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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los principales motivos por los que los solteros tienen menos posibilidades de contratar hipoteca en España. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En España, la edad de emancipación más común ronda los 35 años, ya que se trata del momento en que se logra una buena estabilidad salarial que permite hacer frente los elevados precios del mercado inmobiliario.

La realidad es que existen algunas dificultades que tiene que superar una persona soltera para lograr contratar hipoteca. Sin importar si es joven o no, al momento de comprarse una vivienda y contratar hipoteca, las opciones a las que puede acceder para llevar a cabo su proyecto de vida son más limitadas.

Contratar hipoteca siendo soltero

Los jóvenes de España destinan cada vez mayor cantidad de tiempo a sus estudios e inician su vida laboral más tarde. Es por este motivo que la edad de emancipación más común se extiende a los 35 años. Es a esa edad cuando se alcanza un nivel salarial más adecuado para afrontar los altos precios del mercado inmobiliario. Los plazos se aceleran si se hace frente a un régimen de alquiler compartido o bien, si los gastos al contratar hipoteca se afrontan en pareja.

El alquiler, la hipoteca, los impuestos, incluso la compra en el supermercado, todo resulta más sencillo si su coste se divide. Esto es algo que las personas que deseas independizarse solas deben tener en cuenta. Es por este motivo que resulta más complejo contratar hipoteca estando solo. Independizarse en pareja puede agilizar mucho el proceso.

Tasa single en las hipotecas: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de ‘tasa single’ nos referimos al precio extra que una persona debe abonar al contratar o comprar un producto o servicio de manera individualizada. A causa de consumir menos, pagas más. Y esto se ve reflejado también a nivel financiero en productos como los préstamos hipotecarios. Si se trata de comprar una vivienda en solitario, los bancos ponen más reticencias al momento de dar el visto bueno al préstamo. El motivo es el temor a posibles impagos por parte del comprador en un futuro.

Las entidades bancarias rechazan más las hipotecas unipersonales por temor a impagos. De este modo, para que una sola persona logre acceder a comprarse una vivienda debe cumplir con una mayor cantidad de requisitos que si la adquisición fuera conjunta. Los principales son, contar con una solvencia económica acreditada y un trabajo estable y duradero. Por otro lado, las entidades bancarias pueden solicitar también un aval bancario externo.

Sin embargo, cuando llega la hora de plantearse la emancipación es necesario tener en cuenta cada una de las opciones que brindan los bancos. Durante los últimos meses, los bancos han puesto la atención en los jóvenes y brindan productos más específicos para ellos. Por ejemplo, las hipotecas con mayor financiación, es decir, del 90% o más en algunos casos. Una de las condiciones puede ser solicitar el aval de una tercera persona, esto puede rondar los cinco años de vida de la hipoteca.

Esto se debe a que, algunos bancos se encuentran en la búsqueda de nuevos clientes que, aunque sean menos solventes económicamente en un primer momento. Ya que les van a ser fieles al banco durante, por lo menos, 30 años y, con el paso del tiempo, lograrán contratar con ellos otro tipo de productos o servicios. Por ejemplo, cuentas de ahorro, tarjetas de crédito, seguros de vida, entre otros. Sin dudas, los jóvenes son clientes con largo recorrido económico, además de ser el sector que mueve el dinero.

¿Cuánto tardan en ahorrar los solteros para la entrada de una vivienda?

De media, los solteros tardan aproximadamente unos 10 años de media en ahorrar para la entrada de una casa. Actualmente, sin embargo, continúa resultando una opción bastante desfavorable para los jóvenes que son solteros.

Generalmente, el perfil de los solteros suele demandar un inmueble en la ciudad y más bien pequeño. Por otro lado, el esfuerzo de ahorro para una sola persona es más grande y el gasto destinado a la hipoteca no debe significar más del 35% de su sueldo. Esto es lo más complicado de cumplir. Ya que, la mayoría de los salarios no van en consonancia con los costes.

En España, una persona de entre 20 y 40 años gana de media unos 18 666,36 euros al año, según indican los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). El valor medio del metro cuadrado se ubica en 1807 euros. De esta forma, el valor medio de una vivienda puede elevarse a unos 180 700 euros. El futuro propietario tendría que ahorrar el 20% de ese valor para lograr reunir la cuantía de la entrada a la vivienda, esto es, 3733,27 euros al año durante prácticamente una década.

De modo que, en un principio, no parece demasiado complicado. Sin embargo, el principal inconveniente aparece si la persona interesada vive en una ciudad grande por ejemplo, Madrid o Barcelona. En estas ciudades, los precios están muy altos y para acceder a la compra de una vivienda esa misma persona de entre 20 y 40 años tendrá que llegar a ahorrar más del 70% de lo que cobra.

Teletrabajo: un gran aliado

Más allá de la pandemia del COVID-19, el mercado inmobiliario de España continúa resistiendo a la crisis económica, esto se debe principalmente a la implantación del teletrabajo. Con el aumento de la compra de viviendas fuera de las grandes ciudades ha aumentado el teletrabajo en nuestro país. Los ciudadanos de España comenzaron a trabajar desde sus hogares y han tomado la decisión de hacerlo en entornos naturales, acogedores y más amplios. Además, para encontrar una casa con estas características a un precio accesible, la única opción fue alejarse del centro de las grandes ciudades.

Por otro lado, esto también se trata de una gran opción para los jóvenes que deseen emanciparse. Ya que, al no tener que asistir a diario de manera presencial a la oficina, cuentan con la posibilidad de comprar una vivienda en poblaciones del extrarradio e incluso de otras autonomías por un valor mucho más bajo.

Sin embargo, el problema al que hacen frente los jóvenes para independizarse es muy notorio, y ya hay algunas alternativas que hacen el procedimiento resulte más sencillo. Sin embargo, la realidad es que aún son muy escasas. Con respecto a esto, la mayoría de las autonomías de España cuentan con programas de ayudas en el acceso a la primera vivienda para menores de 35 años. Esto puede ser, con bonificaciones en los impuestos o bien, ejerciendo como aval. Por su parte, el Gobierno ha añadido dentro de la nueva Ley de Vivienda ayudas directas para ellos. Por ejemplo, un impuesto para inmuebles vacíos cuyo fin es fomentar su puesta en venta o en alquiler y la reserva de un 30% de todas las promociones a vivienda protegida.

Puntos fundamentales al momento de comprar una vivienda

La realidad es que, a pesar del apuro por independizarse, es necesario respetar los tiempos de la operación. Todo tiene sus plazos y comprar una vivienda es una decisión de gran importancia, por lo que debemos tomarnos el tiempo de analizar cada uno de los factores determinantes. Como futuro propietario debes tener en cuenta en qué momento se iniciará el proceso de compra y el dinero con el que cuenta para ello. Los ahorros son fundamentales y probablemente, lo ideal es esperar un poco más para alcanzar algo mejor antes de precipitarse. Por otro lado, existen fechas en las que los costes bajan debido a que el mercado es cíclico y debe tener esto muy en cuenta antes de dar el paso.

Otro punto importante es la ubicación del inmueble. No es igual comprar una vivienda en la ciudad, a las afueras o en un municipio pequeño y menos turístico. También, existe una diferencia importante entre comprar una casa de obra nueva o una de segunda mano.

Existen ciertos bancos que podrían estar interesados en el perfil de un soltero para brindar una hipoteca. Por ello, es importante realizar búsqueda profunda de todas las ofertas que puedan hacer los bancos y analizar cada uno de los indicadores relevantes que se encuentran vinculados al préstamo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos motivos por los que los solteros tienen menos opciones para contratar hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Préstamo hipotecario para viviendas VPO

23 febrero, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se tratan las hipotecas para viviendas VPO. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué son las viviendas VPO?

