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Aquí te contaremos cómo se prevé que cambien las condiciones de las hipotecas al 95%. Se trata de algo que puede afectar a los jóvenes de Madrid. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El mercado lanza un aviso para aquellos jóvenes que residen en la Comunidad de Madrid y se encuentran analizando la posibilidad de beneficiarse de las hipotecas al 95% para comprar una vivienda por medio del programa ‘Mi Primera Vivienda’.

Programa Mi Primera Vivienda

Se trata de una propuesta que busca facilitar a los menores de 36 años el acceso a una vivienda propia. Esto se logra por medio de hipotecas que implican una menor exigencia de ahorros que las habituales. Este programa fue aprobado en el mes de septiembre de 2022, cuando el Gobierno regional selló un pacto con Caixabank, Santander e Ibercaja.

¿Cómo funciona el programa?

Las bases del programa indican que la Comunidad ha puesto a disposición de las tres entidades un presupuesto de 18 millones de euros, 6 millones a cada una. El principal objetivo es lograr ampliar la financiación bancaria hasta el 95% del valor de tasación de las viviendas o el precio de compra, en caso de que éste sea más bajo. Con la ayuda de las garantías públicas, se logra reducir el importe que los jóvenes deben aportar con sus ahorros para la compra de la vivienda. Además de los gastos de constitución del préstamo respecto a las hipotecas tradicionales, que por lo general, ofrecen un límite del 80%.

El programa Mi Primera Vivienda establece una periodicidad inicial de un año. En otras palabras, aquellos que sean menores de 35 años tendrán la posibilidad de solicitar estos préstamos hasta después de verano. Cuentan con posibilidad de prórroga, si bien es aconsejable comenzar con el proceso de solicitud lo antes posible. Esto se debe a que, se prevé un endurecimiento de las condiciones de financiación que tendrá lugar en los próximos meses.

Sin lugar a dudas, nos encontramos atravesando un momento de gran incertidumbre. En medio de esta escalada de los tipos de interés, lo mejor es tener en claro que las ofertas que hay hoy en día pueden cambiar. Esto las transformaría en productos que nos resultan menos convenientes. En caso de que los bancos continúen cambiando sus estrategias de precios, nos encontraremos en un escenario de tipos bastante más elevados.

Varios de los bancos que son parte del programa ‘Mi Primera Vivienda’ afirman que a corto plazo no tienen planes de modificar las condiciones. Sin embargo reconocen que no descartan llevarlo a cabo en un futuro. Teniendo esto en cuenta, no hay dudas de que resulta conveniente que los potenciales beneficiarios realicen las solicitudes lo antes posible.

¿Qué ofertas de hipotecas al 95% para jóvenes podemos encontrar hoy?

Caixabank: brinda a los menores de 35 años una hipoteca fija con un tipo de interés del 2,7% bonificado. Para acceder a ella será necesario domiciliar la nómina. Dicha oferta se canaliza a por medio de imagin, la plataforma de servicios digitales y estilo de vida para jóvenes impulsada por la entidad. Además, la solicitud y la gestión se llevan a cabo de manera online con la aplicación de imagin.

Santander: este banco nos ofrece dos opciones. Por un lado, una hipoteca variable con un tipo de interés del 1,79% para los primeros seis meses que luego pasa a euríbor + 0,69%, siempre que se apliquen las máximas bonificaciones. Entre ellas se encuentra, domiciliar la nómina, usar las tarjetas de la entidad y contratar varios seguros. La segunda opción es una hipoteca fija, con un interés del 3,99% en los primeros seis meses y del 3,89% los siguientes, también con las máximas bonificaciones.

Ibercaja: también brinda opciones por medio de su ‘Hipoteca Vamos’. La hipoteca fija tiene un interés del 2,75% con las máximas bonificaciones, es decir: nómina, el seguro de hogar y el de vida. Por otro lado, la hipoteca variable ofrece un interés del 0,99% para el primer año y de euríbor + 0,69% los siguientes, con bonificaciones.

Es necesario tener en cuenta que existen bancos que, sin ofrecer condiciones específicas para jóvenes, también cuentan con opciones bastante competitivas, tanto en precio como en porcentaje de financiación. Es por esto que resulta importante comparar ofertas personalizadas de diferentes entidades antes de tomar una decisión.

Los requisitos para acceder al ‘Programa Mi Primera Vivienda’

Los jóvenes deben cumplir con algunos requisitos para tener acceso al programa. Aquí te contaremos cuáles son los principales:

Edad: será necesario ser menor de 36 años en el momento de solicitar el préstamo.
Solvencia: debes ser solvente y contar con los recursos necesarios para hacer frente al pago del préstamo, a pesar de tener pocos ahorros.
Residir en Madrid: tendrás que poseer y acreditar la residencia legal en la Comunidad de Madrid, continuada e ininterrumpida, durante los dos años inmediatamente previos al momento de presentación ante el banco de la solicitud de financiación.
Primera vivienda: debe ser la primera adquisición de vivienda a la que se accede en régimen de propiedad.
Vivienda habitual: la vivienda a adquirir debe encontrarse en el territorio de la Comunidad de Madrid. Además, tendrá que destinarse a vivienda habitual y permanente del destinatario, durante mínimo por dos años a partir la fecha de adquisición de la misma.
Precio: el precio de adquisición de la vivienda, sin los gastos y tributos inherentes a la compra, debe ser igual o menor a 390 000 euros.

Por otro lado, es importante tener en cuenta que será necesario brindar una documentación concreta al momento de realizar la solicitud y que los beneficiarios también adquieren un compromiso.

Un reajuste de fondos

A fines del 2022, el Gobierno de la Comunidad de Madrid solicitó datos a las tres entidades para estudiar cómo evoluciona el programa y sopesar la posibilidad de un reajuste de las cantidades inicialmente otorgadas a cada una de ellas (6 millones de euros).

En el artículo 13 de la orden que recoge las bases del programa dice que las entidades que, pasados los primeros 3 meses de vigencia del convenio, no logren conceder hipotecas respaldadas por, mínimo, el 20% del depósito efectuado por la Comunidad de Madrid, serán consideradas entidades con baja ejecución. Esto es, una cifra de 1,2 millones de euros.

Ante esta situación, oída la entidad en la Comisión de Seguimiento del correspondiente convenio, se retirarán los fondos depositados por parte de la Comunidad de Madrid que no se encuentren afectos a operaciones hipotecarias vigentes. Los fondos que se retiren serán repartidos a partes iguales entre las otras entidades financieras que hayan firmado convenios. En caso de que no quedasen entidades restantes, se retirará por la Comunidad de Madrid el importe, quedando el mismo a disposición de la firma de otros convenios con terceras entidades financieras, nuevamente, a salvo de aquellos fondos afectos al cumplimiento de hasta un máximo del precitado 15%”.

Caixabank es la entidad que mayor demanda tiene hasta el momento. Esta entidad asegura que cuenta con una importante cantidad de solicitudes y espera agotar rápido los fondos que ha recibido de manos de la Comunidad de Madrid para facilitar la compra de vivienda por parte de los jóvenes que no cuentan con ahorros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos cambios en las hipotecas al 95% para los jóvenes. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Hipotecar mi casa para obtener liquidez rápido

11 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cómo hipotecar tu casa puede ser una manera de obtener liquidez de forma rápida. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Hipotecar la casa

Con el paso del tiempo, las necesidades de las familias pueden variar, los hijos crecen, algunos se marchan y es probable que aparezcan necesidades para las que sea necesario contar con liquidez.

En muchas ocasiones nos encontramos en situaciones que requieren recursos rápido, por ejemplo, remodelar la vivienda o comprar una segunda vivienda, reunificar deudas o solventar una emergencia. Se trata de cuestiones que pueden ser resueltas con bastante sencillez si se tiene en propiedad una vivienda y se la utiliza como garantía para obtener un crédito.

Aquí te contaremos por qué es buena idea hipotecar la casa en estas ocasiones. Nos centraremos en brindarte una visión global sobre la posibilidad de hipotecar una vivienda habitual.

