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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que necesitas saber sobre la posibilidad de acceder a una hipoteca con un plazo de devolución de 40 años. Se trata de una opción para los más jóvenes. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Se trata de préstamos hipotecarios pensados para jóvenes. Por lo general, ofrecen unas cuotas mensuales reducidas, a pesar de que lo ideal es amortizar de forma anticipada.

Si bien no es lo más habitual, ciertas entidades bancarias continúan brindando hoy en día hipotecas a 40 años. Se trata de un tipo de producto hipotecario bastante parecido a los demás, sin embargo, debido a su larga duración respecto a la amortización, este tipo de préstamos presentan ciertas características particulares que es mejor que conozcas si estás tienes pensado pedir uno de ellos. En este artículo te contaremos todo lo que debes saber las hipotecas con plazo de devolución a 40 años.

Hipotecas a tipo variable

En primer lugar, resulta conveniente tener en claro que, cuando se habla de una hipoteca con un plazo de devolución a 40 años, la mayoría, van a ser hipotecas a tipo variable. El motivo es que, debido a su larga duración, a ninguna entidad bancaria le interesa brindar préstamos a tipo fijo en estas condiciones. En 40 años, lo más lógico es que los tipos de interés suban, lo que implica una oportunidad para que la entidad bancaria obtenga beneficios. Es por esto que, si tienes pensado solicitar una hipoteca a 40 años, lo más probable es que tengas que debas optar por una hipoteca a tipo variable en lugar de a tipo fijo.

Hipotecas con plazo más extenso y menor cuota

Entre las principales características de las hipotecas con plazo de devolución a 40 años se encuentra que ofrecen plazos de amortización demasiado largos. Esto, implica unas cuotas más bajas. En otras palabras, a pesar de que nos encontremos abonando al banco durante mucho tiempo, 40 años en caso de que no realicemos una amortización anticipada, las cuotas que vamos a tener que afrontar cada mes van a ser pequeñas en comparación con otras hipotecas. De hecho, esta es la principal ventaja de las hipotecas a 40 años. Esto se debe a que, precisamente como contamos con tanto tiempo para devolver el capital prestado, las cantidades en las que se lleva a cabo esta devolución pueden ser bajas. Puede ser una opción interesante en el caso de rentas bajas o familias que les resulta difícil llegar a fin de mes.

Hipotecas en las que se abona una mayor cantidad de intereses

La mayor desventaja de las hipotecas a 40 años es que, al final, se paga una gran cantidad de intereses. Esto se debe a que, a pesar de que las cuotas que se tienen que afrontar cada mes sean pequeñas, una parte importante del dinero que pagamos es en forma de intereses y no en devolución de capital. En otras palabras, las hipotecas a 40 años, en definitiva, no son rentables si buscamos ahorrar dinero a largo plazo. Nos brindan la posibilidad de acceder a financiación que devolvemos de forma cómoda cada mes, sin embargo, debido a que tenemos un período de amortización tan extenso, esto quiere decir que los intereses totales que se pagan son muchos, ya que se abonan durante muchos meses.

Hipotecas para menores de 35 años

Las hipotecas con plazo de devolución a 40 años están específicamente diseñadas para los más jóvenes. Esto se debe, en primer lugar, se encuentran pensadas para devolverse en un plazo demasiado extenso. Es por este motivo que, este tipo de hipotecas por lo general, no se conceden a personas de mayor edad. Debido a que el riesgo de fallecimiento o de no contar con un trabajo que aporte ingresos constantes es mucho mayor. De hecho, cuando se trata de hipotecas con un plazo de devolución de 40 años, podemos decir que el elemento clave que se debe tener en cuenta en su concesión es que son consideradas por las entidades bancarias como hipotecas para jóvenes. Por este motivo, si tienes más de 35 años, no es muy probable que logres tener acceso a alguna hipoteca con este plazo.

¿Es mejor amortizar por adelantado este tipo de hipotecas?

Por otro lado, es fundamental considerar que las hipotecas a 40 años son productos que, si es posible, conviene amortizar de manera adelantada. Principalmente, antes de pasar la primera mitad de vida del préstamo hipotecario. En otras palabras, antes de que se cumplan los 20 primeros años del préstamo hipotecario.

Esto se debe a que, debido a que son hipotecas en las que se terminan pagando muchos intereses por la extensa duración del préstamo, todo el capital que sea posible devolver por adelantado se traduce en un ahorro respecto a los intereses que abonamos por este tipo de hipotecas. Para conseguirlo, será posible llevar a cabo una novación o subrogación de la hipoteca, optar por una u otra dependerá de las condiciones de la hipoteca en cuestión, así como de la situación y preferencias del propio cliente.

¿Cuál es el proceso de concesión Hipoteca con plazo de devolución a 40 años?

En último lugar, es conveniente matizar que, a pesar de que los bancos no suelen conceder muchas hipotecas a 40 años, el proceso de concesión es bastante parecido al de otros productos hipotecarios. En otras palabras, para tener acceso a este tipo de hipotecas el estudio que lleva a cabo la entidad bancaria respecto al cliente es similar al de otros productos hipotecarios. Lo único que lo diferencia de manera considerable es que la edad del solicitante tendrá más peso que en otros casos, siendo prácticamente imprescindible tener menos de 35 años para acceder a ellas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas con un plazo de devolución a 40 años. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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¿En qué consiste el fondo de rescate de las hipotecas?

15 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata el fondo de rescate de las hipotecas que planea crear el Gobierno para evitar la posibilidad de que se genere otra crisis hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El euríbor ha llegado a encontrarse en positivo a partir del pasado mes de abril de 2022. Es por este motivo que, aquellas familias que cuentan con hipotecas variables sufren un aumento en su cuota mensual. Los hipotecados deberán abonar una mayor cantidad de dinero que hace unos meses. Por otro lado, aquellos que buscan contratar una nueva hipoteca se encuentran con una subida de precios. Dicha subida afecta tanto a las hipotecas fijas como a las variables.

Sin embargo, está claro que los principales afectados son los hipotecados que firmaron un préstamo a tipo variable. El motivo es que el interés de este tipo de hipotecas se encuentra estrictamente vinculado el euríbor. Se calcula que se deberán abonar 219 euros más al mes, lo que se traduce en 2628 euros más al año.

Ahora, la pregunta es si hay ayudas en camino. Considerando esta situación, la UGT (Unión General de Trabajadores) ha exigido al Gobierno que retome la creación de un «Fondo de rescate de las hipotecas». El objetivo de esta medida es poder ayudar con créditos o subvenciones a las familias que no llegan a afrontar el pago de sus préstamos hipotecarios. Esto podría ser fundamental para evitar una nueva crisis hipotecaria.

¿En qué consiste el fondo de rescate de las hipotecas?

UGT solicita que el estado brinde ayuda por medio de subvenciones a las familias, a causa de la creciente subida del euríbor. El secretario general de la UGT Pepe Álvarez, en una entrevista a la Cadena SER le ha exigido al Gobierno que retome la creación de un fondo de rescate para las hipotecas, teniendo en cuenta la previsión del euríbor.

El fondo de rescate de las hipotecas se trataría de ayudas por medio de créditos bonificados o subvenciones. De este modo, las familias lograrían afrontar las nuevas cuotas hipotecarias.

¿Cuáles son las ayudas y subvenciones que se aprobarían con este nuevo fondo de rescate?

Aún no se conoce cuáles son las medidas del fondo de rescate de las hipotecas que podría retomar el Gobierno. Sin embargo, es posible que se aprueben diferentes mecanismos. Entre ellos se encuentran, las moratorias, una reducción de cuotas, bonificación en las comisiones por el cambio de tipo de hipoteca, entre otros.

El fin es que el Estado brinde ayuda a aquellas familias para evitar otra crisis hipotecaria. Según explica el secretario general de la organización, la UGT propuso esta medida a causa de las pocas negociaciones colectivas que se encuentran atascadas.

Un aumento del Salario Mínimo Interprofesional (SMI)

Por otro lado, más allá de la creación de un fondo de rescate de las hipotecas, también considera que un pacto de salarios es otro de los puntos fundamentales para desatascar esta situación. Ha afirmado que aumentar el Salario Mínimo Interprofesional (SMI) a 1049 euros es quedarse demasiado corto. Apuesta por redondearlo a 1100, ya que el IPC (Índice de Precios al Consumo) se encuentra «desbocado» y las personas que tienen una situación económica complicada, no pueden continuar perdiendo poder adquisitivo, indica el secretario general de la UGT.

