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El euríbor diario se ubica en un 4,2%

21 septiembre, 2023 No hay comentarios

El euríbor diario se ubica en máximos desde 2008, se trata de un 4,2%, luego de la nueva subida de tipos de interés del BCE. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué es el euríbor?

En primer lugar, debemos dejar en claro qué es el euríbor. Se trata de un índice de referencia con el que se calcula el tipo de interés (TIN) de los préstamos hipotecarios a tipo variable y mixto. El dato de este indicador puede variar a diario dependiendo del tipo de interés al que se prestan dinero los bancos en la Unión Europea.

El euríbor diario reacciona al alza luego de la última subida de tipos de interés del BCE

Tras la décima subida consecutiva de los tipos de interés que ha llevado a cabo el Banco Central Europeo (BCE), el euríbor diario ha reaccionado al alza. Esto ocasionó que haya alcanzado cifras que no se veían desde la crisis financiera de 2008, 15 años atrás.

Para ser más precisos, el último récord del euríbor fue superar la cota del 4,2%. Ha alcanzado un 4,216% este martes y del 4,222% en la jornada del miércoles. El índice de referencia más utilizado en el país para calcular el tipo de interés de las hipotecas variables y mixtas, no reflejaba niveles similares desde el 19 de noviembre de 2008. En resumen, con el dato de este martes, la media mensual para septiembre logra superar el 4,1%. Lo que lo ubica por encima del 4,073% que fue registrado en agosto.

La revisión de las hipotecas variables

Es cierto que el euríbor diario refleja cifras récord. Sin embargo, la revisión para los hipotecados a tipo variable que utilicen el dato de septiembre no será tan fuerte como lo fue en otros meses. El motivo es sencillo, en septiembre de 2022 el euríbor ya llevaba dos subidas de tipos de interés del BCE. En ese momento, el mercado descontaba una subida mayor del precio del dinero, por ende, la tasa de referencia se ubicaba en el 2,233%.

Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Imagina una persona que haya contratado un préstamo hipotecario a tipo variable de 150 000 euros con un plazo de vencimiento residual de 30 años y con un diferencial del 0,99% más euríbor. Si debe hacer la revisión su tipo de interés en el mes de septiembre, con este nivel de euríbor, deberá hacer frente a un aumento de la cuota hipotecaria de unos 163 euros mensuales.

Se trata de un cálculo que implica el máximo nivel de aumento para una persona que haya contratado un préstamo hipotecario con ese nivel financiado, ya que al tratarse de una revisión al principio del préstamo hipotecario, el cambio en el tipo de interés tendrá un mayor impacto al haber mucho principal por amortizar.

¿Se prevén más subidas del euríbor?

La semana pasada, el BCE volvió a subir los tipos de interés, y se prevé que podrían tener lugar más subidas en un futuro. El objetivo es hacer frente a la inflación, sin embargo, esto no permitirá que el euríbor dé un descanso a los hipotecados a tipo variable durante los próximos meses. Las previsiones indican que el índice de referencia aún tiene recorrido al alza, si bien, cada vez será más limitado.

Lo más probable es que el euríbor quede cerca de ese nivel tanto en este ejercicio como en el próximo. De hecho, Funcas ubica la media anual de 2023 en el 4,25% y en el 4% para 2024. Desde BBVA Research no dejan de lado la posibilidad de que llegue al 4,5% en los próximos meses. Por otro lado, el consenso de expertos que alberga el Panel de Funcas considera que el euríbor llegue, a finales de 2024, a valores que superen el 3,5%. Esto es dos décimas más de lo que preveían en julio.

¿Qué sucederá con las cuotas hipotecarias?

Ante esta situación, las cuotas de las hipotecas a tipo variable que se encuentran referenciadas al euríbor, continuarán aumentando. Si bien, se prevé que será a un ritmo más bajo que hasta el momento.

Una posibilidad es que el euríbor suba para luego estabilizarse y volver a bajar. Durante los próximos dos años hará ese movimiento, y se espera que alcance niveles del 2% o el 3% para fines de 2025. Sin lugar a dudas, durante los próximos seis meses habrá un aumento de las ofertas fijas y mixtas de préstamos hipotecarios. Se trata de productos ligados a este índice, si bien no debería suponer más de medio punto en términos porcentuales. En este caso, el gran problema de los hipotecados de hoy en día o de los futuros ya está cerca de llegar a su fin.

Son muchos los consumidores que se preguntan cuál es el techo del euríbor y si existe la posibilidad de volver al 5% como ocurrió en 2008. Sin embargo, la realidad es que especular sobre el futuro del euríbor y su techo es muy difícil. El motivo es simple, lo que suceda con el euríbor dependerá de cómo evolucione la inflación y el posible impacto de las subidas de tipos en el crecimiento económico y el empleo. De todos modos, es importante tener en cuenta que históricamente la inflación no es fácil de doblegar, y que nos hemos encontrado ante tipos más elevados que los de hoy en día.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el euríbor diario en el 4,2%. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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En Hipotecas

El BCE sube tipos de interés nuevamente: ¿Cómo te afectará?

20 septiembre, 2023 No hay comentarios

El BCE sube los tipos de interés nuevamente hasta el 4,5%. Se trata del décimo repunte consecutivo desde 2022. Continúa leyendo el artículo para saber cómo te afectará.

El BCE sube tipos de interés

En la última reunión que tuvo lugar en septiembre el BCE ha decidido elevar el precio del dinero hasta el 4,5%. Se trata de máximos desde 2001 y a solo 25 puntos básicos del récord de finales del año 2000.

Por otro lado, se prevén nuevas subidas del euríbor, lo que aumentará aún más las cuotas de las hipotecas variables. Todo esto empeora las condiciones de las ofertas fijas y mixtas, también, puede generar un aumento en los cambios de hipotecas y amortizaciones. Tampoco se deja de lado la posibilidad de que tengan lugar nuevos aumentos del precio del dinero si la inflación no remite.

El tipo de interés de las operaciones principales de financiación, también aumentó los tipos de interés de la facilidad marginal de crédito y el tipo de facilidad de depósito, que llegaban al 4,75%, y el 4%, respectivamente. El objetivo de esta decisión, que se hará efectiva el 20 de septiembre, es doblegar la inflación, que se mantiene en la eurozona por arriba del 5%, bastante lejos de la meta del 2%.

Un euríbor por encima del 4%

La nueva subida de los tipos, y las que podría realizar el BCE en un futuro para combatir la inflación, no permitirán que el euríbor dé descanso a los hipotecados durante los próximos meses. La realidad es que el mercado considera que el indicador aún tiene recorrido al alza, si bien, cada vez es más limitado.

En agosto, el euríbor cayó por primera vez desde enero de 2022, sin embargo, su media mensual se ubicó por encima del 4%. Por otra parte, en lo que va de septiembre, el índice de referencia más usado en España está repuntando nuevamente y ya se acerca al 4,16% en tasa diaria.

Un gran problema para los consumidores de bajo poder adquisitivo

El BCE sube los tipos de interés y esto afecta a los consumidores con bajos ingresos. El motivo es sencillo, cada vez resulta más difícil acceder a una hipoteca para comprar una vivienda. Esto genera que no tengan la posibilidad de hacer frente a las nuevas cuotas hipotecarias. Además, difícilmente el banco dé el visto bueno a estos clientes, debido al mayor riesgo de impago.

