Desde Oi Real Estate queremos contarte si existe la posibilidad de rehipotecar la vivienda cuando ya fue pagada. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Si un cliente requiere financiación, rehipotecar su casa puede tratarse de una buena solución para obtenerlo.
A pesar de que parezca que se encuentra demasiado lejos, la realidad es que el momento siempre llega. Nos referimos al momento de cancelar el préstamo hipotecario cuando terminas de pagar tu vivienda. El usuario salda la deuda con la entidad bancaria y queda libre de cargas.
No obstante, es posible que en algunas ocasiones necesite contar con cierta cantidad de dinero, esto puede ser para realizar una reforma en casa, para comprar un vehículo, o bien, para hacer frente a algún gasto imprevisto. Aquí te explicaremos cómo hacer para conseguirlo.
¿Cuáles son nuestras opciones para que la entidad bancaria nos conceda dinero extra?
En primer lugar, es necesario resaltar que existe la posibilidad de solicitar un préstamo al uso. Sin embargo, dependiendo del importe que se requiera, es probable que el interés resulte demasiado elevado. Por otra parte, si dicho usuario cuenta con una vivienda a su nombre habrá más vías por las que obtener la liquidez necesaria.
Ampliar el capital del préstamo hipotecario nos dará la posibilidad de obtener dinero extra
Si tienes un préstamo hipotecario vigente, ampliar el capital es una opción de lo más interesante. La entidad bancaria se encargará de estudiar el perfil para asegurarse de que su cliente sea capaz de hacer frente a esa operación. Una vez que se hayan establecido las condiciones, llevará a cabo una novación hipotecaria para proporcionar una mayor financiación al usuario.
Debido a que los préstamos al uso, por lo general, tienen intereses más alto, para obtener financiación lo más aconsejable es ampliar el capital del préstamo hipotecario.
Las hipotecas tradicionales cuentan con una menor cantidad de intereses que los préstamos. Esto quiere decir que, se acabará abonando una menor cantidad de dinero con esta opción. No obstante, es necesario tener en cuenta que esta operación implicará una serie de gastos para llevarla a cabo.
Cancelar la financiación vigente y solicitar otra
Por otro lado, existe la opción de rehipotecar. Se trata de cancelar la financiación vigente y solicitar una nueva con otras condiciones, por ejemplo, obtener un mayor capital. Del mismo modo que sucede con la novación, rehipotecar implica una serie de costes, ya que habrá que amortizar de manera anticipada un préstamo hipotecario y abrir una nueva.
¿Es mejor ampliar el capital de la hipoteca vigente o rehipotecar la vivienda?
En este caso lo que debe analizar el cliente son los costes de cada una de las opciones. Es cierto que contratar un préstamo hipotecario desde cero por lo general acarrea más costes, ya que la novación consiste tan solo en modificar el producto original.
No obstante, si ya tienes la hipoteca pagada, ¿Es posible llevar a cabo una rehipoteca? Cuando se termina de abonar una vivienda, el préstamo hipotecario se extingue. Esto significa que, no se trataría de rehipotecar, sería más bien solicitar una hipoteca al uso. La finalidad de este producto suele tratarse de adquirir un inmueble, en otras palabras, no cabría la posibilidad de solicitarlo si se tiene otro objetivo. Si bien es cierto que podemos obtener préstamos hipotecarios para reformas, como mínimo siempre debe estar la adquisición de una casa.
En resumen, al terminar de abonar una vivienda, el préstamo hipotecario se extingue. Es por este motivo que, no se puede rehipotecar, se debe solicitar una nueva hipoteca al uso.
Hipoteca para segunda residencia
No obstante, dependiendo de los objetivos de cada persona, es probable que se trate de una alternativa a estudiar. Es posible solicitar un préstamo hipotecario para una segunda residencia y ampliarla para obtener capital para otro tipo de menesteres. Esto se debería hablar con la entidad bancaria para definir las condiciones del producto.
Esto puede ser una solución, sin embargo es necesario estar dispuesto a abonar el precio. Una hipoteca para segunda residencia implica una menor financiación de base y, si se busca ampliar se exigirán más condiciones. Esto puede incluir comisiones o productos vinculados por ejemplo, tarjetas, seguros o, incluso, una alarma.
Por lo tanto, rehipotecar un inmueble no implica volver a hipotecarse nuevamente, sino que contar con una ya vigente. Las personas que no se encuentren en esa situación deberán optar por otro tipo de fórmulas como, por ejemplo, los préstamos.
El inmueble como garantía, una manera de obtener financiación extra
Si bien con la hipoteca finalizada la rehipoteca o la novación no es posible, la realidad es que contar con una vivienda en propiedad nos da la posibilidad de tener mayor flexibilidad al momento de solicitar un préstamo.
Si se requieren grandes cantidades de dinero, puedes encontrar productos financieros en los que es posible poner la casa como garantía. Esto, por su lado, representa un gran riesgo, ya que en caso de impago el cliente respondería a la deuda con dicha propiedad.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre rehipotecar la vivienda si ya fue pagada. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte que el Supremo tomó la decisión de elevar a Europa la demanda de Adicae que iba dirigida contra 101 bancos y cajas de ahorros españoles. Continúa leyendo el artículo para saber más.
¿Qué son las cláusulas suelo?
En primer lugar, resulta necesario dejar en claro a qué nos referimos cuando hablamos de las cláusulas suelo. Las cláusulas suelo, también son conocidas como suelo hipotecario. Se trata de una condición de la entidad bancaria que no permite a los hipotecados beneficiarse de las caídas del Euribor en la cuota que deben pagar cada mes por su préstamo hipotecario. Este tipo de cláusula impone un límite, un tipo de interés mínimo que se debe abonar, a pesar de que el tipo baje más. Es una disposición que una gran cantidad de entidades bancarias incluían de manera muy frecuente en los préstamos hipotecarios a tipo variable que, de hecho, son la mayoría de los que se firman en el país.
Esto quiere decir que, se trata de una cláusula estipulada en un contrato de préstamo hipotecario. Dicha cláusula, es utilizada para establecer que el interés variable en ningún momento pueda ser más bajo que un porcentaje determinado impuesto por la entidad bancaria. A pesar de que el tipo de interés sea más bajo, el consumidor no puede sacar ningún tipo de ventaja de esa reducción en sus cuotas mensuales.
El Supremo y la demanda de Adicae
El Tribunal Supremo ha optado por elevar al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE)el caso de las cláusulas suelo de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae). La macrodemanda colectiva fue presentada por Adicae. Dicha demanda va dirigida contra 101 bancos y cajas. El motivo es que en el pasado comercializaron hipotecas que incluían cláusulas suelo para que los intereses nunca bajaran de cierto porcentaje. Dicha demanda, ya fue ganada en dos instancias judiciales. Lograron condenar a las entidades bancarias a llevar a cabo la devolución de las cantidades cobradas de manera indebida por las cláusulas suelo desde la firma de la hipoteca. También, deberán abonar intereses, al considerarlas abusivas. Por otro lado, estipularon que la retroactividad debía ser total.
La respuesta de las entidades
Las entidades recurrieron al Tribunal Supremo. La asociación confiaba en contar con el fallo del Supremo el pasado primero de junio. Sin embargo, este optó por abrir un plazo de diez días. El objetivo es queambas partes se pronunciasen sobre la conveniencia de formular una cuestión prejudicial al TJUE.
La mayor parte de las entidades financieras se mostraron conformes con la opción de remitir el asunto a la justicia europea. Esto significa que, el Supremo acordó tirar adelante la cuestión. Todo esto, a pesar de la oposición de Adicae y de la Fiscalía que no consideraba necesaria esta actuación. Incluso, Adicae afirmó que la resolución fue “vergonzosa” al considerar que el Supremo “da una patada hacia adelante para evadir su responsabilidad, devolviendo de manera lamentable el asunto a los primeros días, de hace más de 12 años”. También denunció que “está machacando a cientos de miles de consumidores”.
Luego de que más de veinte entidades recurrentes presentaran escritos mostrando su conformidad con el planteamiento de las cuestiones prejudiciales y a pesar de que Adicae se opusiera a la petición de decisión prejudicial y de que el Ministerio Fiscal informase de que no consideraba necesaria la elevación de la cuestión prejudicial, el Tribunal Supremo ha tomado la decisión de formular al Tribunal de Justicia de la UE peticiones de decisión prejudicial en relación a acción colectiva contra las cláusulas suelo.
