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Desde Oi Real Estate queremos contarte por qué te afecta la decisión del Banco Central Europeo si tienes un préstamo hipotecario variable. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La decisión del Banco Central Europeo

Probablemente, ya estés al tanto de que el Banco Central Europeo subió los tipos por primera vez en 11 años. Lo hizo de una manera más agresiva de lo previsto, en 50 puntos básicos. El Banco Central Europeo dio una gran sorpresa con una subida más fuerte de lo que se preveía. El organismo dio a conocer un aumento de 50 puntos básicos.

Se trata de una decisión que resulta beneficiosa para los ahorradores. Sin embargo, se trata de algo negativo para todos aquellos que cuenten con un préstamo variable o bien, para los que tengan interés en hipotecarse, ya que la oferta será más costosa. Si bien en los últimos 4 o 5 años, la mayor parte de las nuevas hipotecas que se firman son a tipo fijo, el 75% del crédito hipotecario vivo es a tipo variable (así lo afirman los datos del Banco de España)

Los propietarios de esa deuda deberán hacer frente a esta decisión del organismo europeo. En general, endeudarse va a resultar más costoso. Se trata de algo que también afecta a los préstamos personales, si bien lo más probable es que el interés de los créditos suba poco a poco y el impacto sea menos notorio que en los préstamos hipotecarios.

El euríbor

Por otro lado, el euríbor, índice al que están referenciadas la mayor parte de los préstamos hipotecarios a tipo variable, ha presentado subidas durante todo el año. Éstas han sido más acusadas a partir del anuncio del BCE de que iba a subir los tipos.

Este aumento más agresivo de 50 puntos básicos generará que la subida sea aún mayor. De hecho, ya hay varios analistas que prevén que el año terminará en el 1,5%. A comienzos del pasado mes de junio, cuando el Banco Central Europeo anunció que llevaría a cabo una primera subida en julio y una segunda en septiembre, el euríbor sufrió su mayor aumento en tasa mensual, cerrando el mes de mayo en 0,287% y junio en 0,852%. En lo que va del mes, el índice hipotecario lleva una media de 0,959% y, desde el pasado 15 de julio, cotiza en su tasa diaria por encima del 1%

Con esta decisión, el Banco Central Europeo sumó presión a los hipotecados en variable por encima del 1%. El aumento de los préstamos hipotecarios que se revisen en este momento llegará a los 800 euros y con la previsión de euríbor al cierre de año, en el 1,5%, aumentará a 1127 euros. En 2023, el indicador mayoritario en las hipotecas subirá al 1,9%, lo que quiere decir 1372 euros extra en la cuota hipotecaria, tomando como referencia un préstamo hipotecario medio de 100.000 euros, a 25 años y un diferencial del 1%.

¿Qué opina Asufin al respecto?

Desde Asufin indican que las subidas se harán patentes principalmente en agosto, cuando se renueven los préstamos hipotecarios con el cierre de julio. Es por este motivo que, consideran que lo más aconsejable es la renegociación con la entidad bancaria de cada cliente u otras, en el mercado, para aquellos que arrastran diferenciales muy elevados de la burbuja financiera, del 2% y hasta 3%. Según afirma la asociación, los préstamos hipotecarios de estos usuarios tienen ya amortizada una gran parte del capital que se suscribió en los años 2010 hasta 2014 y es posible que encuentren mejores opciones en estos momentos, con un tipo fijo o variables por debajo del 1%.

Se trata de un aumento de más de 1,5 puntos en solo 12 meses. Algo que, sin lugar a dudas, repercutirá de manera directa sobre las familias que tengan un préstamo hipotecario a tipo variable. Con respecto a esto, se llevará a cabo un aumento de, aproximadamente, 1400 euros de media al año por familia, lo que implica un aumento de la cuota hipotecaria que se debe pagar por mes alrededor de los 115 – 120 euros.

Más allá de que la subida de tipos únicamente afecta al crédito variable y que las hipotecas a tipo fijo continuarán pagando el mismo monto, sí saldrán perjudicados los nuevos hipotecados que deseen hacerlo a tipo fijo. Esto se debe a que la oferta se encarece cada vez más. Las entidades bancarias buscan incentivar la contratación de los préstamos hipotecarios variables, es por este motivo que comienzan a subir el interés de las fijas. De hecho, se prevé que los tipos fijos superen el 2,5% o el 3% dentro de unos meses y que ya no existan los intereses de en torno al 2% que todavía brindan algunas entidades bancarias. Es por esto que, si tienes pensado contratar un préstamo hipotecario a tipo fijo, lo mejor es cerrar la operación lo antes posible.

¿Hipoteca fija o variable?

Hoy en día, un préstamo hipotecario a 30 años a tipo variable es una elección más rentable que una a tipo fijo. El hipotecado tendrá que acostumbrarse, nuevamente, a asumir tipos variables, dejando atrás los fijos. Sin lugar a dudas, esto implica una aceptación de la aparente inestabilidad de las cuotas variables, que dependen del euríbor, en detrimento de la tranquilidad que brinda la hipoteca fija.

Es por estos motivos que, a partir de este momento, hipotecarse resultará más costoso. Esto significa que, obtener la aprobación de la entidad bancaria también será más complicado. Por otro lado, debemos tener en cuenta que el panorama se complicará aún más si Europa entra en recesión y el desempleo aumenta. Ya que ninguna entidad bancaria quiere correr el riesgo de brindar una hipoteca o un préstamo personal a alguien que no pueda devolver el dinero. Durante los próximos meses, los bancos van a analizar atentamente la situación laboral de aquellos que soliciten una hipoteca o un crédito. De hecho, es probable que pongan trabas a aquellos que trabajan en los sectores más vulnerables a las crisis.

La subida de los tipos, también, puede tener otro efecto sobre las hipotecas, se trata de la posibilidad de que cada vez sean menos los préstamos hipotecarios que financien más de un 80% del valor de compra de una vivienda.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la decisión del Banco Central Europeo. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Hipoteca para vivienda: en mayo se llega a la mayor cifra desde 2011

26 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte que, en el mes de mayo, se ha alcanzado la mayor cifra desde 2011 en lo que a hipoteca para vivienda respecta. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Mayor cifra en hipoteca para vivienda

El número de préstamos hipotecarios constituidos sobre viviendas aumentó un 24,7% el pasado mes de mayo a comparación del mismo mes de 2021. Ha llegado a sumar 44 165 préstamos. Según los datos que fueron publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) este viernes, se ha registrado la mayor cifra que en un mes de mayo en más de once años, desde febrero de 2011 con 49 892 operaciones.

Este aumento, que es el mayor desde el pasado enero, cuando la cifra de préstamos hipotecarios registrados para viviendas aumentó un 29,4%, se genera luego de la intensa moderación registrada en abril, mes en el que la firma de hipotecas solo creció un 4,5%.

La subida, la decimoquinta consecutiva, ubica el importe medio de un préstamo hipotecario en el país en 149 261 euros. Esto es un 11,9% más alto que en el mes de mayo de 2021 y el de mayor volumen en quince años. Del mismo modo, el capital prestado para hipoteca para vivienda por las diferentes entidades alcanzó unos 6592 millones de euros. Esto es un 39,6% más que un año antes y el más alto desde julio de 2010.

Tipos de préstamos

Prácticamente, tres de cada cuatro préstamos hipotecarios sobre viviendas fueron firmados en mayo a un tipo de interés fijo. Representaron un 72,8% en lo que a hipoteca para vivienda respecta, con un interés medio del 2,47% (2,18 puntos más que el Euríbor medio de ese mes) y un plazo de amortización de 24 años.

Por su lado, el 27,2% de los préstamos hipotecarios sobre viviendas se constituyó a tipo variable. El tipo de interés medio al inicio es del 2,05% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable y del 2,66% para las de tipo fijo.

