Leticia Redacción, autor en Blog Oi Real Estate

Desde Oi Real Estate queremos darte algunos consejos para que logres obtener un buen préstamo sin tener que domiciliar la nómina. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
Toggle
¿Qué es domiciliar la nómina?
Conseguir un buen préstamo sin domiciliar la nómina
Infórmate con varias entidades bancarias sobre sus condiciones para préstamos
Ten en cuenta la opción de solicitar un préstamo a una financiera
Debes comparar siempre todos los créditos que te hayan ofrecido

¿Qué es domiciliar la nómina?

En primer lugar, resulta importante dejar en claro qué es domiciliar tu nómina. Cuando hablamos de domiciliar la nómina nos referimos a vincular nuestro sueldo (nómina) a una cuenta bancaria determinada. Estas cuentas, por lo general, se denominan como cuentas nómina, ya que se encuentran especialmente destinadas a acoger la nómina y cuentan con todos los servicios necesarios, como por ejemplo, domiciliación de recibos, ingreso de cheques, entre otros.

Las entidades bancarias suelen ofrecer ciertas ventajas a los clientes que vinculan su salario a una cuenta bancaria. Claro que a las entidades bancarias les interesa tener unos ingresos constantes y por eso quieren atraer a clientes asalariados. Los clientes por su parte pueden beneficiarse de esta posición para pedir ciertos regalos y prerrogativas.

Conseguir un buen préstamo sin domiciliar la nómina

Supongamos que tu entidad bancaria habitual no cuenta con un crédito que logre ajustarse a lo que tú necesitas y debas solicitar financiación a otros bancos. En este caso, lo más probable es que únicamente te ofrezcan un buen interés si domicilias tus ingresos. Esto puede ser algo que prefieras evitar si te encuentras a gusto y conforme en tu banco de siempre. Si no deseas llevar tus cuentas a otra entidad bancaria, este artículo es para ti. Aquí te explicamos cuáles son los pasos que debes seguir para obtener un buen préstamo sin tener que domiciliar la nómina.

Infórmate con varias entidades bancarias sobre sus condiciones para préstamos

Lo primero que debes hacer es, solicitar un crédito a diferentes bancos y preguntar de manera directa qué interés te aplicarán si decides no domiciliar la nómina. La mayoría de los bancos te lo aumentarán si no cumples ese requisito, sin embargo, existe la posibilidad de que el tipo continúe resultando atractivo a pesar de ese aumento.

Por ejemplo, en el caso del Préstamo Rápido Online de BBVA. Al domiciliar tu nómina o pensión, este crédito presenta un interés del 3,75% TIN (3,98% TAE). A pesar de que el tipo aplicado sube hasta el 4,75% TIN (5,02% TAE) si no logras cumplir con esa condición. Continúa siendo un interés atractivo si no domicilias tus ingresos, ya que la TAE media actual es del 7,30%, según el Banco de España. Por otro lado, no presenta comisiones de apertura ni de estudio.

El préstamo de BBVA te permitirá obtener entre 3000 y 20 000 euros, con un plazo de devolución como máximo de ocho años. Si requieres de una mayor cantidad de dinero, este banco te da la opción de solicitar hasta 75 000 euros, eso sí, con un interés del 7,20% TIN (8,29% TAE).

Ten en cuenta la opción de solicitar un préstamo a una financiera

Por otro lado, otra opción muy recomendable es acudir a los llamados establecimientos financieros de crédito (EFC). Se trata de financieras que son supervisadas por el Banco de España, cuentan con autorización para prestar dinero, pero no lo guardan. Es por este motivo que, todos sus préstamos pueden ser contratados sin tener la necesidad de domiciliar la nómina.

Por lo general, los créditos de los establecimientos financieros de crédito presentan un interés un poco más elevado a comparación del que aplican las entidades bancarias, sin embargo, no en todos los casos. Por otro lado, no acostumbran cobrar comisiones de apertura ni de estudio, todo esto logra abaratar el coste final de los productos que ofrecen.

Para ejemplificar, uno de los establecimientos financieros de crédito más conocidos es Cofidis. Su Crédito Proyecto cuenta con uno de los intereses más bajos del mercado: desde el 4,95% TIN (5,06% TAE) sin tener la necesidad de domiciliar la nómina. Esta entidad puede ofrecer entre 4000 y 60 000 euros, además, permite devolver el dinero en un plazo de hasta diez años y no cobra comisiones de estudio ni tampoco de apertura.

Debes comparar siempre todos los créditos que te hayan ofrecido

Una vez que hayas logrado reunir las ofertas de varias entidades financieras, esto abarca bancos y establecimientos financieros de crédito, es el momento de compararlas para ver quién te ofrece el mejor crédito. Lo más aconsejable es que observes la tasa anual equivalente (TAE), se trata de una tasa que incluye todos los gastos que puede tener un préstamo, entre ellos los intereses, comisiones, seguros, entre otros. Ten en cuenta que cuanto más baja sea la TAE, más barato te costará el préstamo hipotecario.

Para que puedas hacerte una idea sobre los precios que se ofrecen en el mercado, la TAE media de los préstamos fue del 7,30% en diciembre de 2021, según los últimos datos del Banco de España. Lo más aconsejable es que contrates un crédito con una TAE que se encuentre por debajo de esa media.

Por otro lado, cuando encuentres un buen préstamo, lo idea es acudir a tu banco habitual. Presenta tu caso y, si tu situación económica es buena, es muy probable que tu banco iguale o bien, mejore las condiciones que te ofrece la otra entidad.

Luego de leer este artículo nos interesa mucho saber cuál es tu opinión sobre obtener un buen préstamo sin tener que domiciliar la nómina. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso. ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

¿Qué cantidad de dinero es necesaria al momento de solicitar hipoteca para comprar casa?

En Hipotecas

Swaps sobre hipotecas: ¿De qué se trata?

17 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que necesitas saber con respecto a los swaps sobre hipotecas. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
Toggle
¿De qué se tratan los swaps sobre hipotecas?
Swaps sobre hipotecas
Los préstamos hipotecarios con swap son más costosos
¿Cuál es su precio?
Resumen

Sin lugar a dudas, la crisis ha dejado a la vista que algunos productos que parecen sencillos a simple vista, en realidad no lo son. Por otro lado, también ha logrado afianzar la recomendación de que, previo a suscribir un contrato financiero, es fundamental leer con atención la letra pequeña. Dentro del mundo de los préstamos hipotecarios otro de los conceptos que es necesario tener en claro y que, además, se ha puesto de moda son los swaps.

¿De qué se tratan los swaps sobre hipotecas?

Cuando hablamos de swaps, nos referimos a un concepto financiero que hace referencia a una especie de seguro frente a posibles subidas en los tipos de interés. Consiste en un contrato complejo, principalmente utilizado por empresas al llevar a cabo ciertas inversiones o bien, compras a crédito. Los swaps serán grandes aliados para cubrir las espaldas si los tipos de interés suben más de un nivel previsto.

Una manera de definirlo es como un producto derivado, que es de utilidad como cobertura ante un posible ascenso en tipos de interés. Los swaps son un producto muy usado en el mundo de las inversiones para cubrir carteras, sin embargo, debemos tener en claro que se trata de un instrumento de riesgo. Es utilizado principalmente por inversores cualificados e institucionales.

Swaps sobre hipotecas

Como mencionamos más arriba, los swaps son productos financieros de alto riesgo que por lo general intercambian un tipo fijo por uno variable. No se encuentran vinculados a operaciones concretas y sólo serán de interés para aquellas personas que estén endeudadas por un importe nominal similar al nominal del contrato de swap a punto de suscribir. Lo más común es que quien se encuentre endeudado a tipo variable contrate este producto para protegerse de posibles subidas de los tipos de interés por encima de un determinado nivel a cambio de no beneficiarse de las bajadas, esto significa que, deja el tipo congelado en un nivel determinado. De este modo, se obliga a la entidad financiera a pagar el diferencial si el tipo sube del nivel máximo establecido y al cliente a pagar la diferencia siempre que el tipo baje.

Varias entidades se encuentran vendiendo préstamos hipotecarios que traen asociado este producto oculto bajo denominaciones como seguro de cobertura, bono clip, cuota segura o permuta financiera. Los swaps vinculados a un préstamo hipotecario permiten pagar un crédito referenciado a un tipo de interés fijo durante un plazo establecido, más allá de cualquier variación externa. Puede resultar interesante suscribirlo, principalmente si los tipos de interés han bajado demasiado y es probable que en el corto plazo se genere un cambio en la política monetaria de BCE y el Euribor. Los swaps son muy malos si se suscriben con niveles demasiado altos del Euribor y en un escenario en el que, si se aplica una gran probabilidad en el corto plazo, el índice hipotecario comenzará a bajar.

