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Muchos préstamos hipotecarios a tipo variable suman costes extra agregando vinculaciones o comisiones a los contratos. Al ahorrar en estos gastos podremos pagar unas cuotas menos onerosas por nuestro crédito.

Las hipotecas variables están viviendo uno de sus mejores momentos, ya que con el Euribor en baja desde junio del 2020 ha llegado a uno de sus montos mínimos históricos en 2021. El mes de enero cerró con una valoración de -0,505%, con lo cual los millones de hipotecados que ligan sus cuotas a este índice tuvieron un motivo para celebrar. Sobretodo a quienes les toque revisar sus cuentas en estas semanas, ya que verificarán una disminución en sus cuotas.

Ahora bien, si las mensualidades son cada día más económicas, producto de la caída del Euribor, cómo es que los bancos se las ingenian para seguir ganando? Una entidad financiera no nació con el fin de hacer beneficencia, por lo que cualquier préstamo o crédito que tomemos tendrá un coste. Para poder amortizar estas posibles pérdidas por las fluctuaciones del Euribor, las entidades financieras calculan las mensualidades teniendo en cuenta, además del indicador, otros porcentajes. De esta manera le agregan adicionales a las cuotas que compensan las pérdidas por las bajas del descendiente Euribor y aumentan su margen de beneficios.

Si quieres aprender cuáles son y cómo ahorrar en gastos de las hipotecas variables, no dejes de leer este post!

Cómo ahorrar en gastos de hipotecas variables?

El Euribor en caída libre sólo es provechoso para los hipotecados que deben revisar sus cuotas en estos tiempos. Este importante descenso implica para los bancos un menor ingreso de capital, que se ve compensado a través de gastos adicionales que les permiten aumentar el margen de beneficios. Como clientes de hipotecas, podemos ahorrar en estos gastos? La respuesta es si, y para ello deberemos identificar primero cuáles son los conceptos que aumentan las cuotas de las hipotecas

Cuáles son los gastos que amortizan las pérdidas de los bancos?

Los gastos que permiten que los bancos no lleguen a tener pérdidas por las caídas de los índices que rigen sus hipotecas son fácilmente identificables. Estos aparecen reflejados en la información precontractual que las entidades financieras nos entregan cuando le pedimos una hipoteca variable. Algunos de los más comunes son:

Primeros años con interés fijo más alto

Las hipotecas variables no son el mejor negocio para el banco, sin embargo algunos gastos extras, pueden hacer que les generen mayores ganancias. Una de esas fuentes de ganancia la obtienen al cobrar un interés fijo durante los primeros años. Esto suele darse durante el primero y segundo año de la vida útil del préstamo. Durante estos tiempos, el cliente deberá pagar más intereses que en los años posteriores, con lo cual las cuotas se encarecerán.

El interés fijo que pueden cobrar las entidades financieras durante el primer año pueden rondar entre el 1,50 y el 2%, para continuar con la modalidad de hipoteca variable: se aplica al Euribor un diferencial del 1%.

De esta manera, las mensualidades que se tendrán que pagar durante ese primer año serán más caras que las que se abonen después. En los meses siguientes, la cuota estará ligada el Euribor y a un diferencial, con lo cual las cuotas se abaratarán.

Los productos vinculados adicionales al préstamo que lo encarecen

Las entidades financieras tienen todo programado para poder obtener del cliente su mayor rédito. Es por esto que a cambio de otorgarle el préstamo con bajos intereses, los bancos intentarán vender otros de sus productos financieros. Algunos de ellos pueden ser: seguros, tarjetas y /o planes de pensiones. Esos servicios adicionales van a tener un coste extra, con lo cual debemos saber que encarecerán el precio total de la hipoteca.

Comisiones extras

Algunos bancos optan por colocar una comisiones extras para poder recaudar más dinero. Una de las más comunes es la comisión por apertura de la contratación del préstamo hipotecario. Por una hipoteca variable, el costo de esta comisión suele rondar entre el 0,25% y el 0,5% sobre el importe del crédito firmado.

Cuáles son las hipotecas variables que ofrecen mayor ahorro en gastos?

Las recomendaciones para lograr un ahorro importante en los gastos son contratar hipotecas variables que no cuenten con intereses iniciales elevados. En caso de que eso no sea posible, lo mejor será que sea mínimo y que dure poco tiempo. Además, será conveniente que no tenga productos extra asociados y que tampoco tengamos la obligación de pagar por una comisión de apertura.

Algunos de los bancos que actualmente ofrecen buenas condiciones son:

Banco EVO

Este banco ofrece una cuota que incluye la suma del Euribor más un diferencial del 0,98% durante el primer año, del sexto al décimo año la cuota se conformará con el Euribor más 0,78%. Hasta el final de la vida del préstamo cobrará una cuota de Euribor más un diferencial de 0,68%. Los requerimientos son domiciliar nómina y contratar una póliza del seguro del hogar. No cuenta con comisión de apertura.

Openbank

El Openbank ofrece una hipoteca variable en la que el primer año se cobrará un interés fijo, del 1,95%. Durante los años restantes se cobrará la suma del Euribor más un 0,95%. También requiere domiciliar nómina y contratar seguro de hogar y no tiene comisión de apertura.

Coinc

Esta entidad financiera cuenta entre sus posibilidades una hipoteca variable que cobrará durante el primer año un interés fijo de 1,89%. Para los siguientes años habrá que pagar un interés del Euribor más 0,99%. Lo que la aventaja respecto de las otras es que no cuenta con productos asociados ni comisiones de apertura.

¿Te fue útil esta información? Conocés cómo ahorrar en gastos de hipotecas variables? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Estrategias para abaratar la hipoteca

24 febrero, 2021 No hay comentarios

Nos encontramos en un momento ideal para poner en práctica estrategias para abaratar la hipoteca, ya que podemos negociar con el banco y aprovechar los bajos intereses del mercado.

Vivimos en un contexto ideal para poder negociar con los bancos mejores condiciones en los préstamos. Las políticas monetarias expansivas dictaminadas por el Banco Central Europeo (BCE) promueven que los tipos de cambio ronden el 0%. De esta manera, se asegura que durante este período de crisis pandémica la zona euro mantenga congelados sus intereses y los índices continúen en el terreno negativo. Así es como las hipotecas que se contratan en estos días tendrán muchas más ventajas para los clientes que las firmadas años anteriores. Con este panorama, no es difícil iniciar una negociación con el banco, que tenga en cuenta las actual coyuntura y pueda armar un contrato con cuotas mensuales accesibles.

Si estás pensando en contratar una hipoteca y quieres contratar la más conveniente, no dejes de leer este post! Aquí te brindaremos estrategias para que puedas lograrlo.

Abaratar la hipoteca en tiempos de pandemia

Según las estadísticas oficiales, el gasto por financiar la compra de una vivienda se encuentran en niveles históricamente bajos, por lo que nos encontramos en un momento ideal para abaratar la hipoteca.

Algunas de las estrategias planteadas por los expertos suponen comparar las mejores ofertas, estudiar las vinculaciones que ofrece cada banco y presentar un perfil crediticio impoluto

Tipos de interés en baja

Los últimos datos disponibles brindados por el Instituto Nacional de Estadísticas (INE) dan cuenta de la actividad de noviembre de 2020. Según los mismos, el tipo de interés medio para la adquisición de una vivienda fue de 2,19% para las hipotecas variables y 2,77% para las hipotecas fijas.

