Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber con respecto a la cédula hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Las cédulas hipotecarias son un tipo de bono que tiene como garantía los préstamos de las entidades financieras. Estuvieron en un gran momento momento hasta el estallido de la burbuja inmobiliaria en 2008, fue allí cuando perdieron valor monetario y crédito social. En el siguiente artículo te contaremos un poco más sobre ellas.
¿Qué es una cédula hipotecaria?
Cuando hablamos de la cédula hipotecaria nos referimos a un título financiero que es emitido por una entidad financiera. En él, se reconoce una deuda, o bien, otro tipo de obligación pagando un interés fijo o una rentabilidad fija por ella. Además, que tiene como garantía de inversión el conjunto o parte de los préstamos hipotecarios de esa entidad. En otras palabras, la persona que contrata una cédula hipotecaria recibirá a cambio una rentabilidad por el dinero que ha invertido en este tipo de valores.
Se trata de valores de renta fija que son emitidos únicamente por entidades de crédito. Las cédulas hipotecarias son emitidas con la garantía de la cartera de préstamos hipotecarios de la entidad financiera. Esto quiere decir que, las cédulas están garantizadas con el conjunto de hipotecas que tiene la entidad financiera. Es por eso que, únicamente pueden ser emitidas por entidades de crédito oficial, cajas de ahorro y sociedades de crédito hipotecario. Por lo general, son emisiones a medio plazo y presentan diferentes modalidades con respecto a tipo de interés y condiciones de amortización. Estos títulos hipotecarios pueden ser nominativos, a la orden o al portador.
La entidad emisora se reserva la facultad de amortizar de manera anticipada parte o la totalidad de la emisión durante la vida de la misma, de acuerdo con lo establecido en la legislación de cada país. Este tipo de entidades, por lo general, dan liquidez a estos valores, es decir, dan contrapartida de compra o venta a los inversores.
Entonces, quien adquiere una cédula hipotecaria sabrá que su cobro se encuentra avalado por medio de las propiedades inmuebles gravadas con hipoteca de la misma entidad bancaria.
¿Cómo funciona este tipo de producto?
El funcionamiento de una cédula hipotecaria es el siguiente. Se le presta dinero a la entidad bancaria, y éste da a cambio, una cédula hipotecaria. Como garantía se encuentran los préstamos hipotecarios ya efectuados. El dinero que le ha prestado a la entidad bancaria es usado para otorgar nuevos créditos. Para entenderlo mejor, debemos dividir la hipoteca de una vivienda en partes iguales.Cada una de las partes corresponderá a una cédula hipotecaria o parte de ella ya que puede estar formada por particiones de diferentes préstamos hipotecarios.
Las cédulas hipotecarias cuentan con doble garantía:
En primer lugar, se encuentra la garantía del emisor.
En segundo lugar, se encuentra el derecho preferente de los cedulistas sobre la cartera hipotecaria ante al resto de acreedores.
Existe un requerimiento legal que no permite que el saldo de cédulas hipotecarias sea mayor al 80 por ciento de la cartera elegible. Por otro lado, también podemos encontrar cédulas hipotecarias de riesgo más alto, por ejemplo, las emitidas por entidades bancarias americanas garantizadas por hipotecas de alto riesgo, también llamadas subprime.
Las principales características de la cédula hipotecaria
La Cédula hipotecaria debe emitirse en escritura pública y con ella una entidad financiera busca financiación, abonando por ello un interés gracias al capital que recibe.
Por lo general, se trata de títulos que se suelen amortizar en un período de 1 a 3 años. Las cédulas poseen un plazo de aproximadamente entre 1 y 3 años. Dependiendo de su garantía, existen dos tipos de cédula hipotecaria:
Cédula hipotecaria con garantía especial: se emiten con la garantía de uno o más préstamos hipotecarios en concreto. Éstos, deben estar identificados. Puede incluir garantías de mayor o menor calidad crediticia, es por esto que, es sumamente importante analizarlo.
Cédula hipotecaria con garantía global: en este caso son garantizadas con todos los préstamos de la entidad financiera, dejando de lado a aquellos préstamos que se encuentren respaldando cédulas hipotecarias con garantía especial. En teoría, esta cobertura resulta ser más amplia y más segura, sin embargo, esto no siempre es de esta manera.
