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Desde Oi Real Estate queremos contarte si es posible acceder a la hipoteca media en España dependiendo de cuáles sean tus ingresos. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), el préstamo medio que se contrata en el país para realizar la compra de una vivienda en 2021 fue de 143 831 euros, con un plazo de devolución de 25 años. En base a ello, hemos decidido explicarte si puedes acceder a la hipoteca en España. En el siguiente artículo te contaremos cuáles son los cálculos debes llevar a cabo para comprobarlo. Además, te contaremos con qué tipo de inconvenientes puedes encontrarte al momento de contratar una hipoteca y qué puedes hacer para evitarlos.

¿Cómo saber si cobras lo suficiente para hacer frente a una hipoteca?

En primer lugar, lo que debes hacer es calcular si tu sueldo es suficiente para permitirte hacer frente a las cuotas de una hipoteca media. Según la opinión de los expertos en finanzas, no se debe destinar más del 35% de los ingresos mensuales netos para abonar las cuotas mensuales de todos los préstamos o créditos que tengas contratados, esto incluye el préstamo hipotecario. Si superas ese porcentaje, es probable que te sobreendeudes y eso no es nada bueno.

Para llevar a cabo ese cálculo debemos saber cuánto costarían las cuotas mensuales de este préstamo hipotecario. Si usamos de referencia un tipo de interés medio del 1,50%, una hipoteca media de 143 831 euros con un plazo de devolución de 25 años, las cuotas que deberías afrontar serían de 575,23 euros por mes.

575,23 euros representan el 35% de 1643,51 euros. Esto quiere decir que, si quieres acceder a este préstamo hipotecario será necesario cobrar un sueldo mínimo de 1643,51 euros netos por mes. Otra manera de obtenerlo es sumar ese valor entre dos sueldos, por ejemplo, con tu pareja. Por otro lado, las entidades bancarias entienden que existe un riesgo menor de impago si se trata de dos titulares asociados a un préstamo hipotecario.

¿Cómo saber si tus ahorros son suficientes para pagar la entrada de una hipoteca media?

Por otro lado, también es fundamental calcular es si cuentas con los ahorros necesarios para poder afrontar la compra de una vivienda. En este punto es importante destacar que un préstamo hipotecario, por norma general, financia un máximo del 80% de la adquisición de un inmueble. Esto significa que, necesitarás contar con el dinero suficiente para pagar el 20% restante, además un 12% adicional para los gastos asociados a la compraventa: impuestos, notaría, entre otros.

Una vez aclarado todo esto, debes saber que un préstamo hipotecario medio de 143 831 euros te sirve para comprar una vivienda de 179 788,75 euros. Aquí van los ahorros con los que deberías contar:

35.957,75 euros para abonar la entrada del 20%.

21.574,65 euros para destinar a los gastos de compraventa.

En total, necesitas será necesario tener unos ahorros de 57 532,40 euros para poder acceder a la hipoteca media que se contrata en España.

Ten en cuenta que, más allá de cobrar bien y contar con ahorros, la entidad bancaria te exigirá tener una situación laboral estable.

¿El ciudadano común puede acceder a la hipoteca media?

La realidad es que no todo el mundo puede acceder al préstamo hipotecario base que se contrata en España. Según los datos del INE, el salario medio en España es de 1540,82 euros brutos por mes. Se trata de un número que no nos permitiría hacer frente a las cuotas. Además, un 43,2% de los ciudadanos de España encuentra bastantes inconvenientes para ahorrar a fin de mes, lo que no les permite tener el dinero necesario para abonar la entrada y los gastos de compraventa.

Ejemplos para entenderlo mejor

Aquí te expondremos dos situaciones diferentes. Se trata de dos casos en los que se cumple con un solo requisito de los expuestos. O cuentan con un buen salario o tienen ahorros. Se trata de la realidad de una gran parte de españoles que tienen interés en acceder a su primera vivienda. Te contaremos estos casos y brindaremos posibles soluciones que pueden ser de ayuda al momento de buscar una hipoteca que se adapte a tu situación económica.

Caso número I: buen sueldo, sin ahorros

Esta persona cuenta con unos ingresos netos que superan los 1643,51 euros al mes. Con este sueldo, sería posible hacer frente sin problemas a las cuotas de la hipoteca media. El inconveniente es que no posee ahorros suficientes: tiene 50 000 euros, una cantidad que no llega a los 57 532,40 euros que serían necesarios para pagar la entrada y los gastos de compraventa.

Ahora bien, gracias a que cuenta con una buena situación financiera y laboral, sería posible intentar negociar con diferentes entidades bancarias y obtener una hipoteca de más del 80% de financiación que no implique tener tantos ahorros.

Comprar una vivienda con pocos ahorros es más sencillo si contratas a un bróker hipotecario.

Caso número II: capacidad ahorrativa, sueldo bajo

En este caso, no hay problemas de ahorros, esta persona cuenta con más de 30 000 euros en su cuenta y sus padres le pueden prestar otros 30 000 euros. Sin embargo, sus ingresos actuales son de 1550 euros netos por mes. Esto significa que necesitaría destinar más del 35% de su sueldo neto para hacer frente a las cuotas mensuales del préstamo.

La solución, en este caso, sería incluir un cotitular en el contrato que cuente con ingresos regulares, por ejemplo, puede ser, su pareja, uno de sus padres u otro familiar. De este modo, sus ingresos y los del cotitular serían mayores al salario mínimo de 1643,51 euros y la entidad bancaria no tendría inconvenientes al momento de aceptar la solicitud. Sin embargo, es necesario tener en cuenta que, con esta fórmula, el contrato del préstamo hipotecario quedaría a nombre de ambos titulares. Otra manera es aportar un aval u otra propiedad como garantía del préstamo, con los riesgos que eso implica, ya que, en caso de impago, puedes perder la vivienda en garantía.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca media en España. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Escriturar sin cédula de habitabilidad: ¿Es posible?

25 abril, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte si es posible escriturar sin cédula de habitabilidad. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Para vivir en una casa, ¿únicamente es necesario que cuente con cuatro paredes y un techo o es necesario algo más? La realidad es que hay una enorme diferencia entre lo que a ti te puede parecer que es necesario en un inmueble para entrar a vivir y lo que opinan las administraciones.

En primer lugar, la diferencia en ese sentido que más resalta es la llamada cédula de habitabilidad. Pon atención y toma nota porque aquí te explicaremos de qué se trata.

¿De qué se trata la cédula de habitabilidad?

Cuando hablamos de la cédula de habitabilidad nos referimos a un documento administrativo que acredita que un inmueble cumple las condiciones básicas mínimas para poder vivir en él. Se enfocará principalmente en términos de salubridad, higiene y seguridad de la edificación.

Esto quiere decir que, se trata de una garantía que afirma que la vivienda no se derrumbará, que los sistemas sanitarios funcionan y que cumple una serie de requisitos mínimos en lo que respecta a la superficie de la casa, ya que no todos los tamaños son válidos o bien, a la altura. Sin lugar a dudas, la cédula de habitabilidad es un documento sumamente importante.

