibles para toda persona interesada.

En Oi Real Estate, te contamos de qué se trata el beneficio, cómo obtenerlo, a quiénes convoca y por qué es indispensable suscitar una alternativa acuciante para frenar el suministro de energías desfavorables.

Iniciativa para propietarios: créditos accesibles para mejorar viviendas

Ante la preocupación del calentamiento global que crece día a día a pasos agigantados, y de acuerdo con la declaración de la Red Eléctrica de España, las fuentes de energía eléctrica son contaminantes para la vida útil para el planeta. Por eso, la financiación verde aparece con el propósito de contrarrestar el daño humano.

Con el aval de entidades bancarias, el gobierno impulsa el plan de créditos accesibles para las mejoras en viviendas. Este cambio es pensado siempre acorde con la estrategia de consumo de energía eficiente. El proyecto otorga triple beneficio: optimizar la economía del hogar, colaborar con el rendimiento de la ecología y recibir premios que otorgan estás ayudas estatales.

Esta rehabilitación energética de viviendas crece en potencia en Europa. España no debe darle la espalda a las últimas tecnologías. Por esta razón, el gobierno incentiva a propietarios a involucrarse con reformas en los inmuebles que administran. De esta manera, nuestro país cumple con el objetivo europeo de descarbonización para 2050. Las emisiones de gases de efecto invernadero deben reducirse un 23% respecto a los niveles de 1990.

Destinatarios

La propuesta del plan es incentivar a propietarios para que realicen obras que atiendan a los venideros y necesarios valores energéticos. Con esto, el plan tiene como finalidad premiarlos con la financiación de instalaciones, paneles solares, ventanas o fachadas y otras innovaciones de accesibilidad como, por ejemplo, ascensores.

De esta forma, el gobierno exige llevar a cabo el cumplimiento de la Ley de Propiedad Horizontal. Así los habitantes interesados pueden solicitar crédito para la rehabilitación energética de viviendas. Varios bancos permiten la entrada de clientes para esta financiación con fáciles accesos.

Además, el gobierno también conduce el plan con el fin de abrir oficinas municipales de información y tramitación de las ayudas. De este modo, el poder ejecutivo publicará una manifestación de interés para que las comunidades digan qué inmuebles quieren mejorar. Las prioridades serán para los colegios y hospitales, aunque se trata de intervenciones complejas.

Financiamiento

Se puede financiar en hipotecas para particulares o en préstamos para comunidades de propietarios. El plan verde invita a todo propietario que adquiera un inmueble nuevo con certificación energética A+, A o B. También se contempla a todo aquel que refaccione su vivienda a expensas de una energía consciente en un 30% como mínimo.

Estas hipotecas verdes contribuyen con la reducción del avance nocivo del efecto invernadero. Desde hace casi diez años, dieron un interesante posicionamiento a Triodos Bank quien una vez más impulsa este tipo de iniciativas. La entidad bancaria incluye un plan tipo mixto o variable; la horquilla de precios se ajusta al tipo de certificación (sea A+, A o B). Ante la urgencia climática y el interés del gobierno, Triodos Bank sacará pronto al mercado una hipoteca fija verde. Se espera que esta propuesta rehabilite 500.000 viviendas en los próximos tres años.

No solamente Triodos Bank se compromete con esta iniciativa. Otras entidades bancarias como BBVA y Santander, bonifican la compra o reforma de viviendas comprometidas con el medio ambiente.

La demanda de innovación verde ya es un hecho. De acuerdo con la Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), ocho de cada diez propietarios entienden que las hipotecas verdes son una inversión efectiva compatible con la salud del planeta y la comodidad del hogar. Más de la mitad asegura realizar las reformas que sean necesarias para restaurar las viviendas.

Reglamentaciones

En la actualidad, no hay ninguna ley ni normativa que regule las hipotecas verdes, según lo afirma la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Así tampoco aparece declarado en la Ley 5/2019 de Contratos de Créditos Inmobiliarios. No obstante, la Federación Hipotecaria Europea dispuso la creación de una regulación en las hipotecas verdes en 2015. El proyecto no está solo ni abandonado. Todo lo contrario, la reforma de viviendas energéticas está avalada por el programa de investigación europeo Horizonte 2020 y bancos destacados. Y, por fortuna, también por una gran cantidad de personas interesadas en innovar sus inmuebles.

En resumen…

Hace pocos meses, se extendió una certificación para las hipotecas verdes. La UCI cuenta con más de 31 entidades de crédito en 13 países europeos (3 entidades son españolas).

“Facilitar la transición de las hipotecas verdes es crucial para la realización de una economía climáticamente neutra, especialmente si se tiene en cuenta que el 40% de las emisiones de dióxido de carbono en la Europa son causadas por su parque de edificios y que el 90% de los 220 millones de viviendas están construidas antes del año 2000”, declara Luca Bertalot, secretario general de la Federación Hipotecaria Europea y coordinador de la Iniciativa de Eficiencia Energética Hipotecaria. Bertalot sostiene también que la transformación de los inmuebles en viviendas energéticas reduce el riesgo crediticio, ya que los costes energéticos se reducen.

Las hipotecas verdes son un cambio que no proponen una directiva obligatoria. Sin embargo, al garantizar bajos costos crediticios, muchos propietarios ya han optado por un modo de vida más acorde con la naturaleza. Las hipotecas verdes han llegado por una necesidad superlativa con la intención de quedarse. Es la mejor opción para vivir en armonía entre humanos y el medio ambiente.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales se encontrará a tu disposición y te brindará la ayuda necesaria en todo el proceso ¡Te esperamos!