El problema no es de solvencia, sino de renta disponible. Si ganas 2000 euros mensuales no tienes la posibilidad de acceder a una hipoteca de 300 000. El problema es que no son muchos los que ganan 4000 euros o más y, por ende, la demanda no inversora se retira. Incluso, muchas de las viviendas que se compraron este año fueron sin hipoteca. En otras palabras, los compraron personas con alto nivel adquisitivo, fondos de inversión o extranjeros adinerados. La realidad es que, en las zonas tensionadas, es muy complicado que una familia de clase media que no cuente con ahorros o piso anterior pueda comprar una vivienda.

Los últimos datos del Consejo General del Notariado nos dejan ver que, en julio, solo el 45,9% de las compraventas de viviendas en el país se llevaron a cabo por medio de un préstamo hipotecario. El resto de las compraventas se efectuaron con recursos propios, por ejemplo, ahorros o dinero que procede de la venta de otras propiedades.

Es importante resaltar que las entidades bancarias están siendo más cuidadosas al momento de conceder nueva financiación para la compra de vivienda. Esto se debe a que quieren evitar un aumento en la morosidad. Esta situación afecta de manera directa a los consumidores con menos recursos, ya que tienen mayor riesgo de sobreendeudamiento.

En otras palabras, la concesión de hipotecas por parte de las entidades financieras bajará, aplicarán condiciones más exigentes y solicitarán una vinculación total (nóminas, domiciliación de recibos, entre otros). Por otro lado, las dificultades para acceder a una hipoteca desaniman a muchos a intentar solicitarlas, lo que impacta de manera directa sobre las compraventas de viviendas, con menos transacciones.

Aumentan las amortizaciones y los cambios en las condiciones hipotecarias

Las subidas de tipos también generaron un aumento en el número de hipotecados a tipo variable que optan por amortizar capital para reducir el pago de intereses y la cuota que deben pagar cada mes.

Los datos del Banco de España indican que las nuevas operaciones firmadas en julio no lograron compensar las amortizaciones anticipadas. Esto genera que el saldo vivo de la cartera hipotecaria del conjunto de los bancos españoles se ubique cerca de 501 600 millones de euros, luego de caer un 3,1% interanual.

Por otro lado, hay una gran cantidad de hipotecados a tipo variable que optan por renegociar las condiciones, ya sea con su entidad bancaria o con otra. El objetivo es protegerse de las subidas del euríbor.

Las entidades bancarias se encuentran en una encrucijada, por un lado están presionadas por la gran cantidad de amortizaciones anticipadas y por otro deben luchar por atraer clientes en un mercado de nuevas hipotecas que ha disminuido significativamente. Lo más probable es que continuemos observando ofertas agresivas de distintos bancos, fundamentalmente en hipotecas mixtas con un plazo fijo corto, entre 3 y 5 años. Se trata de una estrategia comercial que tiene un doble objetivo: atraer clientes de otras entidades bancarias y ganar clientes que buscan financiar la compra de su vivienda.

Por otro lado, debemos tener en cuenta que no solo el euríbor aumentará, también lo harán las ofertas hipotecarias fijas y mixtas. De todos modos, continúa siendo un buen momento para cambiar de hipoteca si se obtienen mejores condiciones. Una subrogación hipotecaria puede ser una alternativa muy interesante si el nuevo banco extiende el vencimiento del préstamo y se logra rebajar la cuota.

¿Qué tipo de hipoteca conviene actualmente?

La realidad es que esto dependerá de cada uno. Las fijas y mixtas, principalmente si el interés ronda el 3%, son opciones muy interesante. No obstante, hay quienes creen que es mejor optar por una variable y cambiarse a fija o mixta en unos años, cuando las ofertas sean más competitivas.

¿Cuándo son las siguientes reuniones del BCE?

Aquí va el calendario de las próximas reuniones, en las que se anunciará si el BCE sube los tipos de interés nuevamente o no:

26 de octubre de 2023

14 de diciembre de 2023

25 de enero de 2024

7 de marzo de 2024

11 de abril de 2024

6 de junio de 2024

18 de julio de 2024

12 de septiembre de 2024

17 de octubre de 2024

12 de diciembre de 2024

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En Hipotecas

Aval del ICO: una forma de acceder a una hipoteca al 100%

19 septiembre, 2023 No hay comentarios

Te contamos todo lo que necesitas saber para acceder a una hipoteca al 100% por medio del aval del ICO. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Hoy en día, la mayoría opta por una hipoteca para comprar una vivienda. Sin embargo, para los más jóvenes es muy difícil. Esto se debe a que se incorporaron al mercado laboral hace poco tiempo, por ende, no cuentan con los ahorros necesarios para dar inicio a la operación. La realidad es que no resulta nada sencillo acceder a una financiación del 100%. Sin lugar a dudas, se trata de un objetivo difícil de cumplir. Por este motivo, el Gobierno ha lanzado algunas medidas que han logrado que obtener una hipoteca al 100% sea mucho más sencillo. Aquí te detallaremos los pasos a seguir para acceder al aval del Instituto de Crédito Oficial (ICO) y conseguir una hipoteca al 100 % de financiación.

¿Qué es el aval del ICO?

El Gobierno ha autorizado al Instituto de Crédito Oficial (ICO) a articular avales del 20 % de financiación. El principal objetivo de esta medida es ayudar a los jóvenes de hasta 35 años a obtener una hipoteca para la compra de su vivienda habitual. También, el aval de ICO está destinado a familias con menores a cargo con ingresos individuales de hasta 37 800 euros anuales.

¿Es posible acceder a una hipoteca al 100 %?

Por medio del aval del ICO impulsado por el Gobierno en junio será más sencillo acceder a una financiación del 100%. La realidad es que, las entidades bancarias, por lo general, no brindan más del 80 % de financiación. En otras palabras, debes contar con los siguientes ahorros:

El 20 % que resta.

Un 10 % más que se utilizará para cubrir los gastos de trámites e impuestos.

El principal inconveniente es que, si no cuentas con esos ahorros, cosa que es muy difícil para los más jóvenes, resulta muy complicado adquirir una vivienda. Es aquí donde aparece el aval ICO del 20 %. El ICO se encargará de avalar al solicitante en ese 20 % que la entidad bancaria, generalmente, no financia. Esto, predispone al banco a brindar una financiación del 100 %.

Es normal que se nos presente la siguiente duda: ¿El ICO se encarga de abonar el 20 % que resta? La respuesta es no, lo que hace el ICO es avalar al cliente esa cantidad. En otras palabras, el ICO asume el compromiso de devolver esa suma en caso de que el hipotecado no lo hiciera. Sin embargo, debemos tener en claro que, si se da ese caso, el hipotecado pasará a contraer la deuda con el ICO, y aumentará por intereses. Por eso, es muy importante no confundir un aval con una subvención.

¿Cuáles son los requisitos para acceder al aval del ICO?