Por otro lado, los swaps que actualmente están perjudicando a una gran cantidad de clientes tienen la siguiente operativa: la entidad abona el cliente el Euribor a tres meses vigente y el cliente abona a la entidad financiera un tipo próximo al 5%. Como la diferencia entre ambos es hoy en día muy alta, el cliente ve sobrecargada su carga financiera en aproximadamente 3 puntos. Los intereses se calculan de manera periódica sobre el nominal del contrato, que por lo general es el nominal del préstamo hipotecario. Un préstamo con un swap resulta, actualmente, bastante perjudicial para los ahorradores. Con una hipoteca normal, el tipo de interés que se debe pagar hoy en día se ubica en torno al 2,5% como mucho. No obstante, si se tiene un swap, se está pagando como mínimo un interés del 5%, es decir, el doble.

Si el préstamo hipotecario ha sido firmado a tipo variable y no se ha revisado a la baja ya que todavía no corresponde la revisión, es posible que se dé el caso de que el cliente aún pague un 4% por su hipoteca, que con los 3 puntos de diferencia por el swap hagan que el valor financiero se encuentre en un 7% por un periodo de tiempo. Cuando el préstamo hipotecario se revisa a la baja, entonces el coste financiero se normalizará al tipo máximo de referencia del swap. Sin embargo, el cliente no se beneficia con la bajada del Euribor.

Los préstamos hipotecarios con swap son más costosos

Es importante tener en cuenta que los swaps únicamente se tratan de productos aconsejables si los tipos se ubican en mínimos y existe la posibilidad de que en el corto plazo el Euribor suba.

Cuando los tipos se encuentran altos, suscribir un préstamo hipotecario con swap resultará muy costoso. Si el contrato es de este tipo, el riesgo de ambas partes no es para nada equitativo. Principalmente porque el cliente puede tener que abonar hasta ese máximo, pero la entidad casi nada. Ese tipo de contratos debe denunciarse porque implican mala fe por parte de la entidad que vende un producto complejo con ese tipo de cláusulas.

Otro punto de gran importancia es que el swap por lo general no aparece en las escrituras del préstamo hipotecario. Esto se debe a que no se trata de una condición o cláusula de la misma. Se considera como un producto ajeno e independiente. Lo más común es que la entidad obligue a firmar un contrato en un documento anexo.

¿Cuál es su precio?

El swap tiene un valor. La entidad no aplica una cuota fija por mes. Sin embargo, el préstamo hipotecario aplicará unos tipos de interés concretos, y el swap implicará un valor adicional separado. Muchas de estas operaciones cuestan más de un 0,20% del nominal de la hipoteca cada mes. Estos contratos presentan una duración de aproximadamente entre tres y cinco años. Con lo que al cliente le duraría el quebranto bastante tiempo y, después, por todo el que se prevé que los tipos de interés se mantengan en los niveles actuales.

Resumen

Es importante tener muy en claro que se trata de un producto de riesgo y muy complejo, no apto para particulares.

El swap vinculado a los préstamos hipotecarios es solo un producto útil cuando los tipos han bajado mucho.

Su valor ronda el 0,20% del importe de financiación del préstamo hipotecario al mes.

Por lo general no figura en la escritura del préstamo, sino en un contrato anexo.

Las entidades informan muy poco sobre sus riesgos y su complejo funcionamiento.

Luego de leer este artículo nos interesa mucho saber cuál es tu opinión de los swaps sobre hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

También podría interesarte:

¿Qué cantidad de dinero es necesaria al momento de solicitar hipoteca para comprar casa?

En Hipotecas

Proceso de embargo y subasta por impago de hipoteca

16 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo sobre el proceso de embargo y subasta que se lleva a cabo cuando no se llega a pagar la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
Toggle
¿Qué hacer si no puedo pagar el préstamo hipotecario?
¿Qué sucede si no pago la hipoteca?
Impago de la hipoteca: embargo, subasta y dación en pago
Subasta por impago del préstamo hipotecario
Dación en pago por impago del préstamo hipotecario
Proceso de embargo de la vivienda por impago de hipoteca

En la actualidad vemos cada vez más noticias, en diferentes medios, sobre la gran cantidad de casos de impagos y las tasas de morosidad que han aumentado a pasos agigantados, como consecuencia de la crisis del Covid-19. En caso de que tu situación financiera se vea afectada en el último tiempo y no sea posible afrontar al pago del préstamo hipotecario, aquí te explicaremos qué podría suceder en ese caso y cuáles son tus opciones.

¿Qué hacer si no puedo pagar el préstamo hipotecario?

Por lo general, previo a llegar al punto de no lograr afrontar los pagos de la hipoteca, pasamos por diferentes etapas de dificultades económicas. Es fundamental que en estas etapas previas en las que comenzamos a tener problemas, se acuda al banco para expresar cuál es la situación e intentar renegociar el préstamo hipotecario.

Sin lugar a dudas, negociar con nuestro banco puede permitirnos conseguir una ampliación del plazo de devolución de la misma a cambio de una rebaja de la cuota mensual, de modo que nuestra carga resulte más baja y, a pesar de que tengamos dificultades, no debamos dejar de abonar la hipoteca. Este proceso por el cual se cambian las condiciones se llama novación hipotecaria.

Por otro lado, los gastos derivados de la novación pueden variar dependiendo de cuáles sean los cambios que se hagan. Por ejemplo, si solo disminuyen el tipo de interés, no será necesaria la inscripción en escritura pública. En caso de que se realice otra modificación, es decir, cambia de tipo fijo a variable, o de variable a fijo, cambia el tipo de referencia, aumento del importe hipotecario o ampliación del plazo de devolución, entre otros, sí será necesario hacer una escritura de novación, con sus correspondientes gastos notariales y registrales.

El objetivo de los bancos es cobrar el préstamo, en caso de que no cedan en sus condiciones no será posible cobrarlos. Es por esto que, es muy probable que acepten modificar las condiciones. Por otro lado, para los bancos también es interesante la opción de extender el plazo de devolución del préstamo, ya que les significará recibir un número de intereses más elevado.

Es importante resaltar que en épocas en que el coste de la vivienda se encuentra subiendo, el banco será menos flexible al momento de negociar. Por otro lado, cuando el precio de la vivienda baja, la entidad bancaria mostrará un gran interés en renegociar las condiciones de la hipoteca. Esto se debe a que, si el deudor deja de pagarlo, el banco se quedará con un inmueble con un valor bastante inferior.

¿Qué sucede si no pago la hipoteca?

En caso de que la situación económica no te permita llegar a ningún acuerdo con el banco, la única opción de los deudores será dejar de pagar.

Las consecuencias de dejar de pagar una hipoteca suelen terminar en un proceso de embargo y subasta.

Impago de la hipoteca: embargo, subasta y dación en pago

La dirección más común que se sigue cuando se deja de pagar un préstamo hipotecario es el siguiente:

Si pasa un mes desde que se dejó de abonar la hipoteca, la entidad bancaria se pondrá en contacto con el deudor para comprobar si el impago fue un error. Esto significa que dará la posibilidad de pagar la cuota que se debe, con sus intereses de demora correspondientes para arreglar el inconveniente.

En caso de que el impago transcurre por más tiempo, la entidad bancaria continuará intentando cobrar la cuota de los meses adeudados. Por lo general, se replanteará el cambio de las condiciones negadas en primer lugar, siendo posible extender el plazo de devolución de la hipoteca. Ante esta situación, la deuda sería el total de la hipoteca más los intereses de demora.

Si el impago se da por 6 meses, el banco deberá reflejarlo en su cuenta de resultados. Es muy común que en este punto la entidad bancaria emprenda acciones legales para ejecutar la garantía del préstamo e inscriba al deudor en una lista de morosos.

Subasta por impago del préstamo hipotecario

Una vez que haya pasado un año, o bien, año y medio se llevaría a cabo la subasta del inmueble. Será un juez competente el encargado de determinar la fecha límite en que sea posible abonar las deudas, con intereses de demora incluidos, para evitar la subasta.

Sin embargo, con la subasta de la vivienda no en todos los casos se termina el problema. Esto depende del dinero que se haya obtenido como resultado de la subasta.