Hay quienes la consideran como un activo del mercado monetario y también quienes que no. Esto se debe a que no son tan simples de convertir en dinero si lo comparamos con un repo o una operación simultánea.
A tener en cuenta
Por otro lado, se trata de productos sencillos siempre y cuando se detalle de manera correcta qué tipo de garantía ofrece la entidad bancaria en cuanto a la calidad de los créditos hipotecarios que respalda. A pesar de que es cierto que se trata de un activo financiero relativamente líquido, no garantiza el pago de la rentabilidad ni su capital principal en caso de haber un problema con la entidad y sus créditos hipotecarios, debido al incumplimiento en el pago de éstos. Es por esto que, es fundamental estar al tanto del grado de jerarquía en el cobro de este título en caso de que el banco se declare en quiebra.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la cédula hipotecaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre la hipoteca tácita. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
La hipoteca tácita
Cuando hablamos de una hipoteca tácita nos referimos a un derecho real de garantía sobre un bien inmueble que ofrece una preferencia de cobro a la administración pública respecto al pago de determinados impuestos vinculados con ese bien.
En otras palabras, se trata de una forma que tiene la administración de un país para asegurarse el cobro de determinados impuestos. Estos, por lo general, se encuentran relacionados con el bien en cuestión. De este modo y sin tener la necesidad de contar con el consentimiento del deudor, la administración pasará a ser preferente en el cobro.
¿Cuáles son los impuestos gravados con la hipoteca tácita?
Este derecho real, también conocido como hipoteca legal tácita, únicamente puede gravar los impuestos directamente relacionados con el bien. En el caso de España, el más común es el Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI). Es por este motivo que, uno de los deudores más habituales suele ser la administración local que lo gestiona.
De este modo, no es posible hacer uso de este derecho de cobro para otro tipo de impuestos. Esto es de esta manera, entre otros motivos, porque para eso se encuentra el procedimiento de afección de bienes, como explicaremos más adelante. Por ende, únicamente es de utilidad para gestionar el cobro de los impuestos que gravan la vivienda o bien objeto del impago.
Puntos a tener en cuenta
Es habitual que se den ciertas diferencias entre los distintos países en lo relacionado con la legislación tributaria. No obstante, también se generan una cierta cantidad de concordancias basadas en el derecho natural que rige a la mayoría de leyes. En el caso de la administración estas se encuentran centradas en la protección del contribuyente y en asegurarse el cobro del impuesto:
Preferencia de cobro: la preferencia de cobro es prácticamente absoluta para la administración. De esta manera, será el primero en cobrar. De hecho, se encuentra incluso por delante de la entidad que concede el préstamo hipotecario.
Importe: sin lugar a dudas, el importe a abonar incluye intereses de demora y otros costes en que se incurra en la gestión del cobro.
Gestión de cobro: por norma general, si el deudor principal es el titular, la gestión del cobro se dará de manera casi automática. No sucede del mismo modo cuando se trata de un tercero el adquiriente. En este caso deberá existir un aviso previo con todo lo que conlleva.
Por lo general, suele encontrarse limitado a dos mensualidades. Esto se debe a que se debe hacer prevalecer siempre la protección del deudor. El principal objetivo es evitar con dichos pagos su destrucción económica.
La hipoteca tácita no se trata de una afección de bienes
Cuando hablamos de la afección de bienes nos referimos al traspaso de las deudas tributarias a la transmisión de una vivienda. Este proceso se lleva a cabo en el caso de que el propietario inicial se trate de un deudor fallido. Una vez llevado a cabo el cambio de propiedad, los nuevos propietarios serán los responsables de hacer frente a los pagos. De este modo, la afección de bienes brinda la posibilidad de que las deudas de una vivienda se puedan traspasar al momento de la compra venta.
En el artículo 41 de la LGT se afirma que los responsables de abonar una deuda pueden ser los deudores principales, o bien, otras personas o entidades. Por otro lado, en el apartado quinto se deja en claro que en la derivación de la acción administrativa para exigir el pago de la deuda tributaria a los responsables, estos previamente tendrán que haber declarado la responsabilidad y se tendrá que haber determinado el alcance y la extensión. Esto tendrá que haber sido pactado de manera previa con el interesado.