Álvarez anunció la convocatoria de movilizaciones de forma inminente. El principal objetivo de esta medida es avanzar con los convenios colectivos, que al día de hoy se encuentran en situación de estancamiento.

Según afirma Pepe Álvarez, la convocatoria de movilizaciones se pondrá en marcha antes de que finalice el mes de septiembre, si la CEOE (Confederación Española de Organizaciones Empresariales) no cambia de postura. Todo parece indicar que, los convenios ni se acuerdan ni se firman y, por este motivo, se verán obligados a comenzar con un proceso de movilizaciones como ya está sucediendo en otros países.

¿Resulta muy costoso pasar de una hipoteca variable a una fija?

Es interesante saber que se están contemplando medidas para brindar ayuda a las familias para hacer frente al pago de la hipoteca en un escenario en el que se prevé que el euríbor continúe al alza. No obstante, una gran cantidad de hipotecados se preguntan si les resulta conveniente dejar atrás su hipoteca variable y pasar a una hipoteca fija para evitar inconvenientes y ganar mayor tranquilidad.

Debes tener en cuenta que hay tres maneras de pasar de una hipoteca variable a una fija:

Novación: se trata de la renegociación del préstamo hipotecario.
Subrogación: consiste en cambiar la hipoteca de titular o de banco.
Cancelar hipoteca: se trata de cancelar la hipoteca actual y contratar una nueva.

En el caso de la novación o subrogación, se tendrá que abonar la tasación de la vivienda, cuyo valor ronda entre 300 y 400 euros, y también, la comisión del cambio de tipo de interés, de fijo a variable, se trata de un 0,15% sobre el importe actual de la hipoteca, luego de los tres años será de 0%. Por otro lado, si optas por cancelar la hipoteca y contratar una nueva se tendrá que abonar adicionalmente la comisión de apertura, los gastos de cancelación registral y la comisión por amortización anticipada. Esto quiere decir que, la opción de cancelar la hipoteca y solicitar una nueva se trata de la menos económica.

En todo caso, antes de tomar la decisión de llevar a cabo cualquier cambio es fundamental estudiar cuáles son nuestras necesidades. Si lo analizamos a corto plazo o bien, si nos restan pocos años para terminar de abonar el préstamo hipotecario, lo más probable es que no nos resulte conveniente realizar un cambio de tipo de interés. Esto se debe a que, a pesar de que el euríbor haya aumentado, las cuotas de las hipotecas variables continúan siendo más bajas que las fijas.

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Alquileres con opción a compra para jóvenes de Madrid

15 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre la oportunidad del alquiler con opción a compra que brinda la comunidad de Madrid a los menores de 35 años. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La Comunidad de Madrid brinda alquileres con opción a compra para los jóvenes

Sin lugar a dudas, adquirir una vivienda hoy en día no es para nada sencillo, principalmente en el caso de los jóvenes. Esto se debe a que, al llevar poco tiempo trabajando, lo más probable es que aún no cuenten con el dinero necesario ahorrado. En otras palabras, nos referimos al 30% de lo que cuesta una casa o un piso. La importancia de este 30% se debe a que, se trata de la aportación que la mayoría de las entidades bancarias te exigirán al momento de brindarte un préstamo hipotecario. Por lo general, los jóvenes optan por vivir de alquiler, de modo que terminan abonando una renta más elevada que la cuota de una hipoteca. La mayoría, debe vivir de esta manera hasta que logren reunir los ahorros suficientes para dar inicio a la solicitud de una hipoteca.

Se trata de un problema muy común que afecta, principalmente, a aquellos jóvenes que viven en la Comunidad de Madrid. Esto se debe a que las casas y los pisos cuestan una gran cantidad de dinero en esta comunidad. Sin embargo, los políticos de la región no han dejado a un lado este problema. Para resolverlo, optaron por tomar la decisión de buscar soluciones útiles para ayudar los jóvenes. Isabel Díaz Ayuso, la presidenta de esta Comunidad Autónoma, ya ha comunicado su nuevo plan para ayudar a este colectivo, se trata de viviendas de alquiler con opción a compra a las que podrán tener acceso los menores de 35 años.

Aquí te contaremos cada uno de los detalles sobre esta nueva medida. Te explicaremos cómo funcionará y qué jóvenes tendrán la posibilidad de beneficiarse del plan. Por otro lado, si no vives en Madrid, te contamos qué ayudas se brindan en otras comunidades autónomas.

Hace ya varios meses, la Comunidad de Madrid comunicó que avalará las hipotecas de los jóvenes. Se trata de una ayuda para aquellos jóvenes que cuenten con pocos ahorros y tengan interés en comprar una vivienda. Aquí te explicamos bien en qué consiste y todos los detalles de esta medida.

Plan Alquiler con opción a compra: ¿Cómo funciona?

Ayuso afirmo durante el Debate del Estado de la Región, cuáles son los puntos fundamentales del Plan de Alquiler con opción a compra. Ese es el nombre que el gobierno le ha dado a esta medida. Su funcionamiento es muy simple, los jóvenes tendrán la posibilidad de alquilar una vivienda de protección oficial por diez años, abonando una renta bastante asequible. Luego, cuando ese plazo llegue a su fin, tendrán la posibilidad de comprar la vivienda. Es necesario aclarar que, aquel que alquile, no tendrá la obligación de adquirirla, en caso de que no lo desee.

La principal ventaja de este plan es que lo que hayas abonado de alquiler será descontado del precio del piso o de la casa. Para entenderlo mejor, aquí va un ejemplo. Si el alquiler del inmueble tiene un valor de 700 euros mensuales y el piso vale 250 000 euros, si decides comprarlo, se te descontarán 84 000 euros. Esto representa más del 30% de su precio. El banco, para brindarte un préstamo hipotecario, suele pedir que aportes el 30% de la compra con tus ahorros, sin embargo, como ya habrás abonado ese dinero previamente, no tendrás que tenerlo ahorrado.

No obstante, no todo en este programa es color de rosas. Es que, si optas por comprar el piso o la casa, no será posible vender a precio de mercado hasta que hayan transcurrido, como mínimo, 20 años.

En resumen, mientras mantengas la vivienda alquilada, tendrás la posibilidad de acceder a las ayudas para alquileres que brinda la Comunidad de Madrid.

¿Quién tiene acceso a alquilar con opción a compra en Madrid?

Por el momento, se conoce que el Plan de Alquiler con opción a compra se encuentra dirigido a jóvenes menores de 35 años que residan en la Comunidad de Madrid. No obstante, ni los canales de información de esta autonomía ni su presidenta, durante el debate que tuvo lugar el pasado 12 de septiembre, han detallado cuáles son los requisitos que se deberán cumplir para poder tener acceso a esta medida.

Hasta ahora, tampoco se sabe cuáles serán los municipios en los que se ofrecerán estas viviendas de alquiler con opción a compra, cuánto saldrá su alquiler o cuándo se encontrarán disponibles. Para saberlo debemos tener paciencia y esperar a que el plan se tramite, así podremos saber más detalles. Como las cosas de palacio van despacio, es muy probable que no contemos con más información hasta dentro de varios meses.

¿El resto de comunidades autónomas brinda este tipo de ayudas para jóvenes?

La Comunidad de Madrid ya ha anunciado una gran cantidad de ayudas para jóvenes que buscan comprar o alquilar una vivienda, sin embargo, la mayoría todavía no se encuentran disponibles: avales públicos, construcción de pisos de protección oficial, entre otros. No obstante, se trata de algo no te afecta si vives o pretendes residir en cualquier otra región de España.

Si eres joven y estás buscando comprar una vivienda, el resto de comunidades autónomas brindan otro tipo de ayudas e incentivos que te pueden ser de gran utilidad. Por ejemplo, ofrecen rebajas en los impuestos que gravan la adquisición de un piso o de una casa, avales públicos o préstamos hipotecarios con condiciones especiales.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los alquileres con opción a compra para jóvenes en Madrid. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Tasación online: descubre de qué se trata

13 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre la tasación online. Continúa leyendo el artículo y entérate cómo saber el valor de tu hogar si tener que salir de casa.

Sin lugar a dudas, es fundamental saber cuál es el valor de la tasación de vivienda a la hora de comprar o vender de un inmueble. Esto puede ser de gran ayuda para no perder dinero. Con la tasación online podemos saber cuál es el precio real del inmueble en el mercado. La tasación online es una manera de agilizar este proceso, cada vez son más las personas que las solicitan. Aquí te contaremos cómo es posible tasar una vivienda online.