Si la cantidad es mayor a la deuda hipotecaria no hay inconveniente, ya que se hace frente a toda la hipoteca. Sin embargo, si es más bajo, se tendrá que afrontar la diferencia entre el dinero obtenido de la subasta de la vivienda y la deuda hipotecaria contraída.

Dación en pago por impago del préstamo hipotecario

Se trata de uno de los puntos más cuestionados en los últimos tiempos. Nos referimos a la posibilidad de aceptar la opción de la dación en pago.

La dación en pago implica que la deuda de la hipoteca se cancele con la entrega del inmueble. Esto significa que, en caso de impago, nuestra deuda quedaría saldada con la casa, por lo que no tendríamos que responder con más activos para afrontar la deuda.

Proceso de embargo de la vivienda por impago de hipoteca

En el caso de que el dinero de la venta de la vivienda resulte más bajo que la deuda hipotecaria, la entidad bancaria podrá reclamar lo que queda de la deuda. El banco pasará a llevar a cabo el proceso de embargo de la vivienda. Una vez que nos encontremos en este punto, la entidad bancaria puede ir contra las demás posesiones presentes y futuras del deudor. Todo esto, esto incluye entre otras, el salario del mismo, siempre dejando el mínimo del Salario Mínimo Interprofesional. España es uno de los pocos países que responde a la deuda hipotecaria con bienes y rentas presentes y futuras.

Si aún con el proceso de embargo, la deuda no logra ser saldada con el patrimonio del deudor, la entidad bancaria irá tras la persona o personas que constaran cómo avalistas y les reclamará el pago de la deuda. Si recibe un no como respuesta, también podrá acudir al proceso de embargo de su patrimonio.

Luego de leer este artículo nos interesa mucho saber cuál es tu opinión sobre el proceso de embargo y subasta en caso de impago de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

También podría interesarte:

Reunificar deudas en caso de que el banco no te preste dinero

En Hipotecas

Todo lo que debes saber sobre la cancelación registral de la hipoteca

15 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber con respecto a la cancelación registral del préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
Toggle
Pasos a seguir para obtener la cancelación registral del préstamo hipotecario
¿Cómo realizar la cancelación registral?
Solicitar el certificado de deuda cero a al banco
Reconocimiento de la entidad bancaria ante la notaría
Liquidar los impuestos que correspondan de la Comunidad Autónoma
Presentar la escritura notarial y el impreso del impuesto IAJD

Una vez que ha llegado ese tan esperado día en el que debes abonar la última cuota de nuestro préstamo hipotecario. Ya pasas a ser propietario de tu hogar sin tener la carga financiera mensual que implica realizar la devolución del préstamo. No obstante, no todo ha finalizado ya que te puede quedar un último paso, se trata de la cancelación registral de la hipoteca.

Al momento de abonar la última cuota de nuestro préstamo hipotecario, seguramente tengamos la intención de proceder a cancelar el préstamo, las cuotas, las comisiones, los productos asociados, entre otros. Sin embargo, para conseguirlo, será necesario tramitar la cancelación registral de la hipoteca. Se trata de dejar constancia en el Registro de la Propiedad que nuestro inmueble ha quedado libre de gravamen, y de cargas.

Debemos tener en cuenta que no se trata de un trámite obligatorio, incluso, puedes optar por dejar que pasen veinte años y queda automáticamente libre de cargas, sin ningún tipo de coste. De modo que, la cancelación registral es un trámite voluntario, sin embargo, si optamos por no realizar la cancelación, probablemente nos condicione en el caso de que tengamos la intención de vender el inmueble o bien, si deseamos solicitar otro préstamo. Aquí te explicaremos detalladamente los pasos que debes dar para llevar a cabo la cancelación registral de tu hipoteca.

Pasos a seguir para obtener la cancelación registral del préstamo hipotecario

Si nos interesa llevar a cabo la gestión de la cancelación registral de nuestro inmueble es posible contar con la ayuda de entidades bancarias y gestorías. Por lo general, parten de una base de 120 euros. No obstante, en muchas ocasiones, estos valores no se encuentran regulados y pueden realizar el cobro automático de cantidades bastante altas. Es por esto que, si optamos por hacer estos trámites por nuestra cuenta, la cancelación registral resultará mucho más barata.

¿Cómo realizar la cancelación registral?

Aquí te mostramos los pasos que debemos seguir para poder llevar a cabo esta operación. Algunos de los pasos que debemos realizar para llevar a cabo la cancelación registral, son:

Solicitar el certificado de deuda cero a al banco

Lo primero que debes hacer es solicitar al banco que nos facilite el certificado de deuda cero. Se trata de un certificado que necesitaremos para realizar los siguientes trámites. Ten en cuenta que la entidad bancaria no tiene derecho a cobrarnos a cambio de la entrega del certificado de deuda cero. De este modo lo expresa la circular del Banco de España, en su apartado de «Comisión por cancelación registral de la hipoteca» (págs. 351 y 352). Con respecto a esto, tacha como mala práctica bancaria la intención de querer cobrar para brindar este certificado. Es por esto que, si tenemos esto en claro, el primer paso nos debería de salir completamente gratis.

Reconocimiento de la entidad bancaria ante la notaría

En segundo lugar, tendremos que tener en cuenta los gastos de notaría. Se trata de un trámite que consiste en que la entidad bancaria reconozca ante una notaría que el préstamo hipotecario se encuentra cancelado y por ende el inmueble ya está totalmente libre de cargas.

Del mismo modo que sucede en el apartado anterior, la entidad bancaria intentará cobrarnos debido al desplazamiento del apoderado del banco, a la notaría, sin embargo, se trata de un gasto que también es considerado como una mala práctica bancaria por el Banco de España.

Una vez la entidad bancaria haya reconocido frente a un notario nuestra deuda cero, tendrá que remitirnos la escritura de cancelación o carta de pago.

Con respecto a este paso debemos tener en cuenta que solo tendremos que pagar los gastos de la minuta del notario, esto es, aproximadamente entre 90 y 137€.

Liquidar los impuestos que correspondan de la Comunidad Autónoma

Por otro lado, otro de los pasos que debemos dar para la cancelación registral de la hipoteca será el de liquidar los impuestos que correspondan de nuestra Comunidad Autónoma. Para esto, será necesario llevar la escritura de cancelación y deberán facilitarte el papel de la IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados). Ten en cuenta que, en este paso tampoco tendremos la obligación de abonar absolutamente nada.

Presentar la escritura notarial y el impreso del impuesto IAJD

En último lugar se encuentra el cuarto paso que debemos dar para obtener la cancelación registral del préstamo hipotecario. Se trata de acudir con la escritura notarial y el impreso del impuesto IAJD, y de esta forma hacer efectiva la cancelación del préstamo hipotecario. Cada registrador cuenta con una minuta, es por esto que el coste puede discernir de uno a otro bastante, puede ir aproximadamente de 24 a 84 €.

Una vez que hayamos llevado a cabo cada uno de estos pasos, pasaríamos a ser los únicos propietarios de nuestra vivienda, sin préstamos hipotecarios ni entidades bancarias de por medio.

Luego de leer este artículo nos interesa mucho saber cuál es tu opinión sobre la cancelación registral de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

También podría interesarte:

Cuota de amortización de la hipoteca: ¿Cómo calcularla?

En Hipotecas

¿Qué cantidad de dinero es necesaria al momento de solicitar hipoteca para comprar casa?

15 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuál es la cantidad de dinero que necesitarás a la hora de comprar casa y pedir la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
Toggle
¿Cuánto dinero nos concederá la entidad bancaria para la hipoteca?
Situación 1
Situación 2
Situación 3
Los gastos de hipoteca y compraventa de vivienda
¿Cuánto dinero debo ahorrar para comprar casa?
¿Es posible pedir hipoteca sin ahorros?

Al momento de pensar en comprar casa y solicitar un préstamo hipotecario que nos permita financiar dicha compra, la entidad bancaria rara vez nos ofrecerá una hipoteca mayor al 80% del coste de la vivienda. Es por este motivo que, generalmente, debemos afrontar un desembolso inicial para la compra de nuestra vivienda.

Aquí te explicaremos cuánto dinero debemos ahorrar para lograr comprar una casa, dependiendo de la financiación que nos brinde la entidad bancaria, y los diferentes gastos asociados de la compra-venta de un inmueble.

Si te interesa saber la cantidad de ahorros que debes tener previamente para aportar para la entrada de la hipoteca, este artículo es para ti. Te contaremos cuáles son los factores que debes tener en cuenta. Por un lado, la financiación que concede la entidad bancaria, y por el otro, los gastos e impuestos que implica la compra de una vivienda.

