Desde Oi Real Estate queremos contarte que hacer ante una situación de impago de hipoteca en caso de que tu expareja no aporte su parte. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En primer lugar, es importante aclarar que al gestionar los bienes inmuebles en caso de divorcio o separación es muy importante decidir y planificar un régimen económico acorde a las necesidades de cada pareja.
De esta manera, se pueden evitar una gran cantidad de problemas. Por ejemplo, quién se queda con la vivienda y se hace cargo de la hipoteca en caso de divorcio. También, de qué manera se reparten los gastos al momento de vender una casa en dicho supuesto.
Aquí te explicaremos qué ocurre si dos personas son titulares de un préstamo hipotecario y se da un impago de hipoteca por parte de una de ellas.
¿Qué sucede si mi expareja deja de pagar su parte de la hipoteca?
El impago de hipoteca por una de las partes es una situación muy común. Puede suceder tanto por problemas económicos como porque no se ha logrado llegar a un acuerdo. Cuando en una separación uno de los dos cónyuges deja de abonar su parte de la hipoteca, puede perjudicar de manera grave al otro, ya que éste deberá afrontar totalmente solo las cuotas mensuales.
Si una pareja solicita una hipoteca compartida, esto significa que, cada uno debe pagar una parte de la cuota, que generalmente se trata del 50%. Las dos partes se comprometen a afrontar a sus cuotas mensuales. Esto se conoce como deuda solidaria, en otras palabras, ambos son codeudores frente a la entidad bancaria.
Al ser ambos codeudores solidarios frente al banco, si uno de ellos decide no pagar, el otro deberá responder por él. De modo que, estará obligado a pagar él solo la totalidad de las cuotas hipotecarias. De no hacerlo, el banco puede realizar una ejecución hipotecaria, ya que éste no tiene interés en saber quién paga y quién no, siempre que se abonen las cuotas en tiempo y forma.
¿Qué puedes hacer si tu expareja no paga su parte?
Primero, es necesario hacer resaltar especialmente la gran importancia de continuar pagando las cuotas del préstamo hipotecario más allá de que nuestra ex pareja haya dejado de hacerlo. Esto se debe a que, de no hacerlo, la entidad bancaria puede iniciar un proceso de ejecución hipotecaria. Por medio del cual, el banco no sólo nos reclamará las cuotas que debemos, sino que puede también, puede añadir hasta un 25% del importe adeudado, a modo de penalización.
Para dejar de lado la posibilidad de que la entidad bancaria inicie un proceso de ejecución hipotecaria, es fundamental continuar abonando las cuotas.
Para lograr demostrar quién ha sido el que se hizo responsable de pagar las cuotas, será necesario solicitar los justificantes de pagos. También, podemos encontrar algunas opciones por medio de las cuales será posible solucionar la situación.
Llegar a un acuerdo
Lo ideal es llegar a un acuerdo para que nuestra ex pareja abone las cuotas atrasadas. Si se llega a un acuerdo amistoso entre los cónyuges, por medio del cual el deudor le devuelva a su expareja la cantidad que corresponde según las cuotas que ha estado pagando, más los intereses de demora. Si no lo logras, puedes reclamarlos por la vía judicial.
Vía judicial
Por otro lado, de no llegar a un acuerdo, el cónyuge que se ha visto obligado a hacer frente en solitario al pago del préstamo hipotecario tendrá la posibilidad de reclamar a su expareja la deuda por vía judicial. Para conseguirlo, será necesario contar con la escritura de la casa, así como también, con los recibos conforme ha estado pagando la hipoteca.
Es necesario resaltar que el plazo máximo para reclamar es de cinco años, una vez pasado ese tiempo, la deuda prescribirá. Si a la hora de ejecutar la sentencia la parte deudora no puede hacer frente a la cantidad que debe, se embargará su mitad indivisa del inmueble.
Comprarle la parte de la vivienda de nuestra ex pareja
Otra opción es comprar su parte y quedarnos con la hipoteca. Es lógico que el cónyuge que ha continuado abonando la hipoteca, por lo general, sea el que tiene mayor solvencia económica. Es por esto que, una buena idea es que le compre a su ex pareja su parte del inmueble.
Sin embargo, para conseguirlo, debemos hacer una novación hipotecaria. Esto consiste en acordar con la entidad bancaria la modificación de una o más cláusulas de las escrituras del préstamo hipotecario, de este modo pasará a tener un solo titular.
Vender la casa y cancelar la hipoteca
Por último, otra opción es vender el inmueble y cancelar la hipoteca. En el caso de que aún quedara dinero del resultado de la venta, éste deberá repartirse en partes iguales, si se trata de bienes gananciales, o de manera proporcional, en separación de bienes.
No obstante, en los dos supuestos será necesario descontar al deudor el importe total que le falta por pagar del préstamo hipotecario, además de los gastos de demora.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre estas opciones en caso de impago de hipoteca por parte de tu ex pareja. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Más del 50% de la adquisición de bienes inmuebles en España se financia actualmente a través de un crédito hipotecario. A la hora de dirigirse a una entidad bancaria para solicitar uno, es muy probable encontrarse con que la empresa exige algunas garantías que le permitan resguardarse antes de concederlo. ¿En qué consiste el aval que los bancos suelen pedir a los solicitantes antes de otorgarles una hipoteca para comprar vivienda? ¿Cuándo suelen solicitarlo y en qué casos es posible evitarlo? ¿Quién puede convertirse en avalista y cuáles son sus responsabilidades? ¿Es posible utilizar otro inmueble como aval de una hipoteca? En este artículo respondemos todas estas preguntas.
Tener que aportar un aval o no para conseguir una hipoteca y destinarla a comprar una vivienda depende de diversos factores. Principalmente, tendrá que ver con el nivel de ingresos y la estabilidad del empleo del solicitante. A partir de ahí, puede elegir a un tercero para que asuma el rol de avalista o presentar un bien inmueble para que funciones como garantía.
A continuación te contamos todo lo que debes saber sobre el aval que los bancos suelen pedir antes de otorgar una hipoteca para comprar vivienda. ¡Sigue leyendo para enterarte!
¿En qué consiste el aval que los bancos suelen pedir antes de otorgar una hipoteca para comprar vivienda?
Un aval es un contrato a través del cual una persona, ya sea física o jurídica, garantiza el cumplimiento del pago de una deuda emitida por una tercera persona. De esta manera, en caso de impago, el avalista deberá hacerse cargo de la deuda y asumir el pago.
Cuando se trata de un crédito hipotecario, el avalista asumirá la deuda contraída con el banco en caso de impago por parte de la persona que lo solicitó para comprar una vivienda. A continuación veremos todos los aspectos importantes sobre el aval que los bancos suelen pedir antes de otorgar una hipoteca para comprar vivienda.
¿Cuándo suelen solicitar los bancos un aval antes de conceder una hipoteca para comprar vivienda?
En general, los bancos suelen solicitar un aval cuando el solicitante de una hipoteca no cuenta con un perfil suficientemente seguro. Es decir, cuando la persona que solicita el préstamo no ofrece garantías que le aseguren a la entidad que podrá devolver la totalidad del dinero prestado junto con los intereses correspondientes.
Las entidades de crédito suelen solicitar un aval antes de conceder una hipoteca cuando el solicitante:
No posee un contrato laboral fijo.
Su salario es bajo.
No cuenta con ingresos estables y regulares (suele ocurrir en el caso de algunos autónomos).
Cuenta con una edad avanzada.
La cuota de la hipoteca significa más del 40% de sus ingresos.
La hipoteca supera el 80% del precio de la vivienda que desea adquirir.
Cabe mencionar que cada banco puede contar con requisitos diferentes para la concesión de hipotecas, por lo cual las condiciones pueden variar de una entidad a otra. En este sentido, es recomendable comparar entre varias de ellas antes de presentar la solicitud del préstamo.
¿Qué requisitos se deben cumplir para evitar el aval?