¿Qué dice el Supremo al respecto?
Según recoge el auto del Pleno de la Sala I, el Tribunal Supremo no ha encontrado ninguna justificación para denegar el planteamiento de las cuestiones prejudiciales a las entidades recurrentes. Ya que éstas,han logrado identificar distintas cuestiones controvertidas.
El Tribunal Supremo aclara que la acción colectiva va dirigida prácticamente contra cada una de las entidades financieras que en España. Todas aquellas que usan o bien, han utilizado cláusulas suelo durante un dilatado periodo de tiempo. Sin lugar a dudas, esto podría afectar a una gran cantidad de contratos. Además, da lugar a una variedad de redacciones y formulaciones de las cláusulas (si bien cuentan con el denominador común de exigir un tope a la bajada del tipo de interés) y hace «difícilmente utilizable» el concepto de consumidor medio.
En la acción colectiva de cesación lo que se busca es un control abstracto. El Tribunal Supremo indica que, en caso de que el control abstracto deba llevarse a cabo sobre miles de cláusulas predispuestas durante un amplio periodo de tiempo, por una gran cantidad de entidades financieras distintas, sometidas a cambios legislativos en cuanto a su formulación y sin contar con la posibilidad de contrastar la información precontractual brindada en cada caso a los consumidores, resulta sumamente complicado lograr concluir que se puede llevar a cabo un control de transparencia unívoco sobre cláusulas similares.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la decisión del Supremo de elevar la demanda de Adicae sobre las cláusulas suelo. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los ingresos anuales que requieres para afrontar el pago de la hipoteca sin inconvenientes. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Al momento de realizar la compra de una casa, existe una gran cantidad de factores que debemos tener en cuenta. Entre ellos, se encuentran los ahorros disponibles con los que contamos, los ingresos anuales de la familia, el valor del inmueble que se tiene intención de comprar, el descuento que se pueda llegar a obtener o las condiciones hipotecarias. Para poner un ejemplo, San Sebastián se trata de la capital con el desequilibrio más grande entre los actuales ingresos medios de los hogares que se ubica en unos 45 031 euros/año aproximadamente, y la ganancia teórica necesaria, que se trata de unos 62 891 euros/año, para poder abonar la cuota hipotecaria de una casa tipo piso por 437 000 euros, el valor medio de la oferta en la ciudad en el marketplace inmobiliario del sur de Europa.
Ingresos anuales familiares
Para comprenderlo, realizaremos un análisis del mercado de la vivienda por capitales de provincia en el último trimestre considerando el valor medio de los pisos en ese periodo. Además, llevaremos a cabo un estudio en el que definimos cuáles son los ingresos anuales familiares que se requieren para comprar un inmueble. Serán calculados a partir de un préstamo hipotecario a tipo fijo al 1,19% a 30 años, aportando el 20% del valor de la vivienda como entrada, considerando también el descuento de negociación por zonas, y conservando el criterio de los principales organismos económicos que aconsejan destinar, como mucho, un tercio de los ingresos a los gastos destinados a la hipoteca.
Por detrás de San Sebastián se ubican, Palma, Barcelona, Madrid y Bilbao. En cada una de ellas, es necesario que cada hogar ingrese más que actualmente para lograr acceder a una hipoteca que no represente grandes cargas.
Palma
En Palma, los ingresos medios por hogar hoy en día se sitúan en 45 000 euros anuales. Sin lugar a dudas, tampoco resultan suficientes para hacer frente un préstamo hipotecario con soltura para costear un piso comprado por 345 000 euros de media. El salario por hogar teórico subiría a 49 463 euros por año, se trata de un desequilibrio más bajo que en San Sebastián.
Barcelona
Por su lado, en Barcelona, la diferencia entre el salario teórico y el real crece nuevamente para lograr costear todo lo vinculado con una vivienda de 329 000 euros. Mientras, los ingresos reales por familia son de 38 413 euros al año, deberían escalar a unos 47 413 euros anuales para que sea posible destinar un tercio de ellos a la hipoteca.
Madrid
Madrid cuenta con un desequilibrio más bajo, si bien todavía no es suficiente con unos ingresos anuales medios de 42 824 euros para acceder con mejor solvencia un piso a un valor medio de 302 000 euros. El ingreso teórico por año debería ascender hasta unos 44 122 euros. No es tan lejano como el de San Sebastián, Palma y Barcelona.
Bilbao
Con Bilbao finalizamos este análisis de las capitales con los desequilibrios ingresos/gastos vivienda más amplios. En Bilbao, el ingreso medio por familia llega a los 34 824 euros al año. Por otro lado, los cálculos para que la cuota hipotecaria sea asequible nos indican que debería ascender hasta los 40 004 euros anuales para una vivienda mediana de 280 000 euros.
¿Dónde es más accesible hacer frente a la hipoteca?
Entre los lugares donde es más accesible pagar el préstamo hipotecario sobre la vivienda se encuentran Valencia, Málaga o Sevilla.
En las demás capitales de provincia, el pago de la cuota mensual hipotecaria de la vivienda implica un gasto bastante más equilibrado, en algunos casos más que otros. Sin embargo, siempre respetando la idea de destinar un tercio de los ingresos al pago de los gastos de la vivienda, y con los criterios aplicados para el cálculo de la cuota hipotecaria.
Mercados inmobiliarios importantes
En los mercados inmobiliarios más importantes como Málaga con unos 36 857 euros anuales, Valencia con 34 536 euros/año o Sevilla con 33 550 euros al año, las ganancias medias actuales de las familias son capaces de hacer frente al pago del préstamo hipotecario para la compra de un piso al precio medio de 198 000 euros, 191 000 euros o 175 000 euros, respectivamente. El cálculo teórico de los ingresos por vivienda en estas capitales para afrontar la hipoteca sería: Málaga a 28 841 euros/año, Valencia con 27 533 euros/año o Sevilla con 33 550 euros/año.
Ingresos anuales más bajos
Algunas capitales como Ávila, Huelva o Lleida son ciudades donde se requieren unos ingresos anuales menores para lograr hacer frente al pago del préstamo hipotecario si un hogar tuviera que hacer frente a la compra de un inmueble al precio medio ofertado hoy en día. Con los ingresos medios actuales por hogar de 26 478 euros anuales en Ávila, 23 873 euros anuales en Huelva y 23 660 euros anuales en Lleida, es suficiente para comprar un piso mediano de 100 000 euros, 99 000 euros, y 103 000 euros, respectivamente. Podrían asumir la cuota hipotecaria sin problemas. Ya que el saldo teórico en cada una de ellas sería de 13 918 euros anuales, 14 251 euros anuales y 14 366 euros anuales.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión los ingresos anuales que se requieren para hacer frente a la hipoteca sin inconvenientes. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas variables julio 2022 que ofrece el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Las hipotecas variables son el tipo de préstamo hipotecario para vivienda más extendido en el país tradicionalmente, si bien es cierto que las fijas han ganado bastante popularidad en los últimos meses.
Entre las mejores hipotecas variables julio 2022 se encuentran las de Pibank, Openbank o ING. En el siguiente artículo te explicaremos por qué nos gustan y cuáles son los puntos negativos de estos productos.
¿Qué es una hipoteca variable?
En primer lugar, resulta necesario dejar en claro qué es una hipoteca a tipo variable. Se trata de un préstamo hipotecario que presenta un interés que se modifica a lo largo del plazo de devolución del préstamo. Esto ocurre debido a que el tipo se calcula sumando dos elementos diferentes, uno constante y otro que varía según un índice de referencia, el más usado en España es el euríbor, que fluctúa en el tiempo.
Si el euríbor sube o baja a la hora de la revisión de tu préstamo hipotecario, también lo hará el interés y, por ende, las cuotas que abonas.
Diferencial de la hipoteca: se acuerda con la entidad bancaria y es la parte fija del interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. No se modifica a lo largo del plazo de devolución de la hipoteca, a menos que no se cumplan las condiciones de los productos y servicios bonificadores que fueron acordados con el banco durante la firma de la hipoteca. Por ejemplo, cuando te encuentres con una publicidad de un préstamo hipotecario en la que dice que el interés es de ‘euríbor + 1%’, el diferencial es ese ‘1%’.
Índice de referencia: se trata de la parte que hace que el interés de un préstamo hipotecario variable pueda cambiar en cada revisión. Hay una gran cantidad de índices de referencia diferentes, sin embargo, el mayoritario en el país es el euríbor.