En el acumulado de los cinco primeros meses de 2022, los registros de hipotecas para viviendas aumentaron un 50,6% respecto a enero-mayo del año anterior. El capital prestado se ha aumentado un 61,7%.

¿Dónde se concentra la mayor subida de hipotecas?

Cataluña, Andalucía y Madrid son las que presentan la mayor subida de número de préstamos hipotecarios constituidos en el mes de mayo.

La cantidad de préstamos hipotecarios para la compra de una vivienda han aumentado un 50,6% en los cinco primeros meses del 2022. El capital prestado también se ha aumentado un 61,7%.

Cataluña con 8354, Andalucía con 7604 y Madrid con 7480, registran la más alta subida de número de hipoteca para vivienda que fueron firmadas en el mes de mayo. El aumento del número de préstamos hipotecarios coincide con el un Euríbor a 12 meses, se trata del indicador más usado en el país para calcular hipotecas, que continúa al alza, acercándose al 1% en tasa mensual en junio.

Aumento de préstamos hipotecarios sobre fincas rústicas y urbanas

Según los datos del organismo estadístico, la cantidad de préstamos hipotecarios sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas van incluidas las viviendas). En el mes de mayo se registró una subida del 20,3%, hasta llegar a un total de 57 463 firmas. Esto implica un aumento del 29,9% si lo comparamos con el 2021 y de un 26,1% con respecto al pasado mes de abril, hasta pasar los 9145 millones de euros. En tanto que el importe medio de los préstamos hipotecarios constituidos sobre el total de fincas aumentó un 4,8% y sumó 159 148 euros.

Bajan los préstamos hipotecarios que cambien de condiciones

El pasado mes de mayo fueron 13 710 los préstamos hipotecarios que cambiaron sus condiciones. Se trata de una cifra un 48,7% más baja a la de igual mes de 2021.

Teniendo en cuenta la clase de cambio en las condiciones, tuvieron lugar 11 397 novaciones (o modificaciones con la misma entidad financiera), con una baja anual del 49%. La cantidad de operaciones que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) fue de 1883, se trata deun 40,2% menos que en mayo de 2021.

Por otro lado, en 430 préstamos hipotecarios cambió el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), un 64,8% menos que hace un año. De las 13 710 hipotecas con cambios en sus condiciones, el 23,9% fueron a causa de modificaciones en los tipos de interés.

Luego del cambio de condiciones, el porcentaje de préstamos hipotecarios a interés fijo subió del 22,4% al 50,5%. Mientras que el de hipotecas a interés variable bajó del 76,3% al 45,8%.

El Euribor es el tipo al que se referencia la mayoría de las hipotecas a tipo variable, tanto antes del cambio (66,8%), como después (39,6%).

Después de la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo bajó 1,1 puntos y el de las hipotecas a tipo variable disminuyó 0,4 puntos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la cifra que ha alcanzado en el mes de mayo la hipoteca para vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El euríbor diario supera el 1,1% a la espera del Banco Central Europeo

21 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte que, el euríbor diario repunta ante la subida de tipos y se alcanza máximos de 10 años. Continúa leyendo el artículo para saber más.

¿Qué es el euríbor?

En primer lugar, resulta necesario dejar en claro qué es el euríbor. El euríbor, es el tipo europeo de oferta interbancaria. Dicho de otra forma, se trata del tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí a corto plazo.

El valor del Euribor se publica todos los días, sin embargo, en la mayoría de los casos se usa su media anual. Este índice es usado como referencia para actualizar las hipotecas a tipo variable. Es por este motivo que, si estás pensando si elegir una hipoteca a tipo fijo o variable lo más común es que comiences a preguntarte sobre la evolución del euríbor.

La realidad es que no hay un único euríbor, podemos encontrar nueve tipos de euríbor que dependerán del plazo para el que se calcula. Para una hipoteca, este plazo tendrá que ver con la periodicidad de la revisión. Estos nueve plazos son:

Euríbor diario
1 semana
2 semanas
1 mes
2 meses
3 meses
6 meses
12 meses

Situación actual del euríbor

El euríbor diario ha llegado este 20 de julio al 1,164%, se trata de su nivel más alto desde julio de 2012. Esto sucede en el día previo a la reunión del Banco Central Europeo (BCE), donde se sospecha que la institución aumente los tipos como mínimo en 25 puntos básicos. Y la media mensual ya se ubica próxima al 1%.

El euríbor es el indicador de referencia más usado para los préstamos hipotecarios en España. Continúa aumentado, en una subida que inició el pasado mes de marzo, en el comienzo de la invasión rusa a Ucrania, y anticipó una fuerte inflación. Claramente, esto llevó a un endurecimiento más rápido de lo previsto de la política monetaria de los principales bancos centrales.

Este aumento generó que, en el mes de abril, el índice al que se referencian la mayor parte de préstamos en su modalidad de tipo variable, lograra entrar en terreno positivo en su media mensual. A mediados de junio llegaba el 1% en su tasa diaria, si bien cerraba en el 0,852%.

No obstante, desde el pasado viernes, el euríbor diario ha superado nuevamente el nivel del 1%, hasta alcanzar el 1,164% que ha marcado este 20 de julio. Por el momento, la media mensual se ubica en el 0,959%. De cerrar de este modo, se trataría del registro más alto desde julio de 2012.

¿Por qué se da esta subida en este momento?

Esta subida se produce exactamente el día previo a la reunión del Banco Central Europeo donde se prevé que el Consejo de Gobierno de la institución aplique una subida de 25 puntos básicos. Es cierto que, en los últimos días se ha oído hablar de la posibilidad de que el banco central decida finalmente llevar a cabo un aumento de 50 puntos básicos frente a la elevada inflación en la eurozona, que en junio se ubicó en el 8,6% en tasa interanual.

¿Cómo afecta la subida del euríbor?

Aquellos que deban llevar a cabo la revisión de las condiciones de su préstamo hipotecario en las próximas semanas, deberán hacer frente a un significativo aumento de las cuotas mensuales que deben abonar por la hipoteca. Se cree que será mayor a los 1000 euros al año, de este modo lo alertaba, hace no mucho tiempo, la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin).

Por otro lado, la mala noticia para los hipotecados es que el mercado ya da por seguro el hecho de que el euríbor a 12 meses continuará subiendo con fuerza durante los próximos meses.

Según indican los últimos datos del Panel de Funcas, a fines del año que viene el índice de referencia podría ubicarse bastante cerca del 1,8%. Por su lado, el departamento de análisis de Bankinter afirma la posibilidad de que el indicador se encontrará rondando el 1,9% a fines de este año, lo que implicaría regresar a niveles de 2011, y que será de aproximadamente el 2,2% para el año 2023. Sin embargo, piensa que en 2024 podría llegar a tener lugar una pequeña caída (hasta regresar al entorno del 2%).

¿Qué dice el Banco de España al respecto?

Ante esta situación, el Banco de España ha afirmado que la subida de los tipos de interés generará problemas económicos a más de un millón de familias. Estas familias, sin lugar a dudas, se verán obligadas a destinar más del 40% de sus ingresos para afrontar el pago de las cuotas mensuales del préstamo hipotecario y otros préstamos. De hecho, no se trata del único organismo que ha lanzado este tipo de avisos.

Por su lado, la Asociación Hipotecaria Española (AHE), también piensa que la subida de tipos podría llegar a afectar, de manera significativa, la capacidad de pago de los préstamos hipotecarios de una gran cantidad de hogares. Por otro lado, la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) cree que es el mayor riesgo al que debe hacer frente el mercado de la vivienda, por encima de potenciales burbujas inmobiliarias.

Es en este contexto que, los consumidores se encuentran apostando cada vez más por las hipotecas a tipo fijo, con una contratación que actualmente está en niveles récord. De este modo, logran dejar de lado el riesgo tipo de interés. De este modo lo recomiendan los expertos en tema, que aconsejan a aquellos que se encuentren en busca de un préstamo hipotecario, que buscar lo antes posible una alternativa para conseguir un préstamo hipotecario a un precio que aún resulte competitivo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el euríbor diario que supera el 1,1%. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Vender un inmueble con hipoteca: ¿Cómo hacerlo?

