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La concesión de hipotecas en este 2021 ha registrado el mayor descenso desde que comenzó la pandemia, con una disminución del 30,4% respecto a enero del año pasado

Los coletazos del coronavirus siguen dando qué hablar. Las últimas noticias dan cuenta del perjuicio que sufrió el mercado hipotecario, al ver disminuir la constitución de hipotecas para la compra de viviendas respecto al mismo periodo del año anterior. Los datos de los registradores marcan una diferencia de más del 30% si observamos las operaciones que se realizaban antes de la pandemia, allá por enero del 2020 cuando no se vislumbraba una crisis de la magnitud que atravesamos.

Con estas nuevas cifras se llegó al punto más bajo en cuanto a hipotecas constituídas sobre viviendas en lo que va de la pandemia, según los datos brindados por el Colegio de Registradores de la Propiedad.

Si quieres enterarte de todos los detalles sobre la baja en la concesión de hipotecas de enero 2021, no dejes de leer este post. En esta nota te comentaremos en detalle cuáles fueron los mayores descensos y qué se espera para el resto del año.

Cae la concesión de hipotecas para la compra de viviendas: el mayor descenso desde que comenzó la pandemia

El 2021 marcó un nuevo récord, esta vez negativo en relación al mercado hipotecario. Es que se llegó al punto más bajo del período postcovid, si tomamos en cuenta los números de enero de 2020 y los comparamos con los de enero de 2021. Según el Colegio de Registradores de la Propiedad la disminución de las hipotecas constituidas sobre viviendas en enero, generó un descenso del 30,4%.

Las inscripciones del mes de enero de 2021 fueron 26.002 hipotecas, unas 11.000 operaciones menos que enero de 2020. Esto sucedía dos meses antes del decreto de estado de alarma que se proclamó como medida para evitar la propagación de contagios por el covid-19

Los datos llaman la atención porque hasta ahora era mayo el mes en el que más habían caído las ventas de hipotecas. Allí, se había registrado un descenso del -24,8% respecto del año anterior.

Siempre hay que saber que los registros pueden tener un cierto delay ya que las operaciones de compraventa se reflejan un par de meses después. Lo normal es que se tarde un poco por las gestiones ante el notario y todos los trámites que se deben llevar a cabo.

Cómo fue la concesión de hipotecas durante todo el 2020?

Desde el inicio de la pandemia las hipotecas constituídas habían mostrado una mayor resistencia a las caídas. Sin embargo han sufrido un importante descenso en enero de 2021, llegando superar al peor mes del año en el que se inició la pandemia, mayo de 2020. La mayor parte de los meses del año pasado las tasas anuales fueron negativas, pero en diciembre esta caída fue más importante, tendencia que se afianzó en en el mes de enero.

Cuáles son las regiones que experimentaron más caídas en las ventas?

Todas las regiones han registrado caídas en la constituciones de hipotecas. Las que lidera la lista de es Baleares, con un -56,4%, le sigue Navarra con un -55,1%, luego Asturias con un descenso del -49,3%. Luego Madrid experimentó un descenso del -45,7% y Canarias -41,6%. Entre las que menos disminución en las ventas están Cantabria -4,4%, luego el País Vasco -8,7% y finalmente Cataluña con un -9,3%.

Cuántas operaciones de compraventa se concretaron en enero del 2021?

Las ventas de propiedades volvieron a estar en rojo luego de dos meses en los que se habían registrado crecimiento, proporcionando a los intermediarios un poco de aire fresco. Dentro del mercado de compraventas en España se conoció la caída del 15,4% interanual, con tan sólo 26.002 transacciones en enero de 2021. Luego de algunos meses prometedores como lo fueron noviembre, en el que las ventas subieron un 3,5% y diciembre. cuando aumentaron un 4,1%, el mercado de la vivienda volvió a sufrir un golpe. Esta vez es el descenso más marcado desde julio del 2020.

Cómo se comportó el mercado inmobiliario durante el 2020?

Las caídas en las ventas de viviendas durante la pandemia tuvieron su pico máximo en el mes de mayo, cuando se produjo un descenso del 50% de las operaciones de compraventa de vivienda. Luego de este piso comenzó una paulatina recuperación, que se interrumpió solamente en el mes de octubre cuando se volvió a registrar un índice negativo ( -13,4%). Los meses de noviembre y diciembre se continúo con la recuperación, aunque volvemos a verificar caídas en los primeros meses del año, coincidentes con los datos de octubre del 2020.

Cuáles fueron las autonomías donde menos compraventas de viviendas se registraron?

La única autonomía que registró datos positivos fue Cantabria, con un incremento del 3,9% anual. Luego la que menor caída sufrió fue Asturias, con un descenso del -2,5%, le siguen Navarra con una disminución del -4,1% y Castilla y León con -4,9%. Las autonomías que mayores caídas de las operaciones de compraventa de casa registraron fueron Canarias, con un -52,4%, Murcia con un -29,2%, Baleares que vio disminuida en -28,4% sus operaciones y La Rioja con -23,4%.

Habrá que esperar a que los efectos de la vacunación masiva logran darle un respiro a los mercados, para poderle dar un margen de recuperación a la alicaída economía de la región.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre la baja en la concesión de hipotecas durante enero del 2021? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Hipotecas fijas lideran el mercado español

23 febrero, 2021 No hay comentarios

Gracias a los bajos intereses propuestos por la banca los compradores de viviendas apuestan por los préstamos con cuotas sin variantes, por lo que las hipotecas fijas lideran el mercado hipotecario.

Los usuarios de hipotecas ya han tomado una decisión. La mayoría de ellos ha optado, según los datos del último trimestre del 2020 por las hipotecas a tipo fijo. La elección no es inocente: los intereses de los préstamos hipotecarios han sufrido importantes rebajas producto de las políticas monetarias vigentes. Esto sumado a la mayor seguridad que brinda el saber que el pago de una cuota que no se modificará durante todo el plazo que dure el préstamo, hacen de las fijas las hipotecas líderes.

Las entidades financieras comercializan más del 50%de sus hipotecas a tipo fijo, siendo Sabadell, CaixaBank y Bankia, los mayores prestadores de capital con cuotas inmóviles.

Estos datos son relevantes, teniendo en cuenta que hasta hace una década, tan sólo el 2% de los clientes hipotecarios optaban por este tipo de créditos.

Si quieres saber más sobre por qué las hipotecas fijas lideran el mercado de los préstamos, no dejes de leer este post! Te comentaremos las causas y las consecuencias de esta tendencia creciente.

Las hipotecas fijas lideran las elecciones de los compradores de viviendas

Los clientes se están inclinando por las hipotecas fijas. Esto no es casual, ya que los bancos trabajan para que así suceda. Con el objetivo de mitigar el impacto de los tipos bajos las entidades impulsan la venta de hipotecas a interés fijo. De esta manera buscan asegurarse una rentabilidad en caída luego de soportar los bajos dividendos que le ingresan al contar con un Euribor en terreno negativo desde hacen cuatro años.

