Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber con respecto a la cédula hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Las cédulas hipotecarias son un tipo de bono que tiene como garantía los préstamos de las entidades financieras. Estuvieron en un gran momento momento hasta el estallido de la burbuja inmobiliaria en 2008, fue allí cuando perdieron valor monetario y crédito social. En el siguiente artículo te contaremos un poco más sobre ellas.
¿Qué es una cédula hipotecaria?
Cuando hablamos de la cédula hipotecaria nos referimos a un título financiero que es emitido por una entidad financiera. En él, se reconoce una deuda, o bien, otro tipo de obligación pagando un interés fijo o una rentabilidad fija por ella. Además, que tiene como garantía de inversión el conjunto o parte de los préstamos hipotecarios de esa entidad. En otras palabras, la persona que contrata una cédula hipotecaria recibirá a cambio una rentabilidad por el dinero que ha invertido en este tipo de valores.
Se trata de valores de renta fija que son emitidos únicamente por entidades de crédito. Las cédulas hipotecarias son emitidas con la garantía de la cartera de préstamos hipotecarios de la entidad financiera. Esto quiere decir que, las cédulas están garantizadas con el conjunto de hipotecas que tiene la entidad financiera. Es por eso que, únicamente pueden ser emitidas por entidades de crédito oficial, cajas de ahorro y sociedades de crédito hipotecario. Por lo general, son emisiones a medio plazo y presentan diferentes modalidades con respecto a tipo de interés y condiciones de amortización. Estos títulos hipotecarios pueden ser nominativos, a la orden o al portador.
La entidad emisora se reserva la facultad de amortizar de manera anticipada parte o la totalidad de la emisión durante la vida de la misma, de acuerdo con lo establecido en la legislación de cada país. Este tipo de entidades, por lo general, dan liquidez a estos valores, es decir, dan contrapartida de compra o venta a los inversores.
Entonces, quien adquiere una cédula hipotecaria sabrá que su cobro se encuentra avalado por medio de las propiedades inmuebles gravadas con hipoteca de la misma entidad bancaria.
¿Cómo funciona este tipo de producto?
El funcionamiento de una cédula hipotecaria es el siguiente. Se le presta dinero a la entidad bancaria, y éste da a cambio, una cédula hipotecaria. Como garantía se encuentran los préstamos hipotecarios ya efectuados. El dinero que le ha prestado a la entidad bancaria es usado para otorgar nuevos créditos. Para entenderlo mejor, debemos dividir la hipoteca de una vivienda en partes iguales.Cada una de las partes corresponderá a una cédula hipotecaria o parte de ella ya que puede estar formada por particiones de diferentes préstamos hipotecarios.
Las cédulas hipotecarias cuentan con doble garantía:
En primer lugar, se encuentra la garantía del emisor.
En segundo lugar, se encuentra el derecho preferente de los cedulistas sobre la cartera hipotecaria ante al resto de acreedores.
Existe un requerimiento legal que no permite que el saldo de cédulas hipotecarias sea mayor al 80 por ciento de la cartera elegible. Por otro lado, también podemos encontrar cédulas hipotecarias de riesgo más alto, por ejemplo, las emitidas por entidades bancarias americanas garantizadas por hipotecas de alto riesgo, también llamadas subprime.
Las principales características de la cédula hipotecaria
La Cédula hipotecaria debe emitirse en escritura pública y con ella una entidad financiera busca financiación, abonando por ello un interés gracias al capital que recibe.
Por lo general, se trata de títulos que se suelen amortizar en un período de 1 a 3 años. Las cédulas poseen un plazo de aproximadamente entre 1 y 3 años. Dependiendo de su garantía, existen dos tipos de cédula hipotecaria:
Cédula hipotecaria con garantía especial: se emiten con la garantía de uno o más préstamos hipotecarios en concreto. Éstos, deben estar identificados. Puede incluir garantías de mayor o menor calidad crediticia, es por esto que, es sumamente importante analizarlo.
Cédula hipotecaria con garantía global: en este caso son garantizadas con todos los préstamos de la entidad financiera, dejando de lado a aquellos préstamos que se encuentren respaldando cédulas hipotecarias con garantía especial. En teoría, esta cobertura resulta ser más amplia y más segura, sin embargo, esto no siempre es de esta manera.
Hay quienes la consideran como un activo del mercado monetario y también quienes que no. Esto se debe a que no son tan simples de convertir en dinero si lo comparamos con un repo o una operación simultánea.
A tener en cuenta
Por otro lado, se trata de productos sencillos siempre y cuando se detalle de manera correcta qué tipo de garantía ofrece la entidad bancaria en cuanto a la calidad de los créditos hipotecarios que respalda. A pesar de que es cierto que se trata de un activo financiero relativamente líquido, no garantiza el pago de la rentabilidad ni su capital principal en caso de haber un problema con la entidad y sus créditos hipotecarios, debido al incumplimiento en el pago de éstos. Es por esto que, es fundamental estar al tanto del grado de jerarquía en el cobro de este título en caso de que el banco se declare en quiebra.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la cédula hipotecaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber con respecto a los préstamos con garantía hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Cuando hablamos de un préstamo con garantía hipotecaria nos referimos a aquel en el que el cliente ofrece un inmueble de su propiedad a modo de aval de pago del crédito. Esto quiere decir que, si no desembolsa la cantidad de dinero que adeuda, la entidad bancaria tendrá la posibilidad de retirarle el inmueble en cuestión.
Este tipo de préstamos puede darse ante el caso de que, por no cumplir con todos los requisitos que exige la entidad bancaria, un usuario que quiere acceder a un préstamo, como uno rápido, no tenga otra posibilidad de hacerlo. Esto no quiere decir que no pueda tener acceso a la financiación, ya que existen otras opciones como, por ejemplo, el préstamo con garantía hipotecaria.
Se trata de un producto que puede confundirse fácilmente con un préstamo hipotecario, sin embargo, la realidad es que no tiene nada que ver con él. El préstamo hipotecario, también conocido como ‘hipoteca’, es el que se solicita para la compra de una vivienda. Mientras que, el préstamo de garantía hipotecariano tiene que ser destinado a la adquisición de una vivienda, puede ser requerido para una multitud de fines diferentes. Es por eso que en el siguiente artículo te contaremos, con detalle, de qué se trata este tipo de préstamo, cuáles son sus requisitos y cuáles son las ventajas e inconvenientes que presenta. Pon atención y toma nota.
Préstamo con garantía hipotecaria: ¿Qué es?
Como mencionábamos más arriba, el préstamo con garantía hipotecaria es aquel en el que, para su concesión, el solicitante deberá poner como garantía de pago una vivienda que tenga en propiedad. Ésta, deberá estar pagada, al menos, al 80%. De este modo, y en el caso de que no tenga la posibilidad de hacer frente a las cuotas mensuales del mismo, la entidad bancaria podrá ejecutar los derechos adquiridos sobre la vivienda, tomándola como pago de lo adeudado.
¿Quién tiene la posibilidad de acceder a este tipo de préstamo?
El préstamo con garantía hipotecaria por lo general va dirigido a personas que se encuentran atravesando un momento delicado, en lo que a su economía respecta. Esto puede ser por haber tenido que hacer frente a algún gasto inesperado, o bien, por tener algún tipo de deuda pendiente de liquidación. De hecho, teniendo en cuenta este último punto, se trata de un préstamo que puede aceptarse incluso si el solicitante se encuentra dentro de la lista de morosos, puede ser en ASNEF, RAI o CCI. Por otro lado, también se trata de una alternativa de lo más interesante para aquellos que tienen la intención de emprender un negocio y necesitan importes altos para conseguirlo, los cuales no requieran de ninguna justificación.
¿Cuáles son los requisitos que exige el préstamo con garantía hipotecaria?
La realidad es que el préstamo con garantía hipotecaria no exige demasiados requisitos a los solicitantes. Aquí te explicaremos cada uno de los puntos con los que debe cumplir el solicitante para acceder al préstamo con garantía hipotecaria.
Edad: el solicitante debe ser mayor de edad, es decir, debe tener más de 18 años.
Vivienda: quien solicite un préstamo con garantía hipotecaria deberá contar con una vivienda en propiedad. Ésta deberá estar abonada, al menos, en un 80% y será utilizada como garantía de pago.
Documentos: por último, el solicitante debe presentar la documentación necesaria. Además del DNI. Dentro de la documentación se incluye un informe de tasación del inmueble y otro de comprobación registral.
Las principales ventajas de este tipo de préstamo
Los beneficios que nos ofrecen los préstamos con garantía hipotecaria son muchos, aquí te contaremos los más destacados.
