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Es necesario aclarar que, la posibilidad que brindan las medidas de alivio de alargar el plazo, aplicar una carencia o reducir el interés por un tiempo implica un aumento del coste de financiación a la larga. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Las medidas de alivio

Las medidas de alivio hipotecario fueron aprobadas por el Gobierno hace poco tiempo. El objetivo es brindar ayuda a un millón de familias vulnerables, o bien, en riesgo de estarlo. La realidad es que el aumento de las cuotas por la brusca escalada del euríbor ha complicado mucho la situación de muchas familias. Sin embargo, debemos aclarar que estas medidas también tienen su lado negativo, y es importante que lo tengas en cuenta. Algunos bancos, entre ellos CaixaBank, Santander y BBVA, ya han anunciado que se suman formalmente al plan.

La situación del euríbor

Aproximadamente un 70% de los hipotecados en España lo están a tipo variable y sus cuotas hipotecarias varían según la cotización del euríbor. El índice de referencia se ha disparado en lo que va de año debido al alza de los tipos de interés, ha pasado del -0,477% a superar el 2,8%. Por esto, al momento de llevar a cabo la revisión de los préstamos hipotecarios, el pago aumenta más de un 40% de media. Algunas previsiones indican que el indicador continuará al alza hasta llegar al 3%. Se trata de un valor que podría mantenerse hasta el año 2027, según las estimaciones del propio Ejecutivo.

De variable a fijo

Una gran cantidad de hipotecados a tipo variable se encuentran en el apuro por pasarse a un préstamo hipotecario a tipo fijo. Deben hacerlo, a un precio más bajo que le supone la actualización de su hipoteca actual. No obstante, los precios fijos se han encarecido demasiado en poco tiempo por y la mayoría ya se ubican por encima del 3% TAE. De hecho, todo parece indicar que irán aumentando cada vez más mientras el euríbor se mantenga en su tendencia alcista. Los expertos coinciden en que ya es un poco tarde para pasarse al tipo fijo. De modo que, aquellos que tengan problemas para hacer frente a los pagos y cumplan con el perfil podrán beneficiarse del paquete de medidas de alivio a partir de enero de 2023. Sin embargo, tendrán que tener en cuenta los costes futuros.

Entre las medidas de alivio que acordaron el Gobierno y el sector bancario se incluye la posibilidad de extender el plazo de reembolso hasta siete años, de aplicar una carencia de uno, dos o cinco años y de bajar el interés durante ese tiempo. Sin embargo, poder tener acceso a las medidas es necesario cumplir ciertos requisitos, entre ellos, cobrar unos ingresos menores a 29 400 euros anuales (25 200 euros para las soluciones más profundas), dedicar más del 50% del sueldo al pago de las cuotas hipotecarias y haber sufrido un aumento considerable de la carga hipotecaria. Se considera un nivel alto de vulnerabilidad financiera cuando más del 40% de los ingresos netos son destinados al pago de la cuota mensual de la hipoteca. El Banco de España recomienda que la capacidad de endeudamiento total (hipoteca y otros préstamos) no sea mayor al 35% del salario neto mensual.

¿Qué deben analizar los hipotecados?

Para los hipotecados implica reducir sustancialmente el importe de las cuotas que deben pagar por mes. Sin embargo, también quiere decir que deberán pagar más intereses a la larga. Es por esto que, la principal ventaja de las medidas de alivio que fueron aprobadas por el Gobierno es la reducción del tipo de interés a euríbor -0,1%, el resto ya existía. De hecho, el usuario tenía la posibilidad de solicitarlo, el inconveniente era que la entidad bancaria se lo concediera.

Es necesario tener en cuenta que la hipoteca a la larga se va a encarecer, esto se debe a que, en el momento en el que la carencia llegue a su fin, habrá que pagar los cinco años de capital no amortizado. En un periodo de carencia, se aplaza la amortización de capital, sin embargo, no el pago de intereses. Además, al no amortizar capital, el dinero pendiente será el mismo que se tenía antes de comenzar la carencia.

Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Aquellos que hayan contratado un préstamo hipotecario de 150 000 euros en enero de 2018, actualmente abona 451,42 euros de cuota y en enero de 2023. Si optan por acogerse a esta medida, en lugar de abonar los 695,11 euros que le corresponderían luego de la revisión, abonaría solo 307,10 euros. Y así hasta el año 2027, cuando finalizarían los cinco años de carencia de la hipoteca.

Sin embargo, al final de la vida del préstamo, abonaría en total 70 348,62 euros en concepto de intereses en lugar de los 65 035,53 euros que pagaría si no se acoge a la medida de alivio del Gobierno. En caso de que la hipoteca sea de 300 000 euros, con una carencia de cinco años, el pago por intereses se elevaría a 140 697,24 euros, en otras palabras, terminaría abonando 10 626,54 euros más al momento de devolverle el dinero al banco.

Las diferentes opiniones sobre las medidas de alivio

Desde el Instituto Español de Analistas Financieros (IEAF) resaltan la importancia de la educación financiera en estos casos.

La start upfinanciera Hipoo resalta que aún falta saber si este acuerdo afectará a las viviendas utilizadas como segunda residencia. Rafael Moral, el responsable del departamento de análisis hipotecario, afirma que no se especifica en el acuerdo si estas medidas beneficiarán solo a las viviendas de uso habitual. O, por el contrario, si aquellas personas que compren o hayan comprado su vivienda como segunda residencia podrán acogerse también a las ayudas del gobierno.

Por otro lado, Podemos negocia con el PSOE una congelación de la cuota hipotecaria con carácter retroactivo desde que comenzó la subida del euríbor, según aseguró la vicepresidenta y ministra de Trabajo, Yolanda Díaz, a quien las medidas de alivio que surgieron de la negociación entre el Gobierno, las patronales bancarias (AEB, CECA y UNACC) y el Banco de España le parecen escasas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la letra pequeña de las medidas de alivio del Gobierno. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Ejecuciones hipotecarias sobre viviendas habituales: nos encontramos ante la menor cifra en dos años

13 diciembre, 2022 No hay comentarios

El 9% de las ejecuciones hipotecarias llevadas a cabo en el tercer trimestre fueron sobre inmuebles de obra nueva. Por otro lado, el 91% fueron sobre viviendas usadas. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Ejecución hipotecaria: ¿De qué se trata?

Se trata del procedimiento por el cual el acreedor hipotecario (por lo general es una entidad financiera) cobra su deuda por medio de la ejecución de la garantía (la vivienda hipotecada) si el deudor no cumple con su obligación de abonar las cuotas. En caso de que los impagos sean de entre tres y seis cuotas mensuales, la entidad bancaria da inicio un proceso de ejecución hipotecaria por medio del que no reclama solo esas mensualidades atrasadas sino también, el monto total del crédito pendiente a un interés, aproximadamente, se encuentra entre el 20 y el 25%, por penalización.

El deudor deberá hacerse cargo de las costas judiciales. Si el deudor ni los avalistas, en caso de haber, pueden abonar lo estipulado en la ejecución, se pasa a la subasta del inmueble. En este caso se procede a una ejecución hipotecaria. Este proceso cuenta con una duración de entre seis y ocho meses. Esto si el inmueble no es vivienda habitual.