Si bien estos datos son los oficiales, vale aclarar que la oferta del mercado puede diferir con lo que sucede al comparar y negociar. Según iAhorro, el tipo medio nominal para hipotecas fijas que consiguieron algunos clientes fue de 1,03%, equivalentes a 1,74 puntos porcentuales menos. En cuanto a las hipotecas variables, algunos contratos se pudieron firmar con el tipo medio nominal de 0,79%, logrando un 1,4% menos que las cifras oficiales.

Cómo se puede ahorrar en la hipoteca?

En primer lugar, según publica El País, hay que tener en claro el perfil financiero que tenemos. Luego del estallido de la burbuja inmobiliaria sufrido en 2008 las entidades financieras no prestan dinero con tanta facilidad como lo hacían antes. En la actualidad, los bancos tienen preferencia por los clientes que presentan un perfil impecable financieramente hablando.

Ahorros previos suficientes

Uno de los requisitos para cumplir con este perfil ideal es tener la mayor cantidad de ahorros previos. De esta manera la financiación del banco podrá ser del 70 ú 80%, con lo cual los plazos disminuyen y el capital a cancelar será menor.

Altos ingresos en un trabajo estable

Otro de los puntos a favor es contar con altos ingresos, que sea un trabajo estable y seguro. Así, el banco se asegura que el clientes pagará en tiempo y forma las cuotas mensuales de la hipoteca.

Estabilidad personal

Además, la estabilidad personal es un factor que también suma. Las entidades estudian las posibilidades de crecimiento familiar del postulante, ya que las variaciones en sus cargas familiares pueden modificar su capacidad de pago.

Teniendo en cuenta estas características, los mejores perfiles son los de funcionarios públicos, los de matrimonios establecidos con trabajos estables y personas solteras con una buena profesión y un sólido nivel de ahorro.

Analizar las opciones de mercado

Luego de analizar la situación el interesado en una hipoteca deberá estudiar cuáles son las opciones que el mercado le ofrece. En el caso de contar con ingresos modestos, es posible que una hipoteca fija sea la alternativa más adecuada. De esta manera no deberán enfrentarse a largo plazo a las fluctuaciones del euríbor. Por otra parte, a una persona con con altos ingresos que podrá amortizar su préstamo en un periodo de tiempo corto, puede beneficiarse de las hipotecas variables. Así podría aprovechar los bajos niveles del Euríbor.

Es importante entonces tener varias ofertas sobre la mesa con el objetivo de realizar una selección certera, y también para desenvolverse bien en las negociaciones con las entidades financieras. En el momento de presionar siempre se tienen que tener a mano varias propuestas para que se igualen o mejoren algunos temas en concreto. Un punto indispensable es fijarse en la tasa anual equivalente (TAE) que engloba también los demás gastos que acaban encareciendo el préstamo.

Estudiar los productos vinculados

La Ley de crédito inmobiliario, en vigor desde mediados de junio de 2019, prohíbe a las entidades imponer la contratación con el mismo banco. Esto significa que una entidad nos tiene que permitir contratar cualquier tipo de seguro con la compañía que nosotros elijamos, sin perjuicio por ello de perder la hipoteca.

No obstante los bancos se las rebuscan para incluir vinculaciones con la contrapropuesta de bonificaciones en los tipos de interés o en los diferenciales. Entonces dejan de ser hipotecas sino productos combinados.

De esta manera, obtener mejoras en las hipotecas pero pagar altos costes por seguros no es buen negocio para el cliente. Es posible que un TAE mayor pero sin vinculaciones pueda salir más económico para el usuario, por lo que es importante analizar todas las posibilidades.

Se pueden conseguir hipotecas al 0% en España?

Las actuales condiciones del Euribor en baja presionan los intereses no sólo de las hipotecas variables sino también de las fijas. Es así que hay hipotecas europeas que ya se comercializan al 0%. Sin embargo es poco probable para los analistas que esto suceda en España, ya que no cuenta con las condiciones de contexto necesarias. Y en el caso que se pudiera dar, sólo sería para algunos pocos perfiles de clientes.

Por lo pronto es posible acercarse al 0%, ya que en los últimos días del 2020 se han llegado a firmar hipotecas con un 0,79% y hasta un 0,65% de interés.

Qué te pareció esta información? Tienes más estrategias para abaratar la hipoteca? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post. Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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Hipotecas fijas lideran el mercado español

23 febrero, 2021 No hay comentarios

Gracias a los bajos intereses propuestos por la banca los compradores de viviendas apuestan por los préstamos con cuotas sin variantes, por lo que las hipotecas fijas lideran el mercado hipotecario.

Los usuarios de hipotecas ya han tomado una decisión. La mayoría de ellos ha optado, según los datos del último trimestre del 2020 por las hipotecas a tipo fijo. La elección no es inocente: los intereses de los préstamos hipotecarios han sufrido importantes rebajas producto de las políticas monetarias vigentes. Esto sumado a la mayor seguridad que brinda el saber que el pago de una cuota que no se modificará durante todo el plazo que dure el préstamo, hacen de las fijas las hipotecas líderes.

Las entidades financieras comercializan más del 50%de sus hipotecas a tipo fijo, siendo Sabadell, CaixaBank y Bankia, los mayores prestadores de capital con cuotas inmóviles.

Estos datos son relevantes, teniendo en cuenta que hasta hace una década, tan sólo el 2% de los clientes hipotecarios optaban por este tipo de créditos.

Si quieres saber más sobre por qué las hipotecas fijas lideran el mercado de los préstamos, no dejes de leer este post! Te comentaremos las causas y las consecuencias de esta tendencia creciente.

Las hipotecas fijas lideran las elecciones de los compradores de viviendas

Los clientes se están inclinando por las hipotecas fijas. Esto no es casual, ya que los bancos trabajan para que así suceda. Con el objetivo de mitigar el impacto de los tipos bajos las entidades impulsan la venta de hipotecas a interés fijo. De esta manera buscan asegurarse una rentabilidad en caída luego de soportar los bajos dividendos que le ingresan al contar con un Euribor en terreno negativo desde hacen cuatro años.

La mayoría de las grandes entidades financieras del país indican que las ventas de las hipotecas a tipo fijo han crecido sostenidamente. En la actualidad ya comercializan el 66% de las nuevas hipotecas que dieron a lo largo de 2020 a tipo fijo.

Cuáles son las causas de este boom de las hipotecas fijas?

Gracias a los datos facilitados por la Asociación Hipotecaria Española prácticamente la mitad de los nuevos créditos para la adquisición de un inmueble se da a tipo fijo. Como publica El Economista, el segmento ha experimentado un boom en los últimos años. Sus causas principales son dos, determinadas por las motivaciones de los clientes y las de los bancos.

Desde el lado de las entidades financieras el foco está puesto en lograr una mayor rentabilidad. Las hipotecas variables claramente no son del todo ventajosas para los bancos, que ven disminuir las cuotas que les pagan sus clientes al compás de la baja del Euribor. Es por esto que muchos bancos ya no las publicitan en sus páginas, como es el caso de CaixaBank y el Sabadell

Del lado de los clientes, la opción del pago de una cuota fija durante un plazo determinado parece asegurarle un futuro sin dolores de cabeza. La experiencia de las últimas crisis y la actual incertidumbre producto de la pandemia mundial colaboran en esta elección por el tipo fijo.

Cuándo comenzaron los clientes a inclinarse por los préstamos a tipo fijo?

