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El Gobierno de España eliminó la comisión por cambiar la hipoteca variable a fija hasta el 31 de diciembre de 2023. El tiempo se agota y aquí te contaremos si es conveniente hacerlo lo antes posible. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Entre las medidas que aprobó el Gobierno de España eliminar temporalmente la comisión que pueden cobrar los bancos por cambiar una hipoteca variable a fija. El objetivo de estas medidas fue ayudar a aquellos hipotecados a tipo variable que atravesaban problemas para abonar sus cuotas. Esto abarca a muchas personas afectadas por la subida del euríbor. Al eliminar la comisión para cambiar la hipoteca variable a fija, se buscaba incentivar que se lleve a cabo este tipo de operación. Esto permite pagar una cuota estable y brinda mayor seguridad al cliente.

Sin embargo, se trata de una medida tiene fecha de vencimiento, el decreto que la regula únicamente estará vigente hasta el 31 de diciembre de 2023. Aquí te contaremos si resulta conveniente pasarse al tipo fijo lo antes posible para ahorrarse la comisión.

Caducidad de la comisión gratuita para cambiar hipoteca variable a fija

La disposición adicional primera del Real Decreto-ley 19/2022, que contiene esta medida, indica que a partir de la entrada en vigor de este real decreto-ley y hasta el 31 de diciembre de 2023, no se devengarán compensaciones o comisiones por reembolso o amortización anticipada total y parcial de los préstamos y créditos hipotecarios a tipo de interés variable. Es decir que, durante ese periodo de tiempo no se devengará ningún tipo de comisiones por la conversión de tipo variable a tipo fijo.

En otras palabras, la comisión que cobra la entidad bancaria por cambiar una hipoteca variable a fija no puede cobrarse si se realiza antes del 31 de diciembre de 2023. Una vez que pase ese día, las entidades bancarias sí podrán cobrar la comisión que corresponde.

No obstante, debemos mencionar que aún no está tan definido que finalice el plazo en esa fecha. La vicepresidenta económica en funciones, Nadia Calviño, ha mencionado que pretende ampliar las medidas del decreto en cuanto se forme el nuevo Gobierno. Es decir que existe la posibilidad de que la prohibición de cobrar esta comisión pueda prorrogarse.

¿Es conveniente pasar al tipo fijo en este momento?

Si estás pensando en cambiar tu hipoteca variable a una a tipo fijo, probablemente te preguntes si es conveniente hacerlo lo antes posible o esperar. La respuesta depende de varios puntos. En primer lugar, si tienes cierta prisa y no crees que el Gobierno realmente extienda esta medida, no lo pienses más y tramita la operación lo antes posible. Por otro lado, si consideras que se prorrogará la medida y no te interesa ir con prisas, lo ideal es tomártelo con más calma y esperar a ver qué sucede durante los siguientes meses.

Si tu situación es la del primer grupo, es necesario que tengas en claro que este puede ser un buen momento para cambiar tu hipoteca variable a fija. Esto se debe a que algunas entidades bancarias están optando por rebajar sus tipos fijos con el objetivo atraer clientela, ya que durante este año han concedido muy pocas. Gracias a ello, tienes la posibilidad de acceder a un buen interés para tu hipoteca fija.

Bróker hipotecario

Si estás pensando en comenzar con el proceso ahora mismo, lo más aconsejable es buscar la ayuda de un bróker hipotecario. Se trata de profesionales que te ayudarán a obtener mayores beneficios a la hora de hacer este cambio.

¿Cuál es el coste de cambiar tu hipoteca variable a tipo fijo con o sin comisión?

Más allá de que te cobren o no la comisión, es importante dejar en claro que, pasarte al tipo fijo implica un gasto de dinero. La realidad es que el precio final de la operación será menor o mayor dependiendo de cómo la tramites.

Por ejemplo, imaginemos que te interesa tramitar el cambio con un pacto con tu entidad bancaria, es decir, a través de una novación hipotecaria o con el traslado de tu hipoteca a otro banco, lo que sería una subrogación de hipoteca. En estos casos, deberás abonar la tasación de tu vivienda si te la solicitan, que tiene un coste aproximado de 300 euros. Además, si realizas la operación ya en 2024, dejando a un lado la posibilidad de prórroga del decreto, se te podrá cobrar una comisión máxima del 0,05% sobre tu importe pendiente, será del 0% si has firmado tu hipoteca hace más de tres años.

Contratar hipoteca fija y cancelar la variable

Por otro lado, si optas por contratar una hipoteca fija nueva para cancelar la variable que tienes vigente, será necesario abonar una tasación de la vivienda cuyo valor aproximado es de 300 euros y la cancelación registral de tu actual hipoteca, lo que implica unos 1000 euros más. También, a partir de 2024, excepto prórroga del decreto, te podrán cobrar la comisión por amortización anticipada de tu préstamo hipotecario. Esta comisión cuesta entre el 0% y el 1% sobre el importe pendiente dependiendo del año en que la firmaste. En otras palabras, lo que figure en tu escritura.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la caducidad de la medida del Gobierno que consiste en eliminar la comisión por el cambio de hipoteca variable a fija. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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En Agentes inmobiliarios

Higiene y venta inmobiliaria rápida

23 noviembre, 2023 No hay comentarios

Como agente inmobiliario, debes considerar y tomar todos los recaudos posibles que propicien la venta o alquiler de una propiedad en exhibición. De los tres aspectos a cubrir, el comercial, el de la negociación y el de la gestión inmobiliaria, acaso este último sea el que más tela ofrece para cortar y en el que más puedes volcar tus técnicas y aplicar consejos de utilidad. En este artículo de Oi Real Estate, veremos la importancia del maridaje entre higiene y venta inmobiliaria rápida. Cómo una vivienda reluciente puede venderse o alquilarse en menos tiempo.

Vender rápido y vender mejor

¿Aprovechas al máximo las visitas que se generan a la propiedad en venta o alquiler que manejas? El agente inmobiliario piensa constantemente en cómo superarse, negociación a negociación y visita a visita. En este contexto, existe un factor que no muchos tienen en cuenta y que puede significar de gran relevancia a la hora de preparar exhibiciones de éxito. ¿Sabías que la limpieza en un piso puede hacer que este se venda o se alquile en menos tiempo y de mejor forma?

Solemos referirnos a lo vital que es diferenciarse de la competencia. Siguiendo este camino, el que un piso que exhibas se encuentre impecable puede sumar más de lo que imaginas a la consideración de los visitantes. Sin embargo, cuando hablamos de limpieza en un piso en venta u ofrecido en alquiler, no hacemos referencia a mosaicos barridos solamente.

Te contaremos qué debes tener en cuenta a la hora de organizar la limpieza previa a la exhibición. Con implementarla una vez, notarás la diferencia en la recepción de los interesados; y seguramente, optarás por incorporarla como una más de tus estrategias de gestión.

No desaprovechar el efecto de la tracción

Que los visitantes lleguen a la puerta de un piso en exhibición, quiere decir que tu mecanismo de tracción ha funcionado. Pensemos entonces ¿Qué esperan encontrarse estos interesados al traspasar el umbral de una vivienda desconocida a la que han dedicado parte de su tiempo libre a visitar, y que han imaginado como un probable hogar a futuro cercano? Durante una exhibición, todo debe girar en torno a los visitantes.

Por el lado de los propietarios; tenemos a aquellos que se desprenden de toda responsabilidad en la gestión de la venta o alquiler de su piso (vamos, por algo te han contratado a ti); y también a quienes se involucran y colaboran con la diligencia desde el primer día y de forma proactiva. En cualquiera de los dos casos, es importante transmitirles que la limpieza en un piso puede ser una de las claves definitorias en la toma de decisión de un eventual comprador o inquilino.

Si el propietario trabaja a tu par en este sentido, bien; y si no lo hace, pues deberás encargarte tú mismo de realizar esta tarea o de contratar personal para llevarla a cabo.

