Leticia Redacción, autor en Blog Oi Real Estate

Si estás buscando plantas para el jardín que sean resistentes a la sequía y a las altas temperaturas este artículo es para ti. Continúa leyendo para enterarte.

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Buganvilla
Adelfa
Olivo
Verbena
Plantas aromáticas
Aloe vera
Glicina
Cactus y suculentas

Sin lugar a dudas, la falta de lluvias afecta a las plantas de tu jardín o terraza. Por eso, aquí te traemos diferentes plantas para jardín y terrazas que son muy resistentes.

Las altas temperaturas y la falta de lluvias han dado lugar a la sequía en muchas partes de España. Se trata de un problema que afecta a los campos, a la agricultura y también a nuestras plantas. Esta primavera con altas temperaturas y sequía genera que a nuestras plantas les resulte más complicado crecer y florecer si lo comparamos con años anteriores. Sin embargo, existen algunas especies que casi no necesitan riego y que se ven muy bonitas a pesar de la sequía.

Al tratarse de plantas resistentes, son muy fáciles de cuidar, por lo que te ahorrarán mucho tiempo. De hecho, si hace poco inicias en la jardinería o no tienes demasiado tiempo, estas plantas son perfectas para ti.

Buganvilla

Se trata de una planta de gran belleza que florece durante el verano y el otoño. Posee flores que pueden ser de diferentes colores, sin embargo, el rosa es el más habitual. Se trata de una planta trepadora que puede llegar a crecer hasta 6 metros de altura, se puede utilizar para cubrir paredes. Sin lugar a dudas, le dará un estilo único y romántico a cualquier jardín.

Más allá de ser una planta bonita y decorativa, la buganvilla tiene la capacidad de sobrevivir en climas secos y calurosos sin necesidad de demasiado riego. Al tener gran capacidad para almacenar agua en sus tallos y hojas es perfecta para lugares con poca lluvia. Logra soportar altas temperaturas, incluso superiores a los 40 grados. El motivo es que esta planta es sumamente adaptable y sus bonitas hojas de colores sirven para protegerla de los rayos solares y disminuir la pérdida de agua.

Adelfa

Se trata de una planta originaria del Mediterráneo, de hoja perenne y flores rosadas, rojas o blancas. La Adelfa tiene la capacidad para sobrevivir en condiciones climáticas extremas. Capaz de aguantar temperaturas de hasta 40 grados y períodos de sequía muy largos. Todo esto la transforma en una planta fácil de cultivar y mantener, ya que requiere poca agua para su supervivencia.

Por otro lado, todas las partes de la planta son venenosas. Si se consume genera diferentes efectos secundarios como náuseas, dermatitis e incluso ocasionar paradas cardiacas.

Olivo

Otra planta originaria del Mediterráneo, conocida por su capacidad para soportar sequías y temperaturas elevadas, ya que necesita poca agua. Incluso, es capaz de sobrevivir únicamente con el agua de lluvia. Además de ser fácil de cuidar, se trata de una planta de gran belleza, que brinda elegancia y un estilo mediterráneo a cualquier jardín o terraza. Puede adaptarse a diferentes tamaños, por lo que puedes plantarlo directamente en el suelo de tu jardín o bien, en macetas pequeñas para colocarlas en tu terraza o balcón.

Verbena

Otra planta para el jardín que resiste a las sequías y altas temperaturas. La Verbena es originaria de América del Sur y logra adaptarse fácilmente a distintos climas e incluso puede resistir las condiciones más adversas como la falta de agua y altas temperaturas.

Más allá de ser una planta resistente y fácil de cuidar, su floración en tonos fuertes como el rosa, morado y rojo, la transforman en una planta perfecta para darle vida y color a tus espacios exteriores. Por otro lado, también tiene propiedades medicinales y se usa en remedios caseros para aliviar el dolor de cabeza, la fiebre y los problemas digestivos.

Plantas aromáticas

Se trata de la opción perfecta para aquellos que desean darle un toque verde y aromático al jardín, sin perder tiempo en su cuidado, ya que requieren muy pocos y se adaptan a diferentes climas.

Entre ellas se encuentran la lavanda, el romero, la salvia y el tomillo. Estas plantas para el jardín comparten su capacidad para sobrevivir en climas cálidos y secos. Sin embargo, las plantas aromáticas también poseen propiedades medicinales y culinarias que las hacen sumamente valiosas. Por ejemplo, el romero y la salvia son muy utilizadas para condimentar platos de carne. Por otro lado, la lavanda y el tomillo se usan en la elaboración de infusiones y aceites esenciales.

Con respecto a su cuidado, es fundamental tener en claro que no requieren de un riego constante. Incluso, lo ideal es dejar que la tierra se seque entre riego y riego.

Aloe vera

Esta planta resiste las sequías y las altas temperaturas, lo que la convierte en una muy buena opción para aquellos que buscan plantas fáciles de cuidar. Para mantenerla saludable, es fundamental saber que esta planta irá mejor en los terrenos secos y soleados, es capaz de soportar muy bien el sol directo.

Posee hojas gruesas y carnosas, por dentro están llenas de un gel que tiene muchas propiedades beneficiosas para la salud de la piel. Es por esto que se usa en una gran variedad de productos de cosmética y cuidado personal.

Por otro lado, esta planta es muy decorativa, perfecta para embellecer cualquier espacio de nuestro hogar.

Glicina

La glicina es otra planta para jardín que resiste a las sequías y a las altas temperaturas. Puede sobrevivir con poca agua, lo que la hace ideal para jardines y terrazas donde el agua escasea y el sol pega directo.

Sin embargo, además de ser resistente, la glicina es una planta de gran belleza. Sus hojas son de un verde fuerte y brillante, y sus flores son de un tono violeta que le dará un toque de color a cualquier espacio. Por otro lado, cuenta con un aroma dulce y suave muy agradable.

Cactus y suculentas

Por último, tenemos a los cactus y las suculentas, son las plantas más típicas del desierto. La opción ideal para aquellos que buscan darle vida a sus hogares sin tener que dedicar demasiado tiempo y agua.

Se trata de una de las especies más resistentes a la sequía y altas temperaturas, no necesitan demasiada agua y pueden sobrevivir en condiciones extremas.

Por otro lado, son muy utilizados en decoración de interiores gracias a su amplia variedad de formas y colores. Desde los pequeños cactus redondos hasta las suculentas con hojas en forma de rosa, se trata de plantas que le darán un estilo exótico y gran personalidad a cualquier espacio.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estas plantas para el jardín o terraza que resisten la sequía. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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En Hipotecas

Las mejores hipotecas fijas de mayo

3 mayo, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas fijas de mayo que podrás encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué hemos tenido en cuenta para seleccionar las mejores hipotecas fijas de mayo?
Las mejores hipotecas fijas de mayo
Hipoteca Open Fija de Openbank
Hipoteca Fija de BBVA
HipotecON Fijo de Cajamar
Hipoteca Fija de COINC
Hipoteca Fija de Unicaja

¿Qué hemos tenido en cuenta para seleccionar las mejores hipotecas fijas de mayo?

Para realizar esta selección se ha considerado el precio total de cada hipoteca: el tipo de interés nominal (TIN), la cantidad de productos que debes contratar para acceder al interés mínimo bonificado y las comisiones.

La tasa anual equivalente (TAE) nos permite ver el coste anual de la hipoteca para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, la realidad es que no todas las entidades bancarias utilizan los mismos importes y plazos para realizar este cálculo, es por esto que no se trata de un indicador completamente fiable.

