Leticia Redacción, autor en Blog Oi Real Estate

Desde Oi Real Estate queremos contarte por qué res importante saber cuál es el sistema de amortización que tiene tu préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

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Los sistemas de amortización más usados en España
Ejemplo de sistema de amortización francés
Puntos en contra de este sistema de amortización
Otras alternativas al sistema francés
¿Es mejor el sistema francés de amortización de hipoteca o el sistema alemán?

Cuando contratamos una hipoteca, el sistema de amortización es muy importante, ya que determinará el modo de calcular las cuotas del préstamo hipotecario. Por lo general, en España, la mayoría de los préstamos hipotecarios utilizan el sistema francés de amortización. Con el sistema francés, deberás abonar una mayor cantidad de intereses durante las primeras cuotas y amortizarás menos capital.

Si en algún momento se te ha cruzado la idea de adelantar una parte de la hipoteca, es muy probable que hayas escuchado que es mejor hacerlo en los primeros años. Esto se debe a que, al principio, únicamente abonas intereses. De lo contrario, si ya quedan pocos años de hipoteca no compensa, esto se debe a que ya has pagado prácticamente todos los intereses.

En realidad esto no siempre tiene por qué ser de este modo. La clave se encuentra en el sistema de amortización que hayas firmado para tu préstamo hipotecario. El sistema de amortización marca la estructura de pagos de las cuotas del préstamo hipotecario. En otras palabras, cómo se llevará a cabo la devolución del dinero y de qué modo se calcularán las cuotas.

Los sistemas de amortización más usados en España

En España la mayoría de los préstamos hipotecarios usan el sistema de amortización francés o sistema de cuotas constantes. La principal ventaja de este tipo de sistema es que, como su nombre lo indica, ofrece unas cuotas mensuales más estables. Es decir, cuotas que no variarían si el préstamo hipotecario es a tipo fijo.

Por otro lado, si se trata de una hipoteca a tipo variable, la cuota únicamente se modificará en función de la evolución del Euribor y con la periodicidad que marque el préstamo, esto por lo general es anual o semestral.

Para poder ofrecer unas cuotas más estables, este tipo de préstamo hipotecario utiliza un pequeño truco para proteger a la entidad bancaria. Se trata de que en los primeros años prácticamente sólo abonarás intereses y apenas amortizarás capital. Esto significa que, no estarás abonando realmente tu vivienda, sino devolviendo el dinero a la entidad bancaria.

Ejemplo de sistema de amortización francés

Para comprenderlo mejor aquí va un ejemplo. En un préstamo hipotecario de 150 000 euros a 25 años con un tipo de interés del 4%, la primer cuota que deberías abonar sería de 791,75 euros. De esa suma, 500 serían destinados a abonar intereses y únicamente 291,75 serían utilizados para reducir la deuda.

Con el paso del tiempo, al pasar 12,5 años, si el tipo de interés fuese fijo, aun continuarías abonando la misma cuota. La diferencia es que, sólo 331,48 euros serían destinados a pagar intereses y 460,27 euros serían dirigidos a pagar capital. Esos sí, a pesar de que llevases la mitad de la vida de la hipoteca, todavía te quedarían por devolver 98 984,99 euros.

Puntos en contra de este sistema de amortización

Los números son sumamente claros y además, se trata del precio de tener una cuota más baja durante los primeros años de préstamo hipotecario. Ten en cuenta que, el principal inconveniente del sistema de amortización francés es que en un préstamo hipotecario como el anterior, cuando lleves 15 años pagando la hipoteca no tendrás la mitad de tu vivienda pagada.

Otras alternativas al sistema francés

El segundo sistema de amortización más usado se basa en el sistema alemán o sistema de pagos constantes. Con esta fórmula, cada mes podrás amortizar la misma cantidad de capital. Sin embargo, esto no significa que la cuota vaya a ser la misma durante todo el periodo. De hecho, todo lo contrario.

En este sistema, el capital que amortizas por mes, es decir, la parte del préstamo que devuelves, será la misma. No obstante, no sucede lo mismo con los intereses, que también serán más elevados al comienzo. Lo que ocurre en este caso es que, estos intereses se calculan sobre el capital que debes y los primeros años debes mucho más dinero.

Como esos intereses se suman al capital que vas amortizando, el resultado es que las cuotas mensuales serán muy altas los primeros años y mucho más económicas los restantes. Por otro lado, y esto quizás se trata del punto más importante, cuando lleves 15 años pagando el préstamo hipotecario, tendrás efectivamente pagada la mitad de la vivienda.

¿Es mejor el sistema francés de amortización de hipoteca o el sistema alemán?

La realidad es que esta distribución también afecta a los intereses totales que abonas con el préstamo hipotecario.

En el caso del sistema francés abonarás 87 527 euros, mientras que con el sistema alemán, la factura será más baja, de unos 37 265 euros. Es por este motivo que, si tu hipoteca utiliza el sistema francés puede resultar interesante revisar las condiciones por medio de una novación o una subrogación hipotecaria.

Por otro lado, también existen otros modelos de amortización. Uno de ellos es el creciente, que funciona de manera contraria al alemán. Es decir, comienzas abonando muy pocos intereses y finalizas pagando muchos más.

En Estados Unidos se usa un sistema diferente de pago al vencimiento. Bajo el sistema americano de amortización de préstamos hipotecarios en cada cuota únicamente abonarás intereses y al final de la vida de la hipoteca deberás devolver el principal.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el sistema de amortización de tu préstamo hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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En Hipotecas

Deuda hipotecaria: ¿se cancela cuando fallece el titular?

6 mayo, 2022 8 comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte que ocurre cuando nos enfrentamos a la muerte de un familiar y queda pendiente la hipoteca. Te explicaremos qué deben hacer sus herederos ante esta situación. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Contenido actualizado

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Deuda hipotecaria: ¿Quién se hace cargo cuando fallece el titular?
Al heredar los bienes también se heredan las deudas
¿Cuál es la legislación al respecto de las deudas hipotecarias?
Qué pasa si hay dos titulares y uno muere
Avalista: sigue cumpliendo su función luego de la muerte del titular?
El seguro de vida, cubre la hipoteca luego del fallecimiento del titular?

La única certeza con la que contamos desde que nacemos, es que en un momento llegará la muerte. Sin saber cuál será el último día de nuestra existencia, nos embarcamos en grandes planes, los cumplimos y luego nos ponemos nuevas metas, de eso se trata la vida.

Al emprender la compra de una vivienda se tiene en mente poder disfrutarla lo máximo posible. Elegir el lugar que será hogar para la familia es uno de los más grandes planes que se pueden concretar. Luego llega el tiempo de los cálculos, cómo pagarla, a qué entidad bancaria acudir y cómo hacer para costear todos los gastos que acarrea un inmueble. Sin embargo, no es habitual que se tenga en cuenta qué sucede en caso de que el titular del préstamo hipotecario fallezca, que si bien es posible, no es común que se prevea.

Contar con esta información resulta fundamental para saber qué dice la ley sobre la deuda hipotecaria, y poder actuar con celeridad en el tiempo adecuado. Si quieres saber todos los pasos que hay que hacer cuando fallece el titular de una hipoteca, pon mucha atención.

Deuda hipotecaria: ¿Quién se hace cargo cuando fallece el titular?

Comprar una vivienda suele ser el sueño de muchas personas. Pero en esta dimensión no existe la vida eterna y como a todo el mundo a una persona con una hipoteca le puede llegar el fin del recorrido por la vida. ¿Qué sucede entonces con la deuda hipotecaria? ¿Se cancela o se traslada a sus herederos?

Al contratar una hipoteca se contrae una deuda a largo plazo con un banco. Esta unión se prolongará durante muchos años y como en un matrimonio se dará en la salud y en la enfermedad. Los préstamos para comprar una vivienda son solidarios, lo cual quiere decir que el deudor está vinculado a devolver la totalidad del capital y no solo su parte, sin importar que haya dejado de existir.

Es por esto que muchos se preguntan, qué sucede con el préstamo hipotecario si fallece el deudor hipotecario? La casa hipotecada es un bien que se hereda? Se procede a la ejecución del inmueble? Se puede de alguna manera evitar la herencia?

En caso de que una hipoteca esté a nombre de una única persona y esta fallece, por lo general, la familia quiere heredar la vivienda que estaba a su nombre. Sin embargo, para conseguirlo también será necesario hacerse cargo de la deuda. Si sus allegados optan por no quedarse con el inmueble, también pueden rechazar la herencia y olvidarse del préstamos hipotecario.