Higiene y venta inmobiliaria rápida

Veamos una serie de consejos relacionados a la limpieza y la higiene para poner en práctica en un piso en venta o alquiler, antes de abrir sus puertas a los eventuales interesados.

Exteriores cuidados

Si la vivienda posee un jardín delantero, es vital que este se encuentre en condiciones. Revisa el estado del césped y la poda de los arbustos; procura que las plantas estén libres de telas de araña u hormigas y en lo posible de hongos. Si un sector del jardín está descuidado, recomienda al propietario completarlo con plantas y flores coloridas. Si este se muestra reacio a hacerlo o alude no tener tiempo o no entender de jardinería, elige un profesional que se encargue de esta importante diligencia.

Recuerda que el jardín delantero es lo primero que ve el visitante y que mientras lo transita se imaginará haciéndolo a la vuelta del trabajo o volviendo de compras; el interesado se ve a sí mismo viviendo allí. Un jardín delantero descuidado puede predisponer de muy mala manera al interesado más optimista.

El piso siempre impecable y ordenado

Dijimos que la limpieza en una exhibición no consta solo de barrer los cerámicos o pasarles un trapo con agua. El orden también es parte de un aspecto higiénico. Esto incluye los trastos de cocina en sus respectivos estantes o mobiliarios y nunca secándose en la mesada; los juguetes de los niños en su lugar y nunca en el paso; la ropa en el placard y este con sus puertas cerradas; los pasillos libres de cualquier elemento que impida el paso, etc.

Elementos externos impecables

Por más que pueda parecerte una obviedad, la limpieza de los elementos externos debe ser exhaustiva y aquellos deben permanecer durante toda la exhibición de forma impoluta. Vidrios de ventanas y puertas, espejos, elementos de cerrajería, manijas de amoblados, lámparas, sillones, escritorios, elementos de computación, etc. Ninguno de estos objetos debe contener un rastro de polvo. Antes del horario de comienzo de la exhibición, échales un vistazo a los cuartos de baño y a la cocina para evitar cualquier descuido que redunde en un efecto negativo en el visitante.

Paredes libres de marcas en pisos vacíos

Los eventuales compradores o futuros inquilinos esperarán encontrarse con una propiedad habitable, por cierto; pero lo menos despersonalizada posible. Las típicas marcas rectangulares de pinturas, afiches o muebles en los muros tienden a provocar impresión de dejadez y de abandono en quienes nunca antes hayan estado allí.

Si el piso no tuviera en su interior ya ningún mobiliario, esfuérzate en lograr la mayor limpieza posible en paredes; por supuesto, si es necesario, convence al propietario de darle una lavada de cara a la propiedad usando pinturas de interiores claras, sino blancas, para evitar cualquier personalización. Esto también es parte de la limpieza en un piso que está siendo exhibido.

Eliminar los olores desagradables

¿Comprarías o alquilarías una propiedad que huela mal? En algunos casos, un piso puede poseer impregnados en sus muros olor a tabaco; a comida si la cocina no tiene una buena circulación de aire; a determinados materiales si alguna dependencia fue utilizada para una actividad comercial; o simplemente olor a humedad o encierro. Si esto es propio del piso que vas a exhibir, así se trate de una exhibición en épocas invernales, procura llegar con la antelación suficiente como para ventilar correctamente la propiedad. De ser necesario, cuenta con un incienso suave y poco invasivo que elimine o cubra momentáneamente cualquier olor desagradable pasajero o permanente.

Tip extra para una correcta exhibición

Si ya tienes experiencia como agente inmobiliario, tal vez no te haga falta este consejo. El agente inmobiliario debe tener libertad para desarrollar sus estrategias de venta en exhibición. Convence al propietario de que permanecer en el piso durante el horario de exhibición puede ser contraproducente para la diligencia.

El interesado tiende a hacer preguntas al propietario si este se suma en la visita guiada. Y, contra lo que podría imaginarse, no siempre la palabra del dueño y los datos que ofrece al eventual inquilino o comprador serán de ayuda. Para que una exhibición resulte efectiva, complementa la higiene y la limpieza manteniendo un diálogo abierto y exclusivo con el interesado. Tú, cómo agente inmobiliario, sabrás mejor qué contestar; cómo y cuáles soluciones ofrecer a los requerimientos o consultas de quien ya está imaginándose viviendo en la casa exhibida.

¿Habías considerado estos tips como mecanismos de ventas en higiene y venta inmobiliaria rápida? ¿Te han funcionado finalmente?

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En Hipotecas

Hipoteca inversa: ¿De qué se trata?

23 noviembre, 2023 No hay comentarios

Con una hipoteca inversa podrás tener algo de dinero extra después de la jubilación. Te contamos cómo funciona, continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si eres jubilado y te interesa aumentar tus ingresos, la hipoteca inversa es una opción interesante para conseguirlo, puede ser la solución que estabas buscando. Te contamos todo lo que debes saber sobre la hipoteca inversa, cuáles son sus principales riesgos, los beneficios que tiene para ofrecer y por qué es una buena opción para mejorar tu situación económica al jubilarte.

¿De qué se trata la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa se rige por una mecánica particular que tendrás que conocer para saber si te resulta conveniente o no su contratación. Se basa en la idea de que el beneficiario recibirá una cantidad de dinero fija y garantizada por mes de por vida. Sin embargo, a diferencia de otra clase de hipotecas más convencionales, no te exigirá el dinero prestado.

Cuando hablamos de una hipoteca inversa nos referimos a una fórmula que nos ayudará a obtener un dinero extra luego de la jubilación. Esto significa, aprovechar tu inmueble en propiedad para completar la pensión pública.

El Banco de España define a la hipoteca inversa como “un crédito o préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual”. En otras palabras, el banco pone a tu disposición una determinada cantidad de dinero, que podrá ser entregada al contado o bien, a plazos. Tú a cambio debes poner tu vivienda como garantía sin perder la titularidad. Esto significa que podrás continuar viviendo en tu inmueble.

Como su nombre lo indica, se trata de una hipoteca, pero al revés. Ya que será el banco quien te dará un dinero por tu vivienda. No es lo mismo que hacer una venta, ya que la vivienda continuará siendo tuya y podrás usarla mientras vivas.

¿Cómo puedo solicitar una hipoteca inversa?

La realidad es que no todas las personas pueden acceder a este producto. Hay algunos requisitos que debemos cumplir para solicitar una hipoteca inversa, en primer lugar se encuentra la edad. Es necesario contar con más de 65 años o bien, encontrarse en una situación de gran dependencia para que la hipoteca inversa sea concedida.

Por otro lado, también es importante tener una vivienda en propiedad, en lo posible, ya pagada. Si el inmueble sobre la que se hará la hipoteca inversa se encuentra ya hipotecado, antes sería necesario cancelar el otro préstamo hipotecario. La manera más sencilla de conseguirlo es ampliando la propia hipoteca inversa.

¿Cuánto cuesta firmar una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa presenta algunas ventajas fiscales al firmarla y al recibir el dinero. En primer lugar, si se trata de la vivienda habitual no será necesario abonar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados o AJD. Sin embargo, habrá que pagar los gastos de notaría y registro además de otros gastos de constitución de la hipoteca.

Además, habrá que sumar los intereses del préstamo hipotecario. Si te preguntas cuál es el beneficio que obtiene el banco con una hipoteca inversa, se trata de los intereses del préstamo hipotecario. Al finalizar, puede tratarse de más de un 6%. Estos intereses hay que abonarlos al cancelar el préstamo, en otras palabras, a la hora de recuperar la vivienda.

Exceptuando algunos casos concretos, lo más habitual es que la entidad bancaria se guarde la opción de decidir si deja que los herederos puedan optar ente recuperar la vivienda o cobrar el dinero restante, menos los intereses.

¿Cuánto dinero se puede obtener?

El dinero que puedes obtener gracias a una hipoteca inversa puede variar dependiendo del valor del inmueble y la forma de cobro.

