Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre la figura del hipotecante no deudor, qué ventajas nos ofrece y cuáles son las obligaciones a las que debe hacer frente. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Hipotecante no deudor
Sin lugar a dudas, no se trata de una figura muy habitual en la mayoría de préstamos hipotecarios. Sin embargo, existe y es aceptado por las entidades bancarias. Es por este motivo que resulta importante saber de qué se trata y cómo funciona.
¿Qué es un hipotecante no deudor?
Lo más común en el momento en que una persona formaliza un préstamo hipotecario, puede ser tanto para comprar un inmueble como para cualquier otra finalidad, es que sea también el propietario del bien que se hipoteca. No obstante, esto no ocurre de esta manera cuando se trata de un hipotecante no deudor. Cuando hablamos de hipotecante no deudor nos referimos a una persona física o jurídica que, contando con un inmueble en propiedad, lo ofrece a modo de garantía al acreedor financiero o entidad bancaria para que éste formalice un préstamo con un tercero. De ahí viene su nombre, ya que brinda un bien para hipotecar y sin embargo no se trata del deudor de la hipoteca, es fundamental tener esto en claro para comprender bien sus características principales.
Las características principales de esta figura
Se trata de una figura que brinda un activo inmobiliario al acreedor financiero. No obstante, no se trata del deudor y, algo importante que lo diferencia de éste, que debe responder del préstamo con todo su patrimonio, es que un hipotecante no deudor responderá solo con la finca hipotecada. Esto es muy importante, ya que limita su garantía. El hipotecante no deudor, si llegase a perder su inmueble por impago del deudor a la entidad financiera, se subroga en los derechos de ésta. Dicho de otra manera, tiene la posibilidad de reclamar el importe impagado al deudor. Esto se trata de una ventaja, porque le permite continuar reclamando a pesar de que haya perdido el inmueble para intentar recuperar lo perdido, a pesar de que la realidad es que en estos casos es muy complejo conseguirlo.
Además, se encuentra obligado a conservar el inmueble mientras continúe la carga hipotecaria en vigor. En otras palabras, mientras la hipoteca no se haya liquidado por completo. En caso de tener la intención de venderlo, el hipotecante no deudor deberá cancelar el préstamo que garantiza. Aquí nos encontramos con uno de los conflictos que puede darse entre deudor e hipotecante. Ya que debería ser el deudor el que se hiciera cargo de esa posible cancelación.
Por otro lado, esta figura no está obligada a asegurar el inmueble hipotecado, como mínimo para el caso de incendio, como cualquier otro préstamo hipotecario.
¿Qué diferencia hay entre un hipotecante no deudor y un avalista?
La principal diferencia que podemos encontrar entre esta figura y un avalista es bastante similar a la que mencionábamos que se da entre el hipotecante no deudor y el deudor. El avalista, del mismo modo que el deudor, debe responder con todo su patrimonio si se da un caso de impago del deudor. De modo que no tiene limitada su responsabilidad, a diferencia del esta figura, que deberá responder solo con la finca hipotecada y, además, puede continuar reclamando al deudor en caso de ejecución del inmueble por parte del banco.
Por otro lado, la condición de avalista se transmite en herencia. Esto significa que, los herederos se pueden encontrar respondiendo de la deuda que fue contraída por el deudor en caso de que éste no lo haga. Mientras que, en el caso del hipotecante no deudor los herederos recibirían el bien hipotecado, sin embargo, continuarán únicamente respondiendo con el inmueble.
¿Para qué sirve esta figura?
Dentro del ámbito de los préstamos hipotecarios para llevar a cabo la compra de vivienda, el hipotecante no deudor se trata de una figura que nos brinda la posibilidad de alcanzar el 100% de la financiación que necesitamos. Esto sucede de la siguiente manera, la entidad bancaria concede un préstamo hipotecario que cuenta con una cobertura del 80% sobre el inmueble a comprar y por otro lado, también realiza el porcentaje restante, en este caso sería el 20%, sobre el inmueble del hipotecante no deudor. Eso sí, siempre y cuando el deudor logre demostrar que cuenta con los ingresos que son necesarios para poder hacer frente a los dos préstamos.
Por el lado del hipotecante no deudor, se trata de una figura sumamente interesante gracias a la ya mencionada más arriba limitación de su responsabilidad y también, a la acción de regreso contra el deudor si se da un caso de impago. De modo que el hipotecante no deudor se trata de una figura muy completa y funcional, más que nada dentro del ámbito hipotecario, a pesar de que no únicamente se limite a él.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la figura del hipotecante no deudor y los beneficios que tiene para ofrecernos. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte si es posible reclamar gastos de formalización de tu préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Los gastos de formalización del préstamo hipotecario han generado bastante polémica. Nada raro en las entidades bancarias, que en los últimos años han ganado cierta mala prensa en este sentido. El foco ya no se centra en si fuimos obligados a abonar una cláusula suelo. Lo que nos cuestionamos en este momento es si nos han cobrado gastos que no debíamos pagar porque no nos correspondía a nosotros. Lo bueno es que es posible reclamarlos en caso de haber sido afectados.
¿Qué son los gastos de formalización en un préstamo hipotecario?
En primer lugar, debemos dejar en claro de qué se tratan estos gastos. Cuando hablamos de gastos de formalización de la Hipoteca nos referimos a aquellos derivados del pago de la notaría, al Registro de la Propiedad, a la gestoría y los que refieren a tasaciones e impuestos.
Se trata de muchas cosas diferentes, lo que se refleja en una gran cantidad de gastos. Aquí te explicaremos cuáles te corresponde abonar a ti como comprador de un inmueble con hipoteca.
Notaría
En el caso de los gastos de notaría debes pagar tú, sin embargo, quien elige es el banco. Esta es la duda con la que se encuentran muchas personas. En estos gastos se encuentran, la factura de la notaría de la firma del préstamo y la escritura de la hipoteca.
Los gastos por lo general rondan entre el 0,1 y el 0,5% respecto de la responsabilidad hipotecaria, a lo que se le debe sumar el coste por cada hoja de la escritura.
En este sentido, lo único que podemos reclamar es la factura de la notaría respecto a la operación de firma de la hipoteca, no de la compraventa.
Registro de la Propiedad
Cualquier carga o gravamen que recaiga o bien, se constituya sobre una vivienda tendrá que inscribirse en el Registro de la Propiedad. Al realizar un préstamo hipotecario para la compra de un inmueble, se debe hacer lo correspondiente sobre dicha vivienda para que sea de utilidad pública y probatoria para la entidad bancaria o cualquier comprador posterior.
El interés fundamental de todas las partes, principalmente la entidad bancaria, es que la carga sobre la propiedad se encuentre inscrita en el Registro correspondiente.
De todas maneras, resulta bastante probable que te encuentres con la misma situación anterior y la hayas abonado tú. Por este motivo, se trata de un gasto reclamable.
Gestoría
La gestoría, por lo general, la impone el banco ya que se trata de la entidad habitual con la que tramita una enorme cantidad de préstamos hipotecarios. El coste de esto es que debes hacer trámites y llevar papeles de un lado a otro. Sin embargo, sin dudas resulta mucho más caro que si te ofreces a hacerlos tú mismo.
Cada uno de los trámites vinculados con la formalización del préstamo hipotecario se lleva a cabo sin que el cliente cuente con la posibilidad de negociar o modificar algún punto a favor de sus intereses económicos, por poner un ejemplo.
Estos trámites, que en muchos casos el cliente tiene la posibilidad de realizar por su cuenta, acaban arrastrando un gasto estimado de entre 150 y 300 euros. Esto, sumado a lo anterior, genera un significativo peso sobre nuestras espaldas.
Por todo esto, el gasto de gestoría también es uno de los gastos de formalización del préstamo hipotecario que es posible reclamar ya que se trata de impuestos sin alternativa.
Tasar la vivienda
La tasación de una vivienda es muy importante, ya que sirve para calcular su valor objetivo de mercado. Este valor es determinante para que la entidad bancaria decida el porcentaje sobre ese valor que nos ofrecerá en forma de préstamo hipotecario a largo plazo.
Esta tasación tendrá que ser llevada a cabo por un tasador profesional y totalmente imparcial ante ambas partes, es decir, cliente y banco.
A pesar de esto, es la entidad bancaria quien impone qué empresa o profesional va a llevar a cabo la tasación, se puede prever que es de su confianza. Todo esto ha generado que termine transformándose en un gasto de formalización de la hipoteca susceptible a ser reclamado. Esto se debe a que, probablemente, si la elección fuera libre, el consumidor podría encontrar un profesional que resulte más económico.
Impuestos
Los impuestos a los que nos referimos, dejando de lado el IVA de la vivienda nueva, o el impuesto de transmisiones patrimoniales en segunda mano, por lo general son derivados de lo que se conoce como Actos Jurídicos Documentados.
Un cambio en la normativa del impuesto de sociedades, le da a los bancos la responsabilidad de hacer frente, luego del momento de la modificación, al pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
¿Cómo reclamar gastos de formalización de la hipoteca?
Al sumar los gastos las entidades bancarias le imponen al consumidor prestatario, nos encontramos con sumas bastante altas. Por lo que, reclamar gastos de formalización de la hipoteca es importante.
Por otro lado, la decisión de contratar a un abogado debe ser tomada con cautela. Tengamos en cuenta que la experiencia de usuario por lo general es negativa, por necesidad, al menos en cierta parte.
Si a esto le añadimos los elevados costes de las minutas de los abogados, el tiempo que pasaremos sin recibir noticias sobre nuestro caso por la lentitud de la justicia, entre otros, muchos pensarán que contratar al profesional adecuado es muy difícil.