Por otro lado, si deciden aceptar la herencia, se constituye una sociedad de bienes en la que se incluye la vivienda hasta que se acuerde la partición de los bienes, como indica el Banco de España. Además, los herederos cuentan con el derecho a comprobar la situación financiera del fallecido, esto implica conocer el saldo de sus cuentas, los movimientos durante el año previo a su muerte y los posteriores a ella, y una copia de los contratos que tuviese la persona.

De manera predeterminada, la propiedad y la hipoteca se dividirán entre todos los herederos. Sin embargo, estos pueden pactar que solo una o varias personas se queden con el inmueble. Una vez hecho el reparto, quien se quede con ella tendrá que abonar el impuesto de sucesiones (puede variar según la Comunidad Autónoma). Luego, se procede a cambiar la titularidad de la hipoteca. Se trata de un proceso conocido como subrogación por cambio de deudor, para incluir los nombres de los nuevos firmantes. Este cambio suele tener una comisión de entre el 0,1% y el 1% del total del préstamo, según cada entidad.

Al heredar los bienes también se heredan las deudas

Según el Banco de España, la ley recoge que cuando fallece una persona con una hipoteca, la vivienda y la deuda se reparten a partes iguales entre todos los herederos. De este modo, la hipoteca debe recaer sobre todos ellos.

En ese caso, el banco no puede alterar las condiciones del préstamo. Deberán mantener las mismas cuotas mensuales, la duración de la hipoteca y el tipo de interés.

Por otro lado, no es posible exigir una ampliación de las garantías del préstamo incluyendo nuevos avales. Tampoco puede obligar a la familia a contratar nuevos productos secundarios como un seguro de hogar o domiciliar nóminas.

No obstante, existe la posibilidad de que los herederos acuerden que solo uno o varios de ellos se hagan cargo de la casa. Ante esta situación, pierden el derecho de mantener intactas las condiciones de la hipoteca y deben renegociar con la entidad bancaria las condiciones. Es posible que si los nuevos propietarios no cuentan con la misma capacidad económica que el fallecido, la entidad solicite incrementar los avales o renegociar las condiciones.

Según el Código Civil, dos tercios de todo el legado deberán ir obligatoriamente destinados a familiares directos. Se los denomina ‘herederos forzosos’ tal como lo presenta la siguiente línea sucesoria:

Hijos y descendientes
Padres y ascendentes
Cónyuge
Hermanos y sobrinos
Otros parientes hasta cuarto grado de consanguinidad
El Estado

Si no existiera nadie en el primer grupo, los dos tercios pasarán al segundo y así sucesivamente. En caso de no haber herederos, la herencia pasará a la Administración.

Es decir, cuando algún familiar fallece y aceptas heredar, no sólo podrás gozar de sus bienes sino también de sus deudas. En el caso de una hipoteca, no caduca al momento de la muerte del titular. Es por esto que, el capital que no pudo pagar en vida el hipotecado deberá cancelarse a través de sus herederos.

¿Cuál es la legislación al respecto de las deudas hipotecarias?

El artículo 1003 del Código Civil hecha luz sobre este tema. “Por la aceptación pura y simple, o sin beneficio de inventario, quedará el heredero responsable de todas las cargas de la herencia, no sólo con los bienes de ésta, sino también con los suyos propios».

Esto quiere decir que al heredar un bien, que puede ser mueble o inmueble y este tiene aún deuda por pagar, deberás asumir la responsabilidad de ese pago.

Tomar una decisión es importante, ya que el banco estará atento para ver si se queda con la propiedad, garantía del préstamo que firmó el difunto, o si seguirá recibiendo los pagos mensuales. En el primer caso, activará los mecanismos para la ejecución hipotecaria del bien, la cual es la antesala del desahucio. Esto sucederá si se llegan a acumular doce mensualidades sin pagar o el 3% del capital durante la primera mitad de la vida de la hipoteca, o 15 cuotas o el 7% durante la segunda mitad de la vida del préstamo.

Qué pasa si hay dos titulares y uno muere

Para poner una situación hipotética, en caso de que la cuota se abone a medias entre dos titulares y uno de ellos fallezca inesperadamente, la mitad de la deuda pasará a manos de los herederos del fallecido. Si los deudos se negaran a aceptarle, el cotitular deberá hacerse cargo de la totalidad del préstamo.

Avalista: sigue cumpliendo su función luego de la muerte del titular?

El avalista será la única persona que no cambie, pase lo que pase y en ningún caso. Su papel no cambiará hasta que el préstamo esté completamente cancelado. Si los herederos deciden rechazar la herencia y con ella todos sus bienes y deudas, el avalista deberá hacerse cargo del contrato que firmó el titular fallecido.

El seguro de vida, cubre la hipoteca luego del fallecimiento del titular?

Las potenciales discusiones entre herederos y las preocupaciones del avalista pueden simplificarse firmando un seguro de vida. Al contratar un seguro de este tipo, se pueden evitar muchos problemas.

Cada entidad ofrecerá diferentes tipos de seguros, los cuales permitirán cubrir de forma total o parcial la deuda hipotecaria si el titular fallece. Será la aseguradora la que abone la cantidad pendiente del préstamo y la vivienda pasará al heredero libre de cargas. Contratando un seguro de vida se terminan los dolores de cabeza para los herederos, y ya no habrá preocupaciones sobre aceptar o no la herencia.

De ahí la importancia de firmar un buen contrato de seguro de vida, que cubra lo máximo posible para que de esta manera liberemos a los futuros herederos de problemas financieros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la herencia de la deuda hipotecaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

¿Dónde se pueden ver los pisos de banco en venta?

5 mayo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte dónde puedes encontrar pisos de banco para comprar. Continúa leyendo el artículo para enterarte cuáles son las entidades bancarias que los ofrecen.

En este artículo encontrarás:
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Pisos de banco: ¿De qué se trata?
Características de los pisos de banco
Entidades bancarias y webs inmobiliarias para comprar pisos de banco
Bankinter
BBVA
Banco Popular
Banco Sabadell
Banco Santander
Bankia
CaixaBank
Ibercaja
Kutxabank
Unicaja
¿Cuáles son los requisitos para comprar un piso de banco?

Si estás buscando comprar una vivienda y te interesa conseguir un inmueble más barato, lo más aconsejable es que pongas atención a este listado de webs y entidades bancarias para saber dónde puedes comprar pisos de banco.

Pisos de banco: ¿De qué se trata?

Los pisos de banco siempre han existido y a pesar de que en ocasiones puede implicar cierta controversia social, en los últimos tiempos están siendo más demandados que nunca.

La crisis económica que hemos atravesado en los últimos meses ha generado que cada vez más gente muestre interés en estos pisos. Los pisos de banco provienen de embargos, herencias o casas inhabilitadas. Por lo general, sus precios se encuentran por debajo del mercado o bien, con opción de financiación al 100%.

Es por este motivo que, si tienes la idea de buscar y comprar un piso de banco, pon atención. Aquí te contaremos cuáles son sus principales características y en qué sitios puedes adquirirlos.

Características de los pisos de banco

Como mencionamos más arriba, los pisos de banco son aquellos inmuebles que adquieren las entidades bancarias, cuando por cualquier motivo. Por ejemplo, si el propietario del inmueble no puede afrontar los pagos y pasa a formar parte de un proceso de ejecución hipotecaria, luego de haberse generado un embargo. De esta manera, el banco es la entidad que se quedará con aquellos activos que quedan vacíos por los impagos.

Cuando quedan a disposición del banco, a ellos les interesa venderlos lo antes posible. El motivo es que no ganan demasiado teniendo una amplia cartera de pisos vacíos, que pueden llegar a ser okupados.

Costes: es por este motivo que, la característica principal de los pisos de banco es que, suelen tener precios por debajo a los del mercado.

Financiación: además, las opciones de financiación que nos ofrecen son mucho más interesantes.

Flexibilidad: por otro lado, también se puede conseguir una mayor flexibilidad en los pagos y plazos, no presentan comisiones y el banco se ocupará de ciertos pasos como por ejemplo, la tasación.

No obstante, la realidad es que también hay bastante desinformación sobre estos pisos, y es muy habitual que necesiten reformas. Además, suelen venderse con gran rapidez, se debe a que la demanda es muy alta y la oferta es más limitada.

Entidades bancarias y webs inmobiliarias para comprar pisos de banco

Si bien son las entidades bancarias quienes adquieren las viviendas vacías a causa de los embargos, por lo general, ellos no se encargan de comercializarlas de manera directa.