El incremento fue muy paulatino. Si vemos las cifras del 2012, la cantidad de créditos hipotecarios a tipo fijo sólo alcanzaba el 2%. Tiempo después el número fue variando, y ya en 2015 las hipotecas fijas vendidas llegaban al 8,5%. El año que dio mayor impulso coincidió con el ingreso del Euribor al terreno negativo: 2016. Durante este año se notó el mayor incremento: el 29,8% de los préstamos para la adquisición de vivienda fueron a tipo fijo. Fue a partir de allí que las hipotecas con cuotas inamovibles continuaron en franco ascenso.

Qué bancos lideran las ventas de hipotecas fijas?

Estas son las entidades financieras que más hipotecas han vendido durante el 2020.

Sabadell a la cabeza

El Banco Sabadell encabeza la lista de los mayores vendedores de hipotecas que se conceden bajo este segmento. El 85% de los préstamos inmobiliarios que se conformaron el año pasado fueron a tipo fijo . Dos años antes había concedido el 60% del total de los préstamos. Pese a la pandemia la entidad financiera presidida por Josep Oliu cerró el año pasado con 3.706 millones de euros generados por las hipotecas.

El Sabadell lleva vendidos el 40% de su stock de hipotecas a tipo de interés fijo, contando con 22.000 millones de euros de su saldo crediticio referenciado al euribor.

Santander, CaixaBank, Bankia y Bankinter

Este banco pasó del 30% al 58% de emisión de hipotecas a plazo fijo, dando un salto exponencial en poco tiempo.

Le siguen muy de cerca CaixaBank que ya cuenta con los tercios de las nuevas hipotecas a tipo fijo y Bankia que otorgó a lo largo del año pasado 3.348 millones de euros en créditos inmobiliarios. Del total de las operaciones cerradas, el 67% fueron también con un interés fijo.

Por otro lado, Bankinter comercializó préstamos inmobiliarios por 2.900 millones en 2020, de los cuales el 56% fueron a tasas invariables.

Previsiones para el futuro

Las opiniones de los expertos no logran llegar a un acuerdo cuando se trata del tema de las suba de intereses. Desde algunos ámbitos del sector financiero no ven un alza hasta en al menos diez años, mientras que otros apuntan a que cuando se comience a salir de la crisis habrá inflación. En este último caso, lo más lógico sería que los precios en general suban, con lo que las tasas de interés de los préstamos también lo harían.

Para el consejero delegado de CaixaBank, Gonzalo Gortázar, el futuro probable es más estable ya que asegura que los tipos seguirán en negativo hasta 2031. Un poco menos optimistas son en Standard & Poor’s, quienes apuestan que la negatividad en los tipos en la zona euro se mantendrán al menos hasta el 2023, aunque no visualizan presiones inflacionarias.

Desde el otro lado, expertos confían en una leve subida de los tipos de cara al próximo año. Esto dependerá en parte de la recuperación de la economía, cuando se compruebe el éxito de los procesos vacunatorios y su eficacia en la inmunización de la población.

Siguiendo esta lógica, una recuperación de la economía para este año llevaría al Banco Central Europeo (BCE) a rebajar la intensidad en los programas puestos en marcha durante 2020 como los planes de compra de activos (PEPP y APP). De esta manera, se presionaría al alza toda la curva de tipos, la cual, también es influída por las variaciones de los valores del Tesoro de EEUU. Es por esto que la tendencia 2021 sería más bien inflacionaria, para otro grupo de analistas. Si esto termina sucediendo, impactará de lleno en las cuotas mensuales hipotecarias de las familias.

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Acceso de los jóvenes a las hipotecas: analizan propuestas para facilitarlo

22 febrero, 2021 No hay comentarios

Durante la última crisis por la pandemia se acentuó la dificultad para el acceso de los jóvenes a las hipotecas, por lo que tanto banca como inmobiliarias analizan vías para poder colaborar con ese colectivo.

Las sucesivas crisis económicas no colaboran para que los jóvenes puedan tener acceso a la vivienda propia. El principal escollo a superar es el 20 % de ahorros previos con los que se deben contar para que el banco pueda conceder la hipoteca, ya que muchos jóvenes con trabajos estables si podrían llegar a cubrir las cuotas. Otro de los factores que influyen en el bajo ingreso de los jóvenes a los créditos hipotecarios es la idea difundida entre este grupo de que el alquiler será más conveniente a la larga.

Es por esto que desde la banca y el sector inmobiliario se buscan soluciones que afecten al grupo de los jóvenes. Estos esfuerzos están destinados a permitir que puedan tener más información y facilidades que permitan que se les otorguen préstamos hipotecarios con mayor celeridad.

Si quieres saber más sobre las posibilidades de acceso de los jóvenes a las viviendas y cómo los distintos sectores están trabajando para favorecerlo, sigue leyendo!

Los problemas del acceso de los jóvenes a las hipotecas

Las entidades financieras no suelen financiar más del 75 ú 80% del valor de tasación del inmueble. La razón es que las crisis financieras no les permiten generar una recuperación apropiada que les permita generar ganancias rápidas. Incluso, el importe de financiación también conocido como Loan To Value (LTV) ha bajado al 70% y al 60% en algunos bancos.

Los grupos con poca capacidad de ahorro como los son los jóvenes, que recién entran en el mercado laboral se ven imposibilitados con esas condiciones de ingresar a un préstamo hipotecario.

Qué porcentaje de jóvenes españoles llegan a ser propietarios?

Los últimos datos disponibles del Instituto Nacional de Estadística (INE) de 2017 daban cuenta que un alto porcentaje de españoles vivían en un régimen de propiedad, esto es que eran propietarios de sus viviendas. Pese a este dato, las nuevas generaciones no seguirán con esta tendencia y no gozarán de la misma disposición que sus padres. En 2019 un informe de la Universidad de Córdoba lo pronosticaba: “Desde el comienzo de la anterior crisis financiera se está produciendo un descenso acelerado de jóvenes propietarios: hoy apenas el 26% de los menores de 29 años tiene un piso en propiedad, frente al 54% de 2008”. En la actualidad, la mayoría de los millennials dispone de un salario un 30% menor que el de sus progenitores.

Qué dicen el sector inmobiliario y la banca sobre el acceso de los jóvenes a las hipotecas?

Algunos promotores inmobiliarios y la banca son conscientes de ello. En el encuentro generado por la Asociación de Promotores Inmobiliarios de Madrid (ASRPIMA) y Caixa Bank, se puso sobre la mesa este tema que no debe dejar de preocupar al sector para que pueda surgir una solución conjunta. La reunión que ya va por su sexta edición se denomina Financiación Inmobiliaria de Madrid (EFIMAD)

Según publica El País, en 2021 las compraventas crecerán un 4,4% y los visados un 10%, por lo que el mercado empezará a recuperarse de los efectos de la pandemia. Sin embargo y pese a estos datos alentadores, el acceso de los jóvenes seguirá siendo complicado.

Para CaixaBank el tema tiene mucha relevancia y decididamente será una un desafío para todos los sectores. El banco no dejará de atender una demanda insatisfecha, sobre todo la de las personas que «tienen que construir el futuro de España». Es por esto que su decisión es tener en cuenta cualquier medida «coherente y consensuada» que provenga de las patronales y administraciones públicas.

El Banco Santander propuso durante el 2020 la concesión de hipotecas al 95% para jóvenes. Esta iniciativa contaba con un aval del Instituto de Crédito Oficial (ICO)sobre el 20% del préstamo, lo que, por su efecto arrastre, generaría 500.000 puestos de trabajo para la construcción de 150.000 viviendas. Aquí se puede ver un claro ejemplo de dos sectores ( banca y Estado) colaborando para que los sectores relegados para el acceso a la vivienda puedan sortear sus dificultades.

