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Desde Oi Real Estate queremos contarte sobre los principales riesgos que implica ser aval para hipotecas. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Al momento de alquilar una casa, de solicitar un préstamo o bien, una hipoteca, es muy común hacer uso de los avales como garantía de pago. De esta manera, en caso de que la persona avalada no puede hacer frente los costes, el avalista tendrá que asumir la deuda. Sin lugar a dudas, avalar a un hijo o bien, a un amigo puede significar grandes riesgos.

¿Qué significa ser aval para hipotecas?

Cuando hablamos de la palabra aval, nos referimos a una obligación que alguien adquiere de hacer aquello a lo que otra persona se ha comprometido, en caso de incumplimiento. Hoy en día, es muy común que los propietarios de las viviendas, a la hora de alquilarlas, o bien, la entidad bancaria en caso de hipotecas, soliciten un aval para lograr asegurar el pago. En algunos casos, esto implica un momento incómodo para los avalistas, ya que sienten que deben tener confianza plena en el solicitante, que por lo general, se trata de un familiar. Como posible avalista es necesario cubrirse las espaldas e informarse de manera adecuada. Es muy importante tener en cuenta algunos factores.

Puntos a tener en cuenta para ser aval para hipotecas

Aquí te detallaremos algunos puntos clave que debes tener en cuenta:

Contratar el seguro de hogar

Un seguro de hogar es un mecanismo que sirve para proteger una vivienda ante cualquier posible inconveniente, esto abarca desde una gotera hasta un robo. Es de ayuda para evitar que haya que hacer frente a gastos imprevistos, y a menudo bastante altos, que desequilibren el presupuesto e impacten en la salud financiera de la familia. Lo más aconsejable es asegurar la vivienda. Por otro lado, también es recomendable revisar de manera periódica si la póliza contratada logra ajustarse realmente a las necesidades y capacidad de pago.

Ser aval para hipotecas solo si podemos afrontar la deuda avalada

Avalar solo si estamos realmente seguros de que podemos afrontar la deuda avalada es fundamental. Como posible avalista, debemos tener en claro cuáles son los riesgos, ya que supone los mismos que solicitar un préstamo hipotecario pero sin ningún tipo de beneficio. Si se tiene intención de avalar a un hijo, por ejemplo, es fundamental conocer los detalles de lo que nos pide o, en todo caso, lo que pide la entidad bancaria o propietario del inmueble.

Ten en cuenta que, mientras más se conozca sobre el tema, mejor. Al tener en claro qué es necesario y estar al tanto de los detalles, el avalista contará con mayor información para decidir avalar a un tercero. Estos solo serán algunos de los puntos que señalarían que realmente somos capaces de asumir la obligación que nace del aval.

Debes conocer a la persona avalada y cuál es su solvencia

Es común que se hable demasiado del avalista pero prácticamente nada del solicitante. Para poder cumplir con el aval, el avalista tendrá que contar con unos ingresos más elevados que los del solicitante. No obstante, por parte del avalista, es fundamental tener en claro cuáles son los ingresos de la persona a la que está avalando.

Es por este motivo que resulta necesario conocer su solvencia económica y saber si se trata de una persona que es capaz de cumplir con la obligación de pago. No importa si se trata de un familiar o un amigo, cuando hablamos de ser aval para hipotecas, las palabras no valen como garantía de pago. En definitiva, la realidad es que es tan importante saber las condiciones económicas del solicitante como las del avalista.

Asegúrate de que el solicitante te brinde una muestra de compromiso

En necesario asegurarse del compromiso del solicitante con la obligación de pago del préstamo hipotecario del inmueble. Este punto puede llegar a ser incluso más importante que su propia solvencia. Una manera interesante para medir el nivel de compromiso del titular del préstamo es que éste aporte fondos propios, por ejemplo puede ser el porcentaje de una cifra o bien, una vivienda particular como seña. De esta forma es posible prevenir futuros problemas en el caso de que el solicitante se canse de la vivienda e incumpla el pago, lo que daría lugar a situaciones económicamente controvertidas que romperían la confianza que existe entre avalista y avalado. Por otro lado, también daría lugar a la reclamación al avalista de la deuda pendiente.

En primer lugar, la seguridad

Otro punto fundamental para ser aval para hipotecas es estar completamente seguro de la acción que vamos a llevar a cabo. Probablemente, se trate del primer paso para ayudar a alguien de tu entorno que lo requiera. Es fundamental leer detalladamente las condiciones, tener en claro cuáles son las ventajas y los puntos en contra, además de conocer cada una de las opciones que brinda cada solicitud que se firma. Ten en cuenta que, más allá de lo mucho que se quiera a la familia y amigos, debes informarte muy bien en este tipo de operaciones. Esto será vital tanto para los ahorros como para el futuro de los avalistas.

¿Qué riesgos implica ser aval para hipotecas?

El avalista tendrá responder en el caso de impago, siempre que no se haya limitado la responsabilidad del mismo en el contrato de préstamo hipotecario.

Al avalista se le aplicará el principio de responsabilidad patrimonial universal, que se encuentra regulado por el Código Civil, lo que significa que pondrá en juego todos sus bienes presentes y futuros para lograr cumplir con las obligaciones de pago del avalado. Esto significa que, al aceptar ser avalista de un préstamo hipotecario asumimos un gran riesgo, ya que si la deuda no se llega a pagar éste deberá con todo su patrimonio.

Por otro lado, la deuda que está garantizando el avalista aparecerá en su CIRBE, esto limitará sus posibilidades de obtener financiación nueva. En último lugar, si ni titular ni avalistas cumplen con las obligaciones de pago, ambos pasarán a figurar en bases de datos de morosidad, lo que no permitirá que logren obtener más financiación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los riesgos de ser aval para hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Qué tipo de casa puedo comprar dependiendo de mi sueldo?

28 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte a qué tipo de casa puedes acceder según tu sueldo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Al momento de comenzar con la búsqueda de una vivienda para comprar, es muy normal que surja una duda que ronda frecuentemente en nuestra cabeza, se trata de ¿cuál es el préstamo hipotecario máximo que puedo solicitar según mi sueldo? En otras palabras, ¿qué precio puede alcanzar el inmueble para que podamos hacer frente a las cuotas mensuales sin ningún inconveniente?

No se trata de un tema de poca importancia, ya que un cálculo a la baja puede generar que renunciemos a una vivienda o piso mejor sin la necesidad de hacerlo. Es fundamental tener en claro cuál es nuestra capacidad de endeudamiento para elegir el préstamo hipotecario que mejor se adapte a nuestras circunstancias.

¿Cuál es la hipoteca máxima a la que puedo acceder según mi sueldo?

El importe de lo que vamos a poder destinar a la compra de una vivienda se va a encontrar determinado por lo que se conoce como capacidad de endeudamiento. Esto quiere decir, la cantidad de sus ingresos que un ciudadano es capaz de destinar al pago de deudas.

Cuando se trata de un préstamo hipotecario, la mayoría de expertos aconseja que la cuota que debas abonar por mes no sea mayor al 30% – 35% de tus ingresos netos. De este modo podrás destinar el 65% restante para satisfacer otro tipo de necesidades, por ejemplo la alimentación, ropa, ocio y ahorro.

Para entenderlo mejor, por ejemplo, un trabajador que cuente con unos ingresos que ronden los 1000 euros. Podrá asumir un préstamo hipotecario con cuotas de 350 euros mensuales. Por otro lado, si se trata de una persona con una nómina neta de 2000 euros es capaz de llegar a hacer frente a un préstamo hipotecario de hasta 700 euros por mes.

