Autor

Cecilia

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Hace no más de un mes volvió a estar en las portadas de los diarios un tema que es recurrente en nuestro país y del cual es menester ocuparse para evitar las peores causas: el agua. España se enfrenta a una situación en la que el cambio climático hace cada vez más frecuentes la alternancia entre inundaciones y sequías. Esto no sólo tiene un impacto sobre la naturaleza sino sobre todos los aspectos del ecosistema, incluyendo, por supuesto, el hábitat humano y todo lo vinculado a la organización social de los recursos básicos. Frente a esta problemática, en Oi Real Estate nos preguntamos cómo puede ayudarnos la tecnología blockchain a diagnosticar, gestionar y planificar mejor el ambiente en el que vivimos.

La crisis climática y el problema del agua en España

El 22 de marzo, en ocasión del Día Mundial del Agua, varias fueron las portadas de diarios que vimos circular recordando la situación en la que hace tiempo está España. Las sequías son algo previsibles en cierta parte de la geografía y clima locales, pero es igualmente cierto que en los últimos años se volvieron más recurrentes. Sumado a ello, no hay un acuerdo sobre la efectividad y suficiencia de las normas actuales que dirigen la gestión de acuíferos, ríos o embalses.

Actualmente, en nuestro país el agua embalsada constituye el 51%, cuando la media de la última década para estas alturas del año ronda un 64%, según datos del Ministerio de Transición Ecológica (MITECO).

En el desglose de la gravedad de la situación aparecen datos que complican aún más a determinadas regiones del país. Por ejemplo, en Cataluña, la Generalitat tuvo que decretar la excepcionalidad por sequía, con pantanos al 42%. Esto implicará medidas de racionamiento de agua para garantizar el consumo humano por encima del resto de usos (regadío o generación de energía), cuando apenas se avisoran los meses de más calor. En Andalucía y Murcia, los embalses marcan un 29%, lo que anuncia problemas para el campo.

La situación de los humedales es otro síntoma de cómo está empeorando este panorama. Según el MITECO, el uso intensivo del agua para regadío es uno de los grandes causantes de la crisis de este recurso. Entre 1970 y 2015, indica esa fuente, los humedales se han reducido un 35%. Sólo el 12% de estos espacios está catalogado como «bien conservado», mientras que el doble de ese porcentaje se categoriza en «estado pobre» y el 30% como «muy pobre».

El blockchain contra la sequía

La tecnología del blockchain ayudó a mejorar diversos procesos de las empresas, los gobiernos y la vida privada. Muchas veces nos encontramos que está “por detrás” de acciones cotidianas, o temas que permanentemente leemos en las noticias. Pero su uso no es sólo para expertos que quieren cosechar ganancias, proteger datos o descentralizar operaciones, sino que es factible obtener beneficios que impacten sobre la sociedad y el entorno. Así lo entienden quienes vienen trabajando hace años en el tema del blockchain y la transfomación del territorio. Enumeremos, por ejemplo, algunas ventajas que posee el uso de esta tecnología:

  • La administración descentralizada. Una gobernanza descentralizada y transparente basada en la organización inteligente de quienes intervienen en una “cadena de bloques” constituye, en sí, un sistema de gestión colaborativo y lineal aplicable tanto en empresas como en la administración pública.
  • Transformación cultural. Más allá de lo que habilita técnicamente el blockchain como recurso, el ser parte de este sistema implica un cambio de perspectiva laboral que tienda al permanente aprendizaje y coordinación mutuos. La transformación hacia los procesos digitales requiere, ante todo, una transformación cultural.
  • El valor de la información. Cada vez más el valor de la información y la certeza de los datos se vuelve crucial por la facilidad con la que se pueden “falsificar” y difundir diagnósticos y conclusiones erróneos. Internert amplió el acceso a las fuentes, pero el blockchain y sus herramientas derivadas facilitan incorporan procesos de arbitraje y certificación de datos y potencialmente, también de activos.

Sin todo esto, la proliferación de información y estadísticas respecto del cambio climático y su impacto en temas tan cruciales como lo son, por ejemplo, el uso del agua, puede motivar acciones unilaterales, insuficientes o directamente equivocadas.

Ir contra la sequía y el cambio climático: una responsabilidad privada, pública y política

Cuando los problemas son grandes tiende a pensarse que la solución debe también provenir de grandes instituciones. Eso en parte es cierto, y sin dudas el amplio impacto que tienen las sequías sobre nuestro ambiente lo ameritan. Desde la planificación urbana hasta la gestión del recurso, pasando por los cuidados diarios que debemos tener del mismo, todo suma para prevenir que se profundice una situación que ya es crítica.

¿Qué podemos hacer?

A nivel individual, hay cuestiones que podemos observar a nivel individual que combinan el uso de la tecnología blockchain con la del cuidado de procesos y productos más amigables con el ambiente. Por ejemplo, consumir productos locales y que vengan directamente del productor. Al hacerlo, necesitaremos seguramente algún tipo de garantía o certificación de tal procedencia. Con el blockchain se puede garantizar la trazabilidad de las cadenas de suministros, lo que facilita la elección de productos sostenibles.

En la órbita de la administración local o nacional, son conocidas las medidas de racionamiento de los recursos (en especial, hídricos), pero también hay otras más vinculadas al control de cultivos que requieren el uso intensivo de agua, tales como la plantación de cultivos exóticos y tropicales en Málaga.

Finalmente, a nivel internacional, organismos como la ONU se han mostrado interesadas en fomentar ideas para usar la tecnología blockchain contra la sequía y otros fenómenos que resultan del cambio climático. Así, el monitoreo de bosques, las transacciones de energías renovables y el control de las emisiones de carbono están permanentemente en la agenda mundial.

¿Qué crees que podemos aportar para solucionar el problema del agua en nuestro país? Comparte tu opinión en la parte de comentarios de este artículo.

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La medida anunciada esta semana por el Gobierno de destinar 50.000 viviendas de la SAREB a alquileres asequibles generó tanto críticas como apoyos desde los distintos sectores políticos. No obstante, las más interesadas en la gestión de estos pisos son sin dudas las comunidades autónomas que, una vez aplacado el fervor electoralista, deberían hacerse cargo de efectivizar esta oferta. A Cataluña le correspondería hacer uso del número que se le destine entre prácticamente 13.500 propiedades, de las cuales unas 7.000 estarían en la provincia que contiene la capital. En la nota de hoy, te contamos qué significa esta promoción de pisos de la SAREB en Barcelona.

