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Aquí te contaremos cuáles son los requisitos que debes cumplir si quieres desgravar la hipoteca en 2024. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Si estás pensando en desgravar la hipoteca de tu vivienda habitual, debes tener en claro que deberás cumplir con algunos requisitos. Si los cumples, podrás acceder a una ventaja fiscal anual, que se verá reflejada en tu declaración de la renta y te permitirá ahorrar en los impuestos del IRPF.

Aquí van todos los puntos que debes tener en cuenta para comprender las condiciones y la manera de desgravar la hipoteca en 2024.

Deducción por adquisición de vivienda habitual: ¿Qué significa?

Se trata de un beneficio fiscal que te dará la posibilidad de reducir lo que debes abonar en el IRPF al comprar tu vivienda habitual. Si quieres calcular cuánto puedes ahorrar, lo ideal es usar un simulador de hipoteca. Es una herramienta que te permitirá comprender mejor tus finanzas y la tabla de amortización de tu préstamo hipotecario. Con su ayuda, será más sencillo planificar tus pagos y realizar una estimación de los beneficios fiscales asociados.

¿Cómo calcular la deducción por adquisición de vivienda habitual?

Sobre lo que hayas abonado cada año por la compra de tu vivienda, esto incluye todos los gastos de la hipoteca, se calcula un porcentaje, y la cantidad que resulta se resta del importe que deberás abonar en tu declaración de la renta del ejercicio correspondiente.

Como el porcentaje se calcula sobre todo el dinero que has destinado a la compra de tu vivienda, amortizar hipoteca desgrava también si se trata de una amortización anticipada. En otras palabras, para el cálculo de la deducción se puede incluir, además de las cuotas que abonas mensualmente, el dinero extra que puedas destinar al préstamo hipotecario de tus ahorros.

¿A partir de qué año no es posible deducir la hipoteca?

Ya no es posible deducir la hipoteca en la declaración del IRPF para las viviendas compradas a partir de enero de 2013. Es un punto de gran importancia al considerar la compra de una vivienda, fundamentalmente si estás analizando opciones como una hipoteca sin entrada. Al no contar con la deducción, los costos iniciales y a largo plazo pueden ser más altos.

Las únicas excepciones son Navarra, donde puedes desgravar la hipoteca si compraste tu vivienda habitual antes del 1 de enero de 2018, y País Vasco, donde la deducción sigue vigente sin limitación de año.

Si vives en Navarra o País Vasco lo más aconsejable es buscar información sobre la norma específica para tu región, ya que las condiciones suelen ser más ventajosas.

Requisitos para desgravar la hipoteca

Si te interesa beneficiarte de este beneficio fiscal, será necesario cumplir con los siguientes requisitos:

El inmueble hipotecado debe ser tu residencia habitual: no será válido si se trata de la compra de una segunda residencia.

La vivienda debe haberse adquirido antes del 1 de enero de 2013: se trata de la fecha a partir de la cual se eliminó la posibilidad de desgravación. Para conseguir desgravar la hipoteca después del 2013, ya deberás haberte beneficiado de esta deducción en el ejercicio fiscal de 2012 o en años previos.

¿Cuál es el límite para desgravar la hipoteca?

Lo máximo que puedes desgravar es el 15% de lo que hayas abonado por el préstamo hipotecario durante el año, con una base máxima de 9040 euros por año. En otras palabras, si aportaste a tu hipoteca más de 9040 euros en ese año, lo máximo que se contará son 9040 euros.

Esto significa que, lo máximo que puedes deducirte por año en tu IPRF en concepto de compra de vivienda habitual será el 15% de esa cantidad, lo que equivale a 1356 euros.

Ten en cuenta que esta deducción tiene dos tramos: el estatal y el autonómico. El tramo estatal te da la posibilidad de desgravarte el 7,5%, y el autonómico varía según la comunidad autónoma, siendo el máximo 7,5%. En ciertas regiones es posible que sea más alto para aquellos que tengan menores a cargo, sean una familia numerosa o presenten alguna discapacidad.

¿Es posible desgravar la hipoteca si tiene dos titulares?

En caso de que la hipoteca tenga dos titulares, será necesario hacer la declaración de la renta por separado. De este modo, la base máxima se aplicará por separado a cada uno. Esto significa que, para cada uno de los dos titulares, el límite será 9040 euros.

En otras palabras, la posible cantidad sobre la que se calcula la desgravación será el doble, pasando a ser de 18 080 euros. La máxima deducción será también el doble, es decir, 2712 euros.

¿Es posible deducir los intereses de la hipoteca?

Desgravar los intereses de la hipoteca es posible. Se trata de algo muy común, ya que las cuotas hipotecarias mensuales se componen de capital e intereses. Por esto, al momento de calcular cuánto has aportado a la hipoteca, se suman las cantidades completas de las cuotas, no solo el capital.

¿Se pueden deducir los intereses de la hipoteca si alquilo mi vivienda?

Desgravar en el IRPF la hipoteca de una vivienda alquilada no será posible. Esto se debe a que, si alquilaste tu vivienda, deja de ser tu vivienda habitual, requisito fundamental para acceder a la deducción.

¿Cuáles son los gastos que puedes deducir por la compra de tu vivienda habitual?

Aquí va un listado de tolo lo que puedes desgravar:

Cuotas mensuales que debes abonar en el año.

Comisiones que cobra la entidad bancaria el año en que realices la declaración de la Renta.

Vinculación, se trata del precio de los seguros o de la cuenta asociada al préstamo hipotecario. Un ejemplo para comprender mejor, es posible desgravar el seguro de vida vinculado a la hipoteca.

Pagos adelantados o amortizaciones anticipadas.

Gastos de refinanciación. Se trata de los gastos asociados a una novación de hipoteca o a una subrogación.

Gastos de cancelación. Son los gastos que implica cancelar la hipoteca en el registro cuando terminas de abonarla.

Para aquellos que viven en el País Vasco, también es posible desgravarte los gastos de formalización de la hipoteca y los pagos al contado para la compra de la vivienda habitual.

¿Existe una sanción por desgravar una ampliación de la hipoteca?

Las ampliaciones de hipoteca no se pueden desgravar. Esto se debe a que, cuando se solicita una ampliación, el motivo suele ser llevar a cabo una reforma o alguna otra cuestión similar, por ende, el dinero no se destina en sí a la compra de la vivienda.

Si intentas desgravar la ampliación de una hipoteca es posible que sufras alguna sanción por parte de la Agencia Tributaria. Estas rondan entre el 50% y el 150% de la cantidad que se ha dejado de abonar al aplicarse la deducción indebidamente.

Por otro lado, es posible generar intereses de demora por el pago tardío del impuesto que se debería haber abonado y no se pagó. Estos intereses suponen cerca del 3,75% anual.

Sin embargo, si decides ampliar tu hipoteca, podrás seguir aplicando la deducción por el importe original, previo a la ampliación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre desgravar la hipoteca en 2024. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El euríbor baja y se estanca en el 3,7%: ¿Cuándo bajará más?

