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Aquí te contaremos si aquellas personas que cuentan con un préstamo personal tienen la posibilidad de acceder a un préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Al momento de solicitar un préstamo hipotecario por primera vez, surgen un montón de preguntas, una de ellas es si es posible solicitar una hipoteca a pesar de tener un crédito personal. El motivo es que muchas personas que deciden pedir una hipoteca tienen ya un préstamo personal. Aquí te contaremos si esto es posible y aclararemos todas tus dudas al respecto. Sin embargo, para evitar confusiones, antes de responder esta pregunta debemos dejar en claro qué es un préstamo personal y qué es una hipoteca.

¿Qué es un préstamo personal?

Cuando hablamos de un préstamo personal nos referimos a un contrato que se firma entre el cliente (prestatario) y el banco (prestamista). Por medio de este documento, se entrega cierta cantidad de dinero a cambio, debe ser devuelto en cuotas en un plazo pactado. Además, se deberán abonar sus correspondientes intereses.

Por lo general, el cliente no compromete un bien concreto, como una vivienda, de modo que la gestión es más rápida que la de un préstamo hipotecario. De hecho, podemos afirmar que el aval del préstamo personal se basa en los bienes presentes y futuros que posee el cliente o prestatario.

Con respecto a los intereses de los préstamos personales la realidad es que pueden variar y, generalmente, se encuentran destinados a la compra de bienes y servicios de consumo. Por ejemplo, pueden utilizarse para comprar un coche, un ordenador, pagar vacaciones o un producto puntual que pueda resultar muy costoso.

Los préstamos personales, por lo general, tienen una cuantía menor asumible para un plazo de devolución relativamente corto de tiempo si los comparamos con una hipoteca. Ten en cuenta que estas últimas pueden presentar cuotas de hasta de 20 años.

El hecho de que los préstamos personales tengan un periodo de amortización más corto también los transforma en un producto más costoso. Esto se debe a que los bancos corren un mayor riesgo que al contar con una vivienda como “resguardo” en caso de impago.

¿Qué es una hipoteca?

Por otro lado, un préstamo hipotecario implica recibir cierta cantidad de dinero, capital, por parte de un banco a cambio del compromiso de devolver dicha cantidad. También, deberás abonar los intereses que correspondan según el tipo de interés. La devolución del dinero se llevará a cabo por medio del pago periódico de cuotas que, generalmente, son mensuales. Como garantía de pago se brinda el propio inmueble que se va a comprar.

¿Es posible acceder a una hipoteca si tengo un préstamo personal?

Podríamos decir que sí, sin embargo, hay algunos puntos a tener en cuenta. Siempre es posible pedir una hipoteca a pesar de tener un préstamo personal. Se trata de una situación por sí misma no es excluyente para que cualquier entidad bancaria te de una hipoteca, lo que analizará es que tu ratio de endeudamiento sea el indicado. Lo más aconsejable para estos casos es ponerte en contacto con un asesor hipotecario para que se encarguen de analizar detalladamente tu situación.

¿Cuáles son los requisitos?

Ten en cuenta que, en la concesión de un crédito hipotecario se tendrán en cuenta diferentes puntos del perfil financiero del cliente, por ejemplo:

La estabilidad laboral.
Edad.
Cuál es la profesión.
Si cuenta con horros.
Si existen deudas y otros préstamos.
El tipo de vivienda en cuestión.

No obstante, si se cumplen los requisitos de ingresos y estabilidad laboral el factor más determinante pasa a ser el ratio de endeudamiento. De hecho, en este punto es donde más influye el contar con un crédito personal.

Los bancos no conceden hipotecas si el valor de la cuota mensual supera en 30% de tus ingresos mensuales, ya que aumenta demasiado el riesgo de impago. Si únicamente cuentas con un crédito personal, sin que haya más hipotecas o alquileres, y eso genera que este ratio sea mayor al 30%-35% entonces no te concederán el préstamo hipotecario. En esta situación el motivo será el préstamo personal.

Por otro lado, si calculas el endeudamiento sin el préstamo personal y todavía así lo superas, entonces el préstamo no será el causante de la denegación de la hipoteca. Tendrás que buscar un préstamo hipotecario de un menor importe, o bien, aumentar tus ingresos mensuales.

¿Es posible solicitar un préstamo personal para hacer frente a la entrada de la hipoteca?

Muchos clientes se preguntan sobre la posibilidad de acceder a una hipoteca teniendo un préstamo personal porque no cuentan con los ahorros necesarios para la entrada de una vivienda. La respuesta a esta pregunta es sí. Por supuesto, del mismo modo que mencionamos más arriba, será posible si el ratio de endeudamiento es favorable, incluyendo la cuota del pago de este préstamo.

Otras opciones para aquellos que se encuentran en esta situación y quieren acceder a un préstamo hipotecario son las siguientes:

Solicitar una hipoteca a nombre de dos personas.

Que el crédito personal se encuentre únicamente a nombre de una de ellas y la otra no tenga ninguno.

Solicitar el crédito personal con algunos meses de anticipación al de la hipoteca.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre solicitar una hipoteca teniendo un préstamo hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Tener una cuenta asociada a la hipoteca: ¿Es obligación?

14 marzo, 2023 No hay comentarios

Es muy común que las entidades bancarias soliciten a sus clientes que abran una cuenta asociada por medio de la cual podrán gestionar los pagos de la hipoteca. Es posible que tenga comisión, sin embargo, puedes cancelarla. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Entre los requisitos que, por lo general, establecen las entidades bancarias al momento de conceder un préstamo hipotecario es que el cliente abra una cuenta asociada. En otras palabras, se trata de una cuenta desde la que gestionar los pagos de la hipoteca. No obstante, esta posibilidad puede generar dudas, por ejemplo, si es obligación mantener este tipo de cuentas, si es posible cancelar una cuenta asociada a la hipoteca, entre otros. Aquí resolveremos todas tus dudas ¡Pon mucha atención!

Cuenta asociada a la hipoteca: ¿De qué se trata?

En primer lugar, debemos aclarar qué es una cuenta bancaria asociada a la hipoteca, también conocida como “cuenta hipoteca” o “cuenta instrumental”. Se trata de cuentas bancarias que se abren con el fin de gestionar desde ella los pagos vinculados a la hipoteca. Es por esto que, este tipo de cuenta, siempre se encontrará vinculada a solicitar un préstamo hipotecario. En otras palabras, siempre será de la misma entidad que nos conceda la hipoteca.

Ventajas y puntos en contra de las cuentas asociadas

La principal ventaja de una cuenta asociada a la hipoteca es que brinda la posibilidad de unificar en una misma cuenta cada uno de los gastos vinculados al préstamo hipotecario. De este modo, resulta bastante más sencillo ver la evolución de los pagos y qué cantidad de dinero tenemos reservado para llevar a cabo la devolución de la deuda.