Si optas por cobrar todo el dinero de una sola vez, la entidad bancaria se basará en el valor de tasación del inmueble. Aquí, la cantidad de la hipoteca inversa por lo general, es menor al valor de tasación.

Por otro lado, si prefieres cobrar una renta mensual, la cantidad variará dependiendo de tu edad y de la tasación del inmueble. Mientras más joven, más baja será la renta, ya que habrá que repartirla entre una mayor cantidad de años. Por ejemplo, si se trata de una casa valorada en 300 000 euros pueden ofrecerte un pago único de 87 000 euros para una persona de 70 años o bien, una renta mensual de 420 euros. También, existe una opción mixta por la que recibirías 43 500 euros al momento de la firma y luego, 210 euros cada mes.

¿Cómo se devuelve el dinero?

La persona jubilada que firma este tipo de hipoteca no deberá devolver el dinero. A diferencia de un préstamo tradicional en el que la cantidad a devolver se va disminuyendo, con una hipoteca inversa esta cantidad solo aumenta. Aquellos que abonan al final serán los herederos, no obstante, no tienen que hacerlo si no lo desean.

¿Qué sucede cuando fallece el dueño de la vivienda?

Una vez que el dueño de la vivienda fallece, los herederos tendrán la posibilidad de escoger entre dos opciones. La primera es devolver a la entidad bancaria el dinero de la hipoteca inversa que se ha cobrado y recuperar la vivienda, la segunda consiste en cobrar lo que resta del préstamo. Esto último puede variar dependiendo del tipo de hipoteca inversa que se haya firmado y de la entidad bancaria. Ya que la mayoría de los bancos no buscan quedarse con la vivienda en propiedad, sino que se devuelva el dinero prestado, como con cualquier préstamo hipotecario. La mayoría de entidades les darán un año para afrontar la deuda.

¿Qué sucede cuando se acaba el dinero?

Existen varias modalidades de hipoteca inversa. La más simple es con la que el dinero durará lo que dure dependiendo del valor del inmueble.

Sin embargo, si necesitas más es posible añadir un seguro de rentas vitalicias diferido. Con esta póliza será posible continuar cobrando esa renta mensual a pesar de que se haya acabado el dinero de la hipoteca inversa. El inconveniente es que estos seguros suelen cobrarse por medio de un pago único y resultan muy costosos.

¿Es posible cancelar anticipadamente una hipoteca inversa?

La respuesta es sí, toda hipoteca inversa se puede cancelar de forma anticipada. De hecho, la mayoría de los bancos no cobran comisiones hipotecarias adicionales.

El dinero a devolver será el que la entidad bancaria haya prestado, además de los gastos de constitución de la hipoteca y los intereses.

¿Cuáles son los impuestos que debo abonar por la hipoteca inversa?

Las ventajas fiscales de la hipoteca inversa pueden afectar al dinero que recibes por el inmueble. El capital que recibas se encontrará exento de tributar en el IRPF. El motivo es que no se trata de dinero de rentas, sino que lo recibes de un crédito.

Por otro lado, el seguro de rentas marca la diferencia. Se trata del dinero que recibirás si terminas el capital de la hipoteca. Esto sucede cuando se termina el dinero de la vivienda porque el cliente ha superado la esperanza de vida con la que trabajaba el banco. En este caso y si el contrato de hipoteca inversa así lo estipula, se activará un seguro de rentas vitalicias diferidas por las que habrá que pagar en la declaración de la renta. Ese dinero sí tributa en la renta, sin embargo, cuenta con algunas ventajas fiscales, únicamente deberás pagar el 1,44% de la cantidad que recibas.

Las principales ventajas

La principal ventaja de este tipo de producto es que te dará la posibilidad de monetizar un activo, la vivienda, sin tener que venderlo ni alquilarlo. Si con la pensión pública no tienes suficiente, este producto te permitirá acceder a unos ingresos extra, sin dejar de lado tu vivienda, ni tener que abonar un alquiler.

Por otro lado, también permite que los herederos puedan recuperar la vivienda si así lo desean o, en su defecto, cobrar el dinero que reste del préstamo.

¿Es conveniente optar por este tipo de hipoteca?

La hipoteca inversa es una alternativa viable para aquellos jubilados cuya pensión no les resulta suficiente para afrontar los gastos básicos. Si bien es cierto que serán los herederos quienes tendrán que hacer frente a la deuda con el banco una vez que el titular haya fallecido, el dinero para cancelarlo probablemente provenga de la propiedad. Esto significa que, no estarías obligando a tus descendientes a gastar dinero de sus bolsillos. En resumen, la hipoteca inversa es una herramienta que te permitirá capitalizar la vivienda y obtener un complemento para la jubilación.

Ahora que sabes todo sobre las hipotecas inversas, puedes tomar la decisión con mayor facilidad. Pues la información es poder y el conocimiento no te dará más que seguridad a la hora de elegir las mejores opciones para aumentar tu calidad de vida.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca inversa. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Hipotecas octubre: el interés medio se mantiene en 4,33%

22 noviembre, 2023 No hay comentarios

Las nuevas hipotecas de octubre mantienen un interés medio en máximos que no se veían desde 2009. El tipo de interés medio al que los bancos concedieron hipotecas en España volvió a subir en octubre, llegando al 4,33 %. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Hoy en día, el mercado hipotecario se encuentra atravesando un momento bastante complicado. Cada vez resulta más difícil acceder a un préstamo hipotecario. Luego de diez subidas de tipos de interés consecutivas por parte del BCE que han aumentado el precio del euríbor, índice de referencia más utilizado en España para las hipotecas variables. Por otro lado, las hipotecas a tipo fijo también se han encarecido, ya que las entidades bancarias buscaban atraer clientes a sus ofertas variables. Todo esto generó un verdadero conflicto para los hipotecados a tipo variable, ya que sus cuotas mensuales aumentaron significativamente. También, para todos aquellos que están pensando en solicitar un préstamo hipotecario. El Gobierno emitió diferentes medidas con el objetivo de ayudar a aquellos hipotecados más vulnerables.

Si bien es cierto que, en su última reunión, el BCE ha frenado la subida de tipos. Esto ha generado que el euríbor también se estanque. Sin embargo, a pesar de que las previsiones son bastante positivas, esto no quiere decir que el interés de los nuevos préstamos hipotecarios baje. En otras palabras, los hipotecados a tipo variable, aún deberán enfrentar unos tipos de interés bastante elevados. Por otro lado, no se sabe con certeza cuáles serán los próximos movimientos del BCE. Las previsiones han indicado posibles bajas para 2024, sin embargo, esto no ha caído nada bien al BCE. Aquí te contaremos todo lo que debes saber al respecto.

Hipotecas octubre: un interés medio que se mantiene en máximos desde 2009

Las nuevas hipotecas de octubre tienen un interés medio que se mantiene en máximos desde 2009. En el mes de octubre, el tipo medio al que los bancos de España concedieron préstamos hipotecarios con un plazo de más de tres años, se ubicó en el 4,33%. Cifra que implica su nivel más alto desde enero de 2009 cuando llegó al 4,983%, según los datos que brinda el Banco de España.

De este modo, el precio de las nuevas hipotecas encadena así 20 meses consecutivos al alza, con un aumento de 2,5 puntos básicos a comparación del mes de septiembre. Por otro lado, en octubre de 2022, el tipo medio de las nuevas hipotecas era del 2,666%.

La situación del tipo medio hace un año

Por otro lado, el tipo medio de las hipotecas de entre uno y cinco años para la compra de vivienda libre que fueron concedidas por los bancos en la zona del euro fue del 4,24% referido a octubre, ante el 4,21% de un mes antes y el 2,59% del mismo mes de 2022.

En este contexto, el euríbor a 12 meses, índice de referencia más utilizado en el país para la las hipotecas variables, cerró el mes de octubre en el 4,160% ante el 4,149% de septiembre y el 2,629% de octubre de 2022.