¿Por qué es tan importante este documento?

Se trata de un documento fundamental a la hora de comprar o vender una vivienda e incluso para dar de alta los suministros del hogar en ciertas comunidades autónomas. Por ejemplo, es necesaria en Cantabria, Asturias, Baleares, Cataluña, Extremadura, La Rioja, Murcia, Navarra y Valencia. En algunas comunidades la cédula de habitabilidad fue sustituida por la licencia de primera ocupación. Por ende, sin cédula de habitabilidad no sería posible comprar, vender ni dar de alta los suministros.

¿Cómo obtenerla?

Del mismo modo que existen comunidades que la exigen y otras que no, los requisitos para obtener la cédula varían dependiendo de cada Ayuntamiento. Sin embargo, hay algo que no se modifica, se trata del proceso en general. De modo que, será necesario recurrir a un arquitecto o un aparejador para que se encargue de inspeccionar la vivienda y emitir un certificado, que tendrás que presentar luego para que te den la cédula de habitabilidad.

Por otro lado, es importante tener en claro que la cédula de habitabilidad tiene una validez de 15 años. No obstante, es muy probable que necesites tramitar una nueva si llevas a cabo una importante reforma en la vivienda que pueda afectar su estructura.

¿Es posible escriturar sin cédula de habitabilidad?

La realidad es que no es posible dar una respuesta definitiva sobre escriturar sin cédula de habitabilidad. Sin embargo, lo importante es tener muy en claro esta información, ya que la respuesta puede variar dependiendo de cada comunidad autónoma. Podemos encontrar comunidades que sí permiten escriturar la vivienda sin cédula de habitabilidad y otras que no. Es por este motivo que, resulta fundamental que te informes previo a realizar la compra de la vivienda.

Por otro lado, podemos resaltar una excepción a la norma general, es cuando la vivienda que se vende requiere de una reforma integral. Cuando se trata de un caso así, sí se podrá escriturar sin cédula de habitabilidad. No obstante, será necesario conseguirla una vez que la reforma haya llegado a su fin para poder entrar a vivir en ella.

Para estos casos también podemos encontrar préstamos hipotecarios para comprar casa y reformar en las que no es común que se solicite este documento. En una hipoteca para comprar casa lo más probable es que el banco sí te lo exija.

¿Qué hacer si tu vivienda no cuenta con cédula de habitabilidad?

En el caso de que te hayan vendido un inmueble sin cédula de habitabilidad o bien, si ya has firmado el contrato de arras sin tomarte el tiempo de comprobarlo. ¿Qué puede suceder en esos casos? La respuesta es simple, tendrás que ocuparte de obtenerla.

Esto se debe a que, como mencionamos más arriba, necesitas contar con la cédula o de la licencia de primera ocupación para poder habitar la vivienda e incluso para dar de alta suministros como el agua o la luz.

Por ejemplo, imagina que un promotor ha terminado la obra y te emplaza a firmar la escritura de la vivienda, sin embargo, aún no cuenta con la cédula de habitabilidad. Ante esta situación sería posible negarte a firmar hasta que no cuente con el documento, informando de las razones.

Se trata de una de las razones más comunes por las que es fundamental revisar con detenimiento ciertos datos antes de realizar la compra de una vivienda, como por ejemplo averiguar si la casa ya se encuentra hipotecada.

¿Es posible solicitar una hipoteca sin cédula de habitabilidad?

A pesar de que no se trata de un documento obligatorio, probablemente sin cédula de habitabilidad no le den el visto bueno a tu hipoteca. Esto se debe a que, comprar un inmueble sin este certificado no es legal y tampoco seguro. Por ende, lo más aconsejable es que lo tengas si te interesa la idea de comprar una casa.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre escriturar sin cédula de habitabilidad. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Qué es un acreedor hipotecario?

25 abril, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre la figura del acreedor hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Cuando hablamos de un acreedor hipotecario, en el Derecho y jurídicamente, es considerado como todo acreedor que cuenta con un derecho de hipoteca sobre un inmueble del deudor. Tal derecho representa una garantía, ya que le permite recuperar la vivienda si se da un caso de impago, con preferencia sobre el resto de acreedores.

En otras palabras, un acreedor hipotecario se trata de aquél que es prestamista en una operación de crédito hipotecario.

Es por este motivo que, ya que hablamos de términos jurídicos, expliquemos por partes para lograr comprender del todo de qué se trata este concepto, del mismo modo que el contexto en el que es posible encontrárnoslo.

¿Qué es la figura del acreedor hipotecario?

En primer lugar, es necesario dejar en claro quién es el acreedor hipotecario. Como su nombre lo indica, se trata de una persona física o jurídica que se debe estar presente en una operación de compraventa de un inmueble. Un inmueble que, debido a que no se abona al contado, deberá contar con la contratación de una hipoteca, un préstamo hipotecario, para de este modo lograr afrontar el pago en cuotas mensuales.

Es sabido que, por lo general solemos solicitar este tipo de hipoteca a una entidad bancaria o a lo que comúnmente llamamos banco. En caso de que nos la conceda, estaremos contrayendo una deuda con la entidad. De este modo, pasaremos a ser deudores, mientras la entidad bancaria, frente al derecho de cobrar la deuda, pasará a ser un acreedor.

En este momento, nos encontramos en el punto donde aparece el uso y la contratación del préstamo hipotecario, del mismo modo que la figura del acreedor. Una vez que hayamos logrado relacionar todos estos conceptos, solo debemos hacer uso del sentido común para notar que el acreedor hipotecario es aquel tipo de acreedor que, en este caso, participa en una operación en la que se formaliza una hipoteca. El acreedor hipotecario cuenta con el derecho de cobro que, en última instancia, recae sobre el aval, que vendría a ser el inmueble.

Los derechos del acreedor hipotecario

Como ya hemos mencionado, si nosotros como deudores no llevamos a cabo la devolución del capital prestado, en otras palabras, no cumplimos nuestra obligación con el acreedor hipotecario, este tiene la posibilidad de reclamarnos el inmueble. Esta operación puede ser llevada a cabo por medio de lo que conocemos como embargo o como proceso de embargo.

La realidad es que resulta muy importante tener en claro que, entre todos los derechos que tiene el acreedor hipotecario, se encuentra el de que cuenta con toda preferencia ante otros acreedores al momento de reclamar su derecho frente el incumplimiento por parte del deudor. De este modo, el inmueble queda como aval, embargándose este para liquidar, en una última instancia, la deuda.

Esto quiere decir que, entre los derechos del acreedor, debemos tener en claro que el derecho fundamental, y el que más debe importarnos en este tipo de operaciones, es que es capaz de reclamarnos la deuda si se da un caso de impago por medio del embargo del aval, contando con preferencia ante el resto de deudores. Para resumir, si no se abona la deuda, la entidad bancaria te quitará la vivienda aunque desees utilizarla para satisfacer otras deudas.

