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Aquí te contaremos cómo vender una casa si cuenta con un impago en el préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Es sabido que lo ideal al momento de comprar una vivienda, es que se encuentre libre de cargas. Sin embargo, también es importante saber qué sucede cuando queremos vender una casa con un impago en el préstamo hipotecario.

Se trata de la duda de una gran cantidad de vendedores. ¿Es posible vender una casa con cargas pendientes? En primer lugar, es necesario diferenciar entre vender una vivienda con una o más letras de la hipoteca impagadas y la vender una casa con hipoteca pendiente. La diferencia es muy grande, ya que en un caso el vendedor tendrá atrasos impagados, y en otro, no habrá ningún problema de impago.

En el siguiente artículo pondremos el foco en la opción de vender una casa con cargas hipotecarias que no fueron pagadas por parte del vendedor. Te contaremos cómo afecta esto a las dos partes y cuáles son las posibles soluciones.

¿Es posible vender una casa con impagos en la hipoteca?

La realidad es que no hay una ley que no permita que una vivienda no se pueda vender sin cargas. Por lo general, en un proceso compraventa, el comprador solicita la Nota Simple en el Registro de la Propiedad para asegurarse de que la vivienda se encuentra libre de cargas.

Si se trata de una vivienda en venta con cargas pendientes vinculadas con la hipoteca, estas tendrán que ser canceladas por el vendedor antes de adquirir la vivienda o bien, al momento de firmar la compraventa.

¿Qué es la nota simple de una vivienda?

Cuando hablamos de la nota simple registral de una vivienda, nos referimos a un documento informativo que emite el Registro de la Propiedad. Allí podrás ver quién tiene la titularidad de la vivienda y cuál es la situación jurídica de la propiedad en cuestión. En otras palabras, se trata de un documento que indica las posibles cargas (hipotecas, embargos, entre otros.) o las limitaciones de uso (por ejemplo, puede ser un usufructo) que puede tener la vivienda.

Por otro lado, la nota simple también cuenta con una descripción detallada de la vivienda. Esto incluye la localización, dirección completa, superficie útil y construida, características de la propiedad, su referencia catastral, entre otros. Además, aclara si la vivienda tiene algún tipo de régimen especial como, por ejemplo, si se trata de una casa de protección oficial.

Vender casa con hipoteca pendiente

Por otro lado, vender una casa con un préstamo hipotecario que aún no se ha terminado de pagar es muy habitual. En este caso, el vendedor utiliza el dinero de la venta para liquidar la hipoteca pendiente. De este modo, a la hora de la firma de la compraventa, la deuda se salda y dejan de existir las cargas.

No hay inconvenientes con cargas impagadas en este caso. Lo más común es que el vendedor solicite en el banco un certificado de saldo pendiente y brinde una copia al comprador para que, al momento de la firma, pueda llevar dos cheques: uno con el importe que resta para el pago de la hipoteca y otro para el vendedor con el importe restante.

¿Cuáles son las opciones para vender una casa con atrasos en el préstamo hipotecario?

La venta de una vivienda con cargas es posible, sin embargo, lo más aconsejable la para el vendedor siempre será llevarlo a cabo de forma transparente. Se trata de informar al comprador desde un principio cuál es la situación para que sepa cuáles son las cargas de la vivienda en cuestión. En este sentido, al vender una casa con deudas hipotecarias pendientes, el vendedor cuenta con diferentes alternativas:

Pagar las deudas antes de firmar la compraventa. Si se busca saldar la deuda antes de firmar, es fundamental hablar con el comprador y acordar por contrato el plazo de liquidación de la deuda.

Restar las cargas pendientes del precio de la vivienda. Se trata de una opción muy interesante, consiste en acordar y negociar con el comprador una rebaja en el precio a cambio de que el nuevo titular se ocupe de la titularidad del préstamo y las deudas pendientes.

Lo más habitual en estos casos es llegar a un acuerdo para abonar la deuda antes de la firma de la compraventa.

¿Cómo afecta al comprador esta situación?

En este caso, el comprador tendrá que esperar a que los impagos sean cancelados por el vendedor antes de comprar la casa o en el momento de firmar la compraventa.

Lo que habitualmente hacen los compradores que se encuentran en esta situación es valorar cuáles son las diferentes opciones. En otras palabras, se ocupan de calcular cuáles son los impagos en la hipoteca asociada a la vivienda en venta, luego negociarán una rebaja en el precio de la vivienda y asumir la deuda o bien acordar con el vendedor la firma de una cláusula en la que se comprometa a pagar la deuda pendiente en un plazo establecido.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre vender una casa con una impago en la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

España tiene su lugar entre los países que poseen las hipotecas más baratas

14 abril, 2023 No hay comentarios

Según la Federación Hipotecaria Europea España se ubica entre los países con las hipotecas más baratas. Con un tipo de interés medio del 2,02% en el tercer trimestre de 2022.

España entre los países europeos con hipotecas más baratas

Más allá del gran aumento que ha tenido lugar durante los últimos meses debido a los tipos de interés, España se encuentra entre los países de Europa que cuentan con las hipotecas más baratas. Así lo indican los datos de la Federación Hipotecaria Europea (EMF, por sus siglas en inglés).

Se trata de una agrupación que reúne los datos de 12 países de Europa y, según su último boletín estadístico, España se lleva el cuarto lugar entre los países con las hipotecas más baratas, registrando un tipo de interés medio ponderado del 2,02% durante el tercer trimestre de 2022. Se trata de un dato que se ubica solo por detrás de Portugal (1,93%), Francia (1,59%) y Dinamarca (1,11%).

La media no ponderada del conjunto de los 12 países que son parte de la muestra de la EMF brinda un tipo de interés del 3,48%, lo que implica un aumento de 69 puntos básicos si lo comparamos al trimestre anterior.

En el país, el porcentaje de vivienda en propiedad se encuentra en el 76,2%, superando el de países como Francia (64,1%) y Portugal (73,9%), allí las hipotecas son más económicas. Por otro lado, el porcentaje más bajo se encuentra en Alemania, con un 51,1%.

¿Qué hay de las hipotecas nuevas?

Con respecto a los préstamos nuevos contratados durante el tercer trimestre de 2022, se puede apreciar un aumento del peso de las hipotecas a tipo fijo en una mayor cantidad de países. De este modo, en Bélgica, el 84,9% de los préstamos hipotecarios nuevos se firman a tipo fijo. En España ese porcentaje se encuentra en el 61,1%, mientras que en Alemania desciende al 41%.

A pesar de la subida de la tasa de referencia, en varios países el tipo variable continúa siendo el más elegido, por ejemplo, en Finlandia (95,1%), Portugal (68,6%), Rumanía (65,5%) o Italia (52%).

