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No puedo pagar la hipoteca: ¿qué hago?

25 agosto, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los pasos a seguir si no puedes pagar la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si te encuentras en la situación de no poder pagar la hipoteca, este artículo es para ti. Aquí te contaremos cuáles son las soluciones a este problema. Es fundamental que, al momento de darnos cuenta que no llegamos a saldar el préstamo busquemos de manera inmediata las alternativas más convenientes para resolver la cuestión.

De esta forma, evitaremos que nuestro endeudamiento crezca, lo que puede llevar a que nos quedemos sin la vivienda.

¿Cómo solucionar este problema?

Aquí van, detalladamente, los pasos a seguir para comenzar a solucionar este tipo de situaciones:

Negociar con el banco

En primer lugar, cuando vemos que no es posible pagar la cuota mensual de la hipoteca, debemos ponernos en contacto con el banco e intentar buscar una solución. Si lo analizas bien, entenderás que ni al banco le interesa quedarse con el inmueble ni a ti generar una deuda. Aquí veremos que es lo que puedes hacer al respecto.

Que te aplique una moratoria: consiste en aplazar el pago de las cuotas por cierto tiempo y que la hipoteca logre mantenerse con las mismas condiciones iniciales cuando finalice el plazo pactado. La realidad es que resulta poco probable que el banco lo acepte. Sin embargo, no pierdes nada por intentarlo, más si eres cliente de toda la vida.

Solicitar una carencia de hipoteca total o parcial: se trata de pedirle al banco que nos permita no pagar las cuotas durante un tiempo, o bien, abonar únicamente la parte de los intereses por un periodo de tiempo. Sin embargo, ten en cuenta que, mientras se te aplique, se acumularán intereses (con la moratoria no sucede esto ya que se aplazan todos los pagos). En otras palabras, la hipoteca te costará más a la larga. No obstante, se trata de un precio que vale la pena asumir si con eso evitas el endeudamiento y logras recuperarte económicamente.

Extender el plazo de amortización: esto sirve para bajar el precio de las mensualidades. Así, como podrás devolver el dinero en más tiempo, el valor de las cuotas será más asequible y simple de pagar. Con esta opción también abonarás una mayor cantidad de intereses, ya que se generarán durante un período más largo.

Solicitar al banco una reunificación: en el caso de que contemos con una gran cantidad de deudas, le podemos pedir al banco que las agrupe. De este modo solo tendremos que abonar una única cuota más baja.

Se trata de opciones que nos evitarán las sanciones por demora, sin embargo, pagaremos más a la larga.

Aumentar ingresos y reducir gastos

Si bien parece una solución un poco tonta, se trata de una de las alternativas mas aceptables. Si la negociación con el banco no da buenos resultados, podemos buscar diferentes maneras de conseguir una mayor cantidad de ingresos para abonar las cuotas mensuales de la hipoteca.

Por ejemplo, puedes alquilar una habitación de tu vivienda o la plaza de garaje. De este modo, tendrás una mayor cantidad de dinero para hacer frente a las cuotas mensuales de el préstamo hipotecario.

Lo ideal es hacer una lista con todos tus gastos e intentar reducirla al máximo. Puede que así logres ahorrar el dinero necesario para pagar las cuotas de tu hipoteca hasta que tu economía pueda recuperarse.

Vender la vivienda

Si todo lo anterior no funciona, otra opción es vender la vivienda en cuestión. De este modo, podrás cancelar la deuda pendiente con el dinero que recibirás.

El principal inconveniente es que más adelante nos resultará muy difícil que nos vuelvan a dar una nueva hipoteca para comprar otra vivienda.

Es por esto que resulta fundamental que evalúes si podrás resolver el problema económico en un plazo corto. Ya que, si es así podrás solucionarlo de una manera más simple. En caso de que te encuentres más complicado en lo que respecta a tus finanzas, quizá lo ideal sea tomar decisiones rápidas y no perder tiempo, lo que agradaría la deuda.

Solicitar dación en pago

Si no logramos pagar la hipoteca la dación en pago puede ser una buena opción. Esta alternativa nos permite entregar la vivienda hipotecada al banco para saldar toda la deuda. De esta manera, podrás saldar la deuda con el banco y no tendrás problemas futuros.

Es necesario resaltar que las entidades no están obligadas a conceder la dación en pago, excepto que se cumplan los requisitos del Código de Buenas Prácticas Bancarias.

El Código de Buenas Prácticas Bancarias

Debemos acogernos al Código de Buenas Prácticas Bancarias, Se trata de un conjunto de medidas que los bancos adheridos deben aplicar para reestructurar la deuda de los hipotecados que se encuentran en una situación económica vulnerable.

Su correcta puesta en práctica es supervisada por el Ministerio de Economía, por la Asociación Hipotecaria Española, por el Banco de España y por la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

De esta modo, tendremos acceso a diferentes soluciones para evitar el impago, entre ellas, un plan de reestructuración de la deuda, una quita de parte de lo que debemos o incluso la dación en pago.

Seguro de protección de pagos vinculados a la hipoteca

Es importante dejar en claro qué es un seguro de protección de pagos, se trata de un producto bancario asociado a la hipoteca. Esto significa que es un servicio que puedes contratar junto a tu préstamo hipotecario.

El seguro de protección de pagos te brinda la seguridad a ti como titular de la hipoteca, que en caso de quedarte en paro o de incapacidad temporal, las cuotas de tu hipoteca se continuarán pagando.

Entonces, si te has quedados en el paro y tienes contratado un seguro de protección de pagos vinculado a la hipoteca, este te cubrirá el abono de las cuotas y no tendrás que recurrir a ninguna de las opciones antes mencionadas.

¿Qué sucede si no pagas la hipoteca?

Hasta el momento hemos visto todos los recursos con los que cuentas para pagar la hipoteca, sin embargo, veamos qué sucede si no pagas la cuota.

Cobro de la comisión por posiciones deudoras. Se trata de un cargo de entre 30 y 70 euros (su coste exacto se encuentra en tu escritura) que el banco te aplicará al momento de avisar que no has abonado una cuota. La mayoría de las entidades utilizan sistemas automatizados y te la cobrarán en cuanto te pasen el recibo de la cuota y no ingresen el importe que corresponde. Pueden cobrarte esta comisión por cada impago.
Aplicación de intereses de demora. Cada día que pase a partir del primer impago, se generará un interés de demora sobre el importe que quede pendiente, esto se sumará al interés normal del préstamo. Por ley, este interés de demora no puede superar por más de tres puntos el de la hipoteca. Esto significa que, si tu crédito tiene un interés del 2% anual, el de demora no puede ser de más del 5% anual.
Aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado. Se trata de una cláusula que se activa cuando el impago de la hipoteca alcanza un equivalente a 12 cuotas (o el 3% del capital original) o bien, a 15 cuotas (o el 7% del capital original), cuando ya te encuentras en la segunda mitad del plazo. Al activarse, el banco anula el contrato hipotecario para llevar a cabo la ejecución.
Ejecución de la hipoteca. Luego de aplicar la cláusula de vencimiento anticipado, el banco acudirá a los juzgados para solicitar el embargo de la vivienda o del piso hipotecado. Se subastará tu vivienda y, en cuanto se venda, ordenará tu desahucio, en otras palabras, se te echará de casa.

Queda claro que, dejar de abonar tu crédito hipotecario no te resulta nada conveniente, ya que te saldrá caro y puedes perder tu vivienda. Por otro lado, si tu casa se subasta por un valor más bajo a la deuda que tienes pendiente, el banco podrá embargar tus otros bienes presentes y futuros hasta saldarla: una parte de tu salario, el saldo de tus cuentas, etc.

¿Qué organismos pueden ayudarnos?