¿Quién puede ser un acreedor hipotecario?

Cualquier entidad bancaria, aseguradora, así como también, institución de crédito que se encuentre habilitada para ofrecer y formalizar hipotecas es, en cada una de las operaciones que firme, un acreedor hipotecario.

En otras palabras, cualquier entidad que brinde préstamos hipotecarios, actuará como acreedor inmobiliario en las operaciones que firme.

Ley hipotecaria y la figura del acreedor hipotecario

Resulta conveniente resaltar un aspecto de gran importancia. En 2012, el Gobierno de España, por medio del Consejo de Ministros, dio a conocer un Real Decreto donde se aprobaban medidas urgentes para reforzar la protección a los deudores hipotecarios ante acreedor hipotecario. Esto significa que, reforzaba la Ley Hipotecaria con nuevas medidas que no modificaban sino que invalidaban ciertos aspectos.

En este Real Decreto, el Consejo de Ministros, el 15 de noviembre del 2012, establece la moratoria de dos años para llevar a cabo un desahucio en el caso de personas o familias vulnerables, además de la creación de un parque de viviendas en alquiler para aquellos desahuciados.

Se trata de medidas que brindan protección a familias vulnerables. Logrando evitar que el acreedor hipotecario pueda recuperar la vivienda y, con ello, su deuda, hasta que hayan transcurrido dos años como mínimo desde que iniciara el proceso de embargo.

Por este motivo, a pesar de que no se modificó la ley que regula el proceso de desahucio, la Ley Hipotecaria y la de Enjuiciamiento Civil, medida aprobada por el Gobierno, es la que podemos encontrar en el Real Decreto-ley 27/2012. Sin lugar a dudas, ocasionó una gran cantidad de críticas tratándose de un tema bastante discutido. Esto se debe a que ocasionó la ocupación de inmuebles por parte de ciudadanos que no poseen recursos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los acreedores hipotecarios. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Préstamos hipotecarios: naves industriales y locales comerciales

23 abril, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre las hipotecas para naves industriales y locales comerciales. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Lograr conseguir financiación es uno de los inconvenientes más grandes a los que deben hacer frente los autónomos y pymes al momento de abrir un negocio. Los préstamos hipotecarios para comprar un local comercial y las hipotecas para financiar las naves industriales son la principal ayuda que requieren los emprendedores para comprar un inmueble y poder dar inicio a sus actividades. Aquí te detallaremos cuáles son las principales características de las hipotecas para locales y naves industriales y qué entidades bancarias las ofrecen.

Características de los préstamos hipotecarios para locales o naves industriales

Los préstamos hipotecarios para locales comerciales cuentan con una mayor cantidad de restricciones si los comparamos con las hipotecas destinadas a la compra de viviendas. En primer lugar, es importante dejar en claro que, las entidades financieras no acostumbran a hacer públicos los tipos de interés que son aplicados para este tipo de préstamos. En cambio, someten la concesión de la hipoteca al análisis exhaustivo que se lleva a cabo sobre la situación económica y financiera de la empresa. Se trata de algo semejante a lo que ocurre con las comisiones y vinculaciones aplicadas.

Sin embargo, vamos a aclarar cuáles son las características básicas que presentan las hipotecas para locales o naves industriales:

El nombre de una empresa

Los préstamos hipotecarios para locales comerciales, oficinas y naves industriales deben solicitarse en nombre de una empresa, puede tratarse de una PyME, un autónomo o una multinacional. No es posible solicitarla a nombre de un particular.

Debido a que el riesgo es más alto cuando se trata de un préstamo hipotecario para un local comercial a causa de la incertidumbre de que el negocio no vaya bien, las entidades bancarias exigen una mayor entrada o aportación inicial. En otras palabras, aquel que pida el préstamo tendrá que aportar con fondos propios, por lo menos, el 30% del precio de compra. También, deberá tener en cuenta que será necesario afrontar los gastos e impuestos en la compra de un local comercial o nave industrial. Si nos interesa obtener una financiación del 100% del precio, será necesario optar por algún local que proceda de la cartera de inmuebles de la entidad bancaria.

Intereses

Los tipos de interés también por lo general son superiores en este tipo de préstamos hipotecarios si los comparamos con los que podemos encontrar en una hipoteca para compra de vivienda. Sin embargo, continúan siendo más bajos que los de un préstamo para negocios (entre 4-5% TIN).

Plazo

El plazo máximo de amortización de este tipo de préstamos para la compra de locales comerciales por lo general es de aproximadamente entre 10 y 20 años. Por otro lado, los plazos de amortización de un préstamo hipotecario para la compra de vivienda pueden variar entre los 30 y 40 años.

Ubicación

La ubicación del local comercial es otro de los factores que las entidades bancarias tendrán muy en cuenta antes de establecer las condiciones de tu préstamo hipotecario.

Actividad

La actividad que se llevará a cabo en el local es muy importante, ya que también influirá en la decisión de la entidad bancaria.

Rentabilidad

Se trata de algo que los bancos siempre se encargarán de analizar con detenimiento antes de aprobar tu solicitud para el préstamo.

Capacidad financiera

Sin lugar a dudas, la capacidad financiera del negocio es otro de los aspectos determinantes para las condiciones del préstamo hipotecario.

Formalización de la hipoteca

Con respecto a la formalización del préstamo hipotecario para locales y naves industriales, será necesario firmar una escritura notarial e inscribir en el registro de la propiedad. De este modo, quedará constancia de la carga que existe sobre el inmueble, además de los derechos y obligaciones de las dos partes. El mismo inmueble hipotecado será la garantía de pago.

Entidades bancarias que ofrecen préstamos hipotecarios para locales comerciales

Resulta una tarea bastante difícil poder encontrar entidades bancarias que brinden préstamos hipotecarios para locales comerciales y naves industriales. La oferta en España resulta bastante escasa y la información no se encuentra del todo completa. Las entidades no tienen interés en arriesgar en lo que a tipos de interés se refiere y optan por realizar un estudio más detallado y profundo para cada negocio, autónomo o Pyme que tenga interés en realizar la compra de un local o nave antes de dar un valor. Las entidades bancarias online, presentan préstamos hipotecarios que resultan muy atractivos para la compra de vivienda, sin embargo, no ofrecen hipotecas para locales o naves industriales. El principal motivo es el profundo estudio del negocio que se debe realizar para este tipo de operaciones y que, debido a su estructura digital, les resulta complicado llevarlo a cabo o incluso, poco rentable.

Por otro lado, entre las pocas entidades que brindan financiación hipotecaria para la adquisición de locales comerciales, se encuentran el Banco Santander y Bankinter.

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Los riesgos de hipotecar una vivienda ya pagada

23 abril, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los principales riesgos de hipotecar una vivienda que ya está totalmente pagada. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Hipotecar una vivienda que se encuentra libre de cargas puede ser una manera rápida de obtener dinero. Esto puede ser de gran ayuda para dar inicio a algún proyecto o solucionar un momento de dificultad económica. No obstante, la realidad es que puede significar que debamos asumir grandes riesgos.