Sin embargo, también presentan algunos inconvenientes, el más importante es que, en ciertos casos, implican cuotas de mantenimiento. En otras palabras, no se trata de cuentas gratuitas, la realidad es que debemos pagar a la entidad por mantenerlas. Por ende, en estos casos la cuenta asociada pasa a ser un gasto extra que aumenta el coste final del préstamo hipotecario.

¿Contar con una cuenta asociada a la hipoteca es una obligación?

La realidad es que no, sin embargo, si en el contrato de la hipoteca lo especifica, entonces sí será obligatorio contar con una. Esto significa que, según lo que diga en el contrato de la hipoteca será o no obligación. Es por esto que, es sumamente importante leer con atención cada una de las condiciones asociadas a la hipoteca que vamos a contratar antes de firmar.

Por otro lado, en el contrato también debe decir cuál será la comisión que se cobrará por el mantenimiento de la cuenta asociada. Y, además, es fundamental tener en claro que esta comisión no podrá variar a lo largo de la vida de la hipoteca.

Abonar la hipoteca sin cuenta en la entidad

A pesar de que la cuenta asociada (con o sin comisión de mantenimiento) es una manera habitual de abonar las cuotas hipotecarias y otros gastos asociados, es fundamental saber que no se trata de la única manera de hacerlo.

Existen otras opciones para realizar los pagos de la hipoteca, aquí te detallaremos cada una de ellas:

Por medio de una domiciliación de los pagos en otra cuenta distinta, puede ser con la misma entidad bancaria que nos concedió la hipoteca u otra.

Con transferencias bancarias.

Por medio de un ingreso en efectivo en el propio banco que concede el préstamo hipotecario.

Cancelar una cuenta asociada a la hipoteca: ¿Cómo hacerlo?

Si te interesa cancelar una cuenta asociada a la hipoteca, lo más aconsejable es comunicárselo directamente a la entidad bancaria. En otras palabras, debes decirles que estás interesado en cancelar la cuenta que tienes asociada a la hipoteca. Esto, por lo general, se realiza al terminar de pagar la hipoteca, que es cuando estas cuentas ya no tienen ningún sentido. Sin embargo, debes tener en cuenta que, si no se cancelan y nos cobran comisiones de mantenimiento, estas comisiones se continuarán cobrando incluso después de haber terminado de pagar la hipoteca. Por este motivo, es muy importante cancelarlas lo antes posible luego de terminar de abonar la hipoteca.

Por otro lado, si lo que te interesa es cancelar la cuenta asociada a la hipoteca antes de terminar de pagar el préstamo, dependerás de las condiciones del contrato. También en este caso, será necesario comunicárselo a la entidad bancaria. Entonces, el banco te comunicará si existe, o no, la posibilidad de realizar la cancelación. En caso de que el banco diga que si es posible, solicitará una forma de pago para sustituir la cuenta. Esto puede ser, por ejemplo, una cuenta diferente del mismo banco o de otro. En el caso de que no sea posible cancelar la cuenta porque el contrato lo especifica de esa manera, será necesario continuar abonando las comisiones, o bien, buscar la forma de pasar nuestra hipoteca a otro banco. Esta operación se conoce como subrogación de la hipoteca.

Subrogación hipotecaria

Si quieres pasar la hipoteca a otro banco es necesario llevar a cabo la subrogación del acreedor. En otras palabras, consiste en cambiar la hipoteca de un banco a otro. Para conseguirlo, en primer lugar debemos buscar y comparar diferentes hipotecas de otros bancos. Una vez que hayamos encontrado ofertas atractivas y que logren adaptarse mejor a nuestras necesidades, debemos solicitar la subrogación de nuestra hipoteca.

Para dar inicio a la subrogación deberás pagar la comisión de subrogación, ten en cuenta que nunca será mayor al 0,5% del préstamo. Cuando inicie el proceso de subrogación de la hipoteca, será necesario negociar con la nueva entidad las condiciones. En la negociación es fundamental dejar en claro que no queremos una cuenta asociada a la hipoteca o, al menos que, de tenerla, no tenga asociadas comisiones de mantenimiento.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre tener una cuenta asociada a la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Las notarías y los datos en compraventas de enero

13 marzo, 2023 No hay comentarios

Como sucede habitualmente, las notarias han presentado el informe sobre la situación del mercado inmobiliario. Un aspecto que debemos tener en cuenta a la hora de analizarlos, es que aquí se informarán los datos que se han realizado durante el mes de enero efectivamente. Ya que éstos son recogidos de los documentos que homologados por las instituciones oficiales.

Con estos datos, podremos ver, la forma en la que el sector se desenvuelve en nuestro país. El número exacto de transacciones y la forma en que se han efectuado. ¿Nos acompañas?

Caen las ventas de propiedades según las notarías

Según los registros de las notarías, durante el mes de enero del corriente año, las ventas de propiedades han caído en un 7,3 por ciento. Aclaran que esto sucede en el sector inmobiliario en general, ya que afecta a las ventas, el precio de las propiedades y a la firma de hipotecas.

Pero, primero que nada veamos los números. Durante el primer mes del año, se han realizado un total de 44.569 transacciones.

Según se ha informado, es el menor valor desde el mes de agosto del año pasado. Y es que nos encontramos en un momento en el que el contexto es un poco complicado.

Son muchos los factores que entran en juego a la hora de decidir vender o comprar una vivienda. Las subidas en los tipos de interés que llevó adelante en Banco Central, provocaron un encarecimiento en los créditos hipotecarios. A eso le tenemos que sumar la inflación y las complicaciones que la guerra entre Rusia y Ucrania ha generado en todo el país.

Pese a ello, debemos destacar que en lugares como Madrid y Barcelona, no se registra la misma caída, sino todo lo contrario. Al tener mercados más dinámicos, han continuado creciendo, en ese mes en particular en un 5 por ciento. Esta situación es muy alentadora, ya que se estima que gracias a la cantidad de demanda que poseen, puede continuar funcionado en buen ritmo y de forma saludable.

De todas maneras, si hablamos de los números generales de todo el país, como se había previsto, se está produciendo un proceso de enfriamiento.

Crecimientos y caídas dependiendo de las localidades según las notarías

Como suele ocurrir, no en todos las localidades, el mercado inmobiliario se desarrolla de igual manera. Esto dependerá de la dinámica y de la cantidad de oferta y demanda que se establezca en cada una.

Durante enero del 2023, tres Comunidades Autónomas han registrado crecimientos en cuanto a la cantidad de propiedades que han sido transferidas. Ellas son:

Extremadura: cuyo crecimiento ha sido del 5 por ciento

Comunidad Valenciana: con un 4,9 por ciento

Galicia: cierra la lista al registrar un 0,8 por ciento.