El dinero, por lo general, no representa un problema en casos como el de las reclamaciones de los gastos de formalización del préstamo hipotecario. Hay muchos despachos profesionales que solo llevarán tu caso si cuentan con la mayor seguridad de ganar y cobrarán una comisión de lo que te reembolsen. Por otro lado, algunos te ofrecen ir a éxito. Esto significa que sólo deberás pagar si logran ganar en tribunales. Solo debes tomarte el tiempo de buscar muy detenidamente.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre reclamar los gastos de formalización de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué hablamos cuando nos referimos a la carencia de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Un período de carencia puede ser de utilidad si, por cualquier razón, tenemos interés en no pagar las cuotas o bien, si deseamos pagar únicamente una parte, durante un tiempo. Aquí te contaremos de qué se trata la carencia de hipoteca y como afecto a tu préstamo hipotecario.
Período de carencia de hipoteca ¿De qué se trata?
En primer lugar, resulta necesario aclarar qué es un período de carencia. Cuando hablamos de período de carencia nos referimos a un tiempo en el que el titular no debe abonar las cuotas de su préstamo hipotecario, o bien, paga solo una parte. Te explicaremos de qué se trata cada opción:
Carencia total
Se trata de no pagar las cuotas del préstamo hipotecario durante un período de tiempo determinado.
Carencia parcial o de capital
En este caso, el cliente únicamente debe abonar la parte que corresponde a los intereses.
Esto puede ser una gran opción si, por ejemplo, lo que necesitamos es un margen de tiempo que nos permita recuperar los ahorros invertidos al momento de la compra, para vender nuestra antigua vivienda o incluso, para evitar caer en el impago. En cualquiera de estos casos, si no aparece como opción en el contrato, será necesario negociar su aplicación con la entidad bancaria, que puede negarla o aceptarla.
Los principales beneficios de la carencia de hipoteca
Si es total, se trata de una especie de tiempo muerto que permite no amortizar el préstamo hipotecario durante unos meses sin sanciones por demora.
Por otro lado, de ser parcial, es una operación con la que es posible bajar las cuotas si nuestros ingresos han disminuido y ya no nos es posible hacer frente a las cuotas mensuales normales.
Puntos en contra
La carencia de hipoteca es una operación que implica un gasto, tanto en intereses como en gastos de formalización.
Además, una vez que el período acordado llegue a su fin, la cuota de la hipoteca volverá a ser la misma o incluso, más elevada.
¿Cómo lograr conseguir una carencia de hipoteca?
Ya hemos mencionado de qué se trata un período de carencia, de modo que ahora es necesario aclarar cómo podemos lograr que nos concedan este tiempo muerto en las cuotas o en la parte del capital. Aquí te explicaremos de qué formas podemos lograr que se nos aplique:
Contratar un préstamo hipotecario que cuente con carencia: hay algunas entidades bancarias, no muchas, que incluyen esta opción en la escritura. Puede ser por defecto o luego de una negociación previa a la firma. En estos casos, es posible solicitar pedir que nos la apliquen en las condiciones que se estipulen en el contrato.
Negociar con el banco: si nuestro préstamo hipotecario no incluye carencias, una posibilidad es negociar con la entidad bancaria para que nos la aplique.
Acogerse al Código de Buenas Prácticas: si nos encontramos dentro del umbral de exclusión, es posible solicitar que se nos aplique una carencia parcial de hasta cinco años, entre otras medidas.
Entidades bancarias que ofrecen carencias en España
Previo a la crisis de 2008 era más común que los préstamos hipotecarios incluyeran carencias. Sin embargo, hoy en día ya no es algo tan sencillo de encontrar, los préstamos que incorporen esta ventaja son muy pocos. A pesar de ello, es posible encontrar algunas entidades financieras que sí brindan esta opción:
Pibank brinda carencia de hipoteca total y Banca Pueyo carencia de hipoteca parcial, ambos en hipotecas para compra.
Hipotecas.com en hipotecas para compra y reforma y en créditos puente ofrece carencia de hipoteca parcial.
Banco Santander en préstamos puente da la opción de parcial.
Bankia, Bankinter y Abanca en hipotecas autopromotor, opción parcial.
Liberbank si se trata de amortizar capital anticipadamente ofrece la opción parcial.
De todas maneras, siempre contamos con la opción de negociar con cualquier entidad bancaria para que nos brinde la posibilidad de gozar de un período de carencia.
¿Cuáles son las causas para solicitar una carencia de hipoteca?
Ya sabemos de qué se trata esta operación, sin embargo, no sabemos en qué momento debemos utilizarla. Aquí te mencionaremos en qué casos puede resultar conveniente dejar de abonar la hipoteca o pagar unas cuotas de solo intereses:
Uno de los integrantes pierde el trabajo
Si no llegamos a pagar el préstamo hipotecario debido a que uno de los titulares se quede sin trabajo o bien, si sufre una reducción de sus ingresos. Ante estas situaciones, puede tratarse de una buena opción que nos permitirá abonar una cuota más económica o no pagar nada hasta que nuestra situación económica se normalice.
Comenzar más tarde a pagar la casa por el gran desembolso inicial
Si nos interesa comenzar a abonar más tarde luego de comprar la casa por haber realizado un gran desembolso para reformar la vivienda, amueblarla, entre otros. Con una carencia inicial contaríamos con una cuota menor o inexistente en los primeros meses. Esto nos ayudaría a destinar ese dinero a otros gastos vinculados con la vivienda adquirida.
Tiempo para vender nuestra casa actual
En caso de requerir de tiempo para realizar la venta de nuestra vivienda actual. Los créditos puente, es decir, los que ofrecen las entidades bancarias para comprar una vivienda mientras no se vende la otra, por lo general incluyen un período de carencia parcial de uno o dos años para que la cuota sea más reducida hasta concretar la venta.
Inmueble en reforma
Si nuestra vivienda se encuentra en construcción o reforma. En estos casos, como todavía no podremos habitar en la vivienda, ese tiempo muerto será muy útil para no pagar nada o bien, un poco menos, hasta que las obras lleguen a su fin. La mayoría de los préstamos hipotecarios autopromotor para construcción incluyen este beneficio.
En general, únicamente es aconsejable hacer esta operación si no puedes pagar las mensualidades de tu préstamo hipotecario.
Ten en cuenta que no pagar durante cierto tiempo también cuesta dinero.
Como hemos mencionado más arriba, la carencia sube el coste total del préstamo hipotecario, ya que mientras se aplica, los intereses continúan devengando y, al finalizar, se suman al total a devolver. Por otro lado, a no ser que nos acojamos al Código de Buenas Prácticas o que nos brinden esta opción en el contrato, para llevar a cabo esta operación debemos realizar una novación de hipoteca, de modo que hay que pagar los correspondientes gastos vinculados a su formalización.
Si optamos por abonar menos o nada durante el primer año, a la larga deberemos pagar una mayor cantidad de dinero en intereses. Por otro lado, las cuotas posteriores serán más elevadas, a no ser que extendamos el plazo. Ten en cuenta que extender el plazo también encarecería la hipoteca.
Si pactas una novación con la entidad bancaria para abonar menos o nada durante un tiempo, es posible que te solicite algo a cambio que te cueste dinero. Esto puede ser subir el interés, contratar más productos vinculados, alargar el plazo, entre otros.
Otras opciones
Más arriba hemos mencionado que optar por esta operación es una forma de reducir lo que debemos abonar por mes. No obstante, no se trata de la única que podemos realizar ante este tipo de situaciones. Veamos de qué otras formas es posible pagar menos cada mes por la hipoteca:
Negociar una bajada del tipo de interés: si el tipo aplicado es más bajo, las cuotas también bajarán, así que nos resultará más fácil abonarlas.
Alargar el plazo del préstamo hipotecario: así, abonaremos menos cada mes, si bien a la larga nos resultará más caro, es decir, se generarán más intereses.
Reducir la vinculación: si contamos con productos asociados a la hipoteca que nos cuestan dinero, es posible negociar con la entidad bancaria para que los elimine.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la carencia de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo el Euribor sube en el mes de marzo a máximos de junio 2020. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
El índice de referencia para la mayor cantidad de los préstamos hipotecarios en el país firma su tercer repunte consecutivo. Luego de rozar mínimos históricos durante el mes de diciembre, ante el posible cambio de la política monetaria en la eurozona. El Euribor sube en marzo al -0,245% y alcanza máximos de junio de 2020. Este índice se ha disparado un 26,87% en solo un mes.
¿Qué es el Euribor?
En primer lugar, resulta necesario dejar en claro de qué se trata el Euribor. Cuando hablamos del Euribor, nos referimos a un índice al que se encuentran referenciadas la mayor parte de las hipotecas en España. Dicho índice ha subido, en el tercer mes del año, hasta aproximadamente el -0,245%. Ante el -0,335% del mes de febrero, a falta de conocer el último dato del mes.
Se trata del valor del Euribor más alto que podemos ver desde junio de 2020. Momento en que el índice cerró en el -0,147%, exactamente después del confinamiento estricto a causa de la pandemia del Covid-19.
Esto quiere decir que, el Euribor sube un 26,87% en el mes de marzo. Lo que se trata de un 51,2% desde diciembre de 2021 (cuando logró alcanzar el -0,502%, en otras palabras, la segunda cifra más baja de toda su historia) y un 49,69% desde marzo de 2021. Esto genera que aumenten las cuotas de aquellos que tengan que llevar a cabo en este momento la revisión anual de su préstamo hipotecario a tipo variable. El aumento sería de aproximadamente entre 180 y 360 euros por año, esto puede variar dependiendo del importe del préstamo hipotecario.
¿Por qué el Euribor sube?