La mayoría de las grandes entidades financieras del país indican que las ventas de las hipotecas a tipo fijo han crecido sostenidamente. En la actualidad ya comercializan el 66% de las nuevas hipotecas que dieron a lo largo de 2020 a tipo fijo.

Cuáles son las causas de este boom de las hipotecas fijas?

Gracias a los datos facilitados por la Asociación Hipotecaria Española prácticamente la mitad de los nuevos créditos para la adquisición de un inmueble se da a tipo fijo. Como publica El Economista, el segmento ha experimentado un boom en los últimos años. Sus causas principales son dos, determinadas por las motivaciones de los clientes y las de los bancos.

Desde el lado de las entidades financieras el foco está puesto en lograr una mayor rentabilidad. Las hipotecas variables claramente no son del todo ventajosas para los bancos, que ven disminuir las cuotas que les pagan sus clientes al compás de la baja del Euribor. Es por esto que muchos bancos ya no las publicitan en sus páginas, como es el caso de CaixaBank y el Sabadell

Del lado de los clientes, la opción del pago de una cuota fija durante un plazo determinado parece asegurarle un futuro sin dolores de cabeza. La experiencia de las últimas crisis y la actual incertidumbre producto de la pandemia mundial colaboran en esta elección por el tipo fijo.

Cuándo comenzaron los clientes a inclinarse por los préstamos a tipo fijo?

El incremento fue muy paulatino. Si vemos las cifras del 2012, la cantidad de créditos hipotecarios a tipo fijo sólo alcanzaba el 2%. Tiempo después el número fue variando, y ya en 2015 las hipotecas fijas vendidas llegaban al 8,5%. El año que dio mayor impulso coincidió con el ingreso del Euribor al terreno negativo: 2016. Durante este año se notó el mayor incremento: el 29,8% de los préstamos para la adquisición de vivienda fueron a tipo fijo. Fue a partir de allí que las hipotecas con cuotas inamovibles continuaron en franco ascenso.

Qué bancos lideran las ventas de hipotecas fijas?

Estas son las entidades financieras que más hipotecas han vendido durante el 2020.

Sabadell a la cabeza

El Banco Sabadell encabeza la lista de los mayores vendedores de hipotecas que se conceden bajo este segmento. El 85% de los préstamos inmobiliarios que se conformaron el año pasado fueron a tipo fijo . Dos años antes había concedido el 60% del total de los préstamos. Pese a la pandemia la entidad financiera presidida por Josep Oliu cerró el año pasado con 3.706 millones de euros generados por las hipotecas.

El Sabadell lleva vendidos el 40% de su stock de hipotecas a tipo de interés fijo, contando con 22.000 millones de euros de su saldo crediticio referenciado al euribor.

Santander, CaixaBank, Bankia y Bankinter

Este banco pasó del 30% al 58% de emisión de hipotecas a plazo fijo, dando un salto exponencial en poco tiempo.

Le siguen muy de cerca CaixaBank que ya cuenta con los tercios de las nuevas hipotecas a tipo fijo y Bankia que otorgó a lo largo del año pasado 3.348 millones de euros en créditos inmobiliarios. Del total de las operaciones cerradas, el 67% fueron también con un interés fijo.

Por otro lado, Bankinter comercializó préstamos inmobiliarios por 2.900 millones en 2020, de los cuales el 56% fueron a tasas invariables.

Previsiones para el futuro

Las opiniones de los expertos no logran llegar a un acuerdo cuando se trata del tema de las suba de intereses. Desde algunos ámbitos del sector financiero no ven un alza hasta en al menos diez años, mientras que otros apuntan a que cuando se comience a salir de la crisis habrá inflación. En este último caso, lo más lógico sería que los precios en general suban, con lo que las tasas de interés de los préstamos también lo harían.

Para el consejero delegado de CaixaBank, Gonzalo Gortázar, el futuro probable es más estable ya que asegura que los tipos seguirán en negativo hasta 2031. Un poco menos optimistas son en Standard & Poor’s, quienes apuestan que la negatividad en los tipos en la zona euro se mantendrán al menos hasta el 2023, aunque no visualizan presiones inflacionarias.

Desde el otro lado, expertos confían en una leve subida de los tipos de cara al próximo año. Esto dependerá en parte de la recuperación de la economía, cuando se compruebe el éxito de los procesos vacunatorios y su eficacia en la inmunización de la población.

Siguiendo esta lógica, una recuperación de la economía para este año llevaría al Banco Central Europeo (BCE) a rebajar la intensidad en los programas puestos en marcha durante 2020 como los planes de compra de activos (PEPP y APP). De esta manera, se presionaría al alza toda la curva de tipos, la cual, también es influída por las variaciones de los valores del Tesoro de EEUU. Es por esto que la tendencia 2021 sería más bien inflacionaria, para otro grupo de analistas. Si esto termina sucediendo, impactará de lleno en las cuotas mensuales hipotecarias de las familias.

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Hipotecas fijas

En Hipotecas

Hipotecas gratis: podrán replicarse en España?

7 febrero, 2021 No hay comentarios

Las hipotecas gratis que se promocionan en Dinamarca al 0% pueden sentar un precedente para que los intereses de los préstamos españoles continúen bajando.

La noticia de las hipotecas gratis que se promocionan en Dinamarca dispararon la pregunta sobre si se podría lograr un tipo de hipoteca con esas característica en España, algo que los expertos aún ven como posibilidad lejana. Sin embargo, lo que si es cierto es que los intereses son día a día más bajos, con lo cual se convierte en una excelente oportunidad para apostar a tomar un préstamo para la compra de una vivienda.

El impacto directo del Euribor en los mínimos y la necesidad de los bancos de captar clientes con ofertas atractivas han hecho que las hipotecas a tipo fijo sean cada vez más baratas. Las cifras publicadas por el Instituto Nacional de Estadísticas dan cuenta de ello ya que en el mes de noviembre el interés medio al inicio para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable se situó en el 2,19% frente al 2,77% de las de tipo fijo. Esto significa el porcentaje más bajo de la serie histórica para este tipo de préstamos.

Este descenso del indicador favorito de los préstamos variables, que ingresó en el terreno negativo en febrero de 2016 hace que se reduzcan cada vez más los intereses. El cierre del primer mes del año a -0,503% abarata aún más las hipotecas. De esta manera, hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de euribor +1% pueden llegar a registrar un ahorro de 13 euros al mes o expresado en términos anuales, un abaratamiento de 157,44 euros.

A esta tendencia se le suman las propuestas de bancos europeos con el Nordea Bank Abp de Dinamarca que empezó a comercializar hipotecas fijas sin intereses. Será un caso para replicar en España?

Si quieres saber más sobre las hipotecas gratis de Dinamarca y la posibilidad de que desembarquen en nuestro país, no dejes de leer este post!