¿Qué debes considerar a la hora de realizar el cálculo?

Sin lugar a dudas, cada situación personal es diferente y puede que se den ciertos factores que varíen el montante final de ese préstamo hipotecario máximo dependiendo del sueldo.

Con respecto a esto, para saber cuál será la cuota mensual que vamos a tener que pagar por el préstamo y cuál es la hipoteca máxima a pedir según el sueldo, debemos tener en cuenta algunos puntos clave:

Los gastos asociados

Al 20% inicial será necesario sumarle algunos gastos más, como por ejemplo los de notario, registro, tasación, impuestos, entre otros. Por otro lado, también resulta conveniente tener en cuenta el coste futuro de mantenimiento de la vivienda, ya que puede aumentar significativamente respecto a la situación anterior.

La situación laboral y personal

Un punto muy importante tener en cuenta para saber qué tipo de casa puedo adquirir según mi sueldo, es cuál es nuestra situación laboral actual y también la futura. En otras palabras, si contamos con un contrato temporal o indefinido, así como cuáles pueden ser nuestras perspectivas profesionales. Pensar a futuro es muy necesario, ya que un préstamo hipotecario es siempre a largo plazo.

Otras deudas e ingresos

Para poder determinar cuál es la hipoteca máxima según el sueldo tampoco podemos dejar de lado el análisis de nuestros ingresos y gastos a los que debemos hacer frente. Por ejemplo, es probable que, más allá del salario, también percibas una pensión de viudedad o el alquiler de otro piso, por lo que tus ingresos netos pueden ser más altos, lo que te permitirá destinar una mayor cantidad de dinero a la compra de la vivienda. Por otro lado, lo mismo sucede en el caso contrario, es decir, que tengas algunos gastos más, personas a tu cargo o ciertos gastos médicos que generen que debas destinar a su pago más dinero del habitual.

¿Qué tipo de casa me puedo comprar?

A grandes rasgos, los puntos clave para saber qué tipo de casa me puedo comprar pasan por tener muy en claro los siguientes aspectos:

En ningún caso las cuotas mensuales deben ser mayores al 30% o el 35% de nuestros ingresos netos mensuales para poder hacer frente al pago de las mismas sin inconvenientes.

Es necesario que contemos con ahorros de aproximadamente un 35% del valor de la vivienda. Esto se debe a que necesitaremos un 20% para poder cubrir el valor de la vivienda que no nos financia la entidad bancaria, ya que el importe de financiación por lo general no suele superar el 80% de la tasación o del precio de compra. También será necesario contar con otro 15% que será destinado a cubrir los demás gastos vinculados al préstamo hipotecario.

En caso que todos estos porcentajes y fórmulas te hayan mareado un poco, no debes preocuparte, puedes utilizar una herramienta virtual que te resultará de gran ayuda saber qué tipo de casa te puedes comprar. Se trata de los simuladores de hipotecas online. Una herramienta fácil de usar que te ayudará a resolver este problema rápidamente.

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Avalar hipoteca con otra vivienda: ¿Puedo avalar teniendo hipoteca?

28 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte como avalar una hipoteca con otra vivienda y si puedo avalar teniendo hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Puedo avalar teniendo hipoteca?

La respuesta es no, si bien es posible avalar una hipoteca con otra vivienda, no será posible si esta no se encuentra libre de cargas. Ahora bien, teniendo en cuanta que no puedo avalar teniendo hipoteca, aquí te contaremos cómo puedes avalar una hipoteca con otra vivienda y cuáles son los requisitos que debes cumplir. Te explicaremos detalladamente cuáles son las claves de esta opción, los beneficios y los riesgos que implica.

A la hora de buscar un préstamo hipotecario, es muy común que nos encontremos en la necesidad de ofrecer un aval para que la entidad bancaria nos dé el visto bueno para brindarnos el préstamo. Una gran opción que nos puede ser de mucha ayuda, es avalar una hipoteca con otra vivienda.

Entre los principales puntos que debemos tener en cuenta se encuentra el hecho de que el inmueble debe encontrarse libre de cargas, debe ser aceptado por el banco y que su propietario también acepte que sea utilizado como aval. Aquí te explicaremos los beneficios y los riesgos de esta interesante opción.

¿Cómo avalar un préstamo hipotecario con otra vivienda?

Se trata de una opción de lo más interesante al momento de pedir un préstamo hipotecario con aval. Consiste en usar un inmueble de nuestra propiedad para avalar la hipoteca. Debes tener en claro que, si se da un caso de impago, la entidad bancaria tendrá la posibilidad de recurrir a este inmueble que se usa de aval para garantizar el pago de la deuda.

¿Qué tipo de inmuebles puedes utilizar como aval?

Es necesario tener en claro que no cualquier tipo de inmueble será aceptado como aval por parte de la entidad bancaria al momento de solicitar un préstamo hipotecario. Aquí van las condiciones generales que deberá cumplir el inmueble que se va a presentar como aval:

El inmueble debe encontrarse libre de cargas

Es normal que, en estos casos, surja la duda de si puedo avalar teniendo hipoteca, la respuesta es no. Esto significa que, el inmueble que se presenta como aval del préstamo hipotecario no tendrá que encontrarse ya hipotecado.

El inmueble debe ser aceptado por la entidad bancaria

Con respecto a esto, lo más común es que el inmueble que tenemos intensión de presentar como aval se trate de una casa, ya que son los inmuebles que más seguridad brindan a las entidades bancarias. De lo contrario, si nos interesa utilizar otro tipo de inmuebles como aval, como puede ser, un terreno o un local comercial, lo más probable es que el banco lo rechace como aval.

El propietario deberá aceptar que el inmueble sea utilizado como aval

Si el propietario de la vivienda se trata del mismo solicitante este punto no representará ningún tipo de inconveniente. Sin embargo, en el caso de que la vivienda sea propiedad de otra persona como pueden ser por ejemplo, los padres del solicitante del préstamo hipotecario, es fundamental que el propietario acepte el contrato en el que su inmueble pasa a ser aval de la propiedad.

Los beneficios de avalar un préstamo hipotecario con otra vivienda

El principal beneficio de avalar un préstamo hipotecario con otra vivienda es que simplifica el acceso al crédito que necesitamos. Esto se debe a que, la existencia de un aval es una gran garantía para la entidad bancaria al momento de dar el visto bueno a una hipoteca.

Puntos en contra de avalar una hipoteca con otra vivienda

Por otro lado, la principal desventaja de avalar una hipoteca con otra vivienda es que, si se da un caso de impago, la entidad bancaria podrá embargar el inmueble. Esto significa que, se pone en riesgo una vivienda que ya es de nuestra propiedad y que, de no cumplir con las obligaciones de pago, podría pasar a pertenecer al banco.

Pasos a seguir para avalar una hipoteca con otra vivienda

En primer lugar, lo tendremos que hacer para avalar un préstamo con otra casa es comparar préstamos hipotecarios para encontrar el que mejor se ajuste a nuestro perfil como cliente. Además, ten en cuenta que sean productos hipotecarios a los que sea posible acceder por medio de un aval.

Una vez que hayas encontrado el préstamo hipotecario perfecto para ti, los trámites serán los mismos que al momento de solicitar cualquier hipoteca común. Esto significa que, tendrás que ponerte en contacto con la entidad bancaria para dar inicio a los trámites. Esto incluye el estudio de viabilidad del perfil de cliente. En caso de que la entidad bancaria acepte la solicitud, se concretará un día para llevar a cabo la firma del préstamo hipotecario.