La problemática de la vivienda social

La problemática del acceso a la vivienda se percibe en todo el territorio español. No obstante, se conoce también que hay regiones que acaparan mayor demanda -las llamadas zonas tensionadas-, y otras en los que la población tiene distinto comportamiento según cambien las condiciones de vida. Lo que en cualquier caso resulta innegable es que las solicitudes para acceder a una vivienda social se han disparado en los últimos años. Cataluña, y en especial Barcelona, no escapan a esta demanda. Esto conforma un panorama que, siguiendo un somero análisis, se puede sintetizar en los siguientes puntos:

– Es limitado el parque público de viviendas en España. Incluso, como salió recientemente en las noticias, es uno de los más bajos de Europa. En Barcelona el número de viviendas de protección oficial (VPO) resulta insuficiente y hay un descenso generalizado en el sector de la construcción.

Gran parte de los desahucios ocurridos en la Ciudad Condal afectan a los sectores de más bajos ingresos.

La falta de alternativas asequibles provoca una fuga de residentes jóvenes hacia otros municipios del área metropolitana.

La gentrificación -que se produce cuando se van de un barrio las familias de renta más baja al revalorizarse sus terrenos y subir de precio la vivienda-, ya ha afectado a zonas como la de Sant Pere, Santa Caterina, la Ribera, Raval y la Barceloneta.

Como puede observarse, esta situación no se detiene en debates sobre las políticas públicas implementadas sino que sólo recopila algunos aspectos vinculados a las migraciones y las modificaciones de la sociedad local respecto de su situación con la vivienda. No obstante, en tiempos electorales, salen a la luz con más fuerza y es allí cuando aparecen las medidas que buscan solucionar al menos, parte de este complejo problema.

La SAREB como recurso

Hace más de una década ya que la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria (más conocida por sus siglas, SAREB), inició su actividad de «rescate» de los bancos, tras la crisis que inició en el país en 2008. En efecto, desde 2013 el organismo trabaja conjuntamente con la Administración Pública para gestionar la cesión y uso de vivienda social, en base al diagnóstico de vulnerabilidad que se realiza desde los organismos de gobierno. Por esta razón la SAREB ha sido habitualmente un intrumento gubernamental, en especial cuando su principal respaldo, el Estado, tomó control del mismo el año pasado.

En este marco, su función es reestructurar la deuda de los bancos pero a la vez, utilizar los recursos generados para contribuir a incrementar el parque público de vivienda social en España. Paulatinamente, desde que se constituyó el organismo puso a disposición de las Comunidades Autónomas y Ayuntamientos un número cada vez mayor de pisos de alquiler asequible. En ocasiones, incluso, se puso a disposición de las distintas administraciones la posibilidad de adquirir inmuebles en condiciones ventajosas a fin de que pasen a su parque de vivienda pública en forma definitiva y no sólo temporal. En este sentido, Madrid y la Comunidad Valenciana son dos de las administraciones que más han generado este tipo de acuerdos.

La oferta de la SAREB en Barcelona

La medida impulsada esta semana por el Gobierno implica destinar 50.000 viviendas que están bajo la órbita de la SAREB, a su explotación con alquileres asequibles. Según los datos de la propia Asociación, ésta posee 6.997 viviendas en la provincia de Barcelona. Se estima que unas 2.733 pertenecen al área metropolitana, y de ellas, 767 son pisos en Barcelona. Dado que, como se mencionaba anteriormente, la problemática de la vivienda social en la capital catalana es compleja y requiere de soluciones que se apliquen en mayores magnitudes, esta propuesta del gobierno nacional obtuvo un apoyo relativo.

En este marco ¿serán estas medidas retomadas tras las elecciones y en acuerdo entre los partidos? ¿Qué crees que ocurra con estas ofertas de la SAREB? Comparte tu opinión en la parte de comentarios de esta nota. Y no olvides que si quieres conocer más sobre opciones para vivienda en España, tienes mucha información a disposición en el sitio de Oi Real Estate.

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El PP se sumó a las propuestas de ayuda a los jóvenes para emanciparse y vivir en casa propia, lo que viene siendo uno de los ejes de campaña más contemplados por los distintos partidos de cara a las próximas elecciones. Se trata de un monto inicial fijo que ayudaría a cubrir los primeros gastos del alquiler o la compra del inmueble. Con el debate aún candente por la problemática de la vivienda, cada medida es debatida en clave política y por ello, cada nuevo acuerdo podría implicar éxitos dentro y fuera de las urnas.

Cuál es la medida de ayuda para los jóvenes que propone el PP

La problemática del acceso de los jóvenes a la vivienda es algo que preocupa de manera genuina a la población. En particular en un contexto en el que la estabilidad laboral es más vulnerable a los condicionamientos del mercado y los ingresos sirven cada vez menos para afrontar los costes de irse a vivir solo.

Esta situación tampoco es ajena a los partidos políticos, que de cara a las próximas elecciones hace tiempo ya que exponen sus propuestas de campaña. En ese marco, la demanda de los jóvenes por acceder a su primera vivienda ha acaparado todas las miradas y desde distintos frentes proponen, básicamente, financiar el ingreso a la operación inmobiliaria.

A las ideas que se vienen escuchando, tales como la del aval del gobierno ante préstamos que hacen los bancos, o el adelanto de un porcentaje de la pensión del joven contribuyente, el partido que encabeza Alberto Núñez Feijóo suma ahora la de otorgar a los jóvenes un monto fijo y pago por única vez de 1.000 euros para ayudarles a sufragar los gastos iniciales de la compra o alquiler de su primera vivienda. Para acceder a este beneficio se deberán constatar ingresos ya que, de ser superiores a una cifra previamente estipulada, no se podrá solicitar.

Esta ayuda para los jóvenes se inserta en una meta según la cual el partido busca fomentar la participación de este grupo tanto en el ámbito económico como en el político. De hecho, esta medida se complementa con otra anunciada recientemente que propone que el Estado pueda brindarles un aval del 15% para invertir en la entrada de la casa.