2 mayo, 2024 No hay comentarios

El euríbor baja, ubicándose en el 3,7%. Sin embargo, la gente se pegunta cuándo bajará más. Aquí te contaremos cuál es la situación actual del índice de referencia más utilizado en España y cuáles son las previsiones sobre su evolución.

Todos se preguntan cómo evolucionará el euríbor. Esto se debe a que es el índice de referencia más utilizado en España para las hipotecas a tipo variable. En otras palabras, si el euríbor baja también lo harán las cuotas de los hipotecados variables, y viceversa, si sube las cuotas también lo harán. Te contamos cuál es la situación del euríbor y cuáles son las previsiones a futuro.

La situación actual del euríbor

El euríbor baja, con una media previsional de 3,704%. El índice de referencia en abril solo ha variado un poco comparado con el mismo mes del año pasado, cuando se ubicaba en el 3,757%.

¿Cómo afecta a los hipotecados a tipo variable?

Los expertos en el sector consideran que se trata de un alivio en la cuota para los hipotecados a tipo variable que deban llevar a cabo su revisión anual.

Para comprenderlo mejor aquí va un ejemplo. Para un préstamo hipotecario medio de 150 000 euros a devolver en 25 años, con un interés de euríbor más 1% y revisión anual, las cuotas bajarán. Pasando de ser de, aproximadamente, 856 a poco más de 851 euros. Esto es casi cinco euros menos por mes, lo que se refleja en casi unos 55 euros al año.

Aquellos que deban realizar la revisión de manera semestral, podrán ver una bajada más fuerte en la cuota de su préstamo hipotecario, esto se debe a que el euríbor cotizaba en el 4,160% en octubre de 2023. En el caso de la hipoteca media del ejemplo anterior, en una revisión semestral con el euríbor de abril, las cuotas pasarán de casi 891 euros a algo más de 851 euros. En otras palabras, se trata de unos 40 euros menos por mes y cerca de 240 euros al semestre.

No obstante, debemos tener en claro que solo se trata de un ejemplo. Lo más aconsejable para aquellos que deseen calcular la variación real en su cuota, es utilizar algún simulador de revisión gratuito.

Las previsiones sobre la evolución del euríbor

La realidad es que hay que tener mucha cautela con las previsiones que resultan demasiado optimistas del euríbor. La expectativa de una caída fuerte del euríbor a corto plazo puede ser muy optimista. Es posible que este índice de referencia logre mantenerse estable, cerca de un 3,7% hasta junio. En junio se espera que el Banco Central Europeo (BCE) baje sus tipos de interés lo que afectaría al euríbor de manera casi directa.

Debemos tener en cuenta que el euríbor ya se encuentra bastante lejos de los tipos de interés del Banco Central Europeo, que todavía se mantienen en el 4,5%. Esto funciona de esta forma porque el mercado ya se ha anticipado la bajada que tendrá lugar en junio. Incluso, el euríbor baja estancándose en el 3,7%, décima arriba, décima abajo, desde el mes de diciembre. No hay ningún motivo a corto plazo para que este índice de referencia baje más.

Por otro lado, en caso de que tenga lugar una bajada de tipos el próximo 6 de junio, probablemente, la reducción será prudente, de unos 25 puntos básicos. Es necesario tener en claro que las decisiones a futuro variarán dependiendo de la evolución de la inflación en la eurozona y de la contención de las tensiones geopolíticas en la región, como ya lo han aclarado desde el BCE.

Un aumento del gasto público

Hay una posibilidad de que Europa aumente el gasto público este año, fundamentalmente, en defensa y desarrollo de la industria armamentista. Se trata de un punto importante, ya que podría revitalizar la economía, lo que nos alejaría de esta zona crítica de bajo crecimiento económico y riesgo de recesión. Al mismo tiempo, esto podría ocasionar nuevas tensiones sobre la inflación. Con la inflación de la eurozona unas décimas por encima del 2% que tiene como objetivo el BCE y lejos del riesgo de recesión, no hay motivos para que bajen los tipos de interés de manera pronunciada.

¿Cómo pueden influir las decisiones de la Reserva Federal de Estados Unidos?

La economía estadounidense muestra su fortaleza, lo que podría generar que la Reserva Federal (FED) tome la decisión de mantener e incluso aumentar una vez más los tipos de interés. Sin dudas, esta situación refleja un desafío para el Banco Central Europeo, ya que debe velar para evitar la fuga de capitales y la devaluación del euro frente al dólar.

La remuneración de los depósitos sigue en la misma línea

Del mismo modo que el euríbor, la remuneración de los depósitos a un año también ha atravesado una baja hacia finales de 2023, manteniéndose desde ese momento en torno al 3,6%.

En caso de que el Banco Central Europeo opte por reducir sus tipos de interés como está previsto, la remuneración de los depósitos también se verá afectada. Sin embargo, lo hará al mismo ritmo moderado que anticipamos para la baja del euríbor.

De cara a esta posible reducción de los rendimientos, los expertos en el sector aconsejan aprovechar las ofertas actuales que brindan las entidades bancarias.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el euríbor a la baja y sus previsiones. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Reunificar deudas sin hipoteca: ¿De qué se trata?

29 abril, 2024 No hay comentarios

Reunificar deudas sin hipoteca es una estrategia cada vez más elegida para aquellos que desean aliviar el peso financiero sin comprometer sus bienes. Continúa leyendo el artículo para saber más.

La opción de reunificar deudas sin hipoteca aparece como una solución al temor que genera el aumento de la deuda, ya que cada día de retraso en los pagos genera intereses y penalizaciones. Te explicaremos en qué consiste esta solución para aquellos que deben hacer frente a varias deudas y buscan una manera de cambiar su situación.

Reunificar deudas sin hipoteca: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de reunificar deudas sin hipoteca nos referimos a la posibilidad de agrupar todos tus préstamos y deudas en un único crédito. Sin lugar a dudas, esto te dará la posibilidad de abonar una sola cuota por mes, que por lo general es menor a la suma de todas las cuotas que debías abonar antes.

Se trata de una opción muy útil si no tienes inmuebles o si deseas no utilizarlos como garantía. Al no implicar una hipoteca, este tipo de reunificación se apoya en préstamos personales para consolidar las deudas existentes.

¿Cómo reunificar deudas?

En primer lugar, será necesario evaluar tu situación financiera total, esto incluye las deudas actuales, tasas de interés y pagos mensuales. Una vez que tengas esta información, deberás buscar entidades financieras o bancos y comenzar a negociar. Cuando te encuentres con una oferta que te resulte conveniente, en el proceso de solicitud deberás presentar documentación que demuestre tu capacidad de pago.

¿Cuáles son los requisitos para reunificar deudas sin hipoteca?

Primero tendrás que demostrar que cuentas con ingresos estables. Las entidades bancarias deben asegurarse de que puedes afrontar el nuevo préstamo, sin importar si tu dinero viene de un empleo por nómina, como autónomo o cualquier otra fuente legítima.

