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¿Cómo funciona la reunificación de deudas por hipotecas?

reunificación de deudas

Aquí te contaremos todo lo que necesitas saber sobre la reunificación de deudas. ¡Sigue leyendo para mas información!

¿Qué es la reunificación de deudas?

En primer lugar, es necesario dejar en claro qué es la reunificación de deudas. Cuando hablamos de reunificación de deudas nos referimos al proceso de agrupar cada uno de los préstamos e hipotecas que hayamos contraído en un único préstamo. De este modo, solo tendremos que hacer frente al pago de una única cuota mensual cuya cuantía será más baja que la suma de las diferentes cuotas a las que anteriormente teníamos que asumir. En otras palabras, se reúnen deudas para reducir de manera considerable lo que abonamos cada mes, a costa de aumentar el plazo de amortización. Y, por ende, el coste final de la operación debido a los intereses.

Esta manera de hacer frente al pago de nuestras deudas la pueden gestionar empresas especializadas, que llevan el nombre de mediadoras. Estas empresas te permiten unificar préstamos e hipotecas que tengamos con distintas entidades bancarias o con diferentes tipos de interés. Por otro lado, también es posible reunificar las deudas por medio de una entidad bancaria con la que tengamos la mayoría de préstamos o hipotecas pendientes. Aquí te explicaremos en qué consiste el proceso de reunificación, sus gastos, beneficios, puntos en contra y requisitos.

¿Cómo saber si debemos reunificar deudas?

Si comienzas a notar que mes a mes se te vuelve más complejo cumplir con las cuotas de los diferentes préstamos a los que debes hacer frente y siempre te termina quedando un resto de deuda sin cancelar, lo más aconsejable es optar por reunificar deudas. Deberás tomarte un tiempo para analizar con tranquilidad la situación y decidir cómo ordenar tu presupuesto financiero.

Algo que te puede ayudar en esta tarea es armar una lista con el monto solicitado y el adeudado de cada una de las deudas, detallando:

  • Cuál es el tipo de deuda e institución financiera acreedora.
  • Monto de la cuota por mes.
  • Tasa de interés. Principalmente, la tasa de interés efectiva anual (TEA).

Todo esto te permitirá tener una visión general de la situación y podrás determinar cuánto eres capaz de pagar cada mes. 

¿Cómo pasar de pagar varias cuotas mensuales a una sola?

El camino hacia la reunificación de deudas no es demasiado complicado, sin embargo, sí requiere del estudio de nuestro caso por parte de la empresa mediadora. Esta empresa se encargará de analizar nuestras deudas, los intereses que estamos abonando y los plazos de amortización que nos quedan por pagar. De este modo, una vez que la operación haya sido aprobada, se comenzará a negociar con las distintas entidades bancarias las nuevas condiciones de pago.

Cuando el proceso se encuentre en marcha, se cancelarán todos nuestros préstamos e hipotecas para reunificarlos en una sola hipoteca. Con las nuevas condiciones que hayan sido previamente negociadas. Esta nueva hipoteca sumará el total de las deudas pendientes, además, tendrá un nuevo tipo de interés y un nuevo plazo de amortización. Por lo general, es más largo para, de este modo, reducir la cuota que tendremos que pagar por mes.

¿Cuándo conviene la reunificación de deudas?

Reunificar deudas es una buena opción para aquellos que se encuentran agobiados con el pago de las diferentes cuotas de sus deudas. Si tus deudas son mayores que tus ingresos deberías tomar muy en serio la posibilidad de realizar la reunificación, se trata de una manera de aliviar el peso, ya que disminuirá los gastos mensuales por medio de una cuota más baja. Sin embargo, ten en cuenta que se trata de un alivio temporal, ya que también puede suponer haber pospuesto los problemas en el tiempo.

Por otro lado, nos resultará bastante más cómodo tener todos los pagos agrupados en una sola cuota. No obstante, recuerda que existen gastos y comisiones asociados.

¿Qué gastos conlleva la reunificación de deudas?

Reunificar todas nuestras deudas en una sola, también implica una serie de gastos que es mejor tener en cuenta, más allá del coste en intereses que hemos mencionado más arriba.

  • Cancelación anticipada: la reunificación de deudas implica la cancelación anticipada de todos nuestros préstamos, generalmente, tendremos que pagar las habituales comisiones por cancelación o amortización anticipada.
  • Formalizar la apertura: por otro lado, al unir nuestras deudas tendremos que formalizar la apertura de una nueva hipoteca, con todos los gastos asociados que esto implica. Entre ellos se encuentra, la comisión por apertura de hipoteca, los costes de tasación de la vivienda o inmueble hipotecado, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados o los honorarios de la notaría.
  • Agencia mediadora: por último, si se opta por gestionar la reunificación por medio de una agencia mediadora, esta cobrará sus propias tarifas. Por otro lado, si decides reunificar las deudas por medio de tu propio banco, estos no suelen cobrar comisiones por la operación de reunificación.

Diferentes tipos de reunificación de deudas

Existen dos tipos diferentes de reunificación de deudas: hipotecaria o no hipotecaria. Aquí te contaremos de qué se trata cada una de ellas.

Reunificación hipotecaria

Esto aplica a deudas de mayor monto. Nos brinda la posibilidad de obtener préstamos a más largo plazo y menos intereses. El préstamo no tendrá que superar el 80% del valor del inmueble. No se aplica para deudores con impagos.

A fin de explicar este punto vamos a crear una situación hipotética. Supongamos que tu ya tienes una hipoteca vigente sobre tu vivienda… Eso no es todo, sino que también tienes otras deudas, como sería el caso de un préstamo, las tarjetas de crédito, entre otras. Es entonces que, a fin de unificarlas todas, debes pedirle a tu banco que amplíe el capital de la hipoteca que ya tienes vigente. Así mismo es que podremos utilizar el dinero para cancelar las otras deudas y, solo terminaremos pagando el préstamo hipotecario.

A través de la ampliación obtendrás una ventaja que es sumamente importante. Te permitirá pagar un interés bajo. Además tendrás un largo plazo para devolver el dinero, pues muchas relaciones entre compradores de hipotecas y las entidades bancarias tienden a tener un plazo máximo de 25 a 30 años. ¡Espera! No todo es de color de rosa dado que el banco debe estar de acuerdo con la reunificacion de deudas y, algunas veces, podría pedirte algo a cambio, por ejemplo, subirte el interés.

  • Si tiene una propiedad libre de cargas también puedes pedirle un préstamo hipotecario al banco

Si eres propietario de una vivienda que se encuentra libre de cargas, también puedes pedirle a tu entidad bancaria una hipoteca para reunificar tus deudas. Aunque… ¿Cuáles serían las ventajas? La respuesta es muy simple, dado que serían las mismas que si ampliaras una hipoteca existente, pues a causa del beneficio añadido solamente deberás afrontar el gasto de la tasación de la vivienda y, posiblemente, una comisión de apertura. Aunque también deberías tener en cuenta otras posibles comisiones, como la cancelación de los otros créditos.

Si bien esto es algo posible de llevar a cabo, debemos ser honestos. Las entidades bancarias no suelen brindar hipotecas con este fin, mucho menos si te encuentras pasando por un mal momento económico. En caso de encontrar un banco dispuesto a llevar a cabo esta operación, es muy probable que nos apliquen un interés un tanto más alto que lo usual.

Reunificación no hipotecaria

Se trata de un préstamo personal. Los plazos son más cortos y los intereses más altos. Puede abarcar cualquier tipo de deudas menos las hipotecarias.

Los riesgos de reunificar deudas

Debes saber que, al contratar cualquier producto financiero es necesario informarse sobre las condiciones asociadas que tiene. Siempre debes optar por un producto que mejore tu situación actual, ya que hay una gran cantidad de opciones diferentes a la reunificación de deudas que podrían resultar útiles para aliviar el peso de la carga de tus pagos. 

En el caso de la reunificación de deudas es sencillo dejarse convencer por la ampliación del plazo de pago, sin embargo, hay que tener en cuenta que tiene asociado un aumento del tipo de interés. En otras palabras, a pesar de que pagues menos mes a mes, terminarás abonando una mayor cantidad de dinero y durante más tiempo. Como ocurre en cualquier tipo de préstamo, con la reunificación de deudas también, deberás considerar qué parte del dinero de tu cuota se destina al pago de los intereses y cuál es la parte que va dirigida al pago del principal.

Otro riesgo son las elevadas comisiones y gastos del nuevo préstamo. Si no llevas a cabo un estudio detallado de tus opciones puedes terminar destinando una parte importante de tu dinero en el pago de intermediarios y asesoramiento profesional. Es fundamental que tengas en claro cuáles son tus opciones antes de comenzar a realizar ninguna contratación.

Incluso, puedes perder tu vivienda si la reunificación se lleva a cabo bajo un préstamo hipotecario y no abonas tus cuotas. Se trata de un gran inconveniente que debes analizar antes de optar por la reunificación de tu deuda ya que, de no poder pagar tus deudas, no podrás saldarlas con la entrega de la vivienda.

¿Cuáles son los requisitos para reunificar deudas?

Existen varias condiciones para que podamos acceder a la reunificación de nuestras deudas. El primero de ellos es que no podemos escoger unificar unas deudas y no otras. Deberemos agrupar todos y cada uno de los préstamos que tengamos bajo una misma hipoteca.

De esta forma, el segundo requisito más habitual es que la cuantía de esta nueva hipoteca no supere el 80% del valor del bien hipotecado. Esto ofrece una garantía adicional a la entidad con la que tenemos las deudas. Aunque lo normal es que nos pidan también los habituales requisitos que se aplican a la concesión de cualquier hipoteca: ingresos mensuales estables y demostrables, no estar incluido en una lista de morosos y presentar un avalista que nos respalde.

Aunque la reunificación de deudas aliviará de manera muy importante el coste mensual de nuestros préstamos, también lo incrementará a la larga. Por lo tanto, conviene analizar muy detenidamente todos los costes que tendremos que afrontar durante el proceso de reunificación. Así como el gasto final que resultará de haber prologando el pago de nuestros préstamos.

¿Cómo solicitar la reunificación de deudas?

La documentación que se requiere para que acceder a la reunificación de deudas variará según cuál sea nuestra situación y también, de la entidad bancaria. Sin embargo, lo más habitual suele ser:

-Documento nacional de Identidad (DNI), NIE o pasaporte de los titulares de las deudas.