Generalmente, ponen sus activos a disposición de unas inmobiliarias o comercializadoras creadas con este fin, y así, derivar estas gestiones.

En ciertos casos, también hacen uso de algunos portales inmobiliarios de referencia que permiten filtrar por “pisos de bancos”. Sin embargo, en caso de que no, se pueden encontrar en el siguiente listado.

Ten en cuenta que, para información más detallada, debes contactarte directamente con la entidad financiera.

Bankinter

La entidad inmobiliaria Bankinter cuenta con pisos de banco por toda España. No obstante, no hay demasiada oferta a comparación de otros bancos. Esto se debe a que, al tratarse de una entidad pequeña, la cartera es más limitada.

Por otro lado, los precios no son tan diferentes a los que podemos ver en el mercado normal. Como no hay tanto movimiento en la oferta y demanda, tampoco hay demasiado apuro por venderlos. Es por este motivo que los precios no son tan económicos como los que se pueden encontrar en otros portales.

Sin embargo, las opciones de financiación son mejores que si se adquiere un piso de una agencia o un particular.

BBVA

BBVA en un principio creó un portal propio llamado BBVA Vivienda, allí se comercializaban los activos que habían sido embargados. Al pasar el tiempo, pasó a llamarse Divarian, un portal que enunciaba pisos viejos.

No obstante, fue en 2019 que el portal de pisos de banco Haya Inmobiliaria firmó un acuerdo con Divarian para que pudiera comercializar todos los activos. De esta manera, Haya Inmobiliaria posee más de 200 000 activos repartidos en todo el país que proceden de bancos como BBVA. Sin embargo, también hay pisos de Bankia, LiberBank y Cajamar.

Banco Popular

El Banco Popular, también cuenta con una sociedad conjunta de fondos de inversión que gestiona sus inmuebles. Se trata de Aliseda Inmobiliaria, un portal con una gran cartera repartida por toda España. Aliseda Inmobiliaria también comercializa activos del Banco Santander.

Banco Sabadell

Solvia es la empresa que se encarga de comercializar los activos que dispone el Banco Sabadell. Presenta una cartera de inmuebles muy amplia por lo que ofrece todo tipo de activos con las mejores condiciones posibles. Brindan asesoramiento personalizado y financiación según tus necesidades.

Banco Santander

El Banco Santander cuenta con varios portales y empresas para comercializar sus activos. De modo que, hay opciones para elegir y una cartera de inmuebles más amplia.

Aliseda: resalta por tener precios más competitivos. En la web presentan inmuebles de segunda mano o de obra nueva. Además, se encargan de otras acciones como la promoción inmobiliaria, la gestión de suelo o el negocio patrimonial.

Altamira: se trata de otra web inmobiliaria que brinda una amplia cartera, con más de 15 000 pisos de banco de todo el país. Los hay para alquiler y en venta, del mismo modo que podemos encontrar de obra nueva como de segunda mano.

Ofrecen distintas propuestas de financiación para adaptarse a tus necesidades. Brindan asesoramiento personalizado y guía en el proceso.

Casaktua: también es parte del banco Santander, por lo que ofrece una amplia cartera de pisos de este banco. A pesar de que no cuenta con una cartera tan amplia, se distingue por complementar la atención al cliente con herramientas y tecnologías avanzadas. Sin dudas, elementos de gran ayuda para los futuros compradores. Brinda gestión y servicios financieros personalizados y asegurando los mejores precios.

Bankia

Bankia aunque actualmente se ha fusionado con La Caixa, siempre contó con su portal inmobiliario para comercializar los pisos con los que cuenta.

Por otro lado, Bankia también llegó a un acuerdo con Haya Inmobiliaria, para comercializar sus pisos. Con más de seis mil activos tanto en alquiler como en venta, donde se pueden encontrar todo tipo de inmuebles o bien, activos singulares como solares, trasteros, garajes u oficinas. La entidad bancaria brinda una financiación de hasta el 100% si se establece una hipoteca con ellos.

CaixaBank

Servihabitat, es un portal inmobiliario que se ocupa de dar salida a los pisos de CaixaBank. Su cartelera es de las más amplias y cuenta con viviendas tanto de obra nueva como de segunda mano.

Más allá de la comercialización de viviendas, también se ocupan de la gestión de activos, gestión urbanística y patrimonial, gestión de créditos y estrategias inmobiliarias de inversión. Así que, si te interesa comprar un piso de banco y rentabilizarlo a modo de inversión, podrán asesorarte muy bien.

A la vez, CaixaBank trabaja con InmoCaixa, se trata de una empresa que es parte de esta entidad bancaria y se ocupa de comercializar inmuebles, locales y parkings, dando siempre las mejores recomendaciones.

Ibercaja

El banco Ibercaja posee su propio portal inmobiliario llamado “Portal Inmobiliario Grupo Ibercaja” para gestionar los pisos de banco que reciben, por cuenta propia.

Es un portal sumamente simple donde se pueden encontrar pisos, de obra nueva y también, de segunda mano y dentro del ámbito nacional.

Por otro lado, además de viviendas, comercializan activos como naves, locales, garajes, solares y trasteros. Ten en cuenta que, esta entidad no asegura financiación al 100%.

Kutxabank

Kutxabank también cuenta con un portal inmobiliario propio “Kukxabank Inmobiliaria”. Allí pone en venta pisos embargados y promociones nuevas, de promotores fallidos, así como otros activos.

No posee una cartera demasiado extensa ya que cuenta con unos 2000 inmuebles. No obstante, suelen ofrecer promociones y campañas puntuales con importantes descuentos.

Unicaja

Otra entidad bancaria que decide comercializar sus pisos por su cuenta, en su propio portal inmobiliario.

En el portal inmobiliario Unicaja es posible encontrar inmuebles financiados por Unicaja, como pisos, casas, locales, solares, garajes, trasteros, naves, tanto de segunda mano como de obra nueva.

Esto significa que, Unicaja es se encarga de gestionar estos activos, creando estrategias, estableciendo políticas de comercialización y marcando los valores de mercado.

¿Cuáles son los requisitos para comprar un piso de banco?

La realidad es que hay requisitos para poder comprar este tipo de viviendas, sin embargo, no hay ningún paso que sea diferente de lo común.

Tendrás que, en primer lugar, buscar inmuebles en las diferentes webs y portales que te hemos mencionado. Contactar con el anunciante del inmueble que te interese y solicitar una visita.

Luego, se llevará a cabo una inspección económica. En este punto, la entidad bancaria te hará rellenar papeles para ver en qué punto te encuentras y cuál es tu situación económica.

Se estudiará cada caso para ver si cumple con los requisitos. Cada banco presenta pautas a seguir y algunos te darán más facilidades que otros. Ahora depende de ti buscar en qué banco y qué condiciones son las que más te interesan.

Antes de firmar el contrato, debes leer con atención cada una de las cláusulas y regatear todo lo que puedas.

Es importante resaltar que, en el caso de Catalunya, La Generalitat tiene un derecho a tanteo. Esto quiere decir que, si le interesa alguna propiedad de un banco, puede quedársela antes que tú. Contará con un plazo de 60 días para decidir si se la queda o no. En caso de que no la quiera, ya podrá comprar el piso al banco.

Recuerda que, como vas a comprar un piso al banco, ellos deberán asesorarte de todo el proceso y te indicarán todo lo que tienes que aportar, la documentación necesaria para cada paso y cuál será el siguiente paso dentro del proceso de compraventa.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los pisos de banco. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Comprar un piso de banco: ¿cuáles son sus ventajas y desventajas?

En Decoración

Decorar oficina: tendencias después del Covid-19

4 mayo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las nuevas tendencias para decorar oficina después del paso del Covid-19. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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¿Cómo afectó el Covid-19 a los espacios laborales?
Mesas colaborativas
Paredes de cristal
Oficinas más pequeñas
Revestimientos
Los colores
Pisos vinílicos
Cuarto de baño

Sin lugar a dudas, el paso de la pandemia del Covid-19 ha modificado muchas cosas y la decoración de las oficinas no es la excepción. Podemos ver una mayor rotación y ocupación más flexible, se trata de la realidad que viven al día de hoy las empresas. Es por este motivo que, muchas de ellas optaron por rediseñar sus espacios para poder satisfacer estas necesidades. Por ejemplo, lo que más se ha incluido son las mesas colaborativas, mamparas de cristal reemplazando las paredes y revestimientos más fáciles de limpiar. Sin lugar a dudas, elementos ideales para decorar y, al mismo tiempo, potenciar los espacios laborales.

¿Cómo afectó el Covid-19 a los espacios laborales?

