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Aquí te contaremos cómo solicitar la vida laboral y para qué sirve. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿De qué se trata el informe de la vida laboral?

El informe de vida laboral, o solo vida laboral, es un servicio que brinda la Seguridad Social de España a aquellas personas físicas. Cuando hablamos del informe de vida laboral nos referimos a un documento que alberga la información laboral completa de una persona. Este documento te dejará ver cada una de las empresas en las que ha trabajado una persona y por cuanto tiempo hasta el momento en el que se solicita. Se trata de un documento que se encuentra disponible tanto para trabajadores asalariados como para trabajadores autónomos.

Este documento reúne información sobre los días que el trabajador se encontró de alta, además de la fecha exacta de alta y de baja, el grupo de cotización en el que ha estado dado de alta en cada empresa.

En resumen, es un documento que contiene información sobre todos los periodos cotizados por cualquier trabajador a la Seguridad Social española. Ofrece información útil para trámites.

El informe de vida laboral es oficial

Es un informe emitido por la Tesorería General de la Seguridad Social, se trata de una entidad gestora de la Seguridad Social que gestiona todo lo vinculado con la afiliación al Sistema (altas, bajas y variación de datos). Este informe es gratuito, no debe confiar en quien le solicita dinero por llevar a cabo el trámite.

¿Por qué solicitar el informe de vida laboral?

Sin dudas, es un documento que solicitan los propios trabajadores, para corroborar que los datos sean correctos, o bien, porque se lo ha solicitado una empresa o la administración pública y la persona accede a realizar la entrega de dicha información. Sin embargo, el uso más común es para solicitar financiación personal como puede ser un préstamo hipotecario.

Es importante recordar que con el informe de vida laboral ya no será necesario dirigirte de forma presencial a la oficina de la seguridad social para solicitar tu vida laboral, ya que con el certificado digital es posible consultar rápidamente desde la oficina o desde la comodidad de tu hogar.

Partes del informe de vida laboral

El informe de la vida laboral se encuentra formado por diferentes partes. En primer lugar, podemos ver cuáles son los datos de la persona que lo solicita, la cantidad de días que ha estado dado de alta hasta el momento en que se genera el informe, las notas informativas y es posible que aparezcan otros textos dependiendo de la persona y su situación particular.

Lo próximo que encontraremos serán los períodos de tiempo que ha trabajado en las diferentes empresas que confirman su vida laboral y que aparezcan en la seguridad social de esa persona.

Para dejarlo aún más claro, aquí va una breve lista de los datos que podrás ver en el informe de la vida laboral:

Días totales que se ha estado dado de alta.

Régimen en el que se ha trabajado.

El grupo de cotización.

Tipo de contrato de trabajo.

La fecha de alta.

Fecha de baja.

El nombre de la empresa.

¿Cuál es la principal función del informe de la vida laboral?

Dicho informe se trata de un documento que puede ser de gran utilidad para diferentes situaciones de la vida. Es por este motivo que resulta fundamental tener en claro de qué se trata para poder tener acceso a él y corroborar que todos los datos que contiene sean correctos. Se trata de un documento que es emitido por la Tesorería General de la Seguridad Social y acredita las cotizaciones de cada persona.

Aquí te detallaremos para qué te puede servir el informe de vida laboral:

Prestación por desempleo: te permitirá realizar el cálculo para la prestación por desempleo.

Prestación al momento de jubilación: te dará la posibilidad de calcular la prestación que corresponde en el momento de jubilación.
Préstamo hipotecario: se trata de un documento fundamental si quieres pedir un préstamo hipotecario. Esto se debe a que, si quieres solicitar un préstamo hipotecario, debes mostrar tu solvencia y estabilidad laboral.
Acreditar tu situación laboral: este documento te permitirá acreditar tu situación laboral frente a una entidad financiera, para demostrar que cuentas con la posibilidad de hacer frente a los pagos sin inconvenientes.

Las entidades valoran, fundamentalmente, que cuentes con largas temporadas de trabajo en cada empresa y que exista continuidad, en otras palabras, que no tengas largos periodos de tiempo sin trabajo.

Obtener el informe de la vida laboral

Para llevar a cabo la solicitud del informe de la vida laboral debes acceder a la web de la Sede Electrónica de la Seguridad Social, ingresar a la sección “Ciudadanos” y hacer clic en “Informes y Certificados”. Una vez que hayas realizado estos pasos, deberás selecciona “informe de la vida laboral”.

Una vez allí será posible encontrar las distintas opciones que te permitirán obtener tu certificado de vida laboral, se trata de las siguientes:

Por medio de certificado digital: sin lugar a dudas, se trata de la manera más sencilla, cómoda y ágil. Sin embargo, será necesario contar con un certificado digital oficial.
Con usuario y contraseña del sistema de la Seguridad Social: podrás hacerlo de este modo siempre y cuando te encuentras registrado en ella.
Con sistema Clave PIN: se trata del mismo sistema que usa Hacienda para ingresar a la declaración de renta vía Web. Te dirigirá a la web de Hacienda, deberás informar tu DNI y su fecha de caducidad para validar tu identidad, te llegará una carta a tu domicilio que te informará el PIN para ingresar a tu informe de vida laboral. Ten en cuenta que se trata de un procedimiento bastante lento ya que debes esperar a recibir la carta por correo postal.
Por medio de SMS: se trata de una de las opciones más cómodas en caso de que no cuentes con certificado digital. Sin embargo, será necesario que la Seguridad Social cuente con tu número de teléfono móvil registrado.

Si quieres registrar tu móvil y acceder a tu vida laboral por medio de SMS, puedes hacerlo ingresando al formulario que brinda la TGSS, adjuntar tu DNI o NIE y un documento que demuestre que eres el titular de la línea.

Otra manera de conseguirlo consiste en solicitar que te envíen el informe de vida laboral a tu domicilio. Solo tendrás que hacer clic en la opción sin certificado y rellenando los datos que te soliciten, ten en cuenta que deben coincidir con los que se encuentran registrados en la Tesorería General de la Seguridad Social.

Con las demás opciones será posible descargar el informe de tu vida laboral en pdf de forma inmediata.

¿Cómo obtener el informa laboral rápido?

Si necesitas el informe de vida laboral de manera urgente, puedes solicitarlo por el siguiente método, ya que el viene con firma electrónica que lo hace válido para ser adjuntado en correos electrónicos.

Aquí van los pasos que debes seguir:

Primero, debes acceder al portal web de la Seguridad Social Española. Allí podrás ver las cuatro opciones que del sistema para acceder: Con Certificado Digital, Sin Certificado Digital, Con Clave Permanente o enviando un SMS.

Si elijes la opción uno, para obtener el Certificado Digital, tendrás la posibilidad de realizar la autenticación automática. Únicamente tendrás que seleccionar el botón indicado para descargar tu informe actualizado de manera inmediata.

La opción de Clave Permanente también es muy simple de utilizar. Deberás pulsar en el ícono “Clave”, colocar tu nombre de usuario, clave de acceso y tu DNI. Si no estás registrado en el sistema, podrás hacerlo en la misma web.

Si no tienes un Certificado Digital, debes acceder a la opción y rellenar un formulario donde te solicitarán los datos correspondientes. Una vez realizado el proceso, se creará la solicitud al sistema de la Seguridad Social. Después recibirás por email la información requerida para realizar el seguimiento a tu solicitud.

Requisitos para solicitar la vida laboral

En primer lugar, deberás cumplimentar con el formulario de solicitud del informe.
Los datos de Número de la Seguridad Social, DNI y domicilio tendrán que coincidir con los de la base de datos de la Seguridad Social para que el informe sea enviado a su domicilio.
Una vez realizada la petición se te enviará un mensaje, a la dirección de correo electrónico que hayas ingresado, y se te informará sobre el estado de la misma.
Después de 24 horas a partir de la recepción de dicho correo, tendrás la posibilidad de conocer el estado de tu petición por medio del servicio «Consulta de estado de solicitud de informes» para ello, será necesario tener el certificado digital.

El certificado digital

El certificado digital te dará la posibilidad de autentificar y garantizar la confidencialidad de las comunicaciones entre ciudadanos, empresas u otras instituciones públicas por medio de las redes abiertas de comunicación. Se asegura que únicamente el ciudadano tiene la posibilidad de acceder a la información, evitando posibles suplantaciones.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el certificado de vida laboral. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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¿Es más conveniente invertir en un plan de pensiones o amortizar la hipoteca?

16 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos qué resulta mejor, si invertir en un plan de pensiones o amortizar el préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Sin lugar a dudas, surgen muchas preguntas al pensar si es mejor destinar los ahorros, principalmente cuando nos acercamos al final del año.

Si contamos con un poco de dinero ahorrado, es normal que debamos decidir entre amortizar la hipoteca o invertirlo en un plan de pensiones. Las dos opciones presentan ventajas y puntos en contra. Dependiendo del caso, puede resultar más conveniente optar por una alternativa u otra. Aquí te contaremos cuáles son los puntos que debes tener en cuenta antes de tomar una decisión.