¿Por qué sería un monto fijo la mejor ayuda para los jóvenes?

Los impulsores de la medida explican que este monto, que puede parecer pequeño para la magnitud de gastos que tiene una operación de compraventa inmobiliaria, es útil para afrontar algunos de los primeros gastos ineludibles. Ya se trate de costes administrativos, impuestos, refacciones o mobiliario, todo aporte suma, según consideran desde el partido. No obstante, recuerdan que esta propuesta se complementa con el aval del 15% y la de ampliar el presupuesto para agrandar la oferta residencial.

Al respecto de esto último, el PP también anunció que prevee incrementar las dotaciones de suelo público para construir vivienda y cederlas con un precio tasado de alquiler un 40% inferior al de mercado.

Aunque es evidente la recurrencia de ciertos diagnósticos, de cara a las elecciones aparecen otras problemáticas que quieren solucionarse con la misma medida. Esto hace referencia a la ya conocida crisis económica que no sólo afecta a los jóvenes pero que los tiene como uno de los grupos más vulnerables, lo que a su vez se vuelve problemático porque la falta o inestabilidad de sus ingresos les dificulta la entrada al mercado laboral.

La otra cara de la moneda en demanda de vivienda: la ocupación ilegal

Dicho de esta manera, el crítico momento económico por el que atraviesa el país se pone en evidencia en distintas situaciones que los partidos buscan solucionar combinando los efectos de determinadas propuestas. Por ejemplo, Ciudadanos anunció recientemente la posibilidad de que los jóvenes puedan adelantar el 10% de su pensión para cubrir los gastos de ingreso en la compra de una casa, pero esto a su vez prevee poner en debate el sistema de pensiones en general.

En el discurso de la propuesta de Feijóo, el pago del monto fijo y todas las políticas complementarias deberían sumarse a otras vinculadas a liberar viviendas okupadas. Para ello planea garantizar los desalojos dentro de las 24 horas de denunciada la okupación ilegal, así como reglamentar y penalizar este tipo de delitos.

¿Qué crees de estas medidas? Comparte tu opinión en la parte de comentarios de esta nota. Y no olvides que si quieres conocer más sobre opciones para vivienda en España, tienes mucha información a disposición en el sitio de Oi Real Estate.

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En el marco del debate que aún continúa por la Ley de Vivienda y su aplicación, el Gobierno nacional anunció esta semana que destinará 50.000 viviendas de la SAREB (Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria), al mercado del alquiler asequible. Esto ha generado tanto apoyo como controversias, ya que por un lado se reconoce la gran crisis que hay en torno a la accesibilidad a la vivienda -y en especial, a la vivienda social-, y por otro lado se lee el oportunismo en tiempos de campaña electoral. Sin que en realidad ambas miradas sean excluyentes, repasamos a continuación qué es la SAREB y por qué cobra relevancia en este momento.

Cómo funciona la SAREB

La SAREB se constituyó tras la crisis financiera de 2008, como parte de una solución posible acordada entre las autoridades nacionales y europeas para «salvar» a las entidades bancarias más afectadas. Pocos años después, en 2012, compró a los bancos rescatados casi 200.000 activos «problemáticos», entre préstamos a promotores e inmuebles, logrando asentar de tal manera su presencia en el sistema financiero del país.

Al tener la posibilidad de comprar a bajo costo esos activos, y el aval del Estado para generar determinadas deudas, la SAREB se convirtió en un importante instrumento de reconversión de deudas no sólo para el ámbito privado sino también para el público.

En el ámbito inmobiliario, los ingresos que siguen moviendo la rueda provienen de la venta de inmuebles, la ejecución o finalización de promociones y la firma de acuerdos de colaboración con las administraciones para la cesión y venta de vivienda social.

Como contraprestación (de alguna manera), el organismo viene desarrollando hace una década políticas de alquiler asequible para los sectores vulnerables. El año pasado, al tomar el Estado el total control de la sociedad, el Gobierno se garantizó contar con este fondo como instrumento de financiamiento para las medidas que acordara el partido.

Por qué la SAREB es noticia

Recientemente el Gobierno anunció que habilitará 50.000 viviendas gestionadas por la SAREB para su uso por vía de alquileres asequibles. Al ser una política nacional, se esperaba que la distribución de tal oferta fuera equitativa, pero están distribuidas en trece comunidades autónomas. Entre ellas, las más favorecidas resultaron ser Cataluña, la Comunidad Valenciana, Castilla y León y Extremadura.

En concreto, la medida indica que se pondrán a disposición de municipios y comunidades autónomas 21.000 viviendas, mientras que se impulsará el alquiler social de otras 14.000 ya habitadas. Sumado a esto, se promoverá la construcción de hasta 15.000 viviendas públicas en suelos disponibles de la Sociedad.

¿Medida efectiva u oportunismo electoral?

En el marco del debate aún candente por la Ley de Vivienda, la necesidad de financiamiento para la compra de una casa y las críticas por el bajo nivel de oferta en vivienda social, esta medida fue tan bienvenida como criticada.

Cierto es que la escasez o dificultad en el acceso a la vivienda no es sólo causa de políticas aletargadas o insuficientes, sino de contextos económicos que empeoran la situación. La subida de los precios -de cuyas causas se ha hablado incansablemente en el último año-, no ayuda a contener una demanda que además, crece tanto como la población. Dicho aumento es evidente tanto en los valores de venta como en los de alquiler, con lo cual la problemática es injerencia de prácticamente todos los ciudadanos.

No obstante esto, en lo que respecta al anuncio realizado, hay también críticas de índole general, con la mirada puesta en el largo plazo. Por ejemplo, se remarca el hecho de que la oferta de viviendas destinadas al alquiler social es actualmente de 300.000 pisos, cuando la media europea es de 1.500.000. Esta última cifra representa además, la mitad de lo que requeriría España para contener la demanda, según denuncian algunos expertos.

¿Quién habla en nombre de los que más necesitan?

Si el contexto económico es complicado y la planificación resulta insuficiente, no sorprende que cada aporte al tema de la vivienda tome lugar en la portada de los diarios. Recordemos que recientemente, entre otras medidas vinculadas a la problemática de la vivienda, el Gobierno limitó el precio del alquiler en las zonas más tensionadas, lo que generó también ciertas rispideces en algunos sectores de la sociedad.