Son muchos los factores que, con el paso del tiempo, nos pueden llevar a la situación de necesitar algo de dinero en efectivo. Hipotecar una vivienda en propiedad puede ser, a simple vista, una solución rápida y eficaz para obtenerlo. Sin embargo, antes de tomar esta decisión, es fundamental tener en claro cada uno de los riesgos que implica esta operación y decidir si se trata de la mejor opción que tienes para afrontar un problema económico. Hipotecar una vivienda ya pagada no es una operación demasiado habitual. Es posible hacerlo, sin embargo antes de hacerlo, lo más aconsejables es analizar si nos resultará conveniente.

¿Por qué hipotecar una vivienda ya pagada?

Hipotecar una vivienda es una idea que, sin lugar a dudas, pasa por nuestra mente cuando nos encontramos atravesando un momento difícil y necesitamos dinero. Al no encontrar otra manera para conseguirlo rápido, hipotecar la casa suena tentador. Si cuentas con una vivienda en propiedad, llevando a cabo esta operación lograrás obtener una gran suma de dinero de manera rápida y simple. Entre los principales motivos para optar por esta solución, detallaremos los más comunes:

Invertir el dinero en reformas o rehabilitación de ese u otro inmueble

Luego de la pandemia del Covid-19, la idea de realizar reformas en nuestros hogares ha ido creciendo a pasos agigantados. Lógicamente, al pasar más tiempo en casa y tener que transformar nuestros espacios en lugares multiuso, las reformas son cada vez más demandadas. Hemos notado cuáles son las cosas de nuestros hogares que no nos agradan y lo importante que resulta vivir en un espacio donde nos sintamos cómodos y a gusto.

Comprar un nuevo inmueble

En caso de que no nos concedan un nuevo préstamo hipotecario con dinero suficiente para llevar a cabo la operación, es posible aportar la hipoteca de la otra vivienda como una garantía complementaria.

Invertir dinero en un negocio o montar una empresa

En caso de necesitar dinero para dar inicio a un nuevo negocio, o bien, para comenzar con una empresa, hipotecar una vivienda puede ayudarte a obtener el dinero.

Ejecutar un proceso de reunificación de deudas

Si lo que quieres es llevar a cabo un proceso de reunificación de deudas, la idea de hipotecar una vivienda puede ser muy atractiva.

Proceso de hipotecar una vivienda en propiedad

En definitiva, hipotecar una vivienda libre de cargas se trata de que un banco brinde al propietario del inmueble una suma determinada de dinero. Si, por alguna causa, el beneficiario del préstamo no puede afrontar la deuda con el banco podrá quedarse con la casa hipotecada. En otras palabras, se ofrece la vivienda como aval o garantía del pago del préstamo hipotecario y sus intereses.

Es fundamental tener en claro que la hipoteca cuenta con el mismo funcionamiento que cualquier otro tipo de préstamo. El dinero tendrá que ser devuelto en cuotas mensuales y, además, habrá que afrontar los intereses pactados.

Por otro lado, también es necesario resaltar que, por lo general, el dinero que se recibe por esta operación se encontrará entre el 50 o el 60% del valor total de la vivienda. Esto significa que, entre 50 000 o 60 000 euros para una vivienda valorada en 100 000 euros.

Es aconsejable comparar diferentes ofertas de hipoteca, esto nos permitirá elegir la que cuente con unas condiciones más beneficiosas. Además, también será de utilidad para reunir la información necesaria al momento de decidir si esta operación es buena idea o no.

Si el importe de un préstamo hipotecario ordinario por lo general ronda el 80% del valor de la vivienda, el que se obtiene con la hipoteca de una vivienda en propiedad no será mayor al 50 o 60% del valor del inmueble.

Con este dato aclarado, lo ideal es conocer previamente el coste aproximado de la casa. Únicamente de este modo nos haremos una idea sobre si la cantidad final concedida por la entidad bancaria alcanzará para afrontar los proyectos que deseamos realizar.

Pasos a seguir para hipotecar una vivienda

Nota simple: debes solicitar una nota simple en el Registro de la Propiedad. En ella se debe aclarar que la vivienda se encuentra libre de cargas, y que eres el titular de la misma.
Solicita financiación: será necesario pedir la financiación al banco. Tendrás que especificar la finalidad de la hipoteca, es decir, comprar otra vivienda, reunificar deudas, entre otros.
Documentación: deberás aportar la documentación necesaria a la entidad bancaria para que pueda llevar a cabo el estudio económico.
Tasación: deberás realizar una tasación de la vivienda. El banco necesita saber el valor de la vivienda para evaluar la financiación final que podrá ofrecerte.
Analizar la oferta: tomarte el tiempo necesario para analizar la oferta presentada por el banco es fundamental. Ten en cuenta que, la misma llegará luego del estudio de la información y documentación aportada.
Firma la nueva hipoteca: por último, si aceptas las condiciones de la oferta, solo queda firmar una nueva escritura ante notario.

Los gastos que implica hipotecar una casa en propiedad

Del mismo modo que cuando se trata de una hipoteca para comprar una vivienda, este tipo de hipotecas implican una serie de gastos. Será necesario hacer frente a las mismas formalidades, es decir, tasación de la vivienda, gastos de la notaría, Registro de la Propiedad y el impuesto de actos jurídicos documentados.

Inconvenientes que puede generar esta operación

Con esta información es posible valorar en qué casos resulta conveniente optar por este tipo de alternativa para ganar liquidez. De todas maneras, no será posible hipotecar cualquier tipo de vivienda. Para hacerlo, la vivienda deberá estar completamente paga y libre de toda carga. Como hemos mencionado más arriba, es indispensable que esté a nombre de la persona que solicitará la hipoteca. Por último, la entidad bancaria deberá considerar que es viable aceptar esa casa como garantía de pago.

No se trata de una operación muy común, principalmente por los riesgos que implica. Cuando decides hipotecar una vivienda, la casa pasa a ser del banco hasta que haya sido abonada la totalidad del préstamo y los intereses que correspondan. Es decir, el mayor riesgo es el embargo de la vivienda en caso de impago.

Por este motivo, lo ideal es estudiar cada una de las posibilidades de financiación disponibles. Pensar tanto en los beneficios como en los riesgos de la operación, y optar por hipotecar la vivienda en propiedad solo si es realmente necesario.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre hipotecar una vivienda en propiedad. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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22 abril, 2022 No hay comentarios

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¿Se puede pedir una hipoteca para un terreno y construir una casa?

Es cierto que, hoy en día, existe una importante oferta de viviendas en venta en España. Sin embargo, la realidad es que no en todos los casos resulta sencillo encontrar una que logre adaptarse completamente a nuestras necesidades, tanto porque se escape de nuestro presupuesto como porque no cuente con todo lo que requerimos.

