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Los mejores consejos para invertir en vivienda

21 marzo, 2023 No hay comentarios

Tras un año signado por la inflación, el sector inmobiliario hace caso omiso al contexto económico y las personas invierten en vivienda durante el primer trimestre del año. ¿Cuáles son las claves para no equivocarse? ¿Qué errores debemos evitar? Te brindaremos los mejores consejos para invertir en vivienda en la presente nota.

El comportamiento de la vivienda: qué tener en cuenta para invertir en vivienda

La vivienda se ha caracterizado por ser siempre un bien sólido para invertir. Incluso cuando salíamos de la pandemia, quienes no pudieron hacer viajes o gastar en otros bienes tenían un ahorro importante como para comprar una propiedad. Y pensemos también que la vivienda es un valor refugio, como lo hemos dicho desde estas páginas varias veces. Y como tal, atraviesa todas las crisis lo que hace a la estimación que se tiene del ladrillo.

Recordemos que la guerra en Ucrania parece una cuestión de nunca acabar, que la falta de suministros hace crecer la crisis energética, que la inflación se disparó como hace años no lo hacía en la zona euro.

Asimismo, el comportamiento de la vivienda en 2022 fue excelente. En cambio, durante este año parece que volverá a los niveles que se registraron antes de la pandemia. Al menos, así lo indican las estimaciones surgidas del VII Encuentro de Financiación Inmobiliaria de Madrid (EFIMAD), realizado el 22 de febrero pasado. Fuertes bajas en los volúmenes de compraventa; alzas de los precios y alquileres. Y, a causa de la subida de tipos, un mayor esfuerzo de las familias para hacer frente a las hipotecas.

Por otro lado, la inflación permanecerá todavía alta, por lo que se espera que el Banco Central Europeo vuelva a subir los tipos de referencia. La inversión, que va a seguir en ascenso, todavía no va a alcanzar para cubrir los niveles de la demanda.

Ante este panorama de inflación, que mejor que apostar por las propiedades. Las viviendas no pierden su valor y nos puede ayudar a tener un ingreso en caso de decidir alquilarla. ¿Qué esperamos para invertir en ellas? A continuación, una serie de consejos para quienes deciden incursionar en el mundo del Real Estate.

Sugerimos también que le eches una mirada a la siguiente nota: Los errores más comunes al empezar a invertir.

Planificar para hallar las mejores opciones

Define primero tu búsqueda, hay mucha oferta y puedes llegar a marearte en el intento. Las rentabilidades, además, son diferentes según busques comprar o alquilar. Podemos hacer uso de la Internet para nuestra investigación, acceder a varios portales inmobiliarios como el de Oi Real Estate hasta hallar las oportunidades disponibles en ese momento.

Cuando hablamos de planificar hablamos del destino que le daremos al inmueble y el tipo de bien que queremos comprar. No es lo mismo si vamos a utilizarlo para vivir ocasionalmente, todos los días o para alquilarlo, la zona a elegir dependerá de esta decisión.

Definir el presupuesto

Las recomendaciones son que el presupuesto a invertir no exceda del 40% de tu salario neto. Idealmente, se debe contar con un 20% de la inversión a realizar de antemano, a través de ahorros propios. Recordemos que los bancos financian un porcentaje alto del valor de la propiedad. Y también que el año pasado, al aumento de tasas hipotecarias se le suman un aumento en las condiciones para acceder al préstamo. ¡Asesórate bien en este punto!

El precio de la vivienda depende de la zona, obviamente, y de su tamaño. Debes informarte previamente sobre los precios promedio por zona, tratar de hacer una pequeña investigación es clave para saber hallar buenas oportunidades.

Las propiedades más solicitadas en este momento son las de 2 o 3 habitaciones, con espacios al aire libre, terrazas o balcones debido a las nuevas necesidades que las personas tienen. Estas condiciones se generaron tras la pandemia.

Saber negociar para invertir en vivienda

La negociación es un arte del cual se desprende el precio final de una casa y se va puliendo a medida que vamos adquiriendo más experiencia, como la mayoría de las cuestiones de la vida.

Aunque no lo creas, más de un 25% de propiedades se encuentran actualmente por debajo de su precio real, es por eso que la negociación es la clave para obtener estos descuentos. Volvemos aquí a insistir en la importancia de la investigación previa, es la única manera de evitar regalar nuestro dinero.

Comprar al precio del mercado implica menos margen de beneficio y menor revalorización. Nunca dar el precio primero es el consejo más importante, ya que seguramente el primero que lo mencione (comprador o vendedor) será el que seguramente salga perdiendo.

Intentar ser objetivos

Seguramente tengamos preferencia cuando veamos algunas de las viviendas a invertir y las comparemos, pero no debemos perder la objetividad. La importancia, el objetivo, es la rentabilidad, la oportunidad de una buena inversión y focalizarnos en el beneficio a largo plazo de la misma.

Pensar a largo plazo

Invertir en vivienda no es algo rentable inmediatamente y este es un error que muchos cometen. Debemos mirar a largo plazo y tener paciencia. Por ejemplo, si hallamos una zona a buen precio que es probable que en un futuro se revalorice por las construcciones de los alrededores, este hallazgo generará una rentabilidad muy alta en el futuro.

Simplemente hay que tener un poco de visión y analizar el contexto. ¿Te animas a realizar todo esto? ¡Déjanos un comentario más abajo!

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En Hipotecas

Evolución del euríbor: ¿Cómo influyó la crisis del SVB?

20 marzo, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cómo influyó en la evolución del euríbor la crisis del SVB. Continúa leyendo el artículo parta enterarte.

¿Qué es el euríbor?

En primer lugar debemos dejar en claro qué es el euríbor, se trata del índice de referencia más utilizado en España para vincular las hipotecas. Ha sustituido a otros que resultaron menos eficaces para llevar a cabo esta operación inmobiliaria. En ciertos casos, se debió a que los índices de referencia quedaron desfasados. En otros, debido a su pronta desaparición. Es fundamental tener en claro que el euríbor te afectará solo si contratas una hipoteca a tipo variable. Nunca se encuentra ligado a las hipotecas de tipo fijo, ya que se rigen por otros parámetros.

La denominación de euríbor deriva del acrónimo Euro Interbank Offered Rate. Se trata del tipo de interés en el que una gran cantidad de bancos se conceden préstamos entre sí, a corto plazo. Por este motivo, fluctúa subiendo y bajando de manera constante.

Esta oscilación constante del índice de referencia define la variación de la cuota mensual que debes abonar por la hipoteca, que se revisa cada seis o cada doce meses, según lo que hayas acordado con el banco.

La evolución del euríbor y la crisis del SVB

Hace una semana, un banco de Estados Unidos, el Silicon Valley Bank (SVB), entraba en quiebra debido a una mala gestión de las subidas de tipos de la Reserva Federal (el banco central de los Estados Unidos). Esto despertó un gran temor a que tengan lugar más bancarrotas, esta preocupación logró instalarse, también, en los mercados europeos.

Es cierto que a los ciudadanos este tipo de asuntos macroeconómicos nos quedan algo lejos. No obstante, en este caso, el miedo a la quiebra de bancos europeos también afecta las personas que cuenten con una hipoteca variable. El motivo es muy sencillo, su interés depende de un índice de referencia llamado euríbor. El valor del euríbor inició el mes en máximos desde 2008 y ha bajado en los últimos días.