-Declaración de la renta del año anterior:

  • Si eres trabajador por cuenta ajena: contrato de trabajo, tres últimas nóminas.
  • Si eres trabajador por cuenta propia: Alta en el Impuesto de Actividades Económicas del régimen de autónomos con una antigüedad mínima de dos años. Declaración de la renta. Últimos trimestres del IVA y el IRPF. Escritura de la constitución de la empresa (en el caso de que se tenga).
  • Si eres pensionista: Declaración de la renta (en el caso de que se haga), justificante de la pensión de la Seguridad social. Recibos del banco.

-Escritura de las propiedades.

-Última tasación del inmueble: lo ideal es que sea lo más actual posible ya que el mercado inmobiliario hace que el valor de las viviendas se modifique.

-Últimos recibos de todos los préstamos e hipotecas que tengamos.

Una vez que la empresa mediadora haya recibido la documentación, se encargarán de estudiar el caso y lo consultarán con las entidades que pueden concedernos la nueva hipoteca. Una vez que tengan los resultados del estudio se comunicaran con nosotros para contarnos la viabilidad de la reunificación de deudas.

Además, se deben tener ingresos demostrables, estar al corriente del pago de las deudas, solicitar una cantidad de préstamo adecuada a las deudas pendientes, puede ser necesario contar con un inmueble que actúe como garantía.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre comprar reunificación de deudas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Hipotecas puente: ¿En qué consisten y cuándo utilizarlas?

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Hipotecas puente: ¿En qué consisten y cuándo utilizarlas?

hipotecas puente

En el siguiente artículo te contaremos todo sobre las hipotecas puente, se trata de operaciones muy comunes en el mercado inmobiliario. Continúa leyendo para saber más.

Una vivienda puede ser una elección para toda la vida, cuando por comodidades, gusto y pertenencia decidimos establecernos. Sin embargo, los gustos o las necesidades van cambiando y con ello podemos llegar a necesitar cambiar de vivienda. El problema puede aparecer si no contamos con el capital necesario para comprar otro piso y el inmueble con el que contamos tiene una hipoteca sin cancelar. ¿Cuál sería la solución a este problema?

En estos casos las entidades bancarias brindan las hipotecas puente, que a pesar de no ser muy publicitadas son usadas con bastante frecuencia.

¿Qué son las hipotecas puente?

Cuando hablamos de hipotecas puente, nos referimos a productos diseñados específicamente para los clientes que buscan comprar una vivienda, y aún se encuentran abonando la hipoteca del inmueble anterior. En otras palabras, que necesitan financiación para la nueva vivienda pero todavía no terminan de pagar el préstamo hipotecario anterior. En estos casos se puede optar por las hipotecas puente, diseñadas para facilitar el acceso a una nueva vivienda. Con este tipo de créditos, el titular puede adaptar los pagos hasta que logre vender su propiedad actual.

Las hipotecas puente pueden hacerse de dos formas diferentes:

  • Un solo préstamo: por medio de un único préstamo, en otras palabras, hipotecando las dos viviendas.
  • Dos préstamos: mediante dos préstamos, esto significa, hipotecando un inmueble en cada préstamo.

No obstante, es una opción que implica riesgos que es necesario tener en cuenta antes de decidirnos por este préstamo. Sin lugar a dudas, lo más conveniente y lo que cualquier asesor inmobiliario aconsejaría es que la venta de la vivienda actual se lleve a cabo previamente. De esta manera, contaríamos con el dinero necesario para hacer frente al pago de la nueva vivienda. Sin embargo, esta situación ideal puede no tener lugar, es por esto que existen este tipo de créditos que dan la posibilidad al cliente de adquirir el nuevo piso mientras el anterior todavía está en venta.

Es posible que este tipo de productos financieros no se encuentren en las publicidades, sin embargo, la mayoría de las entidades bancarias los conceden, siempre que se cuenten con los requisitos necesarios.

¿Funcionan del mismo modo que las hipotecas tradicionales?

Si bien presentan bastantes similitudes, este tipo de producto funciona de otra forma. Las hipotecas puente se encuentran pensadas exclusivamente para comprar una nueva vivienda mientras la vivienda anterior logra venderse. Aquí te contaremos paso a paso el desarrollo de una hipoteca puente:

  • Contratación de la hipoteca puente

El banco te concederá una hipoteca sobre las dos viviendas, la que comprarás y la que todavía no has vendido. Esto significa que, tendrás dos viviendas hipotecadas con el mismo crédito. El dinero que te preste deberás utilizarlo para pagar tu nuevo inmueble y para cancelar la hipoteca que tenías contratada sobre tu otra casa.

Por lo general, con una hipoteca puente tendrás la posibilidad de liquidar el préstamo que tienes sobre la vivienda que aún no puedes vender y financiar entre el 80% y el 100% de la compra de tu nueva vivienda, con un plazo de devolución máximo de unos 30 años. Debes tener en claro que sus condiciones dependerán del banco que te la conceda y de lo que seas capaz de negociar.

  • Pagarás cuotas más bajas hasta encontrar comprador

El banco que te concede la hipoteca puente te dará un margen, generalmente, entre seis meses y cinco años para vender tu anterior inmueble , dependiendo de su política y de lo que logres negociar. Durante ese tiempo, podrás disfrutar de una carencia de capital, quiere decir que tus cuotas únicamente serán de intereses (no de capital). En otras palabras, pagarás unas mensualidades sumamente bajas hasta que logres vender tu vivienda.

  • Venta de tu anterior vivienda

Cuando consigas a un comprador dentro del plazo que te brinda el banco, podrás usar el dinero de la venta para liquidar una parte de la deuda (el equivalente a la hipoteca que tenías antes) y liberar de cargas tu antigua vivienda. A partir de ese momento, pasarás a tener una hipoteca convencional sobre tu nuevo inmueble y abonarás unas cuotas normales, compuestas de capital y de intereses.

¿Cuáles son los requisitos para las acceder a las hipotecas puente?

La entidad bancaria nos solicitará ciertos requisitos, se trata de los mismos que para cualquier otro producto de estas características:

  • Contar con un buen perfil crediticio: esto implica no figurar en ficheros de morosidad, tener las cuotas de la hipoteca vigente al día, haber cancelado otros préstamos, entre otros.
  • Ahorros necesarios: es fundamental contar con una buena disponibilidad de ahorros para que la entidad bancaria acepte concedernos la hipoteca puente.
  • Estabilidad laboral: tener un buen trabajo es un requisito muy importante, ya que nos dará la posibilidad de cancelar las cuotas en tiempo y forma
  • Ingresos elevados: el ingreso debe se suficiente para cubrir la cuota hipotecaria sin inconvenientes. Según recomendaciones del Banco de España el valor de la cuota hipotecaria no debe ser mayor al 35% del total del sueldo.

¿Qué ocurre en caso de no lograr vender la vivienda?

Si bien el tiempo que suelen ofrecer la entidades bancarias para llevar a cabo la venta de nuestra antigua vivienda no es poco, la realidad es que el mercado inmobiliario esta repleto de incertidumbres. Se trata de una de las desventajas más importantes de este tipo de préstamos.

Si una vez finalizado el periodo de carencia no hemos logrado formalizar la venta de la vivienda en cuestión, el comprador tendrá que devolver la totalidad del préstamo, es decir, el principal más los intereses. Esto tiene un interés de riesgo alto, más aún que el que tienen las hipotecas fijas, variables o mixtas.

Esto se debe a que, este tipo de producto representa un riesgo mayor para la entidad bancaria que los otros tipos de préstamos, es por esto que los requisitos son mas estrictos.

Puntualmente, si no logramos vender la vivienda en los tiempos dispuestos por el banco, las cuotas de la hipoteca aumentarán cuando se acabe la carencia inicial de capital. De modo que, las cuotas mensuales incluirán la deuda contraída por las dos viviendas, la que hemos comprado y la que aún no pudimos vender.

Para que se comprenda mejor, los dos inmuebles son la garantía de la hipoteca, si no llegamos a abonar las cuotas mensuales, corremos el riesgo de perder ambas viviendas.

En resumen, el riesgo de la hipoteca puente es que si no vendemos la casa tendremos que pagar cuotas muy altas y en el peor de los casos perder las dos viviendas. Por otro lado, si tardamos demasiado en vender la vivienda, también es posible que la vivienda pierda valor, lo que nos dejaría mas capital adeudado.

¿Cuáles son las ventajas de las hipotecas puente?

Las principales ventajas de este tipo de préstamo son:

  • Simplicidad: al reunir la deuda de ambas viviendas en un único contrato el proceso es más simple y fácil de gestionar. En una sola operación tendremos la posibilidad de financiar la compra de una nueva casa sin vender la anterior.

  • Tiempo: las hipotecas puente nos brindan hasta 5 años para vender la antigua vivienda. Sin dudas, se trata de un tiempo razonable que te permitirá conseguir comprador y pasar a pagar sólo la deuda de la actual vivienda.

  • Flexibilidad: el banco nos dará un tiempo para vender nuestra casa durante el que pagaremos cuotas mensuales por nuestra hipoteca.

Los inconvenientes de las hipotecas puente

Las principales desventajas de estos productos son las siguientes:

  • Gran riesgo: es cierto que contamos con bastante tiempo como para vender la vivienda, sin embargo, es ideal que la venta se realice lo antes posible. Ya que, de lo contrario, tendremos que abonar cuotas cada vez más costosas. Esto implica el riesgo de perder las dos viviendas en el caso de que no podamos hacer frente a las mensualidades.

  • Pérdida de valor de la vivienda: Cuando pasa mucho tiempo desde que has puesto en venta la vivienda, es probable que el piso pierda valor. De esta forma, obtendremos una menor cantidad de dinero para poder cancelar la hipoteca original.

  • Encontrar un comprador: si no logramos vender la vivienda en el plazo establecido puede que tengamos que hacer frente a una deuda más elevada.

Pasos a seguir para contratar este tipo de préstamo

En primer lugar, a la hora de contratar una hipoteca puente, la entidad bancaria nos ofrecerá un único crédito para ambas viviendas como garantía. Y tendremos un plazo de hasta cinco años para poder vender el inmueble inicial.

Durante el tiempo que tardemos en venderla tendremos que pagar una cuota mensual por el préstamo. Los bancos suelen ofrecer un periodo de carencia para que las mensualidades sean más reducidas y que únicamente se paguen los intereses. 

Otra opción es negociar una cuota especial, en la que el importe sea más bajo que las cuotas una vez que se haya vendido la propiedad inicial.

Una vez que se vende el inmueble, podemos optar por amortizar parte de la deuda con el dinero recibido por la venta y formalizar una hipoteca convencional para la nueva adquisición.

¿Qué se debe tener en cuenta?

