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Aquí te contaremos cómo solicitar la vida laboral y para qué sirve. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿De qué se trata el informe de la vida laboral?

El informe de vida laboral, o solo vida laboral, es un servicio que brinda la Seguridad Social de España a aquellas personas físicas. Cuando hablamos del informe de vida laboral nos referimos a un documento que alberga la información laboral completa de una persona. Este documento te dejará ver cada una de las empresas en las que ha trabajado una persona y por cuanto tiempo hasta el momento en el que se solicita. Se trata de un documento que se encuentra disponible tanto para trabajadores asalariados como para trabajadores autónomos.

Este documento reúne información sobre los días que el trabajador se encontró de alta, además de la fecha exacta de alta y de baja, el grupo de cotización en el que ha estado dado de alta en cada empresa.

En resumen, es un documento que contiene información sobre todos los periodos cotizados por cualquier trabajador a la Seguridad Social española. Ofrece información útil para trámites.

El informe de vida laboral es oficial

Es un informe emitido por la Tesorería General de la Seguridad Social, se trata de una entidad gestora de la Seguridad Social que gestiona todo lo vinculado con la afiliación al Sistema (altas, bajas y variación de datos). Este informe es gratuito, no debe confiar en quien le solicita dinero por llevar a cabo el trámite.

¿Por qué solicitar el informe de vida laboral?

Sin dudas, es un documento que solicitan los propios trabajadores, para corroborar que los datos sean correctos, o bien, porque se lo ha solicitado una empresa o la administración pública y la persona accede a realizar la entrega de dicha información. Sin embargo, el uso más común es para solicitar financiación personal como puede ser un préstamo hipotecario.

Es importante recordar que con el informe de vida laboral ya no será necesario dirigirte de forma presencial a la oficina de la seguridad social para solicitar tu vida laboral, ya que con el certificado digital es posible consultar rápidamente desde la oficina o desde la comodidad de tu hogar.

Partes del informe de vida laboral

El informe de la vida laboral se encuentra formado por diferentes partes. En primer lugar, podemos ver cuáles son los datos de la persona que lo solicita, la cantidad de días que ha estado dado de alta hasta el momento en que se genera el informe, las notas informativas y es posible que aparezcan otros textos dependiendo de la persona y su situación particular.

Lo próximo que encontraremos serán los períodos de tiempo que ha trabajado en las diferentes empresas que confirman su vida laboral y que aparezcan en la seguridad social de esa persona.

Para dejarlo aún más claro, aquí va una breve lista de los datos que podrás ver en el informe de la vida laboral:

Días totales que se ha estado dado de alta.

Régimen en el que se ha trabajado.

El grupo de cotización.

Tipo de contrato de trabajo.

La fecha de alta.

Fecha de baja.

El nombre de la empresa.

¿Cuál es la principal función del informe de la vida laboral?

Dicho informe se trata de un documento que puede ser de gran utilidad para diferentes situaciones de la vida. Es por este motivo que resulta fundamental tener en claro de qué se trata para poder tener acceso a él y corroborar que todos los datos que contiene sean correctos. Se trata de un documento que es emitido por la Tesorería General de la Seguridad Social y acredita las cotizaciones de cada persona.

Aquí te detallaremos para qué te puede servir el informe de vida laboral:

Prestación por desempleo: te permitirá realizar el cálculo para la prestación por desempleo.

Prestación al momento de jubilación: te dará la posibilidad de calcular la prestación que corresponde en el momento de jubilación.
Préstamo hipotecario: se trata de un documento fundamental si quieres pedir un préstamo hipotecario. Esto se debe a que, si quieres solicitar un préstamo hipotecario, debes mostrar tu solvencia y estabilidad laboral.
Acreditar tu situación laboral: este documento te permitirá acreditar tu situación laboral frente a una entidad financiera, para demostrar que cuentas con la posibilidad de hacer frente a los pagos sin inconvenientes.

Las entidades valoran, fundamentalmente, que cuentes con largas temporadas de trabajo en cada empresa y que exista continuidad, en otras palabras, que no tengas largos periodos de tiempo sin trabajo.

Obtener el informe de la vida laboral

Para llevar a cabo la solicitud del informe de la vida laboral debes acceder a la web de la Sede Electrónica de la Seguridad Social, ingresar a la sección “Ciudadanos” y hacer clic en “Informes y Certificados”. Una vez que hayas realizado estos pasos, deberás selecciona “informe de la vida laboral”.

Una vez allí será posible encontrar las distintas opciones que te permitirán obtener tu certificado de vida laboral, se trata de las siguientes:

Por medio de certificado digital: sin lugar a dudas, se trata de la manera más sencilla, cómoda y ágil. Sin embargo, será necesario contar con un certificado digital oficial.
Con usuario y contraseña del sistema de la Seguridad Social: podrás hacerlo de este modo siempre y cuando te encuentras registrado en ella.
Con sistema Clave PIN: se trata del mismo sistema que usa Hacienda para ingresar a la declaración de renta vía Web. Te dirigirá a la web de Hacienda, deberás informar tu DNI y su fecha de caducidad para validar tu identidad, te llegará una carta a tu domicilio que te informará el PIN para ingresar a tu informe de vida laboral. Ten en cuenta que se trata de un procedimiento bastante lento ya que debes esperar a recibir la carta por correo postal.
Por medio de SMS: se trata de una de las opciones más cómodas en caso de que no cuentes con certificado digital. Sin embargo, será necesario que la Seguridad Social cuente con tu número de teléfono móvil registrado.

Si quieres registrar tu móvil y acceder a tu vida laboral por medio de SMS, puedes hacerlo ingresando al formulario que brinda la TGSS, adjuntar tu DNI o NIE y un documento que demuestre que eres el titular de la línea.

Otra manera de conseguirlo consiste en solicitar que te envíen el informe de vida laboral a tu domicilio. Solo tendrás que hacer clic en la opción sin certificado y rellenando los datos que te soliciten, ten en cuenta que deben coincidir con los que se encuentran registrados en la Tesorería General de la Seguridad Social.

Con las demás opciones será posible descargar el informe de tu vida laboral en pdf de forma inmediata.

¿Cómo obtener el informa laboral rápido?

Si necesitas el informe de vida laboral de manera urgente, puedes solicitarlo por el siguiente método, ya que el viene con firma electrónica que lo hace válido para ser adjuntado en correos electrónicos.

Aquí van los pasos que debes seguir:

Primero, debes acceder al portal web de la Seguridad Social Española. Allí podrás ver las cuatro opciones que del sistema para acceder: Con Certificado Digital, Sin Certificado Digital, Con Clave Permanente o enviando un SMS.

Si elijes la opción uno, para obtener el Certificado Digital, tendrás la posibilidad de realizar la autenticación automática. Únicamente tendrás que seleccionar el botón indicado para descargar tu informe actualizado de manera inmediata.

La opción de Clave Permanente también es muy simple de utilizar. Deberás pulsar en el ícono “Clave”, colocar tu nombre de usuario, clave de acceso y tu DNI. Si no estás registrado en el sistema, podrás hacerlo en la misma web.

Si no tienes un Certificado Digital, debes acceder a la opción y rellenar un formulario donde te solicitarán los datos correspondientes. Una vez realizado el proceso, se creará la solicitud al sistema de la Seguridad Social. Después recibirás por email la información requerida para realizar el seguimiento a tu solicitud.