En primer lugar, resulta necesario dejar en claro de qué se tratan las viviendas VPO. La Vivienda de Protección Oficial, VPO, Vivienda con Protección Pública o Vivienda Protegida, es un tipo de vivienda promovida por la administración pública española. Por lo general se ofertan a un precio por debajo del de bienes equivalentes en el mercado.

El fin de las viviendas VPO es favorecer que los ciudadanos con menos recursos puedan comprar o alquilar viviendas dignas y adecuadas a unos precios accesibles a sus posibilidades.

Es cierto que han atravesado un gran parón durante los últimos años, principalmente a partir de la crisis financiera que tuvo sus inicios en 2008. Sin embargo, se espera que cada vez crezca más en los siguientes años con la ayuda de planes estatales para la vivienda que llevan a la práctica, tanto comunidades autónomas como ayuntamientos.

Entre los puntos principales de las viviendas VPO destacan el precio y las ayudas. Por un lado, el precio cuenta con ciertos topes que variarán en función del tamaño de la vivienda. Por otro, se encuentra el derecho a acceder a distintas ayudas, por ejemplo, entre ellas puede que el tipo de interés de los préstamos hipotecarios se encuentre fijado por el Estado en algunos casos.

Puntualmente, cada año el Gobierno fija el tipo de interés del ejercicio para este tipo de planes. Los criterios que se usan para realizar la revisión de tipos se encuentran reflejados en la normativa de cada plan de vivienda. No obstante, la realidad es que no todos los planes, principalmente los más recientes, establecen tipos.

Préstamos hipotecarios para viviendas VPO

Las hipotecas para viviendas VPO, que conceden como cualquier otro tipo de préstamo hipotecario en los bancos, por lo general, sí cuentan con características distintas al resto.

Habitualmente, son más comunes las hipotecas mixtas. Durante los primeros años suelen ser fijas y lo que queda, variable. Las hipotecas para viviendas VPO se diferencian cada vez menos del resto. Esto se debe a que, desde que se han consolidado los tipos de interés negativos también ha hecho que muchos préstamos hipotecarios tengan un tramo fijo en el inicio.

Por otro lado, los plazos de este tipo de hipotecas, por lo general, son más largos. Hasta 35 años en la mayoría de los casos. De este modo, combinado con un importe menor gracias a un precio de vivienda más accesible, conseguirás una cuota más baja.

En muchas ocasiones, además incluye algún tipo de carencia. Puede ser al inicio de la operación o flexible, si se requiere a lo largo de la vida de la hipoteca.

¿Cómo pedir una hipoteca para viviendas VPO?

Hoy en día, los planes VPO resaltan por brindar ayudas directas y no por fijar tipos de interés. Esto se debe a que los del mercado ya son muy competitivos.

Para ser precisos, el Plan Estatal de Vivienda 2018-2021, que se encuentra en vigor en la actualidad, pone el foco en brindar ayudas para jóvenes menores de 35 años en localidades pequeñas. Eso sí, solo en caso que sus ingresos sean reducidos. De manera general, son tres veces el IPREM, el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) es un índice utilizado en España como referencia para la concesión de ayudas, subvenciones o el subsidio de desempleo. Se aumenta a cuatro veces en el caso de familias numerosas general y cinco si son especial.

Estos son los puntos clave que debes tener en cuenta al momento de dirigirte a las diferentes entidades bancarias para obtener financiación. Al tratarse de importes pequeños, la financiación, por lo general, resulta algo más flexible. Sin embargo, también será de acuerdo al perfil de ingresos del solicitante.

¿Quién puede acceder a este tipo de hipotecas?

El acceso a este tipo de préstamos hipotecarios se encuentra determinado por tener derecho a una vivienda VPO y este se da ante las siguientes situaciones:

No ser titular de ninguna vivienda.

Que los ingresos familiares sean como máximo 6,5 veces el IPREM.

No ser ni haber sido beneficiario de ningún tipo de ayuda por planes de vivienda durante los últimos diez años.

Condiciones especiales de los préstamos hipotecarios para viviendas protegidas

Un buen punto a favor para el consumidor es su mayor estabilidad. Se trata de viviendas que se encuentran protegidas durante plazos largos, por lo general de 30 años. Por otro lado, pueden descalificarse, es decir que pierden su característica de Vivienda Protegida y es posible venderla libremente. Sin embargo, esto es muy limitado principalmente durante los primeros años. En el plano hipotecario se traslada esta estabilidad, no es común que se realicen cambios y con ello la entidad bancaria tiene una vinculación con el cliente a largo plazo.

Esto juega a favor del solicitante al momento de conseguir las mejores condiciones para su VPO que debe aprovechar siempre la libertad de elección de producto y banco.

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¿Qué te preguntará el notario en el acta de transparencia para concederte la hipoteca?

23 febrero, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las principales preguntas que realizará el notario en el acta de transparencia antes de concederte el préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué es el acta de transparencia?

Se trata de un documento que debe realizar un notario luego de comprobar toda la documentación y asesorar al cliente, previo a la firma del contrato.

Aquí explicaremos algunas de las preguntas más importantes que te harán en el acta de transparencia. Deberás estudiar las condiciones de tu hipoteca detenidamente si quieres aprobar esta prueba.

Aproximadamente tres días previos a la firma del préstamo hipotecario, con el fin de que el prestatario tenga en claro todos los detalles del contrato que va a firmar, tendrá que realizar un test notarial. Se trata de una prueba obligatoria. La principal función del acta de transparencia es detectar que no existan errores o cláusulas abusivas en los contratos de las hipotecas. Esto puede ser, por ejemplo, las cláusulas suelo, IRPH, gastos, entre otros.

El test notarial, representa una ventaja para el solicitante del préstamo, ya que le permite conocer a fondo los detalles de la hipoteca y comprender cada uno de sus puntos. Es por este motivo que, deberás revisar detenidamente las condiciones de tu hipoteca antes de asistir. Es fundamental estudiar muy bien todas sus condiciones, los motivos son dos. El primero, aprobar el test y, el segundo, garantizarte de que vas a firmar un contrato sin ningún error ni cláusulas abusivas.

Para que resulte algo más sencillo, aquí te detallaremos todas las preguntas que te harán en la llamada acta de transparencia, el documento que deberás rellenar en el notario. En la nueva ley hipotecaria, la figura del notario toma el rol de asesorar al prestatario de manera objetiva. De este modo, podrás evitar fraudes y abusos bancarios.

¿Qué documentación debe entregarte el banco?

Para asegurar que todo el proceso sea transparente para el solicitante del préstamo, el banco debe entregarte los siguientes documentos:

Ficha Europea de la Información Normalizada (FEIN)

Esto te indicará cuáles son las condiciones del crédito, por ejemplo el importe solicitado, el interés, las comisiones, entre otros.

Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE)

Este documento te aclarará de manera detallada todo lo que necesitas saber sobre las cláusulas más complejas.

Copia del proyecto del contrato

Este documento le permitirá al notario generar la escritura de tu nueva casa.

El documento que contiene la información del seguro

En el caso de hipotecas variables, el documento que debe contener la advertencia de estar obligado a contar con asesoramiento notarial.

Documento con el pago de las cuotas en distintos escenarios

El notario te preguntará si cuentas con esta documentación, es por esto que, para conocer cada documento, es buena idea que los tengas controlados antes de asistir a la firma del préstamo hipotecario ante notario. Recuerda que, luego de la tasación de la vivienda deberás citarte con el notario, para hacerlo tienes una plazo de aproximadamente 15 o 20 días para firmar tu préstamo en el notario. Sin embargo, se trata de un trámite que podría demorarse más o menos dependiendo de cada situación personal.