Cantidad: puedes solicitar una cantidad de dinero bastante superior si lo comparamos con la de otros tipos de préstamos.
Plazo: el plazo de devolución también es más largo que el de los préstamos habituales, de hecho, se asemejan más a los de un préstamo hipotecario.
Lista de morosos: es posible acceder a este tipo de préstamos a pesar de estar en una lista de morosos.
Ingresos estables: no exige que cuentes con unos ingresos estables.
Uso del inmueble: te dará la posibilidad de continuar usando el inmueble que se ha establecido como aval.
¿Cuáles son los inconvenientes del préstamo con garantía hipotecaria?
Sin embargo, no todo es color de rosa. Debes tener en claro que, también presenta una serie de desventajas:
Pérdida del inmueble: está la posibilidad de perder la vivienda en caso de impago de las cuotas del préstamo con garantía hipotecaria.
80% pago: la vivienda que será utilizada como aval debe estar pagada, como mínimo, al 80%.
Intereses: por lo general, los intereses son más elevados en este tipo de préstamos.
Tardanza: el dinero suele tardar más tiempo en ingresar en la cuenta bancaria.
Comisiones y gastos: por último, este punto dependerá de la entidad bancaria en la que se solicite, el préstamo con garantía hipotecaria puede llevar aplicadas comisiones y gastos de gestión.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el préstamo con garantía hipotecaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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El mercado inmobiliario en Norteamérica está mostrando signos de enfriamiento, a pesar de su ascenso meteórico a consecuencia de la pandemia de coronavirus; los tipos de cambio bajos además de la disposición de ahorro de muchos ciudadanos, ha llevado a preguntarse si Estados Unidos desinfla la burbuja inmobiliaria, o más bien está a punto de estallar al igual que el colapso que desencadenó la Gran Recesión.
Lo compradores de viviendas en Estados Unidos, durante estos dos últimos años se han enfrentado a una disyuntiva a causa de la pandemia: aceptar los rápidos aumentos de precios sin reclamar; privándose de pasos típicos como las inspecciones de vivienda, o arriesgarse a quedar fuera del mercado inmobiliario.
Este proceder ha ocasionado que algunos observadores se pregunten si en Estados Unidos se está repitiendo aquella burbuja inmobiliaria de principios de la década de 2000; que condujo al terrible colapso de la vivienda en 2006 y la gran recesión de 2007.
Lucha contra la inflación
El presidente de la Reserva Federal de EEUU (Fed), Jerome Powell, anunció un alza en las tasas en medio punto porcentual, el mayor aumento en veinte años; mientras se apresura a recortar la inflación más alta en 40 años y calmar un mercado inmobiliario que ha estado sobrealimentado en la era de la pandemia, con lo cual es posible que se produzca un descenso en los precios y, por ende, las ventas.
El objetivo es luchar contra la inflación; haciendo que la tasa anual del 8,5% vuelva a caer a la tasa de inflación objetivo del 2%. Para ello, la Fed comenzará aumentando la tasa de fondos federales (la tasa de interés que cobra a los bancos), en unos 50 puntos básicos este mes.
Aumento en las hipotecas
Este agresivo movimiento, también es una forma de impulsar una desaceleración significativa en los precios de las viviendas; que han aumentado un 19,8% en los últimos 12 meses. Aunque es importante destacar, que este ajuste de la Fed ya estaba siendo aplicado en cierta medida en las tasas hipotecarias desde hace unos meses.
En diciembre de 2021, la tasa hipotecaria fija promedio a 30 años se ubicó en 3.11%; y llegó a 5,27% en la primera semana de mayo. Por ejemplo, si un propietario tomara una hipoteca de 500.000 USD a una tasa fija del 3.11%; adeudaría un pago mensual de capital e intereses de 2.138 USD; al hacer estos cálculos a una tasa del 5.27%, eso se dispara hasta $ 2,767 por mes durante 30 años.
En este sentido, las tasas hipotecarias podrían volver a aumentar por encima del 5% si la Fed considera nuevos cambios en los próximos meses; lo que puede ejercer una mayor presión al alza sobre las tasas hipotecarias.
Descenso en las ventas de viviendas en Estados Unidos desinfla la burbuja inmobiliaria
Sin embargo, mientras el mercado se va normalizando, las hipotecas aumentan a la par que la venta de inmuebles baja, aunque la demanda sube. En febrero, los precios aumentaron un 15%, provocando un descenso en las operaciones. La venta de casas en Estados Unidos, descendió un 2,7 por ciento en marzo; el segundo mes consecutivo de descensos, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Cerca del 12% de los vendedores, redujeron los precios en abril, siendo el mayor aumento en recortes de precios, de un mes, desde 2015; no obstante, esto no significa que los precios de las viviendas estén a punto de desplomarse. Muchas propiedades probablemente se cotizaron por encima del valor de mercado, y los compradores de viviendas simplemente no cayeron en este ardid.
Entonces, si los compradores de vivienda están menos ansiosos por ofertar con el mercado al alza, esto podría indicar, en teoría, un cierto debilitamiento en el mercado. También podría indicar que el aumento de los precios de las viviendas finalmente se está desacelerando; es decir, los precios podrían comenzar a aumentar a niveles más moderados y se puede decir que EU desinfla la burbuja inmobiliaria.
En caso que la inflación y las tasas hipotecarias caigan, los deudores pueden refinanciar, como siempre se ha hecho, por su parte, los compradores en efectivo no se ven afectados por los aumentos de las tasas hipotecarias; por ello se espera que la caída en la compra de viviendas, sea temporal.
Cómo afecta el aumento de los tipos de interés a la Bolsa
Cabe señalar que la última vez que la Fed subió los tipos fue en diciembre de 2018. Un aumento en los tipos de interés afecta negativamente las cotizaciones en la Bolsa y eso podría ocasionar que algunos inversores decidan retirar sus capitales; ya que sus acciones a futuro valdrán menos.
Estas circunstancias se ven reflejadas en la disminución de las cotizaciones de grandes e importantes compañías de inversión inmobiliaria como CBRE y Simon Property que han caído 21,7 y 23% respectivamente, por su parte Coldwell Banker Real Estate, se desplomó un 33%.
Otras empresas que se han visto afectadas por la incertidumbre de la subida de las tasas son, American Tower (especializada en infraestructuras), que bajó un 15%, además de los portales inmobiliarios como Zillow, sufrió una caída del 35%.
Otras acciones económicas
El Banco Central también dijo que comenzará a reducir algunos de sus valores del Tesoro y tenencias de bonos. Esas acciones deberían enfriar la demanda de los consumidores; al tiempo que reducen la oferta monetaria en la economía.
Entre junio y agosto, el Banco Central planea deshacer 30 mil millones USD en deuda del Tesoro y 18 mil millones USD de deuda respaldada por hipotecas cada mes. Luego, en septiembre, la Fed duplicará la cantidad de deuda que deja expirar cada mes a 60 mil millones USD en deuda del Tesoro y 35 mil millones USD en deuda respaldada por hipotecas. A medida que esa deuda expira, podría ejercer una presión al alza sobre las tasas hipotecarias.
En todo caso, el mercado aún tardará mucho tiempo en reequilibrarse a los niveles antes de la pandemia, entonces, a medida que esto sucede, y el aumento de los precios comienza a desacelerarse, es importante reconocer que no es un colapso, sino un movimiento con el que EU desinfla la burbuja inmobiliaria y da pasos firmes para mitigar la inflación y una posible recesión.
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Recientemente, el BBVA publicó un informe en el que se refleja una reducción de las operaciones del 1,3% en la compra de viviendas durante el 2022, además se espera que el costo de las propiedades aumente un 5%. En el documento indica que estos son los resultados de la guerra de Ucrania y Rusia.
Consecuencias de la guerra de Ucrania en el mercado
Las ventas en el mercado inmobiliario habían experimentado una gran subida durante los últimos meses del 2021 y al comienzo del 2022, sin embargo, el estallido de la guerra de Ucrania y Rusia, podría causar un cambio de escenario.
En el 2021, las compraventas de las viviendas, aumentaron a más de un 38%, lo que supuso una gran recuperación de las cifras obtenidas en el 2020, por los estragos causados por la pandemia.
Este movimiento ascendente se mantuvo durante enero y febrero del 2022, ya que se experimentó un aumento del 26,2%. Sin embargo, de BBVA Research estima que en lo que queda de año, estas operaciones retrocedan en un 1,3%.
En el informe publicado por el área de estudios del banco, indica que, a pesar de este retroceso, se espera un aumento en los precios de las propiedades de aproximadamente un 5%, en cualquier caso, por debajo de la inflación prevista.
El impacto del conflicto entre Rusia y Ucrania no se producirá de manera directa, ya que, en las transacciones extranjeras, los rusos y los ucranianos representan una minoría.