Por qué no se alcanza a llegar al ahorro necesario?

Los ahorros son insuficientes porque el volúmen que se necesita para el ingreso a una hipoteca es tan importante que esta posiblidad se ve trunca.

Según comentamos en otra nota sobre la vivienda joven, en España hay un gap en la tasa de emancipación respecto al promedio europeo. Existe un grupo de edad comprendido entre los 27 y los 37 años que quizá nunca acceda a comprar una vivienda y esto no es por falta de voluntad. A pesar de contar con un empleo razonable, no es posible alcanzar el importe necesario de ingreso para la hipoteca. No es entonces que no haya capacidad de pago sino que es casi nula la capacidad de ahorro.

Además se popularizó una falsa creencia de que el alquiler, al ser más alcanzable, es la idea más conveniente. Así es como muchos jóvenes descartan el sueño de la vivienda propia

Según señala el consejero delegado de la promotora Aedas Homes, David Martínez, la imposibilidad de los jóvenes de ahorrar sucede tras «encadenar una crisis con otra» .

Es por esto que urge un sistema que flexibilice las ayudas para el sector, atendiendo a esta demanda de vivienda joven. Para lograr tal fin la patronal está trabajando con las administraciones para dar una solución que pueda permitir a los jóvenes acceder a su vivienda propia, beneficiando asimismo al crecimiento del mercado inmobiliario.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre el acceso de los jóvenes a la vivienda en España? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Tengo pocos ahorros: puedo conseguir una hipoteca?

18 febrero, 2021 No hay comentarios

Lograr que un banco conceda una hipoteca si el postulante cuenta con pocos ahorros no es un reto imposible de lograr, hay muchas entidades que ofrecen oportunidades para este tipo de situaciones.

No todo el mundo sabe que para pedir una hipoteca es necesario contar con algunos ahorros, ya que el préstamo no cubrirá todos los costes de una compraventa. Antes de pensar en contratar una hipoteca debemos saber que hay un mínimo de ahorros necesarios para que nos acepten. Esto sucede, por un lado, para que la entidad financiera confíe en nuestra capacidad económica y pueda entregarnos de forma más segura el dinero para la compra de la vivienda. Por otra parte, algunos de estos ahorros deberán ser utilizados para pagar el resto del importe de la operación, ya que la mayoría de los bancos sólo ofrecen un porcentaje del valor de la vivienda que se quiere adquirir. Los bancos en general pueden llegar a cubrir el 70 hasta el 90% del importe.

Hay posibilidad de conseguir una hipoteca si contamos con pocos ahorros? La respuesta es si, pero se deberán acreditar muchos requisitos. Si quieres saber más detalles de cómo lograr un préstamo hipotecario con poco dinero guardado, no te pierdas este post!

Con pocos ahorros, se puede conseguir un préstamo hipotecario?

Son muchas las entidades que en la actualidad están dispuestas a brindar una mayor financiación para la compra de una vivienda. Sin embargo hay que tener en cuenta que el banco pedirá muchos más requisitos o vinculaciones para poder otorgarlos. Esto sucede porque las hipotecas son contratos de deuda de mucho riesgo para los bancos, ya que los plazos suelen ser de 20 a 30 años.Entonces, las entidades bancarias se deben asegurar que el solicitante tenga ingresos estables y una buena capacidad de ahorro que sustente el préstamo.

Cuáles son los requisitos que se exigen para brindar más financiación con pocos ahorros?

Hay varias formas con las que una persona con pocos ahorros pueda conseguir una hipoteca que financie la mayor parte del valor comercial de la vivienda, entre las que se cuentan las siguientes:

Considerar la compra de una vivienda que sea propiedad del banco

Si no se cuentan con muchos ahorros, existe la posibilidad de una financiación de entre el 90 y el 95% con la condición de adquirir un inmueble del banco. Hay que saber que las personas que tengan ingresos altos y empleos estables contarán con más posibilidades de conseguir estas hipotecas. Además, si trabaja en sectores que no hayan sido golpeados por la pandemia o si cuentan con otras propiedades que pueden ser presentadas como garantía de pago.

Acreditar el pago de alquileres elevados

La mayoría de los postulantes a hipotecas son inquilinos que quieren dar el salto a propietarios. Y una de las formas de conseguir una financiación por más del 90% de una casa propiedad de un banco es que acredite que ha podido pagar un alquiler elevado sin problemas durante más de un año. La entidad podrá aprobar sin mayores problemas el financiamiento si el pago del alquiler ha sido mayor que la futura cuota de la hipoteca, ya que se minimiza el riesgo de impago.

Alquilar la propiedad con la condición de opción a compra

Si se alquila una propiedad con opción a compra, se puede conseguir una hipoteca con pocos ahorros. Dentro el contexto de pandemia que vivimos y la crisis económica actual, muchas personas s se vieron obligadas tomar parte de sus ahorros. Esta es una de las razones por las cuales no pueden juntar suficiente dinero para acreditar ante los bancos. Como respuesta a esta situación muchos propietarios particulares colocaron la opción a venta en sus alquileres. De esta manera, las propiedades frenan el descenso de sus precios.
Es importante en estos casos que los futuros arrendatarios demuestren tener ingresos estables para optar por esta modalidad. Muchas promotoras inmobiliarias también ofrecen esta opción, ya que en el marco de la crisis económica generada en 2020 se dificultó mucho la venta de inmuebles.

Contar con un trabajo estable y salario elevado

Si se cuenta con pocos ahorros y se quiere obtener una hipoteca otra de las formas efectivas es acreditar contar con ingresos estables y lo suficientes como para que al banco los vea atractivos como clientes. Luego de que se desate la pandemia, a principios del año pasado, muchas entidades rechazaron las solicitudes incluso de jóvenes que contaban con este requisito. Sin embargo, con el repunte del verano y de fin de año existen varias entidades que están creando iniciativas para incentivar la compra de inmuebles. Estas promociones están destinadas justamente para adultos jóvenes que cuentan con pocos ahorros. Estas iniciativas se crean pensando en la recuperación económica una vez que se haya superado la crisis sanitaria.

Para este tipo de hipotecas, quienes mejores posibilidades tienen son aquellos que tienen empleos estables y bien pagados en sectores que no han sido afectados por la pandemia.Ejemplo de ello son los funcionarios de carrera quienes resultan los clientes ideales para el sector bancario, ya cuentan con un empleo fijo para toda la vida con altos ingresos.

La opción del broker hipotecario para conseguir hipotecas con pocos ahorros

La figura del broker hipotecario se ha vuelto muy conocido en los últimos tiempos, ya que tiene como función ser intermediario entre los solicitantes y las entidades bancarias para conseguir mejores condiciones de financiación. Estes servicio es pago y los profesionales que actúen como tales deberán cobrar una comisión que variará en función del broker elegido. Esta comisión sólo será pagada si finalmente el cliente se decide a firmar la hipoteca que le ofrecen.

Flexibilizar las condiciones para poder recomponer el mercado inmobiliario

Con la crisis económica actual, la flexibilización de las condiciones para adquirir viviendas por parte de los jóvenes y adultos que cuentan con pocos ahorros es vital para mantener la fluidez del mercado inmobiliario e hipotecario. Como hemos visto las principales formas de acceder a un crédito hipotecario con pocos ahorros es optar por viviendas de bancos, alquilar con opción a compra o acreditar buenos ingresos.

