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Aquí te contaremos a dónde debes acudir para solicitar la copia de la escritura de la hipoteca y todo lo que debes saber al respecto. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La escritura de la hipoteca es un documento de gran importancia, por este motivo, lo más conveniente es tener mucho cuidado con él. Si has perdido la escritura o contrato de la hipoteca, te contaremos qué debes hacer para recuperarla, si debes abonar algo por la copia de este documento, entre otras dudas habituales.

Escritura de la hipoteca: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de la escritura de la hipoteca nos referimos al documento que contiene toda la información sobre el préstamo hipotecario que hemos firmado. En este documento podrás encontrar todas las condiciones del préstamo hipotecario, además de los datos del solicitante de la hipoteca y las responsabilidades que ha asumido. En otras palabras, se trata de un documento oficial, expedido por un notario, donde constan las cláusulas y condiciones que fueron pactadas entre acreedor y deudor de un préstamo hipotecario. Para que tenga efectos frente a tercero será necesario que esté inscrita en el Registro de la Propiedad.

Todo debe quedar registrado por escrito y estar conforme a la legislación vigente en España. Por otro lado, al tratarse de un documento que se debe firmar ante el notario al momento de solicitar un préstamo hipotecario, en la escritura de la hipoteca también, aparecerá la firma del solicitante, la del representante de la entidad bancaria y la del notario.

Otro dato que debe figurar en la escritura de la hipoteca, además de los datos del solicitante y las condiciones del préstamo, son las características de la vivienda en cuestión. De modo que, deberá incluir la información relativa en cuanto a los metros cuadrados, año de construcción y demás características. Por último, deberán establecerse todas las condiciones económicas por las cuales la hipoteca fue concedida y de qué modo será devuelta.

Registro de la escritura

Una vez que se encuentre lista la escritura de la hipoteca, se debe firmar ante notario y queda registrada en el registro de la propiedad para que tenga validez. Cuando todos esos pasos se hayan llevado a cabo, la escritura de la hipoteca será efectiva y, tanto el deudor como el acreedor tendrán que cumplir con las condiciones que fueron acordadas o afrontar las consecuencias, también establecidas, por no cumplir con lo que fue acordado.

Es por este motivo que, la escritura de la hipoteca es uno de los documentos de mayor importancia en todo este proceso. Lo más aconsejable es guardarlo con cuidado y que recuerdes dónde está.

Paso a paso de la escritura de una hipoteca

En primer lugar, debe haber un acuerdo entre el acreedor, generalmente un banco, y el deudor o solicitante. Cuando el solicitante cumple con los requisitos que establece el banco, después de haber analizado la viabilidad del préstamo, se pasa a la formalización de la hipoteca.

Luego, se debe presentar la escritura de la hipoteca ante un notario. Allí evaluarán el texto y corroborarán que todo está en orden. Si todo está bien, ambas partes pueden aclarar todas las dudas que les hayan surgido previo a la firma de la escritura.

Por último, las dos partes firman el documento, el notario enviará la escritura de la hipoteca al Registro de la Propiedad para que esta quede inscrita en el mismo. Una vez que esto se haya hecho, entonces la hipoteca quedaría constituida.

Es fundamental que las dos partes guarden una copia de la escritura por si en algún momento fuera necesario hacer reclamos. Por otro lado, si hay un incumplimiento en los pagos, el prestamista también tendrá la posibilidad de usar esta escritura de hipoteca para presentar las demandas de desahucio pertinentes por incumplimiento de una de las dos partes. De modo que, a pesar de que la hipoteca ya esté constituida, conservar la escritura es fundamental para posibles reclamaciones futuras o para comprobar que lo firmado se está cumpliendo.

¿En dónde obtengo la copia de la escritura de la hipoteca?

Luego de que se haya llevado a cabo la firma ante notario, el notario deberá entregar una copia simple de la escritura de la hipoteca. Por otro lado, una vez que han pasado algunos días, el notario también deberá entregar la copia original.

Si pierdo este documento: ¿Cómo consigo una copia de escritura?

A pesar de tratarse de un documento de gran importancia, la realidad es que muchas veces sucede que se extravíe. Si esto ocurre, debes tener en cuenta que existen dos maneras de solicitar una copia de la escritura de la hipoteca:

Solicita la copia en la entidad bancaria: lo primero que puede hacer es solicitar una copia de la escritura directamente a la entidad bancaria en la que has firmado el préstamo hipotecario. Para hacerlo, será necesario realizar la solicitud por escrito y con acuse de recibo. Por lo general, es trámite suele tener una demora de, aproximadamente, unos dos meses.

Solicita la copia de la escritura en la notaría: en caso de que necesites tener la copia con urgencia, otra manera de obtenerla es solicitarla en la notaría donde la has firmado. El notario te entregará la copia de la escritura de la hipoteca en un período bastante más corto si lo comparamos con el de las entidades bancarias. No obstante, es importante que tengas en claro que el notario te cobrará por realizar este servicio.

¿Quién puede solicitar una copia de la escritura?

Toda persona que haya intervenido de manera directa en la escritura del préstamo hipotecario tiene la posibilidad de pedir una copia de la escritura. Sin embargo, por lo general, los que suelen solicitar una copia de la escritura son los titulares de la hipoteca. Sin embargo, en algunos casos, también puede solicitarla el propio banco.

Por otro lado, también tiene la posibilidad de solicitar una copia de la escritura de la hipoteca cualquier persona que cuente con algún derecho sobre la escritura. Un ejemplo para comprenderlo mejor, si la persona en cuestión va a heredar el préstamo hipotecario luego del fallecimiento del titular de la hipoteca, puede solicitar la copia de la escritura.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la importancia de solicitar una copia de la escritura de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Cada vez más jóvenes extranjeros solicitan hipoteca en España

17 agosto, 2023 No hay comentarios

Los extranjeros más jóvenes son mayoría a la hora de solicitar una hipoteca en España. Continúa leyendo el artículo para saber a qué se debe.

España es un país sumamente atractivo para invertir en él. Cuenta con increíbles costas, ofrece un muy buen nivel de vida y, sin lugar a dudas, se trata de un lugar que muchos desean visitar. Estos son algunos de los motivos por los que cada vez son más los jóvenes extranjeros que lo eligen para pasar largas temporadas. En la actualidad, hay ciertos factores que les han permitido a los más jóvenes solicitar préstamos hipotecarios en España. Te contaremos de qué se trata y cómo ha cambiado en perfil del hipotecado extranjero en el país.

El perfil del hipotecado extranjero

Hay un nuevo perfil del hipotecado extranjero, que nos permite ver que, en su mayoría, los compradores extranjeros son cada vez más jóvenes. Esto se debe, sin lugar a dudas, a la popularidad que ido ganando el teletrabajo. La mayoría de estos jóvenes vienen de países como Reino Unido, Alemania, Francia o Bélgica, si bien, el comprador de vivienda de Estados Unidos también está ganando su lugar. De este modo lo indica el análisis que llevó a cabo la Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI).