Los cambios de tendencia en el índice de referencia tienen un motivo. Se deben, principalmente, a la constante escalada de la inflación y también, a la crisis energética ocasionada por la guerra entre Rusia y Ucrania. Estos mismos factores fueron los que han ocasionado que el Banco Central Europeo (BCE) tome la decisión de subir definitivamente los tipos de interés. Son muchos los economistas, organismos y expertos del sector hipotecario que creen que el BCE deberá subir los tipos de interés durante los próximos meses, principalmente en la recta final del ejercicio, frente a la escalada de la inflación.
¿Qué se prevé para el Euribor este 2022?
Es muy probable que, en caso de continuar esta tendencia, el Euribor llegue a finalizar el año en valores positivos. Sin embargo, también se prevé que este 2022 alcance el 0%.
Por otro lado, el Departamento de Análisis de Bankinter prevé que el Euríbor alcance aproximadamente el 0,40% para diciembre de 2022 y que logre ubicarse en torno al 0,80% para 2023.
Mientras tanto, CaixaBank Research piensa que el Euribor sube este año hasta el 0,13% y que llegará a cotizar sobre el 0,85% el que viene.
Llega el momento de la hipoteca variable
Las entidades bancarias han optado por comenzar a reajustar sus ofertas y se ve bastante complicada la posibilidad de que vuelva a repetirse un momento con unos préstamos hipotecarios a tipo fijo tan bajos como en la actualidad.
En el mercado actual, un préstamo hipotecario a tipo fijo es sinónimo de un riesgo más alto para las entidades bancarias. Esto ha sido el motivo que generó un cambio brusco en lo que refiere a la estrategia llevada a cabo durante los últimos años. En estos último años, un préstamo hipotecario a tipo variable no resultaba demasiado competitivo para las entidades bancarias por lo bajo que se encontraba el Euríbor. Sin embargo, hoy en día, las entidades bancarias buscan firmar la mayor cantidad de préstamos hipotecarios a tipo variable que les sea posible, debido a que el Euribor sube.
Es muy probable que muchas entidades bancarias tomen la decisión de abaratar aún más los préstamos hipotecarios a tipo variable durante los próximos meses. Sin embargo, aquellos que estén interesados en contratar un préstamo hipotecario a tipo fijo aún están a tiempo para hacerlo. La realidad es que el diferencial de tipos entre variable y fijo todavía no resulta demasiado grande como para mover a toda la masa hacia la variable.
Sin lugar a dudas, este puede ser un muy buen momento para cambiar la hipoteca variable al tipo fijo, esto le dará la posibilidad al cliente de abonar una cuota más estable y económica. Contando con un interés medio que ronda el 1,% durante todo el plazo de vigencia de su préstamo hipotecario.
Según afirman los expertos en el sector, lo que resulta más conveniente es llevar a cabo esta operación lo antes posible. Esto se debe a que son cada vez más las entidades bancarias que han optado por comenzar a encarecer sus tipos fijos para direccionar las contrataciones a la modalidad variable.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión con respecto a que el Euribor sube a máximos en el mes de marzo. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre la hipoteca multidivisa. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
¿Qué es una hipoteca multidivisa?
Cuando hablamos de una hipoteca multidivisa nos referimos a un tipo de hipoteca que presenta cuotas que se pueden abonar en una divisa diferentes a la local. Este tipo de producto fue comercializado entre 2004 y 2008, vinculando por lo general los préstamos a su pago en yenes o francos suizos. Esto se debe a la supuesta estabilidad de estas monedas.
Entonces, una hipoteca multidivisa es una hipoteca que debe pagarse en una moneda diferente a la del país donde se lleva a cabo.
El principal inconveniente es que la fluctuación de la divisa en la cual debe abonarse el préstamo hipotecario implica una variación del precio de la hipoteca. De modo que, es fundamental contar con amplios conocimientos financieros al momento de contratar una hipoteca multidivisa, ya que es un producto financiero de alto riesgo.
Es necesario considerar que frente a la aparente ventaja que obtenía el cliente por la aplicación de un tipo de interés más bajo que el Euribor, las fluctuaciones del tipo de cambio de divisa que afectan a este tipo de hipotecas podían llevar al cliente a la ruina.
Un préstamo hipotecario es considerado hipoteca multidivisa siempre que incluya una cláusula que permita abonarlo utilizando una moneda distinta al euro.
¿Qué dicen los bancos al respecto?
El argumento que usaron las entidades bancarias para introducir este producto fue el siguiente:
En primer lugar, que la estabilidad del yen y el franco suizo (fundamentalmente) brindaban la posibilidad al prestatario de disminuir el riesgo de la operación.
Por otro lado, también afirmaban que su vinculación al Libor en vez del Euribor bajaría su precio, por encontrarse el segundo índice (sumamente utilizado en España) en máximos históricos.
El principal inconveniente es que el Euribor se encontraba próximo a caer y las fluctuaciones de la cotización de las divisas utilizadas aumentaron de manera significativa el precio de la hipoteca multidivisa.
Así fue como una gran cantidad de consumidores llegaron a la conclusión de que se les había ofrecido un producto financiero que no tenía relación con las características prometidas. Una vez descubierto este engaño comenzó una gran cantidad de reclamaciones.
Como consecuencia, los tribunales han dictado una gran cantidad de sentencias en materia de hipoteca multidivisa, y la jurisprudencia es ya sólida y pacífica.
¿Cuándo resulta nula una hipoteca multidivisa?
Se colocara de manera engañosa.
El cliente no cuente con un perfil cualificado que le posibilite conocer con claridad cuáles son los riesgos que asumirá.
En este caso el problema viene porque las entidades bancarias establecen un tope para limitar los mínimos, y eso fue demostrado que era contar con ventaja y por ende, era nulo.
Cualquier persona que haya contratado una hipoteca multidivisa puede hacer un reclamo y no existen plazos. La jurisprudencia en relación a las hipotecas multidivisa está consolidada, otorgando la razón a los clientes.
Los principales riesgos de una hipoteca multidivisa
Es muy importante tener en cuenta que el coste de una divisa varía dependiendo de su cotización. Esta se fija en negociaciones en la bolsa, por ende, fluctúa de manera constante.
Es por este motivo que, el consumidor que pague su préstamo hipotecario en una moneda distinta a la propia no puede conocer el valor final de su hipoteca, ya que éste variará dependiendo de las variaciones de la divisa.
Se trata de un funcionamiento que no es ilegal en principio. Ya que un usuario con amplios conocimientos financieros podría utilizar la marcha del mercado para beneficiarse de un gran descuento en el coste de su hipoteca.
Incluso, una hipoteca multidivisa, en principio, permite cambiar la moneda en la que se calculan el préstamo y las cuotas. No obstante, a cambio del pago de las preceptivas comisiones.
No obstante, el usuario medio no cuenta con formación e información suficiente para aprovechar estas variaciones. De hecho, la mayoría de los consumidores ni siquiera sabían que la fluctuación de la moneda Implicaba que la cuota de la hipoteca variaría con el precio de la moneda elegida. Tampoco que la fluctuación de la moneda además afectaría al importe principal.
Esto quiere decir que, esta clase de préstamos atentó contra la idea de que si un prestatario solicita cierta cantidad de euros deberá devolver la misma cantidad de euros más los intereses. El resultado fue que una gran cantidad de familias vieron que, a pesar de pagar puntualmente las cuotas hipotecarias, el capital no lograba amortizarse jamás porque se revalorizaba al alza recurrentemente. Esto generó que, en muchas ocasiones se termine debiendo más dinero del que inicialmente les habían prestado.
¿En qué contexto se comercializaron estas hipotecas?
Si la situación planteada ya resulta muy desfavorable para el consumidor medio, la realidad es que se desarrolló de una manera aún más nociva:
El Euribor comenzó a caer luego de la comercialización de este tipo de hipotecas. A pesar de que los bancos afirman que nada podían saber de esta bajada del índice, la realidad es que como gestoras de riesgo es previsible que tuvieran conocimiento de esta tendencia. Lo que sucedió fue que, los tipos aplicables a las hipotecas multidivisa (referenciados al Libor) se conservaron más altos de lo que habrían sido en caso de referenciarse al Euribor.
Las políticas financieras y la tesitura económica fortalecieron las divisas utilizadas frente al euro. Esto generó un encarecimiento relativo de los préstamos hipotecarios, ya que se calculaban en esas divisas que pasaron a costar más que la moneda usada por el consumidor.
Las entidades bancarias tienen la obligación de informar
Con todo lo que hemos mencionado más arriba se puede comprender un poco la complejidad de las hipotecas multidivisa. Con estos motivos, resultaría exigible que las entidades bancarias hubieran cuidado la información brindada a sus clientes. En particular:
Habría sido necesario que expliquen cómo podía afectar la fluctuación de la divisa a la hipoteca.
Debieron brindar distintos escenarios para que el cliente pudiera entender cuáles eran los riesgos que implicaba la operación.
En resumen, al ser un producto complejo, la Ley del Mercado de Valores obliga a los bancos que comercialicen hipotecas multidivisa a someterse a estrictas obligaciones de información. El inconveniente es que dichas obligaciones fueron incumplidas sistemáticamente.
¿Cómo reclamar la hipoteca multidivisa?
Las sentencias que han determinado la nulidad de la hipoteca multidivisa son muchas. Cada una de ellas parte de la histórica STS de 15 de noviembre de 2017, que aseguraba que este producto se comercializó de manera poco transparente. Ya que no informó a los consumidores de los riesgos que acarreaba la operación.
Esto implica que todo prestatario que haya contratado una hipoteca multidivisa puede reclamarla sin afrontar a plazos de prescripción. Incluso, es posible reclamar hipotecas multidivisa que ya fueron amortizadas.
El único requisito para reclamar la hipoteca es que el consumidor no tuviera conocimiento de las características del producto. Para ello es necesario que no cuente con un perfil cualificado y que el banco omitiera sus deberes de información.