Requisitos para solicitar la vida laboral

En primer lugar, deberás cumplimentar con el formulario de solicitud del informe.
Los datos de Número de la Seguridad Social, DNI y domicilio tendrán que coincidir con los de la base de datos de la Seguridad Social para que el informe sea enviado a su domicilio.
Una vez realizada la petición se te enviará un mensaje, a la dirección de correo electrónico que hayas ingresado, y se te informará sobre el estado de la misma.
Después de 24 horas a partir de la recepción de dicho correo, tendrás la posibilidad de conocer el estado de tu petición por medio del servicio «Consulta de estado de solicitud de informes» para ello, será necesario tener el certificado digital.

El certificado digital

El certificado digital te dará la posibilidad de autentificar y garantizar la confidencialidad de las comunicaciones entre ciudadanos, empresas u otras instituciones públicas por medio de las redes abiertas de comunicación. Se asegura que únicamente el ciudadano tiene la posibilidad de acceder a la información, evitando posibles suplantaciones.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el certificado de vida laboral. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Es más conveniente invertir en un plan de pensiones o amortizar la hipoteca?

16 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos qué resulta mejor, si invertir en un plan de pensiones o amortizar el préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Sin lugar a dudas, surgen muchas preguntas al pensar si es mejor destinar los ahorros, principalmente cuando nos acercamos al final del año.

Si contamos con un poco de dinero ahorrado, es normal que debamos decidir entre amortizar la hipoteca o invertirlo en un plan de pensiones. Las dos opciones presentan ventajas y puntos en contra. Dependiendo del caso, puede resultar más conveniente optar por una alternativa u otra. Aquí te contaremos cuáles son los puntos que debes tener en cuenta antes de tomar una decisión.

Plan de pensiones: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de un plan de pensiones nos referimos a un tipo de plan de ahorro que tiene como objetivo tener ahorros suficientes a partir del momento de la jubilación. Un plan de pensiones funciona de manera parecida a la mayoría de los planes de ahorros. En otras palabras, se van llevando a cabo aportaciones periódicas para aumentar los ahorros y, a la vez, estos ofrecen un rendimiento con el que aumenten su valor. Cuando se llega a la jubilación, se puede retirar todo el dinero ahorrado, es decir, se obtiene el dinero que fuimos depositando año a año además del rendimiento que hayamos obtenido. Eso sí, quedarán exceptuados los impuestos correspondientes que deben abonarse al momento de retirar el dinero.

Es necesario tener en cuenta que, por lo general, los planes de pensiones tienen una característica, se trata de que no es posible recuperar ese dinero hasta el momento de la jubilación. En otras palabras, lo que lo diferencia de la mayor parte de los planes de ahorro tradicionales, es que no tendrás la posibilidad de acceder a ese dinero hasta ya te hayas jubilado. Es por esto que, el dinero que se destine a un plan de pensiones debe ser siempre dinero que no vayas a necesitar a corto o medio plazo.

Amortizar anticipada de un préstamo hipotecario: ¿De qué se trata?

Otra opción disponible cuando contamos con cierta cantidad de dinero ahorrado es llevar a cabo una amortización anticipada de la hipoteca. Esto significa, adelantar el pago del dinero del préstamo hipotecario que aún debes a la entidad bancaria, la amortización puede ser total o parcial. De esta manera, lograrás reducir la deuda que tienes con el banco y, a la vez, al deber una menor cantidad de dinero, lograrás reducir también los intereses que abonas por la parte de capital que aún resta devolver.

Una amortización adelantada se puede llevar a cabo de dos maneras diferentes:

Amortización de cantidad: durante la novación se lleva a cabo la amortización adelantada de capital con los ahorros que contamos. Luego, se calcula nuevamente la cuota que tendremos que pagar a partir del resto de capital que quede pendiente. De este modo, al deberle una menor cantidad de dinero a la entidad bancaria, la cuota que debemos pagar por mes será más baja.

Amortización de tiempo: se trata de amortizar el plazo en vez de las cuotas. De esta manera, luego de la novación hipotecaria abonamos la misma cuota que antes de la amortización. No obstante, como adelantamos parte del pago, terminaremos de abonar las cuotas antes de tiempo. Esto significa que, también nos ahorraremos los intereses asociados a esas cuotas que hemos dejado de pagar luego de la amortización adelantada. En otras palabras, tendrás pendientes menos cuotas a pesar de que continúen teniendo la misma cuantía que antes de llevar a cabo la amortización.

¿Cuáles son las ventajas del plan de pensiones?

Entre las principales ventajas se encuentra que nos brinda un aporte de dinero extra para la jubilación. Por otro lado, al encontrarse protegidos y supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) se trata de una inversión sumamente segura.

Puntos en contra del plan de pensiones

Sin embargo, todo tiene su lado negativo. Su principal punto en contra es que, en la mayoría de ellos, no es posible tener acceso al dinero hasta el momento de la jubilación. Por este motivo, todo el dinero que se invierta en un plan de pensiones tendrá que ser dinero que se sepa con mucha seguridad que no se va a necesitar a corto ni a medio plazo para hacer frente a otro tipo de gastos.

¿Cuáles son las ventajas de amortizar la hipoteca?

Amortizar la hipoteca antes de tiempo ofrece varias ventajas. Una de ellas es que nos permitirá reducir nuestro nivel de endeudamiento y, a la vez, abonar una menor cantidad de intereses por nuestro préstamo hipotecario. Sin lugar a dudas, reducir el nivel de endeudamiento es una muy buena idea.

Con respecto a los intereses que abonamos por la hipoteca, será necesario considerar tanto el tipo de hipoteca como las previsiones de posibles aumentos de interés en el futuro. En este sentido, si contamos con una hipoteca a tipo fijo y no abonamos demasiados intereses puede que no sea muy notoria la cantidad de intereses que ahorremos. No obstante, a pesar de que actualmente las hipotecas están muy baratas, si contamos con una hipoteca variable y podemos prever que los tipos de intereses van a aumentar, el dinero que nos ahorraremos por medio de una amortización adelantada puede ser importante. Si te encuentras en esta situación, probablemente sea una buena idea valorar la opción de pasar de hipoteca variable a hipoteca fija.

Puntos en contra de una amortización anticipada

Entre los puntos en contra de amortizar la hipoteca por adelantado, debemos resaltar que, en ciertos casos puede ser más más conveniente invertir ese dinero de los ahorros en otras opciones financieras que nos brinden mayor rentabilidad. Por ejemplo, si tienes una hipoteca fija y abonas muy pocos intereses.

¿Qué tener en cuenta al momento de decidirte por un plan de pensiones o amortizar hipoteca?

Para tomar una decisión es importante tener en cuenta todo lo anterior y analizar detenidamente cada caso concreto. Sin embargo, existen algunas claves que nos pueden ayudar a tomar la decisión correcta:

Nivel de endeudamiento: si tu nivel de endeudamiento es alto, lo aconsejable será reducirlo si tienes la posibilidad.

Tipo de hipoteca: si tu hipoteca es variable y deseas protegerte de una posible subida de los tipos de interés, lo ideal será reducir la deuda cuanto antes. En caso de tener una hipoteca fija y abonar pocos intereses, es probable que lo ideal sea invertir los ahorros en otras opciones que nos brinden mayor rentabilidad.

Seguridad: si piensas invertir el dinero en un plan de pensiones, solo debes invertir la cantidad que no vayas a necesitar a corto ni a medio plazo.

Tanto si optamos por el plan de pensiones como por amortizar deuda por adelantado, es fundamental no invertir la totalidad de los ahorros. En otras palabras, siempre debemos quedarnos con un poco de dinero por seguridad, que nos permita tener acceso a él en caso de necesitarlo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre invertir tus ahorros en un plan de pensiones o en amortizar la hipoteca anticipadamente. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Impuestos del pago de la hipoteca: ¿Es posible recuperarlos?