Si no tienes claro cuál es la mejor solución para ti o ya has dejado sin pagar alguna cuota de tu hipoteca, hay organizaciones que te pueden ayudar de manera gratuita. Son las siguientes:

Asociaciones sin ánimo de lucro, por ejemplo, la Plataforma de Afectados por la Hipoteca. Solo debes ponerte en contacto con una de estas organizaciones para que te expliquen cuál es el mecanismo que más te conviene en caso de que no puedas hacer frente a las mensualidades de tu préstamo hipotecario.
El servicio de intermediación hipotecaria de tu ayuntamiento o comunidad autónoma. La administración te brindará asesoramiento gratuito y mediará con tu entidad bancaria para que reestructure tu deuda. Sin lugar a dudas, cuenta con mayores probabilidades de éxito que si negocias por tu cuenta. Puedes pedir cita por medio de la página web de tu ayuntamiento o comunidad.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estas alternativas cuando no puedes pagar la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Hipotecas y Euríbor: ¿Cómo se relacionan?

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Las mejores hipotecas fijas agosto 2022

2 agosto, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas fijas agosto 2022 que nos ofrece el mercado hipotecario en España. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Sin lugar a dudas, las mejores hipotecas fijas agosto 2022 las ofrecen bancos online como imagin, Openbank y EVO Banco. Aquí te contaremos cuáles son las hipotecas más baratas de agosto 2022 a tipo fijo y toda la información necesaria.

¿Qué es una hipoteca fija?

En primer lugar, debemos dejar en claro qué es una hipoteca fija. Cuando hablamos de hipoteca fija, nos referimos a un préstamo hipotecario que presenta el mismo tipo de interés durante todo el plazo de devolución. Esto significa que, el precio de las cuotas mensuales que debes abonar por la hipoteca, no se modificará nunca. A diferencia de las hipotecas variables, las hipotecas fijas no dependen de un índice de referencia, que puede fluctuar periódicamente, lo que aumenta el precio de tu hipoteca.

Las hipotecas fijas pueden resultar una buena opción si buscas estabilidad, ideal para aquellos que quieran saber en todo momento lo que deberán abonar a fin de mes y no se encuentran dispuesto a que su interés suba o baje dependiendo de un indicador externo como el euríbor.

Es importante aclarar que, las entidades bancarias han optado por encarecer sus tipos fijos debido a la subida del euríbor. Si piensas contratar una hipoteca fija a un precio atractivo, lo aconsejable es solicitarla lo antes posible, ya que más bancos se sumarán a esta estrategia e incluso, algunos eliminarán las hipotecas a tipo fijo de su catálogo, como ya ha ocurrido.

Las mejores hipotecas fijas agosto 2022

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas fijo agosto 2022 del mercado hipotecario. Ten en cuenta que, para elegirlas, se consideran parámetros generales, entre ellos: el interés, la cantidad de productos bonificadores o las comisiones. En otras palabras, si bien se trata de las hipotecas fijas más baratas que se brindan hoy en día en el mercado, no tienen por qué ser las mejores que puedes obtener si negocias bien con el banco.

Es por este motivo que, si te interesa algún producto, lo más aconsejable es que solicites información a las entidades bancarias para obtener un préstamo que logre ajustarse a tu perfil.

Hipoteca fija de imaginBank

En primer lugar, se encuentra la Hipoteca fija de imaginBank. Presenta un interés propio de otras épocas, se trata de un 1,70% únicamente con la domiciliación de tu nómina. Por otro lado, te da la posibilidad de financiar hasta el 90% de la compra de tu futura vivienda, eso sí, únicamente si se trata de tu futura residencia habitual. El plazo de devolución del dinero es de hasta 30 años.

Esta hipoteca nos ofrece, bonificado, un TIN 1,79% y TAE 2,17 cuota de 492 euros. Sin bonificar TIN 2,45% y TAE 2,92% cuota de 527 euros.

Lo mejor de esta hipoteca es su interés, ya que es muy bajo. Además, puedes conseguirlo solo domiciliando tu nómina.

Sin embargo, el lado negativo es que únicamente la puedes contratar para comprar una vivienda habitual.

Puede tratarse de una buena opción si te interesa abonar una cuota baja y necesitas financiar más del 80% de la compra de la vivienda.

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Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO

El interés de esta hipoteca es del 1,85% para un plazo de hasta 30 años. Se encuentra bonificado por domiciliar los ingresos, se trata de un servicio que no cuesta dinero extra, y por contratar sus seguros de hogar y de vida, esto sí encarecerá su precio total. Esta entidad online de Bankinter ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de compra de una vivienda habitual.

La hipoteca inteligente de EVO banco nos ofrece, bonificado, un TIN de 1,85 %, TAE de 2,33 %, lo que nos da una cuota de 499 €. Sin bonificar, un TIN de 2,20 % TAE de 2,46 %, una cuota de 515 €.

Lo mejor de esta hipoteca es su interés, se trata de uno de los más bajos del mercado y no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada total o parcial.

Por otro lado, lo menos convincente es que el interés sube hasta en 0,25 puntos si no contratas los seguros de vida y hogar de este banco. Además, aumenta en 0,10 puntos si no domicilias unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, sin embargo, ese requisito no cuesta dinero y es sencillo de cumplir.

Puede ser una opción muy interesante si los seguros que te brinda EVO Banco te resultan interesantes y consideras que su precio es bueno. Ten en cuenta que si no los contratas, el interés será más elevado, por ende, deberás abonar unas cuotas más altas.

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Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja

La Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja tiene su lugar entre las mejores hipotecas fijas agosto 2022. Presenta un interés del 2,25% para un plazo máximo de 25 años, que puedes obtener únicamente con la domiciliación de las nóminas de los titulares (de un mínimo de 2500 euros entre todas). Este préstamo te permite financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, siempre que su valor sea de 125 000 euros mínimo.

Es préstamo bonificado ofrece un TIN de 2,25 %, TAE de 2,52 %, con una cuota de 518 €. Sin bonificar contamos con un TIN de 3,25 %, TAE de 3,44 % y una cuota de 565 €.

Lo bueno es que no debes contratar seguros para obtener el interés bonificado, algo que, sin dudas, abarata su precio.

Sin embargo, su plazo de devolución no es tan convincente. Se devuelve en 25 años como máximo, por lo que pagarás cuotas más costosas que con otras hipotecas que pueden reembolsarse en 30 años

Puede ser una gran opción si buscan comprar un inmueble de 125 000 euros o más y puedes devolver el dinero en 25 años.

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Hipoteca Fija de BBVA

Esta hipoteca cuenta con un interés es del 1,95% para un plazo de devolución de hasta 15 años y del 2,05% para un plazo de 20, 25 o 30 años. A cambio deberás domiciliar tu nómina y contratar los seguros de hogar y vida de la entidad bancaria. Te brinda una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual. Será del 70% en caso de segunda vivienda.

Este préstamo, bonificado, ofrece un TIN de 2,05 %, TAE de 2,91 %, con una cuota de 508 €. Sin bonificar, TIN de 3,05 %, TAE de 3,69 % y una cuota de 556 €.

Lo mejor de este préstamo hipotecario es que presenta un interés sumamente bajo, principalmente si devuelves el dinero en 15 años.

Sin embargo, la realidad es que el seguro de vida de BBVA es bastante costoso.

Puede ser una gran opción si te interesa contratar los seguros del banco para obtener un interés muy bajo.

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Hipoteca Fija de Caja de Ingenieros

En último lugar tenemos la Hipoteca Fija de Caja de Ingenieros, que presenta un interés que va del 2% a 15 años y el 2,10% a 30 años. Para obtener ese tipo deberás domiciliar tu nómina y tres recibos, utilizar una tarjeta de crédito del banco y contratar sus seguros de hogar, vida y protección de pagos. Esta entidad ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo máximo de 30 años.

Lo mejor es su tipo de interés, ya que se trata de uno de los más bajos que hay en el mercado.

Sin embargo, lo menos conveniente es que, para obtener ese buen interés, será necesario contratar un seguro de protección de pagos y cinco productos más.

