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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo sobre la situación actual del euríbor diario. Además, te explicaremos cómo se reflejará en las hipotecas variables. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Situación del euríbor diario

La media mensual provisional de septiembre se encuentra cerca del 2%. El euríbor no para de subir, de hecho, el jueves pasado el euríbor diario se ubicó en el 2,223%. Se trata de un nivel que no veíamos desde comienzos de febrero de 2009.

Luego de cerrar el mes de agosto con una media mensual del 1,25%, el euríbor diario superó la cota del 2%. Esto sucedió después del anuncio Banco Central Europeo (BCE) sobre una subida de los tipos de interés en 75 puntos básicos. El finde esta medida es hacer frente al alza de la inflación.

El euríbor continúa con su escalada, hace una semana logró superar la barrera del 2,1%. Esto tuvo lugar, luego de que el dato de inflación de Estados Unidos para el mes de agosto no fuese tan bueno como lo esperado. El IPC retrocedió menos de lo pensado y la tasa subyacente aumentó más de lo que se creía, hasta alcanzar el 6,3%. Esto representó una gran desilusión para los mercados, que reaccionaron con importantes retrocesos, al comprender que esos datos justifican un mayor endurecimiento de la política monetaria por parte de la Fed.

¿Qué opinan los expertos al respecto?

Los analistas de Bankinter han afirmado que, luego del mal dato de la inflación americana, ha cambiado la mentalidad con respecto a los tipos en Estados Unidos. Además, indican que ahora se teme que la Fed aumente 100 puntos básicos el 21 septiembre en lugar de 75 puntos básicos. Sin embargo, lo más importante es que los tipos van a subir más allá de donde se creía. Comienza a reconocerse que no se sabe hasta qué punto, ya que esto va en serio. Por otro lado, afirman que tampoco se sabe en qué momento volverán a bajar luego de haber aumentado lo que tengan que aumentar.

Tras las subidas, el euríbor intenta anticiparse a los siguientes movimientos de política monetaria. Asufin prevé que el euríbor se ubicará en el 2,2% para fin de año. Además, cree que puede llegar a alcanzar el 3% para 2023. Por su parte, los expertos del Panel de Funcas prevén un freno en la tendencia al alza del indicador hipotecario. Ubican en cerca del 2,3% a finales del año próximo.

¿Qué sucede con las hipotecas variables?

La subida del euríbor implica también un aumento de precio para las hipotecas a tipo variable a las que les toque revisión. Con los datos de lo que va de mes, la media provisional de septiembre se encuentra en el 1,993%. En caso de que cierre septiembre en un 1,9%, una hipoteca variable de 100 000 euros podría aumentar unos 84 euros al mes, lo que se traduce en 1000 euros más al año.

Lo bueno es que más de un millón de familias han optado por contratar hipotecas fijas para financiar la compra de vivienda desde inicios de 2009. Esto significa que se encuentran protegidas ante las variaciones de los tipos de interés. Representan un 24% de todas las hipotecas sobre viviendas que fueron formalizados a partir de entonces.

¿Cómo afectará la subida del euríbor a las hipotecas variables?

La subida de tipos que fue anunciada por el BCE ha tenido como primera consecuencia una importante subida del euríbor, lo que implica un aumento en las cuotas que deben abonar las familias que han firmado una hipoteca a tipo variable. A pesar de la subida es generalizada, no en todas las hipotecas variables impacta de la misma forma. Esto variará según el año en que hayan sido concretadas y dependerá también de la cantidad que se haya abonado hasta el momento.

¿Por qué no impacta de la misma manera en todas las hipotecas variables?

La inmensa mayoría de las hipotecas variables que se firman en España hacen uso del sistema de amortización “francés”. Este sistema consiste en que la cuota mensual que se debe abonar es constante por 12 meses, y en los primeros años de vida del préstamo hipotecario, la mayoría de la cuota se encuentra destinada al pago de intereses, mientras que el resto se dirige al pago del principal. Sin embargo, según pasa el tiempo, estos factores comienzan a invertirse hasta que al final del préstamo prácticamente solo se abona principal. Este es el motivo por el que el impacto del aumento del euríbor no será igual para una hipoteca que se contrató en el año 2021 que para una que se firmó en el año 2005.

Los expertos en el sector prevén cuál será el sobreprecio que deberán abonar las familias que tengan que actualizar su préstamo con el actual euríbor en función del año en que contrataron la hipoteca. Para comprenderlo mejor, pondremos de ejemplo, una hipoteca media de 150 000 euros, a un interés de euríbor + 1,5% y con un plazo de devolución de 25 años, asumiendo que no se han realizado amortizaciones anticipadas. Por ejemplo, aquella persona que contrató una hipoteca variable en agosto de 2021 deberá afrontar un incremento de la cuota mensual de 118 euros, es decir, 1421 euros anuales. Esto se reduciría a 104 euros al mes, 1245 euros anuales, se contrató en 2018 y a solo 44 euros al mes y 528 al año, para aquellas que fueron contratadas en 2005.

Por otro lado, para el cálculo del impacto real de la subida del euríbor es necesario tener en cuenta el gran volumen de hipotecas fijas que fueron firmadas en España en los últimos años. De hecho, llegaron a transformarse en el formato de hipoteca más demandado por los españoles.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la situación del euríbor diario y cómo afectará a las hipotecas variables. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Hipotecas a tipo fijo: el refugio de las familias afectadas por el euríbor

19 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo las familias afectadas por la escalada de euríbor buscan refugio en las hipotecas a tipo fijo. Continúa leyendo el artículo para saber más.

La situación de las familias afectadas por el euríbor

Más de la mitad de las nuevas hipotecas que se han firmado a partir del mes de enero de 2021 son a tipo fijo y un 24% desde enero de 2009.

Una gran cantidad de familias en España se encuentran atentas a la escalada del euríbor. Se trata del indicador de referencia más utilizado en España para la mayoría de las hipotecas. El euríbor se ubica en máximos desde 2009, ya que registra una tasa diaria del 2,2% y una media mensual provisional en septiembre cercana al 2%.

El euríbor a 12 meses lleva desde abril subiendo sin parar, de hecho, en lo que va del año acumula su mayor escalada de la historia. A causa de esto, una hipoteca media a la que le toque revisión se encuentra sufriendo un aumento de más de 100 euros al mes.

No obstante, más de un millón de familias se protegieron de la subida del euríbor a partir de que estalló la burbuja inmobiliaria gracias a las hipotecas fijas. Según indican los datos del INE, entre enero de 2009 y junio de 2022, se han formalizado 1,17 millones de préstamos fijos para la compra de vivienda en el país. Esta cifra refleja un 24% de todos los préstamos hipotecarios que fueron firmados en ese plazo.

Mayor contratación de hipotecas fijas

La contratación de hipotecas a tipo fijo ha aumentado desde 2014, cuando inició la recuperación luego de la crisis económica y financiera. Sin embargo, el gran impulso se generó a partir de 2016, coincidiendo con la estrategia de las entidades bancarias de abaratar su oferta de hipotecas a tipo fijo.

Por otro lado, desde enero de 2021, un poco más de la mitad de las hipotecas que se firmaron en España fueron a tipo fijo. En lo que va de ejercicio su peso sobre el total se ha ubicado por encima del 70%. En otras palabras, siete de cada diez hipotecas que se firmaron en el primer semestre del año fueron a tipo fijo. El récord tuvo lugar en abril, cuando llegaron a representar el 75,3% de las operaciones inscritas en los Registros de la Propiedad, según el INE.