En el resto de las Comunidades Autónomas, el registro demostró un descenso en el mercado, aunque algunas de ellas fueron por debajo de la media nacional. A continuación detallaremos la lista y los porcentajes en las caídas:

Murcia: con un -0,5 por ciento

Aragón: -1,6 por ciento

Asturias: -3 por ciento

Canarias: -5,4 por ciento

Cataluña: -6,1 por ciento

Andalucía -8 por ciento

Castilla y León: -8,2 por ciento

La Rioja: -8,6 por ciento

Castilla – La Mancha: por su parte, registró un -8,7 por ciento

Cantabria: -16,1 por ciento

Navarra: -16,2 por ciento

Madrid: -18,2 por ciento

País Vasco: registró un descenso del 18,5 por ciento

Baleares: -27,8 por ciento

Descenso en el precio de las viviendas

En los últimos dos años no se había registrado un descenso en el precio de las propiedades en nuestro país. En el primer mes del 2023 la tendencia en alza se ha modificado. Es que el precio promedio de los pisos se ha establecido en un total de 1.627 euros el metro cuadrado. Según las notarías, en el año anterior, el precio había sido un 1,7 por ciento superior y desde abril del 2021 no se había registrado un descenso interanual.

Según se ha conocido en el informe de las notarías, el descenso más pronunciado se ha registrado en los pisos, al llegar a un valor de 1.804 euros el metro cuadrado. Por otro lado, el coste de las viviendas unifamiliares alcanzó un valor de 1.304 euros el metro cuadrado, lo que implica un descenso del 1,2 por ciento en comparación al año anterior.

Las baja más importantes se registraron en:

Navarra: con un -21,7 por ciento

Baleares: quien redujo su valor a un 20,7 por ciento

Extremadura: 9,5 por ciento

País Vasco: con un -8,9 por ciento.

Los datos de las notarías en la solicitud de hipotecas

Con respecto a la compra de viviendas en las que se han solicitado hipotecas para adquirilas, también se ha registrado una importante caída, incluso más pronunciada que en la venta. Según se ha informado, se han realizado un total de 20.758 transacciones, y su porcentaje ha sido del 16.1 por ciento.

Como hemos explicado, una de las principales razones para que esto ocurra, tiene que ver con el encarecimiento de la financiación. Debido a ello, algunos compradores han debido desistir de la operación.

Respecto a este tipo de transacciones, todas las comunidades han registrado un descenso, aunque en algunas de ellas ha sido más pronunciado.

Detallaremos a continuación las que más han caído:

Navarra: con un -27,4 por ciento

Castilla y León: por su parte, registró un descenso del 24,6 por ciento

País Vasco: -22,7 por ciento

Madrid: con -22,4 por ciento

Pero no solo se ha registrado una baja en la cantidad de hipotecas solicitadas, sino que según se expresa en el informe presentado por las notarías, la cantidad de dinero solicitado también se ha visto reducido en un 4,1 por ciento, al establecerse un promedio de 146.181 euros. En el caso de La Rioja, por ejemplo, sucede lo contrario, allí se registró una subida de un 47 por ciento, al igual que en el País Vasco, con un aumento del 7,5 por ciento.

Si te has quedado con alguna duda, te invitamos a que nos dejes tu comentario al finalizar el artículo. Desde Oi Real Estate te responderemos a la brevedad. Dejamos a continuación otro artículo que puede ser de tu interés:

¿Cómo mantener el valor de tu vivienda?

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Aumentan las solicitudes de adhesión al Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios

13 marzo, 2023 No hay comentarios

Nadia Calviño, vicepresidenta primera, comunicó que la banca recibió 9000 solicitudes de adhesión al Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad luego de la subida de tipos desde enero.

Código de Buenas Prácticas Bancarias: ¿De qué se trata?

En primer lugar, es necesario dejar en claro qué es el Código de Buenas Prácticas. Se trata de un paquete de ayudas para aquellos con problemas para abonar su préstamo hipotecario. Debes cumplir con algunos requisitos, el banco te aplicará varias medidas que disminuirán tu cuota y te permitirán llegar cómodamente a fin de mes. Los bancos que operan en España, en su mayoría, se encuentran adheridos al Código y tienen la obligación de aplicarlo si reúnes las condiciones necesarias.

En la actualidad, hay dos Códigos de Buenas Prácticas:

Código de Buenas Prácticas para la reestructuración viable de las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual, se encuentra dirigido a las familias vulnerables.

Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad, para familias de clase media.

Aumentan las solicitudes de adhesión al Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios

Nadia Calviño, vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, afirmó que la banca recibió 9000 solicitudes de adhesión al Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad desde el mes de enero debido a la subida de tipos.

Esta cifra fue aportada por Calviño luego de la reunión que mantuvo con los representantes de las asociaciones bancarias, de las asociaciones de consumidores y del Banco de España. Dicha reunión se llevó a cabo con el objetivo de evaluar la evolución de los protocolos y códigos de buenas prácticas para asegurar la atención a los mayores, los servicios bancarios presenciales en zonas rurales.

Calviño ha indicado que, esta cifra de 9000 solicitudes implica multiplicar por 15 el número de solicitudes previas a la media mensual antes de la actualización del Código de Buenas Prácticas, que fue aprobada a finales de noviembre.

Según la vicepresidenta, el Banco de España ha afirmado en la reunión que durante el mes de mayo se tendrán más datos al respecto. Es por este motivo que, la próxima reunión para evaluar la evolución de los protocolos y códigos se llevará a cabo en el mes de junio.

Por otro lado, Calviño aclaró que se trata de unas medidas que se buscan anticipar posibles inconvenientes y que es equilibrado. Ya que al brindar brinda un alivio para aquellas las familias que puedan encontrarse en riesgo debido a la subida alza los tipos, mientras, al mismo tiempo, se mantiene la estabilidad financiera.

Además, según ha anunciado Calviño, las asociaciones bancarias se comprometieron a mantener las libretas de ahorro para los mayores de 65 años. También, han ratificado los máximos responsables de las patronales.

¿Cuáles son las ayudas del Código para familias de clase media?

Si cumples los requisitos, tendrás la posibilidad de elegir entre diferentes ayudas:

Ampliar plazo de devolución: podrás extenderlo hasta por siete años, sin exceder los 40 años en total. De este modo, lograrás que la cuota baje hasta un importe equivalente al que abonabas en junio de 2022.

Congelar por 12 meses la cuota: la cuota se congelará con un importe equivalente al que pagabas en junio de 2022. En esos 12 meses, se bajará el interés de manera que implique una reducción del 0,5% del valor actual neto del préstamo hipotecario.

Por otro lado, es posible pasar la hipoteca variable a tipo fijo, de este modo, tus cuotas pasen a ser estables, si bien, será con el interés fijo que te ofrezca la entidad bancaria.

Tienes la posibilidad de solicitar la aplicación de una u otra medida hasta el 24 de noviembre de 2024.

¿Qué documentación debes presentar para acceder al Código de Buenas Prácticas?