18 julio, 2022 No hay comentarios

El mundo inmobiliario es sumamente interesante y al mismo tiempo complejo. Muchas veces y según el proceso que se trate, puede llegar a resultar estresante si no se dispone de la información necesaria. Por ello, es importante conocer la realidad del mercado para poder llevar adelante las operaciones con el mayor éxito posible. En este sentido, dentro de las preguntas más frecuentes en el sector tienen que ver con los modos para vender un inmueble con hipoteca.

En España, muchas de las personas que dispone de una propiedad bajo un crédito hipotecario se preguntan, al pensar en venderla, si es posible haberlo. Lo cierto es que si se puede realizar este tipo de operación y se trata de una transacción más común de lo que se imagina.

En el siguiente post te contamos todo acerca de cómo poner a la venta una vivienda que se encuentre hipotecada al momento de la oferta. Sigue leyendo.

¿Modos de vender un inmueble con hipoteca?

En el mercado inmobiliario español es posible comprar y vender un inmueble con hipoteca. Para llevar adelante este tipo de operaciones es necesario comenzar por distinguir dos tipos de circunstancias. Poder identificar cada una determinará el modo que se deberá proceder. Las mismas son:

Vender un piso hipotecado que aún no se ha concluido con el pago. En estas situaciones, la primera posibilidad es cancelar el crédito con el dinero que se reciba por la venta. Otra opción, es subrogar la hipoteca a la persona compradora. Esta última posibilidad es muy poco considerada por las entidades bancarias para su aprobación.

Un dato importante, es que una vez cancelado el préstamo se deberá realizar el trámite en el Registro de la Propiedad. Por lo general, se trata de una gestión que la realizan los compradores y sus bancos. Sin embargo, existe la posibilidad de negociar y ahorras dinero.

Vender un inmueble con hipoteca cancelada pero que aún no aparece como tan el en Registro. Ante estas situaciones se deberá realizar la cancelación del préstamo y luego proceder a la venta del inmueble.

Diferentes son las alternativas para vender una vivienda hipotecada. Claro, todo dependerá de cada situación y las necesidades y particularidades de cada una de las partes.

¿Cómo vender un inmueble con una hipoteca aún vigente?

En estas ocasiones existen dos maneras de vender un inmueble con hipoteca. El primer caso es si el costo del piso a la venta es superior a la deuda. En este caso, se podrá cancelar el crédito con el dinero ganado. El segundo caso es cuando el valor de la venta es menor a la deuda, se deberá negociar con el banco para poder resolver la situación crediticia.

El coste de venta es superior al monto que se debe abonar por la hipoteca

En estos casos, lo más habitual es utilizar el monto de la compraventa para lograr saldar la deuda con el banco junto a los gastos propios de la cancelación. El primer paso será solicitar al banco un certificado que describa el valor pendiente a pagar. Una vez en mano, se deberá presentar el documento ante un notario.

Por su parte, el futuro comprador solicitará la emisión de al menos dos cheques. Uno para el vendedor y otro para el banco con el monto correspondiente de deuda y la respectiva comisión por pago adelantado. El segundo pago será recibido por el representante del banco. A partir del reembolso total del crédito, podrá llevar adelante la operación de compraventa y el posterior registro de la cancelación de la hipoteca.

El coste de venta es inferior al monto que se debe abonar por la hipoteca

En estos casos, la decisión no dependerá tanto de las partes sino más bien de la entidad bancaria. Esto se debe a que deberá emitir la autorización ya que dispone de la vivienda como garantía al propio préstamo concedido.

En esta línea, el primer paso es dialogar con el banco previo a poner la propiedad a la venta e informarle acerca de la decisión. En este contexto, la entidad determinará si se está en condiciones de llevar adelante la cancelación de crédito con el monto de la compra acompañado de un préstamo individual que pueda otorgar.

Para la mayoría de los casos, la entidad aprueba este tipo de operación cuando el importe, una vez vendida la vivienda, resulta ser considerablemente bajo. Debe tenerse en cuenta, que los bancos en España no suelen otorgar prestamos personales por encima de los 50.000 euros, según casos particulares. Llegado el momento, el banco evaluará la situación y se asegurará de que se podrá abonar de manera regular las cuotas en tiempo correspondiente.

Por último, es importante considerar que para solicitar la cancelación de la hipoteca y el próximo préstamo personal se deberán pagar todos los gastos de cada operación, en caso de que los haya.

¿Es posible transferir el crédito hipotecario entre las partes?

En España si existe la posibilidad de trasmitir la hipoteca de una vivienda entre las partes. Este tipo operaciones se denominan “subrogación al deudor”. Sin dudas, se trata de un trámite que resulta muy poco probable, ya que las entidades prefieren cancelar los créditos hipotecarios y luego abrir otro. Esto se debe a que le sale más a cuenta la apertura de un nuevo crédito con mejores condiciones para el comprador.

¿Cuándo se deben realizar los trámites para vender un inmueble con hipoteca?

La gestión para vender un inmueble con hipoteca puede realizarse antes de poner a la venta la vivienda si el préstamo ya está cancelado; si se dispone de un ahorro previo cancelar los gastos o durante la firma para saldar la deuda con lo recibido de la venta.

En el primer caso, es de gran recomendación comprobar la nota simple. Es decir, el documento indispensable para la venta de una propiedad. Con dicho informe será posible asegurarse de que el inmueble no tiene cargas. En estos casos, pueden darse dos tipos de situaciones. Que la hipoteca ya se encuentre saldada y solo cancelarla en el Registro. Si se pagará la hipoteca con el dinero de la venta. En este momento, el comprador se presentará, como hemos mencionado, con dos cheques. Uno para el vendedor y otro para el banco.

Es de gran importancia, previo a decidir vender el inmueble con hipoteca, considerará cuáles son los pasos que dicha operación demanda y cuáles son los documentos que se requerirán para hacerla.

¿Cómo se inscribe en el Registro de la Propiedad la cancelación de una hipoteca para vender un inmueble?

En España existen dos maneras que se deberán considerar para la cancelación de una hipoteca. Al mismo tiempo, el propio proceso dependerá de la manera en que dicho cierre se ha realizado. Es decir, si se canceló mediante gestoría independiente, una entidad bancaria o por cuenta propia.

A continuación, detallamos ambas situaciones.

Si una vez cancelada la hipoteca aún no aparece la operación en el Registro

Especialistas en la compra y la venta de propiedades recomiendan que previo a la venta de un inmueble se lleve adelante la cancelación en el Registro. El principal motivo de esta recomendación tiene que ver con la posibilidad de poder tener el control de la operación y el precio, que puede variar considerablemente. En este sentido, es posible realizar el trámite con el banco, con una gestoría independiente o por cuenta propia. No obstante, si se realiza la gestión con tiempo será posible evitar hacerlo con la entidad bancaria que tiende a cobrar los valores por la cancelación.

En estas situaciones, el banco podría pedir un suministro de unos 1.000 a 1.500 euros debido a sus altos costes de gestión. En caso de que se realice el trámite por cuenta propia, el monto disminuirá considerablemente. No obstante, se deberá lidiar con cada paso y disponer del tiempo necesario para asistir a la notaria, Hacienda y Registro.

Por último, otra posibilidad para gestionar la cancelación de la hipoteca en el Registro es realizar el trámite a través de una gestoría. Estas tienden a solicitar un valor menor para cubrir los gastos de la gestión y para la realización del trámite en general. Se trata de una buena opción, ya que podría reducirse económicamente el precio del proceso sin tener que invertir mucho tiempo en todo el proceso.

Si se desea abonar la hipoteca con el dinero de la venta

Para otro de los casos, es decir, cuando aún se debe abonar la hipoteca y se desea liquidarla con el monto de la venta se tratará del banco quien realice el trámite en el Registro.