Un gran cambio en el perfil del hipotecado extranjero

Todo esto nos permite ver que tuvo lugar un importante cambio de perfil de los compradores tradicionales. Hace tiempo atrás, la mayoría de los extranjeros que solicitaban una hipoteca en España, solían ser personas cuya edad rondaba entre los 50 y los 60 años, casados, con hijos, que contaban con un elevado nivel de estudios e ingresos que llegaban a superar los 60 000 euros. Sin embargo, hoy en día, logran abrirse paso los compradores más jóvenes que practican el teletrabajo, al tener la posibilidad de trabajar desde cualquier lugar, tienen la oportunidad de moverse sin ningún tipo de inconveniente.

El análisis de la UCI

Según el análisis llevado a cabo por la UCI, después de la pandemia del COVID-19, los compradores de edades más bajas han aumentado significativamente. El motivo es que tienen la posibilidad de trabajar a distancia. De este modo, no tienen que esperar hasta la jubilación para tener la posibilidad de solicitar una hipoteca en España y pasar largas temporadas disfrutando de sus hermosas costas.

Las principales características de las hipotecas para no residentes

Con respecto a las características de los préstamos hipotecarios para no residentes, desde la UCI indican que, el porcentaje de financiación máximo no suele ser mayor al 70% del valor de tasación o compraventa de la vivienda. Por otro lado, lo más habitual es que ofrezcan un plazo de amortización de, aproximadamente, unos 30 años, si bien es cierto que existen excepciones.

Si quieres acceder a un préstamo hipotecario para no residentes deberás contar con un alto nivel de ahorro. Además, es importante tener en cuenta que, los tipos de interés de las hipotecas para no residentes siempre serán más elevados que en el caso de los extranjeros que sí residen en España.

Por otro lado, la entidad financiera resalta que las compraventas de extranjeros en 2022 se dispararon un 45%, hasta las 88 800 transacciones, según indican los datos del Colegio de Registradores que fueron recogidos por la UCI.

Por su parte, las cifras de este año, son bastante optimistas según la UCI. Durante el primer trimestre del año se registraron unas 23 380 operaciones de extranjeros para acceder a una hipoteca en España.

Estos números se dan a pesar de las subidas de tipo de interés, principalmente por puntos de gran importancia como, por ejemplo, el gran atractivo del país, la buena calidad de vida, la rentabilidad, además del hecho de que el mercado de España es un valor refugio y estable para las inversiones.

Los beneficios fiscales

Otro dato que nos brinda el análisis de la UCI es que los beneficios fiscales como, por ejemplo, la ‘Golden Visa’ en las inversiones que superan el medio millón de euros o la apertura de nuevas vías de comunicación son aspectos de gran importancia para lograr atraer la inversión hacia el país.

De hecho, si bien variará dependiendo del país de origen, es muy común que los no residentes soliciten una hipoteca en España, ya que a las entidades del país de origen les resultaría difícil ejecutar el impago. El motivo es sencillo, por lo general, no se encuentran abiertas a este tipo de operaciones.

¿Cuál es el perfil de extranjero que solicita una hipoteca en España?

Los más habituales son los británicos, alemanes y suizos, se trata de los extranjeros que están solicitando mayor financiación para comprar una vivienda en el país. No se quedan atrás los estadounidenses, holandeses, franceses e irlandeses.

De media, los no residentes que tienen interés en firmar un préstamo cuentan con unos ingresos de, aproximadamente, unos 6000 euros por mes. De media, están interesados en viviendas con un precio medio de unos 210 000 euros, lo que refleja un nivel de endeudamiento del 24%. Por otro lado, es necesario resaltar que más del 70% de los préstamos hipotecarios que se firman son a tipo fijo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los jóvenes extranjeros que solicitan hipoteca en España. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Cómo cambiar el seguro de hogar vinculado al préstamo hipotecario?

16 agosto, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos los pasos a seguir para cambiar el seguro del hogar vinculado al préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para saber más.

¿Qué sucede cuando deseamos cambiar el seguro de hogar vinculado a nuestra hipoteca a otra compañía? ¿Por cuánto tiempo tenemos la obligación de mantener este tipo de seguro? El cambio es posible, sin embargo, deberás cumplir con ciertas condiciones. Aquí van los puntos que debes tener en cuenta.

¿Qué es el seguro de hogar?

En primer lugar, debemos tener en claro qué es el seguro de hogar. Se trata de uno de los productos vinculados a los préstamos hipotecarios más frecuentes. Gracias a ellos, los clientes obtienen mejores condiciones al momento de firmar la hipoteca, fundamentalmente, te permitirá acceder a un tipo de interés más bajo.

Entonces, cuando hablamos de un seguro de hogar vinculado al préstamo hipotecario nos referimos a un seguro de hogar que se firmó de manera conjunta a la concesión del préstamo hipotecario. Este tipo de seguros los comercializa la propia entidad bancaria y, a cambio de que contrates el seguro con ellos.

¿Es obligatorio el seguro de hogar en España?

La respuesta es no, el seguro de hogar no es obligatorio en el país, los que si son obligatorios son los seguros de coche o moto que exigen, como mínimo, unas coberturas básicas en caso de accidente o daños a terceros. Sin embargo, cuando contratas un préstamo hipotecario, el seguro de hogar sí será obligatorio.

Ten en cuenta que, a partir de la ley hipotecaria de 2019, la entidad bancaria no puede condicionar la concesión de la hipoteca a que contrates con él este tipo de seguros. En otras palabras, el banco te puede pedir que tengas un seguro de hogar sobre la vivienda hipotecada, sin embargo, el cliente tiene total libertad para elegir el seguro y la compañía aseguradora que más le interese.

¿Durante cuánto tiempo es obligatorio el seguro de hogar en un préstamo hipotecario?

El seguro de hogar es obligatorio durante toda la vida del préstamo hipotecario. Esto significa que, es obligatorio hasta el momento en el que se termina de abonar la hipoteca. De esta manera, se asegura el bien que constituye la garantía del pago del préstamo (el propio inmueble hipotecado). Por otro lado, también es necesario que este seguro cuente con las coberturas mínimas, esto implica, incendios, humedades, roturas de tuberías, entre otros.

Sin embargo, a pesar de que el seguro de hogar sea obligatorio durante toda la duración de la hipoteca, esto no significa que sea obligatorio mantener el seguro con la misma compañía durante todo el tiempo que dura la hipoteca. Es por este motivo que, el cliente tiene libertad de cambiar de aseguradora y desvincular el seguro de hogar del préstamo hipotecario cuando lo crea conveniente.

¿Cómo cambiar el seguro de hogar de mi préstamo hipotecario?

