Aquí te contaremos todo lo que debes saber para entender qué es el diferencial de una hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Cuando ingresamos al mundo de las hipotecas, nos encontramos con una gran cantidad de términos nuevos. La realidad es que, para acceder a un préstamo hipotecario con buenas condiciones y que logre ajustarse lo mejor posible a nuestro perfil, primero debemos conocer muy bien a cada uno de estos conceptos. Entre ellos se encuentra el diferencial de la hipoteca. Es muy importante tener en claro de qué se trata, fundamentalmente, para entender cuánto deberás abonar por tu préstamo hipotecario. Mantenerte informado te dará la posibilidad de tomar decisiones mucho más seguras y acertadas.
Si buscamos la definición de la palabra “diferencial” encontraremos que se trata de “algo que diferencia o sirve para diferenciar”. La realidad es que el diferencial de una hipoteca sin lugar a dudas diferencia, sin embargo, no significa que haga que las cosas sean diferentes.
Al momento de solicitar un préstamo hipotecario, los bancos te prestan el dinero a un tipo de interés. Dicho interés puede ser fijo o variable, es decir, la suma de un índice de referencia y el diferencial. Es por este motivo que, es muy importante comprender muy bien qué es el diferencial de una hipoteca antes de solicitar una.
El diferencial de una hipoteca
Cuando hablamos del diferencial de una hipoteca nos referimos al porcentaje fijo que se debe sumar al índice de referencia de la hipoteca en el caso de los préstamos a tipo variable.
Un ejemplo para comprenderlo mejor: en caso de que un préstamo hipotecario use el euríbor como índice de referencia, que es el más utilizado en España, y suma un 1,5% adicional, debes saber que esa cifra es el diferencial de la hipoteca.
¿Quién aplica el diferencial de la hipoteca?
Los bancos son los encargados de definir qué diferencial aplican en sus préstamos hipotecarios. Por lo general, no se trata de un dato fijo y universal para todos los préstamos hipotecarios.
¿Cómo influye el diferencial en la hipoteca?
Cuando se trata de un préstamo a tipo variable, el diferencial se suma al índice de referencia del préstamo hipotecario, que por lo general, se tratará del euríbor. Esto significa que, mientras más elevado sea el diferencial, más altos serán los intereses del préstamo hipotecario.
¿Es posible calcular la cuota hipotecaria con su diferencial?
La respuesta es sí, se trata de una operación sumamente sencilla. Será suficiente con sumar el diferencial al tipo del índice de referencia. Un ejemplo para comprenderlo mejor: si se trata de una hipoteca a euríbor +1,5% con el euríbor al 2%, el tipo que deberás abonar será del 3,5%.
Entonces, ese será el tipo de interés que se aplicará al momento de calcular la cuota del préstamo hipotecario. El cuadro de amortización de la hipoteca inicial te permitirá ver la cuota del préstamo hasta que llegue el momento de la revisión del tipo de interés.
En las hipotecas a tipo variable, cada revisión puede ser semestral o anual, en cada una de ellas el tipo de interés total variará, mientras que, el diferencial no lo hará. Continuamos con el ejemplo anterior, en caso de que el euríbor sube al 2,5%, el nuevo tipo a aplicar será del 4%.
El banco se encargara de avisarte siempre del tipo de interés y de la cuota que debes abonar en cada revisión. Además, deberá actualizar el cuadro de amortización del préstamo hipotecario.
¿Existe la posibilidad de negociar o reducir el diferencial en un préstamo hipotecario?
La respuesta es sí, en un préstamo hipotecario prácticamente todo se puede negociar. Sin embargo, el límite variará según cada entidad bancaria. Podrás encontrar algunas más flexibles y otras menos. Con respecto a esto, el tipo de interés, en otras palabras, lo que define el diferencial en los préstamos hipotecarios a tipo variable, no suele ser fijo. Es posible negociarse y variar, incluso, puede llegar a reducirse.
Por lo general, lo más habitual es que el diferencial del préstamo hipotecario varíe dependiendo, por un lado, de la solvencia y la situación personal del cliente que solicita el préstamo, y por otro, de los años de la hipoteca. Es muy común es que los clientes que cuentan con con mejor perfil de riesgo, es decir, que tienen un trabajo fijo y estable, poseen ahorros y un bajo nivel endeudamiento, entre otros, pueden obtener mejores condiciones para su préstamo hipotecario.
También, debemos dejar en claro que, en los préstamos hipotecarios bonificados, el diferencial de la hipoteca también varía dependiendo de los productos vinculados que optes por contratar. Dicho de otra forma, en caso de que sumes a la hipoteca el seguro de hogar, un seguro de vida u optas por domiciliar la nómina, podrás acceder a un diferencial mucho más bajo que si no lo haces.
Por otro lado, de cara a este tipo de préstamos se encuentran los préstamos hipotecarios sin compromiso, en los que las condiciones no dependen de la contratación de productos adicionales.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la importancia del diferencial de una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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