Los compradores rusos representan un 2,2% de las compraventas por parte de extranjeros, mientras que los ucranianos suponen un 1,2%. Sin embargo, las consecuencias se podrán apreciar más en algunas comunidades como Cataluña y la Comunidad Valenciana.
Efecto de la guerra de Ucrania sobre la economía
Se espera que este conflicto afecte de forma directa la economía a nivel nacional. Todos los organismos se encuentran rebajando las previsiones de crecimiento económico y proyectando una subida de la inflación.
El BBVA prevé que durante el 2022 cambiarán de manos en España unas 670.000 unidades, es decir, un 1,3%, a diferencia del 2021, cuando se superaron las 678.000 operaciones.
Otro factor que ha determinado el movimiento de la economía es que muchas familias siguen acumulando sus ahorros, como consecuencia de la pandemia, lo cual causó que, durante el 2020, el movimiento de consumo español se desplomara.
Sin embargo, el retorno de compradores extranjeros, si las condiciones sanitarias siguen mejorando, hace que la inversión en el país sea favorable.
BBVA estima, además, que el euríbor a 12 meses, que es el indicador al que se referencian la mayoría de hipotecas en España, acabará este año en el 0,5%. Esto quiere decir que crecerá un punto en un año, y se espera que ese ritmo continúe en 2023.
Esto supone un crecimiento moderado en relación con la inflación, aunque también hay que tener en cuenta que se pronostica que las entidades bancarias endurecerán sus condiciones para conceder hipotecas.
Aumento de precios
Con la escasez de la oferta, sumado a la inflación, se espera que los precios del mercado aumenten en un 5%. Esta es una cifra menor al 7% que se esperaba anteriormente. De igual manera, según el informe, este aumento no será un impedimento para mejorar la accesibilidad a la vivienda.
Esto se debe, a que el porcentaje de ingresos para pagar el préstamo, una vez descontado que se tienen unos ahorros equivalentes al 20% del valor de la casa para que el banco lo conceda bajará al 25,8%, frente al 26,2% de 2021.
Freno de nuevas construcciones
El panorama que más llama la atención del informe publicado por el BBVA, es el largo plazo por el freno a la nueva construcción.
En el documento se destacan las incertidumbres regulatorias y económicas, como factores que podrían explicar por qué el año pasado la demanda de viviendas fue mayor a la construcción de nuevas propiedades.
Los elementos que influyen contra el sector de construcción inmobiliaria, se mantienen o han empeorado con la guerra de Ucrania. Debido a esto, se espera poco crecimiento durante este año para los visados para obra nueva.
Si para el 2023, mejora la situación internacional e ingresan fondos europeos al país, se espera un salto mayor, superando los permisos para 140.000 viviendas. Pero en caso de que la situación no se corrija, la diferencia entre oferta y demanda podría ocasionar un gran problema para el mercado inmobiliario en los próximos años.
¿Cómo piensas que la guerra entre Ucrania y Rusia afectará el mercado inmobiliario? Cuéntanos en la sección de comentarios. ¡Nos encanta leerte!
Desde Oi Real Estate queremos contarte los puntos principales a tener en cuenta para lograr bajar el interés de la hipoteca y pagar una cuota mensual más económica. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Sin lugar a dudas, todos quieren reducir el interés de hipoteca y abonar una cantidad menor cada mes. Esto es posible, sin embargo, debes tener en cuenta ciertos puntos clave. Es por este motivo que hemos decidido realizar este artículo, pon atención y toma nota.
Dentro de las principales estrategias para conseguir una reducción en el interés de las cuotas de la hipoteca se encuentra negociar con la entidad bancaria, contratar otro préstamo, subrogar la hipoteca, entre otras que puedes poner en práctica.
Reduce el interés de la hipoteca
La manera más aconsejable para conseguir un préstamo hipotecario más barato y que logre adaptarse sin problemas a tus necesidades y tu capacidad financiera, es analizando las diferentes opciones antes de llevar a cabo la firma del contrato.
Se trata de una decisión muy importante. Es por eso que debes tomarte el tiempo de analizarlo detenidamente, será necesario evitar hacerlo por impulso. Deberás acudir a varias entidades bancarias diferentes y no lanzarte a por la primera opción que te resulte medianamente convincente.
No obstante, a pesar de que lo hayas sopesado durante bastante tiempo, la realidad es que a medida que pasan los años puede aparecer la necesidad de rebajar la cuantía de la hipoteca y abonar menos por mes.
Es en este punto donde corres el riesgo de que aparezcan las dudas. Esto se debe a que una gran cantidad de hipotecados creen que una vez que firman el acuerdo ya no es posible abonar menos. Sin embargo, esta creencia no es cierta. De hecho, refinanciar un préstamo hipotecario y lograr unas mejores condiciones es posible si sabes cómo hacerlo.
Aquí te mostraremos algunas vías por las que es posible reducir el interés de la hipoteca y pagar menos por mes.
Negociar con la entidad bancaria
En primer lugar, se encuentra la opción de negociar con la entidad bancaria. Se trata de un proceso que se conoce por el nombre de novación. Consiste en ofrecer unas nuevas condiciones a la entidad bancaria para, de este modo, llegar a un acuerdo que pueda resultar beneficioso para las dos partes.
La entidad bancaria escuchará tu propuesta. Sin embargo, lo cierto es que si el pacto no les resulta interesante o bien, consideran que se ven perjudicados no darán el visto bueno a la novación.
Uno de los principales beneficios que nos ofrece la novación es que puedes modificar cualquier cláusula del préstamo hipotecario. Eso sí, siempre y cuando la entidad bancaria esté dispuesta a ello.
Es fundamental que prepares muy bien tus argumentos antes de llevar a cabo la propuesta. Y además, debes tener en cuenta que también será necesario pagar un coste. Se trata por lo general de aproximadamente entre el 0,1% y el 1% del importe pendiente. A esto hay que sumarle el gasto de la gestoría. Puedes informarte más sobre el tema en nuestro artículo sobre novación hipotecaria.
Contratar otro préstamo
Otra posibilidad para bajar el interés de la hipoteca que tienes a tu alcance es contratar un nuevo préstamo hipotecario. Sin embargo, esto dependerá de cuál sea tu situación, ya que en algunos casos puede no ser lo más aconsejable.
Para suscribir un nuevo préstamo con condiciones que resulten más ventajosas deberás cancelar el préstamo anterior.
Esto sin dudas implica gastos extra, como por ejemplo, la tasación de la vivienda que te costará aproximadamente unos 300 euros, la comisión de apertura del nuevo préstamo hipotecario y la comisión por amortización de la actual hipoteca.
Por otro lado, si cancelas el préstamo hipotecario para contratar uno nuevo, deberás abonar aproximadamente unos 1000 euros para eliminarla registralmente.
Subrogar la hipoteca
Se trata de una de las opciones que puede resultar más beneficiosa. La subrogación de la hipoteca consiste en trasladar el préstamo hipotecario a una entidad bancaria diferente. De este modo, podrás disfrutar de unas mejores condiciones.
Al momento de subrogar una hipoteca podrás modificar el tipo de interés de la hipoteca, el plazo de amortización, las comisiones del préstamo hipotecario e incluso, los productos que hubieses vinculado a la hipoteca.
En los dos primeros casos te permitirá abonar una menor cantidad de dinero cada mes. Por su lado, gracias a los dos últimos terminarás ahorrando en el conjunto del préstamo hipotecario.
Sin embargo, se trata de un proceso que tampoco te va a salir gratis. Esto se debe a que es muy probable que tu préstamo hipotecario incluya una comisión por subrogación. De ser así tendrás que hacer frente al 0,5% del capital pendiente durante los primeros 5 años y el 0,25% a partir de ese momento.
Por otro lado, la subrogación de la hipoteca tiene sus límites. Esto se debe a que, no te permitirá llevar a cabo un cambio de titulares, o bien, realizar una ampliación de capital. Puedes enterarte cómo hacerlo en nuestro artículo sobre cómo subrogar una hipoteca.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las opciones para reducir el interés de la hipoteca y abonar una cuota más baja. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre la hipoteca tácita. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
La hipoteca tácita
Cuando hablamos de una hipoteca tácita nos referimos a un derecho real de garantía sobre un bien inmueble que ofrece una preferencia de cobro a la administración pública respecto al pago de determinados impuestos vinculados con ese bien.
En otras palabras, se trata de una forma que tiene la administración de un país para asegurarse el cobro de determinados impuestos. Estos, por lo general, se encuentran relacionados con el bien en cuestión. De este modo y sin tener la necesidad de contar con el consentimiento del deudor, la administración pasará a ser preferente en el cobro.
