Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué hablamos cuando nos referimos a la carencia de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Un período de carencia puede ser de utilidad si, por cualquier razón, tenemos interés en no pagar las cuotas o bien, si deseamos pagar únicamente una parte, durante un tiempo. Aquí te contaremos de qué se trata la carencia de hipoteca y como afecto a tu préstamo hipotecario.
Período de carencia de hipoteca ¿De qué se trata?
En primer lugar, resulta necesario aclarar qué es un período de carencia. Cuando hablamos de período de carencia nos referimos a un tiempo en el que el titular no debe abonar las cuotas de su préstamo hipotecario, o bien, paga solo una parte. Te explicaremos de qué se trata cada opción:
- Carencia total
Se trata de no pagar las cuotas del préstamo hipotecario durante un período de tiempo determinado.
- Carencia parcial o de capital
En este caso, el cliente únicamente debe abonar la parte que corresponde a los intereses.
Esto puede ser una gran opción si, por ejemplo, lo que necesitamos es un margen de tiempo que nos permita recuperar los ahorros invertidos al momento de la compra, para vender nuestra antigua vivienda o incluso, para evitar caer en el impago. En cualquiera de estos casos, si no aparece como opción en el contrato, será necesario negociar su aplicación con la entidad bancaria, que puede negarla o aceptarla.
Los principales beneficios de la carencia de hipoteca
Si es total, se trata de una especie de tiempo muerto que permite no amortizar el préstamo hipotecario durante unos meses sin sanciones por demora.
Por otro lado, de ser parcial, es una operación con la que es posible bajar las cuotas si nuestros ingresos han disminuido y ya no nos es posible hacer frente a las cuotas mensuales normales.
Puntos en contra
La carencia de hipoteca es una operación que implica un gasto, tanto en intereses como en gastos de formalización.
Además, una vez que el período acordado llegue a su fin, la cuota de la hipoteca volverá a ser la misma o incluso, más elevada.
¿Cómo lograr conseguir una carencia de hipoteca?
Ya hemos mencionado de qué se trata un período de carencia, de modo que ahora es necesario aclarar cómo podemos lograr que nos concedan este tiempo muerto en las cuotas o en la parte del capital. Aquí te explicaremos de qué formas podemos lograr que se nos aplique:
- Contratar un préstamo hipotecario que cuente con carencia: hay algunas entidades bancarias, no muchas, que incluyen esta opción en la escritura. Puede ser por defecto o luego de una negociación previa a la firma. En estos casos, es posible solicitar pedir que nos la apliquen en las condiciones que se estipulen en el contrato.
- Negociar con el banco: si nuestro préstamo hipotecario no incluye carencias, una posibilidad es negociar con la entidad bancaria para que nos la aplique.
- Acogerse al Código de Buenas Prácticas: si nos encontramos dentro del umbral de exclusión, es posible solicitar que se nos aplique una carencia parcial de hasta cinco años, entre otras medidas.
Entidades bancarias que ofrecen carencias en España
Previo a la crisis de 2008 era más común que los préstamos hipotecarios incluyeran carencias. Sin embargo, hoy en día ya no es algo tan sencillo de encontrar, los préstamos que incorporen esta ventaja son muy pocos. A pesar de ello, es posible encontrar algunas entidades financieras que sí brindan esta opción:
Pibank brinda carencia de hipoteca total y Banca Pueyo carencia de hipoteca parcial, ambos en hipotecas para compra.
Hipotecas.com en hipotecas para compra y reforma y en créditos puente ofrece carencia de hipoteca parcial.
Banco Santander en préstamos puente da la opción de parcial.
Bankia, Bankinter y Abanca en hipotecas autopromotor, opción parcial.
Liberbank si se trata de amortizar capital anticipadamente ofrece la opción parcial.
De todas maneras, siempre contamos con la opción de negociar con cualquier entidad bancaria para que nos brinde la posibilidad de gozar de un período de carencia.
¿Cuáles son las causas para solicitar una carencia de hipoteca?
Ya sabemos de qué se trata esta operación, sin embargo, no sabemos en qué momento debemos utilizarla. Aquí te mencionaremos en qué casos puede resultar conveniente dejar de abonar la hipoteca o pagar unas cuotas de solo intereses:
Uno de los integrantes pierde el trabajo
Si no llegamos a pagar el préstamo hipotecario debido a que uno de los titulares se quede sin trabajo o bien, si sufre una reducción de sus ingresos. Ante estas situaciones, puede tratarse de una buena opción que nos permitirá abonar una cuota más económica o no pagar nada hasta que nuestra situación económica se normalice.
Comenzar más tarde a pagar la casa por el gran desembolso inicial
Si nos interesa comenzar a abonar más tarde luego de comprar la casa por haber realizado un gran desembolso para reformar la vivienda, amueblarla, entre otros. Con una carencia inicial contaríamos con una cuota menor o inexistente en los primeros meses. Esto nos ayudaría a destinar ese dinero a otros gastos vinculados con la vivienda adquirida.
Tiempo para vender nuestra casa actual
En caso de requerir de tiempo para realizar la venta de nuestra vivienda actual. Los créditos puente, es decir, los que ofrecen las entidades bancarias para comprar una vivienda mientras no se vende la otra, por lo general incluyen un período de carencia parcial de uno o dos años para que la cuota sea más reducida hasta concretar la venta.
Inmueble en reforma
Si nuestra vivienda se encuentra en construcción o reforma. En estos casos, como todavía no podremos habitar en la vivienda, ese tiempo muerto será muy útil para no pagar nada o bien, un poco menos, hasta que las obras lleguen a su fin. La mayoría de los préstamos hipotecarios autopromotor para construcción incluyen este beneficio.
En general, únicamente es aconsejable hacer esta operación si no puedes pagar las mensualidades de tu préstamo hipotecario.
Ten en cuenta que no pagar durante cierto tiempo también cuesta dinero.
Como hemos mencionado más arriba, la carencia sube el coste total del préstamo hipotecario, ya que mientras se aplica, los intereses continúan devengando y, al finalizar, se suman al total a devolver. Por otro lado, a no ser que nos acojamos al Código de Buenas Prácticas o que nos brinden esta opción en el contrato, para llevar a cabo esta operación debemos realizar una novación de hipoteca, de modo que hay que pagar los correspondientes gastos vinculados a su formalización.
Si optamos por abonar menos o nada durante el primer año, a la larga deberemos pagar una mayor cantidad de dinero en intereses. Por otro lado, las cuotas posteriores serán más elevadas, a no ser que extendamos el plazo. Ten en cuenta que extender el plazo también encarecería la hipoteca.
Si pactas una novación con la entidad bancaria para abonar menos o nada durante un tiempo, es posible que te solicite algo a cambio que te cueste dinero. Esto puede ser subir el interés, contratar más productos vinculados, alargar el plazo, entre otros.
Otras opciones
Más arriba hemos mencionado que optar por esta operación es una forma de reducir lo que debemos abonar por mes. No obstante, no se trata de la única que podemos realizar ante este tipo de situaciones. Veamos de qué otras formas es posible pagar menos cada mes por la hipoteca:
Negociar una bajada del tipo de interés: si el tipo aplicado es más bajo, las cuotas también bajarán, así que nos resultará más fácil abonarlas.
Alargar el plazo del préstamo hipotecario: así, abonaremos menos cada mes, si bien a la larga nos resultará más caro, es decir, se generarán más intereses.
Reducir la vinculación: si contamos con productos asociados a la hipoteca que nos cuestan dinero, es posible negociar con la entidad bancaria para que los elimine.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la carencia de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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