Esta sumatoria de medidas en tiempos electorales es lo que pone en tensión cada propuesta que tienda a revisar la situación residencial y sus carencias en el país. Así, lo que podría derivar en una deseable solución a largo plazo se convierte, muchas veces, en una discusión partidaria que poco ayuda a quienes más lo necesitan.

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Así resulta ser la propuesta de Ciudadanos, que presentó recientemente la idea de adelantar a los jóvenes el 10% de su pensión para que puedan acceder a una vivienda. El proyecto se instala en la agenda de debate en el marco del nuevo impulso que se le dio a la Ley de Vivienda. No obstante, no se trata tanto de una novedad, como de una propuesta que pone de relieve la necesidad de pensar en la financiación de los planes presentes y futuros.

Pagar la casa de hoy con la pensión de mañana

La propuesta “Adelanta tu pensión, crea tu hogar” salió a la luz el domingo pasado pero viene siendo estudiada por el partido hace semanas. En pleno debate por la Ley de Vivienda, la propuesta de Ciudadanos consiste en habilitar fondos de la caja de ahorro de la pensión a los jóvenes que, cumpliendo determinados requisitos, estén buscando financiamiento para comprar su casa.

En principio el requisito más evidente es la edad, ya que la medida alcanzaría a los menores de 35 años. Sin embargo, a fin de evitar que esta ayuda derive en usos no deseados en los objetivos de la propuesta, existen otras limitantes. Por ejemplo, la segunda condición haber cotizado al menos cinco años, de los cuales uno y medio tendrían que ser inmediatamente anteriores a la solicitud.

Un tercer requisito para hacer uso de esta ayuda es no enajenar la vivienda en los cinco años siguientes a su adquisición ya que, si eso pasara, se debería devolver la cuantía adelantada a la Seguridad Social.

El contexto de la propuesta

Habiéndose alineado algunos partidos con el Gobierno nacional para terminar de dar impulso a la Ley de Vivienda, la propuesta de Ciudadanos viene a incorporar otros argumentos. El hecho de que los jóvenes puedan solicitar voluntariamente a la Seguridad Social el adelanto de hasta el 10% de la pensión -lo que es equivalente a 20 años de ese pago contributivo-, les brinda otra herramienta para comprar su vivienda habitual.

Esto viene de la mano de otra problemática que el partido apunta a contener, que es la dificultad que tiene el sistema de pensiones para ser autosuficiente y la alteración de la sostenibilidad económica del Estado para las próximas décadas. En ese sentido es que los técnicos asesores del partido responden que esta medida no afectaría al equilibrio financiero de la Seguridad Social y mejoraría la situación económica real de los jóvenes cuando se jubilen, ya que podrían adelantar los frutos de su esfuerzo para comprar una vivienda en vez de vivir del alquiler.

El debate por la pensión

No es ajeno a ningún trabajador que realice aportes para su pensión, que de la misma manera que se dice que el sistema les garantiza una jubilación tranquila, puede decirse que tal premio es vulnerable a la situación económica del momento en que se deba hacer efectivo el pago, así como de las políticas de financiamiento que mantengan los sucesivos gobiernos hasta entonces. Por esa razón, esta especie de “ahorro forzado” tiene un doble uso. El principal es el de dar sustento a futuro a quien estuvo haciendo aportes las décadas previas. Pero también esos fondos sirven para financiar otras cuentas, tales como préstamos a la Nación o inversiones en bolsas extranjeras, entre otros posibles. Así, el dinero que muchas veces se usa para desarrollar -en el mejor de los casos-, proyectos de infraestructura, energía y agroindustria, proviene del aporte a pensión de los trabajadores.

Siguiendo esta idea, puede alegarse que tales proyectos son, en definitiva en beneficio de los contribuyentes y de la sociedad en general, pero es igualmente válido plantear que tales decisiones las toma el gobierno de turno, sin consulta previa a los futuros pensionados, y con el riesgo de que la medida dismuinuya los fondos en exceso y no puedan entonces cubrirse los objetivos primarios.

Tal vez es esta la lectura que sobresale en propuestas como la de Ciudadanos, cuyo planteo es, de alguna manera, que si se van a usar las cajas de la pensión para financiar proyectos como los mencionados, bien pueden usarse para que los contribuyentes accedan de manera más directa a sus ahorros y para un beneficio presente y tangible: la compra de una vivienda.

¿Es, entonces, una alternativa positiva?

Aunque sin dudas el tema puede afectar susceptibilidades, los argumentos que se presentan a favor de esta medida son válidos. Consideremos, por caso, que si el objetivo de las cajas de ahorro para las pensiones es garantizar el bienestar de las personas en la vejez, asegurarles la compra de una casa es altamente positivo. Al fin y al cabo, ello evita tener que pagar arriendo en el futuro, así como la posibilidad de contar con ingresos extras por cuenta de un eventual arriendo.

Por otra parte, este tipo de ayuda obliga al ciudadano a hacer un tipo de inversión específica (la inmobiliaria), que a su vez genera mayores retornos que otras inversiones tradicionales que se hacen durante la vejez, tales como viajes o cuidados asistenciales. En este panorama, si el actual estado de la cuestión es una política que se hace “por inercia” (o, mejor dicho, porque el status quo beneficia a determinadas empresas), o si hay realmente una búsqueda por el cuidado del contribuyente, es algo que -bienvenido sea-, aún se pone en debate.

¿Conocías esta propuesta? Comparte tu opinión en la parte de comentarios de esta nota. Y no olvides que si quieres conocer más sobre opciones para vivienda en España, tienes mucha información a disposición en el sitio de Oi Real Estate.

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El Gobierno de Galicia destinará un presupuesto de 5 millones de euros para brindar un aval a los jóvenes que deseen comprar su casa en la comunidad. Dicha medida cubrirá hasta un 20% de la propiedad y será compatible con otras políticas públicas, tales como beneficios o rebajas impositivas. Esto va de la mano de otros anuncios anteriores de la Xunta, que recientemente informó que avanzará con su plan para ampliar en una 50% -hasta los 5.600 inmuebles-, el parque público residencial. Para ello invertirá alrededor de 250 millones de euros más en los próximos cuatro años. En la nota de hoy, te contamos sobre las medidas de ayuda a los jóvenes y cómo puedes hacer para acceder a sus beneficios.