Si bien es cierto que resulta bastante cómodo contratar las dos cosas a la vez, la realidad es que en algunos casos no brindan las mejores garantías. Si te encuentras en esa situación, lo más aconsejable es hacerlo con otra compañía. Para conseguirlo, tienes la posibilidad de cambiar el seguro de hogar de tu préstamo hipotecario. Lo primero que debes hacer si quieres desvincular el seguro de hogar del préstamo hipotecario, es hacerlo antes de que se renueve de manera automática el seguro que ya has contratado. Para esto, es fundamental poner atención a cuándo vence el período asegurado y a cuándo se va a renovar por un nuevo año. Por otro lado, debemos considerar que será necesario hacer trámites previos para contratar el nuevo seguro, lo más aconsejable es dar inicio a dichos trámites con 1 o 2 meses de anticipación.

Paso a paso para cambiar el seguro de hogar de la hipoteca

Los pasos que tienes que seguir para desvincular el seguro de hogar del préstamo hipotecario y sustituirlo por uno nuevo son los siguientes:

Fecha de vencimiento

En primer lugar, debemos estar muy atentos a la fecha de vencimiento del seguro. De este modo, podremos completar los trámites antes de la renovación, que se realiza de manera automática al momento de vencer el período asegurado. En muchas ocasiones, al faltar un mes para el vencimiento, la compañía aseguradora enviará una carta al cliente para notificarle la situación y que el seguro, si el cliente no hace nada al respecto, se renovará de manera automática. Sin embargo, la realidad es que no todas las aseguradoras envían esta notificación, motivo por el cual, lo ideal es informarnos nosotros mismos de cuándo vence el seguro.

Buscar otro seguro

El siguiente paso, es buscar otro seguro de hogar. Como es lógico, buscaremos una oferta que nos brinde mejores condiciones, ya sea por el precio que debemos abonar por el seguro o bien, por las coberturas.

Dar aviso a la entidad bancaria

Luego debemos avisar al banco que deseamos cancelar el seguro de hogar que tenemos contratado con el préstamo hipotecario. Debemos realizar este aviso, como mínimo, con un mes de anticipación. De lo contrario, existe la posibilidad de que no nos dé tiempo a realizar todos los trámites que debemos hacer a continuación.

Contratar el nuevo seguro

Lo siguiente es llevar a cabo la contratación del nuevo seguro. En este punto será necesario decidir a partir de qué momento nos interesa contratarlo. Contamos con dos opciones, por un lado, es posible contratarlo exactamente cuando vence el otro. Por el otro, durante un período previo (en el cual debemos abonar por ambos seguros). Esta segunda opción, si bien es resulta más costosa, también nos da más garantías para realizar el proceso de cambio de seguro de hogar de manera exitosa.

Solicitar documento que certifique el nuevo seguro

Ahora sí, una vez que hayamos completado la contratación del nuevo seguro, debemos solicitar a la nueva aseguradora un documento que certifique la vigencia del nuevo seguro de hogar del inmueble hipotecado. En este documento debe figurar que el beneficiario sea la entidad bancaria con la que tenemos contratada el préstamo hipotecario. Se trata del documento que debemos entregar al banco y será el que nos va a permitir demostrar ante la entidad que contratamos un nuevo seguro que sustituye a todos los efectos al anterior. Este paso es fundamental, ya que es el que nos permitirá que la entidad bancaria cancele el seguro de hogar antiguo.

Por último, el banco nos confirmará que el seguro antiguo fue cancelado y que ha aceptado el nuevo seguro como el seguro de hogar de la vivienda hipotecada.

Consejos para encontrar un buen seguro para tu préstamo hipotecario

Si optas por cambiar la póliza de hogar y te interesa encontrar un buen seguro para tu préstamo hipotecario, debes tener en cuenta los siguientes puntos:

En primer lugar, deberás comparar los diferentes seguros de hogar. Al comparar entre diferentes compañías, tendrás la posibilidad de encontrar la opción ideal para proteger tu vivienda. Recuerda que el precio no es lo único importante, pon atención a las coberturas que te ofrece cada modalidad y contrata dependiendo de los servicios que vayas a necesitar y la calidad en la atención al cliente.

Avisa que llevarás a cabo el cambio. Si tienes la póliza actual con la entidad bancaria, habla con ella para asegurarte de que puedes realizar el cambio sin inconvenientes y solicita que te brinden la información y documentación que necesitas para llevarlo a cabo.

¿Cuánto puede aumentar la hipoteca si cambio el seguro de hogar?

La realidad es que no hay una respuesta certera, dependerá de lo que especifique el contrato. Por lo general, aumenta la misma cantidad que se nos estaba rebajando por la contratación del seguro. Sin embargo, será necesario revisar cada contrato en cada caso.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que, a pesar de que nos aumente la cuota, al cambiar de seguro de hogar, debemos elegir uno que tenga al menos las mismas coberturas y que, además, resulte menos costoso. Por ello, lo que debemos hacer (antes de comenzar con el proceso de cambio de seguro) es hacer los cálculos necesarios para saber de qué opción nos resulta más conveniente y elegir la que resulte más rentable.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cambiar el seguro del hogar vinculado a la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

El aumento en el precio de las hipotecas dispara la renegociación

15 agosto, 2023 No hay comentarios

La subida del precio de las hipotecas ocasionada por la escalada del euríbor ha generado que, actualmente, se registre un 204,87% más de renegociaciones de préstamos hipotecarios que en 2022. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Hoy en día, el mercado hipotecario atraviesa un momento complicado. Han tenido lugar aumentos muy importantes. La subida de tipos del Banco Central Europeo ha desencadenado aumentos en el índice de referencia y, por ende, en las cuotas hipotecarias de los préstamos a tipo variable. Sin lugar a dudas, las familias buscan diferentes alternativas para lograr hacer frente a al elevado precio de las hipotecas. Te contaremos de qué se tratan estas opciones para mejorar las condiciones de tu hipoteca.

La subida de tipos y el aumento del euríbor

El aumento de tipos del Banco Central Europeo (BCE), generó que el euríbor también aumente, lo que ha ocasionado un verdadero caos en el mercado hipotecario. En primer lugar, la contratación de préstamos hipotecarios se ha reducido significativamente. El motivo es sencillo, hoy en día, el precio de las hipotecas ha aumentado bastante, volviéndolas productos muy costosos. Según los datos del Instituto Nacional de Estadística, la inscripción de este tipo de productos se redujo un 24% en mayo si lo comparamos con el mismo mes del año anterior.

Gracias a la escalada del índice de referencia más usado en España, también aumentó el precio de las hipotecas variables que están vigentes. Es por esto que, los clientes que tienen estos préstamos, han optado por llegar a un acuerdo con sus entidades bancarias con el objetivo de mejorar sus condiciones hipotecarias. Según el Banco de España, la renegociación de hipotecas ha aumentado significativamente, en lo que va de año, entre enero y junio de 2023, ha escalado un 204,87% si lo comparamos con el mismo período del año pasado.