Plan de pensiones: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de un plan de pensiones nos referimos a un tipo de plan de ahorro que tiene como objetivo tener ahorros suficientes a partir del momento de la jubilación. Un plan de pensiones funciona de manera parecida a la mayoría de los planes de ahorros. En otras palabras, se van llevando a cabo aportaciones periódicas para aumentar los ahorros y, a la vez, estos ofrecen un rendimiento con el que aumenten su valor. Cuando se llega a la jubilación, se puede retirar todo el dinero ahorrado, es decir, se obtiene el dinero que fuimos depositando año a año además del rendimiento que hayamos obtenido. Eso sí, quedarán exceptuados los impuestos correspondientes que deben abonarse al momento de retirar el dinero.

Es necesario tener en cuenta que, por lo general, los planes de pensiones tienen una característica, se trata de que no es posible recuperar ese dinero hasta el momento de la jubilación. En otras palabras, lo que lo diferencia de la mayor parte de los planes de ahorro tradicionales, es que no tendrás la posibilidad de acceder a ese dinero hasta ya te hayas jubilado. Es por esto que, el dinero que se destine a un plan de pensiones debe ser siempre dinero que no vayas a necesitar a corto o medio plazo.

Amortizar anticipada de un préstamo hipotecario: ¿De qué se trata?

Otra opción disponible cuando contamos con cierta cantidad de dinero ahorrado es llevar a cabo una amortización anticipada de la hipoteca. Esto significa, adelantar el pago del dinero del préstamo hipotecario que aún debes a la entidad bancaria, la amortización puede ser total o parcial. De esta manera, lograrás reducir la deuda que tienes con el banco y, a la vez, al deber una menor cantidad de dinero, lograrás reducir también los intereses que abonas por la parte de capital que aún resta devolver.

Una amortización adelantada se puede llevar a cabo de dos maneras diferentes:

Amortización de cantidad: durante la novación se lleva a cabo la amortización adelantada de capital con los ahorros que contamos. Luego, se calcula nuevamente la cuota que tendremos que pagar a partir del resto de capital que quede pendiente. De este modo, al deberle una menor cantidad de dinero a la entidad bancaria, la cuota que debemos pagar por mes será más baja.

Amortización de tiempo: se trata de amortizar el plazo en vez de las cuotas. De esta manera, luego de la novación hipotecaria abonamos la misma cuota que antes de la amortización. No obstante, como adelantamos parte del pago, terminaremos de abonar las cuotas antes de tiempo. Esto significa que, también nos ahorraremos los intereses asociados a esas cuotas que hemos dejado de pagar luego de la amortización adelantada. En otras palabras, tendrás pendientes menos cuotas a pesar de que continúen teniendo la misma cuantía que antes de llevar a cabo la amortización.

¿Cuáles son las ventajas del plan de pensiones?

Entre las principales ventajas se encuentra que nos brinda un aporte de dinero extra para la jubilación. Por otro lado, al encontrarse protegidos y supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) se trata de una inversión sumamente segura.

Puntos en contra del plan de pensiones

Sin embargo, todo tiene su lado negativo. Su principal punto en contra es que, en la mayoría de ellos, no es posible tener acceso al dinero hasta el momento de la jubilación. Por este motivo, todo el dinero que se invierta en un plan de pensiones tendrá que ser dinero que se sepa con mucha seguridad que no se va a necesitar a corto ni a medio plazo para hacer frente a otro tipo de gastos.

¿Cuáles son las ventajas de amortizar la hipoteca?

Amortizar la hipoteca antes de tiempo ofrece varias ventajas. Una de ellas es que nos permitirá reducir nuestro nivel de endeudamiento y, a la vez, abonar una menor cantidad de intereses por nuestro préstamo hipotecario. Sin lugar a dudas, reducir el nivel de endeudamiento es una muy buena idea.

Con respecto a los intereses que abonamos por la hipoteca, será necesario considerar tanto el tipo de hipoteca como las previsiones de posibles aumentos de interés en el futuro. En este sentido, si contamos con una hipoteca a tipo fijo y no abonamos demasiados intereses puede que no sea muy notoria la cantidad de intereses que ahorremos. No obstante, a pesar de que actualmente las hipotecas están muy baratas, si contamos con una hipoteca variable y podemos prever que los tipos de intereses van a aumentar, el dinero que nos ahorraremos por medio de una amortización adelantada puede ser importante. Si te encuentras en esta situación, probablemente sea una buena idea valorar la opción de pasar de hipoteca variable a hipoteca fija.

Puntos en contra de una amortización anticipada

Entre los puntos en contra de amortizar la hipoteca por adelantado, debemos resaltar que, en ciertos casos puede ser más más conveniente invertir ese dinero de los ahorros en otras opciones financieras que nos brinden mayor rentabilidad. Por ejemplo, si tienes una hipoteca fija y abonas muy pocos intereses.

¿Qué tener en cuenta al momento de decidirte por un plan de pensiones o amortizar hipoteca?

Para tomar una decisión es importante tener en cuenta todo lo anterior y analizar detenidamente cada caso concreto. Sin embargo, existen algunas claves que nos pueden ayudar a tomar la decisión correcta:

Nivel de endeudamiento: si tu nivel de endeudamiento es alto, lo aconsejable será reducirlo si tienes la posibilidad.

Tipo de hipoteca: si tu hipoteca es variable y deseas protegerte de una posible subida de los tipos de interés, lo ideal será reducir la deuda cuanto antes. En caso de tener una hipoteca fija y abonar pocos intereses, es probable que lo ideal sea invertir los ahorros en otras opciones que nos brinden mayor rentabilidad.

Seguridad: si piensas invertir el dinero en un plan de pensiones, solo debes invertir la cantidad que no vayas a necesitar a corto ni a medio plazo.

Tanto si optamos por el plan de pensiones como por amortizar deuda por adelantado, es fundamental no invertir la totalidad de los ahorros. En otras palabras, siempre debemos quedarnos con un poco de dinero por seguridad, que nos permita tener acceso a él en caso de necesitarlo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre invertir tus ahorros en un plan de pensiones o en amortizar la hipoteca anticipadamente. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Impuestos del pago de la hipoteca: ¿Es posible recuperarlos?

15 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos si existe la posibilidad de recuperar los impuestos del pago de la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Cuando formalizas la compra de una vivienda, junto con el pago de la hipoteca vendrán asociados una gran cantidad de gastos e impuestos. Son conocidos como los de gastos de formalización de la hipoteca. Nos referimos a aquellos aranceles que deberás abonar a la Notaría y al Registro de la Propiedad, a los honorarios de la gestoría, al Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD) y los honorarios por llevar a cabo la tasación de la vivienda.

Ley de contrato de crédito hipotecario

Todos estos aranceles, gastos e impuestos del pago de la hipoteca, históricamente deben ser abonados por el cliente. No obstante, la ley que entró en vigor en julio de 2019, obliga a la entidad bancaria a hacerse cargo de la mayoría de estos gastos, menos el de tasación.

Se trata de una ley que fue aprobada por el Tribunal Supremo, quien sentenció que se trataba de una práctica abusiva. De modo que, si has firmado tu préstamo hipotecario con un banco antes del 2019 y debiste hacerte cargo de todos estos gatos, actualmente cuentas con la posibilidad de recuperar parte de ese dinero que un día abonaste de más. Sin embargo, si has firmado tu contrato hipotecario luego de 2019, los gastos que abonaste ya son los definitivos. Esto significa que no tendrás la posibilidad de reclamar extra. Esto se debe a que, a partir del 16 de junio de 2019 entró definitivamente en vigor la ley de contrato de crédito hipotecario. Se trata de un concepto que antes no existía como tal.

En primer lugar, debes tener en claro que podrás reclamar la mitad de los gastos de notaría. Además de todos los gastos vinculados con el registro de la propiedad, la gestoría y la tasación. Por otro lado, como cliente tendrás la posibilidad de reclamar este dinero solo en caso de que hayas afrontado cada uno de los gastos de formalización de créditos hipotecarios al momento de firmar la hipoteca.

La cantidad de dinero que tendrás la posibilidad de recuperar no es exacta y no será igual para todos, ya que dependerá de diferentes factores. Por ejemplo, influirá el importe de tu préstamo hipotecario, el año en que lo firmaste, y el banco con el que lo hayas firmado. También, influye el precio que abonaste en su momento por la gestoría, notaría y tasación, ya que siempre pueden variar un poco dentro de unos valores estándares.

Recuperar el dinero que has pagado de más en los impuestos de la hipoteca

Aquí te detallaremos cuales son los pasos a seguir y qué requisitos debes cumplir para poder obtener una recuperación parcial de los gastos de la formalización de tu hipoteca antes del año 2019.