En caso de ser una vivienda habitual, se puede rehabilitar del préstamo si el dueño abona las cuotas pendientes además de los gastos. Eso quiere decir que hasta el día indicado para llevar a cabo la subasta se puede entregar lo que se debe y, de este modo, evitar que se ejecute la vivienda, esto siempre que se trate de la vivienda principal de la familia. A partir de ese momento el deudor podrá continuar con el pago de sus cuotas hipotecarias como si no hubiese pasado nada. Esta posibilidad únicamente se puede ejercer una vez cada cinco años.

En caso de que se lleve a cabo la subasta, y no aparezca un comprador, el banco la puede adquirir por el 60% del valor de tasación. El deudor, luego de perder su vivienda, debe abonar lo que resta entre el precio al que la entidad bancaria se ha adjudicado la vivienda y el importe total del crédito, además de las costas judiciales y los intereses de demora, que se encuentran cerca del 8% anual. En caso de que con ese 60%, o con la subasta, se cubre toda la deuda, esta quedará saldada.

La menor cifra de ejecuciones hipotecarias sobre viviendas habituales en dos años

La cantidad de ejecuciones hipotecarias sobre viviendas habituales se ubicó en 2022 durante el tercer trimestre del año. Este número es el más bajo que se ha registrado desde el tercer trimestre de 2020. Esto implica un descenso del 13,8% respecto al mismo periodo de 2021 y del 36,1% en relación al trimestre anterior.

Estadística de ejecuciones hipotecarias

Según indica la estadística de ejecuciones hipotecarias publicada por el Instituto Nacional de Estadística (INE), se trata del segundo descenso que se registra en las ejecuciones hipotecarias sobre vivienda habitual después de siete trimestres de alzas.

El principal objetivo de esta estadística es brindar trimestralmente el número de certificaciones de ejecuciones hipotecarias iniciadas e inscritas en los Registros de la Propiedad durante el trimestre de referencia. Se trata de una estadística que nos recuerda que no todas las ejecuciones de hipoteca finalizan con el desahucio de sus propietarios.

La situación de las ejecuciones hipotecarias en el tercer trimestre del año

Durante el tercer trimestre de este año se iniciaron 4105 ejecuciones hipotecarias. Esto es un 38,3% menos que en igual periodo de 2021 y un 42,3% menos si lo comparamos con el segundo trimestre del año en curso. De ellas, unas 3917 afectaron a fincas urbanas (aquí se incluyen las viviendas) y 188 a fincas rústicas.

Las ejecuciones hipotecarias sobre fincas urbanas disminuyeron un 37,3% interanual durante el tercer trimestre y un 41,7% en comparación con el trimestre anterior. Dentro de las fincas urbanas, 2884 ejecuciones corresponden a viviendas. Se trata de un 29,9% menos que en el tercer trimestre de 2021 y un 37,2% menos respecto al trimestre anterior.

Ejecuciones sobre viviendas

Las ejecuciones hipotecarias sobre viviendas ocuparon el 70,3% del total de ejecuciones hipotecarias llevadas a cabo durante el tercer trimestre de 2022. El 49,2% del total de ejecuciones hipotecarias fueron viviendas habituales de personas físicas.

Los datos del INE indican que, el 9,3% corresponde a viviendas de personas jurídicas, con 377 ejecuciones, se trata de un 68,1% menos en tasa anual. Por otro lado, un 11,8% fueron ejecuciones de otras viviendas de personas físicas.

Las ejecuciones hipotecarias de otras fincas urbanas, es decir, locales, garajes, oficinas, trasteros, naves, edificios destinados a viviendas, otros edificios y aprovechamientos urbanísticos, implican el 22,7% del total del tercer trimestre.

Por otro lado, el 9% de las ejecuciones hipotecarias del el tercer trimestre fueron sobre viviendas nuevas, mientras que el 91% sobre usadas. La cantidad de ejecuciones hipotecarias sobre viviendas nuevas bajó un 49,2% en tasa anual, hasta las 261, por su lado, el de usadas disminuyó un 27,1%, con un total de 2623.

Los datos del INE nos indican que el 15,6% de las ejecuciones hipotecarias que fueron iniciadas sobre viviendas durante el tercer trimestre correspondió a hipotecas constituidas en el año 2006. Por otro lado, el 15,2% a hipotecas constituidas en 2007 y el 10,8% a préstamos hipotecarios de 2005.

El periodo 2005-2008 alberga el 49,7% de las ejecuciones hipotecarias que fueron iniciadas entre los meses de julio y septiembre del año en curso.

Las comunidades con mayor cantidad de certificaciones

Los últimos datos del INE dejan ver que las comunidades con mayor cantidad de certificaciones por ejecuciones hipotecarias sobre el total de fincas en el tercer trimestre fueron Andalucía (995), Comunidad Valenciana (767) y Cataluña (764).

Por otro lado, se encuentran Navarra (15), La Rioja (21) y País Vasco (32), que han registrado el menor número.

Con respecto a las viviendas, Andalucía (604), Comunidad Valenciana (510) y Cataluña (492) nos presentan la mayor cantidad de ejecuciones en el tercer trimestre. Por otro lado, las cifras más bajas tuvieron lugar en Navarra (10), La Rioja (14) y Cantabria y País Vasco, las dos con 24.

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Interés moratorio de una hipoteca: ¿De qué se trata?

12 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre el interés moratorio de una hipoteca, por ejemplo, en qué momento se cobra. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En varias ocasiones, tenemos en mente una gran cantidad de cosas diferentes y buscamos hacer tanto que parece inevitable que los descuidos aparezcan. La realidad es que no implica un gran problema si se te olvida comprar azúcar o felicitar a un familiar por su santo, sin embargo, cuando se trata de un descuido financiero la gravedad puede ser otra. Esto dependerá del tipo de descuido al que debamos hacer frente.

Por ejemplo, en el caso de que te retrases en el pago de la hipoteca o de un préstamo o bien, que dejas de pagarlo, las consecuencias pueden ser bastante graves. Ante este tipo de situación, una de las principales consecuencias será que deberás pagar intereses adicionales por ese dinero que no has abonado en tiempo y forma. Esto, es lo que se conoce con el nombre de interés moratorio o interés de demora. Aquí te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto para evitar caer en este tipo de situaciones.

Intereses de demora en una hipoteca: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de los intereses de demora de una hipoteca nos referimos a la penalización que se aplica cuando te retrasas en el pago de la cuota de un préstamo hipotecario. Se comienzan a aplicar a partir del primer día de demora. En otras palabras, desde el momento en que no cumples con la obligación de pago. Se trata de una especie de indemnización que se abona a la entidad bancaria por no hacer frente a las cuotas hipotecarias en el plazo acordado en el contrato.

¿En qué momento se cobran los intereses de demora?

El interés de demora debe abonarse desde el momento en que la entidad financiera envía la orden de pago y tu entidad bancaria la rechaza. Será en ese momento cuando comience a aplicarse el interés moratorio.

¿Hay un máximo de interés moratorio en un préstamo hipotecario?

Sí, se trata de intereses que están regulados por ley. Nos referimos a la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, dicha ley establece que no se podrá cobrar un interés mayor en tres puntos porcentuales al interés remuneratorio.

Esto significa, principalmente, que estos intereses de demora en el préstamo hipotecario no pueden ser mayores que el resultado de sumar tres puntos al tipo que debes abonar por la hipoteca. Un ejemplo para comprenderlo mejor, si tu préstamo hipotecario tiene un tipo fijo del 2%, el interés de demora no podrá ser mayor al 5% anual.

En todo caso, la escritura de la hipoteca dejará ver normalmente el tipo de interés concreto que se aplica para ese préstamo hipotecario.