Además, debes tener en cuenta que contar con un historial crediticio limpio es lo ideal. Si bien hay opciones para aquellos que estén registrados en listados de morosidad, la mayoría de los bancos prefieren clientes sin deudas impagadas.

Si optas por reunificar deudas sin hipoteca no deberás aportar una propiedad como garantía. Esto le da una posibilidad a una gran cantidad de solicitantes que no quieren o no pueden comprometer sus bienes inmuebles.

Por otro lado, es importante poner atención a los intereses y la TAE. El motivo es simple, se trata de factores que determinarán el coste total del préstamo. También, los plazos de devolución flexibles te darán la posibilidad de adaptar mejor la deuda a tu situación financiera sin comprometer tu futuro económico. Debes tener en cuenta las posibles comisiones por estudio, apertura o cancelación anticipada.

¿Con qué bancos puedes reunificar deudas?

Hay varios bancos en los que puedes reunificar deudas sin préstamo hipotecario en España. Entre ellos se encuentran Cetelem y Cajamar, brindando soluciones y, en algunos casos, incluso te permitirán reunificar deudas con ASNEF sin hipoteca. Se trata de opciones que te permiten transformar varios pagos de deudas en uno solo, generalmente, con mejores condiciones de interés y plazos de pago.

Para aquellos que buscan créditos para reunificar deudas sin hipoteca, estas entidades ofrecen alternativas interesantes. Por ejemplo, en 2024 Cetelem brinda hasta 60 000 euros para reunificar deudas, con plazos de hasta 10 años, sin tener que presentar una propiedad como aval. Cajamar también brinda servicios similares, sin solicitar avales ni propiedades.

Reunificar deudas con ASNEF sin hipoteca: ¿Es posible?

La respuesta es sí, se puede reunificar deudas incluso si estás en ASNEF y sin tener una hipoteca. Aquí va, paso a paso, cómo hacerlo:

Consultar tu estado en ASNEF: primero debes revisar cuánto debes y a quién.

Analizar opciones: a pesar de figurar en ASNEF, hay entidades financieras que pueden considerar tu caso para una reunificación de deudas sin hipoteca.

Documentación: debes presentar la documentación necesaria para demostrar tu identidad, deudas actuales y cualquier ingreso.

Negociar: ponte en contacto con estas entidades y explica tu situación. Es posible que te ofrezcan un plan de pago adaptado a tu situación económica actual.

Aval: si bien tu objetivo es reunificar deudas sin hipoteca, contar con un aval podría facilitar el proceso y permitirte el acceso a unas mejores condiciones.

Ningún banco te concede una reunificación: ¿Qué puedes hacer?

Si no logras acceder a la reunificación de deudas sin hipoteca porque te han rechazado todas las entidades bancarias, hay una alternativa que podrías tener en cuenta. Nos referimos a la extensión del plazo de tus créditos actuales.

Se trata de negociar de manera directa con cada uno de tus acreedores con el objetivo de modificar los términos originales de tus préstamos. Deberás buscar la posibilidad de extender el período de amortización. Si optas por esta opción, podrás reducir el importe de las cuotas que debe abonar por mes, esto brindará un alivio a tus finanzas.

Sin embargo, debemos mencionar que esta opción tiene como consecuencia un aumento en el interés total a pagar a lo largo del tiempo. Esto se debe a que los intereses seguirán acumulándose durante un período más largo.

¿Hay más alternativas a la reunificación?

Más allá de negociar con los acreedores, hay otras opciones:

Solicitar préstamo personal: se trata de pedir un préstamo personal por el total de tus deudas para liquidarlas y quedarte con una sola cuota.

Plan de pago: algunas entidades ofrecen planes de pago con el objetivo de ayudar a sus clientes a manejar mejor sus deudas, permitiendo extender los plazos o disminuir las tasas de interés.

Tarjeta de crédito con transferencia de saldo: si cuentas con una buena calificación crediticia, puedes calificar para una tarjeta de crédito que brinde transferencias de saldo a 0% de interés durante un período promocional. Te dará la posibilidad de trasladar deudas de tarjetas con altos intereses a una con una tasa más baja.

Vender activos: si tienes bienes que puedes vender, puedes usar esos fondos para pagar tus deudas. Se trata de una solución rápida que te permitirá reducir lo que debes sin tener que solicitar más préstamos.

¿Cuáles son los riesgos de reunificar deudas sin hipoteca?

Uno de los riesgos que implica es el aumento del coste total de la deuda si no cuentas con la asesoría de un broker hipotecario. Al extender el plazo de devolución para acceder a cuotas más bajas, puede que termines abonando una mayor cantidad de intereses a lo largo del tiempo. Es por esto que resulta conveniente contratar un bróker hipotecario que te aconseje.

Además, debes cuidarte de caer en un ciclo de endeudamiento. Hay personas que pueden verse tentadas a usar el crédito adicional disponible luego de la reunificación, lo que puede llevar a generar otras deudas.

Por otro lado, es necesario tener en cuenta las tasas de interés y las comisiones asociadas al nuevo préstamo. Se trata de condiciones que varían entre bancos.

Por último, debes tener en claro que reunificar deudas sin hipoteca puede implicar gastos extra. Por ejemplo, es posible que tenga comisiones por cancelación anticipada de los préstamos originales y gastos de formalización del nuevo préstamo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre reunificar deudas sin préstamo hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Conseguir una hipoteca: tus redes sociales pueden ayudarte

26 abril, 2024 No hay comentarios

Aquí te contaremos cómo pueden ayudarte tus redes sociales a la hora de conseguir una hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si estás en búsqueda activa de empleo, es aconsejable cuidar mucho las redes sociales. Esto se debe a que, en caso de que una empresa a la que hemos solicitado trabajo consulta nuestra actividad reciente, tenga una buena impresión. Esto también aplica para conseguir una hipoteca, si sabes cuidar tus perfiles te harán ver como el candidato perfecto.

¿Cómo ayudan tus redes sociales para conseguir una hipoteca?

Lo ideal es hacer publicaciones que no resulten discordantes a la ética corporativa o dejando ver que eres una motivada, proactiva y responsable.

Si no tienes conciencia sobre tus finanzas personales en las redes sociales esto podrá activar alarmas. Por otro lado, todo lo que indique cambios frecuentes de empleo o mudanzas puede generar dudas sobre tu estabilidad laboral y residencial. También, si publicas contenido controvertido que pueda resultar ofensivo, comprometerás tu reputación, y si bien se trata de algo secundario para tu solicitud, no es aconsejable pasarlo por alto.

¿Cómo evaluar el riesgo?

Es cierto que el llamado crédito social gana cada vez mayor importancia. La realidad es que al momento conseguir una hipoteca, lo que realmente importará será nuestro estado financiero. El banco analizará si contamos con la solvencia necesaria y nuestra capacidad de endeudamiento. Sin embargo, es cierto que los bancos comienzan a poner atención a nuestro comportamiento en las redes sociales. Incluso, un estudio realizado por Kaspersky nos deja ver que un 10% de los consumidores en España han tenido inconvenientes al conseguir una hipoteca por el contenido de sus redes. Esto afecta, fundamentalmente, a los más jóvenes, ya que suelen publicar más información en estas plataformas.