Subida del euríbor a principios de marzo y caída por el quiebre de SVB

La realidad es que, el euríbor ya lleva más de un año al alza. Para comprenderlo mejor, en enero del año pasado cotizaba en mínimos históricos (0,477%). No obstante, su valor mensual se disparó en los próximos meses. Llegó a superar el 0% en el mes de abril de 2022 (0,013%), luego alcanzó el 2% en septiembre (2,629%) y el 3% en diciembre (3,018%). Su último registro, 3,354% en febrero de 2023, es el más elevado que se registró desde 2008.

Su valor diario comenzó el mes de marzo a más del 3,7% y continuó al alza en los días siguientes. El freno llegó el día de la quiebra del Silicon Valley Bank.

El viernes 10 de marzo, día en que se anunció la bancarrota de SVB, el valor diario del euríbor comenzó a descender. Y su cotización cayó a partir del martes 14. Ese día, se publicó que Credit Suisse atravesaba problemas y comenzó a especularse con la posibilidad de que diferentes entidades europeas deberían hacer frente a graves problemas si ese banco suizo quebraba.

¿Por qué sucede esto con el euríbor?

El valor del euríbor refleja el interés medio que aplican los principales bancos europeos a los préstamos que se conceden entre ellos. Ese tipo depende, principalmente, del interés que el Banco Central Europeo (BCE) les aplica cuando les presta dinero: mientras más alto sea, mayor será el registro del euríbor.

A partir de mediados del año pasado, el Banco Central Europeo fue subiendo su interés para hacer frente a la inflación: del 0% al 3,5%. Esto generó que el euríbor llegue a cerrar el mes de febrero al 3,534%, cuando el tipo del supervisor estaba al 3%. Luego, comenzó marzo al alza, ya que la previsión era que el BCE subiera su interés hasta el 3,5%, que es lo que ha sucedido.

No obstante, tras la quiebra del Silicon Valley Bank, las entidades europeas comenzaron a pensar que otros bancos del continente podrían tener el mismo destino. Entonces, para que esto no suceda, el BCE podría optar por dejar de subir sus tipos. Es por esto que, en los últimos días han aplicado un interés más bajo sobre sus préstamos interbancarios, lo que generó una reducción en la cotización del euríbor.

¿Cuáles son las previsiones para la evolución del euríbor en los próximos meses?

Sin embargo, el 16 de marzo, el Banco Central Europeo aumentó su interés del 3% al 3,5%, tal y como estaba previsto. Esto significa que, probablemente, el euríbor termine el mes de marzo con un valor cercano al 4%.

Esto deja ver que, no es para nada sencillo saber cuál será la evolución del euríbor durante las próximas semanas o meses, ya que todo dependerá de las previsiones que realicen los bancos europeos.

Por ejemplo, si piensan que el Banco Central Europeo ya no subirá sus tipos en las reuniones de mayo y junio o creen que los aumentará menos, posiblemente, el euríbor se estanque o incluso llegue a bajar. En este caso, para todos aquellos que cuentan con una hipoteca variable que se revisa en los próximos meses, esto te vendría bien, ya que tu interés no aumentará de manera significativa.

Por otro lado, si piensan que el Banco Central Europeo aumentará sus tipos como estaba previsto en sus reuniones de mayo y junio, es muy posible que el euríbor continúe en ascenso y que, incluso, logre superar el 4% próximamente. En este caso, si tienes una hipoteca variable y se revisa en poco tiempo, esto no sería una buena noticia para ti. El motivo es que esto implicaría un importante aumento del interés, por ende, pasarías a abonar unas cuotas bastante más costosas.

Es importante tener en claro que, además, el euríbor también podría subir si las entidades piensan que hay un riesgo real de que los bancos europeos quiebren. En ese caso, aumentarían los intereses de sus préstamos interbancarios para, de ese modo, llegar a cubrir ese riesgo y el euríbor se dispararía. Esto es lo que sucedió en el año 2007 y, sobre todo, durante la primera mitad de 2008.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo influye la crisis del SVB en la evolución del euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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¿Qué relación tienen la crisis bancaria de EEUU y tu hipoteca?

En Agentes inmobiliarios

Hipotecas y contratos de alquiler

17 marzo, 2023 No hay comentarios

Ofrecer una vivienda propia en alquiler no es una decisión sencilla de tomar. ¿Qué motivos conducen al dueño de una propiedad a ofrecerla en alquiler? Las causas son incontables y cada caso puede presentar distintas combinaciones que lo volverán único. De hecho, son pocas las viviendas aptas en un cien por cien para un alquiler directo. En este artículo de Oi Real Estate, veremos uno de esos complejos casos, que refieren a las hipotecas y contratos de alquiler. Uno de los ejemplos incrementados y recurrentes, entre las acciones inmobiliarias distintivas en una etapa actual considerada entre las más enrevesadas del real estate. Te invitamos a leer la nota para conocer mucho más sobre este apasionante tópico que toca de cerca al agente inmobiliario. ¿Nos acompañas?

Las crisis económicas, el alquiler y las hipotecas

Las crisis económicas provocan severos cambios en los paradigmas comerciales. En el marco post pandemia, como la que soportó el mundo a nivel mundial especialmente durante 2020 y 2021, mucho más. El sector inmobiliario no se ha visto eximido de esta tendencia. Por el contrario, ha sido uno de los más afectados. En este contexto, durante o inmediatamente después de toda crisis económica, suele producirse un incremento en el ofrecimiento de alquileres y también una consecuente profundización en la problemática del acceso a la vivienda de alquiler.

Y si revisamos dicha variable en alza, encontraremos que muchas de las propiedades volcadas a ese mercado (el de alquiler) cargan con el peso de una hipoteca. A menudo, la información errónea impregnada en el inconsciente colectivo, puede llevar a un propietario o a un interesado en alquilar, a una decisión equivocada al respecto. ¿Te consideras un guía todo terreno de tus clientes? Pues, repasemos entonces este asunto desde lo que la legalidad permite o prohíbe.

El foco en los detalles

En muchos de nuestros artículos relacionados a contratos o formularios, recomendamos leer y prestar suma atención a la llamada “letra chica”. Si bien se trata de un lugar común, debemos subrayar enfáticamente el no perder de vista cada cláusula y cada artículo, de comienzo a fin y en toda escritura. En el caso específico de una escritura de constitución hipotecaria, será fundamental que quien hipoteque su vivienda repase el aspecto legal.

Asimismo, es aconsejable que esta acción se realice bajo asesoramiento especializado. Recurrir a una hipoteca es una decisión sujeta a severas sanciones económicas, en caso de incumplir con el pago estipulado. Por tanto, será vital para tu cliente no tomar riesgos. Si formas parte de una gestoría o agencia inmobiliaria especializada, ofrecerás sin dudas el respaldo necesario para que el postulante o posible inquilino no firme una escritura que vaya más allá de los parámetros regulados que protegen al propietario.

¿Puedo alquilar un piso con hipoteca?