Puede ser interesante si te parecen aceptables todos los productos que ofrece el banco para bonificar el interés.

Este préstamo, bonificado, ofrece un TIN de 2,05 %, TAE de 2,71 % y una cuota de 508 €. Sin bonificar ofrece un TIN de 3,05 %, TAE de 3,53 %, con una cuota de 557 €.

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¿Qué se tiene en cuenta para elegir las mejores hipotecas fijas agosto 2022?

Para seleccionar las mejores hipotecas se ha considerado el valor total de cada préstamo: su tipo de interés nominal (TIN), los productos necesarios para acceder al interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.

La tasa anual equivalente (TAE) refleja el coste anual de la hipoteca para un importe y un plazo puntuales. Sin embargo, no todos los bancos utilizan los mismos importes y plazos para calcularla, por lo que no es un indicador completamente fiable.

¿Es conveniente contratar a tipo fijo actualmente?

Sin lugar a dudas, el reinado de las hipotecas fijas económicas llegó a su fin. Si buscas contratar un préstamo en esta modalidad, lo ideal es hacerlo lo antes posible. Esto se debe a que, los bancos comenzaron a aumentar el precio de sus préstamos hipotecarios fijos para ajustarlo a la subida del euríbor. El objetivo es alentar la contratación de sus hipotecas variables. Varios, optaron incluso por eliminar productos de su catálogo.

La lógica de los bancos es totalmente estratégica, ya que, si el indicador de referencia de los préstamos variables continúa subiendo, obtendrán mayores beneficios en el corto y medio plazo que con las hipotecas fijas.

Por ahora, al menos 15 bancos modificaron las condiciones de sus préstamos hipotecarios a tipo fijo. Se prevé que más entidades se unan a esta tendencia.

¿Hipotecas fijas o hipotecas variables?

No hay una respuesta exacta a esta pregunta. Dependerá de la situación personal y las preferencias de cada uno. Con una hipoteca fija deberás pagar más, sin embargo, en un plazo más corto. No obstante, ten en cuenta que contarás con una mayor estabilidad ya que su cuota siempre se mantiene igual. La realidad es que, una hipoteca variable es, hoy en día más barata, con un interés medio que ronda el euríbor más 1%. No obstante, la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo de julio (del 0% al 0,5%) disparará el euríbor y aumentará las cuotas de los préstamos a tipo variable.

Si le das mucha importancia a la estabilidad, lo mejor es optar por un tipo fijo. Si ya has contratado una hipoteca variable, puedes pasarla al tipo fijo, a partir del tercer año de la firma, la comisión por esta operación suele ser del 0%.

¿Qué debo tener en cuenta para contratar una buena hipoteca fija?

Aquí van los requisitos que debería reunir una buena hipoteca fija:

Interés: debe encontrarse por debajo de la media, se trata del 1,81% en el primer trimestre de 2022, según afirma el Banco de España.

Bonificaciones: que pueda obtenerse sin contratar bonificaciones. Son muchas las entidades bancarias que piden suscribirse a varios de sus productos adicionales como condición para bajar el tipo de interés. Lo ideal es buscar hipotecas que no incluyan demasiados productos o que te den la posibilidad de elegir los que te interesan.

Comisiones: no debe presentar comisiones de apertura y, de ser posible, tampoco de amortización anticipada, subrogación o novación.

Volatilidad del mercado: a causa de la volatilidad actual del mercado hipotecario, debes tener cuidado si te encuentras en pleno proceso de tramitar tu hipoteca. Esto se debe a que es probable que el banco intente empeorarte el interés en medio de las negociaciones o antes de emitir la FEIN (documento donde aparecen las condiciones personalizadas de tu préstamo). No debes ceder si la subida es muy alta. Sin embargo, tampoco debes rechazarla si continúa tratándose de un interés atractivo a pesar del aumento.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas fijas agosto 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Revisión de hipoteca: ¿semestral o anual?

1 agosto, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los puntos positivos y los negativos de la revisión de hipoteca semestral y la anual. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Todo requiere de una revisión, la caldera, el aire acondicionado, tu ordenador, incluso tu salud y la hipoteca no es la excepción. Si tienes un préstamo hipotecario a tipo variable tendrás que realizar una revisión de hipoteca semestral o anual. Esto sirve para ajustarla al euríbor o el índice de referencia con el que cuente.

¿Cómo funciona la revisión de hipoteca?

Cuando se trata de un préstamo hipotecario a tipo variable, el interés que debes abonar varía según un índice de referencia. Lo más probable es que tengas el famoso euríbor, ya que es el más utilizado en España. Sin embargo, existen otros índices que pueden utilizarse.

El valor de este euríbor se modifica a diario y se podría ajustar la cuota de la hipoteca para que cada mes fuese diferente dependiendo de lo que hiciese el índice. No obstante, esto no sería del todo eficiente para ti y tampoco para la entidad bancaria.

Imagínate que todos los meses se modificara la cantidad que debes abonar por el préstamo hipotecario. Resultaría prácticamente imposible planificarte, la solución para este inconveniente fue crear préstamos hipotecarios variables que actualizaban su valor cada cierto periodo de tiempo. Dicho de otra manera, se trata de dos opciones diferentes, por un lado la revisión semestral de hipoteca y, por el otro, la revisión anual.

Las revisiones semestrales del préstamo hipotecario se utilizan para ajustar el valor del euríbor al del último mes. De este modo, se calcula nuevamente la cantidad de dinero que tendrás que destinar cada mes a la cuota hipotecaria, hasta la próxima revisión de la hipoteca.

¿Cómo se calcula la cantidad que deberás pagarás con una revisión de hipoteca?

Para saber cuál será la nueva cuota hipotecaria luego de una revisión de hipoteca se llevan a cabo cálculos bastante complejos con el nuevo tipo de interés, el plazo y el capital que aún queda por amortizar.

Lo que nos interesa saber es que, en caso de que el euríbor suba, deberás abonar algo más por el préstamo hipotecario. Por otro lado, si baja, pagarás una menor cantidad.

Ejemplo de revisión semestral de hipoteca

Para que se comprenda mejor, aquí va un ejemplo muy simple. Para un préstamo hipotecario de 150 000 euros, con un plazo de devolución de 25 años y a un tipo de euríbor más 1% cuya revisión se lleva a cabo cada seis meses.

Cuál sería la nueva cuota si, en la última revisión el valor del euríbor era de cero, por lo que el tipo final del préstamo se encontraba en ese 1%. Luego de seis meses el euríbor se eleva al 0,25%. La suma del euríbor y el diferencial, en otras palabras, se trataría de un 1,25%.

Esto significa que, en ese caso la cuota que debe pagar por el préstamo hipotecario subirá ya que también lo hace el euríbor.

Revisión semestral de hipoteca o anual: ¿Cuál es más conveniente?

Si te encuentras buscando un préstamo hipotecario y no estás seguro sobre qué plazo de revisión es el más conveniente, aquí te daremos la respuesta que necesitas. Hace un tiempo la mayoría de los préstamos hipotecarios se revisaban una vez al año, sin embargo, hoy en día es más común que la revisión de hipoteca se lleve a cabo de manera semestral.

Con respecto a si es conveniente revisar cada año la hipoteca o hacerlo cada seis meses, la clave está en la tendencia del euríbor. Deberás poner toda tu atención en los números.

Revisión semestral de la hipoteca: este tipo de revisión resulta conveniente cuando la tendencia del euríbor es a la baja. De este modo, podrás beneficiarte de esas bajadas cada una menor cantidad de tiempo. Dicho de otra forma, lograrás limitar el plazo que pagas intereses más elevados.

Revisión anual de la hipoteca: este tipo de revisión es la más conveniente cuando el euríbor se encuentra al alza, ya que de este modo lograrás retrasar que te aumenta la cuota mensual que debes pagar por el préstamo hipotecario.

¿Cómo saber que sucederá con euríbor a futuro?