Algunos consejos para que te concedan la hipoteca

Actualmente, el mercado de la vivienda se encuentra atravesando momento complicados. Esto, genera que a muchos compradores les resulta muy difícil acceder a una hipoteca más barata. Sin embargo, hay algunos puntos que pueden influir en la decisión de un prestamista, por ejemplo, el historial crediticio, los ingresos, el patrimonio, entre otros.

Hay diferentes motivos por los que la gente opta por solicitar un préstamo hipotecario. Una hipoteca puede ser de gran ayuda para comprar una vivienda cuando no se cuenta con un presupuesto demasiado alto. Sin dudas, pedir una hipoteca es una opción muy interesante para muchas personas.

En primer lugar, debes investigar y conocer qué es lo que le interesa al banco, de esta forma contarás con una mayor cantidad de posibilidades para acceder a una hipoteca. Si lo analizas desde la perspectiva de quien presta dinero te resultará más sencillo saber en qué se fija el banco. Sin dudas, si le prestas dinero a alguien buscarás que cuente con estabilidad y que pueda pagar el préstamo sin inconvenientes. Si quieres tener más posibilidades, aquí van algunos consejos para acceder a una hipoteca.

Contar con ahorros: deberás tener ahorrado entre un 20% o 30% del valor total de la vivienda. A la hora de pedir una hipoteca, la entidad bancaria suele exigir un ahorro de determinado porcentaje del valor de la vivienda para poder optar a ella. Se trata del pago inicial y cuenta con dos finalidades:

Demuestra que cuentas con fondos para afrontar los pagos del préstamo hipotecario.

Reduce el riesgo del prestamista en caso de que el valor de la vivienda baje.

Abonar las cuotas: poder pagar las cuotas sin inconvenientes es otro punto importante. Es fundamental tener en cuenta que, sin importar la cantidad, debe ser posible pagar las cuotas cómodamente cada mes. Lo aconsejable es destinar al pago del préstamo menos del 35% de los ingresos totales. Mientras más bajo sea este porcentaje, mejor será para el banco. De este modo tendrás más posibilidades de obtener el visto bueno por parte de la entidad.

Solvencia económica: es importante demostrar tu solvencia económica por varios motivos. Si lo haces, le darás una garantía al banco de que puedes afrontar sin problemas los pagos mensuales en tiempo y forma. Por otro lado, brinda mayor seguridad al prestamista en caso de que el prestatario no pueda hacer frente a los pagos.

Tener un trabajo estable: otro punto de gran interés para el banco es contar con un empleo estable ya que proporciona una fuente fiable de ingresos. Por otro lado, también indica que es probable que el solicitante continúe empleado en un futuro previsible. La realidad es que los prestamistas no confían demasiado en prestar dinero a alguien que pueda quedarse pronto en paro.

Tener un buen historial crediticio: si tienes un mal historial financiero será una señal de alarma para las entidades bancarias. El motivo es simple, puede ser un indicador de que tienes un alto riesgo crediticio. De este modo, los bancos evalúan si es posible que los prestatarios devuelvan el préstamo o abonen en tiempo y forma.

Pide la hipoteca a una entidad que te conozca: solicitar la hipoteca en un banco que ya te conoce puede ser muy bueno. Esto se debe a que, posiblemente ya tengas una relación establecida y de confianza con la entidad, además podrán confirmar tus finanzas y, por ende, el proceso puede resultar bastante más ágil.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre España entre los países con las hipotecas más baratas de Europa. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Cuáles son las previsiones del euríbor para el segundo trimestre del año?

13 abril, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las previsiones del euríbor para los siguientes meses. Continúa leyendo el artículo para saber si se estancará o continuará al alza.

¿Qué es el euríbor?

Primero, debemos aclarar qué es el euríbor. Se trata del índice de referencia más usado en el país para vincular las hipotecas. El euríbor sustituyó a otros índices que no fueron tan eficaces para realizar esta operación inmobiliaria. Es fundamental tener en claro que el euríbor te afectará solo si vas a contratar una hipoteca a tipo variable o bien, una hipoteca mixta en su periodo variable. Jamás se encontrará ligado a las hipotecas de tipo fijo, ya que se rigen por otros parámetros.

La denominación de euríbor deriva del acrónimo Euro Interbank Offered Rate. Es el tipo de interés en el que los bancos se conceden préstamos entre sí, a corto plazo. Es por esto que, sube y baja de manera constante.

Esta variación constante del índice de referencia es la que define la variación de la cuota que debes pagar cada mes por tu hipoteca variable. Esto se puede revisar cada seis o cada doce meses, según lo que se haya acordado con la entidad bancaria.

Las previsiones del euríbor para el segundo trimestre del año

A comienzos del año, la mayoría de las previsiones indicaban que el euríbor llegaría al 4% en poco tiempo. El motivo de estas previsiones fue que su tendencia era, sin lugar a dudas, al alza, cerrando el mes de enero al 3,337%, febrero al 3,534% y marzo al 3,647%. No obstante, la situación cambió drásticamente a mediados de marzo lego de la quiebra de Silicon Valley Bank. Además del desplome en bolsa y posterior venta de Credit Suisse.

A partir de ese momento, este índice hipotecario se estancó y su valor diario se encuentra entre el 3,5% y el 3,6%. Aquí te contaremos si se prevé que el euríbor continúe congelado durante los próximos meses o no. La realidad es que todo se encuentra en manos de las decisiones que tome el Banco Central Europeo (BCE) en las reuniones que tendrán lugar del 4 de mayo y del 15 de junio.

Diferentes previsiones sobre el euríbor

Por lo general, el euríbor se ubica entre medio y un punto porcentual por encima del interés del Banco Central Europeo. Sin embargo, esta diferencia se acorta cuando el BCE modera sus subidas de tipos. Para realizar las previsiones, esto se ha tenido en cuenta. Con respecto a las previsiones sobre el euríbor hay tres escenarios posibles.

Inflación alta y la banca se mantiene

En primer lugar, podría suceder que la inflación continúe alta y la banca se mantenga sólida. Por ejemplo, si la inflación de la eurozona se mantiene alta durante los próximos meses y que, a la vez, los bancos europeos y de países poderosos no tienen inconvenientes similares a los que tuvieron lugar en marzo. Ante esta situación, lo más probable es que el Banco Central Europeo aumente sus tipos como tenía previsto, ya que de ese modo, buscará bajar esa inflación.

Esto significa que, probablemente el interés del BCE aumente hasta alcanzar el 4%: en 0,25 puntos en el mes de mayo y en 0,25 puntos más para junio. Y en este caso, el euríbor podría cerrar el segundo trimestre entre el 4% y el 4,5%.