Cada vez son más las renegociaciones de hipotecas

En el último Boletín Estadístico del Banco de España podemos ver que, entre enero y junio de 2023 fueron renegociados préstamos hipotecarios por un importe total de 2192 millones de euros. Se trata de una cifra mucho más elevada que la del mismo período del año anterior, que fue de apenas 719 millones de euros.

Las previsiones indican que la gran mayoría de estas renegociaciones fueron realizadas debido al importante aumento del euríbor. De hecho, en un año, este índice de referencia pasó de ubicarse por debajo del 1% a escalar hasta escalar por encima del 4%. Sin lugar a dudas, esto ha generado un aumento importante en las cuotas de las hipotecas a tipo variable, ya que su interés se calcula con este índice de referencia. De media, se calcula que ese aumento fue de más de 250 euros mensuales.

Ante esta situación, fueron muchos los hipotecados que buscaron llegar a un acuerdo con sus entidades bancarias, con el fin de suavizar de alguna forma la abrupta subida de las cuotas hipotecarias. Lo que nos dejan ver los datos del Banco de España, es que muchos de ellos cumplieron su objetivo de renegociar sus condiciones con el banco. Por ejemplo, muchos han logrado una rebaja en su diferencial, pudieron pasar de una hipoteca a tipo variable a un tipo fijo o mixto, han ampliado su plazo de devolución con el objetivo de reducir el coste de sus cuotas mensuales, se han acogido a las ayudas del Código de Buenas Prácticas, entre otros.

Hay otras alternativas que te permitirán cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario

Por otro lado, es importante tener en claro que, si te encuentras en una situación similar a la que hemos analizado, la renegociación no se trata de la única forma de protegerte de las subidas del euríbor. En caso de que tu entidad bancaria no tenga interés de llegar a un acuerdo contigo, o bien, te propone unas condiciones que no te resultan aceptables, cuentas con otra opción. Siempre que tu situación económica sea buena, existe la posibilidad de llevar tu préstamo hipotecario a otra entidad bancaria.

Si te interesa pasarte de una entidad bancaria a otra, debes llevar a cabo con una operación llamada subrogación de hipoteca, que te permitirá modificar tu interés y tu plazo de devolución. Otra opción es, contratar un préstamo hipotecario nuevo con otra entidad bancaria, con unas condiciones mejores que las que tienes actualmente, puedes utilizar el dinero para liquidar tu hipoteca actual.

¿Cuál es la opción que resulta más conveniente?

La realidad es que no hay una respuesta certera a esta pregunta. La mejor decisión variará en función de las condiciones que logres obtener y de lo que te cueste llevar a cabo la modificación. Lo más conveniente para tomar la decisión más acertada es hablar con tu entidad bancaria y también, con otros bancos para ver qué te ofrece cada uno. De este modo, tendrás la posibilidad de comparar las diferentes opciones, podrás pedir contraofertas, hacer números y analizar con más claridad cuál es la opción que te resulta más conveniente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el aumento de precio de las hipotecas y la renegociación de las condiciones hipotecarias. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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La compra de vivienda con hipoteca se vuelve cada vez más difícil

En Hipotecas

La compra de vivienda con hipoteca se vuelve cada vez más difícil

14 agosto, 2023 No hay comentarios

La concesión de préstamos hipotecarios atraviesa su mayor caída desde 2013. Además, el crédito medio que brinda la banca para la compra de una vivienda baja un 4% interanual y se ubica en los 143 000 euros. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Las subidas de tipos del BCE afectan al mercado inmobiliario

En primer lugar, debemos hablar sobre la constante subida de tipos del Banco Central Europeo (BCE). El objetivo de estas subidas de tipos es hacer frente a la inflación, sin embargo, está creando un escenario bastante desfavorable para el mercado inmobiliario del país. Las hipotecas para la compra de vivienda han caído un 24,5% durante la primera mitad del año. Según nos dejan ver los datos del Consejo General del Notariado, nos encontramos ante la mayor caída en una década. Por otro lado, la cantidad media otorgada también ha bajado casi un 4% interanual, actualmente, el crédito que otorgan las entidades bancarias en España apenas llega a superar los 143 000 euros. Recordemos que, hace un año, llegaba a rondar los 170 000 euros.

La última subida de tipos

La última subida de tipos de interés en 25 puntos básicos, por parte del Banco Central Europeo (BCE), ha alcanzado el 4,25%. De esta manera, logra ubicarse en niveles máximos desde el 2000. La presidenta del BCE, Christine Lagarde, ha mencionado que es probable que no tenga lugar otra subida de tipos en la siguiente reunión, que se llevará a cabo en septiembre. Sin embargo, afirmó que el Consejo de Gobierno tomará su decisión final en base a los datos. El último dato de inflación continúa siendo bastante elevado, con un 5,5% interanual en junio. No obstante, desde el Banco Central Europeo indican que deben observar detalladamente lo que dicen los datos.

Sin lugar a dudas, la situación para los hipotecados es bastante difícil. En primer lugar, el euríbor se ubicará por encima del 4%, ya que el mes de junio lo despidió en el 4,007%, se trata de máximos desde noviembre de 2008 cuando cerró en un 4,35%. Todo esto genera que el acceso a financiación para la compra de vivienda sea cada vez más difícil para aquellos consumidores con un poder adquisitivo bajo.

¿A qué se debe la reducción en la firma de hipotecas?

La reducción de la concesión de los préstamos hipotecarios tiene lugar en un momento en el que los intereses, es decir, la tasa anual equivalente (TAE) que ofrecen por lo general las entidades bancarias al cliente medio se han ido al doble. Las hipotecas fijas pasaron de comercializarse a una TAE media del 1,7% en 2022 a un 3,88% en 2023, según los datos del Banco de España.

Por otro lado, en los préstamos hipotecarios a tipo variable, el aumento de precios es todavía más alto. A comienzos del año pasado la TAE media a la que se comercializaban este tipo de préstamos se ubicaba en el 1,76%, entre enero y marzo de este año los precios habían llegado a una media del 4,52%. Este gran aumento del crédito ha generado que muchos clientes opten por pagar al contado. De hecho, actualmente, la mitad de las operaciones de compraventas se pagan al contado.

Más allá de la subida de tipos del BCE, que genera un aumento en los costes de financiación, la caída en los préstamos hipotecarios también puede tener su origen en el deterioro de las perspectivas macroeconómicas, la solvencia de los prestatarios. Las previsiones al respecto nos indican que la concesión de hipotecas continuará cayendo durante lo que resta del año.

Una baja en la demanda de hipotecas para la compra de vivienda

La realidad es que no solo la oferta se contrae, también ha bajado la demanda de las familias. En lo que va del año ha tenido lugar una caída en las solicitudes de crédito para la compra de vivienda. Según el Banco de España, esto se debe a que los consumidores ya han perdido la confianza. Esto ha generado que entre enero y junio se hayan firmado 143 000 préstamos hipotecarios. Según los notarios, se trata de 47 300 menos si lo comparamos con las hipotecas que fueron firmadas en el mismo periodo del año pasado.