¿Cuáles son los impuestos gravados con la hipoteca tácita?
Este derecho real, también conocido como hipoteca legal tácita, únicamente puede gravar los impuestos directamente relacionados con el bien. En el caso de España, el más común es el Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI). Es por este motivo que, uno de los deudores más habituales suele ser la administración local que lo gestiona.
De este modo, no es posible hacer uso de este derecho de cobro para otro tipo de impuestos. Esto es de esta manera, entre otros motivos, porque para eso se encuentra el procedimiento de afección de bienes, como explicaremos más adelante. Por ende, únicamente es de utilidad para gestionar el cobro de los impuestos que gravan la vivienda o bien objeto del impago.
Puntos a tener en cuenta
Es habitual que se den ciertas diferencias entre los distintos países en lo relacionado con la legislación tributaria. No obstante, también se generan una cierta cantidad de concordancias basadas en el derecho natural que rige a la mayoría de leyes. En el caso de la administración estas se encuentran centradas en la protección del contribuyente y en asegurarse el cobro del impuesto:
Preferencia de cobro: la preferencia de cobro es prácticamente absoluta para la administración. De esta manera, será el primero en cobrar. De hecho, se encuentra incluso por delante de la entidad que concede el préstamo hipotecario.
Importe: sin lugar a dudas, el importe a abonar incluye intereses de demora y otros costes en que se incurra en la gestión del cobro.
Gestión de cobro: por norma general, si el deudor principal es el titular, la gestión del cobro se dará de manera casi automática. No sucede del mismo modo cuando se trata de un tercero el adquiriente. En este caso deberá existir un aviso previo con todo lo que conlleva.
Por lo general, suele encontrarse limitado a dos mensualidades. Esto se debe a que se debe hacer prevalecer siempre la protección del deudor. El principal objetivo es evitar con dichos pagos su destrucción económica.
La hipoteca tácita no se trata de una afección de bienes
Cuando hablamos de la afección de bienes nos referimos al traspaso de las deudas tributarias a la transmisión de una vivienda. Este proceso se lleva a cabo en el caso de que el propietario inicial se trate de un deudor fallido. Una vez llevado a cabo el cambio de propiedad, los nuevos propietarios serán los responsables de hacer frente a los pagos. De este modo, la afección de bienes brinda la posibilidad de que las deudas de una vivienda se puedan traspasar al momento de la compra venta.
En el artículo 41 de la LGT se afirma que los responsables de abonar una deuda pueden ser los deudores principales, o bien, otras personas o entidades. Por otro lado, en el apartado quinto se deja en claro que en la derivación de la acción administrativa para exigir el pago de la deuda tributaria a los responsables, estos previamente tendrán que haber declarado la responsabilidad y se tendrá que haber determinado el alcance y la extensión. Esto tendrá que haber sido pactado de manera previa con el interesado.
Las principales diferencias entre afección de bienes inmuebles e hipoteca tácita
Si bien puedan resultar bastante similares, la realidad es que la afección de inmuebles y la hipoteca tácita no son la misma cosa. A causa de que, en muchas ocasiones es común que se confundan estos dos términos, lo más conveniente es dejar en claro de qué se tratan sus principales diferencias:
Cuando hablamos de una afección de bienes, el deudor tendrá que ser declarado previamente fallido. Una vez que haya sido reconocida su deuda, esta no incluirá intereses de demora, tampoco gastos. No obstante, en el caso de la hipoteca tácita, no es necesaria esta declaración y sí se incluirán los gastos e intereses de demora.
Por otro lado, en la afección no existe un derecho preferente claro y puede variar dependiendo de determinadas circunstancias. En el caso de la hipoteca tácita, la administración siempre cobrará en primer lugar, por delante del resto de acreedores.
Por último, en relación a los ejercicios a cobrar, cuando se trata de la afección de bienes estos serán todos aquellos que no hayan prescrito. Mientras que, en la hipoteca tácita, únicamente se incluyen los del año en curso y el inmediatamente previo.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la hipoteca tácita. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas variables mayo 2022 que el mercado hipotecario tiene para ofrecerte. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Si te encuentras en la búsqueda de una buena hipoteca variable, este artículo es para ti. Aquí te explicaremos cuáles son las mejores hipotecas variables mayo de 2022. Es posible financiar la compra de tu primera vivienda con un interés variable de menos de Euribor más 0,90%. Solo deberás consultar las condiciones y analizar qué préstamo se adapta mejor a tus necesidades.
En el mes de marzo, el Euribor cerró en el -0,237%, y nuevamente, sube un nuevo mes. Esto ha generado que las entidades bancarias ofrezcan mejores condiciones de sus hipotecas variables. A continuación lo detallaremos.
Hipotecas variables ¿De qué se trata?
Una hipoteca variable es un tipo de préstamo hipotecario que se caracteriza porque los tipos de interés que la entidad bancaria nos cobrará dependerán de un índice de referencia. El más utilizado en España es el Euribor.
Por lo general, las hipotecas variables cuentan con un periodo de 12 meses en el que el tipo de interés que la entidad bancaria nos aplica se mantendrá fijo. En otras palabras, independiente al valor del Euribor. Esto significa que, al comparar ofertas de hipotecas variables veremos un tipo de interés fijo inicial y un tipo de interés referenciado al Euribor para los siguientes años de vida de nuestro préstamo hipotecario.
El Euribor
Cuando hablamos del Euribor nos referimos a un índice al que se encuentran referenciadas las hipotecas variables. El Euribor consiste en el tipo de interés al que las entidades bancarias se prestan dinero entre sí.
¿El Euribor es el único índice de referencia para hipotecas variables?
Hace varios años, la hipoteca variable podía estar referenciada a otro tipo de índices diferentes del Euribor, por ejemplo, el IRPH o el IRS. Sin embargo, hoy en día, las nuevas hipotecas variables o mixtas que se formalizan se encontrarán referenciadas al Euribor.
Mejores hipotecas variables mayo 2022
Los informes que lleva a cabo el INE con respecto al mercado hipotecario nos indican que las hipotecas variables continúan siendo una opción sumamente interesante. Además, en los últimos meses los bancos han apostado fuertemente por las hipotecas variables. Durante el mes de febrero 2022, se han dado a conocer datos oficiales, indican que el 30,3% del total de hipotecas las firmadas son a tipo variable.
A pesar de la subida del Euríbor, las hipotecas variables continúan siendo más económicas que las hipotecas fijas. Por otro lado, con la entrada en vigor en junio de 2019 de la Nueva Ley Hipotecaria, en el caso de que decidiéramos cambiar de una hipoteca variable a una fija, por cualquier causa, resultará mucho más sencillo, ya que prácticamente se han eliminado las comisiones.
A continuación podréis ver un ranking con las hipotecas variables más baratas. El diferencial es el interés que se suma al Euribor mientras que la TAE es un indicador del coste anual de una hipoteca incluyendo todos los costes y productos asociados.
Hipoteca variable de Pibank
Sin lugar a dudas, la hipoteca que encabeza la lista es, la Hipoteca variable de Pibank. Esta hipoteca no presenta comisiones y puede financiar hasta el 90% de compra.
Otras de las mejores hipotecas variables mayo 2022 son la hipoteca variable de Abanca o la hipoteca variable de BBVA. Aquí te detallaremos cuáles son las mejores hipotecas variables mayo 2022 que puedes encontrar.
La realidad es que contratar una hipoteca tiene varios costes asociados, sin dudas, pueden aumentar si la hipoteca tiene comisiones. Las hipotecas de la siguiente lista son sin comisiones: sin comisión de apertura, ni de cancelación o amortización anticipada, ni de subrogación.
Si eres de los que no quieran cambiar la nómina de entidad bancaria ni abonar anualmente un seguro de vida o de hogar, las hipotecas sin vinculaciones son perfectas para ti.
Hipoteca variable Sin Mochila Myinvestor: con un TAE 0,74%no presenta comisiones ni vinculaciones.
Hipoteca variable de Coinc: ofrece un TAE 2,14% y no cuenta con comisiones ni vinculaciones.
Las hipotecas online se contratan por medio de internet, a través de una plataforma web. Este tipo de entidades bancarias tienen pocas oficinas físicas o incluso, en algunos casos, únicamente se puede contratar por internet. La principal ventaja de estos bancos online es que presentan menos costes que un banco físico, por lo que sus hipotecas también contarán con mejores condiciones.
Mejores hipotecas variables online
Bankinter–Hipoteca variable: con un TAE 1,90% solo deberás domiciliar nómina.
Pibank-Hipoteca variable: presenta un TAE 1,26% sin comisiones ni vinculaciones.
