Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas variables septiembre 2022 que tiene para ofrecer el mercado. Continúa leyendo el artículo para saber más.
Hipotecas variables: ¿De qué se trata?
Cuando hablamos de una hipoteca variable, nos referimos a un préstamo hipotecario que presenta un interés que varía durante el plazo de devolución del préstamo, al contrario de lo que ocurre con las hipotecas fijas. Esto funciona de esta manera debido a que, el tipo se calcula sumando dos elementos diferentes, por un lado uno constante y otro que depende de un índice de referencia, el más usado en España es el euríbor, que fluctúa.
Si el euríbor sube o baja a la hora de la revisión de tu préstamo hipotecario, también lo hará el interés y, esto significa que, lo mismo sucederá con las cuotas que abonas por mes. Aquí te detallaremos de qué se trata cada uno de los elementos que se suman:
- Diferencial de la hipoteca: el diferencial se pacta con el banco, se trata de la parte fija del interés de las hipotecas variables. No se modifica a lo largo del plazo de devolución del préstamo, a no ser que se incumplan las condiciones de los productos y servicios bonificadores que fueron acordados con la entidad durante la firma de la hipoteca. Por ejemplo, si observas una publicidad de una hipoteca en la que dice que el interés es de ‘euríbor + 1%’, el diferencial es el ‘1%’.
- Índice de referencia: se trata de la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda fluctuar en cada revisión. Hay diferentes índices de referencia diferentes, sin embargo, el más utilizado en el país es el euríbor.
Es importante resaltar que el valor del euríbor se ha disparado a partir del mes de febrero y varios bancos, entre ellos, COINC, BBVA, EVO Banco y Bankinter han reducido el interés de sus hipotecas variables para compensar esa subida y atraer a una mayor cantidad de clientes. Esto es una gran noticia si estás pensando en contratar una hipoteca variable.
¿Cómo funciona el interés de una hipoteca variable?
El índice de referencia puede modificar el precio de una hipoteca variable en cada revisión. El motivo es que estos índices cambian su valor constantemente, en algunos casos incluso lo hacen a diario, motivo por el cual, los bancos establecen un momento para llevar a cabo la revisión del contrato de la hipoteca para actualizar el tipo de interés. Esta revisión se realiza, por lo general, cada seis o doce meses.
Un ejemplo para comprenderlo mejor, con una hipoteca de 150 000 euros a 30 años y un interés de euríbor más 1%. Si el euríbor se encuentra al 0,5%, la cuota será de 517,68 euros. Si cuando realizan la revisión de la hipoteca el euríbor ha escalado a 0,7%, la mensualidad aumentará a 532,20 euros.
En la revisión se recalcula el interés según el índice de referencia vigente en ese momento. Sin embargo, si tienes un interés bonificado por haber aceptado algún producto o servicio adicional (por ejemplo, domiciliar la nómina o los recibos, firmar un seguro o plan de pensiones o utilizar una tarjeta), el banco comprobará que continúas cumpliendo con esos requisitos que fueron pactados. De no hacerlo, te aplicará una penalización con la subida del interés que corresponda.
Las mejores hipotecas variables septiembre 2022
Aquí te contaremos cuáles son las hipotecas variables más económicas que puedes encontrar en el mercado en septiembre 2022:
Hipoteca Inteligente EVO Banco
En primer lugar, entre las mejores hipotecas variables septiembre 2022, se encuentra la Hipoteca Inteligente de EVO Banco. Nos ofrece un interés del 0,99% para el primer año y de euríbor más 0,60% a partir del segundo. A cambio, deberás domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar del banco. EVO Banco pertenece a Bankinter, y puede financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual. Con un plazo máximo de 30 años para realizar la devolución el dinero, además, no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.
Lo mejor es que ofrece uno de los intereses más bajos del mercado, tanto durante el primer año como el resto del plazo.
Lo que resulta menos convincente es que para obtener un buen interés tendrás que contratar el seguro de hogar de la entidad, que te costará un dinero extra. Además, deberás domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros al mes, pero es un requisito gratuito y fácil de cumplir.
Puede ser muy interesante si quieres pagar poco luego del primer año y consideras que el seguro de hogar de EVO Banco tiene unas condiciones interesantes.
Hipoteca Pibank
La Hipoteca Pibank es una de las mejores del mercado. Se trata de la única con la que no se abonan cuotas durante los primeros tres meses y presenta el interés más bajo, 0% durante los primeros tres meses, 0,98% el siguiente año y euríbor más 0,78% para el resto del plazo, todo esto, sin tener que contratar otros productos. Pibank, ofrece una financiación de hasta el 90% de la compra si no se supera el 80% del valor de tasación. Brinda un plazo de devolución de hasta 35 años y tres meses y no cobra comisiones.
Lo mejor de esta hipoteca es su interés, uno de los más bajos del mercado. Además, que no presenta comisiones ni productos bonificadores.
Lo menos convincente es que solo sirve para comprar una vivienda habitual, su precio debe ser de 100 000 euros mínimo.
Puede ser una buena opción para aquellos que no cuentan con muchos ahorros y buscan una hipoteca barata que te brinde una financiación de hasta el 90% de la compra.