Es lógico que surja esta pregunta, ya que para saber por qué revisión optar, deberás saber si el euríbor subirá o bajará. Sin embargo, no hay una respuesta certera para esta pregunta. Considerando que el plazo de devolución de un préstamo hipotecario puede llegar hasta los 30 años, en ese periodo el euríbor bajará y subirá muchas veces. Es prácticamente imposible que se mantenga siempre la misma tendencia. De hecho, históricamente nunca ha sucedido.

Lo más aconsejable es dejar de lado los números y enfocarte en el plazo de revisión de la hipoteca con el que te sientas más cómodo. Con la revisión semestral podrás ganar mayor flexibilidad. Sin embargo, ten en cuenta que esto será tanto para lo bueno y para lo malo. Por otro lado, con la revisión anual podrás planificarte mejor.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la revisión de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Hipoteca para jóvenes: Madrid avalará hipotecas de hasta el 95% para menores de 35 años que compren su primera vivienda

30 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate te contaremos todo lo que necesitas saber sobre esta increíble hipoteca para jóvenes avalada por Madrid. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Hipoteca para jóvenes

Si eres joven y vives en la capital de España, este artículo es para ti. La hipoteca para jóvenes avalada por la Comunidad de Madrid, te permitirá comprar tu primera vivienda. La Comunidad de Madrid, por medio de su página web, ha anunciado el lanzamiento del programa Mi Primera Vivienda. Por medio de este plan, esta autonomía avalará una hipoteca para jóvenes que busquen comprar su primera casa y requieran una financiación de entre el 80% y el 95% de la compra.

Esto te interesa si llevas algunos años trabajando y todavía no has tenido el tiempo necesario para ahorrar demasiado dinero. Los bancos, generalmente, ofrecen una financiación del 80% para la compra de una casa. De modo que, por lo general, solicitan que el cliente se haga cargo del 20% restante y un 10% extra para afrontar los gastos asociados a la compraventa, esto suma un 30% en total. Con los avales públicos que brindará ahora la Comunidad de Madrid, la entidad bancaria podrá ofrecerte una financiación de hasta el 95% y necesitarás muchos menos ahorros (solo el 15% de la compra) para pasar a ser propietario.

Mi Primera Vivienda

Si te interesa saber los detalles de este programa, aquí te contamos cuáles son los requisitos para acogerse a esta medida y cómo hacer para solicitar los avales. Si vives en otra comunidad autónoma no te preocupes, también hay medidas similares en otras regiones.

Será posible acceder a una financiación de más del 80% debido a que te avalará la Comunidad de Madrid. Esto quiere decir que, que si no puedes hacer frente a las cuotas, la autonomía será la responsable de saldar tu deuda con la entidad bancaria si no puede liquidarse con el embargo de la vivienda y otros bienes.

Requisitos

Comencemos por los requisitos que se deben cumplir para acogerte al programa Mi Primera Vivienda. Según la Comunidad de Madrid, podrás solicitar un aval público si:

Deberás ser menor de 35 años.

Tendrás que acreditar que has vivido legalmente en la Comunidad de Madrid. Esto tiene que ser de manera continuada e ininterrumpida durante, como mínimo, los dos años previos a la fecha de la solicitud del préstamo hipotecario.

No debes ser propietario de otra vivienda ubicada en el país.

Debes necesitar un préstamo hipotecario para financiar entre el 80% y el 95% del valor de compraventa o tasación (el más bajo) de una casa.

El importe total de la hipoteca no debe ser mayor a los 390 000 euros.

La vivienda que desees comprar tendrá que ser tu nueva residencia habitual (no una segunda vivienda o un inmueble para alquilar).

Por otro lado, es fundamental que seas solvente. Esto quiere decir que debes contar con un trabajo estable y unos ingresos que te den la posibilidad de pagar sin problemas las cuotas mensuales de tu futuro préstamo hipotecario.

¿Cómo solicitar el aval de la Comunidad?

Sin lugar a dudas, también te interesará saber qué pasos hay que dar para beneficiarte de esta nueva medida. Se trata de algo muy sencillo, únicamente tendrás que solicitar la hipoteca a un banco que esté adherido al programa Mi Primera Vivienda. Lamentablemente, el gobierno de la Comunidad de Madrid aún no ha facilitado la lista de entidades que estarán adheridas a este plan, por lo que tendrás que esperar a que se publique. Según las previsiones de la propia Comunidad, será posible tramitar tu petición durante el último trimestre de este año.

Será la propia entidad bancaria quien se encargue de analizar tu solicitud y determinar si cumples o no con los requisitos para acceder a un aval público. En caso de que el banco apruebe tu petición, tendrás la posibilidad de conseguir un préstamo hipotecario para financiar hasta el 95% de la compra de la vivienda que más te interese, siempre que su importe no sea mayor a los 390 000 euros.

¿Cuáles son las otras comunidades que avalan las hipotecas para jóvenes?

Ya sabemos que esta medida beneficiará a los jóvenes que viven en la Comunidad de Madrid, sin embargo, ¿Cuáles son las opciones para los que viven en otras regiones? Si eres de la Región de Murcia, también podrás acceder a avales públicos para los menores de 35 años que busquen comprar su primera vivienda. En este caso, Murcia te avalará el préstamo hipotecario para que puedas financiar hasta el 100% de lo que cueste tu nueva casa.

No obstante, si vives en otras comunidades autónomas, no tendrás la posibilidad de solicitar este tipo de avales. Sin embargo, en varias regiones se ofrecen otro tipo de ayudas, por ejemplo, hipotecas con condiciones especiales para jóvenes, descuentos en los impuestos asociados a la compra, entre otros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca para jóvenes avalada por Madrid. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Qué tipo de préstamo hipotecario conviene actualmente: ¿fijo, variable o mixto?

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Qué tipo de préstamo hipotecario conviene actualmente: ¿fijo, variable o mixto?

28 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué tipo de préstamo hipotecario es conveniente luego de la subida de tipos y euríbor disparado. Continúa leyendo el artículo para saber si debes optar por una hipoteca fija, variable o mixta.

¿Qué tipo de préstamo hipotecario conviene actualmente?

Sin lugar a dudas, actualmente nos encontramos atravesando una situación muy difícil. Estamos viviendo en un contexto de incertidumbre económico, potenciado por la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) con el objetivo de controlar la inflación en la zona euro. De este modo, el máximo órgano monetario de la Unión Europea se une a otros institutos emisores del mundo, entre ellos, la Reserva Federal de Estados Unidos, que llevan tiempo intentando hacer frente a la situación en sus territorios aumentando de manera progresiva sus tipos.

La medida, que impactará en todos los productos financieros, principalmente en el precio de los préstamos hipotecarios, tiene a los economistas de España haciendo predicciones, como si tuvieran el poder de ver el futuro incierto. Es por este motivo que, podemos ver titulares bastante alarmistas y las previsiones que vaticinan de qué manera se comportarán los mercados en un fututo y qué tipo de préstamo hipotecario te conviene contratar en caso de que sus pronósticos se cumplan.

La realidad es que, ante estas circunstancias, con la guerra de Ucrania aún vigente, la crisis de suministros, el coste de la vida cada vez más elevado, además de la energía y los combustibles tan altos, decirle a la gente lo que tiene que hacer basado en previsiones es sumamente arriesgado. Principalmente porque nadie sabe con certeza qué es lo que sucederá con el euríbor durante el tiempo de vida de una hipoteca. Por este motivo, recomendar con seguridad si un interés variable, uno fijo o uno mixto te resultará más conveniente no es posible.

Sin embargo, podemos brindarle toda la información necesaria para que logres tomar una decisión lo más ajustada a tus necesidades particulares.

Posibles escenarios

Para conseguirlo, te mostraremos diferentes escenarios económicos hipotéticos. De este modo, verás cómo, según el contexto, deberás abonar una mayor o menor cantidad con un tipo de préstamo hipotecario u otro.