15 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos si existe la posibilidad de recuperar los impuestos del pago de la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Cuando formalizas la compra de una vivienda, junto con el pago de la hipoteca vendrán asociados una gran cantidad de gastos e impuestos. Son conocidos como los de gastos de formalización de la hipoteca. Nos referimos a aquellos aranceles que deberás abonar a la Notaría y al Registro de la Propiedad, a los honorarios de la gestoría, al Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD) y los honorarios por llevar a cabo la tasación de la vivienda.

Ley de contrato de crédito hipotecario

Todos estos aranceles, gastos e impuestos del pago de la hipoteca, históricamente deben ser abonados por el cliente. No obstante, la ley que entró en vigor en julio de 2019, obliga a la entidad bancaria a hacerse cargo de la mayoría de estos gastos, menos el de tasación.

Se trata de una ley que fue aprobada por el Tribunal Supremo, quien sentenció que se trataba de una práctica abusiva. De modo que, si has firmado tu préstamo hipotecario con un banco antes del 2019 y debiste hacerte cargo de todos estos gatos, actualmente cuentas con la posibilidad de recuperar parte de ese dinero que un día abonaste de más. Sin embargo, si has firmado tu contrato hipotecario luego de 2019, los gastos que abonaste ya son los definitivos. Esto significa que no tendrás la posibilidad de reclamar extra. Esto se debe a que, a partir del 16 de junio de 2019 entró definitivamente en vigor la ley de contrato de crédito hipotecario. Se trata de un concepto que antes no existía como tal.

En primer lugar, debes tener en claro que podrás reclamar la mitad de los gastos de notaría. Además de todos los gastos vinculados con el registro de la propiedad, la gestoría y la tasación. Por otro lado, como cliente tendrás la posibilidad de reclamar este dinero solo en caso de que hayas afrontado cada uno de los gastos de formalización de créditos hipotecarios al momento de firmar la hipoteca.

La cantidad de dinero que tendrás la posibilidad de recuperar no es exacta y no será igual para todos, ya que dependerá de diferentes factores. Por ejemplo, influirá el importe de tu préstamo hipotecario, el año en que lo firmaste, y el banco con el que lo hayas firmado. También, influye el precio que abonaste en su momento por la gestoría, notaría y tasación, ya que siempre pueden variar un poco dentro de unos valores estándares.

Recuperar el dinero que has pagado de más en los impuestos de la hipoteca

Aquí te detallaremos cuales son los pasos a seguir y qué requisitos debes cumplir para poder obtener una recuperación parcial de los gastos de la formalización de tu hipoteca antes del año 2019.

Buscar todas las facturas que abonaste

Es fundamental buscar y reunir cada una de las facturas que pagaste. Esto se debe a que será necesario acreditar por escrito y con las facturas originales cada uno de los gastos que asumiste en relación con tu hipoteca. La gestoría con la que llevaste a cabo la firma de la hipoteca te las tuvo que enviar unas semanas o bien, un mes después de la formalización de la hipoteca.

Por otro lado, no debes preocuparte si no encuentras las facturas. Cuentas con el derecho a pedir una copia. Debes hacerlo en la misma gestoría, notaría, registro de la propiedad y tasadora con las que has formalizado el préstamo.

Reclama ante tu banco

Si bien es cierto que siempre cuentas con la opción de dirigirte directamente a los juzgados, no es una mala opción comentárselo primero a tu banco. Puedes hacerlo por medio de una reclamación al Servicio de Atención al Cliente. De este modo, les darás la opción de aprobar tu petición en el plazo de un mes antes de ir a los tribunales.

Si el banco acepta tus reclamaciones, deberá devolverte el dinero que corresponde. Por otro lado, en caso de que no lo acepte, contarás con la opción de elevar tu queja al Banco de España. Dependiendo de lo que emita este organismo, lo podrás utilizar para reforzar con más peso tus argumentos cuando lleves a cabo la denuncia en el juzgado.

Opta por ir a juicio

Una vez que ya no queden otras vías para intentar recuperar el dinero, únicamente quedará la opción de la vía judicial. De modo que, ahora pasará a ser cosa de tu abogado y del juzgado de primera instancia que te asignen dictaminar firmemente cuál es la sentencia final.

¿Qué gastos no será posible recuperar?

En estos casos, es fundamental estar bien informado sobre qué tipo de gastos no podrás recuperar, a pesar de que lo pidas ante los juzgados. Aquí, te detallaremos cuales son:

Mitad de los honorarios de la notaría: el Tribunal Supremos estableció que estos gastos deberían repartirse al 50% entre el banco y el cliente.

Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD): el Tribunal Supremo sentenció que el cliente tendrá que abonar estos impuestos si contrató su hipoteca previo al 10 de noviembre de 2018. Sin embargo, si has firmado tu contrato con posterioridad a esta fecha, sí tendrás la posibilidad de reclamarlo.

Gastos de compraventa: estos gastos, que son los asociados a la escritura de la propiedad, siempre serán responsabilidad del cliente.

Gastos de novación, subrogación o cancelación: se trata de otro tipo de impuestos y gastos que funcionan aparte, y por ende, no será posible reclamarlos.

En resumen, si buscar recuperar parte del pago de la hipoteca y hacer valer tus derechos, no lo dudes y da inicio lo antes posible a los trámites de reclamación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre recuperar los impuestos del pago de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Cambiar las condiciones de la hipoteca: ¿Cómo hacerlo?

14 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos algunas maneras de cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Es posible cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario por medio de la novación, la subrogación, o bien, la cancelación a través de la contratación de una nueva hipoteca

Si no estás del todo conforme con las condiciones de tu préstamo hipotecario, no te preocupes, aquí te contaremos cómo cambiar las condiciones. En ocasiones, los intereses son muy altos, las cuotas se vuelven demasiado costosas, contamos con un plazo que no nos resulta conveniente, entre otros. En estos casos, es necesario tener en claro que, aunque ya hayas firmado un contrato de hipoteca, cuentas con la posibilidad de cambiar de condiciones de tu préstamo. Puedes hacerlo por medio de tres vías: la novación, la subrogación y la cancelación y contratación de una nueva hipoteca.

Sin embargo, es lógico que surja la duda de cuál de estas opciones es la que resulta más conveniente. Aquí te contaremos detalladamente cuáles son las ventajas, los puntos en contra y los costes que implica modificar las condiciones de tu hipoteca. ¡Pon atención y toma nota!

Novación hipotecaria

Cuando hablamos de una novación de hipoteca nos referimos a una opción que te brinda la posibilidad de modificar todas las cláusulas de tu contrato. Se trata del tipo de interés, la vinculación, las comisiones, el capital o el plazo de devolución del préstamo. Sin embargo, para hacerlo, tendrás que llegar a un acuerdo con tu entidad bancaria.

La novación hipotecaria es una operación que, por lo general, se utiliza para abaratar la hipoteca, para pasar de variable a fijo, para obtener una financiación más alta, para poder realizar una reforma en el piso o para evitar impagos.

Las ventajas de una novación hipotecaria

La novación hipotecaria te permite modificar todas las cláusulas del préstamo hipotecario. Puede abaratar tu hipoteca, extender el plazo o eliminar las vinculaciones.

No en todos los casos será necesario tasar de nuevo la vivienda. Es probable que la entidad bancaria no exija la tasación de la vivienda para realizar esta operación. Esto dependerá del motivo por el que propones la novación hipotecaria.

Los puntos en contra de la novación hipotecaria

Es posible que el banco rechace tu petición. Debes tener en claro que la entidad bancaria no está obligada a concederte la novación y aceptar cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario.