El agente inmobiliario actual debe desdoblarse en sus tareas. Poder asesorar tanto a clientes propietarios como a quienes se encuentran buscando la mejor opción para alquilar no es tarea fácil. Centrémonos en el secundo de los casos. Respecto a la pregunta recurrente sobre la posibilidad de alquilar un piso con hipoteca, este interrogante se resuelve solo. Su respuesta es: depende. Siguiendo con nuestro punto anterior, la resolución cabal a esa respuesta la encontraremos en la escritura de constitución de la hipoteca. Si bien existen distintas y variadas restricciones, cada organismo financiero otorgante de una hipoteca decidirá cuáles implementar.

El uso de cláusulas que limiten al propietario a alquilar su propiedad está entre los menos utilizados hoy día, más si se trata de un banco. Esta restricción se ha vuelto una metodología más presente en las hipotecas de financieras privadas, que en las de los grandes bancos. Como sea, los bancos han abierto progresivamente su abanico de marketing crediticio y son cada vez menos los que incluyen esta cláusula que impide el alquiler de una vivienda hipotecada. Es por esto que en la mayoría de los casos, los inmuebles que cargan con una hipoteca pueden ser usufructuados a través de un alquiler.

¿Por qué algunos bancos mantienen su cláusula de impedimento de alquiler?

En el supuesto caso de incumplimiento en el pago de la cuota de dicha hipoteca, se procede a la separación obligada de la propiedad, mediante la ejecución hipotecaria luego del debido proceso . Esto está claramente implícito en toda escritura de la constitución de la hipoteca.

Pues bien, en estas instancias, un contrato de alquiler vigente de dicha propiedad, puede repercutir en una subvaloración del bien. El adjudicatario favorecido de la vivienda como resultado de esa enajenación, deberá atenerse al contrato vigente de alquiler.

La situación del propietario

Si el banco inicia acciones legales contra un cliente por no pagar las cuotas de su hipoteca, y la vivienda se encuentra en alquiler, esto no supone un perjuicio para el inquilino. Según la Ley de Arrendamientos Urbanos, el arrendatario podrá continuar con su alquiler hasta que se cumplan 5 ó 7 años ( dependiendo si el arrendador es una persona física o jurídica). Esta acción está determinada por el artículo 13 de la Ley de Arrendamientos Urbanos:

Si durante los cinco primeros años de duración del contrato, o siete años si el arrendador fuese persona jurídica, el derecho del arrendador quedara resuelto por el ejercicio de un retracto convencional, la apertura de una sustitución fideicomisaria, la enajenación forzosa derivada de una ejecución hipotecaria o de sentencia judicial o el ejercicio de un derecho de opción de compra, el arrendatario tendrá derecho, en todo caso, a continuar en el arrendamiento hasta que se cumplan cinco años o siete años respectivamente, sin perjuicio de la facultad de no renovación prevista en el artículo

Art. 13 de Ley de Arrendamientos Urbanos

Entidades cerradas y abiertas

El sector inmobiliario se rige por distintas normativas legales, dependiendo de cada región y cada país. La jurisprudencia al respecto de estas cláusulas restrictivas deja al descubierto un espectro dual, del cual cada entidad (bancaria / financiera) se responsabiliza según su perfil de trato al cliente.

Entidad cerrada. Algunos bancos o pequeñas financieras limitan la puesta en alquiler de un piso hipotecado a su estricta evaluación preliminar y posterior autorización. Se estipula que la renta mensual no sea inferior a las cuotas de la hipoteca (teniendo en cuenta probables intereses).

Entidad abierta. Otras entidades ven en estas cláusulas un evidente perjuicio al cliente. De esta manera, y basándose en los sucesivos litigios en defensa y a favor del consumidor, deciden excluirlas de toda escritura de constitución hipotecaria.

Hipotecas y contratos de alquiler

Finalmente, realizando un breve repaso a la información y a modo de resumen, digamos que:

Para poder alquilar un piso con hipoteca debes antes y siempre revisar el contrato expedido por la entidad.

Asegúrate de que en dicha escritura de constitución de la hipoteca quede expresamente indicada la falta de cláusulas restrictivas al respecto.

Si la escritura se te hace ininteligible por su terminología legal, procura contratar un agente inmobiliario especializado en el tema.

En caso de haber comprado un inmueble con una hipoteca y que quieras alquilarlo, considera que:

El valor de la cuota mensual del alquiler no sea menor al de las cuotas de pago de la hipoteca.

Dichas cláusulas deben atenerse a los contenidos del artículo 13 de la Ley de Arrendamientos urbanos.

Hemos visto algunos detalles sobre hipotecas y contratos de alquiler que atañen tanto a inquilinos como a clientes propietarios. Si conoces más y quisieras compartirlo con nosotros, te proponemos que lo hagas en la bandeja de comentarios al pie del artículo.

Y si te ha interesado el tema y quieres seguir conociendo sobre el mundo inmobiliario, te recomendamos leer el siguiente artículo:

Tips para el cliente propietario ideal

En Hipotecas

La comisión de apertura es abusiva cuando no hay transparencia

17 marzo, 2023 No hay comentarios

Se considera que la comisión de apertura es abusiva en aquellos casos en los que no haya transparencia. Continúa leyendo el artículo para saber más.

La comisión de apertura es abusiva

La comisión de apertura de los préstamos hipotecarios ha sido declarada abusiva por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Será solo en los casos en que no se cumplen los requisitos de transparencia. De este modo, el TJUE aclara que el juez nacional tendrá que comprobar que el hipotecado se encuentra en condiciones de evaluar las consecuencias económicas que se deriven para él de dicha cláusula, comprender la naturaleza de los servicios proporcionados como contrapartida de los gastos previstos en ella y asegurarse de que no existe solapamiento entre los diferentes gastos que fueron previstos en el contrato o entre los servicios que estos retribuyen.

En esta sentencia se determina que la comisión de apertura de un crédito no forma parte del objeto principal del contrato. Esto significa que, por ende, es posible analizar si constituyó una cláusula abusiva, contrario a lo que estipula la jurisprudencia española.

El TJUE responde a una petición del Tribunal Supremo en un caso que enfrentaba a un consumidor con CaixaBank. El cliente había contratado un crédito con garantía hipoteca por 130 000 euros en 2005. En dicho préstamo, se establecía el pago de 845 euros por la comisión de apertura. En 2018 el consumidor reclamó y solicitó que la cláusula fuera declarada nula. La justicia ordenó en un primer momento al banco a devolver al cliente 845 euros que le había cobrado por la comisión de apertura de un crédito con garantía hipotecaria. El motivo fue que se consideró que la cláusula referente a esa comisión era abusiva y, por ende, nula.

Luego de recurrir sin éxito una primera vez, CaixaBank elevó el asunto al Tribunal Supremo. Preguntó al TJUE sobre la jurisprudencia española, que considera que la comisión de apertura regula un elemento esencial del contrato, debido a que constituye una partida principal del precio, y no es posible apreciarse su carácter abusivo si se encuentra redactada de manera clara y comprensible. En la sentencia, el TJUE indica que la Directiva europea se opone a la jurisprudencia nacional y precisa que esta comisión tiene un carácter “accesorio” en lo que respecta al contrato. Por otro lado, establece que el cliente se encuentra en condiciones de evaluar las consecuencias económicas que se derivan.