Por qué ofrecer ayuda a los jóvenes en el contexto actual

Las dificultades para acceder a una vivienda tienen, desde siempre, más peso sobre determinados grupos sociales que sobre otros. En general, la situación de vulnerabilidad se reconoce en torno a los bajos salarios, los empleos inestables, la responsabilidad familiar, o la falta de crédito, entre otros factores recurrentes. Frente a esta situación, distintos organismos buscan contener la demanda con subsidios, requerimientos flexibles en los préstamos, o privilegio en la selección de beneficiarios de políticas públicas. Hasta aquí puede entenderse que las medidas son aplicables en cualquier etapa de un gobierno o desde distintos tipos de organismos, tanto públicos como privados, sean locales o internacionales.

Una de las situaciones que han hecho más urgentes este tipo de medidas es, sin dudas, la crisis económica que eleva los costes de vida en cualquier consumo diario debido al aumento de la inflación, pero también las repercusiones de los virajes que ha tenido la macroeconomía europea.

En ese contexto, los poderes ejecutivos locales -a nivel nacional pero también de cada comunidad autónoma-, vienen planteando con mayor fuerza desde el año pasado, planes de ayuda a los jóvenes y a otros grupos sociales vulnerables en términos del acceso a la vivienda.

La propuesta de Galicia

Esta semana el Consello de la Xunta de Galicia aprobó medidas de ayuda a los jóvenes para la adquisición de su primera vivienda. La propuesta está contemplada en la Ley de los presupuestos generales de la Comunidad de 2023, y autoriza al Instituto Galego da Vivenda e Solo (IGVS) a conceder avales públicos para la compra de vivienda a menores de 36 años, con un límite máximo del 20% del precio de compraventa.

Para hacer efectiva esta ayuda, la Xunta destinará una dotación inicial de cinco millones de euros, siendo éste un crédito que podrá ampliarse a futuro dependiendo de la demanda que expresen la cantidad de solicitudes.

Condiciones para acceder al aval

Para acceder a estos avales y beneficios de la medida impulsada por el gobierno regional es necesario, como primer requisito, ser menor de 36 años y apuntarse a las condiciones presentando la solicitud hasta el próximo 30 de noviembre.

Sumado a esto, los ingresos máximos de los postulantes no deberán ser inferiores a los 16.800 euros anuales, ni sobrepasar los 46.200 euros. En el caso de más de una personas —por ejemplo, una pareja—, el tope se sitúa en 6,5 veces el IPREM o, lo que es lo mismo, unos 54.600 euros anuales totales.

En cuanto a los valores de la vivienda, esta ayuda a los jóvenes consiste en un pago de hasta 48.000 euros, destinado a la compra de una casa que debe estar en territorio gallego y tener como finalidad ser residencia habitual, al menos, mientras dure la vigencia del aval. De igual manera, se entiende que el beneficiario del aval no podrá ser propietario ni usufructuario de otra vivienda en España. Dicho monto derivará, en rigor, del coste total de la vivienda, siendo 48.000 el máximo y 26.000 el mínimo, con un importe intermedio de 36.000 euros.

Concretamente, el importe de la compraventa no podrá superar los 240.000 euros en las ciudades de La Coruña, Vigo, Santiago, Pontevedra y Orense. Considerando un rango menor, podrá alcanzar los 180.000 euros en Lugo y Ferrol y concellos de tamaño medio y carácter periurbano. Hasta 130.000 será la cifra a la que se puede aspirar en las operaciones inmobiliarias en el resto de Galicia. En base a estos números se calcula el 20% que quedará afectado por el aval.

compran y venden

Cómo procede esta ayuda a los jóvenes en la compra de su casa

Solicitada la ayuda y una vez que se hizo efectivo el pago a la entidad en las condiciones y cantidades cubiertas por el aval, éste quedará cancelado. De tal forma, el mismo quedará liberado de la bolsa que manejará el IGVS.

Cabe destacar que estos avales serán compatibles con todas las ayudas de la Xunta para incentivar la compra de vivienda por parte de los jóvenes. Esto incluye, por ejemplo, la bonificación en el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales.

¿Conocías esta propuesta? ¿Crees que podría extenderse a otras comunidades? Comparte tu opinión en la parte de comentarios de esta nota. Y no olvides que si quieres conocer más sobre opciones para vivienda en España, tienes mucha información a disposición en el sitio de Oi Real Estate.

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Esta semana empezó la Campaña de Declaración de Renta por el ejercicio 2022. En ese marco, a algunos contribuyentes se les presentaron dudas respecto de la rendición de cuentas por las inversiones realizadas en criptomonedas. En la nota de hoy, te contamos cómo se declaran estos activos y todo lo que debes conocer sobre ellos en esta campaña.

Las criptomonedas en la Campaña de Renta

Desde hace algunos años las criptomonedas forman parte de la Declaración de Rentas que se debe hacer anualmente. Sin embargo, la particularidad de estos activos digitales hace que se generen dudas entre los contribuyentes, ya sea por la especificidad de los requisitos como por el simple hecho de que recién se estén sumando a este tipo de inversiones y sea la actual campaña la primera que les toque resolver en relación a estos temas.

Desde el pasado martes 11 y hasta el viernes 30 de junio se extenderán tanto la etapa de borradores como las presentaciones formales de la Campaña de la Renta 2022. Para este año el Ministerio de Hacienda espera que se hagan poco menos de 23 millones de declaraciones, lo que es un número considerable para evaluar y significa alrededor de un 3,4% más de lo rendido el ejercicio anterior.

En ese marco, entre otros capitales, se rinden los resultados de las operaciones realizadas con criptomonedas. La medida, además de adecuarse a uno de los más recientes mecanismos de gestión y ahorro de dinero, implica contener y controlar las operaciones de una importante cantidad de contribuyentes. Se estima que en España hay alrededor de 4,4 millones de personas que invierten en criptomonedas, aunque no todos conocen cuándo deben tributar.

La normativa al respecto aún es limitada y se esperan más cambios e incorporaciones a los requisitos para el año entrante. Sin embargo, hay algunas cuestiones que ya debes tener en cuenta y te ayudarán a saber, cuándo es necesario rendir estos activos digitales y en qué condiciones. A continuación te contamos todos los detalles.