Y si te ha interesado el tema y quieres seguir conociendo mucho más sobre el mundo inmobiliario, te recomendamos leer el siguiente artículo:

Consejos para comprar una vivienda: una guía paso a paso

En Hipotecas

Hipoteca sin ahorro: ¿conviene contratar un préstamo personal para el ingreso al crédito hipotecario?

30 octubre, 2021 No hay comentarios

Cuando se decide comprar una vivienda uno de los principales obstáculos tiene que ver con no tener dinero para solventar el ingreso a un préstamo. En la mayoría de los casos, las entidades bancarias financian hasta un 80% del valor total del inmueble. Ahora bien ¿ cómo se solicita una hipoteca si no se cuentan con ahorros previos para poder solventar ese 20% restante?

En el siguiente artículo te contamos cuales son las posibilidades para que puedas ingresar a un crédito hipotecario sin la necesidad de contar con ahorros extras.

¿Es posible solicitar una hipoteca sin ahorros?

Al momento de solicitar una hipoteca es importante considerar que las entidades bancarias llegan a financiar el 80% de la vivienda como máximo. Por lo tanto, para quienes no disponen del 20% restante, la posibilidad de comprar un inmueble se convierte en una meta casi imposible. Además, a este porcentaje a cubrir se le debe sumar otro 10% que corresponderán a los impuestos y gastos que la propia operación implica.

A través de un préstamo personal

Ante estos casos, algunas personas suelen recurrir al financiamiento del 30% necesario para el ingreso a una hipoteca sin ahorro. Es decir, piden dinero al banco para cubrir lo que la hipoteca no financia y los gastos e impuestos a abonar. El recurso que se puede utilizar en estos casos es el de un solicitar un préstamo personal a otra entidad bancaria.

Según los expertos del mercado hipotecario, se trata de una acción viable y que muchos bancos están dispuestos a ofrecer. Sin embargo, es complicada de llevar adelante y, al mismo tiempo, implica correr el riesgo de sobre-endeudarse.

Por lo tanto, si no dispones de un dinero base como ahorro para ingresar a la financiación de tu vivienda y piensas la posibilidad de adquirir un préstamo personal debes analizar detalladamente lo que implicará mensualmente el pago de las cuotas de ambos créditos. Además, si bien es factible, los créditos personales son mucho más complicados de adquirir ya que los bancos suelen rechazar en gran medida este tipo de solicitudes.

Recurrir a bancos que ofrezcan un 100% de financiación

Otra de las posibilidades cuando no se cuentan con los ahorros suficientes para cubrir los gastos que no financia la hipoteca tradicional es recurrir a una entidad bancaria que pueda financiar el 100% del valor total de casa. Si bien conlleva una complejidad extra, conseguirlas no es algo imposible. Sin embargo, en estos casos también deberás contar con algo de dinero extra ya que deberás cubrir una aproximado del 10% por los gastos e impuestos.

Entonces, ¿es recomendable solicitar un crédito personal para ingresar a una hipoteca?

Anteriormente te mencionamos que existen dos alternativas para poder adquirir una hipoteca sin ahorro. Sin embargo, en la gran mayoría de los casos suele ser una opción realmente complicada.

A continuación, te exponemos los motivos por los cuales solicitar un préstamo personal para ingresar a uno hipotecario puede resultar dificultoso.

Los créditos personales suelen ser más difíciles de conseguir

En primer lugar, se debe tener en cuenta que casi todas las entidades bancarias tienden a rechazar la solicitud de créditos hipotecarios para financiar la entrada a una hipoteca. En consecuencia, no podrás acudir al mismo banco con el que deseas contratar el crédito hipotecario. Por lo tanto, la opción posible es buscar conseguir el préstamo en una entidad bancaria que no solicite una justificación que certifique el uso que se le dará al dinero. Es decir, que no requiera la entrega de facturas y presupuestos.

Otro de los obstáculos que pueden surgir es que la entidad bancaria a la cual se le solicita el crédito hipotecario identifique que tienen contratado un préstamo personal y, por tanto, rechace concederla. Esta situación puede presentarse en el caso de que el banco consulte en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) tu historial crediticio. Una acción muy común que llevan adelante los bancos al momento de otorgar hipotecas.

Vale aclarar en este punto que los datos en el CIRBE no son de actualización diaria. Sino que las entidades bancarias mandan los datos referidos a los créditos otorgados una vez por mes. A su vez, dichos datos tardan aproximadamente siete días en ser procesados y registrados. Es por esto que, una manera de evitar que el banco donde vas a solicitar la hipoteca conozca la existencia de otro préstamo en tu historial, es concretarlo dos semanas antes de que la entidad comience el estudio de tu perfil crediticio.

Entrar a una hipoteca sin ahorro con un crédito personal puede aumentar tu endeudamiento

Además de tratarse de una alternativa bastante compleja de conseguir, es posible que aumente la posibilidad de no poder abonar regularmente la cuota mensual. Es decir, aumenta el riesgo de endeudamiento. Simplemente porque deberías abonar dos cuotas: una correspondiente al préstamo personal y otra de la hipoteca. A su vez, los intereses respectivos a cada crédito.

Al momento de pensar en el monto total en caso de solicitar un crédito personal para ingresar a una hipoteca sin ahorros es importante saber que las cuotas de este tipo de préstamos tienden a ser más altas. Esto se debe a que sus intereses son más elevados y el plazo a pagar es más acotado. El plazo máximo suele ser de entre 8 y 10 años.