Es necesario destacar que es la entidad bancaria quien debe demostrar que cumplió con sus obligaciones de transparencia. De modo que resulta relativamente simple ganar un juicio por hipoteca multidivisa cuando se cuenta con un abogado especializado en reclamaciones bancarias.
Los efectos de la reclamación de una hipoteca multidivisa
La jurisprudencia considera que las escrituras de hipoteca multidivisa son parcialmente nulas. Esto implica que debe eliminarse la cláusula de divisa de la hipoteca cuando ésta haya sido comercializada con falta de transparencia.
Esto genera que, el capital y los intereses deban recalcularse, fijándose en euros y referenciándose al Euribor. El nuevo cálculo disminuirá la cantidad pendiente de amortizar en lo que se haya pagado de más en virtud de la cláusula de divisa. Si resulta un saldo a favor del cliente, la entidad bancaria deberá devolverlo.
De modo que, cuando se reclama una hipoteca multidivisa que ya ha sido amortizado, el prestatario puede recuperar lo que ha abonado de más debido a esta cláusula.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca multidivisa. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte qué tan riesgoso es invertir con inflación en vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
La inflación ha pasado a ser una de las principales tendencias financieras de 2021 y sin lugar a dudas, continuará siéndolo durante el 2022. El índice de precios de consumo (IPC) cerró diciembre de 2021 con el 6,7%. Se prevé que se mantendrá alrededor del 5% al menos en la primera parte del año y en el 3,7% como media para el resto del 2022. Esto quiere decir que, tanto el coste de la vida como el nivel de precios se mantendrán en subida.
Por supuesto que la vivienda no queda fuera de este aumento de precios. Uno de los principales motivos es que viene acompañado de un aumento de precio de las materias primas. Esto afecta de manera directa a los materiales de construcción en el caso de las viviendas nuevas.
¿Cómo se modifica el precio de la vivienda con la inflación?
La inflación puede generar una subida directa de los tipos de interés. Esto se debe a que se trata del mecanismo que, por lo general, utilizan los bancos centrales, por ejemplo el BCE, para combatirla. Esto genera que, la subida de tipos sea capaz de enfriar el mercado inmobiliario, ten en cuenta que la mitad de las transacciones de vivienda se llevan a cabo por medio de hipotecas.
Por otro lado, la inflación también afecta de manera directa a los gastos de construcción. Esto incluye tanto de materias primas como de energía, lo que podría generar un encarecimiento de la vivienda nueva, que implica una de cada seis compraventas.
A pesar de que tanto la elevada inflación como la incertidumbre sobre la evolución de los tipos de interés pueden a enfriar la demanda de vivienda, se prevé que esto no vaya a implicar un freno muy notorio para el desarrollo del mercado inmobiliario a lo largo del 2022.
¿Es una buena opción invertir con inflación en vivienda este 2022?
Los expertos no dudan en responder de manera afirmativa. Invertir con inflación en vivienda es una gran opción. Será de gran ayuda a la hora de combatir la inflación actual.
Esto se debe a diferentes motivos. Por un lado, el COVID-19 ha paralizado unagran cantidad de operaciones de compraventa en 2020, esto aumentó el ahorro de las familias a máximos en varios años.
Esto ya se vio reflejado en un aumento del número de compraventa de viviendas en 2021 hasta niveles de 2008. La compraventa de viviendas en el país se encuentra aportando datos sumamente positivos, con un 35% más de operaciones a comparación del año pasado y una tendencia a la estabilidad luego de los meses más críticos de pandemia y un periodo de corrección.
Se cree que en 2022 se mantendrá la tendencia, ya que muchas operaciones no pudieron ser cerradas el año pasado a causa de la falta de oferta. Puntualmente, en la actualidad, es posible hablar de estabilidad y crecimientos que rondan el 5-10%.
En los periodos de inflación, la vivienda es uno de los pocos activos que registra unos niveles altos de interés por parte de inversores y compradores. El inmobiliario siempre es visto como un activo de inversión asegurado, más aún en un país como España. Es importante tener en cuenta que los inmuebles han logrado recuperar su valor como activo refugio en estos meses, principalmente a causa de la recuperación del turismo y la mayor demanda de vivienda por parte de extranjeros. A todo esto, debemos sumar la situación de bajos tipos de interés, que brinda la posibilidad de acceder a soluciones hipotecarias que resultan ventajosas tanto para inversores como para propietarios.
Dentro de esta misma línea, se podría hacer referencia a la vivienda como inversión para protegerse ante la inflación si el importe anual de precios era mayor o se acercaba al dato de la inflación. El IPC cerró diciembre en el 6,7% y el precio de la vivienda aumentó un 8,5% en tasa interanual en el último trimestre del año.
El sector residencial representa una inversión muy interesante, a falta de alternativas más rentables con el mismo nivel de riesgo. La realidad es que hoy en día, productos como los depósitos solo rentan un 0,5% en el mejor de los casos y algo similar sucede con la deuda soberana.
La rentabilidad de invertir con inflación en vivienda
Ante los escasos beneficios que brindan productos tradicionalmente conservadores, la rentabilidad de invertir en vivienda es mucho más alta.
La rentabilidad de la inversión en vivienda a lo largo de 2021 se encuentra aproximadamente en un 6,9%. Por otro lado, los últimos datos del Banco de España la sitúan en el 7,9% para el tercer trimestre del ejercicio pasado.
De ese porcentaje, unos 3,7 puntos se encontrarían vinculados de manera directa con el alquiler. El resto de beneficio sería la propia revalorización de la vivienda.
Un 76% de los españoles piensa que comprar una vivienda es la mejor manera de invertir para el futuro. La realidad es que puede tratarse de una muy buena inversión gracias a su gran capacidad para generar ingresos recurrentes.
La rentabilidad media del alquiler de vivienda en los últimos años fue del 5% ante el 8% del Ibex 35xii, se trata de una diferencia sustancial. Cuenta con un peaje concreto, las subidas y bajadas en bolsa que no afronta el mercado del alquiler.
Para que se entienda mejor, piensa que has invertido 100 000 euros en bolsa y el mercado cae un 5%. Contarías con 5000 euros menos. En la inversión en vivienda no ocurre esto. El precio de tu inmueble puede caer, sin embargo continuará generando un alquiler cada mes. Por otro lado, tú no deberás estar pendiente del valor del inmueble como sí lo estarás de la cotización de una acción.
Estas diferencias generan que la invertir con inflación en vivienda y comprar para alquilar cuente con un atractivo muy interesante, principalmente hoy en día, en un entorno de tipos de interés bajos e hipotecas baratas. Incluso, es posible encontrar hipotecas especiales para reformar la vivienda, algo que por lo general será necesario hacer si tienes la idea de alquilar.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre invertir con inflación en vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué manera afectará a las familias la subida del Euribor. Deberán abonar entre 160 y 330 euros más al año. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Quienes hayan afrontado la revisión anual de su préstamo hipotecario variable en marzo vieron cómo se encarecen sus cuotas mensuales de manera significativa.
La subida del Euribor afecta a las familias. Deberán hacer frente a cuotas que se encarecerán entre 160 y 330 euros más al año.
¿Cómo afecta la subida del Euribor?
El Euribor se encuentra en completa subida. El cambio de tono del Banco Central Europeo (BCE) y la previsible subida de tipos de interés generado la subida del Euribor. Se trata de uno de los principales indicadores que sirve de referencia a los préstamos hipotecarios variables en España. En un contexto de inflación, que generará que las familias deban gastar hasta 3000 euros de más por año en productos básicos, ahora también se suma la subida del Euribor. Esto implicará un gasto extra para los hipotecados a tipo variable. Como mencionamos más arriba, no es un gasto que pasa desapercibido. Se trata de entre 160 y 330 euros más anuales. Y subiendo, ya que si el Euribor continúa recuperando posiciones, como piensan los expertos, afectará aún más a las familias durante los próximos meses.
La media provisional del Euribor se ubica en el -0,258%, se trata de su nivel más elevado desde junio de 2020. Muy lejos del -0,335% de febrero y más aún del nivel un año atrás, cuando se despidió con un -0,501%, llegando a mínimos históricos.
El Euribor ya se encuentra más próximo al cero que a los mínimos históricos que había alcanzado hace algunos meses. Este índice de referencia de los préstamos hipotecario variables se ha elevado un 22,69% en un mes. Desde el –0,335% que fue registrado en febrero hasta el -0,259%, y un 48% desde diciembre de 2021, cuando alcanzó el segundo dato más bajo (-0,502%)
Por otro lado, es del mes de marzo es el dato más elevado desde junio de 2020, exactamente después del confinamiento estricto a causa de la pandemia del COVID-19, cuando alcanzó el -0,147%. El cambio de tendencia, que comenzó a verse en septiembre del año anterior, ha generado que las hipotecas que son revisadas anualmente comiencen a notar una leve subida de la cuota mensual.
Por otro lado, ante la posible subida de tipos, es probable que el Euribor continúe con una tendencia ligeramente al alza e incluso logre estar en positivo este 2022.
¿Cuándo veremos esos valores positivos?
Se trata de la mayor pregunta que se hacen los expertos en este momento y que algunas entidades comienzan a despejar. Bankinter, que hasta hace un tiempo preveía un Euribor en negativo al menos hasta 2024, ha cambiado sus previsiones y para este año ubica el indicador en el 0,4%. Esto supondría volver a los niveles de 2014, por otro lado, para 2023 se prevé un Euribor en el 0,80%, en otras palabras, los niveles de agosto de 2012. En muchas ocasiones hemos visto cambios repentinos a corto plazo, con reajustes a medio plazo.
