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Aquí te contaremos todo sobre utilizar la transferencia OMF como medio para abonar la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Son muchos los que deben hacer frente a la molesta espera que implican las transferencias bancarias tradicionales. En algunos casos, es posible contar con opciones más rápidas, eso sí, a esto implica un coste extra. Cuando hablamos de una transferencia OMF, nos referimos a un tipo de transferencia que se encuentra directamente gestionada por el Banco de España. Aparece como una solución para aquellos que buscan más rapidez.

Te contaremos qué es lo que las hace diferentes a las demás y si realmente puede ser considerada como una solución a nuestros problemas financieros o si es solo una alternativa más.

Transferencia bancaria OMF: ¿Qué es?

Sin lugar a dudas, entre los objetivos principales de una transferencia OMF se encuentra brindar una vía segura y eficiente de llevar a cabo los pagos. Por ejemplo, si estás por cerrar una compraventa o bien, vas a cancelar una hipoteca, por medio de una trasferencia OMF no deberás preocuparte porque la transferencia pueda ser revocada. De este modo, te brindan la seguridad de que el dinero que envíes llegará a su destino sin ningún tipo de inconvenientes.

Ahora bien, debemos mencionar que existe un punto que debemos tener en claro. Si bien es cierto que la transferencia garantiza que la hipoteca queda libre de deudas, la inscripción de la hipoteca todavía figura en el Registro de la Propiedad. En otras palabras, a pesar de que no exista deuda pendiente, todavía debes realizar trámites y gastos para la cancelación formal del préstamo.

¿Cuál es el precio de una transferencia OMF?

Las transferencias OMF no tienen un precio fijo, varía dependiendo de cuál sea la entidad bancaria que elijas. Por lo general, se establece como un porcentaje sobre el monto que vayas a transferir. En España, este porcentaje puede rondar entre el 0.05% y el 0.5%. En otras palabras, no todas las entidades bancarias te cobrarán la misma tarifa.

Aquí va una referencia del precio de una transferencia OMF en algunos de los principales bancos del país. Teniendo en cuenta estos datos, podrás hacer una elección informada:

BBVA: cobra una comisión del 0.5%, aunque tiene un mínimo de 15 euros.

Santander: su comisión es del 0.20%, con un mínimo de 13,22 euros.

Bankinter: una comisión del 1%, con un cargo mínimo de 30 euros.

Si tienes la idea de aprovechar la velocidad que ofrece una transferencia OMF, debes considerar la hora de liquidación. Todo banco tiene su propio límite, sin embargo como ejemplo, si una entidad bancaria ubica la hora de corte a las 14:00h y llevas a cabo la transferencia antes de ese momento, es posible que el destinatario reciba el importe en su cuenta el mismo día.

En caso de que la operación se efectúe después de ese horario, es posible que la transferencia se realizará al siguiente día hábil.

Las principales ventajas y desventajas de una transferencia OMF

La realidad es que, así como las transferencias OMF ofrecen ventajas, también tienen ciertos puntos en contra. Es cierto que son veloces y eficientes, el Banco de España introdujo este método para garantizar seguridad en transacciones. Sin embargo, conocer sus puntos en contra es fundamental antes de tomar una decisión.

Ventajas

Es irrevocable: si llevas a cabo una transferencia OMF, es definitiva. En otras palabras, el vendedor, o la entidad bancaria acreedora en caso de cancelar un préstamo hipotecario, se encuentran protegidos contra cualquier intento de fraude.

Más económico: En algunos casos, puede ser más barato realizar una transferencia OMF que emitir un cheque bancario.

Ágil: es sumamente práctico en transacciones vinculadas con acciones o participaciones sociales, ya que todo el proceso es supervisado por un notario.

Desventajas

No es inmediata: a pesar de que pueda parecer lo contrario, este tipo de transferencias pueden tardar algunas horas, en algunos casos un día entero, en reflejarse en la cuenta del vendedor. Se trata de una espera que puede generar ansiedad, principalmente cuando se trata de transacciones de gran importancia.

El lado negativo de la Irrevocabilidad: este punto es una ventaja y una desventaja al mismo tiempo. Si cometes un error en el número de cuenta del destinatario, no será nada sencillo recuperar el dinero transferido. Es muy importante ser sumamente preciso al momento de introducir los detalles.

Mucho cuidado con los préstamos hipotecarios: en caso de que la transferencia OMF se lleve a cabo para cancelar una hipoteca, y por error se envía a una cuenta incorrecta, es probable que aparezcan complicaciones, fundamentalmente si la cuenta tiene embargos o el vendedor toma la decisión de malversar el dinero.

Ciertas limitaciones: si bien nos encontramos en la era digital, es posible que aparezcan casos en los que no podremos llevar a cabo una transferencia OMF por Internet, o en la misma entidad bancaria si las dos partes son clientes.

En resumen, las transferencias OMF que se encuentran respaldadas por el Banco de España, son una herramienta muy interesante para realizar transacciones. Sin embargo, a pesar de que garantizan rapidez y protección contra cualquier posible fraude, es necesario tener en cuenta su coste y que un error puede ser algo muy complicado de corregir.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la trasferencia OMF como una opción para abonar la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Las mejores hipotecas fijas de noviembre

3 noviembre, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas fijas de noviembre que podrás encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Las hipotecas a tipo fijo continúan siendo muy demandadas, principalmente, para evitar al euríbor. Se trata de una gran opción para aquellos que valoran la seguridad de abonar cada mes la misma cantidad. Aquí van las mejores hipotecas fijas de noviembre.

Las mejores hipotecas fijas de noviembre

Hay una gran cantidad de opciones a tipo fijo en el mercado hipotecario español. Aquí hicimos una selección de las mejores, teniendo en cuenta las características, vinculaciones y condiciones de cada oferta a tipo fijo.

Hipoteca fija Inteligente de Evo banco

Ofrece un tipo de interés nominal del 3,35% TIN (3,84% TAE). Para acceder a estos tipos será necesario domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar y vida por medio de EVO banco. No presenta comisión de apertura ni amortización parcial o total. Cuenta con un plan de amortización máximo de 30 años.

Lo mejor de la hipoteca fija de EVO es que se trata de una de las más económicas a día de hoy, con un interés bajo y libre de comisiones, incluso sin contratar los productos bonificables.

Sin embargo, si buscas acudir a las oficinas, la hipoteca EVO no será buena opción para ti, se trata de una entidad completamente online.

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Hipoteca fija Open de Openbank

El tipo de interés nominal variará según el plazo y el porcentaje de financiación. Para un plazo de 30 años ofrece un interés bonificado del 2,95% (3,56% TAE). Esta hipoteca no presenta ningún tipo de vinculación. Para acceder a los tipos de interés bonificados será necesario contratar productos. Se trata de domiciliar la nómina de al menos 900 euros para un titular, 1800 euros para dos titulares y contratar el seguro de la vivienda por medio de Openbank.

Ofrece una financiación máxima del 80% del valor de tasación o compraventa para primera y segunda vivienda.

Se trata de una buena opción si no deseas ataduras con la entidad bancaria, solo deberás domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar para acceder a un buen tipo de interés. Si solicitas una hipoteca de 150 000 euros o más, te bonificará con un 0,10% extra en el tipo.

Sin embargo, si eres de los que prefieren visitar las oficinas del banco, debes tener en cuenta que la hipoteca fija Open de Openbank es online.