El valor del euríbor se ha disparado desde el mes de febrero y entidades bancarias como COINC, BBVA, EVO Banco y Bankinter han reducido el interés de sus préstamos hipotecarios variables para compensar esa subida y atraer una mayor cantidad de clientes. Esto es un punto de gran importancia si te encuentras pensando en contratar una hipoteca variable.
¿Cómo funciona el interés de una hipoteca variable?
El índice de referencia puede modificar el coste de un préstamo hipotecario variable en cada revisión. Esto ocurre porque los índices cambian su valor de manera constante, algunos incluso a diario. Es por esto que las entidades bancarias establecen un momento para llevar a cabo la revisión del contrato de la hipoteca y actualizar el tipo de interés. Esta revisión se hace, por lo general, cada seis o doce meses.
En la revisión no solo se volverá a calcular el interés dependiendo del índice de referencia vigente en el momento. Si cuentas con un interés bonificado por aceptar algún producto o servicio adicional (por ejemplo, domiciliar la nómina o los recibos, firmar un seguro o plan de pensiones o usar una tarjeta), la entidad bancaria comprobará que continúas cumpliendo con esos requisitos acordados. De no ser así, te aplicará una penalización con la correspondiente subida del interés.
Las mejores hipotecas variables julio 2022
Hipoteca Pibank
La Hipoteca Pibank se ubica entre las mejores hipotecas variables julio 2022 del mercado. Se trata de la única con la que no se abonan cuotas durante los primeros tres meses. Además, presenta el interés más bajo, con un 0% los primeros tres meses, 0,98% el próximo año y euríbor más 0,78% para el resto del plazo, todo esto sin tener que contratar otros productos. Pibank, también, ofrece una financiación de hasta el 90% de la compra si no se excede el 80% del valor de tasación. Ofrece un plazo de hasta 35 años y tres meses. Además, no cobran comisiones.
Lo mejor que nos ofrece esta hipoteca es su interés, ya que se trata del más bajo del mercado y no presenta comisiones ni productos bonificadores.
Lo menos convincente es que únicamente sirve para comprar una vivienda habitual, cuyo precio debe ser de mínimo 100 000 euros.
Puede ser una opción interesante si no cuentas con muchos ahorros y te interesa una hipoteca barata que te financie hasta el 90% de la compra.
La Hipoteca Variable de Kutxabank se encuentra en el segundo lugar debido a su muy bajo interés, 0,79% para el primer año y euríbor más 0,64% los próximos. A cambio, tendrás que domiciliar nóminas por un valor de 3000 euros entre todos los titulares como mínimo, contratar un seguro de hogar y aportar 2400 euros por año a un plan de pensiones de la entidad bancaria. Kutxabank te ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de amortización de hasta 30 años. No cobra comisión de apertura.
Lo mejor de esta hipoteca es su interés, muy por debajo de la media que ofrece el mercado.
Por otro lado, su punto negativo es que para acceder a un buen interés será necesario cobrar unos ingresos altos y tener una buena capacidad de ahorro.
Se trata de una gran opción para aquellos que tienen un nivel adquisitivo alto.
La Hipoteca Inteligente de EVO Banco ofrece un interés del 0,95% el primer año y de euríbor más 0,75% a partir del segundo. A cambio, será necesario domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar del banco. EVO Banco, que pertenece a Bankinter, brinda una financiación de un máximo del 80% de la compra de una vivienda habitual. Ofrece un plazo de hasta 30 años para devolver el dinero y no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.
Lo mejor de esta hipoteca es que tiene uno de los intereses más bajos del mercado, tanto en el primer año como el resto del plazo.
Lo que menos nos convence es que para acceder a un buen interés será necesario contratar el seguro de hogar del banco, lo que implica un gasto de dinero. Además, deberás domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros por mes, sin embargo es un requisito gratuito y sencillo de cumplir.
Se trata de una gran opción para aquellos que busquen pagar poco desde el primer año y si el seguro de hogar que brinda EVO Banco resulta interesante.
Otra de las mejores hipotecas variables julio 2022 es la Hipoteca Variable de COINC es una de las más baratas debido a sus condiciones competitivas, con un interés del 1,25% el primer año y de euríbor más 0,75% para los próximos. Por otro lado, a diferencia de lo que hacen otros bancos, este no te exigirá la contratación de otros productos para acceder a su interés. Ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de la vivienda con un plazo de hasta 30 años. En caso de segunda residencia será un 60%.No presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada o subrogación.
Lo mejor de esta hipoteca es un interés muy bajo que se puede obtener sin contratar ningún producto del banco.
Lo menos convincente es que se trata de un producto “cerrado”. Esto significa que, las condiciones que puedes obtener son solo las que ves, ya que la entidad bancaria no negocia rebajas.
Puede ser una opción interesante si deseas abonar unas cuotas muy bajas y no buscas atarte a la entidad bancaria con seguros u otros productos.
Con la Hipoteca Open Variable de Openbank puedes obtener un interés a partir del 1,69% el primer año y desde euríbor más 0,89% para los próximos, siempre y cuando contrates su seguro de hogar y domicilies tu nómina, 900 euros mensuales mínimo. Ofrece una financiación del 80% del precio de la vivienda y hasta 30 años para devolver el dinero. En caso de segunda residencia la financiación será del 70% y 25 años para devolver el dinero. No cobra comisión de apertura ni de amortización anticipada parcial. Sin embargo, sí aplica una por amortización anticipada total del 0,15% (0% a partir del sexto año).
Lo mejor de esta hipoteca es su interés es 0,10 puntos más bajo (desde euríbor más 0,79%) si solicitas un mínimo de 150 000 euros.
Su lado negativo es que tiene una comisión por amortización anticipada total. Eso quiere decir que deberás pagar un recargo si decides devolver toda la deuda antes de tiempo.
Es una buena opción si necesitas 150 000 o un importe más alto para financiar la compra de tu vivienda.
Si has decidido contratar una hipoteca variable y te interesa saber cuánto deberás abonar cada mes, puedes utilizar una calculadora de cuota gratuita. Se trata de una herramienta muy útil que te permite:
Estar al tanto de qué cuota abonarás con el euríbor actual.
Saber qué cuota deberás pagar en diferentes escenarios del euríbor si este sube: 0%, 1%, 2%, 3%, 4% y 5%.
De este modo, podrás llevar a cabo una comparación de forma realista para saber cómo afecta la subida del euríbor a tu préstamo hipotecario si ya tienes uno. Por otro lado, si vas a solicitarla, te permitirá valorar cuál es la oferta más barata y más conveniente dependiendo de tu situación económica. Ten en cuenta que lo recomendable es que tus cuotas no sean mayores al 35% de tus ingresos netos en ningún escenario.
¿Cuáles son las características de una buena hipoteca variable?
Interés: su interés debe ser de menos de euríbor más 1% a partir del segundo año, se trata del tipo variable medio que ofrecen las entidades bancarias. En el primer año, su tipo debe ser de menos del 2%.
Productos bonificadores: debe presentar pocos productos bonificadores. En otras palabras, no tienes que contratar demasiados servicios de la entidad bancaria para obtener un buen tipo de interés. Lo más común es que los bancos pidan domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. Sin embargo, algunas entidades exigen suscribir menos productos o bien, te permiten elegir cuáles contratar.
Comisiones: no debe presentar comisiones. Principalmente la de apertura, que es la que se paga al contratar el préstamo hipotecario.
¿Hipoteca variable o fija?
Actualmente, una gran cantidad de entidades han rebajado sus hipotecas variables y volverlas mucho más atractivas para afrontar la subida del euríbor, entre ellas se encuentran, BBVA, COINC, EVO Banco y Bankinter. Los bancos han tomado esta decisión luego de que la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, anunciara a principios de febrero de 2022 una subida generalizada de los tipos de interés, que ya se ha confirmado para julio.
Hipoteca Variable de BBVA: antes presentaba un interés del 1,99% el primer año y de euríbor más 0,99% los siguientes. Hoy en día es del 0,89% el primer año y de euríbor más 0,79% los siguientes (bonificado).
Hipoteca Variable de COINC: ofrecía un interés del 1,89% el primer año y de euríbor más 0,89% los próximos. Actualmente es del 1,25% el primer año y de euríbor más 0,75% los próximos (sin bonificaciones).