Es por esto, y por el creciente interés por las viviendas prefabricadas, que resulta cada vez más habitual que las entidades bancarias brinden préstamos hipotecarios para comprar un terreno. De este modo, posteriormente, puedes construir una vivienda o, como mencionábamos, instalar una casa modular.

Esto quiere decir que sí es posible solicitar un préstamo hipotecario para comprar un terreno. Sin embargo, cabe destacar que con ciertas limitaciones y condicionantes, que detallaremos a continuación.

¿Cuáles son las diferentes opciones para poder solicitar una hipoteca para comprar un terreno?

Como ya hemos mencionado más arriba, comprar un terreno para construir una vivienda desde cero es cada vez más demandado. Esto se debe principalmente a la pandemia originada por el Covid-19, ya que ha modificado nuestras necesidades habitacionales y, por ende, también cambió la importancia que damos a contar con una casa con jardín o una segunda vivienda.

Por este motivo, y teniendo en claro la creciente demanda que ya existe y que irá en aumento, las entidades bancarias optan por ofrecer mayores facilidades para la financiación de la compra de un terreno en el que construir una casa.

Es por este motivo que cada vez es más habitual que las entidades bancarias ofrezcan hipotecas para comprar un terreno donde instalar casa prefabricadas.

No obstante, para que nos brinden un préstamo hipotecario que nos permita comprar un terreno, será necesario cumplir con algunos requisitos, que a continuación detallaremos en profundidad. Sin embargo, hay que tener en claro que, algunos promotores inmobiliarios y fabricantes de viviendas prefabricadas ofrecen acuerdos de financiación con ciertas entidades financieras, que te permitirá agilizar el proceso.

Hipoteca para comprar terreno

Previo a la elección del terreno en el que nos interesa construir nuestra vivienda debemos tener en cuenta algunos puntos clave. Lo primero que debemos saber es que resulta algo complicado que las entidades bancarias ofrezcan hipotecas para comprar un terreno. Es por este motivo que, probablemente tendremos que hipotecar nuestra casa en propiedad (si no lo está) para lograr financiarlo, o bien, pedir una ampliación hipotecaria. Por otro lado, en cualquier caso, será necesario que se trate de un terreno urbano, de no ser así no conseguiremos que el banco nos la conceda.

Diferentes opciones para comprar un terreno

Hipotecar tu vivienda actual

La realidad es que no resulta sencillo que nos concedan una hipoteca para comprar un terreno, por ende, es probable que tengamos que hipotecar nuestra vivienda actual para lograr financiarlo.

Préstamo personal

Además, contamos con la posibilidad de solicitar un préstamo personal. No obstante, es importante tener en claro que resultará mucho menos rentable. Ya que los créditos al consumo, por lo general, tienen un interés medio del 8%, a comparación del de un préstamo hipotecario que suele ser del 2% de media, no resulta conveniente.

Hipoteca autopromotor

Otra opción que te permitirá comprar un terreno es solicitar una hipoteca autopromotor. Hablamos de uno de los préstamos hipotecarios con mayor demanda de los últimos meses y todo indica a que esta tendencia continuará creciendo. Esto se debe, principalmente, a las ventajas que ofrece.

Como su nombre lo dice, las hipotecas autopromotor nos darán la posibilidad de financiar la construcción de una vivienda en un terreno de nuestra propiedad. Esto significa que, se trata de un préstamo hipotecario creado específicamente para aquellas personas que deseen construir su propia vivienda en un terreno que hayan adquirido. No obstante, algunos bancos permiten financiar parte del terreno por medio de dicho préstamo, sin lugar a dudas, lo transforma en una de las mejores opciones.

Por otro lado, es importante resaltar que cuando se trata de hipotecas autopromotor el plazo de devolución del dinero es menor, treinta años como máximo. Además, los intereses también son más altos que los de las hipotecas tradicionales. De todas formas, comprar una vivienda prefabricada o construir una de obra nueva desde cero por nuestro lado resulta más económico, por ende, termina saliendo a cuenta.

Los requisitos para un préstamo hipotecario para un terreno

Ya hemos mencionado que no resulta sencillo que nos concedan un préstamo hipotecario para realizar la compra de un terreno y que, probablemente, sea necesario hipotecar nuestra casa para ello o bien, solicitar una hipoteca autopromotor.

Por otro lado, es fundamental que el terreno que nos interese sea urbanizable y de nuestra propiedad. Además, será requisito que la vivienda se encuentre anclada al mismo, por lo que no serán una posibilidad las casas móviles. Será necesario también, una licencia municipal para realizar el proyecto y, una vez terminado, debemos inscribirlo en el Registro de la Propiedad.

Ahora sabemos que sí que es posible solicitar una hipoteca para comprar un terreno y construir una casa. Siempre y cuando logremos cumplir con los requisitos que hemos analizado.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas solicitar una hipoteca para comprar un terreno y construir una vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El Euribor alcanza cifras positivas antes de llegar a mitad de año

21 abril, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte en qué situación se encuentra el Euribor 2022 en el mes de abril, que ya ha alcanzado cifras positivas. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué es el Euribor?

Euribor es el acrónimo de Euro Interbank Offered Rate, que es el tipo europeo de oferta interbancaria. Por ende, cuando hablamos del Euribor, nos referimos al índice de referencia más usado para calcular la revisión de los tipos de interés variable en los préstamos hipotecarios. Es por este motivo que el Euribor tiene una gran importancia y resulta fundamental seguir su evolución, principalmente, todo en el mes que nos toca revisar el préstamo hipotecario.

En España existe desde el 1 de enero de 2000, cuando reemplazó al Míbor, que aún se continúa publicando ya que únicamente se utiliza para los préstamos hipotecarios firmados con anterioridad y que así lo hayan pactado.

¿Cómo se calcula el Euribor?

El Euribor es calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades financieras de la zona euro. Consiste en el tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año.

Esto quiere decir que, el tipo de interés aplicado a las operaciones entre entidades bancarias europeas, o lo que es igual, el porcentaje que debe abonar como tasa una entidad bancaria cuando otra le presta dinero. Ten en cuenta que el Euribor no es un solo tipo.

Las entidades hacen uso de distintos tipos de interés dependiendo del plazo al que se prestan el dinero. Por ende, a pesar de que cuando hablamos del Euribor parece como si sólo existiera uno, la realidad es que podemos encontrar 15 tipos de interés Euribor.

En España, el Euribor hipotecario a un año es el que se usa habitualmente como referencia para los préstamos hipotecarios. Es calculado por el Banco de España cada mes con la media de los valores diarios y se publica en el BOE todos los meses.

¿Cuál es la situación actual del Euribor?

Lo que se venía previendo desde hace cierto tiempo se ha hecho realidad. El Euríbor 2022 ha alcanzado una cifra positiva por primera vez en seis años. Puntualmente se trata de una cifra de 0,05 %. La realidad es que, si bien no se aleja demasiado de la línea divisoria entre positivo y negativo, si implica un hecho psicológico y que generará un encarecimiento del valor de los préstamos hipotecarios. A poco más de medio mes para terminar abril, se ha generado lo que tarde o temprano iba a tener que ocurrir.