Buscar todas las facturas que abonaste

Es fundamental buscar y reunir cada una de las facturas que pagaste. Esto se debe a que será necesario acreditar por escrito y con las facturas originales cada uno de los gastos que asumiste en relación con tu hipoteca. La gestoría con la que llevaste a cabo la firma de la hipoteca te las tuvo que enviar unas semanas o bien, un mes después de la formalización de la hipoteca.

Por otro lado, no debes preocuparte si no encuentras las facturas. Cuentas con el derecho a pedir una copia. Debes hacerlo en la misma gestoría, notaría, registro de la propiedad y tasadora con las que has formalizado el préstamo.

Reclama ante tu banco

Si bien es cierto que siempre cuentas con la opción de dirigirte directamente a los juzgados, no es una mala opción comentárselo primero a tu banco. Puedes hacerlo por medio de una reclamación al Servicio de Atención al Cliente. De este modo, les darás la opción de aprobar tu petición en el plazo de un mes antes de ir a los tribunales.

Si el banco acepta tus reclamaciones, deberá devolverte el dinero que corresponde. Por otro lado, en caso de que no lo acepte, contarás con la opción de elevar tu queja al Banco de España. Dependiendo de lo que emita este organismo, lo podrás utilizar para reforzar con más peso tus argumentos cuando lleves a cabo la denuncia en el juzgado.

Opta por ir a juicio

Una vez que ya no queden otras vías para intentar recuperar el dinero, únicamente quedará la opción de la vía judicial. De modo que, ahora pasará a ser cosa de tu abogado y del juzgado de primera instancia que te asignen dictaminar firmemente cuál es la sentencia final.

¿Qué gastos no será posible recuperar?

En estos casos, es fundamental estar bien informado sobre qué tipo de gastos no podrás recuperar, a pesar de que lo pidas ante los juzgados. Aquí, te detallaremos cuales son:

Mitad de los honorarios de la notaría: el Tribunal Supremos estableció que estos gastos deberían repartirse al 50% entre el banco y el cliente.

Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD): el Tribunal Supremo sentenció que el cliente tendrá que abonar estos impuestos si contrató su hipoteca previo al 10 de noviembre de 2018. Sin embargo, si has firmado tu contrato con posterioridad a esta fecha, sí tendrás la posibilidad de reclamarlo.

Gastos de compraventa: estos gastos, que son los asociados a la escritura de la propiedad, siempre serán responsabilidad del cliente.

Gastos de novación, subrogación o cancelación: se trata de otro tipo de impuestos y gastos que funcionan aparte, y por ende, no será posible reclamarlos.

En resumen, si buscar recuperar parte del pago de la hipoteca y hacer valer tus derechos, no lo dudes y da inicio lo antes posible a los trámites de reclamación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre recuperar los impuestos del pago de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Cambiar las condiciones de la hipoteca: ¿Cómo hacerlo?

14 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos algunas maneras de cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Es posible cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario por medio de la novación, la subrogación, o bien, la cancelación a través de la contratación de una nueva hipoteca

Si no estás del todo conforme con las condiciones de tu préstamo hipotecario, no te preocupes, aquí te contaremos cómo cambiar las condiciones. En ocasiones, los intereses son muy altos, las cuotas se vuelven demasiado costosas, contamos con un plazo que no nos resulta conveniente, entre otros. En estos casos, es necesario tener en claro que, aunque ya hayas firmado un contrato de hipoteca, cuentas con la posibilidad de cambiar de condiciones de tu préstamo. Puedes hacerlo por medio de tres vías: la novación, la subrogación y la cancelación y contratación de una nueva hipoteca.

Sin embargo, es lógico que surja la duda de cuál de estas opciones es la que resulta más conveniente. Aquí te contaremos detalladamente cuáles son las ventajas, los puntos en contra y los costes que implica modificar las condiciones de tu hipoteca. ¡Pon atención y toma nota!

Novación hipotecaria

Cuando hablamos de una novación de hipoteca nos referimos a una opción que te brinda la posibilidad de modificar todas las cláusulas de tu contrato. Se trata del tipo de interés, la vinculación, las comisiones, el capital o el plazo de devolución del préstamo. Sin embargo, para hacerlo, tendrás que llegar a un acuerdo con tu entidad bancaria.

La novación hipotecaria es una operación que, por lo general, se utiliza para abaratar la hipoteca, para pasar de variable a fijo, para obtener una financiación más alta, para poder realizar una reforma en el piso o para evitar impagos.

Las ventajas de una novación hipotecaria

La novación hipotecaria te permite modificar todas las cláusulas del préstamo hipotecario. Puede abaratar tu hipoteca, extender el plazo o eliminar las vinculaciones.

No en todos los casos será necesario tasar de nuevo la vivienda. Es probable que la entidad bancaria no exija la tasación de la vivienda para realizar esta operación. Esto dependerá del motivo por el que propones la novación hipotecaria.

Los puntos en contra de la novación hipotecaria

Es posible que el banco rechace tu petición. Debes tener en claro que la entidad bancaria no está obligada a concederte la novación y aceptar cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario.

La entidad bancaria, puede aceptar la novación, pero exigir a cambio nuevos requisitos. Por ejemplo, si te interesa abaratar la cuota de la hipoteca, es probable que el banco acepte a cambio de incluir nuevas vinculaciones.

Gastos y plazo de una novación

Aquí te detallaremos cuáles son los gastos de una novación hipotecaria que debe abonar el cliente:

Comisión por novación: esto es entre el 0% y el 1% del capital pendiente.

Tasación: en caso de haber solicitado una ampliación de capital, será necesario pagar entre 250 y 350 euros por la tasación.

Plazo de la novación hipotecaria: esta operación tarda aproximadamente entre uno y dos meses, dependerá de la agilidad de la entidad bancaria que la tramite.

Subrogación hipotecaria

La subrogación de hipoteca puede ser, de acreedor o de deudor. Se trata de llevar a cabo un cambio de entidad (subrogación de acreedor) o bien, de un cambio de titularidad (subrogación de deudor). Esta operación bancaria también nos brinda la posibilidad de cambiar ciertas condiciones de la hipoteca, entre ellas:

Abaratar las cuotas: es posible cambiar la hipoteca de entidad bancaria para lograr que te abaraten las cuotas hipotecarias que debes pagar cada mes.

Modificar el plazo: puedes alargar o acortar el plazo de tu hipoteca si así lo prefieres.

En resumen, la subrogación de hipoteca te permite abaratar tu cuota y alargar o acortar el plazo de amortización.

Las principales ventajas de la subrogación

Te permite mejorar el interés del préstamo hipotecario. Será posible negociar con el nuevo banco una mejora en los intereses de tu hipoteca, o bien, el cambio de una hipoteca de tipo variable a fija.

Por otro lado, también, tendrás la posibilidad de eliminar comisiones o cláusulas abusivas en tu contrato hipotecario.

Puntos en contra de la subrogación

No todos los bancos te concederán la subrogación hipotecaria. Antes de concederte la subrogación, la nueva entidad se tomará el tiempo de estudiar tu perfil. En base a ello, decidirá si te concede o no la subrogación.

Tendrás que asumir los gastos de la operación. Del mismo modo que con la novación hipotecaria, la subrogación implica algunos gastos.

Gastos y plazo de la subrogación

Los gastos de una subrogación hipotecaria, por lo general, no superan los 500 euros de media. Aquí van detallados los costes a pagar en una subrogación hipotecaria:

Comisión por subrogación: en hipotecas a tipo fijo, un 0,5% para los primeros cinco años y de 0,25% el resto. En caso de hipotecas variables, será de 0,25% para los tres primeros años y del 0,15% hasta el quinto año. De ahí en adelante no se cobra comisión.

Tasación: ronda los 250 y 350 euros por la tasación.

Cuando el nuevo banco envía las condiciones de la nueva hipoteca a tu actual entidad bancaria, esta contará con 15 días para presentar una contraoferta para igualar o mejorar las condiciones.

Cancelación de hipoteca actual y contratación de una nueva

La última opción para cambiar las condiciones se trata de cancelar tu préstamo hipotecario actual y contratar uno nuevo en otra, o bien, en la misma entidad bancaria. Con la nueva hipoteca, tendrás la posibilidad de liquidar la actual y gozar de nuevas condiciones. Consiste en un trámite algo más costoso que los anteriores. Es por esto que no suele ser la opción más elegida.

Las ventajas de cancelar tu hipoteca actual y contratar una nueva

Mejorar las condiciones: tendrás la posibilidad de pactar unas mejores condiciones en tu nuevo préstamo hipotecario.

Extender o acortar el plazo de amortización: al contratar un nuevo préstamo, tendrás la posibilidad de elegir el plazo de amortización que te resulte más conveniente.

En resumen, cancelar la hipoteca y contratar otra te permite modificar las condiciones, pero es un trámite que tiene un coste más elevado que el resto.