Hipoteca Variable de Bankinter: presentaba un interés del 1,99% el primer año y de euríbor más 0,99% los próximos. Hoy en día es del 1,25% el primer año y de euríbor más 0,75% los siguientes (bonificado).
Hipoteca Variable de EVO Banco: contaba con un interés del 1,85% el primer año y de euríbor más 0,83% los siguientes. Actualmente es del 0,95% el primer año y de euríbor más 0,75% los próximos (bonificado).
A pesar de la subida del euríbor, los préstamos hipotecarios variables son una opción de lo más interesante si devuelves el dinero en poco tiempo, ya que su interés todavía es muy bajo. Sin embargo, las hipotecas fijas ofrecen una estabilidad a las cuotas que no es posible garantizar en las variables.
Es por estos motivos que, elegir uno u otro tipo es una decisión sumamente personal que debe tomarse según la tolerancia al riesgo de cada persona.
Otra opción son las hipotecas mixtas. Pueden ser una gran opción si deseas abonar una cantidad estable y más económica en los primeros años y cuentas con los ahorros necesarios para saldar la mayor parte de la hipoteca antes de que se te aplique el interés variable.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas variables julio 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas fijas julio 2022. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Las mejores hipotecas fijas julio 2022
Las mejores hipotecas fijas julio 2022 son las que brindan los bancos online como EVO Banco y Openbank. Aquí te presentamos las hipotecas fijas más baratas de julio y toda la información necesaria sobre este tipo de préstamos.
¿Qué es una hipoteca fija?
En primer lugar, debemos dejar en claro de qué se trata una hipoteca fija. Cuando hablamos de hipoteca fija nos referimos a un préstamo hipotecario que presenta el mismo tipo de interés durante todo su plazo de devolución. Esto quiere decir que el valor de las cuotas que debes abonar cada mes no se verá modificado en ningún momento, siempre tendrán el mismo valor. A diferencia de las hipotecas a tipo variable, las hipotecas fijas no dependen de un índice de referencia, como el euríbor, que puede variar periódicamente, subiendo el precio de tu préstamo hipotecario.
Las hipotecas fijas pueden ser una gran opción para aquellos que valoran la estabilidad. Es por esto que, si te interesa saber en todo momento lo que deberás abonar a fin de mes y no estás deseas que tu interés suba o baje dependiendo de un indicador externo como el euríbor, las hipotecas fijas son para ti.
Es importante aclarar que, en estos momentos, muchos bancos han optado por encarecer sus tipos fijos debido a la subida del euríbor. Si te interesa contratar una hipoteca fija a un precio atractivo, deberás solicitarla antes de que más entidades bancarias decidan sumarse a esta estrategia o, incluso, eliminen sus préstamos hipotecarios a tipo fijo de su catálogo, como ya ha ocurrido con la hipoteca fija para funcionarios de BBVA o la Hipoteca A un Paso de Ibercaja.
Hipotecas fijas de 2022
Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas a interés fijo que podrás encontrar en el mercado. Resulta fundamental que sepas que, para seleccionarlas, se han considerado parámetros generales, por ejemplo el interés, la cantidad de productos bonificadores o las comisiones. En otras palabras, si bien te presentamos las hipotecas fijas más baratas que se encuentran actualmente en el mercado, no tienen por qué tratarse las mejores que puedes conseguir si negocias bien con la entidad bancaria.
Es por esto que, lo ideal es que si te interesa algún producto, solicites información a la entidad bancaria para obtener un préstamo que se ajuste lo mejor posible a tu perfil.
Hipoteca Inteligente tipo fijo EVO Banco
La Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco no ofrece un interés del 1,45% (1,94% TAE) para un plazo de hasta 30 años. Se encuentra bonificado por domiciliar los ingresos, es necesario aclarar que este servicio no implicará dinero extra, y contratar sus seguros de hogar y de vida, lo que sí aumenta un poco su precio total. Esta entidad online de Bankinter ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de adquisición de una vivienda habitual.
Lo mejor de esta hipoteca es su interés, ya que se trata de uno de los más bajos del mercado. Además, no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada total o parcial.
Por otro lado, su lado negativo es que el interés sube hasta en 0,25 puntos si no contratas los seguros de vida y hogar de EVO Banco. Además, sube en 0,10 puntos en caso de no domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros por mes. No obstante, se trata de un requisito que no te cuesta dinero y es sencillo de cumplir.
Puede ser una gran opción si los seguros que te brinda EVO Banco te resultan interesantes y piensas que su precio es el adecuado. Ten en cuenta que si no los contratas, el interés será más alto y deberás abonar unas cuotas más elevadas.
En segundo lugar se encuentra la Hipoteca Open Fija de Openbank, que presenta un interés de entre el 2,02 a 15 años y el 2,22% a 30 años (2,37% TAE). Para lograr acceder a ese tipo, únicamente tendrás que domiciliar unos ingresos mínimos de 900 euros entre los titulares y, además, contratar el seguro de hogar del banco. Esta entidad nos ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual. Será de un 70% si se trata de una segunda residencia. El plazo máximo es de 30 años.
Lo mejor de esta hipoteca es que presenta un interés competitivo que puedes obtener sin contratar un seguro de vida. Por otro lado, puedes rebajarlo en 0,10 puntos si pides 150 000 euros o más.
Su lado negativo es que deberás pagar una comisión de hasta el 2% si devuelves todo el dinero por adelantado.
Puede ser interesante si necesitas 150 000 euros o más para comprarte un inmueble o un piso.
En tercer lugar tenemos la Hipoteca a Tipo Fijo de Targobank. Cuenta con un interés del 1,75% a 15 años y del 1,95% (2,28% TAE) a 20, a 25 y a 30 años. Ofrece bonificación por domiciliar nómina o pensión de 2000 euros como mínimo y contratar los seguros de hogar y vida de la entidad bancaria. Brinda una financiación de hasta el 80% de la compra de la vivienda, en caso de segunda residencia será del 60%.
Lo bueno es que cuenta con un interés muy competitivo y no presenta comisión de apertura.
El lado negativo es que para obtener el mejor interés, será necesario domiciliar nómina o pensión mínima de 2000 euros, que se trata de un ingreso que no cualquier persona tiene. Por otro lado, también tendrás que contratar los seguros de hogar y vida del banco, lo que te costará dinero. Además, el interés no resulta demasiado atractivo si devuelves el dinero en 25 o en 30 años.
Puede ser una buena opción si cobras una nómina o pensión de al menos 2000 euros mensuales y te interesan los seguros de Targobank.
La Hipoteca Fija de Banco Santander se ubica entre las mejores hipotecas fijas julio 2022. Tiene un bajo interés para ofrecer, que es del 1,86% para los primeros seis meses y del 1,76% (2,36% TAE) para los próximos. No obstante, debes tener en cuenta que, para acceder a este interés será necesario contratar varios productos del banco, por ejemplo, domiciliar la nómina o suscribir seguros. Ofrece una financiación del 80% de la compra de una vivienda habitual para un plazo máximo de 30 años. En caso de segunda vivienda la financiación será de un 70% a 25 años.
Lo mejor que nos ofrece esta hipoteca es uno de los intereses más bajos que podemos encontrar en el mercado. Además, cuentas con la posibilidad de rebajar hasta un mínimo del 1,76% si compras una vivienda ecológica.
Por otro lado, lo menos convincente es que, para abonar una cuota barata deberás contratar al menos cuatro productos con la entidad bancaria.
Puede tratarse de una gran opción si Banco Santander es tu entidad bancaria habitual y vas a llevar a cabo la compra de una casa o un piso que cuente con una calificación energética B o superior.
La Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja presenta un interés del 2,25% (2,52% TAE) para un plazo máximo de 25 años. Podrás obtener estos intereses únicamente con la domiciliación de las nóminas de los titulares (de un mínimo de 2500 euros en total). Este préstamo te permite financiar como máximo un 80% de la compra de una vivienda habitual, siempre que su valor sea de 125 000 euros como mínimo.
El punto positivo de este préstamo es que no deberás contratar seguros para obtener el interés bonificado, lo que abarata su coste.
No obstante, su interés es un poco superior a la media.
Se trata de una gran opción para aquellos que buscan comprar una casa o un piso de 125 000 euros o más y tenga la capacidad de devolver el dinero en 25 años.