Antes de contratar una hipoteca puente o cualquier producto financiero, es importante leer la letra pequeña y estar al corriente de todas las condiciones. Por ejemplo, es necesario tener en cuenta que la hipoteca puente puede salir mal, ya sea porque no se venda la vivienda, se venda pasado el plazo o se acabe vendiendo por un precio menor al esperado.

Si se diera esta situación, debemos saber que pasaríamos a ser morosos y que la entidad bancaria se podría quedar con las dos viviendas. Además, la hipoteca puente no brinda, en principio, la opción de extender el plazo. Sin embargo, seguramente es posible hacer una renegociación, ya que a la entidad bancaria tampoco le interesa quedarse con dos viviendas.

Alternativas a las hipotecas puente

En caso de querer vender una casa hipotecada para entrar en otro inmueble, tenemos la opción de contratar una hipoteca puente. Pero no se trata de la única, hay otras posibilidades:

  • Contratar una segunda hipoteca

En caso de que tu presupuesto te lo permite, y la entidad bancaria lo acepte, una opción es contratar otra hipoteca y cancelar la primera cuando se realice la venta. 

  • Aumentar el valor de la hipoteca

Otra opción es pedir al banco una ampliación del préstamo para obtener el dinero necesario para afrontar la compra de la nueva vivienda. La garantía también sería el segundo inmueble, sin embargo, hay un inconveniente. Se trata de que es más complicado que nos aprueben el período de carencia.

  • Contratar otro préstamo

Destinaremos este préstamo a pagar la hipoteca actual y adquirir un nuevo inmueble. Aquí entrarían también como garantía las dos viviendas.

  • Esperar a vender la vivienda

Si no se necesita de manera urgente, es posible esperar un tiempo hasta vender la vivienda y de esta manera tener el capital suficiente para cancelar la hipoteca y adquirir la nueva vivienda. Esta es la alternativa más conveniente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas puente. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Hipotecas verdes: a mayor eficiencia energética, menor porcentaje de interés

hipotecas verdes

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre las hipotecas verdes. Continúa leyendo el artículo para saber más sobre este producto.

Como decía Nelson Mandela, “Nunca tendrás un impacto en la sociedad si no cambias primero tu persona». Es en este contexto donde aparece la necesidad de cuidar el planeta, mejorar la eficiencia energética de nuestros hogares es una vía de cambio individual que repercutirá, tarde o temprano, en la sociedad.

Sin embargo, más allá del cuidado del medio ambiente también se trata de una Política de Estado. Es por este motivo que surgen en España las hipotecas verdes.

¿Qué son las hipotecas verdes?

Cuando hablamos de hipotecas verdes, nos referimos a un tipo de préstamo hipotecario que ofrece tasas de intereses más bajas para aquellas viviendas sostenibles. Los bancos que las conceden brindan mejores condiciones que si se compra una casa o un piso convencional, por ejemplo, aplican un interés 0,05 o 0,10 puntos más bajo, no cobran comisión de apertura, incluyen menos seguros asociados, entre otros.

Por otro lado, si tienes la idea de reformar tu piso, también podrás aplicar a la solicitud de una hipoteca verde. Sin embargo, para ello, será necesario reducir en un 30% el consumo de energía de tu hogar.

Estos productos tienen el fin de incentivar la compra de viviendas con una buena calificación energética para preservar el medio ambiente. A pesar de ser una muy buena iniciativa, la realidad es que estas hipotecas aún no son demasiado comunes en el mercado español.

Historia de las hipotecas verdes

Este tipo de préstamos hipotecarios tienen su origen en 1968 cuando un grupo de estudiosos holandeses comenzó a pensar opciones para que las inversiones tengan una misión diferente a la de las entidades financieras tradicionales. La pregunta que generó la idea fue: ¿Cómo utilizar el dinero de una forma más consciente y real?
En vez de buscar únicamente el lucro como finalidad de la organización, se pensó en una banca ética basada en la transparencia y la sostenibilidad. Fue entonces que en el año 1980 nació Triodos Bank, la primera banca europea que ofreció créditos con beneficios para las viviendas sostenibles.

¿Es más conveniente una hipoteca verde que una tradicional?

La realidad es que este tipo de préstamos hipotecarios presentan  condiciones más interesantes. Sin embargo, existen entidades bancarias que conceden hipotecas convencionales más económicas. Es por esto que, lo más aconsejable es acudir a diferentes entidades, comparar las ofertas con las hipotecas verdes y negociar para intentar conseguir la mejor hipoteca para ti.

Requisitos para acceder a una hipoteca verde

Para poder acceder a este tipo de hipotecas, la vivienda deberá cumplir con ciertos requisitos:

  • Calificación energética de la vivienda: en primer lugar, el inmueble sobre el cual se gravará la hipoteca deberá contar con certificado de eficiencia energética A o A+. Si bien, unos pocos bancos aceptan una calificación B. Si la hipoteca la solicitas para rehabilitar una vivienda, deberás alcanzar ese nivel de eficiencia luego de la reforma y demostrarlo.

  • Nivel adquisitivo alto: las viviendas sostenibles suelen resultar más costosas si las comparamos con las convencionales. Es por este motivo que deberás cobrar un sueldo suficiente para lograr asumir unas cuotas más altas y contar con más ahorros para pagar el 20% de la compra que los bancos no suelen financiar.

¿Cómo obtener el certificado de calificación energética?

Hemos mencionado más arriba que, uno de los requisitos para acceder a una hipoteca verde es que la vivienda cuente con una calificación energética alta. Sin embargo, es probable que te preguntes ¿Cómo se demuestra? Es muy sencillo, solo debes entregar al banco el certificado oficial de calificación energética de la vivienda.

Para obtener ese certificado será necesario contratar a un profesional inscrito en el registro de técnicos habilitados por tu comunidad autónoma, puedes encontrarlo en la página web de tu comunidad. Este técnico se encargará de analizar el estado de la vivienda y le asignará una letra para calificarla. Las viviendas más sostenibles son las calificadas con letras del principio del abecedario: A+, A y B.

Si estás pensando en rehabilitar una vivienda, también puedes contratar a un técnico para que haga un análisis y te informe cuáles son las reformas ideales para mejorar su eficiencia. Por ejemplo, algunas opciones son, cambiar el cristal de las ventanas, renovar el aislamiento de las paredes, sustituir las bombillas por otras de bajo consumo, entre otros.

En España, solo el 3% de los edificios cuentan con un grado A o B de eficiencia energética. Y es por ello que reducir los consumos es una tarea urgente para evitar el calentamiento global.

¿Cuáles son las características del Certificado de Eficiencia Energética?

  • Es un documento exigido por el gobierno de España ( Ministerio de Industria, Comercio y Turismo) y por los demás integrantes de la Unión Europea.
  • Su objetivo es mejorar la Eficiencia Energética en la región.
  • La validez del documento es de 10 años.
  • Cuenta con una etiqueta de colores que detalla la eficiencia energética de la vivienda. Las calificaciones pueden ser:

A (verde oscuro): Alto de eficiencia energética.
B (verde claro): eficiencia en un nivel algo menor.
C (verde amarillento): eficiencia energética por encima de la normal, pero no muy alta.
D (amarillo): eficiencia normal.
E (amarillo anaranjado): muy poca eficiencia energética.
F (naranja): casi nula
G (rojo): ningún tipo de eficiencia energética.

Proyecto EeMap

El proyecto EeMap es un programa que comenzó el 14 de junio de 2018, se trata de la creación de una hipoteca verde piloto con condiciones estandarizadas para toda la Unión Europea.

Desde ese momento, este producto fue concedido por distintas entidades europeas para ver cómo impacta en la sociedad. En caso de ser positivo, es probable que se cree de manera definitiva una hipoteca verde europea y que un mayor número de entidades bancarias opten por comenzar a ofrecer este producto a particulares y, también, a empresas promotoras.

Este proyecto tiene participación española. Aquí van las entidades de España que ofrecen este producto piloto o monitorizan su impacto:

  • El Ayuntamiento de Madrid
  • La Caja Rural de Navarra
  • La Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI)
  • La agencia de tasación Tinsa
  • La consultora CoHispania
  • La organización Green Building Council España
  • El banco ético Triodos Bank

Las dos entidades que ocupan el último lugar también se encargan de coordinar la implementación de este plan en España. Las hipotecas verdes piloto fueron concedidas principalmente a promotoras que construyen viviendas con una muy buena calificación energética o bien, que rehabilitan inmuebles para mejorar su sostenibilidad.

¿Cuáles son los beneficios de contratar una hipoteca verde?

Las hipotecas verdes ofrecen grandes ventajas. Aquí te contaremos cuáles son las más relevantes: 

Importante ahorro económico

La realidad es que, al contar con una casa eficiente lograremos ahorrar bastante dinero en nuestras facturas. Se tarta de aproximadamente un 30%.

Aumenta el valor de la casa

Debemos tener en cuenta que una casa eficiente asegura un mayor valor de mercado de esta y, por ende, nos brinda un mayor número de posibilidades de venderla en un futuro. Por otro lado, los expertos afirman que cada vez son más los compradores de viviendas que muestran interés por adquirir una casa eficiente.

Revalorización del inmueble

Una vivienda eficiente cuenta con mayor valor en el mercado inmobiliario, es por esto que, en un futuro, será posible recuperar la inversión de manera más sencilla. 

Una casa eficiente contribuye a un parque de viviendas y una sociedad más sostenibles

Más allá de brindar un importante ahorro económico y de asegurar que nuestra casa aumentará su valor en el mercado, al mejorar su eficiencia energética también contribuiremos en la construcción de una sociedad más sostenible y respetuosa con el medio ambiente.

No podemos negar que las casas eficientes son lo que se viene en el futuro. No obstante, aún queda un largo camino por recorrer. Ten en cuenta que se estima que, aproximadamente un 75% de las viviendas de Europa no se rigen, en ningún caso, por los criterios de eficiencia y sostenibilidad. Todavía hay mucho que hacer, sin embargo, la tendencia por la sostenibilidad y las casas eficientes crece a pasos agigantados.

Menor riesgo de impago

Sin lugar a dudas, un buen punto para ambas partes, es decir, tanto para los usuarios como para la entidad bancaria.

¿Cuánto se puede ahorrar con una casa eficiente?

Un ahorro en la factura de la luz podría llegar hasta el 70% dependiendo del punto de partida de la instalación eléctrica de la vivienda. Todo depende de la inversión que se realice.

