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Desde Oi Real Estate queremos contarte qué debes hacer si quieres mejorar las condiciones de la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Cómo mejorar las condiciones de hipoteca?

Debes tener en cuenta que es posible mejorar el interés y rebajar lo que abonar por las cuotas de tu préstamo hipotecario. Para conseguirlo debes optar por la subrogación de hipoteca, que te permitirá incluso, pasarte del tipo variable a fijo. Aquí te explicaremos en qué consiste esta operación y qué cantidad de dinero te puedes ahorrar.

En primer lugar, es necesario tener en claro que existen dos tipos diferentes de subrogación de hipoteca, por un lado, está la de acreedor y por otro, la de deudor. En este artículo nos enfocaremos solo en la de acreedor, sin embargo, también te contaremos en qué consisten las dos formas de subrogar la hipoteca para que no se presenten inconvenientes ni confusiones.

Subrogación de acreedor

La subrogación de acreedor se trata de cambiar el préstamo hipotecario de una entidad bancaria a otra diferente. Es posible utilizarla para mejorar las condiciones de financiación que has firmado en su momento, bajar el tipo de interés o bien, pasarte del fijo al variable o al revés.

Subrogación de deudor

Cuando hablamos de subrogación de deudor nos referimos a la sustitución del titular del préstamo hipotecario por otra persona. Puedes utilizarla si compras un inmueble hipotecado y te interesa asumir la titularidad del préstamo hipotecario del vendedor.

Según afirma el Instituto Nacional de Estadística (INE), en 2021 se llevaron a cabo 33 455 subrogaciones de acreedor. Se trata de un 129,3% más si lo comparamos con el 2020. Y se han realizado 10 539 subrogaciones de deudor (+112,2% interanual).

¿Cuáles son las condiciones de la hipoteca que puedes mejorar?

Con la subrogación de acreedor es posible cambiar tu préstamo hipotecario de banco para mejorar las condiciones, por ejemplo, el precio o el plazo. Por otro lado, resulta más rentable que la opción de cancelar tu hipoteca y tener que pasar nuevamente por el proceso de contratar otra.

Por lo general, para que la nueva entidad bancaria acepte tu hipoteca, será necesario que hayan pasado entre dos o tres años desde que comenzaste a abonar las cuotas con tu actual banco. Se trata de la manera de asegurarse de que, efectivamente, tienes la capacidad de asumir las cuotas mensuales. Con la subrogación, no será posible ni ampliar el capital de tu préstamo hipotecario ni agregar o sacar titulares u otras garantías.

Puntos que puedes modificar con una subrogación:

El tipo de interés

Con una subrogación de hipoteca puedes modificar tu interés para abaratar el precio que debes pagar por tus cuotas mensuales. También es posible cambiar tu índice de referencia del IRPH al Euríbor si tienes una hipoteca variable para que sea algo más estable. Podrás pasar tu hipoteca variable al tipo fijo si te interesa beneficiarte de una mayor seguridad, y a la inversa, es decir, del fijo al variable, en caso de que prefieras esta última modalidad que, hoy en día, presenta ofertas sumamente atractivas.

Vinculación y comisiones

La subrogación del préstamo hipotecario también te permite eliminar comisiones que no te interesan, por ejemplo, la de amortización anticipada, o bien, productos adicionales que ya no son necesarios, como seguros o planes de pensiones. De este modo, es posible abaratar significativamente el coste que debes pagar por tu hipoteca cada mes.

Plazo de devolución

Por otro lado, es posible cambiar de entidad bancaria para acortar o extender el periodo de reembolso de tu hipoteca para ajustarlo a tu situación financiera, tanto porque estás en un buen momento y te interesa abonar la hipoteca cuanto antes o bien, porque estás atravesando un momento complicado y quieres pagar menos intereses en tus cuotas mensuales.

Cláusulas abusivas

En caso de que tu préstamo hipotecario tenga una cláusula suelo o un interés de demora demasiado elevado, es posible trasladarla a otra entidad bancaria que las elimine.

Ten en cuenta que, las nuevas condiciones que podrás obtener variarán dependiendo de la entidad bancaria a la que traslades tu préstamo hipotecario. Por ejemplo, si cambias tu hipoteca a un banco que solo acepta bajar el interés, no será posible eliminar comisiones o extender el plazo. Es por este motivo que resulta fundamental que te informes muy bien en diferentes entidades para analizar cuál es la mejor oferta para ti.

¿Cuánto dinero ahorrarás al cambiar la hipoteca de banco?

Subrogar la hipoteca te puede ser muy buena opción si tienes un interés que ronda el 2% y llevas menos de la mitad del plazo abonando por tu préstamo, momento en que los intereses representan un porcentaje más alto en las cuotas. Si este es tu caso, el ahorro medio en intereses puede llegar a ser de aproximadamente unos 20 000 euros, se trata de una cifra muy interesante.

Ten en cuenta que se trata solo de un ejemplo genérico, ya que el ahorro que puedes generar será diferente según el importe pendiente que te queda por abonar, del plazo de devolución, del interés del préstamo y del interés rebajado que te ofrece la nueva entidad bancaria.

Para saber cuánto podrías llegar ahorrar puedes utilizar un simulador de subrogación. Solo deberás poner el tipo de interés de tu hipoteca, su importe pendiente, la fecha de la firma del contrato y el plazo original de devolución. El simulador se encargará de calcular qué cantidad de dinero dejarías de pagar si te cambias de entidad bancaria. Además, te dará la opción de contactar con bancos dispuestos a mejorar las condiciones de la hipoteca.

¿En qué momento debes subrogar la hipoteca?

Nos encontramos atravesando un momento de grandes cambios en el mercado hipotecario y, si bien resulta muy complicado prever que sucederá en los próximos meses, aún se están brindando en España hipotecas variables y fijas bastante económicas. Esto se debe principalmente a la reciente subida del Euríbor, varias entidades bancarias han optado por abaratar sus hipotecas variables y aumentado sus hipotecas fijas que, no obstante, aún presentan un interés bastante competitivo que rondan el 1,50%. Por otro lado, hay otros bancos que mantienen sus precios bajos en las variables y están rebajando aún más sus fijos.

Subrogar la hipoteca te puede ser de gran utilidad dependiendo del tipo de préstamo que tengas, por ejemplo, si tienes una hipoteca fija es posible cambiar de banco para bajar tu tipo de interés. A pesar de que los bancos están subiendo sus tipos fijos, todavía ofrecen intereses bastante bajos en esta modalidad. Si tu hipoteca tiene un interés del 2% o mayor, no será difícil encontrar una entidad que lo baje hasta el 1,50% para abonar unas cuotas más asequibles.

Por otro lado, si tu hipoteca es variable puedes utilizar la subrogación para aprovecharte de los diferenciales reducidos que brindan hoy en día los bancos y, de este modo, pagar menos por mes. Si el Euríbor no te da seguridad, una gran idea es pasarte al tipo fijo y abonar una cuota estable. Ten en cuenta que no debes aplazar mucho esta decisión ya que, también puede suceder, que cada vez más entidades bancarias opten por subir sus intereses fijos y dejen de resultar económicos.

¿Cuál es el coste de cambiar la hipoteca de banco?

Del mismo modo que cualquier otra operación bancaria, la subrogación de la hipoteca tiene un coste. Por ley, la mayor parte de los gastos asociados a la subrogación deben ser asumidos por la entidad bancaria, se trata de los gastos de notaría, registro y gestoría. Tú solo deberás abonar la tasación del inmueble, que debería costar como mucho unos 300 euros, y la comisión por subrogación que se encuentra indicada en la escritura del préstamo hipotecario. El valor de esta comisión suele encontrarse entre el 0% y el 2% sobre el importe pendiente que te queda por pagar.

En resumen, el coste de subrogar la hipoteca es de aproximadamente un poco más de 500 euros de media. Será necesario hacer cálculos para ver si este desembolso resulta conveniente en comparación con la cantidad de dinero que podrías ahorrar si cambias las condiciones de tu hipoteca.

Pasos para conseguir mejorar las condiciones de la hipoteca

Si quieres llevar a cabo una subrogación para mejorar las condiciones de la hipoteca será necesario, en primer lugar, encontrar una entidad bancaria dispuesta a asumir tu préstamo y formalizar el traslado. Aquí te explicaremos paso a paso cómo hacerlo, no únicamente cambiar tu hipoteca de banco, sino a obtener buenas condiciones:

Analiza el mercado hipotecario

En primer lugar, resulta fundamental estudiar el mercado hipotecario. Esto se debe principalmente a que uno de los motivos más comunes para hacer un cambio de banco es mejorar las condiciones de la financiación, por eso, debes informarte bien sobre las ofertas. Puedes hacerlo consultando las webs de varios bancos y buscando información sobre sus préstamos hipotecarios para subrogación, tanto exclusivas, como las ofertas estándar. De este modo, no solo será posible saber si tu hipoteca tiene margen de mejora, sino que podrás valorar si se trata de un buen préstamo a comparación del que tú tienes contratado.

