Cuando no cumplimos con todas las exigencias de los bancos, es posible que nuestra hipoteca resulte rechazada. Sin embargo, no siempre la última palabra tiene que ser la negativa a la solicitud.
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Ya hemos elegimos la ciudad, el vecindario, los ambientes y todo cierra. Sin embargo, al momento de presentamos a pedir la hipoteca confiados, el banco no está de acuerdo con prestarnos el dinero para la compra de la vivienda. Esto se debe a que alguno de los requisitos no se cumple por completo, por lo que el análisis de riesgo lanzó un resultado negativo.
¿Debemos conformarnos con esa resolución? ¿Hay alternativas cuando nos llega el mensaje de que la hipoteca fue rechazada?
Si te interesa saber las respuestas a estas preguntas, no dejes de leer este artículo. Despejaremos todas las dudas sobre cuáles son los motivos por los que una entidad puede negarte una hipoteca y cuáles son las opciones ante esta situación.
Hipoteca rechazada: el mensaje que no queríamos recibir
Al momento de comprar una vivienda se incrementa nuestro patrimonio, siendo muchas las estrategias que utilizan las familias con este capital. Algunas las adquieren para contar con un respaldo antes de decidir comprar un hogar más grande. De este modo contarán con un aval ante las entidades bancarias de haber pagado ya una propiedad.
Hay quienes ven la compra de un inmueble como un pasivo por sus gastos, mientras que para otras personas constituye un activo o una oportunidad de inversión. La forma más habitual de financiarla es por medio de un crédito hipotecario. Se trata de una herramienta financiera diseñada para personas que de otra manera no tendrían la posibilidad de llevar a cabo esta operación.
Debemos tener en claro que siempre está la posibilidad de que nos rechacen la solicitud de la hipoteca, y para ello hay una serie de motivos
¿En qué se fijan los bancos para que una hipoteca sea rechazada?
Fundamentalmente, las entidades financieras ponen el foco en que los clientes puedan cancelar sus deudas. Es por esto que en el caso de un préstamo hipotecario, el banco analiza la solvencia económica. En otras palabras, averiguará si el cliente podrá hacer frente al pago de la cuota hipotecaria durante toda la vida de la hipoteca.
¿Cómo se analiza la solvencia económica?
Para estudiar el scoring bancario o solvencia económica, los bancos utilizan los siguientes datos del perfil del postulante:
- Ingresos que recibe.
- Situación del empleo.
- Los activos muebles o inmuebles del candidato.
- Situación personal y familiar.
- Deudas y morosidad en los préstamos anteriores.
¿Dónde se analizan estos datos?
Los bancos consultan la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) para comprobar el historial crediticio del cliente. Se trata de una base de datos en la que figuran los riesgos, avales, créditos y préstamos del cliente.
Esta base es un archivo público que acumula cada una de las deudas pendientes de un usuario, que no tiene relación alguna con los ficheros de morosos.
Este registro puede ser consultado por cualquier persona. En caso de no estar de acuerdo con la información que allí se brinda está en el derecho de pedir a la entidad que modifique esos datos personales.
Dentro de este registro se pueden encontrar todos los datos del préstamo hipotecario: importes pendientes de pago, tipo de préstamo y garantías, fecha de inicio y vencimiento. Esta información será solicitada por el CIRBE a las oficinas privadas de información crediticia para que figuren en sus bases.
Más datos para completar el perfil crediticio
El banco también te solicitará información adicional para completar tu perfil. La documentación requerida que se debe sumar es:
- Última declaración del IRPF.
- Vida laboral actualizada.
- Recibos de otros préstamos.
- Nóminas.
- Justificantes de ingresos adicionales.
Análisis de riesgo y respuesta
Con todos estos datos en su poder, el banco llevará a cabo la evaluación correspondiente para ver si podemos ser usuarios de un préstamo hipotecario o no. Si el banco deniega el crédito, debe informar por escrito al cliente aclarando los motivos de este rechazo.
¿Qué cambió con la Nueva Ley de Hipotecas respecto a las evaluaciones?
Los mecanismos de análisis de solvencia que el banco utiliza para evaluar al cliente deben estar supervisados por el Banco de España. La ley establece que si el banco realiza una evaluación incorrecta de la solvencia del cliente no podrá rescindir el préstamo. Solo podría hacerlo si este hubiera ocultado información deliberadamente.
Con la Ley de contratos hipotecarios se incrementó el control de la solvencia de los hipotecados con lo cual se evita conceder préstamos a clientes que luego no puedan pagar las cuotas a las que se comprometieron.
¿Qué hacer si tu hipoteca fue rechazada?
En primer lugar, es importante averiguar cuál es el motivo de la negativa a la solicitud de la hipoteca. Es un derecho del cliente solicitar los motivos que tiene el banco para negar el crédito, aunque en muchas ocasiones los bancos rechazan dar los motivos.
Pedir el informe de crédito
Si el préstamo fue rechazado por el informe de crédito, se deberá informar el puntaje de crédito que utilizó y los factores claves que afectaron este puntaje. Por otro lado, es derecho del cliente tener acceso al nombre, la dirección y número de la compañía de informes de crédito.
Impugnar el informe
En caso de que los datos del informe de crédito sean incorrectos, es posible impugnar la información. En este caso, la compañía tendrá que iniciar una investigación para detectar algún error.
Solicitar la ayuda de un asesor hipotecario
Si la hipoteca fue rechazada es buena idea recurrir a un asesor financiero independiente especializado, ya que pueden ayudarte a encontrar financiamiento personalizado.
Construir un historial crediticio
La construcción del historial crediticio es vital para tener acceso a créditos de cualquier tipo. Automatizar nuestros pagos por medio de tarjetas de crédito o débito ayudará a mejorar el perfil. Esto es muy importante para tener el respaldo de que se cumple con los compromisos financieros a tiempo.
Otras alternativas
Una hipoteca puede ser denegada porque el banco piensa que no tienes capacidad de pago suficiente. A partir de ese momento, puedes ir por dos opciones:
Presentar garantías adicionales: puedes recurrir al aval de otras personas físicas que demuestren su capacidad de pago en caso de que no logres hacer frente a tu deuda.
Plan de ahorro: si en este momento no puedes asumir un préstamo hipotecario, es buena idea diseñar un plan de ahorros que te permita en un futuro cercano asumir esta deuda.
En definitiva, solicitar una hipoteca al banco no es senillo, pero tampoco se trata de una tarea imposible. Para conseguirlo, es importante diseñar una estrategia de ahorro e inversión realista, que te brinde la posibilidad de establecer los plazos viables para cumplir con los requisitos que te solicitará el banco.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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