¿De qué manera se cobran los intereses de demora?

Los intereses de demora se aplican sobre los días de retraso y de manera proporcional al tiempo que se ha tardado en abonar las cuotas del préstamo hipotecario.

Aquí va un ejemplo para que se comprenda mejor. Imagina que la cuota de tu préstamo hipotecario a tipo fijo es del 2,5% y te retrasas un mes en el pago. En caso de que dejes un mes sin pagar y abonas todo en el siguiente mes. Si no se hubiese pactado previamente un interés de demora distinto, se aplicaría el legal de tres puntos más que el interés del préstamo, en otras palabras, 5,5%.

Ese interés se debe aplicar sobre la cuota que dejaste de abonar (imaginemos que de 800 euros) y proporcional al retraso. Ten en cuenta que ese 5,5% es para todo un año y que tú solo te has retrasado por 30 días, de modo que no deberás pagar un 5,5% sobre la cuota, solo la parte proporcional, lo que equivale a un 0,45%. Con el ejemplo anterior, el interés de demora se elevaría a 3,6 euros.

En qué se diferencia el interés moratorio del interés ordinario

Como ya hemos mencionado, los intereses de mora corresponden a la indemnización de perjuicios hacia el banco o persona que puso su dinero a la disposición de un deudor que no ha abonado según lo acordado.

Se trata de un tipo de interés que aparece solo al incurrir en demora en las cláusulas establecidas a una fecha dada a conveniencia de las dos partes. El interés moratorio tiene una naturaleza sancionatoria, ya que busca castigar al deudor que no cumple con el contrato.

Por otro lado, el interés ordinario remunera al acreedor que realiza un préstamo a un deudor, en la vigencia de una fecha determinada. Se trata de intereses que se pactan de acuerdo al tiempo y a un porcentaje basado en la cantidad de capital prestado al deudor.

Elimina cualquier deuda que tengas pendiente

En caso de que no puedas hacer frente a los pagos de los créditos que tienes a tu nombre, es muy probable que estos comiencen a crecer gracias a los intereses moratorios. En estos casos, lo ideal es renegociar las condiciones de la hipoteca con el acreedor.

Si no tenemos muchas deudas y acreedores, una buena opción es tratar de solicitar una moratoria con el objetivo de retrasar el pago de las cuotas sin que esto implique que se generen nuevos intereses para ti. Para poder realizarlo, será necesario negociar con la entidad bancaria o el acreedor titular del préstamo.

Si contamos con varias deudas y diferentes acreedores, no resultará sencillo hacer esto. En estos casos, la Ley de la Segunda Oportunidad puede ser la mejor solución. Consiste en un mecanismo legal que brinda la posibilidad a cualquier persona insolvente de renegociar sus deudas de manera totalmente segura y eficaz.

La Ley de la Segunda Oportunidad fue diseñada específicamente para aquellos que se encuentran en una situación económica complicada y no logran abonar las deudas, o prevén que no será posible hacerlo de forma inminente.

Se trata de una ley aprobada en el año 2015, se viene aplicando desde entonces y ya ha logrado eliminar las deudas de una gran cantidad de personas.

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Título de propiedad de una vivienda: ¿De qué se trata?

10 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre el título de propiedad de una vivienda. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Cuando consigues tu hipoteca para comprar una vivienda y quieres asegurarte de que es tuya de verdad, el título de propiedad es la forma de conseguirlo. Una vez que obtengas el título de propiedad de la vivienda, nadie podrá decir que la casa no te pertenece.

Título de propiedad de una vivienda: ¿Qué es?

Cuando hablamos del título de propiedad de una vivienda nos referimos a un documento legal que contiene información sobre la vivienda. Dicho documento, se utiliza para acreditar quién es el dueño de un inmueble.

En el título de propiedad se resume buena parte de la información fundamental del inmueble en cuestión, del mismo modo que lo hace una nota simple registral. En este documento podrás encontrar, concretamente, datos sobre:

● El propietario del inmueble, identificado con nombre y apellidos.

● Cuál fue la fecha en que fue adquirido el inmueble.

● De qué manera se adquirió, por ejemplo, herencia, compra, donación, entre otros.

● Características de la vivienda.

● Las primeras hojas de las escrituras de la vivienda.

Todos estos datos provienen directamente de las escrituras de la vivienda, ya que se trata de la fuente de información del título de propiedad.

¿Cuál es la utilidad del título de propiedad?

La función más relevante de este documento es acreditar legalmente quién es el propietario del inmueble en cuestión, es decir, a quién pertenece la vivienda.

Esto es lo que más tarde permite actuar sobre la propiedad. Dicho de otra manera, te permitirá alquilarla e incluso venderla.

¿Cuál es la diferencia entre el título de propiedad y la escritura de la vivienda?

Es lógico que en este punto nos cuestionemos si es lo mismo el título de propiedad y la escritura. La respuesta es no, si bien se trata de documentos similares, la realidad es que son diferentes tanto en su contenido y como en sus funciones.

Escritura de la vivienda: se trata de un documento legal que sirve para registrar la compraventa de una propiedad. Es como un recibo legal de la operación que resume cada uno los datos clave como: quiénes intervienen, el precio de compra, la forma de pago, si se ha abonado a la comunidad o quién debe hacerse cargo de los gastos de compraventa, entre otros. Por otro lado, la escritura también contiene las obligaciones y derechos de cada persona que interviene sobre el inmueble en cuestión.

Título de la propiedad: se utiliza para demostrar de quién es la vivienda. Se trata de un documento útil para finalizar el proceso de escriturar una propiedad con una mayor cantidad de garantías.

¿Dónde se consigue el título de propiedad?

En caso de que hayas perdido el título de propiedad, o bien, no logres encontrarlo, será necesario solicitar una copia del mismo. El primer lugar por el que puedes comenzar es el notario con el que firmaste la compraventa. Deberás solicitarle al notario una copia de las escrituras de la vivienda, ya que es él quien las guarda.

Por otro lado, hay otra posibilidad de acceder al título de la propiedad. Se trata de dirigirte al Registro de la Propiedad, donde tendrás la posibilidad de pedir un documento que acredite que eres el dueño de la vivienda o, en su defecto, una nota simple que también brinda esa información.

¿Qué sucede si la vivienda no ha sido inscrita en el Registro de la Propiedad?

En este caso será necesario buscar la copia autorizada ante notario de la escritura de venta para demostrar que la propiedad te pertenece.

¿Qué ocurre si no la tienes? La solución aquí será instar un juicio declarativo. Este proceso es de utilidad para decidir si te corresponde la propiedad de la vivienda en cuestión.

Algo parecido es lo que sucede si compraste la vivienda sin inscribirla en el Registro de la Propiedad y figura a nombre del propietario anterior. Nuevamente, será necesario buscar la manera de demostrar que eres el dueño de la vivienda, inscribirla y luego, solicitar una nota simple y la copia de las escrituras de la vivienda.

Como podrás observar, inscribir la vivienda en el Registro de la Propiedad tiene varias ventajas, si bien no se trata de un paso obligatorio para comprar una propiedad.

No obstante, si estás buscando un préstamo hipotecario para comprar tu vivienda sí que será necesario que el anterior propietario haya realizado sus deberes. Esto se debe a que, el notario debe ocuparse de comprobar la titularidad de la vivienda y el estado de cargas, algo que llevará a cabo por medio de la nota simple registral.