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Hipoteca Dual Bankinter

Esta opción no es una hipoteca fija convencional. Es una nueva forma de hipoteca en la que en la misma hipoteca puedes tener una hipoteca fija y una hipoteca variable al mismo tiempo. Funciona combinando un porcentaje de tu hipoteca fija con otro a tipo variable.

Un ejemplo para comprenderlo mejor, si solicitas una hipoteca por 100 000 euros, es posible elegir que 70 000 euros sean calculados sobre un tipo fijo y los 30 000 euros que restan sobre un tipo variable.

Lo mejor de esta opción son sus ventajas en la amortización del préstamo hipotecario, puedes elegir sobre qué tipo amortizas dependiendo de cómo se encuentre el mercado.

Sin embargo, debemos mencionar que no se trata de la hipoteca más económica del mercado.

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Hipoteca fija de Myinvestor

Cuenta con un tipo de interés nominal de 3,69% (TAE 3,93%). Ofrece una financiación máxima del 80% del valor de la vivienda, con un plazo de amortización máximo de 30 años. No presenta comisiones ni vinculaciones de ningún tipo. Deberás contar con unos ingresos mínimos de 4000 euros mensuales netos.

Lo mejor de esta opción es su libertad en comisiones. Por otro lado, hace poco lanzó su hipoteca sin entrada a tipo fijo, brinda una financiación del 95%, con condiciones diferentes a las expuestas.

Sin embargo, solo puedes contratarla si tus ingresos mensuales superan los 4000 euros, entre todos los miembros del préstamo hipotecario.

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Hipoteca fija de Kutxabank

La Hipoteca Kutxabank fija cuenta con uno de los mejores tipos del mercado. Sin embargo, posee ciertas vinculaciones. Por otro lado, únicamente pueden solicitarla aquellos que ingresen más de 3000 euros al mes. Si tienes menos de 35 años, Kutxabank cuenta con la hipoteca joven, para la que brinda una bonificación extra del 0,25%.

Ofrece un plazo de amortización máximo de 30 años y una financiación de hasta el 80% sobre el importe de tasación.

Para acceder a un buen tipo de interés deberás domiciliar la nómina por un importe igual o mayor a 3000 euros mensuales entre los titulares. También será necesario aportar al plan de pensiones, más de 2000 euros anuales y contratar seguro de hogar.

Lo mejor de esta opción es el trato personalizado que ofrece la entidad, hace que la hipoteca fija de Kutxabank sea una de las mejores.

Sin embargo, para acceder a una bonificación en el tipo de interés, deberás contratar muchos productos.

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Hipoteca fija de BBVA

Esta entidad se hace cargo de todos los gastos de formalización de la hipoteca: gastos de notaría, gestoría y registro. El tipo de interés nominal varía según el plazo. Para un plazo de amortización a 30 años, cuenta con un TIN de 3,90 % (TAE 4,50%) sin bonificar.

No presenta comisión de apertura ni comisión por reembolso anticipado total o parcial. Ofrece un plazo máximo de 30 años para primera vivienda o hasta que el titular cumpla 70 años al final del préstamo. Financia hasta el 80% del menor valor entre compraventa y tasación para primera vivienda, será de 70% si se trata de una segunda vivienda.

Para acceder a un interés bonificado deberás domiciliar la nómina y contratar un seguro multirriesgo de hogar. Además, debes tener contratado, vigente y al corriente de pago un seguro de amortización de préstamo por, mínimo, el 50% del importe de la hipoteca.

Lo mejor de esta opción son sus buenas condiciones si cuentas con un buen perfil. Es posible negociar los tipos de interés poniéndote en contacto con ellos, si tienes un buen perfil, probablemente, las ofertas mejorarán. Esto se debe a que resaltan por sus ofertas personalizadas.

Sin embargo, para acceder a unos buenos tipos, deberás domiciliar la nómina y contratar el seguro de vida y de hogar.

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Hipoteca fija de Bankinter

El tipo de interés variará según el plazo de amortización. Para un plazo de 30 años ofrece un TIN de 3,50% y TAE 4,09 bonificado. Cuenta con un plazo de amortización máximo de 30 años. Ninguno de los titulares deberá ser mayor de 75 años al finalizar la vida de la hipoteca. Ofrece una financiación máxima del 80% del valor de la primera vivienda, será del 60% si se trata de una segunda vivienda.

Presenta comisión de apertura de 500 euros. 0,5% por amortización parcial, total y por subrogación durante los cinco primeros años, para el resto será un 0,25%. Compensaciones por riesgo de tipo de interés de 0,75%.

Para acceder a buenos tipos deberás contratar la Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina, el seguro de vida, de seguro de hogar y de un Plan de Pensiones con aportación mínima anual de 600 euros. La unidad familiar deberá tener ingresos mayores a 2000 euros.

Es buena opción si deseas operar de forma online, pero también deseas acudir a las oficinas y tener un gestor con una atención personalizada.

Sin embargo, para acceder a unos mejores tipos, deberás domiciliar la nómina, contratar el seguro de vida, de hogar y también, contratar un plan de pensiones.

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Las mejores hipotecas variables de noviembre

En Hipotecas

Las mejores hipotecas variables noviembre

2 noviembre, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de noviembre que puedes encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Cómo seleccionamos las mejores hipotecas variables de noviembre?

Al momento de seleccionar las mejores hipotecas variables de noviembre consideramos el precio total de cada hipoteca. Esto incluye su tipo de interés nominal (TIN), los productos que debes contratar si quieres acceder al interés más bajo (bonificado) y las comisiones.

La tasa anual equivalente (TAE) nos permite ver el coste anual de la hipoteca para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, la realidad es que no todas las entidades bancarias utilizan los mismos importes y plazos para calcularla.

Cuando se trata de hipotecas variables, la TAE se calcula utilizando el interés del primer año, en otras palabras, no nos dejará ver los cambios a partir del segundo. Es muy importante poner atención en todos los detalles del préstamo hipotecario, no únicamente en la TAE.

Las mejores hipotecas variables de noviembre

En primer lugar, debemos dejar en claro que a pesar de las ofertas que brindan los bancos, un bróker hipotecario puede ser una gran herramienta a la hora de conseguir la mejor hipoteca. Se trata de expertos que saben cómo negociar y pueden conseguir las mejores condiciones para tu hipoteca según tu perfil. Se trata de una opción muy interesante si vas a comenzar tu búsqueda de hipotecas.

Ahora, si te interesa buscar una buena hipoteca variable por tu cuenta, aquí van las mejores ofertas de los bancos:

Hipoteca Inteligente EVO Banco – desde E + 0,48% (4,64% TAE)

La Hipoteca Inteligente de EVO Banco cuenta con un interés del 2,30% para los primeros dos años y de euríbor más 0,48% a partir del tercero. Para acceder a estos tipos deberás domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar de la entidad. Ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual. Con un plazo de devolución máximo de 30 años, además, no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.

Lo mejor de esta opción es que cuenta con uno de los intereses más bajos del mercado, para los primeros años y también para el resto del plazo.

Sin embargo, para acceder a un buen interés será necesario contratar el seguro de hogar, esto implicará un gasto extra. Además, tendrás que domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, no obstante, se trata de un requisito gratuito y sencillo de cumplir.