Esto se debe a que, es posible apostar por el aislamiento o por un cambio en las instalaciones. El ahorro que se obtiene es proporcional a la inversión, si bien, la inversión debe ser rentable si se desea revalorizar el inmueble. Con las mejoras en la eficiencia energética se consiguen ahorros que van desde el 25% al 50% del consumo de partida. Si esto se complementa con mejoras en la envolvente, se obtienen reducciones que pueden ir hasta el 70% en los casos más reseñables.

¿Qué bancos ofrecen hipotecas verdes?

Entre las entidades financieras españolas que ofrecen hipotecas verdes se encuentran: Bankinter, Triodos y BBVA.

Actualmente, los bancos que ofrecen hipotecas verdes son muy pocos. Sin embargo, como el Gobierno tiene la intención de utilizar los fondos europeos de recuperación para potenciar la sostenibilidad de las viviendas en España, es muy probable que el número de rehabilitaciones aumente. Si eso sucede, es posible que más bancos españoles ingresen en este mercado.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas verdes. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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¿Cómo mejorar las condiciones de una hipoteca?

Mejorar las condiciones de una hipoteca

Solicitar una hipoteca es una decisión que implica un proceso previo de análisis. Sin lugar a dudas, no es una decisión que se deba tomar a la ligera. Sin embargo, muchas personas recurren a ciertas entidades bancarias por costumbre, por renombre, o por flojera, pues no se han encargado de hacer un correcto estudio de las ofertas o no han sido bien asesoradas. Es por esto que terminan firman hipotecas que no les convienen y no se ajustan a sus necesidades, sin embargo, no pueden dejar de pagar sus cuotas. Aquí te contaremos cómo mejorar las condiciones de una hipoteca.

Mejorar las condiciones de una hipoteca

Es de público conocimiento que las condiciones por las que se accede a los préstamos hipotecarios pueden variar abismalmente de un mes a otro. De todas formas, también es pertinente mencionar que el resultado de los acuerdos entre bancos y clientes se encuentra fuertemente influenciado por la manera en la que negociemos con este. Aquí van algunos consejos a tener en cuenta si quieres acceder a una buena hipoteca.

  • Conocer el mercado hipotecario

En primer lugar, es necesario saber qué es una hipoteca, en resumidas cuentas, se trata de un préstamo que una entidad bancaria nos brinda para que seamos capaces de financiar una vivienda. Sin embargo, no puedes entrar al mercado hipotecario teniendo una noción tan básica sobre el mismo, pues así no serás capaz de mejorar las condiciones de tu hipoteca.

¿Qué es una hipoteca fija? ¿El TIN?¿El TAE? ¿Qué es una hipoteca variable? ¿Qué es una vinculación? ¿El Euribor? ¿Qué es una hipoteca mixta? Son todas preguntas que debes ser capaz de responder antes de embarcarte en el proceso de solicitud de una hipoteca. Esto se debe a que son términos muy utilizados en este mercado. De este modo, estarás mejor informado y serás capaz de tomar las mejores decisiones.

  • No tengas miedo de preguntar

A pesar de haber investigado mucho, es probable que no entiendas ciertas cosas. Lo más inteligente de tu parte sería preguntarlo, no te quedes callado, ya que podrías ahorrar algunos euros. Nunca firmes un contrato, sea una hipoteca o de otra índole, sin comprender el contenido en su 100%.

  • Para mejorar las condiciones de una hipoteca debes saber negociar

Si bien es cierto que los productos de los bancos son ofertas preestablecidas, eso no indica que las negociaciones no pueden tener lugar. No es necesario contar con un posgrado en negociación, solo debes tener la perspicacia del sentido común, tampoco puedes solicitar algo descabellado. Si negocias, de manera realista, modificando algunos términos con los que no te encuentras totalmente de acuerdo o simplemente piensas que pueden ser mejor, solo dilo. Se puede llegar a mejorar.

  • La hipoteca debe adecuarse a tus necesidades

Cuando hablamos de mejorar las condiciones de una hipoteca no siempre nos referimos a una negociación con la entidad bancaria, también hay cosas mucho más simples que pueden hacerse.

Si de entrada eliges una hipoteca que se ajusta a tus necesidades como comprador de la misma, es mucho más probable que salgas beneficiado en el intercambio. Para ello será fundamental que realices una buena búsqueda en el mercado hipotecario, muy rápido te toparás con una amplia gama de ofertas. Lo ideal es que por al menos se busquen tres opciones de hipotecas para tener un panorama general de las posibilidades y así, elegir con mayor seguridad.

Ten en cuenta que que las hipotecas varían mucho entre las distintas entidades e incluso dentro de ellas. No solo por los intereses, también por las vinculaciones, el periodo de devolución y mucho más. Al igual que buscas la vivienda ideal, debes hacerlo con la hipoteca.

Entonces, ¿Es posible mejorar las condiciones de mi hipoteca?

En esta vida nada es seguro, sin embargo, creemos fervientemente que si implementas estos consejos, serás muy propenso a mejorar las condiciones de tu hipoteca. Lo más importante de estar al tanto de estas recomendaciones es que sabes que la posibilidad existe y, al estar informado, menos oportunidades de encontrar una mala financiación tendrás.

¿Qué sucede si ya tienes una hipoteca y buscas mejorarla?

Si no estas conforme con tu hipoteca actual, también hay opciones que te permiten mejorarlas. Aquí te contaremos de qué se trata.

Subrogación hipotecaria

La subrogación hipotecaria es una forma de mejorar la hipoteca, podemos diferenciar dos tipos:

  • Por cambio de acreedor: se trata de acudir a otra entidad bancaria para obtener una hipoteca con mejores condiciones. Si nos trasladan una oferta que nos interesa se le comunicará a nuestro banco que vamos a subrogar la hipoteca y que requerimos la certificación del importe de la cancelación subrogatoria. A partir de ese momento, nuestra entidad cuenta con 15 días para igualar estas condiciones o mejorarlas y, de esta forma, mantener nuestra hipoteca. En caso de que nuestro banco no desee modificar las condiciones, firmaremos ante notario la subrogación. La nueva entidad bancaria pagará el crédito hipotecario que tenemos con el banco anterior y pasará a ser nuestro nuevo acreedor.
  • Por cambio de deudor: en este caso, le daremos la titularidad de nuestra hipoteca a otra persona.

Cancelación

Se trata de llevar a cabo una amortización anticipada de la hipoteca en el banco en el que la tenemos actualmente. En otras palabras, terminar de abonar la hipoteca de golpe y, a continuación, abrir una nueva en otra entidad con el objetivo de mejorar las condiciones de la hipoteca. Para realizar esta operación será necesario acudir a otra entidad y que esta nos brinde el dinero que necesitamos para terminar de pagar la hipoteca con nuestro banco actual.

El banco en el que tenemos el préstamo hipotecario nos cobrará una comisión por amortización anticipada. Del mismo modo, tendremos que notificar en el Registro de la Propiedad que la hipoteca ya ha fue pagada. Una vez finalizados los trámites con el banco anterior, debemos abrir otra hipoteca de cero con la nueva entidad. Eso implica llevar a cabo, nuevamente, una tasación y pagar una comisión de apertura.

Novación

Se trata de mejorar la hipoteca en el propio banco. Es posible hacerlo en primera instancia o, tras notificarle a nuestro banco que tenemos pensado cambiarnos a un banco con mejores condiciones. En este caso, nuestra entidad puede ofrecernos las mismas características o mejorarlas, lo que nos llevará a realizar una novación.

Con esta operación es posible modificar lo siguiente:

  • Plazo de amortización: reducir o ampliar el plazo de devolución de la hipoteca.
  • Tipo de interés y todo lo que a él refiere: pasar la hipoteca de fijo a variable, eliminar los tipos mínimos, entre otros.
  • Importe del préstamo: ampliar la hipoteca.
  • Cambiar la divisa en la que está formalizada la hipoteca.
  • Cambiar las garantías reales o personales: se trata de sustituir o liberar avalistas de la hipoteca.
  • Cambiar el sistema de amortización: la mayor parte de las hipotecas formalizadas en España siguen el sistema francés.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre mejorar las condiciones de tu hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

Además, no olvides echarle un vistazo al siguiente artículo, pues creemos que puede ser de tu interés:

Consejos para pedir una hipoteca y no morir en el intento

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Hipoteca en pareja: ¿Es mejor pedir un préstamo con dos titulares?

hipoteca+ intermediario financiero

Si estás en una relación y te interesa comprar una vivienda, probablemente te has preguntado si es conveniente pedir la hipoteca compartida o por tu cuenta. Aquí te contaremos cuáles son las ventajas e inconvenientes de pedir una hipoteca en pareja.

En estos casos, es normar que aparezcan ciertas dudas. ¿Es conveniente contratar una hipoteca en pareja? ¿Tiene más ventajas que sea una hipoteca de un sólo titular? Si te interesa saber más sobre contratar una hipoteca en pareja, ¡Continúa leyendo el artículo!

Contratar una hipoteca en pareja: ¿Tiene ventajas?

Contratar una hipoteca es un compromiso que nos unirá con el banco por un plazo largo, por lo menos entre 15 y 40 años. Muchas veces es un acuerdo que se puede lograr individualmente pero si estamos en pareja, es bueno evaluar las posibilidades. Conseguir el préstamo hipotecario en solitario o hacerlo con nuestra pareja puede tener diferencias.

¿Qué analizar antes de pedir una hipoteca en pareja?

Al tratarse de una decisión importante, debes tener en cuenta que, si la pides con tu pareja, la cosa se complica porque ambos serán responsables el préstamo y de las consecuencias que acarrea no saldarlo.

Si tienes pensado solicitar una hipoteca compartida, es necesario analizar estos puntos antes de tomar una decisión. Algunas pueden ser duras, pero es importante valorarlas:

¿Es una relación es lo suficientemente estable?

Si bien parece una obviedad, no tiene sentido compartir una hipoteca en pareja si crees que la relación no tiene mucho futuro. Se trata de la formalización de un contrato, con sus correspondientes cláusulas y responsabilidades, vigentes durante los años que dure el plazo de devolución de la deuda. Si la relación termina y uno de los dos decide no abonar su parte, las consecuencias afectarán a ambos por igual.

¿Somos capaces de afrontar una hipoteca?

La entidad bancaria se encargará de valorar si cuentan con un trabajo estable, con una antigüedad de al menos unos dos años y un sueldo suficiente para pagar las cuotas mensuales. Por lo general, se pide que la suma de los ingresos de ambos titulares triplique el importe de las cuotas. Por ejemplo, si las cuotas hipotecarias son de 700 euros mensuales, deberán cobrar un mínimo de 2100 euros netos entre los dos.

¿Qué familia te interesa formar?