Los puntos en contra de cancelar y contratar una nueva hipoteca

El coste: se trata de un trámite que resulta más caro que las otras opciones para cambiar las condiciones de la hipoteca. Al contratar una hipoteca nueva, tendrás que asumir todos los gastos asociados a la hipoteca, por lo que te saldrá más caro que una novación o subrogación.

Gatos y plazo de la cancelación y contratación de una hipoteca

Al formalizar el contrato de nueva hipoteca y cancelar la actual deberás asumir los gastos de cancelación de tu hipoteca de manera anticipada y de contratar una nueva. En resumen, tendrás que abonar todos los gastos asociados al préstamo: los gastos de notaría, registro, comisión de apertura, entre otros.

Como en toda tramitación de nueva hipoteca, tardarás un mes aproximadamente, si todo marcha bien, en firmar tu nueva hipoteca.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cambiar las condiciones de tu hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Ahorrar dinero en intereses de la hipoteca

14 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te daremos algunos consejos para que logres ahorrar dinero en los intereses de tu hipoteca. Continúa leyendo para saber más.

Según los datos del Colegio de Registradores de España, del salario medio destinamos al pago de nuestra hipoteca, aproximadamente, un 30%. En otras palabras, de cada 100 euros que ganamos, 30 serán destinados a cubrir las deudas de nuestra hipoteca. Este porcentaje es bastante alto, principalmente en el contexto actual, donde el encarecimiento del coste de vida ha generado que dediquemos una mayor parte del presupuesto a la compra de bienes y servicios de consumo diario. Ante esta situación, donde un tercio de nuestros salarios van dirigidos a pagar lo esencial para vivir, es fundamental para muchas familias comenzar a ahorrar en la factura de la hipoteca. De este modo, es posible llegar con mayor tranquilidad al final de mes.

Por otro lado, es necesario destacar que el porcentaje de intereses que abonas en tu hipoteca variará dependiendo de diferentes factores, por ejemplo, la Comunidad Autónoma en la que te encuentres, o el banco con el que hayas firmado tu hipoteca, además de las condiciones concretas que hayas acordado. Aquí te daremos algunos consejos para comenzar a ahorrar dinero en intereses de la hipoteca.

¿Cuánto deberías pagar por tu hipoteca?

No se trata de una pregunta fácil de responder, ya que esto dependerá de varios factores. En primer lugar, no todas las personas o familias tienen las mismas características o buscan lo mismo, de modo que cada uno tendrá que encontrar su hipoteca ideal en función de sus preferencias y situación personal.

Como norma general, el Banco de España recomienda que la cuota hipotecaria no supere el umbral del 30-35% de tus ingresos mensuales. Por otro lado, también debes considerar que si tienes contratada una hipoteca variable o mixta, el porcentaje de intereses que deberás abonar variará en función de las fluctuaciones del euríbor. El euríbor es el tipo de interés la que los bancos europeos se prestan dinero, y se utiliza como referencia para el cálculo de la mayoría de las hipotecas en España. Sin embargo, este umbral del 30 o 35% de tus ingresos destinados a tu préstamo hipoteca puede ser difícil de cumplir para muchos, por lo que sigue siendo una necesidad encontrar modos de reducir este porcentaje a fin de mes.

Extender el plazo de amortización

Cuando hablamos del plazo de amortización nos referimos a los años que tendremos para realizar la devolución del total del préstamo hipotecario, y lo puedes pactar con tu entidad bancaria. Por lo general, los plazos de amortización se ubican entre los 25 y los 35 años. Sin embargo, hay algunos casos en los que lo tienes la posibilidad de devolver en solo 20 años u otros que de brindarán un margen mayor, llegando en algunos casos hasta 40 años.

Si no quieres te interesa abonar una cantidad tan alta al mes, lo más aconsejable es extender al máximo tu plazo de amortización. Esto se debe a que, si dispones de una mayor cantidad de años para devolver el préstamo, cada mes tendrás que pagar una cantidad menor. Para conseguirlo deberás negociar con el banco, de este modo podrás obtener un plazo de amortización que se adapte a tus necesidades y que te brinde un margen para devolver el préstamo sin preocupaciones.

Busca hipoteca con intereses bajos

Otro punto muy importante para pagar menos en tu hipoteca es acceder a un tipo de interés bajo. Esto dependerá del contrato que obtengas y del banco con el que decidas firmar tu contrato hipotecario. Debes tener en cuenta que los tipos de interés a tipo fijo, generalmente, son más altos que los tipos de interés variable. Esto se debe a que con un tipo variable abonarás menos a cambio de arriesgarte a no saber cuánto pagarás de intereses. Esto es porque una parte de estos dependerán del euríbor, a un valor que oscila dependiendo de las leyes del mercado y que no podemos controlar ni predecir. Es por esto que, para pagar menos intereses y ahorrar dinero a corto plazo, un tipo de interés variable es lo recomendable y lo por lo que opta la mayoría.

Ten cuidado con las comisiones

Se trata de algo lógico, mientras menos comisiones, será mejor. Para evitar tantas comisiones, es fundamental que te familiarices con los diferentes tipos de comisiones que te pueden cobrar las entidades bancarias. Nos referimos a la comisión de apertura, las comisiones por subrogación, la comisión por amortización anticipada, la de mantenimiento, entre otras. Si bien es cierto que ya no todas las entidades bancarias las cobran, es muy importante poner atención en ellas y estar alerta para que no nos llevemos sorpresas con una comisión inesperada. Una buena idea es contratar a un bróker hipotecario para que te ayude a buscar la entidad bancaria que menos comisiones extras te cobre, de este modo, te asegurarás de obtener el mejor precio posible.

Cambia la hipoteca de entidad bancaria

En busca de mejores condiciones hipotecarias, una buena opción es intentar cambiar de entidad bancaria. Es posible que encuentres una que te brinde unas mejores condiciones y salgas ganando con este cambio. Esto se debe a que, al cambiar de banco, tendrás la posibilidad de ajustar las condiciones de tu hipoteca a las circunstancias del mercado y de tu situación particular. Este proceso de cambio lleva el nombre de subrogación hipotecaria y, sin lugar a dudas, te permitirá mejorar las condiciones de tu préstamo hipotecario. Solo debes saber negociar y buscar opciones en muchas entidades diferentes.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estas opciones para ahorrar dinero en intereses de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Título de propiedad de una vivienda: ¿De qué se trata?

10 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre el título de propiedad de una vivienda. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Cuando consigues tu hipoteca para comprar una vivienda y quieres asegurarte de que es tuya de verdad, el título de propiedad es la forma de conseguirlo. Una vez que obtengas el título de propiedad de la vivienda, nadie podrá decir que la casa no te pertenece.

Título de propiedad de una vivienda: ¿Qué es?

Cuando hablamos del título de propiedad de una vivienda nos referimos a un documento legal que contiene información sobre la vivienda. Dicho documento, se utiliza para acreditar quién es el dueño de un inmueble.

En el título de propiedad se resume buena parte de la información fundamental del inmueble en cuestión, del mismo modo que lo hace una nota simple registral. En este documento podrás encontrar, concretamente, datos sobre:

● El propietario del inmueble, identificado con nombre y apellidos.

● Cuál fue la fecha en que fue adquirido el inmueble.

● De qué manera se adquirió, por ejemplo, herencia, compra, donación, entre otros.

● Características de la vivienda.

● Las primeras hojas de las escrituras de la vivienda.

Todos estos datos provienen directamente de las escrituras de la vivienda, ya que se trata de la fuente de información del título de propiedad.

¿Cuál es la utilidad del título de propiedad?

La función más relevante de este documento es acreditar legalmente quién es el propietario del inmueble en cuestión, es decir, a quién pertenece la vivienda.

Esto es lo que más tarde permite actuar sobre la propiedad. Dicho de otra manera, te permitirá alquilarla e incluso venderla.

¿Cuál es la diferencia entre el título de propiedad y la escritura de la vivienda?

Es lógico que en este punto nos cuestionemos si es lo mismo el título de propiedad y la escritura. La respuesta es no, si bien se trata de documentos similares, la realidad es que son diferentes tanto en su contenido y como en sus funciones.

Escritura de la vivienda: se trata de un documento legal que sirve para registrar la compraventa de una propiedad. Es como un recibo legal de la operación que resume cada uno los datos clave como: quiénes intervienen, el precio de compra, la forma de pago, si se ha abonado a la comunidad o quién debe hacerse cargo de los gastos de compraventa, entre otros. Por otro lado, la escritura también contiene las obligaciones y derechos de cada persona que interviene sobre el inmueble en cuestión.

Título de la propiedad: se utiliza para demostrar de quién es la vivienda. Se trata de un documento útil para finalizar el proceso de escriturar una propiedad con una mayor cantidad de garantías.

¿Dónde se consigue el título de propiedad?