¿Qué preguntará el notario en el acta de transparencia?

El notario te pedirá que rellenes un test donde tendrás que indicar que has recibido la anterior documentación y que sabes cuáles son las características de la hipoteca. Aquí van las preguntas que te harán en la notaria previo a firmar la hipoteca.

En primer lugar, el notario te aclarará cada uno de los puntos. No obstante, es necesario que los conozcas previamente para poder comparar entre diferentes hipotecas.

Documentación

Luego, se realizara la entrega de la documentación precontractual.

Deberás aclarar entonces si cuentas con: FEIN, FiAE, copia del proyecto del contrato, documento que contiene información de los gastos, documento que contiene las condiciones de las garantías del seguro que se exige y documento de advertencia al prestatario de la obligación de recibir el asesoramiento notarial. Recuerda que este es sólo en caso de préstamo con interés variable. Por último, documento con referencia a las cuotas en diferentes escenarios de evolución del tipo de interés.

Entidad bancaria

El siguiente paso es aclarar si la entidad bancaria te ha explicado el contenido de los documentos indicados y respondido a tus dudas. Además, deberás aclarar si el banco te ha informado sobre tu derecho a elegir notario.

Notario

Este sector se centra en la elección de notario, deberás confirmar que se trata del notario elegido.

Características y amortización del préstamo

En este punto se te preguntará si conoces el capital y la duración del préstamo hipotecario además del importe y periodicidad de sus cuotas.

También, tendrás que aclarar si estás al tanto de que cada una de las cuotas abarca una parte de capital del préstamo y otra parte de intereses.

El tipo de interés

Primero deberás aclarar si el tipo de interés que le han ofrecido es fijo durante toda la vida de la hipoteca o bien, si se encuentra prevista su variación en algún momento.

También, deberás dejar en claro si hay o no en tu oferta bonificaciones para el tipo de interés en caso de que contrate ciertos productos con el prestamista o entidades señaladas por él.

Si se trata de un préstamo hipotecario a interés fijo, debes responder si sabes que no se beneficiará de una bajada futura de los tipos de referencia del mercado.

Por otro lado, en el caso de préstamo a interés variable, te preguntarán si sabes que el interés futuro se calcula sumando un diferencial al tipo de interés de referencia pactado. Además, tendrás que responder si comprendes que los tipos de interés de referencia pueden variar con el paso del tiempo y que esto podría significar un aumento de la cuota.

Subrogación de acreedor

Aquí te preguntarán si conoces que es posible cambiar de prestamista por medio de un procedimiento llamado subrogación. Esto conlleva la amortización total anticipada de su préstamo y tiene bonificaciones fiscales y arancelarias.

Amortización anticipada de la hipoteca

Deberás responder si en la oferta que te ha hecho el banco se encuentra prevista una comisión por amortización anticipada. En caso de amortización total, parcial o bien, de cambio de prestamista.

También tendrás que aclarar si entiendes que esta comisión, en caso existir, sólo podrá cobrarse si la amortización anticipada genera una pérdida para el banco que esta deberá justificarle.

Las comisiones

En este apartado deberás contestar si tu préstamo tiene comisión de apertura, comisión de modificación de condiciones (novación) o comisión de reclamación de cuotas impagadas.

En caso de incumplimiento

Aquí debes aclarar que has comprendido que en caso de impago se te cobrará el interés de demora legalmente fijado sobre el importe que haya dejado de abonar. Además, que si el impago llega a una determinada cantidad, el banco puede declarar vencido el préstamo de manera anticipada y reclamar a cada uno de los prestatarios el total de lo adeudado.

Ejecución hipotecaria

Debes aclarar que comprendes que el impago del préstamo puede significar la pérdida del bien hipotecado y su venta en pública subasta. También, te preguntarán si respondes de esta deuda con todos sus bienes, presentes o futuros o bien, sólo con el bien hipotecado.

Por último, debes aclarar si entiendes que, si responde con todos sus bienes y el valor obtenido en la subasta de la finca hipotecada es menor a lo adeudado, continuarás debiendo la diferencia al prestamista.

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¿Qué debes saber antes de solicitar una hipoteca?

En Hipotecas

Préstamo hipotecario para una segunda vivienda

22 febrero, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que necesitas saber sobre las hipotecas para una segunda vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Con un préstamo hipotecario para una segunda vivienda tendrás la posibilidad de financiar la compra de una segunda vivienda, o bien, de un inmueble para invertir.

Ten en cuenta que las condiciones serán distintas si las comparamos con las hipotecas para vivienda habitual. Esto se debe a que se trata de una operación que presenta más riesgo, esto implica un menor importe, plazos más cortos y unos intereses más elevados.

¿Cómo funcionan las hipotecas para segunda vivienda?

Conceder un préstamo hipotecario para segunda vivienda resulta bastante más arriesgado para la entidad bancaria. Esto se debe, principalmente, a que si en un futuro pasas por una situación económica complicada, es más probable que dejes de abonar las cuotas de un inmueble en el que no resides. De modo que, estas hipotecas presentan algunas condiciones un poco peores que las que se conceden cuando se trata de una residencia habitual. Aquí te explicaremos cuáles son:

La financiación más alta ronda entre el 60-75%

Por lo general, si te interesa adquirir una segunda vivienda o piso vacacional, la entidad bancaria te concederá un préstamo hipotecario para segunda vivienda de entre el 60% y el 75% del valor de compraventa o tasación como máximo. Por ende, será necesario contar con más dinero ahorrado para cubrir el resto además de los gastos de formalización que correspondan. Ten en cuenta que, habitualmente, las hipotecas para primera vivienda financian hasta un 80% de su valor.

Las entidades bancarias no suelen conceder hipotecas de más del 80% de financiación para viviendas de uso no habitual, a menos que adquieras alguno de sus pisos.

Plazos de hasta 25 años

Por otro lado, también debes tener en cuenta el período de devolución. Por lo general, las hipotecas para segunda vivienda cuentan con un plazo máximo de 25 años. Esto es mucho más corto que el de los préstamos para primera residencia que pueden ser de 30 o incluso 40 años. Esto es fundamental, ya que como contarás con menos tiempo para devolver el dinero, las cuotas pueden ser más elevadas de lo que tenías pensado.

Intereses más elevados

Por último, existen bancos que aplican un interés algo un poco más alto cuando lo que se desea financiar es una vivienda para uso vacacional. Existen entidades que diferencian sus préstamos hipotecarios dependiendo de su finalidad. Los de primera residencia cuentan con un tipo determinado y los que son para una segunda vivienda presenta un interés algo más elevado.

Motivos para solicitar un préstamo hipotecario para segunda vivienda

Cuando hablamos de una segunda vivienda nos referimos a aquel inmueble en el que no vives habitualmente. Por ende, este tipo de hipotecas te permitirán adquirir:

Vivienda de uso vacacional o casual

Esto abarca a los apartamentos en la playa, las casas en la montaña o cualquier otro tipo de vivienda de uso propio en el que no resides de manera habitual.

Inmueble para invertir

Aquí van los pisos o viviendas que tienen un fin lucrativo. Por ejemplo, puede ser el alquiler o la reventa.

A pesar de en ambos casos se trate de segundas viviendas, esta distinción es importante. Ya que, algunos bancos tienen préstamos hipotecarios puntuales para uno u otro fin.

¿Cuáles son los requisitos de este tipo de hipotecas?