Siempre hay que tener en cuenta que los gastos de compra de una vivienda, aparte del coste de la vivienda rondan el 10-12% del valor del inmueble.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre conseguir una hipotecas con pocos ahorros. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Hipotecas para pensionados: de qué se tratan y cómo pueden mejorar la calidad de vida de los mayores

18 febrero, 2021 No hay comentarios

Las hipotecas para pensionados o hipotecas inversas esperan triplicar su crecimiento en España, según previsiones de expertos.

El sistema público de pensiones es cada vez más difícil de sostener. Sucede que distintos factores que confluyen en la actualidad hacen que la situación se torne poco a poco asfixiante para el Estado. Algunos de esos puntos salientes son el aumento de la esperanza de vida, la caída en la natalidad, la falta de empleo y los bajos salarios. Todo esto arma un combo que ha llevado al Instituto BBVA de Pensiones a concluir que, para poder subsanar al sistema, la edad jubilatoria se debería retrasar en 1,3 años.

Una solución a este problema ha surgido hace unos años pero aún no llega a tomar el crecimiento esperado. Se trata de las hipotecas inversas, a través de las cuales los pensionados que cuentan con propiedades pueden recibir una renta de por vida que les puede servir para cubrir los gastos extras.

Si quieres saber más detalles sobre las hipotecas para pensionados, no dudes en seguir leyendo!

Hipotecas para pensionados o hipotecas inversas: de qué se tratan?

Las hipotecas inversas son productos financieros que le otorgan una cantidad de dinero a los pensionados que cuenten con una vivienda, por el resto del tiempo que les quede por vivir.

Quienes se pueden beneficiar con estos productos financieros?

Las personas que pueden contratar hipotecas inversas en los bancos son:

Adultos mayores de 65 años ó
Personas en situación de dependencia severa

A estas dos condiciones se debe sumar la de ser propietarios de una vivienda.

Cómo funciona la hipoteca para pensionados?

Luego de la firma de la documentación de la hipoteca inversa, la entidad financiera le entregará al cliente una determinada cantidad económica. Esta cantidad será determinada por la edad del propietario y el valor del inmueble, a cambio de lo cual, el banco podrá obtener el inmueble tras el fallecimiento del cliente.

Cuándo recibe dinero el cliente por este producto financiero?

Según la conveniencia del hipotecado, el importe pactado se podrá recibir en forma única al principio de realizada la operación, en cuotas mensuales o como una combinación de ambas modalidades.

Qué sucede cuando fallece el titular de la hipoteca inversa?

Siempre que fallece una persona, automáticamente los herederos son oficialmente los propietarios de los inmuebles que dejó. Si el occiso firmó una hipoteca inversa, los herederos podrán hacer usufructo del mismo luego de liquidar la deuda hipotecaria con el banco. De modo contrario, la entidad reclamará la posesión de la vivienda por el compromiso que firmó el fallecido y por el que recibió dinero.

Cuántas hipotecas inversas se comercializan en España?

El año 2007 se dio el puntapié inicial para las hipotecas inversas en España. Sin embargo, este producto financiero no ha sido tenido en cuenta por los pensionistas. Según los datos de Información Estadística del Notariado, en el año 2017 se firmaron 31; en el 2016, 23; y en el 2015, 30.

Cuáles son las proyecciones para los próximos años?

Esta tendencia podría revertirse y hasta multiplicar por tres la cantidad de hipotecas para pensionados. Según el informe el informe 2020 Global Equity Release Roundtable Survey, elaborado por el European Pensions and Property Asset Release Group (EPPARG) y EY, el mercado de hipoteca inversa se triplicará a nivel global en menos de diez años.

Actualmente se liberan más de 15.000 millones de dólares para propietarios de viviendas. Pero para 2031 se espera que este tipo de soluciones superará los 50.000 millones de dólares por año para los beneficiarios de las hipotecas para pensionados.

El informe se realiza sobre la base de datos de 13 países con mercados ya maduros o en desarrollo y analiza el potencial de la hipoteca inversa.

Por qué las contrataciones de hipotecas inversas podrían crecer especialmente en España?

Los especialistas creen que este crecimiento va a tener una mayor curva en España. Es que el incremento en todo el mundo de este tipo de hipotecas se replicará en todos los países con mayor ahorro en vivienda. Según Angel Cominges, miembro español de EPPARG esta tendencia está en ciernes. «Comprobamos que va a crecer intensamente en los próximos años en todo el mundo, pero es que, además, el país donde más va a crecer es España, debido principalmente a la a gran concentración del ahorro de nuestros mayores en vivienda, la poca cultura de ahorro a largo plazo en planes de pensiones o de ahorro y la necesidad de complementar el sistema público de pensiones con este tipo de soluciones», ha asegurado Cominges.

Cuales son las posibles causas de la falta de interés en las hipotecas para pensionados?

Si bien se pronostica un incremento para los próximos años, de momento estos productos no han sido del todo bien recibidos en el público español. Algunas de los motivos posibles pueden ser:

Poco interés de los bancos

Los bancos que firman hipotecas inversas pueden vislumbrar dos escenarios. Por un lado, que los herederos entreguen el bien como pago de la deuda. Por otro, que los hijos pongan a la venta el inmueble heredado para su venta, paguen la deuda al banco y obtengan una plusvalía. Si sucede esta última situación, los bancos obtienen un rédito importante. Pero si se da la primera, la entidad podría acaparar un alto catálogo de bien inmuebles. Es por esto que no vemos muchas publicidades de hipotecas inversas de los bancos. Y si los bancos no las ofrecen, los particulares no llegan a conocerlas.

Baja publicidad del producto

Relacionado con el punto anterior, tan sólo un 12% de los propietarios mayores de 65 años sabe que esta alternativa existe. Esta situación que evita el crecimiento de este producto financiero y que se puede entender por la falta de interés de las entidades financieras de ofrecerlas en sus publicidades.

¿Te fue útil esta información? Qué te parecen las hipotecas para pensionados? Crees que es un producto que conviene? Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Fechas límite para reclamar al banco por gastos hipotecarios

16 febrero, 2021 No hay comentarios

Luego de que se conociera la sentencia que favoreció a un cliente en la disputa por el pago de los gastos hipotecarios, no hay demasiadas certezas con respecto a las fechas límite para reclamar al banco

No existen en la actualidad afirmaciones concluyentes sobre los plazos para hacer reclamos ante las entidades financieras. Es que, desde que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminase en julio de 2020 que los gastos y comisiones de apertura debían quedar a cargo de los bancos, no se vislumbra un plazo certero para hacer las reclamaciones o cuando ya no se puede.

Según esta sentencia, cada país miembro debe regular y distinguir el plazo para reclamar la nulidad de la cláusula y para la restitución que se deriva de dicha nulidad. Esto se debe dar siempre y cuando este último no haga difícil o imposible la reclamación a que tiene derecho el consumidor. Estos plazos podrán comenzar a correr desde el momento en el que el consumidor se anoticia de que puede reclamar.

Luego de esa declaración del Tribunal se volvió más turbia la decisión de los plazos para los reclamos en cada país. Y es que ya se tenía, por lo menos en España, preestablecido que los importes que se iban a reintegrar al consumidor tendrían el mismo recorrido que la nulidad de la cláusula de gastos, con lo cual se suponía que eran imprescriptibles.

Si quieres saber cuáles son las recomendaciones de los expertos para la fecha de reclamo ante los bancos, no dejes de leer este post!