Las mejores hipotecas fijas de mayo

Aquí va una selección de las mejores hipotecas fijas de mayo que podrás encontrar en el mercado. Es importante que tengas en claro que, si bien hemos seleccionado las hipotecas fijas más baratas que se encuentran, al día de hoy, en el mercado, no significa que se trate necesariamente las mejores que puedes conseguir si sabes cómo negociar con el banco.

Es por esto que, si algún producto te resulta atractivo, lo más aconsejable es pedir información a los bancos para obtener una hipoteca que logre ajustarse mejor a tus necesidades.

Hipoteca Open Fija de Openbank

En primer lugar, nos encontramos con la Hipoteca Open Fija de Openbank. Con un interés de entre el 2,79% a 15 años y el 2,94% a 30 años. Este producto se encuentra bonificado por domiciliar los ingresos, contratar los seguros de hogar y vida de la entidad, utilizar una tarjeta de crédito del banco, abrir uno de sus fondos o planes de pensiones y suscribir los suministros de gas y luz con Repsol. Ofrece una financiación máxima del 80% del valor de la vivienda, será del 70% si se trata de una segunda residencia. Cuenta con un plazo de devolución de hasta 30 años.

Lo mejor de esta opción es que cuentas con la posibilidad de rebajar el interés en 0,10 puntos más si pides 150 000 euros o más.

Sin embargo, la realidad es que para acceder al interés bonificado será necesario contratar hasta siete productos asociados.

Puede ser una opción interesante para aquellos que estén dispuestos a asumir la bonificación que propone la entidad.

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Hipoteca Fija de BBVA

La Hipoteca Fija de BBVA también se encuentra entre las mejores hipotecas fijas de mayo. Cuenta con un interés del 2,80% para un plazo de devolución de hasta 15 años y del 2,90% para un plazo de 20, 25 o 30 años. Para acceder a este interés deberás domiciliar tu nómina y contratar los seguros de hogar y vida de la entidad. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, será del 70% si es para segunda vivienda.

Lo mejor es su interés bajo, fundamentalmente, si devuelves el dinero en 15 años.

Lo que resulta menos convincente es que el seguro de vida de BBVA es bastante costoso.

Puede ser una opción atractiva si no te molesta contratar los seguros de la entidad para acceder a un interés más bajo.

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HipotecON Fijo de Cajamar

El HipotecON Fijo de Cajamar ofrece un interés más bajo que el de las demás, a partir del 2,75% a 30 años. Sin embargo, para acceder a él deberás contratar una gran cantidad de productos que aumentan su coste. Ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual.

Lo mejor de esta opción es, sin dudas, su interés muy por debajo de la media.

No obstante, está bonificado por contratar una buena cantidad productos y únicamente puedes obtenerlo si cobran 4000 euros o más entre todos los titulares.

Es una opción interesante para aquellos que gozan de un buen nivel adquisitivo y estén interesados en los productos asociados de Cajamar.

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Hipoteca Fija de COINC

La Hipoteca Fija de COINC cuenta con un interés un poco elevado, de entre el 3,20% a 10 años y el 3,40% a 30 años. Sin embargo, es posible acceder a él sin contratar ningún otro producto. Ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de devolución de hasta 30 años.

Lo mejor es que no tendrás que contratar seguros ni otros productos.

Lo menos convincente es que únicamente la puedes solicitar por medio de Internet.

Puede ser una buena opción si buscas una hipoteca que no te ate al banco y sabes manejar Internet.

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Hipoteca Fija de Unicaja

En último lugar tenemos a la Hipoteca Fija de Unicaja. Con un interés muy bajo, del 2,95% en el primer semestre y desde el 2,85% para el resto del plazo. Sin embargo, para obtenerlo deberás domiciliar una nómina mínima de 2500 euros por mes, contratar dos seguros (hogar y vida) e invertir en un plan de pensiones. Por otro lado, deberás abonar una comisión de apertura del 0,15%. Esta entidad ofrece una financiación máxima del 80% de la compra, con un plazo de devolución de hasta 30 años.

Lo mejor es su interés, se trata de uno de los más bajos que podrás encontrar en el mercado.

No obstante, tiene comisión de apertura y deberás contratar algunos productos para acceder al interés más bajo.

Puede ser una buena opción si cobras una nómina de 2500 euros o más y te interesa que Unicaja sea tu banco habitual.

Más información

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas fijas de mayo. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Hipotecas fijas

En Hipotecas

Las mejores hipotecas variables de mayo

2 mayo, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de mayo que podrás encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué hemos tenido en cuenta para seleccionar las mejores hipotecas variables de mayo?
¿Cuáles son las mejores hipotecas variables de mayo?
Hipoteca Inteligente EVO Banco
Hipoteca Variable Kutxabank
Hipoteca Variable COINC
Hipoteca Tipo Variable Targobank
Hipoteca Open Variable Openbank
¿Cómo saber cuánto deberás abonar por tu hipoteca variable?

¿Qué hemos tenido en cuenta para seleccionar las mejores hipotecas variables de mayo?

Al momento de seleccionar estos productos se ha tenido en cuenta el precio total de cada hipoteca: el tipo de interés nominal (TIN), los productos que se deben contratar para acceder al interés mínimo bonificado y las comisiones.

La tasa anual equivalente (TAE) nos permite ver el valor anual del préstamo para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, la realidad es que no todas las entidades bancarias utilizan los mismos importes y plazos para calcularla.

En el caso de las hipotecas variables, la TAE se calcula utilizando el interés del primer año, no obstante, no deja ver los cambios a partir del segundo. Siempre es importante analizar detenidamente la “letra pequeña” de la hipoteca y no, únicamente, en la TAE.

¿Cuáles son las mejores hipotecas variables de mayo?

Hipoteca Inteligente EVO Banco

El primer lugar le pertenece a la Hipoteca Inteligente de EVO Banco. Se trata de un producto ofrece un interés del 2,20% durante los primeros dos años y de euríbor más 0,50% a partir del tercero. Para acceder a estos tipos, será necesario domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar del banco. Esta entidad ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual. Con un plazo de devolución de hasta 30 años, además, no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.

Lo mejor de esta opción es, sin lugar a dudas, que cuenta con uno de los intereses más bajos que podrás encontrar en el mercado, tanto para los primeros años como para el resto del plazo.

Sin embargo, la realidad es que para acceder a un buen interés tendrás que contratar el seguro de hogar del banco, lo que implica un gasto de dinero extra. Por otro lado, domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, no es un problema, ya que se trata de un requisito que no te costará dinero y es sencillo de cumplir.

Puede ser una buena opción si buscas pagar poco desde el primer año y consideras que el seguro de hogar que te ofrece el banco tiene condiciones interesantes.

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Hipoteca Variable Kutxabank

La Hipoteca Variable de Kutxabank también se hace su lugar entre las mejores hipotecas variables de mayo. Con un interés del 2,55% el primer año y de euríbor más 0,49% para los próximos. Para acceder a estos tipos deberás domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar y abrir un plan de pensiones. Ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de devolución de hasta 30 años. Además, no tiene comisión de apertura.

Lo mejor de esta opción es su bajo interés, de los más bajos que se pueden encontrar en el mercado.

Lo menos convincente es que para acceder a estos tipos deberás domiciliar tu nómina, contratar un seguro y abrir un plan de pensiones.

Puede ser una buena opción si estás buscando una hipoteca barata y aceptas cumplir los requisitos de bonificación que propone la entidad.