Lo vemos con un ejemplo:

Si se desea comprar un inmueble por el valor de 200.000 euros, la hipoteca a contratar financiará 160.000 euros al 1.50% en un plazo de 25 años. El préstamo personal cubrirá el monto restante de 20.000 al 7% en un lapso de 8 años. Así, la cuota de la hipoteca será de 541 euros y la del préstamo 223 euros.

En conclusión, los expertos recomiendan no acudir a un crédito hipotecario para poder solventar el ingreso a una hipoteca sin ahorro. Y, en el caso de hacerlo, recomiendan que las cuotas de ambos créditos no superen el 35% del sueldo mensual del solicitante ya que superarlo implicaría un sobrendeudamiento.

¿Qué otras alternativas existen para ingresar a una hipoteca sin ahorro?

Expertos en el sector hipotecario afirman que existen ciertas alternativas que pueden resultar menos riesgosas que solicitar un préstamo para ingresar a una hipoteca sin ahorro.

Una de ellas, como mencionamos, es buscar una entidad bancaria que logre financiar entre el 90 y el 100% de la vivienda. Muchas veces la búsqueda por cuenta propia puede resultar compleja ya que se requiere de un alto grado de negociación para conseguir este tipo de acuerdo. En estos casos, lo que se recomienda es la contratación de un bróker inmobiliario para que lleve adelante todo el proceso de búsqueda y financiación de la hipoteca que mejor se adapte a tu situación.

Otra alternativa puede ser negociar con la persona vendedora para lograr que acepte alquilar el inmueble con la posibilidad de ser comprado en un futuro. Así, con el paso del tiempo el precio de la vivienda irá disminuyendo debido al pago mensual de la renta. Por lo tanto, al momento de realizar la compra no se necesitará contar con tanta cantidad de dinero extra para formalizar la operación.

Si bien estas alternativas existen y son posibles, puede que no se consiga una financiación por encima del 80%, ni que el vendedor quiera alquilar el inmueble y por lo tanto se lo venda a otra persona.

En definitiva, si la única alternativa que queda es adquirir un préstamo personal para solicitar una hipoteca sin tener ahorro, es preferible posponer la operación. En el momento que dispongas de una caudal de dinero ahorrado podrás concretar la compra sin llegar al sobreendeudamiento.

Si te ha gustado el contenido del post o si te han quedado dudas, te invitamos a que nos dejes tus comentarios.

Si quieres seguir indagando en el mundo hipotecario puedes continuar con la siguiente nota en la que te contamos todo acerca de los brokers inmobiliarios.

Brókers hipotecarios: qué son y qué servicios brindan

Chat en WhatsApp

En Hipotecas

¿Señales del fin de la pandemia?: Aumento de la contratación de hipotecas en marzo 2021

28 mayo, 2021 No hay comentarios

Según datos publicados por el INE, se registró un aumento en la contratación de hipotecas en el mes de marzo de 2021, dando señales de recuperación del mercado y los primeros signos del fin de la pandemia.

Luego de un año difícil para todos los sectores de la economía, marzo ha vuelto a traer buenos números al mercado hipotecario. Y es que el número de contratos que se han inscripto legalmente para la compra de vivienda en España han aumentado por primera vez en lo que va del inicio de la crisis del coronavirus.

Fueron un total de 36.886 las hipotecas registradas, lo que supone un 35% más que marzo del 2020, justo cuando la pandemia comenzaba a hacer sentir sus efectos en todo el mundo.

Este dato da cuenta de la lenta pero esperada recuperación que se viene verificando en la economía española, lo que repercute en todos los demás sectores, a medida que se aumenta el nivel de inmunización de la población por las vacunas.

Si quieres enterarte de todos los detalles sobre esta nueva tendencia que comienza a consolidarse, sigue leyendo! Comentaremos las causas del aumento de las hipotecas en marzo de 2021 y cómo fue el comportamiento de los demás índices. No dejes de leer!

Aumento en la contratación de hipotecas en marzo de 2021

Los efectos de la pandemia que han provocado crisis en todas las economías del mundo están comenzando a menguar, por lo menos en España. Si el año pasado a esta altura estábamos viviendo los primeros meses de incertidumbre y colapso en los mercados, este presente nos devuelve algunos números más esperanzadores. Los datos del Instituto Nacional de Estadística así lo avalan: marzo del 2021 fue mucho mejor que marzo del 2020, e incluso pudo superar al enero del 2020.

Más cantidad de hipotecas firmadas e inscriptas

Los créditos para la compra de vivienda ya venían en alza desde el mes de febrero. La diferencia de marzo radica en el número de inscripciones, ya que en febrero esa tendencia se verificaba sólo en las firmas. Este nuevo dato muestra un incremento de las inscripciones en el Registro de la Vivienda, al romper la barrera de las 30.000 hipotecas inscritas. De esta manera, se logró superar el número del año anterior.

Cuál fue el promedio de los préstamos hipotecarios?

Según apunta el INE, el importe medio de los créditos para la compra de una propiedad fue de 137.729, lo que significa un 7,2% más que en el mismo mes del 2020. De esta forma, el capital que las entidades financieras prestaron llegó al pico de los 5.080.261.000 euros, incrementando el índice interanual en un +44,9% . En cuanto a los plazos, el promedio elegido por las personas para devolver sus préstamos fue de 24 años, lo que implica uno menos que el registro del mes anterior.