Los bancos aumentan el precio de las hipotecas fijas

Durante los últimos años los bancos y expertos en el mercado hipotecario incentivaron la contratación de las hipotecas fijas, cuyos tipos de interés han llegado a mínimos históricos respecto a los de las ofertas variables. No obstante, en los últimos meses el sector financiero ha ido aumentando los intereses de las hipotecas fijas para atraer a los clientes hacia las hipotecas variables, incluso, han abaratado estas últimas.

Frente a la subida de euríbor, los bancos, optaron por encarecer sustancialmente las condiciones de las hipotecas a tipo fijo. De hecho, en muchos casos han bajado los diferenciales de las hipotecas variables. No obstante, la mayoría de los clientes continúan optando por las hipotecas fijas.

Si analizamos los datos de mercado podremos ver que, de media, los tipos de interés de las hipotecas fijas se ubican, hoy en día, entre el 2,5% y el 3%, esto es casi el doble que hace unos meses.

Sin embargo, hay varios bancos que se encuentran ‘subvencionando’ los tipos con el fin de atraer nuevos clientes, y aún es posible encontrar en el mercado ofertas por debajo del 2%, a pesar de que no duren por siempre. Los precios varían de forma constante a causa de la gran volatilidad de los costes de financiación a largo plazo.

Hoy en día, las entidades financieras se encuentran adaptando su oferta al nuevo marco de tipos de interés, lo que lógicamente implica trasladar esas subidas de tipos también a los préstamos a tipo fijo, esto les resta atractivo. Sin embargo, no quiere decir que aún no pueda encontrarse alguna oferta con condiciones favorables, pero debemos considerar que lo habitual en este escenario es que muchas de las ofertas tan competitivas que encontrábamos hace unos meses ya no se encuentren en el mercado.

¿Qué puntos influyen al momento de elegir entre una hipoteca fija y una variable?

Los expertos en el sector afirman que no hay una hipoteca perfecta, ya que la elección variará según la situación personal de cada consumidor, y de factores como sus finanzas o en cuánto tiempo pretende pagar el préstamo.

Por ejemplo, variará si el consumidor tiene un empleo fijo, cuál sea su sueldo, el mayor o menor importe que financie de la compra de la vivienda, el plazo de devolución que busca y si tiene posibilidades o no de mejorar su situación financiera a futuro.

Aversión al riesgo

Por otro lado, la decisión de elegir una hipoteca u otra además de tener mucha relación con las circunstancias personales y económicas de cada cliente, también variará según su aversión al riesgo.

En las hipotecas fijas, podrás saber siempre cuál es la cuota que debes pagar por mes, de este modo evitarás posibles aumentos inesperados por la fluctuación en los tipos de interés. Por otro lado, en las hipotecas variables el tipo de interés se encuentra definido por un diferencial que se suma al índice de referencia, que suele ser el euríbor. Esto genera que la cuota que debes abonar por mes varíe tras las revisiones del índice. Sin embargo, generalmente, estas hipotecas presentan un tipo de interés más bajo a la hora de la contratación en comparación a las hipotecas fijas, ya que el tipo de interés es más alto cuanto mayor sea la duración del periodo a tipo fijo. Es por esto que, se trata de una decisión que depende de los factores personales, principalmente de la capacidad de soportar un eventual aumento en las cuotas hipotecarias.

Plazo de devolución

Otro punto a considerar al momento de elegir entre hipoteca variable o a tipo fijo es el plazo en el que el cliente quiere pagar la hipoteca y las posibles comisiones que deba afrontar.

El cliente debe saber que su precio en el momento de contratación suele ser un poco más elevado al de la variable. A cambio, no se encuentra expuesto a la fluctuación de los tipos de interés en el mercado a lo largo de la vida de la hipoteca. Esto brinda tranquilidad y confianza para aquellos con mayor aversión al riesgo. De lo contrario, debe considerar que en caso de tener pensado hacer amortizaciones anticipadas (parciales o totales) durante la vida del préstamo, los costes que deberá asumir por ese hecho suelen ser más gravosos. Esto se debe a la pérdida financiera en la que puede incurrir la entidad bancaria en caso de que los tipos de mercado se ubiquen por debajo del interés remuneratorio.

¿Qué comisiones puede aplicar el banco por amortizaciones anticipadas?

Debemos tener en cuenta que, tras la entrada en vigor de la ley hipotecaria en junio de 2019, las entidades bancarias tienen limitadas las comisiones máximas que pueden aplicar. En el caso de una hipoteca variable, la penalización máxima es:

0,25% del capital amortizado en caso de que el pago se lleve a cabo en los tres primeros años de vida de la hipoteca.
0,15% si tiene lugar entre el cuarto y el quinto año. Una vez superado ese plazo, no puede cobrar comisión.

Por otro lado, en las hipotecas fijas la comisión límite es la siguiente:

2% del capital si el desembolso se lleva a cabo en los primeros 10 años de vida de la hipoteca.
1,5% a partir de los diez años.

Sin embargo, no todas las entidades cobran comisión de amortización. Si se pretende ir realizando amortizaciones parciales o cancelar la hipoteca antes de su vencimiento este es un punto fundamental a tener en cuenta.

En último lugar, también es aconsejable valorar las bonificaciones que brinda cada entidad, de este modo podrás comparar diferentes ofertas hipotecarias y negociar con la entidad bancaria las condiciones finales del préstamo. Esto se debe a que, en la mayoría de los casos cambian si lo comparamos con la oferta estándar que publicitan los bancos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las hipotecas a tipo fijo para defenderse del euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Hipotecas con plazo de devolución de 40 años

16 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que necesitas saber sobre la posibilidad de acceder a una hipoteca con un plazo de devolución de 40 años. Se trata de una opción para los más jóvenes. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Se trata de préstamos hipotecarios pensados para jóvenes. Por lo general, ofrecen unas cuotas mensuales reducidas, a pesar de que lo ideal es amortizar de forma anticipada.

Si bien no es lo más habitual, ciertas entidades bancarias continúan brindando hoy en día hipotecas a 40 años. Se trata de un tipo de producto hipotecario bastante parecido a los demás, sin embargo, debido a su larga duración respecto a la amortización, este tipo de préstamos presentan ciertas características particulares que es mejor que conozcas si estás tienes pensado pedir uno de ellos. En este artículo te contaremos todo lo que debes saber las hipotecas con plazo de devolución a 40 años.

Hipotecas a tipo variable

En primer lugar, resulta conveniente tener en claro que, cuando se habla de una hipoteca con un plazo de devolución a 40 años, la mayoría, van a ser hipotecas a tipo variable. El motivo es que, debido a su larga duración, a ninguna entidad bancaria le interesa brindar préstamos a tipo fijo en estas condiciones. En 40 años, lo más lógico es que los tipos de interés suban, lo que implica una oportunidad para que la entidad bancaria obtenga beneficios. Es por esto que, si tienes pensado solicitar una hipoteca a 40 años, lo más probable es que tengas que debas optar por una hipoteca a tipo variable en lugar de a tipo fijo.