En estas situaciones, se deberá revisar la eliminación de las cargas como consecuencia de la hipoteca. Este paso es de vital importancia ya que brindará una especie de garantía para la solicitud y aprobación del préstamo que se requiere firmar con el comprador. Por lo tanto, se deberá tener en cuenta:

Que algunos bancos son extremadamente estrictos en sus requisitos. Por lo tanto, solicitarán realizar el trámite si o si por alguno de sus asesores. La dificultad ante esta situación es el monto de dinero que dicha gestión puede sobrellevar. Si bien el vendedor tiene el derecho de llevar adelante la operación por cuenta propia o con una gestora independiente, previamente deberá negociar con la entidad bancaria para que acepte dicho procedimiento.

Que algunas entidades bancarias tienen mayor flexibilidad cuando la solicitud es con un buen tiempo de antelación. En estos casos, se dispondrá de un período para negociar y así poder encargarse de la cancelación por cuenta propia abaratando gastos.

¿Cuál puede ser la ayuda de una agencia inmobiliaria si se decide vender un inmueble con hipoteca de manera rápida?

Si se ha decidido vender un inmueble con hipoteca de manera rápida, una agencia inmobiliaria podrá brindar un asesoramiento profesional con las mejores herramientas En primer lugar, podrá promocionar la propiedad en sus portales inmobiliarios. Una vez con la propiedad en el mercado, comenzará el proceso de recolección de los documentos necesarios para la operación.

Asimismo, conocerá cuales serán las mejores estrategias para acelerar la búsqueda de un potencial comprador que se adapta a las necesidades de ambas partes. Al conocer cada uno de los pasos a la perfección, podrá ser de gran utilidad para poder saldar la deuda hipotecaria.

Si bien los tramites de cancelación corren por cuenta del vendedor, muchas agencias facilitan la información necesaria para la gestión a modo de guía. Y, en muchos casos, suelen hacerse cargo del papeleo, de la negociación con la entidad bancaria a partir de un arancel.

Por otra parte, resulta una buena opción para conocer bien cuáles serán los números y que tal conveniente es vender una casa para comprar otra. Sucede que la inmobiliaria podrá hacer una valoración de la vivienda lo que dará cuenta si será posible pagar el crédito hipotecario con lo que resta de la operación.

Tasación hipotecaria: ¿Qué es y cómo se realiza?

Hasta aquí te hemos presentado toda la información sobre como vender un inmueble con hipoteca. Esperemos que sea una base informativa que pueda aclarar la mayor cantidad de dudas vinculadas a la temática.

Si te ha surgido algún interrogante te invitamos a que nos dejes tu comentario al finalizar el artículo. Desde Oi Realtor te responderemos a la brevedad.

Si te encuentras en algún tipo de situación que requiera asesoramiento legal y profesional puedes ponerte en contacto con nosotros. Nuestros asesores te brindarán la mejor información, con la mayor confidencialidad y la venta o compra de tu inmueble de manera exitosa.

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En Hipotecas

Diferentes tipos de hipoteca: fija, variable y mixta

18 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las diferencias entre los distintos tipos de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Es sabido que existen diferentes tipos de hipoteca, puede ser fija, variable o mixta. Esto variará dependiendo del tipo de interés aplicado. De hecho, la diferencia fundamental entre una hipoteca a tipo fijo, variable o mixto se encuentra en el tipo de interés que se aplica.

Al momento de tomar una decisión, será necesario tener en cuenta que tan dispuestos estás a hacer frente al riesgo y la posibilidad de que se generen cambios en las cuotas que debes pagar cada mes por la hipoteca.

¿Qué son los diferentes tipos de hipoteca?

En primer lugar, si tienes pensado comprar una vivienda, debes saber fundamentalmente cuál es la diferencia entre los diferentes tipos de hipoteca. Los puntos a tener en cuenta son muchos, sin embargo, uno de los más importantes es el tipo de financiación bancaria. Esto se debe a que tendrá un impacto directo sobre las condiciones de la hipoteca a lo largo del plazo de amortización. Por lo general, lo más común es distinguir entre tres tipos de hipoteca distintos en función del tipo de interés aplicado.

Tipo fijo: la característica fundamental que diferencia a una hipoteca fija de las otras, es que el monto que debes abonar en las cuotas mensuales no varía a lo largo del tiempo. Se trata de una condición básica que se extiende durante todo el plazo del préstamo. Con esta opción, que es muy interesante en las hipotecas a largo plazo, la cuota podría llegar a bajar en caso de que el cliente opte por amortizar parte del préstamo. Sin embargo, en ningún caso subirá, ya que el interés siempre será constante.

Tipo variable: por su lado,el tipo de interés en una hipoteca variable se encuentra formado por el diferencial y por un índice de referencia. El más utilizado en el país es el euríbor. A diferencia de las hipotecas a tipo fijo, en este tipo de hipoteca las cuotas pueden variar, aumentando o disminuyendo según la evolución de este índice de referencia. Sin lugar a dudas, esto genera una importante incertidumbre al consumidor. Durante el tiempo de vida del préstamo, las cuotas se actualizarán 1 o 2 veces al año. Esto dependerá de lo que se haya pactado al firmar en contrato.

Tipo mixto: se trata de una alternativa que funciona como una combinación entre las dos clases principales de préstamo hipotecario. De este modo, comienzan ofreciendo un tipo de interés fijo que, por lo general, oscila entre 5 y 20 años. Luego, pasan a un tipo variable referenciado al euríbor durante lo que reste del préstamo.

¿Las diferencias más importantes entre las distintas modalidades?

La diferencia principal que podemos encontrar entre una hipoteca a tipo fijo, variable o mixto es el tipo de interés que se aplica. En el caso de una hipoteca fija, siempre te cobrarán el mismo Tipo de Interés Nominal (TIN). Por otro lado, en una variable este se modificará con el paso del tiempo, lo que ocasionará que la cuota suba o baje. Mientras que, una hipoteca mixta por lo general, comienza aplicando un tipo de interés fijo y luego de un plazo de tiempo pactado, pasar a uno variable.

Aquí van algunas de las diferencias más notorias entre las tres tipos de hipoteca:

La cuota mensual: cuando se trata de una hipoteca fija sabrás desde el comienzo cuánto deberás abonar cada mes. Sin embargo, esta cantidad no se mantiene estable en las variables y mixtas. Por lo general, se encuentra sujeto a la evolución del euríbor.

Tipo de interés: para una hipoteca a tipo fijo siempre abonarás el mismo interés, por otro lado, en las variables, este cambia con el tiempo. Esto se debe a que, el interés se calcula sumando el euríbor a un diferencial. Se trata de un porcentaje fijo que se pacta con la entidad bancaria. Cada cierto tiempo, por lo general, una vez al año o cada 6 meses, el banco se encargará de revisar el nivel al que se encuentra el euríbor. En otras palabras, el pago futuro se encontrará sujeto a las fluctuaciones del mercado. En el caso de las mixtas, el tipo de interés responde a la combinación de estas dos alternativas.

Plazo de amortización: las entidades bancarias generalmente establecen diferentes plazos en las hipotecas fijas, mixtas y variables. Lo más común es que las variables posean plazos de amortización más largos que las fijas. En el caso de las fijas, las entidades bancarias acostumbran a “premiar” a los clientes que requieren menos tiempo para devolver el préstamo.

Comisiones: la ley hipotecaria dice que, todos los tipos de hipoteca pueden cobrar los mismos tipos de comisiones. Sin embargo, en algunos casos los límites son diferentes, como sucede con las comisiones por amortización anticipada. En las hipotecas variables, la entidad bancaria tiene un tope del 0,25% durante los 3 primeros años y, a partir del cuarto no podrá cobrarte nada, o bien, solo cobrará hasta un 0,15% en los cinco primeros años y nada a partir del sexto. Por otro lado, en las fijas el tope se encuentra en un 2% para los primeros 10 años y de un 1,5% durante el resto de la vida del préstamo. En el caso de las hipotecas fijas habría que sumar las compensaciones por riesgo de tipo de interés, que únicamente se cobrarán cuando se produzca una cancelación anticipada.