¿Qué sucederá con los tipos de interés del Banco Central Europeo?

El Banco Central Europeo (BCE) nuevamente debe hacer frente a un inconveniente inesperado al momento de transmitir su política monetaria. Los mercados, por medio de las decisiones de los inversores, comienzan a flexibilizar las condiciones financieras más de lo que el BCE desearía. Esto puede generar un impacto no deseado en la economía y en la propia inflación. En caso de que los mercados anticipen recortes de tipos inminentes, el interés de los bonos, del euríbor y, por último, del crédito bancario podría disminuir. Esto, sin dudas, generaría el impacto opuesto que busca el BCE para reducir y acabar con la inflación por que aún se encuentra por encima del 2%.

Un efecto negativo

Las apuestas de los inversores comenzaron a establecer que el BCE bajará los tipos de interés en 2024, esto no gustó ni un poco en el seno del banco central. El motivo es sencillo, lo consideran un mensaje equivocado, que puede generar un impacto negativo sobre las expectativas de inflación, el mercado de crédito y los precios (medidos por el IPC). Es por esto que el BCE deberá mantenerse muy alerta. Los primeros movimientos ya se están observando con las declaraciones de diferentes miembros del Consejo de Gobiernos. Sin embargo, si esto es insuficiente, el BCE podría verse en la necesidad de aumentar aún más los tipos de interés.

El Banco Central Europeo debió subir la tasa de depósito hasta el 4%. No obstante, los tipos de interés clave del mercado, por ejemplo, el euríbor han comenzado a cotizar escenarios futuros, anticipando recortes de tipos en la Eurozona. Todo esto, generó que salten las alarmas en Frankfurt, donde consideran que la lucha contra la inflación todavía está bastante lejos de haber llegado a su fin.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el interés medio de las nuevas hipotecas de octubre y la situación de las subidas de tipos del BCE. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Ayuda para comprar vivienda: ¿Qué comunidades la ofrecen?

21 noviembre, 2023 No hay comentarios

Hay diferentes comunidades que ofrecen ayuda para comprar vivienda, esto te permitirá acceder a la compra del inmueble con una menor cantidad de ahorros. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Comprar una vivienda no es nada fácil, principalmente, para los más jóvenes. Para solicitar un préstamo hipotecario debes contar con un 20% ahorrado, ya que las entidades bancarias no suelen financiar más del 80% del valor de la vivienda. Por otro lado, también deberás tener un 10% extra para los gastos hipotecarios. Sin embargo, algunas comunidades brindan ayuda para comprar vivienda. Te contaremos de qué se trata.

Ayuda para comprar vivienda

Con el objetivo de ayudar a los más jóvenes a adquirir su primera vivienda, diferentes Comunidades Autónomas optaron por brindar ayudas y subvenciones. Te contaremos cuáles son las comunidades que te permitirán tener menos ahorros para acceder a una vivienda.

El principal inconveniente para aquellos que buscan comprar vivienda es la gran cantidad de ahorros iniciales que se deben aportar para solicitar un préstamo para la compra de una vivienda.

Por otro lado, nos encontramos atravesando una situación de endurecimiento del acceso a la financiación. Esto afecta a los compradores, principalmente, a los más jóvenes. En los últimos años, el mercado de la vivienda ha atravesado muchas complicaciones, precios elevados y la subida de tipos. Todo esto, afectó mucho a los jóvenes del mercado inmobiliario, se ha podido observar una significativa caída si lo comparamos con el año pasado.

Las ayudas de las comunidades tienen como objetivo facilitar el acceso a una vivienda en propiedad, principalmente a los jóvenes. Son muchas las comunidades que tienen convocatorias de ayudas abiertas en 2023 para avalar una parte de la financiación. El objetivo es reducir la cantidad de ahorros que se necesitan, o bien, subvencionar parte del precio de compra. Aquí van algunas de las comunidades autónomas en las que es posible acceder a ayudas para comparar una vivienda, puede ser por medio de avales o ayudas económicas directas:

Murcia: aval del 20% de la hipoteca como ayuda para comprar vivienda

La Región de Murcia ofrece un aval de hasta el 20% del valor de tasación de una vivienda en propiedad. El objetivo es facilitar la compra a menores de 35 años que compren su primera vivienda. Sin embargo, para acceder al aval, el precio máximo de la vivienda tendrá que ser de 175 000 euros.

Por otro lado, hasta el 1 de marzo de 2025, en la comunidad de Murcia es posible acceder a la Ayuda para adquisición de vivienda en un municipio de pequeño tamaño. Se trata de una ayuda para jóvenes de hasta 35 años que busca facilitar el acceso a un inmueble en poblaciones de menos de 10 000 habitantes.

En resumen, en Murcia podrás encontrar dos ayudas para comprar una vivienda: un aval del 20% y una ayuda para comprar en zona rural.

Andalucía: un 95% de financiación

Andalucía brinda un aval para la compra de vivienda de hasta el 15%. Podrán acceder a él los jóvenes menores de 35 años, para la compra de su primera vivienda por un valor máximo de 295 240 euros sin la necesidad de ahorrar un 20% para la entrada. Si solicitas el aval de la Junta de Andalucía, solo deberás contar con el 5% para el pago de la entrada, además de los gastos e impuestos que implica la compraventa.

Castilla y León: avales de hasta el 97,5% de hipoteca

En Castilla y León podrás encontrar la ayuda “TUYA” que te facilitará el acceso a una vivienda en propiedad. Se trata de un programa que cuenta con dos líneas de ayuda: primero, ofrece una rebaja del precio del 20% en viviendas públicas en entornos rurales, en segundo lugar, un aval para obtener un porcentaje de financiación de hasta el 97,5% del valor del inmueble.

Los jóvenes de hasta 36 años que residan en la comunidad y no tengan una vivienda en propiedad serán quienes puedan solicitar esta ayuda para comprar una vivienda.

Extremadura: hasta 10 800 euros para la compra de vivienda

Extremadura brinda una ayuda para la compra de una vivienda habitual en una población de hasta 10 000 habitantes. Se trata de una ayuda estatal gestionada por las comunidades, los requisitos son iguales que en las CCAA anteriores: es una ayuda del 20% del valor de compra con un límite máximo de 10 800 euros por vivienda.

Baleares: aval del 20%

En las Islas Baleares, aquellos que financien su primera vivienda, sin importar la edad, tendrán la posibilidad de acceder a un aval que cubra hasta el 20% de la hipoteca. Podrán conseguir el 100% de financiación, de este modo, solo será necesario tener ahorrado entre un 10% y un 12% para el pago de los impuestos derivados de la compraventa.

La Rioja: ayuda de 10 800 euros

La Rioja también brinda ayuda para comprar una vivienda en una zona rural de 10 000 habitantes máximo. Se trata de un 20% del valor de la vivienda con un límite de hasta 10 800 euros.

Madrid: aval del 15% de la hipoteca

Madrid cuenta con el programa “Mi Primera Vivienda”, permite facilitar la compra de una vivienda por medio de un aval del 15%. De este modo, el comprador podrá acceder a un 95% de financiación. Podrán obtener el aval los jóvenes de hasta 35 años, que estén empadronados en la Comunidad de Madrid y no cuenten con un piso en propiedad. Por otro lado, la vivienda no debe costar más de 390 000 euros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las comunidades que brindan ayuda para comprar vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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No puedo pagar la hipoteca: ¿Qué opciones tengo?

18 noviembre, 2023 No hay comentarios

¿Qué tengo que hacer si no puedo pagar la hipoteca? Es la pregunta que cada vez se escucha más, aquí te daremos una serie de pasos a seguir si te encuentras en esta situación. Continúa leyendo el artículo para saber más.

El mercado hipotecario se encuentra atravesando una situación complicada durante los últimos años. Los datos del Instituto Nacional de Estadísticas (INE) nos permiten ver que el 13,2 % de hogares presentó retrasos en el pago de gastos vinculados a la vivienda principal o compras a plazos. Las cifras más elevadas se ubican en Ceuta con un 24,1 % y Melilla con 23,1 %, en Baleares con 20,5 %, y en Canarias con 20 %.