Puede ser una opción interesante para aquellos que buscan pagar poco desde el primer año y consideran que el seguro de hogar que brinda EVO Banco tiene condiciones atractivas.

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Hipoteca Variable Kutxabank – desde E + 0,49% (4,91% TAE)

Cuenta con un interés del 2,90% para el primer año y de euríbor más 0,49% para los próximos. Para acceder a este interés deberás domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar y abrir un plan de pensiones. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, y un plazo de hasta 30 años. Además, no presenta comisión de apertura.

Lo mejor, sin lugar a dudas, es su interés. Se trata de uno de los más bajos del mercado, principalmente a partir del segundo año.

Sin embargo, para acceder a él deberás domiciliar tu nómina, contratar un seguro y abrir un plan de pensiones o un EPSV.

Puede ser interesante si buscas un préstamo hipotecario económico y logras cumplir con los requisitos de bonificación que propone la entidad bancaria.

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Hipoteca Variable COINC – desde E + 0,75% (4,89% TAE)

La Hipoteca Variable de COINC también se hace un lugar entre las mejores hipotecas variables de noviembre. Posee un bajo interés, 2,50% para el primer año y de euríbor más 0,75% para los próximos. Por otro lado, a diferencia de la mayoría de los bancos, COINC no te exigirá contratar seguros para acceder a su interés, únicamente una cuenta. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de la vivienda, será del 60% si se trata de una segunda residencia. Cuenta con un plazo de devolución de hasta 30 años y no te cobrará ninguna comisión.

Lo mejor es su bajo interés, y puedes conseguirlo solo si te abres una cuenta de Bankinter, ya que COINC pertenece a este banco.

Sin embargo, deberás cumplir las condiciones de la cuenta para acceder al mejor interés.

Puede ser una buena opción si buscas pagar cuotas bajas y no deseas atarte a la entidad con seguros u otro tipo de productos.

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Hipoteca Sin Mochila Variable MyInvestor – desde E + 0,89% (5,02% TAE)

Ofrece un interés del 1,79% para el primer año y de euríbor más 0,89% para los siguientes, puedes acceder a él sin tener que contratar otros productos. Financia hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, será un 70% si se trata de segunda vivienda. Cuenta con un plazo de amortización máximo de 30 años. Además, no cobra comisión de apertura.

Lo mejor es que no deberás contratar otros productos para rebajar el interés.

Sin embargo, debemos mencionar que su tipo de interés es un poco superior a la media.

Puede ser una opción interesante si necesitas 100 000 euros o más y cobras, mínimo, 4000 euros netos mensuales entre todos los ingresos familiares.

Más información

Hipoteca Open Variable Openbank – desde E + 0,60% (4,96% TAE)

Ofrece un interés del 1,60% para el primer año y de euríbor más 0,60% para los próximos. Para acceder a él deberás domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. Financia hasta el 80% de la compra de la vivienda, será el 70% si es para segunda residencia. Cuenta con un plazo de amortización máximo de 30 años.

Lo mejor de esta opción es su tipo de interés, sumamente competitivo. Además, puedes rebajar en 0,10 puntos si solicitas 150 000 euros o más.

Sin embargo, será necesario contratar dos seguros para acceder a un buen interés.

Puede ser interesante si necesitas 150 000 euros o más para financiar la compra de tu vivienda.

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Euríbor octubre: cierra en el 4,16%

En Hipotecas

Euríbor octubre: cierra en el 4,16%

1 noviembre, 2023 No hay comentarios

El euríbor de octubre cierra en 4,16% y continuará aumentando el precio de los préstamos hipotecarios a tipo variable. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Hace tiempo que el mercado hipotecario atraviesa una situación bastante complicada. El Banco Central Europeo (BCE) ha aumentado los tipos de interés desde julio de 2022, al día de hoy ya van diez subidas consecutivas. Sin embargo, en su última reunión decidió frenar esta subida de tipos. Todo esto, ha encarecido significativamente el precio de las hipotecas a tipo variable. Sin embargo, las hipotecas a tipo fijo también se vieron afectadas. Esto se debe a que, las entidades bancarias decidieron encarecerlas para volver más atractivas sus ofertas a tipo variable. Incluso, en algunos casos optaron por eliminar las ofertas a tipo fijo. El euríbor a 12 meses terminó octubre en máximos desde noviembre de 2008 y continuará aumentando el coste las hipotecas. Si bien implica cierto avance si lo comparamos con el euríbor de septiembre (4,149%), aún continúa superando significativamente a la media de octubre de 2022 (2,629%).

¿Qué es el euríbor?

En primer lugar debemos dejar en claro qué es el euríbor y cómo afecta a las hipotecas variables. Se trata del Tipo Europeo de Oferta Interbancaria (Euro InterBank Offered Rate). Es el precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí. En otras palabras, de la misma manera en que las personas y empresas se dirigen al banco para solicitar un préstamo, los bancos también se prestan dinero entre ellos cuando los requieren y abonan el interés que corresponda. Esto se llama mercado interbancario.

El euríbor, es el indicador de referencia más utilizado para las hipotecas variables en el país, comenzó a usarse en 1999. Se calcula a diario por medio de una metodología que busca usar la mayor cantidad de información de operaciones reales realizadas por los bancos en diferentes plazos de vencimiento: una semana, un mes, tres meses, seis meses y un año. Para llevarlo a cabo, los principales bancos de la eurozona reportan el tipo de interés interbancario que aplicaron la jornada anterior y el Instituto Europeo de Mercados Monetarios realiza el cálculo. Se trata de eliminar el 15% de los datos más elevados y el 15% de los más bajos, y sobre el 70% de los datos restantes se calcula la media, el valor resultante será el valor del euríbor.

Euríbor octubre

El euríbor ha finalizado el mes de octubre con una media provisional del 4,16%. Se trata de un pequeño avance si lo comparamos con el euríbor de septiembre, cuando cerró en 4,149%. Si bien es cierto que se trata de una subida mensual leve, aún se mantiene bastante más elevado si lo comparamos con los niveles de hace un año, cuando se ubicaba en el 2,629%. En otras palabras, esto generará un nuevo aumento de las cuotas de los préstamos hipotecarios a tipo variable que deban ser revisados. De media, el aumento será de unos 120 euros al mes y de más de 1400 euros anuales.

Un freno en las subidas de tipos del BCE

Durante los últimos tres días de octubre, el índice de referencia logró bajar en tasa diaria hasta ubicarse cerca del 4%, después de que el Banco Central Europeo (BCE) anunciara en su última reunión un freno en las subidas de los tipos de interés. Tras la aplicación de diez aumentos consecutivos que comenzaron en julio de 2022, la máxima autoridad monetaria en la eurozona optó por mantener estable el precio del dinero, ubicándolo en el 4,5%.

Sin embargo, los expertos no dejan de lado la posibilidad de que pueda tener lugar alguna subida adicional de los tipos de interés durante los próximos meses. Todo dependerá de cómo evolucione la inflación y cómo puedan impactar las tensiones geopolíticas en el precio de la energía, entre otros puntos. Por otro lado, el BCE insiste con que los tipos de interés se mantendrán altos durante un tiempo, lo que lleva al mercado a ubicar las primeras potenciales bajadas recién en julio de 2024.

¿Cuáles son las previsiones sobre el euríbor?