¿Cómo se realiza la tasación online de un inmueble?

La tasación de una vivienda debe tener en cuenta diferentes factores, por ejemplo, su ubicación, situación fiscal, condiciones de la vivienda, estado del mantenimiento y antigüedad. También, deberá considerar cuáles son las condiciones del mercado y las variaciones de la oferta y demanda según la situación del entorno, hecho que, sin lugar a dudas, hace que las tasaciones de vivienda continúen siendo presenciales.

Sin embargo, por medio del canal online es posible realizar valoraciones de inmuebles. En este punto, es fundamental que, para que la tasación sea oficial, estés al tanto de qué tasadoras se encuentran homologadas por el Banco de España.

Tasación online de vivienda

Es sabido que, cuando hablamos de la tasación de una vivienda nos referimos a la acción de valorar el precio de mercado de un inmueble. Para que la tasación sea válida tendrá que ser llevada a cabo por una empresa que se encuentre homologada por el Banco de España.

Una tasación de vivienda nos puede ser de gran utilidad a la hora de saber si el precio de la vivienda que nos interesa comprar, o bien, vender es el adecuado. El precio de tasación de vivienda puede no ser el mismo que el precio de compra, sin embargo, nos puede ser de utilidad para fijar un precio como vendedores. Por otro lado, también nos servirá a la hora de negociar el precio de compra atendiendo al valor de tasación, esto en caso de que resulte sustancialmente más bajo que el precio de compra.

Herramientas de tasación online: ¿De qué se trata?

Las herramientas de tasación online son plataformas que nos dan la posibilidad de estimar el valor de la vivienda en Internet. Por lo general, se trata de webs que fueron desarrolladas por tasadoras, portales inmobiliarios, entidades bancarias u otro tipo de empresas vinculadas al sector inmobiliario para dar valores estimados de las propiedades. No obstante, en ningún caso pueden reemplazar una tasación hipotecaria. Aquí, te contamos qué debes considerar al momento de tasar tu vivienda.

Recuerda que las herramientas de tasación online gratis son muy útiles para estimar el precio de la vivienda. Sin embargo, lo más aconsejable es que realices tantas tasaciones como sea posible antes de definir el precio de tu vivienda. Por otro lado, te recomendamos que incluyas dentro de estas al menos una valoración presencial.

¿Qué se considera en el valor de tasación de una vivienda?

El valor de tasación de una vivienda tiene en cuenta las condiciones de la vivienda como pueden ser los metros cuadrados útiles, construidos, entre otros, sin embargo, estos no son los únicos puntos que se consideran en este proceso. También, se pone el foco en diferentes aspectos externos, por ejemplo, la cercanía a instalaciones públicas como pueden ser, paradas de transporte público, colegios, entre otros, otro punto que se considerará es si la vivienda sufrió alguna rehabilitación, en qué estado se encuentran los elementos comunes, como por ejemplo la fachada u otros, si cuenta con un ascensor o no, y una gran cantidad de elementos más.

Diferentes Métodos de tasación de vivienda

Podemos decir que hay cuatro métodos diferentes para llevar a cabo la tasación de una vivienda o inmueble. Dichos métodos se sustentan en el enfoque que se dé para realizar la valorización del inmueble:

Método de actualización: se trata de realizar el cálculo del valor del inmueble en función a los beneficios que se podrían obtener en caso de alquiler. Según este método, todo bien que genere rentas, o se encuentre destinado a alguna actividad económica que genere rentas periódicas futuras en el tiempo, puede capitalizar o actualizar dicho valor al momento actual. El valor que se obtiene es el conocido como valor en renta de una vivienda.

Método de comparación: consiste en la comparación con datos de ventas de inmuebles similares, ajustando a las condiciones de la vivienda que se tasa. En este método se tendrá en consideración la oferta y demanda del mercado, además del precio de venta de viviendas en la misma zona. Se realizarán los ajustes correspondientes de acuerdo a las características particulares del inmueble en cuestión.

Método residual: se trata de un método que se utiliza solo para llevar a cabo la valoración de viviendas en casos cuando no se puede aplicar el método de comparación, por no encontrar terrenos similares en la misma zona con los que comparar el coste. Este método consiste en calcular el valor de la vivienda en cuestión con la construcción ya finalizada. Luego se le restan los gastos en los que hay que incurrir para que la casa llegue a ese estado.

Método de costes: se lleva a cabo el cálculo del valor de la vivienda con los precios de construcción a la fecha de su tasación, agregando el valor del terreno y con el descuento de una amortización razonable, de acuerdo a las condiciones del inmueble en cuestión.

¿Cuánto cuesta una tasación?

El valor de las tasaciones no se encuentra regulado por ley y la tarifa que se nos aplique variará según la entidad con la que llevemos a cabo nuestra tasación. Por otra parte, otro de los puntos que influyen en el precio de una tasación pueden ser el tipo de inmuebles (en otras palabras, si se trata de un piso, casa, chalet, etc.) y las dimensiones de la vivienda.

¿Son confiables las tasaciones online?

Las herramientas de tasación online son fiables si sabes de qué manera utilizarlas. Siempre es mejor realizar varias valoraciones y considerar en cada herramienta los siguientes puntos:

Fuente de datos: es fundamental saber de dónde provienen los datos de los pisos que fueron vendidos recientemente. Si provienen de los portales inmobiliarios, debes considerar que suelen reflejar el precio de salida y no el precio final de venta. Este se suele negociar y termina siendo hasta un 20% más bajo.

Volumen de datos: debes saber si consideran los pisos vendidos en los últimos seis meses, de qué cantidad de propiedades estamos hablando exactamente, si se trata de una cantidad importante como para servir de referencia.

Intención de la compañía que pone el valor: generalmente, la intención de las empresas que valoran pisos de manera gratuita es atraer clientes. Es por esto que, en algunos casos, el valor que sugieren es más elevado del que los compradores se encuentran dispuestos a pagar. Esta práctica es muy común y puede ser parte de la estrategia de venta que determinan las inmobiliarias. Por este motivo es fundamental realizar más de una tasación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la tasación online. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Qué es la CIRBE?

12 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué es la CIRBE: Central de Información de Riesgos del Banco de España. Entérate de qué tan importante es su papel al momento de solicitar una hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

¿Qué es la CIRBE?

En primer lugar, debemos dejar en claro qué es la CIRBE. Nos referimos a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, más conocida por sus siglas. Se trata de una base de datos en la que es posible encontrar cada uno de los préstamos, créditos, avales y garantías que las entidades financieras mantienen con sus clientes.

¿Se puede saber cuál es mi CIRBE?

Cuando solicitas un préstamo hipotecario, la entidad bancaria se encargará de realizar una serie de comprobaciones antes de aceptar la operación. Esto significa que, es muy probable que el banco consulte en la Central de Información de Riesgos del Banco de España. De este modo, estará al tanto de cuál es tu situación de endeudamiento. Además, sabrá cuáles son los riesgos que implica prestarte el dinero que le has solicitado. Aquí te contaremos cuáles son los puntos clave para entender qué es y cuál es la función que cumple la CIRBE en la concesión de un préstamo para la compra de vivienda.

¿Quién aparece en la CIRBE?

Es normal que surja la siguiente pregunta, ¿Todos nos encontramos en ese registro? La respuesta es no. Para aparecer en la CIRBE el cliente tendrá que alcanzar un límite mínimo en créditos, préstamos personales, garantías o avales que hayan sido contratados con una entidad financiera. Hasta el año 2020, el límite era de 9000 euros, sin embargo, hoy en día ese límite mínimo es de 1000 euros.

¿Qué significa esto? Quiere decir que, si tienes un préstamo de 800 euros con una entidad financiera, no aparecerás en la CIRBE. No obstante, hay algo más a tener en cuenta. Podrías tener créditos, préstamos, avales y garantías con distintas entidades y, si cada una de ellos es menor a los 1000 euros, tampoco figurarías en este registro. En otras palabras, si tienes un préstamo de 2000 euros con una entidad bancaria, aparecerás en la CIRBE, sin embargo, si tienes 3 préstamos de 700 euros en entidades distintas, a pesar de que sumen 2100 euros, esta información no aparecerá.

¿Qué deudas figuran en la CIRBE?