Comparar y negociar

El próximo paso consiste en ir a varios bancos para ver qué oferta te hacen. Una vez que cuentes con varias propuestas en firme, elije como referencia la que mejores condiciones te brinda y negocia a partir de ella con los otros bancos para que te ofrezcan una contraoferta. Una vez que te decidas, deberás presentar una solicitud de subrogación.

Debes informar a tu banco que piensas cambiar de entidad bancaria

No sucede en todos los casos, sin embargo, existe la posibilidad de que tu banco está dispuesto a cambiar las condiciones de tu hipoteca para no perderte como cliente. Usa las ofertas que has conseguido con otras entidades bancarias para negociar y obtener una contraoferta.

Aceptar la oferta y esperar la respuesta de tu banco

Una vez que presentas la solicitud, la entidad bancaria te hará una oferta vinculante para subrogar la hipoteca y deberás decidir si te interesa o no. Si la aceptas, será el banco quien se lo notifique a tu entidad en los siete días siguientes. Tu entidad bancaria tendrá 15 días para presentar una contraoferta que iguale o incluso, mejore esas condiciones.

Elige entre oferta y contraoferta

Actualmente, puedes elegir de manera libre entre la propuesta del banco nuevo o la contraoferta de tu entidad. Antes debías aceptar la oferta de tu banco si igualaba o mejoraba la otra opción.

Formalizar la subrogación

Por último, si tu entidad no ha brindado una buena oferta, podrás cambiar la hipoteca de banco. Ten en cuenta que hay que hacer una escritura de subrogación y afrontas los gastos que esto conlleva.

¿Cuáles son los requisitos para subrogar la hipoteca?

Para llevar a cabo una subrogación deberás cumplir con ciertos requisitos para que el nuevo banco acepte asumir y mejorar las condiciones de la hipoteca:

Solvencia económica

Debes tener una buena situación laboral y financiera. Es fundamental contar con un buen sueldo, un trabajo estable y no muchas deudas.

Ten en cuenta que el capital pendiente no debe superar el 80% del valor de la vivienda. De no ser así, lo más probable es que ningún banco apruebe tu solicitud. Por otro lado, el plazo de reembolso luego del traslado no podrá ser mayor a los 30 años.

Cantidad de cuotas abonadas

También, deberás haber abonado las cuotas durante al menos dos años. Por lo general, se exige este punto para demostrar que has logrado hacer frente a tu hipoteca. No obstante, algunos bancos solo piden un año.

Documentos que debes entregar

Para demostrar que cumples con los requisitos debes entregar cierta documentación al nuevo banco:

Información personal y económica

Se trata del DNI o NIE, una copia del contrato, copias de las últimas nóminas, la última declaración de la Renta.

Información financiera

Los recibos de los otros préstamos que tengas y la escritura del préstamo hipotecario. Además, deberás autorizar al banco para que consulte tus datos en la CIRBE, donde se encuentra tu historial crediticio.

Información de la vivienda

Se trata de la nota simple, la escritura y el informe de tasación del inmueble.

Probablemente, la nueva entidad bancaria te solicite información adicional o bien, prescinda de alguno de estos documentos.

Luego de leer este artículo nos interesa mucho saber cuál es tu opinión sobre mejorar las condiciones de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso. ¡Te esperamos!

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¿Cómo obtener un buen préstamo sin domiciliar la nómina?

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¿Cómo obtener un buen préstamo sin domiciliar la nómina?

17 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos darte algunos consejos para que logres obtener un buen préstamo sin tener que domiciliar la nómina. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué es domiciliar la nómina?

En primer lugar, resulta importante dejar en claro qué es domiciliar tu nómina. Cuando hablamos de domiciliar la nómina nos referimos a vincular nuestro sueldo (nómina) a una cuenta bancaria determinada. Estas cuentas, por lo general, se denominan como cuentas nómina, ya que se encuentran especialmente destinadas a acoger la nómina y cuentan con todos los servicios necesarios, como por ejemplo, domiciliación de recibos, ingreso de cheques, entre otros.

Las entidades bancarias suelen ofrecer ciertas ventajas a los clientes que vinculan su salario a una cuenta bancaria. Claro que a las entidades bancarias les interesa tener unos ingresos constantes y por eso quieren atraer a clientes asalariados. Los clientes por su parte pueden beneficiarse de esta posición para pedir ciertos regalos y prerrogativas.

Conseguir un buen préstamo sin domiciliar la nómina

Supongamos que tu entidad bancaria habitual no cuenta con un crédito que logre ajustarse a lo que tú necesitas y debas solicitar financiación a otros bancos. En este caso, lo más probable es que únicamente te ofrezcan un buen interés si domicilias tus ingresos. Esto puede ser algo que prefieras evitar si te encuentras a gusto y conforme en tu banco de siempre. Si no deseas llevar tus cuentas a otra entidad bancaria, este artículo es para ti. Aquí te explicamos cuáles son los pasos que debes seguir para obtener un buen préstamo sin tener que domiciliar la nómina.

Infórmate con varias entidades bancarias sobre sus condiciones para préstamos

Lo primero que debes hacer es, solicitar un crédito a diferentes bancos y preguntar de manera directa qué interés te aplicarán si decides no domiciliar la nómina. La mayoría de los bancos te lo aumentarán si no cumples ese requisito, sin embargo, existe la posibilidad de que el tipo continúe resultando atractivo a pesar de ese aumento.

Por ejemplo, en el caso del Préstamo Rápido Online de BBVA. Al domiciliar tu nómina o pensión, este crédito presenta un interés del 3,75% TIN (3,98% TAE). A pesar de que el tipo aplicado sube hasta el 4,75% TIN (5,02% TAE) si no logras cumplir con esa condición. Continúa siendo un interés atractivo si no domicilias tus ingresos, ya que la TAE media actual es del 7,30%, según el Banco de España. Por otro lado, no presenta comisiones de apertura ni de estudio.

El préstamo de BBVA te permitirá obtener entre 3000 y 20 000 euros, con un plazo de devolución como máximo de ocho años. Si requieres de una mayor cantidad de dinero, este banco te da la opción de solicitar hasta 75 000 euros, eso sí, con un interés del 7,20% TIN (8,29% TAE).

Ten en cuenta la opción de solicitar un préstamo a una financiera

Por otro lado, otra opción muy recomendable es acudir a los llamados establecimientos financieros de crédito (EFC). Se trata de financieras que son supervisadas por el Banco de España, cuentan con autorización para prestar dinero, pero no lo guardan. Es por este motivo que, todos sus préstamos pueden ser contratados sin tener la necesidad de domiciliar la nómina.

Por lo general, los créditos de los establecimientos financieros de crédito presentan un interés un poco más elevado a comparación del que aplican las entidades bancarias, sin embargo, no en todos los casos. Por otro lado, no acostumbran cobrar comisiones de apertura ni de estudio, todo esto logra abaratar el coste final de los productos que ofrecen.

Para ejemplificar, uno de los establecimientos financieros de crédito más conocidos es Cofidis. Su Crédito Proyecto cuenta con uno de los intereses más bajos del mercado: desde el 4,95% TIN (5,06% TAE) sin tener la necesidad de domiciliar la nómina. Esta entidad puede ofrecer entre 4000 y 60 000 euros, además, permite devolver el dinero en un plazo de hasta diez años y no cobra comisiones de estudio ni tampoco de apertura.

Debes comparar siempre todos los créditos que te hayan ofrecido

Una vez que hayas logrado reunir las ofertas de varias entidades financieras, esto abarca bancos y establecimientos financieros de crédito, es el momento de compararlas para ver quién te ofrece el mejor crédito. Lo más aconsejable es que observes la tasa anual equivalente (TAE), se trata de una tasa que incluye todos los gastos que puede tener un préstamo, entre ellos los intereses, comisiones, seguros, entre otros. Ten en cuenta que cuanto más baja sea la TAE, más barato te costará el préstamo hipotecario.

Para que puedas hacerte una idea sobre los precios que se ofrecen en el mercado, la TAE media de los préstamos fue del 7,30% en diciembre de 2021, según los últimos datos del Banco de España. Lo más aconsejable es que contrates un crédito con una TAE que se encuentre por debajo de esa media.

Por otro lado, cuando encuentres un buen préstamo, lo idea es acudir a tu banco habitual. Presenta tu caso y, si tu situación económica es buena, es muy probable que tu banco iguale o bien, mejore las condiciones que te ofrece la otra entidad.

Luego de leer este artículo nos interesa mucho saber cuál es tu opinión sobre obtener un buen préstamo sin tener que domiciliar la nómina. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Swaps sobre hipotecas: ¿De qué se trata?

17 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que necesitas saber con respecto a los swaps sobre hipotecas. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Sin lugar a dudas, la crisis ha dejado a la vista que algunos productos que parecen sencillos a simple vista, en realidad no lo son. Por otro lado, también ha logrado afianzar la recomendación de que, previo a suscribir un contrato financiero, es fundamental leer con atención la letra pequeña. Dentro del mundo de los préstamos hipotecarios otro de los conceptos que es necesario tener en claro y que, además, se ha puesto de moda son los swaps.

¿De qué se tratan los swaps sobre hipotecas?