Para la solicitud de estas ayudas será necesario presentar ciertos documentos que demuestren que cumples con los requisitos. Aquí va una lista de la documentación que necesitas tener preparada:

Certificados de rentas: debes contar con los certificados de rentas de los miembros de tu unidad familiar del último ejercicio, tendrás que solicitarlo a la Seguridad Social. La entidad bancaria también te puede pedir los certificados de presentación del Impuesto de Patrimonio. Dichos certificados son expedidos la Agencia Estatal de Administración Tributaria o el órgano equivalente de tu comunidad autónoma.

Copia de las nóminas: deberás presentar la copia de las últimas tres nóminas cobradas por los miembros de tu unidad familiar.

Certificado de cualquier ayuda: puede ser certificado de ayuda, prestación o renta de inserción que perciba cualquier miembro de la unidad familiar.

Libro de familia: o cualquier documento que acredite la inscripción como pareja, tanto si estas casado como si tienes pareja.

Certificado de empadronamiento: deberás presentar el de todas las personas empadronadas en tu vivienda, con referencia a las personas empadronadas a la hora de la solicitud y en los seis meses previos.

Declaración de discapacidad, dependencia o incapacidad permanente: deberá ser de los miembros de la unidad familiar que se encuentren en esa situación.

Certificados de titularidades: deberá ser el de cada miembro de la unidad familiar, dichos certificados son expedidos por el Registro de la Propiedad.

Escritura de compraventa e hipoteca: deberás presentar una copia de la escritura de compraventa de la propiedad y del préstamo hipotecario.

Declaración responsable: en ella, tú y los cotitulares, deben confirmar que cumplen con todos los requisitos para acceder al Código de Buenas Prácticas.

Ten en cuenta que, en caso de que la entidad bancaria ya cuente con alguno de estos documentos, no deberás entregarlo nuevamente.

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Comprar la nuda propiedad de una vivienda: ¿Por qué las entidades bancarias no suelen financiar estas operaciones?

11 marzo, 2023 No hay comentarios

Al comprar la nuda propiedad de una vivienda se adquiere un inmueble con descuento. Sin embargo, las entidades bancarias no suelen financiar este tipo de operaciones. Aquí te contaremos a qué se debe.

La compraventa de la nuda propiedad de las viviendas despierta cada vez más interés en el mercado. Se trata de una opción destinada a aquellos mayores que desean obtener liquidez con su vivienda sin dejar de vivir en su hogar. Esta operación le da la posibilidad al comprador de adquirirla con un descuento medio del 50%, sin embargo, no podrá disfrutar de la misma hasta que el usufructuario fallezca.

El principal inconveniente es la financiación. A pesar de que es posible solicitar una hipoteca, los bancos no acostumbran a financiar este tipo de operaciones, ya que buscan hipotecar el pleno dominio de un inmueble, no únicamente una parte.

La nuda propiedad de una vivienda: ¿De qué se trata?

En primer lugar, debemos dejar en claro a qué nos referimos cuando hablamos de la nuda propiedad de una vivienda. En este tipo de operaciones, la propiedad plena se divide en dos partes diferentes. Por un lado, se encuentra la nuda propiedad, que quiere decir: ser propietario de la cosa que se adquiere. Por otra parte, tenemos el derecho de usufructo, que quiere decir que se tiene derecho a utilizar la cosa en cuestión, a pesar de que no se sea propietario de la misma. De modo que, la nuda propiedad es el derecho de poseer en propiedad algo (por ejemplo, una vivienda), sin que implique el derecho de usufructo.

¿Qué implica ser nudo propietario?

Cuando se es nudo propietario de un inmueble, se es propietario de dicha vivienda. En otras palabras, se tiene el bien en propiedad. No obstante, si únicamente se tiene la nuda propiedad y no el derecho de usufructo. Esto significa que, no es posible hacer uso de la vivienda en cuestión (pese a que tengamos su propiedad) hasta que contemos también con acceso al usufructo.

Ventajas de comprar la nuda propiedad de una vivienda

A pesar de que cuando vamos a solicitar un préstamo hipotecario lo más habitual es que utilicemos el dinero para comprar una vivienda completa (propiedad plena), también es posible adquirir únicamente la nuda propiedad.

En este caso, al comprar la vivienda no tendremos la posibilidad de hacer uso de la misma hasta que contemos, también, con el usufructo de la misma. Se trata de una opción es muy común en el caso de personas mayores que buscan vender su propiedad pero continuar viviendo en ella hasta que fallezcan. Del mismo modo que ocurre con las hipotecas inversas, esto permite a las personas mayores gozar del dinero que vale su propiedad sin tener que dejar de vivir en ella.

Lo que se suele hacer en estos casos, es que el comprador adquiere la nuda propiedad de la vivienda. Cuando llega el momento del fallecimiento del usufructuario, el nudo propietario consolida el pleno dominio de manera automática. A partir de ese momento, el nuevo propietario podrá utilizar la vivienda plenamente, tanto para uso propio como para alquiler.

La principal ventaja de esta forma de compra es que, comprar la nuda propiedad generalmente cuesta mucho menos que comprar una propiedad plena, es decir, nuda propiedad y derecho de usufructo. De este modo, es posible adquirir una vivienda en propiedad de manera más económica con el único inconveniente de que no se podrá contar con el usufructo hasta el fallecimiento del dueño anterior.

¿Cuánto cuesta la nuda propiedad?

Al comprar únicamente la nuda propiedad de una vivienda en vez de la propiedad plena, es posible encontrar precios mucho más bajos. El valor de la nuda propiedad puede variar según la vivienda. Con respecto a este punto, es habitual encontrar descuentos de precios de aproximadamente entre el 30% y el 50% del valor habitual de la vivienda en el caso de que esta se adquiriese como propiedad plena y no únicamente como nuda propiedad.

¿Es posible solicitar una hipoteca para financiar la compra de la nuda propiedad?

La respuesta a esta pregunta es sí. Incluso, si tenemos en mente solicitar una hipoteca para comprar una vivienda, esta es una de las mejores opciones si lo que buscamos es ser propietarios de una propiedad sin tener que gastar una gran cantidad de dinero en la compra.

No obstante, a pesar de que se puede solicitar un préstamo hipotecario para comprar la nuda propiedad de una vivienda, la realidad es que resulta bastante complicado que un banco acepte financiar la compra de este tipo de operación. El motivo es simple, el banco busca hipotecar el pleno dominio, y no una parte.

¿Quién debe abonar la hipoteca: el nudo propietario o el usufructuario?

Una hipoteca es una obligación asociada a quien recibe el préstamo hipotecario. Esto significa que, en este caso, se trata de quien compra la nuda propiedad, que se usa como garantía de la devolución de la deuda. Por este motivo, será el propietario, en otras palabras, quien posee la nuda propiedad, el que debe ocuparse de llevar a cabo el pago de las cuotas hipotecarias yno el usufructuario.

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Ejecución hipotecaria: ¿Qué sucede si aún queda una deuda pendiente después de la subasta?