Te contaremos cuánto podrías abonar en cada escenario con una hipoteca media de 150 000 euros, con un plazo de devolución en 25 años y los siguientes tipos medios:

Interés fijo: 2,40%

Tipo de interés variable: 1,40% durante el primer año y de euríbor más 0,85% los próximos

Interés mixto: 2,25% los primeros diez años y de euríbor más 0,85% los siguientes.

Primer escenario: la subida de tipos reduce la inflación y no hay recesión

Supongamos que la subida de tipos del BCE funciona. En otras palabras, que la inflación se reduce y no se produce una recesión económica. Ante esta situación, el euríbor se ubicaría en el 2,20% para el 2023 y se mantendrá cerca del 2% para el resto del plazo de tu préstamo hipotecario. Se trata de su media histórica. Ante este escenario, con cada modalidad de hipoteca deberías pagar lo siguiente:

Fija: 199 618,77€

Variable: 207 742,11€

Mixta: 201 346,91€

No se trata de una diferencia demasiado notoria. Sin embargo, en estas circunstancias, la hipoteca fija es la más conveniente, seguida de la mixta con la variable a lo último.

Segundo escenario: la subida de tipos baja la inflación, pero genera una recesión

Ahora imaginemos que la subida de tipos del BCE logra bajar la inflación, sin embargo, ocasiona una recesión económica. Ante esta situación, el organismo deberá bajar sus intereses nuevamente, esto hundirá el euríbor. En otras palabras, el valor del euríbor será del 2,20% para el año próximo por el aumento de los tipos. Sin embargo, se mantendrá cerca del 0% para el resto del plazo por la bajada de intereses del BCE.

De todos modos, que el euríbor regrese a valores cercanos al 0% o en negativo es muy poco probable. Eso indican los datos históricos del indicador. Lo que ha ocurrido estos años, con el euríbor en mínimos, es algo excepcional.

Esto es lo que abonarás ante este escenario:

Fija: 199 618,77€

Variable: 170 691,11€

Mixta: 184 904,78€

En esta situación, la hipoteca variable sería la más conveniente, la mixta se lleva el segundo puesto y la fija sería la más costosa.

Tercer escenario: la subida de tipos no baja la inflación y el BCE continúa aumentando

En el caso de que la inflación no baje y que el BCE deba aumentar sus tipos en los próximos años para contenerla, el euríbor será de 2,20% para el 2023 y a alrededor del 3,5% para los próximos. Se trata del valor medio al que cotiza este índice cuando el BCE sube sus tipos de interés.

Fija: 199 618,77€

Variable: 238 649,32€

Mixta: 214 641,49€

Ante este posible escenario, las hipotecas fijas serán las más accesibles, luego las mixtas y por último las variables con una diferencia de precio bastante importante.

¿Cuál es la hipoteca que mejor se ajusta a ti?

La realidad es que no es posible saber a ciencia cierta cuál de estos escenarios es el más probable que suceda. Ten en cuenta que un préstamo hipotecario tiene una duración de 25 o 30 años, pueden pasar muchas cosas en este tiempo. Es por esto que, no es posible asegurarte que vayas a abonar menos con una hipoteca variable, una fija o una mixta.

Lo que sí podemos asegurarte es que nos encontramos en un momento de gran incertidumbre económica. Como el BCE acaba de subir sus tipos y ya ha anunciado que habrá otro aumento en septiembre, el euríbor cotizará al alza este año y el próximo. A partir de ahí, no se sabe qué puede suceder.

Lo más aconsejable es evitar las previsiones y enfocarse en la tolerancia propia al riesgo y en la situación personal para elegir la hipoteca que mejor se adapte a ti. Veamos qué modalidad te conviene más teniendo en cuenta estos dos criterios:

Préstamo hipotecario a tipo fijo: resulta conveniente para aquellas personas que buscan la tranquilidad de que su cuota no suba si el euríbor cotiza al alza. Ten en cuenta que, los intereses fijos de hoy en día todavía son competitivos a pesar de que los bancos los están subiendo, porque se sitúan por debajo del 3% (históricamente han sido del 4% o más).

Préstamo hipotecario mixto: es buena opción si buscas pagar una cuota baja y estable durante los primeros años. El interés fijo coincidirá con la subida del euríbor, sin embargo no se verá afectado por este, y será más bajo que si optas por una hipoteca fija. Lo aconsejable es que puedas ir adelantando deuda para acortar el tramo variable y, de este modo, cuando tu interés pase a estar referenciado al euríbor, te encuentres menos expuesto a una posible subida del mismo.

Hipoteca variable: únicamente es conveniente si puedes permitirte asumir un gran riesgo. Ten en cuenta que tus cuotas aumentará en los primeros años por la cotización al alza del euríbor (que se corresponde, también, con el periodo en el que más intereses se abonan) y que únicamente bajarán si el BCE opta por reducir sus tipos a corto plazo para afrontar una posible recesión. Por ende, debes contar con un sueldo lo suficientemente alto que te permita cubrir cualquier posible subida las tus cuotas y tener capacidad para liquidar la deuda antes de tiempo en caso de que el euríbor se mantenga al alza.

Si ya tienes en claro qué modalidad se ajusta mejor a tus necesidades, ahora solo debes buscar el préstamo hipotecario más económico con el interés que te parezca mejor para ti.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cuál es el mejor tipo de préstamo hipotecario para ti. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Cómo afecta la decisión del Banco Central Europeo a las hipotecas variables?

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¿Cómo afecta la decisión del Banco Central Europeo a las hipotecas variables?

27 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte por qué te afecta la decisión del Banco Central Europeo si tienes un préstamo hipotecario variable. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La decisión del Banco Central Europeo

Probablemente, ya estés al tanto de que el Banco Central Europeo subió los tipos por primera vez en 11 años. Lo hizo de una manera más agresiva de lo previsto, en 50 puntos básicos. El Banco Central Europeo dio una gran sorpresa con una subida más fuerte de lo que se preveía. El organismo dio a conocer un aumento de 50 puntos básicos.

Se trata de una decisión que resulta beneficiosa para los ahorradores. Sin embargo, se trata de algo negativo para todos aquellos que cuenten con un préstamo variable o bien, para los que tengan interés en hipotecarse, ya que la oferta será más costosa. Si bien en los últimos 4 o 5 años, la mayor parte de las nuevas hipotecas que se firman son a tipo fijo, el 75% del crédito hipotecario vivo es a tipo variable (así lo afirman los datos del Banco de España)

Los propietarios de esa deuda deberán hacer frente a esta decisión del organismo europeo. En general, endeudarse va a resultar más costoso. Se trata de algo que también afecta a los préstamos personales, si bien lo más probable es que el interés de los créditos suba poco a poco y el impacto sea menos notorio que en los préstamos hipotecarios.

El euríbor

Por otro lado, el euríbor, índice al que están referenciadas la mayor parte de los préstamos hipotecarios a tipo variable, ha presentado subidas durante todo el año. Éstas han sido más acusadas a partir del anuncio del BCE de que iba a subir los tipos.

Este aumento más agresivo de 50 puntos básicos generará que la subida sea aún mayor. De hecho, ya hay varios analistas que prevén que el año terminará en el 1,5%. A comienzos del pasado mes de junio, cuando el Banco Central Europeo anunció que llevaría a cabo una primera subida en julio y una segunda en septiembre, el euríbor sufrió su mayor aumento en tasa mensual, cerrando el mes de mayo en 0,287% y junio en 0,852%. En lo que va del mes, el índice hipotecario lleva una media de 0,959% y, desde el pasado 15 de julio, cotiza en su tasa diaria por encima del 1%

Con esta decisión, el Banco Central Europeo sumó presión a los hipotecados en variable por encima del 1%. El aumento de los préstamos hipotecarios que se revisen en este momento llegará a los 800 euros y con la previsión de euríbor al cierre de año, en el 1,5%, aumentará a 1127 euros. En 2023, el indicador mayoritario en las hipotecas subirá al 1,9%, lo que quiere decir 1372 euros extra en la cuota hipotecaria, tomando como referencia un préstamo hipotecario medio de 100.000 euros, a 25 años y un diferencial del 1%.