Hipotecas gratis en Dinamarca: un modelo a copiar?

Hace algunas semanas Bloomberg adelantó que el Nordea Bank Abp en Dinamarca, dió inicio a la comercialización de hipotecas fijas a 20 años sin intereses. Ante esto surgió la pregunta si el mercado financiero español podría llegar a replicar este modelo.

Según publica ABC, aunque no hay nada que técnicamente lo impida, sería una circunstancia poco común y que, probablemente, no podría aplicarse de forma generalizada. Los analistas consultados afirma que los clientes que lograrían beneficiarse de este tipo de préstamos serían quienes cuenten con los mejores perfiles .

De todas maneras, aunque esto no llegara a ocurrir, los tipos fijos son cada día más bajos. Al cierre de 2020, muchas entidades han llegado a firmar hipotecas fijas al 0,65%. Este dato, lejos de ser un hecho aislado es un comportamiento que se ha visto incrementado desde octubre del año pasado.

Cuáles son las principales obstáculos para que se promocionen hipotecas gratis en España?

La principal diferencia entre Dinamarca y España se da dentro del mercado hipotecario. El país danés cuenta con condiciones que lo hacen ideal para ofrecer este tipo de productos. Por un lado, la oferta de viviendas en ese país, a diferencia de lo que sucede en España, es muy baja. De esta manera existe una mayor demanda lo cual reduce el riesgo de que bajen los precios de los inmuebles.

Por otra parte, el dinero no se gana con los intereses de las hipotecas como en el mercado español sino que se logra rentabilidad con las comisiones de apertura o por su venta a terceros. Las entidades danesas prestan dinero a través de sus hipotecas, juntan varias con características similares en un bono y se lo venden a inversores.

El modelo de España es más tradicional: el banco presta dinero al cliente para que este se compre una casa. Con los intereses del préstamo la entidad financiera saca un margen de ganancia, aunque también gana dinero con las comisiones y los otros gastos asociados al crédito

De esta manera parece un escenario muy improbable el que aparezcan las hipotecas al 0% en España. Sin embargo si hay entidades que aplican tipos muy bajos y se prevé que en los próximos meses bajen aún más. Los bancos pueden llegar a mejorar sus créditos a tipo fijo para incentivar su contratación y obtener unos márgenes un poco más elevados.

Hipotecas con interés negativo

Si la suma del índice más el diferencial aplicado dan un resultado negativo, los bancos deberían pagarle al consumidor por su préstamo. Así lo considera la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), que puso recientemente en marcha una campaña para exigir a los bancos que apliquen el interés negativo

Según el análisis de la organización, en muchas de las hipotecas firmadas de 2006 a 2010 el diferencial aplicable es inferior a 0,5%. Como el Euribor se encuentra en estos momentos en niveles cercanos al -0,5%, a muchas de estas hipotecas que les toque revisión este mes les corresponderá un tipo de interés negativo, advierten desde la OCU.

La respuesta del Banco de España a la OCU confirma que con anterioridad a la Ley Hipotecaria 5/2019, no existía ninguna normativa que regulase la aplicación de tipos de interés negativos en las operaciones hipotecarias con consumidores. De esta manera se desligó del tema y remitió este tipo de conflictos a la interpretación judicial.

Desde la OCU consideran que la aplicación de un tipo de interés negativo no alteraría la naturaleza del contrato de préstamo. Es por esto que una entidad bancaria tiene la obligación de cumplir lo que haya pactado por contrato. Este argumento es apoyado por la Autoridad Bancaria Europea, José Manuel Campa, quien indicó que los bancos deberían pagar a sus clientes por las hipotecas que arrojen tipos de interés negativos. Esto siempre y cuando no haya una normativa reglamentada que lo impida.

Bankinter paga por intereses negativos

Bankinter lleva cuatro años abonando en hasta cinco préstamos hipotecarios concretos la diferencia resultante por estos intereses negativos. De todas maneras, la banca rechaza de manera general esta circunstancia por considerar que se trata de una anomalía en este tipo de contratos.

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En Consejos

Comprar o alquilar en tiempos de pandemia, ¿qué es más conveniente?

3 febrero, 2021 No hay comentarios

Si todavía no te decides entre comprar o alquilar una propiedad, continúa leyendo este artículo. En él te ayudaremos a analizar las particularidades del mercado inmobiliario en la actualidad para que puedas tomar decisiones exitosas.

Todo aquel que se plantea cambiar de vivienda se pregunta en algún momento: ¿qué es más conveniente, comprar o alquilar? Y aunque ya hemos hablado al respecto en otras ocasiones, el mercado inmobiliario cambió a partir de la aparición del coronavirus y con ello cambiaron también las condiciones tanto de los alquileres como de las compraventas.

Se dice que España es un país de propietarios. No obstante, para dilucidar si es mejor comprar o alquilar, será conveniente analizar tanto la situación financiera y personal del interesado como la situación en la que se encuentra el sector de los bienes raíces.

¿Comprar o alquilar? Análisis de la situación actual del mercado inmobiliario

Mercado de compraventa

La situación del mercado inmobiliario es diferente a la que era en 2007 y 2008. En efecto, en estos momentos hay liquidez y demanda de propiedades suficiente. Además, hay financiación disponible y con tasas bajas de interés. Cabe agregar también que, en general, no se perciben grandes endeudamientos en relación con los créditos hipotecarios en los grupos familiares.

Con respecto a los precios, se espera que se regularicen a lo largo de 2020. Por lo que los propietarios volverán a tener una relación equilibrada con los compradores. Además, dadas las circunstancias derivadas del coronavirus, muchos propietarios tienen necesidad de liquidez y aplican rebajas agresivas sobre los precios de sus inmuebles, por lo que podrían encontrarse oportunidades de compra ventajosas.

El riesgo al que sí podrían enfrentarse los inversores en estos momentos es el impago de alquileres, puesto que gran parte de la población está sufriendo reducciones en su poder adquisitivo.

Mercado del alquiler

En lo que respecta al mercado del alquiler, el cierre de fronteras ha reducido considerablemente el flujo de estudiantes y de turistas, por lo que la demanda de rentas temporales ha sufrido grandes reducciones. Los propietarios de este tipo de inmuebles, entonces, se vieron obligados a trasladarlos al mercado del alquiler a largo plazo y esto generó un incremento en la oferta.

En Madrid y en Barcelona, por ejemplo, esta tendencia derivó en un aumento de la competitividad. Al incorporarse propiedades de mejor calidad, amueblados y con todos los servicios, los propietarios de pisos tradicionales se vieron obligados a ajustar los precios, que van a la baja.

No obstante, cada vez más personas buscan soluciones habitacionales temporales impulsadas por el descenso del precio medio del alquiler. Pero para que esta tendencia se conserve, habrán de equilibrarse la oferta y la demanda, algo que de momento solo está ocurriendo en Barcelona y en Madrid.