La realidad es que no cualquiera tiene la posibilidad de acceder al aval del ICO para obtener una hipoteca al 100 %. Para hacerlo, será necesario cumplir con algunos requisitos:

Deberás tener menos de 35 años o menores a tu cargo.

Los ingresos brutos anuales no deben ser mayores a los 37 800 euros, será el doble en caso de que los solicitantes sean dos.

El límite aumentará en 2520 euros por cada menor que se tenga a cargo.

En caso de que la familia sea monoparental, el umbral se incrementará un 70 %.

La vivienda adquirida tendrá que ser la vivienda habitual.

Puntos a tener en cuenta antes de solicitar el aval del ICO

Hay algunos puntos importantes que es necesario saber antes de tomar la decisión de solicitar el aval del ICO para acceder a una hipoteca 100%. No hay dudas de que acceder a una financiación del 100 % parece una muy buena oportunidad. No obstante, antes de intentarlo, es importante analizarlo muy bien y tener ciertas consideraciones.

Las cuotas serán más altas: lo primero que debes tener en cuenta es que, las cuotas de las hipotecas con aval del ICO, del mismo modo que sucede con las de cualquier otro préstamo hipotecario al 100%, serán más altas si las comparamos con las de una hipoteca al 80 %. Esto no resulta extraño, ya que los intereses son calculados a partir de la deuda pendiente, entonces, si es más alta, también lo serán los intereses, por ende, las cuotas.

Falta de ahorros: por otro lado, es muy importante resaltar que el aval del ICO representa una solución para la falta de ahorros, esto no significa que sea buena idea si lo que tienes es una falta de ingresos. Será necesario contar con cierta capacidad financiera que te dé la posibilidad de hacer frente a la carga que implica solicitar un préstamo hipotecario al 100%. Incluso, debes tener en claro que también deberás contar ciertos ahorros. Esto se debe a que, de todos modos, deberás hacerte responsable del 10 % extra para los trámites y los impuestos.

Utiliza un simulador de hipotecas

Si aún no estás del todo seguro de si tu situación económica es lo suficientemente estable como para poder solicitar un préstamo hipotecario con aval del ICO, una buena manera de averiguarlo es utilizar un simulador de hipoteca más gastos. Se trata de una herramienta que te será de gran utilidad, solo debes introducir la cantidad de financiación que desees para darte una idea de lo que serían las cuotas mensuales que deberás afrontar.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el aval del ICO para acceder a un préstamo hipotecario al 100%. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Nueva subida de los tipos de interés en septiembre

18 septiembre, 2023 No hay comentarios

El Banco Central Europeo ha aumentado sus tipos de interés en septiembre alcanzando el 4,5 %. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La nueva subida de los tipos de interés en septiembre, y las futuras que podrían tener lugar con el objetivo de doblegar la inflación, impedirán que el euríbor dé un descanso a los hipotecados durante los próximos meses. El mercado considera que el índice de referencia más utilizado en España aún tiene recorrido al alza, si bien cada vez es más limitado.

En agosto, el euríbor bajó por primera vez desde enero de 2022. Sin embargo, su media mensual se ubicó por encima del 4%. En lo que llevamos de septiembre, el indicador hipotecario está repuntando de nuevo y ya se ubica cerca del 4,16% en tasa diaria.

El Banco Central Europeo (BCE) ha subido los tipos de interés en septiembre nuevamente, alcanzando el 4,5 %. Con esta, ya son diez subidas consecutivas de tipos de interés. Por otro lado, la inflación continúa bastante alejada de los niveles que se persiguen.

El BCE sube los tipos de interés a un 4,5 % en septiembre

Durante los últimos años, pocas reuniones del BCE han generado tanta incertidumbre como la de septiembre. La previsión de una gran cantidad de analistas indicaba que Christine Lagarde iba a conceder una tregua. No obstante, la realidad es otra, a medida que se acercaba la reunión las posibilidades de una nueva subida de tipos de interés incrementaban, y ha terminado por llevarse a cabo.

Los tipos de interés se ubican en 4,5 %, y esto nos deja una gran cantidad de preocupaciones. Se trata de la décima subida consecutiva de tipos de interés, esto supera el valor máximo que tuvo lugar durante la crisis de 2008, cuando no llegaron a superar el 4,25 %. La facilidad marginal de crédito se ubicó en un 4,75 %, y la del depósito, al 4 %. Los nuevos tipos de interés entrarán en vigencia a partir del 20 de septiembre.

Muchas dudas sobre la decisión del BCE

La noticia de que el BCE subirá los tipos de interés en septiembre de 2023 ha generado muchas dudas. Unos tipos tan elevados no incentivan la actividad económica, y las perspectivas de crecimiento en la eurozona, si bien todavía no se encuentran en números negativos, son discretas. El BCE las ubica en un 0,7 % en 2023, un 1,0 % en 2024 y un 1,5 % en 2025.

De a poco se está progresando el 2 % de inflación que fue marcado como objetivo, sin embargo, todavía se encuentran muy lejos. Los expertos del BCE esperan alcanzarlo recién en 2025, cuando la tasa se ubicaría en el 2,1 %. Su previsión es que 2023 cerrará con una inflación media del 5,6 %, que en 2024 alcanzaría un 3,2 %.

En este punto, pasa a ser una cuestión de prioridades, se trata de frenar la inflación o reactivar la economía. Con esta nueva subida de tipos de interés, el BCE deja en claro que su política monetaria prioriza frenar la inflación. No obstante, la realidad es que una subida de tipos no afecta únicamente a la actividad empresarial, también afecta a los hipotecados con una tasa de interés variable. El motivo es que verán cómo aumenta el euríbor, esto significa que las cuotas que deben abonar cada mes por su préstamo hipotecario también aumentarán. Si tienes una hipoteca variable, una buena herramienta es el simulador de hipotecas. Puedes utilizarlo para prever cuáles serán las subidas en la cuota de tu préstamo hipotecario.

¿Cuál es el plan de actuación del BCE a corto y medio plazo?

Con respecto a los planes del BCE lo único que podemos hacer son previsiones. El motivo es sencillo, la institución los modifica dependiendo de los efectos de esta nueva subida en los niveles de inflación. De todas maneras, los analistas consideran que una nueva subida de tipos es poco probable. Sin embargo, no es posible afirmar con certeza lo que sucederá.

Por otro lado, lo que nadie espera es que en las próximas reuniones del BCE tengan lugar bajadas en los tipos de interés. Se prevé que se mantendrían congelados por el resto de 2023 y buena parte de 2024, luego podrían comenzar a bajar.

¿Cómo hacer frente a las subidas de tipos de interés del BCE?

Existen muchas opciones que te permitirán mejorar tu préstamo hipotecario a tipo variable. Entre ellas se encuentran pasar tu hipoteca variable a un tipo fijo, negociar mejores condiciones, trasladar la hipoteca a otra entidad bancaria o cancelarla para abrir una nueva.

En caso de que estés pensando en contratar un préstamo hipotecario, debes saber que hay diferentes maneras de conseguirlo y esquivar los efectos del euríbor al alza. Una de ellas es buscar la ayuda de un intermediario hipotecario. Se encargaran de tratar de manera directa con las principales entidades bancarias. Además, se ocuparan de comparar las diferentes ofertas hipotecarias que hay en el mercado y te darán las opciones más interesantes para que tú mismo puedas elegir la que más te guste. No dudes en acudir a un intermediario hipotecario para conseguir las mejores condiciones para tu préstamo hipotecario.