La entidad bancaria, puede aceptar la novación, pero exigir a cambio nuevos requisitos. Por ejemplo, si te interesa abaratar la cuota de la hipoteca, es probable que el banco acepte a cambio de incluir nuevas vinculaciones.

Gastos y plazo de una novación

Aquí te detallaremos cuáles son los gastos de una novación hipotecaria que debe abonar el cliente:

Comisión por novación: esto es entre el 0% y el 1% del capital pendiente.

Tasación: en caso de haber solicitado una ampliación de capital, será necesario pagar entre 250 y 350 euros por la tasación.

Plazo de la novación hipotecaria: esta operación tarda aproximadamente entre uno y dos meses, dependerá de la agilidad de la entidad bancaria que la tramite.

Subrogación hipotecaria

La subrogación de hipoteca puede ser, de acreedor o de deudor. Se trata de llevar a cabo un cambio de entidad (subrogación de acreedor) o bien, de un cambio de titularidad (subrogación de deudor). Esta operación bancaria también nos brinda la posibilidad de cambiar ciertas condiciones de la hipoteca, entre ellas:

Abaratar las cuotas: es posible cambiar la hipoteca de entidad bancaria para lograr que te abaraten las cuotas hipotecarias que debes pagar cada mes.

Modificar el plazo: puedes alargar o acortar el plazo de tu hipoteca si así lo prefieres.

En resumen, la subrogación de hipoteca te permite abaratar tu cuota y alargar o acortar el plazo de amortización.

Las principales ventajas de la subrogación

Te permite mejorar el interés del préstamo hipotecario. Será posible negociar con el nuevo banco una mejora en los intereses de tu hipoteca, o bien, el cambio de una hipoteca de tipo variable a fija.

Por otro lado, también, tendrás la posibilidad de eliminar comisiones o cláusulas abusivas en tu contrato hipotecario.

Puntos en contra de la subrogación

No todos los bancos te concederán la subrogación hipotecaria. Antes de concederte la subrogación, la nueva entidad se tomará el tiempo de estudiar tu perfil. En base a ello, decidirá si te concede o no la subrogación.

Tendrás que asumir los gastos de la operación. Del mismo modo que con la novación hipotecaria, la subrogación implica algunos gastos.

Gastos y plazo de la subrogación

Los gastos de una subrogación hipotecaria, por lo general, no superan los 500 euros de media. Aquí van detallados los costes a pagar en una subrogación hipotecaria:

Comisión por subrogación: en hipotecas a tipo fijo, un 0,5% para los primeros cinco años y de 0,25% el resto. En caso de hipotecas variables, será de 0,25% para los tres primeros años y del 0,15% hasta el quinto año. De ahí en adelante no se cobra comisión.

Tasación: ronda los 250 y 350 euros por la tasación.

Cuando el nuevo banco envía las condiciones de la nueva hipoteca a tu actual entidad bancaria, esta contará con 15 días para presentar una contraoferta para igualar o mejorar las condiciones.

Cancelación de hipoteca actual y contratación de una nueva

La última opción para cambiar las condiciones se trata de cancelar tu préstamo hipotecario actual y contratar uno nuevo en otra, o bien, en la misma entidad bancaria. Con la nueva hipoteca, tendrás la posibilidad de liquidar la actual y gozar de nuevas condiciones. Consiste en un trámite algo más costoso que los anteriores. Es por esto que no suele ser la opción más elegida.

Las ventajas de cancelar tu hipoteca actual y contratar una nueva

Mejorar las condiciones: tendrás la posibilidad de pactar unas mejores condiciones en tu nuevo préstamo hipotecario.

Extender o acortar el plazo de amortización: al contratar un nuevo préstamo, tendrás la posibilidad de elegir el plazo de amortización que te resulte más conveniente.

En resumen, cancelar la hipoteca y contratar otra te permite modificar las condiciones, pero es un trámite que tiene un coste más elevado que el resto.

Los puntos en contra de cancelar y contratar una nueva hipoteca

El coste: se trata de un trámite que resulta más caro que las otras opciones para cambiar las condiciones de la hipoteca. Al contratar una hipoteca nueva, tendrás que asumir todos los gastos asociados a la hipoteca, por lo que te saldrá más caro que una novación o subrogación.

Gatos y plazo de la cancelación y contratación de una hipoteca

Al formalizar el contrato de nueva hipoteca y cancelar la actual deberás asumir los gastos de cancelación de tu hipoteca de manera anticipada y de contratar una nueva. En resumen, tendrás que abonar todos los gastos asociados al préstamo: los gastos de notaría, registro, comisión de apertura, entre otros.

Como en toda tramitación de nueva hipoteca, tardarás un mes aproximadamente, si todo marcha bien, en firmar tu nueva hipoteca.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cambiar las condiciones de tu hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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14 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te daremos algunos consejos para que logres ahorrar dinero en los intereses de tu hipoteca. Continúa leyendo para saber más.

Según los datos del Colegio de Registradores de España, del salario medio destinamos al pago de nuestra hipoteca, aproximadamente, un 30%. En otras palabras, de cada 100 euros que ganamos, 30 serán destinados a cubrir las deudas de nuestra hipoteca. Este porcentaje es bastante alto, principalmente en el contexto actual, donde el encarecimiento del coste de vida ha generado que dediquemos una mayor parte del presupuesto a la compra de bienes y servicios de consumo diario. Ante esta situación, donde un tercio de nuestros salarios van dirigidos a pagar lo esencial para vivir, es fundamental para muchas familias comenzar a ahorrar en la factura de la hipoteca. De este modo, es posible llegar con mayor tranquilidad al final de mes.

Por otro lado, es necesario destacar que el porcentaje de intereses que abonas en tu hipoteca variará dependiendo de diferentes factores, por ejemplo, la Comunidad Autónoma en la que te encuentres, o el banco con el que hayas firmado tu hipoteca, además de las condiciones concretas que hayas acordado. Aquí te daremos algunos consejos para comenzar a ahorrar dinero en intereses de la hipoteca.

¿Cuánto deberías pagar por tu hipoteca?

No se trata de una pregunta fácil de responder, ya que esto dependerá de varios factores. En primer lugar, no todas las personas o familias tienen las mismas características o buscan lo mismo, de modo que cada uno tendrá que encontrar su hipoteca ideal en función de sus preferencias y situación personal.

Como norma general, el Banco de España recomienda que la cuota hipotecaria no supere el umbral del 30-35% de tus ingresos mensuales. Por otro lado, también debes considerar que si tienes contratada una hipoteca variable o mixta, el porcentaje de intereses que deberás abonar variará en función de las fluctuaciones del euríbor. El euríbor es el tipo de interés la que los bancos europeos se prestan dinero, y se utiliza como referencia para el cálculo de la mayoría de las hipotecas en España. Sin embargo, este umbral del 30 o 35% de tus ingresos destinados a tu préstamo hipoteca puede ser difícil de cumplir para muchos, por lo que sigue siendo una necesidad encontrar modos de reducir este porcentaje a fin de mes.

Extender el plazo de amortización

Cuando hablamos del plazo de amortización nos referimos a los años que tendremos para realizar la devolución del total del préstamo hipotecario, y lo puedes pactar con tu entidad bancaria. Por lo general, los plazos de amortización se ubican entre los 25 y los 35 años. Sin embargo, hay algunos casos en los que lo tienes la posibilidad de devolver en solo 20 años u otros que de brindarán un margen mayor, llegando en algunos casos hasta 40 años.

Si no quieres te interesa abonar una cantidad tan alta al mes, lo más aconsejable es extender al máximo tu plazo de amortización. Esto se debe a que, si dispones de una mayor cantidad de años para devolver el préstamo, cada mes tendrás que pagar una cantidad menor. Para conseguirlo deberás negociar con el banco, de este modo podrás obtener un plazo de amortización que se adapte a tus necesidades y que te brinde un margen para devolver el préstamo sin preocupaciones.