Amortización: En todos los tipos de hipoteca, existen diferencias en la amortización del capital. En los primeros años en los préstamos hipotecarios variables se amortiza capital más rápidamente, lo que genera que el impacto de una hipotética subida de tipos sea más baja.

¿Cuál es la mejor opción: fija, variable o mixta?

No existe una respuesta única a esta pregunta. Esto se debe a que, al momento de elegir entre una hipoteca fija, variable o mixta, la decisión variará dependiendo del perfil del consumidor, el plazo, los ingresos y la capacidad de hacer frente a una subida inesperada de tipos. Ya que no se puede determinar con seguridad qué sucederá con los tipos de interés en los siguientes años, no es posible saber previamente con qué opción será más bajo el coste del préstamo hipotecario.

Para optar por una u otra opción, será necesario valorar tus necesidades y tener en cuenta cuál es tu grado de aversión al riesgo. Si te interesa la seguridad de abonar siempre la misma cuota, dejando de lado los peligros de una subida de tipos inesperada, la hipoteca a tipo fijo será la opción ideal para ti.

De lo contrario, si te agrada la idea de abonar una cuota inferior de partida y mantenerte atento a las fluctuaciones del euríbor, deberías elegir una variable.

Entre estas dos opciones se encuentra la hipoteca mixta. Se trata de una solución intermedia que te dará la posibilidad de no exponerte tanto al euríbor como en la variable, gozando de la ventaja de abonar menos que en una fija en los primeros años.

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Pedir un préstamo hipotecario: ¿Hasta qué edad es posible?

En Hipotecas

Pedir un préstamo hipotecario: ¿Hasta qué edad es posible?

16 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte hasta qué edad es posible pedir un préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La realidad es que los 30 de hoy, son los nuevos 20, por ende, los 40 ocupan el lugar que antes ocupaban los 30. Al parecer, cada vez somos más jóvenes, a pesar de que, de todos modos, cumplamos años. . Sin embargo, ¿También funciona así para pedir un préstamo hipotecario? ¿Existe una edad máxima para solicitar la hipoteca?

¿La edad influye en el plazo del préstamo hipotecario?

Las entidades financieras se encargan de analizar detalladamente cualquier solicitud de préstamo hipotecario. Esto quiere decir que, se tienen en cuenta una gran cantidad de factores antes de dar el visto bueno al préstamo hipotecario.

La edad es uno de estos puntos, sin embargo, no se trata del más importante. Otros factores relevantes que son tenidos en cuenta son la situación financiera, la capacidad de endeudamiento, la estabilidad de los ingresos o bien, el valor de la vivienda que te interesa financiar.

Es importante tener en claro que, la edad actúa como un límite para la duración del préstamo hipotecario, y esto, terminará afectando a la cantidad de dinero que puedes pedir de hipoteca además de tu capacidad de endeudamiento.

Para que quede más claro, no hay una edad máxima para pedir un préstamo hipotecario, no obstante, sí una en la que la entidad bancaria querrá que hayas terminado de abonar el préstamo. Esa edad límite puede variar dependiendo de cada entidad financiera, sin embargo, lo más común es que oscile entre los 70 y los 75 años.

¿Hasta qué edad es posible pedir un préstamo hipotecario?

Teniendo la cifra anterior en cuenta, ¿cuál es la edad máxima para pedir un préstamo hipotecario? Los 65 años podría ser un umbral muy próximo a la edad máxima a la que pedir y conseguir un préstamo hipotecario, a pesar de que esto dependerá siempre de cada entidad bancaria.

Lo que necesitas saber en este sentido es que la edad es únicamente uno de los parámetros que las entidades financieras consideran al momento de estudiar cada petición de préstamo hipotecario. Existen otros elementos que se tienen en cuenta, por ejemplo, tus ingresos y lo estables que son, la cantidad de dinero que tienes ahorrado o el mismo valor de la vivienda que te interesa comprar.

En caso de que todos estos elementos resulten positivos, es posible que obtengas una hipoteca más allá de tu edad. Por otro lado, si no lo son, que seas joven tampoco te asegurará que puedas acceder a la financiación para tu inmueble.

Preguntas sobre la edad máxima para pedir un préstamo hipotecario

Aquí te mencionaremos algunas de las preguntas más habituales con respecto a la edad máxima para pedir un préstamo hipotecario.

¿Existe una ley que indique la edad máxima de una hipoteca?

La respuesta a esta pregunta es no. La ley no indica ningún límite de edad para firmar un préstamo hipotecario. Esto quiere decir que, puedes hacerlo en cualquier momento de tu vida.

¿Tengo acceso a una hipoteca a partir de los 50 años?

Sí, con 50 años es posible acceder a una hipoteca. Eso sí, siempre que cumplas con el resto de requisitos. Ten en cuenta que, a partir de esa edad lo que se limita es la duración del préstamo.

Por ejemplo, imagina que pides una hipoteca a los 50 años y la entidad bancaria establece los 75 años como edad máxima a la que debes haber terminado de abonar el préstamo. En este caso únicamente podrás solicitar una hipoteca con un plazo máximo de devolución de 25 años.

¿Hasta qué edad se puede abonar la hipoteca?

No hay una respuesta exacta a esta pregunta, la edad concreta puede variar dependiendo de la entidad financiera. Sin embargo, la edad de corte más común es entre los 70 y los 75 años.

¿Puedo acceder a una hipoteca siendo jubilado?

Sí, el haberse jubilado no implica un impedimento para firmar un préstamo hipotecario. Incluso, una de las ventajas es que tus ingresos serán más estables comparados con un salario.

Por otro lado, también tiene su lado negativo. Esto se debe a que, la hipoteca a la que podrás acceder tendrá una duración limitada.

¿Puedo obtener una financiación al 100% de la vivienda si tengo 45 años?

La edad no influye en el porcentaje de financiación, sin embargo, sí puede ser un inconveniente. El motivo es que tendrás menos años para pagar y eso puede hacer que la cuota sea más alta. Por otro lado, no todas las entidades bancarias nos ofrecen préstamos hipotecarios por el 100% de la vivienda. Lo más habitual es la financiación del 80% del valor del inmueble.

¿Cuál es la duración máxima de un préstamo hipotecario?

Nuevamente, la duración del préstamo hipotecario puede variar dependiendo de cada entidad bancaria. Lo más común es que la duración de este tipo de préstamos no sea mayor a los 30 años. Sin embargo, esto puede variar entre un préstamo hipotecario a tipo fijo y a tipo variable. Eso sí, como ya has visto, si quieres disfrutar de estos plazos, ten en cuenta que será necesario terminar de abonar antes de los 70 o 75 años.

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Provisión de fondos de hipoteca: ¿De qué se trata?

En Hipotecas

Provisión de fondos de hipoteca: ¿De qué se trata?

15 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que necesitas saber sobre la provisión de fondos de hipoteca y cuánto podría devolverte el banco. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Es muy probable que hayas oído hablar sobre el concepto provisión de fondos. Sin embargo, por lo general no suele ser un concepto que se comprende del todo para aquellos que aún no firmaron un contrato hipotecario. Si ya lo has firmado, es probable que te suene un poco más.

Probablemente, ya sabes que, para que te sea posible la concesión de un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda será necesario contar con unos ahorros del 20% del valor de la casa. Esto se debe a que, en la mayoría de los casos, el banco te financiará solo un 80%. No obstante, a este 20% es necesario añadirle otro 10% o 12% aproximadamente. Este dinero se destina al pago de los gastos que se generan en la compraventa de la vivienda y la firma del préstamo hipotecario.

Aquí, te explicaremos de qué modo calcula la entidad bancaria este importe y qué dice la ley hipotecaria sobre la provisión de fondos de hipoteca.