Hipotecas con plazo más extenso y menor cuota

Entre las principales características de las hipotecas con plazo de devolución a 40 años se encuentra que ofrecen plazos de amortización demasiado largos. Esto, implica unas cuotas más bajas. En otras palabras, a pesar de que nos encontremos abonando al banco durante mucho tiempo, 40 años en caso de que no realicemos una amortización anticipada, las cuotas que vamos a tener que afrontar cada mes van a ser pequeñas en comparación con otras hipotecas. De hecho, esta es la principal ventaja de las hipotecas a 40 años. Esto se debe a que, precisamente como contamos con tanto tiempo para devolver el capital prestado, las cantidades en las que se lleva a cabo esta devolución pueden ser bajas. Puede ser una opción interesante en el caso de rentas bajas o familias que les resulta difícil llegar a fin de mes.

Hipotecas en las que se abona una mayor cantidad de intereses

La mayor desventaja de las hipotecas a 40 años es que, al final, se paga una gran cantidad de intereses. Esto se debe a que, a pesar de que las cuotas que se tienen que afrontar cada mes sean pequeñas, una parte importante del dinero que pagamos es en forma de intereses y no en devolución de capital. En otras palabras, las hipotecas a 40 años, en definitiva, no son rentables si buscamos ahorrar dinero a largo plazo. Nos brindan la posibilidad de acceder a financiación que devolvemos de forma cómoda cada mes, sin embargo, debido a que tenemos un período de amortización tan extenso, esto quiere decir que los intereses totales que se pagan son muchos, ya que se abonan durante muchos meses.

Hipotecas para menores de 35 años

Las hipotecas con plazo de devolución a 40 años están específicamente diseñadas para los más jóvenes. Esto se debe, en primer lugar, se encuentran pensadas para devolverse en un plazo demasiado extenso. Es por este motivo que, este tipo de hipotecas por lo general, no se conceden a personas de mayor edad. Debido a que el riesgo de fallecimiento o de no contar con un trabajo que aporte ingresos constantes es mucho mayor. De hecho, cuando se trata de hipotecas con un plazo de devolución de 40 años, podemos decir que el elemento clave que se debe tener en cuenta en su concesión es que son consideradas por las entidades bancarias como hipotecas para jóvenes. Por este motivo, si tienes más de 35 años, no es muy probable que logres tener acceso a alguna hipoteca con este plazo.

¿Es mejor amortizar por adelantado este tipo de hipotecas?

Por otro lado, es fundamental considerar que las hipotecas a 40 años son productos que, si es posible, conviene amortizar de manera adelantada. Principalmente, antes de pasar la primera mitad de vida del préstamo hipotecario. En otras palabras, antes de que se cumplan los 20 primeros años del préstamo hipotecario.

Esto se debe a que, debido a que son hipotecas en las que se terminan pagando muchos intereses por la extensa duración del préstamo, todo el capital que sea posible devolver por adelantado se traduce en un ahorro respecto a los intereses que abonamos por este tipo de hipotecas. Para conseguirlo, será posible llevar a cabo una novación o subrogación de la hipoteca, optar por una u otra dependerá de las condiciones de la hipoteca en cuestión, así como de la situación y preferencias del propio cliente.

¿Cuál es el proceso de concesión Hipoteca con plazo de devolución a 40 años?

En último lugar, es conveniente matizar que, a pesar de que los bancos no suelen conceder muchas hipotecas a 40 años, el proceso de concesión es bastante parecido al de otros productos hipotecarios. En otras palabras, para tener acceso a este tipo de hipotecas el estudio que lleva a cabo la entidad bancaria respecto al cliente es similar al de otros productos hipotecarios. Lo único que lo diferencia de manera considerable es que la edad del solicitante tendrá más peso que en otros casos, siendo prácticamente imprescindible tener menos de 35 años para acceder a ellas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas con un plazo de devolución a 40 años. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El tope a las hipotecas de Podemos es rechazado por Pedro Sánchez

16 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte por qué motivos ha rechazado Pedro Sánchez al tope a las hipotecas de Podemos. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Cuál es la propuesta de Podemos?

Podemos busca centrar la atención en la subida de las hipotecas a tipo variable. Esta formación, que es liderada por la ministra Ione Belarra le ha realizado al PSOE una propuesta. El plan consiste en exigir a los bancos a que brinden a sus clientes más vulnerables la posibilidad de reducir a un 0,1% por un año el diferencial. En otras palabras, reducir el porcentaje fijo de intereses que se abona al banco por mes en este tipo de hipotecas. De este modo, buscan compensar la subida del Euribor.

¿Por qué se compran más viviendas en un escenario de inflación e incertidumbre económica?

los datos de la Asociación Hipotecaria Española afirman que, hoy en día hay 4,1 millones de hipotecas variables, se trata del 75% del total. Podemos da a conocer una medida que es de carácter temporal. Este proyecto se encuentra dirigido únicamente a aquellas familias que tienen dificultad para afrontar el pago mensual de su hipoteca. Por otro lado, para determinar los destinatarios, proponen utilizar los mismos umbrales que fueron fijados en la pandemia para las moratorias de hipotecas y alquileres. Además, los morados aseguran que en ningún caso las entidades bancarias podrían aumentar el plazo de amortización del crédito.

La proposición de ley en el Congreso

Su principal objetivo es convencer a sus socios de coalición para que esta medida sea incluida en el próximo real decreto del Plan de Contingencia. Eso sí, los morados afirman que también llevarán la propuesta al Congreso en forma de Proposición de Ley en los siguientes días.

Según sus previsiones, la medida podría lograr una disminución de la cuota hipotecaria de las familias vulnerables de, aproximadamente, entre 100 y 150 euros. Por otro lado, ante las posibles críticas, indican que al fijar en el 0,1% el diferencial, las entidades bancarias continuarían obteniendo beneficios. Si bien, es cierto que más reducidos. No obstante, al mismo tiempo podrían evitar posibles casos de morosidad o impago, que resultan bastante más complicados de revertir.

¿Por qué los bancos centrales aumentan los tipos de interés?

Para Podemos, es de carácter urgente enfrentar esta situación, luego de que el Euríbor, el índice de referencia más utilizado en España, haya pasado de un tipo negativo de -0,5% a comienzos de 2022 a superar el 2% este mes. El partido de Belarra cree que esto implica un impacto medio de 200 euros extra por mes para las hipotecas que se revisan ahora.

Afirman que esto, no únicamente implica que una gran cantidad de familias en España van a tener mucho más complicado llegar a fin de mes, sino que además puede llevar a una situación de morosidad o incluso impagos masivos. Esta situación pondría en riesgo la estabilidad del sistema bancario, como ya ha sucedido durante la crisis hipotecaria hace más de 10 años.

¿Qué opina Pedro Sánchez del tope a las hipotecas de Podemos?

Pedro Sánchez, presidente del Gobierno, ha asegurado que el tope a los intereses de las hipotecas que fue propuesto por Podemos «no está permitido en el tratado de la UE». El jefe del Ejecutivo ha tendido la mano a su socio de Gobierno al afirmar que comparte la inquietud del impacto de la inflación y la subida de los tipos en el gasto mensual que implican las cuotas hipotecarias para muchas familias.

No obstante, Pedro Sánchez comparte el análisis de Unidas Podemos y el sindicato UGT. En una entrevista por televisión aseguró que, el endurecimiento de la política monetaria es fundamental para controlar la evolución de la inflación, sin embargo, no se debe trasladar a un aumento de las hipotecas. Ya que esto implica dificultades para las familias que ya se encuentran sufriendo la escalada de los precios.

