Aquí te contaremos todo lo que debes saber para llevar a cabo una ampliación de hipoteca en 2023. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Ampliación de hipoteca
Cuando hablamos de una ampliación de hipoteca nos referimos a llevar a cabo un cambio en las condiciones del préstamo hipotecario. Dependiendo de para qué quieras realizar la ampliación de hipoteca, el proceso variará. Un ejemplo para comprenderlo mejor, si deseas ampliar la hipoteca para realizar una reforma deberás ocuparte de algunos trámites adicionales.
Los diferentes tipos de ampliación de hipoteca
Existen tres maneras diferentes de ampliar la hipoteca, puedes ampliar el capital prestado, el plazo de devolución, o las dos al mismo tiempo, te explicaremos de qué se trata cada una de ellas:
- Ampliación del capital prestado: se trata de ampliar la cantidad de capital que la entidad nos ha prestado. Se trata del tipo de ampliación de hipoteca más común. Los principales motivos para solicitar ampliar el capital prestado son la reforma de la vivienda o la necesidad de liquidez para algún proyecto personal, por ejemplo, emprender.
- Ampliación del plazo de amortización: no se trata de una ampliación muy habitual. Implica ampliar la cantidad de cuotas en las que se divide el préstamo hipotecario para abonar una cantidad más baja cada mes. El principal motivo es que la persona ya no pueda afrontar las cuotas de su hipoteca.
- Ampliar capital prestado y plazo de amortización: aquí realizaremos una ampliación de las dos cosas. Se trata de una opción muy utilizada a la hora de comprar una segunda vivienda.
Pasos a seguir para ampliar la hipoteca
Si deseas ampliar tu hipoteca será necesario llevar a cabo una novación hipotecaria. Para conseguirlo, deberás dirigirte a tu entidad bancaria para renegociar las condiciones de la hipoteca. En caso de llegar a un acuerdo, deberás acudir a una notaría para modificar la escritura del préstamo hipotecario.
Si lo que quieres es ampliar tu hipoteca para llevar a cabo una reforma, será necesario agregar el valor de la rehabilitación en la tasación de la vivienda. En este caso, será necesario contar con la licencia de obra. Por otro lado, la entidad establecerá un límite en el precio de la reforma. Generalmente, no podrá ser mayor al 30% del importe total de la hipoteca.
¿Cuáles son los requisitos para ampliar una hipoteca?
Al igual que cuando solicitas una hipoteca, el objetivo del banco es asegurarse de que puedes permitirte ese préstamo hipotecario. Para conseguirlo, analizarán los siguientes puntos:
- La cuota resultante de la ampliación de hipoteca no debe ser mayor al 35% de tus ingresos, solo en algunos casos puede extenderse al 40%. Ten en cuenta que, en caso de que tengas otras deudas, se considerará al momento de calcular este ratio de endeudamiento.
- Debes tener estabilidad laboral y económica, puede ser como asalariado o como autónomo.
- No debes figurar en ninguna lista de morosos.
- Tu edad es importante, si le sumas el plazo de amortización, no debe superar los 75 años.
¿Cuáles son los puntos a favor de ampliar la hipoteca?
El principal beneficio de realizar una ampliación de la hipoteca es que conseguirás lo que buscabas. Por ejemplo, si amplias para llevar a cabo una reforma, obtendrás el dinero que necesitabas para hacerla. Si buscas reducir la cuota de tu hipoteca y logras ampliar el plazo, deberás destinar menos dinero al mes en tu hipoteca.
Además, ampliar la hipoteca es un proceso más económico que, por ejemplo, solicitar un préstamo personal.
Los puntos en contra de ampliar la hipoteca
Lo primero que debemos aclarar es que, al ampliar la hipoteca con tu banco no podrás analizar las otras opciones que hay en el mercado. Es probable que tu banco aumente el tipo de interés de tu operación, sin embargo, otra entidad te ofrecería uno más parecido al que tienes. De este modo, perderás la posibilidad de, al mismo tiempo que amplias la hipoteca, mejorarla.
Si lo que necesites es aumentar el plazo de amortización, ampliar la hipoteca puede ser más económico que solicitar un préstamo personal, pero la realidad es que resulta más costoso a largo plazo que otras opciones. Si lo que buscas es reducir la cuota que abonas cada mes, al ampliar el plazo abonarías una mayor cantidad de intereses. Sin embargo, si te pasas a uno que te brinde un tipo de interés más bajo, lograrías bajar la cuota sin tener que abonar más intereses. Otra opción sería negociar el resto de condiciones, por ejemplo, las bonificaciones por contratar seguros u otro tipo de productos. Por eso es fundamental comparar hipotecas.
Otro punto a tener en cuenta es que, el banco puede negarse a modificar las condiciones de tu hipoteca, por lo que no tienes garantía de acceder a la ampliación de hipoteca. Por ejemplo, si buscas ampliar tu hipoteca para una reforma, podrías perder el dinero de tramitar la licencia de obra. Además, la ampliación de hipoteca implica gastos de notaría.
¿Cuáles son los gastos de una ampliación de hipoteca?
Para cambiar las condiciones, será necesario modificar la escritura. Por ende, debemos abonar gastos de notaría, gestoría y registro.
Por otro lado, puede que debas abonar una comisión por novación, dependerá de la entidad. La Ley Hipotecaria establece límites. Si se trata de una ampliación del plazo, la comisión máxima será del 0,1%. En caso de que cambies el tipo de interés, el máximo será de un 0,15%, siempre que el cambio haya tenido lugar en los primeros tres años.
En caso de ampliar hipoteca para una reforma, a todo ello debes añadirle los gastos de gestión de la licencia, el proyecto y la tasación.
¿Cuáles son las alternativas a la ampliación de hipoteca?
- Subrogación de hipoteca: se trata de un cambio en el titular o el acreedor. En este caso, necesitarías una subrogación de acreedor, significa cambiar tu préstamo hipotecario de banco. En este caso, deberás negociar las condiciones de tu hipoteca con otros bancos. Si encuentras uno que ofrece mejores condiciones, podrás cambiar tu hipoteca de un banco a otro. Tu banco no tiene la opción de negarse a la subrogación.
- Cancelación de hipoteca: consiste en cancelar tu hipoteca y solicitar otra en otro banco. Es importante no confundir la cancelación de hipoteca con la subrogación. La subrogación, modifica la escritura para cambiar el titular. Al cancelar la hipoteca y solicitar una nueva, estarías abonando lo que quedaba por devolver de tu préstamo hipotecario con la nueva hipoteca. En otras palabras, una amortización anticipada. Al cancelar la hipoteca será más sencillo encontrar un banco que te brinde mejores condiciones, ya que es un proceso más simple para ellos.
- Préstamo personal: si buscas ampliar tu hipoteca para hacer una reforma puedes pedir un préstamo personal. Sin embargo, es una opción bastante arriesgada y más costosa. Puedes llegar a sobreendeudarte, abonando más entre hipoteca y préstamo de lo que te puedes permitir. Por otra parte, abonarás una mayor cantidad de intereses. Los créditos personales tienen unos tipos de interés que pueden, incluso, alcanzar el 10%. Es por esto que no se trata de la opción más recomendable.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la ampliación de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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