Teniendo en cuenta lo anterior, podemos asegurar que la única manera de evitar la presentación de un aval al solicitar una hipoteca es convencer al banco de nuestra solvencia. Ya vimos cuáles son las razones por las cuales las entidades de crédito suelen pedir esta garantía antes de conceder el préstamo, ahora veamos en detalle qué factores podrían permitirnos evitarlo:
Nivel de ingresos lo suficientemente elevado
El más importante de los factores es el nivel de ingresos del solicitante. Si cuenta con una entrada de dinero lo suficientemente elevada, es muy probable que el banco no le solicite un aval para concederle la hipoteca. Sin embargo, esto depende del empleo que posea, punto en el que nos centraremos más adelante. Una buena estrategia para conseguir el crédito sin aportar un aval es solicitarlo después de un aumento de sueldo.
Empleo estable
En conjunto con el nivel de ingresos, los bancos suelen tener en cuenta la estabilidad del empleo del solicitante para pedirle un aval o no. Aunque posea un nivel elevado de ingresos, si no se mantienen a lo largo del tiempo, no serán suficiente garantía para el banco.
Llevar muchos años en un mismo empleo, contar con un contrato fijo, suelen ser los factores que contribuyen para evitar el aval. En el caso de los trabajadores autónomos, contar con un alta en el régimen de autónomos de manera estable y sostenida en el tiempo también pueden ser de ayuda para prescindir de esta garantía al solicitar una hipoteca.
Edad ideal
La edad del solicitante es el siguiente de los factores que influyen en la necesidad de aportar un aval o no. ¿Cuál es la mejor edad para pedir una hipoteca? Podemos afirmar que entre los 35 y los 45 años, ya que es dentro de esa franja etaria que los bancos suelen exigir menos esta garantía para conceder una hipoteca.
Por el contrario, si el solicitante es menor de 35 años o si cuenta con una edad avanzada, es casi seguro que la entidad bancaria le solicitará un aval para concederle la hipoteca.
Bajo importe del préstamo
Otro elemento que puede ser decisivo a la hora de necesitar un aval o no es el importe del crédito hipotecario solicitado. Mientras más grande sea el capital que preste el banco, mayor será el riesgo de impago que correrá, por lo tanto, mayor será la probabilidad de que exija un aval al solicitante. Por el contrario, cuando se trate de un préstamo por un capital pequeño, al haber menos riesgo de impago, es más probable que el banco lo otorgue sin pedir un avalista.
Larga relación con el banco
Por último, otro de los factores que pueden influir en la solicitud o no del aval es el nivel de vinculación que el solicitante tiene con el banco. Por ejemplo, si la persona pide una hipoteca a un banco con el cual tiene una larga relación, en donde posee otros productos contratados hace tiempo, es más probable que la entidad no le solicite un aval para otorgarle la hipoteca.
¿Quién puede aportar un aval para una hipoteca?
Para que una persona pueda convertirse en avalista de una hipoteca, los bancos suelen exigirle requisitos similares a los que fija para los solicitantes. Por lo general, las condiciones con las que deben cumplir las personas físicas que quieran convertirse en avalistas son los siguientes:
Ser mayor de 18 años.
Contar con una situación económica estable y solvente.
Poseer un patrimonio suficiente para que la entidad bancaria se asegure de que podrá cubrir el pago de la deuda hipotecaria en caso de impago.
No tener deudas pendientes ni aparecer en listados de morosidad.
Si bien cualquier persona puede actuar como avalista de una hipoteca, siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados, cabe mencionar que, en la mayoría de los casos, suelen ser los padres de los solicitantes quienes se ofrecen. Esto se debe, principalmente, a que suelen ser las personas más cercanas a los hipotecados y que cuentan con capital suficiente para asumir este rol. Ocurre, principalmente, en los casos de menores de 35, a quienes los bancos suelen pedir un aval sin excepción para conseguir este tipo de crédito.
¿Qué responsabilidades implica convertirse en avalista de una hipoteca?
Como mencionamos previamente, la principal responsabilidad del avalista de una hipoteca es responder ante un impago de la deuda que aceptó avalar. De esta manera, si se produce el incumplimiento, la persona tendrá obligación de hacerse cargo del capital que el banco prestó al hipotecado pero también de los intereses que ha generado esa suma, como comisiones, recargos, etc. Para ser claros, el avalista responde por el total de la hipoteca y cuenta con la responsabilidad de afrontar la deuda con la totalidad de su patrimonio.
No obstante, es importante aclarar que existe la posibilidad de limitar la responsabilidad del avalista de una hipoteca. Para ello se debe estipular tal limitación en el contrato que se firme por el préstamo hipotecario.
Se debe tener en cuenta, igualmente, que las entidades de crédito buscan precisamente, a través del aval, que la persona responda por completo en caso de que se produzca un impago de la hipoteca. Es probable, entonces, que si se intenta limitar las obligaciones del avalista, la hipoteca no sea concedida al solicitante. De todas maneras, siempre es válido negociar con las entidades y tener esta posibilidad en cuenta a la hora de comparar hipotecas, ya que algunos bancos pueden ser más flexibles que otros en este sentido.
¿Puede otra vivienda funcionar como aval de una hipoteca?
Sí. A la hora de solicitar un crédito hipotecario, si el banco pide un aval, es posible utilizar un inmueble de nuestra propiedad en vez de buscar a una persona que asuma el rol de avalista. Esto implica que, en caso de que se produzca un impago, el banco podrá recurrir al embargo de esta vivienda para cubrir el pago de la deuda.
¿Qué requisitos debe cumplir una vivienda para convertirse en aval de una hipoteca?
Es muy importante tener en cuenta que no cualquier inmueble es aceptado por las entidades bancarias para que funcione como aval de una hipoteca. A rasgos generales, las condiciones que debe cumplir una propiedad para cubrir esta garantía son las siguientes:
Debe estar libre de cargas
El inmueble elegido para funcionar como aval del crédito no puede estar sujeto a otra hipoteca. En caso de que en algún momento lo haya estado, pero la deuda se haya abonado en su totalidad, será necesario cancelarla en el Registro de la Propiedad.
Debe ser aceptada por el banco
Lo más habitual es que los inmuebles que se presentan como aval de una hipoteca sean viviendas, o sea, unidades de residencia. Estas son las propiedades que más seguridad ofrecen a los bancos. Por el contrario, si se quiere presentar otro tipo de inmueble para avalar un préstamo, como un terreno o un local comercial, es muy probable que la entidad no lo acepte.
El propietario debe aceptar que sea utilizada como aval
Si el propietario del inmueble también es el solicitante de la hipoteca, es probable que no tenga ningún problema en utilizarla como aval. Sin embargo, en caso de que la propiedad pertenezca a otra persona, es indispensable que la misma acepte y ponga su firma en el contrato.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de avalar una hipoteca con otra vivienda?
La principal ventaja de avalar un crédito hipotecario con otra vivienda es que facilita el acceso al mismo, ya que se trata de una garantía incomparable para el banco. Cuando se trata de una persona, la misma puede ser más o menos solvente, pero en el caso de los bienes inmuebles, es difícil que su valor descienda abruptamente.
Por otra lado, la principal desventaja es que, en caso de producirse un impago, existe la posibilidad de perder la propiedad por un embargo. De esta manera, la vivienda se encuentra en riesgo de pasar en algún momento a manos del banco.
¿En qué casos puede ser útil avalar una hipoteca con otra vivienda?
Los casos en los que es más frecuente que una persona elija avalar una hipoteca con otro bien inmueble son los siguientes:
Quiere adquirir una segunda vivienda.
Necesita dinero para abonar el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (ISD), por ejemplo, luego de recibir una herencia.
Desea realizar una reforma integral de la nueva vivienda que va a hipotecar.
De esta manera, podemos concluir que avalar una hipoteca con otra vivienda es una opción que suele elegirse cuando se requiere de financiación, no sólo para adquirir el inmueble en cuestión, sino también por razones externas.
Sin embargo, como hemos visto, aunque se trata de una manera fácil y efectiva de avalar un crédito hipotecario, también implica un riesgo alto en caso de impago. Por esta razón, se trata de una opción que debe analizarse detenidamente antes de tomar la decisión.
Luego de haber leído este post nos interesa muchísimo conocer tu opinión. Si quieres compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso. ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte todos los puntos en contra y a favor que nos ofrece una hipoteca compartida. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Es sabido que, al momento de comenzar una relación, la pareja se encuentra dispuesta a compartirlo todo. Es por este motivo que, comprar una vivienda y optar por una hipoteca compartida es algo muy común, siempre creyendo que su vínculo se mantendrá por siempre. No obstante, en muchos casos, las parejas se disuelven antes de terminar de abonar la hipoteca compartida, y esta pasa a ser un problema más de la ruptura. Aquí te contaremos cuáles son los puntos a favor y en contra que tiene para ofrecer una hipoteca compartida.