Busca hipoteca con intereses bajos

Otro punto muy importante para pagar menos en tu hipoteca es acceder a un tipo de interés bajo. Esto dependerá del contrato que obtengas y del banco con el que decidas firmar tu contrato hipotecario. Debes tener en cuenta que los tipos de interés a tipo fijo, generalmente, son más altos que los tipos de interés variable. Esto se debe a que con un tipo variable abonarás menos a cambio de arriesgarte a no saber cuánto pagarás de intereses. Esto es porque una parte de estos dependerán del euríbor, a un valor que oscila dependiendo de las leyes del mercado y que no podemos controlar ni predecir. Es por esto que, para pagar menos intereses y ahorrar dinero a corto plazo, un tipo de interés variable es lo recomendable y lo por lo que opta la mayoría.

Ten cuidado con las comisiones

Se trata de algo lógico, mientras menos comisiones, será mejor. Para evitar tantas comisiones, es fundamental que te familiarices con los diferentes tipos de comisiones que te pueden cobrar las entidades bancarias. Nos referimos a la comisión de apertura, las comisiones por subrogación, la comisión por amortización anticipada, la de mantenimiento, entre otras. Si bien es cierto que ya no todas las entidades bancarias las cobran, es muy importante poner atención en ellas y estar alerta para que no nos llevemos sorpresas con una comisión inesperada. Una buena idea es contratar a un bróker hipotecario para que te ayude a buscar la entidad bancaria que menos comisiones extras te cobre, de este modo, te asegurarás de obtener el mejor precio posible.

Cambia la hipoteca de entidad bancaria

En busca de mejores condiciones hipotecarias, una buena opción es intentar cambiar de entidad bancaria. Es posible que encuentres una que te brinde unas mejores condiciones y salgas ganando con este cambio. Esto se debe a que, al cambiar de banco, tendrás la posibilidad de ajustar las condiciones de tu hipoteca a las circunstancias del mercado y de tu situación particular. Este proceso de cambio lleva el nombre de subrogación hipotecaria y, sin lugar a dudas, te permitirá mejorar las condiciones de tu préstamo hipotecario. Solo debes saber negociar y buscar opciones en muchas entidades diferentes.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estas opciones para ahorrar dinero en intereses de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Qué debes saber antes de solicitar una hipoteca?

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Medidas de alivio para hipotecados: ¿Qué dice la letra pequeña?

13 diciembre, 2022 No hay comentarios

Es necesario aclarar que, la posibilidad que brindan las medidas de alivio de alargar el plazo, aplicar una carencia o reducir el interés por un tiempo implica un aumento del coste de financiación a la larga. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Las medidas de alivio

Las medidas de alivio hipotecario fueron aprobadas por el Gobierno hace poco tiempo. El objetivo es brindar ayuda a un millón de familias vulnerables, o bien, en riesgo de estarlo. La realidad es que el aumento de las cuotas por la brusca escalada del euríbor ha complicado mucho la situación de muchas familias. Sin embargo, debemos aclarar que estas medidas también tienen su lado negativo, y es importante que lo tengas en cuenta. Algunos bancos, entre ellos CaixaBank, Santander y BBVA, ya han anunciado que se suman formalmente al plan.

La situación del euríbor

Aproximadamente un 70% de los hipotecados en España lo están a tipo variable y sus cuotas hipotecarias varían según la cotización del euríbor. El índice de referencia se ha disparado en lo que va de año debido al alza de los tipos de interés, ha pasado del -0,477% a superar el 2,8%. Por esto, al momento de llevar a cabo la revisión de los préstamos hipotecarios, el pago aumenta más de un 40% de media. Algunas previsiones indican que el indicador continuará al alza hasta llegar al 3%. Se trata de un valor que podría mantenerse hasta el año 2027, según las estimaciones del propio Ejecutivo.

De variable a fijo

Una gran cantidad de hipotecados a tipo variable se encuentran en el apuro por pasarse a un préstamo hipotecario a tipo fijo. Deben hacerlo, a un precio más bajo que le supone la actualización de su hipoteca actual. No obstante, los precios fijos se han encarecido demasiado en poco tiempo por y la mayoría ya se ubican por encima del 3% TAE. De hecho, todo parece indicar que irán aumentando cada vez más mientras el euríbor se mantenga en su tendencia alcista. Los expertos coinciden en que ya es un poco tarde para pasarse al tipo fijo. De modo que, aquellos que tengan problemas para hacer frente a los pagos y cumplan con el perfil podrán beneficiarse del paquete de medidas de alivio a partir de enero de 2023. Sin embargo, tendrán que tener en cuenta los costes futuros.

Entre las medidas de alivio que acordaron el Gobierno y el sector bancario se incluye la posibilidad de extender el plazo de reembolso hasta siete años, de aplicar una carencia de uno, dos o cinco años y de bajar el interés durante ese tiempo. Sin embargo, poder tener acceso a las medidas es necesario cumplir ciertos requisitos, entre ellos, cobrar unos ingresos menores a 29 400 euros anuales (25 200 euros para las soluciones más profundas), dedicar más del 50% del sueldo al pago de las cuotas hipotecarias y haber sufrido un aumento considerable de la carga hipotecaria. Se considera un nivel alto de vulnerabilidad financiera cuando más del 40% de los ingresos netos son destinados al pago de la cuota mensual de la hipoteca. El Banco de España recomienda que la capacidad de endeudamiento total (hipoteca y otros préstamos) no sea mayor al 35% del salario neto mensual.

¿Qué deben analizar los hipotecados?

Para los hipotecados implica reducir sustancialmente el importe de las cuotas que deben pagar por mes. Sin embargo, también quiere decir que deberán pagar más intereses a la larga. Es por esto que, la principal ventaja de las medidas de alivio que fueron aprobadas por el Gobierno es la reducción del tipo de interés a euríbor -0,1%, el resto ya existía. De hecho, el usuario tenía la posibilidad de solicitarlo, el inconveniente era que la entidad bancaria se lo concediera.

Es necesario tener en cuenta que la hipoteca a la larga se va a encarecer, esto se debe a que, en el momento en el que la carencia llegue a su fin, habrá que pagar los cinco años de capital no amortizado. En un periodo de carencia, se aplaza la amortización de capital, sin embargo, no el pago de intereses. Además, al no amortizar capital, el dinero pendiente será el mismo que se tenía antes de comenzar la carencia.

Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Aquellos que hayan contratado un préstamo hipotecario de 150 000 euros en enero de 2018, actualmente abona 451,42 euros de cuota y en enero de 2023. Si optan por acogerse a esta medida, en lugar de abonar los 695,11 euros que le corresponderían luego de la revisión, abonaría solo 307,10 euros. Y así hasta el año 2027, cuando finalizarían los cinco años de carencia de la hipoteca.

Sin embargo, al final de la vida del préstamo, abonaría en total 70 348,62 euros en concepto de intereses en lugar de los 65 035,53 euros que pagaría si no se acoge a la medida de alivio del Gobierno. En caso de que la hipoteca sea de 300 000 euros, con una carencia de cinco años, el pago por intereses se elevaría a 140 697,24 euros, en otras palabras, terminaría abonando 10 626,54 euros más al momento de devolverle el dinero al banco.

Las diferentes opiniones sobre las medidas de alivio

Desde el Instituto Español de Analistas Financieros (IEAF) resaltan la importancia de la educación financiera en estos casos.