Cuando hablamos de swaps, nos referimos a un concepto financiero que hace referencia a una especie de seguro frente a posibles subidas en los tipos de interés. Consiste en un contrato complejo, principalmente utilizado por empresas al llevar a cabo ciertas inversiones o bien, compras a crédito. Los swaps serán grandes aliados para cubrir las espaldas si los tipos de interés suben más de un nivel previsto.

Una manera de definirlo es como un producto derivado, que es de utilidad como cobertura ante un posible ascenso en tipos de interés. Los swaps son un producto muy usado en el mundo de las inversiones para cubrir carteras, sin embargo, debemos tener en claro que se trata de un instrumento de riesgo. Es utilizado principalmente por inversores cualificados e institucionales.

Swaps sobre hipotecas

Como mencionamos más arriba, los swaps son productos financieros de alto riesgo que por lo general intercambian un tipo fijo por uno variable. No se encuentran vinculados a operaciones concretas y sólo serán de interés para aquellas personas que estén endeudadas por un importe nominal similar al nominal del contrato de swap a punto de suscribir. Lo más común es que quien se encuentre endeudado a tipo variable contrate este producto para protegerse de posibles subidas de los tipos de interés por encima de un determinado nivel a cambio de no beneficiarse de las bajadas, esto significa que, deja el tipo congelado en un nivel determinado. De este modo, se obliga a la entidad financiera a pagar el diferencial si el tipo sube del nivel máximo establecido y al cliente a pagar la diferencia siempre que el tipo baje.

Varias entidades se encuentran vendiendo préstamos hipotecarios que traen asociado este producto oculto bajo denominaciones como seguro de cobertura, bono clip, cuota segura o permuta financiera. Los swaps vinculados a un préstamo hipotecario permiten pagar un crédito referenciado a un tipo de interés fijo durante un plazo establecido, más allá de cualquier variación externa. Puede resultar interesante suscribirlo, principalmente si los tipos de interés han bajado demasiado y es probable que en el corto plazo se genere un cambio en la política monetaria de BCE y el Euribor. Los swaps son muy malos si se suscriben con niveles demasiado altos del Euribor y en un escenario en el que, si se aplica una gran probabilidad en el corto plazo, el índice hipotecario comenzará a bajar.

Por otro lado, los swaps que actualmente están perjudicando a una gran cantidad de clientes tienen la siguiente operativa: la entidad abona el cliente el Euribor a tres meses vigente y el cliente abona a la entidad financiera un tipo próximo al 5%. Como la diferencia entre ambos es hoy en día muy alta, el cliente ve sobrecargada su carga financiera en aproximadamente 3 puntos. Los intereses se calculan de manera periódica sobre el nominal del contrato, que por lo general es el nominal del préstamo hipotecario. Un préstamo con un swap resulta, actualmente, bastante perjudicial para los ahorradores. Con una hipoteca normal, el tipo de interés que se debe pagar hoy en día se ubica en torno al 2,5% como mucho. No obstante, si se tiene un swap, se está pagando como mínimo un interés del 5%, es decir, el doble.

Si el préstamo hipotecario ha sido firmado a tipo variable y no se ha revisado a la baja ya que todavía no corresponde la revisión, es posible que se dé el caso de que el cliente aún pague un 4% por su hipoteca, que con los 3 puntos de diferencia por el swap hagan que el valor financiero se encuentre en un 7% por un periodo de tiempo. Cuando el préstamo hipotecario se revisa a la baja, entonces el coste financiero se normalizará al tipo máximo de referencia del swap. Sin embargo, el cliente no se beneficia con la bajada del Euribor.

Los préstamos hipotecarios con swap son más costosos

Es importante tener en cuenta que los swaps únicamente se tratan de productos aconsejables si los tipos se ubican en mínimos y existe la posibilidad de que en el corto plazo el Euribor suba.

Cuando los tipos se encuentran altos, suscribir un préstamo hipotecario con swap resultará muy costoso. Si el contrato es de este tipo, el riesgo de ambas partes no es para nada equitativo. Principalmente porque el cliente puede tener que abonar hasta ese máximo, pero la entidad casi nada. Ese tipo de contratos debe denunciarse porque implican mala fe por parte de la entidad que vende un producto complejo con ese tipo de cláusulas.

Otro punto de gran importancia es que el swap por lo general no aparece en las escrituras del préstamo hipotecario. Esto se debe a que no se trata de una condición o cláusula de la misma. Se considera como un producto ajeno e independiente. Lo más común es que la entidad obligue a firmar un contrato en un documento anexo.

¿Cuál es su precio?

El swap tiene un valor. La entidad no aplica una cuota fija por mes. Sin embargo, el préstamo hipotecario aplicará unos tipos de interés concretos, y el swap implicará un valor adicional separado. Muchas de estas operaciones cuestan más de un 0,20% del nominal de la hipoteca cada mes. Estos contratos presentan una duración de aproximadamente entre tres y cinco años. Con lo que al cliente le duraría el quebranto bastante tiempo y, después, por todo el que se prevé que los tipos de interés se mantengan en los niveles actuales.

Resumen

Es importante tener muy en claro que se trata de un producto de riesgo y muy complejo, no apto para particulares.

El swap vinculado a los préstamos hipotecarios es solo un producto útil cuando los tipos han bajado mucho.

Su valor ronda el 0,20% del importe de financiación del préstamo hipotecario al mes.

Por lo general no figura en la escritura del préstamo, sino en un contrato anexo.

Las entidades informan muy poco sobre sus riesgos y su complejo funcionamiento.

Luego de leer este artículo nos interesa mucho saber cuál es tu opinión de los swaps sobre hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Comprar una casa sin ahorros: ¿es posible?

16 marzo, 2022 No hay comentarios

La compra de un bien inmueble es una operación que no es de fácil acceso para todas las personas. En los últimos años se ha vuelto aún más complicada, teniendo en cuenta que, a diferencia de lo que sucedía en la época de la burbuja, actualmente los bancos financian menos del 80% del precio de compra de una vivienda. Esto significa que, para hacer frente a la adquisición, es necesario contar con ahorros previos que puedan cubrir el 20% restante junto a los gastos e impuestos correspondientes. Pero, ¿qué ocurre cuando no se cuenta con ese dinero? ¿Es posible comprar una casa sin ahorros? En este artículo te lo contamos.

Por lo general, el colchón financiero necesario para adquirir una vivienda es del 30% sobre su precio total. Esto, por ejemplo, se traduciría en unos 60.000 euros en el caso de un inmueble de 200.000 euros. Teniendo en cuenta que el salario medio en España no supera los 25.000 euros, para convertirse en propietario de manera tradicional sería necesario ahorrar durante años para afrontar este tipo de operación.

Sin embargo, las compraventas se encuentran en niveles máximos desde hace más de una década. ¿Cómo es esto posible? A continuación te contamos todas las alternativas que existen para comprar una casa sin ahorros. ¡Sigue leyendo para enterarte!

¿Cuáles son las alternativas disponibles para comprar una casa sin ahorros?

Solicitar una hipoteca por más del 80% del valor de la vivienda

No todos los bancos están dispuestos a financiar más del 80% del precio de un bien inmueble. Sin embargo, algunas entidades son más flexibles y pueden llegar a cubrir un 90%. Incluso existen casos en los que otorgan un 95% cuando se trata de clientes en concreto, como jóvenes que poseen capacidad de pago pero no cuentan con ahorros.

Si bien la oferta es muy limitada, también existen hipotecas que financian el 100% de una vivienda. En estos casos el banco suele fijar tipos de interés más altos que en los préstamos comunes debido al riesgo que implican. También suelen exigir al cliente la contratación de productos adicionales, como un seguro de protección de pagos que se activa si el hipotecado pierde su empleo. De todas maneras, es importante aclarar que esta alternativa supone un nivel de endeudamiento bastante excesivo.

Cómo conseguir una hipoteca a más del 80%

Negociar a partir de un buen perfil

Teniendo en cuenta el riesgo que debe asumir un banco al conceder una hipoteca superior al 80% es más alto, buscará en el cliente un perfil solvente para obtener mayor seguridad. Es decir, que esta persona cuente con estabilidad laboral, suficiente antigüedad en su puesto de trabajo, un sueldo aceptable y un contrato por tiempo indefinido.

Cabe mencionar que muchas entidades no hacen público que cuentan con un margen para aprobar este tipo de financiación en casos específicos. Por esta razón, una persona con una muy buena situación económica puede negociar directamente con el banco para conseguir una hipoteca del 90% o el 100%.

Muchas entidades de crédito ofrecen la posibilidad de cubrir más del 80% del precio de una vivienda a jóvenes menores de 35 años. La condición es que cuenten con un trabajo estable e ingresos suficientes para cubrir las cuotas sin mayores inconvenientes.

Contar con un avalista

Contar con una persona que asuma el rol de avalista es otro factor que facilita el acceso a una hipoteca por más del 80% cuando no se cuenta con ahorros. El avalista es una figura que se responsabiliza por una deuda cuando el causante no cumple con ella. De esta manera, en el caso de una hipoteca, si el hipotecado no paga las cuotas correspondientes, el avalista debe hacerse cargo. Su responsabilidad es responder solidariamente por la totalidad de la deuda generada a partir de todos sus bienes.