Mercado hipotecario

El mercado hipotecario está atravesando una situación sin precedentes, que deriva de los valores negativos que está arrojando el euríbor. En efecto, este índice cerró en – 0,505% en enero. Para ser claros, esta situación implica un abaratamiento en las cuotas de las hipotecas variables, aunque los bancos priorizan, en estos momentos, la concesión de hipotecas a término fijo.

Además, durante los últimos años se ha observado que las transacciones de compraventa realizadas a través de un crédito hipotecario suponen menos del 60% del total. Y entre aquellas que sí se llevan a cabo con un préstamo bancario, se financia el 70% del valor de la vivienda.

De aquí se deduce, entonces, que, para responder a la pregunta planteada (¿comprar o alquilar?), deberá considerarse en primera instancia si se requiere o no la solicitud de un préstamo hipotecario. En caso positivo, recuerda que es un requisito tener ahorrado al menos el 30% del valor de la propiedad que vayas a adquirir y contar con un historial crediticio limpio.

Entonces, ¿es mejor comprar o alquilar?

Retomando la pregunta inicial, podemos decir entonces que para decidir si es mejor comprar o alquilar, habrán de considerarse tres aspectos fundamentales.

El primero te lo hemos mencionado anteriormente y se refiere a la necesidad de tener un buen perfil crediticio y de disponer de unos ahorros de, al menos, el 30% del valor de la propiedad.

El segundo se refiere al compromiso a largo plazo que estés dispuesto a asumir. Si sabes que tu trabajo es estable y estás en condiciones de comprometerte a pagar tu hipoteca durante diez años o más, entonces la compra será una buena alternativa.

El tercero se refiere a la situación del mercado inmobiliario, ya que esto definirá si es o no un buen momento para comprar. Las particularidades del contexto actual son las que hemos analizado anteriormente.

En definitiva, el alquiler será la opción más adecuada para aquellos que buscan una solución a corto plazo. En cambio, aquellos que tienen liquidez pueden encontrar buenas oportunidades de compra y precios accesibles, fundamentalmente en inmuebles específicos donde los propietarios están dispuestos a hacer descuentos para conseguir una venta rápida.

El alquiler con opción a compra, la solución si aún no te decides

Si luego de leer este artículo continúas teniendo dudas respecto de si es más conveniente comprar o alquilar, recuerda que existe una opción a medio camino: el alquiler con opción a compra. Con esta metodología, puedes alquilar un piso y decidir, posteriormente, si quieres adquirirlo o no quieres hacerlo. En caso de que tu decisión sea favorable, el dinero que pagaste en concepto de alquiler podrá utilizarse como parte de pago en la compraventa.

Aunque se trata de un procedimiento sencillo, esta operación tiene algunas peculiaridades. Por lo tanto, si te encuentras interesado, te recomendamos acceder al siguiente link, donde podrás ampliar la información al respecto: Alquiler con opción a compra.

¡Esperamos haberte proporcionado información de valor! Si tienes más dudas respecto del alquiler o la compra, puedes dejárnosla en comentarios. También te dejamos a disposición nuestro número de teléfono, ¡estamos aquí para lo que necesites!

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Sigue leyendo más sobre estos temas en la siguiente nota:

Las inversiones inmobiliarias van camino a alcanzar cifras pre-pandemia

En Hipotecas

Euribor en negativo: cuánto tiempo durará esta tendencia?

22 enero, 2021 No hay comentarios

Los expertos afirman que seguiremos observando un euribor en negativo por más de diez años, ya que no se prevé que las entidades reguladores promulguen cambios en los tipos de interés

Luego de los cambios producidos en la economía de este año 2020 generados por la pandemia del Covid-19, los expertos siguen apostando al descenso del Euribor y como consecuencia al aumento en la solicitud de hipotecas.

Si analizamos el comportamiento del Euribor, cualquier persona que esté en condiciones que de acceder a un préstamo podrá este año aprovechar al máximo, todas las ventajas que ofrecen los créditos hipotecarios. Esto sucede porque el indicador promedio de interés, incide directamente en las finanzas de las personas al provocar descensos en las cuotas mensuales.

Si quieres saber cómo serán los movimientos del Euribor en los próximos años, no te pierdes este post!

Qué es el Euribor?

Si nos guiamos por sus siglas el significado de EURIBOR es Europe Interbank Offered Rate. Esto traducido al español se puede leer como Tipo Europeo de Oferta Interbancaria.

El Euribor es el marcador del mercado interbancario, que además indica cuál es el costo que tienen las entidades para realizar acciones con el fin de obtener liquidez. Esto se da así porque conceptualmente es el índice que establece una media de los préstamos que los bancos se realizan entre sí.

Si un banco quiere invertir y no cuenta con el suficiente dinero en sus arcas, tiene la opción de recurrir a otras instituciones homólogas para de esta manera conseguir la liquidez que necesitan. Lo que se dice, dinero fresco. La mayoría de los préstamos interbancarios se da desde 1 día hasta 1 año. Si la deuda supera ese plazo, el deudor emite bonos de renta fija que luego se ofrecerá en mercados secundarios.

Cómo impactó el COVID 19 en el Euribor?

El impacto que tuvo la pandemia en la economía mundial también afectó al Euribor. El índice llegó a niveles mínimos, alcanzando un valor de -0,468%. Siguiendo este contexto, se estima que seguirá descendiendo y aprovechando esta situación gran cantidad de personas tomaron la decisión de revisar sus hipotecas variables.

En muchos casos las firmas de contratos de hace varios años se dieron con cláusulas inconvenientes para el cliente, por lo cual las instituciones pueden tener que devolver algunos intereses a los deudores, si así se dictamina en proceso judicial.

Euribor en negativo por 10 años más?

Las vacunas contra el COVID 19 que traerían tranquilidad a los mercados deberían estar al alcance de la mayor parte de la población para mediados del 2021. De todas maneras, la recuperación deseada tardará un poco más en llegar, se calcula que por lo menos dos años más en recesión según previsiones económicas.

Esta situación claramente tendrá incidencia en el Euribor ya que a medida que se levante el mercado productivo se fortalecerá la confianza de los inversionistas. De esta manera se podrá ir vislumbrando cómo se asumirá el nuevo orden financiero post- COVID 19.

Qué consecuencias tiene la disminución a mínimos del Euribor?

Las entidades financieras intentan mantener un equilibrio entre las hipotecas fijas y variables. De esta manera buscan que no exista una concentración mayor en alguno de los sectores.

Si el Euribor es negativo y marca una tendencia por mucho tiempo, la mayoría de las personas deciden adquirir una hipoteca del tipo variable, generando una disparidad en el mercado hipotecario.

Por otro lado, si el banco adopta la política de potencializar las hipotecas fijas, podría generar inconformidad en el cliente motivándole a dirigirse hacia otras entidades. De esta forma podría accede a nuevas alternativas en hipotecas variables.