¿De qué se trata la provisión de fondos de hipoteca?

Cuando hablamos de provisión de fondos nos referimos a una cantidad de dinero que el banco solicita por adelantado para lograr afrontar los servicios que nos van a prestar. La entidad bancaria, al concedernos un préstamo hipotecario, se encargará de realizar una estimación sobre cuáles son los gastos que tenemos afrontar para finalizar la operación compraventa de la vivienda. Como hemos mencionado, lo más habituales que ronde el 10% del valor total del inmueble hipotecado, se trata de un porcentaje que tendremos que tener ahorrado.

La entidad bancaria solicitará al cliente que ingrese una cantidad en la cuenta para afrontar los gastos que se generan con la compraventa y liquidar de manera correcta los costes iniciales de la operación.

Entonces, la provisión de fondos se trata de la cantidad de dinero que el banco solicita por adelantado a su cliente para abonar los servicios que nos van a prestar

¿Por qué motivos puede variar el importe de la provisión de fondos?

La provisión de fondos siempre ha incluido diferentes gastos, aquí te explicaremos cuáles son:

Tasación de la vivienda: se trata de la evaluación que realiza un técnico especializado para saber cuál es el valor de un inmueble. En el caso de que se haya negociado con el banco, la tasación puede ser uno de los gastos que se incluirá en la provisión de fondos

Gastos del crédito hipotecario: consiste en los gastos de apertura del préstamo hipotecario y las comisiones de la operación. Es muy importante que, previo a firmar, tengas en claro a cuánto ascienden estos gastos para poder comparar de manera correcta

ITP o IVA: en caso de que la vivienda que vayas a comprar sea de segunda mano, será necesario abonar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP). Por otro lado, si se trata de una construcción de obra nueva, el impuesto a pagar es el IVA.

Inscribirse en el Registro de la Propiedad: consiste en inscribir la vivienda en el Registro de la Propiedad. Se trata de un paso fundamental para el cambio de nombre y propiedad de la vivienda. La casa se escritura en torno a un 6 o 8% del valor de la propiedad.

Honorarios del notario: los precios por este tipo de servicio se encuentran entre 600 y 875 euros, esto puede variar según del precio del inmueble. El notario se ocupará de redactar el contrato de compraventa para que este cumpla con la ley vigente.

Honorarios de la gestoría: es muy habitual que la entidad bancaria facilite una gestoría para tramitar la operación. De este modo logra asegurarse de que se abonan correctamente los impuestos.

Impuestos de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): Es un impuesto de carácter autonómico que debemos abonar en caso de que deseemos comprar una vivienda. Su precio puede variar según la Comunidad Autónoma a la que pertenezca la vivienda en cuestión.

Gastos abusivos

A partir de que el Tribunal Supremo consideró nulos por abusivos ciertos gastos que hasta el momento debía pagar el cliente, el banco es el que debe abonar por los aranceles notariales, el registro, la gestoría o el IAJD. Al cliente únicamente le corresponde afrontar el gasto de la tasación de la vivienda. Es por este motivo que, hoy en día el importe de la provisión de fondos es bastante más bajo.

¿Cuánto tarda la entidad bancaria en devolver la provisión de fondos de un préstamo hipotecario?

El banco calcula al alza el valor de la provisión de fondos y, una vez que fueron pagadas las cantidades de los servicios, el sobrante debe ser liquidado por parte de la entidad bancaria. El banco puede tardar algunos meses en llevar a cabo la liquidación de la provisión de fondos. El importe que te podría devolver variará dependiendo de si el cálculo del banco fue ajustado o fue más alto de lo que realmente has terminado abonando.

La entidad bancaria deberá entregar las facturas y justificantes de cada uno de los cargos realizados y liquidará el importe restante. Tú tendrás que ocuparte de revisar que el importe corresponda al sobrante y aceptar la liquidación para que la entidad bancaria pueda ingresarlo nuevamente en tu cuenta. Ten en cuenta que la entidad nunca podrá quedarse con el sobrante de la provisión de fondos, ya que este dinero te corresponde.

¿Cómo reclamar si el banco te cobró de más?

Previo al 16 de junio de 2019, los bancos cobraban más de lo que debían a sus clientes por la concesión de un préstamo hipotecario. Es por este motivo que, si firmaste previo a esa fecha, cuentas con el derecho de solicitar los gastos de registro, gestoría, tasación y la mitad de los de la notaria. Para hacerlo deberás reunir cada una de tus facturas e interponer una reclamación al Servicio de Atención al Cliente de tu entidad bancaria si no te interesa ir a juicio, o bien, ante el juzgado de cláusulas abusivas de tu provincia.

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Frente a la posibilidad de que el acceso al dinero se encarezca la banca sube comisiones y préstamos hipotecarios

13 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las medidas que toma la banca ante la posibilidad de que el acceso al dinero se encarezca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

La banca sube comisiones y préstamos hipotecarios

La realidad es que el acceso a los servicios financieros es cada vez más caro para los usuarios con menos recursos. Mantener abierta una cuenta bancaria y contar con una tarjeta de débito ya cuesta una media de 174 euros por año para clientes de pocos recursos. Este valor pasa de 195 a 290 en las tres grandes entidades financieras de España.

Esto significa que, contar con una cuenta bancaria y una tarjeta de débito resulta cada vez más caro para los clientes de menor nivel económico. A estos clientes, la banca les cobra una media de 174 euros por año por brindarles de esas dos herramientas. Se trata de algo fundamental para la vida diaria en un país donde ninguna transacción en metálico de carácter laboral, comercial o empresarial puede ser mayor a los mil euros. De hecho, se trata de una conducta que es castigada con multas del 25% del pago.

El aumento de las comisiones en el último año, llega al 24%, y lo hace en plena ola inflacionista. El euríbor regresa a niveles de hace una década después de un repunte del 1,3% en el último año. Esto está tirando al alza de los intereses que determinan el valor de los préstamos hipotecarios. Todo esto, antes de que, a fines de este mes, el BCE (Banco Central Europeo) comience a subir los tipos de interés. Lo que sin lugar a dudas, aumentará los intereses de los créditos en general.

Datos sobre recargos

Asufín (Asociación de Usuarios Financieros) ha reunido los datos sobre esos recargos, recogidos por en su III Barómetro de Comisiones. Se trata de datos actualizados de este año, que recogen una horquilla de 60 a 240 euros para la comisión de mantenimiento de las cuentas. Unicaja se encuentra en la parte baja, por otro lado, CaixaBank y Santander en la alta. Además de otra de 20 a 50 para las tarjetas, en este caso con Ibercaja como el más accesible y nuevamente con la entidad catalana, que ya aplicaba esas cifras hace un año, como la de mayor cuantía.

La media del sector, que fue calculada teniendo en cuenta la suma de las comisiones de esos dos servicios en cada una de las entidades bancarias. Se ha ido de 140,16 a 174 euros al año, con un incremento del 24,14%.

Antonio Gallardo, responsable de Estudios de Asufín asegura que las entidades bancarias subieron las comisiones con la ‘excusa’ de que no lograban ganar dinero con los intereses. Sin embargo, todo indica a que van a mantenerse cuando estos suban y con ellos aumenten sus márgenes. Además, teme que lo que vaya a suceder en caso de que mejore el negocio tradicional de la banca sea que «veamos un mantenimiento y menores subidas», no obstante no bajadas de esos recargos, se trata de algo que se produciría sobre el nivel actual.

La banca y el cobro de comisiones

A la banca española no le ha ido nada con el negocio del cobro de comisiones a sus clientes por la prestación de servicios financieros. De hecho, entre 2012 y 2021, obtuvo unos ingresos netos de 228 279 millones luego de cobrar a sus usuarios 298 547 y abonar a otras entidades 70 268.