La CIRBE alberga información detallada sobre cada una de estas operaciones: préstamos, créditos, avales y garantías. Además, las mantiene actualizadas de forma mensual a medida que se van llevando a cabo los pagos. A partir de que el Banco de España publica la Circular 1/2021, se modifican las cuantías que se consideran al momento de que las deudas figuren en esta base de datos.

Deudas de 1000 euros o más: de enero de 2021 en adelante

Luego de la actualización de la Circular 1/2021, cada uno de los préstamos, créditos, avales y garantías por valor que supere a los 1000 euros que se suscriban con una misma entidad tendrás que aparecer en la CIRBE. De esta manera, cada una de las deudas que cumplan con estos dos requisitos, es decir, valor mayor a 1000 euros y ser concedido a partir de enero de 2021, figurarán en la CIRBE.

Deudas de 9000 euros o más: previas a enero de 2021

Previo a la actualización de la Circular 1/2021, las deudas suscritas tendrán que llegar a la cantidad de 9000 euros y encontrarse suscritas con una misma entidad para figurar en la CIRBE. Entonces, si una deuda fue contraída con estas condiciones previo a enero de 2021, y aún se está amortizando, también aparece en el CIRBE, ya que la nueva circular únicamente afecta a las nuevas deudas que se incorporan a partir de la fecha de su publicación.

De esta forma, es posible que se dé la siguiente situación: haber pedido un préstamo por valor de más de 1000 euros (pero menor a los 9000 euros) con una misma entidad y que este no se pueda encontrar en la CIRBE. Sin embargo, esta situación solo podrá tener lugar en el caso de que dicho préstamo haya sido concedido antes de enero de 2021.

¿Cuál es la función de la CIRBE?

La función principal de la CIRBE es brindar información detallada sobre los riesgos que implican ciertas operaciones financieras. Puntualmente, debido a esta información, las entidades bancarias pueden establecer cuál es el nivel de riesgo que implica realizar un préstamo de dinero a un posible cliente. Esto se debe a que, gracias a la información de la CIRBE, consiguen estar al tanto del nivel de endeudamiento que el cliente en cuestión ya ha asumido. De esta manera, es posible saber qué tan seguro es concederle un préstamo o un crédito a ese cliente en particular.

¿Cómo se relaciona la CIRBE con los préstamos hipotecarios?

Por lo general, las entidades bancarias consultan la información de un cliente en la CIRBE cuando este va a pedir un préstamo hipotecario. De este modo, el banco accede a la información que requiere sobre el nivel de endeudamiento de este posible cliente, y así, podrá valorar si la operación es segura o no. O bien, en otras palabras, si le concede o no el préstamo hipotecario.

Con respecto a este punto, es fundamental tener en cuenta que, según afirman los expertos en el tema, lo más aconsejable es que la parte que destinamos a pagar la hipoteca no sea mayor al 35% de nuestros ingresos.

¿Cuál es la diferencia que existe entre la CIRBE y un registro de morosos?

Es necesario considerar que la CIRBE no se trata de un registro de morosos. La CIRBE es una base de datos en la que figurará cualquier persona que se encuentre vinculada a una operación de préstamos, créditos, avales y garantías. De este modo, tanto si los pagos se han llevado a cabo en tiempo y forma en el contrato como si no es así, la persona figurará en la CIRBE. Por este motivo, la CIRBE no es utilizada propiamente para saber si un posible cliente es un moroso o no. Sencillamente, se utiliza la CIRBE para saber el nivel de endeudamiento que la persona en cuestión ha asumido ya.

¿Cualquier persona tiene acceso a la información que brinda la CIRBE?

La información que se encuentra en la CIRBE es pública y al mismo tiempo, confidencial. Es pública para los bancos y otras entidades de financiación, que tienen acceso a ella para comprobar cuál es el riesgo de prestar dinero a una determinada persona. Sin embargo, es confidencial para otras personas (físicas o jurídicas). En otras palabras, únicamente los bancos y las entidades de financiación pueden acceder a la información personal que alberga la CIRBE. Eso sí, cualquier persona física tiene la posibilidad de acceder a su propia CIRBE si así lo desea.

¿Cómo puedo acceder a mi CIRBE?

Para tener acceso a tu CIRBE solo deberás pedir un informe a la propia entidad. Esta solicitud es totalmente gratuita, y se puede realizar de diferentes maneras. Puedes hacerlo de forma presencial en cualquier sucursal del Banco de España, por medio de solicitud por carta, o bien, de forma virtual (para esto será necesario disponer del DNI electrónico).

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre qué es la CIRBE. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Sin cédula de habitabilidad: ¿Es posible escriturar?

12 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las posibilidades de escriturar sin cédula de habitabilidad. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Para podes habitar una vivienda, no solo es necesario que cuente con cuatro pareres y un techo. La realidad es que, hay una importante diferencia entre lo tú puedes creer que necesitas en una vivienda para entrar a vivir y lo que te exigen las administraciones.

En primer lugar, la diferencia fundamental tiene su propio nombre, nos referimos a la cédula de habitabilidad. Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre la cédula de habitabilidad. ¡Pon atención y toma nota!

¿De qué se trata la cédula de habitabilidad?

En primer lugar, es necesario dejar en claro qué es la cédula de habitabilidad. Se trata de un documento administrativo que acredita que un inmueble cumple las condiciones básicas mínimas para poder habitarlo en términos de salubridad, higiene y seguridad de la edificación.

Dicho de otra manera, se trata de una garantía de que la vivienda no se vendrá abajo, que los sistemas sanitarios funcionan de manera adecuada y que cumple ciertos criterios mínimos. Se tendrá en cuenta todo lo que respecta a la superficie de la vivienda, ya que no todos los tamaños son válidos, o bien, altura. La cédula de habitabilidad es realmente mucho más importante de lo que parece a simple vista.

¿Para qué se utiliza este documento?

Sin cédula de habitabilidad no podrás comprar o vender una vivienda, incluso se la requiere para dar de alta los suministros del hogar en algunas comunidades autónomas. Por ejemplo, funciona de este modo en el caso de Cantabria, Asturias, Baleares, Cataluña, Extremadura, La Rioja, Murcia, Navarra y Valencia. Por otro lado, en otras comunidades la cédula de habitabilidad fue sustituida por la licencia de primera ocupación.

¿Cómo se obtiene la cédula de habitabilidad?

De la misma manera que existen comunidades que la exigen y otras que no, los requisitos para obtener la cédula varían según cada Ayuntamiento. En este punto, cada Ayuntamiento tiene sus normas.

Sin embargo, hay un punto que no cambia, se trata del proceso en general. Esto significa que, necesitarás que un arquitecto o un aparejador se encargue de inspeccionar la vivienda y emita un certificado, deberás presentar este certificado para que te den la cédula.

La cédula de habitabilidad cuenta con una validez de 15 años. Sin embargo, existe la posibilidad de que necesites una nueva si llevas a cabo una gran reforma en la vivienda que puedan afectar a su estructura.

¿Es posible escriturar sin cédula de habitabilidad?

Se trata de una pregunta que no tiene una respuesta concreta. Esto se debe a que la respuesta varía dependiendo de cada comunidad autónoma. Existen algunas comunidades que sí brindan la posibilidad de escriturar la vivienda sin cédula de habitabilidad y otras que no. Es por este motivo que, resulta fundamental que te informes antes de comprar una vivienda.

Por otro lado, también existe una excepción a la regla general, la primera es cuando la vivienda que se vende requiere de una reforma integral. Ante esta situación, si es posible escriturar sin la cédula, sin embargo, tendrás que obtenerla luego de llevar a cabo las reformas para poder ingresar a vivir.

Para este tipo de casos, existen hipotecas para comprar vivienda y reformar en las que no se acostumbra solicitar este documento. En una hipoteca para comprar vivienda es muy probable que la entidad bancaria sí lo solicite.

¿Cómo proceder si tu vivienda no tiene la cédula de habitabilidad?

Para comprenderlo mejor veremos un ejemplo. Imagina que has comprado una vivienda sin cédula de habitabilidad o bien, que ya has firmado el contrato de arras sin haberlo comprobado previamente. ¿Qué sucede en este tipo de situaciones? La realidad es que deberás encargarte de conseguirla.

Esto se debe a que es fundamental contar con la cédula o de la licencia de primera ocupación para poder ingresar a vivir en la casa. Incluso, será necesaria para dar de alta suministros como, por ejemplo, el agua o la luz.