Podemos, como mencionamos más arriba, propone establecer un tope a las hipotecas variables, de carácter temporal. El objetivo es proteger a las familias vulnerables frente a la subida del euríbor. Esto, implicaría la reducción de hasta 150 euros en las cuotas hipotecarias, según sus cálculos.

Hacienda descarta la propuesta y analiza diferentes medidas para afrontar el impacto de la inflación

Fuentes cercanas al Ministerio de Hacienda han afirmado a diferentes medios que el Gobierno analiza distintas medidas posibles para aliviar la carga financiera que deben afrontar los ciudadanos, a causa de la subida de tipos de interés. Sin embargo, está claro que no comparten la propuesta de establecer un tope a las hipotecas, tampoco la propuesta de ERC de impulsar un fono de rescate.

No obstante, María Jesús Montero, ministra de Hacienda y Función Pública, ha recordado que en materia hipotecaria hay un marco regulado de obligado cumplimiento y que ese marco siempre debe ser respetado, respondiendo a la propuesta de la ministra de Derechos Sociales, Ione Belarra, quien lidera Podemos.

El jefe del Ejecutivo sí ha puesto la mirada en otras medidas impulsadas por el Gobierno, por ejemplo, el gravamen sobre los beneficios extraordinarios de las empresas energéticas y entidades financieras. De hecho, según ha recordado, fueron rescatadas con el dinero de los contribuyentes en la crisis anterior.

Por otro lado, la ministra de Hacienda, ha indicado en el Congreso de los Diputados que el Gobierno ya ha aprobado medidas para aliviar la carga de todos. También, ha resaltado la necesidad de que cada una de las medidas tenga el objetivo de bajar la inflación.

En línea con el presidente y Hacienda, la vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, ha comunicado que la subida de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) puede generar un impacto sobre un número determinado de familias. Además, recalcó que desde el Gobierno continuarán trabajando para proteger a los hogares y dar apoyo a la clase media y trabajadora.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la opinión de Pedro Sánchez con respecto al tope a las hipotecas de Podemos. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿En qué consiste el fondo de rescate de las hipotecas?

En Hipotecas

¿En qué consiste el fondo de rescate de las hipotecas?

15 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata el fondo de rescate de las hipotecas que planea crear el Gobierno para evitar la posibilidad de que se genere otra crisis hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El euríbor ha llegado a encontrarse en positivo a partir del pasado mes de abril de 2022. Es por este motivo que, aquellas familias que cuentan con hipotecas variables sufren un aumento en su cuota mensual. Los hipotecados deberán abonar una mayor cantidad de dinero que hace unos meses. Por otro lado, aquellos que buscan contratar una nueva hipoteca se encuentran con una subida de precios. Dicha subida afecta tanto a las hipotecas fijas como a las variables.

Sin embargo, está claro que los principales afectados son los hipotecados que firmaron un préstamo a tipo variable. El motivo es que el interés de este tipo de hipotecas se encuentra estrictamente vinculado el euríbor. Se calcula que se deberán abonar 219 euros más al mes, lo que se traduce en 2628 euros más al año.

Ahora, la pregunta es si hay ayudas en camino. Considerando esta situación, la UGT (Unión General de Trabajadores) ha exigido al Gobierno que retome la creación de un «Fondo de rescate de las hipotecas». El objetivo de esta medida es poder ayudar con créditos o subvenciones a las familias que no llegan a afrontar el pago de sus préstamos hipotecarios. Esto podría ser fundamental para evitar una nueva crisis hipotecaria.

¿En qué consiste el fondo de rescate de las hipotecas?

UGT solicita que el estado brinde ayuda por medio de subvenciones a las familias, a causa de la creciente subida del euríbor. El secretario general de la UGT Pepe Álvarez, en una entrevista a la Cadena SER le ha exigido al Gobierno que retome la creación de un fondo de rescate para las hipotecas, teniendo en cuenta la previsión del euríbor.

El fondo de rescate de las hipotecas se trataría de ayudas por medio de créditos bonificados o subvenciones. De este modo, las familias lograrían afrontar las nuevas cuotas hipotecarias.

¿Cuáles son las ayudas y subvenciones que se aprobarían con este nuevo fondo de rescate?

Aún no se conoce cuáles son las medidas del fondo de rescate de las hipotecas que podría retomar el Gobierno. Sin embargo, es posible que se aprueben diferentes mecanismos. Entre ellos se encuentran, las moratorias, una reducción de cuotas, bonificación en las comisiones por el cambio de tipo de hipoteca, entre otros.

El fin es que el Estado brinde ayuda a aquellas familias para evitar otra crisis hipotecaria. Según explica el secretario general de la organización, la UGT propuso esta medida a causa de las pocas negociaciones colectivas que se encuentran atascadas.

Un aumento del Salario Mínimo Interprofesional (SMI)

Por otro lado, más allá de la creación de un fondo de rescate de las hipotecas, también considera que un pacto de salarios es otro de los puntos fundamentales para desatascar esta situación. Ha afirmado que aumentar el Salario Mínimo Interprofesional (SMI) a 1049 euros es quedarse demasiado corto. Apuesta por redondearlo a 1100, ya que el IPC (Índice de Precios al Consumo) se encuentra «desbocado» y las personas que tienen una situación económica complicada, no pueden continuar perdiendo poder adquisitivo, indica el secretario general de la UGT.

Álvarez anunció la convocatoria de movilizaciones de forma inminente. El principal objetivo de esta medida es avanzar con los convenios colectivos, que al día de hoy se encuentran en situación de estancamiento.

Según afirma Pepe Álvarez, la convocatoria de movilizaciones se pondrá en marcha antes de que finalice el mes de septiembre, si la CEOE (Confederación Española de Organizaciones Empresariales) no cambia de postura. Todo parece indicar que, los convenios ni se acuerdan ni se firman y, por este motivo, se verán obligados a comenzar con un proceso de movilizaciones como ya está sucediendo en otros países.

¿Resulta muy costoso pasar de una hipoteca variable a una fija?

Es interesante saber que se están contemplando medidas para brindar ayuda a las familias para hacer frente al pago de la hipoteca en un escenario en el que se prevé que el euríbor continúe al alza. No obstante, una gran cantidad de hipotecados se preguntan si les resulta conveniente dejar atrás su hipoteca variable y pasar a una hipoteca fija para evitar inconvenientes y ganar mayor tranquilidad.

Debes tener en cuenta que hay tres maneras de pasar de una hipoteca variable a una fija:

Novación: se trata de la renegociación del préstamo hipotecario.
Subrogación: consiste en cambiar la hipoteca de titular o de banco.
Cancelar hipoteca: se trata de cancelar la hipoteca actual y contratar una nueva.

En el caso de la novación o subrogación, se tendrá que abonar la tasación de la vivienda, cuyo valor ronda entre 300 y 400 euros, y también, la comisión del cambio de tipo de interés, de fijo a variable, se trata de un 0,15% sobre el importe actual de la hipoteca, luego de los tres años será de 0%. Por otro lado, si optas por cancelar la hipoteca y contratar una nueva se tendrá que abonar adicionalmente la comisión de apertura, los gastos de cancelación registral y la comisión por amortización anticipada. Esto quiere decir que, la opción de cancelar la hipoteca y solicitar una nueva se trata de la menos económica.