Estos últimos dos años han modificado demasiados hábitos en todos los rubros. En un primer momento, las oficinas se tomaron un descanso gracias al trabajo en remoto, sin embargo, con la vuelta a la normalidad, tanto las oficinas como quienes trabajan en ellas se encontraron demandando distintas necesidades a las que estaban acostumbrados.

Es por este motivo que diseñar y decorar oficina fueron dos puntos fundamentales para la vuelta. De hecho, la mayoría de las empresas optaron por realizarlo, dirigiendo su objetivo a una mayor rotación y ocupación flexible que ayudara a crear espacios de trabajo que potencien la creatividad y funcionalidad, transformando a la tradicional oficina, más bien, en espacios de convivencia. Aquí te detallaremos algunos de los elementos más destacados para decorar oficina luego del Covid-19:

Mesas colaborativas

El espacio individual y propio de cada empleado ha cambiado, sin dudas, las mesas colaborativas ganaron un lugar muy importante. El principal objetivo es el de potenciar la comunicación y la cooperación.

Paredes de cristal

Por su lado, dejando de lado las paredes o biombos, han llegado para quedarse las mamparas de cristal transparente. Se trata de elemento que logra separar un espacio sin tener que renunciar a la sensación de amplitud y luminosidad del lugar. De modo que, sin perder privacidad se obtienen resultados mucho más agradables a nivel estético.

Oficinas más pequeñas

No obstante, una diferente distribución o elección de muebles no fue lo único que se modificó con el paso del Covid.19. La realidad es que, si bien muchos volvieron a su lugar original, otras tantas compañías tomaron la decisión de incorporar oficinas más chicas. El motivo es que, teniendo en cuenta la modalidad híbrida se llegó a la conclusión de que requiere de menos cantidad de personas físicas en simultáneo.

Revestimientos

Esto también dio el pie a considerar la necesidad de espacios más luminosos que generen calidez. Ante esta situación, los revestimientos símil madera pasaron a ser el elemento estrella para decorar oficina. Sin lugar a dudas, son ideales para aportar amplitud y calidez a cualquier espacio. Por otro lado, también se trata de elementos muy fáciles de limpiar y mantener, puntos que también ayudaron a que sea tendencia a la hora de decorar oficina. De hecho, cuentan con pequeñas juntas que facilitan el cuidado.

Este tipo de piezas permiten jugar en la colocación aplicando diferentes formas, puede ser en espina de pescado, trabadas u oblicuas. El dinamismo que se genera gracias a este tipo de formas le da un aire sumamente divertido, relajado y original al ambiente. Sin dudas se trata de un elemento que logra romper con las tradicionales oficinas, que tienden a un estilo sobrio y aburrido. Además, van mucho más a tono con el diseño por el que se apuesta hoy en día.

Los colores

Otro elemento que se está explotando para decorar oficina es el poder de los colores. Es sabido que, el color puede ser utilizado como medio para activar diferentes emociones, por ejemplo, el amarillo es capaz de potenciar la vitalidad, el azul para la productividad, el verde para la creatividad, entre otros.

En este sentido, los revestimientos de colores claros y formatos grandes continúan siendo sumamente aconsejables para los espacios pequeños. Esto se debe a que, si bien la colocación en un primer momento puede ser un poco más complicada, estos presentan una menor cantidad de juntas y generan una mayor sensación de amplitud. 60×60 puede ser un muy buen tamaño para un espacio pequeño.

Pisos vinílicos

Con respecto a los pisos, los vinílicos se llevan el primer lugar. De rápida colocación, económicos y sumamente moderno. Ofrecen una gran variedad de tonos y texturas diferentes. Se presentan como una de las opciones más viables para decorar oficina.

Cuarto de baño

Un espacio fundamental en toda reforma y renovación es el cuarto de baño. En este espacio tan indispensable, es necesario que el contexto acompañe, tanto su color, texturas y funcionamiento, como cada elemento que hace a su decoración. Si nos enfocamos en las tendencias, los revestimientos simil madera en las paredes aparecen nuevamente como una buena opción, debido a sus características. Se trata de piezas que combinan a la perfección con porcelanatos simil cemento alisado, e incluso texturados con formas y flores.

En el cuarto de baño, las múltiples bachas y espejos de gran tamaño son una gran opción. Ya que logran crear un espacio de amplitud, y también permiten la comodidad de todos los colaboradores presentes ya que ofrece la posibilidad de utilizar los servicios, sin tener que esperar.

Si se trata de un cuarto de baño demasiado pequeño, los colores claros, así como los cerámicos en tonos blancos, marfil, beige y arena, son perfectos para que el espacio se vea más espacioso y que refleje la luz. Al mismo tiempo, la iluminación artificial, ubicada detrás del espejo con efecto esfumado, debajo del mueble vanitory y central, pueden generar una iluminación original y divertida.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las tendencias para decorar oficina después del Covid-19. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

Arras: ¿Qué sucede si no me conceden la hipoteca?

4 mayo, 2022 4 comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué sucede con las arras en caso de que no te concedan el préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Contenido actualizado

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¿En que situación se abonan las arras?
¿Qué son las arras?
El contrato previo: firmar las arras
¿Qué implica la firma de esta cláusula?
¿Qué información lleva un contrato de arras?
¿A qué compromete el contrato de arras?

Si te encuentras a punto de comprar un inmueble y no sabes si destinar dinero al arras por miedo a perderlo si la entidad financiera no aprueba tu perfil, no dudes en leer el siguiente artículo. Aquí te contaremos cuáles son las características de este paso previo a la operación.

¿En que situación se abonan las arras?

En caso de que todo este saliendo acorde a tus planes. Por ejemplo, encontraste la casa perfecta para ti, te agrada el barrio y sus aledaños, todo queda cerca y el valor es el que tenías pensado gastar. Según tus cálculos cuentas con los ahorros suficientes para entrar en un préstamo hipotecario, por lo que únicamente faltará que te aprueben la hipoteca. No obstante, si el agente inmobiliario encargado de la venta del piso te adelanta que no eres el único en esa posición. Varias personas mostraron su interés por el inmueble y ninguno tiene ganas de perderse esta oportunidad.

Es en este caso cuando te decides a pagar una señal como manera de asegurarte el inmueble que te interesa. Sin embargo, es lógico que surja una pregunta. ¿Qué sucede con este dinero si finalmente la entidad bancaria no acepta brindarte la hipoteca?

¿Qué son las arras?

Cuando hablamos de las arras nos referimos a la señal o cantidad económica que se entrega para asegurar el cumplimiento de un contrato. Si bien es cierto que no aparecen en el Código Civil, sí existe jurisprudencia al respecto. La sentencia175/2012 de 21 de marzo de 2012 de la sala primera de lo civil del Tribunal Supremo establece que “las arras son una garantía del cumplimiento de un contrato; son un medio de protección del cumplimiento de obligaciones derivadas del mismo«.

Por ende, si has encontrado la casa de tus sueños pero hay muchas personas interesadas en la vivienda. Puedes considerar si será una buena idea y piensas en abonar un adelanto. Sin embargo, todavía no cuentas con la respuesta de la entidad bancaria para darte la hipoteca. No debes preocuparte, esta situación está prevista y es mucho más habitual de lo que crees.

Es muy común que antes de llegar al momento de firmar la compraventa de una vivienda ante un notario, se lleve a cabo una firma de contrato dejando por escrito que se abona un adelanto previo a la concesión del préstamo hipotecario. Por medio de dicho acuerdo, se obligan de manera recíproca a cumplir, se fija el precio y el resto de las condiciones de la venta. Se establece también, una fecha máxima para que se entregue la escritura notarial.

El contrato previo: firmar las arras

Es muy probable que hayas oído la expresión de ‘firmar las arras’ como una forma de proclamar que han finalizado las negociaciones. Esta proviene justamente de la firma de este contrato previo en el que se dejan en claro las condiciones para la compraventa entre el comprador y el vendedor, por el que se termina el período de negociación y se espera el contrato final.

Es en este momento donde deberás prestar mayor atención y estar acompañado de un especialista. Previo a la firma de este contrato, será fundamental corroborar la inclusión dentro del mismo una cláusula. Dicha cláusula debe asegurar de manera explicita que no podrás perder las arras si no te conceden el préstamo hipotecario. Esto se decide en el momento de la firma, por lo que para que puedas recuperar el dinero que pusiste para reservar la vivienda deberá constar por escrito.