En este contexto, las previsiones indican que el euríbor logrará mantenerse estable en los niveles actuales. Incluso, existe la posibilidad de que suba ligeramente, a pesar de que ya se encuentra cerca de su techo. Por ejemplo, la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas), ubica la media anual del índice de referencia en el 3,9% para este año y en el 4,2% para el 2024. Por otro lado, el equipo de análisis de Bankinter considera que a finales de 2025 aún se ubicará por encima del 3%.

En resumen, es probable que aún queden algunos meses de aumentos para los préstamos hipotecarios y no hay visos de que la tendencia se modifique al menos hasta en el corto plazo. Sin embargo, no es posible saber con certeza qué es lo que sucederá con el índice de referencia más utilizado en España. La realidad es que no se puede dar una respuesta certera sobre su evolución, ya que depende de muchos factores que no se pueden predecir.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión la situación del euríbor de octubre. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Reforma de vivienda: ¿Qué hipoteca debo solicitar?

31 octubre, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo lo que debes saber si quieres solicitar una hipoteca para reforma de vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Comprar una casa no es sinónimo de tener un hogar, para conseguirlo una reforma de vivienda puede ser fundamental. La decisión de comprar una vivienda es una de las más importantes que debemos tomar en la vida. En ocasiones, no logramos encontrar la casa ideal, sin embargo, si podemos hallar un inmueble mejorable. Sin lugar a dudas, por medio de la reforma de vivienda podemos transformar una casa en nuestro hogar.

Las hipotecas para reforma de vivienda han pasado a ser una solución fundamental para aquellos propietarios que buscan renovar y darles un estilo propio a sus espacios. El objetivo de una reforma puede ser aumentar la comodidad, mejorar la eficiencia energética o bien, darle un nuevo estilo a la vivienda.

Hipoteca para reforma de vivienda: ¿De qué se trata?

Las hipotecas para reformas son una solución para los problemas de una gran cantidad de propietarios en el país. Se trata de un tipo de préstamo hipotecario especializado que brinda una vía accesible que te permitirá financiar proyectos de remodelación. Con la ayuda de una hipoteca para reforma de vivienda tendrás la posibilidad de transformar una propiedad en un espacio mucho más cómodo y con estilo.

Si no fuera por las hipotecas para reforma de vivienda, la inversión para modificar la propiedad sería demasiado elevada. Esto, sin lugar a dudas, podría generar un estancamiento en la renovación de viviendas en el país. Las hipotecas para reformas cumplen un papel muy importante al momento de mantener y mejorar el mercado de la vivienda, ya que brindan a los propietarios la posibilidad de personalizar sus hogares para hacerlos más acordes a sus necesidades e intereses.

¿Existen diferentes tipos de hipotecas para reformas en el país?

Hay varios tipos de hipotecas que fueron diseñadas específicamente para financiar proyectos de reforma en vivienda. Aquí te contaremos cuáles son los tipos más habituales:

Hipoteca para reforma integral

Se trata de una opción que les permite a los propietarios financiar proyectos de remodelación que implican una renovación completa de la propiedad. En otras palabras, este tipo de hipoteca para reforma cubre gastos como la demolición, reconstrucción, instalación de sistemas y acabados. Por lo general, ofrece plazos más extensos y montos más elevados si lo comparamos con otros tipos de hipotecas para reformas. Sin embargo, debemos tener en claro que implica una evaluación minuciosa de la vivienda y de los proyectos.

Hipoteca para reformas parciales

En este caso se utilizan para proyectos de renovación más específicos, por ejemplo, para la actualizar una cocina o cuarto de baño, instalar de sistemas de climatización, renovar suelos, o una mejora de la eficiencia energética. Habitualmente, brindan plazos y montos más bajos si los comparamos con los que ofrecen las hipotecas para reforma integral. Además, los requisitos de las hipotecas para reformas parciales suelen ser más flexibles.

Hipoteca para mejoras energéticas

Por suerte, las personas se interesan cada vez más en la sostenibilidad y la eficiencia energética. Gracias a esto, contamos con las hipotecas diseñadas para proyectos que reduzcan el consumo energético de una vivienda. Estos proyectos abarcan la instalación de paneles solares, ventanas eficientes, o bien, los sistemas de calefacción o refrigeración más eficaces. Por lo general, brindan condiciones más favorables, esto incluye tasas de interés más reducidas.

Hipoteca de segunda residencia con reforma

En caso de que te interese una segunda vivienda en el país y debas renovarla, esta opción te dará la posibilidad de financiar tanto la compra de la propiedad como las reformas que requiera la vivienda. Se trata de una opción muy interesante para aquellos que están buscando una segunda residencia como inversión o bien, para vacaciones.

Subrogación con reforma

Por otro lado, si ya cuentas con un préstamo hipotecario y estás interesado en financiar mejoras para tu vivienda actual, una buena opción es la subrogación con reformas. Consiste en transferir tu hipoteca actual a una nueva entidad bancaria, que te posibilite añadir el precio de las reformas al préstamo existente. De este modo, podrás aprovechar también, mejores condiciones de financiamiento.

Hipoteca con carencia de amortización

Ciertos préstamos hipotecarios para reformas brindan un período de carencia, durante el cual solo deberás abonar intereses y no capital. Se trata de una opción interesante para propietarios que requieran tiempo para finalizar las reformas antes de asumir el reembolso total del préstamo.

Las principales ventajas de una hipoteca para reforma de vivienda

Un financiamiento integral: este tipo de hipoteca te dará la posibilidad de financiar tanto la compra de una propiedad como los gastos de las reformas que se necesitan, todo en una única operación. Esto, sin lugar a dudas, facilita el proceso de inversión.

Sube el valor de la vivienda: cuando realizamos reformas bien planificadas y ejecutadas, el valor de la propiedad aumenta. Este punto, puede ser muy beneficioso a largo plazo.

Mayor flexibilidad en los plazos: este tipo de hipotecas, por lo general, ofrecen plazos más flexibles. Esto permite ajustar mejor el período de amortización a tu capacidad de pago.

Interés más competitivo: según tu perfil crediticio y el proyecto que presentes, puedes tener la posibilidad de acceder a tasas de interés más competitivas.

Periodo de carencia: en algunos casos, estas hipotecas permiten un período de carencia. En dicho período solo deberás abonar intereses. Esto aliviará la carga financiera mientras duren las reformas iniciales.

Es posible subrogar para reformas: para aquellos que ya tienen una hipoteca, este tipo de préstamos brinda la posibilidad de subrogarse a una nueva hipoteca para reformas y aprovechar unas mejores condiciones de financiamiento.

Las principales desventajas de este tipo de hipotecas

Costos extra: es necesario tener en claro que las reformas pueden generar gastos imprevistos, esto podría aumentar el costo total de la hipoteca y, por ende, el riesgo financiero.

Un mayor nivel de endeudamiento: sin dudas, al combinar la compra de un inmueble con los gastos que implica una reforma, es posible acabar con una deuda bastante más elevada. Ten en cuenta que esto requiere un compromiso financiero a largo plazo.