¿Cuándo y cómo se deben rendir las criptomonedas?

Las criptomonedas forman parte del patrimonio de los conctribuyentes, por lo que las operaciones que generen pérdidas o ganancias están dentro de lo que se considera movimientos patrimoniales. Estos movimientos incluyen la compra y la venta de activos digitales, con lo cual son materia de rendición para esta Campaña de Rentas. Para realizar esta declaración se completa la casilla 1626 (clave 0), indicando la fecha y el valor de las adquisiciones de las criptomonedas, a fin de poder calcular si se han generado ganancias o pérdidas.

En ocasiones puedes encontrarte con una limitante del sistema vinculada a la cantidad de operaciones. Es decir, en los casos en que se hayan realizado muchas operaciones de compraventa, es recomendable agrupar los movimientos, de forma que se detalle la fecha de adquisición de la primera compra, así como de la última venta.

¿Cuánto se tributa por las operaciones con criptomonedas?

El pago por las operaciones con criptomonedas se establece en base al ahorro generado. De esta manera, existen distintos “pisos” que implican a su vez, diferentes tipos impositivos. Para una base imponible de 6.000 euros el tributo a pagar es del 19% de IRPF; si la cantidad se sitúa entre 6.000 y 50.000 euros, es un 21% de IRPF. Entre los 50.000 y los 200.000 euros, el impuesto alcanzará el 23% de IRPF. Finalmente, para un ahorro superior a los 200.000 euros, se tributará el 26%.

¿Qué pasa si no declaro las criptomonedas en esta Campaña de Renta?

Como se decía anteriormente, la norma aún es escueta pero cada año que pasa se ajustan más los requisitos y también las penalizaciones. A partir del Plan Anual de Control Tributario y Aduanero del año 2021, se estableció que la sanción por la deuda tributaria puede alcanzar hasta el 150%, en el caso de las infracciones muy graves, es decir, aquellas que tienen una intención de ocultación flagrante.

Para evitar llegar a estas instancias, la Agencia Tributaria realizará 328.000 avisos a contribuyentes que hayan operado con criptomonedas en el marco de la Campaña de la Renta 2022. Este seguimiento prácticamente duplica los casos controlados el año anterior, cuando se hicieron alrededor de 233.000 avisos.

Algunos cambios que habrá en la próxima Campaña de Renta

En la próxima Campaña de Renta, la Agencia Tributaria pondrá en marcha el seguimiento a partir de otros montos y saldos generados a partir de operaciones con criptomonedas. Si bien esto se venía hablando para implementarlo a partir de la presente campaña, será recién el año entrante cuando se deban rendir todos los saldos en criptomonedas superiores a 50.000 euros.

Por otra parte, será también un requisito obligatorio el informar sobre el saldo de monedas virtuales situadas en el extranjero. Actualmente ese ítem está activo pero en lo que se describe como un periodo transitorio. En este marco, deberán presentar una declaración informativa anual las personas y entidades residentes en España y los establecimientos permanentes en territorio español de personas o entidades residentes en el extranjero, que proporcionen servicios para salvaguardar claves criptográficas privadas en nombre de terceros, para mantener, almacenar y transferir monedas virtuales.

Ahora sí, ¿tienes todo listo para realizar la declaración de tus criptomonedas? Cuéntanos qué te ha parecido este artículo en la parte de comentarios de esta nota. Y no olvides que si quieres conocer más sobre éste y otros temas del mundo inmobiliario, tienes mucha información a disposición en el sitio de Oi Real Estate.

Si quieres saber más sobre la actual Campaña de Renta, te recomendamos que leas la siguiente nota:

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La idea de comprar una casa es previsible, llegada cierta edad o determinado proyecto de familia. En España, que resulta ser un país de propietarios, este objetivo es, además, una muy común estrategia de inversión. En este marco, el ladrillo es sinónimo de seguridad en cuanto a residencia, pero también como garantía de inversión potencialmente redituable. A este aspecto que ya es cultural entre los españoles, vienen a sumarse en los últimos meses las consecuencias de la crisis económica y los vaivenes en los costes que afectan el valor de las viviendas.

Ya sea por la subida en los tipos de interés que determine el BCE, o por el aumento en los precios de los materiales de construcción, o el endurecimiento en los requisitos de las entidades bancarias para otorgar créditos, o sencillamente por el efecto de la oferta y la demanda, las fluctuaciones en el precio de la vivienda hacen que los potenciales inversores deban recurrir, cada vez más, al pago al contado. De esta manera, comprar con ahorros una casa parece ser cada vez más, una tendencia surgida de la necesidad, antes que una estrategia para pagar menos a largo plazo.

Primero fue el interés

A nadie se le escapa que desde el año pasado los anuncios del Banco Central Europeo (BCE) ampliaron su público como fuente ineludible de información financiera. Las medidas que tomó la entidad prácticamente desde el comienzo de la guerra que tiene como epicentro a Rusia y a Ucrania, ya no son materia de especialistas en macroeconomía sino que afectan a todos los ciudadanos europeos.

Al trasladarse la subida de los tipos de interés a los requisitos de los bancos, son las empresas, las familias y los particulares quienes ven afectadas sus cuentas ante cualquier intención de pedir un financiamiento. Como es de esperarse, la compra de una casa está entre esos planes drásticamente modificados.

Este es el contexto que motiva a que los españoles se inclinen cada vez más a intentar comprar con ahorros su vivienda, descartando de antemano o por rechazo de los bancos la posibilidad de la hipoteca. Según los datos del Consejo del Notariado, en enero el 53% de las viviendas se pagaron al contado. Algo menores son los índices del Colegio de Registradores y del INE (Instituto Nacional de Estadística), pero en general todos los sitios muestran una tendencia al alza en este aspecto.

Hipotecarse vs. comprar con ahorros

Ya en diciembre del año pasado los sitios especializados afirmaban que la solicitud de hipotecas había empezado a disminuir, tras estar prácticamente dos años en permanente alza. La causa más evidente era, justamente, la subida en los tipos de interés, que hacía más inalcanzable el piso, las condiciones y los montos de devolución de los créditos.