¿Cuánto dinero nos concederá la entidad bancaria para la hipoteca?

Por lo general, los bancos llegan a financiar hasta un 80% sobre el valor de tasación o el importe de compraventa, el menor de ambos. Sin embargo, también podemos encontrar otras opciones, ya que hay bancos que pueden financiar hasta el 90-95% del valor de tasación.

La ventaja que más resalta al financiar sobre el valor de tasación es que, cuando una sociedad de tasación evalúa la casa y determina que el valor de tasación es mayor al precio por el que compras el inmueble, obtendrás una hipoteca que puede cubrirte el coste total que tendrás que abonar al vendedor. Por ejemplo:

Situación 1

Si se trata de un préstamo hipotecario del 80% del valor más bajo entre compraventa y tasación con un valor de tasación de 120 000 euros y un precio de compraventa de 100 000. La hipoteca del 80% sobre el valor más bajo entre compraventa y tasación sería de 80 000 euros.

En este caso, el cliente debería aportar 20 000 euros para afrontar el coste de la vivienda. A esto debemos sumar el valor de los gastos de compraventa de vivienda e hipoteca, que puede significar un 10-15% del precio del inmueble. Este es el caso de la mayor parte de los préstamos hipotecarios.

Situación 2

En caso de que se trate de un préstamo hipotecario del 90% del coste de compraventa, con un valor de tasación de 120 000 euros y un valor de compraventa de 100 000 euros. La hipoteca del 90% sobre el precio de compraventa es de 90 000 euros.

En esta situación, el cliente deberá aportar solo 10 000 euros para pagar la compra de la vivienda, además de los gastos. Esto implica una reducción de 10 000 euros en el dinero que necesitarás para comprar una casa en comparación con la situación 1 que resulta mucho más común.

Situación 3

Si se trata de una hipoteca del 80% del valor tasación, con un valor de tasación de 120 000 euros y un precio de compraventa de 100 000 euros. El préstamo hipotecario del 80% sobre la tasación es de 96 000 euros.

Aquí, el cliente deberá aportar 4000 euros para pagar el precio del inmueble, además de los gastos. Si nos encontramos en esta situación supondría la posibilidad de llegar a una financiación de casi el 100% del valor de compra de la hipoteca. Sin embargo, debemos tener en cuenta que no todos los bancos nos permiten acceder a más del 90% de financiación. Algunas entidades pueden ayudarnos a obtener hasta el 100% de financiación, dependiendo del caso particular de la operación.

Con respecto a la financiación para segunda vivienda, las condiciones se vuelven un poco más exigentes. Como mucho será posible pedir entre un 60% y un 70% de financiación según la entidad bancaria con la que solicites la hipoteca. El mayor plazo al que contratar la hipoteca también disminuye, por lo general, a 25 años.

Es fundamental, al momento de comprar una casa, considerar el ahorro que debemos aportar. Para esto debemos tener en cuenta nuestros ingresos netos por mes y el ahorro que podemos aportar para la entrada y los gastos, esto nos da un valor estimado del precio máximo de la vivienda que podríamos comprar de acuerdo a nuestras características.

Por otro lado, es importante destacar que, como mencionamos más arriba, los bancos nos financiarán como mucho el 80% sobre el valor más bajo entre compra y tasación, por lo que muchas veces resulta fundamental cierta negociación con la entidad bancaria para lograr obtener una financiación sobre tasación, en vez de sobre compra, por ejemplo. Con respecto a este punto, es necesario destacar el rol de los brokers hipotecarios intermediarios que se encargan de negociar las condiciones de tu hipoteca con diferentes bancos. El principal beneficio de los brokers hipotecarios es que poseen acuerdos preferenciales con diferentes entidades, de modo que pueden llegar a obtener condiciones más interesantes que las que podríamos conseguir por nuestra cuenta.

Contratar su servicio nos dará la posibilidad de, dependiendo de nuestro perfil, encontrar la hipoteca que mejor se adapte a nosotros, suponiendo a veces acceder a esa financiación extra para no tener que aportar demasiados ahorros de nuestro dinero al momento de comprar una casa y solicitar una hipoteca.

Otra forma de obtener una financiación más alta es poseer otro inmueble libre de cargas como segunda garantía.

Los gastos de hipoteca y compraventa de vivienda

Los gastos de hipoteca y compraventa de vivienda son un muy importantes a la hora de calcular lo que debemos ahorrar para solicitar el préstamo hipotecario. Los costes son los de notaría, gestoría, registro, tasación e impuestos: AJD o el ITP según la vivienda.

En total, los impuestos y gastos implican un ahorro de entre el 10 y el 15% del valor de la vivienda que vas a adquirir.

¿Cuánto dinero debo ahorrar para comprar casa?

Si tenemos un 20% que no se encuentra cubierto por la hipoteca y también serán necesarios unos ahorros de entre un 10% y un 15% de los gastos e impuestos por comprar una vivienda y pedir una hipoteca, el cliente debe ahorrar un mínimo del 30% para comprar casa.

¿Es posible pedir hipoteca sin ahorros?

Podemos encontrar algunas excepciones en las que es posible obtener una hipoteca a pesar de no tener suficientes ahorros. Por ejemplo, puedes optar por pisos propiedad del banco, con el fin de liberarse de cargas de inmuebles, las entidades buscan ofrecer hipotecas especiales, con mejores condiciones. Generalmente, los bancos brindan hipotecas 100% en estos casos.

Otra alternativa es tener un trabajo estable con más de 5 años de antigüedad en tu empresa. Por ejemplo, si eres funcionario o tienes un contrato indefinido de años de antigüedad en tu empresa.

Por otro lado, puedes contactar con establecimientos financieros de crédito (EFC). No se trata de bancos propiamente dichos, sin embargo, brindan financiación en hipotecas y suelen ser más flexibles. A cambio, las condiciones de financiación son un poco más duras, principalmente, tipos de interés más altos.

Luego de leer este artículo nos interesa mucho saber cuál es tu opinión sobre la cantidad de ahorros que necesitas para comprar casa. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

También podría interesarte:

Cuota de amortización de la hipoteca: ¿Cómo calcularla?

En Comparador de hipotecas

Las mejores hipotecas para jóvenes 2022

14 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas para jóvenes que puedes encontrar en 2022. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
Toggle
Beneficios de hipotecas para jóvenes
Cuáles son los requisitos de las hipotecas para jóvenes
Qué bancos comercializan este tipo de hipotecas
Hipoteca Joven Kutxabank
Hipoteca vamos a tipo fijo ibercaja
Hipoteca Openbank
Hipoteca inteligente EVO
Hipoteca Online Santander
Hipoteca Joven Cajasur
Hipoteca Coinc
Hipotecas online para los jóvenes

Sin lugar a dudas, cada año resulta más complicado para los jóvenes de España lograr independizarse. Con el objetivo de facilitar el acceso a la vivienda a los más jóvenes, varios bancos brindan ciertas condiciones especiales en sus hipotecas para los menores de 35 años. Se trata de préstamos hipotecarios que presentan mejores condiciones que los estándar y resultan más flexibles en lo que respecta a los pagos.

En el siguiente artículo te explicaremos cuáles son las principales ventajas y qué requisitos debes cumplir para acceder a las mejores hipotecas para jóvenes. También, te contaremos qué entidades bancarias las comercializan.

Beneficios de hipotecas para jóvenes

El Plan de Vivienda 2020-2022 pone el foco en brindar ayuda a los jóvenes con el fin de que logren emanciparse. Brindando ayudas de hasta el 10% del valor de adquisición de vivienda o bien, de hasta 900 euros en el alquiler de vivienda. Son varios los bancos que han mostrado interés en sumarse a este tipo de ayudas brindando beneficios en las hipotecas para jóvenes. Es importante resaltar que las hipotecas para jóvenes se encuentran destinadas a personas que se encuentren entre los 18 y los 35 años.

Aquí te contaremos cuáles son las principales ventajas de las hipotecas para jóvenes:

Presentan bonificaciones en el tipo de interés.

Brindan la posibilidad de contar con un período inicial de carencia de capital.

Por lo general, no presentan comisiones de apertura.

Ofrecen una financiación del 90% de la vivienda.

Presentan plazos de amortización de hasta 35 o 40 años, puede variar dependiendo de la edad del titular.