Por primera vez en mucho tiempo, las previsiones indican que podemos cerrar el año con el Euribor en positivo, cuando hasta el pasado trimestre no era así. No obstante, no hay que perder de vista que estas previsiones se modifican cada trimestre según cómo van evolucionando los datos macroeconómicos. Sin embargo, la realidad es que, de cumplirse, dejaríamos atrás el Euribor en negativo.
No resultaría extraño que, de continuar con esta tendencia, terminemos este año con el Euribor en valores positivos. No obstante, nuestra previsión es que probablemente este 2022 alcancemos el cero. Es poco probable que alcancemos un 0,5% o un 1% en positivo, ya que sería extraño que el BCE no actuara al respecto. Es por este motivo que, no debemos alarmarnos, ya que si analizamos la evolución histórica del Euribor, vemos que muchas en varias ocasiones ha habido cambios repentinos a corto plazo, pero a medio plazo también hay reajustes.
¿Cómo afectará la subida del Euribor a la economía de los hipotecados?
Quienes cuenten con un préstamo hipotecario a tipo fijo, producto más elegido de los últimos años, no tienen ningún motivo de qué preocuparse. No obstante, aquellos con un préstamo hipotecario variable que tengan que revisarla en los próximos meses verán una subida cada vez más notoria.
Además del aumento de los costes de las materias primas, de la energía y del gas, se da un empeoramiento de los tipos de interés y el aumento de las cuotas de las hipotecas por la subida del Euribor. De llegar a niveles más elevados, podría hacer que las familias se vieran más afectadas. Desde que inició el año, aquellos que deban revisar la cuota de su hipoteca variable verán cómo esta aumenta. En este caso, será entre 170 y 340 euros por año, en función del importe del préstamo. De este modo, por ejemplo, una hipoteca de 150 000 euros a 30 años con Euribor + 0,99% de diferencial pasará de abonar 449,05 euros mensuales a 462,72 euros.
De esta manera, la cuota mensual aumentará 13,67 euros, una cifra que no se ve muy elevada.Sin embargo, significa una subida anual de 164,04 euros. Para un préstamo hipotecario de 300 000 euros a 30 años, del mismo modo con un diferencial de Euribor + 0,99%, los clientes abonarán este mes 925,45 euros, mientras que en marzo de 2021 pagaban 898,10 euros. En este caso, el encarecimiento de su cuota es de 27,35 euros al mes, por ende, 328,20 euros anuales.
¿Llegará el Euríbor al 1%?
Más allá de cumplirse las previsiones que apuntan a un Euribor ya en terreno positivo durante los próximos meses, la economía de las familias se verá cada vez más afectada. De este modo, por ejemplo, considerando las previsiones de Bankinter con un hipotético 0,40% previsto para diciembre de 2022, y el dato medio del Euribor de diciembre de 2021, que se ubicaba en un -0,502%, quien tenga una hipoteca variable de 300 000 euros a 30 años, con Euribor + 0,99% de diferencial, deberá afrontar cuotas que en un año aumentarán 115,29 euros al mes. Esto implica una subida por año de 1383,48 euros. Lo que significa que, si en diciembre de 2021 abonaba 896,07 euros por mes de cuota hipotecaria, un año después deberá pagar 1011,36 euros.
Por otro lado, si se realiza el mismo cálculo para una previsión de que el Euribor alcance el 0,80% en diciembre de 2023, en este caso, el aumento sería de 52,12 euros mensuales a comparación del 2022, por ende, 625,44 euros al año. Pasaría a pagar 1063,48 euros en la cuota mensual del préstamo hipotecario.
Se viene la subida de tipos
Se cree que el impacto en el mercado inmobiliario tendrá su efecto en los datos de nuevos préstamos hipotecarios. Resultará muy difícil mantener los datos de crecimiento del 2021. Por otro lado, las entidades bancarias deben hacer frente al desafío de contener las cifras de morosidad, hasta el momento amortiguadas por las prórrogas en las carencias de los préstamos ICO Covid. Se prevé que a las hipotecas a tipo fijo no les queda demasiado tiempo de reinado. Ya comenzamos a ver en varios bancos un cambio de estrategia y cómo vuelven a poner la atención sobre las hipotecas variables. De todos modos, continuará siendo bastante barato financiarse a largo plazo por medio de una hipoteca.
En solo unos meses, las previsiones respecto al Euribor han cambiado y todo apunta a que las hipotecas a tipo fijo ya no serán tan baratas como hasta ahora. Sin embargo, con la subida del Euribor se van a ver beneficiados los hipotecados a tipo fijo. También se cree que algunas entidades financieras van a proceder a restringir o incluso, a no recomendar las hipotecas fijas. Dirán que las mejores hipotecas son las variables y para ello, bajarán los diferenciales. Las hipotecas fijas ya no serán tan baratas como hasta ahora. Hoy en día, desde los principales bancos están haciendo un esfuerzo para mejorar los diferenciales de las hipotecas variables y así mejorar estos productos para los clientes.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la subida del Euribor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas fijas abril 2022 que puedes encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Si bien es cierto que las hipotecas fijas han subido ligeramente sus tipos, aún ofrecen tipos bastante competitivos. Si te encuentras buscando una hipoteca, aquí te contaremos cómo comparar las condiciones de las mejores hipotecas fijas abril 2022. En el siguiente artículo encontrarás las principales características de las mejores hipotecas fijas abril 2022 para poder elegir la hipoteca que mejor se adapta a tus necesidades.
Hipoteca fija
Cuando hablamos de una hipoteca fija nos referimos a aquella hipoteca que cuenta con un tipo de interés fijo durante toda la vida del préstamo. De modo que, el tipo de interés no dependerá de las variaciones del Euribor, como sucede con las hipotecas variables. Es por esto que, en todo momento, estaremos al tanto de cuál será la cuota mensual que debemos pagar.
Las hipotecas fijas son ideales para brindar tranquilidad a los hipotecados por este motivo, la cuota mensual será la misma todos los meses.
¿Optar por una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable?
Si te estás preguntando si es mejor una hipoteca fija o variable, la respuesta dependerá de tus necesidades. Se trata de una pregunta muy habitual, que solemos repetimos cada vez que salimos a buscar un préstamo hipotecario. Aquí te explicaremos cuáles son las principales ventajas y puntos en contra de contratar una hipoteca a tipo fijo en 2022.
Las ventajas de una hipoteca fija
Cuota estable: lo que más resalta cuando hablamos de una hipoteca fija es que la cuota que debes abonar todos los meses será la misma y estarás al tanto del importe desde el comienzo. De este modo, será posible organizar mucho mejor tus finanzas y protegerte ante una posible subida de la inflación.
Interés: no deberás afrontar el riesgo de una subida en el tipo de interés. Es cierto que los valores del Euribor en la actualidad son muy bajos, sin embargo, no debemos bajar la guardia. Ten en cuenta que, hace tan solo unos 7-8 años se ubicaba en valores que superaban el 4%- Es por estoque, al optar por una hipoteca variable podríamos darnos un susto con el Euribor. Con una hipoteca fija ganarás mucho en tranquilidad.
Hoy en día, las hipotecas a tipo fijo cuentan, aproximadamente, con un tipo de interés del 1,50% o incluso menos para un plazo de 25 años. Por otro lado, las hipotecas a tipo de interés variable las podemos encontrar en Euribor +0,99% aproximadamente. La diferencia no demasiado notoria, por lo que contar con esa tranquilidad extra lo vale.
Puntos en contra de las hipotecas fijas
Más costosas: la realidad es que hoy en día, las hipotecas a tipo variable son más económicas si las comparamos con las hipotecas fijas. Esto se debe a que el Euribor se encuentra en negativo. Sin embargo, ten en cuenta que el Euribor subió en el mes de enero.
El interés varía con el plazo: recuerda que, mientras mayor sea plazo, mayor riesgo asume la entidad bancaria. Es por esto que exige un mayor tipo de interés en las hipotecas fijas. Por ejemplo, si se trata de una hipoteca fija a 15 años cuenta con un tipo de interés del 1,50-1,70%. Si contratamos la misma hipoteca a 30 años el tipo de interés subirá hasta aproximadamente el 2% TIN. Esto no ocurre con las hipotecas variables, ya que el plazo seleccionado no afecta al diferencial.
En resumen, ¿Es mejor una hipoteca a tipo fijo o tipo variable? No hay una respuesta concreta. Sin lugar a dudas, dependerá principalmente de tu personalidad y situación económica. Si te interesa abonar la cuota mensual más económica en el corto o medio plazo, lo más aconsejable es optar por una hipoteca a tipo variable. Si prefieres la tranquilidad, protección ante una posible inflación futura y abonar la misma cuota por tu hipoteca siempre lo ideal es optar por una hipoteca fija.
Mejores hipotecas fijas abril 2022
En el mercado hipotecario a tipo fijo de España, podemos encontrar más de 30 hipotecas distintas. Aquí te mostraremos las mejores hipotecas fijas abril 2022, te explicaremos sus características principales, vinculaciones y comisiones. Además, te daremos información de interés, los gastos de formalización de hipoteca o el procedimiento de contratación.
La Hipoteca fija de EVO Banco
En primer lugar se encuentra la hipoteca fija de EVO Banco Hipoteca fija Inteligente de Evo banco.
Interés: nos ofrece un tipo de interés de 1,24% TIN (1,78% TAE) bonificado y 1,59% TIN (1,85% TAE) sin bonificar.
Comisiones: no presenta comisión de apertura ni amortización parcial o total.
Gastos: de los gastos de la tasación deberá ocuparse el cliente.
Plazo: brinda un plazo máximo de 30 años. Su plazo mínimo es de 20 años.
Requisitos: para tener acceso a los tipos bonificados será necesario domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar y vida por medio de EVO banco. Incluye el seguro de vida gratuito para el primer año y 2 años gratis para el seguro de protección de pagos para el primer titular.