No puedo pagar la hipoteca: ¿Qué hacer en este caso?

Durante la primera mitad del plazo de amortización de la hipoteca, la ley establece 12 meses de impago antes de dar inicio a la ejecución hipotecaria. Por otro lado, serán 15 meses si ocurre en la segunda mitad. No obstante, en cualquier caso, mientras más tiempo se tarde en actuar, las opciones para solucionar esta situación se reducen y las consecuencias se incrementan.

Ponte en contacto con el banco

Si sé que no puedo pagar la hipoteca, la mejor opción es anticiparme a la situación. La realidad es que si esperas a que entidad bancaria deba llamarte porque hace varios meses que no abonas, no será demasiado receptiva a negociar.

Ayudas para pagar la hipoteca

Si sabes actuar de manera anticipada contarás con una mayor cantidad de opciones. Por ejemplo, si el titular de un préstamo siempre pagó en tiempo y forma, pero prevé que tendrá dificultades en su economía, cuenta con la posibilidad de solicitar una ayuda pública a la hipoteca. Es posible encontrarlas, prácticamente, en todas las regiones del Estado. Ten en cuenta que, cada una tiene sus requisitos y condiciones específicas.

Por ejemplo, la Agència de l’Habitatge de Catalunya, brinda ayudas para sufragar cuotas de hasta 800 euros. Debe ser por diferentes circunstancias sobrevenidas no previsibles, siempre que no hayan tenido lugar impagos en los 12 meses previos a la solicitud.

Por otro lado, la Generalitat de Catalunya, ofrece un servicio de asesoramiento para personas con dificultades para abonar su hipoteca. Se trata de una alternativa gratuita para negociar soluciones.

Negocia con tu entidad bancaria

Sin lugar a dudas, aquel que no llega a pagar su hipoteca suele sufrir un episodio económico inesperado, por ejemplo, una desregularización del empleo.

Lo mejor en estos casos es sentarse con la entidad bancaria y buscar una solución. Deberás contar cuál es tu situación, de manera clara y transparente. De este modo, demostrarás que estás realmente interesado en abonar la cuota de tu hipoteca. Al banco le resulta mucho mejor la opción de negociar con el cliente que la de comenzar un proceso judicial.

Las opciones son muchas, varían según el caso y la predisposición del banco. Por ejemplo, es posible una carencia, en la que únicamente debas abonar la cantidad de intereses por un tiempo. Otra opción es una renegociación del acuerdo que haga viable el retorno del préstamo, o bien, dejar la vivienda en dación en pago, en ocasiones con la posibilidad de vivir en ella en régimen de alquiler social.

El cliente debe cumplir con algunos requisitos que para acceder a estas opciones, por lo que será necesario analizar la situación de cada uno en detalle.

Cambiar de hipoteca variable a fija

Se trata de una gran opción para afrontar el encarecimiento de las hipotecas. Debido a las subidas de los tipos de interés, las familias temen que el pago de su préstamo hipotecario se vuelva un verdadero inconveniente. Las previsiones sobre el euríbor no ven bajadas reales hasta mediados de 2024. Por este motivo, el Gobierno aprobó un Real Decreto-ley por medio del cual se modifica el Código de Buenas Prácticas creado en 2012. Entre los puntos que se han modificado, durante 2023 se suspenden las compensaciones y comisiones para pasar de tipo variable a fijo, el objetivo es incentivar el cambio.

Existen otras opciones para mejorar las condiciones de una hipoteca, en ocasiones, pueden ser incluso, más eficientes. Se trata de la subrogación a otro banco o la cancelación de la deuda y la contratación de una nueva hipoteca a tipo fijo.

Vender la vivienda y cancelar la deuda hipotecaria

Si no logras llegar a un acuerdo con la entidad bancaria, puedes vender la vivienda y, con las ganancias, cancelar el préstamo hipotecario.

En condiciones financieras complicadas, es muy difícil decidir librarse de la vivienda. Sin embargo, la realidad es que vender la vivienda serpa mejor que acumular retrasos en los pagos ya que te traerá mayores inconvenientes.

Una de las principales ventajas de vender la propiedad es la posibilidad de liquidar el activo más allá de la deuda. Lo mejor es anticiparse a la situación, podrás vender sin apuro la vivienda revalorizada por un precio mayor a la deuda pendiente. Ten en cuenta que dejarlo todo para último momento no es lo ideal.

Busca ayuda para vender tu vivienda

En caso de que tengas demasiada urgencia para vender la propiedad, puedes buscar servicios de ‘iBuyer’ que compran viviendas en tiempo récord. Podrás recibir una oferta, a más tardar, en 48 horas y tendrás la posibilidad de liquidar el activo en una semana.

Los propietarios que deseen vender un inmueble no deberán preocuparse por mostrarla a sus posibles compradores. Por medio de recursos tecnológicos se realizarán ofertas en línea de la propiedad. Se trata de una opción sencilla y conveniente que sale de lo tradicional.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre qué hacer si no puedo pagar la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Euribor 2024: ¿Cuáles son las previsiones?

17 noviembre, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las previsiones sobre el euríbor 2024 para que puedas planificar mejor tu préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si estás pensando en contratar un préstamo hipotecario, o bien, ya tienes uno, debes saber qué es el euríbor. Sin lugar a dudas, es un elemento sumamente importante para las hipotecas a tipo variable. Se trata de un indicador fundamental para el tipo de interés que se aplica a los préstamos e hipotecas. Por eso, es muy importante saber cuáles son las previsiones sobre el euríbor 2024, algo fundamental para contratar una buena hipoteca.

Aquí te contaremos qué es el euríbor, cómo afecta a tu préstamo hipotecario y cuáles son las previsiones para el euríbor 2024.

Euríbor: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos del euríbor nos referimos al precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí. Su valor es actualizado a diario por medio de una metodología que busca usar la mayor cantidad de información de operaciones reales realizadas por los bancos en diferentes plazos de vencimiento e influye en los intereses de hipotecas y otros préstamos. El euríbor, es el indicador de referencia más utilizado para las hipotecas variables en España.

¿Cuál es la importancia del euríbor?

Este índice es importante ya que afecta a las hipotecas de tipo variable y otros préstamos. Esto se debe a que, si el euríbor sube o baja, del mismo modo lo harán los pagos de intereses de tu préstamo. Si tienes en claro cómo se comporta podrás tomar mejores decisiones con respecto a tu préstamo.

Las previsiones del euríbor 2024

No se puede saber cómo actuará el euríbor a futuro. Sin embargo, las previsiones indican podría llegar a su techo a finales de 2023, lo que parece que ya está sucediendo. Este índice llegó a un 4,160 % que, si bien es su tasa más elevada desde 2008, ya se muestra más débil.

¿Qué sucederá con el euríbor en el primer trimestre de 2024?

Según diferentes análisis de instituciones financieras, las previsiones sobre el euríbor para el primer trimestre de 2024 indican tendencias a la baja.

Funcas, analiza que el euríbor a un año, que se ubicaba en un 4,03 % para el cierre del cuarto trimestre de 2023, bajará al 3,90 % en el primer trimestre de 2024.

Esta previsión se asemeja con las de Bankinter, que también prevé que el euríbor a 12 meses se moderará hasta el 3,90 % en 2024, luego de ubicarse en el 4,10 % en diciembre de 2023.

Previsión sobre el euríbor en el segundo trimestre de 2024

Las previsiones del euríbor para el segundo trimestre de 2024, continúan apuntando tendencias a la baja. Siguiendo con el análisis anterior, luego de ubicarse en un 3,90 % durante el primer trimestre de 2024, se espera que el euríbor a un año baje todavía más, llegando a un 3,70 % en el segundo trimestre. Esta previsión indica una continuación de la tendencia a la baja observada desde fines de 2023.