La banca empeora y la inflación se mantiene alta

Por otro lado, también es posible que la inflación de la zona euro se mantenga alta, y que la situación bancaria global empeore. Por ejemplo, que otra entidad americana o europea quiebre, que haya entidades bancarias con problemas de liquidez, etc. En este caso, puede que el Banco Central Europeo opte por dejar de subir sus tipos o que los aumente menos de lo previsto.

Ante esta situación, el interés del BCE se mantendrá su valor actual, el 3,5%, o bien, aumentará como máximo hasta el 3,75%. El euríbor, por ende, se estancará o subirá muy poco ubicándose entre el 3,5% y el 4% para fines del segundo trimestre.

La inflación baja

Otra posibilidad es que la inflación de la eurozona tienda a la baja durante los próximos meses por la política del Banco Central Europeo. De ser así, lo más probable es que el BCE deje de subir sus tipos y los mantenga al 3,5% en sus reuniones de mayo y de junio. Esto generaría que el euríbor cierre el segundo trimestre del año cerca del 3,5%.

¿Qué es lo más probable que suceda?

Sin lugar a dudas, querrás saber cuál de todas estas opciones es la que tiene más probabilidades de darse, ya que el valor del euríbor varía bastante dependiendo de cada situación. La realidad es que lo que se prevé como más probable son la primera y segunda situación. En otras palabras, que el Banco Central Europeo opte por subir sus tipos mínimo en 0,25 puntos entre los meses de mayo y junio y que el euríbor cierre el trimestre entre el 3,75% y el 4%.

Por último, debes tener en cuenta que solo se trata de previsiones, ya que no es posible adivinar con certeza qué es lo que sucederá con el euríbor. La situación económica y financiera de la zona euro es completamente inestable y, por ende, es prácticamente imposible predecir cuál cómo evolucionará el euríbor durante los siguientes meses. Únicamente el tiempo podrá decirnos cuál de estas opciones que hemos planteado será la correcta.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las previsiones del euríbor para el segundo trimestre del año. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

Desgravar la hipoteca: ¿En qué comunidades es posible este año?

12 abril, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos en qué comunidades es posible desgravar la hipoteca este año. Si bien es cierto que la desgravación por vivienda habitual fue eliminada de la Declaración de la Renta, aún hay contribuyentes que pueden acceder a ella. Continúa leyendo el artículo para saber cuáles son.

¿Qué es desgravar la hipoteca?

En primer lugar, es necesario aclarar en qué consiste desgravar la hipoteca. Cuando hablamos de la deducción por adquisición de vivienda habitual nos referimos a un beneficio fiscal que brinda la posibilidad de abonar menos por el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF). Se trata de una deducción de la hipoteca que se aplica sobre los gastos que se pagan al momento de comprar una vivienda incluyendo los gastos contratados para la financiación. Estos costes, serán descontados sobre el IRPF en el siguiente ejercicio de la Declaración de la Renta.

Entonces, la deducción por compra de vivienda habitual es una de las rebajas más grandes a las que se puede acceder en la declaración de la Renta. No obstante, la realidad es que no todos tienen la posibilidad de acceder al mismo tipo de deducción. Los factores más importantes para determinarlo son: el año de la compra y la localización de la vivienda. Dependerá de estos factores que puedas, o no, acogerte a ciertas deducciones si has comprado una vivienda. Aquí te contaremos en qué comunidades es posible desgravar la hipoteca este año y a cuánto subirá esta rebaja en cada una de ellas.

Desgravar hipoteca en 2023

La deducción de la hipoteca por la vivienda habitual se eliminó el 1 de enero de 2013. No obstante, la realidad es que varios contribuyentes aún tienen la posibilidad de acogerse a ella. Para conseguirlo, será necesario cumplir con algunos requisitos:

La vivienda hipotecada debe ser una vivienda habitual.

La compra de la vivienda debe haberse llevado a cabo previo al 1 de enero de 2013.

Será necesario que se haya aplicado una deducción para desgravar la hipoteca en el ejercicio de 2012 o en algún ejercicio de la Renta anterior.

La deducción por vivienda habitual en la Declaración de la Renta únicamente se encuentra disponible para quienes hayan realizado la compra antes del 1 de enero de 2013.

Más allá de la compra, esta deducción se encontrará disponible para aquellos que hayansolicitado un préstamo hipotecario para construir una casa, ampliar o rehabilitar una propiedad antes de esa fecha. Recuerda que debe ser una vivienda habitual.

¿Qué cantidad podré desgravar de la hipoteca?

La cantidad máxima a deducir por un préstamo hipotecario en la Declaración de la Renta es del 15% sobre las cantidades satisfechas en el año con un máximo de 9040 euros. No obstante, el 15% se dividirá en dos partes: un 7,5 % estatal y un 7,5 % autonómico.

Los contribuyentes tendrán la posibilidad de deducirse, como tope máximo, 9040 euros en la Declaración de la Renta en concepto de compra de vivienda habitual.

El tramo autonómico es del 7,5%, sin embargo, en Cataluña escala hasta un 9%. Eso sí, para conseguirlo será necesario cumplir con alguno de los siguientes requisitos:

Debe tratarse de compras de viviendas llevadas a cabo antes de agosto de 2021.

Tendrán que ser contribuyentes que tengan menos de 32 años.

Deberá haber estado en paro durante al menos la mitad del ejercicio de la Renta del año en curso.

Contar con un grado de discapacidad mayor al 65%.

Que haya al menos un hijo en la unidad familiar.

¿Sobre qué gastos es posible aplicar la deducción por vivienda habitual?

Se podrá incluir todo lo que se abone por el préstamo hipotecario de manera anual. Se trata de los gastos hipotecarios que incluyen los siguientes:

Cuotas hipotecarias.

Las comisiones hipotecarias, es decir, la comisión de apertura, amortización anticipada, novación, entre otros.

El coste de los productos asociados a la hipoteca, por ejemplo, seguro de vida, de protección de pagos, entre otros.

Amortización anticipada de la hipoteca.

Los gastos por modificación de condiciones del crédito.

Gastos de cancelación registral.

País Vasco y Navarra

La comunidad autónoma en la que se pueden incluir como deducción en la Declaración de la Renta la mayor cantidad de gastos hipotecarios es el País Vasco. Además, también incorpora gastos extra que podrán ser incluidos como deducción por hipoteca dentro de la Declaración de la Renta. Se trata de gastos de constitución, de compraventa, incluso las cantidades abonadas al contado por la compra de una propiedad.

Por otro lado, País Vasco y Navarra aplican un régimen foral diferente al que manejan las demás comunidades. Es por esto que son excepciones a lo explicado anteriormente. En el caso del País Vasco, no hay una fecha límite para aplicar la deducción. Allí, los contribuyentes pueden acceder a una deducción de hasta el 18% de las cantidades satisfechas en concepto de hipoteca.