Sin lugar a dudas, hoy en día nos encontramos en la era digital y las redes sociales nos abren la puerta al mundo. Es por esto que debemos tener en cuenta que, no solo nuestros conocidos son testigos de nuestras experiencias, opiniones y detalles de nuestra vida personal, también puede hacerlo cualquier empresa. No solemos pensar que lo que publicamos en Facebook o Instagram pueda influir de alguna manera en ciertas decisiones financieras importantes, como conseguir una hipoteca. Sin embargo, la calificación social es una manera cada vez más popular de evaluar el riesgo crediticio.

Evita publicar quejas sobre tu trabajo en redes sociales

Las entidades bancarias consideran que un balance sano entre ingresos y gastos es un punto decisivo al momento de considerar apto a un cliente. Por este motivo, se valorará positivamente la estabilidad laboral, que si cuentas con deudas pendientes seas puntual con los pagos y que el importe se ajuste a un porcentaje razonable.

Para analizar el primer punto, el banco solicitará la vida laboral, el contrato de trabajo y las últimas nóminas. No obstante, también es posible que den un vistazo a Linkedin con el objetivo de corroborar la documentación, cuyas fechas deberán coincidir. Las redes sociales pueden ser de utilidad para el banco ya que les permite validar la identidad del cliente y si trabaja donde dice. Por este motivo, es fundamental que constates tus logros profesionales. Por ejemplo, hitos formativos, ascensos que avalen tu trayectoria, recomendaciones de compañeros de trabajo, se trata de puntos que reflejarán confianza.

De lo contrario, si tienes una foto con la etiqueta ‘open to work’ la entidad bancaria verá que no estás contento con tu puesto actual y estás pensando en irte de la empresa, o incluso, que la documentación que brindaste está manipulada. La entidad bancaria tendrá en cuenta si haces críticas duras o manifiestas abiertamente que buscas cambiar de trabajo. Una buena idea es revisar y ajustar la configuración de privacidad en tu perfil y no dudar en limitar la visibilidad, comprobando quién puede ver tus publicaciones.

Mostrar tu estilo de vida

Instagram es la red social que más permite mostrar cuál es nuestro estilo de vida. Si mostramos que realizamos viajes a lugares exóticos o compramos artículos de lujo de manera recurrente que no correspondan con nuestro nivel de ingresos, dejaremos ver al banco que tenemos hábitos de gasto excesivos. Sin lugar a dudas, esto podría generar dudas con respecto a nuestra capacidad para administrar nuestras finanzas de forma responsable.

Si nos dirigimos al banco a solicitar más del 80% del valor de tasación, algo que no es muy habitual debido a la preocupación de los bancos por mantener sus balances, las publicaciones que muestran un estilo de vida demasiado lujoso son banderas rojas. De este modo, dejaríamos ver que el dinero que ingresa en nuestra cuenta se va rápidamente y que no nos preocupamos por ahorrar.

Si nuestras redes sociales reflejan una falta de responsabilidad en el manejo de las finanzas personales no será de ayuda. Las entidades bancarias ponen el foco en clientes que demuestren una gestión financiera sólida, con capacidad de mantenerse al día con los pagos de la hipoteca. Por este motivo, además de considerar tener una cuenta privada, es aconsejable moderar la cantidad de publicaciones vinculadas con compras caras o experiencias extravagantes.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre conseguir una hipoteca con la ayuda de tus redes sociales. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Asociación Hipotecaria Española: las hipotecas mixtas son cada vez más elegidas

25 abril, 2024 No hay comentarios

Según la Asociación Hipotecaria Española, las hipotecas mixtas representaron más del 40% del mercado para fines de 2023. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Los préstamos hipotecarios a tipo mixto lograron pasar de un 14% a un 40% en solo año y medio. Todo esto, en medio de las subidas de las ofertas a tipo fijo y del euríbor. Sin lugar a dudas, este tipo de financiación mantiene la tendencia al alza que ha dejado ver desde mediados de 2022, así lo afirma la Asociación Hipotecaria Española (AHE) en el boletín del cuarto trimestre de 2023.

Nuevas hipotecas a tipo mixto

Lo que más resalta es el aumento que se registrado en los nuevos préstamos que cuentan con un tipo fijo inicial de entre cinco y diez años. Esto se debe a que pasaron de suponer un 4% a un 17% de nuevas operaciones en solo año y medio. Esta categoría, junto con la que tiene una tasa fija inicial de hasta cinco años, logra concentrar más del 40% de las nuevas contrataciones de hipotecas en noviembre de 2023.

La Asociación Hipotecaria Española menciona que este tipo de operaciones mixtas son aquellas en las que el tipo aplicado al préstamo permanece invariable durante el inicio, superior al año y menor a los diez años. De este modo, el cliente puede gozar de un tipo fijo en unos niveles bastante competitivos en los primeros años de la hipoteca. Luego, existe la posibilidad de que en el futuro los tipos evolucionen de forma favorable a sus expectativas.

La AHE menciona que detrás de este aumento en la contratación de préstamos a tipo mixto se encuentra el aumento de los tipos de interés. La realidad es que al subida de tipos de interés ha generado que muchas personas opten por esta modalidad de préstamo. De este modo, evitan la exposición a la volatilidad de los tipos de interés en los primeros años de vida del préstamo.

Las hipotecas a tipo fijo

Por otro lado, las hipotecas a tipo fijo son la otra modalidad que logran reunir el mayor volumen de nuevas operaciones, se trata del 43%. Sin embargo, esta cuota ha bajado considerablemente desde junio de 2022. En ese momento, los tipos de interés aún se encontraban en niveles bajos y esta modalidad implicaba el 67% de las nuevas contrataciones.

Los préstamos hipotecarios variables

Con respecto a los préstamos a tipo variable, los nuevos créditos que fueron firmados en esta modalidad son el 16% restante. Esta categoría, que fue muy elegida en España antes de la crisis inmobiliaria, continúa teniendo un peso relevante en la cartera, con un 55% del saldo vivo

¿Qué dice la Asociación Hipotecaria Española del crédito inmobiliario?

Además, el boletín trimestral de la AHE reúne datos sobre la composición del crédito inmobiliario de los bancos de España. Fundamentalmente, la asociación comenta que en el tercer trimestre de 2023 se extendió la desaceleración en las exposiciones, tanto desde una perspectiva anual como trimestral, con bajas del 4% y el 1% respectivamente.

Las tres carteras que lo integran dejaron ver una evolución negativa, sin embrago, la importancia de la caída fue bastante heterogénea entre segmentos, tanto en términos relativos como en absolutos.

El segmento residencial

En este caso la AHE destaca el fuerte ritmo de amortizaciones y la baja de dinamismo de la actividad. Esto se considera una consecuencia del endurecimiento de los requisitos financieros de acceso al crédito. De este modo, el saldo vivo de la cartera de hipotecas sobre viviendas se ubicó cerca de los 480 000 millones de euros, esto es un 3,3% menos en tasa interanual. La baja es del 0,7% si lo comparamos con el segundo trimestre.