Es lógico que hoy en día nos preguntemos si se trata de un buen momento para contratar a tipo fijo. Sin dudas, el reinado de las hipotecas fijas baratas ha llegado a su fin. Si tienes en mente contratar un préstamo en esta modalidad, no debes esperes demasiado para tomar la decisión. Ten en cuenta que, las entidades bancarias comenzaron a subir el precio de sus hipotecas fijas para ajustarlo a la subida del euríbor. El objetivo de los bancos es con alentar la contratación de las hipotecas variables. De hecho, algunos optaron por eliminar productos de su catálogo.
La lógica de la banca es totalmente estratégica. Ya que, si el indicador de referencia de los préstamos variables continúa escalando, podrán obtener mayores beneficios en el corto y medio plazo que con los fijos.
Por el momento, al menos 15 entidades bancarias han modificado las condiciones de sus préstamos hipotecarios a tipo fijo. Incluso, se espera que más entidades tomen esta decisión.
Algunos consejos para contratar la mejor hipoteca fija
Aquí te contaremos todo lo que debes tener en cuenta para que te sea más fácil contratar la hipoteca fija que necesitas:
Simula la cuota
Una gran idea es utilizar un simulador de cuotas hipotecarias para saber cuánto dinero deberías destinar cada mes a la cuota de la hipoteca. Lo más aconsejable es calcular el precio de diferentes hipotecas fijas para saber cuál te resultará más conveniente. Ten en cuenta que las mensualidades no deben superar el 35%de tus ingresos mensuales netos. Ninguna entidad bancaria aprobará tu solicitud si excedes ese límite.
Busca más ofertas
En primer lugar, debes consultar las condiciones que te ofrecen los bancos online, que hoy en día son las más atractivas que hay en el mercado. Al tratarse de condiciones no negociables, pueden ser muy útiles como referencia para comparar con el resto de productos que hoy en día se venden en el mercado. Por otro lado, puedes dirigirte a tu banco de siempre para tener una idea de lo que pueden ofrecerte y hacer uso del comparador para buscar condiciones más favorables.
Comparar diferentes hipotecas
Usa el comparador de hipotecas para ver qué condiciones te ofrecen todas las entidades bancarias de España, tanto online como los tradicionales. Es posible filtrar las entidades por tipo de hipoteca (fijas, variables y mixtas). Cada referencia a una entidad debe acompañarse de una ficha informativa que contenga todas las características de los préstamos hipotecarios que brindan.
Ten en cuenta que las características de las hipotecas que aparecen en el comparador son las estándar que ofrecen las entidades bancarias, no tienen por tratarse de las que finalmente se te apliquen si eres bueno negociando.
Contratar a un bróker
Un intermediario o bróker hipotecario sabe muy bien como es el funcionamiento del mercado hipotecario. Es por este motivo que podrá negociar con las entidades bancarias mejores condiciones o financiación de más del 80% habitual. Algunos brókers son gratuitos y otros de pago dependiendo del tipo de préstamo hipotecario que necesites. La principal ventaja de contratar a estos profesionales es que únicamente tendrás que pagar por sus servicios si firmas una de las hipotecas que te consiguen. En caso de que las rechaces todas o contratas otro préstamo por tu cuenta, no deberás pagar ni un solo euro.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas fijas julio 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Con los grandes aumentos en las tasas estamos presenciando cómo se rompe la burbuja inmobiliaria mundial. A la escasez de oferta que ha empujado los precios de las viviendas a sus niveles más altos desde 2007, le sigue ahora un ciclo donde tanto el Euribor en Europa como el mercado hipotecario en los Estados Unidos han disparado las tasas de interés.
La crecida que experimentó el precio de la vivienda a nivel global y que ha generado una nueva burbuja inmobiliaria puede llegar a su fin. Hasta aquí se dio un alza general a un ritmo sincronizado, que se valió de las pocas restricciones al movimiento mundial de capitales y la búsqueda de inversión financiera en emprendimientos inmobiliarios.
Se rompe la burbuja inmobiliaria
Durante la pandemia por Covid, la inyección de liquidez por parte de los bancos centrales a escala planetaria aceleró este fenómeno hasta llevar el precio de la vivienda a niveles de 2007, junto antes del crack financiero que causaron la hipotecas subprime.
En efecto, lo que se puede visualizar es que también de manera coordenada las autoridades monetarias han ido incrementado las tasas de interés. Esto termina afectando por consiguiente las tasas hipotecarias, encareciendo el acceso a la vivienda. Y es por esta causa que el boom inmobiliario estaría cercano a su cierre de ciclo.
La inflación provoco que los bancos centrales suban las tasas de interés para poder frenarla. Con ello, los intereses hipotecarios comienzan a convertirse en el mayor condicionante para comprar una vivienda. Y no es un efecto que se comprueba solo en Europa, sino que en el norte de América, los EE. UU. y Canadá la desaceleración del mercado es un hecho. Y de continuar el alza del Euríbor como los de la banca especializada en el resto del mundo, el freno en la inversión inmobiliaria será global.
De la expansión a las hipotecas regaladas
De acuerdo a un informe de Bloomber Economics, en los EE. UU. el precio de la vivienda ha alcanzado un nivel mayor que antes de la crisis financiera de 2008. Y también da cuenta que de los 34 países integrantes de la OCDE (Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico), en 19 de ellos la relación entre precio-ingresos de la vivienda es mayor que ese entonces.
La explicación de este fenómeno se encuentra en tres décadas de políticas expansivas que permitieron aumentar la capacidad de ahorro en los países avanzados. Esta mayor capacidad, sumada a la baja progresiva de las tasas de intereses hipotecarios (‘regaladas’). Las políticas de refuerzo durante la pandemia fue el último salto de esta tendencia.
El alza de las tasas de interés decretadas por el BCE, la FED y los bancos centrales de todo el mundo marcan un cambio de ciclo. Podemos estar frente al final de estas tasas, que permitían una relativa accesibilidad a la vivienda y las inversiones financieras. Se trata de un escenario donde se rompe la burbuja inmobiliaria.
De acuerdo a Bloomberg, el aumento en las tasas hipotecarias puede causar una recesión en el mercado. Lo que llevaría a la baja en precio de la vivienda que desanime la inversión. Y es lógico pensar que una recesión en la compra e inversión inmobiliaria afecte la actividad económica mundial.
El índice Euríbor en la escena
Los indicadores de tasas de interés están marcando una suba, como dijimos, que es global y coordinada. En el caso europeo, para los préstamos hipotecarios tenemos el Euríbor (el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria -Euro InterBank Offered Rate, en inglés). Se trata de un índice que refleja el promedio de las tasas que los bancos de Europa tienen para sus distintas carteras crediticias.
De modo que la subida del índice Euríbor se relaciona de manera directa con el encarecimiento del préstamo hipotecario. Además de que pone en riesgo la inversión en emprendimientos inmobiliarios. Tras las medidas tomadas por el BCE para bajar la inflación, el Euríbor no para su escalada. Incluso con 0,852 puntos registrados durante junio pasado superó su máximo histórico de los últimos 10 años.
De todas maneras, los analistas mantienen cierta cautela al equiparar la situación actual con la previa a la crisis evidenciada entre 2007 y 2008. Las regulaciones de los bancos para la adjudicación de hipotecas es mayor, los ahorros con que cuentan las familias son, en general, más sólidos que entonces y el mercado laboral está en mejor situación. Todo ello termina por consolidar una escena que para los expertos preocupa, pero no desespera.
El desafío del mercado inmobiliario
A pesar de la retracción incipiente en los mercados inmobiliarios globales, no se ven síntomas de crisis como las que se vivieron con las hipotecas subprime. Ya hemos visto que el coste de la vivienda creció al calor de las políticas expansivas y la capacidad de ahorro de las familias en los países desarrollados. La inyección de liquidez del BCE, la FED y medio centenar de bancos centrales aumento más durante la pandemia de Covid.
Hay analistas que sostienen que el coste de la vivienda subió por encima sus fundantes. Entonces, el crecimiento fue creando una burbuja que no llega a los niveles de 2007 pero hacen sonar las alarmas. Así se llegó a un panorama donde la compra e inversión inmobiliaria no tenían una base sólida. Las mayores regulaciones que tienen los bancos desde aquella crisis hipotecaria parecieran haber surtido efecto, al menos hasta aquí.