Las comisiones, de las que el Banco de España contabiliza hasta 40 tipos diferentes, se han transformado, con el paso del tiempo, en la segunda fuente de ingresos de las entidades bancarias del país. De hecho, en la cuenta de resultados el año pasado llegaron al 38%. Esto quiere decir que, dos de cada cinco euros que ingresan las entidades bancarias del país proceden de los recargos. Es por esto que se han transformado en un punto fundamental para el sostén del negocio.

El valor es muy alto para una economía precaria

No obstante, el aumento de las comisiones no solo se debió a motivos comerciales. Se trata de una forma de discriminación con la que la entidad bancaria logra atrae al cliente con ingresos suficientes. Este tipo de clientes le interesa gracias a que las posibilidades de venderle productos son mayores. Además, esto se intensifica en un escenario de cierre de sucursales.

La vinculación que evita el pago de comisiones consiste en contar con ingresos recurrentes. Esto puede ser por nómina o por facturas, generalmente mayores a los 600 euros (excepto en el caso de los pensionistas), por contar con depósitos o instrumentos de inversión por valor de varios miles de euros, 8000 en Abanca y 25 000 en BBVA, o bien, por domiciliar un número de pagos y cobros y/o por realizarlos con la tarjeta.

En caso de que no se cumpla con esas condiciones, la entidad bancaria pasa periódicamente al cobro las comisiones. Esto ronda entre cinco y veinte euros al mes por la cuenta, por otro lado, entre uno y medio y cinco por la tarjeta.

Alternativas

Podemos encontrar algunas alternativas, por ejemplo, las cuentas online, tanto de las entidades bancarias tradicionales como de los bancos online. Sin embargo, la realidad es que no son para todos los clientes. Esto se debe a que, tanto por el nivel de servicios ofrecidos como la obligatoriedad de operar online se encuentra dirigida principalmente a un público joven. Cuando exista la necesidad de contar con mayores servicios, los usuarios deberán contratar productos de nivel superior con los condicionantes de comisiones señalados.

Esa media de 174 euros implica un gasto muy grande para alguien con una economía precaria. Eso genera un problema social en un país como España. Ya que las opciones para manejar tarjetas monedero o manejar cheques sin la intervención de las entidades bancarias resultan muy bajas.

Las opciones de seleccionar entidad bancaria se reducen, aumentan las comisiones y no ofrecen alternativas. Es por todo esto que, al final se termina excluyendo al cliente con menos ingresos.

Los intereses empiezan a subir

El mismo Banco de España se ha encargado de alertar sobre el alto peso de los ingresos por servicios de pago que, aunque se trata de una fuente de ingresos significativa y estable, por la demanda recurrente de estos servicios por parte de los clientes, es fundamental que se brinde un valor añadido. El informe de Asufín, también plantea, la posibilidad de que esto cambie a lo largo del año 2022, frente a las subidas del euríbor y de los tipos de interés.

Los registros del Banco de España invitan a dejar de lado la opción de una bajada de las comisiones por la mejora del margen de intereses. Esto se debe a que la subida de las comisiones coincide durante los primeros meses de este año con otra, leve pero generalizada, de los tipos de interés que aplican las entidades.

De este modo, en el caso de las viviendas, los intereses medios de los préstamos hipotecarios han pasado del 1,44% al 1,66%. Presentan aumentos más elevados aquellas que tienen un periodo de amortización de uno a cinco años, que pasan del 1,43% al 1,79%. Por otro lado, las de más de diez, es decir, las más comunes, no se quedan atrás ya que lo hacen del 1,33% al 1,54%.

El crédito al consumo se mantiene estable (6,6% a 6,64%), a pesar de que acelera en los de plazo de devolución menores a un año (3,37% a 3,56%). Lo mismo sucede en el resto de los préstamos (3,09% a 3,16%).

Para las empresas, el leve descenso en los préstamos de hasta 250 000 euros (1,92% a 1,76%) además de un aumento de los de mayor cuantía. El interés medio de los de esa cantidad al millón pasa de 1,36% a 1,44%. Por otro lado, el del millón o más pasa de 1,02% a 1,08%. Sin embargo, en estos últimos grupos la subida es de medio punto en caso de que se trate de créditos a devolver en más de un año.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la banca suba comisiones y préstamos hipotecarios. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Se aproxima el fin de las hipotecas fijas?

12 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte que los expertos en el tema prevén el fin de la venta de las hipotecas fijas a partir de este verano. Continúa leyendo el artículo.

Se sabe que, tras la subida del Euribor, se ve cada vez más complicada la situación de los préstamos hipotecarios a tipo fijo. De hecho, se prevé que la banca elimine hipotecas fijas del escaparate a favor de las variables. Por su lado, estas últimas continuaran abaratando el diferencial sobre euribor hasta el 0,35%

Un cambio de estrategia

La guerra hipotecaria ha modificado la estrategia con el avance del euribor, que anticipa la subida de los tipos de interés. Las principales entidades del país prevén que el indicador de referencia hipotecaria más usado se acerque el 2% a fines de este año.

Por otro lado, otras compañías que se dedican al negocio financiero, prevén que alcance el 1,5%. Se trata de una subida que cambia la marcha de las entidades en la comercialización de préstamos hipotecarios hacia el tipo variable. Estos últimos resultan más rentables con el avance del índice. Luego de cinco años en los que los créditos a tipo fijo han vivido una época dorada con tipos de hasta el 1% y siendo las más elegidas por los consumidores a la hora de contratarlas, de hecho, el 68% de los nuevos préstamos hipotecarios que se cerraron en diciembre fueron a fijo, el mercado modifica su estrategia. Es por esto que, los expertos ya prevén el fin de la comercialización de estos préstamos.

Agencia Negociadora, se dedica a la intermediación hipotecaria, y ha publicado cuáles son las perspectivas hipotecarias para el segundo semestre del año. Lo que prevé es que la banca ya no comercializará los préstamos inmobiliarios a tipo fijo en este ejercicio. En primer lugar, las eliminarán del escaparate. Luego, y a pesar de que aún aparezcan en catálogo, ya no serán comercializadas en oficinas en una apuesta por las hipotecas variables.

La compañía afirma que, durante los próximos seis meses se enfrentarán a una paulatina disminución en la suscripción de préstamos hipotecarios a tipos fijo a medida que aumenten su precio. Agencia Negociadora prevé que puede llegar al 5%, tipo a partir del cual ya no serían competitivas, motivo por el que irán perdiendo lugar y dejarían como mejor opción a las hipotecas mixtas y las variables. Esto no se debe únicamente a su precio, sino también porque mientras más cerca de su techo se encuentre el euribor más grande será la expectativa de bajadas futuras de las cuotas en los préstamos hipotecarios a tipo variable.

Huspy llega al país

Huspy prevé contratar a más de un centenar de personas este año. La empresa indica que ha logrado constatar que ciertas entidades han optado por retirar de su oferta los préstamos hipotecarios a tipo fijo. Por otro lado, afirman que también influye el hecho de que para las entidades bancarias ha aumentado demasiado el coste de los instrumentos de cobertura para los préstamos hipotecarios a tipo fijo.

No obstante, más allá de que la nueva política monetaria genere que este tipo de préstamos hipotecarios se vean menos atractivos, Agencia Negociadora asegura que el mercado hipotecario será sumamente competitivo. Sin embargo, esto será en el plano de las hipotecas variables, ya que será posible encontrar ofertas con diferencial sobre euribor que ronda el 0,35%. Es importante resaltar que el diferencial medio que se comercializa hoy en día se encuentra en el entorno del 0,80%.

Por el momento, todas las entidades que han sido consultadas señalan que ven muy complicada la posibilidad de una retirada del escaparate de las hipotecas fijas ya que todavía suponen el 75% de la nueva contratación. Sin embargo, existen otras compañías, por ejemplo, el intermediador hipotecario Gibobs que apuntan al mismo escenario, el final de los préstamos hipotecarios a tipo fijo. Afirmaron que ciertas entidades con las que colaboran les han trasladado que, durante el mes de julio, sus préstamos hipotecarios ofertados a tipo fijo volverán a encarecerse e incluso no brindarán este producto a sus potenciales clientes. Gibobs resalta el hecho de que las entidades bancarias, hace ya varios meses, están lanzando ofertas muy competitivas en las hipotecas variables y mixtas, lo que se mantendrá durante los próximos.