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En Agentes inmobiliarios

Software de gestión inmobiliaria actualizado

16 septiembre, 2023 No hay comentarios

Tu trabajo como agente inmobiliario implica (entre muchas cosas) encontrar los mejores recursos en gestión del cliente. La atención a este quedará desdibujada sin el correcto funcionamiento de tus plataformas digitales. Claro que gran parte del éxito en las acciones inmobiliarias y el trato con los interesados radica en el factor humano, capaz de planificar y llevar adelante dichas herramientas. Seguramente (a estas alturas del partido) utilizas un CRM inmobiliario; de no ser así habrás evaluado en más de una ocasión contratar estos servicios, considerados hoy por hoy entre los máximos elementos de apoyo a las agencias y agentes inmobiliarios autónomos. En este artículo de Oi Real Estate veremos qué beneficios conlleva mantener tu software de gestión inmobiliaria actualizado, con el objetivo de minimizar errores en tu inspección de campo.

El amo de las herramientas digitales

En nuestros días, contar con un CRM inmobiliario es para muchas agencias un factor vital en su funcionamiento cotidiano. Considerado como uno de los mejores inventos del mercado en bienes raíces de los últimos tiempos, se trata sin dudas del mejor «back up» de datos de tu oficina, del que puedas disponer. Un CRM inmobiliario ofrece un sinfín de beneficios, sin importar la situación en la que se encuentre tu agencia o tu servicio como asesor independiente.

Comencemos por situarnos ante diferentes circunstancias, que son en lo general las que conducen a las agencias a contratar un CRM:

Incorporación de leads y clientes: ¿Gestionas correctamente los datos?

Ser una agencia de mente abierta y que permita trabajar al empleado de forma libre no significa que este sutil detalle quede librado al azar. Los datos de contacto de los interesados deben ser clasificados y revisados regularmente para que todos y cada uno de ellos cuenten con la misma serie de características. ¿Cómo encararás tu próxima campaña publicitaria si te falta información relevante, o si te sobra aquella de menor importancia?

Equipo inmobiliario vs. clientes: ¿Existen errores comunicacionales?

A menudo una negociación puede llegar a caerse por el solo hecho de no responder un mensaje de whatsapp, o no recibir un recado a tiempo. ¿Conocías este dato? Para que ello no ocurra, es clave que tu recepción sea eficiente en un diez sobre diez. Un software inmobiliario diseñado específicamente para tu servicio puede demorar tan solo segundos en acercarte una información precisa.

Archivos de Word y Excel: ¿Tu ordenador es un caos?

Este buen síntoma de crecimiento de tu empresa o tus servicios tiene un techo respecto a lo que una o dos personas pueden hacer ágilmente desde sus ordenadores o móviles. Cuando compruebas que tus planillas de Excel rozan la ilegibilidad (de tan estrechas que debes confeccionarlas) o que tus archivos de Word con carga de información comienzan a generarte confusión de un dispositivo a otro, es momento de pasar a un plano superior.

Un software de gestión inmobiliaria actualizado

Te has decidido finalmente y contratarás un CRM inmobiliario. Recordemos puntualmente qué es un CRM: Se trata de un servicio de software cuyo objetivo es simplificar la intercomunicación entre la agencia y el cliente, y entre los equipos de la agencia puertas adentro.

¿Cómo lo logra?

Pues minimizando tiempos en la respuesta al interesado, lead o prospecto; y por supuesto, en una mejora sustancial de la productividad en tus servicios. Es sencillamente un exhaustivo y completo analista full-time que propone, mediante sus mecanismos tecnológicos, ubicar al cliente en el centro de la escena y ofrecer un paso ideal a través (por ejemplo) de los famosos embudos de ventas inmobiliarias.

Tres beneficios y ventajas del CRM inmobiliario

Cuando hablamos de los beneficios y ventajas que debes buscar en un CRM inmobiliario, debes tener en cuenta una singular variedad de aspectos. Aunque casi todas las empresas desarrolladoras de estos software sepan qué necesita el mercado y logren mejorar año a año sus interfaces y sus estrategias de ventas, asegúrate de que la compañía que contrates pueda ofrecerte lo que tú realmente estás precisando.

1 El tiempo del cliente es oro, también el de la agencia

Si estás en la actualidad recibiendo la consulta de varios clientes, en horabuena. Pues bien, será inevitable que debas dedicarle menos tiempo a cada uno de ellos, para poder ubicarlos en tus horarios de agenda diaria. En este sentido, un CRM inmobiliario puede ejercer como un notario perfecto del uso de tus horas, acomodándolo y presentándolo de forma prolija; y tener en cuenta a la vez los tiempos libres de los clientes para entrevistas, exhibición de sus propiedades, firmas de asuntos legales, etc.

2 Etapas de negociaciones revisadas y al día

Tener un embudo de ventas en la mente no es una tarea sencilla. Si consultas a un agente inmobiliario veterano tal vez él te diga que en sus tiempos todo era anotado en una agendilla. Pues los tiempos cambiaron, y con él las corrientes y mecanismos de ventas. ¿Podrías llevar el paso de cinco o seis negociaciones simultáneas sin un ayudante digital? El CRM inmobiliario deberá seguir full time cada una de esos potenciales éxitos. Es verdad, se estima que un agente inmobiliario efectúe una o dos ventas al mes, pero… ¿Es esa la cantidad de negociaciones que tienes encaradas? ¡Son muchas más!

3 Gestión de posventa asegurada

Si te preguntas qué beneficios buscar en un CRM inmobiliario, una de sus respuestas fundamentales será la garantía de que el equipo completo de la agencia cuenta con acceso a la misma información sobre el cliente; antes, durante y después de una negociación exitosa. A través de sus pestañas, opciones de interface y la nube de datos, un CRM inmobiliario podrá ofrecer a todo tu equipo cada detalle respecto al paso a paso de una venta. Pros, contras, todo cuanto ha sucedido durante la negociación, a solo un click de distancia. Posteriormente, procederá a guardar los datos de contacto del comprador y vendedor para mantenerlos al tanto de las novedades que tu negocio pueda considerar relevantes a sus intereses.

Mantienes tu software de gestión inmobiliaria actualizado ¿Aún no te has decidido a incorporar un CRM a tu agencia? ¿Cómo ha sido tu experiencia en este campo? Nos encantaría conocer tu opinión en la bandeja de comentarios al pie.

Y si te ha interesado el tema y quieres seguir conociendo mucho más sobre el mundo inmobiliario, te recomendamos leer el siguiente artículo:

Ibuyer en el sector inmobiliario: ¿Cómo funcionan estos agentes?

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En Comprar

Cada vez más propietarios eligen pagar al contado

15 septiembre, 2023 No hay comentarios

Ante el aumento en las tasas de interés de los bancos, la compraventa de viviendas en el primer mes de la segunda parte del año ya marcó una caída del 18%, así como de un 25% en el caso de las hipotecas. No obstante, en el mercado inmobiliario se buscan estrategias para seguir comprando casas, y las posibilidades de financiación con ahorros u otra propiedad toman terreno en las estadísticas. En la nota de hoy te contamos cómo crece esta tendencia y quiénes eligen pagar al contado para adquirir un piso en España.