El tipo fijo sigue consolidándose

Las hipotecas fijas vienen en franco aumento y ganándole la batalla a las variables. Del total de créditos firmados en marzo, el 56,2% correspondieron al tipo fijo, con lo que se consolida esta tendencia que se viene dando desde principios de año. Esto marca un comportamiento de los clientes muy marcado hacia las hipotecas fijas, que históricamente venían siendo las menos elegidas. Las fluctuaciones del Euribor, la seguridad que brindan y la mayor publicidad que hacen los bancos de esta modalidad por la rentabilidad que les devuelven pueden ser algunas causas de esta tendencia.

¿Se modificaron los intereses de las hipotecas?

Los precios de las hipotecas, que se relacionan directamente con los intereses que establezcan los bancos, han sufrido un ligero aumento. El interés medio con el que los españoles se endeudaron para la compra de un inmueble fue de 2,49% en marzo, mientras que en febrero de fue del 2,46%. Los créditos a tipo fijo tuvieron en promedio un interés del 2,75%. Por su parte, el interés promedio de un préstamo a tipo variable fue del 2,22%.

Cambios en las hipotecas: más novaciones y subrogaciones

Las personas que ya contaban con creditos para la compra de vivienda gestionaron mejoras o modificaciones en sus condiciones con las entidades financieras origen de sus hipotecas. En total fueron 28.458 modificaciones. Esto es da cuenta de una gran proporción de los hipotecados que solicitaron que el banco les cambie las condiciones de su préstamo. Fue un 632,1% más que marzo del 2020.

Novaciones:

Las renegociaciones de contratación con el banco para mejorar las condiciones de su préstamo aumentaron un 679,9% respecto al año anterior. Esto significa que 23.951 clientes pidieron cambios en sus préstamos. Estos pueden incluir: modificaciones en los tipos de interés, en las comisiones, en las vinculaciones, los plazos, las cláusulas abusivas o en las garantías

Subrogaciones:

En cuanto a los cambios de titularidad de una hipoteca, también se registró un aumento del +384,2% interanual. Fueron 983 el total de las subrogaciones de deudor. Por otro lado, los cambios la hipoteca de un banco a otro, o dicho de otra forma las subrogaciones de acreedor fueron 3.524, registrando un aumento del +474,9% interanual.

La mayor parte de las modificaciones tuvieron que ver con cambio de interés. El 15,9%intentó pasar de hipoteca fija a variable, luego de haber formalizado el préstamo.

Entonces, el porcentaje de las fijas subió del 19,5% al 34,1% y el de variables bajó del 79,4% al 62,6%. El interés medio fijo bajó 1,1 puntos y el variable se rebajó en 0,2 puntos.

¿Tienes interés en contratar una hipoteca? ¿Necesitas ayuda?¡ Nosotros podemos asesorarte! ¡No dudes en contactarte con nuestros expertos! En Oi Real Estate estamos a tu disposición para que puedas encontrar la financiación ideal para la compra de una vivienda. Contáctanos!

Chat en WhatsApp

Y si quieres seguir leyendo sobre estos temas, te invitamos a seguir leyendo el siguiente artículo:

Hipotecas al 100%: proponen nueva forma de financiación

En Hipotecas

Fusión de Bankia y CaixaBank: ¿cómo afecta a tu hipoteca?

29 marzo, 2021 No hay comentarios

Este año será recordado, entre otras cosas, por las fusiones empresariales. En efecto, el pasado 26 de marzo culminó la fusión entre Bankia y CaixaBank, que había comenzado a realizarse en septiembre de 2020. ¿Quieres saber cómo afecta este suceso a tu contrato hipotecario? ¡Aquí te lo contamos!

La fusión de Bankia y CaixaBank ya es una realidad. Desde el 26 de marzo, cuando se realizó la inscripción de la escritura de integración en el registro mercantil de Valencia, CaixaBank se convirtió en el banco más grande de España, superando en capital, oficinas, plantillas y clientes a quienes fueron sus grandes competidores en los últimos años: Santander y BBVA.

Bankia, por su parte, dejó de cotizar en bolsa ese mismo día, pero la sustitución de rótulos y la desaparición del logo se producirán durante los próximos cinco meses. También se integrarán ambas entidades en la misma plataforma tecnológica.

Ahora bien, el tema que nos compete es comprender cómo afecta esta fusión a nuestra hipoteca, en caso de que hayamos solicitado el préstamo en alguna de estas entidades. Así que, vamos a ello.

¿Qué ocurrirá con nuestra hipoteca tras la fusión de Bankia y CaixaBank?

En Oi Real Estate siempre hacemos hincapié en la importancia de comprender cada una de las cláusulas del contrato hipotecario antes de firmarlo y la probabilidad de que ocurra una fusión empresarial es uno de los motivos.

Cuota hipoteca y tipos de interés

En este caso, las condiciones de la hipoteca deberán conservarse tal y como fueron pactadas en dicho contrato, por lo tanto, ¡no tienes de qué preocuparte! Los plazos, el tipo de interés y la cuota hipotecaria seguirán siendo los mismos que hasta ahora.

Productos vinculados

No obstante, sí pueden producirse cambios en los costes de los productos vinculados. Si al momento de firmar la hipoteca, por ejemplo, la entidad financiera nos propuso mejorar las condiciones crediticias gracias a la contratación de un seguro de vida, la prima anual puede verse alterada. Es decir que su coste puede llegar a incrementarse o a disminuir. Pero, como siempre, el banco habrá de informarnos antes de que esto suceda. Es por ello que te recomendamos especialmente que estés atento a las notificaciones que te envíen en los próximos meses.