En resumen, dentro del texto tendrá que existir un ítem específico que establezca en forma explícita y concreta que, en caso de que el banco no acepte conceder la hipoteca, el comprador tendrá derecho a la devolución de las arras. Es por esto que se recomienda que busques el asesoramiento de un especialista o bien, consultes con un notario y te saques todas las dudas antes de firmar algo que luego pueda perjudicarte.

¿Qué implica la firma de esta cláusula?

Al añadir esta cláusula al contrato se puede optar por la resolución del mismo con la devolución de todas las cantidades entregadas hasta el momento en caso de que no se concrete la entrega de la hipoteca.

En otras palabras, cuando cuentas con esta cláusula en el contrato, tienes la posibilidad de optar por la resolución del mismo con la devolución de todas las cantidades entregadas hasta el momento. Es decir que, si no te conceden la hipoteca pierdes las arras a menos que hayas firmado lo contrario.

¿Qué información lleva un contrato de arras?

A pesar de que se trata de un precontrato y se puede pensar que no es definitivo, es un acuerdo que conlleva gran importancia. Esto se debe a que refleja las condiciones que regirán la futura operación.

Entre los datos que deben fijarse se encuentran:

Datos personales de ambas partes

Identificación y descripción del inmueble

Precio final de la compraventa y forma de pago

Cantidad de dinero de la señal o anticipo (que luego será descontado del importe final)

Obligación de firmar el contrato mediante escritura pública

Distribución de los posibles gastos de compraventa

Firma de comprador y vendedor

Si el comprador y/o vendedor se trata de un matrimonio, será suficiente sólo con la firma de uno. No obstante, si están en proceso de separación o no están casados y son convivientes, será necesario que firmen los dos.

¿A qué compromete el contrato de arras?

El contrato de arras comprometerá al comprador a reservar el derecho sobre la compra de la compra de una vivienda. A cambio entregará una cantidad de dinero a cuenta del precio total del inmueble.

En cuanto al vendedor, a través del contrato de arras se compromete a entregar el bien al comprador en las condiciones charladas previamente.

Es conveniente que siempre se lean los contratos de arras que se firman, y asegurarse que la cláusula de devolución esté incluida para poder retirar el dinero si no nos aprueban la concesión de la hipoteca en el banco.

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En Hipotecas

Hipoteca abierta: cuáles son los riesgos y alternativas

3 mayo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre una hipoteca abierta. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué es una hipoteca abierta?
¿Es buena idea contratar una hipoteca abierta?
Comparar hipotecas
¿Cuáles son las limitaciones tiene una hipoteca abierta?
¿Qué hay que tener en cuenta al contratar una hipoteca abierta?
Alternativas a la hipoteca abierta

A comparación con un préstamo hipotecario tradicional, una hipoteca abierta te da la posibilidad de contar nuevamente con el dinero que ya has devuelto. No obstante, como este tipo de productos pueden sobreendeudarte, queremos resaltar que lo ideal es optar por contratar una hipoteca convencional. Aquí te contaremos por qué y te explicaremos varios productos que pueden ser muy interesantes.

¿Qué es una hipoteca abierta?

Cuando hablamos de una hipoteca abierta o crédito hipotecario, nos referimos a un producto financiero que da la posibilidad al titular de hacer disposiciones a crédito del dinero que ya ha devuelto. Dicho de otra forma, brinda la opción de pedir prestado nuevamente las cantidades amortizadas para utilizar el dinero para financiar otro tipo de gastos, por ejemplo, una reforma, un coche, entre otros.

Para ejemplificar, supongamos que hemos firmado uno de estos productos y que ya logramos devolver al banco 20 000 euros. Ante esta situación, tendríamos la posibilidad de hacer una disposición de un nuevo préstamo de un máximo de 20 000 euros, manteniendo el mismo interés que la hipoteca y con el plazo que se pacte con la entidad bancaria.

¿Es buena idea contratar una hipoteca abierta?

No hay una respuesta certera para esta pregunta, la realidad es que depende de la situación de cada uno. Las hipotecas abiertas, que es la denominación que reciben los créditos hipotecarios estrictos, dan la posibilidad de hacer disposiciones del dinero que se va devolviendo. En un principio, esto puede parecernos muy ventajoso en ciertos casos, sin embargo, esta facilidad de crédito también genera que corramos algunos riesgos.

En primer lugar, si no llevamos un buen control de las disposiciones, es probable que terminemos sobreendeudados. El hecho de que sea sencillo obtener un dinero extra puede ser muy peligroso. Esto se debe a que, si no somos muy cuidadosos, es posible que acabemos acumulando un gran volumen de deuda.

A pesar de que el interés de una hipoteca abierta resulte más bajo, una disposición puede salir más costosa que solicitar un préstamo personal. Por lo general, al llevar a cabo una disposición de capital, el cliente decide alargar significativamente el plazo de reembolso para que la cuota mensual del préstamo no sea muy elevada. Ante esta situación, es posible que se generen más intereses de los que se devengarían con un préstamo al consumo, ya que, mientras mayor es el plazo, más intereses se generan.

Por este motivo, la mayor parte de los expertos en finanzas asegura que el préstamo hipotecario se trata del producto más aconsejable para el consumidor medio. Esto se debe a que una hipoteca abierta puede generar importante problemas de sobreendeudamiento si no se está totalmente informado sobre los riesgos que implica. Si te interesa comprar una vivienda, puedes buscar algunas hipotecas convencionales que se adapten a tus necesidades.

Comparar hipotecas

Para lograr encontrar la mejor hipoteca para ti, es fundamental que compares las diferentes ofertas. Si no te interesa correr riesgos con tu préstamo hipotecario, lo más aconsejable, es optar por un préstamo hipotecario convencional y que sea uno a tipo fijo. De este modo, tendrás que pagar siempre la misma cantidad y no dependerás de las oscilaciones del Euribor.

¿Cuáles son las limitaciones tiene una hipoteca abierta?

Si comprendemos todos los riesgos que implica una hipoteca abierta y aun así decidimos contratar una, es fundamental tener en claro que no podremos disponer libremente del dinero que ya hayamos amortizado. Las condiciones para llevar a cabo una retirada pueden variar dependiendo de la entidad bancaria. Sin embargo, por lo general siempre nos encontraremos con las siguientes limitaciones:

Coste: realizar una disposición de capital de una hipoteca abierta cuesta dinero. Por lo general, en los créditos hipotecarios se incluye la denominada comisión por disposición, que debemos abonar cada vez que optemos por retirar una fracción del capital amortizado.
Importe y plazo: el importe y el plazo de las disposiciones estará limitado. Sin lugar a dudas, la cantidad de dinero que sea posible retirar se encontrará limitada a lo que hayamos reembolsado. Por otro lado, el banco establecerá un plazo mínimo y máximo para realizar la devolución del capital dispuesto.
Subrogación: el hecho de subrogar una hipoteca abierta a otro banco no es sencillo. En primer lugar, un crédito hipotecario sí se puede cambiar de entidad bancaria, sin embargo, la mayoría de las entidades prefiere evitar esta operación. De hecho, en muchos casos, proponen suscribir un nuevo contrato y cancelar la hipoteca abierta.
Poca oferta: por otro lado, es fundamental tener presente que no son muchas las entidades que disponen actualmente de este tipo de productos.

¿Qué hay que tener en cuenta al contratar una hipoteca abierta?

Dejando de lado la particularidad de las disposiciones, la realidad es que una hipoteca abierta no es muy diferente a una hipoteca convencional, ya que en el resto de las condiciones son bastante similares. Aquí te detallaremos cuáles son los puntos en los que debemos poner atención si optamos por contratar uno de estos productos:

El tipo de interés aplicado: el interés puede ser variable, fijo o mixto, dependiendo de lo que nos ofrezca la entidad bancaria. En el caso de que sea variable, es muy probable que durante el primer año se nos aplique un fijo, lo que probablemente encarecerá el coste de las primeras 12 cuotas.
Las comisiones: aparte de las comisiones más comunes, es decir apertura, amortización anticipada, subrogación, entre otras, también debemos mirar si el banco nos cobra un recargo por cada disposición de capital.
Vinculación: el mismo modo que con las hipotecas convencionales, para obtener el mejor interés debemos cumplir con varios requisitos, por ejemplo, domiciliar la nómina o firmar diferentes seguros y otros productos.
Condiciones de las disposiciones: por último, debemos analizar cuáles son los límites aplicados a las disposiciones. Esto implica periodicidad permitida, importe mínimo y máximo, plazo para la devolución del dinero, entre otros.