Openbank-Hipoteca variable Open: ofrece un TAE 2,04% y deberás domiciliar la nómina dependiendo del porcentaje de financiación.
Myinvestor-Hipoteca variable Sin Mochila: con un TAE 0,81%sin comisiones ni vinculaciones hasta 70% de financiación.
EVO-Hipoteca Inteligente variable: presenta un TAE 1,42% y cuenta con dos vinculaciones.
Coinc-Hipoteca variable: ofrece un TAE 2,12%,no presenta comisiones ni vinculaciones. Por otro lado, también es apta para dos titulares.
Características principales de las mejores hipotecas variables mayo 2022
Aquí te explicaremos cuáles son las condiciones y características principales de las mejores hipotecas variables mayo 2022:
Hipoteca variable Pibank
Pibank es una entidad bancaria online del Grupo Pichincha. Para acceder a esta hipoteca, el valor de la vivienda siempre deberá ser mayor a 100 000 euros. Por otro lado, por el momento no se permiten subrogaciones.
Tipo de interés: durante los primeros tres meses tendrá un TIN 0%, los próximos 12 meses 0,98% TIN. El resto de años, variará dependiendo de la vinculación contratada: Euribor +0,78% (TAE 1,26%)
Financiación: a partir de 80 000 hasta 2 000 000 de euros, ofrece una financiación del 80% de valor de tasación y límite máximo del 90% del valor de compra, para comprar una vivienda habitual ya construida.
Plazo de devolución: ofrece un mínimo de 15 años y un plazo máximo a 35 años y 6 meses.
Comisiones:no presenta comisiones de ningún tipo.
Vinculaciones: se debe contratar el seguro de hogar, vida y la apertura de la cuenta Pibank es opcional.
Los requisitos: por lo menos uno de los titulares deberá tener contrato indefinido o ser funcionario. La vivienda tendrá que encontrarse construida sobre suelo urbano, no rústico. Además, deberá contar con la licencia de primera ocupación a la hora de la firma.
Gastos hipotecarios: Pibank se encarga de todos los gastos de la hipoteca, esto incluye la tasación.
La hipoteca variable de Pibank ofrece un tipo de interés fijo durante los primeros tres meses del 0% TIN. Esto significa que, durante ese tiempo, únicamente amortizarás el capital del préstamo hipotecario, sin abonar intereses.
A diferencia que con una carencia de capital, en la que únicamente abonamos intereses y eso genera que suban las cuotas restantes del préstamo, con los primeros tres meses al 0% de interés podremos ahorrar. Esto se debe a que, si nuestro préstamo hipotecario tiene una duración de 20 años, por ejemplo, durante medio año no se encontrará sujeto a interés.
Se trata de un préstamo hipotecario en el que la misma vivienda responde como única garantía. Si el hipotecado ya sea por problemas económicos o cualquier otro motivo, no puede continuar abonando la hipoteca, entregaría las llaves del inmueble a la entidad bancaria y dejaría atrás la deuda. Se trata de una hipoteca válida solo para nuevas hipotecas y para compra de vivienda habitual.No permite subrogación.
Tipo de interés:bonificado presenta un 1,25% TIN fijo durante el primer año y en el resto de años será Euribor + 0,85% (TAE variable 1,90%). Sin bonificación será de 2,55% TIN en el primer año, Euribor +2,25% el resto de años (TAE 32,87%).
Plazo de devolución: ofrece un plazo máximo de 30 años y un mínimo de 3 años.
Financiación: con una máximo de 600 000 euros y mínimo de 30 000 euros. Brinda una financiación de hasta el 80% del menor valor entre tasación y compraventa. La edad máximaal finalizar el préstamo hipotecario debe ser de 75 años.
Los requisitos: se deberá contar con unos ingresos mensuales mayores a los 2000 euros entre todos los titulares. Por otro lado, también tienes que contratar una Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina (bonificación del 0,50%), el seguro de vida (bonificación del 0,60%), el seguro de hogar (bonificación del 0,10%) y un Plan de Pensiones/EPSV con una aportación mínima anual de 600 euros (bonificación del 0,10%).
Comisiones: presenta comisión de apertura de 500 euros.
Gastos hipotecarios: Bankinter se hará cargo de la mayoría de los costes de hipoteca. Únicamente la tasación se encuentra a cargo del cliente.
Se trata de un nuevo banco online de Andbank, se especializa en banca privada y cuenta con más de 85 años de experiencia. MyInvestor se encuentra sujeto a la supervisión del Banco de España y de la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Sin dudas, nos ofrece una de las mejores hipotecas variables mayo 2022.
Tipo de interés: durante el primer año será de 1,49% TIN. Los años siguientes Euribor +0,89% (TAE 0,81%) con una revisión anual. Si te interesa subrogar tu préstamo hipotecario a Myinvestor, la oferta mejora a un 1,19% TIN en el primer año.
Financiación: ofrece una financiación máxima del 70% tanto para vivienda habitual como para segunda vivienda.
Plazo de devolución: presenta un plazo de devolución máximo de hasta 25 años.
Comisiones: no presenta comisiones de ningún tipo.
Vinculaciones: sin vinculaciones. No deberás domiciliar la nómina ni contratar ningún seguro.
Requisitos: pueden acceder a ella aquellos solicitantes con ingresos iguales o mayores a 4000 euros.
Gastos hipotecarios: la entidad asume los gastos de la hipoteca.
A pesar de que Myinvestor se caracteriza, principalmente, por su ausencia de vinculaciones, actualmente nos da la opción de vincular los productos de inversión que nos interesen para obtener rebajas en los tipos de interés. Además, Myinvestor garantiza que el coste de estos productos vinculados es un 30% más bajo que los productos que otros bancos ofrecen.
La Hipoteca variable de Openbank se caracteriza por no presentar comisiones ni gastos. Openbank ofrecía tipos de interés más bajo si solicitabas un porcentaje de financiación menor. Sin embargo, ha modificado sus condiciones ya que no existen más los distintos tipos de interés dependiendo de la financiación que se solicita, sino que variarán si contratas las vinculaciones o no. Las condiciones fueron ligeramente modificadas, antes requería de la domiciliación de la nómina para optar a los tipos bonificados, actualmente también debes contratar el seguro de hogar a través de Openbank.
Tipos de interés: TIN primer año Cumpliendo condiciones 1,75%. TIN resto de años Euribor + 0,95%. TAE 2,04%. Sin cumplir condiciones, TIN primer año 2,15%. TIN resto de los años Euribor + 1,35%. TAE 2,16%.
Financiación: ofrece una financiación de hasta el 80% sobre el valor más bajo entre compraventa o tasación.
Plazo de devolución: ofrece un plazo máximo de hasta 30 años.
Requisitos: será necesario domiciliar la nómina de al menos 900 euros para un titular, 1800 euros si se trata de dos titulares (bonifica un 0,30%). Además, tendrás que contratar el seguro de hogar (bonifica un 0,10%).
Comisiones: no presenta comisiones.
Vinculaciones:no presenta vinculaciones, solo domiciliar la nómina.
La hipoteca variable de EVO, es completamente online y no presenta comisiones. Durante el 1 año, el seguro de vida será gratis. Tendrás también, 2 años de seguro de protección de pagos para el primer titular.No se encuentra disponible para viviendas ubicadas en Ceuta y Melilla. El importe mínimo de la vivienda es de 100 000 euros.
Tipo de interés: TIN durante primer año 1,15%. Los siguientes, Euribor + 0,79%.TAE Variable de 1,42%
Plazo de devolución: presenta un máximo de 30 años siempre que el menor de los titulares al vencimiento no sea mayor a los 80 años de edad.
Financiación: ofrece una financiación máxima del 80% del valor de la vivienda. Para compra de vivienda habitual o segunda vivienda.
Comisiones: no presenta comisiones.
Gastos hipotecarios: el cliente debe afrontar la tasación.
Requisitos: deberás domiciliar la nómina y contratar seguro del hogar.
Tipo de interés:Cumpliendo condiciones durante el primer año TIN 0,99%. Los siguientes, desde Euríbor +0,99% (1,74% TAE). Sin cumplir condiciones el primer año de TIN 0,99%. Después, desde Euríbor +1,99% (2,13% TAE).
Plazo de devolución: máximo de 30 años para vivienda habitual.
Financiación: ofrece una financiación del 80% del menor valor entre compraventa y tasación para primera vivienda. En caso de segunda vivienda brinda una financiación del 70%.
Comisiones: no presenta comisión de apertura ni por amortización anticipada, total o parcial.
Requisitos: deberás domiciliar la nómina de manera ininterrumpida, mínimo de 600 euros. Además de contratar un seguro multirriesgo hogar y seguro de amortización de préstamo.