Por otro lado, más allá de esta caída, la evolución no es tan negativa como parece a simple vista. Debemos tener en cuenta que, la cantidad de préstamos hipotecarios que fueron constituidos en 2022 fue la cifra más elevada en más de una década, según nos permiten ver los datos del Instituto Nacional de Estadística. Esto significa que, la caída porcentual de la que hablamos no es muy representativa. El motivo es simple, se está comparando con un año muy bueno, en el que se firmaron más de 600 000 préstamos hipotecarios. Sin lugar a dudas, la bajada va a ser muy notoria.

Entonces, el estancamiento que atraviesa el mercado inmobiliario en España también responde a esta situación. Las compraventas han bajado en promedio un 12,7% interanual, se trata de una evolución que en realidad nos permite ver una normalización de este tipo de operaciones que, durante los dos años anteriores, se ubicaron en extremos positivos no habituales.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la situación que atraviesa la compra de vivienda con hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿A qué se debe la subida de las hipotecas variables que tuvo lugar este año?

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El TIN de una hipoteca: ¿Cómo negociarlo?

12 agosto, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo lo que debes saber para negociar el TIN de una hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Cuando vamos a pedir una hipoteca, el TIN es punto de gran importancia, que debes tener en cuenta. Te permitirá determinar qué cantidad de dinero le terminarás devolviendo a la entidad bancaria. Te contaremos con detalle qué es y cuáles son los puntos clave que debes tener en cuenta a la hora de negociar el TIN de una hipoteca.

El TIN de una hipoteca: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de la Tasa de Interés Nominal (TIN), nos referimos al interés que te cobrará la entidad bancaria por prestarte su dinero. En el caso de los préstamos hipotecarios a tipo fijo, el TIN es un valor único, se trata del porcentaje de interés. No obstante, cuando hablamos de préstamos hipotecarios a tipo contra variable, el TIN suele ser la suma del euríbor más un diferencial. Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor:

TIN: euríbor (4,15 % julio de 2023) + diferencial (1,25 %)= 5,4 % TIN

Imagina que solicitas un préstamo hipotecario de 150 000 euros y el TIN es del 5,4 %, en este caso, te preguntarás si debes devolver 158 100 euros, la respuesta es no. En este punto, aparece la Tasa Anual Equivalente (TAE). La TAE es una fórmula matemática que tiene en cuenta, además del TIN, más factores entre ellos, los plazos de devolución, las comisiones y el precio de otros productos. Entonces, si quieres saber el gasto que implica un préstamo hipotecario, es necesario fijarse en la TAE.

Sin embargo, para negociar el TIN y negociar la TAE debemos tener en cuenta los mismos puntos. En resumen, debes saber cómo negociar tu hipoteca para obtener las mejores condiciones posibles. Aquí van algunos puntos importantes a tener en cuenta para negociar la TAE y el TIN de una hipoteca.

Contrata otros productos de la entidad bancaria

Sin dudas, se trata de un punto importante para cualquier negociación. Las entidades bancarias siempre te ofrecerán un TIN más bajo si contratas varios de los productos que te ofrecen. Entre los más comunes se encuentran los siguientes:

Seguro del hogar

Domiciliar la nómina

Plan de pensiones

Seguro de amortización

Puedes utilizar un comparador de hipotecas para comprobarlo. Las opciones de hipotecas bonificadas siempre te brindarán un TIN y una TAE más baratas. Cuando hablamos de hipotecas bonificadas, nos referimos a un préstamo hipotecario que es contratado junto a otros productos bancarios.

Es muy importante contar con una buena situación financiera y laboral

Lo primero que buscará el banco serán garantías, si cuentas con ellas, no hay dudas de que ofrecerlas es buena idea. Mientras más garantías le ofrezcas al banco, más posibilidades tendrás de negociar un TIN bajo. Hay dos maneras de brindarle seguridad al banco, demostrar que cuentas con ingresos altos y asegurar tu estabilidad laboral.

Si cuentas con estas dos condiciones, las posibilidades de acceder a un TIN bajo son muy altas. Sin embargo, también existe la posibilidad compensar la una con la otra, por ejemplo, si tienes unos ingresos moderados pero con estabilidad laboral, o bien, una situación laboral no muy estable pero con ingresos altos.

Lo más aconsejable es usar simulador de hipoteca más gastos para comprobar cómo podrías hacer frente a la hipoteca que necesitas.

Utiliza la competencia de los bancos a tu favor

No creas que el banco te está haciendo un favor al concederte una hipoteca. Se trata del primer interesado, y a pesar de los requisitos que ponga, lo que busca es cerrar el acuerdo, solo que no a cualquier precio. El resto de las entidades bancarias son sus competidores.

Una buena manera de negociar el TIN de una hipoteca es confrontar la oferta de una entidad bancaria con la de otra. Deberás llevar la oferta del primero impresa, y en caso de que sea mejor, incita al segundo a mejorar la hipoteca que te ofrece el primero.

La importancia de tener ahorros

Esto es muy simple, los préstamos hipotecarios convencionales no te ofrecerán una financiación mayor al 80 %. Esto significa que deberás tener ahorros para poder aportar el 20 % que resta, además de un 10 % extra para gastos en impuestos y trámites. En caso de que no cuentes con esos ahorros, será necesario solicitar una hipoteca cercana al 100 %, lo que tiene dos puntos en contra:

Son sumamente difíciles de conseguir.

El TIN de estas hipotecas es más alto.

Contar con los ahorros suficientes será fundamental para poder acceder a unas mejores condiciones financieras para tu préstamo hipotecario.

Busca ayuda de intermediarios hipotecarios

Sin lugar a dudas, la ayuda de profesionales en el sector hará que la negociación sea mucho más sencilla. Principalmente, es aconsejable buscar ayuda profesional si no cumples con alguno de los requisitos que hemos mencionado: ingresos elevados, estabilidad laboral o ahorros. Un intermediario hipotecario negociará el TIN de una hipoteca mejor que nadie, ya que tratarán directamente con el banco. Lo único que deberás hacer será elegir entre las diferentes opciones que te ofrezcan.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos puntos clave para negociar el TIN de una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Qué sucede con los herederos de una hipoteca inversa?

11 agosto, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos qué ocurre con aquellos que sean herederos de una hipoteca inversa. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha realizado una encuesta que arrojó que, el 37 % de los españoles con 55 años o más, definen su situación económica como “difícil” o bien, “muy difícil”. Una vez que la jubilación llega, en ocasiones el dinero de la pensión ya no alcanza. Es por este motivo que, para muchos, la idea de solicitar una hipoteca inversa se trata de una opción sumamente atractiva. Sin embargo, es necesario estar al tanto sobre qué sucede con los herederos de una hipoteca inversa.

Hipoteca inversa: ¿De qué se trata?