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Hipoteca Variable COINC

Esta Hipoteca Variable de COINC también se encuentra entre las más baratas del mercado. Fundamentalmente, por su bajo interés: 1,50% para el primer año y de euríbor más 0,75% para los próximos. Por otro lado, esta entidad no te exigirá contratar otros productos para acceder a su interés. Ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de la vivienda, será del 60% si se trata de una segunda residencia. Además, cuenta con un plazo máximo de 30 años para devolver el dinero y no te cobrará comisiones de ningún tipo.

Lo mejor de esta opción es su interés, sumamente, bajo. Además, que lo puedes obtener sin la necesidad de contratar ningún producto del banco.

Sin embargo, se trata de un producto “cerrado”. En otras palabras, las condiciones a las que puedes acceder son las que ves, ya que el banco no negocia rebajas.

Es una buena opción para aquellos que desean abonar unas cuotas bastante bajas y no atarse a la entidad contratando seguros u otro tipo de productos.

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Hipoteca Tipo Variable Targobank

La Hipoteca Tipo Variable de Targobank se encuentra entre las mejores variables gracias a sus condiciones competitivas. Con un interés del 2,85% para el primer año y de euríbor más 0,65% para los próximos. Para acceder a estos tipos, deberás domiciliar tu nómina y tres recibos, utilizar una tarjeta y contratar los seguros de vida y hogar de la entidad. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de la vivienda, será del 60% para segunda residencia, con un plazo de devolución de hasta 30 años. Además, no tiene comisión de apertura.

Lo mejor es, sin dudas, su interés. Se trata de uno de los más bajos del mercado.

Sin embargo, para acceder a un buen interés deberás contratar varios productos de la entidad.

Puede ser una opción atractiva para aquellos que buscan una hipoteca variable con un interés que se ubique por debajo de la media.

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Hipoteca Open Variable Openbank

Esta hipoteca se lleva el último lugar gracias a su bajo interés, 1,60% para el primer año y euríbor más 0,60% los próximos. Para acceder a él será necesario domiciliar tu nómina, contratar dos seguros, suscribir dos suministros con Repsol, abrir un plan de pensiones y utilizar una tarjeta. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de amortización de hasta 30 años. No cobra comisión de apertura.

Lo mejor es su interés es competitivo, además, lo puedes rebajar en 0,10 puntos extra si solicitas 150 000 euros o más.

Sin embargo, para obtener un buen interés será necesario contratar un número bastante alto de productos.

Puede ser una buena opción si los productos que te ofrece Openbank te resultan interesantes.

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¿Cómo saber cuánto deberás abonar por tu hipoteca variable?

Si vas a contratar una hipoteca variable y te interesa saber cuánto tendrás que abonar mensualmente, lo ideal es utilizar una calculadora de cuota gratuita. Se trata de una herramienta te permitirán saber qué cuota pagarás con el euríbor actual y qué cuota pagarás en diferentes escenarios del euríbor: 0%, 1%, 2%, 3%, 4% y 5%.

De este modo, podrás comparar de manera realista cómo afecta la subida del euríbor a tu préstamo hipotecario si ya tienes uno. Si vas solicitarlo, te permitirá analizar cuál es la oferta más barata y que mejor se adapte a tu situación económica. Ten en cuenta que lo ideal es que tus cuotas no sean mayores al 35% de tus ingresos netos en ningún caso.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas variables de mayo. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Hipotecas variables

En Hipotecas

Nueva hipoteca variable con tope al euríbor: ¿De qué se trata?

28 abril, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo sobre la nueva hipoteca variable con tope al euríbor, se trata de las hipotecas variables con cláusula techo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

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Nueva hipoteca variable con cláusula techo
¿Cómo funciona la nueva hipoteca variable con tope al euríbor?
Hipoteca Mari Carmen Plus de ABANCA
Hipoteca Cuota Blindada de Caixa Popular
Los préstamos con tope son más costosos que la hipoteca a tipo variable media
¿Es conveniente optar por la nueva hipoteca variable con tope al euríbor?
¿Son mejor opción las hipotecas fijas o mixtas?

Nueva hipoteca variable con cláusula techo

Debido a la cotización al alza del euríbor, cuyo valor ha escalado significativamente durante el último año, ha tenido lugar un verdadero caos en el mercado hipotecario. Las cuotas hipotecarias de los préstamos a tipo variable han aumentado y las entidades bancarias optaron por subir también los intereses de sus hipotecas a tipo fijo y mixto.

Ante esta situación, algunos bancos lanzaron dos nuevas hipotecas variables que no se encarecen si el euríbor pasa cierto valor determinado. En otras palabras, estos préstamos cuentan con un interés máximo (un techo) que se aplica en caso de que este índice continúe escalando. Sin embargo, ¿Se trata de productos convenientes? Aquí te lo explicamos.

¿Cómo funciona la nueva hipoteca variable con tope al euríbor?

ABANCA y Caixa Popular, son los dos bancos que ofrecen esta nueva hipoteca. Aquí te mostraremos cómo son sus hipotecas variables con el tope de interés:

Hipoteca Mari Carmen Plus de ABANCA

La Hipoteca Mari Carmen Plus de ABANCA cuenta con un interés que va desde el 2,50% durante primer año y desde euríbor más 1% para los próximos. Sin embargo, entre el segundo y el sexto año, en caso de que el valor del euríbor llegue a ser mayor al 4%, el banco considerará que se ubica en el 4%. En otras palabras, el interés de este préstamo nunca podrá superar el 5% en ese período, sin importar si este índice sube.

El interés de esta hipoteca se encuentra bonificado por domiciliar unos ingresos recurrentes mínimos de 2500 euros mensuales, por contratar los seguros de vida y hogar de la entidad y por utilizar una de sus tarjetas de crédito. En caso de que se incumplan todos los requisitos de bonificación, el tipo aplicado aumenta en un punto porcentual, por lo que el tope del interés máximo será del 6% entre el segundo y el sexto año.

Hipoteca Cuota Blindada de Caixa Popular

La Hipoteca Cuota Blindada de Caixa Popular, cuenta con un interés que varía según el plazo de devolución que seleccione el cliente:

En caso de que sea de 20 años o menos, el interés será del 3,75% fijo para el primer año y de euríbor más 1,25% los próximos. A partir del segundo año, el interés no podrá ser mayor al 5,75% sin importar que suba el euríbor.

Si el plazo de devolución es de entre 21 y 25 años, el interés será del 4,50% fijo para el primer año y de euríbor más 1,25% los próximos. A partir del segundo año, el tope será también del 5,75%.

Si el plazo es de entre 26 y 35 años, el interés será del 4,90% fijo para el primer año y de euríbor más 1,25% los siguientes. A partir del segundo año, se aplica un tope del 5,85%.

Por otro lado, este banco te da la posibilidad de ampliar el plazo hasta en 15 años más si necesitas pagar una cuota más baja en algún momento. Esta hipoteca no se encuentra bonificada por contratar otros productos, sin embargo, incluye una comisión de apertura del 1%.

Los préstamos con tope son más costosos que la hipoteca a tipo variable media

Como podrás ver, las dos opciones de hipotecas variables con tope brindan cierta protección en caso de que el euríbor continúe disparado. No obstante, la realidad es que esa seguridad tiene un precio, ya que sus condiciones son peores que la media que hay en el mercado hipotecario para esa modalidad.

Para comprenderlo mejor, la hipoteca variable media cuenta con un interés de euríbor más 0,70% (1,70% fijo para el primer año), que es menor al de los dos productos mencionados. Incluso, hay entidades bancarias que ofrecen condiciones todavía mejores, por ejemplo, la Hipoteca Open Variable de Openbank, ofrece un interés desde euríbor más 0,60%.

¿Es conveniente optar por la nueva hipoteca variable con tope al euríbor?