Pagar al contado una casa, ¿una oportunidad para pocos?

Según datos del Consejo General del Notariado de España, cinco de cada diez compradores eligen pagar al contado sus nuevas casas. Esto sucede en gran parte porque el alza en los tipos de interés de los bancos ha aumentado las hipotecas y reducido, por tanto, el número de personas que recurre a ese instrumento de financiamiento. No obstante, otras causas se suman a este panorama.

Frente a una situación en la que el mercado inmobiliario vio menguadas las compraventas en los últimos meses, dos tipos de compradores tomaron ventaja en las estadísticas: los que adquieren una casa económica con el dinero de sus ahorros, y los millonarios que compran pisos de más de 500.000 euros.

Estos dos perfiles son, en rasgos generales, quienes representan liquidez suficiente para evitar la financiación de los bancos, aún si deben suplirla con ayuda familiar u otro préstamo de carácter personal, o si les es posible la operación por ser poseedores de otros inmuebles que pueden invertir.

De igual manera, el pagar al contado no es sólo una estrategia propia de los españoles. El aumento en este tipo de operaciones se percibe también en los compradores extranjeros. En particular, aquellos provenientes del Reino Unido, Alemania y Francia tienen un gran nivel de ahorro, y utilizan su capital para invertir en propiedades en las Islas Canarias y Baleares, o en las costas de la Comunidad Valenciana.

Qué cuentan las estadísticas

La relación entre el aumento en el precio de las viviendas, el de los tipos de interés y el número de compradores que pagan al contado no siempre responde a lo esperado. De hecho, las estadísticas actuales indican que es acertado concluir que mientras más sube el precio de la vivienda, más aumenta el pago al contado.

En base a cifras dispuestas por el comparador de hipotecas iAhorro, prácticamente el 7% de los compradores de una casa que vale entre 100.000 y 200.000 euros no pide financiación. Ese porcentaje, sin embargo, asciende al 44.4% si se observa el número de operaciones que se pagan al contado por más de 500.000 euros.

Desde otro punto de vista, si se desglosan los índices del grupo de compradores que accede a una propiedad por menos de 100.000 euros, obtenemos que el 38% no pide ningún tipo de financiación, un 31,50% solicita una hipoteca para asumir el pago de la vivienda y un 29,9% pide un pequeño préstamo personal. Para quienes buscan propiedades de precios que oscilan entre los 100.000 y los 200.000 euros, el porcentaje de los que piden préstamos personales es del 2,5%, del 0,2% si compran por valores de entre 200.000 y 300.000 euros, y nulo si adquieren un piso por más de 300.000 euros.

Así, quienes compran viviendas en España por más de 500.000 euros sin usar ningún tipo de financiación personal ni hipoteca representa, según datos de iAhorro, un 45% del total.

Las causas de esta tendencia

Aunque se esperaba que las operaciones por compraventa y los créditos no ascendieran más este año, lo cierto es que los precios de las casas han crecido más del 6% interanual y el Banco Central Europeo ya colocó en junio el interés medio de las hipotecas en el orden del 3,19%. Frente a este panorama, el mercado inmobiliario se resintió y ese mismo mes tuvo una caída del 21,9% en el número de hipotecas para viviendas.

Por otro lado, las compras que en efecto se realizaron son en su mayoría destinadas a residencia habitual. Según datos de iAhorro el 71,2% de las operaciones se hicieron con esta intención, mientras que un 18,3% de los compradores adquiere un piso como segunda residencia y el 10,5% restante tiene la intención de utilizarlo como inversión para su alquiler o venta posterior.

En definitiva, dado que la demanda no disminuye lo suficiente como para empujar hacia la baja los precios de la vivienda, la mayoría de los compradores busca evitar un peor escenario haciendo lo posible por comprar aún sin financiamiento hipotecario. Por ello, el Colegio de Registradores considera que esta tendencia seguirá durante el resto del año, como una forma que tienen los ciudadanos de asegurarse un capital y su inversión.

Entonces, ¿es beneficioso pagar al contado?

Más allá de lo que muestren las estadísticas y las tendencias, la evaluación sobre si es beneficioso o no pagar al contado una vivienda dependerá de cada caso. Lógicamente, es éste un tipo de operación que elimina por completo gastos posteriores referidos a la adquisición, lo que implica no estar sujeto a intereses variables y cambios en la economía propia o del país. Pero incluso antes de eso hay una serie de gastos que trae aparejado el pedido de hipoteca, que en el caso de un pago en efectivo ya no serán necesarios: la comisión de apertura, los gastos de tasación o la documentación certificatoria que en ocasiones tiene algunos costes.

Por otra parte, hacer una operación inmobiliaria sin requerir de los bancos implica tener muy bien estudiada la estrategia de financiación propia, de manera tal que no surjan imprevistos y el dinero alcance para cubrir todos los gastos, tanto para poseer la casa como para ingresar en ella (arreglos inmediatos y primeros meses de servicios), hasta que tu economía vuelva a estabilizarse. En definitiva, salvo que cuentes con grandes ahorros o muy altos ingresos, deberás asegurarte de que la compra de una casa no implique un problema a mediano o largo plazo.

¿Qué te ha parecido esta nota? Comparte tu opinión en los comentarios. Y no olvides que si quieres conocer más opciones para vivir en España, tienes mucha información a disposición en el sitio de Oi Real Estate y un gran equipo de especialistas esperando para acompañarte.

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En Agentes inmobiliarios

El modelo perfecto de agente inmobiliario

14 septiembre, 2023 No hay comentarios

El sector inmobiliario se ha posicionado como uno de los mercados de mayor apertura al mundo laboral. Si visitas portales de interés general, habrás encontrado en más de una ocasión a los agentes inmobiliarios entre los principales y mejores empleos. Este fenómeno se da no solamente en España, sino también en gran parte de las naciones desarrolladas. Sin embargo, existen frecuentes confusiones respecto a sus funciones y las de otras figuras especializadas del sector, a menudo al punto de confundirlos. En este artículo de Oi Real Estate , veremos cuál es el modelo perfecto de agente inmobiliario. Si estás interesado en incorporarte al circuito real estate, te recomendamos leer la nota hasta el final para conocer mucho más. ¿Nos acompañas?

El modelo americano inmobiliario

El sistema estadounidense de compra y venta de propiedades ha sido considerado desde siempre como pionero y el de mayor capacidad de influencia a nivel mundial. De hecho, las figuras de bróker, asesor y agente inmobiliario (así como las agencias inmobiliarias propiamente dichas) son replicadas fielmente y reconocidas tanto por sus protagonistas como por compradores y vendedores.

Las diferencias entre aquel sistema y el del resto de los países que lo implementan radican exclusivamente en las normativas legales que lo contienen. Lo cierto es que la aceitada metodología norteamericana en compra y venta de bienes raíces está considerada como la más efectiva. Una moneda estable y un nivel de créditos hipotecarios accesibles prácticamente a cualquier ciudadano, lo hacen posible.