Para convertirse en avalista es necesario ser solvente. Es decir, contar con estabilidad financiera e ingresos suficientes para asumir el pago si no lo hace el hipotecado. También, presentar un aval que brinde suficiente seguridad al banco para conceder el préstamo. Por ejemplo, un bien inmueble que sea propiedad del avalista.

Lo más habitual es que sean los padres del contratante quienes se conviertan en avalistas de su hipoteca, especialmente si son jóvenes menores de 35 años. Sin embargo, no se trata de una opción recomendable cuando la situación financiera de estas personas pueda verse comprometida por estar cerca de la jubilación o si ya cobran una pensión. Esto se debe a que, en caso de impago por parte del hipotecado, el banco acudirá a los avalistas para cubrir la deuda. Ante esta situación, es posible que el banco se quede con la vivienda que se ha ofrecido como aval de la hipoteca. Para evitarlo se puede elegir la figura del aval parcial, que permite garantizar únicamente un porcentaje del préstamo y no su totalidad.

Aportar otra vivienda como aval

Si el contratante es propietario de otro bien inmueble que no se encuentre hipotecado ni posea un saldo pendiente muy bajo, es posible aportarlo como garantía. De esta manera, el banco hipoteca ambas viviendas, lo cual aumenta las posibilidades de que esté dispuesto a financiar la compra por un importe superior.

No obstante, es importante tener en cuenta que, al elegir esta opción, se está poniendo en riesgo la propiedad ofrecida como aval. También, que no se podrá vender este inmueble sin cancelar antes el porcentaje de la hipoteca por el cual responde.

Contratar a un bróker hipotecario

Se trata de la vía más efectiva para conseguir una hipoteca por más del 80% cuando no se cuenta con ahorros para comprar una casa. Sin duda, la mayor ventaja de contratar a un intermediario financiero o bróker hipotecario es que él se encargará de encontrar la hipoteca más barata de acuerdo a las características de la persona y a negociar las mejores condiciones. Estos especialistas conocen el sector inmobiliario en profundidad y saben qué entidades bancarias están dispuestas a conceder una financiación de hasta el 100% aunque no lo publiciten.

Los brókers hipotecarios perciben entre un 1% y un 5% del capital de la hipoteca que logran contratar para su cliente. Sin embargo, otra de las ventajas de elegir esta opción es que solo se les debe pagar al firmar por alguno de los préstamos conseguidos por ellos y nunca por adelantado.

Solicitar un préstamo personal además de la hipoteca para comprar una casa sin ahorros

Una fórmula muy utilizada a la hora de comprar una casa sin ahorros es solicitar un préstamo personal a la misma entidad financiera que concedió la hipoteca. También es posible pedirlo a otra diferente pero el fin es siempre el de conseguir el importe restante.

Sin embargo, cabe mencionar que esta opción implica una serie de riesgos, por lo cual es necesario realizar ciertos cálculos previamente para saber si es posible pagar el préstamo y la hipoteca al mismo tiempo, ya que se puede llegar a un sobreendeudamiento. Por otro lado, existen bancos que pueden llegar a denegar la hipoteca si ven que los ahorros del cliente provienen de un préstamo personal reciente. De esta manera, la persona podría conseguir el préstamo personal pero no la hipoteca.

Comprar una casa sobre plano

Otra de las opciones disponibles consiste en comprar una vivienda antes de que esté terminada e incluso antes de que haya empezado a construirse. Esto permite al comprador ir pagándola en cuotas hasta alcanzar ese 20% del precio que, usualmente, los bancos no financian al otorgar una hipoteca. También le da la posibilidad de ahorrar un monto de dinero que será necesario para pagar los impuestos inherentes a la compra, como el 10% de IVA, por tratarse de una vivienda nueva. En este caso, lo ideal sería contratar una hipoteca dentro de un plazo de dos o tres meses antes de habitar la vivienda.

Elegir un alquiler con opción a compra

A la hora de pensar en comprar una casa pero no contar con ahorros suficientes, el alquiler con opción a compra puede ser una gran opción. Esta fórmula consiste en firmar un contrato de alquiler en donde se acuerde que, una vez cumplido un plazo de tiempo determinado, el arrendatario tendrá derecho a adquirir la vivienda. El precio también deberá ser acordado previamente con el propietario y se descontará el importe que el inquilino haya pagado a través de las rentas mensuales hasta el momento.

Se trata de un mecanismo que ofrece ventajas al arrendatario y futuro comprador pero también para el arrendador y actual propietario de la vivienda. El inquilino, por su parte, se asegura de que, en caso de no poder adquirir finalmente el inmueble, su compromiso podrá ser interrumpido dentro de las condiciones legales habituales. Por otro lado, le permite conocer con anticipación la vivienda y la zona en la que se encuentra para definir si ambas se adaptan a sus necesidades antes de comprar.

En el caso del propietario, el principal beneficio es que percibe ingresos y rentabilidad durante los meses en que su vivienda está alquilada. Además, puede ser útil si la misma se encuentra en una zona en donde el mercado de compraventa está detenido.

Recibir un préstamo o una donación por parte de familiares para comprar una casa sin ahorros

Existe la posibilidad de que una persona perteneciente al entorno de la persona que desea comprar una casa posea ahorros suficientes para brindarle un préstamo. Según el Consejo General del Notariado, las donaciones en metálico se encuentran en máximos históricos. Lo mismo ocurre con las donaciones de viviendas, de acuerdo a datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Que sea un familiar el que solicite un préstamo personal

También puede ocurrir que ningún familiar o amigo disponga de un colchón financiero suficiente para afrontar un préstamo. En este caso, es frecuente que sea esa persona quien solicite un préstamo personal a una entidad bancaria para cubrir el importe que no esté incluido en la hipoteca. Se trata de una alternativa más arriesgada que la anterior, ya que supone un nivel mayor de endeudamiento para la persona que quiera beneficiar a su allegado.

Solicitar un aplazamiento en el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP)

El Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP) es el tributo que grava la compra de viviendas usadas. Depende de la comunidad autónoma en donde se encuentre, el valor puede ser de entre un 4% y un 10% sobre el valor del inmueble. Cuando no se cuenta con dinero suficiente, es posible aplazar el pago del tributo. La condición es que el inmueble no posea más de 120 metros cuadrados de superficie útil. Una de sus desventajas es que implica el pago de intereses a la Hacienda autonómica de turno.

Comprar un piso de banco

Por último, otra manera de acceder a una vivienda sin ahorros es comprar un piso de un banco. ¿De qué se trata? Luego de la crisis de 2008, los bancos han acumulado gran cantidad de capital en forma de bienes inmuebles. El problema es que el negocio principal de estas entidades no es el inmobiliario, entonces su deseo es deshacerse de estos activos.

Por esta razón, los bancos ofertan dichos inmuebles a precios mucho más asequibles que otros similares que se encuentran en el mercado. Lo hacen a través de campañas de descuentos y, muchas veces, por precios inferiores a 80.000 euros. Además, también ofrecen préstamos que se ajustan a este tipo de operaciones. Estas hipotecas ofrecen condiciones que son especialmente ventajosas para los contratantes, ya que es el propio banco el interesado en vender estos bienes. De esta manera, es muy frecuente que los financien por más del 80% habitual.

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Todo lo que debes saber sobre la cancelación registral de la hipoteca

15 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber con respecto a la cancelación registral del préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Una vez que ha llegado ese tan esperado día en el que debes abonar la última cuota de nuestro préstamo hipotecario. Ya pasas a ser propietario de tu hogar sin tener la carga financiera mensual que implica realizar la devolución del préstamo. No obstante, no todo ha finalizado ya que te puede quedar un último paso, se trata de la cancelación registral de la hipoteca.

Al momento de abonar la última cuota de nuestro préstamo hipotecario, seguramente tengamos la intención de proceder a cancelar el préstamo, las cuotas, las comisiones, los productos asociados, entre otros. Sin embargo, para conseguirlo, será necesario tramitar la cancelación registral de la hipoteca. Se trata de dejar constancia en el Registro de la Propiedad que nuestro inmueble ha quedado libre de gravamen, y de cargas.

Debemos tener en cuenta que no se trata de un trámite obligatorio, incluso, puedes optar por dejar que pasen veinte años y queda automáticamente libre de cargas, sin ningún tipo de coste. De modo que, la cancelación registral es un trámite voluntario, sin embargo, si optamos por no realizar la cancelación, probablemente nos condicione en el caso de que tengamos la intención de vender el inmueble o bien, si deseamos solicitar otro préstamo. Aquí te explicaremos detalladamente los pasos que debes dar para llevar a cabo la cancelación registral de tu hipoteca.

Pasos a seguir para obtener la cancelación registral del préstamo hipotecario

Si nos interesa llevar a cabo la gestión de la cancelación registral de nuestro inmueble es posible contar con la ayuda de entidades bancarias y gestorías. Por lo general, parten de una base de 120 euros. No obstante, en muchas ocasiones, estos valores no se encuentran regulados y pueden realizar el cobro automático de cantidades bastante altas. Es por esto que, si optamos por hacer estos trámites por nuestra cuenta, la cancelación registral resultará mucho más barata.

¿Cómo realizar la cancelación registral?