Ayudas y subvenciones brindadas por el Estado y los Ayuntamientos de financiación favorable para los jóvenes

En ciertos casos, y con el requisito de contar con el aval de un familiar directo, es posible llegar a darse la concesión de una hipoteca que brinde el 100% de financiación.

Cuáles son los requisitos de las hipotecas para jóvenes

Deberás aportar una entrada inicial en caso de que el banco no financie el 100% del valor de la vivienda.

Tendrás que contratar productos financieros adicionales con la hipoteca. Existe la posibilidad de que la entidad bancaria nos solicite contratar otro tipo de productos como por ejemplo, seguros o bien, domiciliar la nómina o los recibos.

La entidad bancaria puede solicitar un aval si no cuentas con antigüedad laboral. El aval puede ser de un familiar que responderá por la deuda si el titular no puede hacerlo.

Qué bancos comercializan este tipo de hipotecas

Hipoteca Joven Kutxabank

TAE: 1,68%.

Vinculaciones: tres productos.

Comisiones: consultar con la entidad.

Ofrece un descuento del 0,25% hasta cumplir los 35 años.

Kutxabank es el banco que presenta la mejor oferta en lo que a hipotecas para jóvenes respecta. Te ofrecerá un descuento del 25% en el tipo de interés de la Hipoteca Variable de Kutxabank o la Hipoteca Fija de Kutxabank hasta cumplir los 35 años. Luego, tendrás otra condiciones:

Interés bonificado: Euribor +0,64%. Al cumplir 35 años, Euribor +0,89% (1,78% TAE)

Interés sin bonificar: Euribor +1,64%. Al cumplir 35 años, Euribor +1,89% (1,59% TAE)

TIN fijo inicial del 1,45%

Una financiación de hasta el 80% del valor más bajo entre tasación y compraventa. No presenta comisiones de apertura. Es posible solicitar un periodo de carencia.

Para solicitarla debes tener menos de 35 años. Domiciliar una nómina por importe igual o mayor a 3000 euros por mes, aportación a un Plan de Pensiones igual o mayor a 2000 euros por año y contratar un seguro de hogar.

Hipoteca vamos a tipo fijo ibercaja

TAE: 2,26%

Vinculaciones: cinco productos.

Comisiones: no presenta vinculaciones.

Brinda hasta un 95% para menores de 35 años.

Ibercaja, es una de las entidades que ha decidido sumarse a la iniciativa de ayudar a los jóvenes para que logren comprar una vivienda. En su oferta resalta, que a los menores de 35 años, les brinda hasta un 95% de financiación. Por otro lado, con su hipoteca fija bonificable, sabrás desde el comienzo, el máximo de intereses que deberás abonar por tu financiación hipotecaria.

TAE bonificaciones: 1,26% TAE

TAE sin bonificaciones: 2,48% TAE

TIN bonificaciones: 1,3% TIN a 25 años

TIN sin bonificaciones: 2,3% TIN a 25 años

Hipoteca Openbank

TAE: 2,15%

Vinculaciones: dos productos.

Comisiones: ninguna

Cuenta con hipoteca online.

Se trata, sin lugar a dudas, de uno de los mejores préstamos hipotecarios que ofrece el mercado, gracias tanto a su diferencial como a su falta de comisiones. Sin embargo, ten en cuenta que Openbank es algo restrictivo al momento de dar el visto bueno a la hipoteca, esto puede dificultar el acceso de la misma para los jóvenes.

Presenta un tipo de interés con bonificación del 1,95% TIN el primer año. Luego desde Euribor +0,95% (TAE 2,15%). Por otro lado, el interés sin bonificar es de 2,35% TIN el primer año. Luego desde Euribor +1,35% (TAE 2,37%)

Su plazo máximo es de 30 años si se trata de primera vivienda y 25 en caso de segunda. Por otro lado el plazo mínimo es de 5 años.

Ofrece una financiación del 80% para primera vivienda y de 70% para segunda del importe más bajo entre el valor de tasación o el importe de la compra venta, con un mínimo de 30 000 euros.

Será necesario domiciliar por un valor mayor a 900 euros por mes para un titular o bien, de 1800 euros por mes para dos titulares en una Cuenta Corriente de Openbank.

Hipoteca inteligente EVO

TAE: 1,60%

Vinculaciones: dos productos.

Comisiones: ninguna.

Cuenta con hipoteca online.

La Hipoteca inteligente de EVO es uno de los préstamos hipotecarios de contratación totalmente online, que además, no presenta comisiones. Se trata de una hipoteca que nos brinda la posibilidad de contratar dos productos bonificados para lograr disminuir el tipo de interés hasta el 1,29% TIN.

Sus condiciones presentan un tipo de Interés desde 1,29% TIN fijo (1,60% TAE) hasta 1,49% TIN fijo (1,75% TAE). El plazo máximo que ofrece es de 30 años. Presenta una financiación del 80% del importe más bajo entre compraventa y tasación para primera vivienda, con un 60% si se trata de segunda vivienda.

Deberá llevar a cabo la domiciliación de nómina a una cuenta sin comisiones (bonifica un 0,10%) y contratación del seguro de hogar por medio de EVO (bonifica un -0,10%).

Hipoteca Online Santander

TAE: 1,97%

Vinculaciones: seis productos.

Comisiones: amortización anticipada.

Cuenta con hipoteca online.

Santander ha lanzado su hipoteca online, apostando por unas condiciones más buenas que su hipoteca tradicional. En este caso, las condiciones son, para las hipotecas solicitadas y contratadas por medio del canal digital de Santander. Aquí explicaremos detalladamente cuáles son sus condiciones:

Presenta un tipo de interés bonificado del 1,35% TIN (1,97% TAE) a 25 años y un tipo de interés sin bonificar del 1,15% TIN durante el primer año, luego de 2,35%TIN (2,48% TAE) a 25 años. El mayor plazo es a 30 años si se trata de primera vivienda y 25 para segunda, con un plazo mínimo de 5 años.

Ofrece una financiación del 80% para primera vivienda y de 70% para segunda del importe más bajo entre el valor de tasación y el importe de la compra venta, con un mínimo de 30 000 euros.

Los productos bonificables son domiciliar la nómina, tres recibos, tarjeta de crédito o débito, seguro de vida, de hogar o aportaciones a planes de pensiones.

No requiere de comisión de apertura, comisión por amortización parcial o total del 2% durante los primeros 10 años, 1,5% los restantes.

Hipoteca Joven Cajasur

TAE: 1,68%

Vinculaciones: tres productos.

Comisiones: consultar con la entidad bancaria.

Ofrece un descuento del 0,25% hasta cumplir los 35 años.

En la actualidad Cajasur pertenece a Kutxabank, por lo que sus hipotecas son bastante similares. Cajasur brinda una hipoteca variable con un 0,25% menos en el diferencial que se aplique en nuestro préstamo hipotecario hasta alcanzar los 35 años. Estas son las características que conocemos sobre esta

Ofrece una financiación de hasta el 80% sobre el valor más bajo entre tasación y compraventa.

El TAE variable con bonificaciones es del 1,78% TAE mientras que sin ellas es de un 1,59% TAE.

Para solicitarla deberás contar con la domiciliación de nómina, consumo de tarjeta de crédito Cajasur mayor o igual a 1000 euros por año, aportación de 1200 euros por año a plan de pensiones y seguro de hogar.

Hipoteca Coinc

TAE: 1,60%

Vinculaciones: no presenta vinculaciones

Comisiones: amortización anticipada

Cuenta con hipoteca online.

Se trata de una hipoteca completamente online, una gran opción para los más jóvenes. Aquí van sus condiciones:

Cuenta con un tipo de interés del 1,89% TIN durante el primer año. Luego, desde Euribor +0,99% (2,15% TAE). Presenta un plazo máximo de 30 años. Nos ofrece una financiación del 80% del importe más bajo entre compraventa y tasación cuando se trata de primera vivienda. En caso de segunda vivienda, será del 60%. Con comisión por amortización anticipada.

En resumen, contamos con tres entidades, Kutxabank, Cajasur y Housfy que brindan hipotecas específicas para jóvenes y otras cuatro entidades, Openbank, Coinc, EVO y Santander que encajan sin problemas en lo que un joven busca para su préstamo hipotecario.

Hipotecas online para los jóvenes

Se trata de una muy buena combinación. Las hipotecas online, si bien son accesibles para cualquier tipo de público, se encuentran especialmente destinadas a los más jóvenes, esto se debe principalmente a que están más dispuestos a adquirir productos bancarios de forma completamente online.