¿Qué es la comisión de apertura en una hipoteca?

En primer lugar, debemos aclarar qué es la comisión de apertura de una hipoteca. Se trata del importe que cobra el banco al momento de formalizar el préstamo hipotecario. El objetivo de esta comisión es cubrir los gastos administrativos y de gestión del préstamo.

Con su cobro se busca justificar los servicios a los que responde el importe finalmente abonado al banco por medio del cargo en la cuenta del hipotecante.

Los requisitos que fundamentan el cobro de la comisión de apertura son que los servicios a los que responde sean aceptados o solicitados por el cliente, prestados por el banco, y concretos y reales, en otras palabras, que sea posible demostrarlos.

Es muy importante no confundir la comisión de apertura con los gastos de la hipoteca.

¿Puedo saber si me cobraron la comisión de apertura de la hipoteca?

La cláusula CUARTA O 4ª.-, trata de las diferentes comisiones que percibe o puede percibir el banco a lo largo de la vigencia de la hipoteca. Por otro lado, la comisión de apertura se encuentra en la referida cláusula CUARTA. La cláusula que contiene los gastos inherentes a la formalización de la hipoteca, se ubica en la QUINTA.

Reclamar la comisión de apertura si es abusiva

Para hacer un reclamo, el primer paso es investigar. Deberás averiguar si el importe de la comisión obedece o no a un gasto que tuvo que hacer el banco por la concesión del préstamo hipotecario. De hecho, tendrá que ser el banco o entidad financiera quien acredite que el cobro de dicha comisión responde a un servicio concreto y prestado al cliente, y a solicitud de este último.

En caso de no ser así, la cláusula se corresponderá nuevamente con una condición general de la contratación, predispuesta e impuesta (sin negociar con el deudor), que resultará abusiva por generar un desequilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes contratantes (prestamista y prestatario) y en perjuicio o detrimento del solicitante del préstamo con garantía hipotecaria, quien se encuentra en una posición de inferioridad respecto del profesional.

De cara a esta situación, el cliente, deberá dirigir un escrito simple al Servicio de Atención al Cliente del banco. Este último, contará con dos meses para dar una respuesta. Si el banco no contesta o lo hace negativamente a la reclamación efectuada, será posible acudir a la correspondiente demanda judicial.

Por último, el consumidor puede interponer una demanda judicial para impugnar la cláusula que contiene la comisión de apertura. Deberá solicitar su nulidad por abusividad, y las consecuencias derivadas de dicha nulidad, es decir, el reintegro de lo indebidamente pagado por ese concepto más sus intereses legales. Lo ideal, en este caso, es que impugne cuantas cláusulas tenga en su contrato y que sean abusivas. Por ejemplo: comisión por reclamación de posiciones deudoras, intereses moratorios o de demora, cláusula suelo, vencimiento anticipado, entre otras. En resumen, se trata de las cláusulas que figurarán en una lista con la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria.

Estas cláusulas, en previsión de la futura demanda judicial, tendrán que ser incorporadas a la reclamación previa referida, dirigida al Servicio de Atención al Cliente del banco.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre que la comisión de apertura sea abusiva cuando no hay transparencia. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Hipotecas: vinculaciones y cláusulas abusivas

En Hipotecas

¿Qué relación tienen la crisis bancaria de EEUU y tu hipoteca?

16 marzo, 2023 No hay comentarios

La crisis bancaria de EEUU ha ocasionado que el euríbor registre su caída más fuerte en ocho meses. Aquí te contaremos cómo afecta a tu hipoteca.

¿Cómo se realiza el cálculo del euríbor?

En primer lugar debemos aclarar qué es el euríbor. El índice de referencia, al que se encuentran vinculadas la mayoría de hipotecas en el país, es el euríbor a doce meses. Se trata de un índice que responde al nombre European InterBank Offered Rate y que se calcula por medio de un panel de bancos europeos que informan cada día a qué tasa se llevan a cabo los préstamos interbancarios.

El panel se conforma por 18 bancos europeos, entre ellos, se encuentran Santander, BBVA, Barclays, Deutsche Bank o Unicredit.

En España, cada día laboral, a las once de la mañana, se publica en el Boletín Oficial del Estado el tipo de interés medio en el que las entidades financieras se prestan capital a una semana, un mes, tres meses, seis meses y 12 meses. A pesar del descenso actual, la media mensual continúa ubicándose en el 3,8401%, es decir, por encima del 3,534% que fue registrado en el mes de febrero.

Situación actual del euríbor

El euríbor a 12 meses, es decir, el índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de hipotecas variables en España, ha caído al 3,509%. Se trata de un 9% menos si lo comparamos con el pasado lunes. Esto implica una de sus caídas más fuertes desde el mes de julio, exactamente cuando el BCE comenzó el actual ciclo alcista de tipos de interés. La caída se generó gracias a la crisis bancaria de EEUU.

¿Hay algún vínculo entre las hipotecas y las últimas quiebras financieras?

Sin lugar a dudas, sí, lo hay. La evolución de los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable se encuentra vinculada al destino de los mercados financieros. Por supuesto que, la quiebra de varias entidades bancarias en EEUU le afecta y, más aún, si se trata de un préstamo a tipo variable. Actualmente, el euríbor está teniendo un descanso y esto se debe a que las expectativas para que los bancos centrales continúen subiendo tipos se ha frenado de manera repentina. El motivo es sencillo, se debe al temor a que deban dar un giro a su actual plan para reducir los tipos de interés.

El euríbor refleja un tipo de interés, puntualmente al que se prestan los bancos el dinero entre sí, y los intereses en los mercados se encuentran cayendo fuertemente. Todo tipo de interés está vinculado a una deuda y, en definitiva, los intereses se utilizan para poner en valor el capital prestado. Cuando se atraviesan momentos de tensión e incertidumbre, por ejemplo, en una crisis bancaria, la demanda por este tipo de deuda se dispara y, por ende, los intereses bajan.

Los intereses de prácticamente cualquier activo han caído con el actual shock. Y esto sucede porque ya nadie cree que los bancos centrales vayan a continuar subiendo tipos oficiales, mientras exista riesgo de crisis financiera. Si ocurre, lo menos conveniente son más restricciones en el crédito, entendido como flujo de capitales.

El euríbor y el tipo oficial del BCE

Es necesario considerar que la evolución del euríbor se encuentra muy vinculada con el tipo oficial establecido por el BCE. Si el euríbor alcanzó el -0,5% dos años atrás se debió a que el BCE estableció la tasa de depósito al -0,5%, la remuneración que brinda la institución a la liquidez de los bancos. Por otro lado, si a fines de 2021 empezó a escalar se debió a que el mercado comenzó a descontar que el BCE daría pie a un aumento del precio del dinero debido a la alta inflación.

¿Cómo protegen sus posiciones los inversores?

Una gran cantidad de inversores protegen sus posiciones con productos financieros que llevan el nombre de Swap, contra los posibles aumentos o bajadas de tipos, o bien, el cambio de divisa. Se trata de movimientos que recoge el Overnight Index Swaps para sintetizar e interpretar las intenciones del conjunto de inversores, en otras palabras, lo que espera el mercado.