Aquí te mostramos los pasos que debemos seguir para poder llevar a cabo esta operación. Algunos de los pasos que debemos realizar para llevar a cabo la cancelación registral, son:

Solicitar el certificado de deuda cero a al banco

Lo primero que debes hacer es solicitar al banco que nos facilite el certificado de deuda cero. Se trata de un certificado que necesitaremos para realizar los siguientes trámites. Ten en cuenta que la entidad bancaria no tiene derecho a cobrarnos a cambio de la entrega del certificado de deuda cero. De este modo lo expresa la circular del Banco de España, en su apartado de «Comisión por cancelación registral de la hipoteca» (págs. 351 y 352). Con respecto a esto, tacha como mala práctica bancaria la intención de querer cobrar para brindar este certificado. Es por esto que, si tenemos esto en claro, el primer paso nos debería de salir completamente gratis.

Reconocimiento de la entidad bancaria ante la notaría

En segundo lugar, tendremos que tener en cuenta los gastos de notaría. Se trata de un trámite que consiste en que la entidad bancaria reconozca ante una notaría que el préstamo hipotecario se encuentra cancelado y por ende el inmueble ya está totalmente libre de cargas.

Del mismo modo que sucede en el apartado anterior, la entidad bancaria intentará cobrarnos debido al desplazamiento del apoderado del banco, a la notaría, sin embargo, se trata de un gasto que también es considerado como una mala práctica bancaria por el Banco de España.

Una vez la entidad bancaria haya reconocido frente a un notario nuestra deuda cero, tendrá que remitirnos la escritura de cancelación o carta de pago.

Con respecto a este paso debemos tener en cuenta que solo tendremos que pagar los gastos de la minuta del notario, esto es, aproximadamente entre 90 y 137€.

Liquidar los impuestos que correspondan de la Comunidad Autónoma

Por otro lado, otro de los pasos que debemos dar para la cancelación registral de la hipoteca será el de liquidar los impuestos que correspondan de nuestra Comunidad Autónoma. Para esto, será necesario llevar la escritura de cancelación y deberán facilitarte el papel de la IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados). Ten en cuenta que, en este paso tampoco tendremos la obligación de abonar absolutamente nada.

Presentar la escritura notarial y el impreso del impuesto IAJD

En último lugar se encuentra el cuarto paso que debemos dar para obtener la cancelación registral del préstamo hipotecario. Se trata de acudir con la escritura notarial y el impreso del impuesto IAJD, y de esta forma hacer efectiva la cancelación del préstamo hipotecario. Cada registrador cuenta con una minuta, es por esto que el coste puede discernir de uno a otro bastante, puede ir aproximadamente de 24 a 84 €.

Una vez que hayamos llevado a cabo cada uno de estos pasos, pasaríamos a ser los únicos propietarios de nuestra vivienda, sin préstamos hipotecarios ni entidades bancarias de por medio.

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Los bancos se despiden de las hipotecas fijas baratas

11 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte por qué comienzan a desapareces las hipotecas fijas baratas. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Durante estos últimos años, las entidades bancarias han puesto el foco en ofrecer hipotecas fijas baratas. Es por estas rebajas que, en 2021 se ha realizado la firma de los intereses fijos más bajos que podemos ver en la historia de España, presentando tipos que rondan el 1%. Sin dudas, la estrategia logró convencer a los clientes, aproximadamente un 60% de las hipotecas que han sido firmadas en 2021 fueron a tipo fijo, según los datos del Instituto Nacional de Estadística.

No obstante, se puede prever que esta apuesta por las hipotecas estables ya está llegando a su límite. Ya van al menos tres entidades que optaron por rebajar sus préstamos hipotecarios variables y aumentar el coste de sus hipotecas a tipo fijo en el último tiempo. Se trata de una decisión que claramente se vincula con la subida del Euribor. Luego de que la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, hablara sobre una posible subida de los tipos de interés para controlar la inflación.

Aquí te explicaremos cuáles son las entidades bancarias que ya han llevado a cabo estas modificaciones y de qué manera afectan al precio final de sus productos.

Las entidades bancarias que apuestan por las hipotecas variables

Se trata de BBVA, COINC y Bankinter. Todos ellos han modificado su estrategia y puesto el foco sobre las hipotecas variables. Presentan una rebaja significativa de sus intereses. Sus préstamos quedarían de la siguiente manera:

BBVA

El interés de la Hipoteca Variable de BBVA previo a la modificación era del 1,99% durante el primer año y de euríbor más 0,99% en los restantes. Luego de la modificación es del 0,99% el primer año y de euríbor más 0,99% los próximos. Se encuentra bonificado en un punto porcentual por domiciliar la nómina y contratar los seguros de hogar y vida de la entidad bancaria.

COINC

La Hipoteca Variable de COINC previo al cambio presentaba un interés del 1,89% en el primer año y de euríbor más 0,89% los restantes. Con la modificación es del 1,50% durante el primer año y de euríbor más 0,80% los siguientes. No es necesario contratar ningún otro producto para conseguir esos tipos.

Bankinter

El interés de la Hipoteca Variable de Bankinter antes de la modificación era del 1,99% durante el primer año y de euríbor más 0,99% en los siguientes. Con la modificación es del 1,25% para el primer año y de euríbor más 0,85% los restantes. Se encuentra bonificado en 1,30 puntos porcentuales por abrir una cuenta en Bankinter y contratar sus seguros de vida y hogar además de su plan de pensiones.

Las hipotecas fijas baratas han sido dejadas de lado

En estos mismos bancos, es decir, BBVA, COINC y Bankinter, también han tomado la decisión de subir los intereses de sus hipotecas fijas:

BBVA

La Hipoteca Fija de BBVA previo al cambio presentaba un interés del 1% con un plazo de hasta 15 años, del 1,20% hasta 20 años, del 1,35% hasta 25 años y del 1,45% hasta 30 años. Actualmente es del 1,35% si se trata de un plazo de hasta 15 años, del 1,40% hasta 20 años, del 1,45% hasta 25 años y del 1,50% hasta 30 años. Esos tipos se encuentran bonificados en un punto porcentual por domiciliar la nómina además de contratar seguros de hogar y vida de la entidad bancaria.

COINC

El interés de la Hipoteca Fija de COINC antes de la modificación era del 1,25% a 10 o 15 años, del 1,30% hasta 20 años, del 1,35% hasta 25 años y del 1,40% hasta 30 años. En la actualidad es del 1,30% a 10 años, del 1,35% hasta 15 años, del 1,40% hasta 20 años, del 1,45% hasta 25 años y del 1,50% hasta 30 años. No es necesario contratar productos para lograr obtener esos tipos.

Bankinter

El interés de la Hipoteca Fija de Bankinter antes del cambio era del 1,25% a 10 o 15 años, del 1,30% hasta 20 años, del 1,35% hasta 25 años y del 1,45% hasta 30 años. Luego del cambio es del 1,45% hasta 10 años, del 1,50% hasta 15 años, del 1,55% hasta 20 años, del 1,60% hasta 25 años y del 1,65% hasta 30 años. Estos tipos se encuentran bonificados en 1,30 puntos porcentuales a cambio de abrir una cuenta en Bankinter y contratar sus seguros de vida y hogar así como también, su plan de pensiones

¿Por qué los bancos rebajan sus tipos variables y dejan atrás las hipotecas fijas baratas?

Hasta el momento, el foco de las entidades bancarias se encontraba en abaratar sus hipotecas fijas. El principal motivo detrás de esta estrategia se encuentra vinculado con el Euribor, ya que llevaba cinco años cotizando en mínimos históricos, de hecho, negativos. Como las hipotecas variables se referencian a este indicador, si el Euribor baja, también lo harán los intereses y la rentabilidad que obtienen las entidades bancarias con este tipo de productos. La mejor manera de revertir esto fue optar por tipos fijos que resulten más atractivos además de incentivar la contratación de hipotecas fijas con el fin de obtener un beneficio más elevado.

No obstante, en las últimas semanas, el Euribor ha cambiado su tendencia a la baja y ha llevado su valor diario del -0,431% el 1 de febrero hasta un -0,283% el 14 de febrero a pesar de que aún se ubica en números negativos. Este aumento se encuentra relacionado de manera directa con las declaraciones de la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, a inicios de febrero. Lagarde mencionó una posible subida de los tipos de interés en la eurozona.

Para resumir, el euríbor empieza a cotizar al alza, motivo por el cuál las entidades bancarias ahora ponen su interés bancos en sus hipotecas variables. El objetivo es hacerlas más tentadoras para atraer potenciales clientes, BBVA, COINC y Bankinter han optado por abaratarlas y desmejorar las condiciones de sus hipotecas fijas.

¿Hipoteca variable o fija?

No hay una respuesta certera, la realidad es que es posible que una mayor cantidad de bancos apliquen esta estrategia comercial en las próximas semanas. Si te interesa comprar una vivienda próximamente, lo más probable es que te preguntes qué si debes aprovechar el momento y contratar una hipoteca variable más barata o bien, protegerte de las futuras subidas del Euribor optando por una hipoteca fija.