10 marzo, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos qué debes hacer si, luego de la subasta, no se obtiene el dinero necesario y todavía queda una deuda pendiente con el banco. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Que se lleve a cabo una ejecución hipotecaria no es sinónimo de que la deuda pendiente que tenemos con el banco queda inmediatamente saldada. Esto se debe a que, en algunos casos, no se logra obtener el dinero suficiente en la subasta. En estas situaciones, el deudor continuará debiendo dinero hasta que logre cancelar la deuda pendiente.

Ejecución hipotecaria: ¿De qué se trata?

En primer lugar, es importante dejar en claro qué es una ejecución hipotecaria. Se trata de un procedimiento que la entidad bancaria puede llevar a cabo cuando se cumplen los requisitos para aplicar la cláusula de vencimiento anticipado del contrato hipotecario. Para que esto suceda, el cliente tiene que deber un cierto número de meses, o bien, el equivalente a un porcentaje del préstamo hipotecario, en función del plazo de devolución del mismo en el que se encuentre.

Lo primero que debes saber es que se requiere al deudor para que abone lo que resta de la hipoteca ya que, de lo contrario, se procederá a la subasta de la vivienda. Sin embargo, hay casos en los que el deudor puede enervar la ejecución hipotecaria, y de este modo, consigue paralizar la subasta devolviendo únicamente lo que no ha pagado además de los intereses y costas correspondientes, y no todo el préstamo pendiente.

¿La deuda se cancela con una ejecución hipotecaria?

La realidad es que en algunos casos sí y en otros no. El principal inconveniente surge cuando no se obtiene el dinero necesario para lograr saldar la deuda una vez finalizada la subasta. Esto significa que, además de haber perdido su vivienda, el deudor continuará debiendo parte del dinero a la entidad bancaria.

Dación en pago

Es necesario dejar en claro que en un número muy bajo de casos, el préstamo hipotecario contempla la posibilidad de la dación en pago. Esto significa que ante un caso de impago, el deudor quedaría liberado de la deuda a partir del momento exacto en el que entregara su vivienda a la entidad bancaria. En otras palabras, no continuaría debiendo dinero al banco luego de la subasta.

Sin embargo, la realidad es que son muy pocos los préstamo hipotecarios que establecen la dación en pago. Si en el contrato no figura esta opción, es posible intentar negociar con el banco, no obstante, este no tiene la obligación de aceptar.

¿Qué sucede si luego de la subasta se continúa debiendo un porcentaje de dinero al banco?

Como mencionamos más arriba, una vez que haya sido ejecutada la vivienda, existe la posibilidad de continuar debiendo dinero al banco. Esto ocurre cuando el dinero que se obtuvo en la subasta no es suficiente para cubrir la totalidad de la deuda.

Entonces, en caso de que el deudor no abone la deuda pendiente luego de la subasta, la entidad bancaria tendrá la posibilidad de reclamar el pago de la deuda restante judicialmente, es decir, presentando una demanda. Ante esta situación, no habría otra opción más que pagar ya que, de no hacerlo, es posible que se sufra un embargo.

Los bienes que, probablemente, se lleguen a embargar judicialmente son los indicados en el artículo 592.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, se trata de:

Dinero o cuentas corrientes de cualquier tipo.

Objetos de arte y joyas.

Créditos y derechos realizables en el acto o a corto plazo, y títulos, valores u otros instrumentos financieros admitidos a negociación en un mercado secundario oficial de valores.

Rentas en dinero, sin importar cuál sea su origen y la razón de su devengo.

Intereses, rentas y frutos de toda especie.

Bienes muebles o semovientes, acciones, títulos o valores no admitidos a cotización oficial y participaciones sociales.

Bienes inmuebles.

Sueldos, salarios, pensiones e ingresos procedentes de actividades profesionales y mercantiles autónomas.

Créditos, derechos y valores realizables a medio y largo plazo.

¿Qué soluciones brinda la Ley de Segunda Oportunidad?

Es fundamental tener en claro que, si bien las cantidades adeudadas por el impago de la hipoteca no se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad, si se encuentran dentro de la aplicación de este mecanismo las deudas resultantes una vez que se ha llevado a cabo la subasta.

Esto significa que, no es posible acogerse a la Segunda Oportunidad antes de la ejecución hipotecaria. No obstante, sí podrás hacerlo una vez que el procedimiento haya sido llevado a cabo y haya quedado una deuda pendiente luego de la subasta.

Sin embargo, en necesario aclarar que, si quieres eliminar las deudas por medio de la Segunda Oportunidad será necesario cumplir con una serie de requisitos. De modo que, en primer lugar lo ideal es consultar con un abogado experto en la materia si logras reunir las condiciones requeridas.

De ser así, el deudor contará con dos opciones. Una de ellas es cancelar completamente sus deudas liquidando todo su patrimonio, esto incluye la vivienda habitual, si no es este el bien que ha perdido. La otra opción será acogerse a un plan de pagos para ir saldando sus deudas, de esta manera, podrá conservar su vivienda habitual.

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Amortizar la hipoteca: ¿En qué casos es conveniente extender el plazo?

9 marzo, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuándo conviene más extender el plazo para amortizar la hipoteca. Continúa leyendo el artículo.

Extender el plazo para amortizar la hipoteca es una opción que podemos utilizar para pagar unas cuotas mensuales más bajas o si necesitamos financiación extra. Sin embargo, la realidad es que implica pagar una mayor cantidad de intereses. Es por este motivo que, resulta fundamental saber en qué casos es una buena opción extender el plazo para amortizar la hipoteca y cuándo no lo es.

Extender el plazo de amortización de la hipoteca: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de extender el plazo de la amortización de una hipoteca nos referimos a cambiar las condiciones de la misma. Esto generará que contemos con más años para devolver la deuda. Este tipo de operación tiene lugar en dos casos:

Reducción de la cuota hipotecaria

En caso de optar por extender el plazo de amortización de la hipoteca, en otras palabras, alargar el tiempo en el que debemos devolver el dinero prestado a la entidad bancaria, pero no ampliamos el capital que el banco nos ha dejado, las cuotas que pagaremos cada mes serán más bajas. El motivo es simple, al contar con una mayor cantidad de tiempo para devolver el dinero tendremos la posibilidad de abonar menos en cada cuota mensual.

Ampliación de la hipoteca

También, es habitual extender el plazo de amortización de la hipoteca cuando se solicita una ampliación del préstamo hipotecario. Esta operación tiene lugar cuando se requiere nueva financiación. Un ejemplo puede ser si buscamos reformar la vivienda, de este modo, se evita tener que solicitar otra hipoteca. El motivo es que, al pedir otra hipoteca debemos afrontar algunos gastos asociados que son más altos si los comparamos con realizar una ampliación de hipoteca. Con la ampliación de hipoteca la entidad bancaria nos brindará una mayor cantidad de dinero por la vivienda que ya está hipotecada. Sin embargo, como se debe más dinero al banco, también se ampliará el tiempo de amortización del préstamo hipotecario.