¿Es fundamental contar con el título de propiedad para poder alquilar una vivienda?

La respuesta es sí, sin embargo, eso no implica que únicamente el propietario de la vivienda pueda poner el inmueble en alquiler. El dueño de la propiedad tiene la capacidad de otorgar títulos a otras personas, por ejemplo, el de usufructuario, o bien, poderes que permitan gestionar el alquiler de un inmueble.

Como verás, el título de propiedad es un documento importante y necesario para poder actuar de manera libre sobre un inmueble. A título legal y en caso de disputa, este documento es la fuente última de autoridad.

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Comparador de hipotecas: ¿Por qué es bueno utilizarlo en el proceso de búsqueda?

10 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son los puntos positivos de utilizar el comparador de hipotecas en el proceso de búsqueda de tu préstamo hipotecario. Continúa leyendo para saber más.

El comparador de hipotecas es una herramienta online y gratuita. Es muy útil para brindar una visión panorámica del mercado, ahorran mucho tiempo, además de tener en cuenta cuál es la situación personal y las preferencias del consumidor

Utilizar un comparador de hipotecas es una buena manera de encontrar el mejor préstamo hipotecario para ti, ya que te permitirá saber cuál es el que más se ajusta a la situación particular y necesidades de los consumidores. Estas herramientas aportan una información muy relevante a la hora de elegir un préstamo u otro, por ejemplo, el tipo de interés final.

Aquí te contaremos cuáles son los motivos por los que es aconsejable utilizar esta herramienta en el proceso de búsqueda de un préstamo para comprar una vivienda:

Brinda una visión panorámica del mercado hipotecario

En primer lugar, cabe destacar que, al utilizar un comparador de hipotecas cuando vamos a solicitar una hipoteca nos brindará una visión panorámica del mercado hipotecario. En otras palabras, no nos va a presentar únicamente las ofertas de un banco u otro, sino que también, va a mostrarnos cada una de las ofertas que hay disponibles en el mercado actualmente. De esta manera, nos permitirá comparar productos no solo en un mismo banco, sino entre diferentes entidades.

Aporta información muy importante para elegir un producto u otro

Entre sus principales ventajas es necesario resaltar que, cuando utilizamos un comparador de hipotecas, nos va a aportar información concreta y muy importante. Por ejemplo, nos dirá cuál es la TAE de cada hipoteca. En otras palabras, lo que tendremos que abonar realmente por contratar cada producto en concreto.

Búsquedas basadas en el perfil personal

El comparador de hipotecas tendrá en cuenta cuál es el perfil de cada cliente gracias a la información que le brindemos. De este modo, podrá seleccionar aquellas hipotecas que se ajustan realmente a nuestras necesidades y a nuestras demandas. Es decir, tiene en cuenta si podemos acceder a una hipoteca para jóvenes, si contamos con un salario fijo o somos autónomos, qué vivienda nos podemos permitir, entre otros.

Es una herramienta sumamente segura

Los comparadores de hipotecas son herramientas totalmente seguras de utilizar. Los datos que te solicitará son únicamente los estrictamente necesarios para estudiar cada caso en particular. Además, serán tratados siguiendo todas las medidas necesarias para garantizar la seguridad tanto de los datos como de los clientes.

Además de comparar hipotecas, compara precios

Por otra parte, es posible decir que un comparador de hipotecas es, también, un comparador de precios. Generalmente, más allá de las condiciones generales, uno de los aspectos que más se tienen en cuenta cuando se comparan préstamos hipotecarios es el precio final que abonaremos por contratar cada uno de los productos que estás comparando. Con respecto a esto, utilizar un comparador de hipotecas es una herramienta que te permitirá ahorrar dinero con el préstamo que vayas a contratar.

Nos ayuda a ahorrar bastante tiempo

Otro de los beneficios de utilizar un comparador de hipotecas es que nos brinda ayuda para ahorrar tiempo. El modo de hacerlo es muy sencillo, imagina que debes contactar con cada entidad bancaria y luego hacer tú la comparación de cada uno de los productos hipotecarios que ofrecen. Sin lugar a dudas, se trata de una tarea que te demandaría bastante tiempo.

Brinda más comodidad debido a que es digital

También, no podemos dejar de mencionar que un comparador de hipotecas brinda mucha más comodidad que si llevamos a cabo la comparación nosotros mismos. El comparador de hipotecas es digital, se puede hacer desde la comodidad del hogar y sin necesidad de realizar una llamada telefónica. Solo debes introducir tus datos y el ordenador te brinda los resultados en unos segundos.

Utilizar un comparador de hipotecas es completamente gratuito

Por otro lado, una de las ventajas que ofrecen los comparadores de hipotecas es que se trata de una herramienta gratuita. Algo que siempre viene bien, y más cuando estás pensando en comprar una vivienda y en pedir una hipoteca.

Te ayuda a tomar la decisión más acertada

Utilizar un comparador de hipotecas nos ayuda a tomar la mejor decisión, ya que nos brinda información concreta y relevante que resulta fundamental a la hora de seleccionar la hipoteca que mejor logre ajustarse a nuestras necesidades y características como cliente. De esta manera, evitamos tener que conformarnos con la primera hipoteca que encontremos, o con el producto que nos ofrece nuestra entidad bancaria de siempre.

Por último, es importante tener en cuenta que, cuando utilizamos un comparador de hipotecas, lo que vamos a obtener son diferentes ofertas genéricas. Es por este motivo que, resulta fundamental presentar la operación en diferentes entidades bancarias y, de este modo, poder ver las ofertas específicas que hace cada banco. Así, tendremos la posibilidad de estar totalmente seguros de encontrar el préstamo que verdaderamente se ajusta a nuestras necesidades.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el comparador de hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Conseguir hipotecas fijas más baratas que las variables

7 diciembre, 2022 No hay comentarios

Debido a la escalada del euríbor, el indicador de referencia de los préstamos variables se encuentra por encima de los tipos de interés a 30 años (IRS a 30 años). De modo que las hipotecas fijas terminan siendo más baratas.

Al momento de optar por una hipoteca a tipo fijo o una a tipo variable es importante tener en cuenta diferentes factores. Entre ellos se encuentran: la aversión al riesgo, las preferencias del hogar o la intención de llevar a cabo una amortización anticipada. Estas son solo algunas claves para elegir la mejor opción para cada caso.

¿Hipoteca variable o fija?

Aquí van las características y la situación de cada una de ellas en el contexto actual:

Hipotecas variables: las hipotecas con un tipo de interés variable presentan un coste al comienzo del préstamo que es más bajo si lo comparamos con las hipotecas fijas. No obstante, te expones a un gran riesgo. Esto se debe a que es muy posible que tenga lugar un incremento de las cuotas gracias a las subidas de tipos de interés.

Hiptoecas fijas: las hipotecas a tipo de interés fijo ofrecen un coste al inicio que es un poco más elevado que a tipo variable. Sin embargo, te brindan protección ante posibles subidas futuras, ya que deberás abonar la misma cuota cada mes.

No obstante, está teniendo lugar una anomalía en el mercado hipotecario gracias al contexto actual de alta inflación en la eurozona.

Según indican los datos adelantados de Eurostat, la oficina de estadísticas comunitaria, en el mes de noviembre la inflación en la zona de la moneda común se ubicó en el 10%. Esto es seis décimas por debajo del récord alcanzado en octubre. Hasta 11 países registraron un aumento de los precios de dos dígitos. Letonia, Lituania y Estonia se encuentran a la cabeza de la lista (todos ellos con una inflación mayor al 20%).