¿Para qué sirve avalar un préstamo hipotecario con otra vivienda?

Algunos casos en los que suele ser habitual usar esta opción son los siguientes:

En caso de que se quiera comprar una segunda vivienda.

Si se necesita dinero para abonar el pago del Impuesto de Sucesiones y Donaciones. Esto puede ocurrir, por ejemplo, luego de una herencia.

Cuando se tiene interés en llevar a cabo una reforma integral de la vivienda que se va a hipotecar.

Por lo general, avalar un préstamo hipotecario con otra vivienda es una operación que se lleva a cabo en caso de que no sea posible acceder a financiación de otra forma. En otras palabras, siempre será una mejor opción solicitar un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda.

No obstante, si la entidad bancaria no concede la hipoteca sin un aval, la opción de usar una vivienda que ya sea de nuestra propiedad es una manera sencilla y efectiva de acceder a la financiación que necesitamos. Si bien no se puede dejar de lado el gran riesgo que esto representa en caso de impago. Por lo que es una operación que debe pensarse con gan detenimiento antes de llevarse a cabo.

En resumen, no puedo avalar teniendo hipoteca ya que el inmueble no debe tener cargas. Sin embargo, de no tener hipoteca, se trata de una opción interesante para conseguir financiación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre si puedo avalar teniendo hipoteca y cómo avalar el préstamo hipotecario con otra vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Amortizar dinero de la hipoteca: ¿Es mejor reducir la cuota de la hipoteca o el plazo?

26 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué resulta más conveniente al momento de amortizar dinero de la hipoteca. Reducir el plazo o la cuota del préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Los préstamos hipotecarios son un inconveniente para muchas familias y no únicamente porque lleguen demasiado justas a pagar la cuota mensual. Se trata de una obligación de pago que puede llegar a representar un gran peso. Es por este motivo que es muy común plantearse la posibilidad de adelantar el pago por medio de una amortización parcial de la hipoteca.

Una de las principales causas para abonar una parte del préstamo hipotecario antes de tiempo es que podrás ahorrar intereses del préstamo. Dicho de otra forma, pagarás una menor cantidad de dinero por tu casa ya que la deuda con la entidad bancaria disminuirá.

Al momento de amortizar la hipoteca es muy habitual que la entidad bancaria te pregunte cómo deseas proceder, si te interesa reducir el plazo del préstamo o bien, la cuota que debes pagar todos los meses. Esto se debe a que existen dos maneras diferentes de reflejar ese dinero que has logrado adelantar y cada una presenta diferentes ventajas y desventajas.

Amortizar dinero de la hipoteca para reducir cuota

Adelantar dinero de la hipoteca para disminuir la cuota significa que cada mes debes abonar menos a la entidad bancaria. En este caso lo que se hace es mantener el plazo de la hipoteca recalculando la cuota mensual. Por ejemplo, para entenderlo mejor sería como, en vez de devolver 12 000 euros en un año con cuotas mensuales de 1000 euros al mes, pasarías a deber únicamente 10 000 euros, lo que te permitiría pagar 83,3 euros por mes.

Ventajas de reducir la cuota

El principal beneficio de reducir la cuota es que estarás abonando una menor cantidad de dinero cada mes, por ende, irás más desahogado. De hecho podrás ahorrar e invertir ese excedente en lo que desees. Por ese motivo, se trata de una muy buena opción si lo que te interesa es reducir los gastos fijos por mes.

Desventajas de reducir la cuota

Por otro lado, el plazo de amortización se conservará y con él también lo harán los intereses que debes abonar. En definitiva, los préstamos hipotecarios a largo plazo favorecen a la entidad bancaria.

Lo entenderemos mejor con un ejemplo, con un préstamo hipotecario variable a Euribor +1% en el que quedan por pagar 85 000 euros en 15 años, si amortizas 10 000 euros directamente en cuota. Pasarás de abonar 504 euros a pagar 445 euros y al final del préstamo hipotecario habrás conseguido ahorrar unos 1555 euros.

Amortizar dinero de la hipoteca para reducir plazo

Por otro lado, se encuentra la opción de reducir el plazo de amortización. Dicho de otra forma, reducir el tiempo del que dispones para la devolución de la hipoteca. La cuota mensual se mantendrá igual, sin embargo, al haber devuelto ya algo del dinero, terminarás de abonar la hipoteca antes. Es decir, si debías 12 000 euros a devolver en un año y adelantas unos 2000 euros, podrás pagar la deuda en diez meses en lugar de en doce.

Ventajas de reducir el plazo

El mayor beneficio de reducir el plazo del préstamo hipotecario es que abonarás una menor cantidad de intereses en total por tu inmueble. Tu esfuerzo por mes será igual al que venías haciendo ya que la cuota no bajará. Sin embargo, como devolverás el préstamo hipotecario antes, deberás pagar intereses por una menor cantidad de tiempo.

Entonces, si optamos por reducir el plazo y no la cuota, lograríamos ahorrar algo más de dinero. Por ejemplo, el ahorro en este caso sería de 4289 euros ya que deberías pagar aproximadamente unos 3000 euros menos sólo en intereses. La conclusión es que ahorrarás 2735 euros más amortizando el plazo en vez de la cuota.

Desventajas de reducir el plazo

La principal desventaja si optas por reducir el plazo de la hipoteca es que tus gastos fijos por mes se mantendrán iguales. Por ende, no te restará el peso de tener que llegar con la misma cantidad de dinero cada mes.

¿Es mejor amortizar dinero de la hipoteca con la cuota o el plazo?

Los números son muy claros, si bien la opción a elegir puede variar dependiendo de cuáles sean tus circunstancias personales. Si lo que te interesa es tener más dinero todos los meses, lo más aconsejable es que optes por reducir la cuota. Por otro lado, si buscas ahorrar de verdad, lo ideal será reducir el plazo para amortizar dinero de la hipoteca.

Una opción intermedia pasaría por reducir la cuota y utilizar ese dinero para ahorrar más o bien, invertir cada mes si aún no lo estabas haciendo. La principal ventaja de esta fórmula es que te permitirá disminuir la cantidad de dinero que debes y podrás aprovechar el exceso para invertir cada mes sin tener que preocuparte por cuándo es el momento ideal para invertir el dinero que tenías ahorrado. Ten en cuenta que equivocarse en el punto de entrada es uno de los errores más comunes de los inversores novato. Por otro lado, siempre será posible reducir el plazo de la hipoteca si te interesa pagar menos intereses por el préstamo.

Continuando con el ejemplo anterior, en 15 años los 59 euros que te ahorras en la cuota habrán generado una rentabilidad por año de 3,91%, se trata de la de los mejores fondos moderados, 3758 euros en intereses y 10 620 en ahorro.

Invertir el dinero de manera directa

Si en vez de amortizar dinero de la hipoteca invirtieses directamente, ¿Qué sucedería? Para un perfil moderado, con una rentabilidad por año del 3,91, las ganancias en un plazo de 15 años serían de 7770 euros. Esto significa que, actualmente se trataría de la mejor opción desde el punto de vista financiero.

Es importante tener en cuenta que, en un préstamo hipotecario no sólo cuentan los números. La seguridad que genera poder librarse de la carga de la hipoteca también es un factor muy importante.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estas opciones para amortizar dinero de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Principales diferencias entre un préstamo hipotecario y uno personal

25 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las principales diferencias que podemos encontrar entre un préstamo hipotecario y uno normal. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Las diferencias que podemos encontrar entre un préstamo hipotecario y uno personal son muy notorias. Si bien, la realidad es que una gran cantidad de españoles todavía no están al tanto sobre cómo funcionan estos diferentes métodos de financiación.