Para entenderlo mejor, imagina que un promotor ha finalizado la obra y te emplaza a firmar la escritura de la vivienda, pero aún no cuenta con la cédula de habitabilidad. Ante esta situación podrías negarte a firmar hasta que no cuente con el documento, informando de las razones.

Este es uno de los motivos por los que es tan necesario revisar ciertos datos antes de tomar la decisión de comprar la vivienda, como por ejemplo averiguar si la vivienda ya se encuentra hipotecada.

¿Es posible solicitar una hipoteca si la vivienda no cuenta con la cédula de habitabilidad?

A pesar de que la cédula de habitabilidad no es obligatoria, es muy probable que sin ella no te concedan la hipoteca. El motivo es que, el hecho de adquirir una vivienda sin este certificado no es legal ni seguro. Es por este motivo que, resulta sumamente recomendable que cuentes con él si tienes en mente comprar una vivienda.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre escriturar sin cédula de habitabilidad. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Nueva subida de tipos del BCE: ¿Cómo afecta a tu hipoteca?

10 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo te puede afectar la nueva subida de tipos del BCE si tienes o vas a contratar una hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Como preveían la mayoría de los expertos en el tema, el Banco Central Europeo (BCE) ha subido nuevamente sus tipos de interés en 0,75 puntos, pasando del 0,5% al 1,25%. Se trata del segundo aumento en lo que va del año, luego del que tuvo lugar el pasado mes de julio (del 0% al 0,5%). Con esta nueva subida de tipos, el BCE busca reducir la inflación de la eurozona, que ya lleva varios meses disparada y alcanzó en agosto un aumento récord del 9,1%.

No es seguro si la nueva política monetaria del Banco Central Europeo será de utilidad para reducir la inflación. Sin embargo, lo que sí podemos asegurar es que la nueva subida de tipos te interesa si tienes contratado una hipoteca o si estás pensando en pedir un préstamo hipotecario en los próximos meses para comprarte una vivienda. En el siguiente artículo te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto.

¿Qué relación hay entre los tipos del BCE y las hipotecas?

En primer lugar, resulta necesario aclarar por qué la nueva subida de tipos del Banco Central Europeo tiene un efecto negativo sobre los hipotecados. En resumen, el interés que el BCE ha aumentado es aquel que aplica sobre los préstamos que brinda a otras entidades financieras. A partir de este momento, las entidades bancarias deberán abonar un interés del 0,75% si se quieren financiar por medio de este organismo, en lugar del 0,5% que pagaban desde julio.

Como a los bancos deberán destinar una mayor cantidad de dinero para financiarse, subirán el interés que aplican sobre los préstamos que conceden a otros bancos. Esto significa que, el euríbor también subirá, ya que este índice representa el interés medio al que los bancos se prestan dinero entre sí. Su último valor es del 1,249% (agosto de 2022), sin embargo, los expertos en el tema prevén que finalice septiembre cerca del 2% y que termine el año rondando el 2,50% o incluso, por encima.

El euríbor es el índice de referencia más utilizado en España para calcular el interés de las hipotecas variables. En otras palabras, si este sube, las hipotecas variables serán más costosas. Debido a esto, las entidades bancarias también encarecerán sus hipotecas fijas, el objetivo es mantener sus márgenes de beneficios y lograr atraer a sus clientes hacia los intereses variables.

¿Qué sucede si tienes una hipoteca contratada?

Ahora que hemos aclarado la teoría, te contaremos qué ocurre si tienes una hipoteca contratada, veamos qué te pasará ahora que el BCE ha subido sus tipos de interés.

Hipoteca con interés variable

Si tienes contratada una hipoteca variable, lo más probable es que tu interés se actualice cada seis o doce meses con el último valor registrado por el euríbor. Como este índice se disparará, tus cuotas aumentarán abruptamente en cuanto se revise tu tipo de interés.

Para entenderlo mejor, aquí va un ejemplo, imagina que tienes una hipoteca media de 150 000 euros, con un plazo de 25 años y un interés de euríbor más 1% que se actualiza con el euríbor de diciembre. En caso de que se confirmen las previsiones y este índice termine el año en el 2,50%, las cuotas mensuales escalarán de 532 euros a 751 euros. En otras palabras, deberás abonar 219 euros más al mes, lo que se traduce en 2628 euros más al año.

Como puedes ver, tener contratada una hipoteca variable en este momento no es el mejor negocio. Es por esto que, si no quieres padecer la subida del euríbor, lo más aconsejable es que te pases a un interés fijo. Y mientras más rápido lo hagas, mejor, ya que se te termina el tiempo para tener acceso a tipos fijos de en torno al 2,50%.

Hipoteca con interés fijo

Por otro lado, si contrataste un préstamo hipotecario a tipo fijo para comprar tu vivienda, puedes mantener la calma. Las hipotecas fijas presentan un interés constante, la subida del euríbor no las afecta de ningún modo. En otras palabras, continuarás abonando las mismas cuotas que pagabas antes de la nueva subida de tipos del Banco Central Europeo.

¿Qué tener en cuenta si estás por pedir un préstamo hipotecario?

Sin lugar a dudas, la nueva subida de tipos del Banco Central Europeo también te afecta si estás buscando contratar una hipoteca para comprar una vivienda. Aquí te contaremos cómo te afecta:

Si te interesa tener un interés variable, las entidades bancarias te brindan un interés bajo sobre el papel, que será, aproximadamente, de euríbor más 0,80%. Es más bajo que el que podías obtener a inicios de este año, que era de euríbor más 1%. Sin embargo, ten cuidado, no te dejes engañar por estas rebajas, es estos momentos, el euríbor cotiza muy al alza, lo más probable es que las cuotas aumenten el semestre o el año que viene, cuando se lleve a cabo la revisión de tu tipo de interés. En caso de que este índice continúe escalando, como prevén la mayoría de los expertos en el tema, también abonarás una mayor cantidad en los próximos años.

Si e interesa tener un interés fijo, opta por contratar tu hipoteca lo antes posible. La previsión es que el euríbor escale aún más, esto genera que las entidades bancarias comiencen a encarecer sus hipotecas fijas para que sus clientes se sientan atraídos hacia el tipo variable. Si te das prisa, aún puedes acceder a un interés fijo bastante competitivo de, aproximadamente, el 2,50%. No obstante, este tipo de ofertas no se mantendrá durante demasiado tiempo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la nueva subida de tipos del BCE. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas variables septiembre 2022 que tiene para ofrecer el mercado. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Hipotecas variables: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de una hipoteca variable, nos referimos a un préstamo hipotecario que presenta un interés que varía durante el plazo de devolución del préstamo, al contrario de lo que ocurre con las hipotecas fijas. Esto funciona de esta manera debido a que, el tipo se calcula sumando dos elementos diferentes, por un lado uno constante y otro que depende de un índice de referencia, el más usado en España es el euríbor, que fluctúa.

Si el euríbor sube o baja a la hora de la revisión de tu préstamo hipotecario, también lo hará el interés y, esto significa que, lo mismo sucederá con las cuotas que abonas por mes. Aquí te detallaremos de qué se trata cada uno de los elementos que se suman:

Diferencial de la hipoteca: el diferencial se pacta con el banco, se trata de la parte fija del interés de las hipotecas variables. No se modifica a lo largo del plazo de devolución del préstamo, a no ser que se incumplan las condiciones de los productos y servicios bonificadores que fueron acordados con la entidad durante la firma de la hipoteca. Por ejemplo, si observas una publicidad de una hipoteca en la que dice que el interés es de ‘euríbor + 1%’, el diferencial es el ‘1%’.

Índice de referencia: se trata de la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda fluctuar en cada revisión. Hay diferentes índices de referencia diferentes, sin embargo, el más utilizado en el país es el euríbor.

Es importante resaltar que el valor del euríbor se ha disparado a partir del mes de febrero y varios bancos, entre ellos, COINC, BBVA, EVO Banco y Bankinter han reducido el interés de sus hipotecas variables para compensar esa subida y atraer a una mayor cantidad de clientes. Esto es una gran noticia si estás pensando en contratar una hipoteca variable.

¿Cómo funciona el interés de una hipoteca variable?

El índice de referencia puede modificar el precio de una hipoteca variable en cada revisión. El motivo es que estos índices cambian su valor constantemente, en algunos casos incluso lo hacen a diario, motivo por el cual, los bancos establecen un momento para llevar a cabo la revisión del contrato de la hipoteca para actualizar el tipo de interés. Esta revisión se realiza, por lo general, cada seis o doce meses.