Los requisitos son más estrictos: debemos mencionar que las hipotecas para reformas, por lo general, cuentan con requisitos más estrictos si los comparamos con los de las hipotecas tradicionales. Es probable que esto dificulte la aprobación para aquellos que no lleguen a cumplir con ciertos criterios.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas para reforma de vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

El BCE frena la subida de tipos: se mantiene en el 4,5%

30 octubre, 2023 No hay comentarios

La subida de tipos por parte del Banco Central Europeo se detiene. Optan por mantenerse en el 4,5. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Luego de diez subidas de tipos consecutivas, que comenzaron en el verano de 2022, el BCE por fin pone un freno. Esto se debe, fundamentalmente, a la moderación de la inflación, las señales de ralentización económica y el endurecimiento de las condiciones financieras más alto. Aquí te contaremos todo lo que debes saber a respecto.

El BCE frena la subida de tipos de interés

El Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) ha decidido, en su última reunión, frenar la subida de tipos de interés. De este modo, la tasa de referencia para sus operaciones de refinanciación se mantiene en el 4,50%. Por otro lado, la tasa de depósito se ubica en un 4% y la de la facilidad de préstamo en 4,75%.

Teniendo en cuenta la moderación de la inflación, las señales de ralentización económica y el endurecimiento de las condiciones financieras más alto al que estaba previsto, no era probable que tenga lugar un nuevo aumento. Por otro lado, en la reunión del próximo 14 de diciembre el BCE actualizará sus previsiones macroeconómicas, que son fundamentales en sus decisiones.

¿Cuáles son las previsiones?

Si bien es cierto que este movimiento estaba descontado, los expertos no dejan de lado la posibilidad de que durante los próximos meses pueda tener lugar alguna subida adicional de los tipos de interés. Prevén las primeras bajadas, por lo menos, hasta julio de 2024. Además, consideran que por el momento no habrá tregua para las hipotecas. En otras palabras, no se prevé una mejora de las condiciones que ofrecen las entidades bancarias, tampoco una bajada importante del euríbor.

¿Por qué se frenó la subida de tipos del BCE?

Últimamente se dieron a conocer varios datos que explican el porqué de este freno en las subidas de tipos. Entre ellos se encuentra la moderación de la inflación en la eurozona. Los datos de la oficina de estadísticas comunitaria, Eurostat, nos indican que la inflación en la región de la moneda común se ubicó en el 4,3% en septiembre, nueve décimas por debajo de la subida de precios registrada en el mes anterior, se trata de su nivel más bajo en casi dos años. Por otro lado, se moderó la tasa de inflación subyacente, que se ubicó en el 4,5%, su nivel más bajo desde agosto de 2022.

También, hay señales de ralentización económica en la zona de la moneda común, recordemos que lo que busca el BCE es garantizar la estabilidad de los precios sin que ello genere una recesión económica. Entre los datos más importantes se encuentra el deterioro que registró la actividad del sector privado de la zona euro en octubre. De hecho, el índice compuesto de gerentes de compra (PMI) cayó hasta los 46,5 puntos, ante los 47,2 puntos de septiembre. Esto refleja su nivel más bajo en 35 meses y da la posibilidad a una recesión en la región durante la segunda mitad de 2023.

¿Bajarán los tipos de interés?

Christine Lagarde, presidenta del Banco Central Europeo, ha mencionado que la inflación podría ser afectada por las nuevas tensiones geopolíticas, que implican un riesgo y hacen que resulte más difícil prever cómo evolucionará a medio plazo. Por otro lado, afirmó que se espera que la inflación continúe siendo alta durante bastante tiempo y que las presiones inflacionistas internas continúen siendo intensas. Es por esto que el organismo se asegurará de que los tipos de interés oficiales se mantengan en niveles suficientemente restrictivos por el tiempo que sea necesario, para cumplir su meta de llevar la inflación cerca del 2%.

Las previsiones al respecto indican que luego del fin de las subidas de tipos tendremos varios meses de estabilidad antes de que tengan lugar las primeras bajadas. Se considera que podrían tener lugar entre julio de 2024 e inicios de 2025.

Sin embargo, aún no hay consenso en el ritmo al que se podrían llevar a cabo las futuras bajadas de los tipos de interés por parte del BCE.

¿Cuándo serán las próximas reuniones del BCE?

Las reuniones del Consejo de Gobierno del BCE tienen lugar, aproximadamente, cada seis semanas. Aquí te mostramos las fechas de las próximas reuniones del BCE. Es importante estar atentos, ya que en las reuniones anunciará cuáles son sus decisiones con respecto los tipos de interés en la eurozona:

14 de diciembre de 2023

25 de enero de 2024

7 de marzo de 2024

11 de abril de 2024

6 de junio de 2024

18 de julio de 2024

12 de septiembre de 2024

17 de octubre de 2024

12 de diciembre de 2024

¿Tendrán lugar más subidas de tipos?

No es posible saber realmente si tendrán lugar más subidas de tipos. Son muchos los expertos que consideran que los tipos de interés han tocado techo en la eurozona. Sin embargo, la realidad es que también hay quienes no dejan de lado la posibilidad de que pueda haber algún repunte adicional en los próximos meses. Entro los principales motivos podemos resaltar que los precios aún crecen el doble de rápido respecto al nivel de equilibrio para el BCE (cerca del 2%). Además, debido a la presión de los precios de energía sobre la inflación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la decisión del BCE de frenar la subida de tipos. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

La inscripción de hipotecas en el Registro de la Propiedad cae en agosto

27 octubre, 2023 No hay comentarios

Por sexta vez consecutiva se registra una caída del -22,7% anual en la inscripción de hipotecas en el Registro de la Propiedad. Continúa leyendo el artículo para saber más.

La inscripción de hipotecas en el Registro de la Propiedad sufre una vez más, ya son seis meses consecutivos de caídas. La cantidad de préstamos sobre viviendas inscritos en el Registro de la Propiedad bajó si la comparamos con el mismo período del año anterior. En este caso, los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) referentes a agosto nos muestran una caída interanual del 22,7%. Se trata de la segunda mayor de este año, la más elevada fue la de mayo.

Por otro lado, es importante mencionar que, como ya sucedió en los meses anteriores, la mayoría de los préstamos que fueron registrados en agosto en el Registro de la Propiedad eran a tipo fijo. Además, se modificó una gran cantidad de contratos y fueron llevadas a cabo más cancelaciones registrales.

¿Por qué se contratan menos hipotecas?

En primer lugar, analicemos el dato de inscripciones en el Registro de la Propiedad. Según los últimos datos de hipotecas que fueron aportados por el INE, en agosto de 2023 se inscribieron un total de 28 344 préstamos hipotecarios. En otras palabras, se trató de un 22,7% menos si lo comparamos con el mismo mes del año pasado. El importe medio de cada crédito fue de 138 171 euros (-4,6% interanual). Por otro lado, el plazo medio fue de 24 años.

Esto nos permite ver que en julio y junio se contrataron menos hipotecas que hace un año. Ten en cuenta que el Instituto Nacional de Estadística publica el número de créditos hipotecarios inscritos en el Registro de la Propiedad y estos contratos suelen registrarse un mes o dos luego de formalizarse ante notario. Lo más probable es que el motivo de esa caída sea el aumento de los intereses y a la alta inflación.

Sin embargo, es necesario tener en cuenta que el mercado hipotecario no se encuentra en sus peores momentos. Incluso, si analizamos sus números veremos que son mejores que en los años previos a la pandemia. Para comprenderlo mejor, en lo que va de año fueron inscritas un total de 261 013 hipotecas, esto es más que durante el mismo período de 2019 momento en que el número fue de 248 442 y de 2018 cuando se inscribieron 234 657.