Como hemos mencionado más arriba, las entidades bancarias asumen un riesgo más elevado al conceder estos productos. Esto significa que los requisitos para acceder a uno de ellos resultan algo más exigentes.

Mayor cantidad de ahorros

El banco te prestará una menor cantidad de dinero para realizar la compra, de modo que será necesario contar con más ahorros para abonar los gastos de hipoteca y los de compraventa. Ten en cuenta que además, debes contar con la parte no financiada.

Ingresos altos

Al contar con menos tiempo para devolver el dinero y, probablemente, se te aplicará un interés más elevado, es necesario que dispongas de un sueldo alto. De esta manera, el banco se asegurará que puedes pagar las mensualidades sin inconvenientes.

Garantías adicionales para acceder a la hipoteca

Esto puede ser un aval u otro inmueble. Es fundamental tener una situación económica estable, esto implica un contrato indefinido y antigüedad laboral. Además, debes contar con un historial crediticio saneado, es decir, pocas deudas y ningún impago.

¿Es posible poner la vivienda habitual como garantía adicional?

La respuesta es sí. Incluso, si se encuentra libre de cargas, se trata de una forma de aumentar las probabilidades de concesión y de conseguir mejores condiciones mejores. Por ejemplo, es posible acceder a una financiación más alta, plazos más largos, intereses más bajos, entre otros. Sin embargo, ten en cuenta que, en caso de impago, puedes perder las dos viviendas.

¿Qué sucede si mi vivienda habitual está hipotecada?

Conseguir una hipoteca para segunda vivienda es más fácil si el inmueble en el que resides es de tu propiedad y no presenta cargas. Sin embargo, ¿qué sucede si tu residencia está hipotecada? En estos casos, es posible contratar otra hipoteca, ampliar la que tienes o unificar las dos hipotecas en una:

Solicitar una segunda hipoteca y abonar dos préstamos

De esta manera, pagarías dos mensualidades al mismo tiempo. Claro que tendrás que contar con la suficiente capacidad económica para ocuparte de los pagos, de lo contrario, no te concederán la aprobación.

Ampliar la hipoteca actual

Deberás hacer una novación para el dinero necesario para adquirir la nueva vivienda y añadir esa propiedad como garantía adicional del préstamo. De esta forma, solo abonarás una cuota.

Solicitar un nuevo préstamo hipotecario con dos garantías

También es posible contratar una hipoteca que te permita cancelar la actual y adquirir la otra vivienda.

La entidad bancaria puede aprobar o denegar cualquiera de estas operaciones. Es por esto que, si deseas tener éxito, es necesario contar con un buen perfil y cumplir con todos los requisitos mencionados.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas para segunda vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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La mejor hipoteca: ¿Cómo comparar dos ofertas?

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Ofertas de préstamos hipotecarios: Banca online vs banca tradicional

21 febrero, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte dónde puedes encontrar las mejores ofertas de préstamos hipotecarios. Te explicaremos cuáles son los pros y las contras de la banca online y la banca tradicional. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Sin lugar a dudas, en la actualidad, la digitalización ha logrado imponerse en muchos sectores, y el sector inmobiliario no se queda atrás. Incluso, se ha demostrado que la digitalización de la casa logra potenciar la felicidad en el hogar. Sin embargo, cuando planeamos buscar ofertas de préstamos hipotecarios, es normal que surjan dudas sobre cuál es el canal más adecuado. Aquí te contaremos cuáles son las condiciones de la banca tradicional y de la banca online.

La digitalización llega a la banca

La banca no podía quedar fuera de la fiebre de la digitalización, de hecho ha logrado imponerse tanto, que cada vez se contratan más productos y bastante complejos por medio de canales online. Entre ellos podemos encontrar cuentas corrientes, depósitos, tarjetas bancarias, seguros del hogar, sin dudas las posibilidades son cada vez más amplias.

Por otro lado, la digitalización también abarca las hipotecas que pueden realizarse de manera online. Sin embargo, la realidad es que su instrucción en el mercado online es mucho más baja que otros productos, incluidos los préstamos personales. El motivo es muy simple, resulta que para la mayoría, un préstamo hipotecario no se trata únicamente de un producto financiero. Una hipoteca representa la decisión económica más relevante y, por ende, es lógico que la gente opte por tener un gestor bancario, al que pueden poner cara, para lograr tratar con él cada una de las preguntas y problemas que puedan aparecer.

Ante esta situación, la banca digital se encuentra cada vez más activa no únicamente al momento de brindar más ofertas de préstamos hipotecarios, sino también, de acercarse más al cliente de diferentes maneras. Por ejemplo, desde la asignación de un gestor, con una manera de comunicación en la que confluyen correo electrónico, llamada de teléfono y además, chat online.

¿Principales diferencia entre la banca online y la banca tradicional?

Banca online

La banca online fue ideada para productos más estándar. Por otro lado, nos encontramos en un momento donde la concentración bancaria ha avanzado más y con ello la oferta de entidades ha disminuido. Debido a esto, la banca online es más importante que nunca al momento de aumentar la competencia y, por ende, la oferta para los consumidores.

Es por este motivo que, la banca online nos ofrece hipotecas que realmente son una muy buena oferta, tanto en tipo fijo como variable. Sin embargo, no podemos negar que cuentan con ciertas características que las diferencian de lo que podemos conseguir en la oficina de un banco.

No obstante, como hemos mencionado, la banca online se ha enfocado sus esfuerzos para obtener un trato más personalizado con el cliente. Básicamente, se trata de los préstamos hipotecarios mucho más estandarizados. Esto no representa un límite demasiado importante para la mayor parte de los casos, en los que se solicitan financiación de hasta el 80%, y en los que la máxima preocupación se centra en encontrar el precio más bajo.

Esto no implica que el cliente no cuente con capacidad de negociación en puntos tan importantes como son las comisiones, no únicamente las de apertura o estudio, también las de cancelación total o parcial. Tampoco en la elección o no de las vinculaciones del préstamo hipotecario, que abaraten el interés.

La banca online ha tomado un fuerte impulso durante los últimos meses debido en gran parte, a la pandemia del COVID-19. Esta situación ha creado el ambiente ideal para impulsar este canal que, probablemente, no hubiera tenido tanto alcance hasta dentro de 5 o incluso, 10 años en una situación normal.

Banca tradicional

Cuando hablamos de la banca tradicional debemos tener en cuenta que nos ofrecerá préstamos hipotecarios más a medida. El préstamo hipotecario en la banca tradicional cuenta con una capacidad de negociación que por lo general es mayor, lo que es particularmente importante si la hipoteca tiene algún tipo de características especiales. Por ejemplo las hipotecas autopromotor o las que requieren un porcentaje de financiación más alto.

Por otro lado, si bien muchas entidades online cuentan con hipotecas para una segunda vivienda, por lo general las de la banca tradicional suelen ser más flexibles.

No se trata únicamente de las características del préstamo hipotecario, también de las propias de los titulares que la solicitan. Esto puede ser porque requieren de garantías adicionales, como puede ser un aval, o puede ser el caso contrario que por sus ingresos sólidos pueda lograr mejoras, que van desde plazos más largos, es decir, más de 30 años, hasta la financiación de un porcentaje más alto.

Banca tradicional y banca online

En fina, las conclusiones que sacamos sobre la banca online y tradicional es que se trata de dos condiciones muy competitivas. Es por esto que resulta muy importante contar con las dos opciones para lograr obtener las mejores ofertas de préstamos hipotecarios según nuestro perfil. Cuando pensamos en la hipoteca perfecta, por supuesto, que su valor, su TAE son fundamentales. Sin embargo, también es muy importante el porcentaje que solicitar, el plazo y los otros posibles gastos, como por ejemplo, las comisiones de amortización o cancelación o la vinculación opcional.