La crisis inflacionaria y una guerra en Europa, están siendo atacadas con políticas de contracción y presión sobre las tasas de interés. Todo esto representa un verdadero desafío para el mercado inmobiliario, que venía protagonizando un crecimiento por más de una década. Para algunos se trataba de un crecimiento desmedido.
Esta es la prueba que le toca en suerte al mercado inmobiliario europeo y mundial.
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Si esta nota te ha resultado interesante, te invitamos a continuar leyendo:
Desde Oi Real Estate queremos contarte que euríbor cierra junio en máximos de 10 años. Continúa leyendo el artículo para saber más.
¿Cómo cierra junio el euríbor?
El euríbor cierra junio en máximos de 10 años. Esto, sin lugar a dudas, genera que los hipotecados deban abonar aproximadamente unos 1000 euros más al año por sus préstamos hipotecarios. La media mensual provisional del indicador cierra junio al 0,85%. El que se ha registrado en este sexto mes del año, se trata del nivel más elevado desde agosto de 2012.
El euríbor a 12 meses continúa subiendo sin parar. La media mensual provisional del indicador de referencia para la mayor parte de los préstamos hipotecarios en España llega en junio a un 0,85%. Esto quiere decir que, nos encontramos frente al nivel más alto desde agosto de 2012.
La evolución del euríbor
Solo en medio año, el euríbor ha dado un giro inesperado. Pasando de rozar mínimos históricos, al ubicarse en torno al -0,5%, a alcanzar máximos de los últimos 10 años. Por su lado, el mercado da por hecho que la tendencia al alza recién inicia. Además, se prevé que esta situación irá a más, a medida que el Banco Central Europeo (BCE) comience a subir los tipos de interés. La primera subida del precio del dinero desde 2011 se generará en julio, con 25 puntos básicos. Luego, tendrá lugar otra en septiembre, sin embargo, por el momento se desconoce de qué cantidad se trata.
De cara la inminente subida de los tipos de interés, el euríbor, que se trata del indicador de referencia que se utiliza para tres de cada cuatro préstamos hipotecarios destinado a la compra de vivienda en el país, ha marcado hasta 10 datos diarios en el mes de junio por encima del 1%. Sin lugar a dudas, se trata de algo que no ocurría desde hacía más de una década. Si bien es cierto que la media mensual se ubicará finalmente por debajo de esta barrera psicológica.
Revisión de las hipotecas variables
De todas maneras, aquellos que tengan que revisar las condiciones de su préstamo hipotecario en las próximas semanas, deberán hacer frente a un importante encarecimiento de las cuotas que deben abonar por mes. De hecho, será mayor a los 1000 euros al año.
En definitiva, para poner un ejemplo, pensemos en un préstamo hipotecario variable a 30 años de 150 000 euros y con un diferencial de euríbor +0,99%. Dicho préstamos, atravesará un aumento de su hipoteca mensual de unos 90 euros o, lo que es lo mismo, de unos 1083,36 euros al año. Por otro lado, si la cantidad del préstamo hipotecario fuese de 300 000 euros, con las mismas condiciones, el aumento de la cuota mensual sería de 180,55 euros. Esto implica más de 2100 euros al año.
Las previsiones sobre el euríbor
Por otro lado, la mala noticia para los hipotecados es que el mercado da por hecho que el euríbor a 12 meses continuará subiendo con fuerza durante los próximos meses. Incluso, el departamento de análisis de Bankinter alerta que el euríbor se ubicará en torno al 1,9% a finales de año, lo que implicará regresar a niveles de 2011, y que rondará el 2,2% en 2023, lo que supone una fuerte revisión al alza respecto a los números que manejaba hace solo tres meses, cuando veía al indicador en torno al 0,4% este año y cerca del 0,8% en 2023. No obstante, se prevé que en 2024 podría generarse una ligera caída, hasta regresar al entorno del 2%.
Según prevé Manuel Romera, director del Sector Financiero en IE Business School, la cuota aumentará mucho más de lo que la gente cree en los siguientes cinco años. Si el euríbor a medio plazo se ubica en cerca del 3%, las cuotas de los préstamos hipotecarios pueden subir un 50%.
Por otro lado, el Banco de España ha alertado de que la subida de los tipos de interés generará problemas económicos a más de un millón de familias, que se verán en la obligación de destinar más del 40% de sus ingresos al pago del préstamo hipotecario y otros préstamos. Además, no se trata del único organismo que ha lanzado este tipo de avisos.
La Asociación Hipotecaria Española (AHE) también prevé que la subida de tipos podría sobrecargar la capacidad de pago de las cuotas del préstamo hipotecario de una gran cantidad de hogares. Por su lado, la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) piensa que se trata del riesgo más grande al que se enfrenta el mercado de la vivienda, por encima incluso, de potenciales burbujas inmobiliarias.
Es en este escenario que, los consumidores se encuentran apostando cada vez más por los préstamos hipotecarios a tipo fijo, con una contratación en niveles récord, para dejar atrás el riesgo tipo de interés, tal y como aconsejan los expertos en el tema, que recomiendan buscar ya mismo una alternativa y obtener un préstamo hipotecario a un precio más competitivo.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre cómo cierra junio el euríbor y las previsiones para los próximos años. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los pasos que debes seguir para realizar la cancelación registral de la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Cuando hayamos logrado abonar la última cuota de nuestro préstamo hipotecario, lo más probable es que deseemos proceder a cancelar la hipoteca. De este modo, dejaremos atrás hipotecas, cuotas, comisiones, productos asociados, banqueros, entre otros. Sin embargo, es necesario tener en cuenta que, para conseguirlo, es fundamental tramitar la cancelación registral de la hipoteca. Se trata de dejar constancia en el Registro de la Propiedad que la vivienda ya se encuentra libre de gravamen, y libre de cargas.
Es necesario tener en claro que no se trata de un trámite de carácter obligatorio. Incluso, si dejamos que transcurran 20 años, de manera automática figuraremos libre de cargas, sin ningún tipo de coste. De esta forma, la cancelación registral es un trámite voluntario, no obstante, si decidimos no cancelarla, es probable que nos encontremos en problemas en el caso de que optemos por vender la vivienda o incluso si nos interesa solicitar otro préstamo. Aquí te explicaremos por qué sucede esto y cómo realizar la cancelación registral de la hipoteca.
Pasos a seguir para obtener la cancelación registral de la hipoteca
Si te interesa llevar a cabo la gestión de la cancelación registral de nuestra vivienda es posible contar con la ayuda de entidades bancarias y gestorías, que por lo general, parten de una base de 120 euros. No obstante, en más de una ocasión, estos precios no se encuentran regulados y es posible que realicen el cobro automático de cantidades altas. Es por este motivo que, si te interesa llevar a cabo estos trámites por cuenta propia, la cancelación registral será bastante más económica.
Aquí te mostraremos cada uno de los pasos que tienes que seguir, de este modo podrás realizar esta operación sin ningún tipo de inconvenientes.
Cancelación registral de la hipoteca
Algunos de los pasos que debemos seguir para realizar la cancelación registral de la hipoteca, son:
Solicitar el certificado de deuda cero a nuestra entidad bancaria
Lo primero que debemos hacer es pedir a nuestra entidad bancaria que nos facilite el certificado de deuda cero. Se trata de un documento necesario para llevar a cabo los siguientes trámites. Recordar que la entidad no tiene ningún derecho a cobrarnos por la entrega de este documento. De este modo lo recoge la circular del Banco de España, en su apartado de «Comisión por cancelación registral de la hipoteca» (págs. 351 y 352). Ante esta situación, señala como mala práctica bancaria la intención de intentar cobrar por este certificado. Por lo que si tenemos esto en claro, este primer paso no debería tener ningún coste.
Reconocimiento del banco ante la notaría
El siguiente paso que debemos llevar a cabo son los gastos de notaría. Se trata de un trámite que consiste en que la entidad bancaria reconozca ante una notaría que el préstamo fue cancelado y por consiguiente la vivienda se encuentra libre de cargas.
Del mismo modo que sucede en el apartado anterior, la entidad bancaria tratará de cobrarnos por el desplazamiento del apoderado del banco, a la notaría. Sin embargo, la realidad es que este gasto también es considerado como una mala práctica bancaria por el Banco de España.
Una vez que la entidad bancaria haya reconocido ante un notario nuestra deuda cero, tendrá que remitirnos la escritura de cancelación o carta de pago.
En este paso habrá que abonar solo los gastos de la minuta del notario, que rondan entre 90 y 137 euros.