Inconvenientes de extender el plazo de amortización de la hipoteca

En primer lugar, es cierto que el banco nos dará más tiempo para devolver el dinero que nos ha prestado. Sin embargo, es necesario tener en claro un punto importante. Cuando ampliamos el plazo de amortización y devolvemos el dinero prestado (el capital) de manera más lenta, debemos abonar una mayor cantidad de intereses en conjunto. Esto se debe a que los intereses se calculan sobre el capital que resta por devolver a la entidad bancaria. Si abonamos una cuota más baja, devolvemos una menor cantidad de dinero con cada cuota. Esto significa que, los intereses se calculan sobre un capital restante más alto.

Es por esto que, extender el plazo para amortizar la hipoteca no es algo que se deba llevar a cabo si no es por un buen motivo. Teniendo en cuenta que esta operación implica que, a largo plazo, abonemos una mayor cantidad de dinero por nuestra hipoteca en forma de intereses. No obstante, también es importante resaltar que existen otros factores que aumentan el precio de un préstamo hipotecario y no se trata de los intereses.

¿En qué casos es conveniente extender el plazo para amortizar la hipoteca?

Si bien ampliar el plazo de amortización de la hipoteca implica abonar más dinero en forma de intereses, hay algunos casos en los que puede ser una buena opción hacerlo. Por lo general, se trata de una opción interesante en los siguientes casos:

Si no podemos afrontar la cuota hipotecaria

En caso de que nuestra situación económica no nos dé la posibilidad de afrontar el pago de la hipoteca, reducir el tamaño de la cuota que pagamos cada mes es una buena opción. Aun si eso implica abonar una mayor cantidad de intereses. En resumen, debemos considerar que, si no abonamos la hipoteca, corremos el riesgo de hacer frente a un embargo y perder la casa. Es por esto que, si no contamos con la posibilidad de recortar gastos por otro lado, ampliar el plazo para amortizar la hipoteca puede ser una manera de salir adelante sin correr riesgos.

Si requerimos financiación y podremos recuperarla

Otro caso en el que puede ser una buena opción extender el plazo de amortización de la hipoteca es si se requiere una financiación. Sin embargo, en este caso es fundamental saber elegir bien en qué será invertido ese dinero. Es importante que el dinero que nos dé la entidad bancaria lo usemos en algo que no pierda valor luego de gastarlo. De esta manera, habremos ampliado nuestra deuda, pero para invertirlo en algo que se podrá revalorizar a largo plazo.

Por ejemplo, es posible pedir una ampliación de la hipoteca para reformar nuestra casa. De esta forma, la vivienda aumentará el valor y, en caso de venderla, lograremos obtener una mayor cantidad de dinero. Entonces, en este caso sería una buena opción extender el plazo de amortización de la hipoteca, a pesar de que ello implique abonar una mayor cantidad de dinero en forma de intereses.

Debemos tener en claro que, si gastamos el dinero de la ampliación de la hipoteca en algo que no va a darle valor extra a nuestro patrimonio no será una buena idea. Por ejemplo, no debemos gastar el dinero en un viaje o un coche. Esto se debe a que, si gastamos el dinero en hacer un viaje no podremos recuperarlo y, si destinamos el dinero a un nuevo coche, solo podremos venderlo a un precio menor del que lo hemos comprado. Los dos casos son buenos ejemplos de cuándo sería una mala opción ampliar el plazo para amortizar la hipoteca, ya que en estos casos no tendríamos la posibilidad de recuperar el dinero una vez que lo hayamos gastado.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre en qué casos es conveniente extender el plazo para amortizar la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El comportamiento de la vivienda para este año

9 marzo, 2023 No hay comentarios

El comportamiento de la vivienda para este año prevé una caída en la compraventa cercana al 25%, la subida de los precios y también del alquiler. Además de una mayor injerencia del costo de las hipotecas sobre las economías de las familias.

Luego de un excelente 2022, el comportamiento de la vivienda durante este año parece volver a los niveles que se registraban antes de la pandemia. Al menos, así lo indican las estimaciones surgidas del VII Encuentro de Financiación Inmobiliaria de Madrid (EFIMAD), realizado el 22 de febrero pasado. Fuertes bajas en los volúmenes de compraventa; alzas de los precios y alquileres. Y, a causa de la subida de tipos, un mayor esfuerzo de las familias para hacer frente a las hipotecas.

Por otro lado, la inflación permanecerá todavía alta, por lo que se espera que el Banco Central Europeo vuelva a subir los tipos de referencia. La inversión, que va a seguir en ascenso, todavía no va a alcanzar para cubrir los niveles de la demanda. Un escenario que definitivamente deja atrás el buen año que vivió el mercado de la vivienda durante el 2022.

El comportamiento de la vivienda

La vivienda ha tenido un desempeño extraordinario durante el 2022. De hecho, fue el mejor resultado de los últimos 15 años. Una cifra que se acercó a las 650.000 compraventas. Ya había experimentado un fuerte crecimiento durante la segunda mitad de 2021, a raíz de las nuevas necesidades de hábitat por causa de la pandemia. Además de ello, mucho del ahorro de las familias durante el periodo de lockdown fue a parar a la inversión en ladrillos.

Durante el año pasado, las previsiones inflacionarias del BCE y la política de subida de tipos adelantó la decisión de invertir en vivienda antes que se disparen los hipotecarios. Pero no son buenos los pronósticos de cara al 2023.

El comportamiento de la vivienda para este año será diferente. Al menos esta es la previsión que resultó del EFIMAD 2023. El escenario previsto incluye una caída de las operaciones en torno al 25%. Además, de ello, una serie de aspectos que afectarán de gran manera el desempeño de las operaciones y de inversión. En términos de operaciones, las expectativas dan cuenta de 480.000 compraventas para este año. Cerca del 25% menos que las 649.494 viviendas vendidas, de acuerdo a lo informado por el Instituto Nacional de Estadística. El promedio histórico de transacciones es de 450.000 unidades, por lo que aun con el marcado descenso, los niveles se mantendrán por encima de la media.

En referencia a los precios, también se pronostican movimientos. Serán en mayor grado leves ajustes a la baja, de acuerdo al grado de recalentamiento del mercado en cada país. Cabe destacar que España ha logrado mantener varios aspectos económicos en mejores condiciones que el resto de los países de la zona euro. Principalmente la inflación, que había cerrado el año pasado en el 5,7%, prácticamente dos puntos porcentuales por debajo del promedio europeo.

Algunos movimientos en los precios fueron más bruscos, tal es el caso de Suecia, con una baja del 12%. Más moderadas fueron en el Reino Unido, con el 4%. Por el lado del mercado de los Estados Unidos, la baja experimentada alcanzó el 5%. España, con un mercado en expansión desde 2014, difícilmente tenga cambios profundos.

Alquileres e hipotecas

Los alquileres tendrán subidas durante el año. Esto se ha visto desde los primeros días. El primer mes de 2023 la subida mensual del precio del alquiler fue del 1,5%. El costo por rentar el metro cuadrado en España alcanzó los 11,6 euros.