Todo esto, además de nuestras propias preferencias y características son lo que nos ayudará a elegir la más conveniente entre todas las ofertas de préstamos hipotecarios.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo elegir las mejores ofertas de préstamo hipotecarios. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Cómo pedir una hipoteca?

En Comprar

Más del 50% de la compra de vivienda en España se financia con hipoteca

18 febrero, 2022 No hay comentarios

Muchas personas, a la hora de comprar un inmueble, cuentan con la posibilidad de desembolsar el dinero al contado y en un solo pago. De hecho, ha sido la opción predominante en España durante casi toda la última década. Sin embargo, también existen quienes no pueden afrontar la operación de esta forma y recurren al financiamiento bancario. Esta última es la opción que se ha vuelto predominante en recientemente. ¿Por qué ha aumentado la compra de vivienda mediante hipoteca durante 2020 y 2021? ¿Cómo influyeron los cambios en los créditos que otorgan los bancos y la pandemia de COVID-19? En este artículo te lo contamos.

La cantidad de créditos hipotecarios que se solicitaron en España durante el 2021 equivale a más de la mitad de las compraventas inmobiliarias que se concretaron en el país durante el mismo período. Así es, actualmente, más del 50% de la compra de vivienda en el territorio se afronta mediante el pago gradual de una hipoteca.

¿En qué valores se encontraba esta modalidad en años anteriores con respecto a la compra al contado? ¿Cómo influyeron en su aumento las modificaciones en la oferta hipotecaria, el cambio en los gustos de los españoles sobre la vivienda y el incremento de los precios en el sector inmobiliario? A continuación te contamos todo lo que debes saber. ¡Sigue leyendo para enterarte!

¿Cómo viene evolucionando la compra de vivienda mediante hipoteca en los últimos años?

Según un informe elaborado por el Consejo General del Notariado, la compra de una vivienda a través de una hipoteca volvió a ser la opción mayoritaria en España. Si bien durante nueve años, específicamente entre 2011 y 2019, más de la mitad de las operaciones inmobiliarias se abonaban al contado y en un solo pago, en 2020 y 2021 la financiación bancaria para adquirir un nuevo hogar se volvió predominante.

Para hablar de datos específicos, según el estudio, en 2021 se formalizaron 676.775 compraventas inmobiliarias en toda España. y se otorgaron 344.432 créditos hipotecarios. Se trata de la cifra más alta desde el año 2007, en pleno boom inmobiliario. De esta manera, el 50,9% de las viviendas que cambiaron de dueño durante el año pasado fueron adquiridas por un crédito hipotecario.

Como ya mencionamos, la tendencia lleva dos años instalada en el mercado y rompió con nueve años de hegemonía de las operaciones al contado. Dentro de ese período, en el año 2013, sólo dos terceras partes de las compraventas inmobiliarias se abonaron en un solo pago. Esto no se debió a una mejor situación que la actual sino, al contrario, a que en ese momento el sector financiero otorgaba escasos créditos y el precio de la vivienda caía considerablemente.

¿Por qué ha vuelto a crecer en 2020 y 2021?

De acuerdo a la opinión de los expertos, el hecho de que la compra de vivienda con hipoteca haya vuelto a situarse cerca de los niveles registrados entre 2007 y 2010 no tiene origen en un solo factor.

En primer lugar, nos encontramos con que los bancos están ofreciendo mejores condiciones de financiación hoy en día, lo cual ha llevado al tipo de interés medio a mínimos históricos. Luego, observamos una tendencia cada vez mayor por parte de los compradores a elegir viviendas más amplias y de mayor calidad. Por último, el creciente aumento de precios en el mercado inmobiliario también parece posicionarse como otra de las razones. A continuación analizamos en detalle cada una de ellas.

La mayor y mejor oferta de hipoteca

Durante el 2021 se produjo un gran crecimiento en la compraventa de bienes inmuebles, pero también en la formalización de hipotecas. Aparentemente la intensa demanda, los bajos tipos de interés y el mayor interés de los bancos por otorgar créditos han sido las principales razones de este incremento.

Por otro lado, nos encontramos actualmente con la mayor y mejor oferta de préstamos hipotecarios en España, tanto a tipo variable como a tipo fijo. Por esta razón, a muchos compradores les resulta más atractivo solicitar una hipoteca, especialmente a tipo fijo, que comprar al contado. Incluso, muchos españoles que sí disponen de ahorros suficientes para afrontar la operación en un solo pago, terminan eligiendo una hipoteca al notar que la cuota es inferior a la de una mensualidad de alquiler.

Los cambios en los gustos sobre vivienda

La experiencia del confinamiento como medida preventiva por el COVID-19 ha influido notablemente en el tipo de vivienda que buscan los compradores españoles. Muchos de ellos prefieren actualmente inmuebles más amplios, de más metros cuadrados, cuyo valor es más elevado.

También es necesario distinguir entre quienes compran su primera casa y quienes deciden vender la suya para adquirir otra, por la razón que sea. En estos casos también entran en juego los créditos hipotecarios, ya que usualmente quienes cambian de vivienda lo hacen a una mejor, que suele ser más cara. Por otro lado, quienes viven con sus padres, en muchas ocasiones no cuentan con ahorros suficientes para afrontar la operación al contado.

El aumento del precio de la vivienda

El precio de la vivienda viene experimentando subidas desde hace ya varios meses. En promedio, el metro cuadrado de los inmuebles vendidos ha alcanzado el 5,3% interanual en España, hasta ubicarse en 1.507 euros. Sin embargo, existen grandes diferencias en función de los tipos de inmuebles. Mientras que los pisos se encarecieron un 3,6% con respecto al 2020, el aumento de los chalets ha alcanzado los dos dígitos, una subida histórica. De esta manera, el aumento del precio de la vivienda, hace que mucha gente que antes hubiese podido pagar un inmueble al contado, ahora deba recurrir a la hipoteca.

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En Agentes inmobiliarios

Paisajismo inmobiliario para vender mejor

18 febrero, 2022 No hay comentarios

¿En qué piensas cuando te hablan de paisajismo inmobiliario? ¿Consideraste hallar en el armado o reacondicionamiento de espacios verdes una mejor posibilidad de ventas? De hecho, el diseño conceptual en espacios externos hace tiempo dejó de ser un asunto exclusivo de los expertos para convertirse primero en un hobby y hoy en una forma de incrementar el valor de una propiedad. Como agente inmobiliario, deberías considerarlo como una alternativa atractiva, que le servirá tanto al cliente que ha puesto en tus manos la diligencia, como al interesado en comprar o alquilar. En este artículo de Oi Real Estate, veremos al paisajismo inmobiliario para vender mejor cualquier inmueble. Te invitamos a leer para entender mucho más.

Luz verde para el paisajismo inmobiliario

El paisajismo fue considerado desde siempre como una actividad algo exclusiva, paralela y satelital a la arquitectura, o simplemente como un pasatiempo propio de las clases medias o altas por fuera de la jardinería tradicional. Asimismo, se lo reservaba como un concepto avocado a grandes extensiones en espacios verdes públicos. Sin embargo, durante la reciente década 2010, el paisajismo tuvo un avance que lo hizo saltar de sus propios parámetros hasta alcanzar muchos otros sectores, que le encontraron significativas vetas comerciales. En este sentido, el sector inmobiliario no podía permanecer al margen del paisajismo, como nueva corriente.