Luego de ver las condiciones de este tipo de préstamos hipotecarios es lógico que nos preguntemos hasta qué punto resulta conveniente contratar una hipoteca variable con techo con ABANCA o Caixa Popular. Si consideramos que el tipo variable medio es de euríbor más 0,70%, estas dos hipotecas únicamente resultarían convenientes si el euríbor se ubicara por encima del 4,30% (ABANCA) o del 5,05% (Caixa Popular) en el período en el que te permiten aplicar su interés máximo.

¿Son mejor opción las hipotecas fijas o mixtas?

No obstante, la realidad es que ante esta situación, resultaría mucho más conveniente optar por contratar una hipoteca mixta o bien, fija. Con una hipoteca mixta, podrías contar con un interés menor al 3% en los primeros años (entre cinco y 15, dependiendo de la entidad bancaria). Y con una hipoteca a tipo fijo, tendrías la posibilidad de acceder a un tipo de aproximadamente, el 3,5%, se trata de la media del mercado. Incluso, en el caso de optar por una hipoteca fija podrías obtener un tipo que se encuentre por debajo para todo el plazo de devolución. Es por este motivo que sería más reducido que el tope de la nueva hipoteca variable con cláusula techo.

En resumen, las hipotecas con techo de ABANCA y Caixa Popular no son la opción más recomendada si quieres protegerte de las subidas del euríbor, por lo menos, con las condiciones que ofertan estas dos entidades bancarias. Queda esperar para ver si, en un futuro, alguna entidad bancaria ofrece un producto similar con condiciones que resulten más competitivas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la nueva hipoteca variable con tope al euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Las mejores hipotecas fijas de abril

En Hipotecas

Errores al solicitar una hipoteca que podrían hacer que el banco la rechace

26 abril, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuáles son los errores más comunes que debes evitar a la hora de solicitar una hipoteca. Continúa leyendo el artículo si quieres que el banco le dé el visto bueno a tu solicitud.

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Solicitar una hipoteca con un solo titular
Edad avanzada
Una vida laboral inestable
No tener ahorros
Historial crediticio malo
Comprar una vivienda que excede tu presupuesto
No tener la documentación necesaria
No comparar diferentes ofertas

Sin lugar a dudas, la subida de los tipos de interés del Banco Central Europeo ha afectado directamente a las hipotecas. Esto ha generado que las hipotecas se encarezcan y los requisitos para acceder a ellas se volvieron más exigentes. Si has tomado la decisión de comprar una vivienda, en primer lugar deberás contar con una economía saneada y preparada para este proceso tan importante.

Es sencillo cometer ciertos errores al momento de solicitar una hipoteca por falta de información o bien, por un mal asesoramiento. Esto puede generar que, a la hora de llegar al banco, este nos rechace la hipoteca. Para hacer esta tarea un poco más sencilla y que no pierdas tu tiempo, aquí te contaremos cuáles son los errores más habituales, de este modo, podrás disfrutar pronto de tu nueva vivienda.

Solicitar una hipoteca con un solo titular

A menos que cuentes con unos ingresos muy altos, las entidades bancarias son reacias a dar el visto bueno a aquellas hipotecas con un solo titular. El motivo es muy simple, en caso de que pierdas tu trabajo, no tendrás manera de abonar las cuotas mensuales de la hipoteca. Por otro lado, si decides solicitar una hipoteca en pareja, cuentas con mayores posibilidades de que el banco acepte la solicitud, ya que implicará un menor riesgo de impago.

Edad avanzada

Por otro lado, a medida que uno se hace mayor es cada vez más difícil acceder a una hipoteca. Si tu edad sumada al plazo de amortización te ubican en los 75 años, parte de tu préstamo deberá ser abonado con la pensión de jubilación, que se encuentra por debajo de lo que percibes durante tu vida activa.

Una vida laboral inestable

Si bien, ser muy grande es un obstáculo al solicitar una hipoteca, la realidad es que ser muy joven también lo es. El motivo es que suele apuntar a que los más jóvenes tienen poca experiencia laboral, o bien, que sus ingresos, por lo general, son insuficientes. A pesar de que una gran cantidad de bancos aseguran que tienen en cuenta las circunstancias que atraviesan las personas que rondan los 30 años, todo lo que se encuentre fuera del contrato indefinido generalmente queda fuera. Es por esto que para este grupo de edad es difícil acceder a la concesión de hipotecas.

No tener ahorros

Deberás contar con los ahorros necesarios al momento de comprar la vivienda. El banco ofrece una financiación máxima del 80% del valor total de la vivienda en la mayoría de los casos. Esto significa que, el resto tendrás que tenerlo ahorrado. Esto es, además del 20% restante, un 10% extra para los gastos hipotecarios. Se trata de los gastos derivados de la firma, por ejemplo, los de la notaría, tasación e impuestos.

Historial crediticio malo

Será fundamental sanear tus finanzas antes de solicitar una hipoteca. Es normal tener algún pago a plazos, sin embargo, solo hasta cierto punto. El motivo es simple, si tienes una gran parte de tus ingresos comprometidos a otros acreedores no será una buena carta de presentación para el banco.

Si tienes un préstamo personal o tarjetas de crédito con cuotas pendientes, lo más aconsejable es que saldes esas deudas lo antes posible. Por otro lado, en caso de que figures en una lista de morosos, debes resolverlo cuanto antes ya que esto es sinónimo de negativa segura por parte del banco.

Comprar una vivienda que excede tu presupuesto

Si realizar la compra de la vivienda que sueñas es el motivo de solicitar una hipoteca, pero supera tu presupuesto, será mejor buscar una opción que se ajuste mejor a tu situación. Deberás elaborar un presupuesto para no equivocarte, ya que no sabes con realmente cómo te puede ir en la vida dentro de algunos años. Recuerda que una hipoteca es un compromiso a largo plazo.

Lo aconsejable es actuar de forma prudente y optar por una vivienda que cumpla con tus expectativas, pero que no implique un esfuerzo financiero desmedido. No transformes la compra de tu nueva vivienda en un problema que te persiga por años.

No tener la documentación necesaria

La compra de una vivienda y, por ende, la firma de una hipoteca, suele ser un proceso burocrático bastante tedioso. Debes asegurarte de reunir previamente toda la documentación que te solicitará el banco.

En muchos casos, las personas tienen el DNI caducado sin haberlo notado y, por este motivo, se retrasa todo el proceso. El contrato de trabajo, las nóminas, la vida laboral y la última declaración de la renta son fundamentales, deberás tenerlos siempre al alcance de la mano, tanto en papel como en digital.

No comparar diferentes ofertas

En caso de que tu banco de siempre no te brinde buenas opciones, lo más aconsejables es que te encargues buscar por otro lado. No es bueno ser fiel a una entidad que quizá te esté cobrando por cosas que otra no te convienen. Por internet puedes realizar simulaciones. Quizá creas que es una perdida de tiempo llevar a cabo esta comparativa, sin embargo, la realidad es que te permitirá ganar a largo plazo.

Hay muchas entidades bancarias poco conocidas, eso no significa que sean menos fiables, y probablemente, cuentan con un producto a tu medida. Para hacerlo, será necesario introducir todos los datos que te solicite la plataforma en cuestión y en pocos minutos obtendrás el resultado. Se trata de una opción sumamente cómoda, ya que desde tu hogar puedes saber qué es lo que se ofrecen las diferentes entidades.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los errores más comunes a la hora de solicitar una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿Cuáles son los tipos de hipotecas disponibles en España?

En Hipotecas

Permuta de viviendas: ¿Es posible si la casa está hipotecada?