Las hipotecas a tipo fijo continúan siendo las más elegidas

Como ya hemos mencionado, la modalidad preferida de los españoles continúa siendo la hipoteca a tipo fijo. Según los datos del INE, el 57,9% de los préstamos sobre viviendas inscritos eran fijos. Esto supera la cifra de julio, cuando representaron un 57,8%. El 42,1% restante contaban con un tipo variable, se trata de una categoría que incluye los préstamos tanto con un interés variable como con uno mixto.

Si comparamos el porcentaje de contratos a tipo fijo actual con el año pasado cuando se ubicaba cerca del 70%, podemos notar que bajó. Sin embargo,esta modalidad aún es la mayoritaria. A pesar de que las entidades bancarias han aumentado de manera significativa sus préstamos hipotecarios a tipo fijo durante los últimos años. El motivo es bastante predecible, las personas prefieren abonar una cuota estable y no depender del euríbor, cuyo valor ha escalado hasta llegar a superar el 4%.

Crece la refinanciación de hipotecas

Otro dato que debemos resaltar es el aumento de la refinanciación de créditos hipotecarios ya contratados. En total, en agosto fueron modificados 10 474 préstamos sobre viviendas, esto es un 4,5% más si lo comparamos con el mismo mes del año anterior.

¿Cómo se realizaron estas modificaciones?

Para modificar los préstamos hipotecarios se utilizaron las siguientes operaciones:

Se llevaron a cabo 8270 novaciones hipotecarias (+4,1% interanual). Se trata de pactos entre la entidad bancaria y el cliente, con el objetivo de modificar las condiciones del contrato hipotecario.

Tuvieron lugar 1853 subrogaciones de acreedor (+32% interanual). Esta operación nos permite trasladar un préstamo hipotecario de un banco a otro con el fin de mejorarlo.

Se realizaron 351 subrogaciones de deudor (-47,5% interanual). Esta operación permite que el comprador de un inmueble asuma el préstamo hipotecario del vendedor.

Lo más probable es que la mayoría de esas refinanciaciones fueron llevadas a cabo con el objetivo de rebajar la cuota de las hipotecas variables. Algunas de las opciones más habituales para lograrlo son, la reducción del interés, una ampliación del plazo o el paso del tipo variable a fijo. De hecho, el INE ha confirmado que el 38% de esas modificaciones fueron cambios en los tipos de interés.

La cancelación de hipotecas continúa al alza

Por último, debemos resaltar que en agosto fueron canceladas registralmente 32 042 hipotecas sobre viviendas, esto es un 13% a comparación del año pasado. Se trata de una operación que brinda la posibilidad de eliminar la carga hipotecaria inscrita sobre tu vivienda luego de liquidar tu préstamo. Esto puede ser porque lo terminaste de abonar, vendiste la propiedad o bien, si la has refinanciado.

En resumen, se mantiene la tendencia de las cancelaciones registrales al alza, ya que no dejaron de escalar desde enero de este año. Probablemente, este aumento se deba a la subida del euríbor. Actualmente, las hipotecas variables se han encarecido, por este motivo muchos titulares de estos productos optan por liquidarlas antes de tiempo para no abonar más intereses o bien, deciden contratar préstamos hipotecarios nuevos con el objetivo de refinanciarlas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la inscripción de hipotecas en el Registro de la Propiedad. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

El proceso de enervación de la ejecución hipotecaria

26 octubre, 2023 No hay comentarios

La enervación de la ejecución hipotecaria es una manera de terminar de forma anticipada el proceso de ejecución hipotecaria sobre la vivienda habitual. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

A la hora de adquirir una vivienda, la mayoría opta por solicitar un préstamo hipotecario para financiar la compra. Sin embargo, solicitar una hipoteca no es un proceso sencillo. El mercado hipotecario engloba muchos términos y procesos que es conveniente tener en cuenta. Esto te permitirá saber con qué te puedes encontrar y evitar inconvenientes al contratar un préstamo para la compra de vivienda. Por este motivo, te contaremos a qué nos referimos cuando hablamos de la enervación de la ejecución hipotecaria.

La ejecución hipotecaria

Si tienes una hipoteca, y por algún motivo la dejas de abonar durante un tiempo prolongado, es probable que debas hacer frente al proceso de ejecución hipotecaria.

Cuando hablamos de la ejecución hipotecaria nos referimos al procedimiento por medio del cual se cobran las deudas que no fueron abonadas de una hipoteca. El acreedor, es decir, el banco, tendrá la posibilidad de ejecutar la garantía si el deudor no se ha ocupado de sus responsabilidades contractuales durante cierto tiempo. De hecho, es algunos casos, se puede llegar al embargo del inmueble e incluso, al desahucio.

Hasta hace varios años, al momento de subastar la vivienda habitual de una persona, esta tenía la posibilidad de paralizar la subasta. Únicamente podía hacerlo si devolvía la totalidad del préstamo hipotecario. Actualmente, ya no funciona de esta forma, esto se debe a la enervación de la ejecución hipotecaria.

¿De qué se trata la enervación de la ejecución hipotecaria?

Por otro lado, la enervación es una manera de ponerle fin de forma anticipada al proceso de ejecución hipotecaria sobre la vivienda habitual. De lo contrario, finalizaría cuando lo hiciera la subasta del inmueble.

Gracias a la enervación de la ejecución hipotecaria, el deudor cuenta con la posibilidad de paralizar el procedimiento consignando las cantidades que deba hasta ese momento, ya no se trata de la totalidad del préstamo, como era antes. Las cantidades adeudadas abarcaran tanto el principal del préstamo hipotecario como los intereses que este haya generado hasta el momento, por supuesto, esto incluye los intereses de demora que correspondan. Para esto, no será necesario contar con el consentimiento del banco.

De esta forma, la ejecución hipotecaria se daría por finalizada y no tendría lugar la subasta, o bien, sería paralizada si ya había iniciado. Sin embargo, como explicaremos más adelante, la vivienda se declarará liberada cuando se paguen también las costas del procedimiento.

¿Cuáles son los requisitos para enervar la hipoteca?

Además del pago, hay otro requisito, que se exige en caso de que no sea la primera vez que se libera la vivienda. Si tiene lugar esta situación, deben haber pasado, como mínimo, 3 años entre la fecha en que se liberó el inmueble y la del requerimiento de pago por parte del banco, sea judicial o extrajudicial.

¿Cuándo se puede enervar la ejecución hipotecaria?

El deudor tiene tiempo de enervar la ejecución hipotecaria hasta el mismo día en que vaya a tener lugar la subasta. En otras palabras, tendrá la posibilidad de llevar a cabo esta acción en cualquier momento, siempre que no haya finalizado ya la subasta. De hecho, es posible incluso mientras se esté llevando a cabo la subasta.

¿Qué sucede cuando se abonan las cantidades debidas?

Una vez que se realiza el pago, se debe hacer el cálculo de las costas sobre la cuantía a la que asciendan las cuotas atrasadas pagadas, el límite se encuentra establecido en el artículo 575.1 bis de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Cuando las costas hayan sido abonadas, el Letrado de la Administración de Justicia dicta decreto liberando la vivienda y declarando el procedimiento finalizado.

¿Es posible enervar la ejecución hipotecaria sobre una vivienda que no sea la habitual?