Lo ideal es sentarse a hablar sobre su visión de futuro como pareja, si les interesa o no tener hijos. Estas cuestiones son muy importantes para elegir el tipo de vivienda, el lugar, el precio, la cantidad de financiación requerida. Todo esto, impactará en los términos de la hipoteca que vayas a contratar.

¿Qué cantidad de dinero aportará cada uno para la entrada y las cuotas?

Lo más aconsejable es repartir el pago de la hipoteca al 50% y aportar los mismos ahorros para la parte que no financia el banco (entrada y gastos vinculados, como impuestos y notaría, entre otros). No obstante, es probable que tu capacidad económica no coincida con la de tu pareja. En caso de que alguno vaya a pagar un mayor porcentaje de las cuotas o aporte más ahorros para la entrada, eso debería quedar reflejado en el porcentaje de propiedad sobre la vivienda.

¿Puedes afrontar la compra de la vivienda tú solo?

Es posible que uno de los dos prefiera tener una vivienda a su nombre en vez de compartirla. O bien, que uno de los dos tenga una situación económica muy buena, tanto para permitirse pedir la hipoteca por su cuenta. En ese caso, es necesario valorar este escenario y hablarlo con la pareja. 

¿Analizar los escenarios posibles si la relación termina?

En este caso, los cónyuges tienen diferentes opciones, más abajo te lo explicaremos en profundidad. Sin embargo, en resumen las opciones son: vender la casa a un tercero, venderle la propiedad y la hipoteca al cónyuge o bien, una extinción de condominio.

Firma un contrato

Una opción a tener en cuenta es firmar un contrato privado donde queden reflejados los términos que habéis acordado en torno al pago de la hipoteca: cómo será el reparto de las cuotas, cuántos ahorros deberá aportar cada uno o quién se quedará con la vivienda en caso de ruptura. No se trata de lo más habitual, sin embargo, es una manera de evitar problemas a futuro.

El banco prefiere a las parejas para brindar hipotecas

Las entidades financieras suelen ver cómo una ventaja a los postulantes que solicitan un préstamo en pareja. Esto se debe a que, consideran que es más seguro otorgar una hipoteca a dos titulares, lo cual hace menos riesgosa la entrega del capital. El principal motivo que sustenta esta postura es el siguiente:

Los ingresos de dos personas permitirán cancelar la deuda

Cuando son dos los titulares de una hipoteca, la cuota representará una menor carga financiera para los hipotecados. Por otro lado, si uno de los titulares llegara a fallar, el otro puede cubrir su parte. Por ejemplo, puede suceder el imprevisto de que uno de los integrantes de la pareja perdiera su trabajo. En esta difícil situación y hasta que consiga un nuevo empleo, el préstamo se podrá abonar con los ingresos del otro titular. Esto es considerado como un menor riesgo de impago por los analistas bancarios, que verán con mejores ojos otorgar el préstamo a una pareja que a una persona sola.

Por supuesto que esta consideración vale siempre y cuando los dos integrantes de la pareja cuenten con un trabajo estable y buenos ingresos. De esta forma la entidad financiera se asegura de que ambos cuentan con una base sólida para pagar las cuotas mensuales y evitar impagos.

¿Qué ocurre con la hipoteca en pareja en caso de divorcio?

Si bien la hipoteca es un contrato que se firma por un período de tiempo, puede que el amor entre la pareja no acompañe todo el proceso y los titulares opten por separarse. En estos casos, los ex cónyuges tienen la posibilidad de:

Vender la casa a un tercero

De esta forma, tendrán la posibilidad de cancelar la hipoteca y ninguno deberá hacer frente a la deuda.

Vender la propiedad y la hipoteca al cónyuge

Otra opción es que uno de los cónyuges se quede con toda la propiedad y la hipoteca a cambio de pagarle su parte al otro. Esta operación implicará los siguientes gastos:

  • Gastos notariales y registrales.
  • Impuesto a Transmisiones Patrimoniales de la vivienda.

Extinción de condominio

Se trata de la opción más recomendable, ya que lleva una carga fiscal menor que la venta. Cuando se usa esta opción, uno de los cónyuges le cede su propiedad a la otra, a cambio de dinero o del pago de la hipoteca. Aquí únicamente deberán pagar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados. 

¿Qué ocurre si uno de los integrantes de la pareja no tiene un buen pasar económico?

Siempre que una pareja se presente como candidata a pedir una hipoteca, el banco pasará sus datos al departamento de análisis de riesgos. Si uno de los dos no se encuentra una buena situación económica, es probable que la entidad financiera prefiera aceptar como cliente de su hipoteca, únicamente al integrante de la pareja que tenga un buen trabajo. Esto se debe a que le dará más garantías de que podrá pagar la hipoteca durante el tiempo que dure la hipoteca.

¿Qué posibilidades tengo de acceder a una hipoteca estando soltero?

Es cierto que los bancos pueden preferir conceder hipotecas a dos titulares, sin embargo, esto no se contrapone con que también otorguen préstamos a personas solteras. Si el candidato cuenta con los requisitos necesarios para acceder a una hipoteca, no tendrá problemas para conseguir la financiación para la compra de una vivienda.

Las exigencias de los bancos tienen que ver con el perfil crediticio del solicitante. Los ingresos deberán ser altos, sus ahorros cubrir el 30% del importe de la compraventa, deben contar con la estabilidad laboral que brinda un contrato indefinido de trabajo y la cuota hipotecaria no debe superar el 35% de sus ingresos mensuales.

Mientras más condiciones favorables presente el cliente, más posibilidades de que aprueben la solicitud y conseguir una hipoteca tendrá.

Cómo acceder a los mejores préstamos hipotecarios

Siempre que se presenten postulantes para una hipoteca, tanto una pareja como un individuo, lo ideal será llegar a un buen acuerdo con el banco que asegure las mejores condiciones para el préstamo. Para lograrlo, puede ser de ayuda seguir los siguientes consejos:

  • Analizar diferentes opciones de hipotecas 

De esta forma, tendrás la posibilidad de comparar diferentes ofertas y elegir la que salga más a cuenta.

Por otro lado, hacer este trabajo te permitirá negociar con cada uno de los bancos, mostrándole las propuestas que nos brindan las otras entidades financieras.

  • Leer todas las condiciones de los préstamos

Todos hemos escuchado hablar de la “letra chica” de los acuerdos, es por esto que debemos leer y analizar detenidamente las condiciones de las hipotecas. Una comisión por amortización, por apertura de cuenta o la vinculación con productos asociados puede aumentar significativamente el valor de una hipoteca. Es fundamental tener conocimiento de cada ítem del contrato para poder verificar que lo que se está firmando será conveniente para toda la vida útil del préstamo.

¿Te fue útil esta información? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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Hipoteca al 100%: ¿Cómo obtenerla?

Hipoteca al 100%

Aquí te contaremos cuáles son las opciones con las que cuentas para conseguir una hipoteca al 100% en 2022. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Financiación al 100%: ¿existe en España?

Si, las hipotecas al 100% existen en el país. Se trata de préstamos hipotecarios que cubren el total del valor de compraventa o de tasación de la vivienda. Se trata de créditos pensados para las personas que no llegan al 20% que en general no cubren las entidades bancarias, que suelen financiar al 80%.

Hipoteca al 100%

Son muchas las personas que buscan comprar una vivienda pero no pueden permitirse pagar una entrada demasiado alta, es por este motivo que se necesita una hipoteca al 100%.

A pesar de que no se trate de una práctica demasiado habitual, todavía existen posibilidades de obtener esa financiación en el contexto que vivimos hoy en día.

En el país, cada vez son más los interesados en la compra de vivienda. La experiencia del confinamiento ha generado que una gran cantidad de usuarios busquen la adquisición de una vivienda, tanto por dejar el alquiler, o por buscar una vivienda de mayor tamaño. Se trata de una tendencia que ha crecido a pasos agigantados.

La compra de una vivienda siempre implica disponer de recursos económicos. Los bancos, por lo general, cuentan con estrictos requisitos de riesgos y se enfocan en analizar tus ingresos netos, el dinero que tienes ahorrado y tus deudas. Las condiciones de crédito se han endurecido después de la crisis del 2008. Eso generó que la mayoría de las entidades bancarias establezcan la concesión de un crédito al 80% del valor de compraventa.

En definitiva, esto quiere decir que el cliente tendrá que contar con unos ahorros del 20% del valor del inmueble. A esto hay que agregarle todos aquellos gastos que se ocasionan en el proceso. En otras palabras, para comprar una vivienda de 200 000 euros, lo más habitual es que el usuario aporte 40 000 euros más los gastos de notaría, ITP, entre otros.

¿Es muy difícil acceder a hipotecas al 100%?

La respuesta es que, si bien puede parecer algo complicado, aún podemos encontrar diferentes opciones para poder pedir una hipoteca al 100%. En el contexto actual, una gran cantidad de personas se plantean comprar una vivienda, sin embargo no poseen los ahorros suficientes. El pago de la entrada de un piso, por ende, representa uno de los principales problemas para lograr acceder a la compra de vivienda, más aún, para los más jóvenes. Es por este motivo que, el objetivo deseado es intentar obtener un préstamo hipotecario que financie el valor del inmueble al 100%.

La mayoría de las entidades bancarias no se arriesgan a prestar tanto dinero para la compra de una vivienda. Es por esto que, lo habitual es que financien hasta el 80% del valor de compra o de tasación. Antes del estallido de la burbuja financiera, no había demasiadas restricciones y los bancos entregaban muchos préstamos sin tantos requisitos. Al no poder pagar las cuotas por la crisis económica los clientes dejaron de abonar, lo que generó la debacle ya conocida.

Algunos motivos por los que los bancos piden más requisitos hoy en día

A partir de ese momento, los bancos comenzaron a ser más reticentes para la aprobación de este tipo de préstamos.

Muy pocos préstamos hipotecarios concedidos son financiados al 100% de la operación. Algunas de las posibles causas son:

Mayor riesgo de impago: como hay un mayor capital en juego, la deuda es más importante. De la misma manera aumentan las chances de que el titular de la hipoteca no pueda pagar el dinero que se comprometió a devolver mensualmente.

No es posible titulizar hipotecas de más del 80%:  las entidades no tienen permitido por ley rentabilizar esta deuda en caso de que haya un impago. De esta forma están obligadas a asumir todo el riesgo ante el riesgo de falta de pagos.

Es probable que el importe de la hipoteca sea mayor que el valor de la casa: si se llega al proceso de ejecución hipotecaria y se realiza el embargo, podría ser que la vivienda cueste menos que el saldo pendiente de pago, por lo que al titular le quedaría aún una deuda.