En Navarra, los contribuyentes tienen la posibilidad de acogerse a la deducción por vivienda habitual siempre que la vivienda hipotecada haya sido adquirida antes del 1 de enero de 2018. Aquí, la desgravación será hasta el 15% con un tope máximo de 7000 euros.

Otras deducciones autonómicas para préstamos hipotecarios

Más allá de desgravar la hipoteca a nivel estatal, también hay una serie de deducciones en vivienda en cada comunidad autónoma. Entre ellas, se encuentran las deducciones por compra de vivienda en zonas en riesgo de despoblación, por rehabilitación energética, por compra de vivienda protegida o deducciones por compra de vivienda para menores de 35 años. En poco tiempo comenzará la campaña de la Renta 2022 y se podrá saber qué rebajas establece cada comunidad autónoma.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre en qué comunidades es posible desgravar la hipoteca este año. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Vivienda protegida: el gobierno revisa el interés de este tipo de préstamos

10 abril, 2023 No hay comentarios

El gobierno revisa el interés de los préstamos a vivienda protegida. Continúa leyendo el artículo para saber más al respecto.

¿Qué es una vivienda protegida?

Cuando hablamos de una vivienda protegida nos referimos a viviendas que fueron construidas en el territorio español y que, además, cumplen con una normativa de diseño y calidad. Se trata de una normativa que puede variar en función de la Comunidad Autónoma en las que sea construida la viviendas protegida.

Entonces, para que una vivienda sea considerada protegida la comunidad autónoma en la que se ubica debe verificar que cumple con ciertos requisitos. Se trata de dimensiones máximas, diseño, habitabilidad, destino, uso, calidad y precio máximo (de venta o renta). El modo de verificarlo es por medio de la calificación provisional del proyecto y posterior calificación definitiva de la vivienda ya finalizada. A cambio, el promotor obtiene del estado y las comunidades autónomas, ayudas que compensan la limitación de precio máximo al que se pueden vender o alquilar.

Diferentes tipos de vivienda protegida

Al hablar de una vivienda protegida, generalmente, se utiliza el término VPO (vivienda de protección oficial) como concepto global. Sin embargo, la realidad es que esto no es correcto. El motivo es que hay más tipos de viviendas protegidas además de las VPO. Es por esto que, lo correcto es hablar de viviendas con protección pública o viviendas protegidas.

VPO es una vivienda calificada según la legislación estatal. Sin embargo, también hay más tipos de viviendas que cuentan con la protección por parte de las comunidades autónomas. Éstas no son consideradas VPO, cuentan con diferentes denominaciones dependiendo la comunidad autónoma en la que sean construidas.

Dependiendo del tipo de protección que tenga la vivienda, se fijará el precio máximo de la misma. Puede ser de compra o la renta mensual máxima en el caso del alquiler. Además, se establecerá el nivel de renta de la persona que la pueda comprar y las ayudas a las que tendrá derecho.

El gobierno revisa el interés de las hipotecas para viviendas protegidas

El Consejo de Ministros ha aprobado que se lleve a cabo la revisión y modificación de los tipos de interés anuales vigentes para los préstamos de vivienda protegida. Actualmente, estos tipos van desde el 2,5 % al 2,96 % variando según el plan de vivienda bajo el que fueron concedidas.

Para ser exactos, para los préstamos que fueron brindados en el marco del programa 1996 del Plan de Vivienda 1996-1999 el tipo de interés se estableció en el 2,5 %. Por otro lado, para los del Plan de Vivienda 2002-2005 el tipo es del 2,96 %. Por último, para los que fueron enmarcados dentro del Plan de Vivienda 2005-2008 será del 2,86 %.

Con esta revisión, que se hará de acuerdo con los índices de referencia que fueron publicados por el Banco de España, los nuevos tipos se encuentran por debajo del aplicable a una hipoteca del mercado libre, a interés variable, que se vaya a revisar, así lo ha indicado el Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana.

La actualización tiene lugar en un contexto atravesado por las sucesivas subidas de los tipos de interés que se encuentra aplicando el Banco Central Europeo (BCE). El motivo de estas subidas de tipos es afrontar la escalada inflacionista. Además, coincide con la guerra de Ucrania, lo que está generando un aumento de la financiación.

En la normativa reguladora de cada Plan Estatal de Vivienda se establecen los criterios y la metodología que se deben seguir para establecer los tipos de interés efectivos anuales que se aplican a los préstamos convenidos acogidos a cada plan.

¿Cuáles son los criterios para realizar la revisión?

Por otro lado, los criterios que se siguen para la revisión de estos tipos también se fijan en la normativa de cada uno de los planes de vivienda. Debe llevarse a cabo por medio del acuerdo del Consejo de Ministros y ser publicados, luego, en el Boletín Oficial del Estado (BOE).

La revisión se realiza en función de la evolución de los tipos de referencia del mercado que publica el Banco de España. Se tomará como referencia la variación de los últimos meses.

¿Cómo acceder a una vivienda protegida?

Para acceder a una vivienda protegida hay diferentes opciones:

Lista de solicitantes: se trata de anotarse en la lista de solicitantes de vivienda de la comunidad autónoma donde se estuviese empadronado.

Convocatoria: deberás apuntarte a la convocatoria de un organismo público concreto y ver si tienes suerte en el sorteo mediante cual son adjudicadas.

Empresa promotora: otra manera de tener acceso a una vivienda protegida con todas sus ventajas, del mismo modo que si fuese de promoción pública, consiste en contactar con una empresa promotora o gestora de cooperativas que realice este tipo de vivienda. Esta manera de optar a una vivienda protegida, te ofrece una ventaja. Se trata de la posibilidad de conocer el proyecto y seleccionar cuál es la que más interesa, como si se tratara de una vivienda libre.

¿Cuáles son las desventajas de comprar una vivienda protegida?

La realidad es que comprar una vivienda protegida tiene también ciertas desventajas y limitaciones. Por ejemplo, las viviendas de protección oficial, una vez adquiridas, no pueden venderse libremente. Deben pasar algunos años a partir del momento en que se compraron. Una vez que haya transcurrido dicho periodo de tiempo, que puede variar dependiendo de cada comunidad autónoma, se tendrá que solicitar un permiso para venderla y deberán devolverse todas las ayudas complementarias que fueron recibidas para la adquisición del piso.

Una vez que ya se pueda vender y por 30 años, el precio de venta se encontrará limitado por los parámetros del plan de vivienda vigente en cada comunidad autónoma. La administración pública tendrá que dar su consentimiento sobre a quién se vende, ya que se continuará considerando que estas viviendas deben beneficiar a aquellas personas que verdaderamente las necesiten.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la revisión del gobierno a los tipos de interés de préstamos para vivienda protegida. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Las mejores hipotecas variables de abril

5 abril, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de abril que podrás encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para saber más.