De esta manera, el nivel medio de la inflación registrado en la eurozona en el mes de noviembre quintuplica el nivel de equilibrio que busca el Banco Central Europeo (BCE). Su objetivo es que se encuentre cerca del 2%.

Hipotecas fijas más baratas que a tipo variable

Esta situación, ha llevado a la autoridad monetaria a tomar una serie medidas con el fin de “enfriar” la economía. Por ejemplo, se han incrementado los tipos de interés para frenar la subida de la inflación y ubicarla nuevamente cerca del 2%. De este modo, han cambiado la situación ‘habitual’ de los préstamos hipotecarios.

En resumen, el coste de financiación de las entidades bancarias a corto y medio plazo (euríbor a 12 meses) es mayor a los tipos de interés a 30 años (IRS a 30 años). Es por esto que, hoy en día, podemos ver productos hipotecarios a tipo fijo más baratos que a tipo variable.

La evolución del euríbor y el IRS a 30 años

A partir del mes de septiembre, cuando el euríbor a 12 meses se ubicó por encima del 2%. La curva de tipos es más favorable para los préstamos hipotecarios a tipo fijo. De hecho, la tendencia se está dirigiendo hacia los tipos fijos en los últimos meses del año. Se trata de un momento que están aprovechando algunas entidades bancarias para afinar su oferta hipotecaria y brindar hipotecas fijas y mixtas con mejores condiciones que la mayoría.

Es por esto que, hoy en día se abre una puerta paraaquellas familias que, en este contexto de incertidumbre y aumentos de los tipos interés, se encuentren pensando en comprar una vivienda y no sepan si optar por un tipo fijo y uno variable. Por otro lado, también es una oportunidad para aquellos que deseen realizar un cambio de su hipoteca actual a otro banco por medio de una subrogación hipotecaria.

¿Qué tener en cuenta a la hora de elegir?

Conviene tener en cuenta que, gracias a la ley hipotecaria que entró en vigor en 2019, una gran cantidad de gastos, por ejemplo, los de notaría, registro y gestoría, son asumidos por el banco. Además, hay comisiones con unos máximos establecidos por ley en función de la fecha en que haya sido firmado el préstamo hipotecario. Es por este motivo que resulta fundamental analizar cada caso en función del perfil de riesgo y las preferencias de cada familia. Además, se debellevar a cabo un cálculo de todos los costes que implica la firma de la hipoteca y saber cuál es la opción que resulta más conveniente según el caso.

A partir de 2009, más de un millón de familias han optado por firmar una hipoteca fija. Por otro lado, según el INE, el 68% de los préstamos para la compra de vivienda que se inscribieron en los registros en septiembre (por ende, operaciones que fueron formalizadas en julio y agosto ante notario) fue a tipo fijo.

Durante los últimos meses del año hemos observado un cambio fundamental del mercado. Por un lado, las hipotecas comienzan a encarecer demasiado, con actualizaciones constantes de precios al alza. Por otro lado, se encuentran la ralentización en préstamos hipotecarios para compra de vivienda y el aumento de cambios de banco. Con respecto a este último punto, estamos comenzando a ver cómo las familias hipotecadas a tipo variable, que son el 70% del total, se encuentran en una carrera a contrarreloj para lograr pasarse de una hipoteca variable a una fija a un precio más bajo al que le supone la actualización de su hipoteca actual.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas fijas más baratas que las hipotecas variables. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Trabajadores autónomos: ¿Cómo pedir una hipoteca?

7 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos cómo es posible acceder a un préstamo hipotecario para los trabajadores autónomos. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En España hay una gran cantidad de trabajadores autónomos. Es por eso que queremos contarte cómo pedir una hipoteca siendo autónomo. Aquí te explicaremos cuáles son los requisitos con los que debes cumplir y los puntos clave que debes tener en cuenta.

Nos encargaremos de analizar qué exigen las entidades bancarias hoy en día y cuál es la documentación que tendrás que entregar el trabajador por cuenta propia.

Trabajadores autónomos

Cuando hablamos de un trabajador autónomo nos referimos a una persona que, en vez de trabajar por cuenta ajena tienen su propia empresa o negocio. La realidad es que a este grupo de personas les resulta más difícil acceder a la financiación para comprar una vivienda.

¿Por qué pedir una hipoteca para trabajadores autónomos es más difícil?

Cuando vamos a pedir un préstamo hipotecario, uno de los primeros puntos que el banco nos solicitará es un contrato de trabajo y su correspondiente nómina. No obstante, en el caso de los trabajadores autónomos, no existe ni contrato de trabajo ni nómina fija. Esto se debe a que los ingresos dependen de la actividad que se realice cada mes.

Dicho de otra forma, los trabajadores autónomos no cuentan con un salario fijo por mes. Esto es algo que, en primer lugar, puede ser considerado por las entidades bancarias como un elemento de mayor riesgo al momento de conceder una hipoteca.

No obstante, no quiere decir que los trabajadores autónomos no puedan tener acceso a un préstamo hipotecario. Solo tendrán que demostrar a la entidad bancaria que poseen la solvencia económica que se necesita para asegurarle al banco que pueden afrontar las cuotas mensuales del préstamo hipotecario sin ningún inconveniente.

Los principales requisitos de una hipoteca para trabajadores autónomos

En realidad, los requisitos que las entidades bancarias van a solicitar a un trabajador por cuenta propia no van a ser demasiado diferentes si los comparamos con los que piden a una persona que trabaje por cuenta ajena. Sin embargo, van a tener en cuenta el perfil como cliente y que, en conjunto, se trate de un perfil solvente que pueda afrontar la devolución del préstamo sin problemas con los pagos.

Con respecto a esto, un punto fundamental al momento de buscar préstamos hipotecarios para trabajadores autónomos es comparar hipotecas. De este modo podrá asegurarse de que se cumplen con los requisitos que, como cliente, las entidades bancarias solicitan en cada caso.

Aquí van algunos de los requisitos más importantes que analizarán los bancos a la hora de conceder una hipoteca para trabajadores autónomos:

Ingresos estables durante cierto período de tiempo

Los trabajadores autónomos no cuentan con un salario fijo. No obstante, según el negocio o trabajo que llevan a cabo, es posible que cuenten con unos ingresos más o menos fijos por mes. Se trata de un punto que las entidades bancarias van a valorar positivamente al momento de conceder un préstamo hipotecario a un trabajador autónomo. Esto se debe a que permite prever que esos ingresos serán estables a lo largo del tiempo de vida de la hipoteca.

Antigüedad del negocio

Se trata de otro punto fundamental para conceder una hipoteca para trabajadores autónomos. El negocio en el que se trabaja deberá contar con varios años. Esto se debe a que, las entidades bancarias valoran positivamente los negocios que han logrado mantenerse en pie durante muchos años. Sin dudas, se trata de una señal de que el negocio tiene gran capacidad de adaptación a los cambios. Esto se traduce como una garantía al momento de mantener estables los ingresos y la capacidad de pago de las cuotas del préstamo.

Un buen historial crediticio

Si bien no se trata de un punto imprescindible, uno de los elementos que las entidades valorarán positivamente para conceder una hipoteca es que el solicitante no presente otras deudas. Esto aplica tanto en caso de autónomos como para trabajadores por cuenta ajena. Por lo general, los bancos buscan evitar los perfiles endeudados. Esto se debe a que suponen riesgo mayor que los clientes que no presentan otras deudas que saldar. Si solicitas una hipoteca siendo autónomo y presentas un perfil sin deudas en tu haber tendrás más posibilidades de que te concedan el préstamo.