¿Qué opina Asufin al respecto?

Desde Asufin indican que las subidas se harán patentes principalmente en agosto, cuando se renueven los préstamos hipotecarios con el cierre de julio. Es por este motivo que, consideran que lo más aconsejable es la renegociación con la entidad bancaria de cada cliente u otras, en el mercado, para aquellos que arrastran diferenciales muy elevados de la burbuja financiera, del 2% y hasta 3%. Según afirma la asociación, los préstamos hipotecarios de estos usuarios tienen ya amortizada una gran parte del capital que se suscribió en los años 2010 hasta 2014 y es posible que encuentren mejores opciones en estos momentos, con un tipo fijo o variables por debajo del 1%.

Se trata de un aumento de más de 1,5 puntos en solo 12 meses. Algo que, sin lugar a dudas, repercutirá de manera directa sobre las familias que tengan un préstamo hipotecario a tipo variable. Con respecto a esto, se llevará a cabo un aumento de, aproximadamente, 1400 euros de media al año por familia, lo que implica un aumento de la cuota hipotecaria que se debe pagar por mes alrededor de los 115 – 120 euros.

Más allá de que la subida de tipos únicamente afecta al crédito variable y que las hipotecas a tipo fijo continuarán pagando el mismo monto, sí saldrán perjudicados los nuevos hipotecados que deseen hacerlo a tipo fijo. Esto se debe a que la oferta se encarece cada vez más. Las entidades bancarias buscan incentivar la contratación de los préstamos hipotecarios variables, es por este motivo que comienzan a subir el interés de las fijas. De hecho, se prevé que los tipos fijos superen el 2,5% o el 3% dentro de unos meses y que ya no existan los intereses de en torno al 2% que todavía brindan algunas entidades bancarias. Es por esto que, si tienes pensado contratar un préstamo hipotecario a tipo fijo, lo mejor es cerrar la operación lo antes posible.

¿Hipoteca fija o variable?

Hoy en día, un préstamo hipotecario a 30 años a tipo variable es una elección más rentable que una a tipo fijo. El hipotecado tendrá que acostumbrarse, nuevamente, a asumir tipos variables, dejando atrás los fijos. Sin lugar a dudas, esto implica una aceptación de la aparente inestabilidad de las cuotas variables, que dependen del euríbor, en detrimento de la tranquilidad que brinda la hipoteca fija.

Es por estos motivos que, a partir de este momento, hipotecarse resultará más costoso. Esto significa que, obtener la aprobación de la entidad bancaria también será más complicado. Por otro lado, debemos tener en cuenta que el panorama se complicará aún más si Europa entra en recesión y el desempleo aumenta. Ya que ninguna entidad bancaria quiere correr el riesgo de brindar una hipoteca o un préstamo personal a alguien que no pueda devolver el dinero. Durante los próximos meses, los bancos van a analizar atentamente la situación laboral de aquellos que soliciten una hipoteca o un crédito. De hecho, es probable que pongan trabas a aquellos que trabajan en los sectores más vulnerables a las crisis.

La subida de los tipos, también, puede tener otro efecto sobre las hipotecas, se trata de la posibilidad de que cada vez sean menos los préstamos hipotecarios que financien más de un 80% del valor de compra de una vivienda.

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¿Cómo saber si una casa está hipotecada a través de una nota simple registral?

20 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo nos puede ayudar una nota simple registral para buscar por internet si una vivienda está hipotecada. Continúa leyendo el artículo para saber más sobre la nota simple.

¿Cómo averiguar si una vivienda está hipotecada por internet?

Si te encuentras buscando un préstamo hipotecario, aquí te daremos la información que necesitas para que la compra de tu vivienda resulte lo más sencilla y simple posible. Sin lugar a dudas, es lógico preguntarse si la vivienda que nos interesa es una casa hipotecada o no. Si este es tu caso, no debes preocuparte, tenemos una solución para ti. En este artículo hemos decidido contarte de qué se trata una nota simple registral. Te contaremos para qué se suele utilizar y cómo puede ayudarte para saber si una vivienda está hipotecada. Todo resultará más sencillo con la ayuda de ese documento registral.

La compra de una casa es, sin lugar a dudas, un momento de gran importancia en la vida de una persona. Lo habitual es que, esta situación, genere una gran cantidad de emociones que combinan la ilusión con la incertidumbre. A la felicidad que implica encontrar la vivienda perfecta para ti, se suman las preocupaciones. Siempre preocupa que aparezca algún imprevisto en el proceso administrativo que esta operación implica. Una de esas preocupaciones, por lo general, se relaciona con las posibles cargas del inmueble. Esto sucede, principalmente, al comprar un piso de segunda mano. No obstante, saber si una vivienda está hipotecada por internet o tiene cargas es bastante simple.

Nota simple registral

Para saber si una casa está hipotecada, hay un documento fundamental que nos será de gran ayuda en todo el proceso. Se trata de la nota simple, según afirma el Colegio de Registradores de la Propiedad, una nota simple es: “un extracto sucinto del contenido de los asientos relativos a la finca, donde consta la identificación de la misma; la identidad del titular o titulares de los derechos inscritos sobre la misma; la extensión, naturaleza y limitaciones de estos; y las prohibiciones o restricciones que afecten a los titulares o derechos inscritos”.

Esto quiere decir que, se trata de un resumen donde podemos corroborar los datos más importantes de la casa (dimensiones, lindes, actual propietario) y comprobar que la vivienda no tiene cargas, gravámenes o limitaciones a su uso (por ejemplo que exista una hipoteca o se encuentre sometida a usufructo).

Es por esto que, antes de cerrar cualquier contrato sobre un inmueble, lo ideal pedir este documento y confirmar que la información con la que cuentas sobre la vivienda coincide con la realidad jurídica de la misma. De este modo, evitarás cualquier posible sorpresa futura. de lado sorpresas futuras.

¿Cómo nos ayudará la nota simple?

Para obtener la nota simple de un inmueble debemos realizar un trámite muy simple. De hecho, es posible realizarlo de forma online, desde cualquier lugar y la hora que tú desees. Por otro lado, tampoco es necesario tener una vinculación especial con el inmueble en cuestión, ya que cualquier persona tiene la posibilidad de acceder a este documento respecto a una finca.

¿Cómo es el paso a paso para encontrar la Nota simple de una propiedad por internet?

En primer lugar, debes acceder a la web del Registro de la Propiedad y hacer click en el apartado de trámites online. Dentro de los diferentes servicios que brinda esta institución, será necesario seleccionar el ítem ‘Nota simple de una finca’ y darse de alta como nuevo usuario siguiendo un formulario de inscripción.

Una vez que haya llenado toda la información personal que requiere la plataforma, tendrás la posibilidad de saber si una vivienda se encuentra hipoteca por internet introduciendo alguno de los siguientes datos sobre la casa en cuestión:

– Por medio de los datos registrales de la vivienda, estos son, el número registral, sección y ordinal de la finca y municipio y nombre del Registro correspondiente.

– Con el Idufir, en otras palabras, el número identificador único que posee cada finca.

– Por medio del nombre o NIF del propietario.

– Con la dirección de la casa.

– Por medio de geolocalización, concretando en un visor las coordenadas exactas de dónde se encuentra ubicada la vivienda.

¿Cuánto tiempo tarda en recibirse la información sobre la vivienda?

Una vez que haya sido seleccionada la vivienda en cuestión, solo resta solicitar la nota simple y, en el plazo de un día hábil, aproximadamente, podrás recibir en tu correo electrónico el documento con toda la información sobre la vivienda. Previamente, deberás abonar las tasas administrativas (esto implica un poco más de 9 euros por consulta) puedes hacerlo por medio de tarjeta de crédito o PayPal. Este sería el último paso que debes dar para finalizar el proceso de cómo saber si una propiedad se encuentra, o no, hipotecada.