Superada la fenomenal crisis de la burbuja inmobiliaria de 2008, aquellos mecanismos han encontrado el rumbo nuevamente. ¿Conoces sus tiempos de ubicación en venta de viviendas? En promedio, a partir de publicada una propiedad, se estima que esta demora solo tres semanas en hallar su comprador y cuatro en hacer efectiva la negociación. Sorprendente. Las figuras del personal especializado en el sector inmobiliario son entonces tomadas directamente de aquel virtuoso sistema.

El modelo perfecto de agente inmobiliario

La meca del real estate es por naturaleza el mercado americano. En los Estados Unidos, las diferencias entre bróker y agente inmobiliario no dejan lugar a dudas respecto a cuál es el modelo perfecto. En el resto del mundo, no obstante, suelen confundirse los roles de agente inmobiliario con el de bróker. Para comenzar a comprender qué funciones cumplen uno y otro, entendamos primero qué es cada cual.

El agente en bienes raíces

Los primeros agentes inmobiliarios se desempeñaron, como dijimos, en los Estados Unidos. Como hemos desarrollado en varios de nuestros artículos en Oi Realtor, entendemos por agente inmobiliario al principal intermediario y guía entre el cliente y su objetivo (compra, venta, arrendación de inmuebles).

Esta figura ofrece la posibilidad de incorporarse rápidamente al sector inmobiliario sin una formación académica, acaso como primer empleo. Por otro lado, se puede hallar en ella un desarrollo comparable al de cualquier carrera profesional o colegiada, brindando la chance de perfeccionamiento a medida que se la incursiona.

En resumen, el desempeño y las cualidades de un agente inmobiliario pueden abarcar desde la mera gestoría, hasta una venta calificada como “especializada”. Un agente se encargará entonces de tareas muy sencillas, como de las más complejas siempre y cuando su experiencia y sus conocimientos den con la talla.

El bróker como un amplio líder en ventas inmobiliarias

La función de un bróker (o “corredor”) se originó primeramente en los mercados de acciones financieras norteamericanas, como corredores de bolsa de valores. Su función elemental fue la de conseguir capital externo e invertirlo en implementos o empresas financieras. En definitiva: convencer a alguien de que su capital podría generar ganancias si fuera invertida en una empresa en crecimiento o en posicionamiento ascendente.

De esta manera, a mediados del siglo pasado, algunos bróker fueron separándose del sector netamente financiero para volcarse a otros ámbitos, siempre con la misma finalidad de conseguir capital. Así, el bróker inmobiliario se especializará en conseguir clientes que puedan (a través de su dinero) invertir en operaciones relacionadas a los bienes raíces.

Como un dedicado analista del mercado, un bróker sabrá entonces cuál es el momento adecuado para invertir en la acción inmobiliaria pertinente (compra de inmuebles desde el pozo, alquiler comercial, etc.).

¿Cuáles son los roles de uno y otro?

Siguiendo con la corriente americana, las diferencias entre bróker y agente inmobiliario son significativamente marcadas. En España, así como en muchos otros países, si bien este factor de distanciamiento puede mantenerse es de esperar que su contacto sea más fluido y que puedan compartir ciertas funciones.

Un bróker podrá ser o hacer de agente inmobiliario; un agente inmobiliario difícilmente pueda ser bróker aunque tal vez sí logre convertirse en uno, en algún momento.

El bróker gestiona

En lo general, a modo de ejemplo, un bróker inmobiliario se encargará de la compra de una propiedad para luego revenderlas. La finalidad: conseguir el mayor margen de ganancia posible. Puede ejercer como asesor inmobiliario, dados sus conocimientos del mercado.

Generalmente será un especialista en economía y en movimientos financieros. Por tanto, es de esperar que un bróker cuente con algún título colegiado que lo avale a decidir sobre inversiones ajenas.

El agente inmobiliario según sus conocimientos

Se avoca al ámbito de las ventas. Recurriendo a otro ejemplo, un agente inmobiliario se hará cargo de una negociación inmobiliaria (venta de una propiedad, alquiler, etc.). Dependiendo de sus conocimientos adquiridos y su capacitación, también podrá cumplir funciones como asesor inmobiliario.

Mayoritariamente y en la actualidad, será conveniente que un agente inmobiliario adquiera conocimientos publicitarios y en marketing, orientado al sector. Como consecuencia, si bien es recomendable que posea un título colegiado, este no será un requisito excluyente.

El bróker y el agente en simultáneo

Se espera que un bróker sea el representante de una franquicia, posea una agencia inmobiliaria (o varias), o trabaje para ellas como parte fundamental de su funcionamiento, sino como asociado. Si trabaja de forma autónoma, puede que logre encargarse de todas las aristas que requieren; si se trata de un bróker de éxito será imprescindible disponer de agentes inmobiliario que se ocupen de seguir los transcursos de las negociaciones.

Por el lado del agente inmobiliario, puede trabajar de manera independiente o ser empleado o contratado por agencias o brókers; una opción recurrente en la actualidad es la trabajar de forma autónoma aunque respondiendo a distintas franquicias. De hecho, los monstruos del sector se han ocupado de extender sus franquicias para que todo aquel que busque introducirse en el circuito pueda hacerlo bajo la nomenclatura de agente inmobiliario. La mayoría de los agentes en nuestros días, encuentra en esta última opción, la más atractiva para dar sus primeros pasos.

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En Hipotecas

Contrato de reserva de vivienda: ¿De qué se trata?

14 septiembre, 2023 No hay comentarios

Es muy habitual que la gente confunda el contrato de reserva de vivienda o las arras, por eso hemos decidido contarte de qué se trata. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Contrato de reserva de vivienda

El contrato de reserva de vivienda es uno de los diferentes acuerdos preliminares muy importantes al momento de llevar a cabo una compraventa, sirven para establecer los términos y condiciones más importantes antes de llevar a cabo el contrato de compraventa definitivo.

Puntualmente, cuando hablamos del contrato de reserva de vivienda nos referimos a un acuerdo legalmente vinculante entre un potencial comprador y un vendedor de propiedad inmobiliaria. Este contrato se lleva a cabo en las primeras etapas de una transacción de compraventa, su principal objetivo es garantizar la voluntad de las dos partes de realizar la operación.

Por medio de este instrumento, el comprador expresa que está interesado en comprar la vivienda en cuestión. Por su parte, el vendedor debe comprometerse a mantener la propiedad a disposición del comprador hasta la formalización del contrato de compraventa definitivo.

Puntos a tener en cuenta del contrato de reserva de vivienda

Aquí van los puntos más importantes de un contrato de reserva:

Descripción de la vivienda: deben figurar detalles precisos y completos que identifiquen la vivienda. Algunos de ellos son: ubicación, dimensiones, características y todo aspecto de importancia.

Valor de la propiedad: debe estipularse el precio acordado por la vivienda.

Condiciones de pago: se establecen las modalidades de pago y plazos de devolución, así como arras o depósitos iniciales de haberlos.

Plazo de vigencia: en este contrato se debe definir el período de tiempo durante el cual la propiedad se reserva para el comprador.