Son las que más riesgo de morosidad tienen: al tener un importe mucho más alto, los hipotecados deben hacer mayores esfuerzos para pagar las cuotas. Esto aumenta el peligro de impago.

Sin embargo se pueden encontrar en el mercado algunas opciones, que pueden facilitarse. Aquí te contaremos de qué se trata.

¿Cuáles son las opciones para conseguir hipoteca al 100%?

En este punto no debemos desesperarnos, ya que contamos con diferentes opciones a las que puedes recurrir para intentar que la entidad bancaria acceda a brindarte una financiación completa.

Propiedades del banco

Entre ellas, se encuentra la de intentar tener acceso a una vivienda que sea propiedad de la entidad bancaria. La mayoría de los bancos, por lo general, suelen brindar hipotecas 100% para aquellos que deseen adquirir alguna de las propiedades que tiene en su cartera. Será suficiente con ver la oferta de pisos de las diferentes entidades bancarias para saber si algún inmueble te puede resultar conveniente.

Eso sí, ten en cuenta que será posible acceder a esa financiación, dependiendo de cuál sea el perfil de la persona y su capacidad de solvencia. Se trata de un punto que la entidad financiera siempre considera de gran importancia al momento de conceder el crédito al cliente.

Contrata un bróker hipotecario

Por otro lado, existe una alternativa que es la que suele resaltar más hoy en día y con la que se obtienen condiciones que resultan mucho más ventajosas, se trata de recurrir a un intermediario de crédito especializado en el mercado de la vivienda.

Sin lugar a dudas, se trata de una opción que puede solucionar gran parte de los inconvenientes que se tienen al momento de comprar una vivienda. Un intermediario de crédito es de gran ayuda para despreocuparse de las gestiones y procesos de solicitud, además de negociar para obtener el acceso a préstamos con mejores condiciones.

La contratación de un bróker hipotecario es una posibilidad que permite al cliente contar con las mejores opciones disponibles en el sector inmobiliario. Los brókers son profesionales con muy buenos contactos, que pueden negociar el 100% de la financiación de la vivienda con mayor éxito que un cliente bancario. Por este servicio se suele cobrar una comisión de entre el 1% y el 5% del capital del préstamo conseguido.

Solvencia

Si bien se trata de la opción más aconsejable, también existen otras. Por ejemplo, un usuario solvente contará con más opciones para acceder a una hipoteca al 100%. Aquellos que reúnan ciertas características como trabajo indefinido, con una antigüedad laboral que permita entender que las posibilidades de despido son bajas, un sueldo de unos 2500 euros mensuales, no contar con deudas previas, ni formar parte de listas de morosidad. Los clientes que reúnan estas características lo tendrán mucho más sencillo al momento de conseguir esa financiación al 100%.

Doble garantía

La última opción es optar por una doble garantía hipotecaria. Se trata de que la entidad bancaria conceda un préstamo hipotecario que cubra el 80% del valor del inmueble. El 20% que resta tendrá que ser cubierto por una hipoteca sobre un segundo inmueble, que por lo general, se trata de cualquier casa familiar.

¿Cuáles son los bancos que brindan la hipoteca 100% hoy en día?

Como tal las entidades bancarias no van a ofrecer en su línea de productos una hipoteca al 100%, si bien existen algunas que llegan a asumir ese grado de financiación máximo si se dan unas buenas condiciones buenas de solvencia crediticia y capacidad de pago.

Con un sueldo elevado, un trabajo estable y pocas deudas, o bien, con la posibilidad de solicitar un aval de un tercero, sin lugar a dudas, podrás encontrar bancos que pueden llegar a asumir un mayor riesgo. Es cuestión de averiguar en la mayor cantidad de entidades bancarias que sea posible.

Ventajas y desventajas de las hipotecas al 100%

Si nos aventuramos a contratar una hipoteca al 100% deberemos sopesar sus pros y contras:

Ventajas

  • Facilitan el acceso a la vivienda a un gran número de consumidores a los que les resulta imposible ahorrar un 30% del valor de una casa para poder adquirirla.
  • Incluso teniendo un 30% del valor de una casa ahorrado, este tipo de préstamos te supondrían un respiro. Con el resto del dinero puedes ocuparte de otros gastos que también conlleva la mudanza a un nuevo piso, como lo es la compra de los muebles.
  • Si la vivienda es del banco, tendrás más ventajas como períodos de carencia de la hipoteca, plazos de amortización más largos, entre otros.

Desventajas

  • Coste elevado: este tipo de préstamos conceden una gran cantidad de dinero, a un plazo que normalmente es muy largo. Esto genera una cantidad de intereses muy alta que terminaremos pagando en nuestras cuotas
  • Peligro de convertirse en hipotecas burbuja: aquí surge el peligro de que la deuda sobre un bien (tu casa) termine valiendo mucho menos que el dinero que te prestó el banco.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre solicitar una hipoteca al 100%. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Hipoteca más reforma

Hipoteca más reforma

En el siguiente artículo te contaremos todo lo que necesitas saber sobre la opción de hipoteca más reforma. Continúa leyendo el artículo para enterarte si es buena idea.

Encontrar la vivienda que nos interesa no siempre es tan simple como creemos, y menos hoy en día, Esto se debe a que, a causa de la pandemia, nació en la mayoría de nosotros el deseo de vivir en casas a las que no les falte de nada.

No obstante, se cree que, de media, tardamos aproximadamente unos seis meses en encontrar una casa que logre cumplir con nuestras preferencias y necesidades. Es por este motivo que, son muchos quienes optan por comprar una vivienda y luego reformarla a su gusto.

¿Es posible incluir la reforma dentro de la hipoteca?

Se trata de una duda muy habitual, ya que una gran parte de las viviendas que se compran en el país, requieren de una reforma.

La respuesta a esta pregunta es sí. Es posible conseguir una hipoteca para comprar y reformar una vivienda al mismo tiempo, sin tener que recurrir a un préstamo adicional. Debido a que los intereses de los créditos al consumo son mucho más elevados que los de los préstamos hipotecarios, una gran cantidad de personas optan por contratar una hipoteca cuyo coste sea más elevado, para poder incluir la reforma en ella. Sin lugar a dudas, además de resultar más económico, también es más práctico, ya que no solo deberás pagar una sola cuota, sino que también te permite elegir el tipo de reforma más conveniente dependiendo del caso.

¿Cuáles son las opciones para financiar la reforma de un inmueble?

  • Intereses

Con respecto a los intereses, si se trata de una nueva hipoteca o ampliar el capital de tu hipoteca serán menores, que los que se aplicarán en un préstamo personal.

  • Plazos

Los plazos, tanto de una nueva hipoteca como de una ampliación, son de un mínimo de 10 años, cuando se trata de un préstamo personal, son como máximo de 5 a 8 años.

  • Capital

Por su parte, el capital ronda el 65% del valor de tasación. Es posible que exista un importe mínimo. Cuando se trata de una ampliación de la hipoteca el capital variará dependiendo de la cantidad pendiente por amortizar de tu préstamo hipotecario y el valor de tasación del inmueble. Por otro lado, si se trata de un préstamo personal, por lo general, es hasta los 60 000.

  • Gastos 

Dentro de los gastos de una nueva hipoteca para reformas del hogar se encuentra el de tasación, comisión de apertura, en caso de haberla. Si es una ampliación de hipoteca tendrás gastos de tasación, comisión de novación, si la hay. Cuando se trata de un préstamo deberás ocuparte de una comisión de apertura, si la hubiera.

Los beneficios de contratar una hipoteca más reforma

La opción de contratar una hipoteca más reforma para viviendas que lo necesitan presenta una gran cantidad de ventajas:

  • Una sola cuota

Será necesario pagar una única cuota cada mes, ya que el importe de la reforma se encontrará incluido dentro de la misma hipoteca.

  • Coste de financiamiento más bajo

El coste de financiar la reforma será más bajo. Esto se debe a que el interés de la hipoteca por lo general es inferior si lo comparamos al de un préstamo personal.

  • Mejores condiciones

Es posible obtener mejores condiciones, o bien, una financiación más alta, si la reforma es para potencia la eficiencia energética de la vivienda.

¿Cuáles son los requisitos para contratar una hipoteca más reforma?

Como sucede con cualquier otro tipo de préstamo hipotecario, al momento de solicitar una hipoteca más reforma será necesario que cumplas con una serie de requisitos tanto de solvencia como de estabilidad económica para conseguir que el banco dé el visto bueno y conceda la hipoteca.

No obstante, más allá de los requisitos habituales de contratación, al solicitar una hipoteca para comprar y reformar una vivienda las entidades bancarias, por lo general, establecen una serie de condiciones para aprobar este tipo de financiación. Éstas pueden variar dependiendo del perfil de cada cliente:

  • Importe de la reforma

El importe que se destine a la reforma, por lo general, se limita al 30% del importe total del préstamo hipotecario.

  • Financiación de un 80% máximo

La entidad bancaria nos prestará hasta un 80% como máximo del valor de tasación o compraventa de la vivienda.

  • Tasaciones adicionales

Más allá de la tasación que debe realizarse habitualmente para la compra de una vivienda, también se suelen llevar a cabo tasaciones adicionales para verificar el avance de la obra.

La importancia de la reforma de viviendas

El Gobierno se encarga de incentivar las reformas de viviendas y edificios para, de este modo, potenciar su eficiencia energética.

La gran importancia de reformar las viviendas ha logrado escalar hasta el Pleno del Congreso, cuando el pasado 21 de octubre de 2021 convalidó el decreto ley del Gobierno, con el fin de incentivar la reforma de viviendas y edificios para asegurar su eficiencia energética.

Es necesario tener en cuenta que en la actualidad, un 50% del parque residencial cuenta con más de 50 años de antigüedad. Esto quiere decir que, más de un 80% de las viviendas que hay en España cuentan con una baja calificación en consumo energético. Incluso, una cantidad menor al 1% de las viviendas en el país son consideradas eficientes energéticamente, en otras palabras, son muy pocas las viviendas que obtienen una calificación energética A o B.

A esto tenemos que sumar el hecho de que, la gran mayoría de las viviendas que se compran en España son de segunda mano. Muchas de ellas deben ser reformadas y rehabilitadas, es aquí donde entran en juego las hipotecas para viviendas que necesitan una reforma.

Con el fin de mejorar un poco esta situación, el Gobierno de España ha introducido diferentes tipos de bonificaciones fiscales. Todas estas bonificaciones se encuentran ligadas a la rehabilitación y reforma energética de viviendas y edificios. Entre ellas, logran resaltar los grandes descuentos, que llegan hasta el 60%, en el IRPF en una gran variedad de reformas diferentes.