El Banco Central Europeo aplicó durante el año 2013 multas multimillonarias a algunas instituciones financieras, por considerar que estas habrían manipulado el Euribor. Lo que se creía en concreto era que modificaban el índice para que no representara un índice negativo en sus finanzas.

Cómo se comportaba el Euribor antes del 2020?

La estabilidad que presentaba el Euribor durante la última década hacía que sus pocas fluctuaciones no presenten ningún tipo de riesgo para las entidades bancarias. Esto posibilitaba quelas instituciones se presten dinero que luego utilizaban en inversiones.

A partir del año 2019, luego de la caída abrupta en el precio de petróleo, el descenso de las principales bolsas de valores del mundo y conflictos de carácter político movieron el tranquilo terreno en el que venía manejándose el Euribor.

Fue entonces que las instituciones financieras comenzaron a operar en forma mucho más cautas a la hora de invertir. Los créditos interbancarios disminuyeron considerablemente y el Euribor comenzó a presentar un ligero descenso.

Luego de febrero del 2020 con el estallido de la pandemia se supo que cambiaría el orden mundial financiero. Este hito marcó el descenso del indicador de manera drástica hasta llegar mínimos históricos que se vienen registrando desde agosto hasta la actualidad, enero de 2021.

Euribor en negativo: escenarios posibles

Si vemos todas las posibilidades, se cree que por lo menos hasta el 2025 el Euribor permanecerá en negativo. Incluso un grupo importante de economistas piensan que esta tendencia pueda continuar por lo menos durante 10 años.

Con esta perspectiva, los que quedarían en peor posición serían los bancos de la región, ya que dejarían de generar ingresos por concepto de intereses. Para tener la rentabilidad necesaria para sustentarse deberían incorporar a su estructura de costos, un nuevo gasto, el cual sería el posible pago de intereses a los deudores.

Es por esto que muchas instituciones financieras europeas están tomando previsiones. Si como todo el mundo prevé, el Euribor se mantiene en negativo, deberán tener otras estrategias de ingresos para no generar un desequilibrio en la balanza de pagos que podría provocar a la larga un gran prejuicio. Este problema afectaría no solo a las instituciones financieras, sino tambien a los clientes bancarios.

Qué pasará con las hipotecas variables?

Muchas personas pueden pensar en la actualidad que las hipotecas variables son ventajosas por el comportamiento en bajada del Euribor. Sin embargo esta situación puede variar, ya que la economía es una ciencia que funciona en ciclos, que es interdependiente de otros factores y así como incide en otros ámbitos puede verse modificada por otros hechos.

¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre la tendencia del Euribor en negativo? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Hipotecas variables

En Hipotecas

Hipotecas retoman el impulso en octubre con un aumento del 4,2% respecto del 2019

12 diciembre, 2020 No hay comentarios

Las hipotecas han recuperado el impulso por segundo mes consecutivo en octubre, superando en 4,2% al mismo mes del año anterior.

Luego de la crisis provocada por el COVID, que arrasó con todos las proyecciones para el 2020, comienzan a vislumbrarse signos de recuperación. Así lo demuestran los números que publica el Banco de España, en los cuales se verifica que aumentó la concesión de préstamos para la compra de hipotecas durante octubre. Y aunque leve, pareciera que muy de a poco el mercado hipotecario se va recuperando, tras vivir una de las peores crisis de su historia. Si quieres enterarte de cómo fue la evolución de la concesión de hipotecas y los préstamos este año, no dejes de leer este post.

¿Cuánto dinero para préstamos hipotecarios concedió la banca española en el pasado mes de octubre?

Según datos del Banco de España, se concedieron 4.090 millones de euros en octubre en concepto de hipotecas. Esto supone un aumento con respecto al año anterior del 4,2%. Con este dato se verifica el impulso que recuperaron las hipotecas tras el receso del confinamiento y se consolida una tendencia que comenzó en septiembre, cuando se prestaron 4.023 millones de euros para la adquisición de viviendas. Ese mes también superó en un 25% al concedido en septiembre de 2019.

Alivio para el mercado de las hipotecas

Estos datos representan una corriente de aire fresco para la banca, que venía asfixiada luego del parate provocado por la crisis pandémica mundial, que por supuesto afectó a España.

Para tener una idea de su significado, miremos los números. En abril los préstamos hipotecarios llegaron a caer hasta un 50%, y sólo concedieron 1.900 millones de euros para la compra de una vivienda. Este mes coincidió con el momento más duro de la pandemia, en el que las restricciones se incrementaron y se llegó al pico de contagios.

Es por esto que el dato de octubre trae un alivio al mercado hipotecario, ya que se consolida una recuperación de los préstamos. No hay que dejar de tener en cuenta que durante este mes volvieron a imponerse medidas restrictivas tendientes a contener la segunda ola del COVID. Por lo tanto es interesante observar cómo el mercado se fue adaptando pese a las circunstancias adversas a esta nueva normalidad.

¿Qué sucedió con el resto de los préstamos bancarios?

Los demás préstamos no tuvieron el crecimiento de los hipotecarios. Los créditos al consumo marcaron caídas de entre el 18 y el 27%. En octubre las entidades financieras concedieron préstamos por 2.382 millones de euros, volumen que representó un 27% menos frente a lo invertido en el mismo mes de 2019.

Este tipo de comportamientos referentes al consumo tienen relación con la incertidumbre económica, la tasa de desempleo y los ERTEs. Con este contexto, es lógico que los españoles prefieran aumentar sus ahorros y no elijan tanto el gasto. Tanto fue así que en octubre, los depósitos se incrementaron un 7,5% más que el período anterior, llegando a sumar 896.700 millones de euros.

Según publica El Economista, los españoles ahorraron 44.800 millones de euros durante la pandemia.

Si nos enfocamos en los préstamos a empresas, la demanda bajó en los últimos meses a niveles inferiores a los de 2019.

Esto se favoreció por la concesión de los avales ICO, promovidos por el gobierno en los peores momentos de la pandemia.

Los préstamos para las compañías llegaron a 21.636 millones de euros en el mes de octubre, lo cual significa un 25% menos que hace un año.

¿Cuántas hipotecas se firmaron en el tercer trimestre del año?

La firma de hipotecas para vivienda creció en septiembre un 18,4% después de seis meses de caídas tras el estallido de la pandemia, el mayor alza desde diciembre de 2019. La cantidad de contratos firmados fueron 26.878

Durante el mes de septiembre se contrataron un 35,6% más de hipotecas que en agosto. Sin embargo en el acumulado del año la cifra respecto al 2019 es un 7,6% inferior a la del mismo periodo de 2019. Con respecto al importe medio de una hipoteca apenas sufrió cambios en septiembre. El promedio de un préstamo hipotecario se situó en 135.035 euros. Esto representa un 1% inferior a la del mismo mes del año anterior y un 0,3% por encima de la media de agosto.