Luego de leer este artículo nos interesa mucho saber cuál es tu opinión sobre las hipotecas para jóvenes. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

También podría interesarte:

Hipoteca más reforma

En Hipotecas

Cuota de amortización de la hipoteca: ¿Cómo calcularla?

12 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo calcular la cuota de amortización de la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
Toggle
Sistema francés
Partes de la cuota
Intereses
Amortización del capital
¿De qué manera calcular esta cuota?
¿Cómo calcular intereses y amortización del capital en cada cuota?
Calcular la cuota de amortización de la hipoteca en Excel
Fórmula para el cálculo de la cuota de amortización hipoteca
Motivos para calcular esta cuota tú mismo

Es muy habitual que las personas se pregunten de qué manera se calcula la cuota de amortización de la hipoteca. Esto se debe, principalmente, a que no terminan de comprender los datos como por ejemplo, cuánto paga de interés y de capital o la cantidad de la cuota. Es por este motivo que hemos decidido contarte de qué manera se compone la cuota de amortización de la hipoteca, en base al sistema de amortización francés, que por lo general, se trata del más usado. Aclararemos la separación en intereses y capital de la cuota de amortización de la hipoteca.

Sistema francés

Para calcular la cuota de amortización de la hipoteca contamos con algunas herramientas, sin embargo, lo más aconsejable es usar papel, lápiz y ponerse a realizar los cálculos uno mismo, o bien, puede hacerlo utilizando excel. Por otro lado, la entidad bancaria debe darnos un ejemplo representativo de cómo sería la cuota de amortización, no obstante, si quieres ser precavido o te interesa adelantarte y realizar tus propios cálculos, o quieres comprender mejor estos datos, explicaremos los conceptos con un ejemplo práctico.

El sistema francés es el más elegido para calcular la cuota de amortización de las hipotecas. Este tipo de sistema lleva ese nombre debido a la forma de la devolución. Se trata de una cuota constante cada mes en la cual lo que varía es la composición de la parte de amortización del capital e intereses.

Es decir, la cuota de amortización de la hipoteca es el resultado de los Intereses más la amortización del capital.

Partes de la cuota

Intereses

Se trata de la parte con la que remuneramos a la entidad bancaria el préstamo hipotecario.

Amortización del capital

Nos referimos a la parte de la cuota que es destinada a devolver el dinero que nos han prestado.

También, este sistema se caracteriza porque en los primeros años debemos abonar una mayor cantidad de intereses en comparación a la amortización de capital.

¿De qué manera calcular esta cuota?

La cuota constante de amortización de la hipoteca se calcula por medio de una fórmula de actualización:

Será necesario dividir el importe del préstamo hipotecario entre esta fórmula, de manera que la fórmula para calcular la cuota hipotecaria se quedaría como sigue:

P: refiere al importe del préstamo hipotecario.

i: se trata del tipo de interés anual. Debe dividirse entre doce ya que abonamos la cuota del préstamo hipotecario cada mes. Por supuesto que, si tenemos una hipoteca a tipo de interés variable este interés será diferente cada año, o cada periodo en que se revise el Euribor aplicable a la hipoteca, y deberás recalcular la cuota de amortización cada vez que cambie.

n: es el número de periodos en los que se paga la hipoteca, más bien, número de meses en este caso.

¿Cómo calcular intereses y amortización del capital en cada cuota?

Si quieres calcular la composición de esta cuota resulta fundamental tener claro el concepto de capital pendiente. La palabra lo explica, se trata del capital que aún debemos pagar de la hipoteca. Todos los meses este capital se reduce. El capital pendiente solo baja al restarle la parte de la cuota que corresponde a la amortización, para explicarlo, aquí va un ejemplo.

Los intereses se calculan como:

Intereses = (Capital pendiente * tipo de interés)/12

Por otro lado, la amortización de cada cuota se calcula como:

Amortización por cuota = Cuota – Intereses por cuota

Calcular la cuota de amortización de la hipoteca en Excel

El programa Microsoft Excel puede ser un gran aliado a la hora de calcular esta cuota de manera sencilla. Bastará con unos conocimientos básicos, arrastrando celdas abajo con el ratón podemos crear el cuadro amortizativo de la hipoteca.

La fórmula que debemos utilizar en Excel, con el signo menos delante, es la siguiente:

Fórmula para el cálculo de la cuota de amortización hipoteca

El nombre de la formula es «PAGO» y está compuesta por los siguientes argumentos que podemos: «tasa», equivalente a la «i» anterior; «nper», equivale a la «n» anterior y «va», a la «P» anterior. No es necesario completar los argumentos restantes que se encuentran entre corchetes para calcular la cuota de amortización de la hipoteca.

Esta fórmula nos brindará la cuota de amortización de la hipoteca que tendrás que afrontar siempre y cuando el tipo de interés no varíe. El interés no variará si tenemos una hipoteca a tipo fijo sin embargo, si lo hará anualmente o cuando se revise el tipo si se trata de una hipoteca variable.

Con esta fórmula solo obtendrás el importe de la cuota, no la distribución de la misma entre amortización e intereses. Es fundamental añadir el signo menos delante de la fórmula para que nos de la cantidad de la cuota en positivo. Por otro lado, ten en cuenta que al introducir el valor «tasa» tendrás que dividirlo entre 12.

Motivos para calcular esta cuota tú mismo

Si calculas la cuota de amortización de la hipoteca tú mismo podrás ver de manera clara qué vas a pagar y en concepto de qué. Además de observar cómo va reduciendo la deuda.

Por otro lado, en Excel puedes variar y, si contratas una hipoteca a tipo variable, puedes ir probando con las previsiones del Euribor para prever cómo quedaría la cuota. Así como también, de comparar en qué nos repercute la subida del diferencial si dejamos de contratar uno o varios seguros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre calcular la cuota. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

También podría interesarte:

Cuentas vinculadas a la hipoteca: todo lo que debes saber

En Hipotecas

Impago de hipoteca: ¿Qué sucede si mi expareja no paga su parte?

11 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte que hacer ante una situación de impago de hipoteca en caso de que tu expareja no aporte su parte. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
Toggle
¿Qué sucede si mi expareja deja de pagar su parte de la hipoteca?
¿Qué puedes hacer si tu expareja no paga su parte?
Llegar a un acuerdo
Vía judicial
Comprarle la parte de la vivienda de nuestra ex pareja
Vender la casa y cancelar la hipoteca

En primer lugar, es importante aclarar que al gestionar los bienes inmuebles en caso de divorcio o separación es muy importante decidir y planificar un régimen económico acorde a las necesidades de cada pareja.

De esta manera, se pueden evitar una gran cantidad de problemas. Por ejemplo, quién se queda con la vivienda y se hace cargo de la hipoteca en caso de divorcio. También, de qué manera se reparten los gastos al momento de vender una casa en dicho supuesto.

Aquí te explicaremos qué ocurre si dos personas son titulares de un préstamo hipotecario y se da un impago de hipoteca por parte de una de ellas.

¿Qué sucede si mi expareja deja de pagar su parte de la hipoteca?

El impago de hipoteca por una de las partes es una situación muy común. Puede suceder tanto por problemas económicos como porque no se ha logrado llegar a un acuerdo. Cuando en una separación uno de los dos cónyuges deja de abonar su parte de la hipoteca, puede perjudicar de manera grave al otro, ya que éste deberá afrontar totalmente solo las cuotas mensuales.

Si una pareja solicita una hipoteca compartida, esto significa que, cada uno debe pagar una parte de la cuota, que generalmente se trata del 50%. Las dos partes se comprometen a afrontar a sus cuotas mensuales. Esto se conoce como deuda solidaria, en otras palabras, ambos son codeudores frente a la entidad bancaria.

Al ser ambos codeudores solidarios frente al banco, si uno de ellos decide no pagar, el otro deberá responder por él. De modo que, estará obligado a pagar él solo la totalidad de las cuotas hipotecarias. De no hacerlo, el banco puede realizar una ejecución hipotecaria, ya que éste no tiene interés en saber quién paga y quién no, siempre que se abonen las cuotas en tiempo y forma.

¿Qué puedes hacer si tu expareja no paga su parte?

Primero, es necesario hacer resaltar especialmente la gran importancia de continuar pagando las cuotas del préstamo hipotecario más allá de que nuestra ex pareja haya dejado de hacerlo. Esto se debe a que, de no hacerlo, la entidad bancaria puede iniciar un proceso de ejecución hipotecaria. Por medio del cual, el banco no sólo nos reclamará las cuotas que debemos, sino que puede también, puede añadir hasta un 25% del importe adeudado, a modo de penalización.