Hipoteca Variable Kutxabank
La Hipoteca Variable de Kutxabank presenta un interés sumamente bajo, euríbor más 0,79% para el primer año y euríbor más 0,64% los próximos. A cambio, deberás domiciliar nóminas por un valor mínimo de 3000 euros entre todos los titulares, contratar un seguro de hogar y aportar 2400 euros al año a un plan de pensiones de la entidad bancaria. Kutxabank ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de amortización de hasta 30 años. No cobra comisión de apertura.
El lado positivo de esta hipoteca es que presenta un interés muy por debajo de la media del mercado.
Lo que resulta menos convincente es que, para obtener un buen interés tendrás que cobrar unos ingresos muy elevados y contar con una gran capacidad de ahorro.
Es una gran opción para aquellos que cuentan con un nivel adquisitivo alto.
Hipoteca Variable COINC
La Hipoteca Variable de COINC se trata de una de las más económicas gracias a sus condiciones competitivas. Con un interés del 1,25% durante el primer año y de euríbor más 0,75% para los próximos. Por otro lado, al contrario de lo que hacen otras entidades bancarias, este banco no te exigirá la contratación de otros productos para obtener su interés. COINC es una marca online de Bankinter que ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de la vivienda, o bien, 60% para segunda residencia. Brinda un plazo de devolución de hasta 30 años. Su hipoteca variable no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada o subrogación.
Lo bueno de esta hipoteca es su interés sumamente bajo y lo puedes obtener sin contratar ningún producto de la entidad.
Sin embargo, se trata de un producto cerrado. Esto significa que, las condiciones que puedes conseguir son las que ves, ya que el banco no negocia rebajas.
Puede ser interesante para aquellos que busquen pagar unas cuotas bajas y no deseen atarse al banco con seguros u otros productos.
Hipoteca Tipo Variable de MyInvestor
Con la Hipoteca Sin Mochila Tipo Variable de MyInvestor podrás acceder a un interés desde el 1,29% para el primer año y desde euríbor más 0,89% para los próximos. Además, no tendrás que contratar otros productos. MyInvestor financia el 80% del precio de la vivienda, será el 70% para segunda residencia, te brinda un plazo de hasta 30 años y no cobra comisión de apertura. Sin embargo, no tendrás la posibilidad de contratar esta hipoteca si no cobras, mínimo, 4000 euros entre todos los titulares.
Lo bueno es que no debes contratar otros productos de la entidad bancaria para obtener un interés competitivo.
Sin embargo, únicamente podrás solicitarla si cobras un mínimo de 4000 euros mensuales entre todos los titulares.
Puede ser una buena opción si estás buscando una hipoteca que no te ate y cuentas con un nivel adquisitivo alto.
¿Cómo calcular cuánto pagarás por tu hipoteca variable?
Si te interesa saber cuánto deberás abonar cada mes, lo ideal es utilizar una calculadora de cuota gratuita. Con esta tipo de herramienta podrás:
- Saber cuál será la cuota que deberás abonar con el euríbor actual.
- Te permite saber qué cuota pagarás en diferentes escenarios del euríbor: 0%, 1%, 2%, 3%, 4% y 5%.
De este modo, lograrás comparar de manera realista cómo puede afectar la subida del euríbor a tu préstamo hipotecario si ya tienes uno y, si estás por solicitarlo, te permitirá valorar cuál es la oferta más económica y conveniente según tu situación económica. Ten en cuenta que lo ideal es que tus cuotas no sean mayores al 35% de tus ingresos netos en ningún escenario.
¿Qué tener en cuenta para contratar una buena hipoteca variable?
Una hipoteca variable económica debe contar con ciertos requisitos:
Interés menor a euríbor más 0,85% a partir del segundo año, se trata del tipo variable medio que brindan las entidades bancarias. Para el primer año, su tipo tendrá que ser menor al 1,50%.
Pocos productos bonificadores, en otras palabras, que no sea necesario contratar demasiados servicios de la entidad bancaria para obtener un buen tipo de interés. Por lo general, los bancos solicitan domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. No obstante, algunas entidades exigen también suscribir una menor cantidad de productos o que te brindan la posibilidad de elegir cuáles contratar.
Sin comisiones, principalmente la de apertura, que es la que se abona al momento de contratar la hipoteca.
¿Conviene más una hipoteca variable o fija?
Durante los últimos años, los bancos optaron por abaratar sus hipotecas fijas. Incluso, aproximadamente el 60% de los préstamos hipotecarios que fueron firmados en 2021 fueron a tipo fijo, según afirma el Instituto Nacional de Estadística.
No obstante, la apuesta por los préstamos hipotecarios fijos llega a su fin. Una gran cantidad de entidades bancarias comenzaron en febrero a rebajar sus hipotecas variables para volverlas mucho más interesantes para los clientes y afrontar la subida del euríbor.
A pesar de la subida del euríbor, las hipotecas variables son una opción interesante si eres capaz de devolver el dinero en poco tiempo, ya que su interés todavía es bastante bajo. Sin embargo, las hipotecas fijas brindan una estabilidad a las cuotas que debes abonar por mes que es imposible de garantizar con una hipoteca variable. En resumen, optar por uno u otro tipo es una decisión sumamente personal que tendrá que tomarse según la tolerancia al riesgo de cada uno.
Otra opción muy interesante son las hipotecas mixtas. Pueden ser buenas para aquellos que buscan abonar una cantidad estable y más económica durante los primeros años y cuentan con los ahorros necesarios para saldar la mayor parte del préstamo hipotecario antes de que se te aplique el interés variable.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas variables septiembre 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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