De este modo, se ha comprobado como en menos de tres meses el Euribor 2022 ha pasado de moverse en mínimos históricos, encontrándose siempre aproximadamente el medio punto negativo, a atravesar el techo del cero. Un cambio de tendencia radical que no se esperaba para el Euribor 2022.

Esta subida del Euribor no se preveía hasta el primer semestre del año 2023. No obstante, ha quedado en claro que se trata de un indicativo que se encuentra a merced de cualquier tipo de situación que venga a romper la tranquilidad geopolítica. Sin lugar a dudas, el conflicto que tiene lugar en Ucrania, el aumento de la inflación y el temor generalizado generado por este tipo de hechos no ha generado más que una mayor aceleración en lo que respecta a la subida del Euribor.

En caso de confirmarse las previsiones que son menos optimistas, hacia el final de este año sería posible llegar a ver al valor de referencia para los préstamos hipotecarios en el país con un cierre que se encuentre al rededor del 0,4 %. Esto representaría, sin lugar a dudas, un duro golpe para aquellos que tuvieran que revisar los préstamos hipotecarios a final de 2022.

Previsiones para el Euribor a futuro

Sin embargo, la realidad es que esto recién está comenzando, ya que estas mismas previsiones indican que, en caso de continuar la misma tendencia, el Euríbor puede llegar a alcanzar al 0,8 % para el año 2023. Se trata de algo completamente inesperado y que hace solo unos meses se veía prácticamente como algo imposible.

En todo caso, según cuál sea la entidad que se encargue de llevar a cabo el análisis, nos encontramos frente a una cifra u otra. Sin embargo, todas acaban dando por bueno ese 0,8 % para el año 2023. Probablemente, la entidad con sede en Valencia, CaixaBank, se trate de la que se muestra más optimista. Dicha entidad, asegura que para este 2022 no tendrá lugar un aumento que supere el 0,15 %. No obstante, la realidad es que solo el tiempo será quien, de una razón u otra, lo que no se puede negar es que la subida ya es un hecho. Sin lugar a dudas, ya son muchos los que se encuentran la calculadora en la mano para lograr anticipar cuánto se va a encarecer su préstamo hipotecario de aquí a unos meses.

¿Cómo actúan las entidades bancarias ante esta situación?

En todo caso, se trata de un cambio de panorama con respecto al Euríbor que está generando que la banca comience a redefinir toda su oferta hipotecaria. Esta situación da nueva forma a los préstamos hipotecarios de tipo variable, al mismo tiempo que va poniendo nuevas condiciones, mucho más estrictas, a las hipotecas de tipo fijo. De esta forma, tiene la intención de transformar a este tipo de préstamos en la nueva punta de lanza a la hora de adquirir un inmueble. Según afirman los datos del Instituto Nacional de Estadística, el 70 % de los nuevos préstamos hipotecarios que se firman en nuestro país son, aún hoy en día, a tipo fijo.

Únicamente la vuelta a la normalidad política, algo que por el momento no parece que vaya a suceder a medio plazo, sería de gran utilidad para aplacar los ánimos en lo referente al mercado de las hipotecas variables.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la situación actual del Euribor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Juzgados de hipotecas abusivas resuelven más de medio millón de casos

20 abril, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte que los juzgados de hipotecas abusivas han logrado resolver más de medio millón de casos. Sin embargo, todavía quedan por resolver unos 200 000. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Un 98% de las sentencias que fueron dictadas durante el año pasado dieron la razón al cliente bancario víctima de hipotecas abusivas.

Los juzgados que se especializan en cláusulas hipotecarias abusivas han conseguido resolver unos 501 566 casos para ser exactos, se trata de más de medio millón a partir del momento en que este tipo de órganos fueron creados en junio de 2017. Esto quiere decir que han resuelto un 70,3% de los 713 129 asuntos que han llegado o, en otras palabras, que aún les quedan 212 969 expedientes por resolver. Así lo afirma el último balance del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) relativo a los datos de 2021. Un año más, las sentencias fueron sumamente favorables para los clientes bancarios, a los que los jueces les dieron la razón en, prácticamente, un 98% de las veces.

Los juzgados de hipotecas abusivas en los últimos años

Las cifras del año pasado confirman que hubo un gran estancamiento para este tipo de juzgados en los últimos años, sin embargo, se va deshaciendo lentamente y progresivamente. Los 143 050 asuntos resueltos en 2021 representan un 24% más a comparación del 2020, un año golpeado por la parálisis que ocasionó la pandemia del Covid-19.

En la actualidad, la actividad vuelve a los niveles de 2019. Sin embargo, la carga total no disminuyó en esa misma cantidad ya que, al mismo tiempo, debemos tener en cuenta que continúan existiendo conflictos con las hipotecas. Durante el año pasado ingresaron 116 293 nuevos casos. Se trata únicamente de un 5% más que durante el primer año de pandemia y, un 12% menos que en 2019. Esa tendencia a que cada vez se reciban menos demandas y, al mismo tiempo, logren concluirse más casos es lo que llevó la tasa de resolución del año pasado al 123%. En otras palabras, fue resuelta casi una cuarta parte más de casos de los que se produjeron, lo que dejó la tasa de resolución absoluta, desde el inicio de estos juzgados en 2017, en el 70,3%, 10 puntos porcentuales más que en el 2020.

Inconvenientes de los juzgados de hipotecas

Sin embargo, la realidad es que el sistema aún tiene sombras. La especialización de tribunales para los casos de cláusulas abusivas en las hipotecas (por ejemplo, cláusulas suelo, de vencimiento anticipado, reparto inadecuado de los gastos de formalización del préstamo o hipotecas multidivisa) inició en el mes de junio de 2017 con un juzgado por provincia, exceptuando a los territorios insulares. Esto ocasionó una rápida saturación en las más pobladas, generando muchas críticas tanto por parte de asociaciones profesionales como por las organizaciones de consumidores. Por otro lado, en otros territorios ya el año pasado se decidió que no hacía falta un juzgado específicamente dedicado a esa labor, un plan en el que el CGPJ ha profundizado este año.

Madrid se queda atrás

A causa de esas diferencias, Madrid aparece como un gran punto negro. Se trata de la provincia más poblada y el único de los cuatro grandes mercados autonómicos de vivienda (junto con Andalucía, Cataluña y la Comunidad Valenciana) que es uniprovincial. Todo esto quiere decir que concentra toda la conflictividad hipotecaria en un único juzgado.

Como es de imaginar, el resultado se refleja en la tasa de resolución más baja de todas las comunidades. Desde 2017, menos de cuatro de cada 10 casos ingresados (un 38,8%) han logrados resolverse. Las siguientes con mayor atraso son Cataluña (63% casos resueltos) y Andalucía (65,3%). Sin embargo en estos dos casos vemos una gran diferencia a comparación de la región de la capital.