Por otro lado, también podrás saber qué pasos debes seguir para hipotecar una vivienda en propiedad, y cuáles son los beneficios y desventajas de este tipo de procedimiento.

¿Cómo hipotecar mi casa?

La realidad es que no son muchos los bancos que suelen brindar este servicio y son más habituales las ofertas de créditos personales, sin embargo, se trata de una opción muy interesante.

Para las entidades bancarias suele ser interesante contar con una vivienda como garantía de pago, es por esto que la solicitud de hipoteca suele ser respondida en cuestión de días de manera afirmativa en caso de que el perfil y el historial crediticio del solicitante sean buenos.

En caso de no contar con un perfil atractivo para el banco, o bien, que el crédito tenga como finalidad reunificar otras deudas, lo aconsejable es acudir con un prestamista privado, intermediarios financieros o alguna fintech.

Este tipo de empresas generalmente se encargan de manejar un tipo de interés más alto que las entidades bancarias, no obstante, responden de forma más rápida y sin cargas burocráticas.

Si has optado por hipotecar la vivienda pagada es fundamental que comprendas muy bien todo el procedimiento involucrado. También, es importante saber cuáles son sus ventajas y desventajas.

Paso a paso para hipotecar mi casa libre de cargas

Hipotecar mi casa libre de cargas es posible. El proceso para pedir una hipoteca sobre una vivienda generalmente no resulta complicado y es posible realizarlo en pocos días.

Se trata de un punto muy interesante cuando te encuentras pensando en pedir el crédito para cubrir gastos de emergencia o pagos que no pueden esperar demasiado tiempo.

Aquí van los pasos que debes seguir para solicitar una hipoteca para una vivienda habitual:

En primer lugar, debes solicitar la nota simple de la vivienda ante el Registro de la Propiedad. Esto te dará la posibilidad de demostrar la propiedad del inmueble y que no hay gravada sobre ella ninguna otra deuda. En otras palabras, que la vivienda se encuentra libre de cargas.

Lo siguiente será solicitar el financiamiento a la entidad bancaria, el prestamista privado o el intermediario financiero.

Luego, debes presentar los recaudos. Estos pueden variar dependiendo del banco y más en el caso de tratarse de un prestamista privado o un intermediario financiero.

Lo último será tasar el valor de la propiedad. Algo muy importante para saber cuánto es el dinero total al que podrás acceder.

Ahora sí, solo resta firmar el contrato hipotecario ante un notario.

¿Cuánto dinero obtendrás al hipotecar la casa?

La cantidad para este tipo de operaciones ronda entre el 50% y el 60% del valor tasado previamente.

El solicitante tendrá la posibilidad de negociar un mejor porcentaje según las condiciones del contrato, del tipo de interés y del tiempo que le otorguen para abonar la deuda. Esta última tiene como medida bastante estandarizada de 20 a 30 años.

Hipotecar la casa para comprar una segunda vivienda

Hipotecar la vivienda habitual para adquirir una segunda vivienda es también una posibilidad. Incluso, poner como garantía de pago la vivienda habitual puede permitir obtener mejores condiciones y aumentará el margen de negociación. Por ejemplo, se podría obtener un monto más alto que si no se ofreciera como garantía la vivienda, un plazo más extenso para cancelar la deuda e incluso un tipo de interés más bajo.

Al proponer la vivienda habitual como garantía de pago para el financiamiento de la compra de un segundo inmueble, la entidad bancaria hará un contrato de garantía doble sobre el monto recibido como crédito. En otras palabras, las dos viviendas serán garantía de la devolución del préstamo.

¿Cuáles son las ventajas y los puntos en contra de hipotecar la casa?

Como cualquier procedimiento crediticio, la hipoteca de una vivienda habitual tiene sus puntos a favor y contras que debes tener en cuenta antes de tomar una decisión.

Las ventajas de hipotecar la casa:

El banco o el prestamista estarán más dispuestos a prestar su dinero si cuenta con una vivienda como garantía de pago, ya que esto reduce bastante el riesgo de pérdida para ellos.

Cuentas con la posibilidad de negociar con un mejor margen de maniobra, principalmente si el financiamiento es para la compra de una segunda vivienda.

Los plazos de devolución del dinero se encuentran entre los 20 y los 30 años.

Puntos en contra que debes tener en cuenta:

Este procedimiento implica una posibilidad de perder la vivienda si no pagas las cuotas.

Los intereses son más elevados que en un préstamo hipotecario común.

Ten en cuenta que siempre es importante evaluar con asesores hipotecarios y especialistas cualquier decisión que vayas a tomar y nunca decidir sin haber analizado muy bien cada una de las opciones.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre hipotecar la casa. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Bancos que cambiaron sus hipotecas a comienzo del año

10 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son los bancos que cambiaron sus hipotecas al inicio del año. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué bancos cambian sus hipotecas en enero de 2023?

Una de las claves para cumplir con los objetivos de año nuevo es ponerse manos a la obra lo antes posible. Si dejas pasar demasiado el tiempo, cada vez resultará más complicado llegar a las metas que te habías marcado, pondrás excusas, te surgirán otras prioridades, entre otros.

Un claro ejemplo es la acción de los bancos con sus hipotecas. Su propósito para 2023, como el cada año, es ganar dinero. Para alcanzar este objetivo, muchos bancos se han puesto ya en acción para modificar las condiciones de sus hipotecas. Entre los cambios que podemos ver se encuentra en encarecimiento de sus tipos fijos, mejoras en sus ofertas a tipo variable para promover su contratación y, además, el lanzamiento de nuevas hipotecas a tipo mixto para atraer mayor clientela.

En este artículo te mostraremos cuáles son los bancos que cambiaron su oferta de hipotecas al empezar el año y cuáles son las condiciones que aplican tras las modificaciones. Por otro lado, te contaremos qué se espera que ocurra en el mercado hipotecario durante el 2023 para que sepas a qué deberás hacer frente si estás pensando en comprar una vivienda.

Los tipos de interés que mostraremos a continuación se encuentran bonificados por contratar otros productos de la entidad bancaria. Para saber todos los detalles, puedes ponerte en contacto con el banco en cuestión.

Bancos e hipotecas a tipo fijo

En primer lugar, te contaremos cuáles son los bancos que han cambiado sus hipotecas fijas. Entre las entidades bancarias que cambiaron estos productos se encuentran: Unicaja, Triodos Bank, BBVA y Caja Rural de Granada. Sin embargo, se espera que cada vez más bancos den a conocer modificaciones.

Unicaja

La Hipoteca Fija de Unicaja actualmente ofrece un nuevo tipo de interés en caso de que los titulares no lleguen a aportar una nómina de 2500 euros mensuales o más. Se trata de un 4% el primer semestre y 3,50% para el resto del plazo. Es un precio mayor al que se ofrece a los clientes que sí logran cumplir con ese requisito, que es del 3,65% el primer semestre y del 3,15% luego.

Triodos Bank

Triodos Bank ha aumentado significativamente el coste de su Hipoteca Triodos Fija. Antes contaba con un interés del 4,59%, actualmente ese número se elevó al 5,27%, uno de los más altos hay en el mercado.

BBVA

La Hipoteca Fija de BBVA también ha aumentado su valor. Su interés ha pasado del 2,40% al 2,80% con una devolución del dinero de hasta en 15 años y del 2,50% al 2,90% para un plazo es de entre 15 y 30 años. De todas maneras, aún se trata de una de las mejores hipotecas fijas que podemos encontrar en el mercado.

Caja Rural de Granada

Otro producto que también ha aumentado con la llegada del nuevo año es la Hipoteca Fija de Caja Rural de Granada. Su interés pasó del 2,59% al 2,69% si el plazo es de hasta diez o 15 años, del 2,68% al 2,78% si es de hasta 20 años, del 2,73% al 2,83% hasta 25 años y del 2,75% al 2,85% si es de hasta 30 años

Cambios en las hipotecas a tipo variable

Con respecto a las hipotecas variables, hay cuatro bancos que ya modificaron sus condiciones, se trata de Unicaja, Triodos Bank, Kutxabank y Cajasur.