Previsión sobre el euríbor en el tercer trimestre

Para el tercer trimestre de 2024, la tendencia a la baja parece mantenerse. Continuando con los mismos análisis, el euríbor a un año podría bajar hasta el 3,52 % para el tercer trimestre del año 2024. Esta tendencia a la baja va de la mano con las expectativas generales de un relajamiento gradual en las tasas de interés luego de los picos que tuvieron lugar en años anteriores.

Previsión para el cuarto trimestre

Para el cuarto trimestre, las previsiones indican que el euríbor mantendrá su tendencia a la baja.

Por ejemplo, Funcas prevé que el euríbor a un año cerrará el año 2024 en un 3,33 %, esto implicaría una continuación de la baja gradual a lo largo del año. Sin embargo, algunos expertos consideran que el euríbor ya se encontraría por debajo del 3 % para fines de 2024 y sobre el 2,2 % para 2025.

¿Cuáles son los factores que pueden influir en la evolución del euríbor 2024?

No es posible predecir con certeza qué es lo que sucederá con el euríbor, esto son solo previsiones. Sin embargo, la realidad es que existen muchos factores que pueden afectar a este índice de referencia. Te contaremos cuáles son:

Crecimiento económico.

La inflación.

Políticas monetarias adoptadas por los bancos centrales.

Los conflictos bélicos.

Relaciones comerciales internacionales.

¿Cuáles son las políticas del Banco Central Europeo?

El Banco Central Europeo (BCE) es muy importante en la determinación de las políticas monetarias en la eurozona. Las decisiones del BCE, por ejemplo, cambios en las tasas de interés o medidas de estímulo económico, pueden afectar de manera directa al índice de referencia más utilizado.

Los inversores y prestatarios están muy atentos a cada movimiento del BCE. Esto se debe a que pueden anticipar cambios en el euríbor dependiendo de las decisiones que se hayan tomado.

¿Cómo afecta la Inflación al euríbor?

La inflación es punto fundamental que debemos considerar si queremos analizar el comportamiento del euríbor. Habitualmente, si tiene lugar un incremento en la inflación es posible que haya un aumento en las tasas de interés. Esto implica también, un aumento en el euríbor.

En caso de que la inflación sea más baja puede tener un efecto contrario. Es fundamental estar muy atento a las cifras de inflación y las proyecciones para lograr entender mejor cómo pueden influir en el euríbor en 2024.

¿Cómo afecta el euríbor a las hipotecas?

La previsión del euríbor 2024 afecta de manera directa a aquellos que tienen préstamos hipotecarios variables. En caso de que el euríbor cumpla las previsiones y siga bajando, los prestatarios podrían verse beneficiados con cuotas hipotecarias más bajas.

No obstante, en caso de que el euríbor suba, debes tener en claro que las cuotas hipotecarias podrían aumentar. Este punto puede afectar significativamente el presupuesto familiar y la capacidad de pagar la hipoteca. Si estás en el proceso de búsqueda de una hipoteca, lo más aconsejable para acceder a una que se adapte mejor a tu perfil es contratar un bróker hipotecario.

¿Puede afectar a los préstamos personales?

Si bien, el euríbor no afecta de manera directa a los préstamos personales, su evolución puede impactar indirectamente en las tasas de interés aplicadas a este tipo de préstamos.

En caso de que el euríbor suba, es probable que las entidades financieras ajusten las tasas de interés de los préstamos personales con el objetivo de reflejar el aumento en los costos de financiación. Esto puede generar condiciones menos favorables para los prestatarios.

En resumen, la previsión para el euríbor 2024 nos deja ver la posibilidad de una disminución en las tasas de interés. No obstante, la realidad es que el euríbor es un indicador volátil que puede cambiar de manera inesperada debido a diferentes factores económicos y políticos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión las previsiones para el euríbor 2024. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Hipotecas para funcionarios: ¿Cuáles son los requisitos para obtenerlas?

16 noviembre, 2023 No hay comentarios

Los trabajadores del estado que tienen un contrato fijo tienen la ventaja de poder acceder a las hipotecas para funcionarios. Por medio de este tipo de préstamos pueden acceder a mayores beneficios.

Hoy en día, si quieres acceder a una hipoteca es necesario mostrar un perfil financiero bueno, demostrando no solo solvencia presente, sino también futura. Con respecto a esto, los funcionarios de carrera ofrecen un extra de seguridad.

Los funcionarios del estado pueden acceder a mejores condiciones al solicitar una hipoteca, ya que poseen un trabajo estable. Además, la probabilidad de perder el empleo es muy baja y el salario medio que perciben es más elevado que el de cualquier otro empleado del sector privado.

Por estos motivos, dentro de la cartera de productos financieros que brindan los bancos se encuentran las hipotecas para funcionarios. Te contaremos todo lo que debes saber al respecto.

¿En qué se diferencian las hipotecas para funcionarios?

Si bien todos los funcionarios que se encuentren trabajando hoy en día en el sector público cuentan con el derecho a negociar intereses y condiciones, no todos pueden disfrutar de las mismas ventajas. La realidad es que existe una diferencia entre aquellos funcionarios que se encuentran contratados en forma interina, y los que cuentan con un puesto fijo. La inestabilidad laboral de los trabajadores interinos les impide acceder a las mismas ventajas de financiación que los de planta permanente. Por otro lado, tampoco pueden acceder a las mismas ventajas, el grupo de empleados administrativos. Esto se debe a que no poseen el mismo rango salarial que el de los funcionarios fijos.

Sin embargo, a pesar de que los bancos hayan decidido realizar esta distinción, los funcionarios interinos y los empleados laborales de la administración también obtienen mejores condiciones en la negociación de la hipoteca si las comparamos con las que obtienen los clientes trabajadores para el sector privado.

Requisitos para obtener una hipoteca para funcionarios

Ser trabajador público te brinda más opciones de acceder a una muy buena hipoteca. Sin embargo, para acceder a las mejores condiciones posibles, deberás cumplir unos requisitos mínimos de solvencia y acreditar tu situación laboral. Las condiciones para ingresar en un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda son las mismas que para los clientes del sector privado.

Ser funcionario de carrera

Deberás tener un trabajo permanente en un organismo público que hayas conseguido por medio de una oposición.

Poseer un salario alto

La cuota que deba abonar no deberá superar el 40% de los ingresos que acredite el cliente. Este valor es un poco más alto que el recomendado por el Banco de España (35%). Es posible que el usuario tenga otras obligaciones financieras a las que deba responder, por este motivo, la cuota no debe superar este porcentaje.

Tener ahorros

La apertura de una hipoteca implica unos pagos iniciales a los que el cliente deberá hacer frente de manera directa. Por este motivo, las entidades bancarias exigen ahorros a todos los clientes, de este modo, se aseguran de que el cliente podrá hacer frente a estos pagos sin problemas.

Control del banco

El banco podrá controlar los movimientos económicos a los clientes, el objetivo es evitar el blanqueo de capitales.

No tener deudas

No puedes tener deudas impagadas con entidades bancarias o empresas de suministros. En caso de que el banco detecte que eres moroso, rechazará de manera automática tu solicitud, sin importar si eres funcionario.

¿Cuál es el capital inicial de ingreso que requiere la hipoteca para funcionarios?

Con respecto al capital inicial no hay diferencia entre empleados públicos y privados. Todos los clientes que solicitan una hipoteca deberán abonar un mínimo del 12 % del capital. Este porcentaje será utilizado para trámites hipotecarios, tales como pago de escrituras y gastos de apertura de la hipoteca.

Por este motivo, sin importar cuál sea el trabajo del cliente, antes de contratar una hipoteca se debe tener en claro que el ingreso requiere una cantidad de dinero importante.

Sin embargo, la ventaja principal para los funcionarios públicos es que las entidades bancarias les confieren el préstamo con una financiación que va desde el 80 al 100%. Esto puede darse siempre y cuando la tasación sea igual al importe de la vivienda. En caso de obtener una hipoteca al 100% evitarás la necesidad de tener ahorrado el 20% restante. Bastará con el 12% para trámites hipotecarios.