La importancia de los ahorros

Se trata de algo común a todos los préstamos hipotecarios, tanto si para autónomos como no. Las entidades bancarias no acostumbran a financiar el 100% de la compra de la vivienda, únicamente se encargarán del 80%. Es por esto que, será necesario contar con ahorros para abonar el resto de la vivienda y los gastos asociados al proceso. Por lo general, mientras mayores sean nuestros ahorros, mejor. Esto se debe a que implica que la hipoteca que vamos a solicitar será más pequeña y, por ende, las cuotas mensuales que debemos afrontar. Esto es percibido por el banco como algo positivo, ya que, al tener cuotas más bajas y una deuda en menor, las posibilidades de impago son menores.

Documentación necesaria para pedir una hipoteca para autónomos

Última declaración del IRPF

Esto servirá para demostrar la situación fiscal del trabajador autónomo, así como también, la capacidad de sus ingresos.

Radiografía contable del negocio

Este documento se pide en caso de que el autónomo tenga un negocio. Implica los modelos trimestrales de IVA e IRPF y resumen anual. Si bien, no resulta imprescindible, la realidad es que presentar esta información brindará una idea de la evolución de los ingresos y gastos.

Dossier informativo

Por otro lado, es buena idea añadir un dossier informativo para que la entidad bancaria conozca a fondo el negocio. Lo más aconsejable es preparar un informe detallando la actividad que se lleva a cabo, se trata de un resumen de la historia del negocio, el currículum propio, relación de clientes y proveedores, proyectos de futuro, entre otros.

Demostración de capacidad de ahorro

Para demostrar la capacidad de ahorro puedes presentar los movimientos de la cuenta corriente en los últimos meses. Esto abarca tanto la personal como la que utilices para la actividad. De este modo, podrán verse los gastos de la tarjeta, las domiciliaciones, entre otros.

Actualización de la vida laboral

Se trata de un documento que permite ver la actividad propia a lo largo de los años y la antigüedad como trabajador autónomo.

Los últimos recibos de los préstamos

Abarca tanto los personales como de empresa, leasings, pólizas de crédito, entre otros. Presentar los últimos recibos de los préstamos resulta fundamental para que el banco realice un análisis del nivel de endeudamiento como trabajador autónomo.

En resumen, los requisitos que las entidades bancarias solicitaran a un trabajador autónomo no serán demasiado diferentes si los comparamos con los que piden a uno que trabaje por cuenta ajena. Lo que el banco va a analizar es el perfil como cliente y que, en conjunto, se trate de un perfil solvente que logre hacer frente a la devolución del préstamo sin inconvenientes.

¿Cómo solicitar un préstamo hipotecario siendo autónomo?

Debemos seguir ciertos pasos para pedir un préstamo hipotecario para autónomos. Los pasos no serán distintos de los que deben realizar los solicitantes que tengan un trabajo por cuenta ajena. Se trata del siguiente proceso:

Garantizar que cumplimos los requisitos para la hipoteca que vamos a solicitar. En este sentido, es necesario comparar hipotecas antes para encontrar la que mejor se adapta a tus necesidades como prestatario y a los requisitos que la entidad exige a los clientes.

Seleccionar diferentes hipotecas que podrían interesarnos y contactar con las entidades bancarias correspondientes para negociar las condiciones de la contratación.

Entre todas las ofertas, debes seleccionar la que te resulte más conveniente.

Entregar la documentación solicitada, llevar a cabo la tasación de la vivienda y comenzar con los trámites de la solicitud.

Una vez que cuentes con el contrato, debes revisarlo minuciosamente. En caso de que algo no te termine de convencer, o bien, no entiendas, lo ideal será revisarlo con el banco.

Por último, debes pactar el día de la cita de la firma de la hipoteca y realizar la firma ante un notario.

En resumen, el proceso es igual que cuando solicitamos una hipoteca por cuenta ajena. Sin embargo, lo más importante será tener en cuenta el primer paso, es decir, asegurarnos de cumplir con los requisitos que el banco exige. Este será el punto que más puede influir en la concesión de la hipoteca para un autónomo.

Elementos a tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca como autónomo

Comparar hipotecas

Un punto fundamental al momento de conseguir hipoteca para autónomos es comparar hipotecas. Debemos asegurarnos de que se cumplen con los requisitos que, como cliente, las entidades bancarias piden en cada caso.

Contar con ahorros

Si el trabajador autónomo posee ahorros es, sin dudas, un valor añadido. Mientras mayor sea el capital ahorrado, mejores condiciones. Eso implica que la hipoteca que vamos a pedir será menor y, por ende, también lo serán las cuotas a las que tendremos que hacer frente. El banco considera esto como algo positivo, ya que, al tener cuotas más pequeñas y una deuda en conjunto menor, las probabilidades de impago son más bajas.

Estar al corriente de tus impuestos

Se trata de un punto básico, sin embargo, deja ver mucho sobre tu compromiso con los pagos.

No tener deudas

No es fundamental, no obstante, puede ser importante al momento de definir si se entrega o no la financiación. Por regla general, una persona que ya cuenta con otros tipos de compromisos financieros puede tener una mayor dificultad al momento de hacerse cargo de todos ellos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los préstamos hipotecarios para trabajadores autónomos. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Hipoteca para vivienda de segunda mano o casa nueva: ¿Qué es más conveniente?

6 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las diferencias entre solicitar un préstamo hipotecario para una vivienda nueva o una de segunda mano. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El tipo de inmueble que desees comprar es indiferente en lo que respecta a la concesión. Sin embargo, sí que será importante al momento de la tasación, es por esto que puede afectar en el importe que presta la entidad bancaria.

Cuando decidimos comprar una vivienda, por lo general, es necesario contar con financiación para llevar a cabo la compra. Es en ese momento, cuando aparecen las hipotecas y, también, las dudas. Por ejemplo, sobre cómo puede afectar a la financiación el hecho de que la vivienda sea nueva o de segunda mano. Como mencionamos más arriba, el tipo de vivienda no tiene ningún tipo de importancia en lo que respecta a la concesión. No obstante, el estado de la casa sí influirá en la tasación. Esto significa que, también lo hará en el importe que el banco esté dispuesto a prestarnos para llevar a cabo la operación.

¿Qué aspectos tiene en cuenta el banco cuando concede una hipoteca para casa nueva o de segunda mano?

Es probable que, a simple vista, parezca más fácil acceder a un préstamo hipotecario para una vivienda nueva que para una de segunda mano. Sin embargo, la realidad es que no hay diferencia entre una casa de obra nueva y una de segunda mano en lo que a la concesión del préstamo hipotecario respecta. En este sentido, al momento de acudir al banco y pedir una hipoteca, lo que la entidad tendrá en cuenta es la tasación de la vivienda en cuestión. En otras palabras, ponen el foco en el precio oficial de la vivienda en el mercado inmobiliario.

De esta manera, el hecho de que vayamos a solicitar un préstamo hipotecario para una casa nueva o de segunda mano no será un elemento que, por sí solo, implique que nos brinden peores o mejores condiciones en la concesión de la hipoteca. Lo fundamental será contar con una tasación en regla. Se trata del elemento que determinará el valor de la vivienda, independientemente de que la casa sea nueva o de segunda mano.