Unicaja

La Hipoteca Variable de Unicaja, del mismo modo que la fija, actualmente tiene un nuevo interés para clientes que no pueden aportar una nómina mínima de 2500 euros por mes: a partir de euríbor más 0,79% (1,25% fijo para el primer año). Para aquellos que logran cumplir este requisito, el tipo es desde euríbor más 0,50% (0,99% fijo para el primer año).

Triodos Bank

La Hipoteca Triodos Variable de Triodos Bank comienza el año con un interés más elevado si lo comparamos al que tenía en diciembre de 2022. Un aumento de euríbor más 1,69% a euríbor más 2,47%, se trata del más elevado del mercado.

Kutxabank

A diferencia del resto, la Hipoteca Variable de Kutxabank se ha abaratado con el nuevo año. De hecho, su interés pasó del euríbor más 0,64% (2,30% fijo para el primer año) al euríbor más 0,53% (2,15% fijo para el primer año). Esto que la transforma en una de las opciones más económicas a tipo variable que hay en el mercado.

Cajasur

Lo mismo ocurre con la Hipoteca Variable de Cajasur, entidad que pertenece al mismo grupo que Kutxabank. Su interés ha pasado del euríbor más 0,64% (2,16% fijo en el primer año) al euríbor más 0,53% (2,15% fijo en el primer año).

Los cambios en las hipotecas mixtas

En el mercado de las hipotecas mixtas no se observaron tantos cambios. Sin embargo, hay dos que merecen ser mencionadas, nos referimos a las de Triodos Bank y Banco Santander.

Triodos Bank

Triodos Bank ha modificado los precios de su Hipoteca Triodos Mixta, pasó de un interés del 4,59% los primeros 15 años y euríbor más 1,64% los siguientes a un 5,27% los primeros 15 años y euríbor más 2,47% los siguientes.

Banco Santander

Por otro lado, Banco Santander lanzó la Hipoteca Mixta Plus Santander, se trata de un producto diseñado puntualmente para aquellos que quieren evitar las subidas del euríbor que se esperan para los siguientes meses. Su interés es del 3,10% en el primer semestre, del 3% para los dos años próximos y de euribor más 0,90% lo que resta del plazo.

¿Qué se prevé para este 2023?

Estos cambios se esperaban, ya que van en la línea de lo que prevemos para este año. Se espera que los bancos encarecerán sus hipotecas fijas, abaratarán las variables (a pesar de que su precio será más elevado por la subida del euríbor) y darán mayor visibilidad a las mixtas.

Esto significa que hipotecarse resultará cada vez más costoso debido al aumento de los tipos fijos y del euríbor. Por este motivo, si te interesa comprar una vivienda este año, probablemente sea buena idea solicitar el préstamo hipotecario lo antes posible, ya que los precios de estos productos subirán con el paso del tiempo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los bancos que cambiaron sus ofertas de hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Simulador de amortización: ¿De qué se trata?

9 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre el simulador de amortización de hipoteca. Continúa leyendo para saber más de esta práctica herramienta.

Simulador de amortización de hipoteca

Sin lugar a dudas, el uso de un simulador de amortización de hipoteca es lo más aconsejable. Esta herramienta te brindará la posibilidad de conocer de antemano cuánto dinero costará la hipoteca, cómo tendremos que llevar a cabo las amortizaciones, cantidad de intereses que se deben pagar y mucha más información importante al momento de solicitar un préstamo hipotecario para la compra de vivienda. Aquí te contaremos algunos puntos clave de esta herramienta tan útil, que ofrece toda la información relativa a la hipoteca y la evolución de los pagos y cuotas.

¿De qué se trata?

Cuando hablamos de un simulador de amortización de hipoteca nos referimos a una herramienta que lleva a cabo los cálculos hipotecarios de manera automática. Además, te brinda toda la información necesaria sobre el propio préstamo hipotecario y la evolución de los pagos y las cuotas. En otras palabras, hablamos de una herramienta muy práctica, ya que funciona como una calculadora de la amortización del préstamo hipotecario.

Se trata de una herramienta particularmente útil cuando vamos a comparar diferentes ofertas de hipotecas y nos interesa saber cuál es la que nos resulta más conveniente. Es decir, aquella con la que podremos ahorrar una mayor cantidad de dinero a lo largo de toda la vida del préstamo y que nos brinda las condiciones de devolución que mejor logren adaptarse a nuestra situación personal.

¿Cuál es la función principal de un simulador de amortización de hipoteca?

La función más importante que tiene un simulador de amortización de hipoteca es que nos brindará información concreta y sencilla de entender sobre cómo será el pago del préstamo hipotecario. Su objetivo es brindar toda la información vinculada con el proceso. Por este motivo, es sumamente aconsejable el uso de esta herramienta si estás pensando en solicitar un préstamo hipotecario.

¿Cuál es la información concreta que nos da un simulador de amortización?

Toda la información a la que accedemos por medio de este tipo de herramientas es totalmente completa y precisa. Aquí van algunos ejemplos útiles de la información que nos puede brindar:

Importe completo del préstamo hipotecario: un simulador de hipoteca nos indicará cuánto nos puede costar la hipoteca en total. En otras palabras, tendrá en cuenta tanto el capital que nos presta la entidad bancaria como los intereses que tendremos que devolver por dicho préstamo.

Cuotas hipotecarias desglosadas: este tipo de herramientas también puede especificar la información concreta y determinada de cada cuota que deberemos abonar por mes para llevar a cabo la amortización del préstamo hipotecario. De esta forma, podremos estar al tanto de la cantidad que estamos pagando en cada cuota. También, especifica cuál es la parte correspondiente al capital y cuál la que corresponde a los intereses.

Los intereses totales que tendremos que abonar: también, algo muy útil que nos brinda un simulador de amortización de hipoteca es la cantidad total de intereses que abonaremos por el préstamo. Se trata de información muy interesante, ya que esto que nos permitirá saber si una hipoteca es más económica que otra al decirnos cuánto tendremos que abonar realmente por el dinero que la entidad bancaria nos va a prestar.

La evolución de la hipoteca: con el conjunto de toda esta información que nos facilita un simulador de amortización de hipoteca, tendremos la posibilidad de conocer de un solo vistazo cuál será la evolución prevista del préstamo. De esta manera, sabremos qué parte del préstamo se encuentra amortizado y cuál no en todo momento de la vida de la hipoteca. Por otro lado, gracias a que se trata de información que se ofrece en forma de gráfica, la comprensión de esta información resulta mucho más simple e intuitiva para el usuario.

El funcionamiento de un simulador de amortización

El funcionamiento de este tipo de herramientas es muy simple. Generalmente, bastará con introducir algunos datos al comienzo de la simulación, entre ellos:

El valor del inmueble en cuestión

La localidad en la que se encuentra la vivienda

Cuál es el ahorro que brindamos para la compra de la vivienda

Los años en los que queremos devolver la hipoteca

El tipo de interés

Con todos estos datos, el simulador se encargará de calcular toda la información de manera automática. Además, te brindará acceso a todos los datos que es importante conocer antes de optar por contratar un préstamo hipotecario o no.

Para ser más precisos, un simulador de amortización podrá mostrarte cuál sería la cuota mensual, los impuestos y gastos de compra, los intereses que deberás abonar, el coste total del préstamo hipotecario, así como la evolución del préstamo. Por otro lado, algunos simuladores, también te brindarán acceso a la tabla de amortización de la hipoteca, esto te dará la posibilidad de conocer toda la información de tu hipoteca año a año y mes a mes.

De esta manera, el simulador de hipotecas se transforma en una herramienta fundamental al momento de buscar una hipoteca. Sin lugar a dudas, es muy recomendable utilizarlo antes de tomar una decisión.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el uso del simulador de amortización de hipoteca para comparar ofertas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Evolución del euribor en los últimos años: ¿Cómo cerró el año?

7 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cómo fue la evolución del euribor durante los últimos años para llegar a cerrar el último mes del año con una media del 3,005%. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El euríbor actual y de los siguientes años afectará a todos aquellos que hayan contratado una hipoteca variable referenciada a este índice. En caso de que el euríbor suba, la cuota hipotecaria también lo hará. Es por este motivo que resulta importante analizar cómo ha evolucionado el euríbor durante los últimos años. También, veremos cuál es su situación al día de hoy:

Euribor: ¿De qué se trata?