Avanzado el 2023 la cifra de compradores que accedieron a su casa sin recurrir a una hipoteca alcanza el 32%, esto es, cinco puntos más que el año pasado. Tales son los resultados de los informes que Fotocasa realiza periódicamente en torno a estas variables. El efecto en el cambio de actitud de los compradores es explicado, en parte, por el impulso pospandemia que llevó a los compradores a utilizar los resultados del ahorro forzoso de la cuarentena. Una vez agotadas esas inversiones, y ante la dificultad de acceder a las hipotecas, la estrategia tendió a ser la búsqueda del ahorro o financiamiento por otras fuentes. En ese sentido, según explica el mismo portal, el 8% de los compradores solicita ayuda familiar para afrontar el coste de una vivienda.

Claro que esta situación es más factible si se cuenta previamente con un capital que se puede reconvertir y usar a los efectos de la operación inmobiliaria. Se estipula que la mitad de quienes optaron por usar una inversión propia contaban ya con una propiedad que completó el valor de la nueva.

Entonces, ¿es posible comprar con ahorros?

En cualquiera de los casos mencionados, el comprar con ahorros es una posibilidad para quienes tienen algún tipo de respaldo, ya sea por inversores cercanos como por capital acumulado. Esto no cubre las necesidades de todos los grupos sociales, en particular los más vulnerables, o aquellos que están comprometidos con deudas anteriores. Pero si te encuentras en situación de, por ejemplo, buscar cambiar tu primera vivienda, seguramente haya opciones en el mercado para ti. De hecho, esa es una de las situaciones que más se dió tras la pandemia, cuando se buscaba maximizar la rentabilidad de los ahorros, en especial al empezar a verse los riesgos de la devaluación del dinero.

Siempre que se cuente con el dinero para pagar al contado una casa, se accede al gran beneficio de que, a largo plazo, el precio sea menor a cuando debemos devolver un préstamo o un crédito bancario. En este último caso, además, nos evitamos los gastos de apertura, constitución y contrato con la entidad financiera, que es lo que encarece la casa. De igual manera, nos ahorramos el tiempo que tardan en concretarse las etapas administrativas, la aprobación de los créditos y alguna documentación de los notarios.

¿Conoces de cerca esta situación? Comparte tu experiencia en la parte de comentarios de esta nota. Y no olvides que si quieres conocer más sobre opciones para vivienda en España, tienes mucha información a disposición en el sitio de Oi Real Estate.

Dicho todo esto, aún existen maneras de comprar sin ahorros suficientes. ¿Quieres saber cómo? Lee más en la siguiente nota:

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Buscar un crédito hipotecario es sin dudas una de las vías más lógicas para comprar una casa. Pero para los jóvenes, ésto se hace cada vez más difícil. A veces es por su falta de experiencia en el mercado, o por el desconocimiento en cuanto a la documentación necesaria. Otras veces, sin embargo, los requisitos se vuelven inalcanzables para quienes cuentan con una relativamente reciente estabilidad laboral, o pocos fondos para iniciar la compra. En ese contexto, 3 de cada 5 créditos solicitados por menores de 35 años a las entidades financieras no son concedidos. En la nota de hoy, indagamos en este tema y te contamos qué puedes hacer para acceder a comprar tu casa.

Un crédito hipotecario para cada crisis

A nadie se le escapa esta fórmula: cuanto más se extienden las crisis, más se endurecen las medidas de financiamiento. Esto es así básicamente porque disminuye la previsión sobre los tiempos y posibilidades de devolución y pagos de intereses por parte de los potenciales beneficiarios. Así, un crédito hipotecario, que normalmente beneficia a ambas partes porque las entidades recuperan con montos extra aquello que facilitaron al cliente, se vuelve un acuerdo inestable y el banco impone cada vez más requisitos para cerciorarse la devolución del dinero.

Aunque esta lógica es relativamente aceptada por todos, hay grupos a los cuales el ajuste en las normativas complica más que a otros. En ese marco, los jóvenes que recientemente han conseguido cierta estabilidad laboral, o cuentan con poco respaldo para hacer su inversión inicial, son más vulnerables a la negativa de los bancos.

Los datos arrojados por el informe de la red de intermediación financiera Finanzate indican que 3 de cada 5 créditos solicitados por menores de 35 años no son concedidos debido a la exigencias actuales por la crisis. De hecho, el tipo de contrato laboral suele suponer un problema para el 65% de los solicitantes. Así resulta tras haber indagado entre 300 jóvenes de las diferentes Comunidades Autónomas. Dentro de las conclusiones más importantes, incluso, no se señalan sólo las causas macroeconómicas, tales como la subida de intereses desencadenada por el BCE, sino también el agregado de documentación necesaria para obtener los préstamos. Los bancos analizan cada vez con mayor detalle los riesgos potenciales de sus clientes y en tal rigurosidad, los créditos a los jóvenes son muchas veces denegados.

¿Cuál es el rol de los intermediarios financieros?

Como su nombre lo indica, los intermediarios financieros son quienes median entre dos partes para facilitar una transacción financiera. En el mundo de la compraventa de viviendas son conocidos los brokers inmobiliarios, pero en otros ámbitos -y en general-, ayudan a los clientes a gestionar una operación que implica dinero, brindando seguridad, conocimiento y experiencia.

Dicho esto, tiene sentido que al modificarse periódicamente las condiciones para obtener un crédito hipotecario, aumenten las dudas y con ellas, las consultas a este tipo de figuras. El informe de Finanzate dice que las consultas subieron un 160% en los últimos 6 meses. En parte son los jóvenes de entre 20 y 35 años los que buscan una solución a su necesidad de financiación. Aún así, la misma fuente remarca que el 65% de los españoles no conoce las posibilidades que ofrece los servicios profesionales de intermediación financiera. En ese sentido, es gracias a la crisis que en nuestro país se empieza a recurrir a esta figura, a fin de evitar riesgos y costes innecesarios para ambas partes.