Tanto los préstamos personales como los préstamos hipotecarios son, sin lugar a dudas, las figuras más usadas al momento de obtener financiación ajena.

Esto se debe a que, cuando se opta por hacer algo sin pagarlo con dinero propio ya sea porque no se tiene o porque no se desea utilizarlo en eso, se recurre, en la mayoría de los casos, a un préstamo. Esto puede ser para comprar una vivienda, para iniciar o ampliar la empresa, para comprar un coche, entre otros.

Cuando se llega a ese punto es muy común que surja la siguiente duda ¿Es mejor un préstamo personal o hipoteca?

Es por este motivo que hemos decidido realizar este artículo. Aquí te explicaremos cuáles son las principales características de cada crédito y en qué se diferencian.

A tener en cuenta

En lo que respecta a las finanzas personales es normal que aparezca, más allá del gasto, del ahorro y del concepto de planificación, la gran relevancia de la deuda.

Para contar con una mejor educación financiera es fundamental poder diferenciar ciertos términos. Con respecto a esto, una gran cantidad de usuarios no están al tanto sobre cuáles son las diferentes particularidades entre un préstamo hipotecario y un préstamo personal.

Endeudarse es un concepto muy común tanto cuando quieres comprar una vivienda como si te interesa adquirir un vehículo. Por lo general, se requiere de financiación para hacer frente a este tipo de gastos elevados.

La deuda siempre será una deuda, sin embargo, existen ciertas diferencias. Estas diferencias pueden explicar con claridad por qué motivo un préstamo hipotecario no es lo mismo que un préstamo al consumo. Existen algunos conceptos que es necesario tener en cuenta.

Préstamo personal

Cuando hablamos de un préstamo nos referimos a un contrato en el que el prestamista debe entregar cierta cantidad de dinero al prestatario o deudor. Por su parte, el deudor tendrá que devolverlo en los plazos y condiciones pactadas.

Los préstamos personales se caracterizan porque el deudor responde del cumplimiento de su obligación principal. En otras palabras, devolver el dinero, con todo su patrimonio presente y futuro.

Esto significa que, básicamente, en caso de que el préstamo no se devuelva:

El prestamista podrá llevar a cabo el embargo de los bienes del deudor para poder cobrar su deuda.

En caso de que en ese momento no cuente con bienes que sea posible embargar o bien, si los que tiene no son suficientes será posible hacerlo con los que adquiera en un futuro.

Mientras que la deuda no prescriba el prestamista podrá reclamar el cobro de la cantidad que se le debe.

Préstamo hipotecario

El préstamo hipotecario se enfoca de manera exclusiva a la adquisición de un bien inmueble, y se trata de un mecanismo financiero adecuado para tal fin. No obstante, debe ser usada en consecuencia a ciertos factores que van más allá del hecho de si en el momento es posible o no hacer frente a las cuotas.

Entonces, una hipoteca es un derecho real de garantía que se constituye sobre un inmueble para asegurar el cobro de la cantidad de dinero que ha sido prestada. De manera que, en caso de que el deudor no llegue a devolver el crédito en las condiciones que han sido pactadas, el prestamista puede promover la venta forzosa del bien con el objetivo de cobrar la cantidad que se le debe.

El único factor que hará que un préstamo deje de ser personal y sea hipotecario es la garantía que se establece para que el prestamista se asegure el cobro de la cantidad prestada y que se articula por medio de la hipoteca.

Esto hace que la posición del acreedor se encuentre bastante más fortalecida ya que:

El deudor deberá responder del pago del préstamo con todos sus bienes presentes y futuros, del mismo modo que sucede en los préstamos personales.

Por otro lado, también hay un inmueble que responde de manera directa del pago del préstamo ya que es posible promover su venta para afrontar la deuda. Y esto sin importar quién sea el propietario.

Además, es fundamental también el hecho de que a pesar de que otros acreedores insten el embargo de bienes del deudor a causa de otras deudas, el crédito garantizado con la hipoteca siempre va a ser preferente en lo que a ese inmueble respecta.

Es necesario tener algunos puntos bastante en claro, en primer lugar, el endeudamiento que esto va a suponer. A pesar de que el préstamo hipotecario se considera una deuda sana, la realidad es que va a significar un coste por mes. Por otro lado, a esto le debemos añadir, por ejemplo, un préstamo personal para cubrir la parte de financiación que no llega a cubrir el préstamo hipotecario, los gastos, entre otros. Es probable que el nivel de endeudamiento sea más alto del que en realidad puede hacer frente nuestra economía.

No se trata del único punto al que debemos poner atención. Además, resulta fundamental sobredimensionar nuestra economía más allá de lo realista. Si algo hemos aprendido en los últimos años, es que aquellos momentos de economías sólidas que se lograban mantenerse en el tiempo ya no existen.

El factor imprevisto debe ser siempre contemplado dentro de las posibilidades. Sobredimensionar el gasto aceptando compromisos hipotecarios más altos a los que ante una circunstancia diferente a la que vivimos hoy en día podemos hacer frente, no se trata de una idea para nada aconsejable.

En resumen, lo que resulta más aconsejable es tener en claro que el préstamo hipotecario se trata de una herramienta para la financiación racional de un inmueble que sí podemos permitirnos. Para ello, debemos contar con el dinero suficiente ahorrado que nos permita cubrir la diferencia de financiación sin inconvenientes. Por otro lado, también debemos estar completamente seguros de que no nos generará un problema económico en lo que respecta a la amortización de las cuotas mensuales del préstamo hipotecario.

Diferencias entre préstamo hipotecario y préstamo personal

Como ya hemos mencionado más arriba, la principal diferencia que podemos encontrar entre préstamo hipotecario y personal se encuentra en la garantía con la que el prestamista cuanta para garantizarse del cobro del dinero que ha prestado:

En el préstamo hipotecario hay un inmueble directamente afecto al pago de la deuda. Por lo contrario, en el préstamo personal no es así. Como consecuencia de todo esto:

Los préstamos personales cuentan con un plazo de devolución bastante más bajo si lo comparamos a los préstamos hipotecarios.

Por otro lado, el interés de los préstamos personales resulta ser bastante más elevado que el de los préstamos hipotecarios.

Además, los gastos de constitución son más altos en los préstamos hipotecarios que en los personales. Esto se debe a que implican de manera obligatoria la intervención de notario e inscripción de escrituras en el Registro de la Propiedad.

Al contar con una mayor cantidad de años para realizar la devolución del préstamo y contar con el interés más bajo, la cuota que debemos abonar también resultará más baja cuando se trata de un préstamo hipotecario. No obstante, la cantidad total de los intereses a pagar suele ser más alto.

Sinónimos de préstamo personal y de préstamo hipotecario

Por lo general, los sinónimos suelen generar confusión. Es por esto que aquí te explicaremos cuáles son las palabras que se suelen utilizar como sinónimos de préstamo personal y del préstamo hipotecario.

Préstamo personal

Crédito personal.

Préstamo con garantía personal.

Crédito con garantía no hipotecaria.

Préstamo sin garantía hipotecaria.

Crédito sin garantía hipotecaria.

Préstamo no hipotecario.

Préstamo hipotecario

Crédito hipotecario.

Préstamo con garantía hipotecaria.

Crédito con garantía hipotecaria.

Préstamo con garantía real.

Crédito con garantía real.

¿El mejor un préstamo hipotecario o un préstamo personal?

Sin lugar a dudas, la única respuesta a esta pregunta es: depende.