La rehabilitación de viviendas

Con un saldo de 15 693 millones de euros, ya lleva algunas caídas consecutivas que lo ubican en el 5,5% interanual y en el 2,0% trimestral.

Las exposiciones de crédito al sector de la construcción y a las actividades inmobiliarias

Cuentan con 25 670 y 70 308 millones de euros respectivamente. Además, bajaron significativamente durante el tercer trimestre, último periodo que se dio a conocer. Por otro lado, estas exposiciones de crédito se redujeron un 7,4% en los últimos 12 meses, lo que equivale a 7 617 millones de euros.

Es necesario mencionar que la cartera inmobiliaria viene atravesando desde aproximadamente 2008 una especie de recomposición en la que gana mayor peso el segmento de hogares, con un 83,8%. Por su parte, el sector de la construcción cuenta con un 4,3% y de las actividades inmobiliarias con un 11,9%.

Desde la AHE han aclarado que hay un motivo de la desaceleración más acusada que a la que han hecho frente estas actividades productivas (construcción y actividades inmobiliarias) en relación con el segmento de particulares. Se trata de las complicaciones para el desarrollo de nuevas promociones inmobiliarias de cara a la escasez de suelo finalista en un entorno en el que opera una mayor prudencia del sector financiero.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el informe de la Asociación Hipotecaria Española. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Cómo saber el valor catastral de una vivienda?

24 abril, 2024 No hay comentarios

Aquí te contaremos cómo saber el valor catastral de una vivienda y por qué es importante. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Cuando hablamos del valor catastral de una vivienda nos referimos a una valoración administrativa objetiva de un bien inmueble. Esta valoración se lleva a cabo por medio de los datos que existen en el Catastro Inmobiliario. Si te preguntas cómo saber el valor catastral de una vivienda debes tener en cuenta el valor del suelo en el que se ubica el inmueble, la superficie que ocupa, el valor de la construcción, la antigüedad, entre otros. Aquí te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto.

¿Qué es el Catastro Inmobiliario?

Se trata de un registro administrativo que depende del Ministerio de Hacienda y Función Pública. En este registro se describen los bienes inmuebles rústicos, urbanos y de características especiales. Se encuentra regulado por la Ley del Catastro Inmobiliario y, a diferencia del Registro de la Propiedad, la inscripción en el mismo es obligatoria y gratuita.

La manera de calcular el valor catastral de una propiedad hace que dicho valor esté, por lo general, por debajo del precio de mercado. No obstante, la realidad es que se trata de un dato que puede ser muy útil como referencia al momento de considerar la compra de una propiedad. Además, se utiliza para algunos trámites, por ejemplo, el cálculo del Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI).

¿Cómo saber el valor catastral de una vivienda?

Cómo saber el valor catastral de una vivienda no será lo mismo si la vivienda es de nuestra propiedad o no.

La manera más sencilla de saber el valor catastral de una vivienda de tu propiedad es consultando en el último recibo del IBI, ya que se encuentra especificado en el mismo. En caso de que no cuentes con este recibo, la Oficina del Catastro, encargada de mantener el censo de viviendas y la valoración catastral de las mismas, cuenta con diferentes formas de consulta. La más simple y directa es por medio de la Sede Electrónica del Catastro, allí tendrás la posibilidad de consultar la información pública, o bien, identificarte para tener acceso a la información privada sobre la vivienda en cuestión.

Por otro lado, debemos tener en claro que cualquier persona puede acceder a la información catastral que no contenga datos protegidos, es decir, la ubicación de la vivienda, referencia catastral, superficie, uso o destino.

Únicamente el titular catastral, además de las personas o entidades autorizadas tienen la posibilidad de acceder a los datos protegidos, se trata de:

• Nombre, apellidos, razón social, código de identificación y domicilio de quienes se encuentren inscritos en el Catastro como titulares.

• Valor catastral y valores catastrales del suelo y, en el caso de la construcción, de cada vivienda individualizado.

En otras palabras, si cuentas con un certificado digital de tipo X509, podrás obtener los datos catastrales protegidos de las viviendas que se encuentran a nombre del propietario del certificado.

Sin certificado, pero con la referencia catastral o buscando por dirección, podrás tener acceso a datos básicos del catastro. Por ejemplo, podrás ver la superficie y la antigüedad de una propiedad.

¿Cómo saber el valor catastral sin certificado digital?

En caso de que no cuentas con un recibo del IBI a mano, o bien, con un certificado como el que hemos mencionado, todavía es posible saber el valor catastral de un inmueble de tu propiedad.

Para conseguirlo se encuentran los Puntos de Información Catastral. Deberás dirigirte en persona a uno de ellos. Después de realizar una solicitud, tendrás la oportunidad de acceder a la información protegida de las viviendas de tu propiedad. Por otro lado, en estos puntos también podrás acceder al certificado telemático de los mismos para cualquier otro tipo de gestión.

También, debemos mencionar que algunos ayuntamientos o diputaciones provinciales cuentan con centros en los que se pueden llevar a cabo trámites vinculados con el catastro.

Otra manera de acceder a los datos públicos es ponerte en contacto de forma telefónica con la Línea Directa del Catastro.

¿Cómo calcular el valor catastral de una propiedad?

En primer lugar, debes saber que todo lo que tenga que ver con el valor catastral de una vivienda se contempla en la llamada Ley del Catastro Inmobiliario. En esta normativa se establece de qué modo se calcula ese valor catastral partiendo del valor del suelo y de la construcción. Sin embargo, también se consideran otros factores. Entre ellos se encuentra la extensión del terreno, el número de fachadas, la antigüedad, el uso que se le da, la depreciación o las cargas que pueda tener el inmueble.

El valor catastral es una buena referencia al momento de considerar la compra de una vivienda. No obstante, como ya hemos mencionado, es común que este valor sea más bajo que el precio de mercado. Esto se debe, entre otros motivos, a que el Catastro se revisa cada diez años.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la importancia de saber el valor catastral de una vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Medidas para resolver el problema de la vivienda

22 abril, 2024 No hay comentarios

El Partido Popular, ha presentado una serie de medidas para resolver el problema de la vivienda. Estas se encuentran enmarcadas dentro del Plan Más Vivienda. Según explican, estas medidas serán llevadas a las Cortes para lograr el aval necesario para que se puedan implementar en todo el territorio nacional.

En este post te contaremos de qué se tratan estas 16 medidas que servirían para resolver el problema de la vivienda. ¿Nos acompañas?

El PP presenta medidas para resolver el problema de la vivienda

Sabemos que hoy en día es cada vez más difícil poder acceder a un inmueble y más aún en las zonas tensionadas. Para buscar una solución a ello, el PP ha presentado medidas para resolver el problema de la vivienda. Las propuestas son 16 y que se encuentran enmarcadas en el Plan más Vivienda. Luego, deberá ser presentado a las Cortes para poder obtener el aval necesario.