Condiciones suspensivas: se trata de cláusulas que, en caso de no ser cumplidas, permiten la rescisión del contrato sin ningún tipo de penalización.

Arras o depósito: en ocasiones, el contrato de reserva también incluye el compromiso del comprador de llevar a cabo un depósito económico. Se trata de una garantía de intención de comprar, de acuerdo a las condiciones que fueron acordadas.

Consecuencias por incumplimiento: se describen cuáles son las acciones legales que tendrán lugar si una de las partes no cumple el contrato.

Los beneficios del contrato de reserva de vivienda

Sin lugar a dudas, cuando tiene lugar una transacción que implica la compra y venta de una vivienda, todo documento que respalde a las dos partes tiene un valor extra. Además, llegar a un acuerdo de reserva implica ciertos beneficios. Te contamos cuáles son:

La principal ventaja, como lo indica su nombre, es la seguridad que brinda a ambas partes en términos de la operación en sí.

Por otro lado, con respecto a las modalidades de pago establecidas, este documento brinda un periodo de protección que le permite al comprador recaudar los fondos que requiere para completar la compra.

Además, el vendedor sabrá que al cumplir con los plazos de entrega, recibirá la cantidad de dinero acordada en los términos plasmados en el documento.

Tipos de contratos de reserva de vivienda de nueva obra

Debemos dejar en claro que cada contrato de reserva de vivienda debe contar con información personal del comprador y el vendedor, una descripción exhaustiva de la vivienda en cuestión, la suma de dinero de la señal para la reserva, el método de pago y, si bien no es muy común, una cláusula de rescisión.

Además de los contratos de reserva y los contratos de arras, se identifican otras dos variantes de contratos de reserva:

En etapa de pre-comercialización: se trata de un tipo de contrato de reserva de vivienda específico para aquellas promociones que son anunciadas antes de obtener la licencia de obra y la póliza de avales. En este caso, la suma entregada por el comprador como señal no incluirá IVA. Además, se establece un plazo límite de validez. Es importante destacar que esta reserva no posee carácter vinculante. En otras palabras, el comprador puede retractarse y recuperar lo que ha abonado si decide no continuar con la compra.

En etapa de comercialización: si la vivienda se encuentra en la fase de comercialización, tenemos otro tipo de contrato de reserva de vivienda. En este caso, la señal sí incluirá el IVA y el periodo máximo de reserva será de diez días. Además, este documento debe ser firmado junto con los detalles de pago y el plano de ubicación. Aquí, el contrato sí tiene carácter vinculante.

Contrato de reserva y de arras

Es muy común que resulte difícil diferenciar entre el contrato de reserva y el de arras. El motivo es sencillo, puedan parecer muy similares, sin embargo, se refieren a conceptos diferentes. Si bien el contrato de arras implica un acuerdo entre las dos partes involucradas, el contrato de reserva se relaciona con la suma de dinero que se entrega para formalizar dicho acuerdo, por lo general, en el contexto de la reserva de viviendas de obra nueva.

Este tipo de contrato incluye diferentes aspectos más detallados, por ejemplo, el plazo para la firma de escrituras, la cantidad del depósito o la modalidad de pago y deben ser cumplidos.

Por otro lado, la solidez jurídica del contrato de arras si lo comparamos con el de reserva es menos firme. Este último, está regulado por el Código Civil, mientras que, el contrato de reserva sigue las pautas de la Ley de Ventas a Plazos de Bienes Muebles 28/1998, reflejada en el BOE 14/07/1998.

Es necesario destacar que, en caso de optar por anular un contrato de arras, la posibilidad se mantiene siempre que se asuma la compensación adecuada según el tipo de contrato de arras suscrito. No obstante, la anulación de un contrato de reserva de vivienda podría ser viable solo si en el contrato se incluye una cláusula que la permita.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el contrato de reserva de vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

Calcular la cuota de la hipoteca: los errores más habituales

13 septiembre, 2023 1 comentario

Los errores a la hora de calcular la cuota de la hipoteca son más habituales de lo que pensamos. Aquí te contaremos cuáles son los que más se repiten, continúa leyendo el artículo para saberlo.

Los errores más comunes al calcular la cuota de la hipoteca

La mayoría cree saber qué es una hipoteca, ya que se trata de un término que resulta bastante familiar, sin embargo, es muy complejo comprender bien todo lo que implica un préstamo hipotecario. Es fundamental tener muy en claro todos los detalles antes de tomar la decisión de solicitar tu hipoteca. Para que puedas tomar una decisión segura, te contaremos cuáles son los errores que más se repiten a la hora de calcular la cuota de una hipoteca.

No analizar bien cuál es el tipo de interés más conveniente

Entre los principales errores al calcular la cuota de la hipoteca se encuentra el desconocimiento de cuál es el tipo de interés más conveniente para ti. Los datos del INE nos permiten ver que, entre 2009 y 2015 más del 90 % de los préstamos hipotecarios se firmaban con una tasa de interés a tipo variable. Por otro lado, a partir de julio de 2022, cuando el Banco Central Europeo (BCE) comenzó las subidas de tipos, el valor bajó a un 24,6 %.

En otras palabras, que algo haya funcionado por mucho tiempo no quiere decir que vaya a ser lo más adecuado por siempre. Es posible que en cualquier momento las circunstancias cambien, es por esto que no hay que repetir siempre lo que fue una buena opción en el pasado. Al momento de elegir el tipo de interés de tu préstamo hipotecario, debes analizar bien en cuál es tu situación y seleccionar la opción más conveniente para ti.

No saber cuál es la diferencia entre el TIN y la TAE

No tener claro cuál es la diferencia entre el TIN y la TAE es otro de los fallos más comunes al momento de calcular la cuota de la hipoteca.

Cuando hablamos del Tipo de Interés Nominal (TIN) es lo que todos conocemos como “tipo de interés”. En otras palabras, se trata del porcentaje de interés que la entidad bancaria exige por prestar su dinero. Sin embargo, es necesario añadir a los gastos hipotecarios las comisiones, los gastos asociados, los efectos del plazo de amortización, entre otros. Por otro lado, la Tasa Anual Equivalente (TAE) es el porcentaje que tiene en cuenta cada uno de estos puntos. Esto significa que, la TAE, te deja ver un panorama más completo del coste de un préstamo hipotecario.

No tener en claro qué son el TIN y la TAE, implicará infravalorar las cuotas de tu hipoteca. Por ejemplo, probablemente pienses que en total deberás abonar únicamente un 3,15 % extra por el dinero prestado, cuando quizá, el porcentaje real, el de la TAE, resulte bastante mayor.

No usar un simulador de hipoteca online para comparar diferentes opciones

Se trata de una herramienta muy útil, gratuita, online y rápida, que sin lugar a dudas, te ahorrará malentendidos. El uso de un simulador de hipoteca más gastos es lo más conveniente para comenzar a entender mejor los conceptos que influyen en tu préstamo hipotecario.

Lo más aconsejable es que te pongas a probar diferentes posibilidades libremente. Por ejemplo, puedes variar la cantidad del préstamo, el tipo de interés, la tasa, el plazo de devolución, entre otros. Esto te permitirá ver cómo modifican las cuotas y los costes de la hipoteca. Una vez que te hayas familiarizado con los conceptos, puedes introducir datos reales sobre el préstamo hipotecario que necesitas.