Como ya he hemos mencionado, el préstamo hipotecario es mejor cuando quieres obtener cantidades más grandes.

Esto se debe a que cuentas con la posibilidad de devolverlo a lo largo de más años. Además, el hecho de que el tipo de interés sea más bajo genera que la cuota mensual que debes pagar sea bastante más pequeña y, por ende, más sencilla de afrontar.

La carga que para la vivienda que sea implica la hipoteca y su considerable precio de constitución son unos problemas que, en por lo general, vale la pena asumir para cantidades que no pueden sufragarse optando por un préstamo personal.

¿Es posible solicitar una hipoteca teniendo un préstamo personal?

La respuesta es sí, es posible pedir una hipoteca teniendo un préstamo personal. Sin embargo, como es lógico la capacidad de endeudamiento de cada persona se encuentra limitada por los ingresos que obtiene restando los gastos que debe afrontar.

Por otro lado, una deuda que debemos devolver es un pago al que tenemos que hacer frente y que disminuye la cantidad de dinero con el que se puede contar libremente por mes.

Las entidades bancarias, previo a conceder un préstamo, se encargarán de analizar detalladamente los ingresos que percibe el solicitante, sus circunstancias familiares, su capacidad de ahorro, su estabilidad laboral, el motivo por el que solicita el crédito y, por supuesto, el importe de las otras deudas que debe abonar.

Una vez que se realiza una valoración del conjunto de la situación del posible deudor, cada banco cuenta con sus propios baremos.

Por otro lado, esta situación también se puede dar a la inversa, es decir, se puede solicitar un préstamo personal teniendo una hipoteca previa.

Es muy común hacerlo ya que, generalmente, las hipotecas son usadas para comprar inmuebles pero suele ser tan larga su duración que puede que se necesite dinero para otras cosas, como por ejemplo, comprar un coche, sufragar unos estudios, entre otros. Para ello, es habitual que se recurra a un préstamo personal.

Claro que también, para esto se tendrá en cuenta la capacidad económica que tenga la persona para afrontar el pago de sus deudas. Se trata de la principal cuestión que interesa a los bancos al momento de conceder un préstamo de la clase que sea.

Un poco de historia

A inicios de Siglo, con la explosión de fines del siglo pasado de ladrillo, el volumen de préstamos hipotecarios creció a pasos agigantados. Se transformó en la época de dinero fácil en la que el acceso a los préstamos hipotecarios era sumamente simple, incluso, resultaba mucho más sencillo que en la actualidad.

Se ocasionó una verdadera furia hipotecaria en la que, por desgracia, una gran cantidad de personas se vieron atrapadas. Debido a la crisis de 2008, principalmente con los efectos que generó posteriormente a inicios de la década pasada, pasaron a ser verdaderas trampas financieras sumamente complejas de las que, aún al día de hoy, una gran cantidad personas no han logrado salir.

Una de las características fundamentales de esa época fue el concepto del préstamo hipotecario abierto, que te permitiría de financiar cualquier cosa.

Esto había generado que, no resulte para nada difícil encontrar personas que hayan incluido en su préstamo hipotecario no únicamente aquellos gastos relativos a la vivienda, gastos de constitución, entre otros. También incluían en ella otros bienes como, por ejemplo, la compra de coches, e incluso, en casos demasiado extremos, gastos como el pago de las vacaciones.

Por supuesto que, con la distancia, y con el tremendo resultado de la crisis hipotecaria, no parece muy interesante incluir el coche en una hipoteca con un plazo de devolución de 25 o 30 años. Ya que probablemente para el momento de finalizar el pago, ya ni siquiera contemos con el coche, además de sumarle unos intereses muy elevados. No obstante, en aquel momento eso parecía natural.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las principales diferencias entre un préstamo hipotecario y un préstamo personal. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Documentación necesaria al comprar una vivienda para reformar

23 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuál es la documentación que necesitarás al momento de comprar una vivienda para reformar. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si ya estás seguro de cómo es la vivienda que deseas, partiendo desde la distribución hasta los acabados, este artículo es para ti. Una buena manera para conseguirla es solicitando un préstamo hipotecario y con una buena reforma que deje exactamente como tienes en mente.

Sin lugar a dudas, comprar una vivienda para reformar es un gran paso que debes asegurarte de vivir con las mejores garantías. Para conseguirlo es fundamental comenzar por tener claro dos puntos de gran importancia.

En primer lugar, debes saber que existen hipotecas para comprar y reformar una vivienda que nos ofrecen condiciones especiales, permitiéndote incluso, seleccionar tú mismo al reformista.

Por otro lado, el segundo punto a tener en cuenta es que hay una serie de documentación que tendrás que reunir y solicitar para que todo marche como tú deseas.

El registro de la propiedad o bien, la facilidad para obtener el permiso de obra pueden hacer la diferencia al momento de que la reforma salga exactamente del modo que deseas. Aquí te contaremos cuáles son los más importantes y los repararemos uno por uno.

Nota simple del Registro de la Propiedad

Se trata de una de las recomendaciones más comunes al momento de comprar una vivienda de segunda mano, ya sea para reformar o no. La nota simple del Registro de la propiedad Este es fundamental más allá de las obras que debas llevar a cabo. Este documento, te permitirá asegurarte de que el vendedor de la vivienda es además, el propietario.

Por otro lado, también te aclarará si el inmueble se encuentra libre de cargas. Dicho de otra forma, si hay o no alguna deuda pendiente sobre la vivienda, como puede ser un préstamo hipotecario, o bien, si está al corriente del pago de tasas e impuestos.

Inspección Técnica de Edificios (ITE)

La ITE es un documento más técnico, sin embargo, es muy importante al momento de realizar la compra de un inmueble antiguo a reformar. El documento de la ITE se trata de una inspección, que debe realizar un profesional, del edificio sobre la cimentación de la finca y su estructura, las cubiertas y azoteas, fachadas interiores y exteriores y las redes generales de fontanería.

Puedes solicitar la inspección técnica de edificios en la página web del ayuntamiento que corresponda según su ubicación. Sin dudas te brindará valiosa información sobre las futuras obras que pueda haber en la comunidad, además del estado de la fontanería de todo el edificio.

Certificación energética

Sin lugar a dudas, al adquirir una vivienda para reformar podrás darle tu estilo personal. Lo idea es aprovechar también para mejorar sus prestaciones medioambientales. Cuando hablamos del certificado de eficiencia energética nos referimos a un documento que te informará hasta qué punto es energéticamente eficiente un inmueble.

La certificación energética es de carácter obligatorio en estas transacciones, por lo que pasa a ser un documento fundamental a la hora de comprar una vivienda para reformar. Para comenzar debes tener en claro que la mayoría de las casas no logran alcanzar la calificación A, es decir, la máxima.

Al contar con este certificado podrás saber cuáles son las obras puntuales que necesitas para lograr mejorar la calificación energética del inmueble, lo ideal es alcanzar el grado A o B. Por otro lado, ten en cuenta que hacerlo te traerá ciertos beneficios. Esto se debe a que en el mercado podrás encontrar hipoteca verdes con el sello EEML y que mejoran las condiciones de un préstamo hipotecario al uso por la compra de viviendas energéticamente eficientes o compra y reforma para mejorar en este aspecto.

Memoria de calidades

La memoria de calidades es un documento que el promotor entregó en su momento a quien compró la vivienda. En este certificado tendrán que figurar los materiales usados, una copia del proyecto inicial y también, los acabados. Se trata de uno de los documentos obligatorios en cualquier tipo de compraventa de vivienda.