Aun así, el comportamiento de la vivienda de alquiler tendrá nuevas subidas durante el año. Y no solo el de las nuevas viviendas, sino también las de mayor antigüedad. En el caso de las unidades menores a seis meses, el alza puede alcanzar el 7,7%. Mientras que, por el lado de la vivienda más antigua, la corrección sería de 2,8%, siempre a la subidas.

Una de las cuestiones que puede generar más desajustes es el mayor nivel de demanda. La subidas de tipos y las dificultades para acceder a la vivienda deriva en que posibles compradores se transformen en arrendatarios. Aunque se espera un repunte de la oferta, éste se dará en el mediano plazo. Y tampoco hay garantías que alcance para cubrir la creciente demanda de viviendas.

En cuanto a la influencia del hipotecario en la economía familiar también hay previsiones al alza. Esto quiere decir que el porcentaje de ingresos que cada familia debe utilizar para afrontar un préstamo hipotecario ascenderá al 38%. Una subida significativa si se tiene en cuenta que actualmente se encuentra en el 33,6%.

La subida de las rentas familiares que se esperan por el aumento de salarios puede hacer que ese porcentaje baje. De igual modo, la baja en el precio de la vivienda puede determinar un menor esfuerzo. Pero las estimaciones cuentan con un registro del 34,8% para 2024. De todos modos, la baja del esfuerzo se daría en dos años y sería superior al que se registra en la actualidad.

Perspectivas

Un elemento principal en el comportamiento de la vivienda es la cantidad que se construye año tras año. Esta cifra, en promedio, se acerca a las 100.000 unidades. Pero de acuerdo a las estimaciones del Instituto Nacional de Estadísticas, el número de viviendas a construir durante 2023 sería de 200.000; y de unas 220.000 nuevas viviendas el año próximo.

Y la densidad habitacional también tiene su influencia. En aquellas ciudades más pobladas es, justamente, donde mayores desequilibrios se presentan. Madrid, Barcelona y sus periferias presentan problemas estructurales de acceso a la vivienda. Allí, aunque el desarrollo de los modelos de negocios del tipo co-living y built to rent están a la orden del día, son insuficientes para cubrir la necesidad de vivienda.

Los costes de construcción, que caerán cerca del 3% durante el año, pueden ser un incentivo para la inversión. Ya desde mediados del año pasado se registraron bajas importantes. De hecho, entre el segundo semestre de 2022 y enero de 2023 la baja fue del 22%. Aun con estas reducciones, los costes de construcción se mantendrán un 15% por encima del último año sin pandemia.

Luego de leer este artículo, nos interesaría mucho conocer cuál es tu opinión acerca del comportamiento de la vivienda en este 2023. Puedes compartirla con nosotros desde la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Deudor hipotecario: todo lo que debes saber

8 marzo, 2023 No hay comentarios

Es fundamental informarse para saber qué significan los diferentes términos que nos encontramos al ingresar en el mundo de las hipotecas. Es por eso que en el siguiente artículo te contaremos todo lo que debes saber sobre la figura del deudor hipotecario.

Poder distinguir entre las diferentes figuras en un préstamo hipotecario es un punto muy importante. Ya que, al comenzar con la búsqueda de una hipoteca, nos encontraremos con una gran variedad de términos que no conocemos. Saber detalladamente de qué se tratan es fundamental para que logres elegir la mejor hipoteca sin que haya malentendidos. Entre las figuras de un préstamo hipotecario hay una muy de gran importancia para ti, se trata del deudor hipotecario. Aquí te contaremos quién es.

Deudor hipotecario: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de la figura del deudor nos referimos a la persona que contrae una deuda. Esto significa que, la definición más formal de deudor hipotecario es la de una persona que tiene la obligación de cumplir con el deber constituido en el préstamo hipotecario. Dicho de otra forma, se trata de la persona que aparece en el préstamo como deudor y que tiene la obligación de pago de la hipoteca. Esta figura también puede aparecer con el nombre de deudor hipotecante.

En una hipoteca, el deudor hipotecario tiene la obligación de pago. Dicha obligación recae en última instancia sobre la vivienda, que es la que actúa como aval de la hipoteca. Sin embargo, esto no significa que tienes la posibilidad de dejar de pagar el préstamo hipotecario sin inconvenientes. Por ejemplo, en ese caso se llevaría a cabo la garantía hipotecaria y te quedarías sin la vivienda.

¿Quiénes pueden ser un deudor hipotecario?

Cualquier persona tiene la posibilidad de ser deudor de una hipoteca, solo deberá cumplir con algunos requisitos para que el banco le permita acceder a un préstamo hipotecario. Para convertirte en un deudor hipotecario únicamente será necesario contratar un préstamo hipotecario a tu nombre y ser quien debe hacerse responsable de la devolución del dinero de la hipoteca.

Esto incluye tanto a personas con nacionalidad española como de cualquier otro país. Es para estos casos que hay hipotecas para no residentes.

En cualquier caso, que tengas la posibilidad de solicitar una hipoteca no quiere decir que debas tomarlo a la ligera. Aquí te explicaremos por qué.

¿Cuáles son los deberes y derechos de un deudor hipotecario?

La figura del deudor hipotecario trae consigo una serie de deberes. En primer lugar, debe encargarse de abonar el préstamo hipotecario y tendrá que hacerlo en las condiciones que estipule el contrato que haya firmado. Por este motivo es fundamental tener claros los elementos que forman un préstamo hipotecario y cuáles son las cláusulas más comunes.

Por otro lado, también contará con una serie de derechos que se encuentran recogidos en la Ley Hipotecaria y diferentes decretos como el Real Decreto Ley 1/2017. Dichos derechos fueron mejorando la protección de los consumidores en materia de cláusulas suelo y otro tipo de cláusulas que resultaban abusivas.

Con respecto a esto, la ley se encarga, fundamentalmente, de proteger a las personas más vulnerables. A esto también se suman ciertos mecanismos, por ejemplo, el Código de Buenas Prácticas. La adhesión a él es voluntaria, y allí figuran entidades como UCI (Unión de Créditos Inmobiliarios).

Este código reúne diferentes soluciones, entre ellas se encuentran la reestructuración de la deuda, la dación en pago o alquileres asequibles para el deudor hipotecario que se encuentra en una situación de vulnerabilidad.

¿De qué se trata la figura del hipotecante no deudor? ¿Cuál es su responsabilidad con el acreedor?

Podemos encontrar otra figura adicional en un préstamo hipotecario que también es importante conocer. Nos referimos al hipotecario o hipotecante no deudor.

La figura del hipotecante no deudor aparece cuando en un préstamo hay una persona que pone su hipoteca como garantía de la deuda, sin embargo, no es deudor dentro de la hipoteca.

Un ejemplo para comprenderlo mejor, si unos padres aportan su casa como garantía para la hipoteca de su hijo, pero no son deudores, ocuparían la figura del hipotecante no deudor.