Tasación hipotecaria: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de la tasación de una vivienda nos referimos a un proceso que sirve para saber cuál es el valor de un inmueble en el mercado inmobiliario. Para llevar a cabo la tasación se tienen en cuenta varios elementos, entre ellos se encuentran los siguientes:

El tamaño de la vivienda

Cuáles son las condiciones en las que se encuentra

La ubicación del inmueble

La situación del mercado inmobiliario a la hora de llevar a cabo la tasación

Es importante resaltar que, la tasación debe hacerla siempre un técnico cualificado para ello. Dicho técnico, se encargará de asegurar que el precio estimado en la tasación responde a factores objetivos. Esto permitirá que la tasación refleje el precio de referencia que las entidades bancarias aceptan al momento de negociar un préstamo hipotecario.

La tasación de la vivienda será encargada siempre que una entidad bancaria apruebe un préstamo hipotecario para poder comprar la vivienda. Se trata de una valoración que será de gran utilidad por los siguientes motivos:

Define cuánto dinero nos prestará el banco: en primer lugar, la entidad homologada utilizará el valor de la tasación hipotecaria para determinar la cantidad de dinero que prestará. El motivo es sencillo, si con el paso del tiempo no se abonan las cuotas y la vivienda termina en un proceso de embargo, la entidad bancaria deberá subastarla para cubrir el saldo deudor. Es por esto que, al conocer el valor de la tasación podrá calcular de antemano la posibilidad o no de recuperar el dinero prestado ante una posible falta de pago.

Sirve para valorar si se trata de un buen negocio: por otro lado, el valor que resulta de a tasación será una herramienta muy útil para saber si realmente estamos haciendo un buen negocio. Principalmente, cuando se está comprando un inmueble, ya que si el precio de venta es muy alto en comparación a la valoración podrá negociar otro coste o bien, optar por otra vivienda.

En resumen, la tasación hipotecaria es el informe realizado por un especialista para indicar cuál es el valor real que tiene una propiedad en el mercado.

¿Cuál es la importancia del estado del inmueble en la tasación?

Como mencionamos, el proceso de tasación tiene en cuenta el estado y las características de la vivienda al momento de establecer el precio. Es por este motivo que, el hecho de que la vivienda sea de obra nueva o antigua no influye al pedir el préstamo hipotecario.

Si se trata de una vivienda de obra nueva, el buen estado de la vivienda hará que su precio sea más elevado en la tasación. Por otro lado, con un inmueble de segunda mano, el estado también se verá reflejado en la tasación en cuestión. De esta manera, si la vivienda es de segunda mano, pero fue reformada y se encuentra en buenas condiciones, esto aumentará su valor en el momento de la tasación. Del mismo modo que, si la casa de segunda mano no se encuentra en un buen estado, esto significará una rebaja en su precio.

En resumen, si se trata de una vivienda de obra nueva, o bien, de una segunda mano, sin importar cuál sea su estado, esto se verá reflejado en la tasación. Por lo tanto, el único elemento que necesita la entidad bancaria al momento de valorar la vivienda para conceder el préstamo hipotecario será el precio de la tasación. Sin importar el hecho de que el inmueble sea nuevo o de segunda mano.

¿Cuál es el precio de tasación de una vivienda?

Con respecto al precio de la tasación de la vivienda puede variar de una vivienda a otra. Debes tener en claro que el valor dependerá del trabajo que requiera estudiar y analizar cada uno de los elementos del inmueble en cuestión. Por lo general, mientras más grande sea una vivienda, también será mayor el valor de la tasación y viceversa. Por otro lado, también es necesario tener en cuenta que el precio de tasación podrá variará entre una empresa y otra.

De media, se trata de un trámite que generalmente se encuentra entre los 300 y los 500 euros, esto es un valor aproximado. Se trata de un precio que puede variar en función de las características concretas de cada vivienda.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre solicitar una hipoteca para vivienda de segunda mano o de obra nueva. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Valor de referencia catastral: ¿De qué se trata?

6 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo lo que debes hacer si quieres calcular el valor de referencia catastral de una vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Lógicamente, comprar una vivienda implica un importante gasto de dinero. Además del precio del inmueble en cuestión, se suman los intereses del préstamo. También, deberás ocuparte de ciertos gastos vinculados a la operación. Varios impuestos comenzarán a calcularse muy pronto considerando el nuevo valor de referencia catastral.

Cuando hablamos del valor catastral de una propiedad nos referimos al precio que establece la administración como valor. Para determinar cuál es esta cantidad es necesario analizar diferentes cuestiones objetivas. Sin lugar a dudas, se trata de un dato fundamental, ya que sirve para calcular varios impuestos relacionados con la propiedad. Es por este motivo que, el valor catastral debe ser establecido por técnicos cualificados.

¿De qué se trata el nuevo valor de referencia catastral?

El nuevo valor de referencia catastral entró en vigor el 1 de enero de 2022. Fue diseñado para saber cuáles son los impuestos que tendrás que abonar cuando compras todo tipo de inmuebles, incluyendo una vivienda.

Este valor fue incluido dentro de la Ley de Medidas de Prevención y Lucha contra el Fraude, aprobada por el Gobierno. El Ministerio de Hacienda, afirma que la finalidad es que la carga se traslade a los compradores y que no tenga lugar ningún tipo de fraude al momento de pagar impuestos.

Es importante aclarar que no tiene carácter retroactivo, en otras palabras, no afectará a los inmuebles que fueron adquiridos previo al 1 de enero de 2022. Este nuevo valor de referencia catastral se utilizará para calcular dos impuestos, Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (ITPAJD), y del Impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISyD).

¿Cómo se calcula el nuevo valor de referencia catastral?

En la Dirección General del Catastro se aclara de qué manera se calcula este valor. Es el determinado por el Catastro como resultado del análisis de los precios de cada una de las compraventas de inmuebles que se llevan a cabo ante fedatario público, en función de los datos de cada inmueble, obrantes en el Catastro Inmobiliario.

A partir de su entrada en vigor, el valor de referencia catastral se calcula de manera anual en los distintos municipios de la geografía española. Se puede conocer en la Sede Electrónica del Catastro. Sin embargo, no se trata de un valor controlado, lo que sí está garantizado es que en ningún momento superará al valor que tiene la vivienda en el mercado.

En resumen, para calcular la cuantía del nuevo valor de referencia catastral se considera cuánto cuestan de media las viviendas en la zona. Los datos son obtenidos del Registro de la Propiedad.

Finalidad del nuevo valor de referencia catastral

A pesar de tratarse de una práctica que cada vez se da menos, la realidad es que en una época fue muy habitual que la vivienda se escriturase únicamente, por una parte, del precio y la otra se pagase en B, en ocasiones se obtenía el dinero del préstamo hipotecario. Esto era posible porque se tenía en cuenta el precio de tasación, que en ocasiones estaba bastante inflado y servía para conceder préstamos hipotecarios que cubrían mucho más del 80 % de la compraventa.

Actualmente, nadie puede llevar a cabo este fraude para ahorrarse dinero en la compraventa al momento de pagar impuestos, ya que se usa el nuevo valor de referencia catastral para calcular su pago. Un punto muy importante que debes tener en cuenta es que si no estás de acuerdo con el valor de referencia catastral de tu vivienda y crees que sí se encuentra por encima del valor de mercado, tienes la posibilidad de recurrir ante la Agencia Tributaria para que se calcule nuevamente.