Es de gran importancia en una compra para reformar una vivienda, esto se debe a que te permitirá conocer los materiales que fueron utilizados en la vivienda. Por otro lado, así te podrás ir familiarizando con un documento que será necesario pedir al contratista al momento de cerrar la reforma de la vivienda.

Los estatutos de la comunidad

En el artículo 7 de la ley de propiedad horizontal (LPH) se aclara que se permite realizar obras que no alteren la seguridad del edificio o su estructura.

No obstante, cada comunidad de propietarios es capaz de incluir ciertos límites a estas obras, principalmente en lo que respecta a lo estético. Si deseas evitar problemas, otro documento que es bueno consultar previo a realizar la compra de una vivienda para reformar son los estatutos de la comunidad. En ellos, será posible observar qué tipo de obras necesitan ser autorizadas por la junta y cuáles no.

Normativa municipal sobre obras

La normativa municipal sobre obras hace referencia más bien de al conjunto de normas de cada ayuntamiento con respecto a los cambios estéticos que son permitidos en las fachadas. Es probable que te interese colocar unas buenas persianas domóticas, sin embargo, tendrás que conformar con unas clásicas contraventanas de madera. Tener la precaución de echarle un vistazo a la normativa municipal te evitará este tipo de inconvenientes inesperados.

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La inspección técnica de edificios y las hipotecas

23 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata la inspección técnica de edificios (ITE) y cuál es su vínculo con las hipotecas. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Es probable que hayas oído hablar acerca de la ITV de los coches. Pues la inspección técnica de edificios es algo bastante similar, la diferencia es que es para pisos y edificios.

La Inspección Técnica de Edificios o ITE es una evaluación obligatoria y es de utilidad para comprobar cuál es el nivel de seguridad del inmueble que los propietarios se han encargado de rehabilitar y conservar.

Si comparamos la ITE con la ITV, la principal diferencia es que la inspección técnica de edificios no depende de ti como dueño de la casa, sino de la comunidad de propietarios, que es quien tendrá que solicitarla.

¿En qué momento hay que pasar la inspección técnica de edificios?

A partir del 2012 todos los edificios que cuenten con más de 50 años en municipios que superen los 25 000 habitantes deben pasar la inspección técnica de edificios. Excepto que la comunidad autónoma donde se encuentre tenga otra normativa específica.

Por otro lado, una vez que cumplan el medio siglo también será necesario que superen la inspección al menos una vez cada 10 años.

Si quieres saber la antigüedad del edificio es posible consultar el año de construcción en el catastro o bien, puedes utilizar el certificado de fin de obra o la licencia de primera ocupación.

¿Cómo se lleva a cabo?

De la inspección técnica de edificios se ocupa un técnico cualificado, que deberá visitar la vivienda para hacer una valoración de su estado, del mismo modo que debe hacer un mecánico con el coche en una ITV.

El proceso para llevar a cabo la inspección técnica de edificios es bastante simple. Es posible resumirlo en tres sencillos pasos:

Cita

En primer lugar, debe solicitarse una cita, del mismo modo que con la ITV. Ten en cuenta que la inspección debe ser llevada a cabo por un profesional homologado. Dicho profesional puede ser un aparejador, un arquitecto o bien, un ingeniero de edificaciones.

Inspección del edificio

Por lo general, la inspección del edificio se limitará a las zonas comunes y estructuras. Lo más habitual es que el técnico no deba ingresar a tu hogar ni a ninguna otra casa.

Calificación y medidas a tomar

Como sucede en cualquier tipo de examen, al terminar contarás con una nota final, que puede ser favorable o desfavorable. En caso de que sea desfavorable, se deberá a deficiencias muy graves que impliquen un riesgo de seguridad.

Si el resultado de la ITE ha sido desfavorable, la comunidad tendrá que encargarse de realizar todas las reformas que el informe indique además de presentar un certificado de que se han llevado a cabo para poder superar la inspección técnica de edificios.

Siguiendo todos estos pasos será posible obtener el certificado de aptitud que implica haber pasado la ITE.

¿Qué se tiene en cuenta en una inspección técnica de edificios?

La ITE se encargará de valorar los siguientes puntos:

El estado de conservación del edificio y la construcción en lo que respecta a seguridad y salubridad.

Las instalaciones comunitarias, esto abarca la accesibilidad para personas con discapacidad y si es posible llevar a cabo obras de adaptación para mejorarla.

La eficiencia energética dependiendo de la Certificación de la Eficiencia Energética de los Edificios, que será incluido como un apartado de carácter orientativo.

A partir de este punto, cada comunidad autónoma puede solicitar diferentes requisitos adicionales.

¿Qué sucede si el edificio no cuenta con la ITE?

En primer lugar, lo que puede suceder al no contar con la inspección técnica de edificios o mantener una ITE desfavorable es recibir una multa, destinada a la comunidad de vecinos.

La multa puede elevarse a los 6 000 euros y se trata únicamente de uno de los inconvenientes de no tener la inspección técnica de edificios. Por otro lado, también será necesaria la ITE si deseas pedir ayudas públicas para obras de conservación, accesibilidad o bien, eficiencia energética.

A título personal es posible que haya otras consecuencias, por ejemplo, el paralizar la venta de la vivienda. De hecho, la ITE es una de las cosas que tienes que revisar al realizar la compra un piso de segunda mano, ya que te puede dar bastante información sobre posibles derramas en el futuro.

Vínculo de las hipotecas y la ITE: ¿Es posible obtener una hipoteca sin la ITE?

Entre los documentos que debemos que presentar a la hora de solicitar una hipoteca sobre la vivienda se encuentra incluido siempre el certificado de eficiencia energética de la vivienda y la prueba de que el inmueble está libre de cargas.

La ITE no se trata de un punto obligatorio, la realidad es que pedirla dependerá de cada entidad bancaria. Si el banco donde quieres pedir la hipoteca hace su trabajo de manera adecuada y te brinda ayuda con los trámites, haría bien en mencionarlo. En definitiva, un edificio sin la inspección técnica de edificios o, peor aún, con una ITE desfavorable, es sinónimo de obras y reformas que pueden no ser precisamente de las económicas.

Si te interesa evitar esas obras para concentrarte en la reforma de tu nuevo hogar, ten en cuenta que existen préstamos hipotecarios especiales para comprar y reformar. De hecho, es posible encontrar hipotecas verdes con mejores condiciones si la reforma además mejora la eficiencia energética de la vivienda.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la inspección técnica de edificios y su vínculo con las hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Cómo consultar el Registro de la Propiedad al comprar una casa?

22 marzo, 2022 1 comentario

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo hacer para consultar el Registro de la Propiedad a la hora de comprar una vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Sin lugar a dudas, resulta fundamental que el usuario se asegure de que la vivienda que va a comprar se encuentra totalmente libre de cargas. Para eso será necesario consultarlo en el Registro de la Propiedad. Si esta es tu situación, este artículo es para ti. El Registro de la Propiedad es un registro donde se inscriben los bienes inmuebles que hay en su circunscripción y los derechos y las cargas fiscales que pesan sobre ellos.

Cuando hablamos de Registro de la Propiedad nos referimos a una institución del Estado, se trata de un servicio público dependiente del Ministerio de Justicia que brinda respuesta a la necesidad de seguridad dentro del mercado inmobiliario.

En España no es obligatorio inscribir las propiedades para que sean legalmente de su titular, excepto si se trata de hipotecas que se deben registrar de manera obligatoria. Sin embargo, no es necesario, que un local o vivienda figure en el Registro para formalizar un contrato de compra venta.