Gastos hipotecarios: el cliente debe encargarse de la tasación.
Sin dudas, se trata de una de las mejores hipotecas variables mayo 2022. Su tipo de interés inicial y el diferencial del Euribor son sumamente competitivos. Sin embargo, para poder acceder a estos tipos debes cumplir ciertos requisitos.
Tipo de interés:bonificado 1,45% TIN en el primer año. Euribor +0,89% los siguientes años (1,78% TAE). Para jóvenes, el Euribor será + 0,64%. Sin bonificar 1,45% TIN en el primer año, Euribor +1,89% los siguientes (1,59% TAE)
Plazo de devolución: máximo de 30 años.
Financiación: ofrece una financiación máxima del 80% del valor de la vivienda.
Comisiones: sin comisiones.
Requisitos: para acceder al interés bonificado, las vinculaciones serán domiciliar la nómina de un importe igual o superior a 3000€, realizar aportaciones a un plan de pensiones y contratar el seguro de hogar de la entidad.
Esta hipoteca se encuentra disponible para dos titulares y no presenta demasiados requisitos que limiten su acceso. Además, ha bajado sus tipos de interés, cambiando el diferencial que se aplica a partir del segundo año.
Tipo de interés: TIN en el primer año 1,89%, los siguientes Euribor + 0,89% (TAE 2,12%)
Plazo de devolución: máximo de 30 años.
Financiación: ofrece una financiación máxima del 80%.
¿Cómo afecta el Euribor a las hipotecas variables?
Actualmente, todas las hipotecas variables se encuentran referenciadas al Euribor. Al día de hoy, el Euribor se encuentra en negativo y cerró el mes de febrero en -0,335%.
Cuando se trata de hipotecas variables la cuota variará dependiendo de la evolución del Euribor. Esto se debe aque, los intereses que se nos aplicarán son el resultado de la suma del valor del Euribor al diferencial que nos aplique cada préstamo hipotecario. Es por ello que, si nuestra cuota a partir del segundo año está compuesta por Euribor +0,99%, el tipo de interés que se nos aplicaría, tomando como referencia el valor del Euribor del -0,335% sería del 0,665%.
Revisión del Euribor
Por lo general, la cuota del préstamo hipotecario se revisará cada doce meses. Sin embargo, algunas entidades llevan a cabo la revisión cada 6 meses, por ejemplo. Si la revisión es anual, tomarán nuevamente como referencia el valor del Euribor y revisarán nuestra cuota de acuerdo al siguiente valor, lo cual puede reducir o aumentar la cuota, dependiendo de si el Euribor sube o baja.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas variables mayo 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas fijas mayo 2022 que podrás encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Aquí te contaremos cuáles son las hipotecas más económicas de mayo 2022 a tipo fijo. Además, te brindaremos la información que necesitas con respecto a este tipo de préstamos hipotecarios. Sin lugar a dudas, las mejores hipotecas fijas mayo 2022 son concedidas por bancos online como EVO Banco y Openbank.
Hipotecas fijas ¿De qué se trata?
Un préstamo hipotecario a tipo fijo, se trata una hipoteca que siempre tiene el mismo tipo de interés durante todo el plazo de devolución. Esto quiere decir que, el valor de las cuotas que debes pagar por mes no se verá modificado nunca, mantendrán el mismo valor durante toda la vida de la hipoteca. Se trata de lo contrario a lo que sucede con las hipotecas de tipo variable, ya que las hipotecas a tipo fijo no dependen de un índice, como el Euribor, que puede fluctuar periódicamente, encareciendo el coste de tu hipoteca.
Una hipoteca fija se trata de una muy buena opción para aquellas personas que realmente valoran la estabilidad. Es decir, si te interesa estar al tanto desde un principio sobre qué es lo que abonarás a final de mes y no deseas que tu interés suba o baje en función de un indicador externo como es el Euribor, sin dudas, debes optar por una hipoteca fija.
Situación actual de las hipotecas fijas
Es importante aclarar que las entidades bancarias han comenzado a aumentar sus tipos fijos debido a la subida del Euribor. Si tienes la idea de contratar una hipoteca fija a un precio interesante, lo más aconsejable es pedirla lo antes posible. Esto se debe a que tendrás más posibilidades de hacerlo antes que más bancos se sumen a esta estrategia o, incluso, eliminen sus préstamos hipotecarios a tipo fijo de su catálogo. Se trata de algo que ya ha ocurrido con la hipoteca fija para funcionarios de BBVA o la Hipoteca A un Paso de Ibercaja.
Las mejores hipotecas fijas mayo 2022
Es sumamente importante que sepas que, al momento de buscar la hipoteca fija ideal, será necesario tener en cuenta ciertos puntos generales. Para llevar a cabo esta selección se han considerado: el interés, la cantidad de productos bonificadores y también, las comisiones. En otras palabras, si bien se trata de las hipotecas fijas más económicas que podemos encontrar en el mercado hoy en día, no tienen por qué ser exactamente las mejores que puedes obtener si negocias bien con la entidad bancaria.
Lo más aconsejable es que, si te interesa algún producto, solicites información a las entidades bancarias para llegar a un préstamo lo más ajustado posible a tus intereses.
EVO Banco: Hipoteca Inteligente tipo fijo
La Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco presenta un interés del 1,24% para un plazo de devolución que se extiende hasta los 30 años. Está bonificado por domiciliar los ingresos, este servicio no implica un gasto de dinero extra. Además de contratar sus seguros de hogar y de vida, esto sí encarece su coste total. Esta entidad bancaria online de Bankinter ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de adquisición de una vivienda habitual.
Lo que más destaca de esta hipoteca fija es su interés. Se trata de uno de los más bajos que podemos encontrar en el mercado. Además, no tiene comisiones de apertura ni por amortización anticipada total o parcial.
Por otro lado, lo menos ventajoso es que el interés sube hasta en 0,25 puntos si no contratas los seguros de vida y hogar de EVO Banco. Además, sube en 0,10 puntos si no domicilias unos ingresos mínimos de 600 euros por mes. Sin embargo, se trata de un requisito que no te cuesta dinero y es sencillo de cumplir.
Puede ser una gran opción si los seguros que te ofrece EVO Banco te resultan interesantes y consideras que su valor es el adecuado. Ten en cuenta que si no los contratas, el interés será más elevado y deberás hacer frente a unas cuotas mensuales más costosas.
Sin lugar a dudas, la Hipoteca a Tipo Fijo de Targobank tiene su lugar entre las mejores hipotecas fijas mayo 2022. Cuenta con un interés del 1,24% hasta 15 años, del 1,35% a 20 años y del 1,54% a 25 y a 30 años, bonificado por domiciliar una nómina o pensión de 2000 euros como mínimo y contratar los seguros de hogar y vida de la entidad bancaria. Su financiación puede ser de hasta el 80% de la compra de la vivienda. Será del 60% si se trata de una segunda residencia.
Lo mejor de esta hipoteca es que posee un interés sumamente competitivo y no tiene comisión de apertura.
Sin embargo, lo menos convincente es que para obtener el mejor interés, será necesario domiciliar una nómina o pensión mínima de 2000 euros. Se trata de un ingreso que no todas las personas tienen. Además, será necesario contratar los seguros de hogar y vida de la entidad, que te significarán un gasto de dinero extra.
Puede ser una buena opción si cobras una nómina o pensión de al menos 2000 euros al mes y te resultan atractivos los seguros de Targobank.
La Hipoteca Open Fija de Openbank, cuenta con un interés del 1,60% a 15 años, del 1,65% hasta 20 años, del 1,75% a 25 años y del 1,80% a 30 años. Para obtener estos tipos únicamente deberás domiciliar unos ingresos mínimos de 900 euros y contratar el seguro de hogar de la entidad. Ofrece un financiamiento de hasta el 80% de la compra, será un 70% si se trata de una segunda vivienda. Cuenta con un plazo máximo de 30 años.
Lo bueno de esta hipoteca es su interés bajo y con poca vinculación. Por otro lado, lo puedes rebajar en 0,10 puntos porcentuales si pides 150 000 euros o más.
Lo negativo es que incluye una comisión por amortización anticipada total, su valor es del 2%, 1,50% a partir del undécimo año. Además, si optas por adelantar toda la deuda, deberás pagar un recargo.
Es una buena opción en caso de que necesites 150 000 euros o más para comprar tu vivienda.
La Hipoteca Fija de Banco Santander ocupa un lugar en las mejores hipotecas mayo 2022 principalmente gracias a su bajo interés. Se trata de un interés del 1,44% para los primeros seis meses y del 1,34% para los próximos. Sin embargo, para obtenerlo deberás contratar varios productos del banco, como domiciliar la nómina o suscribir seguros. Brinda un financiamiento de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual para un plazo máximo de 30 años. Será de un 70% con plazo de 25 años si se trata de una segunda vivienda.