¿Por qué se usa el valor catastral de una propiedad?

El valor catastral sirve para conocer cuáles son los precios de la zona y además, para elaborar algunas estadísticas. Sin embargo, como ya hemos mencionado también es clave para calcular los siguientes impuestos:

IRPF: Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas.

IP: Impuesto sobre el Patrimonio.

IBI: Impuesto sobre Bienes Inmuebles.

ITPAJD: Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados.

ISD: Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.

Plusvalía Municipal: Impuesto Municipal sobre el Incremento del Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana.

Otro punto importante es que el valor catastral es el que tiene en cuenta Hacienda al momento de realizar la Renta cada año.

¿Es posible acceder al valor catastral de una vivienda si no soy el propietario?

La realidad es que, al valor catastral de una vivienda únicamente lo pueden conocer sus dueños. Si no lo eres, podrás tener acceso a otros datos, por ejemplo, los metros cuadrados, uso, ubicación, aprovechamiento, calidad de la construcción y referencia catastral. Si quieres tener acceso al valor catastral de la propiedad tendrás que conseguir una autorización de los propietarios.

Los propietarios de la vivienda cuentan con diferentes opciones para saber cuál es su valor catastral. Entre ellas se encuentra consultar el recibo del IBI, ya que en él figura dicha información.

En caso de no contar con ese recibo, otra opción es llamar a la oficina del Catastro de tu Comunidad Autónoma. Además, puedes dirigirte de manera presencial a una Gerencia de Catastro o a un Punto de Información Catastral. También, es posible obtener este valor por medio de la Sede Electrónica del Catastro.

Sin lugar a dudas, el valor catastral de una vivienda es una información fundamental. Ahora sabes dónde puedes obtenerlo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión el valor de referencia catastral. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El siempre activo y seductor mercado inmobiliario de Madrid

2 diciembre, 2022 No hay comentarios

Madrid, como tantas otras capitales del mundo, es una de las ciudades más buscadas a la hora de comprar una vivienda. La red de transportes, la centralidad de su ubicación, el movimiento turístico, las posibilidades laborales, entre tantas otras, son razón suficiente para elegirla. Aún en el actual marco de restricciones al acceso a la vivienda dada la situación económica de los españoles y la subidas de tipos de interés, la capital en vez de decrecer, suma oportunidades. Las últimas cifras y noticias muestran un panorama en donde el metro cuadrado se ha revalorizado, el pedido de hipotecas aumenta y la obra nueva se reactiva. En Oi Real Estate te contamos el panorama del siempre activo y seductor mercado inmobiliario de Madrid.

Crecen las ventas aunque aumente el valor del piso

El mercado inmobiliario de Madrid sigue siendo uno de los más buscados y eso afecta el precio de las propiedades. Para vivienda usada, la región resulta la segunda más cara, con un coste de 3.310 euros el metro cuadrado, solo antecedida por las Islas Baleares (3.741 euros el m2).

A modo de referencia, las CCAA más económicas para conseguir un piso usado cuestan alrededor de 800 euros por m2: Extremadura (812 euros) y Castilla-La Mancha (850 euros).

Esta subida no es azarosa y se corresponde con la tendencia nacional donde el precio medio se situó en 1.966 euros por metro cuadrado en noviembre, representando un aumento interanual del 5,2%. Pero fueron justamente Baleares y Madrid las regiones que más aumentaron los valores de las casas de segunda mano: un 15,07% y un 8,6% respectivamente.

En el contexto económico actual, los expertos del sector no esperan grandes descensos en los precios que puedan mejorar las posibilidades financieras de los potenciales compradores. Pero ciertamente, los números demuestran que la demanda en zonas como Madrid sigue pujando y eso mantiene los precios en alza en el último mes del año.

Aumenta la firma de hipotecas

Aún con las dificultades en el financiamiento, evidenciadas sobre todo desde que el BCE empezó a subir los tipos de interés, también aumentaron las hipotecas pedidas para viviendas en Madrid. En ese sentido, el número de hipotecas en esta comunidad creció un 11,5% en la comparativa interanual de septiembre. En total, el Instituto Nacional de Estadística (INE) notificó para ese mes 8.836 préstamos sobre viviendas, lo que implicó un aumento del 45,9% en la región madrileña con respecto a agosto.

También en este aspecto Madrid es una de las zonas que marcaron mayor aumento, tanto en cantidad de hipotecas como en capital prestado. Le siguen esta vez Andalucía, con 7.769 hipotecas y Cataluña, con 7.683.

El aumento de hipotecas en septiembre a nivel nacional es relevante por el hecho de que significa, con su total de 44.119 préstamos, la mayor cifra en un mes de septiembre desde 2010, cuando se firmaron más de 53.000 hipotecas. Considerando que el tipo de interés medio creció hasta el 2,59%, los números arrojados por el INE demuestran la necesidad de financiamiento y el esfuerzo de los compradores para alcanzarlo, aún en marcos económicos difíciles.

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El mercado inmobiliario de Madrid reactiva la obra nueva

De la mano del Plan Vive de la Comunidad de Madrid se anunció recientemente la construcción de 1.438 viviendas. El adjudicatario, Avalon Properties, trabaja en este proyecto asociado con San José Constructora, promotor delegado, y Aedas Homes. Recordemos que a Avalon Porpierties les fueron otorgados los lotes 1 y 2 del Plan Vive. Los mismos están conformados por 23 parcelas distribuidas en diez municipios sobre las que se planea construir 3.582 viviendas en los próximos dos años.

El proyecto de obra recientemente iniciado en noviembre se desarrollará en los barrios de Valdebebas, Colmenar Viejo, Torrejón de Ardoz, Tres Cantos y Alcorcón. En ese camino, las viviendas serán destinadas a alquiler con rentas reguladas a través de colaboración público-privada que impulsó el Gobierno regional.

Este no es un proyecto aislado ya que las sociedades cuentan con licencias de obras para un total de 2.094 viviendas del Plan Vive. De cumplirse los plazos previstos, las primeras promociones vinculadas a esta incentivo a la obra nueva empezarán a entregarse durante la segunda mitad de 2024.

Repuntes positivos, ¿tendencias inciertas?

El mercado inmobiliario de Madrid empieza con estos números a cerrar un año en el que distintos factores económicos influyeron de manera directa. Aunque la región capital sigue teniendo la inercia propia de la demanda, no estuvo ajena a los vaivenes financieros del BCE ni al aumento de precios en materiales para la construcción que frenó mucha obra nueva en todo el país.

No obstante esto, hubo repuntes récord en compraventas y firma de hipotecas sobre viviendas, en especial en los primeros seis meses. Hacia el final del año, el panorama muestra que todavía hay intención de compra y políticas para promover la financiación, pero ciertamente el éxito es relativo: el empuje sobre la vivienda de segunda mano se debió en parte a la falta de obra nueva, aún los tipos pueden seguir aumentando y haciendo difícil la financiación, y los ahorros son cada vez más restringidos por efecto de la inflación general. En definitiva, si bien el saldo es positivo para el mercado inmobiliario de Madrid, la persistencia de estos valores dependerá, como en el resto del país, de lo que pase a nivel nacional y regional de Europa.

No dudes en dejar tu comentario o tus inquietudes sobre las alternativas en la compra de vivienda. Si estás pensando en invertir en Madrid, en Oi Real Estate podemos ayudarte.

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