Un ejemplo para comprenderlo mejor, con una hipoteca de 150 000 euros a 30 años y un interés de euríbor más 1%. Si el euríbor se encuentra al 0,5%, la cuota será de 517,68 euros. Si cuando realizan la revisión de la hipoteca el euríbor ha escalado a 0,7%, la mensualidad aumentará a 532,20 euros.

En la revisión se recalcula el interés según el índice de referencia vigente en ese momento. Sin embargo, si tienes un interés bonificado por haber aceptado algún producto o servicio adicional (por ejemplo, domiciliar la nómina o los recibos, firmar un seguro o plan de pensiones o utilizar una tarjeta), el banco comprobará que continúas cumpliendo con esos requisitos que fueron pactados. De no hacerlo, te aplicará una penalización con la subida del interés que corresponda.

Las mejores hipotecas variables septiembre 2022

Aquí te contaremos cuáles son las hipotecas variables más económicas que puedes encontrar en el mercado en septiembre 2022:

Hipoteca Inteligente EVO Banco

En primer lugar, entre las mejores hipotecas variables septiembre 2022, se encuentra la Hipoteca Inteligente de EVO Banco. Nos ofrece un interés del 0,99% para el primer año y de euríbor más 0,60% a partir del segundo. A cambio, deberás domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar del banco. EVO Banco pertenece a Bankinter, y puede financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual. Con un plazo máximo de 30 años para realizar la devolución el dinero, además, no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.

Lo mejor es que ofrece uno de los intereses más bajos del mercado, tanto durante el primer año como el resto del plazo.

Lo que resulta menos convincente es que para obtener un buen interés tendrás que contratar el seguro de hogar de la entidad, que te costará un dinero extra. Además, deberás domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros al mes, pero es un requisito gratuito y fácil de cumplir.

Puede ser muy interesante si quieres pagar poco luego del primer año y consideras que el seguro de hogar de EVO Banco tiene unas condiciones interesantes.

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Hipoteca Pibank

La Hipoteca Pibank es una de las mejores del mercado. Se trata de la única con la que no se abonan cuotas durante los primeros tres meses y presenta el interés más bajo, 0% durante los primeros tres meses, 0,98% el siguiente año y euríbor más 0,78% para el resto del plazo, todo esto, sin tener que contratar otros productos. Pibank, ofrece una financiación de hasta el 90% de la compra si no se supera el 80% del valor de tasación. Brinda un plazo de devolución de hasta 35 años y tres meses y no cobra comisiones.

Lo mejor de esta hipoteca es su interés, uno de los más bajos del mercado. Además, que no presenta comisiones ni productos bonificadores.

Lo menos convincente es que solo sirve para comprar una vivienda habitual, su precio debe ser de 100 000 euros mínimo.

Puede ser una buena opción para aquellos que no cuentan con muchos ahorros y buscan una hipoteca barata que te brinde una financiación de hasta el 90% de la compra.

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Hipoteca Variable Kutxabank

La Hipoteca Variable de Kutxabank presenta un interés sumamente bajo, euríbor más 0,79% para el primer año y euríbor más 0,64% los próximos. A cambio, deberás domiciliar nóminas por un valor mínimo de 3000 euros entre todos los titulares, contratar un seguro de hogar y aportar 2400 euros al año a un plan de pensiones de la entidad bancaria. Kutxabank ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de amortización de hasta 30 años. No cobra comisión de apertura.

El lado positivo de esta hipoteca es que presenta un interés muy por debajo de la media del mercado.

Lo que resulta menos convincente es que, para obtener un buen interés tendrás que cobrar unos ingresos muy elevados y contar con una gran capacidad de ahorro.

Es una gran opción para aquellos que cuentan con un nivel adquisitivo alto.

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Hipoteca Variable COINC

La Hipoteca Variable de COINC se trata de una de las más económicas gracias a sus condiciones competitivas. Con un interés del 1,25% durante el primer año y de euríbor más 0,75% para los próximos. Por otro lado, al contrario de lo que hacen otras entidades bancarias, este banco no te exigirá la contratación de otros productos para obtener su interés. COINC es una marca online de Bankinter que ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de la vivienda, o bien, 60% para segunda residencia. Brinda un plazo de devolución de hasta 30 años. Su hipoteca variable no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada o subrogación.

Lo bueno de esta hipoteca es su interés sumamente bajo y lo puedes obtener sin contratar ningún producto de la entidad.

Sin embargo, se trata de un producto cerrado. Esto significa que, las condiciones que puedes conseguir son las que ves, ya que el banco no negocia rebajas.

Puede ser interesante para aquellos que busquen pagar unas cuotas bajas y no deseen atarse al banco con seguros u otros productos.

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Hipoteca Tipo Variable de MyInvestor

Con la Hipoteca Sin Mochila Tipo Variable de MyInvestor podrás acceder a un interés desde el 1,29% para el primer año y desde euríbor más 0,89% para los próximos. Además, no tendrás que contratar otros productos. MyInvestor financia el 80% del precio de la vivienda, será el 70% para segunda residencia, te brinda un plazo de hasta 30 años y no cobra comisión de apertura. Sin embargo, no tendrás la posibilidad de contratar esta hipoteca si no cobras, mínimo, 4000 euros entre todos los titulares.

Lo bueno es que no debes contratar otros productos de la entidad bancaria para obtener un interés competitivo.

Sin embargo, únicamente podrás solicitarla si cobras un mínimo de 4000 euros mensuales entre todos los titulares.

Puede ser una buena opción si estás buscando una hipoteca que no te ate y cuentas con un nivel adquisitivo alto.

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¿Cómo calcular cuánto pagarás por tu hipoteca variable?

Si te interesa saber cuánto deberás abonar cada mes, lo ideal es utilizar una calculadora de cuota gratuita. Con esta tipo de herramienta podrás:

Saber cuál será la cuota que deberás abonar con el euríbor actual.

Te permite saber qué cuota pagarás en diferentes escenarios del euríbor: 0%, 1%, 2%, 3%, 4% y 5%.

De este modo, lograrás comparar de manera realista cómo puede afectar la subida del euríbor a tu préstamo hipotecario si ya tienes uno y, si estás por solicitarlo, te permitirá valorar cuál es la oferta más económica y conveniente según tu situación económica. Ten en cuenta que lo ideal es que tus cuotas no sean mayores al 35% de tus ingresos netos en ningún escenario.

¿Qué tener en cuenta para contratar una buena hipoteca variable?

Una hipoteca variable económica debe contar con ciertos requisitos:

Interés menor a euríbor más 0,85% a partir del segundo año, se trata del tipo variable medio que brindan las entidades bancarias. Para el primer año, su tipo tendrá que ser menor al 1,50%.

Pocos productos bonificadores, en otras palabras, que no sea necesario contratar demasiados servicios de la entidad bancaria para obtener un buen tipo de interés. Por lo general, los bancos solicitan domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. No obstante, algunas entidades exigen también suscribir una menor cantidad de productos o que te brindan la posibilidad de elegir cuáles contratar.

Sin comisiones, principalmente la de apertura, que es la que se abona al momento de contratar la hipoteca.

¿Conviene más una hipoteca variable o fija?

Durante los últimos años, los bancos optaron por abaratar sus hipotecas fijas. Incluso, aproximadamente el 60% de los préstamos hipotecarios que fueron firmados en 2021 fueron a tipo fijo, según afirma el Instituto Nacional de Estadística.

No obstante, la apuesta por los préstamos hipotecarios fijos llega a su fin. Una gran cantidad de entidades bancarias comenzaron en febrero a rebajar sus hipotecas variables para volverlas mucho más interesantes para los clientes y afrontar la subida del euríbor.

A pesar de la subida del euríbor, las hipotecas variables son una opción interesante si eres capaz de devolver el dinero en poco tiempo, ya que su interés todavía es bastante bajo. Sin embargo, las hipotecas fijas brindan una estabilidad a las cuotas que debes abonar por mes que es imposible de garantizar con una hipoteca variable. En resumen, optar por uno u otro tipo es una decisión sumamente personal que tendrá que tomarse según la tolerancia al riesgo de cada uno.

Otra opción muy interesante son las hipotecas mixtas. Pueden ser buenas para aquellos que buscan abonar una cantidad estable y más económica durante los primeros años y cuentan con los ahorros necesarios para saldar la mayor parte del préstamo hipotecario antes de que se te aplique el interés variable.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas variables septiembre 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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6 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas fijas septiembre 2022 que tiene para ofrecer el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Hipotecas fijas: ¿De qué se trata?