¿Qué hemos tenido en cuenta al momento de seleccionar las mejores hipotecas variables de abril?

Para seleccionar las mejores hipotecas variables de abril hemos considerado el precio total de cada préstamo hipotecario. Esto implica el tipo de interés nominal (TIN), los productos que se deben contratar para acceder al interés mínimo (bonificado) y cuáles son las comisiones.

Con respecto a la tasa anual equivalente (TAE), nos permite ver el coste anual de la hipoteca para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, no todas las entidades bancarias utilizan los mismos importes y plazos para calcularla.

En el caso de las hipotecas variables, la TAE se calcula con el interés del primer año. Es por esto que no refleja los cambios a partir del segundo. En cualquier caso, es necesario fijarse en la “letra pequeña” de la hipoteca y no únicamente en la TAE.

La hipoteca Inteligente EVO Banco

En primer lugar, tenemos la Hipoteca Inteligente de EVO Banco. Con un interés del 0,99% para el primer año y de euríbor más 0,50% desde el segundo. Para acceder a este interés será necesario domiciliar la nómina, además de contratar el seguro de hogar del banco. EVO Banco ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual. Con un plazo de devolución de hasta 30 años. Esta hipoteca no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.

Lo mejor de esta opción es que cuenta con uno de los intereses más bajos que podrás encontrar en el mercado, tanto para el primer año como para el resto del plazo.

Sin embargo, para acceder a un buen interés será necesario contratar el seguro de hogar del banco, lo que implica un gasto de dinero extra. Por otro lado, también deberás domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales. No obstante, se trata de un requisito que no te costará dinero y es fácil de cumplir.

Puede ser una buena opción si quieres pagar poco desde el primer año y crees que el seguro de hogar que te brinda EVO Banco cuenta con unas condiciones interesantes.

Más información

Hipoteca Variable Kutxabank

La Hipoteca Variable de Kutxabank también tiene su lugar entre las mejores hipotecas variables de abril. Presenta un interés del 2,47% durante el primer año y de euríbor más 0,49% para los próximos. Para acceder a este interés será necesario domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar y abrir un plan de pensiones. Este banco ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de devolución de hasta 30 años. Además, no presenta comisión de apertura.

Lo mejor de esta opción es, sin dudas, su interés. Se trata de uno de los más bajos del mercado.

Sin embargo, para acceder a un buen interés deberás domiciliar tu nómina, contratar un seguro del banco y, además, abrir un plan de pensiones.

Podría ser una buena opción para aquellos que busquen un préstamo hipotecario económico y pueden cumplir con los requisitos de bonificación que propone la entidad.

Más información

Hipoteca Variable COINC

Esta hipoteca presenta un interés muy bajo, de 1,50% para el primer año y de euríbor más 0,75% para los próximos. Por otro lado, a diferencia de lo que hacen otras entidades, no te exigirá contratar otros productos para acceder a su interés. Además, ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de la vivienda, será del 60% si se trata de una segunda residencia. Ofrece un plazo de hasta 30 años para devolver el dinero. Por otro lado, no cobra comisiones de ningún tipo.

Lo mejor de esta opción es su bajo interés. Además, puedes acceder a él sin la necesidad de contratar ningún producto del banco.

Sin embargo, se trata de un producto cerrado. Esto significa que las condiciones que puedes conseguir son las que ves, ya que el banco no negocia rebajas.

Puede ser una buena opción si buscas pagar cuotas bajas y no quieres atarte a la entidad con la contratación de seguros u otro tipo de productos.

Más información

Hipoteca Tipo Variable Targobank

La Hipoteca Tipo Variable de Targobank tiene su lugar entre las mejores hipotecas variables de abril gracias a sus condiciones competitivas. Con un interés del 1,50% durante el primer año y de euríbor más 0,65% para los próximos. Para acceder a él será necesario domiciliar tu nómina y tres recibos, utilizar una tarjeta, además de contratar los seguros de vida y hogar de la entidad. Ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de la vivienda, será del 60% si se trata de una segunda residencia. Cuenta con un plazo de devolución máximo de 30 años. Esta hipoteca no tiene comisión de apertura.

Lo mejor de esta opción es su interés, ya que es uno de los más bajos que hay en el mercado.

Sin embargo, deberás contratar diferentes productos de la entidad para abonar unas cuotas bajas.

Puede ser una opción interesante si quieres una hipoteca variable con un interés que se ubique por debajo de la media.

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Hipoteca Open Variable Openbank

Por último, tenemos la Hipoteca Open Variable de Openbank con un bajo interés del 1,30% para el primer año y euríbor más 0,30% para los próximos. Para acceder a él será necesario domiciliar tu nómina, contratar dos seguros, suscribir dos suministros con Repsol, abrir un plan de pensiones y utilizar una tarjeta. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de devolución de hasta 30 años. Además, no cobra comisión de apertura.

Lo mejor de esta opción es su interés competitivo. Además, es posible rebajarlo en 0,10 puntos extra si solicitas 150 000 euros o más.

Sin embargo, la realidad es que para acceder a un buen interés tendrás que contratar una gran cantidad de productos.

Puede ser una buena opción si los productos que brinda Openbank te resultan interesantes.

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Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas variables de abril. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Las mejores hipotecas fijas de abril

4 abril, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas fijas de abril 2023 que podrás encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué puntos tenemos en cuenta para elegir las mejores hipotecas fijas de abril?

Para esta selección se consideró el precio total de cada préstamo hipotecario: el tipo de interés nominal (TIN), los productos que debes contratar para acceder al interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.

La tasa anual equivalente (TAE) nos permite ver el coste anual de la hipoteca para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, no todas las entidades bancarias utilizan los mismos importes y plazos para calcularla, es por esto que no se trata de un indicador completamente fiable.

Las mejores hipotecas fijas de 2023

Aquí van las mejores hipotecas fijas de abril que podrás encontrar en el mercado. En primer lugar, es necesario aclarar que, al momento de seleccionarlas, hemos considerado parámetros generales: el interés, cuántos productos bonificadores tienen o las comisiones. En otras palabras, si bien se trata de las hipotecas fijas más baratas que se pueden encontrar hoy en día en el mercado, no tienen por qué ser las mejores que puedes obtener si sabes cómo negociar con el banco.

Lo ideal es que, si algún producto te resulta interesante, solicites información a las entidades para obtener un préstamo que logre ajustarse a tu perfil.

Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco

En primer lugar, se encuentra la Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco, cuyo interés es del 2,80% para un plazo de devolución de hasta 30 años. Se encuentra bonificado por domiciliar los ingresos, este servicio no implica un gasto de dinero extra, y contratar sus seguros de hogar y de vida, lo que aumenta un poco su precio total. Este banco online de Bankinter se encarga de financiar hasta el 80% del valor de adquisición de una vivienda habitual.

Lo mejor de esta opción es su interés. Se trata de uno de los más bajos del mercado y no tiene comisiones de apertura o estudio.

Lo que nos menos nos convence es que, el interés asciende hasta en 0,30 puntos si no contratas los seguros de vida y hogar de EVO Banco. Además, sube en 0,10 puntos si no domicilias unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, sin embargo, se trata de un requisito que no cuesta dinero y es sencillo cumplir.

Puede ser una buena opción si los seguros que te brinda EVO Banco te resultan interesantes y crees que su precio es el indicado. Ten en cuenta que, de no contratarlos, el interés aumentará, por ende, deberás abonar unas cuotas más costosas.

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Hipoteca Open Fija de Openbank

Entre las mejores hipotecas fijas de abril se encuentra la Hipoteca Open Fija de Openbank. Con un interés de entre el 2,79% para 15 años y el 2,94% a 30 años, bonificado por domiciliar los ingresos, contratar los seguros de hogar y vida de la entidad, utilizar una tarjeta de crédito del banco, abrir uno de sus fondos o planes de pensiones y suscribir los suministros de gas y luz con Repsol. Te permite financiar hasta un 80% de la compra de la vivienda, será un 70% si se trata de una segunda residencia. Cuenta con un plazo de devolución de hasta 30 años.

Lo mejor de esta opción es la posibilidad de rebajar el interés en 0,10 puntos más si solicitas 150 000 euros o más.

No obstante, para acceder al interés bonificado será necesario contratar hasta siete productos asociados.

Puede ser una buena opción para aquellos que busquen asumir la bonificación que propone la entidad.

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Hipoteca fija imaginBank de imagin

Esta hipoteca se encuentra en tercer lugar debido a su interés del 3% a 30 años. Para acceder ese tipo únicamente será necesario domiciliar tu nómina, que deberá tener un importe mínimo de 1200 euros mensuales, ten en cuenta que también puede ser tu pensión o ingresos profesionales. Este banco ofrece una financiación de hasta el 90% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo máximo de 30 años.

Lo mejor es que no deberás contratar seguros, además de su financiación de hasta el 90% de la compra.

Lo menos convincente es que esta entidad tarda demasiado tiempo en tramitar las solicitudes.

Puede ser una buena opción para aquellos que no tengan prisa en realizar la contratación del préstamo hipotecario.

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Hipoteca Fija de BBVA

La Hipoteca Fija de BBVA también tiene su lugar entre las mejores hipotecas fijas de abril. Cuenta con un interés del 2,80% para un plazo de devolución de 15 años y del 2,90% para un plazo de 20, 25 o 30 años. Para acceder a este interés deberás domiciliar tu nómina y contratar los seguros de hogar y vida de la entidad. Tendrás la posibilidad de financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, será del 70% si se trata de una segunda vivienda.

Lo mejor es su bajo interés, principalmente para aquellos que puedan devolver el dinero en 15 años.

Sin embargo, el seguro de vida de BBVA es bastante costoso.

Puede ser una opción interesante para aquellos a los que no les importe contratar los seguros de la entidad para acceder a un interés muy bajo.

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Hipoteca Fija de COINC

Por último, tenemos la Hipoteca Fija de COINC. Con un interés algo más elevado que el de las demás, que va de entre el 3,20% a 10 años y el 3,40% a 30 años. Sin embargo, para acceder a él no debes contratar otros productos de la entidad, lo que te dará la posibilidad de ahorrar a la larga. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, un porcentaje que desciende hasta el 60% si lo que te interesa es comprar una segunda residencia.

Lo mejor de esta opción es que no debes domiciliar la nómina ni contratar seguros de la entidad.

No obstante, la realidad es que COINC es más estricto que otros bancos al momento de analizar las solicitudes.

Puede ser una buena opción si quieres una hipoteca fija competitiva que no te obligue a contratar más productos.

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Hipotecas fijas

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¿En cuánto tiempo prescribe la deuda hipotecaria?

3 abril, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuánto tiempo debe transcurrir para que prescriba la deuda hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Todas las deudas, tanto hipotecarias como créditos, tarjetas, deudas públicas, entre otras, ya tienen una fecha de prescripción a partir del día en el que se generaron. Aquí te contaremos en qué momento prescribe exactamente la deuda hipotecaria y cuáles son las situaciones en las que puede verse interrumpido ese plazo. Además, te daremos una solución si no llegas a pagar tu hipoteca y te interesa cancelar tus deudas.

¿Qué es una deuda hipotecaria?

En primer lugar, debemos dejar en claro qué es la deuda hipotecaria. Se trata de un crédito que viene respaldado por una garantía hipotecaria.

En otras palabras, en caso de que el deudor no tenga la posibilidad de afrontar el pago de las cuotas hipotecarias, el banco puede quedarse con el activo hipotecado. Esto significa que, cuenta con la garantía de contar con la vivienda hipotecada.

La deuda hipotecaria se encuentra dirigida a la adquisición de bienes inmuebles, generalmente la compra de viviendas, por lo que es necesario resaltar que el importe total del crédito no puede ser mayor al valor del inmueble. No es posible aprobar un préstamo hipotecario por un importe más alto que el de la vivienda que se va a comprar, esto implica que, si la vivienda está valorada en 200 000 euros, el préstamo no podrá superar esa cantidad.

En resumen, la deuda hipotecaria únicamente se puede conceder para la compra de un bien inmueble, cuyo importe no puede ser mayor a su valor.

Las principales características de la deuda hipotecaria

La característica principal de la deuda hipotecaria es la garantía hipotecaria. Al llevar a cabo la compra de un inmueble con el crédito que brinda el banco, la vivienda adquirida se grava con una hipoteca. Es significa que, en caso de impago de la deuda hipotecaria contraída con la entidad financiera o acreedor, estos podrían ejecutar esa garantía hipotecaria.

La ejecución hipotecaria implica que el acreedor tiene la posibilidad de utilizar la vivienda para venderla y, de este modo, satisfacer la deuda. Sin embargo, en este paso podemos encontrar dos situaciones diferentes:

Se obtiene más dinero: si con la venta de la vivienda se obtiene una cantidad mayor a la deuda pendiente, la parte restante debe ser abonada al deudor.

Se obtiene menos dinero: en este caso, la cantidad que se obtiene por la venta de la vivienda es menor a la deuda pendiente. El acreedor podría ir contra la totalidad de los bienes presentes y futuros del deudor, con esto busca alcanzar la cantidad total de la deuda hipotecaria pendiente.