En primer lugar debemos aclarar qué es el euribor, se trata de un acrónimo del inglés Euro Interbank Offered Rate (‘tipo europeo de oferta interbancaria’). Se refiere a un tipo de interés interbancario que se calcula todos los días haciendo la media de los intereses de los bancos europeos más activos. En otras palabras, se trata de la media de los tipos de interés que los bancos se cobran los unos a los otros por prestarse dinero entre ellos. Únicamente se aplica entre las entidades bancarias que son pertenecen a la Unión Europea y parte de la Eurozona.

Lo hay a distintos umbrales temporales, por ejemplo a una semana, a un mes, a seis meses o a un año que es el más habitual.

¿Para qué se utiliza el euríbor?

El euribor es necesario a la hora de calcular el interés de créditos personales, depósitos bancarios o préstamos hipotecarios. El motivo por el que se utiliza este tipo de interés es que registra una menor cantidad de fluctuaciones a comparación de otros índices.

Euribor hoy

Cuando hablamos del euribor diario nos referimos al euríbor de hoy que corresponde al último valor del euríbor en la última sesión bancaria abierta. Las sesiones bancarias se llevan a cabo solo en días laborales no festivos. La media del euríbor hasta ese día es la media provisional del mes, que usa en su cálculo tanto el euríbor de hoy como el de los días previos.

El euríbor continúa subiendo y ha cerrado el año con una media del 3,005% en el mes diciembre. Se trata de un dato que podría mantenerse, incluso, hay quienes aseguran que podría aumentar durante el 2023.

El euríbor ha logrado superar el 3% en diciembre, luego de cerrar octubre con una media del 2,629% y noviembre del 2,828%. Se trata de una noticia nada esperanzadora para quienes tengan ya contratada una hipoteca variable. Esto se debe a que su cuota mensual continúa aumentando. En caso de que el Euríbor llegue al 3%, como ya ocurrió, el aumento de la cuota mensual hipotecaria podría alcanzar el 60%. En otras palabras, las hipotecas variables deberán afrontar un gasto de entre 160 y 390 euros más al mes, lo que implica entre 1900 y 4700 euros más por año.

La realidad es que el aumento que ha atravesado el euríbor en 2022 fue algo completamente excepcional que se ubica fuera de las dinámicas del mercado, es algo que jamás se había visto en la historia del euríbor. Todo parece indicar que el euríbor no se detendrá a corto y medio plazo.

Cálculo del euribor

Los bancos en los que se basa el euríbor cuentan con excelente valoración crediticia, esto lo supervisa la Federación de Bancos Europeos. Hoy en día, 19 bancos brindan a diario su tipo de interés y la media se calcula todos los días laborales a las 11:00, publicándose en ese mismo horario.

Al estimar el euribor se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo, se calcula la media con los 70% valores que restan.

¿Cómo afecta el euribor a tu préstamo hipotecario?

El euribor no afecta a las hipotecas fijas, ya que, como su nombre indica, tienen un interés fijo.

Diferente es el caso de las hipotecas variables, ya que el coste del interés varía en relación con el valor del euibor a 12 meses. Por ejemplo, si la hipoteca cuenta con un 1% de intereses más el euribor. El euribor, al momento de la revisión, se encuentra a -0,5%, el coste de interés pasará a ser de un 0,5%.

Entonces, es posible deducir que un euribor negativo nos beneficia, mientras que un euribor positivo encarecerá el coste del interés.

¿Qué sucedió en febrero de 2016 con el euribor?

Febrero de 2016 marcó un antes y un después para el euribor. Fue en ese momento, cuando el indicador registró su primer dato en negativo y logró mantenerse en valores bajo cero hasta abril de 2022.

Sin embargo, la realidad actual es otra. El euribor ha cerrado el año con un valor que supera el 3%, ¿Cómo se prevé una evolución del euribor a futuro?

Evolución del euribor: ¿Qué se espera que suceda?

Se cree que la subida del euribor aumentará también la morosidad

Gracias a la tendencia que ha atravesado la evolución del euribor y con las previsiones al alza, en noviembre el Gobierno de Pedro Sánchez lanzó un plan de medidas. El objetivo es aliviar la carga hipotecaria de los más vulnerables o aquellos en riesgo de vulnerabilidad. Esto, se hace también para intentar evitar la morosidad que podrían comenzar a notar las entidades bancarias con el impago de las cuotas hipotecarias por parte de las familias, que ven cómo su cuota mensual aumenta de manera significativa, en muchos casos, llegando casi a duplicarse.

Sin lugar a dudas, el aumento de las cuotas hipotecarias de los clientes con menos recursos puede tener un fuerte impacto a medio plazo evidente en la morosidad. Esto se debe a que el aumento del coste para una familia media es muy grande. Por otro lado, es posible que los bancos hayan concedido la hipoteca en un momento en el que los tipos estaban sumamente bajos, no obstante, actualmente con la subida del euríbor puede generar graves problemas al momento de abonar la cuota mensual.

Complicaciones para los clientes más justos

La evolución del euribor al alza afecta a aquellos que ya cuentan con una hipoteca variable, sin embargo, también a los futuros hipotecados. En primer lugar, porque los que cuenten con un perfil más justo se encontrarán con muchas más dificultades para que la entidad bancaria les conceda la hipoteca. No se trata de que los bancos sean más rígidos con la subida del euríbor, sino que a estos clientes ya se le hace difícil poder solicitar una hipoteca y que se la concedan porque podría superar los ratios de endeudamiento. Siempre se debe destinar menos del 30-35% del sueldo al pago de la vivienda. De lo contrario, podría ser complicado hacer frente a la cuota mensual de su hipoteca.

Esto se debe a que, debido al aumento de este indicador y la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE), los bancos deben ubicar su oferta comercial en los mismos niveles que indica el índice de referencia, en torno al 3%, esto aumenta las cuotas mensuales.

Por otro lado, esto también genera que la hipoteca fija pase a un segundo plano para las entidades financieras, que optan por encarecer sus tipos fijos hasta alcanzar en ocasiones al 4%. Generalmente, hay menos tipo fijo porque existe una mayor resistencia de los bancos al momento de ofrecerlo. Por otro lado, ahora un tipo fijo del 2% o 2,5% es un tipo bueno porque ya hay muchos bancos que lo ubican por encima del 3%.

Sin embargo, no todo es negativo. En este momento, el mercado brinda nuevas oportunidades a los usuarios, que pueden acceder a una hipoteca a tipo mixto bastante interesante, con una primera parte a 10 o 15 años en torno al 2%, o por una variable con diferenciales bastante bajos, de hasta un 0,20% o 0,30%, para compensar los niveles del euríbor.

Los tipos de interés de las ofertas hipotecarias continuarán aumentando

Como ya mencionamos, el Gobierno ofrece ayudas para luchar contra la subida de las hipotecas, no obstante, se espera que los tipos de interés de las ofertas hipotecarias continúen aumentando. Si tienes pensado solicitar una hipoteca, lo ideal es hacerlo lo antes posible. Esto se debe a que el escenario que se presenta a futuro no es nada positivo y, probablemente, en este 2023 las ofertas que te puedas encontrar sean peores de las que hay actualmente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la evolución del euribor en los últimos años y las previsiones para este 2023. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Las mejores hipotecas variables de enero

6 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables del mes de enero que podrás encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si eres de aquellos que prefieren optar por una hipoteca variable porque confían en que el Euríbor no continúe aumentando de forma exponencial, este artículo te interesará. Te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de enero 2023 que podrás encontrar en el mercado.

¿Cuál es la hipoteca más destacada de enero?

El lugar más destacado de las mejores hipotecas variables de enero 2023 se lo lleva la Hipoteca variable de BBVA. Se trata de una hipoteca sin comisiones, que puede financiar hasta el 80% de compra de la vivienda.