Cuenta bancaria

Por último, debemos considerar también el efecto que puede producir la fusión de CaixaBank y Bankia sobre la cuenta que utilizamos para pagar la hipoteca. La respuesta es simple: si dicha cuenta solo sirve para los fines hipotecarios, su comisión de mantenimiento conservará las mismas condiciones que figuran en el contrato de constitución. Si, en cambio, utilizamos otra cuenta para pagar las mensualidades del préstamo, sus condiciones podrán verse afectadas por la fusión. Aunque, nuevamente, la entidad financiera deberá avisarnos con anticipación.

¿Qué ocurre si los cambios derivados de la fusión no nos resultan favorables?

Si aumenta el valor de los productos vinculados o percibimos cualquier otro cambio en las condiciones de contratación que no nos resultan convenientes, siempre tendremos la opción de subrogar la hipoteca, aunque para ello habremos de tener presentes algunas cuestiones.

Subrogar significa “sustituir en una obligación o derecho a la persona que los poseía”. Entonces, la subrogación hipotecaria no es otra cosa que cambiar al sujeto deudor o acreedor de una hipoteca. En este caso, nos referimos a cambiar el crédito hacia otro banco.

Pero como todo procedimiento bancario, la subrogación hipotecaria tiene asociados algunos costes, que incluyen: la tasación y, en ocasiones, la penalización por cambio de banco. La cuantía de esta última dependerá de la fecha en la que hayas solicitado tu hipoteca, pero en otro artículo te explicamos este asunto con mayor profundidad:

Otras dificultades que pueden derivar de la fusión entre Bankia y CaixaBank

Durante los próximos meses también se producirá cierta destrucción de empleo para evitar las redundancias y, probablemente, se cerrarán algunas oficinas. Esto implica que, como clientes, seremos derivados a otra entidad y nos aginarán un nuevo asesor financiero. Sin embargo, algunos trámites burocráticos, como la solicitud de deuda cero para realizar la cancelación registral de la hipoteca, pueden verse perjudicados.

Si bien no representa una dificultad mayor, sí habremos de estar preparados para enfrentarnos a posibles retrasos en los trámites, entre otras trabas burocráticas.

La situación ideal, sin embargo, sería cancelar la hipoteca en el Registro antes de que todo eso ocurra. Por eso, si ya has pagado la última cuota de tu hipoteca, será importante que procedas a realizar las tramitaciones pertinentes para evitar problemas a futuro. Así lo aconsejan desde HelpMyCash en el periódico El mundo.

Otras fusiones bancarias que ocurrirán en 2021

La fusión de Bankia y Caixabank es solo el comienzo de otras fusiones que se producirán a lo largo de este 2021. En efecto, según informa el periódico Expansión, el día miércoles se reunirán los principales accionistas de Unicaja y Liberbank para aprobar la fusión entre ambas entidades. De esta manera, crearán el quinto banco más grande de España con 109 mil millones en activos.

En este caso, las posibles afectaciones sobre las condiciones de nuestra hipoteca serán las mismas que hemos considerado anteriormente.

¡Esperamos haber resuelto tus inquietudes con este artículo! Si tienes más dudas, puedes dejárnoslas en comentarios. Estaremos encantados de ayudarte.

Chat en WhatsApp

También podría interesarte:

¿Cuáles son los tipos de hipotecas disponibles en España?

En Hipotecas

Cae la concesión de hipotecas en el comienzo del 2021

10 marzo, 2021 No hay comentarios

La concesión de hipotecas en este 2021 ha registrado el mayor descenso desde que comenzó la pandemia, con una disminución del 30,4% respecto a enero del año pasado

Los coletazos del coronavirus siguen dando qué hablar. Las últimas noticias dan cuenta del perjuicio que sufrió el mercado hipotecario, al ver disminuir la constitución de hipotecas para la compra de viviendas respecto al mismo periodo del año anterior. Los datos de los registradores marcan una diferencia de más del 30% si observamos las operaciones que se realizaban antes de la pandemia, allá por enero del 2020 cuando no se vislumbraba una crisis de la magnitud que atravesamos.

Con estas nuevas cifras se llegó al punto más bajo en cuanto a hipotecas constituídas sobre viviendas en lo que va de la pandemia, según los datos brindados por el Colegio de Registradores de la Propiedad.

Si quieres enterarte de todos los detalles sobre la baja en la concesión de hipotecas de enero 2021, no dejes de leer este post. En esta nota te comentaremos en detalle cuáles fueron los mayores descensos y qué se espera para el resto del año.

Cae la concesión de hipotecas para la compra de viviendas: el mayor descenso desde que comenzó la pandemia

El 2021 marcó un nuevo récord, esta vez negativo en relación al mercado hipotecario. Es que se llegó al punto más bajo del período postcovid, si tomamos en cuenta los números de enero de 2020 y los comparamos con los de enero de 2021. Según el Colegio de Registradores de la Propiedad la disminución de las hipotecas constituidas sobre viviendas en enero, generó un descenso del 30,4%.

Las inscripciones del mes de enero de 2021 fueron 26.002 hipotecas, unas 11.000 operaciones menos que enero de 2020. Esto sucedía dos meses antes del decreto de estado de alarma que se proclamó como medida para evitar la propagación de contagios por el covid-19

Los datos llaman la atención porque hasta ahora era mayo el mes en el que más habían caído las ventas de hipotecas. Allí, se había registrado un descenso del -24,8% respecto del año anterior.