El Registro de la Propiedad no concede la titularidad legal de un inmueble, solo la hace pública. Esto quiere decir que, si eres propietario de un local, una finca o vivienda y te inscribes como tal en el Registro te ayudará a ahorrará tiempo y trámites al momento de venderla.

¿Cómo consultar el Registro de la Propiedad?

A la hora de comprar una casa es de gran importancia que nos tomemos el trabajo de mirar cada uno de los detalles para garantizarnos de que se trata de un inmueble habitable y de que, además, podremos solicitar un préstamo hipotecario sin inconvenientes para financiar su adquisición. Si nos interesa ir por una vivienda de segunda mano será necesario tener en cuenta que el inmueble tendrá que estar libre de cargas, en otras palabras, libre de deudas como, por ejemplo, puede ser un préstamo hipotecario. Para lograr comprobar que la vivienda logra cumplir con esa condición únicamente será necesario que nos ocupemos de consultar el Registro de la Propiedad.

¿Qué es el Registro de la Propiedad?

El Registro de la Propiedad se trata de un registro público en el que se encuentran recogidos cada uno de los bienes inmuebles (esto incluye a las viviendas) con sus respectivos datos. Dicho de otra manera, en el Registro de la Propiedad podrás encontrar la información de sus propietarios, las cargas que tienen los bienes, entre otros.

Podemos encontrar una gran cantidad de Registros de la Propiedad y cada uno de ellos se ocupará de lo que se conoce como un distrito hipotecario, ya que España, dentro del sector de bienes inmuebles, se encuentra dividido por circunscripciones. Para lograr saber cuál es el registro que nos corresponde una buena opción es usar el buscador que se encuentra en el Colegio de Registradores de España.

¿Cómo obtener el certificado del inmueble que voy a adquirir?

Para poder conseguir un certificado de la vivienda que vas a comprar, será necesario que el dueño anterior solicite una nota simple. Se trata de un documento que certifique que dicho inmueble no presenta ningún tipo de carga, esto abarca préstamos hipotecarios, embargos o cualquier tipo de deuda en general. Si quieres obtenerlo debes dirigirte al Registro de la Propiedad que le corresponde a la vivienda o bien, también puedes hacerlo por medio de internet.

Para poder llevar a cabo la solicitud de manera telemática será necesario estar abonado a la página o bien, usar el certificado electrónico. En caso de optar por la segunda opción es necesario que cuente con un lector de DNI y de la contraseña del mismo. Si no la sabes es posible dirigirte a cualquier comisaría de Policía Nacional y usar las máquinas habilitadas para el DNI electrónico. Bastara con solo poner las huellas para poder introducir la contraseña que crea conveniente y, de este modo, podrá solicitar la nota simple de la vivienda por medio del DNI electrónico.

Una vez que cuentes con el registro de la vivienda y hayas comprobado que esta no cuenta con ningún tipo de cargas, será posible solicitar un préstamo hipotecario que te permita financiarla sin inconveniente alguno. Cuando ya se haya formalizado el préstamo hipotecario, será necesario que modifiques el estatus del inmueble en el registro para que éste tenga constancia de que, a partir de ese momento, la vivienda en cuestión cuenta con una hipoteca.

¿Qué sucede si la vivienda cuenta con un préstamo hipotecario vigente?

Es posible que suceda que al consultar el Registro de la Propiedad nos llevemos la sorpresa de que la vivienda todavía tiene un préstamo hipotecario vigente. Esto se debe a que, puede suceder que los anteriores dueños hayan terminado de abonar el préstamo hipotecario, pero sin embargo, no hayan notificado al registro la información.

Si quieres solucionar este problema, la persona que va a encargarse de vender la casa tendrá que solicitar el certificado de cancelación del préstamo hipotecario a la entidad bancaria. El siguiente paso que deberá dar es validarlo frente a un notario para obtener la escritura de cancelación. Al mismo tiempo será necesario que solicite a la Agencia Tributaria de su Comunidad el levantamiento del préstamo hipotecario y pagar la tasa que corresponda. Por último, tendrá que asistir, con los dos documentos, al Registro de la Propiedad y, de esta manera, logrará de una vez por todas dejar la vivienda totalmente libre de cargas para poder proceder a venderla.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo consultar el Registro de la Propiedad al momento de comprar una vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Cuáles son los trámites para cancelar la hipoteca al terminar de pagar tu casa?

22 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué trámites deberás llevar a cabo para cancelar la hipoteca una vez que hayas terminado de pagar tu vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Es muy común que, al momento de llegar al último pago del préstamo hipotecario, no estemos seguros de qué hacer. ¿Es aconsejable esperar un tiempo o debemos llevar a cabo algún tipo de trámite?

Generalmente, realizar la compra de una vivienda implica un desembolso importante que no todos están preparados para hacer. En esos casos, lo más habitual es optar por contratar una hipoteca. Aquí te contaremos cuáles son los pasos que debes seguir para cancelar la hipoteca.

Las hipotecas crecen a pasos agigantados

Sin lugar a dudas, el sector inmobiliario ha despertado con mucha más fuerza luego de la pandemia del Covid-19. Según afirman los datos del Instituto Nacional de Estadística, en 2021 se llevaron a cabo más de 560 000 compraventas, se trata de un dato histórico.

Al parecer, los pasos que debemos dar para contratar un préstamo hipotecario que nos permita comprar una vivienda están muy claros. Sin embargo, se suele no tener en cuenta cuáles son los trámites que debemos realizar una vez que se haya solventado la deuda o bien, que se lleve a cabo una amortización anticipada del préstamo hipotecario.

Cancelar la hipoteca

Una vez que terminas de abonar la última cuota del préstamo hipotecario, la entidad bancaria estará al tanto al momento y dejará de pasar las cuotas mensuales. Sin embargo, en el Registro de la Propiedad, la vivienda aún continuará figurando como carga.

Ten en cuenta que, más allá de que el banco sea conocedor, en el Registro de la Propiedad, la vivienda continuará figurando como una carga sobre la vivienda.

Para que esto deje de figurar de esta manera, contamos con dos opciones diferentes:

Dejar que el tiempo pase

Se trata simplemente de no hacer nada. El hecho de que la vivienda figure como una carga prescribe una vez que hayan pasado 20 años desde que se haya realizado el último pago de la deuda. En un primer momento, parece una opción ideal y sumamente económica, sin embargo, la realidad es que hasta entonces no se podría vender la vivienda así como tampoco sería posible solicitar una segunda hipoteca sobre la misma propiedad. Una vez que haya transcurrido ese tiempo, si será posible presentar una instancia en el Registro de la Propiedad solicitando la cancelación del préstamo hipotecario por caducidad.

Llevar a cabo la cancelación

Se trata de cancelar la hipoteca. Esta última se puede hacer de dos formas diferentes, por un lado puedes hacerla por cuenta propia y por otro, puedes llevarla a cabo por medio de la entidad bancaria con la que se haya contratado el préstamo hipotecario.

¿Cómo se lleva a cabo la cancelación del préstamo hipotecario?

Una vez que la deuda hipotecaria con la entidad bancaria se liquida, lo ideal es que se cancele registralmente el préstamo hipotecario para que la vivienda quede libre de dicha carga. Si bien este paso no es obligatorio, resulta lo más aconsejable.

Como mencionamos más arriba, la cancelación de la hipoteca se puede llevar a cabo por medio de una la entidad bancaria (que lo puede derivar a una gestoría colaboradora) o bien por cuenta propia. Aquí te detallaremos cada una de ellas.