En caso de que hayas perdido el título de propiedad, o bien, no logres encontrarlo, será necesario solicitar una copia del mismo. El primer lugar por el que puedes comenzar es el notario con el que firmaste la compraventa. Deberás solicitarle al notario una copia de las escrituras de la vivienda, ya que es él quien las guarda.

Por otro lado, hay otra posibilidad de acceder al título de la propiedad. Se trata de dirigirte al Registro de la Propiedad, donde tendrás la posibilidad de pedir un documento que acredite que eres el dueño de la vivienda o, en su defecto, una nota simple que también brinda esa información.

¿Qué sucede si la vivienda no ha sido inscrita en el Registro de la Propiedad?

En este caso será necesario buscar la copia autorizada ante notario de la escritura de venta para demostrar que la propiedad te pertenece.

¿Qué ocurre si no la tienes? La solución aquí será instar un juicio declarativo. Este proceso es de utilidad para decidir si te corresponde la propiedad de la vivienda en cuestión.

Algo parecido es lo que sucede si compraste la vivienda sin inscribirla en el Registro de la Propiedad y figura a nombre del propietario anterior. Nuevamente, será necesario buscar la manera de demostrar que eres el dueño de la vivienda, inscribirla y luego, solicitar una nota simple y la copia de las escrituras de la vivienda.

Como podrás observar, inscribir la vivienda en el Registro de la Propiedad tiene varias ventajas, si bien no se trata de un paso obligatorio para comprar una propiedad.

No obstante, si estás buscando un préstamo hipotecario para comprar tu vivienda sí que será necesario que el anterior propietario haya realizado sus deberes. Esto se debe a que, el notario debe ocuparse de comprobar la titularidad de la vivienda y el estado de cargas, algo que llevará a cabo por medio de la nota simple registral.

¿Es fundamental contar con el título de propiedad para poder alquilar una vivienda?

La respuesta es sí, sin embargo, eso no implica que únicamente el propietario de la vivienda pueda poner el inmueble en alquiler. El dueño de la propiedad tiene la capacidad de otorgar títulos a otras personas, por ejemplo, el de usufructuario, o bien, poderes que permitan gestionar el alquiler de un inmueble.

Como verás, el título de propiedad es un documento importante y necesario para poder actuar de manera libre sobre un inmueble. A título legal y en caso de disputa, este documento es la fuente última de autoridad.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el título de propiedad de una vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

Trabajadores autónomos: ¿Cómo pedir una hipoteca?

7 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos cómo es posible acceder a un préstamo hipotecario para los trabajadores autónomos. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En España hay una gran cantidad de trabajadores autónomos. Es por eso que queremos contarte cómo pedir una hipoteca siendo autónomo. Aquí te explicaremos cuáles son los requisitos con los que debes cumplir y los puntos clave que debes tener en cuenta.

Nos encargaremos de analizar qué exigen las entidades bancarias hoy en día y cuál es la documentación que tendrás que entregar el trabajador por cuenta propia.

Trabajadores autónomos

Cuando hablamos de un trabajador autónomo nos referimos a una persona que, en vez de trabajar por cuenta ajena tienen su propia empresa o negocio. La realidad es que a este grupo de personas les resulta más difícil acceder a la financiación para comprar una vivienda.

¿Por qué pedir una hipoteca para trabajadores autónomos es más difícil?

Cuando vamos a pedir un préstamo hipotecario, uno de los primeros puntos que el banco nos solicitará es un contrato de trabajo y su correspondiente nómina. No obstante, en el caso de los trabajadores autónomos, no existe ni contrato de trabajo ni nómina fija. Esto se debe a que los ingresos dependen de la actividad que se realice cada mes.

Dicho de otra forma, los trabajadores autónomos no cuentan con un salario fijo por mes. Esto es algo que, en primer lugar, puede ser considerado por las entidades bancarias como un elemento de mayor riesgo al momento de conceder una hipoteca.

No obstante, no quiere decir que los trabajadores autónomos no puedan tener acceso a un préstamo hipotecario. Solo tendrán que demostrar a la entidad bancaria que poseen la solvencia económica que se necesita para asegurarle al banco que pueden afrontar las cuotas mensuales del préstamo hipotecario sin ningún inconveniente.

Los principales requisitos de una hipoteca para trabajadores autónomos

En realidad, los requisitos que las entidades bancarias van a solicitar a un trabajador por cuenta propia no van a ser demasiado diferentes si los comparamos con los que piden a una persona que trabaje por cuenta ajena. Sin embargo, van a tener en cuenta el perfil como cliente y que, en conjunto, se trate de un perfil solvente que pueda afrontar la devolución del préstamo sin problemas con los pagos.

Con respecto a esto, un punto fundamental al momento de buscar préstamos hipotecarios para trabajadores autónomos es comparar hipotecas. De este modo podrá asegurarse de que se cumplen con los requisitos que, como cliente, las entidades bancarias solicitan en cada caso.

Aquí van algunos de los requisitos más importantes que analizarán los bancos a la hora de conceder una hipoteca para trabajadores autónomos:

Ingresos estables durante cierto período de tiempo

Los trabajadores autónomos no cuentan con un salario fijo. No obstante, según el negocio o trabajo que llevan a cabo, es posible que cuenten con unos ingresos más o menos fijos por mes. Se trata de un punto que las entidades bancarias van a valorar positivamente al momento de conceder un préstamo hipotecario a un trabajador autónomo. Esto se debe a que permite prever que esos ingresos serán estables a lo largo del tiempo de vida de la hipoteca.

Antigüedad del negocio

Se trata de otro punto fundamental para conceder una hipoteca para trabajadores autónomos. El negocio en el que se trabaja deberá contar con varios años. Esto se debe a que, las entidades bancarias valoran positivamente los negocios que han logrado mantenerse en pie durante muchos años. Sin dudas, se trata de una señal de que el negocio tiene gran capacidad de adaptación a los cambios. Esto se traduce como una garantía al momento de mantener estables los ingresos y la capacidad de pago de las cuotas del préstamo.

Un buen historial crediticio

Si bien no se trata de un punto imprescindible, uno de los elementos que las entidades valorarán positivamente para conceder una hipoteca es que el solicitante no presente otras deudas. Esto aplica tanto en caso de autónomos como para trabajadores por cuenta ajena. Por lo general, los bancos buscan evitar los perfiles endeudados. Esto se debe a que suponen riesgo mayor que los clientes que no presentan otras deudas que saldar. Si solicitas una hipoteca siendo autónomo y presentas un perfil sin deudas en tu haber tendrás más posibilidades de que te concedan el préstamo.

La importancia de los ahorros

Se trata de algo común a todos los préstamos hipotecarios, tanto si para autónomos como no. Las entidades bancarias no acostumbran a financiar el 100% de la compra de la vivienda, únicamente se encargarán del 80%. Es por esto que, será necesario contar con ahorros para abonar el resto de la vivienda y los gastos asociados al proceso. Por lo general, mientras mayores sean nuestros ahorros, mejor. Esto se debe a que implica que la hipoteca que vamos a solicitar será más pequeña y, por ende, las cuotas mensuales que debemos afrontar. Esto es percibido por el banco como algo positivo, ya que, al tener cuotas más bajas y una deuda en menor, las posibilidades de impago son menores.

Documentación necesaria para pedir una hipoteca para autónomos

Última declaración del IRPF

Esto servirá para demostrar la situación fiscal del trabajador autónomo, así como también, la capacidad de sus ingresos.

Radiografía contable del negocio

Este documento se pide en caso de que el autónomo tenga un negocio. Implica los modelos trimestrales de IVA e IRPF y resumen anual. Si bien, no resulta imprescindible, la realidad es que presentar esta información brindará una idea de la evolución de los ingresos y gastos.

Dossier informativo

Por otro lado, es buena idea añadir un dossier informativo para que la entidad bancaria conozca a fondo el negocio. Lo más aconsejable es preparar un informe detallando la actividad que se lleva a cabo, se trata de un resumen de la historia del negocio, el currículum propio, relación de clientes y proveedores, proyectos de futuro, entre otros.

Demostración de capacidad de ahorro

Para demostrar la capacidad de ahorro puedes presentar los movimientos de la cuenta corriente en los últimos meses. Esto abarca tanto la personal como la que utilices para la actividad. De este modo, podrán verse los gastos de la tarjeta, las domiciliaciones, entre otros.

Actualización de la vida laboral

Se trata de un documento que permite ver la actividad propia a lo largo de los años y la antigüedad como trabajador autónomo.

Los últimos recibos de los préstamos

Abarca tanto los personales como de empresa, leasings, pólizas de crédito, entre otros. Presentar los últimos recibos de los préstamos resulta fundamental para que el banco realice un análisis del nivel de endeudamiento como trabajador autónomo.

En resumen, los requisitos que las entidades bancarias solicitaran a un trabajador autónomo no serán demasiado diferentes si los comparamos con los que piden a uno que trabaje por cuenta ajena. Lo que el banco va a analizar es el perfil como cliente y que, en conjunto, se trate de un perfil solvente que logre hacer frente a la devolución del préstamo sin inconvenientes.