Para dejar de lado la posibilidad de que la entidad bancaria inicie un proceso de ejecución hipotecaria, es fundamental continuar abonando las cuotas.

Para lograr demostrar quién ha sido el que se hizo responsable de pagar las cuotas, será necesario solicitar los justificantes de pagos. También, podemos encontrar algunas opciones por medio de las cuales será posible solucionar la situación.

Llegar a un acuerdo

Lo ideal es llegar a un acuerdo para que nuestra ex pareja abone las cuotas atrasadas. Si se llega a un acuerdo amistoso entre los cónyuges, por medio del cual el deudor le devuelva a su expareja la cantidad que corresponde según las cuotas que ha estado pagando, más los intereses de demora. Si no lo logras, puedes reclamarlos por la vía judicial.

Vía judicial

Por otro lado, de no llegar a un acuerdo, el cónyuge que se ha visto obligado a hacer frente en solitario al pago del préstamo hipotecario tendrá la posibilidad de reclamar a su expareja la deuda por vía judicial. Para conseguirlo, será necesario contar con la escritura de la casa, así como también, con los recibos conforme ha estado pagando la hipoteca.

Es necesario resaltar que el plazo máximo para reclamar es de cinco años, una vez pasado ese tiempo, la deuda prescribirá. Si a la hora de ejecutar la sentencia la parte deudora no puede hacer frente a la cantidad que debe, se embargará su mitad indivisa del inmueble.

Comprarle la parte de la vivienda de nuestra ex pareja

Otra opción es comprar su parte y quedarnos con la hipoteca. Es lógico que el cónyuge que ha continuado abonando la hipoteca, por lo general, sea el que tiene mayor solvencia económica. Es por esto que, una buena idea es que le compre a su ex pareja su parte del inmueble.

Sin embargo, para conseguirlo, debemos hacer una novación hipotecaria. Esto consiste en acordar con la entidad bancaria la modificación de una o más cláusulas de las escrituras del préstamo hipotecario, de este modo pasará a tener un solo titular.

Vender la casa y cancelar la hipoteca

Por último, otra opción es vender el inmueble y cancelar la hipoteca. En el caso de que aún quedara dinero del resultado de la venta, éste deberá repartirse en partes iguales, si se trata de bienes gananciales, o de manera proporcional, en separación de bienes.

No obstante, en los dos supuestos será necesario descontar al deudor el importe total que le falta por pagar del préstamo hipotecario, además de los gastos de demora.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre estas opciones en caso de impago de hipoteca por parte de tu ex pareja. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

También podría interesarte:

¿Qué son los gastos de novación de hipoteca?

En Hipotecas

Los bancos se despiden de las hipotecas fijas baratas

11 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte por qué comienzan a desapareces las hipotecas fijas baratas. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
Toggle
Las entidades bancarias que apuestan por las hipotecas variables
BBVA
COINC
Bankinter
Las hipotecas fijas baratas han sido dejadas de lado
¿Por qué los bancos rebajan sus tipos variables y dejan atrás las hipotecas fijas baratas?
¿Hipoteca variable o fija?

Durante estos últimos años, las entidades bancarias han puesto el foco en ofrecer hipotecas fijas baratas. Es por estas rebajas que, en 2021 se ha realizado la firma de los intereses fijos más bajos que podemos ver en la historia de España, presentando tipos que rondan el 1%. Sin dudas, la estrategia logró convencer a los clientes, aproximadamente un 60% de las hipotecas que han sido firmadas en 2021 fueron a tipo fijo, según los datos del Instituto Nacional de Estadística.

No obstante, se puede prever que esta apuesta por las hipotecas estables ya está llegando a su límite. Ya van al menos tres entidades que optaron por rebajar sus préstamos hipotecarios variables y aumentar el coste de sus hipotecas a tipo fijo en el último tiempo. Se trata de una decisión que claramente se vincula con la subida del Euribor. Luego de que la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, hablara sobre una posible subida de los tipos de interés para controlar la inflación.

Aquí te explicaremos cuáles son las entidades bancarias que ya han llevado a cabo estas modificaciones y de qué manera afectan al precio final de sus productos.

Las entidades bancarias que apuestan por las hipotecas variables

Se trata de BBVA, COINC y Bankinter. Todos ellos han modificado su estrategia y puesto el foco sobre las hipotecas variables. Presentan una rebaja significativa de sus intereses. Sus préstamos quedarían de la siguiente manera:

BBVA

El interés de la Hipoteca Variable de BBVA previo a la modificación era del 1,99% durante el primer año y de euríbor más 0,99% en los restantes. Luego de la modificación es del 0,99% el primer año y de euríbor más 0,99% los próximos. Se encuentra bonificado en un punto porcentual por domiciliar la nómina y contratar los seguros de hogar y vida de la entidad bancaria.

COINC

La Hipoteca Variable de COINC previo al cambio presentaba un interés del 1,89% en el primer año y de euríbor más 0,89% los restantes. Con la modificación es del 1,50% durante el primer año y de euríbor más 0,80% los siguientes. No es necesario contratar ningún otro producto para conseguir esos tipos.

Bankinter

El interés de la Hipoteca Variable de Bankinter antes de la modificación era del 1,99% durante el primer año y de euríbor más 0,99% en los siguientes. Con la modificación es del 1,25% para el primer año y de euríbor más 0,85% los restantes. Se encuentra bonificado en 1,30 puntos porcentuales por abrir una cuenta en Bankinter y contratar sus seguros de vida y hogar además de su plan de pensiones.

Las hipotecas fijas baratas han sido dejadas de lado

En estos mismos bancos, es decir, BBVA, COINC y Bankinter, también han tomado la decisión de subir los intereses de sus hipotecas fijas:

BBVA

La Hipoteca Fija de BBVA previo al cambio presentaba un interés del 1% con un plazo de hasta 15 años, del 1,20% hasta 20 años, del 1,35% hasta 25 años y del 1,45% hasta 30 años. Actualmente es del 1,35% si se trata de un plazo de hasta 15 años, del 1,40% hasta 20 años, del 1,45% hasta 25 años y del 1,50% hasta 30 años. Esos tipos se encuentran bonificados en un punto porcentual por domiciliar la nómina además de contratar seguros de hogar y vida de la entidad bancaria.

COINC

El interés de la Hipoteca Fija de COINC antes de la modificación era del 1,25% a 10 o 15 años, del 1,30% hasta 20 años, del 1,35% hasta 25 años y del 1,40% hasta 30 años. En la actualidad es del 1,30% a 10 años, del 1,35% hasta 15 años, del 1,40% hasta 20 años, del 1,45% hasta 25 años y del 1,50% hasta 30 años. No es necesario contratar productos para lograr obtener esos tipos.

Bankinter

El interés de la Hipoteca Fija de Bankinter antes del cambio era del 1,25% a 10 o 15 años, del 1,30% hasta 20 años, del 1,35% hasta 25 años y del 1,45% hasta 30 años. Luego del cambio es del 1,45% hasta 10 años, del 1,50% hasta 15 años, del 1,55% hasta 20 años, del 1,60% hasta 25 años y del 1,65% hasta 30 años. Estos tipos se encuentran bonificados en 1,30 puntos porcentuales a cambio de abrir una cuenta en Bankinter y contratar sus seguros de vida y hogar así como también, su plan de pensiones

¿Por qué los bancos rebajan sus tipos variables y dejan atrás las hipotecas fijas baratas?

Hasta el momento, el foco de las entidades bancarias se encontraba en abaratar sus hipotecas fijas. El principal motivo detrás de esta estrategia se encuentra vinculado con el Euribor, ya que llevaba cinco años cotizando en mínimos históricos, de hecho, negativos. Como las hipotecas variables se referencian a este indicador, si el Euribor baja, también lo harán los intereses y la rentabilidad que obtienen las entidades bancarias con este tipo de productos. La mejor manera de revertir esto fue optar por tipos fijos que resulten más atractivos además de incentivar la contratación de hipotecas fijas con el fin de obtener un beneficio más elevado.

No obstante, en las últimas semanas, el Euribor ha cambiado su tendencia a la baja y ha llevado su valor diario del -0,431% el 1 de febrero hasta un -0,283% el 14 de febrero a pesar de que aún se ubica en números negativos. Este aumento se encuentra relacionado de manera directa con las declaraciones de la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, a inicios de febrero. Lagarde mencionó una posible subida de los tipos de interés en la eurozona.