Hipoteca fija Open de Openbank
El segundo lugar de las mejores hipotecas fijas abril 2022 se lo lleva la hipoteca Open de Openbank. Se trata de una hipoteca sin ningún tipo de vinculación, únicamente será necesario domiciliar la nómina. Sin embargo, la domiciliación de la nómina no nos generará ningún gasto, ya que la cuenta Nómina de Openbank no tiene ninguna comisión. Brinda una financiación de hasta el 80% del valor de tasación o compraventa. La oferta mejora mientras menor sea la financiación que solicitemos, ya que el banco considera que somos más solventes.
Interés: el tipo de interés depende del plazo y del porcentaje de financiación.
Financiación: ofrece una financiación de hasta el 80% para primera o segunda vivienda.
Plazo: su plazo máximo es de 30 años.
Requisitos: para obtener los tipos de interés bonificados tendrás que domiciliar la nómina de al menos 900 euros para un titular, 1800 euros si se trata de dos titulares y contratando el seguro de la vivienda por medio de Openbank.
Comisiones: no presenta comisiones de ningún tipo.
Hipoteca fija de Myinvestor
Entre las mejores hipotecas fijas abril 2022 se encuentra la de Myinvestor. Es importante resaltar sus buenas cualidades, que son las siguientes:
Interés: presenta un tipo de interés de 1,69% (TAE 1,88%).
Financiación: ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de la vivienda.
Plazo: su plazo máximo es de 30 años.
Requisitos:no presenta vinculaciones de ningún tipo. Ten en cuenta que será necesario contar con unos ingresos mínimos de 4000 euros por mes netos.
Comisiones: sin comisiones ni gastos.
Myinvestor lanzó recientemente su préstamo hipotecario sin entrada a tipo fijo, que brinda un 95% de financiación, con ciertas condiciones que no son las expuestas.
Hipoteca fija de Kutxabank
La Hipoteca Kutxabank fija cuenta con uno de los mejores tipos de interés que podrás encontrar en el mercado, sin embargo, con algunas vinculaciones. Únicamente pueden solicitarla quienes ingresen más de 3000 euros por mes. Si tienes menos de 35 años, Kutxabank te brinda la hipoteca joven, para la que ofrece una bonificación extra del 0,25% en los tipos de la hipoteca. Esta información ya no es pública, por lo que la opción que quedaría si estas interesado en esta oferta es solicitar un estudio personalizado por medio de la web del banco.
Interés: ofrece un tipo de interés del 1,35% (TAE 1,68%) para un plazo de 25 años, sin bonificaciones 2,35% TIN (2,50% TAE).
Comisiones: no presenta comisión de apertura.
Plazo: ofrece un plazo máximo de 30 años y mínimo de 5 años.
Financiación: brinda una financiación del 80% sobre el importe de tasación.
Requisitos: deberás domiciliar la nómina lo que te costará 3000 euros mensuales entre los titulares o más.Aportación al plan de pensiones, puede ser más de 2000 euros al año. Por último, seguro de hogar.
Hipoteca fija de TARGOBANK (Tomamos impulso)
Targobank ha sido el protagonista de una de las bajadas de tipos de interés más grandes de los últimos meses. La bajada en su TIN se ubica aproximadamente entre un 0,36% y un 0,46%. Una bajada muy importante, principalmente en este momento, que parece que la guerra por los mejores tipos fijos ha llegado a su fin. Aquí te mostraremos los nuevos tipos de interés de la Hipoteca Fija Targobank.
Interés: el tipo de interés fijo varía dependiendo del plazo.
15 años: 1,24% (TAE 1,58%) sin bonificaciones 2,24% (TAE 2,60%).
20 años: 1,34% (TAE 1,67%) sin bonificaciones 2,34% (TAE 2,69%).
25 años: 1,54% (TAE 1,86%) sin bonificaciones 2,54% (TAE 2,88%).
30 años: 1,54% (TAE 1,85%) sin bonificaciones 2,54% (TAE 2,86%).
Comisiones: no presentacomisión de apertura ni gasto de tasación si se contrata la hipoteca con Targobank.
Plazo: su plazo máximo es de 30 años.
Financiación: para vivienda habitual ofrece una financiación máxima del 80% sobre el valor de tasación.
Requisitos: se trata de productos combinados para mantener los tipos de interés anteriores. La apertura de una cuenta corriente en Targobank con la domiciliación de nómina o pensión de al menos 2000 euros (bonificación de 0,25%), contratación de un seguro de vida (bonificación de 0,5%) y un seguro de hogar (bonificación 0,25%) cuyo valor al año es de 98,81 euros y 145,22 euros respectivamente. El máximo a bonificar es del 1%, sin embargo, es posible seleccionar cuáles son las vinculaciones que deseemos, pudiendo escoger únicamente la domiciliación de la nómina, por ejemplo, para obtener la bonificación que corresponde.
Hipoteca fija de BBVA
BBVA se hace cargo de todos los gastos de formalización del préstamo hipotecario. Esto quiere decir que no tendrás que afrontar gastos de notaría, gastos de gestoría ni gastos de registro.
Interés: el tipo de interés varía según el plazo. Aquí te mostraremos tipos de interés para el caso en que no se contrate ninguna vinculación, ten en cuenta que se reducirían en caso de hacerlo:
15 años:1,35% TIN (2,06%) bonificado, 2,35% TIN (2,85% TAE) sin bonificar.
20 años: 1,24% TIN (2,12%) bonificado, 2,24% TIN (2,90% TAE) sin bonificar.
25 años: 1,45% TIN (2,22%) bonificado, 2,45% TIN (2,94% TAE) sin bonificar.
30 años: 1,50% TIN (2,36%) bonificado, 2,50% TIN (2,98% TAE) sin bonificar.
Comisiones:no presenta comisión de apertura. Plazo: posee un plazo máximo de 30 años para primera vivienda o hasta que el titular cumpla 70 años al final del préstamo hipotecario.
Financiación: brinda una financiación del 80% del menor valor entre compraventa y tasación para primera vivienda y 70% si se trata de segunda vivienda.
Requisitos: deberás domiciliar la nómina (mayor a 600 euros), seguro multirriesgo de hogar y tener contratado, vigente y al corriente de pago un seguro de amortización de préstamo por el 50% del importe de la hipoteca.
Hipoteca fija de Bankinter
La hipoteca Fija de Bankinter se encuentra disponible para la compra de primera y segunda vivienda. Además, brinda préstamos hipotecarios para no residentes.
Interés: el tipo de interés varía dependiendo del plazo.
10 años: TIN de 1,45% (TAE 2,20%) cumpliendo condiciones, TIN de 2,75% (TAE 3,17%) sin vinculaciones.
15 años: TIN de 1,50% (TAE 2,20%) cumpliendo condiciones, TIN de 2,80% (TAE 3,17%) sin vinculaciones.
20 años: TIN de 1,55% (TAE 2,22%) cumpliendo condiciones, TIN de 2,85% (TAE 3,20%) sin vinculaciones.
25 años: TIN de 1,60% (TAE 2,24%) cumpliendo condiciones, TIN de 2,90% (TAE 3,23%) sin vinculaciones.
30 años: TIN de 1,65% (TAE 2,27%) cumpliendo condiciones, TIN de 2,95% (TAE 3,26%) sin vinculaciones.
Plazo: ofrece un plazo máximo de 30 años. Los titulares no pueden ser mayores de 75 años al finalizar la hipoteca.
Financiación: brinda una financiación del 80% del valor de la primera vivienda y el 60% si se trata de una segunda vivienda. Usa como referencia el menor de estos dos valores, el precio de compra o el valor de tasación. Con un mínimo 30 000 euros.
Comisiones: 500 euros de comisión de apertura. 0,5% por amortización parcial y total y por subrogación durante los primeros cinco años y para los siguientes un 0,25%. Compensaciones por riesgo de tipo de interés: 0,75%.
Requisitos: Contratación de la Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina (bonificación de 0,50%), seguro de vida (bonificación de 0,60%), seguro de hogar (bonificación de 0,10%) y Plan de Pensiones con aportación mínima por año de 600 euros (bonificación de 0,10%). La unidad familiar debe contar con ingresos mayores a 2000 euros.
Hipoteca fija de Banco Santander
Banco Santander ha optado por impulsar su nueva hipoteca online, que se caracteriza por sus tipos de interés mucho más competitivos que su hipoteca convencional:
Interés: el tipo de interés va desde 1,44% TIN y 1,95% TAE para una financiación del 80% del valor de tasación y cumpliendo condiciones. En caso de no cumplir condiciones el TIN a partir del segundo año pasará a 2,44% (TAE 2,61%). Para solicitar mayor financiación deberá consultar tipos de interés con el banco.
Plazo: cuenta con un plazo máximo de 30 años para vivienda habitual y de 25 años para segunda vivienda.
Financiación: ofrece una financiación del 80% del valor de tasación para vivienda habitual. 70% en caso de segunda vivienda. El cliente tendrá que aportar como mínimo el 20% del importe total de sus ahorros.
Comisiones: debe consultarse con la entidad bancaria. Comisión por desistimiento parcial y total, 2% del capital reembolsado de manera anticipada en los primeros 10 años, no pudiendo superar el importe de la pérdida financiera. Luego 1,5% de comisión. Sin comisión de apertura.
Requisitos: Para conseguir una bonificación máxima del 1% en el tipo de interés habrá que cumplir ciertos requisitos. Domiciliación de nómina con un mínimo de 600 euros mensuales, domiciliar y abonar tres recibos, utilizar seis veces las tarjetas de débito o crédito, contratación de seguro de vida y seguro de hogar, contratar un producto de inversión y aportar a la entidad un Certificado de Eficiencia Energética.