Qué dictaminó el Tribunal Supremo respecto de los gastos hipotecarios?

Según las últimas sentencias del Tribunal Supremo, el banco deberá asumir el 100% de la tasación, de la gestoría y el registro, así como el 50% de la notaría. Esto corresponde a las escrituras firmadas con anterioridad a la sanción de la ley hipotecaria en junio de 2019, y siempre que la cláusula de los gastos hipotecarios sea considerada nula. Por parte del cliente lo que le toca pagar es el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), así como el otro 50% de la notaría.

Cuándo es imprescriptible la presentación ante la justicia?

Hay varias consideraciones para hacer al respecto. En el caso de que se solicite la nulidad de la cláusula y sus consecuencias económicas, se deberían derivar dentro del mismo procedimiento las consecuencias económicas de dicha declaración de nulidad. Para tal fin los clientes deberán aportar a la demanda judicial que se presente, las facturas abonadas en ese período por ese concepto. En estas circunstancias para muchos juristas la acción es imprescriptible.

Por otra parte, si se solicita la nulidad de la cláusula y sus consecuencias, pero no se adjuntan a la demanda judicial las facturas para la determinación de los importes, los plazos varían. Aquí el consumidor tendrá 5 años a partir de la fecha de la sentencia que dictó la nulidad de la cláusula.

Cuáles son las fechas límite para reclamar que se conocen en la actualidad?

En diciembre pasado muchos consumidores entraron en alarma pensando que el último día para reclamar los gastos hipotecarios era el 28 de ese mes. Lo que sucedió fue que se trataba del plazo más restrictivo y se trató como fecha límite de forma preventiva.

Sin embargo y a pesar de que no existen certezas, los juristas bajan varias fechas límite para presentarse. El Ministerio de Consumo había anunciado que el plazo para reclamar finalizaba el pasado 21 de enero, teniendo como base la fecha de publicación de la primera Sentencia del Tribunal Supremo que se había pronunciado sobre la cláusula de gastos. Esta se decretó el 23 de diciembre de 2015 aunque luego fue publicada el 21 de enero de 2016. De todas maneras, el Ministerio no registró que a esa fecha habría que añadirle los 82 días del primer estado de alarma, por lo cual este plazo finalizaría el 13 de abril de 2021 próximo.

Otras fechas que se tienen sobre la mesa son las de las Sentencias del Tribunal Supremo de 23 de enero de 2019. En ese momento el Tribunal hizo un reparto de los gastos que algunos tildaron de salomónico por lo cual se vio obligado a modificar. Estas diferencias las sustentó en las sentencias de octubre de 2020, refiriendose al gasto de la gestoría, y la de enero de 2021, que estableció el gasto referido a la factura de tasación.

Cuáles son las recomendaciones de los expertos sobre las fechas límite para reclamar?

Es por esto que aún no se sabe cuál será el criterio que sirva de unificación a la cantidad de fechas de las que se habla. En todo caso deberá ser el Tribunal Supremo quien dirima esta polémica. Sin embargo, ante tanta diversidad de opiniones lo más razonable sería que el mismo empezara a correr desde que definitivamente el consumidor sabe cuál es el importe que se puede reclamar. Además sería importante que el cliente lleve la cuenta de lo que ha variado a lo largo de cuatro años. La última fecha que determinó que los gastos de tasación debían ser pagados por el banco fue el 27 de enero de 2021. Por lo tanto el plazo debería extenderse hasta el 27 de enero de 2026.

Lo más recomendable es no esperar de más y hacer la reclamación extrajudicial para poner el contador del plazo de la prescripción en cero.

De qué forma se reclaman los gastos hipotecarios

Presentar una reclamación ante el banco

El primer paso es reclamar ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad con la que se firmó el préstamo hipotecario. Si la entidad se fusionó o absorvió al bando que nos dio la hipoteca deberemos reclamar ante la nueva entidad.

Interponer la demanda judicial

Si transcurrieron dos meses desde que se presentó el reclamo y no hubieron respuestas o la misma fue negativa, el cliente puede interponer la correspondiente demanda judicial. Esta deberá ser asentada ante el partido judicial del domicilio del prestatario o deudor o del domicilio social del banco, indistintamente.

Qué se solicita en la demanda?

La demanda solicitará que el Juzgado plantee la nulidad de la cláusula por abusiva. Además en la misma se pedirá la restitución de los gastos abonados como consecuencia de dicho pacto. Estos deben estar correctamente adjuntados con documentos y facturas. Para este procedimiento será necesaria la intervención de un Abogado y Procurador. Los gastos de este proceso correrán a cuenta del banco. Esto sucederá siempre y cuando la entidad no haya querido llegar a un acuerdo extrajudicial. Con esta decisión se sobreentiende que obligó al cliente a acudir a los tribunales a reclamar lo mismo.

Qué necesito para reclamar los gastos hipotecarios?

Lo que se recomienda es reclamar todos los gastos más sus intereses legales desde la fecha del pago de cada uno de ellos. Para ello será necesario aportar las facturas en las que se acredite lo que pagó por cada concepto.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre las fechas límite para reclamar ante el banco? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Comisiones máximas para los brokers hipotecarios: cuánto pueden cobrar por su trabajo de intermediarios?

15 febrero, 2021 4 comentarios

Las leyes regulatorias de los contratos inmobiliarios establecen las comisiones máximas que pueden llegar a cobrar los intermediarios entre las entidades financieras y los hipotecados.

Muchas veces conseguir un buen préstamo para la compra de una vivienda conlleva demasiadas instancias que no estamos dispuestos a atravesar solos. Para ellos existe la figura del broker hipotecario. Se trata de un profesional cuya función es allanarnos el camino hasta encontrar la hipoteca justa que buscamos. Entre sus tareas principales estará la de gestionar todo el proceso de negociación con la entidad financiera. Esto incluye la elección de la mejor propiedad, los trámites pertinentes, la certificación de que toda la operación sea realizada con éxito.

Por supuesto que este trabajo, que lleva dedicación y profesionalismo tiene un coste. Pero, cuáles son las comisiones máximas que pueden cobrar los brokers hipotecarios? Hay un límite legal que establezca un tope en la retribución de sus honorarios? Si estás por contratar un intermediario hipotecario y tienes estas dudas, te recomendamos leer este artículo! Aquí te comentaremos todos los aspectos referidos a los pagos de estos profesionales.

Brókers hipotecarios: de qué se ocupan?

Los brókers hipotecarios actúan como agentes intermediarios de inversiones y negocios de compraventa de inmuebles. Gracias a su trabajo, las personas que quieren comprar una vivienda a través de una hipoteca pueden hacerlo de forma rápida, simple y eficiente. Lo que le brindan al cliente es la facilidad de la negociación con la entidad financiera para poder conseguir la mejor hipoteca posible de acuerdo a las posibilidades de quien los contrata.

Cuáles son las características principales que debe tener un bróker?

Para que sea un profesional de excelencia, un broker debe contar con las siguientes características:

Gran conocimiento de las leyes y tramitaciones vigentes

Para poder dar una asesoría efectiva, deben conocer al pie de la letra las leyes vigentes respecto al mundo inmobiliario, así como también los trámites que se requieren realizar para todos los procesos.

Tener certificaciones

Este punto les sirve como muestra de su conocimiento y experiencia en el sector de ventas, inmobiliario y financiero.