En todo caso, antes de tomar la decisión de llevar a cabo cualquier cambio es fundamental estudiar cuáles son nuestras necesidades. Si lo analizamos a corto plazo o bien, si nos restan pocos años para terminar de abonar el préstamo hipotecario, lo más probable es que no nos resulte conveniente realizar un cambio de tipo de interés. Esto se debe a que, a pesar de que el euríbor haya aumentado, las cuotas de las hipotecas variables continúan siendo más bajas que las fijas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el fondo de rescate de las hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Nueva subida de tipos del BCE: ¿Cómo afecta a tu hipoteca?

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Alquileres con opción a compra para jóvenes de Madrid

15 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre la oportunidad del alquiler con opción a compra que brinda la comunidad de Madrid a los menores de 35 años. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La Comunidad de Madrid brinda alquileres con opción a compra para los jóvenes

Sin lugar a dudas, adquirir una vivienda hoy en día no es para nada sencillo, principalmente en el caso de los jóvenes. Esto se debe a que, al llevar poco tiempo trabajando, lo más probable es que aún no cuenten con el dinero necesario ahorrado. En otras palabras, nos referimos al 30% de lo que cuesta una casa o un piso. La importancia de este 30% se debe a que, se trata de la aportación que la mayoría de las entidades bancarias te exigirán al momento de brindarte un préstamo hipotecario. Por lo general, los jóvenes optan por vivir de alquiler, de modo que terminan abonando una renta más elevada que la cuota de una hipoteca. La mayoría, debe vivir de esta manera hasta que logren reunir los ahorros suficientes para dar inicio a la solicitud de una hipoteca.

Se trata de un problema muy común que afecta, principalmente, a aquellos jóvenes que viven en la Comunidad de Madrid. Esto se debe a que las casas y los pisos cuestan una gran cantidad de dinero en esta comunidad. Sin embargo, los políticos de la región no han dejado a un lado este problema. Para resolverlo, optaron por tomar la decisión de buscar soluciones útiles para ayudar los jóvenes. Isabel Díaz Ayuso, la presidenta de esta Comunidad Autónoma, ya ha comunicado su nuevo plan para ayudar a este colectivo, se trata de viviendas de alquiler con opción a compra a las que podrán tener acceso los menores de 35 años.

Aquí te contaremos cada uno de los detalles sobre esta nueva medida. Te explicaremos cómo funcionará y qué jóvenes tendrán la posibilidad de beneficiarse del plan. Por otro lado, si no vives en Madrid, te contamos qué ayudas se brindan en otras comunidades autónomas.

Hace ya varios meses, la Comunidad de Madrid comunicó que avalará las hipotecas de los jóvenes. Se trata de una ayuda para aquellos jóvenes que cuenten con pocos ahorros y tengan interés en comprar una vivienda. Aquí te explicamos bien en qué consiste y todos los detalles de esta medida.

Plan Alquiler con opción a compra: ¿Cómo funciona?

Ayuso afirmo durante el Debate del Estado de la Región, cuáles son los puntos fundamentales del Plan de Alquiler con opción a compra. Ese es el nombre que el gobierno le ha dado a esta medida. Su funcionamiento es muy simple, los jóvenes tendrán la posibilidad de alquilar una vivienda de protección oficial por diez años, abonando una renta bastante asequible. Luego, cuando ese plazo llegue a su fin, tendrán la posibilidad de comprar la vivienda. Es necesario aclarar que, aquel que alquile, no tendrá la obligación de adquirirla, en caso de que no lo desee.

La principal ventaja de este plan es que lo que hayas abonado de alquiler será descontado del precio del piso o de la casa. Para entenderlo mejor, aquí va un ejemplo. Si el alquiler del inmueble tiene un valor de 700 euros mensuales y el piso vale 250 000 euros, si decides comprarlo, se te descontarán 84 000 euros. Esto representa más del 30% de su precio. El banco, para brindarte un préstamo hipotecario, suele pedir que aportes el 30% de la compra con tus ahorros, sin embargo, como ya habrás abonado ese dinero previamente, no tendrás que tenerlo ahorrado.

No obstante, no todo en este programa es color de rosas. Es que, si optas por comprar el piso o la casa, no será posible vender a precio de mercado hasta que hayan transcurrido, como mínimo, 20 años.

En resumen, mientras mantengas la vivienda alquilada, tendrás la posibilidad de acceder a las ayudas para alquileres que brinda la Comunidad de Madrid.

¿Quién tiene acceso a alquilar con opción a compra en Madrid?

Por el momento, se conoce que el Plan de Alquiler con opción a compra se encuentra dirigido a jóvenes menores de 35 años que residan en la Comunidad de Madrid. No obstante, ni los canales de información de esta autonomía ni su presidenta, durante el debate que tuvo lugar el pasado 12 de septiembre, han detallado cuáles son los requisitos que se deberán cumplir para poder tener acceso a esta medida.

Hasta ahora, tampoco se sabe cuáles serán los municipios en los que se ofrecerán estas viviendas de alquiler con opción a compra, cuánto saldrá su alquiler o cuándo se encontrarán disponibles. Para saberlo debemos tener paciencia y esperar a que el plan se tramite, así podremos saber más detalles. Como las cosas de palacio van despacio, es muy probable que no contemos con más información hasta dentro de varios meses.

¿El resto de comunidades autónomas brinda este tipo de ayudas para jóvenes?

La Comunidad de Madrid ya ha anunciado una gran cantidad de ayudas para jóvenes que buscan comprar o alquilar una vivienda, sin embargo, la mayoría todavía no se encuentran disponibles: avales públicos, construcción de pisos de protección oficial, entre otros. No obstante, se trata de algo no te afecta si vives o pretendes residir en cualquier otra región de España.

Si eres joven y estás buscando comprar una vivienda, el resto de comunidades autónomas brindan otro tipo de ayudas e incentivos que te pueden ser de gran utilidad. Por ejemplo, ofrecen rebajas en los impuestos que gravan la adquisición de un piso o de una casa, avales públicos o préstamos hipotecarios con condiciones especiales.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los alquileres con opción a compra para jóvenes en Madrid. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Tasación online: descubre de qué se trata

13 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre la tasación online. Continúa leyendo el artículo y entérate cómo saber el valor de tu hogar si tener que salir de casa.

Sin lugar a dudas, es fundamental saber cuál es el valor de la tasación de vivienda a la hora de comprar o vender de un inmueble. Esto puede ser de gran ayuda para no perder dinero. Con la tasación online podemos saber cuál es el precio real del inmueble en el mercado. La tasación online es una manera de agilizar este proceso, cada vez son más las personas que las solicitan. Aquí te contaremos cómo es posible tasar una vivienda online.

¿Cómo se realiza la tasación online de un inmueble?

La tasación de una vivienda debe tener en cuenta diferentes factores, por ejemplo, su ubicación, situación fiscal, condiciones de la vivienda, estado del mantenimiento y antigüedad. También, deberá considerar cuáles son las condiciones del mercado y las variaciones de la oferta y demanda según la situación del entorno, hecho que, sin lugar a dudas, hace que las tasaciones de vivienda continúen siendo presenciales.

Sin embargo, por medio del canal online es posible realizar valoraciones de inmuebles. En este punto, es fundamental que, para que la tasación sea oficial, estés al tanto de qué tasadoras se encuentran homologadas por el Banco de España.

Tasación online de vivienda

Es sabido que, cuando hablamos de la tasación de una vivienda nos referimos a la acción de valorar el precio de mercado de un inmueble. Para que la tasación sea válida tendrá que ser llevada a cabo por una empresa que se encuentre homologada por el Banco de España.