En esta última, aún el año pasado fueron resueltos muchos menos casos de los que ingresaron, ingresaron 15 122 asuntos y se concluyeron 12 626, esto implica una tasa de resolución anual del 84%. Por su parte, los juzgados especializados de Andalucía o Cataluña sí lograron resolver una mayor cantidad de asuntos que los ingresados.

Incluso, Cataluña se encontró a la cabeza de las tasas de resolución en 2021, con un 179,3%. Se resolvieron prácticamente el doble de casos de los que ingresaron nuevos. De cerca la sigue Extremadura (178,9%) y, con un poco más de distancia, la Comunidad Valenciana (153,8%). Todas las comunidades excepto Castilla y León, País Vasco, Asturias y Madrid, han logrado el año pasado disminuir su carga de asuntos pendientes. A partir de junio de 2017, la que ha obtenido una mayor efectividad en la resolución de casos es Aragón. Presenta una tasa de resolución del 99,8% y menos de 600 casos a la espera de una sentencia definitiva. Eso generó que ya el año pasado Aragón no cuente con este tipo de órganos especializados. Esto se debe a que su Tribunal Superior estimó que resultaba más conveniente repartir los casos que ingresaran entre juzgados ordinarios de primera instancia.

Un mal uso del dinero público

En total, durante el año pasado se dictaron 123 938 sentencias vinculadas a cláusulas abusivas. De estas, se cumplió un año más que el cliente hipotecario obtuvo la razón en la gran mayoría de casos. Las sentencias estimatorias en 2021 fueron 121 211, se trata de un 97,8% del total. A partir del 2017 se dictaron 420 154 sentencias favorables al prestatario, un 97,4% del total. Esta alta tasa de casos en los que pierde la entidad bancaria es otra de las críticas recurrentes de los consumidores.

Diferentes opiniones al respecto

Asufin (Asociación de Usuarios Financieros), denuncia la gran cantidad de asuntos que terminan en tribunales, ya que implica un despilfarro para las arcas públicas. Además, acusa a las entidades de judicializar los conflictos para devolver el dinero con más tiempo del que debería. Fuentes de la banca responden que el Tribunal Supremo ha avalado las cláusulas suelo bajo ciertas condiciones. Es por ello que las entidades bancarias que consideran que sus cláusulas suelo son transparentes lo defienden hasta el último momento.

María Jesús del Barco, presidenta de la Asociación Profesional de la Magistratura (APM), asegura que las más altas tasas de resolución de los últimos años se dan a causa de que hay una gran cantidad de jueces en comisiones de servicio sin relevación de funciones. En otras palabras, que titulares de otros juzgados han echado una mano a cambio de una retribución extraordinaria a los tribunales especializados.

La jueza decana de Madrid también opina que existe una gran cantidad de recursos destinados a estos casos que, de haberse repartido entre todos los tribunales de primera instancia, lo más probable es que ya estarían resueltos. Del Barco piensa que hubiera sido más efectivo establecer un sistema real de reclamación previa. Principalmente debido a que el que se concibió en paralelo a la especialización judicial no ha funcionado debido a la falta de incentivos. Además, cree convenientes condenas en costas de mayor importe en caso de que un litigante lleve el caso a los tribunales y estos fallen en el sentido que pedía el otro litigante en el mecanismo prejudicial.

El resultado, en su mayoría, es que la resolución judicial de los casos se demora por algunos años. Un estudio de Asufin calculó que la admisión a trámite de las denuncias se retrasa aproximadamente unos dos años en cuatro provincias. La organización apunta a Coruña, con 729 días, como el lugar con mayores retrasos a la hora de iniciar el procedimiento. Los siguientes son Madrid (722 días), Barcelona (706 días) y Málaga (686 días).

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los juzgados de hipotecas abusivas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Levantamiento de hipoteca: ¿De qué se trata?

19 abril, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo llevar a cabo el levantamiento de hipoteca y cuál es su principal funcionalidad. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

De la misma manera que para llevar a cabo el préstamo hipotecario, fue necesarios realizar distintos trámites. Por ejemplo, la firma del contrato de compraventa ante un notario, o bien, la tasación de la casa, para dar inicio al levantamiento de hipoteca también debemos hacer frente a ciertos trámites que, sin lugar a dudas, implican un nuevo gasto. En el siguiente artículo nos encargaremos de contarte cada detalle del levantamiento de hipoteca para que comprenda a la perfección y de manera transparente de qué se trata. Toma nota y pon mucha atención para descubrirlo.

Levantamiento de hipoteca: ¿Qué es?

Cuando hablamos de levantamiento de hipoteca, nos referimos a un trámite que sirve para informar y acreditar ante las Administraciones pertinentes y a la sociedad en general que la propiedad ya te pertenece por completo y el préstamo hipotecario ha llegado a su fin, siendo abonado de manera íntegra.

Como mencionamos más arriba, debes tener en claro que para levantar hipoteca también será necesario llevar a cabo distintos trámites. Con respecto a este punto, debes tener en cuenta que haber realizado el pago de la última cuota no implica la cancelación automática de tu préstamo hipotecario. Para conseguirlo, es necesario que realices un levantamiento de hipoteca.

¿Por qué debería llevar a cabo un levantamiento de hipoteca?

La realidad es que el levantamiento de hipoteca no se trata de un requisito que resulte obligatorio y que va a implicar un nuevo gasto para tu economía que puede variar en función del importe del crédito inicial. No obstante, sí que es muy aconsejable llevarlo a cabo una vez que hayas terminado de pagar el préstamo hipotecario.

El principal motivo es que se trata de un proceso que significa transmitir al Registro de la Propiedad la extinción de las cargas hipotecarias de la vivienda luego del pago del préstamo hipotecario. De este modo, si en un futuro te interesa vender el inmueble, o bien, solicitar un segundo préstamo hipotecario, por ejemplo, la información registral dejará ver cuál es la situación real de la propiedad.

En caso contrario, los datos oficiales se mantendrán de ese modo durante 20 años. Esto quiere decir que continuarán vinculando al inmueble con las cargas hipotecarias, a pesar de que estas ya hayan sido abonadas en su totalidad. Esto, sin lugar a dudas, puede generar dificultades a la hora de llevar a cabo cualquier tipo de operación inmobiliaria. Una vez transcurridas esas dos décadas, el Registro deberá actualizar dicha información, eliminando todas las cargas de manera automática.

¿Cómo puedo llevar a cabo un levantamiento de hipoteca?

A la hora de realizar el levantamiento de hipoteca es muy habitual que uno no sepa por dónde debe comenzar. No debes preocuparte, aquí te explicaremos cómo hacerlo.

En primer lugar, al no tratarse de un trámite de obligatorio cumplimiento, cuentas con dos opciones para llevar a cabo el levantamiento de tu préstamo hipotecario. Puedes hacerlo por medio de la entidad financiera con la que has firmado la hipoteca o bien, por tu cuenta.