Hipotecas para funcionarios al 100%

Para que la entidad bancaria brinde al cliente este beneficio, los funcionarios públicos deben cumplir las siguientes condiciones:

No tener deudas: no deberá figurar en ningún registro de morosidad ni tener deudas personales.

Contar con ahorros: será necesario tener ahorros personales de un monto igual o mayor al 12% del préstamo a solicitar.

Avalista: el cliente deberá contar con la posibilidad de ser respaldado por un avalista.

La cuota de la hipoteca: no deberá ser mayor al 30-35% del ingreso neto del cliente.

Las principales ventajas de las hipotecas para funcionarios

Los funcionarios públicos son un tipo de cliente muy beneficioso para cualquier banco. Esto se debe a la capacidad crediticia que poseen, ya que cuentan con un trabajo estable y con altos salarios.

Es por esto que los bancos les brindan mejores ventajas que a un trabajador común con el objetivo de tenerlos en su plantilla de clientes. Entre las ventajas que tienen los funcionarios se encuentran las siguientes:

Una concesión segura

Contar con una plaza fija significa que tus ingresos son estables y duraderos en el tiempo. En otras palabras, los funcionarios son clientes con un perfil de ‘riesgo bajo’ para un banco. Esto genera que las posibilidades de acceder a una hipoteca con condiciones favorables sean más altas.

Intereses más bajos

Sin importar si el préstamo es a tipo fijo o variable, las hipotecas para funcionarios tienen intereses más bajos que los de otro trabajador. Además, se le suma que el funcionario no tiene la obligación, en la mayoría de los casos, de contratar productor extra o vinculantes con su hipoteca para acceder a un abaratamiento de las cuotas o bonificaciones.

Menos comisiones

Las comisiones en las hipotecas para funcionarios suelen ser pocas o incluso, no existir, esto variará según el banco. Sin embargo, habitualmente las entidades las eliminan cuando se trata de una hipoteca para personal funcionario.

Los plazos de amortización son más largos

Los bancos suelen conceder a los funcionarios un plazo mayor a los 30 años para devolver el dinero. Se trata de algo muy conveniente, ya que el plazo de devolución para otros trabajadores es más reducido.

Financiación más elevada

No resulta extraño que un funcionario consiga de manera rápida y simple una hipoteca para funcionarios al 100% de financiación. Las garantías y seguridad que su situación laboral brinda a los bancos hace que los porcentajes de financiación sean más altos.

Sin lugar a dudas, los funcionarios del estado cuentan con varias ventajas a la hora de solicitar un préstamo para la compra de una vivienda. Las entidades bancarias se benefician de la estabilidad laboral y de los altos salarios de los mismos. Por este motivo, los funcionarios son los clientes ideales para los bancos, es por ello que logran acceder a una mayor cantidad de beneficios.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas para funcionarios. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Préstamo hipotecario: ¿Qué puntos analiza el banco?

16 noviembre, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son los puntos más importantes que la entidad bancaria analizará a la hora de conceder un préstamo hipotecario. Los ingresos, la situación laboral, la cantidad ahorrada y la edad son solo algunos, además, existen herramientas tecnológicas que ayudan en este proceso. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Hoy en día, comprar una vivienda no es nada sencillo. Sin lugar a dudas, solicitar un préstamo hipotecario es una de las mejores opciones para muchos compradores en el país. No obstante, debemos tener en cuenta que no se trata de un proceso sencillo y es necesario estar bien informados antes de solicitar una hipoteca. Todos sabemos que el futuro propietario tendrá que demostrar ante el banco su capacidad para devolver el préstamo, sin embargo, eso no es todo. En primer lugar, debemos saber cuáles son los puntos que analizará la entidad bancaria para decidir si conceder o no el préstamo hipotecario. En este artículo te detallaremos cada uno de ellos.

¿Qué analiza el banco antes de conceder un préstamo hipotecario?

El objetivo de los bancos es conceder préstamos de manera responsable y transparente, brindando el mejor servicio al cliente. Se trata de un proceso respaldado por la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario de 2019. Dicha Ley, contempla que la evaluación deberá considerar diferentes factores como la situación laboral, los ingresos actuales, los ingresos previsibles durante la vida del préstamo hipotecario, los activos en propiedad, los ahorro, los gastos fijos, los compromisos asumidos, entre otros.

Por otro lado, hoy en día contamos con herramientas tecnológicas que pueden ser de gran ayuda a la hora de llevar a cabo este análisis.

Los puntos más importantes para conceder un préstamo hipotecario

Aquí van detallados los principales puntos que analiza el banco para decidir si conceder, o no, un préstamo hipotecario:

Los ingresos

Aquel que solicita un préstamo hipotecario debe contar con unos ingresos que le posibiliten hacer frente a una cuota que no supere el 30% de su sueldo mensual. De este modo, se garantiza que el comprador podrá abonar las cuotas hipotecarias sin inconvenientes. En caso de un salario neto de 1500 euros, el pago de las cuotas mensuales debería ser de aproximadamente unos 450 euros. En ciertos casos, es posible que se extienda al 35% o bien, el 40%, principalmente si no hay otras cargas económicas.

Estabilidad laboral

El tipo de contrato y la antigüedad en la empresa también son puntos de gran importancia para el banco. Un profesional que cuente con contrato indefinido podrá brindar a la entidad bancaria más garantías si lo comparamos con un solicitante que cuenta con un contrato temporal. De hecho, mientras más tiempo lleve en la misma empresa, aumentarán sus posibilidades de acceder al préstamo hipotecario. También, se tienen en cuenta otros factores, como el cargo que el comprador ocupa dentro de la empresa o la posibilidad de crecimiento en ella.

En el caso de un trabajador autónomo, el banco requerirá documentos que acrediten que puede hacer frente a los pagos. Esto implica toda información que demuestre la estabilidad del negocio y su proyección futura, los proyectos, los clientes o proveedores. Además, deberá presentar la contabilidad del negocio, los movimientos de la cuenta corriente, entre otros.

Contar con ahorros

El cliente deberá contar con ahorros del 20% del valor de tasación de la vivienda. El motivo es simple, la mayoría de los bancos brindan financiación máxima del 80% del valor de la vivienda. A ese porcentaje se le debe añadir un 10% extra para los gastos vinculados a la compra, por ejemplo, la tasación y los impuestos.

Existen entidades bancarias que permiten pedir una hipoteca sin entrada. No obstante, deberás cumplir con varios requisitos que dependerán de cada entidad bancaria.

Historial crediticio

El banco también analizará si el solicitante se encuentra pagando otros préstamos. De ser así, el nivel de endeudamiento personal, con el conjunto de préstamos que aún se encuentra pagando, no debe superar el 40% de los ingresos anuales que genera. Por otro lado, se tendrá en cuenta si cumplió con el pago de préstamos en el pasado.

Es importante dejar en claro que, el banco puede consultar si el cliente figura en ficheros externos, por ejemplo, las listas de morosos o en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Este servicio público cuenta con una base de datos en la que aparecen los préstamos, créditos y avales, entre otros riesgos, que los bancos tienen con sus clientes. Todo ciudadano tiene la posibilidad de solicitar su propio informe de riesgos. En caso de no estar de acuerdo con los datos declarados, deberá dirigirse a las entidades para solicitar su rectificación o solicitar al Banco de España que la tramite. Es fundamental tener en claro que no se actualiza en tiempo real, por lo que puede tardar algunas semanas.

Edad

La mayoría de las entidades bancarias proponen que el solicitante no supere los 75 años de edad al momento de finalizar el préstamo. En el caso de una hipoteca con un plazo de 30 años, resultará más sencillo si el comprador no supera los 40 o 45 años de edad. El motivo es que con la jubilación los ingresos regulares del solicitante serán menores si los comparamos con los que tenía al momento de la solicitud, esto pondría en riesgo la operación.