Ten en cuenta que, mientras que la mayoría de las entidades bancarias brindan préstamos hipotecarios para personas cuya edad sumada al tiempo que dure la hipoteca no supere los 75 años, Santander extiende este límite a 80 años.
Interés: presenta tipo de interés y TAE personalizables. Desde 0,90% TIN fijo.
Comisiones:no cuenta con comisión de apertura. Además, aplica comisión por amortización total o parcial del 2% para los primeros 10 años y del 1,5% del capital pendiente los siguientes.
Plazo: ofrece un plazo máximo de 30 años.
Financiación: brinda una financiación del 80% del valor de tasación o hasta el 90% del valor de compra para vivienda habitual. Se trata de una buena opción si te interesa ese extra de financiación que otros bancos no ofrecen.
Bonificaciones: Domiciliación de nómina (-1,25%), seguro multirriesgo de hogar (-0,20%), tarjeta, seguro de hogar.
Gastos: el cliente debe ocuparse del gasto de tasación.
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Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas variables abril 2022 que tiene para ofrecernos el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Sin lugar a dudas, el tipo de hipoteca variable para vivienda se trata del más extendido en España tradicionalmente. No obstante, la realidad es que las hipotecas fijas han logrado ganar mucha popularidad durante los últimos meses.
Mejores hipotecas variables abril 2022
Entre las mejores hipotecas variables abril 2022 se encuentran las de Pibank, Openbank o ING, entre otras. Aquí te explicaremos por qué son las más convenientes y cuáles son sus principales puntos en contra.
Hipotecas variables
Cuando hablamos de una hipoteca a tipo variable nos referimos un préstamo hipotecario que cuenta con un interés que se modifica a lo largo del plazo de devolución de la hipoteca. A diferencia de lo que ocurre con las hipotecas a tipo fijo. Esto es de esta manera porque, el tipo se calcula al sumar dos elementos diferentes, uno constante y otro que depende de un índice de referencia, por lo general el Euribor, que fluctúa con el paso del tiempo.
En caso de que el Euribor suba o baje a la hora de la revisión de tu préstamo hipotecario, también lo hará el interés. Por ende, las cuotas que debes abonar mensualmente, también aumentarán.
Diferencial de la hipoteca
Debe pactarse con la entidad bancaria y se trata de la parte fija del interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable.No se modifica a lo largo del plazo de devolución de hipoteca, excepto en caso de incumplimiento de condiciones de los productos y servicios bonificadores pactados con el banco durante la firma del préstamo hipotecario. Por ejemplo, si ves una publicidad de una hipoteca en la que dice que posee un interés de ‘Euribor + 1%’, el diferencial será el ‘1%’.
Índice de referencia
Se trata de la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda modificarse en cada revisión. Existe una gran variedad de índices de referencia distintos, sin embargo, el más usado en España es el Euribor.
El valor del Euribor ha ido en subida a partir de febrero y algunas entidades bancarias, como por ejemplo COINC, BBVA, EVO Banco y Bankinter, optaron por bajar el interés de sus hipotecas variables para compensar esa subida y atraer a una mayor cantidad de clientes. Sin dudas, se trata de una noticia muy importante si estás pensando en contratar una hipoteca variable. En este artículo, te explicaremos cómo ha afectado la rebaja al precio final de estos productos.
¿Cómo funciona el interés de una hipoteca variable?
El índice de referencia puede modificar el coste de un préstamo hipotecario variable en cada revisión. Esto se debe a que se trata de índices que cambian su valor de manera constante, incluso algunos lo hacen a diario. Es por este motivo que las entidades bancarias establecen un momento para llevar a cabo la revisión del contrato de la hipoteca para poder actualizar el tipo de interés. Esta revisión se realiza, por lo general, cada seis o doce meses.
Para entenderlo mejor, un ejemplo: si se trata de una hipoteca de 150 000 euros a 30 años y posee un interés de Euribor más 1%. Si el Euribor está al 0,5%, la cuota mensual sería de 517,68 euros. Si al momento de hacer la revisión de la hipoteca el Euribor ha aumentado a 0,7%, la cuota mensual subirá a 532,20 euros.
Al realizar la revisión, no se volverá a calcular únicamente el interés dependiendo del índice de referencia vigente en ese momento. Si cuentas con un interés bonificado por haber aceptado algún producto o servicio adicional como puede ser domiciliar la nómina o los recibos, firmar algún seguro o plan de pensiones o usar alguna tarjeta, entre otros, la entidad bancaria se encargará de comprobar que aún cumples con los requisitos pactados. De no ser así, te podrá aplicar una penalización con la correspondiente subida del interés.
Los bancos que brindan las mejores hipotecas variables abril 2022
Hipoteca Pibank
La Hipoteca Pibank es, sin lugar a dudas, una de las mejores hipotecas fijas abril 2022. Se trata de la única hipoteca que te permitirá no abonar cuotas durante los primeros tres meses. Además, cuenta con el interés más bajo del mercado: 0% durante los primeros tres meses, 0,98% el siguiente año y Euribor más 0,78% para lo que resta del plazo. Por otro lado, todo esto sin tener que contratar otros productos. Pibank, también, puede financiar hasta el 90% de la compra, esto siempre que no supere el 80% del valor de tasación. Brinda un plazo máximo de 35 años y tres meses, además, no cobra comisiones.
Sin dudas, lo más destacado es que su interés es el más bajo que ofrece mercado y no tiene comisiones ni productos bonificadores.
Su principal punto en contra es que únicamente sirve para comprar una vivienda habitual, cuyo valor debe ser de 100 000 euros como mínimo.
Puede ser una gran opción si no tienes demasiados ahorros y te interesa un préstamo hipotecario barato que te financie hasta un 90% de la compra.
Hipoteca Variable COINC
La Hipoteca Variable de COINC se trata de una de las opciones más baratas gracias a sus condiciones competitivas. Presenta un interés del 1,50% durante el primer año y de Euribor más 0,80% para los próximos. Por otro lado, a diferencia de lo que hacen otras entidades bancarias, este banco no te exigirá contratar ningún otro producto para obtener su interés. COINC es una marca online de Bankinter que brinda la posibilidad de financiar hasta el 80% de la compra de la vivienda con un plazo de hasta 30 años, si se trata de una segunda residencia ofrece un 60%. Su préstamo hipotecario variable no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada o subrogación.
Lo más atractivo es su interés sumamente bajo y que es posible obtenerlo sin contratar ningún producto de la entidad bancaria.
Lo que resulta menos conveniente es que se trata de un producto “cerrado”. Esto quiere decir, que las condiciones que puedes obtener son las que ves, ya que la entidad bancaria no negocia rebajas.
Puede ser una opción más que interesante para aquellos que busquen pagar cuotas sumamente bajas y no deseen atarse a la entidad bancaria con seguros u otros productos.
Hipoteca Inteligente EVO Banco
Otra de las mejores hipotecas variables abril 2022 es la Hipoteca Inteligente de EVO Banco. Se trata de un producto que presenta un interés del 1,15% durante el primer año y de Euribor más 0,79% a partir del segundo. Para obtenerlo, deberás domiciliar la nómina y también, contratar el seguro de hogar de la entidad bancaria. EVO Banco, que también pertenece a Bankinter, brinda un financiamiento máximo del 80% de la compra de una vivienda habitual. Por otro lado, otorga un plazo de hasta 30 años para realizar la devolución del dinero y no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.
Lo mejor de esta hipoteca es que presenta uno de los intereses más bajos que podemos encontrar en el mercado, tanto durante el primer año como en el resto del plazo.
Su principal punto en contra es que para obtener un buen interés será necesario contratar el seguro de hogar del banco, lo que te costará un dinero. Además, debes domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros por mes, sin embargo, se trata de un requisito gratuito y que resulta fácil de cumplir.
Es una buena opción si quieres pagar poco desde el primer año y crees que el seguro de hogar que te brinda EVO Banco tiene condiciones atractivas.
Hipoteca Open Variable Openbank
Con la Hipoteca Open Variable de Openbank es posible obtener un interés desde el 1,75% durante el primer año y desde Euribor más 0,95% para los próximos, eso sí, siempre que contrates su seguro de hogar y domicilies tu nómina, se trata de un mínimo de 900 euros por mes. Openbank, pertenece al grupo Banco Santander, puede financiarte un 80% del valor de la vivienda y ofrece 30 años para reembolsar el crédito. Si se trata de segunda residencia te brinda un 70% y 25 años. No te cobrará comisión de apertura ni de amortización anticipada parcial, sin embargo, sí aplica una por amortización anticipada total del 0,15%, 0% a partir del sexto año.
Lo mejor de esta hipoteca es su interés es 0,10 puntos más bajo, desde Euribor más 0,85%, si pides un mínimo de 150 000 euros.
Lo que resulta menos convincente es que tiene una comisión por amortización anticipada total. Es decir que deberás abonar un leve recargo si decides devolver toda la deuda antes del tiempo pactado.
Puede ser una gran opción si necesitas 150 000 o un importe mayor para financiar la compra de la vivienda.
Hipoteca Variable MyInvestor
Entre las mejores hipotecas variables abril 2022 se encuentra la Hipoteca Variable de MyInvestor, que también cuenta con uno de los intereses más bajos del mercado. Se trata de un 1,49% el primer año y Euribor más 0,89% los siguientes, todo esto sin ningún producto adicional. Debes tener en cuenta que, para obtenerla será necesario cobrar unos ingresos mínimos de 4000 euros mensuales entre todos los titulares. MyInvestor es un banco online que pertenece a Andbank España. Es capaz de financiarte hasta el 80% de la compra, 70% para segunda residencia, y ofrece un plazo de amortización de hasta 30 años. No aplica comisiones por apertura ni por amortización anticipada parcial, sin embargo, sí por amortización anticipada total, 0,25% los primeros tres años y 0% los próximos.