Levantamiento de hipoteca con entidad financiera

Llevar a cabo el levantamiento de hipoteca por medio de la entidad financiera con la que habías firmado el préstamo hipotecario es muy simple. Se trata del procedimiento más fácil, ya que el banco o caja pertinente se ocupará de llevar a cabo todos los pasos. Lo único que tendrás que hacer es realizar la solicitud del levantamiento de hipoteca.

Levantamiento de hipoteca por cuenta propia

Cuando se trata de levantar la hipoteca por cuenta propia debes tener en claro que serás tú quien deberá ocuparse de cumplir con cada uno de los requisitos. Además, será necesario presentar toda la documentación que sea requerida. Aquí te detallaremos paso a paso todos los puntos de lo que tendrás que hacer para levantar la hipoteca:

Solicitud: debes solicitar a la entidad financiera con la que tenías el préstamo hipotecario un certificado de saldos de deuda cero. A pesar de que esto debería ser gratuito, la realidad es que una gran cantidad de bancos pueden cobrar una comisión por este trámite.

Notario: lo siguiente es dirigirte a un notario con dicho documento y solicitar la realización de una escritura de cancelación. Tendrá que ser firmada por ti y el apoderado de la entidad financiera. El valor puede variar dependiendo del fedatario elegido y el importe del préstamo hipotecario.

Impuesto de Actos Jurídicos Documentados: será necesario cumplimentar y presentar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados en la Agencia Tributaria. Es cierto que hay que presentarlo, sin embargo esto no supondrá ningún coste al estar exento de pago.

Registro de la Propiedad: por último deberás dirigirte al Registro de la Propiedad con la escritura y el resguardo del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Allí tendrás que presentar el formulario de levantamiento de carga. Esto tiene un valor que puede ir de los 25 euros en adelante.

Una vez que hayas realizado todos estos pasos, para comprobar que todo se encuentra en orden, lo más aconsejable es solicitar una nota simple del inmueble para asegurarte de que, efectivamente, la vivienda ya se encuentra completamente libre de cargas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber cuál es tu opinión con respecto al levantamiento de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Qué debe tener una vivienda para hacer una buena inversión?

19 abril, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca con respecto a la vivienda para hacer una buena inversión. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

A la hora de llevar a cabo la solicitud un préstamo hipotecario resulta muy importante tener en claro qué es lo que debe tener una vivienda y cuál es el momento de mercado inmobiliario para realizar una buena inversión.

La vivienda en España

Sin lugar a dudas, España se trata de un país muy apegado a la vivienda, cuenta con un porcentaje de población con vivienda en propiedad del 75,1%. La compraventa de viviendas es considerada la principal inversión, sin embargo, debemos saber cómo hacerlo.

Falta de liquidez

Lo primero que debemos tener en cuenta, es que se trata de una inversión que no cuenta con liquidez y es posible que pasen varias semanas o hasta meses para lograr materializar la decisión de comprar o vender. Si fuéramos propietarios de acciones, no nos encontraríamos con grandes complicaciones para venderlas, en el caso de la inversión inmobiliaria la falta de liquidez podría ocasionar que se termine vendiendo por debajo del mercado o con pérdidas, deberíamos deshacernos de esta propiedad lo antes posible.

Gastos de compraventa

A esto se le unen los gastos de compraventa. Si se trata de una vivienda de primera mano debemos afrontar el IVA, notaría y los costes asociados al solicitar un préstamo hipotecario. Para un inmueble de segunda mano, será necesario hacer frente al Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, el Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI), el impuesto de plusvalía municipal (a pesar de que se carga a la parte vendedora es habitual que repercuta en el coste) y el coste registral por la inscripción de la compraventa.

Compromiso

El apalancamiento da pie a un efecto multiplicador de beneficios, sin embargo, también de pérdidas. La compra de una vivienda es una muy buena inversión pero se trata de un compromiso a largo plazo, en donde debemos abonar una cuota hipotecaria que generará intereses tanto si genera flujos en especie (renta en especie por vivir) o una renta de alquiler.

Riesgo por localización

No muchas veces se tiene en cuenta el riesgo por la localización. Un entorno que se va degradando, con un gobierno cuya política (fiscal y legislativa) resulta contraria a los intereses de los propietarios. En última instancia, nos encontramos impulsando una inversión que no únicamente atacaría al patrimonio del propietario, sino que lo haría incluso cuando se está perdiendo el trabajo, fuente de los ingresos personales.

Es por todos estos motivos que debemos saber qué debe tener una vivienda para invertir para hacer una buena inversión. Aquí te explicaremos algunas pautas orientativas para intentar filtrar las mejores opciones de vivienda para realizar una buena inversión.

Relación entre tus ingresos y el pago del préstamo hipotecario

Más allá de que el préstamo hipotecario sea a tipo fijo o bien a tipo variable vinculado al Euribor, no es para nada aconsejable que sea mayor al 36% de nuestros ingresos personales para hacer una buena inversión. Ya que nos encontraremos sujetos a un apalancamiento financiero durante un largo periodo de tiempo.

Entender el valor del inmueble para comprar

Es necesario tener en claro que cada vez que busquemos una vivienda adecuada para hacer una buena inversión, debemos poner el foco en su precio que se moverá según el momento del mercado inmobiliario y será determinante para saber si estamos realizando una buena compra o no.

La mejor manera que tenemos para valorarlo es por medio de la ratio precio/alquiler. En otras palabras, se trata de comprar el coste de la vivienda más las potenciales reformas frente al alquiler medio de la zona descontando los gastos vinculados. Mientras más baja resulte esa relación, más elevado será el descuento que tendrá la vivienda frente a similares del entorno.

Analizar los flujos de caja

En caso de que el inmueble que nos interesa comprar no sea para que nos ofrezca una renta en especie y vivir en ella sino para alquilar, es fundamental llevar a cabo un análisis del flujo de caja. Es decir, lo que ingresa ante lo que sale. En ese punto será necesario tener en cuenta si se puede cubrir el capital del préstamo hipotecario, los intereses, los impuestos y el seguro con el alquiler mensual.

La rentabilidad del capital

Debido a que se trata de un activo que no posee liquidez y que compromete nuestro capital a largo plazo debemos ser sumamente exigentes en la rentabilidad que nos interesa obtener. Debemos poner la atención en el ROI (Return Of Investment) que se encarga de medir la cantidad de dinero o beneficio que se obtiene de una inversión como porcentaje de su coste.

Por ejemplo, si suponemos que compramos un inmueble por 120 000 euros, pero hemos adelantado 30 000 euros, además de otros 20 000 euros en rehabilitación. Hemos gastado en la vivienda unos 50 000 euros pero su coste de tasación es de 170 000 euros. Nuestra posición patrimonial es de 120 000 euros (se trata de la tasación menos costes), por lo que nuestro ROI sería de 70,8% (120 000/170 000). En este caso, mientras más elevado sea el apalancamiento, mayor impacto en el aumento del ROI.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los puntos a tener en cuenta para hacer una buena inversión al comprar una vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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