Ser conocido en el mundo financiero

Esto no significa ser famoso sino tener contactos de calidad a los cuales poder acudir para acceder a la mejor información sobre oportunidades hipotecarias. Debe contar con una buena reputación que le permita tener contacto con los agentes financieros mejor calificados.

Es conveniente contratar un broker hipotecario?

Teniendo en cuenta que nos ayudará a elegir un contrato que nos atará financieramente con una entidad por muchos años, su servicio es una colaboración importante dentro de la compra de una vivienda. El gasto que conlleve su contratación será amortizado con lo que nos ahorraremos en los tipos de interés que nos consiga. Hay que poner en relieve que el coste de firmar una mala hipoteca puede ser pagado durante muchísimos años.

Otro punto a favor es que los buenos brokers hipotecarios sólo cobran honorarios si nos decidimos a firmar la hipoteca que nos presente. De esta manera es una excelente garantía de que van a buscar con eficiencia quirúrgica las mejores hipotecas según nuestro perfil.

Cuáles son las comisiones máximas que pueden cobrar los brokers hipotecarios?

La figura del intermediario hipotecario se ha convertido en un producto cada vez más reclamado por los usuarios. Esto se debe a que la función de conseguir las mejores condiciones hipotecarias posibles y además ser una persona de confianza para conocer el proceso de la firma y sus detalles es muy valorada. Sin embargo este auge de reciente aparición despierta algunas dudas sobre cuáles son los honorarios reales de estos intermediarios.

De acuerdo a la la Ley No. 2/2009 el coste del trabajo de un intermediario nunca podrá superar más del 5% del precio de la hipoteca. Según el CEO de Finteca Jordi Dominguez, ‘Las nuevas regulaciones hacen que las comisiones de intermediación sean transparentes y que los clientes conozcan como es el proceso. De esta manera, todas las gestiones están reguladas y el cliente o el banco no se llevan sorpresas. No obstante, el cliente no debería pagar comisiones por la tramitación de una hipoteca’

Podemos reclamar si nos cobraron de más por una negociación hipotecaria?

Como dictamina la ley 5/2019, que regula los contratos de crédito inmobiliario, el cliente tiene el derecho de hacer las reclamaciones pertinentes en el juzgado. Además esta normativa también establece que todos los informadores en crédito inmobiliario deben poner a disposición del cliente los procedimientos necesarios para hacer dicho procedimiento. Esto significa que siempre que vayamos a pagar un coste, la persona que nos está brindando el servicio en este caso de asesoría tiene la obligación de informarnos cada detalle del importe a pagar.

Se sabe que en el pasado se han dado muchas situaciones de abuso en cuanto a no brindar los datos suficientes con respecto a este tipo de comisiones. Es por esto que la ley de hipotecas vino a saldar esa deuda y expone específicamente que se podrán hacer reclamaciones judiciales en los casos en los que se compruebe que hubo falta de transparencia en las operaciones financieras.

Se hace fundamental que los clientes difundan estas situaciones para que no vuelvan a suceder. También se debe conocer la posibilidad que existe de recuperar el dinero pagado de más, lo cual se puede realizar a través del inicio de acciones judiciales.

Desde la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN), su presidenta Patricia Suárez, indica que la falta de transparencia y la abusividad de algunos agentes perjudica mucho al sector. Cada vez que un intermediario hipotecario actúa de mala fe lo que hace es “deteriorar la imagen del sector y dan a entender que todas las demás operan de la misma forma cuando no es así’, asegura.

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Cuáles son las mejores hipotecas de febrero 2021?

9 febrero, 2021 No hay comentarios

Si estás pensando en invertir en una vivienda a través de un préstamo tienes que analizar cuáles son las mejores hipotecas de febrero 2021 para que puedas elegir con seguridad entre todas las ofertas del mercado.

Desde hace algunos meses los usuarios de hipotecas están inmersos involuntariamente en la guerra de precios que libran los bancos. Estas batallas se dan en el territorio de las hipotecas y el botín deseado es llevarse la mayor cantidad de clientes, por lo cual las entidades bancarias no dudan en bajar cada vez más los intereses.

Uno de los organismos que avalan que esto suceda es el Banco Central Europeo, que con sus políticas de baja de tasas para depósitos hace que para los bancos sea más conveniente prestar dinero que dejarlo guardado. Con el Euribor en niveles bajísimos las hipotecas variables continúan en baja pero las entidades financieras prefieren apostar a los préstamos a tipo fijo, que es donde encuentran ganancias con mayor celeridad.

En los primeros meses del año los bancos online van ganando la punta en lo que a mejores hipotecas se refiere. Sus bajas o inexistentes comisiones y sus intereses retraídos las hacen más interesantes para quienes estén buscando hipotecas para la compra de una vivienda.

Si estás por comprarte un inmueble o estás pensando en elegir una hipoteca que te convenga, no dejes de leer este post! Aquí te contaremos sobre las mejores hipotecas de febrero 2021.

Mejores hipotecas de febrero 2021: cuáles me ofrecen condiciones más convenientes?

Las hipotecas más baratas a tipo variable

Por la baja cotización del Euribor, que cerró enero del 2021 marcando -0,505%, las hipotecas a tipo variable son las más baratas del mercado. Este tipo de hipotecas te convienen si puedes confiar en los pronósticos de los expertos, quienes estiman que estos comportamientos continuarán por lo menos una década más.

El mejor préstamo variable lo ofrece EVO Banco, y le siguen OpenBank y MyInvestor. La característica común a todos es que son bancos online, por lo tanto no requieren visitas a las entidades y todo el proceso se puede hacer con mayor agilidad.

Hipoteca Inteligente EVO Banco

Esta entidad ofrece un interés del Euribor más el 0,98% durante el primer año, para pasar a pagar el Euribor más un diferencial del 0,88% del segundo al quinto. Luego, del sexto al décimo año habrá que pagar un Euribor más 0,78% y a partir del undécimo Euribor más 0,68%. Las condiciones para acceder a este préstamo son domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar.

Hipoteca Open Variable Openbank

Esta oferta, que cuenta con un límite de financiación del 50% se promociona con un pago de 1,99% el primer año mientras que los siguientes se deberá pagar el Euribor más 0,79%. La condición es contratar un seguro de hogar y domiciliar la nómina que debe ser recurrente. Si se financia más del 50% del valor de la vivienda, el interés es más elevado, siendo el Euribor más 0,89% si se financia hasta el 70% o Euribor más 0,99% si se financia hasta el 80%.

Hipoteca Sin Mochila Variable MyInvestor

Aquí tendremos que pagar el primer año un interés fijo del 1,79% para luego destinar el pago de la suma del Euribor más 0,89% durante el resto del plazo del préstamo. La ventaja es que no requiere ninguna vinculación pero se deberán acreditar ingresos por más de 4000 euros entre todos los titulares de la hipoteca.

Las mejores hipotecas fijas de febrero 2021

Si nos sentimos más seguros pagando una cuota fija todos los meses durante todo el plazo que dure el préstamo tenemos que contratar una hipoteca fija. De esta manera sabremos de antemano cuánto deberemos pagar, sin esperar las variaciones de los índices bancarios.

Este segundo mes del año, las ofertas más atractivas las dan Coinc, EVO Banco y MyInvestor y sus principales características son:

Hipoteca fija Coinc

Este banco ofrece un interés fijo del 1,35% a 10,15 o 20 años, mientras que si queremos un plazo de 25 ó 30 años tendremos que pagar 1,40% de interés. La ventaja es que no requiere de ninguna vinculación.