En primer lugar, es necesario tener en claro qué es una hipoteca fija. Se trata de un préstamo hipotecario cuyo tipo de interés se mantiene igual durante todo el plazo de devolución. Esto significa que el precio de las cuotas mensuales que deberás abonar por mes no se modificará nunca, siempre mantendrá el mismo valor. A diferencia de lo que sucede con las hipotecas variables, las hipotecas fijas no dependen de un índice, como el euríbor, que puede fluctuar periódicamente, generando un aumento en el precio de tu préstamo hipotecario.

Las hipotecas fijas son una gran opción para aquellas personas que valoran la estabilidad. Si te interesa saber en todo momento lo que deberás abonar a fin de mes y no te encuentras dispuesto a que tu interés aumente o baje en función de un indicador externo como el euríbor, no dudes en optar por una hipoteca fija.

Es importante resaltar que, actualmente, los bancos comenzaron a encarecer sus tipos fijos debido a la subida del euríbor. Si tienes pensado contratar una hipoteca fija a un precio interesante, lo más aconsejable es solicitarla antes de que más bancos se sumen a esta estrategia o, bien, que eliminen de su catálogo los préstamos hipotecarios a tipo fijo.

Las mejores hipotecas fijas septiembre 2022

Aquí te contaremos cuáles son algunas de las mejores hipotecas fijas septiembre 2022 que el mercado tiene para ofrecer. Ten en cuenta que, para seleccionarlas, se han considerado parámetros generales, por ejemplo, el interés, la cantidad de productos bonificadores o las comisiones. En otras palabras, si bien son las hipotecas fijas más baratas del mercado, no significa que se traten de las mejores que puedes obtener si sabes negociar con el banco.

Es por esto que, lo ideal si te interesa algún producto es solicitar información a los bancos para obtener un préstamo que logre ajustarse mejor a tu perfil.

Hipoteca fija de imaginBank

1,70% a 30 años (2,17% TAE)

En primer lugar, se encuentra la nueva Hipoteca fija de imaginBank. Presenta un interés que parece de otro momento, un 1,70% únicamente con la domiciliación de tu nómina. Por otro lado, te brinda la posibilidad de financiar hasta el 90% de la compra de tu futura vivienda, solo en caso de que se trate de tu futura vivienda habitual. El plazo de devolución del dinero puede ser de hasta 30 años.

Lo mejor de esta opción es que presenta un interés sumamente bajo, y lo puedes obtener solo a cambio de domiciliar tu nómina.

Sin embargo, lo negativo es que únicamente la puedes contratar para comprar una vivienda habitual.

Puede ser una buena opción si buscas abonar una cuota baja y necesitas financiar más del 80% de la compra.

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Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja

2,25% a 25 años (2,52% TAE)

Otra hipoteca que tiene su lugar entre las mejores hipotecas fijas septiembre 2022 lo ocupa la Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja. Con un interés del 2,25% para un plazo máximo de 25 años, que puedes obtener únicamente con la domiciliación de las nóminas de los titulares (de un mínimo de 2500 euros entre todas). Con este préstamo podrás financiar un máximo del 80% de la compra de una vivienda habitual, siempre que su valor sea de 125 000 euros mínimo.

El lado positivo es que no tienes que contratar seguros para obtener el interés bonificado, algo que sin dudas, abarata su coste.

No obstante, tendrás que devolverlo en 25 años como mucho, de modo que pagarás unas cuotas más costosa que con otras hipotecas que pueden reembolsarse en 30 años

Puede ser una buena opción si quieres comprar una vivienda o un piso de 125 000 euros o más y tienes la posibilidad de realizar la devolución del dinero en 25 años.

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Hipoteca Inteligente tipo fijo EVO Banco

2,05% a 30 años (2,53% TAE)

La Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco también se encuentra entre las mejores hipotecas fijas septiembre 2022. Presenta un interés del 2,05% para un plazo de devolución de hasta 30 años. Bonificado por domiciliar los ingresos (este servicio no implica dinero extra) y contratar sus seguros de hogar y de vida, lo que aumenta un poco su coste total. Esta entidad online de Bankinter ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de adquisición de una vivienda habitual.

Lo mejor de esta hipoteca es su interés, se trata de uno de los más bajos del mercado y no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada total o parcial.

El lado negativo es que, el interés sube hasta en 0,30 puntos si no contratas los seguros de vida y hogar de EVO Banco. Además, sube en 0,10 puntos si no domicilias unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, sin embargo, ese requisito no implica un gasto de dinero y es sencillo de cumplir.

Puede ser una buena opción si los seguros que te ofrece EVO Banco te resultan interesantes y consideras que su precio es adecuado. Ten en cuenta que si no los contratas, el interés será más elevado y deberás abonar unas cuotas mensuales más costosas.

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Hipoteca Fija de BBVA

2,05% a 20 años (2,91% TAE)

La Hipoteca Fija de BBVA presenta un interés del 1,95% para un plazo de devolución de hasta 15 años y del 2,05% para un plazo de 20, 25 o 30 años, a cambio deberás domiciliar tu nómina y contratar los seguros de hogar y vida del banco. Tendrás la posibilidad de financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual o el 70% si se trata de segunda vivienda.

Lo mejor es que tiene un interés sumamente bajo, principalmente si puedes devolver el dinero en 15 años.

Lo que resulta menos convincente es que el seguro de vida de BBVA es bastante costoso.

Puede interesarte no tienes inconveniente con contratar los seguros del banco para obtener un interés muy bajo.

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Hipoteca Fija de Caja de Ingenieros

2,05% a 20 años (2,71% TAE)

Por último, te presentamos la Hipoteca Fija de Caja de Ingenieros, que cuenta con un interés de entre el 2% a 15 años y el 2,10% a 30 años. Para obtener ese tipo tienes que domiciliar tu nómina y tres recibos, utilizar una tarjeta de crédito de la entidad bancaria y también, contratar sus seguros de hogar, vida y protección de pagos. Esta entidad ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo máximo de 30 años.

Lo mejor de esta hipoteca es su tipo de interés, se trata de uno de los más bajos del mercado.

Lo que no resulta conveniente es que, para obtener ese interés tendrás que contratar un seguro de protección de pagos, y cinco productos más.

Es una buena opción solo si te parecen interesantes todos los productos ofrecidos por la entidad bancaria para bonificar el interés.

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¿Estamos en un buen momento para contratar una hipoteca a tipo fijo?

Si tienes en mente contratar un préstamo en esta modalidad, no debes dejar pasar más tiempo para tomar la decisión. Los bancos optaron por subir el precio de sus hipotecas fijas para ajustarlo a la subida del euríbor, el objetivo es alentar la contratación de sus hipotecas variables. Algunas entidades bancarias directamente han eliminado productos de su catálogo.

La lógica de la banca es estratégica, si el indicador de referencia de los préstamos variables continúa al alza, obtendrán más beneficios en el corto y medio plazo que con los fijos.

Por el momento, al menos 15 bancos han modificado las condiciones de sus hipotecas fijas, y se espera que más entidades se sumen.

Las características principales de las hipotecas a interés fijo

Las hipotecas fijas suelen financiar un máximo del 80% de la compra de la primera vivienda, sin embargo, hay algunos bancos que pueden ofrecerte una financiación más elevada si presentas un buen perfil. Estas son sus principales características:

Cuota mensual constante: se trata de hipotecas dirigidas a aquellas personas que no buscan asumir riesgos al momento de pagar su préstamo, como sí ocurre con las variables. Que la cuota sea constante te brinda la posibilidad de tener un mayor control sobre tus gastos mensuales.

El interés varía según el plazo: en una hipoteca fija, el interés será mayor mientras más largo sea el plazo que elijas para realizar la devolución del préstamo. Su valor también dependerá de la rebaja del interés que te aplica el banco si contratas alguno de sus servicios o productos bonificadores, por ejemplo, seguros o planes de pensiones. Ten en cuenta que siempre debes negociar las condiciones. El interés que firmas se te aplicará durante toda la vida de la hipoteca.

Económicas: si bien los bancos se encuentran subiendo sus tipos fijos, todavía ofrecen hipotecas fijas bastante baratas. Esto significa que, puede ser un buen momento para contratar estos préstamos, con un tipo de interés que ronda el 1,5%.