Alternativas a la hipoteca abierta

Si no optamos por una hipoteca abierta, porque no nos convencen sus condiciones o bien, porque la entidad bancaria no dispone de uno de estos productos, tenemos opciones. Aquí te explicaremos cómo es posible obtener financiación para cubrir cualquier gasto:

Solicitar un préstamo personal: de este modo podremos obtener entre 500 y 50 000 euros, en algunos casos más, para financiar cualquier proyecto particular. Su mayor plazo puede ser de hasta 10 años. Por otro lado, su interés ronda una media del 8% TAE.
Ampliar el préstamo hipotecario: otra opción es negociar con nuestro banco para incrementar el capital de nuestra hipoteca. De modo que, el interés será el de la hipoteca, a pesar de que tendremos que afrontar los gastos de novación, es decir, notaría, registro, impuestos, entre otros.

En los dos casos, debemos garantizarnos de que las cuotas de todos nuestros créditos no sean mayores al 35% de nuestros ingresos mensuales. Ya que se trata del porcentaje que los expertos en finanzas recomiendan dedicar al pago de las deudas financieras para evitar cualquier tipo de inconvenientes financieros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las hipotecas abiertas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

Hipotecas sin comisiones: ¿De qué se trata?

2 mayo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre las hipotecas sin comisiones. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué entidades ofrecen préstamos hipotecarios sin comisiones?
Las comisiones que puede tener un préstamo hipotecario
¿Cuánto es posible ahorrar con un préstamo hipotecario sin comisiones?
Amortización anticipada
Subrogación
Novación
Cambio de hipoteca
¿Cómo encuentro préstamos hipotecarios sin comisiones?
Comparador de hipotecas
Negociar
Revisar la escritura

El mercado hipotecario nos da la posibilidad de encontrar préstamos hipotecarios que se adaptan a casi todos los perfiles. No obstante, por lo general las buenas ofertas vienen acompañadas de cargos que aumentan el coste. Si no quieres que te los cobren, en el siguiente artículo te contaremos cuáles son las entidades bancarias que ofrecen una hipoteca sin comisiones y cuánto dinero podrías ahorrar.

¿Qué entidades ofrecen préstamos hipotecarios sin comisiones?

No son muchos los bancos que no incluyan comisiones en sus hipotecas. Además, la mayoría son online. Hoy en día, la lista la componen ABANCA, Ibercaja, EVO Banco, ING, COINC, Pibank, Banco Pichincha y Caixa Guissona. Sin embargo, la realidad es que no todos sus productos se encuentran libres de estos cargos, es por este motivo que será necesario consultar detenidamente sus condiciones para comprobarlo.

Las comisiones que puede tener un préstamo hipotecario

A pesar de que cada vez son más los bancos que brindan hipotecas sin comisiones, lo más común es que nos cobren algún cargo por la gestión del contrato o por cualquier otra operación. Aquí te contaremos cuáles son las comisiones más habituales:

Apertura: en este caso se cobrará en la firma de la hipoteca en concepto de las gestiones administrativas que tiene que hacer la propia entidad bancaria. La cantidad no se encuentra limitada por ley, sin embargo por lo general es de aproximadamente entre el 0,5% y el 1,5% del capital concedido.

Amortización anticipada o desistimiento: se cobrará en caso de adelantar una parte o la totalidad de la deuda que tengamos pendiente, será aplicada sobre el capital adelantado. Hoy en día se encuentra limitada por la ley hipotecaria, no obstante, el tope varía dependiendo del tipo de hipoteca:

Si se trata de un interés a tipo fijo, puede alcanzar hasta el 2% durante los primeros 10 años y de hasta el 1,50% después.

Si el interés es variable, puede ser de hasta el 0,15% durante los primeros cinco años o de hasta el 0,25% los primeros tres. En los dos casos, pasado ese plazo ya no puede ser cobrado.

Subrogación: si optamos por cambiar nuestra hipoteca de entidad bancaria, la entidad de la que nos vayamos puede aplicarnos una comisión. Del mismo modo que en el caso anterior, esta también es regulada con los mismos límites que la compensación por amortización anticipada.

Novación: se trata de una compensación que puede cobrar la entidad bancaria si cambiamos las condiciones del contrato. No se encuentra regulada por ley, su valor medio es aproximadamente el 0,5% sobre el importe pendiente en el momento del pacto. La excepción son los casos en los que se modifique el plazo, allí puede ser de un máximo del 0,10% del capital pendiente.

Cambiar hipoteca de variable a fija: tanto si hacemos una novación como una subrogación, la entidad se encargará de aplicar una comisión del 0,15% del capital pendiente de la hipoteca si llevamos a cabo el cambio durante los tres primeros años. Será del 0% de los tres años en adelante.

Es importante tener en cuenta que la entidad bancaria no puede cobrarnos ninguna de estas comisión que aparezca en el contrato de nuestro préstamo hipotecario. La cuenta para abonar las cuotas también puede tener una comisión, a pesar de que su coste tiene que reflejarse en la escritura y no es posible modificarlo, excepto que se utilice para otras finalidades.

¿Cuánto es posible ahorrar con un préstamo hipotecario sin comisiones?

Teniendo en cuenta lo mencionado más arriba, queda claro que, en caso de optar por una hipoteca sin comisiones podremos ahorrarnos una suma de dinero significativa. Esto puede ser tanto en la contratación del crédito como mientras este se encuentre vigente. Si te estás preguntando de qué cantidad se trata, podemos darte una idea, analizando el ahorro medio con una hipoteca de 150 000 euros sin ninguno de los cargos mencionados:

Con un préstamo hipotecario de 150 000 euros sin comisiones podríamos ahorrar unos 1500 euros por la apertura, calculados con una comisión media del 1%.

Amortización anticipada

Si se trata de una amortización anticipada de 10 000 euros, los cargos serían los siguientes:

En una hipoteca fija: hasta 200 euros durante los primeros 10 años o hasta 150 euros luego.

En una hipoteca variable: hasta 25 euros durante los primeros tres años o hasta 15 euros los primeros cinco años.

Subrogación

Por una subrogación con un capital pendiente de 100 000 euros, deberíamos pagar lo siguiente:

En una hipoteca fija: hasta 2000 euros durante los primeros 10 años o hasta 1500 euros luego.

En una hipoteca variable: hasta 250 euros durante los primeros tres años o hasta 150 euros en los primeros cinco años.

Novación

500 euros por una novación con un capital pendiente de 100 000 euros para, por ejemplo, modificar el interés del préstamo hipotecario. Los cálculos se han llevado a cabo en base a una compensación media del 0,5%.

Cambio de hipoteca

Aproximadamente 150 euros por cambiar de hipoteca de tipo variable a tipo fijo y con un capital pendiente de 100 000 euros si lo llevamos a cabo en los primeros tres años de la hipoteca.

Con este préstamo hipotecario sin comisiones, por ende, podríamos ahorrarnos como mínimo unos 1500 euros a la hora de formalizar el contrato. Por otro lado, el ahorro potencial podría ser de media entre los 2315 y los 4350 euros.

Si quieres evitar pagar alguna compensación o penalización, lo más aconsejable es que optes por contratar un préstamo hipotecario online. Esto se debe a que la banca virtual no las suele aplicar.

¿Cómo encuentro préstamos hipotecarios sin comisiones?

Hoy en día, encontrar préstamos hipotecarios sin comisiones resulta bastante sencillo si sabemos dónde debes buscar. Sin embargo, si no puedes perder mucho tiempo investigando por la red o visitando oficinas bancarias, lo ideal es que tener en cuenta tres simples pasos:

Comparador de hipotecas

En primer lugar, debes usar un comparador de hipotecas. Se trata de una herramienta que resulta de gran utilidad, ya que te dará la posibilidad de consultar de manera gratuita cada una de las ofertas del mercado. Además, podrás ver cuáles presentan estos cargos extra.

Negociar

Lo siguiente es negociar con la entidad bancaria para que no nos cobre ninguna comisión. Mientras mejor sea nuestro perfil y más años llevemos en la entidad bancaria, tendremos mayores posibilidades de obtenerlo.

Revisar la escritura

Por último, deberás revisar la escritura para garantizarte de que no se aplican. Es necesario leer detenidamente las cláusulas del contrato para comprobar que no incluyen ninguna comisión indeseada. Una buena opción es pedir asesoramiento al notario antes de firmar el contrato.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los préstamos hipotecarios sin comisiones. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

¿Quién se beneficia de la moratoria de pago de hipoteca?