Un cambio de perspectivas para el BCE

Hace aproximadamente dos semanas se preveía que, en la reunión del próximo jueves, la presidenta de la institución, Christine Lagarde, anunciaría una nueva subida de 50 puntos básicos hasta el 3%. Actualmente, hay grandes dudas de que se lleve a cabo ese movimiento y posibilidades de que el aumento sea únicamente de 25 puntos básicos, con lo que los tipos se ubicarían en el 2,75%.

Donde se ve un cambio de panorama es a largo plazo. El euríbor apuntaba ya al 4% debido a que los inversores tenían claro que el BCE llevaría los tipos a ese nivel cerca de julio, como máximo, en septiembre. Hoy en día, el mercado prevé que el pico se ubicará en el 3,5%. Esta caída ha tenido lugar rápidamente debido al colapso de Silicon Valley. De cara a la caída generaliza de los intereses en los mercados financieros, automáticamente los inversores liquidan posiciones en swaps financieros. De este modo, baja la presión para que los bancos centrales aumenten los tipos de interés.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo afecta la crisis bancaria de EEUU a tu hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Swaps sobre hipotecas: ¿De qué se trata?

En Hipotecas

Solicitar una hipoteca teniendo un préstamo personal: ¿Es posible?

15 marzo, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos si aquellas personas que cuentan con un préstamo personal tienen la posibilidad de acceder a un préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Al momento de solicitar un préstamo hipotecario por primera vez, surgen un montón de preguntas, una de ellas es si es posible solicitar una hipoteca a pesar de tener un crédito personal. El motivo es que muchas personas que deciden pedir una hipoteca tienen ya un préstamo personal. Aquí te contaremos si esto es posible y aclararemos todas tus dudas al respecto. Sin embargo, para evitar confusiones, antes de responder esta pregunta debemos dejar en claro qué es un préstamo personal y qué es una hipoteca.

¿Qué es un préstamo personal?

Cuando hablamos de un préstamo personal nos referimos a un contrato que se firma entre el cliente (prestatario) y el banco (prestamista). Por medio de este documento, se entrega cierta cantidad de dinero a cambio, debe ser devuelto en cuotas en un plazo pactado. Además, se deberán abonar sus correspondientes intereses.

Por lo general, el cliente no compromete un bien concreto, como una vivienda, de modo que la gestión es más rápida que la de un préstamo hipotecario. De hecho, podemos afirmar que el aval del préstamo personal se basa en los bienes presentes y futuros que posee el cliente o prestatario.

Con respecto a los intereses de los préstamos personales la realidad es que pueden variar y, generalmente, se encuentran destinados a la compra de bienes y servicios de consumo. Por ejemplo, pueden utilizarse para comprar un coche, un ordenador, pagar vacaciones o un producto puntual que pueda resultar muy costoso.

Los préstamos personales, por lo general, tienen una cuantía menor asumible para un plazo de devolución relativamente corto de tiempo si los comparamos con una hipoteca. Ten en cuenta que estas últimas pueden presentar cuotas de hasta de 20 años.

El hecho de que los préstamos personales tengan un periodo de amortización más corto también los transforma en un producto más costoso. Esto se debe a que los bancos corren un mayor riesgo que al contar con una vivienda como “resguardo” en caso de impago.

¿Qué es una hipoteca?

Por otro lado, un préstamo hipotecario implica recibir cierta cantidad de dinero, capital, por parte de un banco a cambio del compromiso de devolver dicha cantidad. También, deberás abonar los intereses que correspondan según el tipo de interés. La devolución del dinero se llevará a cabo por medio del pago periódico de cuotas que, generalmente, son mensuales. Como garantía de pago se brinda el propio inmueble que se va a comprar.

¿Es posible acceder a una hipoteca si tengo un préstamo personal?

Podríamos decir que sí, sin embargo, hay algunos puntos a tener en cuenta. Siempre es posible pedir una hipoteca a pesar de tener un préstamo personal. Se trata de una situación por sí misma no es excluyente para que cualquier entidad bancaria te de una hipoteca, lo que analizará es que tu ratio de endeudamiento sea el indicado. Lo más aconsejable para estos casos es ponerte en contacto con un asesor hipotecario para que se encarguen de analizar detalladamente tu situación.

¿Cuáles son los requisitos?

Ten en cuenta que, en la concesión de un crédito hipotecario se tendrán en cuenta diferentes puntos del perfil financiero del cliente, por ejemplo:

La estabilidad laboral.

Edad.

Cuál es la profesión.

Si cuenta con horros.

Si existen deudas y otros préstamos.

El tipo de vivienda en cuestión.

No obstante, si se cumplen los requisitos de ingresos y estabilidad laboral el factor más determinante pasa a ser el ratio de endeudamiento. De hecho, en este punto es donde más influye el contar con un crédito personal.

Los bancos no conceden hipotecas si el valor de la cuota mensual supera en 30% de tus ingresos mensuales, ya que aumenta demasiado el riesgo de impago. Si únicamente cuentas con un crédito personal, sin que haya más hipotecas o alquileres, y eso genera que este ratio sea mayor al 30%-35% entonces no te concederán el préstamo hipotecario. En esta situación el motivo será el préstamo personal.

Por otro lado, si calculas el endeudamiento sin el préstamo personal y todavía así lo superas, entonces el préstamo no será el causante de la denegación de la hipoteca. Tendrás que buscar un préstamo hipotecario de un menor importe, o bien, aumentar tus ingresos mensuales.

¿Es posible solicitar un préstamo personal para hacer frente a la entrada de la hipoteca?

Muchos clientes se preguntan sobre la posibilidad de acceder a una hipoteca teniendo un préstamo personal porque no cuentan con los ahorros necesarios para la entrada de una vivienda. La respuesta a esta pregunta es sí. Por supuesto, del mismo modo que mencionamos más arriba, será posible si el ratio de endeudamiento es favorable, incluyendo la cuota del pago de este préstamo.

Otras opciones para aquellos que se encuentran en esta situación y quieren acceder a un préstamo hipotecario son las siguientes:

Solicitar una hipoteca a nombre de dos personas.

Que el crédito personal se encuentre únicamente a nombre de una de ellas y la otra no tenga ninguno.

Solicitar el crédito personal con algunos meses de anticipación al de la hipoteca.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre solicitar una hipoteca teniendo un préstamo hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Tener una cuenta asociada a la hipoteca: ¿Es obligación?

14 marzo, 2023 No hay comentarios

Es muy común que las entidades bancarias soliciten a sus clientes que abran una cuenta asociada por medio de la cual podrán gestionar los pagos de la hipoteca. Es posible que tenga comisión, sin embargo, puedes cancelarla. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Entre los requisitos que, por lo general, establecen las entidades bancarias al momento de conceder un préstamo hipotecario es que el cliente abra una cuenta asociada. En otras palabras, se trata de una cuenta desde la que gestionar los pagos de la hipoteca. No obstante, esta posibilidad puede generar dudas, por ejemplo, si es obligación mantener este tipo de cuentas, si es posible cancelar una cuenta asociada a la hipoteca, entre otros. Aquí resolveremos todas tus dudas ¡Pon mucha atención!