En caso de que se trate de una vivienda diferente de la habitual, también es posible que se paralice el procedimiento. Sin embargo, hay que aclarar que en este caso no se trataría de una enervación de la ejecución hipotecaria, ya que se requeriría el consentimiento del banco.

Dicho de otra forma, si se trata de una vivienda que no es la habitual, el banco puede solicitar que se comunique al deudor que puede liberar la vivienda consignando la cantidad debida antes de que finalice la subasta.

No obstante, si el banco no lleva a cabo esta acción, el deudor no tendrá la posibilidad de parar la subasta. Es por este motivo que no se trataría de una enervación propiamente dicha, si bien, comparte los siguientes aspectos en común con esta:

Hay que pagar las mismas cantidades.

Mismo plazo mínimo de 3 años a partir de la última vez que se liberara el inmueble y el requerimiento de pago judicial o extrajudicial, en su caso.

El Letrado de la Administración de Justicia dicta decreto dando por finalizado el procedimiento y liberada la vivienda cuando se abonan las costas.

¿Se regula la enervación de la ejecución hipotecaria?

Sí, la enervación de la ejecución hipotecaria se regula en el artículo 693.3 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Allí se contempla la propia enervación de la ejecución hipotecaria sobre la vivienda habitual, y también, la paralización del proceso cuando se trata de otra vivienda.

¿Cuándo comienza una ejecución hipotecaria?

Una ejecución hipotecaria inicia con la aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado del contrato hipotecario. Esto tiene lugar cuando:

El deudor debe, mínimo, 12 cuotas del préstamo hipotecario o el equivalente al 3% del importe del mismo, si está dentro de la primera mitad del plazo de devolución.

Si debe 15 cuotas o el equivalente al 7% del préstamo hipotecario, si se encuentra en la segunda mitad del plazo de devolución.

El banco debe dar aviso al deudor de las cantidades que adeuda y de que iniciará la ejecución hipotecaria, con una anticipación de un mes como mínimo.

La cláusula de vencimiento anticipado implica que el banco tiene la posibilidad de solicitar al deudor que abone todo lo que queda pendiente por la hipoteca.

No obstante, el deudor puede abonar únicamente lo que haya dejado de pagar además de los intereses y costas, para paralizar el procedimiento, en caso de que sea una vivienda habitual. E incluso si se trata de una vivienda diferente, si lo consiente el banco.

Ley de la Segunda Oportunidad: protege tu vivienda y cancela tus deudas

Si tienes deudas y no puedes pagar tu préstamo hipotecario, ten en cuenta que puedes ver si reúnes los requisitos para acogerte al mecanismo de la Ley de Segunda Oportunidad.

Luego de la reforma de la Ley de la Segunda Oportunidad del año 2022 es posible salvar la vivienda familiar y cancelar una parte de tus deudas de manera legal. Las demás deudas serían sometidas a un plan de pagos establecido judicialmente y que se limitaría a aquellos pagos que realmente puedes afrontar, cancelando todo lo demás.

Alternativamente la Ley de la Segunda Oportunidad además, brinda la posibilidad de cancelar todas las deudas, liquidando por completo tu patrimonio. Se trata de una opción que es interesante para aquellos que no busquen preservar la vivienda familiar, ya que se perdería en el proceso.

Consejos para evitar la ejecución hipotecaria

En primer lugar, debemos evitar llegar al extremo de incumplir con el pago de las cuotas hipotecarias. Esto es fundamental para que no inicie una ejecución hipotecaria.

Por otro lado, es importante no ignorar las comunicaciones de la entidad bancaria.

Si tenemos problemas para abonar las cuotas, lo más aconsejable es notificar de inmediato al banco. Debes explicar cuál es tu situación financiera, y demostrar tus gastos e ingresos mensuales. La información que brindes al banco puede ayudar a crear un plan de pago.

Otro punto a tener en cuenta es que no debes abandonar la vivienda, ya que al hacerlo es posible que no cumpla con los requisitos para recibir ayuda.

Hay diferentes mecanismos para ayudar con la ejecución hipotecaria, por ejemplo la reducción o suspensión temporal de los pagos, la reconstitución de la hipoteca, modificación del préstamo o un nuevo plan de pagos. Puedes buscar la ayuda de expertos para saber cuál es la más conveniente para ti.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la enervación de la ejecución hipotecaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Conceder una hipoteca a una persona sola: ¿Por qué es más difícil?

25 octubre, 2023 No hay comentarios

Conceder una hipoteca a una persona sola es más difícil que a una pareja. Aquí te contaremos a qué se debe, además te daremos algunos consejos para conseguirlo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Una gran cantidad de personas optan por solicitar un préstamo hipotecario para comprar su primera vivienda. Sin embargo, que el banco acepte conceder una hipoteca no es tan sencillo, será más complicado aún si el titular del préstamo hipotecario es una persona sola. Sin lugar a dudas, los que optan por obtener una hipoteca como individuos solos por lo general se encuentran con ciertos inconvenientes adicionales. Aquí te contaremos qué hace que resulte más difícil conceder una hipoteca a una persona sola. También, te daremos algunos consejos y posibles soluciones que serán de gran ayuda para evitar ciertos inconvenientes que se presentan en estos casos.

Conceder hipoteca a una persona sola: ¿Por qué es más complicado?

Resulta bastante más complicado el acceso a un préstamo hipotecario para aquellas personas que son solteras. Esto se debe, fundamentalmente, a dos motivos: ingresos y riesgo. Por un lado, existe una limitación en los ingresos y, por el otro, la entidad bancaria considera que se trata de una operación que implica un mayor riesgo.

Los ingresos son más limitados

Es uno de los motivos por los que resulta más difícil conceder una hipoteca a una persona sola. La realidad es que las entidades bancarias, por lo general, tienen en cuenta que los ingresos de una sola persona son más limitados si los comparamos con los de una pareja o un grupo familiar. Se trata de un punto que puede generar preocupaciones a la entidad bancaria con respecto a la capacidad de pago de ese cliente.

Existe un mayor riesgo percibido

Por otro lado, las entidades bancarias también pueden considerar que las personas solas implican un mayor riesgo crediticio. El motivo es sencillo, una persona sola no cuenta con la red de apoyo financiero que puede brindar un cosolicitante en caso de tener que hacer frente a momentos complicados.

Algunos consejos para que tu perfil sea más interesante para el banco

Si quieres lograr que la entidad bancaria esté más dispuesta a conceder una hipoteca con un solo titular, estos consejos te serán de gran ayuda para ser más atractivo financieramente.

Trabaja para crear un mejor perfil financiero

Antes de solicitar un préstamo hipotecario, lo más aconsejable es trabajar en mejorar tu perfil financiero. Para comenzar puedes pagar todas tus deudas y tarjetas de crédito puntualmente. Además, debes ahorrar para un pago inicial más grande.

Reducir tus deudas lo más posible

En caso de que tengas otras deudas lo ideal es reducirlas al máximo. Por ejemplo, puede ser que tengas un coche pendiente de pago, un móvil que financias a plazos o bien, una ortodoncia que abonas en cuotas mensuales. Si es el caso, debes enfocarte primero en las deudas pendientes, de este modo, al solicitar una hipoteca la entidad bancaria verá que te encuentras libre de crédito. Esto, sin lugar a dudas, sumará puntos para que el banco decida conceder una hipoteca.