2 mayo, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte quién sale beneficiado con una moratoria de pago de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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Moratoria de hipotecas: ¿De qué se trata?
¿A quién debe aplicarse la moratoria en el pago de hipoteca?
Los requisitos para tener acceso a la moratoria de pago de hipoteca
¿Cómo se acredita la situación de vulnerabilidad económica?
Solicitud de la moratoria del pago de hipoteca

El Gobierno de España aprobó, hace ya un tiempo, un paquete de medidas de protección social. El principal objetivo de estas medidas es brindar ayuda a las personas más vulnerables económicamente. Entre ellas, una de las más importantes se trata de la moratoria en el pago de hipoteca.

En el siguiente artículo te contaremos, quién y en qué situaciones puede beneficiarse de la moratoria en el pago de hipoteca, entre otros.

Moratoria de hipotecas: ¿De qué se trata?

Es muy probable que en estas instancias ya tengamos en claro de qué se trata la moratoria de un préstamo hipotecario. Sin embargo, nunca está de más dar una breve explicación para aclarar los conceptos aún más. Consiste en un aplazamiento del pago de las cuotas de un préstamo hipotecario por un período de tiempo determinado. En el caso de la moratoria, se trata de un plazo de un mes.

¿A quién debe aplicarse la moratoria en el pago de hipoteca?

Este tipo de medidas se aplican a aquellas personas que se encuentren, hoy en día, en la situación de deudores de un préstamo hipotecario con garantía inmobiliaria o a las personas que sean avalistas y fiadores de créditos o préstamos hipotecarios. No obstante, ten en cuenta que no todo el mundo que tenga en la actualidad a cargo una hipoteca podrá beneficiarse de estas medidas. Únicamente podrán hacerlo aquellas personas que el gobierno haya considerado que pueden ser vulnerables económicamente frente a una crisis. Aquí te detallaremos quiénes son considerados como más vulnerables económicamente frente a esta crisis.

Los requisitos para tener acceso a la moratoria de pago de hipoteca

Con respecto a estas medidas, el Gobierno ha afirmado que el requisito fundamental para poder beneficiarse de estas ayudas es ser considerado como personas vulnerables económicamente. Aquí te explicaremos quiénes entran en el rango de personas consideradas como vulnerables económicamente. El gobierno considera que si cumples con alguno de los siguientes puntos podrás tener acceso a la moratoria de pago de hipoteca:

Desempleo: en caso de que el deudor del préstamo hipotecario haya perdido su empleo, por ende, se encuentre desempleado.

Baja de ingresos: que el deudor, si se trata de un empresario, haya atravesado una pérdida sustancial de sus ingresos o ventas. Si se sufre una pérdida sustancial de ventas, ten en cuenta que, se considera una caída del 40% o más

Ingresos insuficientes: en caso de que los ingresos de la unión familiar no sean mayores a tres veces el IPREM. Si el límite se va a un 0,1 por hijo o persona mayor a 65 años a cargo de la familia. Cuando una de las personas de la unidad familiar padezca una discapacidad superior al 33%, se consideraran buenos ingresos solo si superan hasta 4 veces el IPREM. Si se da el caso de que sea el deudor la persona con discapacidad igual o superior al 33% o que presenta una discapacidad sensorial o física igual o superior al 65%, será hasta 5 veces el IPREM.

Cuota hipotecaria: en caso de que la cuota del préstamo hipotecario, sumado a los gastos de suministros de la vivienda (agua, luz, gas., entre otros) sea mayor al 35% de los ingresos de la unidad familiar.

Covid-19: si la unidad familiar, a causa de la emergencia sanitaria ocasionada por el Covid-19, haya visto su esfuerzo económico multiplicado por un 1,3%.

Avalistas, fiadores o hipotecantes no deudores: por otro lado, las personas que sean avalistas, fiadores o hipotecantes no deudores que se encuentren dentro de alguno de los supuestos de vulnerabilidad económica que hemos mencionado, podrán exigir que la entidad agote el patrimonio del deudor principal. Así lo dice el documento oficial del Estado.

¿Cómo se acredita la situación de vulnerabilidad económica?

Para poder llevar a cabo la solicitud de la moratoria de pago de hipoteca, en primer lugar será necesario acreditar que, en efecto, cumplimos con los requisitos por los que se nos incluye dentro del grupo de personas consideradas vulnerables económicamente. Para ello será necesario contar con cierta documentación:

Certificado de desempleo: en caso de que hayas quedado desempleado, deberás presentar el certificado de desempleo donde conste la cantidad percibida como subsidio.

Cese de actividad: si tienes un negocio por cuenta propia que ha cesado su actividad será necesario presentar un certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria. En él deberá constar el cese de actividad.

Número de personas que viven en el inmueble: para acreditar la cantidad de personas que se tienen al cargo o viven en una misma casa, será necesario presentar el certificado de empadronamiento, el libro de familia y las certificaciones de discapacidad, dependencia o incapacidad de trabajo.

Titularidad de la vivienda: será necesario, acreditar que se es titilar de la vivienda para la que se está solicitando la moratoria del préstamo hipotecario. Para conseguirlo debes contar con las escrituras de la vivienda, la concesión del préstamo hipotecario y la Nota Simple de la vivienda.

Declaración: en último lugar, es necesario contar con una declaración de que el o los deudores cumplen con los requisitos y son considerados con menos recursos económicos para afrontar las cuotas hipotecarias.

Solicitud de la moratoria del pago de hipoteca

Todas las personas o familias que se encuentren entre los favorecidos por esta medida tendrán que solicitar la moratoria al acreedor hasta 15 días después de la finalización de la vigencia del documento oficial del Estado. Para conseguirlo será necesario presentar la solicitud de moratoria y el documento que mencionábamos más arriba.

En este sentido, parece que las medidas dejaron fuera a otros grupos que se podrían considerar también como vulnerables económicamente. Por ejemplo, personas que cumplan con lo que hemos mencionado que se considera vulnerable, pero en vez de tener que afrontar el pago de una hipoteca, deba hacer frente al de un alquiler.

Teniendo en cuenta que los alquileres son igual o, en ocasiones, aún más caros que las cuotas de una hipoteca, es probable que un gran número personas o familias afectadas que, lamentablemente, no logren hacer frente a los pagos del alquiler.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la moratoria de pago de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Qué analiza una entidad bancaria de tus ingresos al conceder un préstamo hipotecario?

En Hipotecas

¿Qué analiza una entidad bancaria de tus ingresos al conceder un préstamo hipotecario?

29 abril, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los puntos que el banco tendrá en cuenta y valorará con respecto a tus ingresos a la hora de dar el visto bueno a la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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Los ahorros iniciales
Cómo valoran las entidades bancarias tus ingresos
Volumen de ingresos
Tipo de contrato
Ingresos estables o variables
La antigüedad
La fuente de los ingresos

En el siguiente artículo te detallaremos algunos puntos que la entidad bancaria valora de tus ingresos para concederte un préstamo hipotecario. Cuando hablamos de una hipoteca, nos referimos a un derecho de garantía que recae sobre bienes inmuebles, es decir casas, pisos, entre otros. Por otro lado, también asegura la devolución de un préstamo o crédito por medio de la concesión a su titular, la entidad bancaria, de la facultad de obtener el valor del bien inmueble sobre el que se constituya.

Al momento de conceder un préstamo hipotecario, la entidad bancaria pone mucha atención y analiza detalladamente el perfil financiero del solicitante. Además, pondrá el foco en ciertos puntos que te explicaremos a continuación.

Lo primero que se encargará de verificar la entidad bancaria es cuál es tu capacidad de ahorro, tu nivel de ingresos y tu situación laboral.

Lo siguiente que el banco analiza es que llegues a abonar la cuota periódica del préstamo hipotecario sin inconvenientes. Para ello, sumada a las cuotas del resto de tus deudas, no debe representar más del 35% o 40% del total de tus ingresos.

Por último, la entidad bancaria también se encargará de comprobar que el porcentaje de financiación solicitado no sea mayor al 70% o bien, al 80% del valor de tasación de la vivienda. Estos porcentajes pueden variar dependiendo de si se trata de vivienda habitual o una segunda residencia.

Los ahorros iniciales

Es por estos motivos que, quien tenga la idea de solicitar un préstamo hipotecario, deberá contar con unos ahorros iniciales importantes para poder acceder a ella. Deberá añadir entre un 7 y un 10% más en concepto de comisiones, gastos e impuestos.

Cómo valoran las entidades bancarias tus ingresos

Cualquier entidad financiera valora los ingresos de los solicitantes antes de conceder un préstamo hipotecario. Esto se debe a que se trata de uno de los puntos más importantes a la hora de garantizar si el solicitante podrá hacer frente o no a la cuota mensual del préstamo hipotecario.