Siempre hay que saber que los registros pueden tener un cierto delay ya que las operaciones de compraventa se reflejan un par de meses después. Lo normal es que se tarde un poco por las gestiones ante el notario y todos los trámites que se deben llevar a cabo.

Cómo fue la concesión de hipotecas durante todo el 2020?

Desde el inicio de la pandemia las hipotecas constituídas habían mostrado una mayor resistencia a las caídas. Sin embargo han sufrido un importante descenso en enero de 2021, llegando superar al peor mes del año en el que se inició la pandemia, mayo de 2020. La mayor parte de los meses del año pasado las tasas anuales fueron negativas, pero en diciembre esta caída fue más importante, tendencia que se afianzó en en el mes de enero.

Cuáles son las regiones que experimentaron más caídas en las ventas?

Todas las regiones han registrado caídas en la constituciones de hipotecas. Las que lidera la lista de es Baleares, con un -56,4%, le sigue Navarra con un -55,1%, luego Asturias con un descenso del -49,3%. Luego Madrid experimentó un descenso del -45,7% y Canarias -41,6%. Entre las que menos disminución en las ventas están Cantabria -4,4%, luego el País Vasco -8,7% y finalmente Cataluña con un -9,3%.

Cuántas operaciones de compraventa se concretaron en enero del 2021?

Las ventas de propiedades volvieron a estar en rojo luego de dos meses en los que se habían registrado crecimiento, proporcionando a los intermediarios un poco de aire fresco. Dentro del mercado de compraventas en España se conoció la caída del 15,4% interanual, con tan sólo 26.002 transacciones en enero de 2021. Luego de algunos meses prometedores como lo fueron noviembre, en el que las ventas subieron un 3,5% y diciembre. cuando aumentaron un 4,1%, el mercado de la vivienda volvió a sufrir un golpe. Esta vez es el descenso más marcado desde julio del 2020.

Cómo se comportó el mercado inmobiliario durante el 2020?

Las caídas en las ventas de viviendas durante la pandemia tuvieron su pico máximo en el mes de mayo, cuando se produjo un descenso del 50% de las operaciones de compraventa de vivienda. Luego de este piso comenzó una paulatina recuperación, que se interrumpió solamente en el mes de octubre cuando se volvió a registrar un índice negativo ( -13,4%). Los meses de noviembre y diciembre se continúo con la recuperación, aunque volvemos a verificar caídas en los primeros meses del año, coincidentes con los datos de octubre del 2020.

Cuáles fueron las autonomías donde menos compraventas de viviendas se registraron?

La única autonomía que registró datos positivos fue Cantabria, con un incremento del 3,9% anual. Luego la que menor caída sufrió fue Asturias, con un descenso del -2,5%, le siguen Navarra con una disminución del -4,1% y Castilla y León con -4,9%. Las autonomías que mayores caídas de las operaciones de compraventa de casa registraron fueron Canarias, con un -52,4%, Murcia con un -29,2%, Baleares que vio disminuida en -28,4% sus operaciones y La Rioja con -23,4%.

Habrá que esperar a que los efectos de la vacunación masiva logran darle un respiro a los mercados, para poderle dar un margen de recuperación a la alicaída economía de la región.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre la baja en la concesión de hipotecas durante enero del 2021? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

Chat en WhatsApp

También podría interesarte:

¿Cuáles son los tipos de hipotecas disponibles en España?

En Hipotecas

Hipotecas fijas lideran el mercado español

23 febrero, 2021 No hay comentarios

Gracias a los bajos intereses propuestos por la banca los compradores de viviendas apuestan por los préstamos con cuotas sin variantes, por lo que las hipotecas fijas lideran el mercado hipotecario.

Los usuarios de hipotecas ya han tomado una decisión. La mayoría de ellos ha optado, según los datos del último trimestre del 2020 por las hipotecas a tipo fijo. La elección no es inocente: los intereses de los préstamos hipotecarios han sufrido importantes rebajas producto de las políticas monetarias vigentes. Esto sumado a la mayor seguridad que brinda el saber que el pago de una cuota que no se modificará durante todo el plazo que dure el préstamo, hacen de las fijas las hipotecas líderes.

Las entidades financieras comercializan más del 50%de sus hipotecas a tipo fijo, siendo Sabadell, CaixaBank y Bankia, los mayores prestadores de capital con cuotas inmóviles.

Estos datos son relevantes, teniendo en cuenta que hasta hace una década, tan sólo el 2% de los clientes hipotecarios optaban por este tipo de créditos.

Si quieres saber más sobre por qué las hipotecas fijas lideran el mercado de los préstamos, no dejes de leer este post! Te comentaremos las causas y las consecuencias de esta tendencia creciente.

Las hipotecas fijas lideran las elecciones de los compradores de viviendas

Los clientes se están inclinando por las hipotecas fijas. Esto no es casual, ya que los bancos trabajan para que así suceda. Con el objetivo de mitigar el impacto de los tipos bajos las entidades impulsan la venta de hipotecas a interés fijo. De esta manera buscan asegurarse una rentabilidad en caída luego de soportar los bajos dividendos que le ingresan al contar con un Euribor en terreno negativo desde hacen cuatro años.

La mayoría de las grandes entidades financieras del país indican que las ventas de las hipotecas a tipo fijo han crecido sostenidamente. En la actualidad ya comercializan el 66% de las nuevas hipotecas que dieron a lo largo de 2020 a tipo fijo.