En primer lugar, debemos dejar en claro a qué nos referimos cuando hablamos de una hipoteca inversa. Este tipo de producto es una manera de obtener unos ingresos extra durante la jubilación. En una hipoteca inversa, el solicitante hipoteca su vivienda habitual, a cambio de esto, recibe por parte de la entidad bancaria una renta mensual vitalicia o un pago total que él no tendrá que devolver. De allí viene su nombre, hipoteca inversa.

Cuando solicitamos un préstamo hipotecario común debemos devolver el dinero que recibimos del banco para comprar una vivienda. En el caso de una hipoteca inversa, el solicitante ya cuenta con una vivienda y la utiliza como garantía para recibir, a modo de renta mensual vitalicia o pago íntegro, una suma que equivale al valor de su propiedad.

¿Cuáles son los requisitos para acceder a una hipoteca inversa?

No cualquiera tiene la posibilidad de acceder a una hipoteca inversa, aquí te contaremos cuáles son los requisitos para hacerlo:

Edad: deberás contar con más de 65 años, o bien, padecer una dependencia severa o gran dependencia.

Vivienda: también, tendrás que ser propietario de una vivienda sobre la que no pese ninguna deuda. No obstante, es posible utilizar la renta de la hipoteca para cancelar las deudas pendientes.

¿Los herederos deben devolver la hipoteca inversa?

Ya hemos mencionado que no es el beneficiario quien debe encargarse de devolver la hipoteca inversa. Aquellos que se harán cargo de asumir la deuda serán los herederos. El plazo de devolución no tiene ningún tipo de relación con el de las hipotecas convencionales, ya que lo habitual es que sea de un año.

Sin lugar a dudas, las condiciones de una hipoteca inversa pueden ser bastante favorables para el beneficiario. Sin embargo, la realidad es que la responsabilidad recaerá sobre los herederos. Lo más aconsejable es tomar la decisión de contratarla de manera conjunta y luego, estudiar detalladamente la situación. Para eso, lo más aconsejable es usar un simulador de hipoteca más gastos.

¿Qué ocurre con los herederos de una hipoteca inversa?

Lo más común es que los herederos se hagan cargo de abonar la cantidad que sea menor entre el saldo del préstamo y el 95 % del valor de tasación de la vivienda. En caso de que no logren hacerlo, una de las cláusulas de la hipoteca inversa, como en cualquier otra hipoteca, es que la entidad bancaria se quede con la vivienda.

Al momento de devolver el préstamo, los herederos contarán con tres opciones:

Vender la vivienda y cancelar el préstamo hipotecario.

Devolver el dinero de la hipoteca y quedarse con la vivienda.

Si no contaran con el dinero y desearan mantener la vivienda, una opción es solicitar una nueva hipoteca para abonar la deuda.

Lo ideal sería que los herederos cuenten con su propia vivienda, ya que de ese modo paliarían los efectos del peor escenario, el embargo. Sin lugar a dudas, es muy malo perder una parte importante de una herencia, no obstante, es aún peor quedarse sin un lugar donde vivir.

Los beneficios de contratar una hipoteca inversa

Te servirá para complementar tu pensión.

Mientras más cueste tu vivienda y mayor sea tu edad, más cobrarás.

Tu vivienda continuará siendo tuya.

A pesar de que esté hipotecada, tendrás la posibilidad de residir en ella o alquilarla.

No debes devolver nada.

Cuando fallezcas, tus herederos se encargarán de la hipoteca.

Los puntos en contra de las hipotecas inversas

Lo que cobres no será demasiado.

Las cuotas no serán altas, por lo que no será posible vivir de la hipoteca inversa.

Te resultará difícil vender la vivienda.

Únicamente podrás venderla si puedes cancelar la deuda con lo que ganes con la venta.

Perjudicarás a tus herederos, ya que si desean quedarse con la vivienda, se verán obligados a saldar la deuda.

¿En qué casos es más conveniente esta opción?

En resumen, contratar este tipo de producto solo es una buena opción si te interesa cobrar un pequeño extra de dinero para complementar tu pensión, no tienes intención de vender tu vivienda antes de fallecer ni dejarla en herencia a nadie. O, si tienes herederos, sabes que tienen la posibilidad de hacer frente a la deuda.

En caso de que tus circunstancias sean otras, hay alternativas para conseguir dinero sin los puntos negativos de contratar una hipoteca inversa. Por ejemplo, tienes la posibilidad de alquilar una habitación de tu vivienda o puedes venderla y mudarte a una más barata, quedándote con el dinero que reste.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre qué sucede con los herederos de una hipoteca inversa. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿A qué se debe la subida de las hipotecas variables que tuvo lugar este año?

10 agosto, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos a qué se debe la subida de las hipotecas variables que tuvo lugar este año. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si tienes un préstamo hipotecario a tipo variable, sin lugar a dudas, en este año has notado un gran aumento en las cuotas que debes abonar por mes. En este artículo te explicaremos a qué se debe la subida de las hipotecas variables este 2023, y hasta qué momento continuarán aumentando.

Subida de hipotecas variables en 2023: ¿A qué se debe?

La realidad es que no se trata de una pregunta fácil de responder, ya que no se debe a un solo motivo. En otras palabras, uno de los motivos se encuentra dentro de otro más grande, por lo que para entender uno hay que comprender también al otro. Sin embargo, no debes preocuparte, aquí te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto.

Por la subida del euríbor

En primer lugar, la subida de las hipotecas variables este año tiene que ver con el aumento del euríbor. Se trata de la primera respuesta, ya que los intereses de un préstamo hipotecario a tipo variable se rigen por un índice de referencia y se deben actualizar cada cierto tiempo. El índice de referencia más usado en el país es el euríbor, se trata del interés medio al que los bancos de la eurozona se prestan dinero. Por otro lado, el plazo de actualización ronda entre seis meses y un año.

Al euríbor actual, la entidad bancaria siempre aplica el mismo diferencial. Por ejemplo, al momento de consultar un comparador de hipotecas, fórmulas como “euríbor + 1,25 %”, te permiten ver el diferencial. Como el euríbor ha escalado, las cuotas hipotecarias aumentan cuando llega la hora de la revisión de la hipoteca variable.

La escalada del euríbor se debe a la subida de tipos del BCE

Por otro lado, debemos aclarar que el aumento del euríbor se debe a la subida de tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE). La primera subida tuvo lugar en julio de 2022, cuando los tipos se ubicaron en 0,5 %. Un año después, nos encontramos con la novena subida de tipos, a finales de julio, en la que alcanzaron el 4,25 %.

¿Qué vínculo hay entre el euríbor y los tipos del BCE? Los bancos piden dinero al BCE, y los tipos que este indica son el interés mínimo al que se lo presta. Las entidades bancarias no prestarán dinero a un interés menor al que lo reciben, y ese es el motivo por el que el euríbor suele subir cuando los tipos del BCE también lo hacen.