Cuenta asociada a la hipoteca: ¿De qué se trata?

En primer lugar, debemos aclarar qué es una cuenta bancaria asociada a la hipoteca, también conocida como “cuenta hipoteca” o “cuenta instrumental”. Se trata de cuentas bancarias que se abren con el fin de gestionar desde ella los pagos vinculados a la hipoteca. Es por esto que, este tipo de cuenta, siempre se encontrará vinculada a solicitar un préstamo hipotecario. En otras palabras, siempre será de la misma entidad que nos conceda la hipoteca.

Ventajas y puntos en contra de las cuentas asociadas

La principal ventaja de una cuenta asociada a la hipoteca es que brinda la posibilidad de unificar en una misma cuenta cada uno de los gastos vinculados al préstamo hipotecario. De este modo, resulta bastante más sencillo ver la evolución de los pagos y qué cantidad de dinero tenemos reservado para llevar a cabo la devolución de la deuda.

Sin embargo, también presentan algunos inconvenientes, el más importante es que, en ciertos casos, implican cuotas de mantenimiento. En otras palabras, no se trata de cuentas gratuitas, la realidad es que debemos pagar a la entidad por mantenerlas. Por ende, en estos casos la cuenta asociada pasa a ser un gasto extra que aumenta el coste final del préstamo hipotecario.

¿Contar con una cuenta asociada a la hipoteca es una obligación?

La realidad es que no, sin embargo, si en el contrato de la hipoteca lo especifica, entonces sí será obligatorio contar con una. Esto significa que, según lo que diga en el contrato de la hipoteca será o no obligación. Es por esto que, es sumamente importante leer con atención cada una de las condiciones asociadas a la hipoteca que vamos a contratar antes de firmar.

Por otro lado, en el contrato también debe decir cuál será la comisión que se cobrará por el mantenimiento de la cuenta asociada. Y, además, es fundamental tener en claro que esta comisión no podrá variar a lo largo de la vida de la hipoteca.

Abonar la hipoteca sin cuenta en la entidad

A pesar de que la cuenta asociada (con o sin comisión de mantenimiento) es una manera habitual de abonar las cuotas hipotecarias y otros gastos asociados, es fundamental saber que no se trata de la única manera de hacerlo.

Existen otras opciones para realizar los pagos de la hipoteca, aquí te detallaremos cada una de ellas:

Por medio de una domiciliación de los pagos en otra cuenta distinta, puede ser con la misma entidad bancaria que nos concedió la hipoteca u otra.

Con transferencias bancarias.

Por medio de un ingreso en efectivo en el propio banco que concede el préstamo hipotecario.

Cancelar una cuenta asociada a la hipoteca: ¿Cómo hacerlo?

Si te interesa cancelar una cuenta asociada a la hipoteca, lo más aconsejable es comunicárselo directamente a la entidad bancaria. En otras palabras, debes decirles que estás interesado en cancelar la cuenta que tienes asociada a la hipoteca. Esto, por lo general, se realiza al terminar de pagar la hipoteca, que es cuando estas cuentas ya no tienen ningún sentido. Sin embargo, debes tener en cuenta que, si no se cancelan y nos cobran comisiones de mantenimiento, estas comisiones se continuarán cobrando incluso después de haber terminado de pagar la hipoteca. Por este motivo, es muy importante cancelarlas lo antes posible luego de terminar de abonar la hipoteca.

Por otro lado, si lo que te interesa es cancelar la cuenta asociada a la hipoteca antes de terminar de pagar el préstamo, dependerás de las condiciones del contrato. También en este caso, será necesario comunicárselo a la entidad bancaria. Entonces, el banco te comunicará si existe, o no, la posibilidad de realizar la cancelación. En caso de que el banco diga que si es posible, solicitará una forma de pago para sustituir la cuenta. Esto puede ser, por ejemplo, una cuenta diferente del mismo banco o de otro. En el caso de que no sea posible cancelar la cuenta porque el contrato lo especifica de esa manera, será necesario continuar abonando las comisiones, o bien, buscar la forma de pasar nuestra hipoteca a otro banco. Esta operación se conoce como subrogación de la hipoteca.

Subrogación hipotecaria

Si quieres pasar la hipoteca a otro banco es necesario llevar a cabo la subrogación del acreedor. En otras palabras, consiste en cambiar la hipoteca de un banco a otro. Para conseguirlo, en primer lugar debemos buscar y comparar diferentes hipotecas de otros bancos. Una vez que hayamos encontrado ofertas atractivas y que logren adaptarse mejor a nuestras necesidades, debemos solicitar la subrogación de nuestra hipoteca.

Para dar inicio a la subrogación deberás pagar la comisión de subrogación, ten en cuenta que nunca será mayor al 0,5% del préstamo. Cuando inicie el proceso de subrogación de la hipoteca, será necesario negociar con la nueva entidad las condiciones. En la negociación es fundamental dejar en claro que no queremos una cuenta asociada a la hipoteca o, al menos que, de tenerla, no tenga asociadas comisiones de mantenimiento.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre tener una cuenta asociada a la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Las notarías y los datos en compraventas de enero

13 marzo, 2023 No hay comentarios

Como sucede habitualmente, las notarias han presentado el informe sobre la situación del mercado inmobiliario. Un aspecto que debemos tener en cuenta a la hora de analizarlos, es que aquí se informarán los datos que se han realizado durante el mes de enero efectivamente. Ya que éstos son recogidos de los documentos que homologados por las instituciones oficiales.

Con estos datos, podremos ver, la forma en la que el sector se desenvuelve en nuestro país. El número exacto de transacciones y la forma en que se han efectuado. ¿Nos acompañas?

Caen las ventas de propiedades según las notarías

Según los registros de las notarías, durante el mes de enero del corriente año, las ventas de propiedades han caído en un 7,3 por ciento. Aclaran que esto sucede en el sector inmobiliario en general, ya que afecta a las ventas, el precio de las propiedades y a la firma de hipotecas.

Pero, primero que nada veamos los números. Durante el primer mes del año, se han realizado un total de 44.569 transacciones.

Según se ha informado, es el menor valor desde el mes de agosto del año pasado. Y es que nos encontramos en un momento en el que el contexto es un poco complicado.

Son muchos los factores que entran en juego a la hora de decidir vender o comprar una vivienda. Las subidas en los tipos de interés que llevó adelante en Banco Central, provocaron un encarecimiento en los créditos hipotecarios. A eso le tenemos que sumar la inflación y las complicaciones que la guerra entre Rusia y Ucrania ha generado en todo el país.

Pese a ello, debemos destacar que en lugares como Madrid y Barcelona, no se registra la misma caída, sino todo lo contrario. Al tener mercados más dinámicos, han continuado creciendo, en ese mes en particular en un 5 por ciento. Esta situación es muy alentadora, ya que se estima que gracias a la cantidad de demanda que poseen, puede continuar funcionado en buen ritmo y de forma saludable.

De todas maneras, si hablamos de los números generales de todo el país, como se había previsto, se está produciendo un proceso de enfriamiento.

Crecimientos y caídas dependiendo de las localidades según las notarías

Como suele ocurrir, no en todos las localidades, el mercado inmobiliario se desarrolla de igual manera. Esto dependerá de la dinámica y de la cantidad de oferta y demanda que se establezca en cada una.