25 abril, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre la permuta de viviendas. Continúa leyendo el artículo para enterarte si el posible permutar una casa hipotecada.

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¿Qué es una permuta de viviendas?
Permutar una vivienda
Permuta entre particulares: ¿Cómo se realiza?
¿Cuáles son los gastos de una permuta de viviendas?
¿Es posible permutar viviendas hipotecadas?

¿Qué es una permuta de viviendas?

En primer lugar, debemos aclarar qué implica la permuta de viviendas. Al momento de comprar una vivienda, es habitual que la gente opte por vender primero su propiedad actual, ya que de este modo logra obtener la liquidez necesaria para poder comprar el nuevo inmueble. Excepto en el caso de aquellos que cuentan con el dinero suficiente o tengan la posibilidad de solicitar un préstamo hipotecario para segunda vivienda y de este modo comprar una segunda casa.

No obstante, la permuta de viviendas es una opción que te permite evitar el proceso de vender para luego comprar. Consiste, como su nombre lo indica, en permutar, se trata de una operación en la que dos particulares intercambian sus viviendas sin ninguna contraprestación económica.

Únicamente será necesario tener una propiedad, este es el motivo por la cual no es posible realizar esta operación para aquellos que buscan comprar su primera vivienda. Sin dudas, la permuta de viviendas se ha transformado en una gran opción para aquellos que se mudan a otra ciudad, país o que prefieren tener la vivienda más alejada de los centros urbanos.

Permutar una vivienda

El artículo 1.538 del Código Civil define a la permuta de la siguiente manera: un contrato por el cual cada uno de los contratantes se obliga a dar una cosa para recibir otra.

Sin lugar a dudas, en este caso, el intercambio es una vivienda. La diferencia importante con la compraventa de casas es que no hay ningún precio de venta. En la mayoría de los casos, el trueque se lleva a cabo sin que ninguna de las partes deba invertir una suma de dinero demasiado grande, motivo por el que las propiedades deben ser del mismo valor o bien, similar. En caso de que haya diferencias, puede arreglarse por medio de una compensación, sin embargo, en esa situación no valdría solo con un contrato de permuta.

Permuta entre particulares: ¿Cómo se realiza?

En primer lugar, se debe acordar el valor de las dos propiedades en cuestión, este acuerdo debe hacerse entre sus dueños. Una vez realizado este paso, lo siguiente es firmar un contrato en donde se encuentren reflejadas todas las condiciones preestablecidas.

Luego, se pasa a la firma de una escritura de permuta, debe ser ante un notario para que quede en el Registro de la Propiedad. Previo al intercambio, debe comprobarse que ninguno de los titulares tenga cargas o deudas.

El último paso será la entrega de llaves y documentación de las dos viviendas en cuestión. En caso de que después aparezcan vicios ocultos, que no fueron reportados como se debe, el artículo 1.540 del Código Civil establece que el afectado tiene la posibilidad de realizar el reclamo de una indemnización por daños y perjuicios, o bien, solicitar la recuperación total del bien entregado por la otra parte.

¿Cuáles son los gastos de una permuta de viviendas?

En primer lugar, cuando se lleva a cabo una permuta de viviendas se deben abonar los aranceles notariales y registrales de la escritura. Dichos aranceles se calcularán en función del precio que se haya acordado por el inmueble. Después, será necesario pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), su valor puede variar dependiendo de la comunidad autónoma.

Por otro lado, también se debe abonar el Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos, más conocido como plusvalía municipal. En último lugar, tendrás que declarar la ganancia o pérdida patrimonial en la declaración del IRPF.

¿Es posible permutar viviendas hipotecadas?

La respuesta es sí. Existe la posibilidad de permutar viviendas hipotecadas, sin importar si la que se encuentra en esa situación es una o ambas propiedades. Eso sí, para conseguirlo, será necesario tener la aprobación de la entidad bancaria, ya que debe admitir el cambio de titular del préstamo hipotecario.

Sin embargo, antes de aprobar la operación, el banco se ocupará de comprobar que el nuevo propietario de la vivienda cuente con la capacidad que se requiere para afrontar el pago del préstamo hipotecario.

En caso de que una o bien, las dos propiedades se encuentren hipotecadas, es posible plantear diferentes soluciones dependiendo de la solvencia y capacidad de pago de los nuevos titulares del préstamo hipotecario. Aquí te explicaremos en qué consisten estas soluciones:

Contratar un nuevo préstamo hipotecario, de este modo, figurará como titular el otro propietario.

Llevar a cabo una novación hipotecaria, así se podrá cambiar el titular de la hipoteca.

Por otro lado, en caso de que la entidad bancaria no acepte la permuta de viviendas, será una buena opción cambiar de banco.

En último lugar, no podemos dejar de resaltar que la permuta de viviendas hipotecadas resulta bastante más costosa que la permuta de viviendas convencional. El motivo es sencillo, se debe a que hay que sumar la renovación hipotecaria, cancelación de la hipoteca o firma de un nuevo préstamo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión la permuta de viviendas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Novación hipotecaria: ¿De qué se trata?

En Hipotecas

¿Es posible ser titular de la escritura pero no del préstamo hipotecario?

24 abril, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos si existe la posibilidad de ser titular de la escritura pero no de la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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Ser titular de la escritura pero no del préstamo hipotecario
¿En qué casos se puede ser titular de la escritura y no de la hipoteca?
Puntos a favor y en contra de ser titular de la hipoteca y no ser propietario de la vivienda
Los principales inconvenientes
¿Qué tener en cuenta antes de ser titular de la hipoteca pero no de la escritura?

Es probable que no te hayas preguntado si alguien puede ser titular de la escritura y no de la hipoteca, sin embargo, esto puede suceder. Se trata de una situación no muy común, es posible realizarla solo en determinadas ocasiones.

La realidad es que implica algunos riesgos que es necesario tener en claro, aquí te contaremos de qué se trata.

Ser titular de la escritura pero no del préstamo hipotecario

Sin lugar a dudas, es posible ser titular de la hipoteca sin ser el titular de la escritura.

Cuando hablamos de la escritura de la vivienda nos referimos al documento público que acredita quién es el propietario de la propiedad. Por otro lado, la escritura de hipoteca es el préstamo que se solicitó para comprar la vivienda en cuestión. En otras palabras, el propietario del inmueble y el titular de la hipoteca son dos figuras jurídicas distintas, por ende, no tienen que coincidir en la misma persona.

¿En qué casos se puede ser titular de la escritura y no de la hipoteca?

Cuando una persona adquiere una vivienda y solicita una hipoteca para financiarla, pasa a ser el titular de las dos escrituras. Esto significa que, tendrá los derechos de la vivienda, y también, se encuentra obligado a cumplir con las obligaciones financieras que fueron contraídas.

De este modo, no suena posible pensar que alguien sea el titular del préstamo hipotecario, pero no de la vivienda. Implicaría que únicamente tiene la obligación de abonar las cuotas hipotecarias. Es decir, tiene una deuda pero no posee el bien que se adquirió con ella. No obstante, en algunos casos puede tener lugar esta situación.

Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor, imagina que una pareja en la que uno de los dos adquiere la casa en propiedad y otro se hace cargo de la hipoteca. No se trata de un caso muy habitual, sin embargo, puede darse si hay un negocio de por medio y se busca que el administrador del mismo se encuentre libre de cargas financieras.

Cuando no eres el titular del préstamo hipotecario, ese préstamo no figurará en tu informe CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). En otras palabras, contarás con mayor capacidad para contraer nuevas deudas. De esta forma, esta operación puede llevarse a cabo por el bien del negocio y la economía de la familia.

Puntos a favor y en contra de ser titular de la hipoteca y no ser propietario de la vivienda

Como mencionamos más arriba, los beneficios de ser titular de una hipoteca sin ser el propietario de la propiedad se encuentran vinculados con hechos, causas y situaciones puntuales en las que esta operación puede ser conveniente.

Otro ejemplo, si un comprador no logra tener la aprobación de la entidad bancaria para acceder a la hipoteca. Esto puede ser porque esta persona no tenga el nivel de solvencia que se requiere o que su historial crediticio no sea bueno.

Cuando se da este tipo de situación, es posible que encontrar a un tercero de confianza, familiar o amigo, por ejemplo, que solicite la hipoteca por ti sea una buena solución. Dicho de otra forma, en lugar de avalar la hipoteca, directamente pasaría a ser el titular.

A pesar de que en la práctica sea el propietario de la vivienda quién se ocupe de pagar las cuotas de la hipoteca, el obligado principal a satisfacer las cuotas será quien asumió la titularidad del préstamo.

Por otro lado, también puede tener lugar esta situación si alguien de edad avanzada desea comprar una vivienda. La realidad es que no existe una edad máxima legalmente establecida para solicitar un préstamo hipotecario, sin embargo, por lo general el banco establece el límite en 75 años para la fecha de finalización de la hipoteca.

Los principales inconvenientes

Con respecto a los inconvenientes de realizar este tipo de operaciones, se puede ver que implica un gran riesgo para la persona que se encargue de asumir la hipoteca. El motivo es que puede tener una deuda y ningún tipo de bien por la misma. Por esto debe ser alguien de mucha confianza.

Otro punto es que la capacidad de endeudamiento del titular de la hipoteca disminuirá. Este préstamo figurará en su CIRBE y le resultará más difícil solicitar nuevos productos de financiación.

También hay que considerar que, a efectos fiscales, puede considerarse una donación. El receptor puede tener consecuencias como sanciones, recargos e intereses de demora.

¿Qué tener en cuenta antes de ser titular de la hipoteca pero no de la escritura?

Como ser titular de una hipoteca y no de la propiedad implica algunos riesgos, es importante saber qué precauciones tomar:

Considera las consecuencias: una vez que has asumido ser titular de una hipoteca, a cambio de que sea otro quien pague las cuotas, debes considerar que eres el principal obligado y el banco te reclamará las cantidades en un caso de impago. Lo más aconsejable es hacer números y tener en cuenta esta situación para saber cómo hacerle frente. Si se da un caso de impago se procederá a la ejecución hipotecaria. Sin embargo, existe la posibilidad de que su precio en subasta no cubra la totalidad del préstamo, en ese caso deberás responder con tu patrimonio personal.

Establece por escrito cuáles son las obligaciones del propietario: cuando una operación se realiza en el seno de algún negocio jurídico, lo ideal establecer por escrito los pactos entre el titular de la escritura y el titular de la hipoteca.

Analiza tu solvencia: debes tener en cuenta que esa deuda será un inconveniente si quieres acceder a nuevas vías de financiación en un futuro. Antes de asumir este compromiso, asegúrate de que cuentas con la solvencia necesaria para poder solicitar otros préstamos. Lo más aconsejable es que la carga total de tus deudas no supere el 35% de tus ingresos mensuales.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la posibilidad de ser titular de la escritura pero no del préstamo hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Las principales diferencias entre aval y garantía hipotecaria

En Hipotecas

La denuncia de Asufin: las hipotecas con aval no accederán a las ayudas del Código de Buenas Prácticas

22 abril, 2023 No hay comentarios

Cada vez son más los casos que llegan a Asufin que podrían asumir la hipoteca con alguna de las medidas, sin embargo, el banco les dice que tendrá que ser su aval el que se encargue de la situación. En resumen, las hipotecas con aval no podrían acceder a las ayudas del Código de Buenas Prácticas temporal.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué es Asufin?
La denuncia de Asufin
El nuevo Código de Buenas Prácticas temporal
¿Cuáles son los requisitos para acogerse al nuevo Código de Buenas Prácticas?
¿Qué opina Asufin sobre las consideraciones del Banco de España?

¿Qué es Asufin?

En primer lugar debemos aclarar qué es Asufin, se trata de la “Asociación de Usuarios Financieros”.

Esta asociación de usuarios financieros fue fundada en julio 2009. Su principal objetivo es informar, formar y defender a todos los usuarios financieros. Es una asociación compuesta por consumidores bancarios. Buscan el modo de mejorar la educación financiera y proteger a los consumidores influyendo en las normativas españolas y europeas.

La denuncia de Asufin

Asufin ha denunciado que las hipotecas con aval se encuentran fuera, de manera automática, del Código de Buenas Prácticas. El objetivo de estas ayudas es reducir el impacto generado por la subida de tipos en los deudores hipotecarios que se encuentran en riesgo de vulnerabilidad. Debido a la falta de posibilidades de las hipotecas con aval, Asufin solicita a la vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, que revise el código para poder incluir a este tipo de préstamos hipotecarios.

Incluso, la asociación indica, por medio de un comunicado, que la existencia de avalista en una gran parte de los préstamos hipotecarios podría estar detrás del bajo impacto que han tenido las medidas de alivio, del que ha advertido el Banco de España en su Informe de Estabilidad Financiera de Primavera.

En resumen, Asufin asegura que, para aplicar las medidas de alivio, el código establece que debe tratarse de un crédito o préstamo que no cuente con otras garantías, entre ellas, el aval personal de algún familiar. Esto significa que, dicha garantía ejerce un efecto perverso,ya que impide el acceso a una medida que fue diseñada para reducir de manera coyuntural el impacto de la subida del Euríbor en una hipoteca concreta.

La asociación además señala que el hecho de excluir a las hipotecas con aval genera un «doble tensionamiento», tanto del titular del préstamo hipotecario como el del que lo avala. Patricia Suárez, presidenta de la asociación asegura queson cada vez más los casos que reciben que podrían asumir el préstamo hipotecario con alguna de las medidas, pero que las entidades bancarias les indican que deberá ser su aval el que se ocupe de la situación.

El nuevo Código de Buenas Prácticas temporal

Para ponernos en contexto es necesario hablar sobre el nuevo Código de Buenas Prácticas. Por medio del Código de Buenas Prácticas bancarias se aplican medidas cuyo objetivo es reestructurar la deuda hipotecaria. Si las primeras medidas aplicadas no resultan suficientes, es posible acceder al ofrecimiento de una quita de parte de la deuda. En caso de que estas últimas tampoco sean suficientes, se puede plantear una dación en pago por medio de la entrega de la vivienda sobre la que está constituida la hipoteca.

De este modo, hay una serie de medidas previas a la dación en pago que se pueden aplicar, por ejemplo, la carencia de capital o intereses y la ampliación del plazo del préstamo.

El pasado 24 de noviembre de 2022 entró en vigor un nuevo Código de Buenas Prácticas. Se trata de un código temporal, cuenta con una duración de dos años. El objetivo de este nuevo Código de Buenas Prácticas es reducir los efectos negativos generados por la situación financiera que deriva de los aumentos de los tipos de interés. La guerra de Rusia en Ucrania ha desatado un aumento brusco de los costes energéticos y de alimentación para los hogares que, debido a su efecto en la inflación y la reacción que este ha generado en la política monetaria, está ocasionando un aumento importante de la carga financiera de aquellos que cuentan con hipotecas a tipo variable. El Estado desplegó una serie de medidas para paliar los efectos de esta situación y proteger la economía de los hogares, para lo que ha contado con la colaboración fundamental del sector financiero.

¿Cuáles son los requisitos para acogerse al nuevo Código de Buenas Prácticas?

Si quieres acceder al nuevo Código de Buenas Prácticas tu hipoteca deberá cumplir con ciertos requisitos:

Debe haberse constituido previo al 31 de diciembre de 2022.

El precio de compra de la vivienda habitual no debe ser mayor a los 300 000 euros.

La carga hipotecaria debe representar, mínimo, un 30% de la renta, entre otros requisitos.

La mayoría de los bancos están adheridos al Código de Buenas Prácticas. Sin embargo, esto no implica que deban aplicar ciertas soluciones de manera obligatoria y directa.

Es importante tener en claro que, en muchos casos, llegar a la vía judicial no es la manera ideal de solucionar los conflictos. Esperar a que el banco nos presente una demanda de ejecución hipotecaria, sin lugar a dudas, no es la mejor opción.

Lo ideal es actuar lo antes posible. Esto significa, apenas se detecta el problema y se tienen dificultades actuales o cercanas para el pago de las deudas. De ese modo, evitaremos que el endeudamiento aumente y tendremos más facilidades para llegar a algún acuerdo que nos brinde la posibilidad de liquidar la deuda pendiente.

¿Qué opina Asufin sobre las consideraciones del Banco de España?

Por otro lado, Asufin también ha expresado su preocupación con respecto a las consideraciones del Banco de España. El BdE ha afirmado que el acceso a estas medidas de alivio implica una menor calidad crediticia de los deudores, de modo que verán limitada la concesión de nuevo crédito.

Desde Asufin aseguran que no pueden permitir que esta parte de los hipotecados vea obstaculizado su acceso al canal convencional (y supervisado) del crédito. Además, se debe evitar que se expongan a alternativas bastante más peligrosas de prestamistas o productos inadecuados, por ejemplo, créditos fáciles y rápidos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la denuncia de Asufin sobre la imposibilidad de las hipotecas con aval para acceder a las ayudas del Código de Buenas Prácticas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios se encuentra en máximos de once años

En Hipotecas

El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios se encuentra en máximos de once años

21 abril, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos cuál es la situación del tipo de interés medio de las hipotecas y qué se espera con respecto a la subida de tipos. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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El tipo de interés medio de hipotecas en máximos
¿Qué es la Asociación Hipotecaria Española (AHE)?
¿Qué se espera de la subida de tipos?
A la espera de un endurecimiento de las condiciones financieras

El tipo de interés medio de hipotecas en máximos

El tipo medio al que los bancos concedieron préstamos hipotecarios durante el mes de marzo fue de 3,664%. Esto implica el nivel más elevado que fue registrado desde febrero de 2012, según indican los datos del Banco de España que fueron recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

De este modo, el tipo de interés medio de las hipotecas a más de tres años para la compra de vivienda libre que fueron concedidas por las entidades en España aumentó por decimocuarto mes consecutivo, alcanzando el 3,664%, ante el 3,585% que se registró en febrero. Un año atrás, el tipo medio se ubicaba en el 1,513%.

La subida tiene lugar en un contexto en el que el euríbor, índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de los préstamos hipotecarios de España, cerró el mes de marzo en el 3,647%, ubicándose sobre el 3,534% registrado en febrero. Es importante resaltar que en lo que va del mes de abril, este índice a 12 meses registra una tasa mensual del 3,68%.

Por otro lado, el tipo medio de las hipotecas entre uno y cinco años para la adquisición de vivienda libre que fueron concedidos por las entidades de crédito en la zona del euro alcanzó el 3,165% (referido al mes anterior), frente al 3,061% previo.

¿Qué es la Asociación Hipotecaria Española (AHE)?

Cuando hablamos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) nos referimos a una organización integrada por los bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito y establecimientos financieros de crédito que tienen una mayor presencia en el mercado hipotecario.

Esta asociación representa los intereses de sus miembros en todos los puntos vinculados con la actividad hipotecaria, por lo que tiene un contacto cercano con los diferentes departamentos ministeriales responsables de la elaboración de las normas que afectan a este mercado (Ministerio de Economía, Ministerio de Justicia y Ministerio de Vivienda principalmente) así como con el Banco de España.

Por otro lado, también son parte de la Asociación otras instituciones y organizaciones, que no son entidades de crédito, vinculadas de manera directa con las diversas actividades del mercado hipotecario.

La AHE también pone el foco en todas las cuestiones vinculadas a la transparencia y la protección de los consumidores.

La Asociación brinda información estadística, que elabora de regularmente, tanto en materia de tipos de interés e índices de referencia, así como de las operaciones de crédito y de emisión de títulos que configuran el mercado hipotecario.

La actividad internacional de la asociación se centra en su participación en la Federación Hipotecaria Europea (FHE) que reúne a las asociaciones de entidades de crédito hipotecario de la Unión Europea. La AHE tiene una presencia sumamente activa en cada uno de los órganos de gobierno y grupos de trabajo de la FHE y difunde las comunicaciones e informaciones elaboradas por esta sobre cuestiones de actualidad que pueden afectar la actividad hipotecaria en Europa.

¿Qué se espera de la subida de tipos?

El economista jefe del Banco Central Europeo (BCE), Philip Lane, se ha mostrado a favor de continuar aumentando los tipos de interés. Eso sí, siempre y cuando se mantenga el escenario de referencia manejado por la institución, a pesar de que ha resaltado la importancia de la próxima encuesta sobre préstamos bancarios y condiciones de financiación empresarial para evaluar cuál será el impacto de las turbulencias financieras.

Lane indica, en un discurso pronunciado en Dublín que, en caso de que persista el escenario de referencia subyacente a las proyecciones macroeconómicas elaboradas por los expertos del BCE de marzo, lo ideal sería elevar aún más las tasas.

El economista defendió que el endurecimiento sustancial de la política monetaria de la eurozona se encuentra diseñado para asegurar que la inflación vuelva a ubicarse en el objetivo del 2% de manera oportuna, tanto asegurando que las expectativas de inflación a largo plazo se conserven firmemente ancladas como disminuyendo las presiones de precios y costes por medio de la baja de la demanda.

Con respecto a esto, ha recordado que un canal de gran importancia al momento de conseguir frenar la demanda es el aumento de los costes de financiación a los que deben hacer frente las empresas. También añadió que, la disminución de la demanda por medio de una política monetaria más restrictiva informa de que los grandes aumentos de precios y salarios no serán sostenibles.

A la espera de un endurecimiento de las condiciones financieras

Por otra parte, Lane señaló que espera que el endurecimiento de las condiciones financieras y los estándares crediticios más estrictos pesen más en la inversión residencial y comercial durante los próximos trimestres. El motivo esque, las entidades bancarias habían informado sobre mayores restricciones antes incluso de las recientes turbulencias financieras.

De esta forma, en el medio plazo, se prevé que la inversión en propiedades comerciales se vea más afectada debido a las condiciones crediticias más estrictas. Por otro lado, la gran desaceleración proyectada en los precios de la vivienda bajará la inversión residencial.

Con respecto a esto, Lane resaltó que la encuesta de préstamos bancarios de abril será un gran aporte, de cara a la reunión del Consejo de Gobierno del BCE del mes de mayo. Además, será de gran utilidad al momento de evaluar los efectos indirectos de lo que ocurrió en Estados Unidos y Suiza en la oferta y la demanda de crédito en la zona del euro.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Cerca de 549 000 hogares podrían acogerse al Código de Buenas Prácticas

En Hipotecas

Cerca de 549 000 hogares podrían acogerse al Código de Buenas Prácticas

20 abril, 2023 No hay comentarios

Según el Banco de España, se espera que aproximadamente 549 000 hogares se acojan al Código de Buenas Prácticas. El Gobierno había estimado en el mes de noviembre que un millón de familias podría acogerse a las medidas.

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Banco de España
¿Por qué abarca una menor cantidad de hogares de los que estimó el Gobierno?
Se prevé que no todos los hogares puedan acceder al Código de Buena Prácticas lo soliciten
El Código de Buenas Prácticas y su rol en época de crisis
¿Cómo impactan las medidas en la banca?

Banco de España

El Banco de España estableció que 549 000 hogares podrían acogerse al Código de Buenas Prácticas temporal que fue aprobado en noviembre del año pasado. El objetivo es aliviar el golpe de las subidas de tipos de interés a aquellas familias con hipotecas que se encuentran en riesgo de vulnerabilidad.

De este modo, se desprende del Informe de Estabilidad Financiera de Primavera que el Banco de España publicó donde hay un capítulo temático a los distintos Códigos de Buenas Prácticas. Esto incluye el primero, que fue aprobado en 2012, y los otros dos, aprobados en noviembre de 2022, por un lado, uno que reforma el de hace 10 años y por el otro, el nuevo código para familias en riesgo de vulnerabilidad. Este último, solo estará vigente hasta diciembre de 2024.

El Banco de España indica que la reforma del Código de Buenas Prácticas amplía los criterios por los que una familia o deudor hipotecario puede acogerse a las distintas medidas contempladas. De este modo, considerando una subida del tipo de interés de referencia de los préstamos hipotecarios de 400 puntos básicos, parecida a la que tuvo lugar desde el inicio de 2022 hasta el momento, habría unos 549 000 hogares que tendrían la posibilidad de acogerse al mecanismo temporal que ofrece el nuevo Código de Buenas Prácticas.

¿Por qué abarca una menor cantidad de hogares de los que estimó el Gobierno?

Durante la presentación del informe, el director general de Estabilidad Financiera, Regulación y Resolución del Banco de España mencionó que la cantidad de hogares que pueden acogerse al Nuevo Código de Buenas Prácticas es diferente a la que el Gobierno manejaba en el mes de noviembre, ya que estimaba que un millón de familias podría acogerse a las medidas. Se trata de un número que abarca unos 404 000 hogares más de los que habrían podido acogerse a la versión original del Código de Buenas Prácticas de 2012. El motivo es que, en este caso, se han tenido en cuenta distintos rangos de subidas de tipos.

El capital que deben amortizar los hogares que pueden acogerse al nuevo Código sería de aproximadamente 46 900 millones de euros. Se trata de unos 37 700 millones de euros de euros más que con las condiciones del Código de Buenas Prácticas anterior.

Por otro lado, cerca de 218 000 hogares podrían acogerse al mecanismo «más estructural» del código de 2012 en su versión reformada en noviembre de 2022. Serían 73 000 hogares más de los que habrían podido acogerse al Código de Buenas Prácticas anterior. El capital pendiente de estos hogares ronda los 17 900 millones de euros. Lo que implica unos 4800 millones de euros más.

El Banco de España indica en su informe que los hogares que pueden acceder al Código de Buenas Prácticas de 2012 reformado, también podrán acogerse al nuevo Código de Buenas Prácticas de 2022 de carácter temporal. De modo que tienen la opción de optar entre uno u otro. Es por esto que pide no sumar la cantidad de hogares elegibles en estas dos modalidades, así como su capital pendiente.

Se prevé que no todos los hogares puedan acceder al Código de Buena Prácticas lo soliciten

En el informe también se menciona que se prevé que no todos los hogares que pueden acogerse al código lo soliciten. Por otro lado, también existe la posibilidad de que la adhesión no sea efectiva para todos los que la soliciten.

De este modo, con la información disponible de las solicitudes de adhesión al código de 2012, el Banco de España tiene en cuenta dos escenarios para acceder a un porcentaje aproximado de solicitudes de adhesión válidas. Sin embargo, suponen cifras inferiores a las de los hogares que pueden adherirse.

Escenario 1: en primer lugar, tenemos un escenario más representativo de las consecuencias de una crisis profunda. Se proyecta a partir de los dos años seguidos, 2015 y 2016, en los que se vio un aumento en el número de adhesiones efectivas al código de buenas prácticas de 2012. Considerando igualmente una subida de 400 puntos básicos del tipo de referencia, el mecanismo temporal en el nuevo código de 2022 llegaría a unos 193 000 hogares, con un capital pendiente de amortizar de 16 400 millones de euros. Por otro lado, el mecanismo más estructural del código de 2012 reformado acogería a unos 76 000 hogares, con una deuda pendiente de 6300 millones de euros.

Escenario 2: en este caso, se tiene en cuenta que el porcentaje de solicitudes de adhesión efectivas sea el de los dos años con un número más bajo de adhesiones efectivas, esto es entre 2019 y 2020. De modo que, el nuevo código beneficiaría a unos 26 000 hogares, con un capital pendiente de 2200 millones de euros. Mientras que, el código de 2012 reformado podría afectar a unos 10 000 hogares con un capital pendiente de unos ocho millones de euros.

El Código de Buenas Prácticas y su rol en época de crisis

El Banco de España también explica que la experiencia de la aplicación del código de 2012 muestra que estas medidas tienen un lugar muy importante como mecanismo de absorción de las consecuencias de crisis. No obstante, cumple una función más limitada en casos normales.

Por otro lado, prevé que la implementación del Real Decreto-ley 19/2022 implique un efecto positivo moderado a corto plazo en el consumo y en el nivel de actividad del PIB. El motivo es que el estímulo se encontraría acotado por la cantidad limitada de hipotecados elegibles. Se trata de un número que disminuiría aún más si consideramos las adhesiones efectivas que se realizaron al código de 2012.

También, alerta que las medidas acordadas en noviembre de 2022 pueden generar costes para los hogares, es decir, un mayor nivel de endeudamiento o más bajo acceso al crédito en un futuro. Con respecto a esto, deja en claro que implican un mayor nivel de deuda del hogar por mayor tiempo, lo que incluye el aumento de los gastos por intereses. Además, puede generar el aumento de la sensibilidad a posibles subidas de tipos en un futuro.

Sin embargo, reconoce que ciertas medidas, por ejemplo, la suspensión temporal de comisiones de amortización, sí permitirían disminuir la deuda de los hogares. El paso de hipotecas de tipo variable a tipo fijo limitaría esa sensibilidad a futuras subidas de tipos de interés.

En resumen, el recurso a estas medidas por parte de un hogar implica una señal negativa de su calidad de crédito y puede perjudicar su acceso futuro a él. Esto último generaría que sus gastos futuros sean más sensibles a perturbaciones de su renta.

¿Cómo impactan las medidas en la banca?

Con respecto a cómo pueden impactar las medidas puedan en la banca, se indica que las extensiones de plazo y carencias pueden ser de utilidad para prevenir o gestionar y corregir una evolución más desfavorable de la calidad crediticia, limitando los costes por cobertura de los bancos.

Por otro lado, considera que medidas como las quitas o la dación en pago, contempladas en el código de 2012 en caso de que la reestructuración de deuda no fuera viable, pero no en las medidas de 2022, sí implicarían un coste neto para las entidades y podrían reducir su capacidad de intermediación.

Sin embargo, el Banco de España indica que para extraer los máximos beneficios de las medidas aprobadas en 2022 y limitar los costes a hogares y a bancos, es fundamental una correcta implementación de estas. Esto incluye un ámbito de aplicación temporal adecuado y la focalización de las medidas en segmentos financieros vulnerables.

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