Cuáles son las causas de este boom de las hipotecas fijas?

Gracias a los datos facilitados por la Asociación Hipotecaria Española prácticamente la mitad de los nuevos créditos para la adquisición de un inmueble se da a tipo fijo. Como publica El Economista, el segmento ha experimentado un boom en los últimos años. Sus causas principales son dos, determinadas por las motivaciones de los clientes y las de los bancos.

Desde el lado de las entidades financieras el foco está puesto en lograr una mayor rentabilidad. Las hipotecas variables claramente no son del todo ventajosas para los bancos, que ven disminuir las cuotas que les pagan sus clientes al compás de la baja del Euribor. Es por esto que muchos bancos ya no las publicitan en sus páginas, como es el caso de CaixaBank y el Sabadell

Del lado de los clientes, la opción del pago de una cuota fija durante un plazo determinado parece asegurarle un futuro sin dolores de cabeza. La experiencia de las últimas crisis y la actual incertidumbre producto de la pandemia mundial colaboran en esta elección por el tipo fijo.

Cuándo comenzaron los clientes a inclinarse por los préstamos a tipo fijo?

El incremento fue muy paulatino. Si vemos las cifras del 2012, la cantidad de créditos hipotecarios a tipo fijo sólo alcanzaba el 2%. Tiempo después el número fue variando, y ya en 2015 las hipotecas fijas vendidas llegaban al 8,5%. El año que dio mayor impulso coincidió con el ingreso del Euribor al terreno negativo: 2016. Durante este año se notó el mayor incremento: el 29,8% de los préstamos para la adquisición de vivienda fueron a tipo fijo. Fue a partir de allí que las hipotecas con cuotas inamovibles continuaron en franco ascenso.

Qué bancos lideran las ventas de hipotecas fijas?

Estas son las entidades financieras que más hipotecas han vendido durante el 2020.

Sabadell a la cabeza

El Banco Sabadell encabeza la lista de los mayores vendedores de hipotecas que se conceden bajo este segmento. El 85% de los préstamos inmobiliarios que se conformaron el año pasado fueron a tipo fijo . Dos años antes había concedido el 60% del total de los préstamos. Pese a la pandemia la entidad financiera presidida por Josep Oliu cerró el año pasado con 3.706 millones de euros generados por las hipotecas.

El Sabadell lleva vendidos el 40% de su stock de hipotecas a tipo de interés fijo, contando con 22.000 millones de euros de su saldo crediticio referenciado al euribor.

Santander, CaixaBank, Bankia y Bankinter

Este banco pasó del 30% al 58% de emisión de hipotecas a plazo fijo, dando un salto exponencial en poco tiempo.

Le siguen muy de cerca CaixaBank que ya cuenta con los tercios de las nuevas hipotecas a tipo fijo y Bankia que otorgó a lo largo del año pasado 3.348 millones de euros en créditos inmobiliarios. Del total de las operaciones cerradas, el 67% fueron también con un interés fijo.

Por otro lado, Bankinter comercializó préstamos inmobiliarios por 2.900 millones en 2020, de los cuales el 56% fueron a tasas invariables.

Previsiones para el futuro

Las opiniones de los expertos no logran llegar a un acuerdo cuando se trata del tema de las suba de intereses. Desde algunos ámbitos del sector financiero no ven un alza hasta en al menos diez años, mientras que otros apuntan a que cuando se comience a salir de la crisis habrá inflación. En este último caso, lo más lógico sería que los precios en general suban, con lo que las tasas de interés de los préstamos también lo harían.

Para el consejero delegado de CaixaBank, Gonzalo Gortázar, el futuro probable es más estable ya que asegura que los tipos seguirán en negativo hasta 2031. Un poco menos optimistas son en Standard & Poor’s, quienes apuestan que la negatividad en los tipos en la zona euro se mantendrán al menos hasta el 2023, aunque no visualizan presiones inflacionarias.

Desde el otro lado, expertos confían en una leve subida de los tipos de cara al próximo año. Esto dependerá en parte de la recuperación de la economía, cuando se compruebe el éxito de los procesos vacunatorios y su eficacia en la inmunización de la población.

Siguiendo esta lógica, una recuperación de la economía para este año llevaría al Banco Central Europeo (BCE) a rebajar la intensidad en los programas puestos en marcha durante 2020 como los planes de compra de activos (PEPP y APP). De esta manera, se presionaría al alza toda la curva de tipos, la cual, también es influída por las variaciones de los valores del Tesoro de EEUU. Es por esto que la tendencia 2021 sería más bien inflacionaria, para otro grupo de analistas. Si esto termina sucediendo, impactará de lleno en las cuotas mensuales hipotecarias de las familias.

Si te quedaron algunas dudas, o quieres comprar o vender algún inmueble, no dejes de contactarnos! En Oi Real Estate contamos con los mejores asesores, a tu disposición.

Chat en WhatsApp

También podría interesarte:

Hipotecas fijas

En Hipotecas

Hipotecas gratis: podrán replicarse en España?

7 febrero, 2021 No hay comentarios

Las hipotecas gratis que se promocionan en Dinamarca al 0% pueden sentar un precedente para que los intereses de los préstamos españoles continúen bajando.

La noticia de las hipotecas gratis que se promocionan en Dinamarca dispararon la pregunta sobre si se podría lograr un tipo de hipoteca con esas característica en España, algo que los expertos aún ven como posibilidad lejana. Sin embargo, lo que si es cierto es que los intereses son día a día más bajos, con lo cual se convierte en una excelente oportunidad para apostar a tomar un préstamo para la compra de una vivienda.