Las principales diferencias entre afección de bienes inmuebles e hipoteca tácita
Si bien puedan resultar bastante similares, la realidad es que la afección de inmuebles y la hipoteca tácita no son la misma cosa. A causa de que, en muchas ocasiones es común que se confundan estos dos términos, lo más conveniente es dejar en claro de qué se tratan sus principales diferencias:
Cuando hablamos de una afección de bienes, el deudor tendrá que ser declarado previamente fallido. Una vez que haya sido reconocida su deuda, esta no incluirá intereses de demora, tampoco gastos. No obstante, en el caso de la hipoteca tácita, no es necesaria esta declaración y sí se incluirán los gastos e intereses de demora.
Por otro lado, en la afección no existe un derecho preferente claro y puede variar dependiendo de determinadas circunstancias. En el caso de la hipoteca tácita, la administración siempre cobrará en primer lugar, por delante del resto de acreedores.
Por último, en relación a los ejercicios a cobrar, cuando se trata de la afección de bienes estos serán todos aquellos que no hayan prescrito. Mientras que, en la hipoteca tácita, únicamente se incluyen los del año en curso y el inmediatamente previo.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas fijas mayo 2022 que podrás encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Aquí te contaremos cuáles son las hipotecas más económicas de mayo 2022 a tipo fijo. Además, te brindaremos la información que necesitas con respecto a este tipo de préstamos hipotecarios. Sin lugar a dudas, las mejores hipotecas fijas mayo 2022 son concedidas por bancos online como EVO Banco y Openbank.
Hipotecas fijas ¿De qué se trata?
Un préstamo hipotecario a tipo fijo, se trata una hipoteca que siempre tiene el mismo tipo de interés durante todo el plazo de devolución. Esto quiere decir que, el valor de las cuotas que debes pagar por mes no se verá modificado nunca, mantendrán el mismo valor durante toda la vida de la hipoteca. Se trata de lo contrario a lo que sucede con las hipotecas de tipo variable, ya que las hipotecas a tipo fijo no dependen de un índice, como el Euribor, que puede fluctuar periódicamente, encareciendo el coste de tu hipoteca.
Una hipoteca fija se trata de una muy buena opción para aquellas personas que realmente valoran la estabilidad. Es decir, si te interesa estar al tanto desde un principio sobre qué es lo que abonarás a final de mes y no deseas que tu interés suba o baje en función de un indicador externo como es el Euribor, sin dudas, debes optar por una hipoteca fija.
Situación actual de las hipotecas fijas
Es importante aclarar que las entidades bancarias han comenzado a aumentar sus tipos fijos debido a la subida del Euribor. Si tienes la idea de contratar una hipoteca fija a un precio interesante, lo más aconsejable es pedirla lo antes posible. Esto se debe a que tendrás más posibilidades de hacerlo antes que más bancos se sumen a esta estrategia o, incluso, eliminen sus préstamos hipotecarios a tipo fijo de su catálogo. Se trata de algo que ya ha ocurrido con la hipoteca fija para funcionarios de BBVA o la Hipoteca A un Paso de Ibercaja.
Las mejores hipotecas fijas mayo 2022
Es sumamente importante que sepas que, al momento de buscar la hipoteca fija ideal, será necesario tener en cuenta ciertos puntos generales. Para llevar a cabo esta selección se han considerado: el interés, la cantidad de productos bonificadores y también, las comisiones. En otras palabras, si bien se trata de las hipotecas fijas más económicas que podemos encontrar en el mercado hoy en día, no tienen por qué ser exactamente las mejores que puedes obtener si negocias bien con la entidad bancaria.
Lo más aconsejable es que, si te interesa algún producto, solicites información a las entidades bancarias para llegar a un préstamo lo más ajustado posible a tus intereses.
EVO Banco: Hipoteca Inteligente tipo fijo
La Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco presenta un interés del 1,24% para un plazo de devolución que se extiende hasta los 30 años. Está bonificado por domiciliar los ingresos, este servicio no implica un gasto de dinero extra. Además de contratar sus seguros de hogar y de vida, esto sí encarece su coste total. Esta entidad bancaria online de Bankinter ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de adquisición de una vivienda habitual.
Lo que más destaca de esta hipoteca fija es su interés. Se trata de uno de los más bajos que podemos encontrar en el mercado. Además, no tiene comisiones de apertura ni por amortización anticipada total o parcial.
