Sabemos que comprar una casa o un piso puede llegar a ser una aventura, pero estos son los 5 errores que deberás evitar antes de realizar la operación, para que todo sea un éxito.
Cada país tiene sus reglas, pero en cada uno de ellos las reglas son similares. Y los errores se repiten una y otra vez porque es un proceso en el que están implicadas muchas decisiones, y cada una de ellas cuenta con sus etapas. Desde el momento en el que decides el monto que vas a pagar por la casa de tus sueños, a la elección del mejor crédito hipotecario, todo tiene su proceso.
La primera trampa en la que suelen caer los compradores es calcular el límite de su presupuesto mensual. Lo que parece tan simple, puede llegar a ser un error. Y nadie conoce “la regla del 30%” recomendada por los expertos. Pero hacia allá vamos.
El primer error de los 5 errores: la regla del 30%
La regla del 30% es en la que deberás calcular que el monto mensual que vas a pagar al banco por el crédito hipotecario no debe superar el 30% de tus ingresos disponibles.
No debes confundir calcular ese porcentaje sobre tu salario mensual, si no sobre el dinero disponible en tu bolsillo, luego de pagar otras deudas, como por ejemplo la educación de tus hijos, un crédito personal o la luz y el gas.
Cuando ya hayas descontado todos esos gastos, puedes calcular el pago mensual de la hipoteca, que no supere el 30% de tus ingresos disponibles.
Deberás ser realista sobre tu capacidad de pago, para evitar que luego no puedas pagar la hipoteca por tus otros gastos.
Segundo error de los cinco errores: pago inicial demasiado bajo
A aquel que va a comprar por primera vez, la mayoría de las veces le es muy difícil juntar el dinero para el pago inicial o señal. La idea es que tengas para pagar una señal lo más alta posible, para que la deuda sea menor.
Como es difícil juntar un cuarto o un tercio del valor de la vivienda, los bancos ofrecen alternativas que no son recomendables. Una es dar un depósito más bajo de 5% o 10% del valor de inmueble. Al banco le conviene, pues pagarás más intereses. Pero esto no es lo que te conviene a ti, por lo que haz todo lo posible por juntar ese dinero de la señal.
Otra posibilidad es que te ofrezcan un segundo crédito, llamado personal o de consumo, para que puedas dar un depósito. Pero terminarás pagando intereses demasiado altos que a largo plazo te dificultarán la vida.
Tercer error de los 5 errores: no incluir los costos de transacción en el crédito
Como comprador, deberás asumir todos los costos de la transacción y el establecimiento de la hipoteca, que son los gastos notariales, impuestos, comisión de los intermediarios, etc.
Estos gastos deberás restarlos del depósito inicial. Pero suele ocurrir que muchas personas no lo tienen en cuenta, y cuando llega el momento de concretar la compra y cerrar el trato, aparecen como por arte de magia.
Los bancos aparecen nuevamente y ofrecen una solución: incluir estos gastos en el crédito hipotecario. Pero los expertos recomiendan evitarlo, porque se convertirán en intereses a 15 o 30 años.
Cuarto error: las hipotecas de las constructoras ¡Evítalas!
Cuando vas a comprar una casa o piso nuevo, es muy habitual que las constructoras que tienen a cargo el proyecto, te ofrezcan tramitar un crédito hipotecario.
Es muy común que te argumenten que ellos pueden hacer el trámite de una manera más rápida y con una tasa de interés menor, porque tienen convenio con algún banco.
El problema se da en que, por lo general, ese banco no tiene el crédito hipotecario más conveniente para tu economía. Por eso deberás comparar con al menos dos o tres bancos antes de tomar una decisión.
Quinto error: revisa la cobertura de seguros
De los 5 errores que debes evitar, este es poco usual. Se suele considerar como algo menor dentro del contrato de compraventa, porque por lo general, el crédito hipotecario incluye el pago de seguros contra eventos inesperados, como por ejemplo, un incendio.
Pero estos seguros y su cobertura sólo se aplican bajo ciertas reglas. Y te darás cuenta cuando el desastre ocurra y la cobertura no era la que necesitabas.
Además, suele suceder que las catástrofes como los terremotos no están incluidas en estos seguros.
Otros errores comunes
Hay más elementos que también deben ser considerados antes de comprar una casa, como por ejemplo, la ubicación. Cuando compras un inmueble, compras además su ubicación y todo lo que la rodea, que incluye factores como la seguridad, el transporte, los colegios, y además, otro factor es que esa vivienda tú luego la puedes vender, entonces deberás pensar en todas estas cuestiones que no tienen que dejar de ser consideradas.
Otro potencial problema son los acuerdos verbales, que luego es complicado demostrar que existen. Si aparece un comprador más tractivo que tú, el acuerdo pasará al olvido. Por eso ten presente la oportunidad de realizar un contrato de arras.
También será necesario que le pidas a un profesional que inspeccione la casa antes de desembolsar el dinero, sobre todo en caso de que sea una vivienda usada. Pueden llegar a tener problemas en las cañerías o el sistema eléctrico.
Lo que siempre recomiendan los expertos es realizar comparaciones antes de tomar una decisión. Esto aplica a las casas que tienes como opción de compra, a los créditos hipotecarios que más te convienen, etc. Siempre compara todo.
Además, no te olvides de negociar el precio, dado que al publicar un inmueble, siempre se supone que el comprador pedirá una rebaja, y si no la pides, la perderás.
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