Una tasación de vivienda nos puede ser de gran utilidad a la hora de saber si el precio de la vivienda que nos interesa comprar, o bien, vender es el adecuado. El precio de tasación de vivienda puede no ser el mismo que el precio de compra, sin embargo, nos puede ser de utilidad para fijar un precio como vendedores. Por otro lado, también nos servirá a la hora de negociar el precio de compra atendiendo al valor de tasación, esto en caso de que resulte sustancialmente más bajo que el precio de compra.

Herramientas de tasación online: ¿De qué se trata?

Las herramientas de tasación online son plataformas que nos dan la posibilidad de estimar el valor de la vivienda en Internet. Por lo general, se trata de webs que fueron desarrolladas por tasadoras, portales inmobiliarios, entidades bancarias u otro tipo de empresas vinculadas al sector inmobiliario para dar valores estimados de las propiedades. No obstante, en ningún caso pueden reemplazar una tasación hipotecaria. Aquí, te contamos qué debes considerar al momento de tasar tu vivienda.

Recuerda que las herramientas de tasación online gratis son muy útiles para estimar el precio de la vivienda. Sin embargo, lo más aconsejable es que realices tantas tasaciones como sea posible antes de definir el precio de tu vivienda. Por otro lado, te recomendamos que incluyas dentro de estas al menos una valoración presencial.

¿Qué se considera en el valor de tasación de una vivienda?

El valor de tasación de una vivienda tiene en cuenta las condiciones de la vivienda como pueden ser los metros cuadrados útiles, construidos, entre otros, sin embargo, estos no son los únicos puntos que se consideran en este proceso. También, se pone el foco en diferentes aspectos externos, por ejemplo, la cercanía a instalaciones públicas como pueden ser, paradas de transporte público, colegios, entre otros, otro punto que se considerará es si la vivienda sufrió alguna rehabilitación, en qué estado se encuentran los elementos comunes, como por ejemplo la fachada u otros, si cuenta con un ascensor o no, y una gran cantidad de elementos más.

Diferentes Métodos de tasación de vivienda

Podemos decir que hay cuatro métodos diferentes para llevar a cabo la tasación de una vivienda o inmueble. Dichos métodos se sustentan en el enfoque que se dé para realizar la valorización del inmueble:

Método de actualización: se trata de realizar el cálculo del valor del inmueble en función a los beneficios que se podrían obtener en caso de alquiler. Según este método, todo bien que genere rentas, o se encuentre destinado a alguna actividad económica que genere rentas periódicas futuras en el tiempo, puede capitalizar o actualizar dicho valor al momento actual. El valor que se obtiene es el conocido como valor en renta de una vivienda.

Método de comparación: consiste en la comparación con datos de ventas de inmuebles similares, ajustando a las condiciones de la vivienda que se tasa. En este método se tendrá en consideración la oferta y demanda del mercado, además del precio de venta de viviendas en la misma zona. Se realizarán los ajustes correspondientes de acuerdo a las características particulares del inmueble en cuestión.

Método residual: se trata de un método que se utiliza solo para llevar a cabo la valoración de viviendas en casos cuando no se puede aplicar el método de comparación, por no encontrar terrenos similares en la misma zona con los que comparar el coste. Este método consiste en calcular el valor de la vivienda en cuestión con la construcción ya finalizada. Luego se le restan los gastos en los que hay que incurrir para que la casa llegue a ese estado.

Método de costes: se lleva a cabo el cálculo del valor de la vivienda con los precios de construcción a la fecha de su tasación, agregando el valor del terreno y con el descuento de una amortización razonable, de acuerdo a las condiciones del inmueble en cuestión.

¿Cuánto cuesta una tasación?

El valor de las tasaciones no se encuentra regulado por ley y la tarifa que se nos aplique variará según la entidad con la que llevemos a cabo nuestra tasación. Por otra parte, otro de los puntos que influyen en el precio de una tasación pueden ser el tipo de inmuebles (en otras palabras, si se trata de un piso, casa, chalet, etc.) y las dimensiones de la vivienda.

¿Son confiables las tasaciones online?

Las herramientas de tasación online son fiables si sabes de qué manera utilizarlas. Siempre es mejor realizar varias valoraciones y considerar en cada herramienta los siguientes puntos:

Fuente de datos: es fundamental saber de dónde provienen los datos de los pisos que fueron vendidos recientemente. Si provienen de los portales inmobiliarios, debes considerar que suelen reflejar el precio de salida y no el precio final de venta. Este se suele negociar y termina siendo hasta un 20% más bajo.

Volumen de datos: debes saber si consideran los pisos vendidos en los últimos seis meses, de qué cantidad de propiedades estamos hablando exactamente, si se trata de una cantidad importante como para servir de referencia.

Intención de la compañía que pone el valor: generalmente, la intención de las empresas que valoran pisos de manera gratuita es atraer clientes. Es por esto que, en algunos casos, el valor que sugieren es más elevado del que los compradores se encuentran dispuestos a pagar. Esta práctica es muy común y puede ser parte de la estrategia de venta que determinan las inmobiliarias. Por este motivo es fundamental realizar más de una tasación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la tasación online. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Qué es la CIRBE?

12 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué es la CIRBE: Central de Información de Riesgos del Banco de España. Entérate de qué tan importante es su papel al momento de solicitar una hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

¿Qué es la CIRBE?

En primer lugar, debemos dejar en claro qué es la CIRBE. Nos referimos a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, más conocida por sus siglas. Se trata de una base de datos en la que es posible encontrar cada uno de los préstamos, créditos, avales y garantías que las entidades financieras mantienen con sus clientes.

¿Se puede saber cuál es mi CIRBE?

Cuando solicitas un préstamo hipotecario, la entidad bancaria se encargará de realizar una serie de comprobaciones antes de aceptar la operación. Esto significa que, es muy probable que el banco consulte en la Central de Información de Riesgos del Banco de España. De este modo, estará al tanto de cuál es tu situación de endeudamiento. Además, sabrá cuáles son los riesgos que implica prestarte el dinero que le has solicitado. Aquí te contaremos cuáles son los puntos clave para entender qué es y cuál es la función que cumple la CIRBE en la concesión de un préstamo para la compra de vivienda.

¿Quién aparece en la CIRBE?

Es normal que surja la siguiente pregunta, ¿Todos nos encontramos en ese registro? La respuesta es no. Para aparecer en la CIRBE el cliente tendrá que alcanzar un límite mínimo en créditos, préstamos personales, garantías o avales que hayan sido contratados con una entidad financiera. Hasta el año 2020, el límite era de 9000 euros, sin embargo, hoy en día ese límite mínimo es de 1000 euros.

¿Qué significa esto? Quiere decir que, si tienes un préstamo de 800 euros con una entidad financiera, no aparecerás en la CIRBE. No obstante, hay algo más a tener en cuenta. Podrías tener créditos, préstamos, avales y garantías con distintas entidades y, si cada una de ellos es menor a los 1000 euros, tampoco figurarías en este registro. En otras palabras, si tienes un préstamo de 2000 euros con una entidad bancaria, aparecerás en la CIRBE, sin embargo, si tienes 3 préstamos de 700 euros en entidades distintas, a pesar de que sumen 2100 euros, esta información no aparecerá.

¿Qué deudas figuran en la CIRBE?