Las mejores hipoteca variables enero 2023

Aquí analizaremos las condiciones y principales características de las mejores hipotecas variables de enero:

Hipoteca variable BBVA

Esta hipoteca presenta un tipo de interés para el primer año de TIN 0,89%. Luego, a partir de Euríbor +0,60% (3,61% TAE). Será posible tener acceso a estos tipos cumpliendo condiciones. De lo contrario ofrece un tipo de interés el primer año de TIN 0,89%. Luego, desde Euríbor +1,60% (4,22% TAE). Ofrece una financiación de hasta el 80% del menor valor entre compraventa y tasación para primera vivienda, del 70% en caso de segunda vivienda. Por otro lado, cuenta con un plazo máximo de 30 años para vivienda habitual.

Las condiciones de esta hipoteca para acceder a un tipo interesante es domiciliar la nómina de forma ininterrumpida (mínimo de 600 euros), contratar un seguro multirriesgo hogar y seguro de amortización de préstamo.

No presenta comisión de apertura ni por amortización anticipada, total o parcial. La compensación por riesgo de tipo de interés es de un máximo del 1 % del capital pendiente a la hora de la amortización.

Lo mejor de esta hipoteca es que se ubica entre las más económicas que podrás encontrar en el mercado, tanto en el tipo de interés del primer año, como en el diferencial.

Sin embargo, será necesario contratar el seguro de amortización del préstamo.

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Hipoteca Variable Bankinter

El segundo lugar de las mejores hipotecas variables de enero lo ocupa esta opción en la que la propia vivienda responde como única garantía. En caso de que el hipotecado no pudiera continuar pagando la hipoteca, deberá entregar las llaves de la vivienda a la entidad bancaria y la deuda se olvida. Se trata de una hipoteca válida solo para nuevas hipotecas y para compra de vivienda habitual. No brinda posibilidad de subrogación.

Ofrece un tipo de interés bonificado del 1,25% TIN para el primer año y en los siguientes será Euribor + 0,75% (TAE variable 3,43%). En caso de acceder a un tipo de interés sin bonificación, será de 2,55% TIN el primer año y Euribor +2,05% el resto (TAE 4,47%).

Esta hipoteca cuenta con un plazo máximo de 30 años por 600 000 euros y un mínimo de 3 años y 30 000 euros. Con una financiación del 80% del menor valor entre tasación y compraventa. También presenta una comisión de apertura de 500 euros.

Las condiciones para acceder a este producto será necesario contar con unos ingresos mensuales mayores a los 2000 entre todos los titulares. También, deberás contratar una Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina (bonificación del 0,50%), el seguro de vida (bonificación del 0,60%), el seguro de hogar (bonificación del 0,10%) y un Plan de Pensiones/EPSV con una aportación mínima por año de 600 euros (bonificación del 0,10%).

Sin dudas, lo que más resalta de la hipoteca variable de Bankinter es su bajo diferencial, se trata de uno de los más interesantes hoy en día.

Sin embargo, si quieres beneficiarte de una rebaja en el tipo de interés, tendrás que domiciliar la nómina, contratar seguro de hogar, vida y plan de pensiones.

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Hipoteca variable Myinvestor

Esta hipoteca presenta un tipo de interés para el primer año del 1,59% TIN. Los siguientes años Euribor +0,89% (TAE 3,39%) con revisión anual. Si te interesa subrogar la hipoteca a Myinvestor, la oferta mejora a un 1,19% TIN durante el primer año.

Ofrece una financiación máxima del 70% tanto para vivienda habitual como para segunda vivienda. Con un plazo máximo de 25 años.

No presenta comisiones ni de apertura, ni de subrogación a otro banco, ni de desistimiento total o parcial. Tampoco presenta vinculaciones, no será necesario domiciliar la nómina tampoco contratar ningún tipo de seguro con Myinvestor.

Lo mejor de la hipoteca variable de Myinvestor es su falta de comisiones y que el precio de sus productos asociados es un 30% más bajo que los productos que ofrecen otras entidades.

Sin embargo, tendrás que contar con unos ingresos mensuales mayores a 4000 euros para acceder a ella.

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Hipoteca Open variable

La Hipoteca variable de Openbank también logra ubicarse entre las mejores hipotecas variables del mercado. No presenta comisiones ni gastos. Tiempo atrás solo requería la domiciliación de la nómina para acceder a los tipos bonificados, actualmente se suma otro requisito, se trata de contratar el seguro de hogar a través de Openbank.

El tipo de interés cumpliendo condiciones es para el primer año de TIN 1,70%, el resto de años de Euribor + 0,70% (TAE 3,56%). En caso de no cumplir con las condiciones será de TIN primer año del 2,30%, el resto de años de Euribor + 1,30% (TAE 3,49%).

Ofrece una financiación máxima del 80% sobre valor de compraventa o tasación, el de valor más bajo. Con un plazo máximo de 30 años. Además, no presenta comisiones ni vinculaciones, solo deberás domiciliar la nómina.

Para acceder a esta hipoteca tendrás que domiciliar la nómina de al menos 900 euros para un titular, 1800 euros para dos titulares (bonifica un 0,30%), contratación del seguro de hogar (bonifica un 0,10%).

Este producto resalta por su sencillez en la contratación, siendo completamente online.

Sin embargo, hoy en día no se trata de la hipoteca variable más económica que podrás encontrar en el mercado.

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Hipoteca variable EVO

Se trata de una hipoteca completamente online que no presenta comisiones. Además, cuenta con un tipo de interés TIN para el primer año del 0,99%, los siguientes serán de euríbor + 0,60% y TAE variable del 2,94%.

Ofrece un plazo máximo de 30 años siempre que el menor de los titulares al vencimiento no sea mayor a los 80 años de edad. Brinda una financiación máxima del 80% del valor de la vivienda. Las condiciones son domiciliar la nómina y contratar el seguro del hogar. El importe mínimo de la vivienda deberá ser de 100 000 euros.

Contarás con un año gratis del seguro de vida y 2 años de seguro de protección de pagos para el primer titular. No se encuentra disponible para viviendas ubicadas en Ceuta y Melilla.

Es importante destacar que, hoy en día, cuenta con el diferencial más bajo, siendo de Euríbor + 0,60%, esto la transforma en una de las hipotecas más baratas a tipo variable.

Sin embargo, son bastante estrictos en la concesión de sus hipotecas, será necesario contar con un buen perfil de riesgo.

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Hipoteca variable Kutxabank

Esta hipoteca cuenta con un tipo de interés inicial y el diferencial del Euribor sumamente competitivos. Sin embargo para poder acceder a estos tipos deberás cumplir con algunos requisitos. Ofrece un tipo de interés bonificado de Euribor + 0,79% TIN el primer año, Euribor +0,64% los siguientes años (3,25% TAE). Será Euribor + 0,64% para los jóvenes. Sin bonificar será de Euribor + 0,79% TIN el primer año y Euribor +1,64% los siguientes (3,97% TAE)

Ofrece un plazo máximo de 30 años y una financiación máxima del 80% del valor de la vivienda. Las condiciones para acceder a los tipos de interés bonificados son domiciliar la nómina de un importe igual o mayor a 3000 euros, realizar aportaciones a un plan de pensiones y contratar el seguro de hogar por medio de la entidad. No presenta comisiones de apertura ni amortización anticipada total o parcial.

Lo mejor es que se trata de la hipoteca con el diferencial más bajo, solo el 0,64% (+ Euríbor).

No obstante, para acceder a un buen tipo de interés, más allá de contar con un perfil económico muy bueno, será necesario contratar bastantes productos.

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Hipoteca variable Pibank

En este caso, el precio de la vivienda tendrá que superar los 100 000 euros. No se permiten subrogaciones. Ofrece un tipo de interés para el primer año del 1,78% TIN, Euribor +0,78% (TAE 3,21%).

Brinda una financiación desde 80 000 hasta 2 000 000 de euros, del 80% de valor de tasación y límite máximo del 90% del valor de compra, para compra de vivienda habitual construida.

Cuenta con un plazo mínimo de 15 años y máximo 35 años y 6 meses. Además, no presenta comisiones de ningún tipo.