¿Cómo solicitar un préstamo hipotecario siendo autónomo?

Debemos seguir ciertos pasos para pedir un préstamo hipotecario para autónomos. Los pasos no serán distintos de los que deben realizar los solicitantes que tengan un trabajo por cuenta ajena. Se trata del siguiente proceso:

Garantizar que cumplimos los requisitos para la hipoteca que vamos a solicitar. En este sentido, es necesario comparar hipotecas antes para encontrar la que mejor se adapta a tus necesidades como prestatario y a los requisitos que la entidad exige a los clientes.

Seleccionar diferentes hipotecas que podrían interesarnos y contactar con las entidades bancarias correspondientes para negociar las condiciones de la contratación.

Entre todas las ofertas, debes seleccionar la que te resulte más conveniente.

Entregar la documentación solicitada, llevar a cabo la tasación de la vivienda y comenzar con los trámites de la solicitud.

Una vez que cuentes con el contrato, debes revisarlo minuciosamente. En caso de que algo no te termine de convencer, o bien, no entiendas, lo ideal será revisarlo con el banco.

Por último, debes pactar el día de la cita de la firma de la hipoteca y realizar la firma ante un notario.

En resumen, el proceso es igual que cuando solicitamos una hipoteca por cuenta ajena. Sin embargo, lo más importante será tener en cuenta el primer paso, es decir, asegurarnos de cumplir con los requisitos que el banco exige. Este será el punto que más puede influir en la concesión de la hipoteca para un autónomo.

Elementos a tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca como autónomo

Comparar hipotecas

Un punto fundamental al momento de conseguir hipoteca para autónomos es comparar hipotecas. Debemos asegurarnos de que se cumplen con los requisitos que, como cliente, las entidades bancarias piden en cada caso.

Contar con ahorros

Si el trabajador autónomo posee ahorros es, sin dudas, un valor añadido. Mientras mayor sea el capital ahorrado, mejores condiciones. Eso implica que la hipoteca que vamos a pedir será menor y, por ende, también lo serán las cuotas a las que tendremos que hacer frente. El banco considera esto como algo positivo, ya que, al tener cuotas más pequeñas y una deuda en conjunto menor, las probabilidades de impago son más bajas.

Estar al corriente de tus impuestos

Se trata de un punto básico, sin embargo, deja ver mucho sobre tu compromiso con los pagos.

No tener deudas

No es fundamental, no obstante, puede ser importante al momento de definir si se entrega o no la financiación. Por regla general, una persona que ya cuenta con otros tipos de compromisos financieros puede tener una mayor dificultad al momento de hacerse cargo de todos ellos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los préstamos hipotecarios para trabajadores autónomos. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Conseguir hipotecas fijas más baratas que las variables

7 diciembre, 2022 No hay comentarios

Debido a la escalada del euríbor, el indicador de referencia de los préstamos variables se encuentra por encima de los tipos de interés a 30 años (IRS a 30 años). De modo que las hipotecas fijas terminan siendo más baratas.

Al momento de optar por una hipoteca a tipo fijo o una a tipo variable es importante tener en cuenta diferentes factores. Entre ellos se encuentran: la aversión al riesgo, las preferencias del hogar o la intención de llevar a cabo una amortización anticipada. Estas son solo algunas claves para elegir la mejor opción para cada caso.

¿Hipoteca variable o fija?

Aquí van las características y la situación de cada una de ellas en el contexto actual:

Hipotecas variables: las hipotecas con un tipo de interés variable presentan un coste al comienzo del préstamo que es más bajo si lo comparamos con las hipotecas fijas. No obstante, te expones a un gran riesgo. Esto se debe a que es muy posible que tenga lugar un incremento de las cuotas gracias a las subidas de tipos de interés.

Hiptoecas fijas: las hipotecas a tipo de interés fijo ofrecen un coste al inicio que es un poco más elevado que a tipo variable. Sin embargo, te brindan protección ante posibles subidas futuras, ya que deberás abonar la misma cuota cada mes.

No obstante, está teniendo lugar una anomalía en el mercado hipotecario gracias al contexto actual de alta inflación en la eurozona.

Según indican los datos adelantados de Eurostat, la oficina de estadísticas comunitaria, en el mes de noviembre la inflación en la zona de la moneda común se ubicó en el 10%. Esto es seis décimas por debajo del récord alcanzado en octubre. Hasta 11 países registraron un aumento de los precios de dos dígitos. Letonia, Lituania y Estonia se encuentran a la cabeza de la lista (todos ellos con una inflación mayor al 20%).

De esta manera, el nivel medio de la inflación registrado en la eurozona en el mes de noviembre quintuplica el nivel de equilibrio que busca el Banco Central Europeo (BCE). Su objetivo es que se encuentre cerca del 2%.

Hipotecas fijas más baratas que a tipo variable

Esta situación, ha llevado a la autoridad monetaria a tomar una serie medidas con el fin de “enfriar” la economía. Por ejemplo, se han incrementado los tipos de interés para frenar la subida de la inflación y ubicarla nuevamente cerca del 2%. De este modo, han cambiado la situación ‘habitual’ de los préstamos hipotecarios.

En resumen, el coste de financiación de las entidades bancarias a corto y medio plazo (euríbor a 12 meses) es mayor a los tipos de interés a 30 años (IRS a 30 años). Es por esto que, hoy en día, podemos ver productos hipotecarios a tipo fijo más baratos que a tipo variable.

La evolución del euríbor y el IRS a 30 años

A partir del mes de septiembre, cuando el euríbor a 12 meses se ubicó por encima del 2%. La curva de tipos es más favorable para los préstamos hipotecarios a tipo fijo. De hecho, la tendencia se está dirigiendo hacia los tipos fijos en los últimos meses del año. Se trata de un momento que están aprovechando algunas entidades bancarias para afinar su oferta hipotecaria y brindar hipotecas fijas y mixtas con mejores condiciones que la mayoría.

Es por esto que, hoy en día se abre una puerta paraaquellas familias que, en este contexto de incertidumbre y aumentos de los tipos interés, se encuentren pensando en comprar una vivienda y no sepan si optar por un tipo fijo y uno variable. Por otro lado, también es una oportunidad para aquellos que deseen realizar un cambio de su hipoteca actual a otro banco por medio de una subrogación hipotecaria.

¿Qué tener en cuenta a la hora de elegir?

Conviene tener en cuenta que, gracias a la ley hipotecaria que entró en vigor en 2019, una gran cantidad de gastos, por ejemplo, los de notaría, registro y gestoría, son asumidos por el banco. Además, hay comisiones con unos máximos establecidos por ley en función de la fecha en que haya sido firmado el préstamo hipotecario. Es por este motivo que resulta fundamental analizar cada caso en función del perfil de riesgo y las preferencias de cada familia. Además, se debellevar a cabo un cálculo de todos los costes que implica la firma de la hipoteca y saber cuál es la opción que resulta más conveniente según el caso.

A partir de 2009, más de un millón de familias han optado por firmar una hipoteca fija. Por otro lado, según el INE, el 68% de los préstamos para la compra de vivienda que se inscribieron en los registros en septiembre (por ende, operaciones que fueron formalizadas en julio y agosto ante notario) fue a tipo fijo.

Durante los últimos meses del año hemos observado un cambio fundamental del mercado. Por un lado, las hipotecas comienzan a encarecer demasiado, con actualizaciones constantes de precios al alza. Por otro lado, se encuentran la ralentización en préstamos hipotecarios para compra de vivienda y el aumento de cambios de banco. Con respecto a este último punto, estamos comenzando a ver cómo las familias hipotecadas a tipo variable, que son el 70% del total, se encuentran en una carrera a contrarreloj para lograr pasarse de una hipoteca variable a una fija a un precio más bajo al que le supone la actualización de su hipoteca actual.

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Las mejores hipotecas fijas de diciembre

En Hipotecas

Hipoteca para vivienda de segunda mano o casa nueva: ¿Qué es más conveniente?

6 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las diferencias entre solicitar un préstamo hipotecario para una vivienda nueva o una de segunda mano. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El tipo de inmueble que desees comprar es indiferente en lo que respecta a la concesión. Sin embargo, sí que será importante al momento de la tasación, es por esto que puede afectar en el importe que presta la entidad bancaria.

Cuando decidimos comprar una vivienda, por lo general, es necesario contar con financiación para llevar a cabo la compra. Es en ese momento, cuando aparecen las hipotecas y, también, las dudas. Por ejemplo, sobre cómo puede afectar a la financiación el hecho de que la vivienda sea nueva o de segunda mano. Como mencionamos más arriba, el tipo de vivienda no tiene ningún tipo de importancia en lo que respecta a la concesión. No obstante, el estado de la casa sí influirá en la tasación. Esto significa que, también lo hará en el importe que el banco esté dispuesto a prestarnos para llevar a cabo la operación.