La CIRBE alberga información detallada sobre cada una de estas operaciones: préstamos, créditos, avales y garantías. Además, las mantiene actualizadas de forma mensual a medida que se van llevando a cabo los pagos. A partir de que el Banco de España publica la Circular 1/2021, se modifican las cuantías que se consideran al momento de que las deudas figuren en esta base de datos.

Deudas de 1000 euros o más: de enero de 2021 en adelante

Luego de la actualización de la Circular 1/2021, cada uno de los préstamos, créditos, avales y garantías por valor que supere a los 1000 euros que se suscriban con una misma entidad tendrás que aparecer en la CIRBE. De esta manera, cada una de las deudas que cumplan con estos dos requisitos, es decir, valor mayor a 1000 euros y ser concedido a partir de enero de 2021, figurarán en la CIRBE.

Deudas de 9000 euros o más: previas a enero de 2021

Previo a la actualización de la Circular 1/2021, las deudas suscritas tendrán que llegar a la cantidad de 9000 euros y encontrarse suscritas con una misma entidad para figurar en la CIRBE. Entonces, si una deuda fue contraída con estas condiciones previo a enero de 2021, y aún se está amortizando, también aparece en el CIRBE, ya que la nueva circular únicamente afecta a las nuevas deudas que se incorporan a partir de la fecha de su publicación.

De esta forma, es posible que se dé la siguiente situación: haber pedido un préstamo por valor de más de 1000 euros (pero menor a los 9000 euros) con una misma entidad y que este no se pueda encontrar en la CIRBE. Sin embargo, esta situación solo podrá tener lugar en el caso de que dicho préstamo haya sido concedido antes de enero de 2021.

¿Cuál es la función de la CIRBE?

La función principal de la CIRBE es brindar información detallada sobre los riesgos que implican ciertas operaciones financieras. Puntualmente, debido a esta información, las entidades bancarias pueden establecer cuál es el nivel de riesgo que implica realizar un préstamo de dinero a un posible cliente. Esto se debe a que, gracias a la información de la CIRBE, consiguen estar al tanto del nivel de endeudamiento que el cliente en cuestión ya ha asumido. De esta manera, es posible saber qué tan seguro es concederle un préstamo o un crédito a ese cliente en particular.

¿Cómo se relaciona la CIRBE con los préstamos hipotecarios?

Por lo general, las entidades bancarias consultan la información de un cliente en la CIRBE cuando este va a pedir un préstamo hipotecario. De este modo, el banco accede a la información que requiere sobre el nivel de endeudamiento de este posible cliente, y así, podrá valorar si la operación es segura o no. O bien, en otras palabras, si le concede o no el préstamo hipotecario.

Con respecto a este punto, es fundamental tener en cuenta que, según afirman los expertos en el tema, lo más aconsejable es que la parte que destinamos a pagar la hipoteca no sea mayor al 35% de nuestros ingresos.

¿Cuál es la diferencia que existe entre la CIRBE y un registro de morosos?

Es necesario considerar que la CIRBE no se trata de un registro de morosos. La CIRBE es una base de datos en la que figurará cualquier persona que se encuentre vinculada a una operación de préstamos, créditos, avales y garantías. De este modo, tanto si los pagos se han llevado a cabo en tiempo y forma en el contrato como si no es así, la persona figurará en la CIRBE. Por este motivo, la CIRBE no es utilizada propiamente para saber si un posible cliente es un moroso o no. Sencillamente, se utiliza la CIRBE para saber el nivel de endeudamiento que la persona en cuestión ha asumido ya.

¿Cualquier persona tiene acceso a la información que brinda la CIRBE?

La información que se encuentra en la CIRBE es pública y al mismo tiempo, confidencial. Es pública para los bancos y otras entidades de financiación, que tienen acceso a ella para comprobar cuál es el riesgo de prestar dinero a una determinada persona. Sin embargo, es confidencial para otras personas (físicas o jurídicas). En otras palabras, únicamente los bancos y las entidades de financiación pueden acceder a la información personal que alberga la CIRBE. Eso sí, cualquier persona física tiene la posibilidad de acceder a su propia CIRBE si así lo desea.

¿Cómo puedo acceder a mi CIRBE?

Para tener acceso a tu CIRBE solo deberás pedir un informe a la propia entidad. Esta solicitud es totalmente gratuita, y se puede realizar de diferentes maneras. Puedes hacerlo de forma presencial en cualquier sucursal del Banco de España, por medio de solicitud por carta, o bien, de forma virtual (para esto será necesario disponer del DNI electrónico).

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Sin cédula de habitabilidad: ¿Es posible escriturar?

12 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las posibilidades de escriturar sin cédula de habitabilidad. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Para podes habitar una vivienda, no solo es necesario que cuente con cuatro pareres y un techo. La realidad es que, hay una importante diferencia entre lo tú puedes creer que necesitas en una vivienda para entrar a vivir y lo que te exigen las administraciones.

En primer lugar, la diferencia fundamental tiene su propio nombre, nos referimos a la cédula de habitabilidad. Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre la cédula de habitabilidad. ¡Pon atención y toma nota!

¿De qué se trata la cédula de habitabilidad?

En primer lugar, es necesario dejar en claro qué es la cédula de habitabilidad. Se trata de un documento administrativo que acredita que un inmueble cumple las condiciones básicas mínimas para poder habitarlo en términos de salubridad, higiene y seguridad de la edificación.

Dicho de otra manera, se trata de una garantía de que la vivienda no se vendrá abajo, que los sistemas sanitarios funcionan de manera adecuada y que cumple ciertos criterios mínimos. Se tendrá en cuenta todo lo que respecta a la superficie de la vivienda, ya que no todos los tamaños son válidos, o bien, altura. La cédula de habitabilidad es realmente mucho más importante de lo que parece a simple vista.

¿Para qué se utiliza este documento?

Sin cédula de habitabilidad no podrás comprar o vender una vivienda, incluso se la requiere para dar de alta los suministros del hogar en algunas comunidades autónomas. Por ejemplo, funciona de este modo en el caso de Cantabria, Asturias, Baleares, Cataluña, Extremadura, La Rioja, Murcia, Navarra y Valencia. Por otro lado, en otras comunidades la cédula de habitabilidad fue sustituida por la licencia de primera ocupación.

¿Cómo se obtiene la cédula de habitabilidad?

De la misma manera que existen comunidades que la exigen y otras que no, los requisitos para obtener la cédula varían según cada Ayuntamiento. En este punto, cada Ayuntamiento tiene sus normas.

Sin embargo, hay un punto que no cambia, se trata del proceso en general. Esto significa que, necesitarás que un arquitecto o un aparejador se encargue de inspeccionar la vivienda y emita un certificado, deberás presentar este certificado para que te den la cédula.

La cédula de habitabilidad cuenta con una validez de 15 años. Sin embargo, existe la posibilidad de que necesites una nueva si llevas a cabo una gran reforma en la vivienda que puedan afectar a su estructura.

¿Es posible escriturar sin cédula de habitabilidad?

Se trata de una pregunta que no tiene una respuesta concreta. Esto se debe a que la respuesta varía dependiendo de cada comunidad autónoma. Existen algunas comunidades que sí brindan la posibilidad de escriturar la vivienda sin cédula de habitabilidad y otras que no. Es por este motivo que, resulta fundamental que te informes antes de comprar una vivienda.