Hipoteca compartida: ¿De qué se trata?
El año pasado han sido firmadas 345 186 hipotecas para financiar la compra de una vivienda y, si bien no existen datos de la cantidad de titulares que optaron por esas hipotecas, sin dudas una gran mayoría contaba con más de un titular. Principalmente, porque firmar una hipoteca compartida es lo más común cuando se trata de una pareja que busca comprar una vivienda. Por otro lado, la realidad es que con una hipoteca compartida es más fácil que la entidad bancaria dé el visto bueno a la hipoteca. Esto se debe a que asume un menor riesgo al considerar que una pareja cuenta con una estabilidad económica más alta.
Incluso, existe una gran cantidad de parejas que no están unidas por ningún tipo vínculo legal, en otras palabras, no se han casado ni se han registrado como pareja, y sin embargo, están unidas por la hipoteca y la casa.
Cuando se trata de una hipoteca compartida, cada miembro de la pareja deberá hacerse cargo de una parte de la cuota dependiendo del porcentaje que figure en la escritura hipotecaria. Sin embargo, en caso de impago los dos deben responder de la totalidad de la deuda con todos sus bienes presentes y futuros.
Los beneficios de firmar una hipoteca compartida
Los principales beneficios que se obtienen al firmar una hipoteca compartida son varios. Aquí van algunos de ellos:
Acceso al crédito
La facilidad de acceso al crédito es mucho mayor en una hipoteca compartida. Es más probable que la entidad bancaria conceda la hipoteca si los dos miembros de la pareja cuentan con solvencia económica.
Riesgo de impago
El riesgo de impago es más bajo en este tipo de hipotecas. Si aparece algún inconveniente, por ejemplo que un miembro de la pareja pierda su trabajo, la hipoteca se podrá seguir afrontando sin problemas con los ingresos del otro.
Capacidad de endeudamiento más alta
Sin lugar a dudas, si se cuenta con los ingresos de dos personas, la cantidad de dinero disponible para destinar a la hipoteca es alta. Es por este motivo que al tratarse de una hipoteca compartida, se puede solicitar un préstamo más elevado. Esto quiere decir, si la cuantía máxima de la cuota no puede ser mayor al 35% de los ingresos, con unos ingresos de 1500€ la cuota sería de 535 €, mientras que si cuenta con dos titulares con unos ingresos similares, sumarían 3000 € y la cuota se elevaría a 1050 €.
Los puntos en contra de una hipoteca compartida
En primer lugar, debes tener en cuenta que todo lo que son ventajas en la hipoteca compartida se transforman en grandes inconvenientes cuando se produce la separación de la pareja:
Resultará más difícil pagar la hipoteca
Es probable que con los ingresos de un solo titular no se logre pagar la cuota hipotecaria, por lo que será fundamental negociar una solución con la entidad bancaria.
Salir de la hipoteca
Eliminar a un titulas de una hipoteca es bastante difícil, esto se debe a que el banco pierde garantías en la devolución del préstamo.
¿Cómo se pude salir de una hipoteca compartida?
El principal inconveniente cuando se genera la ruptura de la pareja es salir de la hipoteca compartida. Esto se debe a que no es para nada sencillo que el banco acepte perder un titular de la hipoteca, sin importar que ya no sea propietario de la vivienda.
Para arreglar el reparto de la casa podemos encontrar diferentes alternativas:
Venta de la vivienda
Si ninguno de los miembros tiene interés en quedarse con la vivienda, la opción más simple es venderla a un tercero y realizar la cancelación de la hipoteca con el dinero de la venta.
Comprar la otra parte de la vivienda
Si un miembro de la pareja quiere quedarse con la totalidad de la vivienda puede hacerlo pagando la parte correspondiente al otro miembro.
Hacer una extinción de condominio
Se trata de una operación que permite que un miembro de la pareja ceda su parte de la casa. En este caso, los gastos son menores que en la compraventa ya que solo debe pagarse el IAJD (ronda el 0,5 % y el 1,5 %), no el ITP (aproximadamente entre el 6 % y 10%).
Con cualquiera de estas opciones, la vivienda queda repartida. Sin embargo, como hemos mencionado más arriba, la hipoteca continua siendo compartida entre los dos titulares, a pesar de que uno ya no sea propietario.
Novación hipotecaria
De modo que, tanto en la compraventa como en la extinción de condominio, será necesario realizar una novación hipotecaria, esto servirá para poner la hipoteca a nombre del nuevo propietario de la casa. Ten en cuenta que este cambio tendrá que ser aprobado por el banco, que deberá comprobar que el nuevo propietario es solvente.
Cancelación de la hipoteca
Por último, otra opción es cancelar la hipoteca y pedir un nuevo préstamo hipotecario con un solo titular. Esta operación tiene un coste más alto porque será necesario sumar los gastos de la cancelación que incluyen notario, registro y comisiones y por otro lado, los de la apertura de una nueva hipoteca, es decir, tasación y comisiones.
Sin importar la vinculación legal que exista en la pareja, previo a realizar la firma de una hipoteca compartida, lo más aconsejable es firmar un contrato ante notario donde se especifica el porcentaje de la vivienda y de la hipoteca que comparten la pareja. Este paso facilitará el reparto si en un futuro se produce una ruptura.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca compartida. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre el Euribor 2022. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
El Banco de España afirma que el Euríbor repuntó al -0,335% en febrero, se trata de su nivel más alto desde julio de 2020, cuando el índice cerró en el -0,279%. Por otro lado, implica un aumento con respecto al nivel registrado en el pasado mes de enero, cuando cerró en el -0,477%. Esto quiere decir que las hipotecas de 120 000 euros a 20 años con un diferencial de Euríbor +1% a las que les toque revisión experimentarán un aumento de 44 euros en su cuota anual a comparación del mismo mes del año pasado, esto se traduce en 3,60 euros al mes.
El Euribor es muy importante para una gran cantidad de habitantes de España que tienen hipoteca o bien, tienen intención de comprarse una vivienda y se preocupan por la evolución del Euribor a 10 años. La realidad es que, según cómo se mueva el índice tendrán que pagar una mayor o menor cantidad de dinero por el préstamo hipotecario de su vivienda cada mes.
El Euribor a 12 meses no deja de experimentar cambios y, principalmente, a la baja. El Euribor a 12 meses del mes de diciembre de 2021 cerró en -0,502%.
Si te estás preguntando qué sucederá con el Euribor 2022 o bien, en un futuro más lejano, en primer lugar, tendrás que saber de qué manera funciona el Euribor hipotecario y cuáles son los factores que influyen para que suba o baje.
¿De qué se trata el Euribor hipotecario?
El Euribor, también llamado European Interbank Offered Rate es el tipo europeo de oferta interbancaria. Dicho en otras palabras, se trata del tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí a corto plazo.
El valor del Euribor se publica cada día, sin embargo, en la mayoría de los casos se usa su media anual. Este índice es utilizado como referencia para ir actualizando los préstamos hipotecarios a tipo variable. Es por esto que, si estás pensando si elegir una hipoteca a tipo fijo o variable lo más común es que comiences a preguntarte sobre la evolución del Euribor.
La verdad es que no hay un único Euribor, podemos encontrar nueve tipos de Euribor atendiendo al plazo para el que se calcula. Para una hipoteca, este plazo tendrá que ver con la periodicidad de la revisión. Estos nueve plazos son:
Diario
1 semana
2 semanas
1 mes
2 meses
3 meses
6 meses
12 meses
¿Cómo calcular el Euribor?
El Euribor se calcula como la media de los tipos de interés de las veinte entidades de crédito seleccionadas por la Federación de Bancos Europeos, dejando de lado el 15% de los valores más elevados y el 15% de los más bajos. El resultado será el número de tres decimales más cercano al valor promedio y se publica aproximadamente a las 11 de la mañana.