Si todo encaja de manera correcta y no surge ningún imprevisto, es posible continuar con el proceso de compra de la vivienda. No olvides utilizar algún simulador de hipotecas para elegir la opción que mejor logre adaptarse a ti.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la nota simple registral para buscar por internet si una casa está hipotecada. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Hipoteca bonificada: ¿De qué se trata?

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Hipoteca bonificada: ¿De qué se trata?

19 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte a qué nos referimos cuando hablamos de una hipoteca bonificada. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Sin lugar a dudas, una hipoteca bonificada brinda condiciones económicas que resultan más ventajosas para el cliente. No obstante, a cambio de la contratación de otros productos que comercializa la entidad bancaria.

Todos los productos o servicios vinculados, por lo general, añaden una bonificación o rebaja sobre el interés que se debe abonar por el préstamo hipotecario.

Hipoteca bonificada: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de una hipoteca bonificada nos referimos a aquella que brinda condiciones económicas más ventajosas para el cliente. Generalmente, lo hace en forma de un tipo de interés más bajo. A cambio de recibir este descuento o bonificación, el cliente genera una relación más estrecha con la entidad bancaria contratando otros productos o servicios vinculados.

A diferencia de las hipotecas tradicionales, con una hipoteca bonificada, las entidades bancarias optan buscan fidelizar a sus clientes y elevar su vinculación con ellos, de manera que les resulte más complejo cambiar de entidad bancaria. Se trata de una manera de hacerlo sin perder rentabilidad, debido a que los ingresos que proceden de los productos vinculados reemplazan los intereses que dejaría de percibir.

¿De qué manera funciona una hipoteca bonificada?

Las hipotecas bonificadas por lo general se articulan en torno a una horquilla con diferentes tramos de intereses. De este modo, se establece un tipo de interés mínimo y un tipo de interés máximo. El mínimo implica la mayor bonificación y la adquisición de cada uno de los productos vinculados, mientras que, el máximo corresponde a una hipoteca sin bonificar, en la que debe no contratarse a ningún producto.

Cuando se solicita una hipoteca a la entidad bancaria, esta tendrá la obligación de aclarar el coste total del préstamo con y sin bonificaciones, así como detallar la reducción en el diferencial que se consigue con cada uno de los productos a contratar.

¿Cuáles son los productos que ofrecen los bancos?

Aquí van algunos de los productos más comunes que las entidades ofrecen en las hipotecas bonificadas:

Domiciliación de la nómina

Seguro de vida, hogar o protección de pagos

Depósito bancario

Tarjeta de crédito o débito

Abrir un plan de pensiones

Suscripción de participaciones en un fondo de inversión

El descuento en el tipo de interés nominal del préstamo hipotecario variará según el producto o productos que se hayan adquirido. Ten en cuenta que, mientras más se contraten, mayor será la bonificación. Todos los productos vinculados agregarán un porcentaje de rebaja sobre el interés, lo que implica una reducción del diferencial.

El titular tiene la posibilidad de configurar su préstamo hipotecario con los productos vinculados que le resulten interesantes, o bien, que le permitan un mayor ahorro. No obstante, por lo general las hipotecas bonificadas no permiten elegir los productos de manera individual, ya que ofrecen paquetes de vinculación. Se trata de una opción que limita bastante poder de elección del cliente.

¿Es conveniente una hipoteca bonificada?

La respuesta a esta pregunta dependerá de las necesidades del cliente. La ventaja más importante de este tipo de préstamos hipotecarios es que, si te interesa o consideras necesario otro de los productos al margen del préstamo hipotecario, contarás con la oportunidad de beneficiarte de un tipo de interés más bajo sin tener que contratar de manera independiente el producto en cuestión. Por el contrario, si no tienes interés en ninguno de los otros productos, deberás valorar si sale rentable su contratación a cambio de recibir una bonificación en el préstamo hipotecario.

Para conseguirlo, será necesario hacer números. Existe la posibilidad de que, una vez sumado el importe de los productos adquiridos en los años de duración del contrato, analices que el valor total de la hipoteca bonificada termine resultando más elevado que el de la hipoteca sin bonificar. Es por este motivo que, tendrás que analizar por separado cada producto y su bonificación para comprobar si merece la pena.

Otro punto a tener en cuenta es la existencia o no de penalizaciones debido a la eliminación de alguno de los productos contratados, que en algunos casos son impuestas por las entidades bancarias. De ser así, es posible aumentar la cuota y acabar con una parte del ahorro logrado gracias a la hipoteca bonificada.

Un ejemplo para entender mejor

Imagina te interesa pedir un préstamo hipotecario de 130 000 euros, con un tipo fijo del 2,70% a 25 años. La entidad bancaria impone dos requisitos para poder tener acceso a una bonificación del 0,40%: tener domiciliada una nómina, pensión o prestación por un mínimo de 800 euros mensuales y la contratación del seguro de hogar del inmueble sujeto a préstamo hipotecario con la propia entidad bancaria. El seguro tendría un coste de 210 euros al año, mientras que en el mercado podemos encontrar una alternativa similar por 125.

Si no cumples con estos dos requisitos, el préstamo hipotecario aplicaría un tipo fijo del 2,70%, con una cuota de 594 euros por mes.

Si domicilias la nómina y contratas el seguro, el interés bajará al 2,30% y la cuota será de 569 euros. En este caso compensa, ya que el seguro tiene un valor de 85 euros más al año, sin embargo, la vinculación adicional con la entidad bancaria te permitiría ahorrar 25 euros al mes.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca bonificada. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Pedir un préstamo hipotecario: ¿Hasta qué edad es posible?

16 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte hasta qué edad es posible pedir un préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La realidad es que los 30 de hoy, son los nuevos 20, por ende, los 40 ocupan el lugar que antes ocupaban los 30. Al parecer, cada vez somos más jóvenes, a pesar de que, de todos modos, cumplamos años. . Sin embargo, ¿También funciona así para pedir un préstamo hipotecario? ¿Existe una edad máxima para solicitar la hipoteca?

¿La edad influye en el plazo del préstamo hipotecario?

Las entidades financieras se encargan de analizar detalladamente cualquier solicitud de préstamo hipotecario. Esto quiere decir que, se tienen en cuenta una gran cantidad de factores antes de dar el visto bueno al préstamo hipotecario.

La edad es uno de estos puntos, sin embargo, no se trata del más importante. Otros factores relevantes que son tenidos en cuenta son la situación financiera, la capacidad de endeudamiento, la estabilidad de los ingresos o bien, el valor de la vivienda que te interesa financiar.

Es importante tener en claro que, la edad actúa como un límite para la duración del préstamo hipotecario, y esto, terminará afectando a la cantidad de dinero que puedes pedir de hipoteca además de tu capacidad de endeudamiento.

Para que quede más claro, no hay una edad máxima para pedir un préstamo hipotecario, no obstante, sí una en la que la entidad bancaria querrá que hayas terminado de abonar el préstamo. Esa edad límite puede variar dependiendo de cada entidad financiera, sin embargo, lo más común es que oscile entre los 70 y los 75 años.

¿Hasta qué edad es posible pedir un préstamo hipotecario?

Teniendo la cifra anterior en cuenta, ¿cuál es la edad máxima para pedir un préstamo hipotecario? Los 65 años podría ser un umbral muy próximo a la edad máxima a la que pedir y conseguir un préstamo hipotecario, a pesar de que esto dependerá siempre de cada entidad bancaria.

Lo que necesitas saber en este sentido es que la edad es únicamente uno de los parámetros que las entidades financieras consideran al momento de estudiar cada petición de préstamo hipotecario. Existen otros elementos que se tienen en cuenta, por ejemplo, tus ingresos y lo estables que son, la cantidad de dinero que tienes ahorrado o el mismo valor de la vivienda que te interesa comprar.