No se sabe con certeza cómo reaccionarán los mercados en el largo plazo tampoco cuál será la dirección que tomará el Euribor. Es por esto que lo más aconsejable es basarte en tu tolerancia al riesgo:

Si deseas pagar menos a corto plazo, una hipoteca variable puede ser la opción ideal. Por otro lado, ten en cuenta que asumirás el riesgo de que aumenten las cuotas. Lo mejor es hacer cálculos para saber si podrías pagar las cuotas con Euribor más elevado, por ejemplo al 1%, al 2%, etcétera.

Si te interesa más la tranquilidad, una hipoteca fija es una buena opción. Pagarás más a corto plazo, pero probablemente te salga a cuenta a la larga si el Euribor sube demasiado.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la decisión de las entidades bancarias de dejar atrás las hipotecas fijas baratas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

Impago de hipoteca: ¿Qué sucede si mi expareja no paga su parte?

11 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte que hacer ante una situación de impago de hipoteca en caso de que tu expareja no aporte su parte. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En primer lugar, es importante aclarar que al gestionar los bienes inmuebles en caso de divorcio o separación es muy importante decidir y planificar un régimen económico acorde a las necesidades de cada pareja.

De esta manera, se pueden evitar una gran cantidad de problemas. Por ejemplo, quién se queda con la vivienda y se hace cargo de la hipoteca en caso de divorcio. También, de qué manera se reparten los gastos al momento de vender una casa en dicho supuesto.

Aquí te explicaremos qué ocurre si dos personas son titulares de un préstamo hipotecario y se da un impago de hipoteca por parte de una de ellas.

¿Qué sucede si mi expareja deja de pagar su parte de la hipoteca?

El impago de hipoteca por una de las partes es una situación muy común. Puede suceder tanto por problemas económicos como porque no se ha logrado llegar a un acuerdo. Cuando en una separación uno de los dos cónyuges deja de abonar su parte de la hipoteca, puede perjudicar de manera grave al otro, ya que éste deberá afrontar totalmente solo las cuotas mensuales.

Si una pareja solicita una hipoteca compartida, esto significa que, cada uno debe pagar una parte de la cuota, que generalmente se trata del 50%. Las dos partes se comprometen a afrontar a sus cuotas mensuales. Esto se conoce como deuda solidaria, en otras palabras, ambos son codeudores frente a la entidad bancaria.

Al ser ambos codeudores solidarios frente al banco, si uno de ellos decide no pagar, el otro deberá responder por él. De modo que, estará obligado a pagar él solo la totalidad de las cuotas hipotecarias. De no hacerlo, el banco puede realizar una ejecución hipotecaria, ya que éste no tiene interés en saber quién paga y quién no, siempre que se abonen las cuotas en tiempo y forma.

¿Qué puedes hacer si tu expareja no paga su parte?

Primero, es necesario hacer resaltar especialmente la gran importancia de continuar pagando las cuotas del préstamo hipotecario más allá de que nuestra ex pareja haya dejado de hacerlo. Esto se debe a que, de no hacerlo, la entidad bancaria puede iniciar un proceso de ejecución hipotecaria. Por medio del cual, el banco no sólo nos reclamará las cuotas que debemos, sino que puede también, puede añadir hasta un 25% del importe adeudado, a modo de penalización.

Para dejar de lado la posibilidad de que la entidad bancaria inicie un proceso de ejecución hipotecaria, es fundamental continuar abonando las cuotas.

Para lograr demostrar quién ha sido el que se hizo responsable de pagar las cuotas, será necesario solicitar los justificantes de pagos. También, podemos encontrar algunas opciones por medio de las cuales será posible solucionar la situación.

Llegar a un acuerdo

Lo ideal es llegar a un acuerdo para que nuestra ex pareja abone las cuotas atrasadas. Si se llega a un acuerdo amistoso entre los cónyuges, por medio del cual el deudor le devuelva a su expareja la cantidad que corresponde según las cuotas que ha estado pagando, más los intereses de demora. Si no lo logras, puedes reclamarlos por la vía judicial.

Vía judicial

Por otro lado, de no llegar a un acuerdo, el cónyuge que se ha visto obligado a hacer frente en solitario al pago del préstamo hipotecario tendrá la posibilidad de reclamar a su expareja la deuda por vía judicial. Para conseguirlo, será necesario contar con la escritura de la casa, así como también, con los recibos conforme ha estado pagando la hipoteca.

Es necesario resaltar que el plazo máximo para reclamar es de cinco años, una vez pasado ese tiempo, la deuda prescribirá. Si a la hora de ejecutar la sentencia la parte deudora no puede hacer frente a la cantidad que debe, se embargará su mitad indivisa del inmueble.

Comprarle la parte de la vivienda de nuestra ex pareja

Otra opción es comprar su parte y quedarnos con la hipoteca. Es lógico que el cónyuge que ha continuado abonando la hipoteca, por lo general, sea el que tiene mayor solvencia económica. Es por esto que, una buena idea es que le compre a su ex pareja su parte del inmueble.

Sin embargo, para conseguirlo, debemos hacer una novación hipotecaria. Esto consiste en acordar con la entidad bancaria la modificación de una o más cláusulas de las escrituras del préstamo hipotecario, de este modo pasará a tener un solo titular.

Vender la casa y cancelar la hipoteca

Por último, otra opción es vender el inmueble y cancelar la hipoteca. En el caso de que aún quedara dinero del resultado de la venta, éste deberá repartirse en partes iguales, si se trata de bienes gananciales, o de manera proporcional, en separación de bienes.

No obstante, en los dos supuestos será necesario descontar al deudor el importe total que le falta por pagar del préstamo hipotecario, además de los gastos de demora.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre estas opciones en caso de impago de hipoteca por parte de tu ex pareja. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Área legal

Comprar una vivienda con hipoteca: todo lo que debes saber sobre el aval

10 marzo, 2022 No hay comentarios

Más del 50% de la adquisición de bienes inmuebles en España se financia actualmente a través de un crédito hipotecario. A la hora de dirigirse a una entidad bancaria para solicitar uno, es muy probable encontrarse con que la empresa exige algunas garantías que le permitan resguardarse antes de concederlo. ¿En qué consiste el aval que los bancos suelen pedir a los solicitantes antes de otorgarles una hipoteca para comprar vivienda? ¿Cuándo suelen solicitarlo y en qué casos es posible evitarlo? ¿Quién puede convertirse en avalista y cuáles son sus responsabilidades? ¿Es posible utilizar otro inmueble como aval de una hipoteca? En este artículo respondemos todas estas preguntas.

Tener que aportar un aval o no para conseguir una hipoteca y destinarla a comprar una vivienda depende de diversos factores. Principalmente, tendrá que ver con el nivel de ingresos y la estabilidad del empleo del solicitante. A partir de ahí, puede elegir a un tercero para que asuma el rol de avalista o presentar un bien inmueble para que funciones como garantía.

A continuación te contamos todo lo que debes saber sobre el aval que los bancos suelen pedir antes de otorgar una hipoteca para comprar vivienda. ¡Sigue leyendo para enterarte!

¿En qué consiste el aval que los bancos suelen pedir antes de otorgar una hipoteca para comprar vivienda?

Un aval es un contrato a través del cual una persona, ya sea física o jurídica, garantiza el cumplimiento del pago de una deuda emitida por una tercera persona. De esta manera, en caso de impago, el avalista deberá hacerse cargo de la deuda y asumir el pago.

Cuando se trata de un crédito hipotecario, el avalista asumirá la deuda contraída con el banco en caso de impago por parte de la persona que lo solicitó para comprar una vivienda. A continuación veremos todos los aspectos importantes sobre el aval que los bancos suelen pedir antes de otorgar una hipoteca para comprar vivienda.

¿Cuándo suelen solicitar los bancos un aval antes de conceder una hipoteca para comprar vivienda?

En general, los bancos suelen solicitar un aval cuando el solicitante de una hipoteca no cuenta con un perfil suficientemente seguro. Es decir, cuando la persona que solicita el préstamo no ofrece garantías que le aseguren a la entidad que podrá devolver la totalidad del dinero prestado junto con los intereses correspondientes.

Las entidades de crédito suelen solicitar un aval antes de conceder una hipoteca cuando el solicitante:

No posee un contrato laboral fijo.
Su salario es bajo.
No cuenta con ingresos estables y regulares (suele ocurrir en el caso de algunos autónomos).
Cuenta con una edad avanzada.
La cuota de la hipoteca significa más del 40% de sus ingresos.
La hipoteca supera el 80% del precio de la vivienda que desea adquirir.

Cabe mencionar que cada banco puede contar con requisitos diferentes para la concesión de hipotecas, por lo cual las condiciones pueden variar de una entidad a otra. En este sentido, es recomendable comparar entre varias de ellas antes de presentar la solicitud del préstamo.

¿Qué requisitos se deben cumplir para evitar el aval?