La start upfinanciera Hipoo resalta que aún falta saber si este acuerdo afectará a las viviendas utilizadas como segunda residencia. Rafael Moral, el responsable del departamento de análisis hipotecario, afirma que no se especifica en el acuerdo si estas medidas beneficiarán solo a las viviendas de uso habitual. O, por el contrario, si aquellas personas que compren o hayan comprado su vivienda como segunda residencia podrán acogerse también a las ayudas del gobierno.

Por otro lado, Podemos negocia con el PSOE una congelación de la cuota hipotecaria con carácter retroactivo desde que comenzó la subida del euríbor, según aseguró la vicepresidenta y ministra de Trabajo, Yolanda Díaz, a quien las medidas de alivio que surgieron de la negociación entre el Gobierno, las patronales bancarias (AEB, CECA y UNACC) y el Banco de España le parecen escasas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la letra pequeña de las medidas de alivio del Gobierno. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Ejecuciones hipotecarias sobre viviendas habituales: nos encontramos ante la menor cifra en dos años

13 diciembre, 2022 No hay comentarios

El 9% de las ejecuciones hipotecarias llevadas a cabo en el tercer trimestre fueron sobre inmuebles de obra nueva. Por otro lado, el 91% fueron sobre viviendas usadas. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Ejecución hipotecaria: ¿De qué se trata?

Se trata del procedimiento por el cual el acreedor hipotecario (por lo general es una entidad financiera) cobra su deuda por medio de la ejecución de la garantía (la vivienda hipotecada) si el deudor no cumple con su obligación de abonar las cuotas. En caso de que los impagos sean de entre tres y seis cuotas mensuales, la entidad bancaria da inicio un proceso de ejecución hipotecaria por medio del que no reclama solo esas mensualidades atrasadas sino también, el monto total del crédito pendiente a un interés, aproximadamente, se encuentra entre el 20 y el 25%, por penalización.

El deudor deberá hacerse cargo de las costas judiciales. Si el deudor ni los avalistas, en caso de haber, pueden abonar lo estipulado en la ejecución, se pasa a la subasta del inmueble. En este caso se procede a una ejecución hipotecaria. Este proceso cuenta con una duración de entre seis y ocho meses. Esto si el inmueble no es vivienda habitual.

En caso de ser una vivienda habitual, se puede rehabilitar del préstamo si el dueño abona las cuotas pendientes además de los gastos. Eso quiere decir que hasta el día indicado para llevar a cabo la subasta se puede entregar lo que se debe y, de este modo, evitar que se ejecute la vivienda, esto siempre que se trate de la vivienda principal de la familia. A partir de ese momento el deudor podrá continuar con el pago de sus cuotas hipotecarias como si no hubiese pasado nada. Esta posibilidad únicamente se puede ejercer una vez cada cinco años.

En caso de que se lleve a cabo la subasta, y no aparezca un comprador, el banco la puede adquirir por el 60% del valor de tasación. El deudor, luego de perder su vivienda, debe abonar lo que resta entre el precio al que la entidad bancaria se ha adjudicado la vivienda y el importe total del crédito, además de las costas judiciales y los intereses de demora, que se encuentran cerca del 8% anual. En caso de que con ese 60%, o con la subasta, se cubre toda la deuda, esta quedará saldada.

La menor cifra de ejecuciones hipotecarias sobre viviendas habituales en dos años

La cantidad de ejecuciones hipotecarias sobre viviendas habituales se ubicó en 2022 durante el tercer trimestre del año. Este número es el más bajo que se ha registrado desde el tercer trimestre de 2020. Esto implica un descenso del 13,8% respecto al mismo periodo de 2021 y del 36,1% en relación al trimestre anterior.

Estadística de ejecuciones hipotecarias

Según indica la estadística de ejecuciones hipotecarias publicada por el Instituto Nacional de Estadística (INE), se trata del segundo descenso que se registra en las ejecuciones hipotecarias sobre vivienda habitual después de siete trimestres de alzas.

El principal objetivo de esta estadística es brindar trimestralmente el número de certificaciones de ejecuciones hipotecarias iniciadas e inscritas en los Registros de la Propiedad durante el trimestre de referencia. Se trata de una estadística que nos recuerda que no todas las ejecuciones de hipoteca finalizan con el desahucio de sus propietarios.

La situación de las ejecuciones hipotecarias en el tercer trimestre del año

Durante el tercer trimestre de este año se iniciaron 4105 ejecuciones hipotecarias. Esto es un 38,3% menos que en igual periodo de 2021 y un 42,3% menos si lo comparamos con el segundo trimestre del año en curso. De ellas, unas 3917 afectaron a fincas urbanas (aquí se incluyen las viviendas) y 188 a fincas rústicas.

Las ejecuciones hipotecarias sobre fincas urbanas disminuyeron un 37,3% interanual durante el tercer trimestre y un 41,7% en comparación con el trimestre anterior. Dentro de las fincas urbanas, 2884 ejecuciones corresponden a viviendas. Se trata de un 29,9% menos que en el tercer trimestre de 2021 y un 37,2% menos respecto al trimestre anterior.

Ejecuciones sobre viviendas

Las ejecuciones hipotecarias sobre viviendas ocuparon el 70,3% del total de ejecuciones hipotecarias llevadas a cabo durante el tercer trimestre de 2022. El 49,2% del total de ejecuciones hipotecarias fueron viviendas habituales de personas físicas.

Los datos del INE indican que, el 9,3% corresponde a viviendas de personas jurídicas, con 377 ejecuciones, se trata de un 68,1% menos en tasa anual. Por otro lado, un 11,8% fueron ejecuciones de otras viviendas de personas físicas.

Las ejecuciones hipotecarias de otras fincas urbanas, es decir, locales, garajes, oficinas, trasteros, naves, edificios destinados a viviendas, otros edificios y aprovechamientos urbanísticos, implican el 22,7% del total del tercer trimestre.

Por otro lado, el 9% de las ejecuciones hipotecarias del el tercer trimestre fueron sobre viviendas nuevas, mientras que el 91% sobre usadas. La cantidad de ejecuciones hipotecarias sobre viviendas nuevas bajó un 49,2% en tasa anual, hasta las 261, por su lado, el de usadas disminuyó un 27,1%, con un total de 2623.

Los datos del INE nos indican que el 15,6% de las ejecuciones hipotecarias que fueron iniciadas sobre viviendas durante el tercer trimestre correspondió a hipotecas constituidas en el año 2006. Por otro lado, el 15,2% a hipotecas constituidas en 2007 y el 10,8% a préstamos hipotecarios de 2005.

El periodo 2005-2008 alberga el 49,7% de las ejecuciones hipotecarias que fueron iniciadas entre los meses de julio y septiembre del año en curso.

Las comunidades con mayor cantidad de certificaciones

Los últimos datos del INE dejan ver que las comunidades con mayor cantidad de certificaciones por ejecuciones hipotecarias sobre el total de fincas en el tercer trimestre fueron Andalucía (995), Comunidad Valenciana (767) y Cataluña (764).

Por otro lado, se encuentran Navarra (15), La Rioja (21) y País Vasco (32), que han registrado el menor número.

Con respecto a las viviendas, Andalucía (604), Comunidad Valenciana (510) y Cataluña (492) nos presentan la mayor cantidad de ejecuciones en el tercer trimestre. Por otro lado, las cifras más bajas tuvieron lugar en Navarra (10), La Rioja (14) y Cantabria y País Vasco, las dos con 24.

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Interés moratorio de una hipoteca: ¿De qué se trata?