En caso de que todos estos elementos resulten positivos, es posible que obtengas una hipoteca más allá de tu edad. Por otro lado, si no lo son, que seas joven tampoco te asegurará que puedas acceder a la financiación para tu inmueble.

Preguntas sobre la edad máxima para pedir un préstamo hipotecario

Aquí te mencionaremos algunas de las preguntas más habituales con respecto a la edad máxima para pedir un préstamo hipotecario.

¿Existe una ley que indique la edad máxima de una hipoteca?

La respuesta a esta pregunta es no. La ley no indica ningún límite de edad para firmar un préstamo hipotecario. Esto quiere decir que, puedes hacerlo en cualquier momento de tu vida.

¿Tengo acceso a una hipoteca a partir de los 50 años?

Sí, con 50 años es posible acceder a una hipoteca. Eso sí, siempre que cumplas con el resto de requisitos. Ten en cuenta que, a partir de esa edad lo que se limita es la duración del préstamo.

Por ejemplo, imagina que pides una hipoteca a los 50 años y la entidad bancaria establece los 75 años como edad máxima a la que debes haber terminado de abonar el préstamo. En este caso únicamente podrás solicitar una hipoteca con un plazo máximo de devolución de 25 años.

¿Hasta qué edad se puede abonar la hipoteca?

No hay una respuesta exacta a esta pregunta, la edad concreta puede variar dependiendo de la entidad financiera. Sin embargo, la edad de corte más común es entre los 70 y los 75 años.

¿Puedo acceder a una hipoteca siendo jubilado?

Sí, el haberse jubilado no implica un impedimento para firmar un préstamo hipotecario. Incluso, una de las ventajas es que tus ingresos serán más estables comparados con un salario.

Por otro lado, también tiene su lado negativo. Esto se debe a que, la hipoteca a la que podrás acceder tendrá una duración limitada.

¿Puedo obtener una financiación al 100% de la vivienda si tengo 45 años?

La edad no influye en el porcentaje de financiación, sin embargo, sí puede ser un inconveniente. El motivo es que tendrás menos años para pagar y eso puede hacer que la cuota sea más alta. Por otro lado, no todas las entidades bancarias nos ofrecen préstamos hipotecarios por el 100% de la vivienda. Lo más habitual es la financiación del 80% del valor del inmueble.

¿Cuál es la duración máxima de un préstamo hipotecario?

Nuevamente, la duración del préstamo hipotecario puede variar dependiendo de cada entidad bancaria. Lo más común es que la duración de este tipo de préstamos no sea mayor a los 30 años. Sin embargo, esto puede variar entre un préstamo hipotecario a tipo fijo y a tipo variable. Eso sí, como ya has visto, si quieres disfrutar de estos plazos, ten en cuenta que será necesario terminar de abonar antes de los 70 o 75 años.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la edad máxima para pedir un préstamo hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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La vivienda ya fue pagada: ¿es posible rehipotecar?

8 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte si existe la posibilidad de rehipotecar la vivienda cuando ya fue pagada. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si un cliente requiere financiación, rehipotecar su casa puede tratarse de una buena solución para obtenerlo.

A pesar de que parezca que se encuentra demasiado lejos, la realidad es que el momento siempre llega. Nos referimos al momento de cancelar el préstamo hipotecario cuando terminas de pagar tu vivienda. El usuario salda la deuda con la entidad bancaria y queda libre de cargas.

No obstante, es posible que en algunas ocasiones necesite contar con cierta cantidad de dinero, esto puede ser para realizar una reforma en casa, para comprar un vehículo, o bien, para hacer frente a algún gasto imprevisto. Aquí te explicaremos cómo hacer para conseguirlo.

¿Cuáles son nuestras opciones para que la entidad bancaria nos conceda dinero extra?

En primer lugar, es necesario resaltar que existe la posibilidad de solicitar un préstamo al uso. Sin embargo, dependiendo del importe que se requiera, es probable que el interés resulte demasiado elevado. Por otra parte, si dicho usuario cuenta con una vivienda a su nombre habrá más vías por las que obtener la liquidez necesaria.

Ampliar el capital del préstamo hipotecario nos dará la posibilidad de obtener dinero extra

Si tienes un préstamo hipotecario vigente, ampliar el capital es una opción de lo más interesante. La entidad bancaria se encargará de estudiar el perfil para asegurarse de que su cliente sea capaz de hacer frente a esa operación. Una vez que se hayan establecido las condiciones, llevará a cabo una novación hipotecaria para proporcionar una mayor financiación al usuario.

Debido a que los préstamos al uso, por lo general, tienen intereses más alto, para obtener financiación lo más aconsejable es ampliar el capital del préstamo hipotecario.

Las hipotecas tradicionales cuentan con una menor cantidad de intereses que los préstamos. Esto quiere decir que, se acabará abonando una menor cantidad de dinero con esta opción. No obstante, es necesario tener en cuenta que esta operación implicará una serie de gastos para llevarla a cabo.

Cancelar la financiación vigente y solicitar otra

Por otro lado, existe la opción de rehipotecar. Se trata de cancelar la financiación vigente y solicitar una nueva con otras condiciones, por ejemplo, obtener un mayor capital. Del mismo modo que sucede con la novación, rehipotecar implica una serie de costes, ya que habrá que amortizar de manera anticipada un préstamo hipotecario y abrir una nueva.

¿Es mejor ampliar el capital de la hipoteca vigente o rehipotecar la vivienda?

En este caso lo que debe analizar el cliente son los costes de cada una de las opciones. Es cierto que contratar un préstamo hipotecario desde cero por lo general acarrea más costes, ya que la novación consiste tan solo en modificar el producto original.

No obstante, si ya tienes la hipoteca pagada, ¿Es posible llevar a cabo una rehipoteca? Cuando se termina de abonar una vivienda, el préstamo hipotecario se extingue. Esto significa que, no se trataría de rehipotecar, sería más bien solicitar una hipoteca al uso. La finalidad de este producto suele tratarse de adquirir un inmueble, en otras palabras, no cabría la posibilidad de solicitarlo si se tiene otro objetivo. Si bien es cierto que podemos obtener préstamos hipotecarios para reformas, como mínimo siempre debe estar la adquisición de una casa.

En resumen, al terminar de abonar una vivienda, el préstamo hipotecario se extingue. Es por este motivo que, no se puede rehipotecar, se debe solicitar una nueva hipoteca al uso.

Hipoteca para segunda residencia

No obstante, dependiendo de los objetivos de cada persona, es probable que se trate de una alternativa a estudiar. Es posible solicitar un préstamo hipotecario para una segunda residencia y ampliarla para obtener capital para otro tipo de menesteres. Esto se debería hablar con la entidad bancaria para definir las condiciones del producto.

Esto puede ser una solución, sin embargo es necesario estar dispuesto a abonar el precio. Una hipoteca para segunda residencia implica una menor financiación de base y, si se busca ampliar se exigirán más condiciones. Esto puede incluir comisiones o productos vinculados por ejemplo, tarjetas, seguros o, incluso, una alarma.

Por lo tanto, rehipotecar un inmueble no implica volver a hipotecarse nuevamente, sino que contar con una ya vigente. Las personas que no se encuentren en esa situación deberán optar por otro tipo de fórmulas como, por ejemplo, los préstamos.

El inmueble como garantía, una manera de obtener financiación extra

Si bien con la hipoteca finalizada la rehipoteca o la novación no es posible, la realidad es que contar con una vivienda en propiedad nos da la posibilidad de tener mayor flexibilidad al momento de solicitar un préstamo.

Si se requieren grandes cantidades de dinero, puedes encontrar productos financieros en los que es posible poner la casa como garantía. Esto, por su lado, representa un gran riesgo, ya que en caso de impago el cliente respondería a la deuda con dicha propiedad.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre rehipotecar la vivienda si ya fue pagada. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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