Para resumir, el euríbor empieza a cotizar al alza, motivo por el cuál las entidades bancarias ahora ponen su interés bancos en sus hipotecas variables. El objetivo es hacerlas más tentadoras para atraer potenciales clientes, BBVA, COINC y Bankinter han optado por abaratarlas y desmejorar las condiciones de sus hipotecas fijas.

¿Hipoteca variable o fija?

No hay una respuesta certera, la realidad es que es posible que una mayor cantidad de bancos apliquen esta estrategia comercial en las próximas semanas. Si te interesa comprar una vivienda próximamente, lo más probable es que te preguntes qué si debes aprovechar el momento y contratar una hipoteca variable más barata o bien, protegerte de las futuras subidas del Euribor optando por una hipoteca fija.

No se sabe con certeza cómo reaccionarán los mercados en el largo plazo tampoco cuál será la dirección que tomará el Euribor. Es por esto que lo más aconsejable es basarte en tu tolerancia al riesgo:

Si deseas pagar menos a corto plazo, una hipoteca variable puede ser la opción ideal. Por otro lado, ten en cuenta que asumirás el riesgo de que aumenten las cuotas. Lo mejor es hacer cálculos para saber si podrías pagar las cuotas con Euribor más elevado, por ejemplo al 1%, al 2%, etcétera.

Si te interesa más la tranquilidad, una hipoteca fija es una buena opción. Pagarás más a corto plazo, pero probablemente te salga a cuenta a la larga si el Euribor sube demasiado.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la decisión de las entidades bancarias de dejar atrás las hipotecas fijas baratas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

También podría interesarte:

Las mejores hipotecas fijas marzo 2022

En Hipotecas

Hipoteca compartida: todo lo que debes saber

10 marzo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todos los puntos en contra y a favor que nos ofrece una hipoteca compartida. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
Toggle
Hipoteca compartida: ¿De qué se trata?
Los beneficios de firmar una hipoteca compartida
Acceso al crédito
Riesgo de impago
Capacidad de endeudamiento más alta
Los puntos en contra de una hipoteca compartida
Resultará más difícil pagar la hipoteca
Salir de la hipoteca
¿Cómo se pude salir de una hipoteca compartida?
Venta de la vivienda
Comprar la otra parte de la vivienda
Hacer una extinción de condominio
Novación hipotecaria
Cancelación de la hipoteca

Es sabido que, al momento de comenzar una relación, la pareja se encuentra dispuesta a compartirlo todo. Es por este motivo que, comprar una vivienda y optar por una hipoteca compartida es algo muy común, siempre creyendo que su vínculo se mantendrá por siempre. No obstante, en muchos casos, las parejas se disuelven antes de terminar de abonar la hipoteca compartida, y esta pasa a ser un problema más de la ruptura. Aquí te contaremos cuáles son los puntos a favor y en contra que tiene para ofrecer una hipoteca compartida.

Hipoteca compartida: ¿De qué se trata?

El año pasado han sido firmadas 345 186 hipotecas para financiar la compra de una vivienda y, si bien no existen datos de la cantidad de titulares que optaron por esas hipotecas, sin dudas una gran mayoría contaba con más de un titular. Principalmente, porque firmar una hipoteca compartida es lo más común cuando se trata de una pareja que busca comprar una vivienda. Por otro lado, la realidad es que con una hipoteca compartida es más fácil que la entidad bancaria dé el visto bueno a la hipoteca. Esto se debe a que asume un menor riesgo al considerar que una pareja cuenta con una estabilidad económica más alta.

Incluso, existe una gran cantidad de parejas que no están unidas por ningún tipo vínculo legal, en otras palabras, no se han casado ni se han registrado como pareja, y sin embargo, están unidas por la hipoteca y la casa.

Cuando se trata de una hipoteca compartida, cada miembro de la pareja deberá hacerse cargo de una parte de la cuota dependiendo del porcentaje que figure en la escritura hipotecaria. Sin embargo, en caso de impago los dos deben responder de la totalidad de la deuda con todos sus bienes presentes y futuros.

Los beneficios de firmar una hipoteca compartida

Los principales beneficios que se obtienen al firmar una hipoteca compartida son varios. Aquí van algunos de ellos:

Acceso al crédito

La facilidad de acceso al crédito es mucho mayor en una hipoteca compartida. Es más probable que la entidad bancaria conceda la hipoteca si los dos miembros de la pareja cuentan con solvencia económica.

Riesgo de impago

El riesgo de impago es más bajo en este tipo de hipotecas. Si aparece algún inconveniente, por ejemplo que un miembro de la pareja pierda su trabajo, la hipoteca se podrá seguir afrontando sin problemas con los ingresos del otro.

Capacidad de endeudamiento más alta

Sin lugar a dudas, si se cuenta con los ingresos de dos personas, la cantidad de dinero disponible para destinar a la hipoteca es alta. Es por este motivo que al tratarse de una hipoteca compartida, se puede solicitar un préstamo más elevado. Esto quiere decir, si la cuantía máxima de la cuota no puede ser mayor al 35% de los ingresos, con unos ingresos de 1500€ la cuota sería de 535 €, mientras que si cuenta con dos titulares con unos ingresos similares, sumarían 3000 € y la cuota se elevaría a 1050 €.

Los puntos en contra de una hipoteca compartida

En primer lugar, debes tener en cuenta que todo lo que son ventajas en la hipoteca compartida se transforman en grandes inconvenientes cuando se produce la separación de la pareja:

Resultará más difícil pagar la hipoteca

Es probable que con los ingresos de un solo titular no se logre pagar la cuota hipotecaria, por lo que será fundamental negociar una solución con la entidad bancaria.

Salir de la hipoteca

Eliminar a un titulas de una hipoteca es bastante difícil, esto se debe a que el banco pierde garantías en la devolución del préstamo.

¿Cómo se pude salir de una hipoteca compartida?

El principal inconveniente cuando se genera la ruptura de la pareja es salir de la hipoteca compartida. Esto se debe a que no es para nada sencillo que el banco acepte perder un titular de la hipoteca, sin importar que ya no sea propietario de la vivienda.

Para arreglar el reparto de la casa podemos encontrar diferentes alternativas:

Venta de la vivienda

Si ninguno de los miembros tiene interés en quedarse con la vivienda, la opción más simple es venderla a un tercero y realizar la cancelación de la hipoteca con el dinero de la venta.

Comprar la otra parte de la vivienda

Si un miembro de la pareja quiere quedarse con la totalidad de la vivienda puede hacerlo pagando la parte correspondiente al otro miembro.

Hacer una extinción de condominio

Se trata de una operación que permite que un miembro de la pareja ceda su parte de la casa. En este caso, los gastos son menores que en la compraventa ya que solo debe pagarse el IAJD (ronda el 0,5 % y el 1,5 %), no el ITP (aproximadamente entre el 6 % y 10%).

Con cualquiera de estas opciones, la vivienda queda repartida. Sin embargo, como hemos mencionado más arriba, la hipoteca continua siendo compartida entre los dos titulares, a pesar de que uno ya no sea propietario.

Novación hipotecaria

De modo que, tanto en la compraventa como en la extinción de condominio, será necesario realizar una novación hipotecaria, esto servirá para poner la hipoteca a nombre del nuevo propietario de la casa. Ten en cuenta que este cambio tendrá que ser aprobado por el banco, que deberá comprobar que el nuevo propietario es solvente.

Cancelación de la hipoteca

Por último, otra opción es cancelar la hipoteca y pedir un nuevo préstamo hipotecario con un solo titular. Esta operación tiene un coste más alto porque será necesario sumar los gastos de la cancelación que incluyen notario, registro y comisiones y por otro lado, los de la apertura de una nueva hipoteca, es decir, tasación y comisiones.

Sin importar la vinculación legal que exista en la pareja, previo a realizar la firma de una hipoteca compartida, lo más aconsejable es firmar un contrato ante notario donde se especifica el porcentaje de la vivienda y de la hipoteca que comparten la pareja. Este paso facilitará el reparto si en un futuro se produce una ruptura.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca compartida. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

También podría interesarte:

Asesor hipotecario: ¿En qué casos conviene contratar uno?

Cargar más

Newsletter

¡Suscríbete a nuestro Newsletter para recibir novedades en tu correo!
Ciudades y Barrios
- Las mejores playas para surfear en España
  29 abril, 2025
Propiedad Destacada
- Edificio hotelero con licencia alquiler en El Masnou, Maresme
  11 marzo, 2025
Categorías
Categorías