El Euribor plus entró en vigor en 2020, se trata de una nueva fórmula que permite calcular el valor del Euribor. Utiliza datos reales y estimados, de este modo logra que su valor resulte más fiable que el anterior cálculo, ya que se impide que algunos bancos puedan manipularlo.
La media del Euribor
Sin lugar a dudas, durante los últimos años nos hemos acostumbrado a contar con un Euribor negativo. Esto es una clara consecuencia de la crisis económica, tipos bajos y la necesidad de espolear la economía.
Con respecto a esto, la media del Euribor mensual la última década es del 0,48%, en tanto que en los últimos cinco años el dato se ubica ya en negativo, del -0,07%
Euribor: evolución a futuro
Sin dudas, se trata de las preguntas más habituales: ¿Qué pasará con el Euribor 2022? ¿Cuál es la previsión del Euribor a fututo? Es muy complejo realizar una previsión sobre cómo se modificará el índice hipotecario. Sin embargo, en lo que coinciden la mayoría de expertos es en que continuará subiendo en 2022, no obstante, se mantendrá por debajo de cero.
De todas formas, los expertos piensan que aún es demasiado pronto para estar seguros de cómo evolucionará a lo largo del año, ya que variará según las medidas que tomen los bancos centrales.
Por otro lado, el ataque de Rusia a Ucrania es un factor que puede afectar también al Euribor. Ten en cuenta que después de dos años de incertidumbre debido al Covid-19, se creía que la economía se empezaba a recuperar. No obstante, actualmente nos encontramos atravesando un nuevo periodo de incertidumbre y será necesario observar de qué manera reacciona el BCE y los mercados. En este sentido, la realidad es que este conflicto ya comienza a repercutir en todos los mercados y, desde el inicio de la invasión rusa, el Euribor ha retrocedido desde el máximo mensual de -0,283%.
Con respecto a una posible subida de precios de las hipotecas, se prevé que las entidades bancarias mejorarán las ofertas de los préstamos variables y empeoren los tipos de las fijas.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la evolución del Euribor 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Solicitar un crédito hipotecario es, hoy en día, el medio predominante para afrontar la compra de un inmueble en España. ¿Qué ocurre cuando el banco decide no concederlo? ¿Es posible desistir de la compra de una vivienda si se frustra la hipoteca, específicamente en la Comunidad de Cataluña? ¿Cuáles son los requisitos y los efectos que prevé la ley? En este artículo te lo contamos.
Existe una normativa en la región de Cataluña que permite a los adquirientes de bienes inmuebles desistir de la compraventa cuando soliciten un crédito hipotecario y el mismo no sea aprobado. ¿Cuál es el objetivo de esta norma? ¿Cuáles son los requisitos para atenerse a ella? ¿Qué obligaciones implica para el vendedor y también para el mismo comprador? A continuación te contamos todo lo que debes saber acerca de desistir de la compra de una vivienda en Cataluña cuando el banco no concede la hipoteca. ¡Sigue leyendo para enterarte!
Desistir de una compra de vivienda en Cataluña cuando una entidad bancaria no concede una hipoteca: ¿qué dice la ley?
La Ley 3/2017, del 15 de febrero, del libro sexto del Código Civil de Cataluña, vigente desde el 1º de enero de 2018, admite la posibilidad de desistir de la compra de un inmueble. ¿En qué ocasiones? Cuando se haya previsto financiar el pago total o parcial de la adquisición por medio de un crédito hipotecario y finalmente la entidad bancaria no lo conceda.
De manera resumida, la intención de esta norma no es otra que la de facilitar a un comprador la desvinculación de un contrato de compraventa inmobiliaria ya concluido cuando no pueda atender el pago del precio correspondiente por serle denegado el tipo de financiación que esperaba obtener. A su vez, pretende evitar que se produzca un incumplimiento de la obligación dineraria principal del comprador.
¿Cuáles son los requisitos para desistir de la compra de una vivienda bajo esta normativa?
Requisitos subjetivos
Para desistir de una compraventa inmobiliaria ateniéndose a esta norma se debe haber adquirido una vivienda, ya sea como persona física o como persona jurídica. Por otro lado, la financiación de la compra debe emanar de una entidad de crédito que se haya designado previamente. Sólo de esta manera el precepto es aplicable. Ahora veamos en detalle cuáles son los requisitos objetivos.
Requisitos objetivos
El contrato firmado debe prever la financiación de toda o parte de la compra de la vivienda a través de un crédito hipotecario.
No debe existir un pacto entre las partes que sea contrario a dicha facultad. Esto se debe a que el desistimiento por falta de financiación es una facultad legal que los contratantes pueden rechazar acuerdo mediante si lo desean. Aunque la ley no lo exija, este pacto en contra debe quedar expreso en el contrato, ya que la supresión de esta protección para el comprador requiere de un plus de forma, sin importar que sea meramente ad probationem.
El comprador debe justificar documentalmente y en el plazo pactado la negativa que recibió de la entidad designada a conceder la financiación solicitada. Cabe señalar que es probable que los contratantes no hayan establecido ningún plazo límite para que el adquiriente presente esta justificación. La norma tampoco contempla actualmente un plazo concreto para esta presentación. De esta manera, será necesario atenerse a cada caso en particular y a la interpretación que realicen de él los tribunales de justicia.
La denegación de la financiación por parte de la entidad de crédito no debe ser resultado de una negligencia del comprador. Es decir, sólo se tendrán en cuenta los casos en los que, por ejemplo, el adquiriente no haya solicitado formalmente la financiación, o bien, que la haya solicitado pero no haya presentado oportunamente la documentación requerida por la entidad de crédito para valorar su perfil y su capacidad de endeudamiento.
¿Cuáles son los efectos de este desistimiento?
El desistimiento de una compraventa inmobiliaria por falta de financiación lleva aparejados derechos y obligaciones tanto para el vendedor como para el comprador.
Restitución del precio de la vivienda al comprador
En primer lugar, no está demás aclarar que la Ley 3/2017 exige que el vendedor restituya al comprador el dinero que haya recibido por el precio del bien inmueble.
Restitución de las arras al comprador
En caso de que se haya firmado un contrato de arras, el comprador también está obligado a restituir al comprador el valor de la señal que haya entregado. Ahora bien, ¿esto ocurre con cualquier tipo de arras? Sí, si bien en cualquier otra situación de desistimiento la señal entregada en concepto de arras penitenciales no se devuelve al comprador, en este caso se trata de una situación justificada que sí amerita la devolución de este dinero.
Restitución del precio de los gastos al vendedor
La ley también dispone que el comprador debe dejar al vendedor “en la misma situación en que se habría encontrado si no se hubiera concluido el contrato”. Esto significa que debe reintegrarle todos los gastos que se hayan derivado de la conclusión de la compraventa, pero no de su consumación. Para ello su devengo debe corresponder al vendedor en fase de conclusión o perfección del contrato. Como ejemplo podemos mencionar a los gastos de obtención y de tramitación de la cédula de habitabilidad.
Se trata de una forma de equilibrar la balanza, ya que sería injusto que la normativa sólo proteja a una de las partes de la compraventa. Esto ocurriría si permitiera al comprador desligarse del contrato y que el vendedor igualmente tuviera que asumir cargas y costes derivados del proceso aunque la compraventa no se hubiera concretado.
Luego de haber leído este post nos interesa muchísimo conocer tu opinión. Si quieres compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso. ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas variables de marzo 2022. Continúa leyendo el artículo para encontrar la que más se adapte a ti.
Sin lugar a dudas, el tipo de hipoteca para vivienda más elegido en España tradicionalmente es el variable. Sin embargo, es cierto que las fijas han ganado bastante popularidad los últimos tiempos.
Entre las mejores hipotecas variables de marzo 2022 destacan las de COINC, Openbank, ING, entre otras. Aquí te explicaremos cuáles son sus principales características para saber por qué son tan buenas opciones. Sin embargo, también te mostraremos cuáles son los puntos que menos nos convencen de estos productos.
Hipotecas variables: ¿De qué se trata?
En primer lugar resulta necesario dejar en claro qué es una hipoteca a tipo variable. Se trata de un préstamo hipotecario que cuenta con un interés que varía durante el plazo de devolución del préstamo, a diferencia de lo que ocurre con las hipotecas a tipo fijo. Esto ocurre debido a que el tipo se calcula al sumar dos elementos diferentes, es decir, por un lado uno constante y por otro uno que depende de un índice de referencia, el euríbor, que se modifica con el tiempo.