Situación del comprador

Se trata del estado civil o si tiene hijos u otras personas a su cargo. Sin dudas, un matrimonio aumenta la estabilidad económica ya que, generalmente, se contará con dos fuentes de ingresos y la responsabilidad es repartida entre los cónyuges. Por otra parte, mientras menores sean los gastos mensuales dedicados a la familia, más elevada será la capacidad de reembolso. En otras palabras, si no hay personas dependientes o hijos a cargo, los titulares del préstamo tendrán mayor capacidad para hacer frente a la deuda.

Garantías o avales para el préstamo hipotecario

Si el perfil financiero del solicitante no es bueno, el banco suele solicitar garantías o avales. Estos pueden ser de tipo personal, esto implica por ejemplo a los padres de uno de los solicitantes, que responden con sus bienes presentes y futuros, o bien, otro bien propio, como una vivienda libre de cargas. Lo más común, es presentar como garantía acciones o cualquier otro bien que presente un valor monetario para reforzar la operación del préstamo hipotecario.

¿Cuáles son las herramientas tecnológicas que ayudan en este proceso?

Las entidades bancarias cuentan con herramientas tecnológicas que ayudan a la hora de evaluar la solvencia del cliente y el riesgo de impago. Se trata de una técnica que se conoce como scoring bancario, que significa puntuación. Por medio de un algoritmo y la aplicación de sistemas de inteligencia artificial, se analizan los mismos parámetros que tienen en cuenta los analistas de riesgos. El sistema se encarga de comparar con clientes con una situación similar de la base de datos, evaluará tu perfil como cliente y el nivel de riesgo de la operación. Por último, brindará una puntuación que puede determinar si te concede el préstamo hipotecario o no.

Una de sus principales beneficios es que la tecnología deja atrás los posibles descuidos humanos a la hora de realizar la evaluación. Sin embargo, por lo general, este método no reemplaza el trabajo de los expertos, sino que lo complementa y lo vuelve más ágil.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los puntos que analiza el banco para brindar un préstamo hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Luego del freno de la subida de tipos de interés el euríbor se estanca cerca del 4%

15 noviembre, 2023 No hay comentarios

Hay una esperanza para los hipotecados a tipo variables. Luego de la pausa en la subida de tipos de interés, el euríbor logra ubicarse cerca del 4%. Continúa leyendo el artículo para saber más.

El freno de la subida de tipos de interés genera un euríbor cerca del 4%

Se trata de una buena noticia para los hipotecados a tipo variable. El euríbor a 12 meses, es decir, el índice utilizado para calcular su interés, se ha estancado cerca del 4%. Esto tiene lugar, después de que el Banco Central Europeo anunciara, a fines de octubre, una pausa en la subida de tipos de interés que llevaban subiendo desde julio de 2022.

A simple vista, se trata de algo positivo, ya que la subida del euríbor encareció significativamente las hipotecas vigentes a tipo variable y los nuevos préstamos hipotecarios. Sin embargo, es normal que nos preguntemos cuáles serán las consecuencias de este estancamiento. Aquí te contaremos esto y mucho más.

¿A qué se debió la leve caída del euríbor y su posterior estancamiento?

En primer lugar, debemos dejar en claro por qué el euríbor dejó de subir. Se trata del índice referencia más utilizado en el país. Representa el interés medio al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre sí con un plazo de devolución de un año. Ese interés medio depende, fundamentalmente, del interés que el Banco Central Europeo (BCE) aplica al prestar dinero a los bancos del continente.

A partir de julio de 2022, el BCE subió los tipos de interés del 0% al actual 4,5%. Por ende, el euríbor, escaló por encima del 4% en el último año. Sin embargo, en la última reunión del BCE que tuvo lugar el 26 de octubre, el Consejo de Gobierno de este organismo se encargó de anunciar que no subiría sus tipos. Por otro lado, las previsiones indican que tampoco se realizarán aumentos en diciembre.

Durante las últimas semanas, el euríbor bajó levemente. Los bancos europeos consideran que el interés del BCE continuará estancado y hasta podría llegar a bajar a medio plazo. Actualmente, su valor diario se frenó cerca del 4%.

Es importante tener en claro que el valor que se utiliza para calcular el interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable es el mensual. Se calcula realizando una media de los valores diarios.

¿Es posible que el euríbor se ubique por debajo del 4%?

Si analizamos la tendencia de los últimos días, lógicamente nos preguntaremos en qué momento se ubicará el euríbor por debajo del 4%. La realidad es que no es posible saberlo con certeza, ya que esto variará dependiendo de lo que suceda con la inflación y la situación económica de la eurozona.

El BCE subió los tipos de interés en el último año con el objetivo de contener la alta inflación a la que hacen frente los países de la zona euro. Es cierto que la inflación ha bajado, sin embargo, aún se ubica por encima del objetivo del 2%, cerrando octubre al 2,9%. En caso de que suba nuevamente, lo más probable es que el BCE opte por subir sus intereses nuevamente y, por ende, que el euríbor cotice al alza. En caso de que la inflación baje, probablemente suceda lo contrario.

Por otro lado, es importante tener presente cuál es la situación económica que atraviesan los países de la eurozona. En caso de que haya una recesión por culpa de los tipos altos, probablemente el BCE opte por bajarlos y que el euríbor disminuya. Sin embargo, si la economía de los países que utilizan el euro aguanta, el BCE podría mantener sus tipos altos, por lo que el euríbor continuaría al alza.

¿Qué préstamo hipotecario es más conveniente para un euríbor estancado?

Sin lugar a dudas, no es posible saber qué sucederá en el futuro. Esto significa que debes tener en cuenta cualquier posible escenario si estás pensando en contratar un préstamo hipotecario en los próximos meses. El tipo de hipoteca más conveniente dependerá de cuáles sean tus propias previsiones y tu perfil. Dependiendo de estos puntos sabrás si te resultará mejor optar por un interés fijo, uno mixto o uno variable:

Hipoteca fija: será una buena opción si no confías en que el euríbor baje y prefieres abonar una cuota estable para siempre. Es importante asegurarte de acceder a un tipo de interés bajo. Una buena opción en este caso es la Hipoteca Fija de BBVA, ya que su tipo es desde el 2,90% por domiciliar la nómina y contratar dos seguros.

Hipoteca mixta: es una gran opción si consideras que el euríbor no bajará a corto plazo y no logras encontrar ofertas a tipo fijo interesantes. Por ejemplo, la Hipoteca Open Mixta de Openbank, te permitirá disfrutar de un interés fijo desde el 2,74% para los primeros diez años y de un tipo variable desde euríbor más 0,55% el resto, a cambio deberás domiciliar la nómina y contratar dos seguros.

Hipoteca variable: es conveniente para aquellos que creen que el euríbor bajará a corto plazo y pueden abonar unas cuotas más elevadas en caso de equivocarse. La oferta variable más interesante es la Hipoteca Inteligente de EVO Banco, a partir de un euríbor más 0,48% (2,30% los primeros dos años) deberás domiciliar la nómina y contratar dos seguros.

¿Es posible que dejen de subir las cuotas de los préstamos hipotecarios a tipo variable?

En caso de que ya seas titular de una hipoteca a tipo variable, debes tener en claro que el estancamiento del euríbor aún no implica que las cuotas de tu préstamo bajen. Esto se debe a que su valor, de aproximadamente un 4%, sigue siendo mayor al de hace un semestre o un año. En otras palabras, la realidad es que si se lleva a cabo la revisión de tu interés durante los próximos meses, tus cuotas aún aumentarán. No obstante, será menos que si el euríbor continuara subiendo.

Es por este motivo que, si quieres evitar abonar unas cuotas más costosas, este puede ser un momento ideal para modificar las condiciones de tu hipoteca. Una opción es reducir tu diferencial con el objetivo de bajar las mensualidades, también podrás pasarte a tipo fijo o mixto para que no continúen subiendo, entre otros.

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