Cuál es la mejor opción para reformar tu hogar: ¿Un préstamo personal o una hipoteca?

Esto dependerá de la cantidad de dinero que requieras para reformar tu vivienda. Con una nueva hipoteca o una ampliación de capital abonarás menos intereses, sin embargo, los gastos de constitución y el tiempo para formalizar puedan resultar un poco más altos a causa del precio de la tasación y a que el proceso resulta algo más complejo.

Es por este motivo que, lo más aconsejable si la cantidad de dinero que requieres no es muy alta, es optar por un préstamo personal para realizar la reforma. Ten en cuenta que las hipotecas cuentan con un importe y un plazo mínimos que probablemente no te interesen.

En todo caso, no hay respuesta correcta a esta duda. Lo fundamental es valorar la situación personal y analizar las ofertas que ofrece el mercado para tomar la mejor decisión.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca más reforma de vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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¿Qué son el TIN y la TAE de una hipoteca?

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Cuando decidimos involucrarnos en el mercado hipotecario a fin de solicitar un préstamo, nos encontramos con una gran cantidad de términos nuevos que probablemente nos resulten extraños. ¿Qué es una hipoteca fija, una variable y una mixta? ¿Y el euríbor? ¿Qué son las vinculaciones? ¿El TIN y la TAE? De esta manera, el intentar comprar la casa de nuestros sueños se convierte en una tarea muy complicada, pues debemos tener un gran conocimiento a fin de tomar la mejor decisión. Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre el TIN y la TAE

¿Qué es el TIN?

Comenzaremos explicando qué es el TIN o Tipo de Interés Nominal. Se trata del interés que la entidad bancaria le aplica a quien solicita la hipoteca por el simple hecho de estar prestando dinero. Es entonces que el TIN aplica cuál es el porcentaje que se va a quedar la entidad bancaria por haber cedido los fondos a un cliente.

Entonces… ¿Cómo se sabe cuánto TIN me cobrará mi banco? Esta es una pregunta no tiene una respuesta única y verdadera. Esto se debe a que cada banco tiene la potestad de cobrar a sus clientes el monto que desee por la cesión de un préstamo hipotecario. De esta forma, el TIN es un porcentaje que será pactado en el contrato entre las dos partes y, representará el pago de los intereses por el plazo que dure la relación entre ambos. Este interés se puede calcular de diferentes formas diferentes, en otras palabras, puede ser anual, trimestral, mensual, o incluso, semanal. Por lo general, las entidades bancarias suelen calcularlos de manera mensual. Para comprenderlo mejor, aquí va un ejemplo. Supongamos que, por mes, abonas un TIN del 0,66%; si este valor lo multiplicas por 12, es decir 0,66 x 12, obtendrás un TIN anual del 7,5%.

Si bien es cierto que el TIN es de gran ayuda a la hora de saber cuál es el porcentaje que el cliente pagará por el capital que solicita, debes tener en cuenta que únicamente refleja el costo del producto financiero. Esto quiere decir que, no se consideran los demás gastos que se encuentran asociados al producto hipotecario seleccionado. 

El TIN en los préstamos hipotecarios

Ahora que ya sabes más sobre el Tipo de Interés Nominal, es necesario poner atención a ciertos puntos. La financiación que le solicitas a una entidad bancaria siempre tiene fines inmobiliarios, por lo que accediendo al producto inmobiliario que desees es que verás al TIN en modos diferentes.

Si optas por tomar un préstamo hipotecario a tipo fijo, te encontrarás con un TIN que no varía. Por otro lado, si optas por un préstamo hipotecario a tipo variable, te encontrarás con un TIN que se compone de la suma de la tasa de referencia, la más utilizada en España es el euríbor, y un diferencial.

Euríbor: es el tipo de interés aplicado a las operaciones entre bancos de Europa. En otras palabras, se trata del porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le presta dinero. La realidad es que no se trata de un solo tipo de interés, sino la media a la que se prestan los bancos europeos el dinero a un plazo determinado. Este valor es publicado a diario. El más usado como índice de referencia en la hipoteca es la media mensual del euríbor a un año.

Diferencial: se trata de un porcentaje fijo que se suma al índice de referencia para determinar el interés que tiene el préstamo. Por ejemplo, si una hipoteca variable tiene un interés de euríbor más 1%, ese “1%” serpa el diferencial

¿Qué es la TAE?

Cuando hablamos de la TAE, o la Tasa Anual Equivalente, nos referimos al índice que indica cual es el costo total del préstamo hipotecario. En otras palabras, la TAE refiere a los intereses que fueron fijados por la entidad financiera, los costos de la gestión, las diferentes comisiones, o los plazos de la operación.

La TAE nos brinda información que nos permite tener una visión general de cuales son todos los factores que se ven involucrados en el producto hipotecario solicitado. De este modo, seremos capaces de comparar los diferentes productos que las entidades bancarias nos ofrecen.

Llevar a cabo el cálculo de la TAE es bastante complejo. Esto se debe a que se deben tener en cuenta muchas cuestiones. Aquí van algunos de los factores que debemos analizar:

  • El valor del TIN.
  • Las distintas comisiones bancarias que deben abonarse en caso de estar presentes. Entre ellas se encuentra la comisión por amortización, la comisión por cancelación y la comisión de apertura.
  • Los gastos de la operación.
  • La frecuencia de los pagos. Es decir, si son anuales, trimestrales, semestrales, mensuales, entre otros.
  • Lo que publica el Banco de España, pues ofrece una calculadora online que permite simular el posible valor de la TAE. Para hacerlo, deberás colocar los datos relevantes del préstamo hipotecario.

Diferencias entre el TIN y el TAE

Entre las principales diferencias, resalta que el TIN es un indicador informativo para la persona que va a contratar un crédito o préstamo. A diferencia de la TAE, que se trata de un indicador que aporta al usuario una mayor cantidad de datos sobre el préstamo. La TAE nos brinda una visión mucho más clara y concisa sobre cuánto puede aportar la inversión que deseamos hacer o cuánto cuesta un crédito.

En resumen, si estás buscando pedir un préstamo:

  • Observa la TAE, ya que es el indicador que debes mirar a la hora de comparar préstamos y condiciones.
  • El TIN es un dato meramente informativo sobre cuánto te cuesta contratar un préstamo o crédito.

Otra diferencia que hay entre el TIN y la TAE tiene que ver con el propio porcentaje. Por lo general, es mayor en los préstamos personales si lo comparamos con los préstamos hipotecarios.

Ahora que sabes lo que es el TIN y la TAE ¿Puedes solicitar una hipoteca?

Sin lugar a dudas, al tener un gran conocimiento sobre las diferentes partes de un préstamo hipotecario serás capaz de tomar la decisión más acertada. Esto se debe a que, aquellos que están más informados tienden a tomar las mejores decisiones, ya que tienen fundamentos.

Nos gustaría saber cuál es tu opinión al respecto, puedes dejarla en la sección de los comentarios. En Oi Real Estate estamos tu disposición, si necesitas ayuda en la financiación de tu vivienda puedes contactarnos.

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¿Qué es una hipoteca mixta? ¿Qué pros y contras tiene?

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¿Comprar o alquilar una vivienda?

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¿Comprar o alquilar? La decisión dependerá fundamentalmente de tus posibilidades y necesidades. En este artículo te brindaremos pros y contras de ambas opciones.

En primer lugar, es necesario pensar en el supuesto de que no tienes el dinero suficiente para comprar una vivienda sin acceder a una hipoteca. Ante la duda entre pagar la hipoteca o pagar el alquiler, el primer pensamiento suele ser que alquilar es tirar el dinero. Ya que el dinero de alquiler no nos otorga la propiedad de ninguna cosa. Una vez que finaliza el contrato, nos encontramos en el mismo lugar que al comienzo. Pero más ligeros de dinero.

Por otro lado, firmar una hipoteca implica un desembolso inicial mucho mayor. Además, restringirá tu poder adquisitivo cada mes. Y marcará tu economía durante una gran parte de tu vida. De hecho, parece tratarse de una decisión que va más orientada a tus herederos que a ti. A ello se le suman gastos de intereses, comisiones e impuestos. Si te aburres de la vivienda, es más fácil arrepentirse de un alquiler.

Históricamente, los españoles optaron en su mayoría por la compra frente al alquiler. El inquilinato parece ser un estado transitorio hasta que pasamos a ser propietarios. Sin embargo, esto no tiene por qué ser de esta forma. De hecho, en otras culturas es habitual que las personas vivan como inquilinos toda su vida. La elección entre comprar o alquilar, como vemos, no es nada sencilla. Y, como todo, dependerá de cada caso en particular. Sí es importante plantearse ciertos interrogantes para saber cuál es nuestro caso. Aquí te mencionaremos los puntos más importantes para orientarte.

¿Qué es más conveniente, comprar o alquilar?

Situación económica

Si bien es cierto que comprar te otorga la propiedad de una vivienda, lo que en un futuro te permite venderla para obtener dinero y afrontar problemas económicos, será necesario un presupuesto inicial para poder hacerlo. No son muchas las entidades bancarias que actualmente brindan hipotecas al 100%, y las que lo hacen, piden una gran cantidad de requisitos a cambio. De modo que, si no tienes aproximadamente un 20% ahorrado, la compra será bastante complicada.

Por otra parte, a pesar de que el alquiler puede parecer una pérdida de dinero, no se necesita tanto dinero y además permite mudarse con mayor frecuencia.

Esto depende de la situación económica de cada persona. Si se tiene el dinero necesario para pedir una hipoteca, aproximadamente un 20% del valor de la vivienda, se trata de una muy buena opción. Esto se debe a que el precio de las mensualidades de la hipoteca, por lo general, será menor que el del alquiler. Por otro lado, en ciertas zonas los precios de alquiler se encuentran sumamente altos.

Otro punto importante es que, la cuota que debes pagar cada mes por tu hipoteca, no debe superar el 30% de tus ingresos mensuales. De lo contrario, es difícil que el banco de el visto bueno a la operación.

Tiempo

Otro punto que debemos tener en cuenta al momento de tomar la decisión, si comprar o alquilar, es el tiempo, los plazos. Si obtienes un préstamo hipotecario, tendrás un compromiso a largo plazo con la entidad bancaria. Se trata aproximadamente de veinte a treinta años. Además, tu posibilidad de mudarte se verá algo limitada.