Pasos para conseguir un crédito hipotecario

Si recurres a un intermediario financiero seguramente te anoticiarás rápidamente de las ventajas. Son profesionales que están acostumbrados a negociar con las entidades bancarias, e incluso puede que tengan convenios con algunas de ellas para poder ofrecer a sus clientes mejores acuerdos. Pero su principal atributo es el conocimiento actualizado que tienen sobre los requisitos y documentos a presentar ante cada organismo. Por eso, si buscas conseguir un crédito hipotecario por esta vía lo que te encontrarás es a un profesional que se encargará, primero, de conocer bien tu caso y tus condiciones, para empezar desde allí a recopilar toda la documentación pertinente a la solicitud de cada entidad.

Luego, al momento de la negociación, estos especialistas pueden obtener más rápidamente las autorizaciones para acceder al dinero, y a veces también un mejor tipo de interés, o acordar más años de devolución del préstamo.

Por tanto, si esta es tu primera experiencia en comprar una casa, puede que recurrir a estos profesionales te implique pagar los gastos de tu gestión, pero a la vez, algún ahorro y mejores condiciones en el contrato final con el banco. De esta manera, tu contrato laboral, las posibles deudas, y toda documentación que puedas aportar para acreditar tu estabilidad presente y futura, serán un insumo que garantice, y no obstaculice, la viabilidad de tu préstamo hipotecario.

¿Qué opinas de esta realidad que les toca vivir a los jóvenes al momento de buscar financiamiento para comprar su casa? Déjanos tu opinión en la parte de comentarios de esta nota. Y no olvides que si quieres conocer más sobre opciones para vivienda en España, tienes mucha información a disposición en el sitio de Oi Real Estate.

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España es uno de lo países en los que más se usa bitcoins, y en ese sentido, toda novedad respecto de las plataformas que gestionan criptodivisas se han convertido en parte de la agenda de muchos inversores locales. Por eso te contamos cómo sigue el caso y el juicio que aún no termina por el fraude de FTX.

Escenas del capítulo anterior

FTX género mucho interés desde noviembre del año pasado cuando la empresa dirigida por Sam Bankman-Fried se declaró en bancarrota. Muchos inversores comenzaron entonces a seguir el caso, más allá de haber sido afectados directamente. En rigor, las estafas con criptomonedas eran algo previsible, pero la forma y dimensión de lo que sucedió con esta plataforma expuso notablemente las caras y negociados detrás de todo el sistema de los activos digitales. De igual manera, hay que decir también, sirvió a los detractores que oportunamente sacaron a relucir los argumentos en contra de una forma de inversión y ahorro que ha demostrado su fuerza contra el sistema financiero tradicional.

En ese contexto puede entenderse por qué las declaraciones de los más altos ejecutivos de la empresa toman relevancia. Habiendo admitido responsabilidades y siendo que prometieron colaborar con la causa a cambio de beneficios en los resultados del juicio, a menos de seis meses de la bancarrota la prensa especializada tiene aún mucho que contar sobre cómo avanza un proceso que resulta, de alguna manera, “aleccionador” para todas las empresas del sector.

Las últimas novedades de esta causa tienen que ver con lo que paralelamente a estas declaraciones investigaron quienes fueron designados para hacer la liquidación de la empresa. En otras palabras, cada nuevo dato echa luz sobre su funcionamiento días previos a la quiebra.

Cómo sigue el caso FTX

La noticia de hoy es que el consejero delegado de FTX, John J. Ray III, a través de un escrito presentado ayer 9 de abril ante el Tribunal de Quiebras de Delaware, Estados Unidos, señaló una serie de deficiencias en los controles de más de medio centenar de empresas del grupo.

Según consta en el escrito, “cincuenta y seis entidades de FTX Group no elaboraban estados financieros de ningún tipo. Treinta y cinco entidades de FTX Group utilizaban QuickBooks como sistema de contabilidad y dependían de una mezcolanza de documentos de Google, comunicaciones de Slack, unidades compartidas y hojas de cálculo de Excel y otras soluciones no empresariales para gestionar sus activos y pasivos”. Semejantes deficiencias fueron las que provocaron que al menos 80.000 transacciones quedaran como “apuntes contables sin procesar”.

Como agravante, el personal que sigue el caso cuenta que dicho programa estaba mal usado y no se recurría a él diariamente, sino que “los registros se hacían a menudo meses después de que se produjeran las transacciones, lo que hacía imposible informes financieros y gestión de riesgos en tiempo real (…) No existía en QuickBooks un registro detallado que reflejara en qué consistían realmente esas inversiones en criptomoneda, lo que dificultaba enormemente o imposibilitaba la conciliación con otras fuentes de datos”.

Los liquidadores de FTX remarcaron que en una comunicación interna, Bankman-Fried dijo que Alameda Research -brazo inversor de la compañía-, “es inauditable (…) en el sentido de que solo somos capaces de hacernos una idea aproximada de cuáles son sus balances, por no hablar de algo como un historial completo de transacciones. A veces encontramos por ahí activos por valor de 50 millones de dólares a los que habíamos perdido la pista; así es la vida”.

El papel de los otros ejecutivos al mando

Aunque Sam Bankman-Fried es la cara más visible en todo el proceso, Ray también criticó el rol que jugaron otros directivos de la compañía, tales como Nishad Singh y Gary Wang. Los mismos, según indica el liquidador y nuevo CEO de FTX, “carecían de experiencia en gestión de riesgos o dirección de empresas, controlaban casi todos los aspectos significativos del grupo FTX”.

En general todo apunta a la falta de seriedad con la que se llevó a cabo el proyecto empresarial, que creció enormemente gracias a las fluctuaciones características de las criptomonedas. Ese crecimiento no estuvo bien acompañado desde la gestión de la compañía. Faltaba personal independiente y capacitado “en finanzas, contabilidad, recursos humanos, seguridad de la información o ciberseguridad, y carecía de cualquier función de auditoría interna”. Todo esto sin contar la clara centralidad de las decisiones en la figura de Bankman-Fried, que hacía que muchas responsabilidades importantes no se delegaran en otros ejecutivos o directivos, ni siquiera cuando éstos habían sido contratados.

Recordemos que en el marco de estas investigaciones los liquidadores dirigidos por Ray, han estado rastreando los fondos desaparecidos desde el colapso de la empresa y estiman que 8.900 millones de dólares continúan en paradero desconocido. Lo que sí han podido identificar es el destino de unos 3.200 millones de dólares, los cuales fueron dirigidos como pagos a los más altos cargos de FTX desde otras entidades relacionadas, tales como Alameda Research.

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