Teniendo en cuenta lo anterior, podemos asegurar que la única manera de evitar la presentación de un aval al solicitar una hipoteca es convencer al banco de nuestra solvencia. Ya vimos cuáles son las razones por las cuales las entidades de crédito suelen pedir esta garantía antes de conceder el préstamo, ahora veamos en detalle qué factores podrían permitirnos evitarlo:

Nivel de ingresos lo suficientemente elevado

El más importante de los factores es el nivel de ingresos del solicitante. Si cuenta con una entrada de dinero lo suficientemente elevada, es muy probable que el banco no le solicite un aval para concederle la hipoteca. Sin embargo, esto depende del empleo que posea, punto en el que nos centraremos más adelante. Una buena estrategia para conseguir el crédito sin aportar un aval es solicitarlo después de un aumento de sueldo.

Empleo estable

En conjunto con el nivel de ingresos, los bancos suelen tener en cuenta la estabilidad del empleo del solicitante para pedirle un aval o no. Aunque posea un nivel elevado de ingresos, si no se mantienen a lo largo del tiempo, no serán suficiente garantía para el banco.

Llevar muchos años en un mismo empleo, contar con un contrato fijo, suelen ser los factores que contribuyen para evitar el aval. En el caso de los trabajadores autónomos, contar con un alta en el régimen de autónomos de manera estable y sostenida en el tiempo también pueden ser de ayuda para prescindir de esta garantía al solicitar una hipoteca.

Edad ideal

La edad del solicitante es el siguiente de los factores que influyen en la necesidad de aportar un aval o no. ¿Cuál es la mejor edad para pedir una hipoteca? Podemos afirmar que entre los 35 y los 45 años, ya que es dentro de esa franja etaria que los bancos suelen exigir menos esta garantía para conceder una hipoteca.

Por el contrario, si el solicitante es menor de 35 años o si cuenta con una edad avanzada, es casi seguro que la entidad bancaria le solicitará un aval para concederle la hipoteca.

Bajo importe del préstamo

Otro elemento que puede ser decisivo a la hora de necesitar un aval o no es el importe del crédito hipotecario solicitado. Mientras más grande sea el capital que preste el banco, mayor será el riesgo de impago que correrá, por lo tanto, mayor será la probabilidad de que exija un aval al solicitante. Por el contrario, cuando se trate de un préstamo por un capital pequeño, al haber menos riesgo de impago, es más probable que el banco lo otorgue sin pedir un avalista.

Larga relación con el banco

Por último, otro de los factores que pueden influir en la solicitud o no del aval es el nivel de vinculación que el solicitante tiene con el banco. Por ejemplo, si la persona pide una hipoteca a un banco con el cual tiene una larga relación, en donde posee otros productos contratados hace tiempo, es más probable que la entidad no le solicite un aval para otorgarle la hipoteca.

¿Quién puede aportar un aval para una hipoteca?

Para que una persona pueda convertirse en avalista de una hipoteca, los bancos suelen exigirle requisitos similares a los que fija para los solicitantes. Por lo general, las condiciones con las que deben cumplir las personas físicas que quieran convertirse en avalistas son los siguientes:

Ser mayor de 18 años.
Contar con una situación económica estable y solvente.
Poseer un patrimonio suficiente para que la entidad bancaria se asegure de que podrá cubrir el pago de la deuda hipotecaria en caso de impago.
No tener deudas pendientes ni aparecer en listados de morosidad.

Si bien cualquier persona puede actuar como avalista de una hipoteca, siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados, cabe mencionar que, en la mayoría de los casos, suelen ser los padres de los solicitantes quienes se ofrecen. Esto se debe, principalmente, a que suelen ser las personas más cercanas a los hipotecados y que cuentan con capital suficiente para asumir este rol. Ocurre, principalmente, en los casos de menores de 35, a quienes los bancos suelen pedir un aval sin excepción para conseguir este tipo de crédito.

¿Qué responsabilidades implica convertirse en avalista de una hipoteca?

Como mencionamos previamente, la principal responsabilidad del avalista de una hipoteca es responder ante un impago de la deuda que aceptó avalar. De esta manera, si se produce el incumplimiento, la persona tendrá obligación de hacerse cargo del capital que el banco prestó al hipotecado pero también de los intereses que ha generado esa suma, como comisiones, recargos, etc. Para ser claros, el avalista responde por el total de la hipoteca y cuenta con la responsabilidad de afrontar la deuda con la totalidad de su patrimonio.

No obstante, es importante aclarar que existe la posibilidad de limitar la responsabilidad del avalista de una hipoteca. Para ello se debe estipular tal limitación en el contrato que se firme por el préstamo hipotecario.

Se debe tener en cuenta, igualmente, que las entidades de crédito buscan precisamente, a través del aval, que la persona responda por completo en caso de que se produzca un impago de la hipoteca. Es probable, entonces, que si se intenta limitar las obligaciones del avalista, la hipoteca no sea concedida al solicitante. De todas maneras, siempre es válido negociar con las entidades y tener esta posibilidad en cuenta a la hora de comparar hipotecas, ya que algunos bancos pueden ser más flexibles que otros en este sentido.

¿Puede otra vivienda funcionar como aval de una hipoteca?

Sí. A la hora de solicitar un crédito hipotecario, si el banco pide un aval, es posible utilizar un inmueble de nuestra propiedad en vez de buscar a una persona que asuma el rol de avalista. Esto implica que, en caso de que se produzca un impago, el banco podrá recurrir al embargo de esta vivienda para cubrir el pago de la deuda.

¿Qué requisitos debe cumplir una vivienda para convertirse en aval de una hipoteca?

Es muy importante tener en cuenta que no cualquier inmueble es aceptado por las entidades bancarias para que funcione como aval de una hipoteca. A rasgos generales, las condiciones que debe cumplir una propiedad para cubrir esta garantía son las siguientes:

Debe estar libre de cargas

El inmueble elegido para funcionar como aval del crédito no puede estar sujeto a otra hipoteca. En caso de que en algún momento lo haya estado, pero la deuda se haya abonado en su totalidad, será necesario cancelarla en el Registro de la Propiedad.

Debe ser aceptada por el banco

Lo más habitual es que los inmuebles que se presentan como aval de una hipoteca sean viviendas, o sea, unidades de residencia. Estas son las propiedades que más seguridad ofrecen a los bancos. Por el contrario, si se quiere presentar otro tipo de inmueble para avalar un préstamo, como un terreno o un local comercial, es muy probable que la entidad no lo acepte.

El propietario debe aceptar que sea utilizada como aval

Si el propietario del inmueble también es el solicitante de la hipoteca, es probable que no tenga ningún problema en utilizarla como aval. Sin embargo, en caso de que la propiedad pertenezca a otra persona, es indispensable que la misma acepte y ponga su firma en el contrato.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de avalar una hipoteca con otra vivienda?

La principal ventaja de avalar un crédito hipotecario con otra vivienda es que facilita el acceso al mismo, ya que se trata de una garantía incomparable para el banco. Cuando se trata de una persona, la misma puede ser más o menos solvente, pero en el caso de los bienes inmuebles, es difícil que su valor descienda abruptamente.

Por otra lado, la principal desventaja es que, en caso de producirse un impago, existe la posibilidad de perder la propiedad por un embargo. De esta manera, la vivienda se encuentra en riesgo de pasar en algún momento a manos del banco.

¿En qué casos puede ser útil avalar una hipoteca con otra vivienda?

Los casos en los que es más frecuente que una persona elija avalar una hipoteca con otro bien inmueble son los siguientes:

Quiere adquirir una segunda vivienda.
Necesita dinero para abonar el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (ISD), por ejemplo, luego de recibir una herencia.
Desea realizar una reforma integral de la nueva vivienda que va a hipotecar.

De esta manera, podemos concluir que avalar una hipoteca con otra vivienda es una opción que suele elegirse cuando se requiere de financiación, no sólo para adquirir el inmueble en cuestión, sino también por razones externas.

Sin embargo, como hemos visto, aunque se trata de una manera fácil y efectiva de avalar un crédito hipotecario, también implica un riesgo alto en caso de impago. Por esta razón, se trata de una opción que debe analizarse detenidamente antes de tomar la decisión.

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Hipoteca compartida: todo lo que debes saber

10 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todos los puntos en contra y a favor que nos ofrece una hipoteca compartida. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Es sabido que, al momento de comenzar una relación, la pareja se encuentra dispuesta a compartirlo todo. Es por este motivo que, comprar una vivienda y optar por una hipoteca compartida es algo muy común, siempre creyendo que su vínculo se mantendrá por siempre. No obstante, en muchos casos, las parejas se disuelven antes de terminar de abonar la hipoteca compartida, y esta pasa a ser un problema más de la ruptura. Aquí te contaremos cuáles son los puntos a favor y en contra que tiene para ofrecer una hipoteca compartida.

Hipoteca compartida: ¿De qué se trata?

El año pasado han sido firmadas 345 186 hipotecas para financiar la compra de una vivienda y, si bien no existen datos de la cantidad de titulares que optaron por esas hipotecas, sin dudas una gran mayoría contaba con más de un titular. Principalmente, porque firmar una hipoteca compartida es lo más común cuando se trata de una pareja que busca comprar una vivienda. Por otro lado, la realidad es que con una hipoteca compartida es más fácil que la entidad bancaria dé el visto bueno a la hipoteca. Esto se debe a que asume un menor riesgo al considerar que una pareja cuenta con una estabilidad económica más alta.