De modo que, en caso de que el euríbor suba o baje a la hora de la revisión de tu préstamo hipotecario, también se modificará el interés y, por ende, las cuotas que debes abonar cada mes.
Diferencial de la hipoteca
El diferencial de la hipoteca se pacta con la entidad bancaria y se trata de la parte fija del interés de las hipotecas a tipo variable.No se modifica a lo largo del plazo de devolución del préstamo, excepto en caso de que se incumplan las condiciones de los productos y servicios bonificadores acordados con el banco durante la firma de la hipoteca.
Índice de referencia
Cuando hablamos del índice de referencia nos referimos a la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda variar en cada revisión. Ten en cuenta que podemos encontrar muchos índices de referencia distintos, sin embargo, el más utilizado en España es el euríbor.
El valor del euríbor ha aumentado en febrero y algunas entidades bancarias como por ejemplo, COINC, BBVA y Bankinter han bajado el interés de sus hipotecas variables para compensar ese aumento y atraer una mayor cantidad de clientes. Se trata de una buena noticia si te encuentras en la búsqueda de una hipoteca variable.
Los intereses en una hipoteca variable
El índice de referencia es capaz de modificar el coste de una hipoteca variable en cada revisión. Esto ocurre debido a que estos índices varían su valor de manera constante, de hecho, en algunos casos sucede a diario. Es por esto que, las entidades bancarias establecen un momento en el que revisan el contrato del préstamo hipotecario para actualizar el tipo de interés. Esta revisión se lleva a cabo, por lo general, cada seis o doce meses.
Para entenderlo mejor, pensemos en un préstamo hipotecario de 150 000 euros a 30 años y un interés de euríbor más 1%. En caso de que el euríbor se encuentre al 0,5%, la cuota sería de 517,68 euros. Si al momento de realizar la revisiónde la hipoteca el euríbor ha subido a 0,7%, la cuota mensual aumentará a 532,20 euros.
A la hora de hacer la revisión no se tendrá en cuenta únicamente recalcular el interés según el índice de referencia vigente en ese momento. Si cuentas con un interés bonificado por haber aceptado algún tipo de producto o servicio adicional, por ejemplo, domiciliar la nómina o los recibos, firmar un seguro o plan de pensiones o usar alguna tarjeta, la entidad bancaria comprobará que aún cumples con esos requisitos pactados. De no ser así, deberá aplicarte una penalización con la correspondiente subida del interés.
Las mejores hipotecas variables de marzo 2022
Hipoteca Variable COINC
COINC ofrece una de las mejores hipotecas variables de marzo 2022 que podemos encontrar en el mercado. Cuenta con condiciones realmente competitivas, con un interés del 1,50% durante primer año y de euríbor más 0,80% para los próximos. Por otro lado, a diferencia de lo que hacen otras entidades bancarias, no te exigirá contratar ningún otro producto para brindarte su interés. COINC es una marca online de Bankinter que ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de la vivienda, en caso de segunda residencia un 60%, con un plazo de hasta 30 años. Su hipoteca variable no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada o subrogación.
Lo mejor es que cuenta con el interés más bajo del mercado y es posible conseguirlo sin contratar ningún producto del banco.
Por otro lado, lo menos convincente es que se trata de un producto cerrado. Esto quiere decir que, las condiciones que puedes obtener son las que ves, ya que la entidad no negocia rebajas.
Se trata de una muy buena opción para aquellos que deseen abonar unas cuotas muy bajas y no quieran atarse al banco con seguros u otro tipo de productos.
Hipoteca Inteligente EVO Banco
Entre las mejores hipotecas variables de marzo 2022 también se encuentra la hipoteca Inteligente de EVO Banco. Se trata de un producto que presenta un interés del 1,15% durante el primer año y de euríbor más 0,79% del segundo en adelante. Para conseguirlo, será necesario domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar del banco. EVO Banco, también pertenece a Bankinter, y puede financiar como máximo un 80% de la compra de una vivienda habitual. Brinda un plazo de hasta 30 años para realizar la devolución del dinero y no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.
Uno de sus puntos más interesante es que cuenta con uno de los intereses más bajos que ofrece el mercado, tanto durante el primer año como el resto del plazo.
Lo menos convincente es que para obtener un buen interés debes contratar el seguro de hogar de la entidad, que te costará algo de dinero. Por otro lado, será necesario domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros por mes, sin embargo, se trata de un requisito gratuito y fácil de cumplir.
Se trata de la opción más adecuada si quieres pagar poco desde el primer año y consideras que el seguro de hogar que te ofrece EVO Banco presenta condiciones atractivas.
Hipoteca Open Variable Openbank
Esta hipoteca te brinda la posibilidad de conseguir un interés desde el 1,75% durante el primer año y desde euríbor más 0,95% para los próximos. Eso sí, ten en cuenta que debes contratar su seguro de hogar y domiciliar tu nómina con un mínimo de 900 euros por mes. Este banco se ocupará de la tasación si se la encargas. Openbank, pertenece al grupo Banco Santander, puede financiar un 80% del precio de la vivienda y te ofrece un plazo de hasta 30 años para devolver el crédito. En caso de segunda residencia la financiación será del 70% y el plazo de 25 años.No presenta comisión de apertura ni de amortización anticipada parcial, sin embargo, sí aplica una por amortización anticipada total del 0,15%, 0% a luego del sexto año.
Lo mejor que tiene para ofrecer esta hipoteca es su interés que resulta 0,10 puntos más bajo, desde euríbor más 0,85%, si pides un mínimo de 150 000 euros.
Lo menos convincente es que presenta una comisión por amortización anticipada total. Esto quiere decir que deberás abonar un pequeño recargo si devuelves la deuda antes de tiempo.
Se trata de la opción ideal para quienes necesitan 150 000 o un importe mayor para financiar la compra de su futura vivienda.
Hipoteca Variable MyInvestor
Este producto entra dentro de las mejores hipotecas variables de marzo 2022 gracias a sus bajos intereses, 1,89% durante el primer año y euríbor más 0,89% los próximos. No cuenta con productos adicionales. Sin embargo, para obtenerla será necesario cobrar unos ingresos mínimos de 4 000 euros por mes entre todos los titulares. MyInvestor es un banco online que forma parte de Andbank España. Brinda una financiación de hasta el 80% de la compra, 70% en caso de que se trate de segunda residencia, con un plazo de amortización de hasta 30 años.No aplica comisiones por apertura ni por amortización anticipada parcial, no obstante, sí por amortización anticipada total, 0,25% durante los tres primeros años y 0% los siguientes.
Lo más bueno que tiene para ofrecernos es un interés por debajo de la media, euríbor más 1%, que podrás obtener sin tener que contratar seguros u otro tipo de productos.
Sin embargo, lo menos convincente es que únicamente podrás contratarla si cobras 4000 euros por mes netos, solo o en conjunto con otro cotitular.
Una buena opción si no deseas atarte al banco y posees un nivel adquisitivo alto.
Hipoteca Mari Carmen ABANCA
Esta hipoteca variable presenta un interés del 0,85% durante el primer año y de euríbor más 0,85% para los siguientes. Para conseguirlo será necesario domiciliar la nómina y contratar dos seguros de la entidad tanto de hogar como de vida. ABANCA te brinda una financiación máxima del 80% de la compra de tu futura vivienda, 60% si se trata de una segunda residencia, con un plazo para devolver el dinero de hasta 30 años. Esta entidad bancaria no cobra comisiones de apertura ni por amortización anticipada.
Lo mejor que tiene para ofrecernos esta hipoteca es su interés atractivo y que no presenta comisiones por amortización anticipada, gracias a lo que podrás adelantar dinero sin coste alguno.
Sin embargo, su interés se encuentra bonificado por contratar los seguros de vida y hogar de la entidad bancaria, también, por domiciliar la nómina.
Es una buena opción si te interesa que ABANCA sea tu banco habitual y tienes la idea de adelantar dinero regularmente para bajar la deuda.
Requisitos de una buena hipoteca variable
Para que una hipoteca variable sea una buena opción tendrá que reunir algunos requisitos. Aquí te detallaremos de qué se trata.
En primer lugar, es importante que su interés sea de menos de euríbor más 1% luego del segundo año. Se trata del tipo variable medio que brindan las entidades bancarias. En el primer año, su tipo tendrá que ser de menos del 2%.
Que no tenga muchos productos bonificadores. En otras palabras, que no sea necesario contratar demasiados servicios de la entidad bancaria para obtener un buen tipo de interés. Lo más común es que los bancos pidan domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. Sin embargo, existen bancos que exigen suscribir menos productos o que te dan la posibilidad de elegir cuáles contratar.
Por último, no deben presentar comisiones. Principalmente la de apertura, es decir, la que se debe abonar al contratar la hipoteca.
¿Hipoteca variable o fija?
Durante los últimos años, las entidades bancarias han puesto el foco en abaratar sus hipotecas fijas. Incluso, aproximadamente un 60% de los préstamos hipotecarios que fueron firmados en 2021 fueron a tipo fijo, según los datos del Instituto Nacional de Estadística.
No obstante, parece que el interés por las hipotecas fijas está llegando a su fin. Varias entidades han optado por rebajar sus hipotecas variables y volverlas más atractivas para enfrentar la subida del euríbor, entre ellas, BBVA, COINC y Bankinter. La decisión aparece luego de que la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, dejara caer a inicios de febrero de 2022 una posible subida generalizada de los tipos de interés.
BBVA: El interés de su hipoteca variable era del 1,99% el primer año y de euríbor más 0,99% los siguientes. Actualmente es del 0,99% durante el primer año y de euríbor más 0,99% los siguientes (bonificado).
COINC: Su interés era del 1,89% el primer año y de euríbor más 0,89% los siguientes. Actualmente es del 1,50% el primer año y de euríbor más 0,80% los siguientes (sin bonificaciones).
Bankinter: Presentaba un interés del 1,99% en el primer año y de euríbor más 0,99% los próximos. En la actualidad es del 1,25% en el primer año y de euríbor más 0,85% los siguientes (bonificado).
A pesar de la subida del euríbor, las hipotecas variables se ubican como una opción muy interesante, aún con un interés por debajo de la media de las hipotecas. No obstante, las hipotecas fijas ofrecen una estabilidad a las cuotas que no es posible garantizar en las variables. Optar por uno u otro tipo es una decisión personal que dependerá de la situación de cada persona.
Otra opción son las hipotecas mixtas. Ideales si te interesa pagar una cantidad estable y más barata durante los primeros años y cuentas con ahorros suficientes para abonar la mayor parte de la hipoteca antes de que se te aplique el interés variable.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas variables de marzo 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué manera funcionan las cuentas vinculadas a la hipoteca y cuánto debes abonar de comisiones. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Por lo general, las entidades bancarias suelen imponer la apertura de una cuenta vinculada al préstamo hipotecario para la compra de vivienda.
Esto no es una obligación para el cliente, puede optar por no contratar este producto y abonar las cuotas del préstamo hipotecario por medio de una domiciliación de los recibos en otra entidad, por transferencia o realizando un ingreso en efectivo.
La tasa de mantenimiento para las cuentas vinculadas a la hipoteca únicamente puede cobrarse en las hipotecas firmadas luego de abril de 2012.
Es normal que surjan dudas en torno a las cuentas vinculadas a la hipoteca. Por ejemplo si es obligatorio abrir una cuenta vinculada al contratar un préstamo hipotecario, si la entidad bancaria puede imponernos el pago de comisiones por ella, qué ocurre con este producto si cancelas la hipoteca de manera anticipada, entre otras.
Aquí te explicaremos ésas y más dudas para que sepas de qué manera funcionan las cuentas vinculadas a las hipotecas y qué comisiones llevan.
Cuentas vinculadas a la hipoteca
Las cuentas vinculadas son aquellas en la que te cargan las cuotas de tu préstamo hipotecario. Es un producto simple, siendo la citada o las relacionadas con la misma, como por ejemplo, el abono del seguro asociado al préstamo, sus únicas funciones. Esto quiere decir que no será útil para abonar impuestos, el recibo de la comunidad o la factura del teléfono, entre otras posibilidades.
Sin embargo, más allá de su simplicidad, las cuentas instrumentales cuentan con algunas características y opciones que es conveniente tener en cuenta.
¿Son obligatorias las cuentas vinculadas?
Que las cuentas vinculadas a la hipoteca sean obligatorias puede variar dependiendo de la situación, de un aspecto tan sencillo como que así figure o no en el contrato entre ambas partes.
De esta forma, la entidad bancaria de turno puede obligarte a contar con una cuenta vinculada cuando en el contrato de la hipoteca lo imponga de manera previa. En este caso, el banco tendrá que informarte de ello previo a formalizar la relación contractual y deberá recogerlo de manera clara en el escrito.
¿Hay alternativas a las cuentas vinculadas para abonar las cuotas del préstamo hipotecario?
La respuesta a esta pregunta es sí. En caso de que esta imposición no se vea reflejada en el contrato, será posible llevar a cabo los pagos por medio de cualquiera de las siguientes vías:
Por medio de una domiciliación de los recibos del préstamo hipotecario en una cuenta de otra entidad.
Por transferencia.
Mediante un ingreso en efectivo en la propia entidad bancaria.
La gran mayoría de los bancos exige en ese documento que el cliente abra una cuenta en el propio banco para facilitar la gestión del producto. Lo cierto es que por lo general resulta ser más práctico para el usuario. No obstante, si te interesa mantenerte firme en tu negativa a hacerlo, más allá de que te insistan, no es se trata de un punto obligatorio. Ten en cuenta que, esta situación significaría llegar a un acuerdo entre las partes previo de firmar el contrato para realizar los pagos.
Puntos a tener en cuenta
Lo más aconsejable es dedicarle algo de tiempo a averiguar las posibles comisiones que te cobrará la entidad bancaria sin que lo notes. Esto sin importar cuál sea el producto financiero. Con respecto a las cuentas vinculadas a las hipotecas, la tasa bancaria más común es la de mantenimiento y en la que más atención debes poner.
Por otro lado, si no te encuentras totalmente a gusto con el servicio que recibes o las comisiones a las que debes hacer frente, siempre puedes optar por elegir otro proveedor.
Comisión de mantenimiento en las cuentas vinculadas
Las comisiones bancarias son un punto fundamental para calcular la rentabilidad de cualquier tipo de producto financiero. En las cuentas vinculadas, una de las claves se encuentra a la hora en que suscribiste la hipoteca. El motivo es muy simple, por ley, las entidades bancarias no cuentan con el derecho a cobrar comisión de mantenimiento en todas aquellas hipotecas firmadas antes de abril de 2012. Eso sí, debe tratarse de cuentas que solo se utilicen para abonar las cuotas del préstamo hipotecario y no para cualquier otra fin.
Luego de dicha fecha, la entidad bancaria sí puede cobrarte comisión de mantenimiento por la cuenta vinculada. Deberás cumplir dos condiciones:
Informarte antes de la firma del contrato de que va a imponerte una tasa.
Mantener constante la cuantía de ese extra durante la vida del producto. Esto quiere decir que, el banco no podrá modificar unilateralmente el valor de la comisión por mantenimiento en las cuentas vinculadas a la hipoteca.
¿Es conveniente contar con una cuenta vinculada a la hipoteca?
Si bien, siempre es necesario analizar la situación ya que cada caso es diferente, lo más aconsejable es abrir una cuenta vinculada en el mismo banco con el que se contrata la hipoteca. Particularmente, si no cuenta con comisión de mantenimiento, esto puede venir dado por defecto en la oferta comercial o bien, obtenerse en el paso de las negociaciones previas a la formalización del documento.
¿Cómo cerrar una cuenta vinculada a la hipoteca?
Si ya has terminado de abonar tu hipoteca y deseas cancelar la cuenta vinculada, tendrás que comunicárselo al banco específicamente. En caso contrario, es posible que la entidad bancaria continúe cargándote comisiones de mantenimiento.
¿Es posible cancelar de manera anticipada?
Si optas por cancelar el préstamo hipotecario antes de que finalice, no será suficiente con abonar los pagos pendientes en la cuenta vinculada. La realidad es que deberás ordenar expresamente a la entidad, por escrito, que aplique dichos fondos a la cancelación anticipada de la hipoteca.