¿Cuál es la diferencia entre un aval o un avalista y un hipotecante no deudor?

La realidad es que se trata de figuras distintas que deben cumplir con responsabilidades diferentes, sin embargo, es muy habitual que las personas las confundan. El hipotecante con deudor, a diferencia del avalista, no debe poner en riesgo todo su patrimonio como garantía.

Si se da un caso de impago por parte del hipotecante deudor, el no deudor únicamente deberá responder con los bienes que aparezcan en el contrario. Para que se comprenda mejor, la entidad financiera tendrá la posibilidad de reclamar que abone con la vivienda o con el bien que haya puesto como garantía, sin embargo, no podrá reclamar nada más.

Por otro lado, el avalista sí debe aportar una garantía personal y tendrá que responder a la deuda con todo su patrimonio.

La figura del hipotecante no deudor es muy común en las hipotecas que cuentan con doble garantía. En estos casos, se utiliza la segunda vivienda como una garantía extra. Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor, se puede utilizar para conseguir una mayor cantidad de dinero de préstamo. Es necesario tener en claro que, en la mayoría de los casos esta garantía sobre la segunda vivienda no será por el 100% de la misma, se trata de un porcentaje.

Tener en claro cuál es tu papel como deudor hipotecario al momento de firmar la hipoteca te ayudará a tomar mejores decisiones y elegir el préstamo hipotecario que mejor se adapte a ti.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la figura del deudor hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Comisión de cancelación parcial de la hipoteca: ¿De qué se trata?

7 marzo, 2023 No hay comentarios

Aquí resolveremos todas tus dudas sobre la cancelación parcial de la hipoteca y te contaremos cómo puede afectarte. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Sin lugar a dudas, en el mundo de las hipotecas nos encontramos con una gran cantidad de conceptos que es muy importante conocer. De esto modo, podrás contar con una mayor cantidad de herramientas para resolver cualquier tipo de inconvenientes que tengas con tu préstamo hipotecario.

Cuando hablamos de la comisión de cancelación parcial de la hipoteca, nos referimos a una penalización que debe abonar el cliente si decide pagar parte del préstamo hipotecario antes de tiempo. Se trata de una comisión puede hacer que algunas personas decidan no amortizar la hipoteca. Es cierto que implica un coste extra, sin embargo, también permite ahorrar a largo plazo vía intereses

La realidad es que la comisión por cancelación parcial de la hipoteca es de un coste pequeño y te permitirá ahorrar bastante dinero a largo plazo. Aquí te explicaremos todo lo que necesitas saber al respecto para tomar la mejor decisión.

¿De qué se trata la comisión de cancelación parcial de la hipoteca?

A la hora de amortizar la hipoteca, es decir, al pagar de forma adelantada una parte del dinero que debemos a la entidad bancaria por la hipoteca, el banco nos cobra una comisión por llevar a cabo esta operación. Se trata de una comisión que se denomina comisión de cancelación parcial y está limitada por la ley hipotecaria de 2019.

¿Cuál es el coste máximo de la comisión de cancelación parcial que puede cobrar el banco?

Como la comisión de cancelación parcial se encuentra limitada por la ley hipotecaria de 2019, nunca podrá ser mayor a las siguientes referencias:

En el caso de las hipotecas variables

Cuando se trata de hipotecas variables, la comisión de cancelación parcial se podrá establecer de alguna de las siguientes opciones:

0,15% del dinero amortizado: en los primeros 5 años de vida del préstamo hipotecario.

0,25% del dinero amortizado: para los 3 primeros años de vida del préstamo hipotecario.

Las hipotecas fijas

Por otro lado, si hablamos de hipotecas fijas, la comisión de cancelación parcial no podrá ser mayor a las siguientes cantidades:

2% del dinero amortizado: en caso de que la amortización se lleve a cabo durante los primeros 10 años de vida del préstamo hipotecario.

1,5% del dinero amortizado: cuando la amortización se genera después del décimo año.

Una vez que tenemos en claro la diferencia de comisiones dependiendo del momento en el que se lleva a cabo esta operación, contaremos con la posibilidad de elegir el mejor momento para amortizar la hipoteca dependiendo de cada caso y situación.

¿Por qué motivo el banco cobra una comisión de cancelación parcial de la hipoteca?

Es muy probable que te preguntes, si estás devolviendo el dinero que le debes a la entidad bancaria ¿Por qué el banco te cobra por esta operación? Para comprenderlo, es fundamental tener en cuenta que, cuando devuelves el dinero de manera anticipada, los intereses del préstamo hipotecario se deben calcular nuevamente tomando como referencia el dinero que aún debes a la entidad, que será una cifra menor. Es por este motivo que, los intereses que deberás abonar al banco por la parte que resta saldar del préstamo serán menores, lo que significa que el banco perderá dinero.

Dicho de otra forma, cuando devuelves el dinero de manera anticipada, el banco ya no cobra una parte de los intereses que tenía pensado cobrar. Por ende, opta por cobrar esta comisión para compensarlo. No obstante, es necesario dejar en claro que el dinero que nos permite ahorrar este tipo de operación suele ser bastante importante, de modo que amortizar la hipoteca es una opción sumamente interesante si buscamos bajar nuestro nivel de endeudamiento. Por otro lado, esta operación permitirá ahorrar una mayor cantidad de dinero al pagar menos intereses a la entidad bancaria.

¿Cuánto puede reducir el coste de mi préstamo hipotecario si amortizo la hipoteca?

Esto puede variar según la cantidad amortizada, o bien, dependiendo del tipo de hipoteca con la que cuentes. La realidad es que, cuando se amortiza parcialmente la hipoteca se deben calcular de nuevo los intereses. Para hacerlo, se deberá tomar como referencia la parte del capital que reste, es decir, que aún queda por devolver. Entonces, para calcular la cancelación parcial de la hipoteca, se calculan nuevamente los intereses tomando como base la parte del dinero que todavía se le debe a la entidad bancaria.

De este modo, en caso de haber llevado a cabo una amortización importante, la bajada de la hipoteca también lo será. Lo mismo sucede al revés, es decir, si la amortización de la hipoteca fue más pequeña, la reducción también será menor. Con respecto a este punto, si tenemos pensado llevar a cabo una amortización de hipoteca porque contamos con el capital necesario para hacerlo, puede ser de unos ahorros o de una herencia, generalmente, lo más aconsejable es optar por amortizar la mayor cantidad que nos sea posible. El motivo es simple, se debe a que nos será de gran ayuda al momento de pagar una menor cantidad de intereses y, además, a reducir nuestro nivel de endeudamiento.

Sin embargo, en necesario tener en cuenta que todo tipo de amortización de hipoteca debe hacerse, en todos los casos, conservando un poco de liquidez. En otras palabras, conservando algo de dinero en el banco y al que tengamos la posibilidad de acceder en caso de ser necesario.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la comisión de cancelación parcial de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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