Incluso, existe una gran cantidad de parejas que no están unidas por ningún tipo vínculo legal, en otras palabras, no se han casado ni se han registrado como pareja, y sin embargo, están unidas por la hipoteca y la casa.

Cuando se trata de una hipoteca compartida, cada miembro de la pareja deberá hacerse cargo de una parte de la cuota dependiendo del porcentaje que figure en la escritura hipotecaria. Sin embargo, en caso de impago los dos deben responder de la totalidad de la deuda con todos sus bienes presentes y futuros.

Los beneficios de firmar una hipoteca compartida

Los principales beneficios que se obtienen al firmar una hipoteca compartida son varios. Aquí van algunos de ellos:

Acceso al crédito

La facilidad de acceso al crédito es mucho mayor en una hipoteca compartida. Es más probable que la entidad bancaria conceda la hipoteca si los dos miembros de la pareja cuentan con solvencia económica.

Riesgo de impago

El riesgo de impago es más bajo en este tipo de hipotecas. Si aparece algún inconveniente, por ejemplo que un miembro de la pareja pierda su trabajo, la hipoteca se podrá seguir afrontando sin problemas con los ingresos del otro.

Capacidad de endeudamiento más alta

Sin lugar a dudas, si se cuenta con los ingresos de dos personas, la cantidad de dinero disponible para destinar a la hipoteca es alta. Es por este motivo que al tratarse de una hipoteca compartida, se puede solicitar un préstamo más elevado. Esto quiere decir, si la cuantía máxima de la cuota no puede ser mayor al 35% de los ingresos, con unos ingresos de 1500€ la cuota sería de 535 €, mientras que si cuenta con dos titulares con unos ingresos similares, sumarían 3000 € y la cuota se elevaría a 1050 €.

Los puntos en contra de una hipoteca compartida

En primer lugar, debes tener en cuenta que todo lo que son ventajas en la hipoteca compartida se transforman en grandes inconvenientes cuando se produce la separación de la pareja:

Resultará más difícil pagar la hipoteca

Es probable que con los ingresos de un solo titular no se logre pagar la cuota hipotecaria, por lo que será fundamental negociar una solución con la entidad bancaria.

Salir de la hipoteca

Eliminar a un titulas de una hipoteca es bastante difícil, esto se debe a que el banco pierde garantías en la devolución del préstamo.

¿Cómo se pude salir de una hipoteca compartida?

El principal inconveniente cuando se genera la ruptura de la pareja es salir de la hipoteca compartida. Esto se debe a que no es para nada sencillo que el banco acepte perder un titular de la hipoteca, sin importar que ya no sea propietario de la vivienda.

Para arreglar el reparto de la casa podemos encontrar diferentes alternativas:

Venta de la vivienda

Si ninguno de los miembros tiene interés en quedarse con la vivienda, la opción más simple es venderla a un tercero y realizar la cancelación de la hipoteca con el dinero de la venta.

Comprar la otra parte de la vivienda

Si un miembro de la pareja quiere quedarse con la totalidad de la vivienda puede hacerlo pagando la parte correspondiente al otro miembro.

Hacer una extinción de condominio

Se trata de una operación que permite que un miembro de la pareja ceda su parte de la casa. En este caso, los gastos son menores que en la compraventa ya que solo debe pagarse el IAJD (ronda el 0,5 % y el 1,5 %), no el ITP (aproximadamente entre el 6 % y 10%).

Con cualquiera de estas opciones, la vivienda queda repartida. Sin embargo, como hemos mencionado más arriba, la hipoteca continua siendo compartida entre los dos titulares, a pesar de que uno ya no sea propietario.

Novación hipotecaria

De modo que, tanto en la compraventa como en la extinción de condominio, será necesario realizar una novación hipotecaria, esto servirá para poner la hipoteca a nombre del nuevo propietario de la casa. Ten en cuenta que este cambio tendrá que ser aprobado por el banco, que deberá comprobar que el nuevo propietario es solvente.

Cancelación de la hipoteca

Por último, otra opción es cancelar la hipoteca y pedir un nuevo préstamo hipotecario con un solo titular. Esta operación tiene un coste más alto porque será necesario sumar los gastos de la cancelación que incluyen notario, registro y comisiones y por otro lado, los de la apertura de una nueva hipoteca, es decir, tasación y comisiones.

Sin importar la vinculación legal que exista en la pareja, previo a realizar la firma de una hipoteca compartida, lo más aconsejable es firmar un contrato ante notario donde se especifica el porcentaje de la vivienda y de la hipoteca que comparten la pareja. Este paso facilitará el reparto si en un futuro se produce una ruptura.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca compartida. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Euribor 2022: todo lo que debes saber

9 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre el Euribor 2022. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El Banco de España afirma que el Euríbor repuntó al -0,335% en febrero, se trata de su nivel más alto desde julio de 2020, cuando el índice cerró en el -0,279%. Por otro lado, implica un aumento con respecto al nivel registrado en el pasado mes de enero, cuando cerró en el -0,477%. Esto quiere decir que las hipotecas de 120 000 euros a 20 años con un diferencial de Euríbor +1% a las que les toque revisión experimentarán un aumento de 44 euros en su cuota anual a comparación del mismo mes del año pasado, esto se traduce en 3,60 euros al mes.

El Euribor es muy importante para una gran cantidad de habitantes de España que tienen hipoteca o bien, tienen intención de comprarse una vivienda y se preocupan por la evolución del Euribor a 10 años. La realidad es que, según cómo se mueva el índice tendrán que pagar una mayor o menor cantidad de dinero por el préstamo hipotecario de su vivienda cada mes.

El Euribor a 12 meses no deja de experimentar cambios y, principalmente, a la baja. El Euribor a 12 meses del mes de diciembre de 2021 cerró en -0,502%.

Si te estás preguntando qué sucederá con el Euribor 2022 o bien, en un futuro más lejano, en primer lugar, tendrás que saber de qué manera funciona el Euribor hipotecario y cuáles son los factores que influyen para que suba o baje.

¿De qué se trata el Euribor hipotecario?

El Euribor, también llamado European Interbank Offered Rate es el tipo europeo de oferta interbancaria. Dicho en otras palabras, se trata del tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí a corto plazo.

El valor del Euribor se publica cada día, sin embargo, en la mayoría de los casos se usa su media anual. Este índice es utilizado como referencia para ir actualizando los préstamos hipotecarios a tipo variable. Es por esto que, si estás pensando si elegir una hipoteca a tipo fijo o variable lo más común es que comiences a preguntarte sobre la evolución del Euribor.

La verdad es que no hay un único Euribor, podemos encontrar nueve tipos de Euribor atendiendo al plazo para el que se calcula. Para una hipoteca, este plazo tendrá que ver con la periodicidad de la revisión. Estos nueve plazos son:

Diario

1 semana

2 semanas

1 mes

2 meses

3 meses

6 meses

12 meses

¿Cómo calcular el Euribor?

El Euribor se calcula como la media de los tipos de interés de las veinte entidades de crédito seleccionadas por la Federación de Bancos Europeos, dejando de lado el 15% de los valores más elevados y el 15% de los más bajos. El resultado será el número de tres decimales más cercano al valor promedio y se publica aproximadamente a las 11 de la mañana.

El Euribor plus entró en vigor en 2020, se trata de una nueva fórmula que permite calcular el valor del Euribor. Utiliza datos reales y estimados, de este modo logra que su valor resulte más fiable que el anterior cálculo, ya que se impide que algunos bancos puedan manipularlo.

La media del Euribor

Sin lugar a dudas, durante los últimos años nos hemos acostumbrado a contar con un Euribor negativo. Esto es una clara consecuencia de la crisis económica, tipos bajos y la necesidad de espolear la economía.

Con respecto a esto, la media del Euribor mensual la última década es del 0,48%, en tanto que en los últimos cinco años el dato se ubica ya en negativo, del -0,07%

Euribor: evolución a futuro

Sin dudas, se trata de las preguntas más habituales: ¿Qué pasará con el Euribor 2022? ¿Cuál es la previsión del Euribor a fututo? Es muy complejo realizar una previsión sobre cómo se modificará el índice hipotecario. Sin embargo, en lo que coinciden la mayoría de expertos es en que continuará subiendo en 2022, no obstante, se mantendrá por debajo de cero.

De todas formas, los expertos piensan que aún es demasiado pronto para estar seguros de cómo evolucionará a lo largo del año, ya que variará según las medidas que tomen los bancos centrales.

Por otro lado, el ataque de Rusia a Ucrania es un factor que puede afectar también al Euribor. Ten en cuenta que después de dos años de incertidumbre debido al Covid-19, se creía que la economía se empezaba a recuperar. No obstante, actualmente nos encontramos atravesando un nuevo periodo de incertidumbre y será necesario observar de qué manera reacciona el BCE y los mercados. En este sentido, la realidad es que este conflicto ya comienza a repercutir en todos los mercados y, desde el inicio de la invasión rusa, el Euribor ha retrocedido desde el máximo mensual de -0,283%.

Con respecto a una posible subida de precios de las hipotecas, se prevé que las entidades bancarias mejorarán las ofertas de los préstamos variables y empeoren los tipos de las fijas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la evolución del Euribor 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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