El impacto directo del Euribor en los mínimos y la necesidad de los bancos de captar clientes con ofertas atractivas han hecho que las hipotecas a tipo fijo sean cada vez más baratas. Las cifras publicadas por el Instituto Nacional de Estadísticas dan cuenta de ello ya que en el mes de noviembre el interés medio al inicio para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable se situó en el 2,19% frente al 2,77% de las de tipo fijo. Esto significa el porcentaje más bajo de la serie histórica para este tipo de préstamos.

Este descenso del indicador favorito de los préstamos variables, que ingresó en el terreno negativo en febrero de 2016 hace que se reduzcan cada vez más los intereses. El cierre del primer mes del año a -0,503% abarata aún más las hipotecas. De esta manera, hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de euribor +1% pueden llegar a registrar un ahorro de 13 euros al mes o expresado en términos anuales, un abaratamiento de 157,44 euros.

A esta tendencia se le suman las propuestas de bancos europeos con el Nordea Bank Abp de Dinamarca que empezó a comercializar hipotecas fijas sin intereses. Será un caso para replicar en España?

Si quieres saber más sobre las hipotecas gratis de Dinamarca y la posibilidad de que desembarquen en nuestro país, no dejes de leer este post!

Hipotecas gratis en Dinamarca: un modelo a copiar?

Hace algunas semanas Bloomberg adelantó que el Nordea Bank Abp en Dinamarca, dió inicio a la comercialización de hipotecas fijas a 20 años sin intereses. Ante esto surgió la pregunta si el mercado financiero español podría llegar a replicar este modelo.

Según publica ABC, aunque no hay nada que técnicamente lo impida, sería una circunstancia poco común y que, probablemente, no podría aplicarse de forma generalizada. Los analistas consultados afirma que los clientes que lograrían beneficiarse de este tipo de préstamos serían quienes cuenten con los mejores perfiles .

De todas maneras, aunque esto no llegara a ocurrir, los tipos fijos son cada día más bajos. Al cierre de 2020, muchas entidades han llegado a firmar hipotecas fijas al 0,65%. Este dato, lejos de ser un hecho aislado es un comportamiento que se ha visto incrementado desde octubre del año pasado.

Cuáles son las principales obstáculos para que se promocionen hipotecas gratis en España?

La principal diferencia entre Dinamarca y España se da dentro del mercado hipotecario. El país danés cuenta con condiciones que lo hacen ideal para ofrecer este tipo de productos. Por un lado, la oferta de viviendas en ese país, a diferencia de lo que sucede en España, es muy baja. De esta manera existe una mayor demanda lo cual reduce el riesgo de que bajen los precios de los inmuebles.

Por otra parte, el dinero no se gana con los intereses de las hipotecas como en el mercado español sino que se logra rentabilidad con las comisiones de apertura o por su venta a terceros. Las entidades danesas prestan dinero a través de sus hipotecas, juntan varias con características similares en un bono y se lo venden a inversores.

El modelo de España es más tradicional: el banco presta dinero al cliente para que este se compre una casa. Con los intereses del préstamo la entidad financiera saca un margen de ganancia, aunque también gana dinero con las comisiones y los otros gastos asociados al crédito

De esta manera parece un escenario muy improbable el que aparezcan las hipotecas al 0% en España. Sin embargo si hay entidades que aplican tipos muy bajos y se prevé que en los próximos meses bajen aún más. Los bancos pueden llegar a mejorar sus créditos a tipo fijo para incentivar su contratación y obtener unos márgenes un poco más elevados.

Hipotecas con interés negativo

Si la suma del índice más el diferencial aplicado dan un resultado negativo, los bancos deberían pagarle al consumidor por su préstamo. Así lo considera la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), que puso recientemente en marcha una campaña para exigir a los bancos que apliquen el interés negativo

Según el análisis de la organización, en muchas de las hipotecas firmadas de 2006 a 2010 el diferencial aplicable es inferior a 0,5%. Como el Euribor se encuentra en estos momentos en niveles cercanos al -0,5%, a muchas de estas hipotecas que les toque revisión este mes les corresponderá un tipo de interés negativo, advierten desde la OCU.

La respuesta del Banco de España a la OCU confirma que con anterioridad a la Ley Hipotecaria 5/2019, no existía ninguna normativa que regulase la aplicación de tipos de interés negativos en las operaciones hipotecarias con consumidores. De esta manera se desligó del tema y remitió este tipo de conflictos a la interpretación judicial.

Desde la OCU consideran que la aplicación de un tipo de interés negativo no alteraría la naturaleza del contrato de préstamo. Es por esto que una entidad bancaria tiene la obligación de cumplir lo que haya pactado por contrato. Este argumento es apoyado por la Autoridad Bancaria Europea, José Manuel Campa, quien indicó que los bancos deberían pagar a sus clientes por las hipotecas que arrojen tipos de interés negativos. Esto siempre y cuando no haya una normativa reglamentada que lo impida.

Bankinter paga por intereses negativos

Bankinter lleva cuatro años abonando en hasta cinco préstamos hipotecarios concretos la diferencia resultante por estos intereses negativos. De todas maneras, la banca rechaza de manera general esta circunstancia por considerar que se trata de una anomalía en este tipo de contratos.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre las hipotecas gratis?¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

Chat en WhatsApp

También podría interesarte: