Debido a la escalada del euríbor, el indicador de referencia de los préstamos variables se encuentra por encima de los tipos de interés a 30 años (IRS a 30 años). De modo que las hipotecas fijas terminan siendo más baratas.
En este artículo encontrarás:
Al momento de optar por una hipoteca a tipo fijo o una a tipo variable es importante tener en cuenta diferentes factores. Entre ellos se encuentran: la aversión al riesgo, las preferencias del hogar o la intención de llevar a cabo una amortización anticipada. Estas son solo algunas claves para elegir la mejor opción para cada caso.
¿Hipoteca variable o fija?
Aquí van las características y la situación de cada una de ellas en el contexto actual:
Hipotecas variables: las hipotecas con un tipo de interés variable presentan un coste al comienzo del préstamo que es más bajo si lo comparamos con las hipotecas fijas. No obstante, te expones a un gran riesgo. Esto se debe a que es muy posible que tenga lugar un incremento de las cuotas gracias a las subidas de tipos de interés.
Hiptoecas fijas: las hipotecas a tipo de interés fijo ofrecen un coste al inicio que es un poco más elevado que a tipo variable. Sin embargo, te brindan protección ante posibles subidas futuras, ya que deberás abonar la misma cuota cada mes.
No obstante, está teniendo lugar una anomalía en el mercado hipotecario gracias al contexto actual de alta inflación en la eurozona.
Según indican los datos adelantados de Eurostat, la oficina de estadísticas comunitaria, en el mes de noviembre la inflación en la zona de la moneda común se ubicó en el 10%. Esto es seis décimas por debajo del récord alcanzado en octubre. Hasta 11 países registraron un aumento de los precios de dos dígitos. Letonia, Lituania y Estonia se encuentran a la cabeza de la lista (todos ellos con una inflación mayor al 20%).
De esta manera, el nivel medio de la inflación registrado en la eurozona en el mes de noviembre quintuplica el nivel de equilibrio que busca el Banco Central Europeo (BCE). Su objetivo es que se encuentre cerca del 2%.
Hipotecas fijas más baratas que a tipo variable
Esta situación, ha llevado a la autoridad monetaria a tomar una serie medidas con el fin de “enfriar” la economía. Por ejemplo, se han incrementado los tipos de interés para frenar la subida de la inflación y ubicarla nuevamente cerca del 2%. De este modo, han cambiado la situación ‘habitual’ de los préstamos hipotecarios.
En resumen, el coste de financiación de las entidades bancarias a corto y medio plazo (euríbor a 12 meses) es mayor a los tipos de interés a 30 años (IRS a 30 años). Es por esto que, hoy en día, podemos ver productos hipotecarios a tipo fijo más baratos que a tipo variable.
La evolución del euríbor y el IRS a 30 años
A partir del mes de septiembre, cuando el euríbor a 12 meses se ubicó por encima del 2%. La curva de tipos es más favorable para los préstamos hipotecarios a tipo fijo. De hecho, la tendencia se está dirigiendo hacia los tipos fijos en los últimos meses del año. Se trata de un momento que están aprovechando algunas entidades bancarias para afinar su oferta hipotecaria y brindar hipotecas fijas y mixtas con mejores condiciones que la mayoría.
Es por esto que, hoy en día se abre una puerta paraaquellas familias que, en este contexto de incertidumbre y aumentos de los tipos interés, se encuentren pensando en comprar una vivienda y no sepan si optar por un tipo fijo y uno variable. Por otro lado, también es una oportunidad para aquellos que deseen realizar un cambio de su hipoteca actual a otro banco por medio de una subrogación hipotecaria.
¿Qué tener en cuenta a la hora de elegir?
Conviene tener en cuenta que, gracias a la ley hipotecaria que entró en vigor en 2019, una gran cantidad de gastos, por ejemplo, los de notaría, registro y gestoría, son asumidos por el banco. Además, hay comisiones con unos máximos establecidos por ley en función de la fecha en que haya sido firmado el préstamo hipotecario. Es por este motivo que resulta fundamental analizar cada caso en función del perfil de riesgo y las preferencias de cada familia. Además, se debellevar a cabo un cálculo de todos los costes que implica la firma de la hipoteca y saber cuál es la opción que resulta más conveniente según el caso.
A partir de 2009, más de un millón de familias han optado por firmar una hipoteca fija. Por otro lado, según el INE, el 68% de los préstamos para la compra de vivienda que se inscribieron en los registros en septiembre (por ende, operaciones que fueron formalizadas en julio y agosto ante notario) fue a tipo fijo.
Durante los últimos meses del año hemos observado un cambio fundamental del mercado. Por un lado, las hipotecas comienzan a encarecer demasiado, con actualizaciones constantes de precios al alza. Por otro lado, se encuentran la ralentización en préstamos hipotecarios para compra de vivienda y el aumento de cambios de banco. Con respecto a este último punto, estamos comenzando a ver cómo las familias hipotecadas a tipo variable, que son el 70% del total, se encuentran en una carrera a contrarreloj para lograr pasarse de una hipoteca variable a una fija a un precio más bajo al que le supone la actualización de su hipoteca actual.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas fijas más baratas que las hipotecas variables. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos cómo es posible acceder a un préstamo hipotecario para los trabajadores autónomos. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
En España hay una gran cantidad de trabajadores autónomos. Es por eso que queremos contarte cómo pedir una hipoteca siendo autónomo. Aquí te explicaremos cuáles son los requisitos con los que debes cumplir y los puntos clave que debes tener en cuenta.
Nos encargaremos de analizar qué exigen las entidades bancarias hoy en día y cuál es la documentación que tendrás que entregar el trabajador por cuenta propia.
Trabajadores autónomos
Cuando hablamos de un trabajador autónomo nos referimos a una persona que, en vez de trabajar por cuenta ajena tienen su propia empresa o negocio. La realidad es que a este grupo de personas les resulta más difícil acceder a la financiación para comprar una vivienda.
¿Por qué pedir una hipoteca para trabajadores autónomos es más difícil?
Cuando vamos a pedir un préstamo hipotecario, uno de los primeros puntos que el banco nos solicitará es un contrato de trabajo y su correspondiente nómina. No obstante, en el caso de los trabajadores autónomos, no existe ni contrato de trabajo ni nómina fija. Esto se debe a que los ingresos dependen de la actividad que se realice cada mes.
Dicho de otra forma, los trabajadores autónomos no cuentan con un salario fijo por mes. Esto es algo que, en primer lugar, puede ser considerado por las entidades bancarias como un elemento de mayor riesgo al momento de conceder una hipoteca.
No obstante, no quiere decir que los trabajadores autónomos no puedan tener acceso a un préstamo hipotecario. Solo tendrán que demostrar a la entidad bancaria que poseen la solvencia económica que se necesita para asegurarle al banco que pueden afrontar las cuotas mensuales del préstamo hipotecario sin ningún inconveniente.
Los principales requisitos de una hipoteca para trabajadores autónomos
En realidad, los requisitos que las entidades bancarias van a solicitar a un trabajador por cuenta propia no van a ser demasiado diferentes si los comparamos con los que piden a una persona que trabaje por cuenta ajena. Sin embargo, van a tener en cuenta el perfil como cliente y que, en conjunto, se trate de un perfil solvente que pueda afrontar la devolución del préstamo sin problemas con los pagos.
Con respecto a esto, un punto fundamental al momento de buscar préstamos hipotecarios para trabajadores autónomos es comparar hipotecas. De este modo podrá asegurarse de que se cumplen con los requisitos que, como cliente, las entidades bancarias solicitan en cada caso.
Aquí van algunos de los requisitos más importantes que analizarán los bancos a la hora de conceder una hipoteca para trabajadores autónomos:
Ingresos estables durante cierto período de tiempo
Los trabajadores autónomos no cuentan con un salario fijo. No obstante, según el negocio o trabajo que llevan a cabo, es posible que cuenten con unos ingresos más o menos fijos por mes. Se trata de un punto que las entidades bancarias van a valorar positivamente al momento de conceder un préstamo hipotecario a un trabajador autónomo. Esto se debe a que permite prever que esos ingresos serán estables a lo largo del tiempo de vida de la hipoteca.
Antigüedad del negocio
Se trata de otro punto fundamental para conceder una hipoteca para trabajadores autónomos. El negocio en el que se trabaja deberá contar con varios años. Esto se debe a que, las entidades bancarias valoran positivamente los negocios que han logrado mantenerse en pie durante muchos años. Sin dudas, se trata de una señal de que el negocio tiene gran capacidad de adaptación a los cambios. Esto se traduce como una garantía al momento de mantener estables los ingresos y la capacidad de pago de las cuotas del préstamo.
Un buen historial crediticio
Si bien no se trata de un punto imprescindible, uno de los elementos que las entidades valorarán positivamente para conceder una hipoteca es que el solicitante no presente otras deudas. Esto aplica tanto en caso de autónomos como para trabajadores por cuenta ajena. Por lo general, los bancos buscan evitar los perfiles endeudados. Esto se debe a que suponen riesgo mayor que los clientes que no presentan otras deudas que saldar. Si solicitas una hipoteca siendo autónomo y presentas un perfil sin deudas en tu haber tendrás más posibilidades de que te concedan el préstamo.
La importancia de los ahorros
Se trata de algo común a todos los préstamos hipotecarios, tanto si para autónomos como no. Las entidades bancarias no acostumbran a financiar el 100% de la compra de la vivienda, únicamente se encargarán del 80%. Es por esto que, será necesario contar con ahorros para abonar el resto de la vivienda y los gastos asociados al proceso. Por lo general, mientras mayores sean nuestros ahorros, mejor. Esto se debe a que implica que la hipoteca que vamos a solicitar será más pequeña y, por ende, las cuotas mensuales que debemos afrontar. Esto es percibido por el banco como algo positivo, ya que, al tener cuotas más bajas y una deuda en menor, las posibilidades de impago son menores.
Documentación necesaria para pedir una hipoteca para autónomos
Esto servirá para demostrar la situación fiscal del trabajador autónomo, así como también, la capacidad de sus ingresos.
Radiografía contable del negocio
Este documento se pide en caso de que el autónomo tenga un negocio. Implica los modelos trimestrales de IVA e IRPF y resumen anual. Si bien, no resulta imprescindible, la realidad es que presentar esta información brindará una idea de la evolución de los ingresos y gastos.
Dossier informativo
Por otro lado, es buena idea añadir un dossier informativo para que la entidad bancaria conozca a fondo el negocio. Lo más aconsejable es preparar un informe detallando la actividad que se lleva a cabo, se trata de un resumen de la historia del negocio, el currículum propio, relación de clientes y proveedores, proyectos de futuro, entre otros.
Demostración de capacidad de ahorro
Para demostrar la capacidad de ahorro puedes presentar los movimientos de la cuenta corriente en los últimos meses. Esto abarca tanto la personal como la que utilices para la actividad. De este modo, podrán verse los gastos de la tarjeta, las domiciliaciones, entre otros.
Actualización de la vida laboral
Se trata de un documento que permite ver la actividad propia a lo largo de los años y la antigüedad como trabajador autónomo.
Los últimos recibos de los préstamos
Abarca tanto los personales como de empresa, leasings, pólizas de crédito, entre otros. Presentar los últimos recibos de los préstamos resulta fundamental para que el banco realice un análisis del nivel de endeudamiento como trabajador autónomo.
En resumen, los requisitos que las entidades bancarias solicitaran a un trabajador autónomo no serán demasiado diferentes si los comparamos con los que piden a uno que trabaje por cuenta ajena. Lo que el banco va a analizar es el perfil como cliente y que, en conjunto, se trate de un perfil solvente que logre hacer frente a la devolución del préstamo sin inconvenientes.
¿Cómo solicitar un préstamo hipotecario siendo autónomo?
Debemos seguir ciertos pasos para pedir un préstamo hipotecario para autónomos. Los pasos no serán distintos de los que deben realizar los solicitantes que tengan un trabajo por cuenta ajena. Se trata del siguiente proceso:
Garantizar que cumplimos los requisitos para la hipoteca que vamos a solicitar. En este sentido, es necesario comparar hipotecas antes para encontrar la que mejor se adapta a tus necesidades como prestatario y a los requisitos que la entidad exige a los clientes.
Seleccionar diferentes hipotecas que podrían interesarnos y contactar con las entidades bancarias correspondientes para negociar las condiciones de la contratación.
Entre todas las ofertas, debes seleccionar la que te resulte más conveniente.
Entregar la documentación solicitada, llevar a cabo la tasación de la vivienda y comenzar con los trámites de la solicitud.
Una vez que cuentes con el contrato, debes revisarlo minuciosamente. En caso de que algo no te termine de convencer, o bien, no entiendas, lo ideal será revisarlo con el banco.
Por último, debes pactar el día de la cita de la firma de la hipoteca y realizar la firma ante un notario.
En resumen, el proceso es igual que cuando solicitamos una hipoteca por cuenta ajena. Sin embargo, lo más importante será tener en cuenta el primer paso, es decir, asegurarnos de cumplir con los requisitos que el banco exige. Este será el punto que más puede influir en la concesión de la hipoteca para un autónomo.
Elementos a tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca como autónomo
Comparar hipotecas
Un punto fundamental al momento de conseguir hipoteca para autónomos es comparar hipotecas. Debemos asegurarnos de que se cumplen con los requisitos que, como cliente, las entidades bancarias piden en cada caso.
Contar con ahorros
Si el trabajador autónomo posee ahorros es, sin dudas, un valor añadido. Mientras mayor sea el capital ahorrado, mejores condiciones. Eso implica que la hipoteca que vamos a pedir será menor y, por ende, también lo serán las cuotas a las que tendremos que hacer frente. El banco considera esto como algo positivo, ya que, al tener cuotas más pequeñas y una deuda en conjunto menor, las probabilidades de impago son más bajas.
Estar al corriente de tus impuestos
Se trata de un punto básico, sin embargo, deja ver mucho sobre tu compromiso con los pagos.
No tener deudas
No es fundamental, no obstante, puede ser importante al momento de definir si se entrega o no la financiación. Por regla general, una persona que ya cuenta con otros tipos de compromisos financieros puede tener una mayor dificultad al momento de hacerse cargo de todos ellos.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los préstamos hipotecarios para trabajadores autónomos. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos todo lo que debes hacer si quieres calcular el valor de referencia catastral de una vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Lógicamente, comprar una vivienda implica un importante gasto de dinero. Además del precio del inmueble en cuestión, se suman los intereses del préstamo. También, deberás ocuparte de ciertos gastos vinculados a la operación. Varios impuestos comenzarán a calcularse muy pronto considerando el nuevo valor de referencia catastral.
Cuando hablamos del valor catastral de una propiedad nos referimos al precio que establece la administración como valor. Para determinar cuál es esta cantidad es necesario analizar diferentes cuestiones objetivas. Sin lugar a dudas, se trata de un dato fundamental, ya que sirve para calcular varios impuestos relacionados con la propiedad. Es por este motivo que, el valor catastral debe ser establecido por técnicos cualificados.
¿De qué se trata el nuevo valor de referencia catastral?
El nuevo valor de referencia catastral entró en vigor el 1 de enero de 2022. Fue diseñado para saber cuáles son los impuestos que tendrás que abonar cuando compras todo tipo de inmuebles, incluyendo una vivienda.
Este valor fue incluido dentro de la Ley de Medidas de Prevención y Lucha contra el Fraude, aprobada por el Gobierno. El Ministerio de Hacienda, afirma que la finalidad es que la carga se traslade a los compradores y que no tenga lugar ningún tipo de fraude al momento de pagar impuestos.
Es importante aclarar que no tiene carácter retroactivo, en otras palabras, no afectará a los inmuebles que fueron adquiridos previo al 1 de enero de 2022. Este nuevo valor de referencia catastral se utilizará para calcular dos impuestos, Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (ITPAJD), y del Impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISyD).
¿Cómo se calcula el nuevo valor de referencia catastral?
En la Dirección General del Catastro se aclara de qué manera se calcula este valor. Es el determinado por el Catastro como resultado del análisis de los precios de cada una de las compraventas de inmuebles que se llevan a cabo ante fedatario público, en función de los datos de cada inmueble, obrantes en el Catastro Inmobiliario.
A partir de su entrada en vigor, el valor de referencia catastral se calcula de manera anual en los distintos municipios de la geografía española. Se puede conocer en la Sede Electrónica del Catastro. Sin embargo, no se trata de un valor controlado, lo que sí está garantizado es que en ningún momento superará al valor que tiene la vivienda en el mercado.
En resumen, para calcular la cuantía del nuevo valor de referencia catastral se considera cuánto cuestan de media las viviendas en la zona. Los datos son obtenidos del Registro de la Propiedad.
Finalidad del nuevo valor de referencia catastral
A pesar de tratarse de una práctica que cada vez se da menos, la realidad es que en una época fue muy habitual que la vivienda se escriturase únicamente, por una parte, del precio y la otra se pagase en B, en ocasiones se obtenía el dinero del préstamo hipotecario. Esto era posible porque se tenía en cuenta el precio de tasación, que en ocasiones estaba bastante inflado y servía para conceder préstamos hipotecarios que cubrían mucho más del 80 % de la compraventa.
Actualmente, nadie puede llevar a cabo este fraude para ahorrarse dinero en la compraventa al momento de pagar impuestos, ya que se usa el nuevo valor de referencia catastral para calcular su pago. Un punto muy importante que debes tener en cuenta es que si no estás de acuerdo con el valor de referencia catastral de tu vivienda y crees que sí se encuentra por encima del valor de mercado, tienes la posibilidad de recurrir ante la Agencia Tributaria para que se calcule nuevamente.
¿Por qué se usa el valor catastral de una propiedad?
El valor catastral sirve para conocer cuáles son los precios de la zona y además, para elaborar algunas estadísticas. Sin embargo, como ya hemos mencionado también es clave para calcular los siguientes impuestos:
IRPF: Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas.
IP: Impuesto sobre el Patrimonio.
IBI: Impuesto sobre Bienes Inmuebles.
ITPAJD: Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados.
ISD: Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.
Plusvalía Municipal: Impuesto Municipal sobre el Incremento del Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana.
Otro punto importante es que el valor catastral es el que tiene en cuenta Hacienda al momento de realizar la Renta cada año.
¿Es posible acceder al valor catastral de una vivienda si no soy el propietario?
La realidad es que, al valor catastral de una vivienda únicamente lo pueden conocer sus dueños. Si no lo eres, podrás tener acceso a otros datos, por ejemplo, los metros cuadrados, uso, ubicación, aprovechamiento, calidad de la construcción y referencia catastral. Si quieres tener acceso al valor catastral de la propiedad tendrás que conseguir una autorización de los propietarios.
Los propietarios de la vivienda cuentan con diferentes opciones para saber cuál es su valor catastral. Entre ellas se encuentra consultar el recibo del IBI, ya que en él figura dicha información.
En caso de no contar con ese recibo, otra opción es llamar a la oficina del Catastro de tu Comunidad Autónoma. Además, puedes dirigirte de manera presencial a una Gerencia de Catastro o a un Punto de Información Catastral. También, es posible obtener este valor por medio de la Sede Electrónica del Catastro.
Sin lugar a dudas, el valor catastral de una vivienda es una información fundamental. Ahora sabes dónde puedes obtenerlo.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión el valor de referencia catastral. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos cuáles son las diferencias entre solicitar un préstamo hipotecario para una vivienda nueva o una de segunda mano. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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El tipo de inmueble que desees comprar es indiferente en lo que respecta a la concesión. Sin embargo, sí que será importante al momento de la tasación, es por esto que puede afectar en el importe que presta la entidad bancaria.
Cuando decidimos comprar una vivienda, por lo general, es necesario contar con financiación para llevar a cabo la compra. Es en ese momento, cuando aparecen las hipotecas y, también, las dudas. Por ejemplo, sobre cómo puede afectar a la financiación el hecho de que la vivienda sea nueva o de segunda mano. Como mencionamos más arriba, el tipo de vivienda no tiene ningún tipo de importancia en lo que respecta a la concesión. No obstante, el estado de la casa sí influirá en la tasación. Esto significa que, también lo hará en el importe que el banco esté dispuesto a prestarnos para llevar a cabo la operación.
¿Qué aspectos tiene en cuenta el banco cuando concede una hipoteca para casa nueva o de segunda mano?
Es probable que, a simple vista, parezca más fácil acceder a un préstamo hipotecario para una vivienda nueva que para una de segunda mano. Sin embargo, la realidad es que no hay diferencia entre una casa de obra nueva y una de segunda mano en lo que a la concesión del préstamo hipotecario respecta. En este sentido, al momento de acudir al banco y pedir una hipoteca, lo que la entidad tendrá en cuenta es la tasación de la vivienda en cuestión. En otras palabras, ponen el foco en el precio oficial de la vivienda en el mercado inmobiliario.
De esta manera, el hecho de que vayamos a solicitar un préstamo hipotecario para una casa nueva o de segunda mano no será un elemento que, por sí solo, implique que nos brinden peores o mejores condiciones en la concesión de la hipoteca. Lo fundamental será contar con una tasación en regla. Se trata del elemento que determinará el valor de la vivienda, independientemente de que la casa sea nueva o de segunda mano.
Tasación hipotecaria: ¿De qué se trata?
Cuando hablamos de la tasación de una vivienda nos referimos a un proceso que sirve para saber cuál es el valor de un inmueble en el mercado inmobiliario. Para llevar a cabo la tasación se tienen en cuenta varios elementos, entre ellos se encuentran los siguientes:
El tamaño de la vivienda
Cuáles son las condiciones en las que se encuentra
La ubicación del inmueble
La situación del mercado inmobiliario a la hora de llevar a cabo la tasación
Es importante resaltar que, la tasación debe hacerla siempre un técnico cualificado para ello. Dicho técnico, se encargará de asegurar que el precio estimado en la tasación responde a factores objetivos. Esto permitirá que la tasación refleje el precio de referencia que las entidades bancarias aceptan al momento de negociar un préstamo hipotecario.
La tasación de la vivienda será encargada siempre que una entidad bancaria apruebe un préstamo hipotecario para poder comprar la vivienda. Se trata de una valoración que será de gran utilidad por los siguientes motivos:
Define cuánto dinero nos prestará el banco: en primer lugar, la entidad homologada utilizará el valor de la tasación hipotecaria para determinar la cantidad de dinero que prestará. El motivo es sencillo, si con el paso del tiempo no se abonan las cuotas y la vivienda termina en un proceso de embargo, la entidad bancaria deberá subastarla para cubrir el saldo deudor. Es por esto que, al conocer el valor de la tasación podrá calcular de antemano la posibilidad o no de recuperar el dinero prestado ante una posible falta de pago.
Sirve para valorar si se trata de un buen negocio: por otro lado, el valor que resulta de a tasación será una herramienta muy útil para saber si realmente estamos haciendo un buen negocio. Principalmente, cuando se está comprando un inmueble, ya que si el precio de venta es muy alto en comparación a la valoración podrá negociar otro coste o bien, optar por otra vivienda.
En resumen, la tasación hipotecaria es el informe realizado por un especialista para indicar cuál es el valor real que tiene una propiedad en el mercado.
¿Cuál es la importancia del estado del inmueble en la tasación?
Como mencionamos, el proceso de tasación tiene en cuenta el estado y las características de la vivienda al momento de establecer el precio. Es por este motivo que, el hecho de que la vivienda sea de obra nueva o antigua no influye al pedir el préstamo hipotecario.
Si se trata de una vivienda de obra nueva, el buen estado de la vivienda hará que su precio sea más elevado en la tasación. Por otro lado, con un inmueble de segunda mano, el estado también se verá reflejado en la tasación en cuestión. De esta manera, si la vivienda es de segunda mano, pero fue reformada y se encuentra en buenas condiciones, esto aumentará su valor en el momento de la tasación. Del mismo modo que, si la casa de segunda mano no se encuentra en un buen estado, esto significará una rebaja en su precio.
En resumen, si se trata de una vivienda de obra nueva, o bien, de una segunda mano, sin importar cuál sea su estado, esto se verá reflejado en la tasación. Por lo tanto, el único elemento que necesita la entidad bancaria al momento de valorar la vivienda para conceder el préstamo hipotecario será el precio de la tasación. Sin importar el hecho de que el inmueble sea nuevo o de segunda mano.
¿Cuál es el precio de tasación de una vivienda?
Con respecto al precio de la tasación de la vivienda puede variar de una vivienda a otra. Debes tener en claro que el valor dependerá del trabajo que requiera estudiar y analizar cada uno de los elementos del inmueble en cuestión. Por lo general, mientras más grande sea una vivienda, también será mayor el valor de la tasación y viceversa. Por otro lado, también es necesario tener en cuenta que el precio de tasación podrá variará entre una empresa y otra.
De media, se trata de un trámite que generalmente se encuentra entre los 300 y los 500 euros, esto es un valor aproximado. Se trata de un precio que puede variar en función de las características concretas de cada vivienda.
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Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas fijas de diciembre que puedes encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Entre las mejores hipotecas fijas de diciembre se encuentran las que conceden bancos online como Openbank, EVO Banco o imagin.
Te contaremos cuáles son las opciones más atractivas del mes de diciembre a tipo fijo y toda la información que necesitas sobre estos préstamos hipotecarios.
Hipoteca fija: ¿De qué se trata?
Cuando hablamos de una hipoteca fija nos referimos a un préstamo hipotecario que presenta el mismo tipo de interés durante todo el plazo de devolución. Dicho de otra forma, el precio de las cuotas que debes abonar por mes no cambiará nunca, siempre mantendrán el mismo importe. A diferencia de lo que sucede con las hipotecas de tipo variable, las hipotecas fijas no dependen de un índice, como el euríbor, que puede cambiar periódicamente, generando un aumento en el precio de tu préstamo hipotecario.
Las hipotecas fijas pueden ser una muy buena opción para aquellos que valoran la estabilidad. Dicho de otra forma, es perfecta si te interesa saber en todo momento lo que deberás abonar a final de cada mes y no quieres que tu interés suba o baje en función de un indicador externo como es el euríbor.
Las entidades bancarias han optado por aumentar el precio de sus tipos fijos. Esto se debe a la subida del euríbor. Si tienes en mente contratar una hipoteca fija a un precio interesante, lo más aconsejable es que te apresures y la solicites cuanto antes. Ya que más bancos se sumarán a esta estrategia o, incluso, optarán por eliminar sus hipotecas a tipo fijo de su catálogo.
Las mejores hipotecas fijas de diciembre
Aquí van algunas de las mejores hipotecas fijas de diciembre que podrás encontrar en el mercado. Para seleccionarlas se han tenido en cuenta parámetros generales, entre ellos, el interés, los productos bonificadores o las comisiones. Es importante dejar en claro que, si bien se trata de las hipotecas fijas más baratas que puedes encontrar hoy en día en el mercado, no significa que sean necesariamente las mejores que puedes obtener si sabes cómo negocias bien con la entidad bancaria.
Lo más conveniente es que, si algún producto te resulta interesante, solicites información a las entidades para acceder a un préstamo hipotecario que logre ajustarse a tu perfil.
Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco: 2,45% a 30 años (2,93% TAE)
En primer lugar, tenemos la Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco. Presenta un interés del 2,45% para un plazo de devolución máximo de 30 años. Se encuentra bonificado por domiciliar los ingresos, servicio que implica un gasto de dinero extra, y contratar sus seguros de hogar y de vida, esto si aumentará un poco su precio total. Además, ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de adquisición de una vivienda habitual.
Lo mejor de este producto es su interés, ya que se trata de uno de los más bajos que podemos encontrar en el mercado. Además, otro punto a favor es que no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada total o parcial.
No obstante, el interés aumenta hasta en 0,30 puntos en caso de que decidas no contratar los seguros de vida y hogar de EVO Banco. Además, aumenta en 0,10 puntos si no domicilias unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, sin embargo, se trata de un requisito fácil de cumplir.
Puede ser una buena opción si los seguros que te ofrece EVO Banco te resultan interesantes y consideras que su precio es el adecuado. Ten en cuenta que, si no los contratas, el interés aumentará y deberás abonar unas cuotas más altas.
Hipoteca Fija de BBVA: 2,25% a 20 años (3,16% TAE)
La Hipoteca Fija de BBVA también se hace un lugar entre las mejores hipotecas fijas de diciembre. Con un interés del 2,15% para un plazo de devolución de hasta 15 años y del 2,25% para un plazo de 20, 25 o 30 años, a cambio de que domicilies tu nómina y contrates los seguros de hogar y vida de la entidad. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, será del 70% si se trata de una segunda vivienda.
Lo mejor es su interés, muy bajo, principalmente si puedes devolver el dinero en 15 años.
Sin embargo, el seguro de vida de BBVA es bastante costoso.
Puede ser una buena opción si no te importa contratar los seguros del banco para tener acceso a un interés muy bajo.
Hipoteca fija de imaginBank: 2,70% a 30 años (3,17% TAE)
La Hipoteca fija de imaginBank, cuenta con un interés del 2,70% para un plazo de 30 años. Para tener acceso a ese tipo únicamente será necesario domiciliar tu nómina, que deberá tener un importe mínimo de 1200 euros mensuales (puede ser también, tu pensión o tus ingresos profesionales). Este banco ofrece una financiación de hasta el 90% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo máximo de 30 años.
Lo bueno es que no será necesario contratar seguros. Además, este banco financia hasta el 90% de la compra.
Sin embargo, la entidad tarda bastante tiempo en tramitar las solicitudes.
Puede ser una buena opción si no estás demasiado apurado para llevar a cabo la contratación de la hipoteca.
Hipoteca Open Fija de Openbank: 2,76% a 20 años (3,29% TAE)
Entre las mejores hipotecas fijas de diciembre, también se encuentra la Hipoteca Open Fija de Openbank. Con un interés de entre el 2,69% a 15 años y el 2,84% para un plazo de 30 años, bonificado por domiciliar los ingresos, contratar seguros de hogar y vida de la entidad y suscribir los suministros de gas y luz con Repsol. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de la vivienda, será del 70% si es una segunda residencia, con un plazo máximo de 30 años.
Lo mejor es que puedes rebajar el interés en 0,10 puntos más si pides, como mínimo, 150 000 euros.
Sin embargo, si quieres acceder a un buen interés será necesario contratar seguros con Openbank y el suministro de luz y gas con Repsol.
Puede ser una buena opción para aquellos que deseen asumir la bonificación que propone la entidad.
Hipoteca Fija de Unicaja: 2,55% a 30 años (3,33% TAE)
Por último, tenemos la Hipoteca Fija de Unicaja. Presenta un interés del 2,55% para un plazo máximo de 30 años. Sin embargo, para tener acceso a ese interés deberás contratar un buen número de productos o servicios de la entidad, entre ellos, domiciliar tus ingresos, suscribir varios seguros, invertir en fondos o planes de pensiones. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, bajará hasta el 70% si deseas adquirir una segunda residencia.
Lo mejor es que se trata de una de las pocas ofertas que permanecen con un interés por debajo del 3%.
No obstante, deberás contratar demasiados productos de Unicaja para acceder a un interés competitivo.
Puede ser interesante si quieres que Unicaja sea tu banco habitual y te resultan buenos los productos que te ofrece.
¿Cómo se seleccionan las mejores hipotecas fijas de diciembre?
Para seleccionar las mejores hipotecas hemos tenido en cuenta el precio total de cada préstamo, el tipo de interés nominal (TIN), los productos que se deben contratar para acceder al interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.
La tasa anual equivalente (TAE) nos deja ver el coste anual del préstamo para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, no todas las entidades utilizan los mismos importes y plazos para calcularla, por lo que no se trata de un indicador demasiado fiable.
¿Es conveniente contratar a tipo fijo en la actualidad?
Una gran cantidad de bancos optaron por aumentar el precio de sus hipotecas fijas en lo que va del año, algunos de ellos son, BBVA, Bankinter, COINC e ING. El motivo es atraer clientes para contratar sus hipotecas variables, ya que con ellas ganarán una mayor cantidad de dinero gracias a la subida del euríbor.
Entonces, ¿Se trata de un buen momento para optar por un tipo fijo? La verdad es que sí, si logras encontrar un interés que ronde el 3% o por debajo. Si encuentras hipotecas fijas a ese precio, que es históricamente competitivo, tu cuota será bastante económica y no dependerá del euríbor.
Sin embargo, lo ideal es contratar tu hipoteca fija cuanto antes. Como el euríbor continúa disparado, es muy probable que las entidades continúen subiendo sus intereses fijos. En otras palabras, mientras más tardes en tramitar la solicitud, tendrás menos posibilidades de acceder a un tipo atractivo.
¿Hipoteca fija o variable?
No hay una respuesta concreta a esta pregunta. Si optas por contratar una hipoteca fija deberás abonar unas primeras cuotas más altas. Por otro lado, una hipoteca variable es hoy en día más barata, con un interés medio que ronda el euríbor más 0,75%. No obstante, la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo en julio, septiembre y octubre (del 0% al 2%) disparará el euríbor, esto sin dudas encarecerá las cuotas de las hipotecas variables.
Si eres de los que valoran la estabilidad, lo aconsejable es que optes por un tipo fijo. En caso de que ya hayas contratado una hipoteca variable, puede ser una buena idea pasarla al tipo fijo, si ya pasaron tres años de la firma, la comisión por esta operación suele ser del 0%.
Características principales de las hipotecas fijas
Las hipotecas fijas, generalmente, financian un máximo del 80% de la compra de la primera vivienda. Sin embargo, hay bancos que pueden ofrecerte una financiación más alta si presentas un buen perfil. Aquí van las características principales de las hipotecas fijas:
Cuota constante: las hipotecas fijas tienen una cuota mensual constante. Son perfectas para personas que no buscan asumir demasiados riesgos al momento de pagar su hipoteca, como sí ocurre con las variables. El hecho de contar con una cuota sea constante te dará la posibilidad de tener un mayor control sobre tus gastos mensuales.
Interés y plazo: el interés dependerá del plazo en una hipoteca fija. Por ejemplo, el interés será más alto cuanto más largo sea el plazo de devolución que elijas. Además, su valor dependerá de la rebaja del interés que te aplica la entidad si contratas alguno de sus servicios o productos bonificadores. Ten en cuenta que siempre debes negociar las condiciones.
Interés fijo: el interés que firmas será el que aplicará durante toda la vida de la hipoteca.
¿Cómo elegir una buena hipoteca fija?
Aquí te contaremos cuáles son los requisitos que debe reunir una hipoteca fija para ser una opción atractiva:
Interés: debe tener un interés por debajo de la media, alrededor del 3,25%.
Productos bonificadores: debes poder acceder a un buen interés sin necesidad de contratar bonificaciones. Una gran cantidad de entidades bancarias piden suscribirse a varios de sus productos adicionales (seguros, planes de pensiones, entre otros.) Se trata de una condición para rebajar el tipo de interés de las hipotecas. Lo ideal es optar por hipotecas que no incluyan demasiados de estos productos o bien, que te permitan elegir los que te interesan.
Comisiones:no deben presentar comisiones, ni de apertura y, de ser posible, sin comisión de amortización anticipada, subrogación o novación.
El mercado hipotecario se encuentra atravesando un momento complicado. Es por esto que debes tener cuidado si estás en proceso de tramitar tu hipoteca. Es probable que el banco intente empeorarte el interés en medio de las negociaciones o antes de emitir la FEIN (el documento donde figuran las condiciones personalizadas de tu préstamo). No debes ceder si la subida es muy grande, sin embargo, tampoco la rechaces si continúa siendo un interés atractivo más allá del aumento.
Encuentra la mejor hipoteca fija para ti
Si has optado por contratar una hipoteca tipo fijo, pon atención a este paso a paso para que te resulte más sencillo dar con el préstamo hipotecario que necesitas:
Simulador de cuota
Es buena idea utilizar un simulador de cuotas hipotecarias para saber cuánto dinero te costaría por mes una hipoteca fija. Lo ideal es calcular el precio de diferentes hipotecas fijas para saber cuál te saldría más a cuenta. Ten en cuenta que las mensualidades no deben superar el 35% de tus ingresos mensuales netos. Ninguna entidad bancaria aprobará tu solicitud si excedes ese límite.
Busca diferentes ofertas
En primer lugar, consulta las condiciones que te ofrecen los bancos online, que hoy en día son las más atractivas que podrás encontrar en el mercado. Al tratarse de condiciones no negociables, pueden ser útiles como referencia para comparar con el resto de los productos que hay en el mercado. También, dirígete a tu banco de toda la vida para saber lo que pueden ofrecerte y usa el comparador para buscar mejores condiciones.
Comparador de hipotecas
Utiliza un comparador de hipotecas para ver cuáles son las condiciones que te ofrecen todos los bancos de España: los online y los tradicionales. Ten en cuenta que las características de las hipotecas que verás en el comparador son las estándar que brindan los bancos, no significa que sean las que finalmente se te apliquen si sabes negociar.
Bróker hipotecario
Un intermediario o bróker hipotecario sabe muy bien cómo funciona el mercado hipotecario y podrá negociar con los bancos mejores condiciones o financiación de más del 80% habitual. Existen brókers gratuitos y otros de pago según el tipo de hipoteca que requieras. La principal ventaja de contratar un bróker es que solo debes pagar por sus servicios si firmas una de las hipotecas que te ofrecen. En caso de rechazarlas todas u optar por contratar otro préstamo por tu cuenta, no deberás gastar dinero.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas fijas de diciembre. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de diciembre que puedes encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
El tipo de préstamo hipotecario para vivienda más extendido en España tradicionalmente es el variable, si bien es cierto que las hipotecas fijas han ganado gran popularidad durante los últimos meses.
Entre las mejores hipotecas fijas de diciembre se ubican las de EVO Banco, COINC u Openbank. Aquí te contamos por qué son opciones interesantes y cuáles son los puntos que menos nos convence de estos productos.
¿Qué son las hipotecas variables?
Cuando hablamos de una hipoteca variable nos referimos a un préstamo hipotecario que presenta un interés que va cambiando a lo largo del plazo de devolución del préstamo. Lo contrario a lo que ocurre con una hipoteca a tipo fijo. El motivo es que, el tipo se calcula al sumar dos elementos diferentes: uno de ellos es constante y otro que depende de un índice de referencia que fluctúa en el tiempo. El índice de referencia más utilizado en el país es el euríbor.
En caso de que el euríbor suba o baje en el momento de la revisión de tu hipoteca, también lo hará el interés. Esto significa que, también las cuotas que deberás abonar cada mes.
Diferencial de la hipoteca: se pacta con el banco y representa la parte fija del interés de las hipotecas a tipo variable. No se modifica a lo largo del plazo de devolución del préstamo, a menos que no se cumplan las condiciones de los productos y servicios bonificadores que fueron acordados con la entidad en la firma de la hipoteca. Para comprenderlo mejor, cuando veas una publicidad de un préstamo hipotecario en la que dice que el interés es de ‘euríbor + 1%’, ese ‘1%’ será el diferencial.
Índice de referencia: se trata de la parte que genera que el interés de una hipoteca variable pueda fluctuar en cada revisión. Hay varios índices de referencia distintos, sin embargo, el más utilizado en España es el euríbor.
El valor del euríbor se encuentra en ascenso desde el mes de febrero. Frente a esta situación, algunos bancos, entre ellos COINC, BBVA, EVO Banco y Bankinter, optaron por bajar el interés de sus hipotecas variables para compensar esa escalada y atraer a una mayor cantidad de clientes. Se trata de una muy buena noticia si estás interesando en contratar una hipoteca variable.
¿Cómo funciona el interés de un préstamo hipotecario variable?
El índice de referencia puede modificar el precio de una hipoteca variable en cada revisión. Esto se debe a que estos índices cambian su valor constantemente, algunos incluso lo hacen a diario. Es por esto que las entidades bancarias establecen un momento para revisar el contrato de la hipoteca y actualizar el tipo de interés. Esta revisión se hace, por lo general, cada seis o doce meses.
Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Imagina que tienes una hipoteca de 150 000 euros a 30 años y un interés de euríbor más 1%. Si el euríbor se encuentra al 0,5%, la cuota será de 517,68 euros. Sin embargo, si al momento de hacer la revisión de la hipoteca el euríbor ha aumentado a 0,7%, la cuota mensual subirá a 532,20 euros.
En la revisión no solo se volverá a calcular el interés en función del índice de referencia vigente en ese momento. Además, si cuentas con un interés bonificado por haber aceptado algún producto o servicio adicional, por ejemplo domiciliar la nómina o los recibos, firmar algún seguro o plan de pensiones o utilizar alguna tarjeta, la entidad bancaria se encargará de comprobar que aún cumples con esos requisitos pactados. En caso de no ser así, te aplicará una penalización con la correspondiente subida del interés.
¿Cuáles son las mejores hipotecas variables en diciembre?
Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de diciembre. ¡Pon atención y toma nota!
Hipoteca Inteligente EVO Banco: desde E + 0,60% (2,95% TAE)
En primer lugar se encuentra la Hipoteca Inteligente de EVO Banco. Con un interés del 0,99% durante el primer año y de euríbor más 0,60% a partir del segundo. Para acceder a estos intereses, deberás domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar de la entidad. EVO Banco, que pertenece a Bankinter, ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual. Además, brinda un plazo de hasta 30 años para devolver el dinero y no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.
Lo mejor de esta hipoteca es su interés, uno de los más bajos que podrás encontrar en el mercado, tanto para el primer año como el resto del plazo de devolución.
Sin embargo, para acceder a un buen interés será necesario contratar el seguro de hogar del banco, esto implica un gasto de dinero extra. Por otro lado, deberás domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, se trata de un requisito gratuito y sencillo de cumplir.
Puede ser una buena opción para aquellos que busquen pagar poco desde el primer año y creen que el seguro de hogar que ofrece EVO Banco tiene unas condiciones interesantes.
Hipoteca Variable COINC: desde E + 0,75% (3,40% TAE)
La Hipoteca Variable de COINC se ubica entre las mejores hipotecas variables de diciembre, gracias a su bajo interés. Presenta un interés del 1,25% para el primer año y de euríbor más 0,75% para los próximos. Por otro lado, a diferencia de otros bancos, esta entidad no te exigirá contratar otros productos para tener acceso a su interés. COINC ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de la vivienda. Será del 60% si se trata de una segunda residencia. Además, contarás con un plazo de hasta 30 años para devolver el dinero. Por otro lado, no cobrará comisiones de ningún tipo.
Lo mejor es su interés bajo y que puedes acceder a él sin contratar ningún producto del banco.
Sin embargo, se trata de un producto “cerrado”. Esto significa que, las condiciones que puedes conseguir son las que ves, ya que el banco no negocia rebajas.
Puede ser una buena opción si buscas pagar unas cuotas bajas y no te interesa atarte a la entidad bancaria con seguros u otros productos.
Hipoteca Tipo Variable Targobank: desde E + 0,65% (3,46% TAE)
La Hipoteca Tipo Variable de Targobank presenta condiciones competitivas. Con un interés del 1,50% durante el primer año y de euríbor más 0,65% para los próximos. Para obtenerlo, deberpas domiciliar tu nómina y tres recibos, utilizar una tarjeta y contratar los seguros de vida y hogar de la entidad. Targobank ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de la vivienda, será del 60% para segunda residencia. Además, contarás con un plazo de hasta 30 años. Su hipoteca variable no presenta comisión de apertura.
Lo mejor de esta opción es que cuenta con uno de los intereses más bajos del mercado.
No obstante, para obtenerlo será necesario contratar algunos productos de la entidad.
Puede ser una opción interesante si te interesa contratar una hipoteca variable con un interés que se ubique por debajo de la media.
Hipoteca Tipo Variable MyInvestor: desde E + 0,89% (3,21% TAE)
La Hipoteca Sin Mochila Tipo Variable de MyInvestor también se encuentra entre las mejores hipotecas variables de diciembre, con un interés muy bajo. Se trata de un interés de 1,59% para el primer año y euríbor más 0,89% los próximos. No será necesario contratar otros productos para tener acceso a estas condiciones. Sin embargo, tendrás que cobrar al menos 4000 euros netos mensuales entre todos los titulares. MyInvestor ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de amortización máximo de 30 años. Además, no cobra comisión de apertura.
Lo mejor es, sin lugar a dudas, su interés competitivo. Además, el hecho de que se puede conseguir sin contratar otros productos.
Lo menos convincente es que para acceder a un buen interés debes cobrar unos ingresos bastante altos.
Se trata de una buena opción para aquellos con un nivel adquisitivo alto.
El último lugar de las mejores hipotecas variables de diciembre se lo lleva la Hipoteca Pibank. Con un interés del 1,78% durante el primer año y de euríbor más 0,78% para los próximos, sin tener que contratar otros productos. Ofrece una financiación de hasta el 90% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo máximo de 35 años. Además, no tiene comisiones de ningún tipo.
Lo mejor es su interés, de los más bajos del mercado y no presenta comisiones ni productos bonificadores.
Lo que resulta menos convincente es que únicamente sirve para comprar una vivienda habitual, cuyo valor debe ser de 100 000 euros como mínimo.
Puede ser una buena opción si no tienes demasiados ahorros y te interesa una hipoteca barata que ofrezca una financiación de hasta el 90% de la compra.
¿Qué tener en cuenta para elegir una buena hipoteca variable?
Para tener acceso a una hipoteca variable económica debemos analizar que el producto logre reunir ciertos puntos:
Interés: lo ideal es que su interés sea menor de euríbor más 0,80% a partir del segundo año. Esto se debe a que se trata del tipo variable medio que ofrecen las entidades bancarias. Para el el primer año, su tipo debe ser menor al 1,50%.
Productos bonificadores: una buena hipoteca variable debe tener pocos productos bonificadores. En otras palabras, se trata de que no sea necesario contratar demasiados servicios de la entidad para tener acceso a un buen tipo de interés. Lo más común es que los bancos soliciten domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. Sin embargo, existen bancos que exigen suscribir una menor cantidad productos o te permiten elegir cuáles contratar.
Comisiones: es importante que no tenga comisiones. Principalmente la de apertura, que es la que se debe abonar al contratar la hipoteca.
¿Hipoteca variable o fija?
Durante los últimos años, las entidades bancarias apostaron por abaratar sus hipotecas fijas. Incluso, aproximadamente un 60% de las hipotecas firmados el año pasado fueron a tipo fijo, según indica el Instituto Nacional de Estadística.
No obstante, actualmente, una gran cantidad de entidades llevan desde febrero rebajando sus hipotecas variables para volverlas mucho más atractivas y hacer frente a la escalada del euríbor. Entre ellas se encuentran, BBVA, COINC o EVO Banco. Esta decisión tuvo lugar debido a las previsiones de una subida de los tipos de interés del Banco Central Europeo, que se llevó a cabo en julio, septiembre y octubre de 2022 (del 0% al 2%). Aquí van algunos ejemplos de estas rebajas.
Hipoteca Variable de BBVA: su interés era del 1,99% durante el primer año y de euríbor más 0,99% los próximos. Actualmente se ubica en el 0,89% para el primer año y de euríbor más 0,60% los siguientes (bonificado).
Hipoteca Variable de COINC: contaba con un interés del 1,89% para el primer año y de euríbor más 0,89% los próximos. Hoy en día es del 1,25% el primer año y de euríbor más 0,75% los siguientes (sin bonificaciones).
Hipoteca Variable de EVO Banco: antes ofrecía un interés del 1,85% el primer año y de euríbor más 0,83% los siguientes. Actualmente es del 0,99% para el primer año y de euríbor más 0,60% los siguientes (bonificado).
Pese a la subida del euríbor, las hipotecas variables son una opción sumamente atractiva para aquellos que logren devolver el dinero en poco tiempo. Esto se debe a que su interés todavía es muy bajo. Sin embargo, las hipotecas fijas brindan una estabilidad a las cuotas que no pueden garantizar jamás las variables. La realidad es que, optar por uno u otro tipo es una decisión sumamente personal que debe ser tomada en función de la tolerancia al riesgo de cada persona.
Las hipotecas mixtas
Una opción de lo más interesante y que cada vez gana más adeptos son las hipotecas mixtas. Son ideales para aquellos que buscan pagar una cantidad estable y más económica en los primeros años y cuentan con los ahorros necesarios para saldar la mayor parte del préstamo antes de que se aplique el interés variable.
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Aquí te contaremos sobre la subida del índice de referencia para la mayor parte de las hipotecas del país. Continúa leyendo el artículo y entérate todo lo que debes saber sobre la situación del euríbor en noviembre.
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El euríbor no deja de aumentar y el mes de noviembre no ha sido una excepción. Si bien no ha sido una subida tan marcada como la que hemos visto en meses anteriores, la evolución del euríbor es una situación muy preocupante. Esto se debe a que afecta a una gran cantidad de familias. Aquí te contaremos todo sobre el euríbor en noviembre, cuáles son las previsiones y las ayudas a familias con hipotecas variables.
¿Qué es el euríbor?
En primer lugar, es necesario aclarar qué es el euríbor. Nos referimos al índice de referencia más utilizado en España para vincular las hipotecas. El euríbor ha sustituido a otros índices que fueron menos eficaces para llevar a cabo esta operación inmobiliaria. Es muy importante tener en claro que el euríbor te afectará, únicamente, si vas a contratar una hipoteca a tipo variable o bien, una hipoteca mixta en su periodo variable. De ninguna manera se encuentra ligado a las hipotecas de tipo fijo, ya que se rigen por otros parámetros completamente diferentes.
La denominación de euríbor deriva del acrónimo Euro Interbank Offered Rate. Se trata del tipo de interés en el que una gran cantidad de bancos se conceden préstamos entre sí, a corto plazo. Es por esto que, sube y baja de manera constante.
Esta oscilación constante del índice de referencia es la que define la variación de la cuota mensual que debes pagar por la hipoteca. Esto se puede revisar cada seis o cada doce meses, dependiendo de lo que hayas acordado con el banco.
Euríbor noviembre
El euríbor en noviembre también ha escalado. Sin embargo, lo ha hecho con una intensidad más baja si lo comparamos con los meses anteriores.
El Banco de España aún no ha confirmado el dato, la media mensual del euríbor ha terminado el mes de noviembre en el 2,828%. Esto, sin lugar a dudas, indica un aumento de dos décimas con respecto al cierre del mes octubre. Se trata de la mitad de lo que subió en dicho mes (0,393 puntos). Sin embargo, el euríbor a 12 meses ya logra acumular una escalada de 3,3 puntos en lo que va de año. El índice de referencia más usado en España se mantiene en máximos que no se han visto desde diciembre de 2008, cuando se ubicaba en el 3,45%.
Las previsiones sobre el euríbor
La ralentización que se ve reflejada en el indicador hipotecario está alineada con las previsiones de los analistas, que prevén algunos meses de estabilidad.
Por ejemplo, el consenso de expertos que recoge el Panel de Funcas prevé que para los próximos 13 meses subirá muy poco y se mantendrá próximo al 3% hasta fines de 2023. El pico podría tener lugar a mediados del próximo año, cuando llegaría al 3,1%. Sin embargo, en la segunda mitad del ejercicio se prevé una leve caída. Por otro lado, desde Asufin, aseguran que el dato de noviembre nos encamina a un cierre de año ubicado en el entorno del 3%, en máximos desde 2008.
En caso de que se confirme el cierre mensual en el 2,82%, el sobrecoste para los hipotecados que tengan una hipoteca a tipo variable y deban llevar a cabo la revisión en poco tiempo, se ubicará entre 2000 y 3000 euros anuales, de media. En otras palabras, se trata de un aumento de entre 150 y 250 euros por mes.
¿Qué opinan los expertos sobre la escalada del euríbor?
Los expertos en materia hipotecaria afirman que el gran aumento que está atravesando el euríbor este año, que ha pasado de ubicarse en mínimos históricos a superar el 2,8% en tasa mensual, es algo excepcional y único en la historia del indicador. De hecho, desde hace ya varias semanas, el euríbor a 12 meses se encuentra por encima de los tipos de interés a 30 años (IRS a 30 años).
Se trata de una situación extraordinaria que surge como consecuencia del giro del Banco Central Europeo (BCE) en política monetaria. La decisión del BCE de retomar las subidas de los tipos de interés en la eurozona después de once años para contener la inflación, hasta ubicar el precio del dinero en el 2%.
Se prevé que el próximo 15 de diciembre el organismo dé a conocer un nuevo aumento (previsiblemente de medio punto porcentual). Se trata de una medida que, sin lugar a dudas, endurecerá aún más las condiciones de los nuevos préstamos hipotecarios. Además, continuará encareciendo las hipotecas variables que se encuentran en vigor.
¿Hay medidas de ayuda para las familias con hipotecas variables?
El Gobierno y la banca han llegado a un acuerdo para brindar apoyo a más de un millón de familias vulnerables o bien, en riesgo de vulnerabilidad. Debido a la subida del euríbor para muchas familias se hace muy difícil poder cumplir con los pagos mensuales de la hipoteca. Los beneficiarios serán aquellos hogares que ingresen hasta 29 400 euros al año.
El Real Decreto entró en vigor el 24 de noviembre después de ser publicado en el BOE. Entre las medidas que se incluyen en el decreto se incluyen: establecer periodos de carencia, extender el vencimiento de los préstamos hipotecarios u optar por la dación en pago o una reestructuración de la hipoteca. Además, elimina comisiones por amortización anticipada y también, por pasar de una hipoteca variable a una de tipo fijo.
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Aquí te mostraremos algunos de los errores más habituales en la decoración de interior y cuáles son las soluciones. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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La realidad, es que todos cometemos errores, y la decoración de interior no es la excepción. Los errores pueden ir de un color en la pared que no nos convence, hasta un mueble que no queda como lo esperábamos. Sin embargo, no debes preocuparte, ya que no hay ningún error que no tenga solución. Aquí te daremos algunos consejos ¡Pon atención y toma nota!
Un sofá demasiado grande
Se trata de uno de los problemas más comunes en el mundo de la decoración de interior. Nos referimos a equivocarse con el tamaño del sofá. En primer lugar, debemos pensar cuál es la cantidad de personas que se van a sentar en el sofá. Los sofás de tres plazas miden unos dos metros y los de dos plazas, rondan entre los 1,65 y los 1,80 m. Si optas por un sofá de cuatro plazas, necesitarás que tu salón cuente, como mínimo, con un espacio de 40 m2. Lo más aconsejable es que midas muy bien antes de elegir. Incluso, es buena idea, señalar en el suelo con folios el tamaño del que has elegido y, de este modo, sabrás cuánto espacio ocupará.
Mala elección del mobiliario
Es muy importante evitar comprar los muebles del salón por impulso. Es probable que resulten demasiado grandes, o bien, que no quede bien en el espacio de tu vivienda. Lo más aconsejable es ir de grande a pequeño y no apresurarse con la compra. En primer lugar, debes medir y planificar. Con un plano resultará más sencillo evitar errores, hoy en día, existen varias aplicaciones fáciles de usar para el móvil o el ordenador que te pueden ser de gran ayuda. Entre lo más difícil se encuentra elegir la ubicación del mueble para la TV y el sofá. Lo ideal es optar por un mueble bajo y ligero si hay poco espacio o bien, una estantería a medida que además puedas utilizar de librería.
Generar amplitud en la cocina
Si bien las cocinas abiertas son tendencia, no siempre van bien con nuestro modo de vida. Sin embargo, existe una solución a este problema. Se trata de derribar el tabique para que genere una mayor sensación de amplitud, por ejemplo, el que da al salón o al pasillo, y sustituirlo por un panel acristalado. Si optar por hierro, le darás un estilo más industrial, sin embargo, el perfil de hierro puede ser más fino que el de madera y por ende obtener un cierre más ligero. La madera puede quedar más vestida y es perfecta si buscas un estilo más clásico.
Un salón con tonos demasiado fríos
El blanco es uno de los colores más elegidos como base para decorar. No obstante, en ocasiones, un exceso puede ser contraproducente. En primer lugar, debemos analizar por qué percibimos esa sensación. Una estancia cálida y acogedora es aquella que nos invita a pasar tiempo allí. Hay algunos trucos que pueden ayudarte a generar esa calidez, tan necesaria en el hogar. Solo tendrás que cambiar algún pequeño mueble por uno de madera natural o bien, de fibras, como el ratán o el yute. Analiza también los textiles. Añadir alfombras, visillos o estores, cojines de tonos cálidos y una iluminación que no provenga del techo puede ser de gran ayuda.
Cambiar el salón sin gastar demasiado
Si quieres renovar la decoración de interior de tu salón, pero no puedes invertir demasiado, una opción es conservar las piezas importantes. Se trata del sofá, mesa y sillas de comedor o una librería, luego, deberás céntrate en buscar nuevos auxiliares. Es increíble como las mesas de centro, frente a un sofá, pueden cambiar completamente el aspecto de este. Otra opción interesante es cambiar las alfombras por unas más claras y que no resalten demasiado sobre el tono del suelo. De esta forma, lograrás que los nuevos muebles o complementos destaquen más.
Un despacho en casa
Si quieres integrar una zona de escritorio y que no quede como un elemento sin conexión con el entorno, lo más aconsejable es acotar el espacio. Por ejemplo, puedes diferenciarlo con paredes de otro tono, con un cuadro o bien, con una iluminación distinta al resto.
Ten en cuenta que, será fundamental contar con almacenaje cerca. De este modo, podrás tener ordenados los papeles o accesorios de trabajo y el salón o dormitorio se mantendrá en orden.
Un baño demasiado frío y oscuro
En los baños, uno de los errores de decoración de interior más habitual es el uso de una luz demasiado blanca. Bastará con utilizar una luz más cálida, además de apostar por muebles y complementos de tonos claros.
Cómo vestir un suelo antiguo sin gastar dinero en cambiarlo
Si tienes un suelo de madera que ya es demasiado antiguo y se ve desgastado, una opción es lijarlo, barnizarlo y darle nueva vida. Si es terrazo o baldosa antigua, lo más aconsejable es colocar encima un parqué flotante, sintético o de madera natural. Hay suelos sintéticos muy bonitos y económicos.
Falta de espacios de almacenaje
Es importante tener en cuenta y aprovechar al máximo cada rincón útil. Puedes hacerlo por medio de las baldas con poco fondo y aprovechando también, las zonas bajas de las ventanas, pueden transformarse en espacios sumamente interesantes para ganar almacenaje. Lo más aconsejable en estos casos es recurrir a un carpintero que realice muebles a medida que logren adaptarse a las diferentes alturas. Un mueble muy útil son los baúles con asientos, decoran y puedes utilizarlos para guardar las mantas o cojines extra del sofá.
Hace falta un vestidor en el dormitorio
Una buena opción es colocar un armario de lado a lado en la pared trasera del dormitorio, y frente a él un murete donde apoyar el cabecero y la cama. De este modo, obtienes un vestidor y el resultado es sumamente vistoso. Si tienes lugar, pero no el necesario para un vestidor independiente con armarios enfrentados, es buena idea hacer armarios en una sola pared. Pon un tabique o corredera y deja los armarios abiertos. Otra opción si tienes una habitación junto a la tuya que no usas es transformarla en un vestidor con estantes y cajoneras.
Un pasillo largo y estrecho
Los pasillos largos y estrechos son un problema en el mundo de la decoración de interior. Esto se debe a que generan una sensación de tubo que no se ve nada bien. Para evitarlo, puedes pintar todo el pasillo con el mismo color. Juega con la iluminación y las alfombras. En caso de que vayas a reformar, coloca el suelo con las lamas en horizontal, esto ayudará a reducir la sensación de longitud.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos errores habituales en la decoración de interior. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
El euríbor de octubre de 2022 ha alcanzado el 2,629%. Aquí te contaremos cómo afecta la subida del euríbor a la contratación y oferta de hipotecas.
En este artículo encontrarás:
La situación del euríbor
En el mes de abril de 2022, el euríbor ha pasado al terreno positivo. Desde 2016, este índice, estrechamente vinculado con el interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable, se encontraba en negativo. Gracias a ello, los costes de financiación eran mucho más bajos. Sin embargo, en la actualidad la situación ha cambiado bastante.
El euríbor se ubica en el 2,629%, se trata de una escalada que se encuentra ligada al aumento de los tipos de interés marcados por el Banco Central Europeo (BCE). El objetivo de este incremento de tipos es contener la economía y evitar que los precios continúen disparándose. Sin embargo, es lógico que nos preguntemos si ha influido realmente la subida del euríbor en la contratación de hipotecas durante 2022 en el país y si esto ha cambiado las condiciones de los préstamos.
Aquí te contaremos cómo ha evolucionado la contratación de hipotecas en el año y cómo ha afectado a los préstamos hipotecarios luego de 5 años en negativo.
¿Cuántas fueron contratadas en 2022?
Según indican los datos de préstamos hipotecarios que fueron constituidos sobre fincas, publicados por el Instituto Nacional de Estadística, en lo que va del año se han firmado 406 928 hipotecas. En un periodo que abarca de enero a agosto de 2022.
Pero, ¿Se trata de una cifra alta o baja si lo comparamos con años anteriores? La realidad es que, a pesar de la subida del euríbor y del contexto de inflación disparada, la firma de préstamos hipotecarios ha sido mayor que en 2021 o 2020. Considerando el mismo periodo de tiempo, en 2021 fueron firmadas 360.503 hipotecas y, en 2020, con la pandemia de por medio, se constituyeron 314 785 préstamos entre enero y agosto. Esto es un 11,41% y un 22,65% menos respectivamente.
Incluso, si observamos los datos de hipotecas firmadas en abril de 2022, momento en que el euríbor se actualizó a positivo, y mayo, podremos ver que la cifra de un mes a otro no disminuye, de hecho, aumentó de 44 230 hipotecas firmadas en abril a las 57 463 en mayo. Esto suena muy extraño, sin embargo, hay un motivo. Es muy probable que, en ese momento, quienes tenían en mente comprar una vivienda, se apresuraran con el proceso para anticiparse a un aumento aún mayor del Euribor. Ya que, eso implicaría un aumento del precio de las hipotecas.
¿Cómo afectó el euríbor a las ofertas de hipotecas?
Sin lugar a dudas, los movimientos de los bancos son muy claros. Las entidades bancarias están abaratando las hipotecas variables. El objetivo es fomentar su contratación y encarecer las hipotecas fijas, hasta el momento, las preferidas de los españoles. Según indican los datos del INE, en 2021 se firmaron 262 756 hipotecas a tipo fijo, se trata de la cifra más alta de la serie histórica.
El banco apunta a un cambio de estrategia para aprovecharse de la subida del euríbor. Se trata de encarecer el precio de las hipotecas fijas, incluso, en algunos casos eliminarlas del catálogo y abaratar el de las hipotecas variables. De esta manera, buscan ganar más dinero si el euríbor continúa cumpliendo con las previsiones de subida.
Es por esto que, actualmente, las hipotecas fijas son más costosas o no aparecen entre las ofertas de los bancos, mientras que, las ofertas de hipotecas variables son mucho más atractivas.
Una gran cantidad de entidades bancarias en España han actualizado su oferta de hipotecas, adoptando esta nueva estrategia. Sin embargo, a pesar de ser más baratas, ¿Es conveniente contratar una hipoteca variable en lugar de una fija? Bueno, eso dependerá del capital a financiar y de si nos podemos permitir la posibilidad de hacer frente al pago de unas cuotas más elevadas. Para aquellos que valoran la estabilidad, las hipotecas fijas continúan siendo la opción más conveniente y la más elegida por el casi 72% de los españoles, según indican los datos del INE.
¿Cuáles son los requisitos de las hipotecas en 2022?
Sin lugar a dudas, la escalada del euríbor ha marcado un antes y un después en la oferta de préstamos hipotecarios de los bancos. No obstante, lo que ha cambiado ha sido el precio que pagamos hoy en día por la hipoteca, no los requisitos. Por el momento, los bancos se están centrando en encarecer las hipotecas a tipo fijo, pasando de un interés que se encontraba entre el 1% y el 2,5% a uno que ronda el 2,65 y el 3,50%.
Con respecto a las hipotecas variables, el interés actual es más barato que antes del anuncio de la subida de tipos del BCE. Antes podíamos encontrar hipotecas variables a Euríbor + 0,79%, actualmente, las ofertas rondan el Euríbor + 0,65%.
Ya tengo una hipoteca variable: ¿Cómo me afecta la subida del euríbor?
En caso de que ya tengas contratada una hipoteca variable, el interés que abonas aumentará tanto como lo haga el euríbor. Es por este motivo que estarás viendo que tu cuota de la hipoteca sube. Se estima que, con el euríbor al 2%, el porcentaje de incremento interanual puede encontrarse cerca del 41%. Para comprenderlo mejor, por ejemplo, si abonabas 449 euros por la hipoteca variable, después de la actualización de la cuota pasarás a pagar 632 euros. Se trata de 183 euros más por mes.
En resumen, tras las subidas del euríbor, podrás llegar a abonar entre 180 y 430 euros más cada mes por tu hipoteca variable, dependiendo de tu cuota y condiciones.
Si quieres evitar correr el riesgo de continuar pagando más por tu hipoteca variable, es buena opción negociar con la entidad bancaria una rebaja en el interés diferencial o bien, puedes pasar de una hipoteca variable a una fija.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo afectará la subida del euríbor a tu hipoteca variable. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Un escrito de alegaciones de la Comisión Europea dirigido al Tribunal de Justicia de la Unión Europea abre la puerta a que se analice si las entidades bancarias incurrieron en una práctica abusiva con las hipotecas.
En este artículo encontrarás:
¿Qué es el Tribunal de Justicia de la Unión Europea?
La función del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) es garantizar que la legislación de la UE se interprete y aplique de la misma forma en todos los países miembros. Además, debe garantizar que los países miembros y las instituciones europeas cumplan la legislación de la UE. Por otro lado, también se encarga de resolver los litigios entre los gobiernos nacionales y las instituciones europeas.
En ciertas ocasiones, también pueden acudir al Tribunal los particulares, las empresas y las organizaciones. Siempre que crean vulnerados sus derechos por una institución de la UE.
Revisión de la cláusula IRPH por parte del TJUE
Se cree que el TJUE puede llegar a revisar la cláusula IRPH en las hipotecas. Esto se debe a que así lo indica un escrito de alegaciones de la Comisión Europea que está dirigido a al TJUE. De este modo, se abre la posibilidad de que Europa valore si las entidades bancarias han incurrido en una práctica abusiva al comercializar los préstamos hipotecarios referenciados a dicho índice sin aplicar un diferencial negativo.
Según el escrito, que fue remitido al TJUE el pasado 22 de noviembre, la Comisión es de la opinión que el juez nacional tendrá que analizar si la necesidad de aplicar un diferencial negativo al índice IRPH (como recoge el preámbulo de la circular 5/1994 del Banco de España) puede ser considerada como una norma aplicable en defecto de acuerdo entre las partes. De ser así, efectuar un análisis comparativo con la situación en la que se encuentran los consumidores por la cláusula contractual.
En resumen, la cuestión prejudicial que ha planteado la magistrada Margarita Poveda, la cuarta que acumula el índice, saca a colación el preámbulo de la circular 5/1994 del Banco de España. Allí se establece que, es necesario adicionar un diferencial negativo para igualar este índice legal con el resto del TAE del mercado que las entidades incumplieron. Puntualmente, indicaba que sería necesario restar al IRPH medio punto porcentual (-0,5%), un punto o dos porcentuales (-1% ó -2%). Así, la diferencia entre el euríbor y el IRPH no sería tan gravosa para los consumidores.
La opinión de la presidenta de Asufin
Patricia Suárez, presidenta de Asufin, ha resaltado que el Tribunal Europeo no puede, nuevamente, dejar a los afectados con una resolución muy poco contundente. Esto genera que luego, el Tribunal Supremo, haga la interpretación que considere mejor. Con respecto a esto ha indicado que, «En base a este informe de la Comisión Europea pedimos al TJUE que entre de lleno en la cuestión y sea claro en su resolución».
Esta cuestión prejudicial deja abierta una vía completamente novedosa para aquellos afectados por este índice. Esto se debe a que se plantea que los bancos ejercieron una práctica desleal de la cual se beneficiaron.
Asufin ha añadido que el IRPH afecta a, aproximadamente, un millón de familias. Esto es, cerca del 20% de hipotecas suscritas en España, que soportan un sobrecoste en sus precios próximo a los 200 euros mensuales en sus cuotas. Esta situación, lleva a una afectación general media de 25 000 euros por préstamo hipotecario. Otro punto que resaltan desde Asufin es que, el índice se calculó en base a las medias TAE de las hipotecas que se suscribían. Es por esto que resultaba sistemáticamente más costoso que el euríbor, en todos los casos.
¿Qué dijo el Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el IRPH en 2021?
La última vez que el Tribunal de Justicia Europea se pronunció sobre el IRPH fue en el mes de noviembre de 2021. En ese momento, confirmó la validez del índice hipotecario y recalcó que el hecho de que haya falta de claridad no implicaba que sea abusivo.
Luego, la Sala Novena del Tribunal de Luxemburgo aclaró que una cláusula hipotecaria sobre índice de referencia IRPH que no es clara no tiene por qué ser abusiva. Por otro lado, tampoco vio necesario realizar la entrega de un folleto al consumidor que recoja la evolución anterior al índice, tal y como sostenía el Tribunal Supremo español, dado que la información relativa al índice IRPH «es objeto de publicación oficial».
De este modo, el TJUE, suavizó los requisitos que imponía en su sentencia el Tribunal Supremo, que entendía que sí era necesario llevar a cabo la entrega de un folleto con la evolución del índice en los dos años previos.
El auto del TJUE respondió a la cuestión prejudicial que el titular del Juzgado de Primera Instancia número 38 de Barcelona, Francisco González de Audicana, elevó a Europa para que el TJUE fuese más preciso en su interpretación sobre el uso del índice IRPH en los préstamos hipotecarios.
Además, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea también determinó en su auto que, si un juez considera que una cláusula no está redactada de forma clara y comprensible, se debe llevar a cabo un examen para determinar si dicha cláusula es abusiva. De esta manera, se vuelve a afirmar que, no toda cláusula transparente es necesariamente abusiva, como ya resolvió el Tribunal Supremo en noviembre de 2019.
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