Por otro lado, lo menos ventajoso es que el interés sube hasta en 0,25 puntos si no contratas los seguros de vida y hogar de EVO Banco. Además, sube en 0,10 puntos si no domicilias unos ingresos mínimos de 600 euros por mes. Sin embargo, se trata de un requisito que no te cuesta dinero y es sencillo de cumplir.
Puede ser una gran opción si los seguros que te ofrece EVO Banco te resultan interesantes y consideras que su valor es el adecuado. Ten en cuenta que si no los contratas, el interés será más elevado y deberás hacer frente a unas cuotas mensuales más costosas.
Sin lugar a dudas, la Hipoteca a Tipo Fijo de Targobank tiene su lugar entre las mejores hipotecas fijas mayo 2022. Cuenta con un interés del 1,24% hasta 15 años, del 1,35% a 20 años y del 1,54% a 25 y a 30 años, bonificado por domiciliar una nómina o pensión de 2000 euros como mínimo y contratar los seguros de hogar y vida de la entidad bancaria. Su financiación puede ser de hasta el 80% de la compra de la vivienda. Será del 60% si se trata de una segunda residencia.
Lo mejor de esta hipoteca es que posee un interés sumamente competitivo y no tiene comisión de apertura.
Sin embargo, lo menos convincente es que para obtener el mejor interés, será necesario domiciliar una nómina o pensión mínima de 2000 euros. Se trata de un ingreso que no todas las personas tienen. Además, será necesario contratar los seguros de hogar y vida de la entidad, que te significarán un gasto de dinero extra.
Puede ser una buena opción si cobras una nómina o pensión de al menos 2000 euros al mes y te resultan atractivos los seguros de Targobank.
La Hipoteca Open Fija de Openbank, cuenta con un interés del 1,60% a 15 años, del 1,65% hasta 20 años, del 1,75% a 25 años y del 1,80% a 30 años. Para obtener estos tipos únicamente deberás domiciliar unos ingresos mínimos de 900 euros y contratar el seguro de hogar de la entidad. Ofrece un financiamiento de hasta el 80% de la compra, será un 70% si se trata de una segunda vivienda. Cuenta con un plazo máximo de 30 años.
Lo bueno de esta hipoteca es su interés bajo y con poca vinculación. Por otro lado, lo puedes rebajar en 0,10 puntos porcentuales si pides 150 000 euros o más.
Lo negativo es que incluye una comisión por amortización anticipada total, su valor es del 2%, 1,50% a partir del undécimo año. Además, si optas por adelantar toda la deuda, deberás pagar un recargo.
Es una buena opción en caso de que necesites 150 000 euros o más para comprar tu vivienda.
La Hipoteca Fija de Banco Santander ocupa un lugar en las mejores hipotecas mayo 2022 principalmente gracias a su bajo interés. Se trata de un interés del 1,44% para los primeros seis meses y del 1,34% para los próximos. Sin embargo, para obtenerlo deberás contratar varios productos del banco, como domiciliar la nómina o suscribir seguros. Brinda un financiamiento de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual para un plazo máximo de 30 años. Será de un 70% con plazo de 25 años si se trata de una segunda vivienda.
Lo mejor de esta hipoteca es que cuenta con uno de los intereses más bajos que ofrece el mercado. Además, es posible rebajarlo hasta un mínimo del 1,34% si compras una vivienda ecológica.
Por otro lado, para abonar una cuota económica deberás contratar un mínimo de cuatro productos con la entidad bancaria.
Es una gran opción si Banco Santander es tu banco habitual y te interesa comprar una casa o un piso con una calificación energética B o superior.
La Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja es la última de las mejores hipotecas fijas mayo 2022. Presenta un interés del 1,70% para un plazo máximo de 25 años. Es posible obtenerlo únicamente con la domiciliación de las nóminas de los titulares, como mínimo de 2500 euros entre todas. Con esta hipoteca podrás financiar un máximo del 80% de la compra de una vivienda habitual, siempre que su coste sea de 125 000 euros como mínimo.
Lo mejor de esta hipoteca es su interés competitivo que es posible obtener solo con la domiciliación de la nómina.