Durante enero del 2023, tres Comunidades Autónomas han registrado crecimientos en cuanto a la cantidad de propiedades que han sido transferidas. Ellas son:

Extremadura: cuyo crecimiento ha sido del 5 por ciento

Comunidad Valenciana: con un 4,9 por ciento

Galicia: cierra la lista al registrar un 0,8 por ciento.

En el resto de las Comunidades Autónomas, el registro demostró un descenso en el mercado, aunque algunas de ellas fueron por debajo de la media nacional. A continuación detallaremos la lista y los porcentajes en las caídas:

Murcia: con un -0,5 por ciento

Aragón: -1,6 por ciento

Asturias: -3 por ciento

Canarias: -5,4 por ciento

Cataluña: -6,1 por ciento

Andalucía -8 por ciento

Castilla y León: -8,2 por ciento

La Rioja: -8,6 por ciento

Castilla – La Mancha: por su parte, registró un -8,7 por ciento

Cantabria: -16,1 por ciento

Navarra: -16,2 por ciento

Madrid: -18,2 por ciento

País Vasco: registró un descenso del 18,5 por ciento

Baleares: -27,8 por ciento

Descenso en el precio de las viviendas

En los últimos dos años no se había registrado un descenso en el precio de las propiedades en nuestro país. En el primer mes del 2023 la tendencia en alza se ha modificado. Es que el precio promedio de los pisos se ha establecido en un total de 1.627 euros el metro cuadrado. Según las notarías, en el año anterior, el precio había sido un 1,7 por ciento superior y desde abril del 2021 no se había registrado un descenso interanual.

Según se ha conocido en el informe de las notarías, el descenso más pronunciado se ha registrado en los pisos, al llegar a un valor de 1.804 euros el metro cuadrado. Por otro lado, el coste de las viviendas unifamiliares alcanzó un valor de 1.304 euros el metro cuadrado, lo que implica un descenso del 1,2 por ciento en comparación al año anterior.

Las baja más importantes se registraron en:

Navarra: con un -21,7 por ciento

Baleares: quien redujo su valor a un 20,7 por ciento

Extremadura: 9,5 por ciento

País Vasco: con un -8,9 por ciento.

Los datos de las notarías en la solicitud de hipotecas

Con respecto a la compra de viviendas en las que se han solicitado hipotecas para adquirilas, también se ha registrado una importante caída, incluso más pronunciada que en la venta. Según se ha informado, se han realizado un total de 20.758 transacciones, y su porcentaje ha sido del 16.1 por ciento.

Como hemos explicado, una de las principales razones para que esto ocurra, tiene que ver con el encarecimiento de la financiación. Debido a ello, algunos compradores han debido desistir de la operación.

Respecto a este tipo de transacciones, todas las comunidades han registrado un descenso, aunque en algunas de ellas ha sido más pronunciado.

Detallaremos a continuación las que más han caído:

Navarra: con un -27,4 por ciento

Castilla y León: por su parte, registró un descenso del 24,6 por ciento

País Vasco: -22,7 por ciento

Madrid: con -22,4 por ciento

Pero no solo se ha registrado una baja en la cantidad de hipotecas solicitadas, sino que según se expresa en el informe presentado por las notarías, la cantidad de dinero solicitado también se ha visto reducido en un 4,1 por ciento, al establecerse un promedio de 146.181 euros. En el caso de La Rioja, por ejemplo, sucede lo contrario, allí se registró una subida de un 47 por ciento, al igual que en el País Vasco, con un aumento del 7,5 por ciento.

Si te has quedado con alguna duda, te invitamos a que nos dejes tu comentario al finalizar el artículo. Desde Oi Real Estate te responderemos a la brevedad. Dejamos a continuación otro artículo que puede ser de tu interés:

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Aumentan las solicitudes de adhesión al Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios

13 marzo, 2023 No hay comentarios

Nadia Calviño, vicepresidenta primera, comunicó que la banca recibió 9000 solicitudes de adhesión al Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad luego de la subida de tipos desde enero.

Código de Buenas Prácticas Bancarias: ¿De qué se trata?

En primer lugar, es necesario dejar en claro qué es el Código de Buenas Prácticas. Se trata de un paquete de ayudas para aquellos con problemas para abonar su préstamo hipotecario. Debes cumplir con algunos requisitos, el banco te aplicará varias medidas que disminuirán tu cuota y te permitirán llegar cómodamente a fin de mes. Los bancos que operan en España, en su mayoría, se encuentran adheridos al Código y tienen la obligación de aplicarlo si reúnes las condiciones necesarias.

En la actualidad, hay dos Códigos de Buenas Prácticas:

Código de Buenas Prácticas para la reestructuración viable de las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual, se encuentra dirigido a las familias vulnerables.

Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad, para familias de clase media.

Aumentan las solicitudes de adhesión al Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios

Nadia Calviño, vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, afirmó que la banca recibió 9000 solicitudes de adhesión al Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad desde el mes de enero debido a la subida de tipos.

Esta cifra fue aportada por Calviño luego de la reunión que mantuvo con los representantes de las asociaciones bancarias, de las asociaciones de consumidores y del Banco de España. Dicha reunión se llevó a cabo con el objetivo de evaluar la evolución de los protocolos y códigos de buenas prácticas para asegurar la atención a los mayores, los servicios bancarios presenciales en zonas rurales.

Calviño ha indicado que, esta cifra de 9000 solicitudes implica multiplicar por 15 el número de solicitudes previas a la media mensual antes de la actualización del Código de Buenas Prácticas, que fue aprobada a finales de noviembre.

Según la vicepresidenta, el Banco de España ha afirmado en la reunión que durante el mes de mayo se tendrán más datos al respecto. Es por este motivo que, la próxima reunión para evaluar la evolución de los protocolos y códigos se llevará a cabo en el mes de junio.

Por otro lado, Calviño aclaró que se trata de unas medidas que se buscan anticipar posibles inconvenientes y que es equilibrado. Ya que al brindar brinda un alivio para aquellas las familias que puedan encontrarse en riesgo debido a la subida alza los tipos, mientras, al mismo tiempo, se mantiene la estabilidad financiera.

Además, según ha anunciado Calviño, las asociaciones bancarias se comprometieron a mantener las libretas de ahorro para los mayores de 65 años. También, han ratificado los máximos responsables de las patronales.

¿Cuáles son las ayudas del Código para familias de clase media?

Si cumples los requisitos, tendrás la posibilidad de elegir entre diferentes ayudas:

Ampliar plazo de devolución: podrás extenderlo hasta por siete años, sin exceder los 40 años en total. De este modo, lograrás que la cuota baje hasta un importe equivalente al que abonabas en junio de 2022.

Congelar por 12 meses la cuota: la cuota se congelará con un importe equivalente al que pagabas en junio de 2022. En esos 12 meses, se bajará el interés de manera que implique una reducción del 0,5% del valor actual neto del préstamo hipotecario.

Por otro lado, es posible pasar la hipoteca variable a tipo fijo, de este modo, tus cuotas pasen a ser estables, si bien, será con el interés fijo que te ofrezca la entidad bancaria.