Por otro lado, también existe una excepción a la regla general, la primera es cuando la vivienda que se vende requiere de una reforma integral. Ante esta situación, si es posible escriturar sin la cédula, sin embargo, tendrás que obtenerla luego de llevar a cabo las reformas para poder ingresar a vivir.

Para este tipo de casos, existen hipotecas para comprar vivienda y reformar en las que no se acostumbra solicitar este documento. En una hipoteca para comprar vivienda es muy probable que la entidad bancaria sí lo solicite.

¿Cómo proceder si tu vivienda no tiene la cédula de habitabilidad?

Para comprenderlo mejor veremos un ejemplo. Imagina que has comprado una vivienda sin cédula de habitabilidad o bien, que ya has firmado el contrato de arras sin haberlo comprobado previamente. ¿Qué sucede en este tipo de situaciones? La realidad es que deberás encargarte de conseguirla.

Esto se debe a que es fundamental contar con la cédula o de la licencia de primera ocupación para poder ingresar a vivir en la casa. Incluso, será necesaria para dar de alta suministros como, por ejemplo, el agua o la luz.

Para entenderlo mejor, imagina que un promotor ha finalizado la obra y te emplaza a firmar la escritura de la vivienda, pero aún no cuenta con la cédula de habitabilidad. Ante esta situación podrías negarte a firmar hasta que no cuente con el documento, informando de las razones.

Este es uno de los motivos por los que es tan necesario revisar ciertos datos antes de tomar la decisión de comprar la vivienda, como por ejemplo averiguar si la vivienda ya se encuentra hipotecada.

¿Es posible solicitar una hipoteca si la vivienda no cuenta con la cédula de habitabilidad?

A pesar de que la cédula de habitabilidad no es obligatoria, es muy probable que sin ella no te concedan la hipoteca. El motivo es que, el hecho de adquirir una vivienda sin este certificado no es legal ni seguro. Es por este motivo que, resulta sumamente recomendable que cuentes con él si tienes en mente comprar una vivienda.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre escriturar sin cédula de habitabilidad. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Nueva subida de tipos del BCE: ¿Cómo afecta a tu hipoteca?

10 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo te puede afectar la nueva subida de tipos del BCE si tienes o vas a contratar una hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Como preveían la mayoría de los expertos en el tema, el Banco Central Europeo (BCE) ha subido nuevamente sus tipos de interés en 0,75 puntos, pasando del 0,5% al 1,25%. Se trata del segundo aumento en lo que va del año, luego del que tuvo lugar el pasado mes de julio (del 0% al 0,5%). Con esta nueva subida de tipos, el BCE busca reducir la inflación de la eurozona, que ya lleva varios meses disparada y alcanzó en agosto un aumento récord del 9,1%.

No es seguro si la nueva política monetaria del Banco Central Europeo será de utilidad para reducir la inflación. Sin embargo, lo que sí podemos asegurar es que la nueva subida de tipos te interesa si tienes contratado una hipoteca o si estás pensando en pedir un préstamo hipotecario en los próximos meses para comprarte una vivienda. En el siguiente artículo te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto.

¿Qué relación hay entre los tipos del BCE y las hipotecas?

En primer lugar, resulta necesario aclarar por qué la nueva subida de tipos del Banco Central Europeo tiene un efecto negativo sobre los hipotecados. En resumen, el interés que el BCE ha aumentado es aquel que aplica sobre los préstamos que brinda a otras entidades financieras. A partir de este momento, las entidades bancarias deberán abonar un interés del 0,75% si se quieren financiar por medio de este organismo, en lugar del 0,5% que pagaban desde julio.

Como a los bancos deberán destinar una mayor cantidad de dinero para financiarse, subirán el interés que aplican sobre los préstamos que conceden a otros bancos. Esto significa que, el euríbor también subirá, ya que este índice representa el interés medio al que los bancos se prestan dinero entre sí. Su último valor es del 1,249% (agosto de 2022), sin embargo, los expertos en el tema prevén que finalice septiembre cerca del 2% y que termine el año rondando el 2,50% o incluso, por encima.

El euríbor es el índice de referencia más utilizado en España para calcular el interés de las hipotecas variables. En otras palabras, si este sube, las hipotecas variables serán más costosas. Debido a esto, las entidades bancarias también encarecerán sus hipotecas fijas, el objetivo es mantener sus márgenes de beneficios y lograr atraer a sus clientes hacia los intereses variables.

¿Qué sucede si tienes una hipoteca contratada?

Ahora que hemos aclarado la teoría, te contaremos qué ocurre si tienes una hipoteca contratada, veamos qué te pasará ahora que el BCE ha subido sus tipos de interés.

Hipoteca con interés variable

Si tienes contratada una hipoteca variable, lo más probable es que tu interés se actualice cada seis o doce meses con el último valor registrado por el euríbor. Como este índice se disparará, tus cuotas aumentarán abruptamente en cuanto se revise tu tipo de interés.

Para entenderlo mejor, aquí va un ejemplo, imagina que tienes una hipoteca media de 150 000 euros, con un plazo de 25 años y un interés de euríbor más 1% que se actualiza con el euríbor de diciembre. En caso de que se confirmen las previsiones y este índice termine el año en el 2,50%, las cuotas mensuales escalarán de 532 euros a 751 euros. En otras palabras, deberás abonar 219 euros más al mes, lo que se traduce en 2628 euros más al año.

Como puedes ver, tener contratada una hipoteca variable en este momento no es el mejor negocio. Es por esto que, si no quieres padecer la subida del euríbor, lo más aconsejable es que te pases a un interés fijo. Y mientras más rápido lo hagas, mejor, ya que se te termina el tiempo para tener acceso a tipos fijos de en torno al 2,50%.

Hipoteca con interés fijo

Por otro lado, si contrataste un préstamo hipotecario a tipo fijo para comprar tu vivienda, puedes mantener la calma. Las hipotecas fijas presentan un interés constante, la subida del euríbor no las afecta de ningún modo. En otras palabras, continuarás abonando las mismas cuotas que pagabas antes de la nueva subida de tipos del Banco Central Europeo.

¿Qué tener en cuenta si estás por pedir un préstamo hipotecario?

Sin lugar a dudas, la nueva subida de tipos del Banco Central Europeo también te afecta si estás buscando contratar una hipoteca para comprar una vivienda. Aquí te contaremos cómo te afecta:

Si te interesa tener un interés variable, las entidades bancarias te brindan un interés bajo sobre el papel, que será, aproximadamente, de euríbor más 0,80%. Es más bajo que el que podías obtener a inicios de este año, que era de euríbor más 1%. Sin embargo, ten cuidado, no te dejes engañar por estas rebajas, es estos momentos, el euríbor cotiza muy al alza, lo más probable es que las cuotas aumenten el semestre o el año que viene, cuando se lleve a cabo la revisión de tu tipo de interés. En caso de que este índice continúe escalando, como prevén la mayoría de los expertos en el tema, también abonarás una mayor cantidad en los próximos años.

Si e interesa tener un interés fijo, opta por contratar tu hipoteca lo antes posible. La previsión es que el euríbor escale aún más, esto genera que las entidades bancarias comiencen a encarecer sus hipotecas fijas para que sus clientes se sientan atraídos hacia el tipo variable. Si te das prisa, aún puedes acceder a un interés fijo bastante competitivo de, aproximadamente, el 2,50%. No obstante, este tipo de ofertas no se mantendrá durante demasiado tiempo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la nueva subida de tipos del BCE. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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