Algunas de estas medidas, por ejemplo, implicarían una reducción del 100 por ciento en el IRPF a aquellos propietarios que decidan poner una vivienda en alquiler. Esta deberá haber estado en desuso por un plazo de al menos dos años. El titular, deberá rentarla a jóvenes menores de 35 años.

Este plan, establece la posibilidad de realizar esta deducción para aquellos propietarios que realicen nuevos contratos de renta para viviendas. La vivienda, tiene que estar en desuso durante dos años. Otro de los requisitos debe ser que el contrato deberá tener una duración de por lo menos tres años.

Según ha expresado la secretaria del Partido Popular, Cuca Gamarra y Paloma Martín, quien es la vicesecretaria de Desarrollo Sostenible, esta medida busca principalmente lograr dar respuesta a la necesidad de vivienda. Además de ello, creen que con el Plan Más Vivienda se podría ayudar a corregir el desequilibrio que existe entre la oferta y la demanda.

Medidas para resolver el problema de vivienda

Dentro del plan de las 16 medidas para resolver el problema de vivienda, se encuentra la eliminación del Impuesto de Sucesiones y Donaciones para las viviendas heredadas. También se plantea la posibilidad de brindar facilidades para el acceso a la hipoteca a aquellos jóvenes que buscan comprar un inmueble. Esto sería posible a través de avales, que cubrirían hasta el 95 por ciento del total del bien.

Un punto que ha aclarado sobre estas medidas, según Paloma Martín, es que ya se ha puesto en marcha en lugares que se encuentran gobernados por el Partido Popular. Pero ahora se busca llevar estas medidas al Congreso y al Senado. De esta forma podrán ser debatidas y aplicadas en todo el territorio nacional.

El problema del suelo y la okupación

Para poder poner fin al problema de la vivienda, existen algunas dificultades como la seguridad jurídica y la gestión urbanística que deben ser modificadas según el PP.

Por ello, dentro del plan que plantea el partido, será necesario buscar más terrenos en los que sea posible construir viviendas. Pero no es todo, también se necesita terminar con el infierno burocrático que debe transitarse para poder efectuar una obra. Lo que sucede desde la ordenación del planeamiento hasta la gestión urbanística y las licencias.

Otro punto que se trabaja dentro de las medidas para resolver el problema de la vivienda, tiene que ver con la necesidad de modernizar el longevo parque inmobiliario de nuestro país. Para ello, se ha propuesto trabajar en la figura de agentes rehabilitadores y poder impulsar la regeneración de barrios.

Con respecto a la okupación de viviendas, el planteo del PP busca impulsar la posibilidad de empadronarse en la casa ocupada, poder desalojar en un plazo de 24 horas las viviendas ocupadas. Por último, aumentar las penas a quienes realicen una okupación pero también para quienes protegen, alientan o inciten estos ilícitos.

Consideran necesario también proporcionar refuerzo a todas las comunidades de propietarios en las que haya viviendas ocupadas. Así será posible generar acciones preventivas, dar atención a las víctimas y poder erradicar la okupación en las viviendas públicas.

No debe el Okupa ser protegido, es necesario que con estas medidas para resolver el problema de vivienda y este plan generar el choque necesario con el cuál se generen cambios para revertir este gran problema que tiene nuestra sociedad.

La postura del PP sobre la Ley de vivienda

Si bien la Ley de Vivienda, venia como el gran salvador para el problema habitacional que tiene nuestro país, parece haber solo sido un sueño.

Se le ha consultado a Martín respecto a la posibilidad de que las comunidades que tengan su mismo signo político podrían solicitar ser incorporados como zonas tensionadas. A esto, ha contestado que la medida es un fracaso absoluto y que la realidad es que ni las comunidades gobernadas por el PSOE como Castilla- La Mancha, Asturias o Navarra han incorporado esta herramienta.

La intención del Partido Popular es la de lograr la derogación de la Ley de Viviendas. Esto se debe a que la consideran ineficiente. Por ello es que han buscado establecer estas 16 medidas para resolver el problema de la vivienda.

También se les ha consultado respecto a la actitud que consideran mejor tomar sobre la vivienda turística. Desde el PP, explican que se está produciendo un movimiento hacia la vivienda turística y de temporada. Según ellos debido a la Ley de Vivienda, ya que esta normativa genera inseguridad. Por ello, prefieren destinarla a otro tipo de fin. Consideran además que el Gobierno debería estuchar a cada uno de los municipios. Es que la realidad es que la situación es muy distinta en cada uno de ellos.

Durante el 2023, por ejemplo, se ha registrado un incremento del 40 por ciento en las viviendas turísticas. En lo que va de este año la tendencia es la misma pero con porcentajes mayores.

Otro de los puntos que se les ha consultado sobre las medidas para resolver el problema de la vivienda tiene que ver con la Ley de Suelo. Esta normativa ha sido lleva al Congreso para ser aprobada y luego deberá seguir su recorrido para su puesta en marcha. Sobre este tema Martín ha dicho que se basa en un texto que su partido ha presentado y que esperaban un llamado de parte del Gobierno.

Si te has quedado con alguna duda, te invitamos a que nos dejes tu comentario al finalizar el artículo. Desde Oi Real Estate te responderemos a la brevedad. Dejamos a continuación otro artículo que puede ser de tu interés:

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Tipo de interés medio de las nuevas hipotecas: se registra una baja en marzo

20 abril, 2024 No hay comentarios

El tipo de interés medio de las nuevas hipotecas registra una nueva caída de hasta el 3,9% en marzo. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Se trata del quinto mes consecutivo de bajas en el tipo de interés medio de las nuevas hipotecas. Según los datos del Banco de España (BCE) con la cifra de marzo logra llegar a mínimos desde abril de 2023.

El tipo de interés medio de marzo

El tipo de interés medio al que los bancos de España han concedido créditos para hipotecas bajó en marzo a un 3,901%. Esto lo ubica en mínimos desde abril de 2023, momento en que se encontraba en el 3,683%, según los datos del BCE que fueron recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

Si lo comparamos con el mes de febrero, la caída fue de 0,84 puntos básicos. En el segundo mes del año se ubicaba en un 3,985%. De este modo, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la compra de vivienda libre que fueron concedidos por los bancos en España se redujo por quinto mes consecutivo ante la relajación del euríbor en los últimos meses.

No obstante, debemos mencionar que el tipo de referencia del pasado mes de marzo continúa por encima del nivel marcado en el mismo mes de 2023, cuando se encontraba en el 3,664%.

El tipo medio para préstamos hipotecarios de entre uno y cinco años

Por otro lado, el tipo de interés medio de las hipotecas de entre uno y cinco años para la compra de vivienda libre que fueron concedidas por las entidades bancarias en la eurozona fue del 4,010% (referido al mes anterior). Un mes antes era del 4,100% y el mismo mes de 2023 registró un 3,470%.