¿Cómo elegir una buena hipoteca fija?

Aquí van los puntos que debería presentar una hipoteca fija para considerarla una opción interesante:

Debe presentar un interés por debajo de la media, 1,81% en el primer trimestre de 2022, según el Banco de España.

Que pueda obtenerse sin tener que contratar bonificaciones. Una gran cantidad de bancos solicitan suscribirse a diferentes productos adicionales (seguros, planes de pensiones, entre otros.) como condición para rebajar el tipo de interés. Debes buscar hipotecas que incluyan pocos de estos productos o bien, que te den la posibilidad de elegir los que te interesan.

Sin comisiones, no presentan comisiones, de ser posible, busca una sin comisión de amortización anticipada, subrogación o novación.

A causa de la volatilidad actual del mercado hipotecario, debes ser muy cuidadoso si te encuentras en pleno proceso de tramitar tu hipoteca. Es posible que el banco intente empeorarte el interés en medio de las negociaciones o antes de emitir la FEIN, que es el documento donde aparecen las condiciones personalizadas de tu préstamo. No debes ceder si la subida es muy importante, sin embargo, tampoco los rechaces si continúa siendo un interés interesante a pesar del aumento.

Contratar la mejor hipoteca fija

Si quieres una hipoteca y te has decidido por una fija, te brindamos estos consejos para que te resulte más sencillo dar con el préstamo hipotecario que necesitas:

Simula la cuota que pagarás

Utiliza un simulador de cuotas hipotecarias gratuito para saber cuánto te costaría la cuota mensual de una hipoteca fija. Lo ideal es calcular el precio de diferentes hipotecas fijas para saber cuál te resultaría más conveniente. Ten en cuenta que las mensualidades no sean mayores al 35% de tus ingresos mensuales netos. Ninguna entidad bancaria aprobará tu solicitud si superas ese límite.

Busca ofertas en varios bancos

Consulta primero las condiciones que te ofrecen los bancos online, que hoy en día son las más atractivas del mercado. Al tratarse de condiciones no negociables, te pueden ser útiles como referencia para comparar con el resto de productos que se venden en el mercado. Dirígete también a tu banco de siempre para tener una idea de lo que pueden ofrecerte y usa el comparador para buscar condiciones más favorables.

Compara hipotecas

Utiliza el comparador de hipotecas para ver qué condiciones te brindan todos los bancos de España, tanto online como los tradicionales. Recuerda que las características de las hipotecas que aparecen en el comparador serán las estándar que brindan los bancos, no significa que sean las que finalmente se te apliquen si sabes cómo negociar.

Contratar a un bróker

Un intermediario o bróker hipotecario sabe muy bien cómo funciona el mercado hipotecario y cómo negociar con los bancos para obtener mejores condiciones o financiación de más del 80% habitual. Existen brókers gratuitos y otros de pago según el tipo de hipoteca que requieras. La mayor ventaja de contratar a estos profesionales es que solo deberás pagar por sus servicios si firmas una de las hipotecas que te consiguen. Si las rechazas o contratas otro préstamo por tu cuenta, no deberás abonar nada.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas fijas septiembre 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El euríbor continúa al alza y sube la hipoteca media

1 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuál es la situación actual del euríbor y cómo es que sube la hipoteca media. Continúa leyendo el artículo para saber más.

El índice interanual escala hasta alcanzar el 1,758% y coloca la tasa media de agosto en el 1,225% Esto, sin lugar a dudas, genera el mayor aumento interanual en la cuota desde el 2000.

¿Cuál es la situación actual del euríbor?

La cotización diaria del euríbor a 12 meses se encuentra acelerando su avance en los últimos días del mes y, debido a la falta de una sesión para que concluya agosto, indica una media del 1,225% que dejará el mayor aumento interanual desde el año 2000. Aquellos que revisen su hipoteca a tipo variable con el dato del euríbor de agosto van a sufrir un encarecimiento de su cuota mensual de aproximadamente unos 120 euros de media.

El índice ha logrado escalar este martes al 1,758%, máximos desde enero de 2012 y acentúa su aumento desde el 1,482% en que cerró el viernes, por otro lado, en terreno de récord desde hace una década. El aumento de las dos últimas sesiones se debe al alza generalizada que han registrado las rentabilidades de la deuda, luego de que tanto la Fed como el BCE hayan dejado ver en estos días su voluntad de combatir la inflación con nuevos aumentos de los tipos de interés, incluso si se debe sacrificar el crecimiento.

La opinión de la Fed y el BCE

Se trata del mensaje que emitió Jerome Powell, presidente de la Fed, en el simposio de bancos centrales celebrado en Jackson Hole, secundado por el BCE. En el Banco Central Europeo ha surgido también, el debate de una posible subida de tipos de 75 puntos básicos en la próxima reunión del 8 de septiembre, de este modo lo reclama el ala dura del Consejo de Gobierno de la institución.

Esto significa que, la subida del euríbor es un claro reflejo del fuerte movimiento en el mercado de bonos. Ha logrado ajustarse en estos días a un contexto en el que las alzas de tipos se pueden agudizar y el precio del dinero se encuentra elevado por un tiempo mayor al previsto hasta el momento por los inversores hasta alcanzar el objetivo de recuperar la estabilidad de precios.

¿Cómo sube la hipoteca media?

Para comprender mejor cómo sube la hipoteca media, imaginemos una hipoteca media de 150 000 euros, a un plazo de 25 años y con un interés de euríbor más un diferencial de 90 puntos básicos. La cuota que se debe abonar por mes, pasará de ser 525,5 euros a unos 644,9 euros mensuales luego de la actualización con la tasa de euríbor del mes de agosto. En otras palabras, se trata de 119,45 euros más que deberás abonar cada mes, un gasto extra para la economía doméstica de 1433 euros durante los próximos doce meses.

Luego de un buen tiempo de tipos de referencia en la zona euro al cero y prácticamente sin variaciones en el índice, el repunte del euríbor ha deshecho abruptamente la calma que reinaba en las revisiones anuales de las hipotecas a tipo variable. De este modo, el tipo de interés para la citada hipoteca va del 0,4% del último año, debido a un euríbor que en agosto de 2021 se alineaba con el -0,5% de la facilidad de depósito, hasta un 2,125%, al añadir el 0,9% de diferencial a la tasa mensual del mes de agosto.

El aumento en la comparativa interanual de la media mensual del euríbor será de 1,723 puntos, se trata de algo que no se registra desde el año 2000. El aumento se aproxima al récord que se registró en aquel año, que dejó incrementos interanuales en la media del índice hipotecario que superan los 2 puntos.

¿Cómo se prevé que evolucionará el euríbor?

Se prevé que durante los próximos meses el euríbor continúe avanzando, lo que apunta a la revisión al alza en las cuotas de las más de 4 millones de hipotecas variables que tienen lugar en el país. El euríbor aumentará en paralelo a los nuevos incrementos del precio del dinero que podría decidir el BCE. Incluso, el de septiembre no se tratará del último y el mercado ya descuenta de manera rotunda dos alzas consecutivas de los tipos de interés en la zona euro de medio punto en septiembre y en octubre, sin dejar de lado un aumento de 75 puntos básicos para la próxima reunión del día 8 de septiembre. Algunos expertos afirman la posibilidad de que el euríbor termine este ejercicio cerca del 1,9%, sin embargo, la velocidad de su ascenso deja caducas la mayoría de las previsiones.

Las hipotecas a tipo variable comenzaron a aumentar en su revisión anual, a pesar de que fue por la mínima, en enero de este año luego de años de nulas variaciones en el euríbor e incluso de bajas. Es por esto que, la perspectiva ya era de una paulatina vuelta a la normalidad en la política monetaria del BCE. No obstante, la realidad es que se ha acelerado con la guerra de Ucrania y una inflación desbocada.

¿Qué ocurre con las hipotecas fijas?

Hoy en día, las hipotecas a tipo fijo son la garantía de estabilidad en las cuotas y, a pesar de que su valor es mucho más alto si lo comparamos con el de hace un año, continúan siendo mayoritarias en la nueva concesión. Según indican los últimos datos del INE de junio, representan el 73% del total.

Por otro lado, de las más de 14 400 hipotecas que modificaron sus condiciones en junio, el 22,6% fue por cambios en los tipos de interés. Si previo al cambio, el 23% de ellas se encontraba a interés fijo, luego de la modificación de los tipos, ese porcentaje se elevó a un 49,9%

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