Sin embargo, lo menos convincente es su plazo de 25 años que resulta ser más corto que el de la mayoría de estos préstamos hipotecarios. Por lo general presentan un plazo de hasta 30 años. Además, únicamente es de utilidad si quieres comprar viviendas que cuesten, al menos, 125 000 euros.
Es una buena idea si te interesa adquirir una vivienda de 125 000 euros o más y tienes la posibilidad de devolver el dinero en 25 años.
¿En qué se basa esta selección de las mejores hipotecas fijas mayo 2022?
Para definir cuáles son las mejores hipotecas fijas mayo 2022 se ha tenido en cuenta el valor total de cada hipoteca. En otras palabras, su tipo de interés nominal (TIN), los productos que debemos contratar para obtener el interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.
La tasa anual equivalente (TAE) nos muestra el valor anual de la hipoteca para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, no todas las entidades bancarias utilizan los mismos importes y plazos para calcularla. Es por este motivo que, no se trata de un indicador completamente fiable.
¿Se trata de un buen momento para contratar una hipoteca fija?
Sin lugar a dudas, el gran momento de las hipotecas fijas económicas está llegando a su fin. Si estás interesado en contratar una hipoteca fija, no debes esperar demasiado tiempo para tomar la decisión. Las entidades bancarias comenzaron a aumentar el precio de sus hipotecas fijas para ajustarlo a la subida del Euribor. Es por este motivo que, buscan alentar la contratación de sus hipotecas variables. Incluso, muchos han decidido eliminar estos productos de su catálogo.
La idea de la banca es sumamente estratégica. Es decir, si el indicador de referencia de los préstamos variables continúa subiendo, contarán con mayores beneficios en el corto y medio plazo que con los fijos.
Hoy en día, por lo menos unas 15 entidades bancarias han modificado las condiciones de sus hipotecas fijas, y seguramente, más bancos sigan estos pasos.
Principales características de las hipotecas fijas
Por lo general, las hipotecas fijas suelen financiar un máximo del 80% de la compra de la primera vivienda. Sin embargo, existen entidades bancarias que pueden brindar una financiación más elevada a aquellas personas que cuenten con un muy buen perfil. Aquí van las principales características a comparación de las hipotecas variables:
Cuota constante: este tipo de hipotecas son ideales para aquellos que no quieren asumir riesgos al momento de pagar su préstamo hipotecario. Esto no ocurre con las variables. Que la cuota sea constante te dará la posibilidad de contar con un mayor control sobre tus gastos mensuales.
Interés según el plazo: en una hipoteca a tipo fijo, el interés será más elevado mientras más largo sea el plazo de devolución del préstamo. Su valor también dependerá de la rebaja del interés que te aplica la entidad bancaria si optas por contratar alguno de sus servicios o productos bonificadores. Por ejemplo, seguros o planes de pensiones. Ten en cuenta que siempre será necesario negociar las condiciones.
Muy económicas: a pesar de que las entidades bancarias se encuentran subiendo sus tipos fijos, todavía ofrecen hipotecas fijas muy baratas. Por ende, este puede ser un muy buen momento para contratar estos préstamos, con un tipo de interés que ronda el 1,5%.
¿Cómo contratar la mejor hipoteca fija?
Si te interesa contratar una hipoteca de tipo fijo, debes tener en cuenta ciertos pasos para que te resulte más sencillo encontrar lo que necesitas:
Simula la cuota que abonarás
El simulador de cuotas hipotecarias online es una herramienta muy útil. Te permitirá saber cuánto te costaría cada mes una hipoteca fija. Lo más aconsejable es calcular el precio de diferentes hipotecas fijas para saber cuál te resulta más conveniente. Eso sí, te en cuenta que las mensualidades no debes ser superiores al 35% de tus ingresos mensuales netos. Ninguna entidad aprobará tu solicitud si excedes ese límite.
Busca ofertas
En primer lugar debes consultar las condiciones que te ofrecen los bancos online. Esto se debe a que, hoy en día, son las más atractivas del mercado. Al tratarse de condiciones no negociables, te pueden servir como referencia para comparar con el resto de productos que se venden en el mercado. Puedes dirigirte también a tu entidad bancaria de siempre para tener una noción de lo que tienen para ofrecerte. Luego, usa el comparador para buscar condiciones más atractivas.