12 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre el interés moratorio de una hipoteca, por ejemplo, en qué momento se cobra. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En varias ocasiones, tenemos en mente una gran cantidad de cosas diferentes y buscamos hacer tanto que parece inevitable que los descuidos aparezcan. La realidad es que no implica un gran problema si se te olvida comprar azúcar o felicitar a un familiar por su santo, sin embargo, cuando se trata de un descuido financiero la gravedad puede ser otra. Esto dependerá del tipo de descuido al que debamos hacer frente.

Por ejemplo, en el caso de que te retrases en el pago de la hipoteca o de un préstamo o bien, que dejas de pagarlo, las consecuencias pueden ser bastante graves. Ante este tipo de situación, una de las principales consecuencias será que deberás pagar intereses adicionales por ese dinero que no has abonado en tiempo y forma. Esto, es lo que se conoce con el nombre de interés moratorio o interés de demora. Aquí te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto para evitar caer en este tipo de situaciones.

Intereses de demora en una hipoteca: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de los intereses de demora de una hipoteca nos referimos a la penalización que se aplica cuando te retrasas en el pago de la cuota de un préstamo hipotecario. Se comienzan a aplicar a partir del primer día de demora. En otras palabras, desde el momento en que no cumples con la obligación de pago. Se trata de una especie de indemnización que se abona a la entidad bancaria por no hacer frente a las cuotas hipotecarias en el plazo acordado en el contrato.

¿En qué momento se cobran los intereses de demora?

El interés de demora debe abonarse desde el momento en que la entidad financiera envía la orden de pago y tu entidad bancaria la rechaza. Será en ese momento cuando comience a aplicarse el interés moratorio.

¿Hay un máximo de interés moratorio en un préstamo hipotecario?

Sí, se trata de intereses que están regulados por ley. Nos referimos a la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, dicha ley establece que no se podrá cobrar un interés mayor en tres puntos porcentuales al interés remuneratorio.

Esto significa, principalmente, que estos intereses de demora en el préstamo hipotecario no pueden ser mayores que el resultado de sumar tres puntos al tipo que debes abonar por la hipoteca. Un ejemplo para comprenderlo mejor, si tu préstamo hipotecario tiene un tipo fijo del 2%, el interés de demora no podrá ser mayor al 5% anual.

En todo caso, la escritura de la hipoteca dejará ver normalmente el tipo de interés concreto que se aplica para ese préstamo hipotecario.

¿De qué manera se cobran los intereses de demora?

Los intereses de demora se aplican sobre los días de retraso y de manera proporcional al tiempo que se ha tardado en abonar las cuotas del préstamo hipotecario.

Aquí va un ejemplo para que se comprenda mejor. Imagina que la cuota de tu préstamo hipotecario a tipo fijo es del 2,5% y te retrasas un mes en el pago. En caso de que dejes un mes sin pagar y abonas todo en el siguiente mes. Si no se hubiese pactado previamente un interés de demora distinto, se aplicaría el legal de tres puntos más que el interés del préstamo, en otras palabras, 5,5%.

Ese interés se debe aplicar sobre la cuota que dejaste de abonar (imaginemos que de 800 euros) y proporcional al retraso. Ten en cuenta que ese 5,5% es para todo un año y que tú solo te has retrasado por 30 días, de modo que no deberás pagar un 5,5% sobre la cuota, solo la parte proporcional, lo que equivale a un 0,45%. Con el ejemplo anterior, el interés de demora se elevaría a 3,6 euros.

En qué se diferencia el interés moratorio del interés ordinario

Como ya hemos mencionado, los intereses de mora corresponden a la indemnización de perjuicios hacia el banco o persona que puso su dinero a la disposición de un deudor que no ha abonado según lo acordado.

Se trata de un tipo de interés que aparece solo al incurrir en demora en las cláusulas establecidas a una fecha dada a conveniencia de las dos partes. El interés moratorio tiene una naturaleza sancionatoria, ya que busca castigar al deudor que no cumple con el contrato.

Por otro lado, el interés ordinario remunera al acreedor que realiza un préstamo a un deudor, en la vigencia de una fecha determinada. Se trata de intereses que se pactan de acuerdo al tiempo y a un porcentaje basado en la cantidad de capital prestado al deudor.

Elimina cualquier deuda que tengas pendiente

En caso de que no puedas hacer frente a los pagos de los créditos que tienes a tu nombre, es muy probable que estos comiencen a crecer gracias a los intereses moratorios. En estos casos, lo ideal es renegociar las condiciones de la hipoteca con el acreedor.

Si no tenemos muchas deudas y acreedores, una buena opción es tratar de solicitar una moratoria con el objetivo de retrasar el pago de las cuotas sin que esto implique que se generen nuevos intereses para ti. Para poder realizarlo, será necesario negociar con la entidad bancaria o el acreedor titular del préstamo.

Si contamos con varias deudas y diferentes acreedores, no resultará sencillo hacer esto. En estos casos, la Ley de la Segunda Oportunidad puede ser la mejor solución. Consiste en un mecanismo legal que brinda la posibilidad a cualquier persona insolvente de renegociar sus deudas de manera totalmente segura y eficaz.

La Ley de la Segunda Oportunidad fue diseñada específicamente para aquellos que se encuentran en una situación económica complicada y no logran abonar las deudas, o prevén que no será posible hacerlo de forma inminente.

Se trata de una ley aprobada en el año 2015, se viene aplicando desde entonces y ya ha logrado eliminar las deudas de una gran cantidad de personas.

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Comparador de hipotecas: ¿Por qué es bueno utilizarlo en el proceso de búsqueda?

10 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son los puntos positivos de utilizar el comparador de hipotecas en el proceso de búsqueda de tu préstamo hipotecario. Continúa leyendo para saber más.

El comparador de hipotecas es una herramienta online y gratuita. Es muy útil para brindar una visión panorámica del mercado, ahorran mucho tiempo, además de tener en cuenta cuál es la situación personal y las preferencias del consumidor

Utilizar un comparador de hipotecas es una buena manera de encontrar el mejor préstamo hipotecario para ti, ya que te permitirá saber cuál es el que más se ajusta a la situación particular y necesidades de los consumidores. Estas herramientas aportan una información muy relevante a la hora de elegir un préstamo u otro, por ejemplo, el tipo de interés final.

Aquí te contaremos cuáles son los motivos por los que es aconsejable utilizar esta herramienta en el proceso de búsqueda de un préstamo para comprar una vivienda:

Brinda una visión panorámica del mercado hipotecario

En primer lugar, cabe destacar que, al utilizar un comparador de hipotecas cuando vamos a solicitar una hipoteca nos brindará una visión panorámica del mercado hipotecario. En otras palabras, no nos va a presentar únicamente las ofertas de un banco u otro, sino que también, va a mostrarnos cada una de las ofertas que hay disponibles en el mercado actualmente. De esta manera, nos permitirá comparar productos no solo en un mismo banco, sino entre diferentes entidades.

Aporta información muy importante para elegir un producto u otro

Entre sus principales ventajas es necesario resaltar que, cuando utilizamos un comparador de hipotecas, nos va a aportar información concreta y muy importante. Por ejemplo, nos dirá cuál es la TAE de cada hipoteca. En otras palabras, lo que tendremos que abonar realmente por contratar cada producto en concreto.

Búsquedas basadas en el perfil personal

El comparador de hipotecas tendrá en cuenta cuál es el perfil de cada cliente gracias a la información que le brindemos. De este modo, podrá seleccionar aquellas hipotecas que se ajustan realmente a nuestras necesidades y a nuestras demandas. Es decir, tiene en cuenta si podemos acceder a una hipoteca para jóvenes, si contamos con un salario fijo o somos autónomos, qué vivienda nos podemos permitir, entre otros.