¿Cuál fue el tipo de hipoteca más elegido por los españoles?

Las hipotecas fijas y variables continuaron casi empatadas. El tipo variable fue elegido por el 51,5% de los clientes, un porcentaje elevado mientras que el 48,5% de las hipotecas constituídas fueron a tipo fijo. Para los préstamos variables el tipo de interés medio al inicio fue del 2,12% y para los de tipo fijo fueron del 2,84%. En conjunto, el tipo medio fue del 2,44% y el plazo medio de 24 años.

Intereses mínimos históricos para las hipotecas

Gracias a la crisis generada por el Coronavirus, a la caída estrepitosa del Euribor ( actualmente rondando los -0,5%) y a la guerra bancaria por conseguir más clientes, los intereses de las hipotecas han llegado a suelos nunca vistos.

Durante los meses de abril y mayo han llegado incluso a estar debajo del 2,48%, en el período de máximas restricciones por la pandemia. En los mismos meses del ejercicio anterior el interés se ubicaba en torno al 2,52%.

¿Cuáles fueron las Comunidades Autónomas con mayor constitución de hipotecas?

El ránking de comunidades con mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas lo lidera Madrid con 5.077, le sigue Andalucía con 5.030 y finalmente Cataluña con 3.968. La tasa interanual de préstamos en todas las regiones durante septiembre fue positiva. La excepción la dió Navarra, que presentó una tasa del -20,6%.

En cuanto a los incrementos interanuales de hipotecas, los mayores aumentos se dieron en Extremadura (+173,4%), Aragón (+77,5%), Cantabria (+76%), Asturias (+75,9%) y La Rioja (+73%). Todas estas cifras toman como referencia el mismo período del año anterior.

Tal como sugieren los números de septiembre y octubre, la recuperación se va produciendo lenta pero a paso firme.

La constitución de préstamos hizo recuperar el aliento al mercado hipotecario tras el verano al marcar el segundo repunte interanual desde marzo. De esta manera, se espera que las condiciones puedan seguir mejorando, luego atravesar la segunda ola de la pandemia.

¿Te ha servido esta información? ¡Esperemos que sí! Nos interesaría mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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Ley hipotecaria actualizada: ¿en qué consiste y como te afecta?

9 octubre, 2020 No hay comentarios

En este artículo veremos lo mas destacado de la Ley hipotecaria actualizada, en qué consiste y como afecta a los consumidores. Continúa leyendo.

La Ley Hipotecaria actualizada es aquella ley que regula las hipotecas mediante la Ley 5/2019, del 15 de marzo. Esta nueva norma logró adaptarse a los nuevos tiempos y a las necesidades del mundo hipotecario.

En este artículo veremos en que consiste la Ley hipotecaria actualizada y como te afecta:

La nueva Ley hipotecaria actualizada ¿es retroactiva?

La nueva Ley Hipotecaría no es retroactiva de forma general. De esta manera, la nueva norma no se aplicará a los contratos hipotecarios firmados con anterioridad a la entrada en vigor.

Así pues, si la inmensa mayoría de los artículos no tienen carácter retroactivo, algunos puntos de los préstamos hipotecarios anteriores a la nueva ley si se vieron afectados por esta, estos son:

El que abarata la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo.
El que establece cuándo se puede ejecutar una hipoteca en caso de impago.

Y, además, podrán cambiar de banco sin que su entidad pueda impedírselo con una contraoferta.

Nuevo reparto de los gastos de hipoteca en la Ley hipotecaria actualizada.

Lo más interesante de la norma actualizada es el nuevo reparto de los gastos de constitución de las hipotecas, o sea, aquellos que hay que abonar por el proceso de escrituración y registro del préstamos. Veamos quien lo paga ahora:

LO QUE PAGA EL BANCO

La gestoría, el registro, la notaría, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) y su copia de la escritura.

LO QUE PAGA EL CLIENTE

La tasación y su copia de la escritura.

ESTE NUEVO REPARTO SUPONE UNA MEJORA PARA EL CONSUMIDOR

IMPORTANTE

Si se produce una subrogación de acreedor para trasladar la hipoteca a otro banco, el nuevo banco tiene que pagarle una compensación al antiguo, que es la parte proporcional a los gastos de constitución que se abonarían por el importe pendiente.

Mayor protección al consumidor

Uno de los principales motivos por los cuales se elaboró esta ley fue una orden de la Unión Europea de aplicar una directiva que aumente la protección de los consumidores. Veamos:

Más información para el futuro hipotecado

El banco le tiene que entregar las condiciones personalizadas recogidas en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), un documento que tiene carácter de oferta vinculante durante un mínimo de 10 días.

Además debe facilitar la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), en la que se explican de manera genérica cuáles son las cláusulas o elementos más relevantes, una copia del contrato y, si la hipoteca es variable, un documento aparte con las cuotas que habría que pagar en varios escenarios.

Visita previa obligatoria al notario

Los titulares de la futura hipoteca como sus avalistas tienen que pasar por la notaría al menos un día antes de la firma para recibir asesoramiento gratuito y responder a un test.

Así, el notario no puede autorizar la escritura si no se pasa el examen y se certifica que el futuro prestatario ha recibido la documentación mencionada antes.

Además, los notarios y los registradores no pueden escriturar o inscribir cláusulas abusivas, o sea, contrarias a las normas imperativas o declaradas nulas por el Tribunal Supremo.

Las cláusulas que incumplan la normativa establecida por la nueva ley hipotecaria se declararán nulas de pleno derecho. Esto significa que no existe ningún plazo de prescripción para poder denunciar su abusividad.

Las quejas y reclamaciones relacionadas con los préstamos hipotecarios se tramitarán a través de una nueva entidad de resolución de litigios de consumo en el sector financiero.

Asimismo, esta agencia todavía no ha empezado a funcionar, así que hasta entonces el Servicio de Reclamaciones del Banco de España se encarga de estas gestiones.

También se especifica que la política de remuneraciones de los bancos a sus empleados no puede ligar el salario con el número de préstamos hipotecarios concedidos ni puede provocar que no se estudien las solicitudes adecuadamente.

La amortización anticipada

La llamada comisión o compensación por amortización anticipada, ya sea parcial o total, se abarata.

Así, solo se puede cobrar si al banco se le genera una pérdida financiera. Los límites son distintos dependiendo de si la hipoteca es variable o fija:

HIPOTECA VARIABLE

La comisión máxima puede ser una de estas dos opciones (a pactar entre banco y cliente):

0,25% solo durante los primeros tres años de vida del contrato

0,15% solo durante los primeros cinco años del plazo del préstamo

Pasados esos tres o cinco años, la comisión es del 0%

HIPOTECA FIJA

La compensación puede alcanzar los siguientes límites:

2% durante los primeros 10 años

1,5% durante el resto del plazo

Entre el banco y el cliente se puede pactar un plazo máximo de un mes para comunicar la intención de amortizar la hipoteca antes de tiempo.