¿Qué aspectos tiene en cuenta el banco cuando concede una hipoteca para casa nueva o de segunda mano?

Es probable que, a simple vista, parezca más fácil acceder a un préstamo hipotecario para una vivienda nueva que para una de segunda mano. Sin embargo, la realidad es que no hay diferencia entre una casa de obra nueva y una de segunda mano en lo que a la concesión del préstamo hipotecario respecta. En este sentido, al momento de acudir al banco y pedir una hipoteca, lo que la entidad tendrá en cuenta es la tasación de la vivienda en cuestión. En otras palabras, ponen el foco en el precio oficial de la vivienda en el mercado inmobiliario.

De esta manera, el hecho de que vayamos a solicitar un préstamo hipotecario para una casa nueva o de segunda mano no será un elemento que, por sí solo, implique que nos brinden peores o mejores condiciones en la concesión de la hipoteca. Lo fundamental será contar con una tasación en regla. Se trata del elemento que determinará el valor de la vivienda, independientemente de que la casa sea nueva o de segunda mano.

Tasación hipotecaria: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de la tasación de una vivienda nos referimos a un proceso que sirve para saber cuál es el valor de un inmueble en el mercado inmobiliario. Para llevar a cabo la tasación se tienen en cuenta varios elementos, entre ellos se encuentran los siguientes:

El tamaño de la vivienda

Cuáles son las condiciones en las que se encuentra

La ubicación del inmueble

La situación del mercado inmobiliario a la hora de llevar a cabo la tasación

Es importante resaltar que, la tasación debe hacerla siempre un técnico cualificado para ello. Dicho técnico, se encargará de asegurar que el precio estimado en la tasación responde a factores objetivos. Esto permitirá que la tasación refleje el precio de referencia que las entidades bancarias aceptan al momento de negociar un préstamo hipotecario.

La tasación de la vivienda será encargada siempre que una entidad bancaria apruebe un préstamo hipotecario para poder comprar la vivienda. Se trata de una valoración que será de gran utilidad por los siguientes motivos:

Define cuánto dinero nos prestará el banco: en primer lugar, la entidad homologada utilizará el valor de la tasación hipotecaria para determinar la cantidad de dinero que prestará. El motivo es sencillo, si con el paso del tiempo no se abonan las cuotas y la vivienda termina en un proceso de embargo, la entidad bancaria deberá subastarla para cubrir el saldo deudor. Es por esto que, al conocer el valor de la tasación podrá calcular de antemano la posibilidad o no de recuperar el dinero prestado ante una posible falta de pago.

Sirve para valorar si se trata de un buen negocio: por otro lado, el valor que resulta de a tasación será una herramienta muy útil para saber si realmente estamos haciendo un buen negocio. Principalmente, cuando se está comprando un inmueble, ya que si el precio de venta es muy alto en comparación a la valoración podrá negociar otro coste o bien, optar por otra vivienda.

En resumen, la tasación hipotecaria es el informe realizado por un especialista para indicar cuál es el valor real que tiene una propiedad en el mercado.

¿Cuál es la importancia del estado del inmueble en la tasación?

Como mencionamos, el proceso de tasación tiene en cuenta el estado y las características de la vivienda al momento de establecer el precio. Es por este motivo que, el hecho de que la vivienda sea de obra nueva o antigua no influye al pedir el préstamo hipotecario.

Si se trata de una vivienda de obra nueva, el buen estado de la vivienda hará que su precio sea más elevado en la tasación. Por otro lado, con un inmueble de segunda mano, el estado también se verá reflejado en la tasación en cuestión. De esta manera, si la vivienda es de segunda mano, pero fue reformada y se encuentra en buenas condiciones, esto aumentará su valor en el momento de la tasación. Del mismo modo que, si la casa de segunda mano no se encuentra en un buen estado, esto significará una rebaja en su precio.

En resumen, si se trata de una vivienda de obra nueva, o bien, de una segunda mano, sin importar cuál sea su estado, esto se verá reflejado en la tasación. Por lo tanto, el único elemento que necesita la entidad bancaria al momento de valorar la vivienda para conceder el préstamo hipotecario será el precio de la tasación. Sin importar el hecho de que el inmueble sea nuevo o de segunda mano.

¿Cuál es el precio de tasación de una vivienda?

Con respecto al precio de la tasación de la vivienda puede variar de una vivienda a otra. Debes tener en claro que el valor dependerá del trabajo que requiera estudiar y analizar cada uno de los elementos del inmueble en cuestión. Por lo general, mientras más grande sea una vivienda, también será mayor el valor de la tasación y viceversa. Por otro lado, también es necesario tener en cuenta que el precio de tasación podrá variará entre una empresa y otra.

De media, se trata de un trámite que generalmente se encuentra entre los 300 y los 500 euros, esto es un valor aproximado. Se trata de un precio que puede variar en función de las características concretas de cada vivienda.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre solicitar una hipoteca para vivienda de segunda mano o de obra nueva. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Las mejores hipotecas fijas de diciembre

5 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas fijas de diciembre que puedes encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Entre las mejores hipotecas fijas de diciembre se encuentran las que conceden bancos online como Openbank, EVO Banco o imagin.

Te contaremos cuáles son las opciones más atractivas del mes de diciembre a tipo fijo y toda la información que necesitas sobre estos préstamos hipotecarios.

Hipoteca fija: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de una hipoteca fija nos referimos a un préstamo hipotecario que presenta el mismo tipo de interés durante todo el plazo de devolución. Dicho de otra forma, el precio de las cuotas que debes abonar por mes no cambiará nunca, siempre mantendrán el mismo importe. A diferencia de lo que sucede con las hipotecas de tipo variable, las hipotecas fijas no dependen de un índice, como el euríbor, que puede cambiar periódicamente, generando un aumento en el precio de tu préstamo hipotecario.

Las hipotecas fijas pueden ser una muy buena opción para aquellos que valoran la estabilidad. Dicho de otra forma, es perfecta si te interesa saber en todo momento lo que deberás abonar a final de cada mes y no quieres que tu interés suba o baje en función de un indicador externo como es el euríbor.

Las entidades bancarias han optado por aumentar el precio de sus tipos fijos. Esto se debe a la subida del euríbor. Si tienes en mente contratar una hipoteca fija a un precio interesante, lo más aconsejable es que te apresures y la solicites cuanto antes. Ya que más bancos se sumarán a esta estrategia o, incluso, optarán por eliminar sus hipotecas a tipo fijo de su catálogo.

Las mejores hipotecas fijas de diciembre

Aquí van algunas de las mejores hipotecas fijas de diciembre que podrás encontrar en el mercado. Para seleccionarlas se han tenido en cuenta parámetros generales, entre ellos, el interés, los productos bonificadores o las comisiones. Es importante dejar en claro que, si bien se trata de las hipotecas fijas más baratas que puedes encontrar hoy en día en el mercado, no significa que sean necesariamente las mejores que puedes obtener si sabes cómo negocias bien con la entidad bancaria.

Lo más conveniente es que, si algún producto te resulta interesante, solicites información a las entidades para acceder a un préstamo hipotecario que logre ajustarse a tu perfil.

Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco: 2,45% a 30 años (2,93% TAE)

En primer lugar, tenemos la Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco. Presenta un interés del 2,45% para un plazo de devolución máximo de 30 años. Se encuentra bonificado por domiciliar los ingresos, servicio que implica un gasto de dinero extra, y contratar sus seguros de hogar y de vida, esto si aumentará un poco su precio total. Además, ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de adquisición de una vivienda habitual.

Lo mejor de este producto es su interés, ya que se trata de uno de los más bajos que podemos encontrar en el mercado. Además, otro punto a favor es que no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada total o parcial.

No obstante, el interés aumenta hasta en 0,30 puntos en caso de que decidas no contratar los seguros de vida y hogar de EVO Banco. Además, aumenta en 0,10 puntos si no domicilias unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, sin embargo, se trata de un requisito fácil de cumplir.

Puede ser una buena opción si los seguros que te ofrece EVO Banco te resultan interesantes y consideras que su precio es el adecuado. Ten en cuenta que, si no los contratas, el interés aumentará y deberás abonar unas cuotas más altas.

Más información

Hipoteca Fija de BBVA: 2,25% a 20 años (3,16% TAE)

La Hipoteca Fija de BBVA también se hace un lugar entre las mejores hipotecas fijas de diciembre. Con un interés del 2,15% para un plazo de devolución de hasta 15 años y del 2,25% para un plazo de 20, 25 o 30 años, a cambio de que domicilies tu nómina y contrates los seguros de hogar y vida de la entidad. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, será del 70% si se trata de una segunda vivienda.

Lo mejor es su interés, muy bajo, principalmente si puedes devolver el dinero en 15 años.

Sin embargo, el seguro de vida de BBVA es bastante costoso.

Puede ser una buena opción si no te importa contratar los seguros del banco para tener acceso a un interés muy bajo.