Resulta muy importante analizar de qué manera los bancos evalúan los ingresos, ya que tienen en cuenta diferentes aspectos:

Volumen de ingresos

En primer lugar, y además, el más conocido por todos, lo que valoran son los ingresos de los solicitantes. Se fijarán, principalmente, en que sean suficientes para permitirle a éste hacer frente a la cuota mensual de la hipoteca sin inconvenientes.

Por norma general, los bancos estiman que esta cuota, más el resto de deudas pendientes, no impliquen más del 35% o 40% de los ingresos del solicitante del préstamo hipotecario. Sin embargo, existen entidades que son un poco más exigentes que otras. Para ver hasta qué punto alguien encaja dentro de este perfil, resulta de gran utilidad visitar un comparador de hipotecas personalizado.

Tipo de contrato

Por otro lado, la entidad bancaria también le da una gran importancia al tipo de contrato de trabajo de los solicitantes. Esto se debe a que valora mucho los que garanticen ingresos estables.

En caso de que el solicitante no logre mostrar un contrato de trabajo indefinido, por ejemplo, pero sí que cuenta con ingresos estables a lo largo de los últimos años, no habrá motivo por el cual las entidades financieras no le concedan la hipoteca.

Un punto que el solicitante deberá tener en claro es que las entidades bancarias le pedirán con casi total seguridad sus últimas declaraciones de la renta. De este modo, podrá evaluar con mayor rigor su candidatura.

Ingresos estables o variables

Las entidades bancarias llevan a cabo un análisis exhaustivo de los ingresos del solicitante, de los cuales contarán más los estables que los variables.

Ingresos estables: cuando hablamos de los ingresos estables de un usuario nos referimos a aquellos que provienen de los salarios fijos, pensiones o rentas. Además, no deben haber variado a lo largo de un período de tiempo concreto. Por lo tanto, los ingresos estables son los que garantizan a las entidades financieras la estabilidad económica del solicitante y su capacidad de afrontar las cuotas mensuales del préstamo hipotecario.

Ingresos variables: por su lado, los ingresos variables son aquellos que provienen de comisiones, beneficios o bonus. Las entidades bancarias valoran más los ingresos variables que no se hayan modificado demasiado durante los últimos años. Esto se debe a que son, una vez más, un síntoma de estabilidad financiera.

La antigüedad

La antigüedad laboral es otro de los puntos que más tienen en cuenta las entidades financieras. Se considera no únicamente en el trabajo que los solicitantes ocupen en la actualidad sino también, a lo largo de su vida laboral.

Por lo general, se considerará mejor posicionados a aquellos solicitantes de préstamos hipotecarios que hayan tenido trabajos de mayor duración. Además, se observara que no haya pasado demasiado tiempo entre empleos sucesivos.

La fuente de los ingresos

Es importante dejar en claro todos los puntos. Si bien, es evidente que la entidad bancaria otorgará mayor importancia a otros puntos, la principal fuente de los ingresos también se encuentra sujeta a evaluación.

Para una entidad bancaria no da igual que el solicitante sea funcionario público o que trabaje en una multinacional, una empresa de reciente creación o de un autónomo que acaba de comenzar con su actividad profesional.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre los puntos que analiza una entidad bancaria sobre tus ingresos al solicitar una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Todo lo que debes saber sobre el deber de información en hipotecas en divisas

En Hipotecas

¿Cuánto dinero debo tener ahorrado para comprar una propiedad?

29 abril, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos explicarte qué cantidad de dinero debes tener ahorrado para acceder a comprar una propiedad. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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¿Cuál es la cantidad de dinero que debes tener ahorrado para comprar una propiedad?
¿Qué tipo de préstamo hipotecario me resulta más conveniente?
Préstamo hipotecario a tipo fijo
Préstamo hipotecario a tipo variable
Calculadora de hipotecas

Comprar una propiedad, sin lugar a dudas, no se trata de una tarea sencilla. Para hacerlo, lo más probable es que debas recurrir a solicitar un préstamo hipotecario. Si quieres conseguirlo, tendrás que contar con cierta cantidad de dinero ahorrado.

La realidad es que, más allá del gran interés para comprar una propiedad hay que poder permitírselo. Un punto fundamental para valorar si se cuenta con los ahorros necesarios para calcular si se podría pagar el préstamo hipotecario, en caso de requerir financiación. Es fundamental garantizar que tienes la posibilidad de hacer frente también a los gastos asociados a ser propietario. En definitiva, antes de comprar una propiedad, es muy importante tener en cuenta tanto los ahorros como los ingresos del futuro propietario. Así podrás elegir el préstamo hipotecario que mejor se adapte a tu perfil y preferencias.

¿Cuál es la cantidad de dinero que debes tener ahorrado para comprar una propiedad?

Los expertos del sector afirman que el comprador tendrá que tener ahorrado, como mínimo, el 35% del valor total de la operación. Se calcula un20% no financiado por la entidad bancaria y el 15% para el ITP y gastos. Esto incluye también los gastos mencionados. Por otro lado, lo más recomendable es que el dinero destinado a abonar la cuota del préstamo hipotecario no represente un número mayor al 30% de los ingresos mensuales.

La gran mayoría debe optar por solicitar un préstamo hipotecario para financiar parte de la compra. En caso de pedir un préstamo a una entidad bancaria, es fundamental saber que este cubrirá, por lo general, hasta un 80% del importe de la transacción. Por lo tanto, será necesario tener ahorrado el 20% restante, además de lo que cuesten los mencionados gastos de compraventa.

Lo más habitual es que, mientras mayor sea la cantidad de dinero que se aporte para la entrada mucho mejor. Esto se debe a que, la cantidad total del préstamo hipotecario será menor y, esto quiere decir que, las cuotas que debes pagar por mes serán más bajas. Otro punto decisivo es el plazo de amortización de la hipoteca, en otras palabras, la cantidad de años con la que contaremos para hacer frente al préstamo hipotecario. Es decir que, a menor plazo, la cuota mensual será más elevada.

¿Qué tipo de préstamo hipotecario me resulta más conveniente?

A la hora de tomar la decisión de contratar un préstamo hipotecario, es posible optar por una hipoteca a tipo fijo o bien, a tipo variable. Sin lugar a dudas, se trata de una decisión que variará dependiendo de las circunstancias económicas y personales de cada solicitante.

Préstamo hipotecario a tipo fijo

En este tipo de hipotecas el interés se mantiene constante durante toda la vida del préstamo. Las cuotas que deberás pagar por mes suelen ser más elevadas. Esto se debe a que los intereses de estos préstamos hipotecarios son más altos y también, es habitual que, el plazo de amortización sea menor.

Préstamo hipotecario a tipo variable

Debemos tener en cuenta que una hipoteca a tipo variable cuenta con un diferencial fijo más un índice de referencia. Por lo general, en España suele ser el Euribor. En este caso, la cuota mensual a pagar puede variar, esto dependerá de si el Euribor sube o baja. Los intereses de este tipo de préstamos hipotecarios suelen ser más bajos y, por lo general, presentan con mayores plazos de amortización. Es por este motivo que, las cuotas que deberás pagar por mes son más reducidas.

Calculadora de hipotecas

La calculadora de préstamos hipotecarios es una herramienta que te será de gran ayuda a la hora de definir qué te resulta más conveniente, si una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable.

Antes de comprar una vivienda y de contratar un préstamo hipotecario, los expertos aconsejan analizar en profundidad cuál el nivel de ingresos con el que se cuenta en la actualidad y hacer una estimación de lo que sucederá a largo plazo. En otras palabras, se trata de estudiar cuál es la capacidad de pago presente y futura para saber si será posible hacer frente a las cuotas mensuales del préstamo hipotecario. Así es como lo aconseja el Banco de España. Para conseguirlo, será necesario analizar de una manera real las perspectivas laborales a corto, medio y largo plazo, del mismo modo que los ingresos y los gastos fijos, para dejar de lado posibles inconvenientes. Debes tener en claro que siempre es interesante contar con cierto colchón ahorros, por si aparecen gastos inesperados o bien, si se debe hacer frente a situaciones imprevistas.

Otra cosa que también resulta fundamental, es contar con el asesoramiento del especialista de la entidad bancaria. De este modo, te servirá de guía a la hora de tomar esta decisión para lograr que el préstamo hipotecario elegido para comprar una propiedad, logre adaptarse lo máximo posible al perfil del comprador y a sus necesidades.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cuánto dinero es necesario tener ahorrado para comprar una propiedad. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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