Resulta difícil acceder al crédito

Por otro lado, Agencia Negociadora también prevé que se aumente la dificultad para tener acceso a la financiación. Esto se debe a que la subida de tipos aleja la posibilidad del deudor de mantenerse dentro de la ratio de endeudamiento. En otras palabras, la relación entre los ingresos y la cuota mensual hipotecaria, no debe superar en ningún caso el 35%. Esto es lo que las entidades definen para autorizar las operaciones hipotecarias. No obstante, la empresa aclara que únicamente tendrá lugar un cierre brusco del «grifo crediticio» ante la situación de un repunte violento de la morosidad derivada del impacto de la inflación en las economías de las familias.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la llegada del fin de las hipotecas fijas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Cómo evitar que te embarguen la vivienda si no puedes pagar el préstamo hipotecario?

11 julio, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate te contaremos qué debes hacer si no puedes pagar el préstamo hipotecario y deseas evitar un embargo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Entre las principales posibilidades para evitar un embargo al no poder pagar el préstamo hipotecario se encuentran: ampliar el plazo del préstamo, solicitar un periodo de carencia, una quita de la deuda, la dación en pago o vender la vivienda.

Los motivos que nos pueden llevar a dejar de pagar las cuotas mensuales de nuestra hipoteca son muchos, entre ellos, la pérdida del trabajo, un problema económico familiar, etcétera. Estas situaciones pueden llevar a los hogares a una situación límite, en ocasiones, más allá de recortar los gastos todo lo posible, los números no nos dan y no es posible afrontar al pago de la hipoteca.

Si te encuentras en esta situación, lo más aconsejable es tomar medidas lo antes posible, de este modo podrás evitar que la deuda termine siendo inasumible. Entre las alternativas que podemos encontrar se encuentra, negociar con el banco para intentar extender el plazo de la hipoteca, o bien, obtener un periodo de carencia, acogerse a las vías que promueve el Código de Buenas Prácticas del sector financiero o vender la vivienda, que evitan que un proceso de ejecución les deje con la deuda, pero sin el inmueble. Aquí van algunas claves para saber qué debes hacer si te encuentras en esta situación.

¿Qué hacer si no puedo pagar el préstamo hipotecario?

En primer lugar, resulta fundamental tener en cuenta que, cuando no se puede pagar el préstamo hipotecario, lo mejor es tomar medidas lo antes posible y evitar por todos los medios dejarlo pasar. El motivo es que, mientras más pase el tiempo, crecerá la deuda que tengamos que asumir. Esto sin lugar a dudas, puede llevarnos a tener dificultades a todavía más grandes al momento de liberarnos de ella y encontrar soluciones.

Dependiendo de cuál sea el caso, es posible intentar negociar con entidad bancaria. Se trata de acogerse al Código de Buenas Prácticas o bien, si esto no es suficiente, intentar vender la vivienda. En todo caso, siempre será mejor cualquiera de estas opciones antes que el proceso de ejecución hipotecaria termine por quitarnos el inmueble.

Si ya tienes en claro que no te es posible pagar el préstamo hipotecario, lo ideal es intentar con alguna de las siguientes opciones:

Negociar con la entidad bancaria

En primer lugar, debes intentar negociar con la entidad bancaria. Para conseguirlo podemos explicarle al banco cuál es nuestra situación para que nos brinde alguna solución. Por ejemplo, llevar a cabo una novación hipotecaria para abonar cuotas más bajas cada mes, lo que se obtiene extendiendo el plazo de amortización del préstamo hipotecario. Si contamos con una mayor cantidad de años para devolver el dinero prestado, nos será posible reducir las cuotas que abonamos cada mes.

Pedir un período de carencia

Los períodos de carencia de la hipoteca son períodos de tiempo en los que no debemos pagar la hipoteca o parte de ella. Lo más común es optar por un período de carencia del capital. Esto quiere decir que, durante un determinado tiempo, solo debemos abonar los intereses de la hipoteca, mientras que la parte que corresponde al capital no la pagaríamos. De este modo, obtendremos una cuota más baja de la hipoteca por un periodo determinado. No obstante, será necesario tener en cuenta que, al abonar únicamente intereses, no reducimos la deuda con la entidad bancaria. Se trata de una solución temporal a la que solo debemos recurrir en caso de verdadera necesidad.

Acogerse al Código de Buenas Prácticas bancarias

El Código de Buenas Prácticas bancarias fue firmado por la mayoría de las entidades bancarias en España. Se trata de un recurso que también tenemos a nuestra disposición cuando no podemos pagar el préstamo hipotecario. Este código establece ciertas prácticas, directrices y recomendaciones que ayudan a que los clientes de los bancos logren afrontar sus deudas en el caso de dificultades con el pago.

El Código de Buenas Prácticas brinda soluciones de manera gradual y progresiva

Reestructuración de la deuda: la primera opción consiste reestructuración de la deuda. Se hace con la finalidad de facilitar que el cliente pueda afrontar el pago de la cuota mensual.

Quita: la siguiente opción es plantear una quita de la deuda. La entidad debe valorar la opción de reducir parte de la deuda que el cliente tiene con la entidad bancaria perdonando parte de la misma.

Dación en pago: por último, si las otras opciones no fueron suficiente para permitir que el cliente logre hacer frente al pago de la deuda, es posible plantear la dación en pago. De esta manera, el cliente entrega el inmueble con el objetivo de saldar por completo la deuda que tiene con la entidad bancaria y evitar que comience el proceso judicial que llevaría a la subasta y embargo de la vivienda, lo que puede implicar que la deuda no se solvente completamente.

Vender la vivienda

Más allá de negociar con la entidad bancaria y la posibilidad de acogerse al Código de Buenas Prácticas, otra alternativa es vender la vivienda. Se trata de una opción que una gran cantidad de personas rechazan en un principio. No obstante, esta solución nos permitirá ser nosotros los que fijemos el precio del inmueble y, con lo que obtengamos por la venta, saldar la deuda con el banco y cancelar la hipoteca.

Por otro lado, con la venta de la vivienda, también se generará un cambio de domicilio, que podemos aprovechar para buscar una vivienda más económica y que nos permita afrontar mejor las dificultades económicas por las que estamos pasando.

¿Cuánto tiempo es posible estar sin pagar el préstamo hipotecario?

Con la ley actual, la demanda judicial que llevan a cabo las entidades bancarias como consecuencia del impago no puede hacerse hasta que hayan pasado mínimo 12 meses desde el primer impago. Es por este motivo que, el proceso judicial no puede comenzar hasta pasado, mínimo, un año sin abonar la hipoteca.

Sin embargo, antes de la demanda judicial tendrá lugar la entrada en un registro de morosos, lo que puede implicar graves dificultades al momento de solicitar otros préstamos o créditos, así como si deseas contratar un servicio. Es por este motivo que, lo más aconsejable es solucionar la situación de impago lo antes posible.

Dación en pago ¿De qué se trata?

Dentro del Código de Buenas Prácticas bancarias, una de las opciones que se contempla es la dación en pago. Esta opción consiste en que, al no poder pagar la hipoteca, se lleva a cabo la entrega del inmueble al banco a cambio de que la entidad salde la deuda por completo.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que es una opción que, si bien está contemplada en el Código de Buenas Prácticas bancarias, los bancos no tienen la obligación de aceptar. Si optamos por esta solución, entonces la entidad bancaria se encargará de estudiar el caso de manera individual y tomará una decisión al respecto, pudiendo aceptar o no.

Luego de leer este artículo nos interesa mucho saber cuál es tu opinión sobre evitar el proceso de embargo en caso de impago. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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