A partir de entonces, la entidad tiene un máximo de tres días hábiles para facilitar toda la información necesaria para evaluar esta opción.

Incentivos para pasarse al tipo fijo

En la ley nueva se abarata el paso del tipo variable al fijo, ya se realice mediante una novación (un pacto con la propia entidad) o una subrogación de acreedor para irse a otro banco.

De este modo, la comisión máxima que se puede cobrar en este caso es del 0,15%, aplicable únicamente si el cambio se produce durante los primeros tres años del plazo del préstamo.

Cambiarse de banco

Esto es, si en el proceso de una subrogación, nuestra entidad hace una contraferta igual o o mejor a la oferta de la otra entidad con la que negociamos, no estamos obligados a aceptarla como ocurría antes.

Con la nueva ley tenemos libertad podes elegir el banco que querramos.

Mínimo de 12 impagos para embargar la casa

Esta clausula que es la que las entidades aplican tras un impago reiterado para poder pedir el embargo de la vivienda al juzgado.

Esta ley supuso requisitos mas estrictos para solicitar que se embargue la casa.

Así pues, el banco no puede iniciar el proceso de ejecución hipotecaria hasta que no se alcancen los siguientes límites:

Durante la primera mitad del plazo

Hasta que la demora no exceda un 3% del capital concedido o se alcance un equivalente a 12 cuotas impagadas.

Durante la segunda mitad del plazo

El porcentaje del capital impagado asciende al 7%, mientras que las mensualidades en demora mínimas son 15.

Asimismo, se establece un interés de demora máximo de 3 puntos por encima del interés remuneratorio, es decir, del de la propia hipoteca.

Límites a los productos vinculados

La normativa prohíbe las ventas vinculadas, es decir, no permite que los bancos obliguen al cliente a contratar otros productos para poder acceder a sus hipotecas, como los seguros hipotecarios, planes de pensiones, tarjetas de crédito, etc.

Sin embargo, sí permite las combinadas, esto es, que la entidad se ofrezca a reducir el interés a cambio de que se suscriban varios de sus servicios.

Respecto a la prohibición de las ventas vinculadas la ley prevé dos excepciones:

El banco si puede exigir que se contrate un seguro de daños y/o un seguro de vida o de protección de pagos. En estos casos, el cliente puede suscribirlos con la empresa que quiere sin que la entidad pueda subirle el interés.
También pueden vincular la hipoteca a productos que se demuestre que benefician al cliente. Se da al Banco de España la capacidad de decidir qué servicios se incluyen dentro de esa categoría.

En cuanto a las ventas combinadas, se obliga a los bancos a facilitar dos ofertas por separado: una con la bonificación y otra sin ella. Así el cliente puede comparar adecuadamente.

Suelo del 0% por defecto

En esta nueva ley se prohíbe específicamente la aplicación de un interés mínimo en las hipotecas variables. Antes los bancos incorporaban las cláusulas suelo, esto ya no sucederá, ni tampoco ahora se les permite considerar un euríbor al 0% cuando este cotice en negativo.

Sin embargo, se establece por defecto un tipo mínimo del 0% para todos los préstamos hipotecarios.

Se regulan las hipotecas multidivisa

Las hipotecas multidivis, o sea, préstamos concedidos en otras monedas.

Los titulares de estos productos tienen el derecho de convertirlas a euros siempre que quieran.

Además, los bancos deben informar periódicamente de los incrementos de la deuda que se produzcan por el aumento del valor de la divisa respecto al euro y, en caso de no existir un límite sobre ese riesgo, en la FEIN tiene que incluirse cómo aumentaría la deuda en caso de que el tipo de cambio sufriera una fluctuación del 20%.

Asimismo, si no se cumplen las exigencias mencionadas, el contrato se considerará nulo. En consecuencia, el titular podrá exigir que la hipoteca se pase a euros desde el principio y se le reste del capital pendiente todo lo que haya pagado de más con la otra moneda.

Más control sobre los intermediarios financieros

En la nueva ley hipotecaria también se dedica un capítulo entero a los intermediarios financieros (también llamados brókeres inmobiliarios) y a los prestamistas privados. Veamos cuáles son los puntos más destacados de este apartado:

Creación de un registro de intermediarios financieros gestionado por el Banco de España y por las Comunidades Autónomas (solo para aquellos que operen únicamente a nivel regional).
Los intermediarios y prestamistas privados no pueden tener antecedentes delictivos ni haber sido declarados en concurso si quieren operar en España.
Su remuneración debe incluirse en la tasa anual equivalente de la hipoteca. Dicho de otra manera, no se puede ocultar la comisión por intermediación fuera del cálculo de la TAE.

La actividad de estas agencias y compañías será supervisada por el Banco de España, aunque las que solo trabajen en una región concreta estarán controladas por la comunidad autónoma correspondiente.

¿Qué efectos tiene esta ley?

Subida de los intereses antes de que la nueva ley entrara en vigor.

Los que pidan una hipoteca ahora reciben más información que antes.

Los bancos conceden hipotecas con mayor prudencia.

Veamos otras consecuencias que ha provocado la promulgación de esta norma:

Subida de los intereses en los meses previos a su entrada en vigor

Muchos bancos asumieron los gastos de formalización de sus créditos hipotecarios antes de que se aplicara la ley. Para compensar ese coste, aumentaron los tipos, aunque posteriormente los redujeron.

El solicitante recibe ahora más información

Esto es, el banco ahora está obligado a explicarle al cliente todo lo referente a su futuro crédito, lo que aumenta su protección. Pero por el otro, eso ralentiza el proceso de concesión.

Las concesiones se estancaron en junio y julio y cayeron en agosto de 2019

en esos meses, el número de contratos firmados se redujo considerablemente. Los motivos más probables son el endurecimiento de los requisitos de la banca y los problemas que tuvieron para mandar la documentación a los notarios, aunque hay otros motivos que lo explican y que no tienen que ver con la regulación.

Los bancos son ahora más prudentes a la hora de otorgar financiación

Las entidades asumen un mayor riesgo, pues no pueden ejecutar la hipoteca hasta que se alcance un año de impagos (o 15 meses) y pueden cobrar menos si el titular amortiza el préstamo antes de tiempo. Por ello, los clientes con perfiles más delicados (con muy pocos ahorros, por ejemplo) lo tienen más difícil para obtener la aprobación.

En su momento, se dijo que la nueva regulación encarecería los préstamos hipotecarios, especialmente los de tipo fijo. Sin embargo, la evolución a la baja del euríbor y la guerra de precios en el sector de las hipotecas fijas provocaron una rebaja generalizada de los intereses a partir del mes de junio de 2019 y que todavía perdura.