Busca otras fuentes de ingresos

En caso de ser posible, una buena idea es ampliar tus fuentes de ingresos. Por ejemplo, puedes optar por buscar un trabajo a tiempo parcial o inversiones. Ten en cuenta que, mientras más fuentes de ingresos puedas demostrar, lograrás que tu perfil sea más interesante para la entidad bancaria.

Lo que aconseja el Banco Central Europeo es que el pago de las cuotas no implique más de un 35% de tus ingresos mensuales. Una manera de hacer los cálculos es utilizando un simulador de hipotecas online, sin dudas, se trata de una herramienta muy útil.

Soluciones para que el banco acepte conceder una hipoteca a una persona sola

No hay dudas de que acceder un préstamo hipotecario es un verdadero desafío, principalmente, para una persona sola. Sin embargo, esto no significa que sea imposible. Aquí van algunas soluciones, más allá de mejorar tu perfil financiero y ampliar tus ingresos, que te ayudarán a conseguirlo.

Selecciona con cuidado las mejores ofertas comparando entre diferentes entidades bancarias

Para conseguirlo, puedes utilizar un comparador de hipotecas. Esta herramienta te permitirá preseleccionar las entidades bancarias que brinden las mejores ofertas para tu perfil financiero. Lo primero que debes hacer es consultar las condiciones que cada banco exige para conceder un préstamo hipotecario. Podrás encontrar algunas que se verán más restrictivas y otras con las que tu perfil logre adaptarse mejor.

Busca la ayuda de un bróker hipotecario

Un bróker hipotecario que negocie con las entidades bancarias es una solución muy interesante y conveniente. De este modo, podrás contar con la ayuda de expertos en intermediación hipotecaria, que conocen el mercado a la perfección. Los brókeres hipotecarios se encargan de negociar con los bancos, luego te presentarán las mejores opciones para que elijas la que se adapte mejor a tu perfil.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos consejos para que el banco acepte conceder una hipoteca a una persona sola. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Interés de hipoteca: ¿A cuánto está actualmente?

24 octubre, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos a cuánto está el interés de una hipoteca hoy en día. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El interés de hipoteca medio actual

El mercado hipotecario ha sufrido bastante durante los últimos meses. Luego de las múltiples subidas de tipos de interés, es probable que te preguntes cuál sería un interés de hipoteca adecuado. Te contaremos cuáles son los tipos de interés medios, con esta información podrás buscar ofertas y tener referencias claras para poder negociar con la entidad bancaria.

Los informes publicados por los Indicadores del Mercado Inmobiliario del Banco Central Europeo (BCE) nos dejan ver que el tipo de interés de los nuevos préstamos hipotecarios para la compra de vivienda llegó a un 4,01% en agosto de 2023. A continuación, te detallaremos dónde se ubica el interés medio de las hipotecas fijas y variables, cómo es su evolución y cuáles son las entidades bancarias que ofrecen el interés más bajo.

El Interés medio de hipotecas a tipo fijo

Sin lugar a dudas, los préstamos hipotecarios a tipo fijo son cada vez más solicitados. El motivo del aumento en la demanda de este tipo de préstamo se debe al repunte del índice de referencia más utilizado en España, el euríbor. No obstante, debemos tener en cuenta que el tipo de interés medio de los nuevos préstamos a tipo fijo también ha sufrido un aumento.

Los datos aportados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) nos indican que el tipo de interés medio al inicio de las hipotecas fijas que fueron constituidas para viviendas llegó en el mes de julio de 2023 al 3,49%. Esto implica un aumento interanual del 1,56% si lo comparamos con el mismo mes de 2022, cuando el tipo de interés medio se ubicaba en el 1,93%.

El interés medio de hipotecas a tipo variable

Con respecto al tipo de interés medio al inicio de los préstamos hipotecario variables, en julio de 2023 y según los datos aportados por el INE, llegó al 2,95%.

En este sentido, debemos mencionar que las entidades bancarias decidieron adoptar la política de recortar los diferenciales aplicados. En algunos casos, ofrecen como solución aplicar un interés fijo para los primeros 12 meses de vida del préstamo hipotecario. Se trata de una medida para proteger a los clientes del fuerte aumento del euríbor que comenzó en febrero de 2022 y aún no se ha detenido.

Incluso, si analizamos la evolución del euríbor mensual, podremos notar que en julio de 2022 el euríbor se ubicaba en el 0,992% y, en el mismo mes de 2023 llegó a un 4,15%. Esto nos deja ver un aumento interanual del 3,158%.

Por otro lado, la evolución de los tipos de interés medios al inicio de hipotecas a tipo variable para viviendas, nos deja ver que durante ese mismo período de tiempo sufrió un aumento del 1,05%. En julio de 2022 era del 1,9% mientras que en julio de 2023 fue de 2,95%.

Hipoteca fija o variable: ¿Qué es más conveniente?

Si nos encargamos de analizar la evolución del tipo medio de los préstamos hipotecarios sobre viviendas fijas y variables, podemos notar que en los años anteriores al estallido del conflicto bélico en Ucrania, cuando los tipos de interés oficiales del Banco de España se ubicaban en el 0%, prácticamente no había diferencia entre una categoría de préstamos y la otra.

Sin embargo, como es común que suceda, una hipoteca a tipo fijo tiene un interés más elevado que una variable al inicio del préstamo. Dicho de otra forma, una hipoteca a tipo variable es más económica al comienzo, sin embargo, debes afrontar el riesgo de una posible subida del euríbor y, por ende, un aumento en el coste de las cuotas hipotecarias.

La realidad es que no hay una respuesta correcta. La decisión variará dependiendo de la capacidad económica del cliente para hacer frente a un aumento en el interés de la hipoteca. También, debes tener en cuenta qué importancia tiene para ti la estabilidad a cambio de un interés más bajo al comienzo. Por otro lado, existe una opción que combina las dos modalidades, se trata de contratar una hipoteca mixta. De este modo, tendrás elementos de ambos tipos de préstamos, con un tipo fijo al comienzo y luego uno variable.

¿Qué banco ofrece el interés de hipoteca más bajo?

Para fines de octubre de 2023 hay diferentes entidades bancarias que brindan un tipo de interés atractivo. Sin embargo, debes tener en claro que en la mayoría de los casos será necesario acceder a las bonificaciones por vinculación para obtener tasas de interés competitivas. Aquí van los intereses más interesantes que hemos encontrado en el mercado hipotecario:

BBVA

En el caso de los préstamos hipotecarios a tipo fijo, BBVA ofrece una de las mejores ofertas al día de hoy.

El Tipo de Interés Nominal (TIN) para la hipoteca fija BBVA puede variar dependiendo del plazo de amortización que elijas y se ubica por debajo de la media del mercado. Para conseguirlo deberás si domiciliar tu nómina y contratar el seguro de vida y hogar. TAE desde el 4,57%.

EVO banco

Por otro lado, el banco que ofrece el mejor tipo de interés para hipotecas variables hoy en día es EVO Banco. Con las bonificaciones, tendrás la posibilidad de acceder al préstamo con un TIN fijo del 2,30% para el primer año, luego deberás abonar el euríbor + 0,48%. TAE variable desde el 4,71%.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el interés de hipoteca medio que podrás encontrar en el mercado hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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