Es necesario resaltar que la responsabilidad del deudor no es únicamente con la deuda hipotecaria, también será con el resto de sus bienes inmuebles y los futuros. Por ende, en un crédito hipotecario hay garantías adicionales a otros créditos, por ejemplo, los personales. Este tipo de garantías permiten que el tipo de interés sea menor a otros créditos.

¿Cuáles son los plazos de prescripción de las deudas hipotecarias?

Una deuda hipotecaria prescribe una vez que hayan transcurrido 20 años a partir la fecha de vencimiento. Esto no quiere decir que la deuda no exista, sino que el acreedor ya no tiene derecho a exigir el pago de esta deuda. Todo esto se encuentra recogido y regulado en el artículo 1964 del Código Civil.

No obstante, la realidad es que para que se dé esta prescripción deben tener lugar los siguientes requisitos:

La parte acreedora no debe haber llevado a cabo ningún movimiento ni acción judicial o extrajudicial en ese tiempo. Por ejemplo, no debe haber notificado al deudor o presentado un requerimiento notarial para solicitar el pago de la deuda.

El deudor no debe reconocer ni aceptar la deuda en cuestión.

De lo contrario, el deudor tendrá que realizar los pagos tal como se acordó al momento de la concesión de la deuda hipotecaria. La cancelación de esta deuda se podría llevar a cabo solo con presentar una instancia ante el Registro de la propiedad una vez pasado el plazo de 20 años. Así lo establece la Ley Hipotecaria en el artículo 128.

Entonces, en la práctica es casi imposible alcanzar la prescripción de una deuda hipotecaria ya que es muy difícil que el acreedor no reclame nunca el pago de la deuda y que no dé inicio a la ejecución hipotecaria, momento a partir del cual el plazo de prescripción quedaría interrumpido.

Por otro lado, es fundamental distinguir entre prescripción y caducidad de una deuda. La prescripción se interrumpe cuando el acreedor hace un requerimiento de pago, lo que implica que se reinicia el plazo de 20 años.

Cancelar deudas hipotecarias

Para que las deudas hipotecarias prescriban debe transcurrir un largo periodo de tiempo. Por otro lado, depende de dos factores que es muy poco probable que se cumplan.

Es necesario comprender que este tipo de deudas se encuentran totalmente estandarizadas en los sistemas informáticos de los bancos actuales. Por este motivo, es poco probable que los acreedores no reclamen las cuotas de la deuda en cuestión.

No obstante, contamos con la Ley de Segunda Oportunidad. Se trata de un mecanismo dirigido a personas físicas y jurídicas insolventes que brinda la posibilidad de cancelar deudas.

A partir de su introducción en 2015, una gran cantidad de personas han logrado reducir o cancelar por completo su deuda hipotecaria. Las deudas hipotecarias pueden ser incluidas en el procedimiento, así como créditos, préstamos, tarjetas y deudas con la Seguridad Social y Hacienda.

Cancelar las deudas sin perder el inmueble

Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad no implica necesariamente perder el inmueble en cuestión. Las deudas pueden reducirse, o bien, adaptarse en los pagos sin la necesidad de vender la vivienda, y sin que tenga lugar un embargo.

Se trata de una gran opción para aquellos que no pueden abonar su deuda hipotecaria ya que no llegan a fin de mes.

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¿Cuántas hipotecas puede tener una persona?

31 marzo, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuántas hipotecas puede tener una persona al mismo tiempo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué es una hipoteca?

Antes de explicar cuántas hipotecas podemos tener, es fundamental dejar en claro qué es una hipoteca. Cuando hablamos de un préstamo hipotecario nos referimos a recibir una determinada cantidad de dinero, capital, por parte de una entidad bancaria a cambio del compromiso de devolver dicha cantidad, además de los intereses que correspondan. Esto último variará dependiendo del tipo de interés de la hipoteca. La devolución del dinero deberá llevarse a cabo por medio del pago periódico de cuotas que, generalmente, son mensuales. Por otro lado, como garantía de pago se ofrece el propio inmueble que se va a adquirir.

¿Cuántas hipotecas podemos tener?

Las instituciones financieras y bancarias brindan préstamos hipotecarios para poder comprar un bien inmueble. Es por esto que, se contempla en el contrato de hipoteca de qué manera se van a establecer las condiciones de pago. No obstante, es muy habitual que surja la siguiente pregunta: ¿Cuántas hipotecas puede tener una misma persona? Aquí te daremos la respuesta.

En la legislación española no hay ninguna norma que nos aclare cuántas hipotecas puede tener una misma persona. Se presupone que cualquier persona tiene la posibilidad de contar con tantas hipotecas como su capacidad de endeudamiento le permita.

En otras palabras, el Banco de España establece que no se debe destinar una suma mayor al 30% o el 40% de los ingresos mensuales para pagar las cuotas de un préstamo hipotecario. No obstante, en caso de que aún no hayas cubierto ese porcentaje, tendrás la posibilidad de acceder a una mayor financiación si tienes la capacidad de hacer frente a la hipoteca.

Entonces, si te interesa solicitar una segunda hipoteca, es fundamental que la primera no consuma todos los recursos que has destinado a pagar el préstamo. Esto se debe a que, en este caso, te puede resultar más difícil acceder a una segunda o tercera financiación.

¿Cuáles son los motivos para solicitar dos hipotecas?

Los motivos para acceder a dos o más hipotecas pueden ser muchos. Sin embargo, debes tener en claro que hay distintas causas por las cuales solicitar dos préstamos de este tipo puede ser una muy buena opción. Por ejemplo, puede ser para llevar a cabo una reforma en la vivienda, comprar una segunda residencia, comprar un piso como inversión para poder alquilarlo, entre otros.

Antes de tomar la decisión de solicitar una segunda hipoteca, lo más aconsejable es realizar un análisis de tu situación económica actual. De este modo, podrás estar seguro de que tienes la capacidad de asumir el pago de los préstamos. Se trata de un punto de gran importancia, ya que puede generarte problemas a largo plazo, por ejemplo, acabar endeudado.

¿Cuáles son las condiciones de una segunda hipoteca?

La realidad es que, una segunda hipoteca presenta muchas similitudes con respecto a la primera. No obstante, hay ciertos aspectos en los que se diferencian:

Financiación más baja: dependiendo del perfil, lo más habitual es que la entidad bancaria conceda un porcentaje menor al que se ofrece en una primera hipoteca.

Plazo de devolución más corto: el tiempo con el que cuentes para devolver el dinero de esta hipoteca para una segunda vivienda, generalmente, es más corto si lo comparamos con el de una primera hipoteca.

¿Cuáles son los requisitos para solicitar una segunda hipoteca?