Hipoteca Inteligente tipo fijo EVO Banco

El EVO Banco también tiene buenas ofertas en cuanto a las hipotecas fijas. En este caso ofrece un interés del 1,29% para un plazo de devolución de 20 ó 30 años. Si bien este interés es más bajo que el que piden otros bancos, esta propuesta requiere para su contratación domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar.

Hipoteca Sin Mochila Fija MyInvestor

MyInvestor cuenta con tres propuestas diferentes de hipotecas. Para un plazo de 15 años ofrece un interés del 1,29%. Para devolver el dinero en 20 años, un interés del 1, 59% y si se quiere pagar a 30 años se sumarán 1,69% de intereses. La ventaja es que no requiere de vinculaciones extras para su contratación.

El poder de la negociación

En todos los ámbitos, para conseguir mejores condiciones hay que saber negociar. Si lo hacemos podremos lograr más puntos a nuestro favor, ya que el banco siempre estará interesado en captar más clientes.

Algunas características que nos pueden dar más margen de negociación:

Ser funcionarios públicos
Trabajar en un sector estratégico
Contar con buenos ahorros
Tener avales
Contar con un buen perfil crediticio
Cobrar un sueldo alto
No tener cuotas impagas de otros préstamos

Siempre que vayamos a negociar es importante que conozcamos las ofertas de otras entidades. De esta manera podremos comparar las ofertas y dialogar con los agentes desde otro lugar, sabiendo que si lo que nos ofrecen no es muy interesante podremos ir a otro banco por nuestra hipoteca.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre cuáles son las mejores hipotecas de febrero 2021? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Cómo calcular la cuota hipotecaria?

8 febrero, 2021 No hay comentarios

Antes de embarcarte en un préstamo para la compra de una vivienda es importante que sepas calcular la cuota hipotecaria y de esta manera saber cuánto destinar a esa mensualidad

Si estás entusiasmado con comprar tu propia vivienda es muy difícil que algo te pueda frenar. Cuentas con los ahorros suficientes, un trabajo estable y el banco te está por conceder la hipoteca. Casi está todo listo para iniciar los trámites que te llevarán a comprar el piso pero te surge una duda: podrás pagar las cuotas de tu hipoteca? Esta es una pregunta que debes poder contestar afirmativamente y con seguridad si es que quieres evitar problemas en el futuro. Un préstamo hipotecario es un compromiso a largo plazo por lo que deberás contar con dinero asegurado mes a mes para poder costear los gastos de la compra de la vivienda, además de los gastos fijos del día a día.

Si estás por comprar un inmueble y no sabés cómo calcular la cuota hipotecaria, no dejes de leer este post! Te será muy útil para poder evaluar cuál es la hipoteca que más te conviene contratar.

Calcular la cuota hipotecaria: cuáles son las claves?

Antes de solicitar una hipoteca, el paso fundamental que debemos dar es hacer los cálculos para ver si nos la podríamos permitir. Para ello, es imprescindible hacer números con los cuales podremos saber si nuestros ingresos mensuales son suficientes para costear las cuotas mensuales que nos va a cobrar la entidad financiera. La clave es saber qué porcentaje de nuestro sueldo es aconsejable dedicar como mucho al pago de las mensualidades. Por lo tanto es importante saber cual es el mínimo posible que podemos pagar para no caer en impagos y evitar futuros dolores de cabeza.

Conoces la regla del 35%?

Como hemos explicado a lo que tenemos que prestar más atención antes de contratar una hipoteca con un banco es no endeudarnos más de la cuenta. Si no podemos disponer de los ingresos suficientes, no podremos pagar las cuotas. En cuanto a los porcentajes del sueldo que se deberían dedicar al abono de las mensualidades no hay un acuerdo exacto entre los analistas. Algunos dicen que puede ser entre el 30 y el 40% del sueldo neto. Para lograr un equilibrio lo más aconsejable sería utilizar un máximo del 35% de nuestros ingresos mensuales netos para pagar la cuota de las deudas financieras. Esto se deduce de la suma de todos los titulares de los préstamos. Cuando hablamos de las deudas financieras es importante aclarar que estamos incluyendo las hipotecas, otros préstamos y créditos como las tarjetas que tengamos en vigencia.

Qué cuota puedes pagar según tus ingresos?

Siguiendo la regla del 35% es posible hacer el cálculo que nos permita saber cuál es el monto máximo que podríamos pagar por una hipoteca cada mes. La fórmula sugerida para poder calcular es la siguiente:

Cuota de la hipoteca: 35 * ingresos mensuales netos/ 100 – mensualidades de otros préstamos

Esto supone multiplicar por 35 nuestros ingresos netos, luego dividirlos por 100 y a ese resultado restarle el costo de las mensualidades de otros préstamos.

Ejemplos de ingresos y cuotas

En el supuesto caso que no tuvieramos otros préstamos ni tarjetas de crédito, podríamos calcular fácilmente cuál sería la cuota que nos podríamos permitir pagar por una hipoteca:

Si ganamos 1000 euros por mes podríamos pagar 350 euros. Cuando ganamos 1500, podremos pagar 525. Si generamos ingresos por 2000 euros podremos pagar 700 euros. Al cobrar 25000 euros podremos permitirnos una cuota de 875 euros. Si ganamos 3000 euros, podremos pagar 1.050 euros por mes para la hipoteca.

Hipoteca con bonificaciones

Si el préstamo que estamos por contratar está bonificado por la compra de otros productos financieros asociados, deberemos poder calcular cuáles son sus cuotas sin esa bonificación. Así podremos calcular cuál es el máximo que nos cobraría el banco y valorar si con nuestro 35% podríamos pagarlo.

Cómo podríamos pagar menos por la cuota hipotecaria?

El escenario ideal es que la cuota que pagamos por la hipoteca sea la menor posible. De esta manera podremos disponer de más dinero para poder realizar otros gastos de nuestro interés. Lo mejor sería que la mensualidad de nuestro futuro crédito hipotecario consuma el menor porcentaje posible de nuestros ingresos. Para lograr este objetivo lo más recomendable es rebajar las cuotas lo máximo posible, lo cual se puede lograr si seguimos los siguientes tips:

Pedir el dinero exacto para poder comprar el imnueble:

Si pedimos una hipoteca alta, más altas serán las cuotas. Es por esto que cuantos más ahorros tengamos para entrar en un préstamo hipotecario, menor será el importe que deberemos pedir al banco para costear la compra de la vivienda. De esta manera, lo más aconsejable es contar con ahorros elevados para adquirir la vivienda y rebajar así el capital del préstamo.

Elegir un plazo no demasiado largo

El plazo de devolución del préstamo será el tiempo que estaremos vinculados a la entidad financiera con el compromiso de pagar todos los meses. Este período debe ser el adecuado como para permitirnos pagar unas cuotas asequibles, pero no debe ser más largo de la cuenta, ya que cuanto más se prolongue, más intereses se generarán. De esta forma terminaremos pagando más de la cuenta.

Buscar intereses bajos

El ahorro en la cuota estará determinado por los intereses que firmemos con el banco. Es por esto que siempre es conveniente buscar un préstamo hipotecario barato. Lo ideal que podemos hacer para lograrlo es firmar una hipoteca que tenga un interés bajo, sin excesivas bonificaciones. Lo más importante es no tener que pagar por productos extras ni tener otros altos costes por comisiones, los cuales encarecen las cuotas mensuales.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre cómo calcular la cuota hipotecario para la compra de tu vivienda? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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