Lo mejor de esta hipoteca es que ofrece un interés por debajo de la media, Euribor más 1%, que puedes obtener sin tener que contratar seguros u otros productos.
Lo que resulta menos convincente es que únicamente puedes contratarla si cobras 4000 euros por mes netos. Ten en cuenta que esto puede ser solo o con otro cotitular.
Es una gran opción si no quieres atarte a la entidad bancaria y tu nivel adquisitivo es alto.
Para seleccionar estas hipotecas se ha considerado el precio total de cada hipoteca, su tipo de interés nominal (TIN), los productos que debes contratar para obtener el interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.
La tasa anual equivalente (TAE) refleja el coste anual del préstamo para un importe y un plazo puntuales, sin embargo no todas las entidades bancarias utilizan los mismos importes y plazos para calcularla.
Cuando se trata de hipotecas variables, la TAE se calcula con el interés del primer año, sin embargo, no refleja los cambios luego del segundo. Siempre es necesario analizar con mucha atención la hipoteca y no únicamente la TAE.
¿Cómo saber cuánto pagarás por tu hipoteca variable?
Una vez que te hayas decidido por una hipoteca variable y te interese saber cuánto deberás abonar cada mes, puedes utilizar una calculadora de cuota gratuita online. Se trata de una herramienta que te permitirá:
Saber el coste de la cuota que deberás abonar con el Euribor actual.
Ver cuál sería la cuota a pagar en diferentes escenarios del Euribor, por ejemplo si sube: 0%, 1%, 2%, 3%, 4% y 5%.
De este modo será posible comparar de forma realista cómo afecta la subida del Euribor a tu hipoteca si ya cuentas con una. Además, si vas a solicitar una hipoteca, te permitirá valorar cuál es la oferta más barata y más asumible dependiendo de tu situación económica. Ten en cuenta que lo más aconsejable es que tus cuotas no superen el 35% de tus ingresos netos.
¿Cómo elegir una buena hipoteca variable?
Es necesario tener en claro que una hipoteca variable barata debe contar con los siguientes requisitos:
Bajo interés: que su interés sea de menos de Euribor más 1% a partir del segundo año, se trata del tipo variable medio que ofrecen las entidades bancarias. En el primer año, su tipo debe ser menor al 2%.
Pocos productos bonificadores: en otras palabras, que no haya que contratar demasiados servicios de la entidad bancaria para conseguir un buen tipo de interés. Lo habitual es que los bancos pidan domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. Sin embargo, hay bancos que exigen suscribir menos productos o que te permiten seleccionar cuáles contratar.
Sin comisiones: es importante que no tenga comisiones. Principalmente la de apertura, que es la que se abona al contratar el préstamo hipotecario.
¿Hipoteca variable o una fija?
Durante los últimos años, las entidades bancarias han optado por abaratar sus hipotecas fijas. Aproximadamente un 60% de las hipotecas que fueron firmadas el año pasado son a tipo fijo, así lo afirma el Instituto Nacional de Estadística.
No obstante, la apuesta por las hipotecas fijas comienza a llegar a su fin. Ya son cuatro las entidades que optaron por rebajar sus hipotecas variables y volverlas más atractivas para afrontar la subida del Euribor: BBVA, COINC, EVO Banco y Bankinter. La decisión fue tomada luego de que la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, mencionara a principios de febrero de 2022 una subida generalizada de los tipos de interés.
Hipoteca Variable de BBVA: ofrecía un interés del 1,99% el primer año y de Euribor más 0,99% los siguientes. Actualmente es del 0,99% durante el primer año y de Euribor más 0,99% los siguientes (bonificado).
Hipoteca Variable de COINC: antes, su interés era del 1,89% en el primer año y de Euribor más 0,89% los próximos. Hoy en día es del 1,50% durante el primer año y de Euribor más 0,80% los siguientes (sin bonificaciones).
Hipoteca Variable de Bankinter: con un interés previo del 1,99% el primer año y de Euribor más 0,99% los siguientes. En la actualidad es del 1,25% para el primer año y de Euribor más 0,85% los siguientes (bonificado).
Hipoteca Variable de EVO Banco: brindaba un interés del 1,85% el primer año y de Euribor más 0,83% los siguientes. Actualmente es del 1,15% para el primer año y de Euribor más 0,79% los próximos (bonificado).
Sin embargo, a pesar de la subida del Euribor, las hipotecas variables son una buena opción, aún con un interés por debajo de la media de las hipotecas. La realidad es que las hipotecas fijas ofrecen una estabilidad a las cuotas que no pueden garantizar las variables. Esto quiere decir que, optar por uno u otro tipo se trata de una decisión sumamente personal que variará en función de la tolerancia al riesgo de cada uno.
Otra opción interesante son las hipotecas mixtas. Son una gran opción para aquellos que deseen pagar una cantidad estable y más económica durante los primeros años y cuenten con los ahorros necesarios para saldar la mayor parte de la hipoteca antes de que se aplique el interés variable.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas variables abril 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte qué ocurre con los préstamos entre familiares y amigos. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Los préstamos que se dan entre familiares y amigos son más comunes de lo que crees. Principalmente cuando necesitas el 20% del préstamo hipotecario que no financian las entidades bancarias. Además, para hacer frente a los gastos de formalización de la hipoteca que se elevan aproximadamente a un 10% del importe de este.
Para llevar a cabo este tipo de préstamos entre familiares de manera adecuada, es necesario documentarse. Esto quiere decir que, debe haber un contrato que refleje la cantidad, el vencimiento, las cuotas, los intereses y todo lo que debe tenga relación con el préstamo.
Por otro lado, los préstamos también deben ser declarados a Hacienda, por los intereses que cobre la persona que brinda el préstamo. Esto se debe a que para ella suponen ingresos extra que serán tenidos en cuenta a efectos del impuesto de la renta de las personas físicas (IRPF).
¿De qué se tratan los préstamos entre familiares o entre particulares?
Los préstamos entre familiares o particulares son aquellos concedidos por personas físicas en vez de entidades bancarias o empresas. Se trata de créditos completamente legales, sin embargo, a pesar de que están permitidos, no se encuentran supervisados por el Banco de España. Esto quiere decir que, surgen del mutuo acuerdo entre ambas partes sin que un organismo público vele por ellos de manera directa, como sí ocurre cuando se trata de préstamos bancarios. Entre sus principales características se encuentran las siguientes:
Es posible realizarlos entre personas físicas, sean o no familiares.
Son legales y están reconocidos por la ley. Sin embargo, son ajenos a la supervisión de organismos como el Banco de España.
Para que surjan efectos, es necesario formalizarlos por medio de un contrato entre las dos partes.
Es necesario que sean declarados a Hacienda a efectos de IRPF.
Pueden tener intereses o no, según lo acordado entre las dos partes.
Tanto los plazos de devolución como la periodicidad de las cuotas serán los acordados entre ambas partes, del mismo modo que el sistema de amortización.
Es posible ser intervenidos ante notario para brindar al contrato la capacidad ejecutiva contra el deudor si se da un caso de impago. Sin embargo, este punto no es obligatorio hacerlo.
¿Es posible realizar un préstamo sin intereses a un familiar?
La respuesta a esta pregunta es sí, es posible. Se pueden llevar a cabo, sin ningún inconveniente, préstamos entre familiares sin ningún tipo de interés ni comisión. Sin embargo, para cumplir con nuestras obligaciones tributarias frente a este tipo de préstamos tendremos que presentar el modelo 600 a la Agencia Tributaria. Esto debe hacerse para que no se entienda que se ha tratado de una donación.
En el caso de que nos interese prestar dinero a un familiar o amigo y cobrarle intereses, estos deben tributar, como mencionábamos más arriba, como rendimiento de capital mobiliario. Además, recuerda que deben ser declarados en la declaración de la renta que corresponde a la persona que ha realizado el préstamo del dinero.
¿Cuáles son las otras opciones con las que cuento además de pedir un préstamo a un familiar?
En muchas ocasiones, se nos vuelve algo un poco complicado pedir dinero a familiares o amigos. Sin embargo, no debes preocuparte, ya que no se trata de la única forma que tenemos de obtener el dinero que nos hace falta. Dependiendo de cuál sea la cantidad de dinero que necesitemos, nuestra situación laboral y nuestra situación económica, es posible acudir a otras entidades de crédito para solicitar un préstamo personal en paralelo al préstamo hipotecario. De este modo lograremos completar la cantidad que nos falta. No obstante, en este caso será necesario ser sumamente cuidadosos con las cuotas de este préstamo. Al tratarse de dos cuotas sumadas pueden terminar siendo muy altas y esto puede generar tensiones de liquidez, algo que, sin lugar a dudas, debemos evitar.
¿Cómo realizar un contrato de préstamos entre particulares?
De este modo, realizar el contrato cuando hemos acordado recibir un préstamo de una persona física o un familiar es sumamente aconsejable para las dos partes. Esto se debe a que brinda seguridad jurídica tanto al prestamista como al prestatario. Si deseas formalizarlo de manera adecuada, el contrato de préstamo debe contener los siguientes puntos:
Los datos de la persona que va a prestar el dinero, es decir el prestamista.
Los datos de la persona que recibirá el dinero, es decir, el prestatario.
La cantidad total del préstamo.
El interés aplicado en el préstamo o bien, en el caso de que no se le aplique interés, también deberá quedar reflejado.
Las comisiones y demás gastos.
El plazo de tiempo en el que se va a devolver.
La descripción del Aval en el caso de que sea necesario.
De qué manera actuarán las dos partes si se da un caso de impago.
El plazo de reembolso, el valor de las cuotas, la periodicidad de las mismas y el sistema de amortización usado para el cálculo de las cuotas.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los préstamos entre familiares o amigos. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