Con respecto a los requisitos para poder acceder a una segunda hipoteca, es necesario aclarar que pueden ser más exigentes si los comparamos con las condiciones que debías cumplir para acceder a una primera hipoteca. Es por esto que, la entidad bancaria se encargará de examinar tu perfil con mayor detenimiento antes de conceder el préstamo. De esta forma, se asegurará de que realmente puedes hacerte cargo de dos deudas en lugar de una.

Aquí van los requisitos mínimos que debes cumplir para poder obtener una respuesta positiva por parte del banco son los siguientes:

Estabilidad económica y laboral: en otras palabras, si tienes un contrato fijo, con cierta antigüedad y además, cuentas con unos buenos ingresos. Si este es tu caso, lo más probable es que te puedan conceder el crédito sin ningún inconveniente.

No tener deudas: es necesario tener en claro que la entidad bancaria se encargará de revisar los ficheros como ASNEF o CIRBE, para saber qué préstamos tiene el solicitante o qué deudas tienes pendientes.

Ahorros: deberás disponer de ahorro para poder hacer frente al pago del porcentaje que solicita la entidad bancaria, por lo general, se trata del 20%. Por otro lado, se debe contar con un 10% extra de ahorros para poder cubrir algunos gastos que va a generar el préstamo hipotecario.

Un aval: será lo ideal para que el banco te pueda conceder el préstamo, ya que de este modo, contarás con una doble garantía al momento de solicitar una hipoteca. Por ejemplo, es muy común que se ofrezca como garantía un piso que esté libre de cargas.

¿Cómo funciona una segunda hipoteca?

Sin lugar a dudas, el capital de un bien inmueble es un activo valioso, sin embargo, a diferencia del dinero en efectivo este no es algo que se pueda usar en caso de urgencia. Es por esto que, una gran cantidad de personas solicitan una segunda hipoteca para poder utilizar el capital de su vivienda y ponerlo a trabajar.

En lugar de tener ese dinero destinado a una propiedad, puedes obtener una segunda hipoteca para poder llevar a cabo inversiones. Por ejemplo, puedes comprar otro bien inmueble o llevar a cabo una reforma en la vivienda para luego poder venderla a un mayor precio.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cuántas hipotecas puede tener una misma persona. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El Banco de España se encargará de que los bancos cumplan el acuerdo de hipotecas

29 marzo, 2023 No hay comentarios

El Banco de España pondrá el foco en que los bancos de España cumplan el acuerdo con el Gobierno para aliviar las cargas hipotecarias a los clientes más vulnerables. Continúa leyendo el artículo para saber más.

¿Qué es el acuerdo de hipotecas?

Se trata de las ayudas a familias hipotecadas debido a la escalada del euríbor. El Consejo de Ministros aprobó un paquete normativo para un millón de hogares vulnerables y de clase media, con rentas que llegan hasta 29 400 euros por año. El objetivo es ayudar a la situación financiera de muchas familias, ocasionada por la subida de los tipos de interés.

Estas medidas buscan reducir la carga hipotecaria de los hogares. Por otro lado, se intenta tener mayor certidumbre en su nivel de gasto a medio y largo plazo. De esta manera, se agranda el margen de actuación del Código de Buenas Prácticas bancario para que las medidas no sean dirigidas solo a las familias vulnerables, sino también a aquellos hogares de clase media que se encuentran en riesgo de vulnerabilidad.

Adhesión de los bancos y obligación de cumplimiento

El Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad fue de adhesión voluntaria por parte de los bancos, como el código para deudores vulnerables. Sin embargo, la realidad es que los bancos están obligadas a cumplirlos una vez suscritos.

El Banco de España y el acuerdo de hipotecas

El gobernador de Banco de España, Pablo Hernández de Cos, ha indicado que, este año, la supervisión de conducta se encargará de poner especial atención a la actuación de los bancos en el marco de las medidas aprobadas para aliviar el impacto de la subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual.

Más herramientas que brinda el Banco de España

Por otro lado, el supervisor tiene previsto habilitar algunas herramientas en su sitio web. El principal objetivo es brindar información a los ciudadanos sobre la aplicabilidad del código de buenas prácticas.

También, será publicada una guía de herramientas para los deudores hipotecarios en dificultades de pago. Se lanzarán simuladores para brindar información sobre el régimen de elegibilidad y acceso a las medidas del código de buenas prácticas y, además, sobre el impacto de las propuestas en las condiciones de la hipoteca. Por último, el Banco de España dará a conocer un listado de puntos de contacto del Estado, comunidades autónomas y más entidades locales para la prestación de servicios a los ciudadanos con dificultades de pago de su vivienda habitual.

El gobernador afirmó que el negocio bancario se basa en la confianza del público. Se trata de un punto que no logra obtenerse únicamente con una solidez del patrimonio o una adecuada gestión del riesgo, también es necesario un comportamiento correcto y un servicio de calidad.

Es por esto que, De Cos ha instado a los bancos a que presten sus servicios con transparencia entre las partes. Además, mencionó que deben evitarse las exclusiones indebidas en el acceso a productos y servicios bancarios, fundamentalmente en aquellos que tienen un carácter básico.

De Cos afirmó que la supervisión de conducta debe potenciar el enfoque preventivo basado en el riesgo de las entidades, que ha de fortalecerse con una comunicación eficaz.

Un 60% de hipotecas pendientes de revisión

A fines de 2022, el Banco de España calcula que se habían ajustado a los nuevos valores del euríbor un 40 % de las hipotecas variables. Esto significa que aún hay un 60 % de préstamos de este tipo por revisar, es decir, que esas familias todavía no han sufrido la subida de los tipos de interés.

El impacto será mayor en los préstamos con menor antigüedad, en los que se abonan más intereses, y si esas hipotecas coinciden con las de los hogares más vulnerables, entonces habrá más peticiones de los clientes de medidas de alivio para hacer frente a los pagos. Es necesario aclarar que, el Banco de España se encontrará pendiente de esta evolución.

¿Cuál es la postura de la Asociación Española de Banca?

La Asociación Española de Banca (AEB), patronal del sector, optó por defender el código de buenas prácticas, argumentando que lo importante es cumplirlo. Según la AEB, aún no se ha producido una subida en el número de peticiones de apoyo debido a que el empleo está resistiendo bien la incertidumbre, se trata de la variable que más afecta a la capacidad de pago.

A inicios de mes, la vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, afirmó que habían sido registradas 9000 solicitudes de adhesión al código de buenas prácticas a partir del mes de enero.

Con respecto a esta cifra, la directora de Supervisión del Banco de España, Mercedes Olano, ha mencionado que se trata de una cifra «marginalísima», y que desde la institución se preveía que el número fuera bastante más alto.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el seguimiento del Banco de España a las entidades por el acuerdo de hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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