Liquidar los impuestos que correspondan a nuestra Comunidad Autónoma
Otro de los pasos a seguir, consiste en liquidar los impuestos que corresponder a nuestra Comunidad Autónoma. Para esto, será necesario llevar la escritura de cancelación, una vez allí, te facilitarán el papel de la IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados). Ten en cuenta que, en este paso tampoco debemos pagar nada.
Presenta la escritura notarial y el impreso del impuesto IAJD
En último lugar, el cuarto paso consistirá en asistir con la escritura notarial y el impreso del impuesto IAJD, y de esta forma se podrá hacer efectiva la cancelación de la hipoteca. Cada registrador cuenta con una minuta, motivo por el cual el precio puede discernir de uno a otro bastante, aproximadamente rondan entre los 24 a 84 euros.
Una vez que hayamos llevado a cabo cada uno de estos pasos, sin lugar a dudas, seríamos los únicos propietarios de nuestra vivienda, sin ninguna hipoteca ni entidad bancaria de por medio.
Por otro lado, una vez que cuentes con la cancelación registral de la hipoteca, tendrás la posibilidad de sacar otro préstamo sin ningún tipo de inconveniente. Ya que no tendrás ningún préstamo hipotecario a tu nombre. Además, si tienes interés en vender la vivienda, la cancelación registral te será de gran ayuda, de este modo, no tendrás ningún problema para hacerlo. Podrás vender la vivienda cuando desees y figurará libre de cargas.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre realizar la cancelación registral de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte hasta qué punto se prevé que subirá el euríbor. Las últimas subidas podrían ser sólo el comienzo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Hasta el momento, el Banco Central Europeo ha sido el banco central más tímido. Sin embargo, la historia nos indica que lo habitual es que esta política no dure mucho tiempo.
El euríbor ya se encuentra por encima del 1%. No mencionamos, aún, del que será utilizado para actualizar los préstamos hipotecarios en las siguientes semanas. Ya que el euríbor de mayo cerró en el 0,287% de media, se trata de la media mensual que se utiliza para la mayoría de las hipotecas. En junio, el índice se ubica en el 0,75% aproximadamente a unos días de que finalice el mes, motivo por el cual lo habitual es que se mantenga rondando el 0,8%. No obstante, ese 1% es el dato diario de las últimas jornadas. La realidad es que, a partir del 15 de junio, el índice ha superado esa frontera cada día y nada parece indicar que la tendencia vaya a modificarse en las próximas semanas.
En base a esta situación, la pregunta es hasta qué punto subirá el euríbor. Para aquellos que deban actualizar su cuota en los próximos meses, es importante aclarar que la situación no tiene buen pronóstico.
Fráncfort
El primer lugar en el que debemos poner el foco es Fráncfort, sede del Banco Central Europeo (BCE). Esto se debe a que, el euríbor no lo fija el BCE (debemos tener en claro que se trata del tipo al que se prestan los bancos entre sí) sin embargo, al final los tipos que establecen para su negocio si los bancos están influenciados de manera directa por lo que haga el organismo.
La institución que preside Christine Lagarde ya ha emitido un anuncio de dos subidas sucesivas de tipos. En primer lugar, una de 25 puntos básicos, que tendrá lugar en julio. Por su lado, la segunda, será en septiembre, a pesar de que no ha aclarado a cuánto subirá. En un principio, se dio por hecho que sería como mínimo de 50 puntos básicos. No obstante, debemos tener cuidado, ya que es posible que sea superior. Los mercados han comenzado a descontarlo y con buenos motivos. Al poner la mirada sobre lo que están haciendo y diciendo el resto de las grandes entidades bancarias centrales podemos darnos una buena idea al respecto.
Por ejemplo, el Banco de Inglaterra, subió este mismo mes de junio los tipos por quinta vez en lo que va de año hasta el 1,25%. Por otro lado, nada indica que vaya a detenerse ahí. Ya que la inflación en Reino Unido se ha disparado hasta el 9,1% durante el mes de mayo. Un aumento de precios que tiene su impacto de manera muy acusada en los bienes más esenciales de la cesta de la compra. Hace poco tiempo, podíamos ver una previsión de hasta el 20% de subida del índice que agrupa únicamente a los alimentos para finales de año. Ningún Gobierno ni banco central puede permitirse una cifra así, por lo que no resultaría extraño que la autoridad monetaria británica continúe endureciendo su política.
El crecimiento
Las subidas de tipos siempre traen consigo una contrapartida, encarecen y dificultan el crédito nuevo, y también, disparan los costes para el que ya estaba concedido y se renueva ahora o bien, para aquel que actualiza sus tipos periódicamente. A corto plazo, movimientos de este tipo, por lo general, generan un enfriamiento de la actividad, algo que no es exactamente lo que necesitaban unas economías que aún no se recuperan por completo del impacto del Covid-19 y que este año sufren las consecuencias de la guerra en Ucrania. De hecho, incluso así, los banqueros centrales ya comienzan a decir que se arriesgarán, ya que lo prioritario es la inflación.
Jerome Powell, por ejemplo, se encargó de recordárselo esta semana al comité del Senado con el que se reunió. La lucha contra la inflación es «incondicional», aseguró el presidente de la Reserva Federal. El hombre en el que todos ponen el foco en estos momentos, probablemente, la persona con más poder en la economía mundial, lo ha dicho muy claro.
Con la inflación cerca de los dos dígitos no hay dudas en qué es lo prioritario. De hecho, si esas subidas ponen en peligro la recuperación u ocasionan una «recesión», sería necesario hacerlo porque representaría un peligro mayor arriesgarse a que se generasen los temidos efectos de segunda vuelta sobre los precios. «No estamos intentando, y no creemos que sea necesario, provocar una recesión», afirmó Powell, «pero creemos que es absolutamente esencial» enfriar la escalada de los precios. Fue sumamente claro, si es necesario elegir entre dos resultados negativos, optarán por enfriar una economía que ellos mismos sobrecalentaron.
La realidad es que, lo que Powell les vino a decir a los senadores norteamericanos, principalmente a los demócratas que le pedían que no aumentara los tipos para no afectar la recuperación económica, es que esa disyuntiva, inflación o crecimiento, ya no se encuentra en discusión. Y que en este momento, luchar contra la inflación, es prácticamente la precondición para poder evitar o minorar la recesión. La estanflación ya no se trata de un fantasma sino, más bien, de un escenario previsible.
El Banco Central Europeo y el conflicto político
Por otro lado, el BCE anuncia una pequeña subida para el mes de julio. Y se trata de uno de los bancos centrales que menos se ha movido. Únicamente el Banco de Japón ha logrado mantenerse constante en la política de tipos bajos con mayor determinación. La pregunta que la mayoría de los consumidores se hacen en la eurozona es ¿hasta cuándo?
El anuncio de Lagarde hace unos días fue bastante tímido. Era lo mínimo que se esperaba. De hecho, lo de septiembre tampoco es seguro a dónde llegará y también porque la francesa no es del agrado de los halcones alemanes u holandeses, ya ha comenzado el ruido. La realidad es que en España o Italia puede que observemos las subidas de los tipos de interés con miedo, sin embargo, en Alemania u Holanda lo que les da temor es que lleguen tarde y sean muy reducidas. En los países más ricos de la Unión Europea la prioridad es contener la inflación.
En este punto, también, existe otro elemento de interés, en otras ocasiones, el BCE fue el primero y más contundente cuando se trataba de este tipo de medidas. De hecho, en 2007 como en 2010, el BCE fue más allá que el Banco de Inglaterra u otros bancos centrales al momento de subir tipos. Incluso, varios le acusaron de empeorar las cosas debido a sus apuros.
Hoy en día, el recuerdo de estos acontecimientos quizá tiene su peso y aclara en parte la cautela de dicha institución. Sin embargo, esto no durará por siempre. En primer lugar debido a que el objetivo de la autoridad monetaria europea continúa siendo llevar la inflación al 2%. En este momento, nos encontramos en el 8,1% en la eurozona, esto es cuatro veces más de su objetivo. Esto no logrará sostenerse durante mucho tiempo.
Sin embargo, también, está la cuestión política. Mientras que el resto de los bancos centrales son nacionales, con respecto a que establecen la política monetaria dependiendo de la situación de su país, el BCE agrupa a casi una veintena de países con necesidades muy distintas. Por ejemplo, en el caso de los países bálticos, la inflación se encuentra rondando el 20% (Estonia 20,1% en mayo; Lituania 18,5%; Letonia 16,8%). Por su lado, en Francia se encuentra en el 5,8%.