La situación del euríbor

Por su parte, el euríbor a 12 meses, ha cerrado el mes de marzo en el 3,718%, ante el 3,671% de febrero y el 3,647% de marzo de 2023. La media de euríbor para los tres primeros meses del año se ubica en un 3,67%. Por otro lado, el tipo medio de referencia registra una media del 3,98%.

¿Qué es el euríbor y cómo se relaciona con el tipo de interés de tu hipoteca?

Cuando hablamos del euríbor, o European Interbank Offered Rate, nos referimos al tipo europeo de oferta interbancaria. En otras palabras, es el tipo de interés al que las entidades bancarias se prestan dinero entre sí a corto plazo. El valor del euríbor es publicado a diario, sin embargo, por lo general se usa su media anual. Este es el caso del euríbor hipotecario más extendido. Y es que este índice sirve como referencia para actualizar las hipotecas a tipo variable. Se trata del índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas en España. Por eso mismo, si estás pensando en contratar un préstamo hipotecario a tipo variable te preguntarás por su evolución. Ya que si este sube, también lo harán las cuotas que deberás abonar cada mes por tu hipoteca, mientras que, si baja también se verá reflejado en tus cuotas.

¿Qué se espera para los tipos de interés en un futuro?

El mercado espera que tenga lugar una bajada de 25 puntos básicos en la próxima reunión del BCE. Sin embargo, todavía no hay consenso sobre qué sucederá después.

El BCE dio inicio a un nuevo ciclo de política monetaria más restrictiva. Hace menos de dos años, optó por subir los tipos por primera vez, superando el 0 luego de seis años en ese valor. El principal objetivo fue controlar la inflación. Hoy en día, esa inflación parece que ya está bajo control, es por eso que desde el BCE han mencionado que la primera bajada de tipos llegará en la próxima reunión del mes de junio. No obstante, la realidad es que la banca española no logra ponerse de acuerdo con respecto a lo qué pasará después de junio.

Entre los bancos más importantes se dejan ver distintas opiniones sobre cómo será el rumbo de esta política monetaria que va a comenzar un nuevo ciclo. La subida de los tipos de interés ha generado que la banca mejore sus márgenes de interés y su rentabilidad. Pero, tenemos que mencionar que el Banco de España ha advertido que los niveles actuales de beneficios no son sostenibles ni permanentes.

Las diferentes opiniones de los bancos

El gobernador de Banco de España, Pablo Hernández de Cos, ha mencionado que los incrementos del margen de intermediación que se observaron en los últimos años no pueden considerarse permanentes. Por otro lado, se ha expresado la subgobernadora, Margarita Delgado, que también indica que este incremento tan significativo del margen de intereses no puede considerarse sostenible.

Por su parte, Bankinter considera que el ritmo de bajadas no será tan fuerte ni tan rápido.

Desde CaixaBank Research prevén que después del recorte de junio, el BCE evitará entrar en un piloto automático de bajadas de tipos.

El banco central reforzó la expectativa de un primer recorte de tipos en junio. Se esperan más recortes del BCE en la segunda mitad del año. Sin embargo, la propia institución ha aclarado que no se va a comprometer con un camino de bajadas, sino que irán tomando las decisiones en cada reunión.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el tipo de interés medio para las nuevas hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Hipoteca para local comercial: ¿Cómo conseguirla?

18 abril, 2024 No hay comentarios

Es posible solicitar una hipoteca para local comercial, te contamos cuáles son los pasos que debes seguir para acceder a una. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Lo más habitual es solicitar financiación al banco para comprar una vivienda. Sin embargo, también existe la posibilidad de pedir una hipoteca para local comercial. Te contaremos todo lo que debes saber al respecto.

Hipoteca para local comercial

En el mercado podrás encontrar varios préstamos hipotecarios diseñados con el objetivo de financiar la compra de un local comercial.

La hipoteca para local comercial no es lo mismo que solicitar un préstamo para la compra de una vivienda. No obstante, el funcionamiento básico es igual, la entidad presta un dinero que deberás devolver en plazos con un tipo de interés concreto. Es necesario mencionar que, para el banco se trata de una operación que implica un riesgo más alto que los préstamos para la compra de viviendas.

Las condiciones de una hipoteca para local

Los requisitos para acceder a una hipoteca para local comercial son más exigentes porque se trata de una operación de mayor riesgo para la entidad. Esto se debe a que, en caso de que el prestatario presente dificultades financieras, la hipoteca para local comercial tendrá una mayor probabilidad de impago si la comparamos con la de una vivienda. Es por esto que, este tipo de hipoteca, puede contar con plazos de amortización más cortos y un tipo de interés más elevado.

El principal requisito será que el titular no sea un particular. Deberá tratarse de una persona física con actividad empresarial o una persona jurídica.

Otro requisito será contar con ciertos ahorros. El porcentaje de financiación que te dará el banco probablemente será como máximo de 70%, mientras que en los préstamos para compra de vivienda, lo más común es un 80%.

El plazo de amortización más común ronda entre los 15 y 20 años, mucho menos que en las hipotecas para compra de viviendas que cuentan con plazos de hasta 30 años.

Por otro lado, debemos mencionar que la hipoteca para local comercial implica algunos gastos extra. El cliente deberá abonar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), la notaría, además de los gastos derivados del Registro de la Propiedad, y de la gestoría. En una hipoteca para la compra de viviendas, parte de estos gastos los asume la entidad financiera.

¿Es posible desgravar este tipo de hipoteca ?

La nueva Ley Hipotecaria establece que las únicas hipotecas que se pueden desgravar son las que se firman para la compra de una vivienda adquirida antes de 2013.

En otras palabras, en las hipotecas sobre locales comerciales únicamente te podrás deducir los intereses y gastos del préstamo que correspondan a la parte destinada a vivienda, en el caso de que destines una parte de ese local a uso como vivienda habitual.

Es posible realizar legalmente este cambio de uso de local comercial a vivienda, sin embargo, antes de hacerlo será necesario solicitar un estudio técnico y una licencia de cambio.

Por otro lado, debes tener en cuenta que las condiciones que los bancos ofrecen para la hipoteca de un local comercial siempre serán menos convenientes que las que obtendrías comprando una vivienda.

¿Qué sucede si tengo cláusula suelo en una hipoteca de local comercial?

Las leyes brindan una mayor protección a aquellos particulares que compran su vivienda. El motivo es que asumen una desigualdad de condiciones entre el banco y la persona que pide el préstamo.

Es por este motivo que, para los profesionales resulta más difícil que para los particulares lograr la nulidad de la cláusula suelo. No siempre es posible acogerse a la normativa general para los consumidores con el objetivo de conseguir la nulidad de dicha cláusula.

En los casos en los que no es posible, una opción es utilizar otras vías para hacerlo. Se puede sustentar el caso en otras normas, por ejemplo, la Ley de Condiciones Generales de la Contratación (LCGC). Para esta norma, no importa si el hipotecado es un profesional o un consumidor, será suficiente con que se trate de una cláusula no negociada e impuesta.

Hipoteca fija o variable: ¿Cuál es mejor en este caso?