Es una herramienta sumamente segura

Los comparadores de hipotecas son herramientas totalmente seguras de utilizar. Los datos que te solicitará son únicamente los estrictamente necesarios para estudiar cada caso en particular. Además, serán tratados siguiendo todas las medidas necesarias para garantizar la seguridad tanto de los datos como de los clientes.

Además de comparar hipotecas, compara precios

Por otra parte, es posible decir que un comparador de hipotecas es, también, un comparador de precios. Generalmente, más allá de las condiciones generales, uno de los aspectos que más se tienen en cuenta cuando se comparan préstamos hipotecarios es el precio final que abonaremos por contratar cada uno de los productos que estás comparando. Con respecto a esto, utilizar un comparador de hipotecas es una herramienta que te permitirá ahorrar dinero con el préstamo que vayas a contratar.

Nos ayuda a ahorrar bastante tiempo

Otro de los beneficios de utilizar un comparador de hipotecas es que nos brinda ayuda para ahorrar tiempo. El modo de hacerlo es muy sencillo, imagina que debes contactar con cada entidad bancaria y luego hacer tú la comparación de cada uno de los productos hipotecarios que ofrecen. Sin lugar a dudas, se trata de una tarea que te demandaría bastante tiempo.

Brinda más comodidad debido a que es digital

También, no podemos dejar de mencionar que un comparador de hipotecas brinda mucha más comodidad que si llevamos a cabo la comparación nosotros mismos. El comparador de hipotecas es digital, se puede hacer desde la comodidad del hogar y sin necesidad de realizar una llamada telefónica. Solo debes introducir tus datos y el ordenador te brinda los resultados en unos segundos.

Utilizar un comparador de hipotecas es completamente gratuito

Por otro lado, una de las ventajas que ofrecen los comparadores de hipotecas es que se trata de una herramienta gratuita. Algo que siempre viene bien, y más cuando estás pensando en comprar una vivienda y en pedir una hipoteca.

Te ayuda a tomar la decisión más acertada

Utilizar un comparador de hipotecas nos ayuda a tomar la mejor decisión, ya que nos brinda información concreta y relevante que resulta fundamental a la hora de seleccionar la hipoteca que mejor logre ajustarse a nuestras necesidades y características como cliente. De esta manera, evitamos tener que conformarnos con la primera hipoteca que encontremos, o con el producto que nos ofrece nuestra entidad bancaria de siempre.

Por último, es importante tener en cuenta que, cuando utilizamos un comparador de hipotecas, lo que vamos a obtener son diferentes ofertas genéricas. Es por este motivo que, resulta fundamental presentar la operación en diferentes entidades bancarias y, de este modo, poder ver las ofertas específicas que hace cada banco. Así, tendremos la posibilidad de estar totalmente seguros de encontrar el préstamo que verdaderamente se ajusta a nuestras necesidades.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el comparador de hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Título de propiedad de una vivienda: ¿De qué se trata?

10 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre el título de propiedad de una vivienda. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Cuando consigues tu hipoteca para comprar una vivienda y quieres asegurarte de que es tuya de verdad, el título de propiedad es la forma de conseguirlo. Una vez que obtengas el título de propiedad de la vivienda, nadie podrá decir que la casa no te pertenece.

Título de propiedad de una vivienda: ¿Qué es?

Cuando hablamos del título de propiedad de una vivienda nos referimos a un documento legal que contiene información sobre la vivienda. Dicho documento, se utiliza para acreditar quién es el dueño de un inmueble.

En el título de propiedad se resume buena parte de la información fundamental del inmueble en cuestión, del mismo modo que lo hace una nota simple registral. En este documento podrás encontrar, concretamente, datos sobre:

● El propietario del inmueble, identificado con nombre y apellidos.

● Cuál fue la fecha en que fue adquirido el inmueble.

● De qué manera se adquirió, por ejemplo, herencia, compra, donación, entre otros.

● Características de la vivienda.

● Las primeras hojas de las escrituras de la vivienda.

Todos estos datos provienen directamente de las escrituras de la vivienda, ya que se trata de la fuente de información del título de propiedad.

¿Cuál es la utilidad del título de propiedad?

La función más relevante de este documento es acreditar legalmente quién es el propietario del inmueble en cuestión, es decir, a quién pertenece la vivienda.

Esto es lo que más tarde permite actuar sobre la propiedad. Dicho de otra manera, te permitirá alquilarla e incluso venderla.

¿Cuál es la diferencia entre el título de propiedad y la escritura de la vivienda?

Es lógico que en este punto nos cuestionemos si es lo mismo el título de propiedad y la escritura. La respuesta es no, si bien se trata de documentos similares, la realidad es que son diferentes tanto en su contenido y como en sus funciones.

Escritura de la vivienda: se trata de un documento legal que sirve para registrar la compraventa de una propiedad. Es como un recibo legal de la operación que resume cada uno los datos clave como: quiénes intervienen, el precio de compra, la forma de pago, si se ha abonado a la comunidad o quién debe hacerse cargo de los gastos de compraventa, entre otros. Por otro lado, la escritura también contiene las obligaciones y derechos de cada persona que interviene sobre el inmueble en cuestión.

Título de la propiedad: se utiliza para demostrar de quién es la vivienda. Se trata de un documento útil para finalizar el proceso de escriturar una propiedad con una mayor cantidad de garantías.

¿Dónde se consigue el título de propiedad?

En caso de que hayas perdido el título de propiedad, o bien, no logres encontrarlo, será necesario solicitar una copia del mismo. El primer lugar por el que puedes comenzar es el notario con el que firmaste la compraventa. Deberás solicitarle al notario una copia de las escrituras de la vivienda, ya que es él quien las guarda.

Por otro lado, hay otra posibilidad de acceder al título de la propiedad. Se trata de dirigirte al Registro de la Propiedad, donde tendrás la posibilidad de pedir un documento que acredite que eres el dueño de la vivienda o, en su defecto, una nota simple que también brinda esa información.

¿Qué sucede si la vivienda no ha sido inscrita en el Registro de la Propiedad?

En este caso será necesario buscar la copia autorizada ante notario de la escritura de venta para demostrar que la propiedad te pertenece.

¿Qué ocurre si no la tienes? La solución aquí será instar un juicio declarativo. Este proceso es de utilidad para decidir si te corresponde la propiedad de la vivienda en cuestión.

Algo parecido es lo que sucede si compraste la vivienda sin inscribirla en el Registro de la Propiedad y figura a nombre del propietario anterior. Nuevamente, será necesario buscar la manera de demostrar que eres el dueño de la vivienda, inscribirla y luego, solicitar una nota simple y la copia de las escrituras de la vivienda.

Como podrás observar, inscribir la vivienda en el Registro de la Propiedad tiene varias ventajas, si bien no se trata de un paso obligatorio para comprar una propiedad.

No obstante, si estás buscando un préstamo hipotecario para comprar tu vivienda sí que será necesario que el anterior propietario haya realizado sus deberes. Esto se debe a que, el notario debe ocuparse de comprobar la titularidad de la vivienda y el estado de cargas, algo que llevará a cabo por medio de la nota simple registral.

¿Es fundamental contar con el título de propiedad para poder alquilar una vivienda?

La respuesta es sí, sin embargo, eso no implica que únicamente el propietario de la vivienda pueda poner el inmueble en alquiler. El dueño de la propiedad tiene la capacidad de otorgar títulos a otras personas, por ejemplo, el de usufructuario, o bien, poderes que permitan gestionar el alquiler de un inmueble.

Como verás, el título de propiedad es un documento importante y necesario para poder actuar de manera libre sobre un inmueble. A título legal y en caso de disputa, este documento es la fuente última de autoridad.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el título de propiedad de una vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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