El concepto de paisajismo entonces, especialmente en los últimos años, llegó como una real incorporación de valor al circuito de los bienes raíces particulares en casi todos sus aspectos. Hoy día… ¿te sorprendería encontrarte con un espacio verde cuidado, sin importar sus dimensiones, en un piso ubicado en el centro de la ciudad? Pues claro que no. Se trata de un cambio en el razonamiento urbanístico, de aquellos que aparecen incipientemente hasta que los asumimos como normales o habituales.

Paisajismo inmobiliario para vender mejor

Tal fue el peso que ganó esta “corriente verde” entre sus adeptos, que muchos agentes inmobiliarios alrededor del mundo vieron en ella una forma de sacar ventaja a pequeñas eventualidades negativas en algunas de sus propiedades a la venta u ofrecidas en alquiler ¿Se puede aumentar el valor de una propiedad y sus chances de ser vendida mediante el paisajismo de interior o de exteriores? Pues creemos firmemente que sí. Te explicaremos cómo.

La primera impresión es la que cuenta

Un entorno verde en jardines y en sitios bajo techo puede lograrse con una mínima inversión; que acaso resulte más costosa que la podríamos definir como una refacción convencional. Partamos entonces desde afuera hacia adentro. Del frente de un inmueble o su fachada puede depender el inicio de una negociación. En el sector inmobiliario, como en muchos otros, la primera impresión es la que cuenta. Si eres un agente inmobiliario novato tal vez no lo hayas considerado aún, pero es vital cuidar al mínimo detalle el aspecto exterior de una propiedad cuyos dueños han depositado en ti su confianza para la venta.

Según los especialistas en negociaciones en bienes raíces, pocos factores influirán más positivamente en la decisión de los interesados que el estado del aspecto exterior de un edificio o propiedad privada. En este sentido, el conocer y emplear el paisajismo inmobiliario para vender mejor ofrece un sinfín de posibilidades. En caso de que la vivienda cuente con parque delantero, elegir saludables plantas de estación y ornamentos de jardín es una acción más que recomendable. Por otro lado, no olvides aconsejar a tu cliente mantener sanas mamposterías y baldosas a la vista, así como rejas y elementos de cerrajería en perfecto estado de pintura.

Aporte de espacios más verdes en interiores

¿Sabías que existen infinidad de plantas de interiores capaces de ofrecer decenas de ventajas? Al respecto, no es cuestión de sobrecargar de plantas una estancia vacía. Pero si la vivienda se venderá u ofrecerá en alquiler amoblada, es nuestra recomendación que estudies la disposición de sus salones, dormitorios y vestíbulos de interconexión para una correcta distribución de elementos verdes.

Las plantas artificiales, si bien son una opción más a tener en cuenta, hoy día son un tanto demodé. Dispones de plantas de interiores capaces de crecer y vivir sin el sol del jardín; ideales para el cuidado esporádico de moradores que acaso permanezcan gran parte del día fuera de casa. En este campo, asegúrate de que no haya vestíbulo libre o vacío y que los rincones de los salones de estar cuenten con el ornamento verde indicado.

Un espacio verde en tu balcón

El balcón de un apartamento sin plantas, puede llegar a ser una ventaja perdida para el agente inmobiliario. Recuerda que el interesado deberá imaginarse habitando y disfrutando del piso que está visitando. Un balcón, de hecho, es una verdadera oportunidad de incrementar las posibilidades de una diligencia.

La ecología y el cuidado por el medioambiente como corrientes (si se quiere) de moda, han propiciado la aparición de incontables dispositivos especialmente diseñados para llevar verde a los espacios al aire libre más reducidos. Portamacetas colgantes, palettes amurables, son apenas dos opciones entre decenas de ornamentos que puedes utilizar para darle una vuelta de tuerca a un balcón gris o apagado… y llenarlo de color.

Para el jardín

Un jardín trasero será en la mayoría de los casos el último tramo del recorrido por una casa en exhibición. Sin embargo, y sin importar los metros cuadrados de los que disponga la vivienda como fondo al descubierto, puede ser también la chance de sorprender al visitante con un buen sistema de riego automático que permita a las vistosas plantas y flores crecer y decorar la estancia.

Como dijimos, no es excluyente disponer de un enorme parque para hacer que el espacio verde de una propiedad colabore con una oportunidad de venta. Puede que el paisajismo aplicado al sector de la compraventa de viviendas no haga de tu negocio una mina de oro; pero vaya si tendrá incidencia en la toma de decisiones de los eventuales interesados.

¿Cuál es tu experiencia en paisajismo inmobiliario para vender mejor? Nos encantaría conocerla.

Y si te ha interesado el tema y quieres seguir conociendo mucho más sobre el mundo inmobiliario, te recomendamos leer el siguiente artículo:

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En Hipotecas

Provisión de fondos de hipoteca: ¿De qué se trata?

17 febrero, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata la provisión de fondos de hipoteca y por qué la entidad bancaria podría devolverte dinero. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Es probable que hayas oído hablar sobre la provisión de fondos de hipoteca, sin embargo, es común que la gente no tenga en claro de qué se trata, principalmente si aún no ha firmado un contrato de hipoteca. En caso de haber firmado anteriormente, es posible que te suene un poco más. En el siguiente artículo te contaremos todo lo que debes saber sobre la provisión de fondos de hipoteca.

Es sabido que para adquirir un inmueble con hipoteca debemos contar con ahorros que representen el 20% del valor de la vivienda. Esto se debe a que, la entidad bancaria te concederá únicamente un 80%. No obstante, debes tener en cuenta que a este 20% debes añadirle aproximadamente un 10%. El objetivo de este 10% extra es hacer frente a los gastos que de la compraventa de la vivienda y la firma del préstamo hipotecario. Aquí te explicaremos cómo calcula el banco este importe y qué dice la ley hipotecaria con respecto a la provisión de fondos de hipoteca.

Provisión de fondos de hipoteca

La provisión de fondos de hipoteca es una suma de dinero que la entidad bancaria solicita por adelantado para lograr abonar los servicios que nos van a prestar. El banco, al brindarnos una hipoteca, estimará cuáles son los gastos a los que debemos hacer frente para finalizar la operación compraventa del inmueble. Como mencionamos más arriba, por lo general ronda el 10% del valor total del inmueble hipotecado, cantidad que debemos tener ahorrada.

La entidad bancaria solicitará al cliente que ingrese una suma de dinero en la cuenta. Esto servirá para hacer frente a todos los gastos que se generan con la compraventa y liquidar de manera adecuada los gastos iniciales de la operación.

¿Qué incluye el valor de la provisión de fondos?

Aquí te contaremos cuáles son los gastos incluidos en la provisión de fondos:

Tasación del inmueble

Se trata de una evaluación que debe realizar un técnico especializado. Esto te permitirá saber cuál es el valor del inmueble. Por lo general, la tasación será uno de los gastos que se incluyen en la provisión de fondos de hipoteca.

Gastos del crédito hipotecario

También se incluyen los gastos de apertura del préstamo hipotecario y las comisiones de la operación. Es necesario tener en cuenta, previo a firmar, a cuánto se elevan estos gastos para poder comparar de manera adecuada.

IVA o ITP

Si el inmueble que vas a adquirir es de segunda mano, tendrás que abonar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP). Por otro lado, si se trata de una construcción de obra nueva, el impuesto que deberás pagar será el IVA.

Gastos vinculados al Registro de la Propiedad

Se trata de un trámite es fundamental para el cambio de nombre y propiedad del inmueble. La vivienda se escritura aproximadamente en un 6 o 8% del valor de la propiedad.

Honorarios del notario

Los servicios del notario tienen un valor aproximado de, entre 600 y 875 euros. Pueden variar dependiendo del valor de la vivienda. La tarea del notario es redactar el contrato de compraventa para que este cumpla de acuerdo a la ley vigente.