Lo mejor de esta hipoteca es que cuenta con uno de los intereses más bajos que ofrece el mercado. Además, es posible rebajarlo hasta un mínimo del 1,34% si compras una vivienda ecológica.
Por otro lado, para abonar una cuota económica deberás contratar un mínimo de cuatro productos con la entidad bancaria.
Es una gran opción si Banco Santander es tu banco habitual y te interesa comprar una casa o un piso con una calificación energética B o superior.
La Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja es la última de las mejores hipotecas fijas mayo 2022. Presenta un interés del 1,70% para un plazo máximo de 25 años. Es posible obtenerlo únicamente con la domiciliación de las nóminas de los titulares, como mínimo de 2500 euros entre todas. Con esta hipoteca podrás financiar un máximo del 80% de la compra de una vivienda habitual, siempre que su coste sea de 125 000 euros como mínimo.
Lo mejor de esta hipoteca es su interés competitivo que es posible obtener solo con la domiciliación de la nómina.
Sin embargo, lo menos convincente es su plazo de 25 años que resulta ser más corto que el de la mayoría de estos préstamos hipotecarios. Por lo general presentan un plazo de hasta 30 años. Además, únicamente es de utilidad si quieres comprar viviendas que cuesten, al menos, 125 000 euros.
Es una buena idea si te interesa adquirir una vivienda de 125 000 euros o más y tienes la posibilidad de devolver el dinero en 25 años.
¿En qué se basa esta selección de las mejores hipotecas fijas mayo 2022?
Para definir cuáles son las mejores hipotecas fijas mayo 2022 se ha tenido en cuenta el valor total de cada hipoteca. En otras palabras, su tipo de interés nominal (TIN), los productos que debemos contratar para obtener el interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.
La tasa anual equivalente (TAE) nos muestra el valor anual de la hipoteca para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, no todas las entidades bancarias utilizan los mismos importes y plazos para calcularla. Es por este motivo que, no se trata de un indicador completamente fiable.
¿Se trata de un buen momento para contratar una hipoteca fija?
Sin lugar a dudas, el gran momento de las hipotecas fijas económicas está llegando a su fin. Si estás interesado en contratar una hipoteca fija, no debes esperar demasiado tiempo para tomar la decisión. Las entidades bancarias comenzaron a aumentar el precio de sus hipotecas fijas para ajustarlo a la subida del Euribor. Es por este motivo que, buscan alentar la contratación de sus hipotecas variables. Incluso, muchos han decidido eliminar estos productos de su catálogo.
La idea de la banca es sumamente estratégica. Es decir, si el indicador de referencia de los préstamos variables continúa subiendo, contarán con mayores beneficios en el corto y medio plazo que con los fijos.
Hoy en día, por lo menos unas 15 entidades bancarias han modificado las condiciones de sus hipotecas fijas, y seguramente, más bancos sigan estos pasos.
Principales características de las hipotecas fijas
Por lo general, las hipotecas fijas suelen financiar un máximo del 80% de la compra de la primera vivienda. Sin embargo, existen entidades bancarias que pueden brindar una financiación más elevada a aquellas personas que cuenten con un muy buen perfil. Aquí van las principales características a comparación de las hipotecas variables:
Cuota constante: este tipo de hipotecas son ideales para aquellos que no quieren asumir riesgos al momento de pagar su préstamo hipotecario. Esto no ocurre con las variables. Que la cuota sea constante te dará la posibilidad de contar con un mayor control sobre tus gastos mensuales.
Interés según el plazo: en una hipoteca a tipo fijo, el interés será más elevado mientras más largo sea el plazo de devolución del préstamo. Su valor también dependerá de la rebaja del interés que te aplica la entidad bancaria si optas por contratar alguno de sus servicios o productos bonificadores. Por ejemplo, seguros o planes de pensiones. Ten en cuenta que siempre será necesario negociar las condiciones.
Muy económicas: a pesar de que las entidades bancarias se encuentran subiendo sus tipos fijos, todavía ofrecen hipotecas fijas muy baratas. Por ende, este puede ser un muy buen momento para contratar estos préstamos, con un tipo de interés que ronda el 1,5%.
¿Cómo contratar la mejor hipoteca fija?
Si te interesa contratar una hipoteca de tipo fijo, debes tener en cuenta ciertos pasos para que te resulte más sencillo encontrar lo que necesitas:
Simula la cuota que abonarás
El simulador de cuotas hipotecarias online es una herramienta muy útil. Te permitirá saber cuánto te costaría cada mes una hipoteca fija. Lo más aconsejable es calcular el precio de diferentes hipotecas fijas para saber cuál te resulta más conveniente. Eso sí, te en cuenta que las mensualidades no debes ser superiores al 35% de tus ingresos mensuales netos. Ninguna entidad aprobará tu solicitud si excedes ese límite.
Busca ofertas
En primer lugar debes consultar las condiciones que te ofrecen los bancos online. Esto se debe a que, hoy en día, son las más atractivas del mercado. Al tratarse de condiciones no negociables, te pueden servir como referencia para comparar con el resto de productos que se venden en el mercado. Puedes dirigirte también a tu entidad bancaria de siempre para tener una noción de lo que tienen para ofrecerte. Luego, usa el comparador para buscar condiciones más atractivas.
Comparador de hipotecas
Puedes utilizar un comparador de hipotecas para analizar qué condiciones te ofrecen todos los bancos de España, tanto online y como los tradicionales. Te permitirá filtrar las entidades por tipo de hipoteca. Cada referencia a un banco te mostrará una ficha informativa que incluye las características de las hipotecas que brindan.
Ten en cuenta que las características de las hipotecas que te mostrará el comparador son las estándar que ofrecen las entidades bancarias. No tienen por qué ser las que finalmente se te apliquen si sabes negociar bien.
Contratar a un bróker
Un intermediario o bróker hipotecario sabe muy bien cuál es el funcionamiento del mercado hipotecario. Por ende, podrá negociar con las entidades bancarias para obtener mejores condiciones o financiación de más del 80%. Hay brókers gratuitos y otros pagos, esto dependerá del tipo de hipoteca quebusques. El beneficio de contratar a un bróker es que únicamente deberás abonar sus servicios si decides firmar una de las hipotecas que te consigue. Si las rechazas todas o contratas otra hipoteca por tu cuenta, no deberás pagar.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte qué fue lo que determinó la Audiencia de Madrid con respecto a las cláusulas suelo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Las cláusulas suelo han dado de qué hablar por mucho tiempo. Se abre la puerta para reclamar las cláusulas suelo a los perjudicados por el cambio de criterio del Supremo.
Entre los años 2013 y 2016, el alto tribunal únicamente daba la posibilidad de recuperar una parte del dinero abonado de más, algo que la justicia europea ha obligado a rectificar.
El Supremo había fijado el 9 de mayo de 2013 como la fecha límite para llevar a cabo el reclamo. Frente a esta decisión se dio pie a la reclamación de una gran cantidad de consumidores afectados. Pero gracias a esta nueva sentencia conocida recientemente, se permite que los reclamos monetarios a las entidades financieras se realicen a partir de la firma de la hipoteca.
Audiencia Provincial de Madrid
Una sentencia ha abierto una nueva vía en la compleja situación judicial de las cláusulas suelo. La Audiencia Provincial de Madrid ha reconocido a una consumidora su derecho a realizar el reclamo a una entidad financiera. Se trata del reclamo de las cantidades indebidamente cobradas por cláusulas suelo desde el momento de la firma del préstamo hipotecario, y no solo a partir del momento en el que dichas cláusulas fueron declaradas nulas.
La sentencia tuvo lugar el pasado 19 de abril y se adelanta a un pronunciamiento que tiene pendiente la justicia europea. Le ha dado la razón a una afectada cuyo caso ya fue juzgado en 2015. Los tribunales fallaron a su favor y declararon nula la cláusula suelo. Sin embargo, según el criterio que fue establecido por el Tribunal Supremo, solo le reconocieron la devolución de lo que había pagado de más a partir del 9 de mayo de 2013, es decir, la fecha de la sentencia del Supremo, que se trataba de aproximadamente 4393,46 euros.
Cuando a fines de 2016 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) exigió cambiar esa interpretación, y llevar a cabo la devolución de todo el dinero desde la firma del préstamo hipotecario, la afectada nuevamente realizó una demanda. No obstante, debió enfrentarse con la misma respuesta que muchos otros perjudicados por el primer criterio del alto tribunal. Un juzgado de primera instancia desestimó la demanda debido a que su caso se consideraba cosa juzgada.