No saber cuál es tu capacidad de endeudamiento

Si bien se trata de un error más vinculado a cómo afectará en la situación financiera del hipotecado que al cálculo de la cuota hipotecaria no deja de ser importante. Acceder a una hipoteca es fundamental, sin embargo, es todavía más importante conseguirla en condiciones seguras. Un préstamo hipotecario no debe costarte más de un 30 % o, como mucho, un 35 % de tus ingresos netos mensuales.

Para conseguirlo, será necesario comparar diferentes hipotecas y analizar cada una de las opciones. Es posible que alguna logre ajustarse a tus posibilidades económicas, sin embargo, en caso de que esto no suceda, lo más conveniente será esperar. Las entidades bancarias tienen la obligación de no dar el visto bueno a quienes prevén que no tendrán la posibilidad de afrontar la hipoteca, no obstante, es más conveniente que tú mismo asumas la responsabilidad de saber cuáles son tus límites.

No darle importancia al plazo de amortización

Se trata de uno de los puntos que más afectan a las cuotas de un préstamo hipotecario y que es muy habitual que la gente pase por alto. La realidad es que, el plazo de amortización de la hipoteca determina la cantidad de intereses que terminarás abonando.

Los intereses son calculados durante toda la vida del préstamo hipotecario en función del capital pendiente de amortizar. De modo que, mientras más dure el préstamo, durante más tiempo se calcularán los intereses, por ende, se pagarán más intereses. Si quieres comprenderlo mejor lo ideal es analizarlo de la siguiente manera:

Para un plazo de amortización más extenso, las cuotas hipotecarias que deberás abonar serán más elevadas, pero se pagará una menor cantidad de intereses.

Para un plazo más corto, las cuotas hipotecarias serán más bajas y más altos los intereses a pagar.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los errores más habituales a la hora de calcular la cuota de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Periodo de carencia de la hipoteca: ¿Cómo solicitarlo?

12 septiembre, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son los pasos a seguir si quieres solicitar un periodo de carencia de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si estás atravesando un momento complicado y, por cualquier motivo, no tienes la posibilidad de cumplir con el pago de tu préstamo hipotecario sería una buena opción posponerlo por un tiempo. Para esto, será necesario solicitar un periodo de carencia hipotecaria. Te contaremos de qué se trata y todos los pasos que debes seguir si te interesa solicitarlo.

Periodo de carencia de una hipoteca: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos del periodo de carencia de una hipoteca nos referimos a un proceso que será de gran ayuda para aquellos que están atravesando una situación económica muy complicada. Por medio del período de carencia puedes suspender el pago de las cuotas de tu préstamo hipotecario a la entidad bancaria durante un tiempo, o bien, solo deberás pagar una parte de la cuota mensual.

Debemos tener en claro que existen dos tipos de carencia:

Total o de capital e intereses: en este caso, no se te cobra ni el capital que debes ni los intereses que se van generando.

Parcial o de capital: con esta opción solo deberás pagar los intereses de las cuotas durante el período de carencia.

Se trata de una especie de tiempo libre de pagos que puedes solicitar al banco en caso de que necesites no pagar las cuotas hipotecarias o una parte de ellas por unos meses o años. Por lo general, tiene una duración de uno o dos años como máximo, sin embargo, existen entidades bancarias que pueden ofrecer un plazo más corto o más largo, esto dependerá de su política interna.

¿El periodo de carencia de hipoteca es legal en España?

La respuesta es sí, el periodo de carencia en hipotecas es totalmente legal en el país. No obstante, debemos tener en claro que no todas las hipotecas lo ofrecen y será necesario negociar con tu entidad bancaria si quieres obtenerlo en caso de que tu contrato no lo incluya por defecto. Eso sí, debes tener en cuenta que el período de carencia de hipoteca no congela por completo tu préstamo.

En caso de que la carencia sea total, a pesar de que no abones las cuotas hipotecarias, se seguirán generando intereses que se sumarán a tu deuda cuando finalice la carencia. Por otro lado, si es parcial, deberás abonar intereses durante la carencia, que serán calculados sobre el importe pendiente que tenías previo a que se te aplicara.

¿Cuáles son los requisitos para solicitar una carencia hipotecaria?

Si te interesa solicitar un período de carencia, lo más aconsejable es contratar una hipoteca que ya te brinde esta opción, en otras palabras, debes fijarte que en la escritura de la hipoteca se incluya una carencia por defecto o se te brinde la posibilidad de obtenerla de manera automática si se lo solicitas a tu entidad bancaria.

En caso de que tu contrato no te brinde esta opción, tienes la posibilidad de negociar con la entidad bancaria para que te la apruebe, esto implica llevar a cabo una novación hipotecaria. Sin embargo, debes tener en cuenta que el banco no está obligado a aceptar brindarte la carencia.

En caso de que tu economía haya empeorado de manera significativa y eso te impida abonar las cuotas de tu préstamo, una opción es acogerte al Código de Buenas Prácticas para que tu entidad bancaria te aplique una carencia parcial que puede ir de dos a cinco años.

¿Es buena idea solicitar una carencia hipotecaria si perdí mi empleo?

Sí, una carencia hipotecaria por desempleo puede darte un respiro temporal ante las dificultades económicas que implica la pérdida de empleo. Durante un tiempo, podrás suspender o reducir los pagos de tu préstamo hipotecario. Sin embargo, ten en cuenta que los intereses seguirán acumulándose y se agregarán a la deuda total.

Si quieres solicitarla, tendrás que ponerte en contacto con tu banco, explicar cuál es tu situación y solicitar información sobre este beneficio. Cada entidad tiene sus propias políticas y puede solicitar pruebas de desempleo. Debes entender muy bien cuáles son las implicaciones a largo plazo, para asegurarte puede ser buena idea buscar un asesor hipotecario.

Periodo de carencia de hipoteca para autopromotores

En caso de que estés construyendo tu propia vivienda, es posible beneficiarte de una hipoteca autopromotor con carencia. Al abonar cuotas más reducidas por el periodo de construcción, te dará la posibilidad de administrar mejor tu flujo de caja y centrarte en finalizar tu vivienda.

El periodo de carencia de las hipotecas para autopromotores, por lo general, varía entre los 6 meses y los 3 años. Durante este tiempo, únicamente deberás abonar los intereses de tu préstamo hipotecario y no la amortización del capital. Esto es una gran opción para los propietarios, ya que les permite manejar otros gastos relacionados con la construcción de la vivienda sin tener la carga completa de las cuotas hipotecarias.

Utiliza un simulador para calcular tu hipoteca

Ya sabes qué es el período de carencia de hipoteca, ahora deberás centrarte en las cifras de tu préstamo hipotecario. Para saber cuánto deberás abonar por mes si te conceden un periodo de carencia o cuánto aumentará tu deuda si optas por una carencia total, debes utilizar un simulador de hipotecas. En internet podrás encontrar varias opciones sencillas de usar y gratuitas. Sin lugar a dudas, te permitirá tener una visión más profunda de tu situación hipotecaria, con carencia y sin ella.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el periodo de carencia de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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