El BCE aumenta los tipos de interés porque los niveles de inflación subieron

La subida de tipos de interés del BCE tiene como objetivo bajar los elevados niveles de inflación que se registran a partir de 2021. En parte, la inflación se debe a una demanda de bienes elevada y una oferta baja. Ante este escenario, los precios aumentan, sin embargo, si la demanda no baja o la oferta no sube, los precios continúan creciendo.

¿A qué se debe una demanda de bienes elevada?

El principal motivo es el exceso de dinero que se encuentra en circulación. Si el nivel adquisitivo de la población fuera bajo, no tendría tanta predisposición a gastar, en otras palabras, la demanda sería reducida. A pesar de que la oferta también lo fuera, los precios no aumentarían debido a que la oferta y la demanda serían proporcionales.

¿Cómo puede solucionar este problema la subida de tipos del BCE?

La subida de tipos disminuye el gasto y la demanda. En primer lugar, los tipos de interés afectan igual al dinero que la entidad bancaria te presta como al que tú le prestas, por ende, el ahorro se incentiva. Además, la financiación de empresas y particulares se pone más difícil, por lo que el gasto no se incentiva.

Otra manera de frenar la inflación podría ser el aumento de la oferta. Sin embargo, el efecto de la política monetaria sobre ella es mucho más bajo que el que puede ejercer sobre la demanda.

¿Por qué suben los niveles de inflación?

Sin lugar a dudas, no existe una única respuesta a esta pregunta. En resumen, podemos resaltar dos factores que tuvieron un rol importante en el aumento de la inflación:

Pandemia: la pandemia del COVID-19, que luego de paralizar el gasto y la demanda, al reducir su presencia generó un efecto rebote en los dos.

Guerra: la guerra de Ucrania, generó que aumente todavía más el precio de la energía.

De modo que, gracias el encadenamiento de estos acontecimientos, actualmente, las hipotecas variables han subido debido a la inflación.

¿La subida de las hipotecas variables tendrá un final?

En el momento en que la inflación baje, también lo harán las hipotecas variables. Si quieres analizar lo que puede ocasionar la bajada de las hipotecas variables será necesario recorrer la línea de explicaciones al revés. Si bajan los niveles de inflación será posible que bajen los tipos de interés, entonces, con ellos bajarán el euríbor, y por ende, las cuotas de tu préstamo hipotecario.

Las subidas de tipos del BCE están haciendo efecto, no obstante, todavía nos encontramos lejos de alcanzar el 2 % de inflación que se marcó como objetivo. Las previsiones indican que a finales de 2023 el BCE congele los tipos, y que no los baje hasta, al menos, la segunda mitad de 2024.

Debes tener en claro que existen formas de mejorar tu hipoteca y reducir el coste tus cuotas. Una buena idea es buscar la ayuda de intermediarios hipotecarios de se encargarán de explicarte cada una de ellas detalladamente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los motivos de la subida de las hipotecas variables que tuvo lugar este año. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Los diferentes tipos de amortización

9 agosto, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre los diferentes tipos de amortización. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

A la hora de contratar un préstamo hipotecario, es tan importante cuánto deberás abonar como la manera en la que lo haces y cómo se calculan los intereses. La realidad es que hay distintos sistemas y tipos de amortización, y no todos funcionan de la misma manera. Tener en claro qué tipo de amortización tienes o cuál te ofrecen las entidades bancarias, es muy importante.

Los diferentes tipos de amortización

Los tipos de amortización determinan de qué manera se devolverá el dinero del préstamo hipotecario. De modo que son muy importantes, ya que definirán la cuota mensual de la hipoteca, el resultado del tipo de interés, el capital prestado y el plazo de devolución.

Entonces, dependiendo de cómo se encuentre estructurado ese sistema, las cuotas hipotecarias podrán ser constantes, crecientes o decrecientes. Dicho de otra forma, abonarás siempre la misma cuota en una hipoteca a tipo fijo, o bien, la cuota se modificará según vayas devolviendo el dinero.

Las entidades bancarias tienen la obligación de entregarte una tabla de amortizaciones del préstamo antes de firmar tu hipoteca. Allí, podrás ver de qué manera se devuelve el dinero y cómo evolucionará la cuota hipotecaria dependiendo del tipo de amortización que tenga.

Aquí van los diferentes tipos de amortización que podemos encontrar:

Sistema francés de amortización

Cuando hablamos del sistema francés de amortización o sistema de cuotas constantes nos referimos al más utilizado en el país, es decir, que es el que incluyen la mayoría de los préstamos hipotecarios en España. Su principal característica es que las cuotas de la hipoteca no cambian a lo largo de toda la vida del préstamo. La excepción son las hipotecas a tipo variable donde la cuota se ajusta al momento de la revisión. Por lo general, la revisión se lleva a cabo de manera semestral o anual. Sin embargo, eso no implica un cambio en la base del cálculo. Con el sistema francés, los intereses de cada cuota se calculan dependiendo del capital pendiente de amortizar. De modo que, durante los primeros años se concentrará el pago de los intereses.

Sistema alemán de amortización

Por otro lado, tenemos el sistema alemán de amortización, también llamado sistema de cuotas decrecientes.

En este caso, se amortiza una parte de capital constante a lo largo del préstamo y se calculan los intereses en base al capital que resta. De modo que, las cuotas al comienzo del préstamo hipotecario serán más altas porque el capital pendiente es mayor e irán haciéndose más bajas hasta que, cerca del final, sean casi nulas.

El beneficio más importante de este sistema es que se abona el capital de una manera más rápida. Eso genera que resulte más efectivo si tienes la idea de adelantar el pago de la hipoteca.

Sistema americano de amortización

En último lugar, tenemos el sistema americano de amortización que utiliza un tipo de amortización a vencimiento. De una manera sumamente resumida, consiste en dejar para el final el pago del capital pendiente.

Por medio de este sistema de amortización irás abonando los intereses de la hipoteca, sin amortizar capital. El capital, en otras palabras, el dinero que has solicitado de préstamo hipotecario, lo devuelves en la última cuota.

Se trata de un tipo de amortización que busca incentivar el ahorro. En otras palabras, la idea es que vayas ahorrando y generalmente, invirtiendo el dinero que dejas de abonar de capital de modo que consigas hacer frente al abono final, que será bastante grande.

Sin embargo, además del tipo de amortización americano puro, existen algunas variantes por medio de las cuales sí es posible devolver algo de capital en cada cuota hipotecaria que abonas por mes.

Interpretación de la tabla de amortización que te dará el banco

El cuadro de amortización de la hipoteca es una herramienta de gran utilidad a la hora de comprender de qué manera funcionan los distintos tipos de amortización de un préstamo hipotecario.

Se trata de un cuadro que resume cuál es el porcentaje de la cuota mensual que se destina a abonar intereses y cuál se dedica efectivamente a amortizar capital, en otras palabras, a pagar la deuda. Dependiendo de cuál sea el sistema de amortización la cantidad puede variar, igual que la cuota.

¿Cuál es el tipo de amortización más conveniente?