Honorarios de la gestoría

Es habitual que el banco facilite una gestoría para tramitar la operación y asegurarse de que se abonan los impuestos en tiempo y forma.

Impuesto de Actos Jurídicos Documentados

Hablamos de un impuesto de carácter autonómico. En la actualidad, son los bancos quienes deben hacer frente a este gasto en la compraventa de un inmueble.

Luego de que el Tribunal Supremo haya considerado nulos, por abusivos, varios gastos que hasta el momento debía abonar el cliente, el banco debe abonar por los aranceles notariales, el registro, la gestoría o el IAJD. El cliente únicamente debe encargarse de pagar la tasación del inmueble. Por este motivo, hoy en día el valor de la provisión de fondos es menor, ya que uno de los gastos más altos, el IAJD, ya no es responsabilidad del cliente.

¿Qué cantidad podría devolver el banco de la provisión de fondos?

La entidad bancaria se encarga de calcular al alza el valor de la provisión de fondos. Una vez que hayan sido abonadas las sumas de los servicios mencionados, el resto tendrá que ser liquidado por parte del banco. La entidad bancaria podría demorar algunos meses en gestionar la liquidación de la provisión de fondos. Por otro lado, la cantidad que te podría devolver variará dependiendo de si el cálculo del banco fue ajustado o bien, más elevado de lo que realmente has debido abonar.

El banco deberá ocuparse de entregar las facturas y justificantes de cada uno de los cargos realizados y liquidará la cantidad restante. Tú tendrás que revisar que el valor tenga relación con el sobrante y aceptar la liquidación. De este modo, la entidad bancaria podrá ingresarlo nuevamente en tu cuenta. Este importe te corresponde, por lo que el banco no podrá quedarse con el sobrante de la provisión de fondos.

Previo al 16 de junio de 2019, las entidades bancarias se encontraban cobrando más de lo que debían a sus clientes por la concesión de una hipoteca. Es por este motivo que, si has firmado previo a esa fecha, puedes solicitar los gastos de registro, gestoría, tasación y la mitad de los de la notaria. En caso de que requieras que el banco devuelva los gastos, deberás reunir todas las facturas y realizar una reclamación al Servicio de Atención al Cliente de tu banco. Por otro lado, también puedes presentarte ante el juzgado de cláusulas abusivas de tu provincia.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la provisión de fondos de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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La mejor hipoteca: ¿Cómo comparar dos ofertas?

16 febrero, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo comparar dos ofertas de préstamo para elegir la mejor hipoteca para ti. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Sin lugar a dudas, nos encontramos frente a uno de los mejores momentos para comprar una vivienda. Hoy en día, las hipotecas de interés fijo, que son las más demandadas en España, se ubican en el nivel más bajo de la historia. Por otro lado, y gracias a la baja cotización del euríbor, que cerró en diciembre en -0,502%, las hipotecas con tipo de interés variable también se encuentran por debajo de los tipos medios habituales.

No obstante, al momento de optar por contratar una hipoteca u otra es importante tener en cuenta cuáles son los otros elementos la conforman. Teniendo esto en claro podremos compararlas y optar por la mejor hipoteca para nosotros. Aquí te contaremos cómo comparar dos opciones para elegir la más conveniente.

¿Puntos a tener en cuenta para elegir la mejor hipoteca?

Podemos encontrar una serie de factores que determinan si un préstamo hipotecario es una buena opción o no. No obstante, la realidad es que cada núcleo familiar presenta una situación diferente. Es por esto que la elección de la mejor hipoteca no dependerá únicamente de estos factores concretos, sino también, de la situación de cada cliente.

Resulta importante resaltar que al momento de optar por una hipoteca u otra hipoteca es fundamental poner mucha atención. Esto abarca tanto a los productos que contratemos como a los servicios que nos brindan, por ejemplo, el acompañamiento durante el proceso de contratación de la hipoteca. Para ello, es fundamental la profesionalidad y transparencia de las entidades, además de que cuenten con experiencia.

¿Cuáles son los elementos que debemos comparar?

Antes de optar por una hipoteca, es necesario comparar y saber de qué manera interactúan los siguientes elementos:

Tipo de interés

Cuando hablamos del tipo de interés de la hipoteca nos referimos al valor que debemos pagarle al banco por prestarnos el dinero. El interés puede ser fijo, variable o mixto.

Fijo: se mantiene igual durante toda la vida de la hipoteca.

Variable: varía dependiendo de la cotización del euríbor.

Mixto: se trata de una combinación de los anteriores, es decir, se mantiene fijo durante los primeros años y varía, por lo general, a partir del décimo año.

En los préstamos hipotecarios existe un índice, llamado diferencial, que se mantiene igual durante toda la vida de la hipoteca y que se pacta con el banco cuando el préstamo se formaliza. Por ende, será mejor la mejor opción la que presente un diferencial menor, ya que la cuota será, también, más baja.

Plazo de amortización

El plazo de amortización de un préstamo hipotecario representa el período de tiempo con el que contamos para devolverle al banco el dinero que nos ha prestado. Por lo general, las entidades bancarias no ofrecen más de 30 años para hacerlo.

La mejor hipoteca dependerá de la situación de cada cliente y de la cantidad que podemos abonar cada mes para la hipoteca. Si cuentas con un plazo de amortización mayor, las cuotas serán más bajas, sin embargo, el importe total de intereses será superior. Por otro lado, si optas por un plazo de amortización más corto, el valor de las cuotas será más alto y el importe total de intereses pagados será menor.

Comisión de apertura

Se trata de la cantidad que debemos abonar a la entidad bancaria por los trámites para formalizar la hipoteca. Por lo general, el valor es proporcional a la cantidad concedida, no obstante, dependerá de cada banco.

Comisión de amortización anticipada

Nos referimos a la cantidad que debemos abonar a la entidad por amortizar el préstamo hipotecario, parcialmente o en su totalidad, previo al plazo acordado en un principio. En los préstamos a tipo de interés variable, la comisión suele ser el 0,15% de la cantidad amortizada si el reembolso se genera en los tres primeros años de la hipoteca, o bien el 0,25% de la cantidad amortizada si el reembolso ocurre en los cinco primeros años de la hipoteca. Con respecto a los hipotecas a tipo fijo, la comisión suele ser el 2% de la cantidad amortizada si el reembolso se genera en los diez primeros años del préstamo y del 1,5% si el reembolso se realiza luego de los primeros diez años.

No obstante, en algunos casos es posible que nos permitan rebajar e, incluso, anular esta comisión.

Contratación de otros productos bancarios

Es posible que los bancos nos ofrezcan la contratación de otros productos en conjunto a la hipoteca. Habitualmente, se trata de seguros de vida o de hogar, o bien, productos cuya finalidad es asegurar el cumplimiento de las obligaciones del préstamo hipotecario.

En estos casos, el banco debe informarnos el coste del producto o servicio adicional y si su contratación puede significar una mejora de las condiciones del préstamo. De este modo, podremos valorar si es conveniente o no su contratación y cuál será su impacto en el valor de la hipoteca.

Porcentaje de financiación

Por lo general, los bancos suelen prestar un 80% del total del valor de tasación del inmueble. Sin embargo, existen casos en los que pueden conceder el 90 o incluso, el 100%. Es por este motivo que resulta fundamental contar con ahorros para cubrir el valor de la vivienda que no nos financian. Ten en cuenta que a esto debes sumarle los gastos asociados a la compra de vivienda y a la contratación de la hipoteca.