Las condiciones para acceder a buenos tipos de interés son, contratar el seguro de hogar, vida y la apertura de la cuenta Pibank (opcional).

Para poder contratar esta hipoteca, mínimo uno de los titulares deberá tener un contrato indefinido o ser funcionario. La vivienda tendrá que estar construida en suelo urbano (no rústico), y deberá contar con la licencia de primera ocupación al momento de la firma.

A diferencia de lo que ocurre con una carencia de capital, donde únicamente abonamos intereses y eso genera que aumenten las cuotas restantes, con los primeros 3 meses al 0% de interés podremos ahorrar, ya que si nuestro préstamo tiene una duración de 20 años, por ejemplo, medio año no se encontrará sujeto a interés.

Lo mejor es que te permite estar los 3 primeros meses sin tener que abonar, en otras palabras, cuenta con una carencia de tres meses. Además, la entidad asume el gasto de la tasación.

Sin embargo, si no eres un usuario online, no será una buena opción para ti, ya que es una hipoteca online.

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Hipoteca variable de Coinc

Esta opción no cuenta con vinculaciones, tampoco presenta ningún tipo de comisión. Por otro lado, se encuentra disponible para dos titulares y no tiene grandes requisitos que limiten su acceso.

Cuenta con un tipo de interés TIN el primer año de 1,25%, los siguientes de Euribor + 0,75% (TAE 3,40%). Ofrece un plazo máximo de 30 años y una financiación máxima del 80%.

Lo mejor es que se trata de una hipoteca libre de vinculaciones, perfecta para los más jóvenes.

Sin embargo, al ser una hipoteca completamente online, deberás realizar todo el proceso tú solo, sin contar con la ayuda de un gestor.

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Las mejores hipotecas fijas de enero

5 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas fijas de enero 2023 que podrás encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Al momento de solicitar un préstamo hipotecario para financiar la compra de una vivienda, debes abonar intereses al banco que realiza el préstamo del dinero. Estos intereses varían en función de tus capacidades económicas. Sin embargo, también dependen del tipo de hipoteca que elijas. La hipoteca fija, tradicionalmente, ha establecido un interés más costoso que una a tipo variable, no obstante, brinda mayor estabilidad. Esto se debe a que la cuota mensual no varía en todo el tiempo de vida del préstamo.

Sin embargo, debido a la subida del euríbor y los tipos de interés, las hipotecas fijas comenzaron a encarecerse, incluso, algunos bancos las retiraron del mercado. Sin lugar a dudas, en un momento de cambios como el que vivimos hoy en día, optar por la mejor hipoteca fija es fundamental. Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas fijas enero que encontrar en el mercado.

¿Qué es una hipoteca fija?

En primer lugar, es necesario aclarar qué es una hipoteca fija. Se trata de préstamos que te permiten conseguir financiación para comprar una vivienda. Las hipotecas fijas se caracterizan por brindar la posibilidad de saber lo que deberás abonar cada mes hasta que termines de devolver el dinero prestado. Con este tipo de financiación, el tipo de interés de la hipoteca será siempre igual, desde el primer mes hasta el último. En otras palabras, sin importar lo que pase con el euribor, tu cuota mensual no variará. Diferente es lo que sucede con un préstamo hipotecario variable. Si no quieres arriesgar tu dinero y valoras la estabilidad, la hipoteca fija es perfecta para financiar tu vivienda.

Las mejores hipotecas fijas de enero de 2023

Aquí van las mejores hipotecas fijas de enero 2023:

Hipoteca fija BBVA – Hipoteca Fija Cumpliendo Condiciones

Encabezando las mejores hipotecas fijas de enero 2023 nos encontramos con BBVA, que nos permite acceder a la Hipoteca Fija. Ofrece una TAE del 2,55% y un TIN del 2,50% para una cantidad de 150 000 euros. Esta oferta va dirigida a usuarios que busquen financiar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda con un plazo máximo de 30 años. Los requisitos de para contratar esta hipoteca son tener una cuenta en BBVA y residir en España.

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Hipoteca fija Imagin – Hipoteca Fija Sin Comisiones

La Hipoteca Fija Sin Comisiones de Imagin brinda una financiación al 2,73% TAE y al 2,70% TIN para un préstamo de 150 000 euros. Con un plazo de devolución de hasta 30 años y un máximo de financiación del 80% del valor de la vivienda. Para tener acceso a este precio, el cliente tendrá que domiciliar una nómina y contratar un seguro de hogar.

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Hipoteca fija Caixabank – Hipoteca Fija Sin Comisiones

La Hipoteca Fija de Caixabank ofrece financiación al 2,89% TAE y al 2,85% TIN para un préstamo de 150 000 euros a devolver en 25 años. Para acceder a estos tipos de interés, será necesario domiciliar tu nómina y contratar un seguro de hogar. El banco ofrece financiación a partir de 30 000 euros y hasta un 80% del valor de la vivienda. Además, el plazo máximo de devolución es de hasta 30 años y no presenta comisiones.

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Hipoteca fija Bankinter – Hipoteca Fija cumpliendo condiciones

Bankinter, por medio de su Hipoteca Fija cumpliendo condiciones, brinda financiación al 3,10% TAE y al 2,50% TIN para un préstamo de 150 000 euros. El plazo máximo de devolución es de 30 años y financia hasta el 80% del valor de la vivienda. Se puede acceder a esta hipoteca contratando un seguro de vida y una póliza de hogar.

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Hipoteca fija EVO Banco – Hipoteca Inteligente Tipo Fijo

Para tener acceso a la Hipoteca Inteligente Tipo Fijo de EVO Banco será necesario domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar y uno de vida. EVO brinda una financiación de 150 000 euros para la adquisición de una vivienda con un plazo máximo de 30 años. Para un préstamo de esta cantidad a 25 años, el banco ofrece una TAE del 3,13% y un TIN del 2,65%.

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Selección de las mejores hipotecas fijas enero 2023

Para seleccionar las mejores ofertas de mejores hipotecas fijas de enero se tuvieron en cuenta diferentes factores, entre ellos la TAE, el TIN, la cuota mensual y las condiciones de contratación. Además, se revisó si la oferta se encuentra bonificada y los requisitos que tendrás que cumplir para acceder a la financiación. Se trata de ofertas para un perfil con ingresos altos y ahorros de unos 50 000 euros que busque comprar una vivienda con un valor de 200 000 euros. Para ello solicita un préstamo de 150 000 euros a devolver en un plazo de 25 años.

Ventajas de las hipotecas fijas

Seguridad: deberás abonar siempre la misma cuota. Además, estarás protegido frente a las subidas de los tipos de interés.

Mejores ofertas: la subida del euríbor genera que un tipo de interés fijo durante 25 años resulte más atractivo.

Ten en cuenta que, debes tener cuidado antes de elegir una hipoteca fija porque, aunque no se encuentren referenciadas al euríbor como las variables, también se han encarecido. Para conocer las mejores hipotecas a tipo fijo del mercado de una forma rápida y sencilla, lo ideal es utilizar un simulador de hipotecas. Esto te facilitará la búsqueda y te presentará todas las opciones adecuadas a tu situación financiera.

¿Qué tener en cuenta para conseguir la mejor hipoteca fija?

Para encontrar la mejor hipoteca fija de enero, no solo debes poner atención en el tipo de interés de la hipoteca. También, será necesario tener en cuenta otros aspectos como, el plazo de amortización y el porcentaje de financiación que solicites. En ciertos casos, el tipo de interés para tu hipoteca fija dependerá de estos dos factores. Habitualmente, los bancos ofrecen mejores condiciones para menores tiempos de amortización y menores cantidades de dinero solicitadas. No obstante, esto puede dificultar el acceso a una hipoteca a interés fijo ya que los plazos más cortos implican cuotas más altas y, por ende, requieren de mayores ingresos.

Las comisiones

A pesar de que desde el primer momento sabrás cuanto pagarás por mes y que una futura subida del euribor no afectará a tu cuota, al momento de elegir la mejor hipoteca fija sí será necesario poner atención en las comisiones que aplica el banco. Por ejemplo, la de apertura o la de amortización parcial o total, que no aumentarán tu cuota, pero sí lo que pagues al final de tu préstamo hipotecario a tipo fijo.