Tienes la posibilidad de solicitar la aplicación de una u otra medida hasta el 24 de noviembre de 2024.

¿Qué documentación debes presentar para acceder al Código de Buenas Prácticas?

Para la solicitud de estas ayudas será necesario presentar ciertos documentos que demuestren que cumples con los requisitos. Aquí va una lista de la documentación que necesitas tener preparada:

Certificados de rentas: debes contar con los certificados de rentas de los miembros de tu unidad familiar del último ejercicio, tendrás que solicitarlo a la Seguridad Social. La entidad bancaria también te puede pedir los certificados de presentación del Impuesto de Patrimonio. Dichos certificados son expedidos la Agencia Estatal de Administración Tributaria o el órgano equivalente de tu comunidad autónoma.

Copia de las nóminas: deberás presentar la copia de las últimas tres nóminas cobradas por los miembros de tu unidad familiar.

Certificado de cualquier ayuda: puede ser certificado de ayuda, prestación o renta de inserción que perciba cualquier miembro de la unidad familiar.

Libro de familia: o cualquier documento que acredite la inscripción como pareja, tanto si estas casado como si tienes pareja.

Certificado de empadronamiento: deberás presentar el de todas las personas empadronadas en tu vivienda, con referencia a las personas empadronadas a la hora de la solicitud y en los seis meses previos.

Declaración de discapacidad, dependencia o incapacidad permanente: deberá ser de los miembros de la unidad familiar que se encuentren en esa situación.

Certificados de titularidades: deberá ser el de cada miembro de la unidad familiar, dichos certificados son expedidos por el Registro de la Propiedad.

Escritura de compraventa e hipoteca: deberás presentar una copia de la escritura de compraventa de la propiedad y del préstamo hipotecario.

Declaración responsable: en ella, tú y los cotitulares, deben confirmar que cumplen con todos los requisitos para acceder al Código de Buenas Prácticas.

Ten en cuenta que, en caso de que la entidad bancaria ya cuente con alguno de estos documentos, no deberás entregarlo nuevamente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el aumento de solicitudes de adhesión al Código de Buenas Prácticas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Comprar la nuda propiedad de una vivienda: ¿Por qué las entidades bancarias no suelen financiar estas operaciones?

11 marzo, 2023 No hay comentarios

Al comprar la nuda propiedad de una vivienda se adquiere un inmueble con descuento. Sin embargo, las entidades bancarias no suelen financiar este tipo de operaciones. Aquí te contaremos a qué se debe.

La compraventa de la nuda propiedad de las viviendas despierta cada vez más interés en el mercado. Se trata de una opción destinada a aquellos mayores que desean obtener liquidez con su vivienda sin dejar de vivir en su hogar. Esta operación le da la posibilidad al comprador de adquirirla con un descuento medio del 50%, sin embargo, no podrá disfrutar de la misma hasta que el usufructuario fallezca.

El principal inconveniente es la financiación. A pesar de que es posible solicitar una hipoteca, los bancos no acostumbran a financiar este tipo de operaciones, ya que buscan hipotecar el pleno dominio de un inmueble, no únicamente una parte.

La nuda propiedad de una vivienda: ¿De qué se trata?

En primer lugar, debemos dejar en claro a qué nos referimos cuando hablamos de la nuda propiedad de una vivienda. En este tipo de operaciones, la propiedad plena se divide en dos partes diferentes. Por un lado, se encuentra la nuda propiedad, que quiere decir: ser propietario de la cosa que se adquiere. Por otra parte, tenemos el derecho de usufructo, que quiere decir que se tiene derecho a utilizar la cosa en cuestión, a pesar de que no se sea propietario de la misma. De modo que, la nuda propiedad es el derecho de poseer en propiedad algo (por ejemplo, una vivienda), sin que implique el derecho de usufructo.

¿Qué implica ser nudo propietario?

Cuando se es nudo propietario de un inmueble, se es propietario de dicha vivienda. En otras palabras, se tiene el bien en propiedad. No obstante, si únicamente se tiene la nuda propiedad y no el derecho de usufructo. Esto significa que, no es posible hacer uso de la vivienda en cuestión (pese a que tengamos su propiedad) hasta que contemos también con acceso al usufructo.

Ventajas de comprar la nuda propiedad de una vivienda

A pesar de que cuando vamos a solicitar un préstamo hipotecario lo más habitual es que utilicemos el dinero para comprar una vivienda completa (propiedad plena), también es posible adquirir únicamente la nuda propiedad.

En este caso, al comprar la vivienda no tendremos la posibilidad de hacer uso de la misma hasta que contemos, también, con el usufructo de la misma. Se trata de una opción es muy común en el caso de personas mayores que buscan vender su propiedad pero continuar viviendo en ella hasta que fallezcan. Del mismo modo que ocurre con las hipotecas inversas, esto permite a las personas mayores gozar del dinero que vale su propiedad sin tener que dejar de vivir en ella.

Lo que se suele hacer en estos casos, es que el comprador adquiere la nuda propiedad de la vivienda. Cuando llega el momento del fallecimiento del usufructuario, el nudo propietario consolida el pleno dominio de manera automática. A partir de ese momento, el nuevo propietario podrá utilizar la vivienda plenamente, tanto para uso propio como para alquiler.

La principal ventaja de esta forma de compra es que, comprar la nuda propiedad generalmente cuesta mucho menos que comprar una propiedad plena, es decir, nuda propiedad y derecho de usufructo. De este modo, es posible adquirir una vivienda en propiedad de manera más económica con el único inconveniente de que no se podrá contar con el usufructo hasta el fallecimiento del dueño anterior.

¿Cuánto cuesta la nuda propiedad?

Al comprar únicamente la nuda propiedad de una vivienda en vez de la propiedad plena, es posible encontrar precios mucho más bajos. El valor de la nuda propiedad puede variar según la vivienda. Con respecto a este punto, es habitual encontrar descuentos de precios de aproximadamente entre el 30% y el 50% del valor habitual de la vivienda en el caso de que esta se adquiriese como propiedad plena y no únicamente como nuda propiedad.

¿Es posible solicitar una hipoteca para financiar la compra de la nuda propiedad?

La respuesta a esta pregunta es sí. Incluso, si tenemos en mente solicitar una hipoteca para comprar una vivienda, esta es una de las mejores opciones si lo que buscamos es ser propietarios de una propiedad sin tener que gastar una gran cantidad de dinero en la compra.

No obstante, a pesar de que se puede solicitar un préstamo hipotecario para comprar la nuda propiedad de una vivienda, la realidad es que resulta bastante complicado que un banco acepte financiar la compra de este tipo de operación. El motivo es simple, el banco busca hipotecar el pleno dominio, y no una parte.

¿Quién debe abonar la hipoteca: el nudo propietario o el usufructuario?

Una hipoteca es una obligación asociada a quien recibe el préstamo hipotecario. Esto significa que, en este caso, se trata de quien compra la nuda propiedad, que se usa como garantía de la devolución de la deuda. Por este motivo, será el propietario, en otras palabras, quien posee la nuda propiedad, el que debe ocuparse de llevar a cabo el pago de las cuotas hipotecarias yno el usufructuario.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre comprar la nuda propiedad de una vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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