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En Comparador de hipotecas

Las mejores hipotecas fijas (octubre 2020)

29 septiembre, 2020 No hay comentarios

¿Estás por comprar un piso pero no sabes qué opción hipotecaria es la mejor? No te preocupes, en Oi Real Estate te contamos todo lo que necesitas saber sobre las hipotecas fijas. Te recomiendo que leas el artículo completo antes de tomar una decisión.

Elegir una hipoteca es una tarea compleja que suele traer consigo muchísimas dudas. Pues, en el mercado existen numerosas ofertas con muchos índices y porcentajes que en ocasiones resultan difíciles de comprender.

Lo cierto es que no existe una hipoteca mejor ni otra peor, sino que cada oferta está pensada para un tipo de cliente diferente. Es por ello que elegir una hipoteca no es otra cosa que buscar aquella que mejor se adapta a tus deseos, necesidades y posibilidades.

¿Qué tipos de hipotecas existen?

Entonces, para realizar una primera aproximación de las diferentes opciones, definiremos los tipos de hipotecas que existen según el modo de aplicar el interés:

Hipotecas fijas
Hipotecas variables
Hipotecas mixtas

Las hipotecas fijas son aquellas cuyo interés se mantiene constante. Es por ello que la cuota mensual a pagar será siempre la misma durante toda la vida del préstamo hipotecario, independientemente de las fluctuaciones que sufran los intereses en el mercado bancario.

Las hipotecas variables, en cambio, tienen un tipo de interés que se define según un índice de referencia. Este último suele ser el Euribor, que actualmente se encuentra en valores mínimos. Ahora bien, esta peculiaridad hace que las cuotas mensuales se incrementen o disminuyan según las fluctuaciones del mercado.

Las hipotecas mixtas, por último, combinan el tipo de interés de las fijas y de las variables. Básicamente, durante un período de tiempo determinado el interés será de tipo fijo. Superado ese lapso, el interés pasará a ser variable.

Ahora bien, en esta oportunidad queremos contarte todo lo que necesitas saber sobre las hipotecas fijas para que puedas determinar si cumplen o no con todos esos requisitos que estás buscando. Vamos a ello.

Características de las hipotecas fijas

A la característica más importante de las hipotecas fijas ya la conoces: es que su cuota no varía. Y esto te permitirá administrar tus finanzas y tener un mayor control sobre tus gastos.

Pero, además, debes saber que el interés de las hipotecas fijas depende del plazo de pago. Es decir, cuanto mayor sea el plazo que elijas para pagar tu hipoteca, mayor será el porcentaje de interés del préstamo hipotecario.

Por último, también es importante que sepas que el plazo máximo de las hipotecas fijas nunca supera los treinta años. De hecho, la mayoría de los préstamos de este tipo suelen otorgarse a quince o veinte años.

Aspectos importantes a tener en cuenta si estás comparando hipotecas

Las hipotecas fijas están diseñadas para aquellas personas que tienen solvencia y prefieren la estabilidad económica ante todo. Si es tu caso, este tipo de préstamo es ideal para ti.

Pero también debes saber que, en comparación con las hipotecas variables, las del tipo fijo presentan algunas desventajas, que son las siguientes:

El plazo es menor, pues las hipotecas variables pueden concederse a cuarenta años como máximo.
El interés es fijo pero, en principio, es más elevado que el de tipo variable.
De los puntos uno y dos se deduce que la cuota será más costosa. Pues pagarás mayores intereses en un período de tiempo más corto.
La comisión de apertura es más alta, aunque muchos bancos ofrecen hipotecas fijas sin comisiones.
La amortización anticipada es más cara, pues en las hipotecas fijas la comisión por este concepto es de hasta el 2% en los primeros años y de hasta el 1,5% en los restantes. En las hipotecas variables, la comisión por amortización anticipada es de hasta el 0,25% y hasta el 0,15% respectivamente.

Aún así, sigue siendo una excelente opción para evitar sobresaltos económicos. Pues no importará si el Euribor baja o sube, si pides una hipoteca fija esto no te afectará.

Algunas consideraciones adicionales sobre las hipotecas fijas

Los contratos hipotecarios suelen ser largos y difíciles de leer. Por eso, aunque parezca una obviedad, te recomendamos que visites al notario antes de firmarlo. Él te asesorará y se asegurará de que hayas entendido todas las cláusulas.

Sin embargo, hay una constante en los contratos de este tipo de hipotecas que será mejor que la tengas presente. Y es que, en ocasiones, el tipo de interés está supeditado al cumplimiento de algunas condiciones tales como:

Domiciliar la nómina en el banco.
Contratar un plan de pensiones.
Utilizar tus tarjetas de crédito y débito todos los meses.

Si en algún momento, por el motivo que sea, incumples cualquiera de estos requisitos, el banco podría cambiar las condiciones de contratación, lo que implicaría un aumento de la cuota fija establecida. Claro está que esto solo será posible si el contrato lo establece de esta manera.

El 2020 es un buen año para solicitar una hipoteca fija

Se acerca el cierre de un año difícil para el mercado hipotecario en particular y para el financiero en general. Pues la crisis del coronavirus generó un parón en la economía española durante los meses de marzo, abril y mayo. Y tanto las familias como las empresas aún trabajan para recuperarse.

Ahora bien, frente a la baja de la demanda y con la intención de ganar nuevos clientes, los bancos libraron una guerra hipotecaria que derivó en la disminución del porcentaje de interés de las hipotecas fijas.

En el mercado actual, bancos como el BBVA o el EVO ofrecen hipotecas fijas que financian el 80% del valor de la vivienda, no cobran comisión de apertura y, además, el plazo de financiación puede ser de hasta treinta años.

Como si esto fuera poco, estas hipotecas que ofrecen actualmente tienen un tipo de interés inferior a la media histórica del Euribor (que, recordamos, define el interés de las hipotecas variables).

Todas estas acciones llevadas a cabo por los bancos dieron sus frutos. Porque ya en agosto el Instituto Nacional de Estadísticas (INE) informaba sobre un máximo histórico en las solicitudes de hipotecas fijas. Pues en el primer semestre del año 2020 se inscribieron en el Registro de la Propiedad un total de 82 949 hipotecas fijas. Un 5,7% más que en el 2019 y diez veces más que en el 2016.

Como puedes ver, es un buen momento para solicitar una hipoteca fija, ya que podrás negociar mejores condiciones con tu banco para que la cuota sea más baja de lo habitual.

Y si ya tienes contratada tu hipoteca pero quieres acceder a mejores condiciones, como las que ofrece el mercado actualmente, no te preocupes: podrás solicitar una subrogación hipotecaria.

¿Te queda alguna duda sobre las hipotecas fijas?

De ser así, no dudes en contactarnos. En Oi Real Estate estaremos encantados de ayudarte. Y, además, te ofrecemos propiedades maravillosas para que puedas encontrar tu casa ideal. ¡Echa un vistazo!

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