Por otro lado, si optas por una hipoteca fija, es probable que debas asumir un tipo de gasto que no se da en las hipotecas variables: la comisión por riesgo de tipo de interés. Este cargo no se aplica en todos los casos. En primer lugar, será necesario que figure en tu contrato. Además, solo se podrá cobrar en el caso de que optes por realizar una amortización anticipada de una parte o la totalidad de tu deuda y el banco perdiera dinero como consecuencia de la operación. Esto puede pasar debido a que los tipos de interés, en ese momento, pueden ser más bajos que los que estás abonando. Con la nueva Ley Hipotecaria, el límite de esta comisión se ubica en el 2% para los 10 primeros años y en el 1,5%, a partir del undécimo.

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El Tribunal Supremo no considera que haya intromisión al honor para los ciudadanos que figuran en la lista de morosos si previamente hay requerimiento de pago

4 enero, 2023 No hay comentarios

El Tribunal Supremo no considera que se vulnere el derecho al honor cuando un ciudadano figura en la lista de morosos. Eso sí, siempre que se le haya comunicado y solicitado el pago de la deuda pendiente.

Tribunal Supremo: ¿De qué se trata?

En primer lugar, es necesario aclarar qué es el Tribunal Supremo (TS). Se trata del órgano judicial que se encuentra en la cúspide del poder judicial de España. Fue establecido originalmente en virtud del Título V de la Constitución de 1812 para reemplazar —en todo lo que refiere a la justicia— al sistema de consejo. Hoy en día, es regulado en el Título VI de la Constitución de 1978, su jurisdicción se extiende a todo el territorio nacional. Se trata del órgano superior en todos los órdenes jurisdiccionales: civil, penal, contencioso-administrativo, social y militar. Sin embargo, los asuntos de relevancia constitucional no corresponden al Tribunal Supremo sino que se reservan al Tribunal Constitucional, que es independiente del poder judicial.

El Tribunal Supremo es el principal tribunal español de casación. Su principal objetivo es garantizar la aplicación uniforme de las leyes en todo el territorio español. Por otro lado, también asegura que los órganos judiciales de todo el país aplican los mismos criterios interpretativos de estas.

Sin intromisión al honor para aquellos que figuren en la lista de morosos y hayan sido avisados previamente

El Tribunal Supremo considera que no hay intromisión al honor en caso de que un ciudadano sea incluido en la lista de morosos pero antes se le haya comunicado y solicitado el pago de la deuda pendiente. De esta manera lo establece el alto tribunal en tres sentencias del Pleno de la Sala Primera. De este modo, resuelven tres recursos vinculados con el requerimiento previo de pago al deudor. Se trata de uno de los requisitos de «licitud» de la inclusión de datos personales en los ficheros de información crediticia, o bien, los ficheros de morosos.

Por otro lado, en una sentencia anterior, del pasado 20 de diciembre, el Pleno de Supremo ha asegurado que luego de la entrada en vigor de la Ley Orgánica 3/2018, subsiste este requisito del requerimiento previo de pago. Si bien es suficiente con que la advertencia de inclusión en el fichero se hubiera llevado a cabo en el contrato.

Se dejan de lado posibles olvidos, errores o descuidos

Las tres resoluciones reiteran la doctrina de la Sala Primera sobre el requerimiento de pago. Con respecto a esto, el Supremo asegura que no se trata solo de un requisito formal cuyo incumplimiento únicamente pueda dar pie a una sanción administrativa.

Consiste en un verdadero requisito de gran importante que responde al objetivo del fichero. Busca evitar la inclusión de personas que, por solo un descuido, o bien, un error bancario al que son ajenas, incluso por cualquier otro motivo de naturaleza similar, han dejado de hacer frente a una obligación, sin que ese dato sea pertinente para enjuiciar su solvencia.

El Supremo establece que la ley no exige la fehaciencia de dicha recepción. De hecho, se puede considerar probada por medio de las presunciones o por cualquier medio de prueba siempre que haya una garantía o constancia razonable de ella, lo que, al depender de las circunstancias concurrentes en cada supuesto, habrá que determinar en cada caso particular.

D este modo, agrega que el requerimiento previo de pago tiene un importante aspecto fáctico que no tiene acceso al recurso de casación. Únicamente pueden ser objeto del recurso de casación aquellas cuestiones relativas a los criterios jurídicos aplicables al cumplimiento de dicho requisito, sin embargo, no los datos fácticos ni la valoración probatoria de cada caso.

Los diferentes casos

Primer caso: en primer lugar, el Supremo se refiere a la sentencia 946/2022. Allí se desestima el recurso del banco acreedor. Esto se debe a que la Audiencia no había considerado probada la recepción de la comunicación por el interesado.

Segundo caso: en la sentencia 959/2022, se descarta la intromisión ilegítima en el derecho al honor del recurrente. Esto se debe a que la Audiencia había considerado probado que el requerimiento se remitió por correo ordinario a su domicilio y que la carta no fue devuelta.

Partiendo de esos datos, y al no haber una circunstancia de la que inferir que la carta no llegara a su destino, ya que no se había alegado que el domicilio fuera incorrecto o que la recepción se hubiera malogrado por razones achacables al servicio postal de correos, la Audiencia considera que se contaba con elementos probatorios suficientes para dar por acreditada la realización del requerimiento.

Tercer caso: aquí el Supremo descarta igualmente la intromisión ilegítima en el derecho al honor. Esto se debe a que constaba probada la remisión de dos emails a la dirección de correo facilitada en el contrato por la deudora que había mantenido una actitud completamente pasiva ante la deuda (sentencia 960/2022).

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En Hipotecas

Datos del INE: una caída de las hipotecas en octubre y una pérdida de peso del tipo fijo en el mercado

3 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos qué nos dicen los datos de INE sobre las hipotecas. En el mes de octubre se inscribieron en los registros 41 022 de hipotecas, se trata de un 13,5% más interanual, sin embargo, un 7% menos que en septiembre. Continúa leyendo para saber más.

¿Qué es el INE?

En primer lugar, resulta necesario dejar en claro a qué nos referimos cuando hablamos de los datos del INE. El Instituto Nacional de Estadística (INE) es un organismo autónomo español que se encarga de la coordinación general de los servicios estadísticos de la Administración General del Estado y la vigilancia, control y supervisión de los procedimientos técnicos de los mismos. Hoy en día, se encuentra adscrito al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital.

Entre los trabajos que se llevan a cabo en el INE, resaltan las estadísticas sobre la demografía, economía, y sociedad de España. Por medio de la página web oficial es posible acceder a todas las actualizaciones de los diferentes trabajos y estudios que llevan a cabo.

¿Qué nos dicen los datos del INE?

Los datos del INE nos dejan ver una ralentización de la firma de préstamos hipotecarios. Sin embargo, las cifras logran mantenerse en positivo en términos interanuales.

Durante el mes de octubre fueron inscriptos en los registros 41 022 préstamos para la compra de vivienda, esto es un 13,5% más que en 2021. Esta cantidad encadena 20 meses de repuntes, con su mejor octubre desde 2009 y logra aumentar un 12,9% en el acumulado del año, a pesar de que se reduce un 7% en relación a septiembre.

Por otro lado, también se mantiene al alza en términos interanuales el importe medio de las hipotecas que fueron constituidas sobre viviendas, que aumentó un 8,4% interanual durante el mes de octubre, hasta los 149.730 euros. Por su parte, el capital prestado aumentó un 23%, hasta los 6142,2 millones de euros. En el acumulado del año, el incremento del capital prestado también logra ubicarse por encima del 20,2%.

El tipo fijo

El tipo fijo también debe enfrentarse a las caídas, ya que continúa perdiendo peso en el mercado luego de batir récord en el mes de julio. En octubre, los préstamos hipotecarios a tipo fijo representaron el 66,8% del total, se trata de mínimos desde septiembre de 2021.