De todas formas, si cuentas con una misma cuenta vinculada a distintos préstamos concedidos por el mismo banco, esto puede ser uno hipotecario y otro personal, al hacer un ingreso, debes especificar por escrito qué deuda puntual deseas saldar para que el banco atienda tu orden de manera correcta.
Por último, es importante resaltar que, si la cuenta vinculada se encuentra a nombre de dos titulares por compartir el préstamo hipotecario, su cancelación requerirá del consentimiento de ambas partes.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las cuentas vinculadas a la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte qué es lo que sucede al heredar una vivienda con hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
A la hora de heredar una vivienda con hipoteca es lógico que surjan muchas dudas sobre cuáles son las posibilidades que tenemos. En el siguiente artículo te explicaremos qué sucede en estos casos y cuáles son las alternativas para evitar hacer frente a la hipoteca de la vivienda heredada.
¿Qué ocurre al heredar una vivienda con hipoteca?
De la misma manera que sucede con cualquier otro tipo de deuda, cuando se hereda una vivienda con hipoteca también se hereda la obligación con la entidad bancaria. Se trata de un gasto que se adhiere al pago del impuesto de sucesiones y el de plusvalía para lograr quedarse con la casa. Cuando hablamos de plusvalía municipal nos referimos al impuesto sobre el incremento del valor de los terrenos de naturaleza urbana (IIVTNU). Se trata de un tributo directo que depende de los Ayuntamientos. Debe ser abonado en caso de que una persona venda, done o bien, herede una vivienda.
Si no quieres renunciar a la herencia por no poder hacer frente a los compromisos económicos, hay algunas opciones que pueden ser de gran ayuda. Por ejemplo, puedes optar por el establecimiento de un seguro de vida a favor de la entidad bancaria o la aceptación a beneficio de inventario.
Herencia de la vivienda y de la hipoteca
Las viviendas representan un valor seguro para la inversión privada en España y también, una de las principales fuentes de conflictos cuando se trata de herencias. Esto se debe, fundamentalmente, a las complicaciones que se generan al recibir una vivienda. De este modo, cargas monetarias como las hipotecas son, por lo general, un problema para los herederos, en primer lugar por la imposibilidad de hacer frente a las deudas de sus fallecidos.
Ten en cuenta que, si se recibe como herencia una vivienda con hipoteca, también se hereda la deuda con el banco y la hipoteca deberá mantener las mismas condiciones que tenía el fallecido.
Esto quiere decir que la vivienda todavía está por pagar, se trata de gastos que se añaden a los derivados por la aceptación de una herencia.
Es por este motivo que, el heredero tendrá que hacer frente al pago de la plusvalía y el impuesto de sucesiones. El coste de estos impuestos puede variar dependiendo del grado de parentesco que exista entre el heredero y el difunto y de la comunidad autónoma donde viva.
Es por esto que, lo más común es que se renuncie a las herencias, una situación que crece cada vez más todos los años. Principalmente, debido a la imposibilidad de afrontar el pago de hipotecas o de impuestos.
El inconveniente más grande, es que no se puede renunciar a una parte de la herencia, sino que debe llevarse a cabo en bloque. Esto quiere decir que, si se opta por no aceptar la vivienda debido a la imposibilidad de hacer frente a estos gastos, se debe renunciar a la herencia completa.
¿Es posible aceptar una vivienda en herencia dejando de lado la hipoteca?
La realidad es que podemos encontrar otras alternativas para la herencia de una vivienda con hipoteca. Se trata de una solución que permita que la entidad bancaria vea satisfecha su deuda y que el heredero no tenga el deber de hacer frente al pago de la hipoteca.
Seguro de vida en el préstamo hipotecario
En primer lugar, de manera preventiva es posible establecer un seguro de vida en la hipoteca, en el que el beneficiario resulte ser la entidad bancaria. De este modo, por medio de la contratación de este tipo de póliza, la aseguradora se encargará de cubrir el restante de la hipoteca y el heredero recibirá la vivienda sin ningún tipo de carga.
No obstante, si no se ha tenido en cuenta este tipo de opción de mecanismo de prevención, también existe otra posibilidad que resulta sumamente interesante. Se trata de aceptar la herencia y en caso de que el resto de los bienes que se heredan, resulten lo suficientemente valiosos, será posible hacer frente al préstamo hipotecario a beneficio de inventario.
Hipoteca a beneficio de inventario
Por medio de esta fórmula, el heredero podrá hacer frente el pago del préstamo hipotecario con el resto de patrimonio heredado. De este modo, en lugar de tener que renunciar en bloque a la herencia, se opta por vender una parte para lograr quedarse con la vivienda. Se trata de una opción de lo más interesante en caso de que no logremos afrontar al pago del préstamo hipotecario. Sin embargo, ten en cuenta que será necesario que los bienes que se heredan cuenten con un valor que nos permita pagar las deudas que vienen con la vivienda. De esta manera, será posible recibir una parte del patrimonio, pero dejando las deudas atrás.
Eso sí, debes tener en cuenta que esta aceptación a beneficio de inventario debe ser instada en un plazo bastante breve. Puede variar dependiendo de cada caso, sin embargo, lo más común es que sea sólo de 30 días a partir de tener conocimiento de la herencia. Además, tendrá que incluir todo tipo de bienes, derechos y obligaciones de la herencia junto a su valor económico.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre heredar una vivienda con hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Si estás analizando las condiciones de tu préstamo hipotecario, en este post te contaremos cuáles son los puntos a los que debes poner atención para saber cómo y cuándo resulta conveniente subrogar tu hipoteca. ¡Continúa leyendo el artículo para enterarte!
Si tenemos en cuenta que, obtener las mejores condiciones de un préstamo hipotecario previo a su contratación es un punto de gran importancia para conseguir el mayor ahorro, también lo es su gestión a lo largo de la vida de la hipoteca.
Es muy común que en ocasiones nuestro préstamo hipotecario quede desfasado. Esto puede suceder por las condiciones de mercado para nuevos préstamos hipotecarios, como porque cambie tu situación personal, por ejemplo porque se presenten mayores dificultades para abonar como, en caso contrario, porque sea posible adelantar el pago y esto tenga un precio.
Por conseguirlo, modificar las condiciones del préstamo hipotecario es fundamental. Es posible hacerlo por medio de una novación, en caso de que nuestro banco acepte el cambio de condiciones. Sin embargo, por lo general resulta ser bastante más simple con la subrogación, cambiando de banco.
Los indicadores para realizar el cambio pueden ser muchos, no obstante todos te ayudarán a que mejores tus condiciones. Esto puede ser pagando menos intereses a largo plazo, a corto plazo disminuyendo su cuota u obteniendo dinero para otros proyectos.
Aquí van los puntos a los que debes poner atención para saber si es hora de subrogar hipoteca:
Cuando tu hipoteca actual es más costosa
Se trata, sin lugar a dudas, del indicador más claro para cambiar la hipoteca, principalmente si aún queda mucho para su finalización. Esto abarca por ejemplo a quienes hayan contratado préstamos hipotecarios luego de la crisis financiera a tipos de interés más alto que hoy en día.
Por otro lado, el ahorro financiero es un punto muy importante. Por ejemplo, si pasas de una hipoteca fija que le quedan 100 000 euros a abonar en 15 años de un 3% a un 2,15% supone pasar de abonar 690,58 euros cada mes a 650,44 euros. Esto implica un ahorro de 40,14 euros por mes, 481,68 euros al año y 7225 euros durante los 15 años que queda de vida de la hipoteca.
Optar por subrogar hipoteca puede ayudarte a ahorrar más de 7000 euros en el valor total del préstamo hipotecario. Podemos encontrar muchos casos en los que la diferencia con los tipos actuales es aún más grande.
Si tu préstamo hipotecario no se beneficia de la baja de tipos de interés
Esto puede suceder por varios motivos distintos. En primer lugar porque es posible que haya contratado un préstamo hipotecario a tipo fijo hace algunos años y sus tipos actuales resulten muy distintos. Por otro lado, aplicable en los préstamos hipotecarios a tipos variables, ya que el banco limita beneficiarse del entorno actual de tipos bajos.