La realidad es que la mejor hipoteca para el local comercial variará según las condiciones de tu caso particular, tu capacidad de ahorro, tus preferencias y tu perfil en general.

Puntos importantes

Algunos puntos que debes tener en cuenta al momento de elegir la hipoteca ideal para ti son los siguientes:

Tipo de interés: mientras más bajo, mejor.

Capital que presta la entidad: es fundamental acceder a la financiación que necesitas, y solicitar únicamente lo que vas a necesitar.

Plazo de amortización: lo más aconsejable es que sea lo más corto posible, de este modo te ahorras intereses. No obstante, ten en cuenta que mientras más corto sea el plazo, también será más elevado el importe de los plazos de devolución. Por este motivo, dependiendo de tu situación, te puede interesar más extender el plazo para no llegar muy justo a fin de mes.

Comisiones: nuevamente, lo más importante es que la hipoteca que elijas tenga la menor cantidad de comisiones que sea posible, y mientras más bajo su importe, mejor.

Productos bonificables: si la entidad bancaria te ofrece productos bonificables junto con tu hipoteca, te pueden ayudar a reducir el tipo de interés de la misma.

Necesidades de la empresa: otro punto importante es que el banco que elijas para contratar la hipoteca pueda satisfacer además, tus necesidades como empresa. Por ejemplo, si utilizas cheques para tu negocio, puede ser conveniente que las chequeras sean gratuitas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la hipoteca para local comercial. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Cuándo bajarán los tipos de interés?

En Hipotecas

¿Cuándo bajarán los tipos de interés?

16 abril, 2024 No hay comentarios

Desde el Banco Central Europeo (BCE) se habla de cuándo bajarán los tipos de interés, se espera que sea para junio. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Christine Lagarde, presidenta del BCE, ha mencionado en la última reunión la decisión de mantener los tipos de interés de las operaciones principales de financiación al 4,5 % una vez más en el mes de abril.

Los tipos de interés del BCE se mantienen en el 4,5 % desde septiembre

En la última reunión del BCE se ha tomado la decisión de mantener los tipos de interés en el 4,5% como se preveía. Los tipos de interés oficiales permanecen sin modificarse. Se ubican en niveles bastante restrictivos como para que la inflación se reduzca, según afirma la Presidenta del banco central.

Desde el BCE, Christine Lagarde menciona que los tipos de interés están a niveles tales que están contribuyendo sustancialmente a la desinflación. Los tipos de interés del BCE influyen de manera directa en aquellos que las entidades bancarias de cada país ofrecen para sus préstamos hipotecarios. Teniendo en cuenta los datos, Lagarde anunció que las tasas de las hipotecas que fueron concedidas en la eurozona han bajado de un 3,9 % de media que tuvo lugar en enero a un 3,8 % en febrero. Este ajuste comienza a hacerse notar en los bancos en España, ya que se refleja en la baja de tipos de interés de las ofertas hipotecarias.

¿Cuándo bajarán los tipos de interés?

Por otro lado, debemos hablar de cuándo bajarán los tipos de interés. Es habitual que el mercado, en ocasiones, se mueva más por previsiones que por certezas. Lagarde, con temor a que el mercado se anticipe a una bajada real, intentó no dar una fecha exacta para la posible bajada de tipos, afirmando que no se comprometerán a llevar un camino particular.

En la última reunión ha dejado entrever, por primera vez, que lo más apropiado sería reducir el nivel actual de restricción de política monetaria. Eso sí, siempre que la inflación en la eurozona continuara acercándose a su objetivo del 2 %. Según los rumores, esto podría llegar a tener lugar hacia junio.

Debemos tener en claro que, a pesar de no saber cuándo bajarán los tipos de interés, se espera que cualquier recorte sea cauteloso, probablemente de 0,25 puntos porcentuales. Esto se debe a la prudencia con la que el BCE se expresa al respecto. Sin embargo, la última palabra dependerá de cómo evolucione la inflación y de la situación económica en los países de la eurozona. El BCE ha vuelto a mencionar que su objetivo de inflación a medio plazo es del 2% y que todas sus decisiones estarán basadas en los datos disponibles.

¿El mercado se está anticipando?

La realidad es que el mercado sí se está anticipando, por lo menos un poco. Las entidades bancarias confían que los tipos de interés ya han alcanzado su techo. Además, los compradores de vivienda más esperanzados, han vuelto a solicitar préstamos hipotecarios.

Las operaciones de compraventa de vivienda también crecen, y el precio medio todavía se resiste a disminuir. Se espera una pronta recuperación y el mercado aguarda hasta ese momento. Lo más importante en este caso es que este indicio de dinamismo en el sector no arruine el objetivo de inflación para 2025, para que desde el BCE no se vean en la obligación de mantener las tasas de interés más allá de junio.

¿Qué se espera de la evolución del euríbor?

Si te preguntas qué sucederá con el euríbor, debes saber que la banca ya ha descontado la bajada de los tipos de interés en junio. Por este motivo, es probable que el indicador más utilizado para las hipotecas variables se mantenga bastante estable, cerca del 3,6%. Otra opción es que tienda levemente a la baja hasta junio, fecha en la que se prevé que el BCE bajará sus tipos de interés.

Luego, es posible que tenga lugar una bajada un poco más pronunciada, que podría ubicar al euríbor por debajo del 3,5% para la segunda mitad del año.

Por otro lado, también se espera que la banca baje el interés de su oferta hipotecaria a tipo fijo con el objetivo de atraer nuevos clientes y recuperarse del bajón en la contratación que tuvo lugar el año pasado.

Las hipotecas mixtas: una opción cada vez más elegida

Ante este pronóstico que resulta bastante optimista, hay un tipo de préstamo cuya popularidad está creciendo a pasos agigantados. Nos referimos a las hipotecas mixtas, que ya tienen su lugar como una herramienta para hacer frente a esta subida temporal de los tipos de interés y beneficiarse, luego de los primeros tres o cinco años, de una posible bajada.

Cuando hablamos de hipotecas mixtas nos referimos a préstamos hipotecarios que cuentan con un primer tramo fijo a un tipo de interés más bajo que el de las hipotecas fijas. Mientras que, en lo que resta del periodo funcionará como las hipotecas variables, es decir, con un tipo de interés referenciado al euríbor. Entonces, en caso de que los tipos del mercado lleguen a bajar, existirá la posibilidad de beneficiarse y reducir las cuotas de la hipoteca para ese momento.

¿Cómo conseguir una buena hipoteca mixta?

Si estás pensando en contratar una hipoteca mixta, lo más aconsejable es buscar la ayuda de un bróker hipotecario. Esto te permitirá acceder a condiciones especiales. Se trata de profesionales en el sector que, con el objetivo de optimizar el proceso de solicitud de hipotecas, se encargan de realizar una preselección de ofertas personalizadas para ti. Además, los bróker hipotecarios se ocuparán de negociar con las diferentes entidades bancarias. De este modo, tendrás la posibilidad de comparar y elegir la que opción que mejor se ajuste a ti.

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