Los préstamos hipotecarios en España utilizan, principalmente, el sistema francés de amortización. Si te interesa otro diferente, será necesario solicitárselo a la entidad bancaria en cuestión.

La ventaja del sistema francés es que el esfuerzo financiero se mantiene estable durante toda la vida de la hipoteca. Con este sistema, las cuotas son constantes y también más bajas que las del sistema alemán en los primeros años, se trata del momento en que menos dinero tienes, ya que habrás destinado los ahorros al pago de la entrada de la vivienda.

Las hipotecas usan el sistema francés de amortización en España

El principal inconveniente del sistema francés es que deberás abonar la mayoría de los intereses en los primeros años sin amortizar demasiado capital. Esto puede generar que debas abonar una mayor cantidad de intereses en la vida total del préstamo hipotecario.

No obstante, un sistema como el alemán, con cuotas tan altas al comienzo del préstamo, no es una opción a la que cualquiera podría hacer frente. La realidad es que, para los más jóvenes resulta muy complicado, ya que suelen ganar menos dinero y no cuentan con demasiados ahorros.

En último lugar, el sistema americano implica una disciplina de ahorro que no todo el mundo tiene la posibilidad de llevar. Ten en cuenta que pueden aparecer diferentes imprevistos que no te permitan juntar la suma que necesitas al final del préstamo hipotecario. En ese caso, habrás abonado todos los intereses y aun así podrías perder la vivienda.

Es por esto que, el sistema francés es el más utilizado. A pesar de tener algunos puntos en contra, se trata de la opción más asequible para todo el mundo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los diferentes tipos de amortización que puedes encontrar. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Qué debes tener en cuenta antes de pedir una hipoteca a tipo mixto al banco?

8 agosto, 2023 No hay comentarios

Sin lugar a dudas, las hipotecas a tipo mixto ganan cada vez más popularidad. Aquí te contaremos todo lo que debes saber antes de solicitar una al banco. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Son cada vez más los clientes que eligen las hipotecas a tipo mixto como una alternativa ante las variables y fijas. Sin embargo, ¿Es conveniente optar por contratar un préstamo hipotecario mixto? No te preocupes, aquí resolveremos todas tus dudas al respecto.

Puntos a tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca a tipo mixto

Las hipotecas a tipo mixto logran consolidarse como la principal alternativa a las variables y fijas. No obstante, es lógico que nos preguntemos si, realmente es conveniente contratar una hipoteca a tipo mixto para financiar la compra de una vivienda. Se trata de una modalidad sumamente atractiva con la situación actual del euríbor al alza. Esto se debe a que, este tipo de productos nos brindan la posibilidad de abonar una cuota estable y asequible durante los primeros años del plazo de devolución del préstamo. No obstante, antes de tomar la decisión de firmar uno de estos productos, es importante saber muy bien cuáles son sus particularidades y sus potenciales riesgos.

La protección contra el euríbor es limitada

En primer lugar, debemos dejar en claro cómo es el funcionamiento de los préstamos hipotecarios a tipo mixto. Como su nombre indica, el interés de este tipo de productos es una combinación de un tipo fijo con uno variable. Por un lado, el interés fijo se aplica en un primer período, que generalmente, dura entre cinco y quince años. Luego, pasará a tener un interés a tipo variable, cuyo valor cambiará periódicamente dependiendo de la evolución del euríbor.

En otras palabras, cuando un cliente contrata una hipoteca a tipo mixto, deberá abonar unas cuotas estables durante los primeros años. El coste de esas mensualidades será más bajo comparado con un préstamo hipotecario a tipo fijo, ya que el interés inicial del primer producto suele ser menor que el del segundo. Actualmente, el tipo fijo inicial medio de las hipotecas mixtas es de menos del 3%, por otro lado, el tipo medio de las hipotecas fijas se encuentra cerca del 3,50%.

Es importante tener en claro que, una vez que finaliza ese período a tipo fijo, el interés pasará a ser variable y dependerá del euríbor. Esto significa que, en caso de que el valor de este índice sea alto una vez que pasen esos primeros años, las cuotas hipotecarias que deberás abonar por mes aumentarán. Sin embargo, si la cotización del euríbor es baja al momento en que se aplique el tipo de interés variable, el cliente pasará a abonar unas mensualidades más bajas.

El tipo fijo será más alto mientras más tiempo se aplique

Otro punto de gran importancia sobre las hipotecas a tipo mixto es que, mientras mayor sea el tiempo de duración de su período inicial, más alto es el tipo fijo aplicado en los primeros años de vida del préstamo hipotecario. Por ejemplo, para una hipoteca mixta su interés fijo inicial puede ser desde el 2,99% si su plazo de aplicación es de cinco años, a partir del 3,35% si es de diez años, desde el 3,45% si es de 15 años y desde el 3,55% si es de 20 años. Para acceder a estos tipos es probable que debas contratar algunos productos.

Entonces, mientras más corto sea el período inicial a tipo fijo, más bajas serán las cuotas que deba abonar el cliente durante esos años. No obstante, esto significa que también aumentará el tiempo de exposición al euríbor y, por ende, el riesgo de que las cuotas mensuales se encarezcan en caso de que el valor del índice de referencia sea alto cuando el interés pase a ser variable. Lo ideal es que el cliente tenga en cuenta qué factor es más importante para él, si unas primeras cuotas más económicas o un menor riesgo. De ese modo, tendrá la posibilidad de seleccionar el período inicial que mejor logre ajustarse a sus preferencias.

El diferencial será más alto si el período variable es corto

Por otro lado, en caso de que el cliente opte por un período inicial más extenso con el objetivo de protegerse del euríbor por más tiempo, debe saber que la entidad bancaria le aplicará un diferencial más alto, además de un interés fijo más alto. Es necesario resaltar que, cuando hablamos del diferencial, nos referimos a la parte que se suma al índice de referencia (el euríbor) para calcular el interés variable de un préstamo hipotecario.

Por ejemplo, si una persona quiere solicitar una hipoteca con un período inicial de cinco años, se le podría aplicar un interés fijo a partir del 2,45% durante ese tiempo y desde euríbor más 0,60% para lo que resta del plazo. Por otro lado, en caso de que el tipo fijo inicial se aplique por 15 años, su precio será a partir del 3,20% y el tipo variable desde euríbor más 0,75%. Probablemente, para acceder a estos tipos de interés, las entidades bancarias soliciten que contrates ciertos productos.

Adelantar pagos: una alternativa para reducir intereses

Lo más aconsejable es valorar si es conveniente abonar un poco más a cambio de una mayor seguridad. Eso sí, hay una forma de reducir lo que se debe abonar en intereses en el tramo a tipo variable, consiste en adelantar pagos durante el período inicial. De esta manera, será posible reducir el plazo del préstamo hipotecario para que el interés dependa durante menos tiempo del euríbor.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el funcionamiento de las hipotecas a tipo mixto. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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