Principio de cosa juzgada
El principio de cosa juzgada es el que señala que un mismo asunto no puede pasar por los tribunales nuevamente. La sentencia que firman los tres magistrados de la sección decimonovena de la Audiencia Provincial de Madrid, sin embargo, considera que no se puede aplicar en este caso porque lo contrario sería vulnerar el principio de efectividad del derecho comunitario. En otras palabras, se estaría socavando el derecho de la demandante a obtener lo que la justicia europea le reconoce, es decir, la posibilidad de reclamar lo que abonó de más por la cláusula suelo de su préstamo hipotecario, firmada en 2007. No únicamente a partir del 2013. Por ello los jueces condenan al banco que concedió el crédito, Credifimo, a devolverle 15 293,50 euros en un fallo que es recurrible.
¿Qué significa esto?
Esto le brinda la posibilidad a una afectada por cláusulas suelo declaradas nulas volver a obtener lo que ha pagado de más a partir de la firma del préstamo hipotecario, en 2007. Todo esto, a pesar de contar con sentencia firme y haber recuperado desde mayo de 2013. Se trata de la fecha establecida por el Tribunal Supremo.
La jurisprudencia del TJUE indica que las cláusulas hipotecarias que sean consideradas como abusivas serán declaradas nulas. De este modo, el consumidor cuenta con el derecho a que se le devuelvan las cantidades percibidas indebidamente por la entidad bancaria desde que la justicia declara la nulidad.
En España, el Tribunal Supremo estableció el 9 de mayo de 2013 como la fecha límite para llevar a cabo los reclamos por las cantidades indebidamente cobradas. Además, sin efectos retroactivos y con independencia de la fecha en la que se realizó la firma del préstamo hipotecario.
Actualmente, el tribunal de Madrid busca ir más lejos y dar la posibilidad al consumidor de recuperar las cantidades indebidamente cobradas desde el momento de la firma de la hipoteca.
Protección del consumidor
De esta manera, antepone la tutela judicial efectiva de los afectados por cláusulas suelo ante la cosa juzgada. Se trata de algo que la asociación de consumidores Asufin califica como muy importante y novedoso, ya que se dirige en la dirección de la protección al consumidor.
Los magistrados de la Audiencia Provincial Miguel Ángel Lombardía, Ramón Badiola y Lorenzo Vaquero resaltan que la limitación en el tiempo impuesta por el Supremo -mayo de 2013-, es equivalente a privar a los consumidores que han firmado un préstamo hipotecario previo a esafecha del derecho a obtener la restitución íntegra de las cantidades que han pagado indebidamente a la entidad bancaria.
Todo esto, únicamente permite asegurar una especie de protección limitada para aquellos hipotecados previos a la fecha establecida. Es por esto que, tal protección termina siendo incompleta e insuficiente, además de no constituir un medio adecuado y eficaz para que cese el uso de dicha cláusula.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las cláusulas suelo y esta nueva medida. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte si es posible obtener un préstamo hipotecario o personal a pesar de contar con un mal historial crediticio. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Solicitar un préstamo es algo muy habitual cuando las personas necesitan realizar un gran gasto, por ejemplo, la compra de una vivienda o un coche. Sin embargo, debes tener en cuenta que, las entidades bancarias se encargarán de revisar ciertas cuestiones como tu solvencia económica y tu historial crediticio antes de darte el visto bueno con el préstamo.
Aquí te explicaremos detalladamente de qué manera puedes tener acceso a la financiación si tu historial crediticio no es el mejor. Pon atención y toma nota.
Sin lugar a dudas, solicitar un préstamo hipotecario cuando todo corre a tu favor, por ejemplo si eres un funcionario o llevas 20 años trabajando en la misma empresa, no será más que un simple trámite. Y lo mismo ocurre si deseas solicitar un crédito al consumo.
No obstante, si no cuentas con esas características es posible que se trate de un proceso más complejo. Principalmente cuando presentas un historial de crédito negativo. Con respecto a este punto, es probable que te preguntes si cuentas con la capacidad de acceder a un préstamo personal o hipotecario.
En caso de que tu historial crediticio no sea muy bueno, no te preocupes, tampoco es imposible que te concedan el préstamo. Es posible que reúnas los requisitos para obtener algún crédito, sin embargo, es necesario tener en claro que será bajo ciertos requerimientos que resultarán más estrictos con unos tipos de interés y unas garantías bastante más exigentes.
Por otro lado, en primer lugar, resulta fundamental que estés al tanto de qué es un historial de crédito negativo y cómo puede afectarte al momento de solicitar una hipoteca o préstamo personal.
¿Qué es el historial crediticio?
Cuando hablamos del historial crediticio de una persona, nos referimos a un simple informe. En él, se recogen cada uno de los antecedentes que tenga la persona a nivel financiero.
Es muy habitual que las personas se pregunten si tienen capacidad de acceder a un préstamo personal o hipotecario en el caso de que sus cuentas no estén especialmente saneadas.
En otras palabras, el historial crediticio de una persona reúne cada uno de los pagados o impactos que has tenido con todas tus deudas. Esto es así tanto en el caso de las actuales como en el de las antiguas. Se trata de la hoja de servicio con la que cuentas para con las entidades bancarias.
Contar con un informe favorable, o lo más saneado posible, es muy importante, ya que es solicitado por las entidades financieras antes de concederte un crédito. Es uno de los factores que se tienen en cuenta para ver la capacidad de pago de la que dispones y para analizar la solvencia económica de cara al futuro.
De la misma manera, el historial de crédito nos mostrará tanto las deudas que se tienen en el presente como las que se arrastran de hace tiempo. Por ejemplo, si has cumplido con puntualidad con cada uno de los pagos o si alguna vez no has abordado el pago de una cuota o recibo. Todo queda reflejado en el informe.
Las entidades bancarias y otros prestamistas hacen uso de estos datos para llevar a cabo un estudio sobre cuál es tu nivel de endeudamiento y del perfil de pagador que eres. De este modo, usan toda la información para definir si es posible ofrecer la financiación o si representas un gran riesgo para el banco en particular.
Si la situación es que años atrás no has abonado de manera correcta tus deudas, es decir a tiempo o si presentas alguna factura pendiente de pago, tendrás mayores dificultades para que los bancos te presten dinero. Sin embargo, siempre existe alguna posibilidad.
¿Cómo recibir financiación si el historial crediticio es negativo?
No hay ningún secreto puntual para que te acepten la concesión de un préstamo personal o hipotecario. Sin embargo, sí hay ciertos puntos que es importante tener en cuenta para contar con la mejor oportunidad posible.
Solicitudes en simultáneo
En primer lugar, es necesario saber que no deberías llevar a cabo demasiadas solicitudes de préstamo a la vez. Esto se debe a que, será tomado como un indicativo negativo que alerte a las entidades bancarias y puede representar un obstáculo ante las probabilidades de acceder a la concesión de un préstamo. Debes tenerlo en cuenta al momento de pedir financiación.
Calculadora
Otra buena idea es el uso de una calculadora sobre créditos a título personal. Se trata de una forma de asegurarte que no solicitarás un préstamo para el cual no tienes capacidad de pago. Esto es fundamental porque, principalmente, los prestamistas, al momento de revisar una solicitud, la aprobarán solo en el caso de que el usuario pueda hacer frente a los pagos mensuales sin inconvenientes.
Verificar la puntuación
Por último, una opción que te puede resultar de utilidad es verificar la puntuación para conocer tu momento crediticio. Al llevarlo a cabo, contarás con la posibilidad de hacerte una idea de cuál es la situación en la que te encuentras.
Posibilidades para tener acceso a un préstamo personal
La realidad es que existen ciertas posibilidades de créditos personales que puedes obtener en el caso de que tu historial de crédito no sea muy bueno.
Entre otros, créditos personales garantizados, se financian con un tipo de interés fijo y con reembolsos de cantidad concretas en plazos cada mes. Por lo general, se trata de una fórmula que exige garantías distintas a las de un préstamo personal tradicional. De todas formas, si puedes proporcionar una garantía, como coche u otro activo, es probable que el prestamista esté más dispuesto a dejar a un lado ciertos aspectos negativos de tu historial crediticio.
Por otro lado, podemos encontrar entidades que ofrecen préstamos inmediatos de pequeñas sumas. Estas no se enfocarán demasiado en tu historial crediticio. Sin embargo, sí se centrarán más en tu posición financiera actual y en tu capacidad de pago del crédito. Eso sí, es importante destacar que los intereses y comisiones son bastante altos.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo conseguir un préstamo hipotecario o personal con un mal historial crediticio. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