Gastos de contratación de la hipoteca

El 16 de junio de 2019 entró en vigor la nueva ley de contratos de crédito inmobiliario. Dicha ley, estableció un nuevo reparto de los gastos hipotecarios. Gracias a esta ley, los clientes solo deben abonar la tasación de la vivienda y su copia de la escritura de constitución de préstamo en notaría. Por otro lado, el banco debe ocuparse del resto de los impuestos y gastos asociados al préstamo hipotecario. Los gastos de compraventa de la vivienda sí debe asumirlos el cliente.

Dicho todo esto, queda claro que debemos tener en cuenta varios factores que pueden influir al momento de elegir la mejor hipoteca. Sin embargo, no todos son económicos, también debemos tener en cuenta otros elementos. Por ejemplo, el servicio prestado por el banco, la profesionalidad, la experiencia o si contamos con un gestor personal que nos acompañe en el proceso.

La importancia del acompañamiento en el proceso para elegir la mejor hipoteca

Ya hemos mencionado que cada persona cuenta con una solvencia económica, una situación, y unos intereses concretos. Todo esto condicionará algunos de los elementos que hemos comparado más arriba. En otras palabras, cada cliente necesita un tipo de hipoteca diferente.

Es por esto que el acompañamiento resulta fundamental. Nos ayudará a realizar un análisis en profundo, y un conocimiento exhaustivo a nivel económico, que permita al cliente optar por la mejor hipoteca.

Por otro lado, debemos tener en cuenta que también podemos encontrar hipotecas muy específicas, que probablemente no sepamos que existen. De modo que el acompañamiento nos puede ayudar a acceder a ellas.

Incluso, existen hipotecas específicas para construir viviendas de uso, destinadas a financiar la compra, la construcción o la rehabilitación de viviendas energéticamente eficientes, hipotecas para menores de 35 años, para una vivienda habitual, específicas para adquirir una segunda residencia, entre muchas otras.

Estos son los motivos por los que resulta fundamental contar con la opinión de un experto.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión estos consejos para elegir la mejor hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Subrogación de hipoteca: ¿De qué se trata?

16 febrero, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte en qué consiste la subrogación de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Cuando hablamos de una subrogación de hipotecas podemos referirnos a dos operaciones diferentes: cambiar la hipoteca de banco o bien, puede tratarse del cambio de titulares en el préstamo hipotecario. Esto significa que la subrogación de hipoteca puede ser de deudor o de acreedor. Cuando se trata de una subrogación de deudor se compra una vivienda cuyo vendedor ya se encontraba abonando un préstamo hipotecario por ella. Por otro lado, cuando hablamos de una subrogación de acreedor o entre entidades implica que la hipoteca se mueve de un banco a otro. Esta última opción cada vez se da con mayor frecuencia en el mercado hipotecario de España.

La subrogación de hipoteca más frecuente

Como hemos mencionado más arriba, el tipo de subrogación de hipoteca más usada es la subrogación de acreedor. Con ella podrás mejorar el precio que abonas por la hipoteca a tu banco actual y modificar su plazo, permitiéndote tanto acortarlo como alargarlo. Sin embargo, no es posible ampliar la hipoteca, esto quiere decir que, no podrás solicitar mayor capital. Únicamente será posible mover de una entidad a otra tu préstamo hipotecario ya contratado.

Beneficios que puedes obtener por una subrogación de hipoteca

Es probable que te preguntes cuáles son los beneficios de una subrogación de hipoteca. Aquí van las principales ventajas a las que puedes acceder al cambiar tu hipoteca de banco:

Modificar o bajar el interés del préstamo

Si decides subrogar tu hipoteca, tendrás la posibilidad de bajar el interés que abonas por tu hipoteca. Por otro lado, también es posible cambiar el tipo de préstamo de variable a fija o a la inversa.

Eliminar las comisiones y condiciones extra

Si tu préstamo hipotecario actual te cobra comisiones por amortizar anticipadamente o te exigió contratar productos adicionales, por ejemplo seguros, planes de pensiones o fondos de inversión, una subrogación de hipoteca puede ser tu solución. Si realizas una subrogación podrás suprimir estas condiciones extra y olvidarte del pago de comisiones.

Deja atrás las cláusulas abusivas

De la misma manera que podrás eliminar los productos vinculados de tu préstamo hipotecario, también es posible deshacerte de las cláusulas que se han declarado abusivas. Esto abarca las cláusulas suelo, índice IRPH o intereses de demora elevados, entre otras.

Ampliar o reducir el plazo

Si tienes la idea de recortar el plazo de tu préstamo hipotecario o ampliarlo, la subrogación de hipoteca puede ser tu oportunidad. Al realizar una subrogación de hipoteca podrás solicitar que se modifique el plazo actual.

Requisitos para poder realizar una subrogación de hipoteca

La realidad es que no todos los clientes con hipoteca pueden acceder al cambio de entidad bancaria. Para conseguirlo, es fundamental cumplir con algunos requisitos:

La importancia de contar con un buen perfil

Si cuentas con un sueldo bueno, trabajo estable y no debes asumir el pago de múltiples deudas es muy probable que la nueva entidad bancaria dé el visto bueno a tu solicitud y acepte la subrogación de hipoteca.

Capital pendiente menor al 80%

Si aún te resta pagar más de un 80% de tu préstamo hipotecario, no es muy probable que otros bancos acepten tu solicitud de subrogación de hipoteca.

Dos años abonando la hipoteca

La nueva entidad bancaria se encargará de comprobar que has abonado en tiempo y forma las cuotas de tu hipoteca en tu banco actual. Para conseguirlo te solicitarán que, como mínimo, hayas estado abonando durante dos años la hipoteca en tu banco.

Por otro lado, también deberás entregar el DNI o NIE, la copia del contrato, las últimas nóminas, autorizar al nuevo banco a consultar tus datos en la CIRBE donde podrá ver tu historial crediticio, la nota simple, la escritura del inmueble y el informe de tasación. Debes tener en cuenta que cada entidad bancaria es diferente, por lo que podrás encontrarte con bancos que soliciten una mayor o menor cantidad de documentos para este trámite.

¿Cómo realizar una subrogación de hipoteca entre bancos?

En primer lugar, lo ideal es analizar detalladamente si te resulta conveniente cambiar la hipoteca de banco. Puedes consultar en varias entidades bancarias qué valor tendría el cambio de hipoteca. De este modo, podrás comparar si realmente ahorrarás dinero. Por lo general, en la mayoría de los casos sí se ahorra bastante, sin embargo, lo ideal es revisarlo bien.

Una vez analizado todo esto, si deseas dar el paso de subrogar la hipoteca, el trámite se prolongará unos cuarenta días. El proceso inicia cuando hayas elegido el banco al que deseas cambiar y este realiza una oferta vinculante que el titular tendrá la posibilidad de estudiar por diez días. En caso de aceptarse, se solicitará la información necesaria al banco antiguo, que contará con quince días para realizar una contraoferta. Si no se acepta, la entidad bancaria tendrá quince días para hacer efectiva la subrogación de hipoteca.

Más allá de la inversión de tiempo, el proceso de subrogación de hipoteca implica una serie de gastos. Entre ellos se encuentran, los honorarios notariales, la inscripción en el Registro de la Propiedad o la tasación del inmueble.

En último lugar, una de las inquietudes que aparece entre las personas que piensan en la subrogación de hipoteca es saber si va a perder la desgravación en la renta. La respuesta a esta pregunta es no. No se pierde este derecho cuando con la subrogación de hipoteca. De hecho, no se pierde a pesar de que se cancele la hipoteca para constituir una nueva, siempre y cuando el objetivo del nuevo préstamo hipotecario sea financiar esta adquisición.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la subrogación de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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