Más información

Hipoteca fija de imaginBank: 2,70% a 30 años (3,17% TAE)

La Hipoteca fija de imaginBank, cuenta con un interés del 2,70% para un plazo de 30 años. Para tener acceso a ese tipo únicamente será necesario domiciliar tu nómina, que deberá tener un importe mínimo de 1200 euros mensuales (puede ser también, tu pensión o tus ingresos profesionales). Este banco ofrece una financiación de hasta el 90% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo máximo de 30 años.

Lo bueno es que no será necesario contratar seguros. Además, este banco financia hasta el 90% de la compra.

Sin embargo, la entidad tarda bastante tiempo en tramitar las solicitudes.

Puede ser una buena opción si no estás demasiado apurado para llevar a cabo la contratación de la hipoteca.

Más información

Hipoteca Open Fija de Openbank: 2,76% a 20 años (3,29% TAE)

Entre las mejores hipotecas fijas de diciembre, también se encuentra la Hipoteca Open Fija de Openbank. Con un interés de entre el 2,69% a 15 años y el 2,84% para un plazo de 30 años, bonificado por domiciliar los ingresos, contratar seguros de hogar y vida de la entidad y suscribir los suministros de gas y luz con Repsol. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de la vivienda, será del 70% si es una segunda residencia, con un plazo máximo de 30 años.

Lo mejor es que puedes rebajar el interés en 0,10 puntos más si pides, como mínimo, 150 000 euros.

Sin embargo, si quieres acceder a un buen interés será necesario contratar seguros con Openbank y el suministro de luz y gas con Repsol.

Puede ser una buena opción para aquellos que deseen asumir la bonificación que propone la entidad.

Más información

Hipoteca Fija de Unicaja: 2,55% a 30 años (3,33% TAE)

Por último, tenemos la Hipoteca Fija de Unicaja. Presenta un interés del 2,55% para un plazo máximo de 30 años. Sin embargo, para tener acceso a ese interés deberás contratar un buen número de productos o servicios de la entidad, entre ellos, domiciliar tus ingresos, suscribir varios seguros, invertir en fondos o planes de pensiones. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, bajará hasta el 70% si deseas adquirir una segunda residencia.

Lo mejor es que se trata de una de las pocas ofertas que permanecen con un interés por debajo del 3%.

No obstante, deberás contratar demasiados productos de Unicaja para acceder a un interés competitivo.

Puede ser interesante si quieres que Unicaja sea tu banco habitual y te resultan buenos los productos que te ofrece.

Más información

¿Cómo se seleccionan las mejores hipotecas fijas de diciembre?

Para seleccionar las mejores hipotecas hemos tenido en cuenta el precio total de cada préstamo, el tipo de interés nominal (TIN), los productos que se deben contratar para acceder al interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.

La tasa anual equivalente (TAE) nos deja ver el coste anual del préstamo para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, no todas las entidades utilizan los mismos importes y plazos para calcularla, por lo que no se trata de un indicador demasiado fiable.

¿Es conveniente contratar a tipo fijo en la actualidad?

Una gran cantidad de bancos optaron por aumentar el precio de sus hipotecas fijas en lo que va del año, algunos de ellos son, BBVA, Bankinter, COINC e ING. El motivo es atraer clientes para contratar sus hipotecas variables, ya que con ellas ganarán una mayor cantidad de dinero gracias a la subida del euríbor.

Entonces, ¿Se trata de un buen momento para optar por un tipo fijo? La verdad es que sí, si logras encontrar un interés que ronde el 3% o por debajo. Si encuentras hipotecas fijas a ese precio, que es históricamente competitivo, tu cuota será bastante económica y no dependerá del euríbor.

Sin embargo, lo ideal es contratar tu hipoteca fija cuanto antes. Como el euríbor continúa disparado, es muy probable que las entidades continúen subiendo sus intereses fijos. En otras palabras, mientras más tardes en tramitar la solicitud, tendrás menos posibilidades de acceder a un tipo atractivo.

¿Hipoteca fija o variable?

No hay una respuesta concreta a esta pregunta. Si optas por contratar una hipoteca fija deberás abonar unas primeras cuotas más altas. Por otro lado, una hipoteca variable es hoy en día más barata, con un interés medio que ronda el euríbor más 0,75%. No obstante, la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo en julio, septiembre y octubre (del 0% al 2%) disparará el euríbor, esto sin dudas encarecerá las cuotas de las hipotecas variables.

Si eres de los que valoran la estabilidad, lo aconsejable es que optes por un tipo fijo. En caso de que ya hayas contratado una hipoteca variable, puede ser una buena idea pasarla al tipo fijo, si ya pasaron tres años de la firma, la comisión por esta operación suele ser del 0%.

Características principales de las hipotecas fijas

Las hipotecas fijas, generalmente, financian un máximo del 80% de la compra de la primera vivienda. Sin embargo, hay bancos que pueden ofrecerte una financiación más alta si presentas un buen perfil. Aquí van las características principales de las hipotecas fijas:

Cuota constante: las hipotecas fijas tienen una cuota mensual constante. Son perfectas para personas que no buscan asumir demasiados riesgos al momento de pagar su hipoteca, como sí ocurre con las variables. El hecho de contar con una cuota sea constante te dará la posibilidad de tener un mayor control sobre tus gastos mensuales.

Interés y plazo: el interés dependerá del plazo en una hipoteca fija. Por ejemplo, el interés será más alto cuanto más largo sea el plazo de devolución que elijas. Además, su valor dependerá de la rebaja del interés que te aplica la entidad si contratas alguno de sus servicios o productos bonificadores. Ten en cuenta que siempre debes negociar las condiciones.

Interés fijo: el interés que firmas será el que aplicará durante toda la vida de la hipoteca.

¿Cómo elegir una buena hipoteca fija?

Aquí te contaremos cuáles son los requisitos que debe reunir una hipoteca fija para ser una opción atractiva:

Interés: debe tener un interés por debajo de la media, alrededor del 3,25%.

Productos bonificadores: debes poder acceder a un buen interés sin necesidad de contratar bonificaciones. Una gran cantidad de entidades bancarias piden suscribirse a varios de sus productos adicionales (seguros, planes de pensiones, entre otros.) Se trata de una condición para rebajar el tipo de interés de las hipotecas. Lo ideal es optar por hipotecas que no incluyan demasiados de estos productos o bien, que te permitan elegir los que te interesan.

Comisiones: no deben presentar comisiones, ni de apertura y, de ser posible, sin comisión de amortización anticipada, subrogación o novación.

El mercado hipotecario se encuentra atravesando un momento complicado. Es por esto que debes tener cuidado si estás en proceso de tramitar tu hipoteca. Es probable que el banco intente empeorarte el interés en medio de las negociaciones o antes de emitir la FEIN (el documento donde figuran las condiciones personalizadas de tu préstamo). No debes ceder si la subida es muy grande, sin embargo, tampoco la rechaces si continúa siendo un interés atractivo más allá del aumento.

Encuentra la mejor hipoteca fija para ti

Si has optado por contratar una hipoteca tipo fijo, pon atención a este paso a paso para que te resulte más sencillo dar con el préstamo hipotecario que necesitas:

Simulador de cuota

Es buena idea utilizar un simulador de cuotas hipotecarias para saber cuánto dinero te costaría por mes una hipoteca fija. Lo ideal es calcular el precio de diferentes hipotecas fijas para saber cuál te saldría más a cuenta. Ten en cuenta que las mensualidades no deben superar el 35% de tus ingresos mensuales netos. Ninguna entidad bancaria aprobará tu solicitud si excedes ese límite.

Busca diferentes ofertas

En primer lugar, consulta las condiciones que te ofrecen los bancos online, que hoy en día son las más atractivas que podrás encontrar en el mercado. Al tratarse de condiciones no negociables, pueden ser útiles como referencia para comparar con el resto de los productos que hay en el mercado. También, dirígete a tu banco de toda la vida para saber lo que pueden ofrecerte y usa el comparador para buscar mejores condiciones.

Comparador de hipotecas

Utiliza un comparador de hipotecas para ver cuáles son las condiciones que te ofrecen todos los bancos de España: los online y los tradicionales. Ten en cuenta que las características de las hipotecas que verás en el comparador son las estándar que brindan los bancos, no significa que sean las que finalmente se te apliquen si sabes negociar.

Bróker hipotecario

Un intermediario o bróker hipotecario sabe muy bien cómo funciona el mercado hipotecario y podrá negociar con los bancos mejores condiciones o financiación de más del 80% habitual. Existen brókers gratuitos y otros de pago según el tipo de hipoteca que requieras. La principal ventaja de contratar un bróker es que solo debes pagar por sus servicios si firmas una de las hipotecas que te ofrecen. En caso de rechazarlas todas u optar por contratar otro préstamo por tu cuenta, no deberás gastar dinero.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas fijas de diciembre. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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