¿Se puede lograr una única política monetaria para dos situaciones tan diferentes?
La realidad es que no existe una solo respuesta. Solo se puede afirmar que, todos los países presentan tasas de inflación por encima del 2% que tiene como objetivo el BCE y, por otro lado, luego de una década de políticas flexibles, en este momento el argumento de los halcones parece que gana peso. Da la sensación de que quieren hacer notar que nuestras opciones no funcionaron, y es momento de dejarles el mando. Si cada uno de los bancos centrales sube tipos de manera acelerada, será aún más difícil para Lagarde mantener el freno.
Las monedas
Con respecto a esto, hay un último punto de importancia. La fortaleza de las monedas y la competencia entre las mismas. El dólar ya lleva varios meses apreciándose respecto al euro. Lo que implica todavía más presión sobre la inflación en la eurozona. Es cierto que para las empresas exportadoras es una gran noticia, sin embargo para los consumidores, una divisa más débil implica precios más elevados. Se trata de un incentivo extra para que el BCE tome medidas. Por ejemplo, en Reino Unido, Catherine Mann, miembro del comité de Política Monetaria del Banco de Inglaterra, ya ha solicitado más subidas de tipos para apreciar la libra y volverla más atractiva para los inversores. Aquí podemos encontrarnos frente a otra de esas dinámicas difíciles de comprender, una vez que unos inician la carrera, los otros tienen que seguirles incluso estando en desacuerdo, para no quedar descolgados.
¿Hasta dónde subirá el euríbor y los tipos este año?
Hasta dónde subirá el euríbor o los tipos es algo que no es posible pronosticar. No obstante, ese 1% que nos dio una sorpresa a mitad de este mes de junio tiene muchas posibilidades de ser un recuerdo bonito en poco tiempo.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cuánto subirá el euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los consejos del Banco de España a la hora de contratar hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Sin lugar a dudas, saber seleccionar la mejor hipoteca para financiar la compra de una vivienda es una de las tareas más difíciles a la que debemos hacer frente en la vida. Esto se debe a que, de ello dependerá nuestro futuro económico. Es por este motivo que, resulta fundamental analizar a fondo ciertos puntos. Por ejemplo, saber cuál es la que mejor logra adaptarse a nuestras necesidades y cuál es nuestro perfil económico, para saber si la entidad bancaria nos la concederá y bajo qué condiciones.
Previo a tomar la decisión debemos tener en cuenta algunas cuestiones que nos darán la posibilidad de tomar la decisión correcta. Para conseguirlo debemos dedicar un tiempo a analizarlas detenidamente, ya que de esto dependerá nuestra economía.
Para ayudarnos a hacerlo, el Banco de España nos brinda algunos consejos que debemos tener presentes si deseamos asegurarnos de seleccionar la hipoteca que más bien se adapte a nuestro perfil.
Consejos para contratar hipoteca
El 2022 es un año bastante favorable para el mercado hipotecario en España. Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) en marzo se firmaron 43 000 préstamos hipotecarios, se trata de la mejor cifra en 11 años. Desde la pandemia del Covid-19, el interés por cambiar de vivienda se potenció y, con él, la solicitud de préstamos hipotecarios.
Sin embargo, antes de pedir una hipoteca debemos tener en cuenta una serie de aspectos que nos permitirán acertar en nuestra decisión. Todos ellos son avalados por el Banco de España, que siempre y principalmente a partir de la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria, el 19 de junio de 2019, vela por la buena praxis de los bancos y para proteger a los clientes ante la falta de transparencia en materia hipotecaria.
Por otro lado, de forma periódica y en función de varios aspectos, por ejemplo, la subida de los tipos de interés en las hipotecas, o las variaciones que está atravesando el Euribor, entre otros, el Banco de España aconseja a los ciudadanos para que sepan cómo elegir la mejor hipoteca.
Incluso, el Banco de España cuenta con su propia Guía de acceso al préstamo hipotecario. Todos los ciudadanos tienen acceso a ella. En ella, se expone de manera clara y concisa toda la información necesaria para estar al tanto de cada uno de los aspectos necesarios sobre las hipotecas. Todo esto te dará las herramientas para elegir la mejor opción dependiendo del caso.
Capacidad de endeudamiento y ahorros
Según el Banco de España, al solicitar un préstamo hipotecario debemos saber cuál es nuestra capacidad de endeudamiento y contar con ahorros.
En primer lugar, resulta necesario dejar en claro qué es la capacidad de endeudamiento. Se trata de la cantidad de dinero con la que contamos para podemos destinar al pago de nuestras deudas, y variará según nuestros ingresos, ahorros y gastos. En función de nuestra capacidad de endeudamiento la entidad bancaria nos concederá una mayor o menor cantidad de dinero y nos brindará unas condiciones u otras. En cualquier caso, se encargará de analizar minuciosamente nuestra solvencia económica antes de hacernos una oferta. Además, valorará positivamente que contemos con ahorros, lo que quiere decir que contamos con capacidad para gestionar nuestra economía.
No destinar más del 35% al pago de las cuotas
Es necesario mencionar que el Banco de España, del mismo modo que lo hacen los expertos en la materia, aconseja que la cantidad de dinero destinada al pago de las cuotas mensuales de una hipoteca, y siempre que no se tengan más créditos contratados, nunca sea mayor al 35% de los ingresos mensuales netos de los titulares.
Según el Banco de España, al pedir una hipoteca es necesario conocer la cantidad máxima de dinero que nos prestará la entidad bancaria.
Ahorros del 30%
Como mencionamos, las entidades bancarias estudiarán muy bien nuestro nivel de ahorros, ya que, por lo general, la mayoría de los casos sólo prestan un 80% del total del valor de la vivienda. Esto quiere decir que deberemos tener ahorrado, como mínimo, el 20% restante, además de un 10% extra para afrontar los gastos hipotecarios de formalización.
Analizar todas las opciones
Según el Banco de España, para contratar hipoteca es importante conocer cuáles existen en el mercado. De este modo, podremos elegir la que nos resulte más conveniente.
¿Hipoteca fija o variable?
Probablemente, se trate de una de las cuestiones más complicadas hoy en día. La realidad es que la respuesta variará dependiendo de las necesidades de cada uno. Y es que, como hemos comentado, el Euribor se encuentra registrando valores positivos y el BCE aumentará los tipos de interés en julio, lo que implica un aumento de las cuotas de las hipotecas variables. No obstante, éstas continúan siendo más económicas que las fijas, por lo que si lo analizamos a corto plazo, es posible que nos resulten convenientes por estas últimas. Por otro lado, si nos interesa estabilidad a medio y largo plazo, es posible que nos resulte conveniente contratar una a tipo fijo.
Entidades bancarias que mejoran condiciones
Según el Banco de España, al contratar hipoteca es necesario saber que existen entidades bancarias que mejoran las condiciones al contratar ciertos productos.
Una gran cantidad de entidades bancarias dan la posibilidad de contratar ciertos productos comercializados por ellas a cambio de mejorar algunas de sus condiciones o bajar el interés de la hipoteca. Por lo general se trata de planes de pensiones, seguros para el hogar, seguros de vida, entre otros.
No obstante, el Banco de España afirma que es importante tener en claro que, ningún banco nos podrá imponer la contratación de ninguno de estos productos a cambio de concedernos el préstamo hipotecario.
Gastos asociados
Otro punto que debemos considerar al contratar hipoteca es que pueden existir otros gastos vinculados a ésta.
Es fundamental recordar que existen intereses, comisiones y gastos asociados a ciertos préstamos hipotecarios, que debemos tener en cuenta. Entre ellos resalta el interés fijo de salida, la comisión de apertura, y la comisión de amortización o cancelación anticipada, entre otras.
Información precontractual
Tanto éstos como el valor de los productos vinculados al préstamo hipotecario, deben figurar en la información precontractual que, según el Banco de España, cada una de las entidades debe facilitarnos. Se trata de una información fundamental para nosotros, ya que nos permitirá comparar entre las diferentes ofertas hipotecarias.
Estos fueron los principales consejos del Banco de España para contratar hipoteca y elegir la que mejor se adapte a nosotros.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los consejos del Banco de España para contratar hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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