Considerando que el INE se nutre de los datos que aportan los Registradores de la Propiedad, y que contempla operaciones selladas hace uno o dos meses, todo parece indicar que en las próximas estadísticas comenzará a tener lugar una caída interanual. Incluso, los notarios, cuyas estadísticas van más adelantadas en el calendario, ya dejaron ver bajas interanuales tanto de los préstamos hipotecarios como de las ventas de viviendas.

Con respecto al incremento interanual que aún dejan entrever las estadísticas oficiales, se afirma que los datos de hipotecas registradas sobre viviendas de octubre todavía dejan ver un gran aumento a comparación del 2021. A simple vista, esto podría verse como una contradicción, debido a la ralentización de las transacciones de compraventa que hemos atravesado en esta última parte del año. Sin embargo, se explica por el aumento de renegociación de préstamos hipotecarios existentes (principalmente en el cambio de variable a fijo) donde las entidades bancarias en lugar de optar por la fórmula de la subrogación están eligiendo una vía más rápida de cancelación y nueva constitución del préstamo hipotecario.

Los tipos de interés

Sobre los tipos de interés, que en el mes de octubre se han ubicado en el 2,5% de media, se indica que los tipos de interés formalizados aumentan ligeramente, a pesar de que se mantienen contenidos a nivel general por el aumento del peso de los préstamos hipotecarios a tipo variables que son más económicos inicialmente frente a los fijos. De todas formas, es fundamental dejar en claro que, el aumento se debe principalmente al auge de los préstamos hipotecarios mixtos en la recta final del año, que está tomando el lugar de las fijas como una opción que prefieren los bancos y que resulta ser más aceptada por los consumidores. Esto se debe a que se trata de un producto más barato y que garantiza un tipo estable durante los próximos años.

Los datos por CCAA

Según los datos del INE, las comunidades que muestran una mayor cantidad de préstamos hipotecarios constituidos sobre viviendas en octubre son Andalucía (con 8116), Comunidad de Madrid (7984) y Cataluña (6692). Por otro lado, también se trata de las regiones donde la banca ha brindado más capital para la constitución de préstamos hipotecarios sobre viviendas, a pesar de que, en este caso, la Comunidad de Madrid la primera de la lista (con 1762,8 millones de euros), luego la sigue Cataluña (con 1121,2 millones) y Andalucía (1010,4 millones).

En lo que respecta a la evolución interanual, las comunidades que presentan las mayores tasas anuales en el capital prestado son Aragón (69,5%), Extremadura (49,7%) y Canarias (45,6%). Además, Canarias (46,3%), Aragón (38,3%) y País Vasco (33,2%) son las autonomías donde más ha aumentado el número de préstamos hipotecarios registrados en el mes de octubre. Por su parte, Castilla-La Mancha (-28,6%), Navarra (-5,7%), Murcia (-3,4%) y Castilla y León (-1,6%) fueron las únicas en negativo.

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Euribor diciembre: cierra el mes en el 3,018%

2 enero, 2023 No hay comentarios

El euribor cierra el mes de diciembre con su mayor nivel desde 2008, ha llegado a un 3,018%. Esto significa que el índice de referencia más utilizado en España para las hipotecas variables logra atravesar la barrera del 3% a fines de 2022. Continúa leyendo el artículo para saber más.

La situación del euribor en el mes de diciembre

El euríbor a 12 meses, índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de hipotecas variables del país, ha registrado una media mensual en el último mes del año del 3,018%. Esto representa el mayor nivel del euribor desde diciembre de 2008, momento en que cerró en un 3,452%.

El último viernes del mes, el índice se ha ubicado en el 3,291% en su tasa diaria. Esto nos deja ver un ligero aumento si lo comparamos con el del día anterior, que fue del 3,288%. De esta manera, ha llegado a encadenar nueve jornadas consecutivas por encima del 3%.

El euribor eb la primera mitad de diciembre, había ha cotizado cerca del 2,8%, después de que en el mes de noviembre dejara ver una cierta moderación en su subida. No obstante, luego de la última reunión del Banco Central Europeo (BCE), que se llevó a cabo también en el mes de diciembre, ha impulsado al indicador cerca del 3%. El motivo es que fue aprobada otra subida de tipos de 50 puntos básicos hasta ubicarlos en el 2,5%.

La subida del euríbor de diciembre implicaría que, aquellas personas que tengan contratado un préstamo hipotecario variable a 30 años de 150 000 euros, con un diferencial del 0,99% más euríbor sufrirá un aumento de su cuota hipotecaria. El aumento rondará los 267 euros, en otras palabras, pasaría de pagar 447 euros al mes a abonar 715 euros luego de la revisión. Esto se traduce como un aumento de casi 3200 euros por año.

La subida interanual más grande de la historia

El euríbor ha escalado, durante el 2022, una media de tres décimas por mes, y en total, 3,48 puntos porcentuales. Todo esto representa la mayor subida interanual que ha registrado en toda su historia.

Luego de más de seis meses en negativo, en el mes de abril de 2022 el índice regresó a niveles positivos. Por otro lado, el 15 de junio se registró el primer valor que se ubicaba por encima del 1%. Luego, en agosto, la media se encontró cerca de ese umbral por primera vez desde julio de 2012.

Más tarde, en el mes de septiembre, el euríbor se ubicó en el 2% en su media anual. Se trata de lamás alta desde 2009, y hace tan solo 10 días, superaba por primera vez desde diciembre de 2008 la tasa diaria del 3%.

Por el momento, las previsiones indican que el euríbor no se detendrá durante los siguientes meses. El mercado prevé que el índice hipotecario llegará a ubicarse entre el 3% y el 4% para los próximos meses. En primavera, exactamente un año después de regresar a terreno positivo, podría llegar a alcanzar techo para luego estabilizarse cerca del 3%. Sin embargo, Bankinter afirma que podría ubicarse cerca del 4% durante todo el año, debido a las nuevas medidas del BCE.

El Gobierno ofrece ayudas de alivio financiero para familias vulnerables

Debido al gran aumento de las cuotas de las hipotecas variables, el Gobierno y la banca han llegado a cerrar un acuerdo. El objetivo es aliviar un poco la carga financiera de las familias con más vulnerables. Luego de varias semanas de negociaciones entre el Ejecutivo, las patronales bancarias (AEB, CECA y UNACC) y el Banco de España, el Consejo de Ministros aprobó las medidas el 22 de noviembre, por medio de un Real Decreto-ley.

Las medidas que contempla dicho acuerdo son capaces de beneficiar a, aproximadamente, cerca de un millón de hogares vulnerables o bien, en riesgo de vulnerabilidad.

Las opciones que se encuentran disponibles y se incluyen en el Código de Buenas Prácticas de la banca son varias. Se trata de la posibilidad de establecer periodos de carencia, extender el vencimiento de los préstamos hipotecarios, establecer un tipo de interés menor temporalmente u optar por la dación en pago o una reestructuración de la hipoteca. Además, se eliminan las comisiones por llevar a cabo una amortización anticipada y por pasar de una hipoteca variable a fija.

¿Quiénes son los hipotecados vulnerables?

Los hipotecados que se consideran vulnerables son aquellos hogares que cuenten con rentas menores a 25 200 euros anuales. Es decir, con ingresos de hasta tres veces el IPREM. Otra característica de los hipotecados vulnerables es que destinen más de un 50% de su renta mensual al pago de la hipoteca. El Gobierno calcula que hay unos 300 000 hogares que cumplen con estos requisitos.

¿Quiénes son los hipotecados en riesgo de vulnerabilidad?

Estas medidas también buscan beneficiar a aquellos hipotecados de clase media en riesgo de vulnerabilidad.

Se trata de hogares con renta inferior a 29 400 euros anuales (tres veces y media el IPREM) e hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de 2022 que cuenten con una carga hipotecaria mayor al 30% de su renta y que haya aumentado, como mínimo, un 20%.

Los bancos ofrecerán a todos estos casos la posibilidad de congelación por 12 meses de la cuota, un tipo de interés más bajo sobre el principal aplazado también por 12 meses y una extensión del plazo de devolución del préstamo de hasta 7 años.

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