No nos referimos a la existencia de cláusulas suelo, declaradas nulas por el Tribunal Supremo, sino, que en caso de tipos negativos existen hipotecas en que el límite de cálculo del Euribor se encuentra en un 0%. La limitación de hoy en día es sumamente distinta, todos los préstamos hipotecarios que hayan sido firmados a partir del 16 de junio de 2019 presentan un tipo de interés mínimo del 0%, esto significa que este es el mínimo, pero siempre sumando. De modo que, por ejemplo para una hipoteca de Euribor + un diferencial del 0,75 se debería abonar un 0,75%( en el caso hipotético que el Euribor esté en 0%). Por otro lado, con un Euribor actual del -0,50% se abonaría 0,25% con la normativa actual.
Si tienes inconvenientes para pagar la cuota de la hipoteca
Se trata de uno de los cambios más peligrosos que se pueden generar durante la vida del préstamo hipotecario. Se trata de que, debido a un aumento de nuestros gastos, y, principalmente, a una baja de los ingresos, la cuota que comenzó resultando accesible ahora ya no lo es.
Sin lugar a dudas, podemos optar por una subrogación que implique una bajada de interés se verá reflejada en la cuota. Por otro lado, de ser necesario, también es posible ampliar el plazo para hacerla todavía más accesible. Tomando el ejemplo de 100 000 euros al 3%,bajarla al 2,15% generaría pasar de abonar 690,58 euros cada mes a 650,44 euros. Por otro lado, si además optamos por ampliar el plazo de 20 a 15 años bajaría a 513,02 euros, esto sería 177,56 euros menos al mes que el préstamo hipotecario inicial gracias a la reducción de tipos y a la ampliación de plazos, o lo que es igual, un 25,7% menos de cuota mensual.
Necesidad de ampliar el préstamo hipotecario
Otro indicador claro de que es momento de subrogar hipoteca es cuando se necesita dinero para otros proyectos. Esto puede ser, por ejemplo, para realizar reformas en la vivienda y si se tiene interés en beneficiarse de los tipos más bajos de un préstamo hipotecario.
En caso de que ya se haya abonado una parte importante del préstamo hipotecario y, por ende, la diferencia entre la deuda pendiente y el coste de la vivienda es amplia, esta es una gran idea. Se trata de subrogar hipoteca a otro banco y obtener más dinero y en mejores condiciones es una muy buena opción.
Mi hipoteca me cobra por anticipar pagos
Por otro lado, es posible que una mejora de nuestra situación financiera se trate de otro motivo para subrogar hipoteca. Si tenemos interés en adelantar pagos de nuestro préstamo hipotecario y el banco nos cobra comisión por cada adelanto, no lo dudes, subrogar será la solución.
Es posible tanto pagar menos en las cuotas periódicas o bien, anular la comisión de cancelación parcial para lograr anticipar pagos sin tener que abonar por hacerlo. Incluso podemos optar por la amortización total si en algún momento nos interesa finalizar el pago total del préstamo hipotecario.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos motivos para subrogar hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo han aumentado las financiaciones con préstamos hipotecarios para comprar vivienda en España. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Más de la mitad de quienes han optado por comprar vivienda en España decidieron financiar la operación por medio de hipotecas.
Comprar vivienda en España
Comprar vivienda en España con una hipoteca vuelve a tratarse de la mejor opción en el mercado. La realidad es que durante algunos años la mayoría de las operaciones se abonaban al contado. Sin embargo, hoy en día vuelve a ser conveniente para los compradores la financiación bancaria para comprar vivienda en España.
Datos de los notarios
Como afirman los datos de los notarios, en 2021 llegaron a llevarse a cabo unas 676 775 compraventas de viviendas en España. De esta cifra, se firmaron 344 432 hipotecas. En los dos casos se trata de la cifra más elevada desde 2007. Esto significa que, el 50,9% de todas las viviendas que cambiaron de manos en el año pasado requirió de una hipoteca para formalizar la operación.
Hace ya dos años que esta tendencia se ha instalado en el mercado. Consiguiendo quebrar con nueve años, de 2011 a 2019, de hegemonía de las operaciones al contado. En 2013, dos terceras partes de las operaciones fueron abonadas al contado. Tratándose de un momento en que el sector financiero tenía cerrado el grifo del crédito y el valor de los inmuebles continuaba cayendo.
Nuevos intereses de los compradores
No obstante, los compradores comenzaron a interesarse cada vez más por viviendas más grandes y con mejores calidades. La subida de precios de los inmuebles y las buenas condiciones de financiación que brindan las entidades bancarias, que consiguieron llevar al tipo de interés medio a mínimos históricos, representan algunos de los puntos clave que han logrado impulsar la compra de viviendas con hipoteca. Nuevamente, logra ubicarse en los niveles registrados entre 2007 y 2010.
Sin lugar a dudas, el 2021 fue un año de gran crecimiento. Ha logrado sorprender superando las expectativas que podían preverse a comienzos de año. Tanto en lo que refiere a compraventa de inmuebles como a hipotecas formalizadas. La gran demanda, los bajos tipos de interés y el interés de las entidades bancarias por formalizar préstamos hipotecarios han sido los principales factores que posibilitaron esta fuerte subida.
En España existe una gran oferta hipotecaria. Nos encontramos frente a la mayor y mejor oferta de hipotecas de la historia, tanto a tipo variable como a tipo fijo. Es por esto que para muchos compradores resulta más atractivo contratar una hipoteca, principalmente si es a tipo fijo. En este escenario, muchos ciudadanos de España que cuentan con ahorros descubren que, la cuota hipotecaria que deben abonar por mes, resulta ser más baja que una mensualidad del alquiler.
Con respecto a esto, cuando los tipos de interés se encontraban en niveles mucho más altos, lo que la gente buscaba era estirar al máximo las entradas de los inmuebles. Por otro lado, con los niveles en los que se encuentra actualmente el valor del dinero, además de la necesidad que tienen los bancos de conceder hipotecas, si bien son cautelosas con respecto al riesgo y al coeficiente de financiación, se da una situación de crecimiento de las compras de inmuebles con hipoteca.
Tipo de vivienda que buscan los compradores
Se trata de otro de los puntos que ha influido en el cambio, principalmente ha tomado fuerza después de la mala experiencia de los confinamientos a causa de la pandemia del COVID-19.
Este cambio en las preferencias de inmueble, que surge como consecuencia de la pandemia ha derivado en que la mayoría de los compradores busquen viviendas con una mayor cantidad de metros cuadrados, cuyo valor es más alto.
Cuando se busca comprar una vivienda puede tratarse de la primera casa o bien, puede ser necesario vender la que ya tiene en propiedad para cambiarla por otra, ya sea porque le resulta pequeña o desea cambiar de zona. En estos casos es donde se opta por operaciones con hipotecas, ya que por lo general, el que cambia de vivienda lo hace a una de mejores prestaciones y lógicamente resulta más costosa.
Subida del precio de la vivienda
En los últimos meses, ha tenido lugar una subida del precio de la vivienda. De media, el metro cuadrado de las viviendas vendidas ha repuntado un 5,3% interanual en España, hasta lograr ubicarse en 1507 euros. Sin embargo, con diferencias en función de la tipología de inmuebles, por ejemplo, los pisos han aumentado un 3,6% en comparación a 2020, mientras que los chalets lo han hecho a un ritmo de dos dígitos, tratándose de la subida más grande de la serie histórica.
El encarecimiento del precio de la vivienda, genera que personas que antes lograban pagar la vivienda al contado sin problemas, ahora deba añadir algo de hipoteca. En conjunto a que el comprador se encuentra interesado por viviendas más amplias, lo que también aumenta el valor de la casa. Por otro lado, nos encontramos en un momento en que las condiciones de financiación son realmente buenas, con hipotecas sumamente baratas incluso a tipo fijo. Esto hace que muchos compradores, a pesar de poder pagar la vivienda en su totalidad, prefieran optar por una hipoteca y de ese modo mantener ahorros.
En resumen, para 2022 esperamos un año también sumamente activo en el mercado hipotecario, ya que se cree que se mantendrán la fuerte demanda, los bajos tipos de interés y el interés de los bancos por conceder hipotecas.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre esta tendencia de comprar vivienda en España con hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