Si eres una persona aferrada a una ciudad en particular y tienes la intención de residir allí por mucho tiempo (o toda la vida), esto no será un problema. Sin embargo, si tienes pensado mudarte seguido y vivir en diferentes latitudes, la compra no será la mejor opción para ti. No obstante, hay algunas opciones, por ejemplo, si tu salario lo permite, podrías pagar la hipoteca, poner tu casa en alquiler y alquilar en otro sitio. Otra opción es vender.

Empleo

Si bien, actualmente, el trabajo a distancia gana cada vez más terreno, en ocasiones el empleo nos impone mudarnos con cierta frecuencia. Se trata de un factor a considerar si tu profesión o empleo puede exigir que te mudes. 

Conocer la situación del mercado 

Para saber qué resulta más conveniente, si comprar o alquilar, lo ideal es estar informado sobre el estado del mercado. Si el alquiler se encuentra por las nubes y las condiciones bancarias son favorables, será mejor comprar, y viceversa.

Es necesario resaltar que, en el sector del alquiler la oferta es limitada y los mejores pisos se reservan muy rápido. Una vivienda a un precio razonable y de calidad dura pocos días. Por otro lado, el mercado de las compraventas es más reflexivo.

¿En qué caso es mejor comprar que alquilar?

Una vez planteadas estas cuestiones, se puede establecer cuándo es mejor comprar que alquilar. Estos son algunos puntos a considerar:

  • Ser propietario brinda cierta seguridad: pagas algo que será tuyo y que en un momento de necesidad puedes vender. Además, es posible alquilar habitaciones para contar con unos ingresos extra.
  • Si posees ahorros que te permitan acceder a una hipoteca.
  • Si estás en una buena situación laboral y cuentas con un buen perfil para entrar a una hipoteca, es recomendable comprar una vivienda.
  • Si encuentras una vivienda en la zona que te interesa y muestra precios estables.
  • Si estás dispuesto a asumir esta responsabilidad a largo plazo.

¿En qué caso es mejor alquilar una casa?

Alquilar puede ser mejor que comprar una casa si:

  • Si no tienes interés en ser propietario.
  • No puedes conseguir una hipoteca: los gastos del alquiler son más bajos que la entrada a una vivienda.
  • Debes mudarte con frecuencia: si viajas mucho o trabajas durante largos periodos fuera, el alquiler te brinda mayor comodidad al momento de desplazarte y mudarte.
  • Si quieres comprar, pero no tienes ni el dinero ni encuentras la vivienda que te gusta, vivir de alquiler es una buena opción.
  • Si no cuentas con ingresos fijos estables.

El alquiler con opción a compra

El alquiler con opción a compra es una opción de lo más interesante si estás en duda sobre comprar o alquilar. Por un lado, te da la posibilidad de vivir de alquiler en la vivienda que te gusta de cara a una futura compraventa mientras reúnes el dinero necesario para poder hacerla efectiva.

Por otro lado, cuando el contrato lo permita, puedes echarte para atrás y mudarte a otra vivienda. También, podrás comprar la vivienda si logras reunir el dinero antes y el propietario tendrá la obligación de venderla. Es necesario resaltar que, parte de las mensualidades te será descontada del precio final. 

Si necesitas asesoramiento para decidirte y comprar o alquilar tu vivienda, contacta a un especialista de Oi Real Estate.

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Hipoteca sin entrada: ¿Es posible?

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Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo firmar una hipoteca sin aportar entrada. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si te interesa comprar una vivienda, por lo general, las entidades bancarias te pedirán que aportes una entrada de un 20%. Claro que, contar con una hipoteca sin entrada es mucho más sencillo. Sin embargo, existen algunos bancos que las conceden en casos muy puntuales. Aquí te contaremos cómo puedes hacer para conseguir una nueva hipoteca que financie el 100% de la compra.

Hipoteca sin entrada: ¿De qué se trata?

Por lo general, si tienes interés en contratar un préstamo hipotecario para comprar una vivienda, la entidad bancaria se ofrecerá a financiar hasta un 80%. Si no te queda del todo claro qué es una entrada, se trata de ese 20% restante que deberás aportar por tus propios medios. El dinero al que se eleva la entrada variará dependiendo del valor del inmueble que desees comprar.

El hecho de tener que pagar una entrada desde el inicio no es caprichoso, responde a dos razones. En primer lugar se debe a que demuestra tu capacidad de solvencia, mientras que el otro motivo tiene que ver con que la entidad bancaria no asuma todo el riesgo de la operación. En otras palabras, se trata de una manera de protegerse frente a un posible caso de impago.

Una vez aclarado este punto, una hipoteca sin entrada es un préstamo hipotecario que cubre el 100% de la compra de una vivienda. Esto quiere decir que, la entidad bancaria no te pedirá como requisito que cuentes con ahorros para pagar el 20% restante. No obstante, la realidad es que sí deberás contar con el dinero suficiente para pagar los gastos de compraventa. Esto abarca los impuestos, la notaría, el registro de propiedad y la gestoría.

Requisitos para una hipoteca sin entrada

La entidad bancaria exigirá para la concesión de una hipoteca sin entrada que el usuario cumpla con ciertas condiciones que le aseguren que podrá hacer frente a las cuotas.

  • Contrato fijo: contar con un contrato fijo y estable que tenga antigüedad.
  • Aval: lo ideal es contar con un aval o una doble garantía.
  • Declaraciones de la renta: disponer de dos declaraciones de la renta como mínimo.
  • Identificación: tener en vigor el DNI, NIE o pasaporte.
  • Productos: deberás contratar algún producto con el banco. Por lo general se suele tratar de seguros de vida, hogar o alguna tarjeta.
  • Libre de deudas: asegúrate de no contraer deudas financieras con otros bancos o comercios.
  • Ahorros: cuenta con unos ahorros que, como mínimo, lleguen al 10% para los gastos del préstamo hipotecario.

¿Es mejor optar por una hipoteca sin entrada o pagar la entrada del 20%?

Los préstamos hipotecarios se encuentran vinculados a un mayor riesgo, no únicamente para el banco, sino también para ti, ya que estarás contrayendo  una deuda más grande. Lo más aconsejable es que, de ser posible, optes por financiar como máximo el 80%. De este modo, no te verás envuelto en una situación financiera complicada si luego no llegas con el pago de las cuotas.

Comprar una vivienda sin dinero para la entrada

No es demasiado común, sin embargo, existe la posibilidad de que logres conseguir que te concedan una hipoteca sin entrada o, al menos, obtener una financiación del 90%. Esto puede suceder en determinadas ocasiones:

Contratar los servicios de un bróker o intermediario financiero

Se trata de profesionales con un gran conocimiento en el sector inmobiliario desde dentro. Además, saben a qué bancos deben acudir para negociar el mejor préstamo hipotecario. Por supuesto que a cambio, te pedirán unos honorarios, entre el 1% y el 5% del importe de la hipoteca. Ten en cuenta que sólo deberás abonar si has firmado alguna de las ofertas que él te proponga, en ningún caso debes hacerlo antes.

Pedir la hipoteca para comprar un piso de banco

Existen entidades bancarias que te brindan financiación de hasta el 100% si compras una de sus viviendas. Esto se debe fundamentalmente a que al banco le resulta conveniente deshacerse de ellas. Lo más aconsejable es que te asegures de que la vivienda que vayas a comprar se encuentra en buenas condiciones.

Demostrar que eres solvente

Hay varios bancos que no ofrecen hipotecas al 100% de manera abierta. Sin embargo, sí es posible negociar esta posibilidad si demuestras que eres muy solvente. Esto quiere decir que, si cuentas con ingresos elevados, un empleo estable, si eres funcionario o una persona joven, es decir, menor de 35 años con un buen trabajo, pero sin ahorros, podrás acceder a una hipoteca sin entrada.

Obtener una tasación mayor al valor de compraventa

Algunos bancos financian el 80% del valor de tasación. Si el coste de la vivienda no es mayor a ese límite, el dinero del préstamo puede representar el total del que necesitas para realizar la compra.

Brindar garantías extra

Otra manera de conseguir una hipoteca sin entrada o bien, con una financiación más elevada es si cuentas con propiedades o avales. Deberás incluirlos como garantía extra del préstamo hipotecario. Puedes solicitar que en el contrato se añada una cláusula para que el aval sea cancelado de manera automática el día en el que el capital pendiente de pago sea menos del 80% del valor de tasación.

¿Cuáles son los bancos que ofrecen hipotecas sin entrada?

Es necesario dejar en claro que, el hecho de cumplir alguna de estas condiciones no asegura que te concedan una hipoteca sin entrada. Lo más aconsejable es tratar de negociar con la mayor cantidad de bancos que sea posible. Esto se debe a que, a pesar de que no lo anuncien de manera oficial, existen muchos bancos que están dispuestos a, mínimamente, mejorar las condiciones estándar de sus ofertas.

Las tres mejores hipotecas más baratas de noviembre de 2022 para comprar pisos de bancos son las de Bankinter, Deutsche Bank y Banco Santander. Las hipotecas para la compra de pisos de bancos son prácticamente las únicas que te brindan la posibilidad de financiar hasta el 100% de un inmueble si no tienes un perfil demasiado bueno. En cualquier otro banco te solicitarán que demuestres tu solvencia financiera.

Riesgos de las hipotecas sin entrada

El beneficio más importante de contratar una hipoteca sin entrada es que no deberás abonar el 20% del valor de la vivienda. Por otro lado, tampoco necesitarás tantos ahorros para adquirir un inmueble.

Sin embargo, debes tener en cuenta que esto significa acceder a una financiación sin contar con ahorros. Es decir que, en caso de tener un imprevisto, puedes encontrarte en problemas para abonar las cuotas hipotecarias. Se trata de un punto que deberás analizar y valorar previo a tomar la decisión de contratar uno de estos productos.

¿Cuáles son los puntos en contra y a favor de una hipoteca sin entrada?

Una hipoteca sin entrada implica una serie de ventajas, sin embargo, también pueden implicar desventajas.

A favor En contra
Es más sencillo adquirir una vivienda Intereses más altos
Sin ahorros Mayor riesgo de impago
Sin gasto inicial Plazos de devolución más largos
Puedes invertir tus ahorros en otra cosa Deberás pagar lo pactado a pesar de que
el inmueble pierda valor

¿Es buena idea pedir una hipoteca sin entrada?

Esto dependerá de la solvencia de la que dispongas. Al acceder a una hipoteca sin entrada no es necesario tener unos ahorros previos que te permitan comprar la vivienda sin embargo, las condiciones que te va a exigir el banco serán mayores, principalmente en cuanto a solvencia financiera.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas sin entrada. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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