Por cuenta propia

Si quieres cancelar la hipoteca por cuenta propia debes tener en claro que se trata de un proceso bastante largo y puede resultar algo tedioso. Es posible que dure semanas, y además resulta mucho más económico que realizarlo por medio del banco.

En este caso, será necesario realizar los siguientes trámites que te permitirán cancelar la hipoteca:

En primer lugar debes solicitar el certificado de deuda cero a la entidad bancaria. Se trata de un documento que acredita que el préstamo hipotecario fue abonado y que no hay más ninguna deuda.

Luego debes llevar el certificado de deuda cero al notario para que elabore la escritura de cancelación que tendrá que firmar posteriormente un apoderado de la entidad bancaria.

Lo siguiente será cumplimentar el modelo 600 del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD). El acto se encuentra sujeto al impuesto, sin embargo, la tasa está exenta de pago, en otras palabras, no tendrá ningún coste.

Después, deberás presentar en la Agencia Tributaria de la comunidad autónoma que corresponda toda esta documentación, de este modo se eliminará la carga hipotecaria sobre el inmueble.

Por último, si te interesa garantizarte de que todo ha salido bien, será posible solicitar una nota simple en el registro de la propiedad. Sin embargo, no se trata de un paso necesario.

Cancelar la hipoteca por medio del banco o de una gestoría

La cancelación de la hipoteca también se puede llevar a cabo por medio de la entidad bancaria con la que se haya solicitado la hipoteca. En este caso, será suficiente con acudir a la sucursal y solicitar que realice los trámites pertinentes. La entidad bancaria puede derivar este trabajo a una gestoría colaboradora.

Una vez que se hayan realizado los trámites, el banco entregará la escritura de cancelación del préstamo y una nota simple del Registro de la Propiedad en la cual se aclara que el inmueble se encuentra libre de cargas.

En definitiva, la cancelación del préstamo hipotecario sigue el mismo proceso. La diferencia es que uno resulta más tedioso y económico mientras que el otro es más sencillo, pero más costoso.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los trámites para cancelar la hipoteca al terminar de pagar tu casa. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Hipoteca para funcionarios: todo lo que debes saber

21 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata una hipoteca para funcionarios y cuáles son sus principales beneficios. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si eres funcionario y te encuentras buscando un préstamo hipotecario que presente condiciones que logren ajustarse a tu buen perfil financiero y laboral, este artículo es perfecto para ti.

Aquí te contaremos de qué se trata la hipoteca para funcionarios y de qué manera puedes obtener beneficios exclusivos. Por ejemplo, una financiación que supere el 80% si negocias con las entidades bancarias.

¿Qué ventajas nos brinda una hipoteca para funcionarios?

Si te encuentras trabajando en la administración pública y buscas un préstamo hipotecario ya tienes una ventaja, es decir, cuentas con el perfil de cliente que a los bancos les interesa. Al momento de conceder una hipoteca, en primer lugar, los bancos analizarán tu perfil financiero y la estabilidad laboral. De este modo, las entidades bancarias se aseguran de que vas a lograr devolver el dinero que te prestan sin inconvenientes. Para esto, no existe mejor garantía que contar con un buen sueldo vitalicio y fijo.

La realidad es que no todas las entidades bancarias ofrecen hipoteca para funcionarios. Sin embargo, por lo general, la mayoría estará dispuesta a ofrecerte mejores condiciones de interés, comisiones y una menor cantidad de productos bonificadores que a otros colectivos, a pesar de que no lo anuncien de manera abierta. Si no cuentas con ahorros, al ser funcionario, también te encuentras en una posición más ventajosa, ya que te permitirá negociar una financiación que supere el 80%.

En primer lugar, analizaremos las características y beneficios que nos ofrecen este tipo de productos. Es importante tener en cuenta que, como cualquier persona que pide un préstamo hipotecario, la entidad bancaria te solicitará que cumplas con ciertos requisitos mínimos de solvencia y estabilidad económica.

Cliente ideal

Al ser funcionario tienes más probabilidades de que te aprueben el préstamo hipotecario. Esto se debe a que tienes un perfil de riesgo sumamente bajo para las entidades bancarias, de ahí las altas probabilidades de que te brinden la financiación que te interesa si cumples con los requisitos mínimos de solvencia.

Intereses más bajos

Una hipoteca para funcionarios cuenta con un interés más bajo. Como la entidad bancaria asume una menor cantidad de riesgos, estará dispuesta a prestarte el dinero a un tipo de interés más bajo que el habitual. Esto quieredecir, de menos del 1% a tipo fijo y de en torno al Euríbor más 0,60% a tipo variable. En otras palabras, las cuotas mensuales que tendrás que abonar también serán más bajas.

Una mayor financiación

A pesar de que hoy en día son pocas las entidades bancarias que asumen el riesgo de financiar el total de la compra de un inmueble, sin lugar a dudas, tendrás más opciones de que te ofrezcan un porcentaje mayor al 80% habitual si no cuentas con ahorros.

Menor cantidad de comisiones

La hipoteca para funcionarios presenta una menor cantidad de comisiones para captarte como cliente.

Menos vinculación

Al contrario de lo que ocurre con otros colectivos, los bancos no te solicitarán que contrates demasiados servicios y productos bonificadores para obtener el interés mínimo.

Incentivo

Puede ser que te ofrezcan un incentivo de bienvenida. Hoy en día únicamente se incluye en la hipoteca BBVA para funcionarios. Cuando hablamos de un incentivo nos referimos a un ingreso inicial que ofrece esta entidad bancaria (de 860 euros) si contratas sus préstamos hipotecarios.

¿Es buena idea contratar un bróker hipotecario si soy funcionario?

En primer lugar, debes tener en cuenta que una hipoteca para funcionarios no tiene por qué ser mejore que una hipoteca estándar negociada. Si eres un trabajador público con un perfil financiero solvente, es posible que te interese contratar los servicios de un bróker, es decir, un intermediario hipotecario. Este tipo de profesionales se encargarán de buscar las entidades bancarias que ofrecen las hipotecas con mejores condiciones a pesar de que no lo anuncien de manera abierta. El bróker negociará con ellos para conseguir las mejores condiciones posibles. Dos situaciones en las que puede ser muy buena idea contratar a un intermediario hipotecario son:

Cuentas con ahorros

Si cuentas con ahorros puedes encontrar brókers gratuitos. Esta opción te puede interesar si dispones del dinero necesario para hacer frente a la entrada del 20% de un préstamo hipotecario estándar. Además, recuerda que tendrás otro 10% que se exige en concepto de gastos asociados, es decir, impuestos, notaría, registro y gestoría. El bróker se ocupará de buscar las mejores ofertas del mercado. Esto abarca tanto a las que son exclusivas para funcionarios como a las que no, y negociar condiciones más ventajosas.

Si no cuentas con ahorros

En caso de que no tengas ahorros, como ya te hemos mencionado más arriba, la mayoría de las entidades bancarias no tienen hipotecas exclusivas para funcionarios. Por otro lado, tampoco anuncian de manera abierta que se encuentran dispuestos a brindar mejores condiciones si eres un trabajador público. Si te interesa una financiación mayor al 80% incluso, hasta el 100% porque no posees ahorros, tendrás que negociar con diferentes bancos para ver si te la conceden. En este caso, lo más aconsejable es contratar los servicios de un intermediario de pago. Ya que sabe a qué entidades debe ir y de qué manera lograr que aprueben tu solicitud. La principal ventaja es que solo tendrás que abonar sus honorarios si terminas firmando alguno de los préstamos que te ofrecen.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los beneficios de la hipoteca para funcionarios. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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