Comparador de hipotecas
Puedes utilizar un comparador de hipotecas para analizar qué condiciones te ofrecen todos los bancos de España, tanto online y como los tradicionales. Te permitirá filtrar las entidades por tipo de hipoteca. Cada referencia a un banco te mostrará una ficha informativa que incluye las características de las hipotecas que brindan.
Ten en cuenta que las características de las hipotecas que te mostrará el comparador son las estándar que ofrecen las entidades bancarias. No tienen por qué ser las que finalmente se te apliquen si sabes negociar bien.
Contratar a un bróker
Un intermediario o bróker hipotecario sabe muy bien cuál es el funcionamiento del mercado hipotecario. Por ende, podrá negociar con las entidades bancarias para obtener mejores condiciones o financiación de más del 80%. Hay brókers gratuitos y otros pagos, esto dependerá del tipo de hipoteca quebusques. El beneficio de contratar a un bróker es que únicamente deberás abonar sus servicios si decides firmar una de las hipotecas que te consigue. Si las rechazas todas o contratas otra hipoteca por tu cuenta, no deberás pagar.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte si es posible obtener un préstamo hipotecario o personal a pesar de contar con un mal historial crediticio. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Solicitar un préstamo es algo muy habitual cuando las personas necesitan realizar un gran gasto, por ejemplo, la compra de una vivienda o un coche. Sin embargo, debes tener en cuenta que, las entidades bancarias se encargarán de revisar ciertas cuestiones como tu solvencia económica y tu historial crediticio antes de darte el visto bueno con el préstamo.
Aquí te explicaremos detalladamente de qué manera puedes tener acceso a la financiación si tu historial crediticio no es el mejor. Pon atención y toma nota.
Sin lugar a dudas, solicitar un préstamo hipotecario cuando todo corre a tu favor, por ejemplo si eres un funcionario o llevas 20 años trabajando en la misma empresa, no será más que un simple trámite. Y lo mismo ocurre si deseas solicitar un crédito al consumo.
No obstante, si no cuentas con esas características es posible que se trate de un proceso más complejo. Principalmente cuando presentas un historial de crédito negativo. Con respecto a este punto, es probable que te preguntes si cuentas con la capacidad de acceder a un préstamo personal o hipotecario.
En caso de que tu historial crediticio no sea muy bueno, no te preocupes, tampoco es imposible que te concedan el préstamo. Es posible que reúnas los requisitos para obtener algún crédito, sin embargo, es necesario tener en claro que será bajo ciertos requerimientos que resultarán más estrictos con unos tipos de interés y unas garantías bastante más exigentes.
Por otro lado, en primer lugar, resulta fundamental que estés al tanto de qué es un historial de crédito negativo y cómo puede afectarte al momento de solicitar una hipoteca o préstamo personal.
¿Qué es el historial crediticio?
Cuando hablamos del historial crediticio de una persona, nos referimos a un simple informe. En él, se recogen cada uno de los antecedentes que tenga la persona a nivel financiero.
Es muy habitual que las personas se pregunten si tienen capacidad de acceder a un préstamo personal o hipotecario en el caso de que sus cuentas no estén especialmente saneadas.
En otras palabras, el historial crediticio de una persona reúne cada uno de los pagados o impactos que has tenido con todas tus deudas. Esto es así tanto en el caso de las actuales como en el de las antiguas. Se trata de la hoja de servicio con la que cuentas para con las entidades bancarias.
Contar con un informe favorable, o lo más saneado posible, es muy importante, ya que es solicitado por las entidades financieras antes de concederte un crédito. Es uno de los factores que se tienen en cuenta para ver la capacidad de pago de la que dispones y para analizar la solvencia económica de cara al futuro.
De la misma manera, el historial de crédito nos mostrará tanto las deudas que se tienen en el presente como las que se arrastran de hace tiempo. Por ejemplo, si has cumplido con puntualidad con cada uno de los pagos o si alguna vez no has abordado el pago de una cuota o recibo. Todo queda reflejado en el informe.
Las entidades bancarias y otros prestamistas hacen uso de estos datos para llevar a cabo un estudio sobre cuál es tu nivel de endeudamiento y del perfil de pagador que eres. De este modo, usan toda la información para definir si es posible ofrecer la financiación o si representas un gran riesgo para el banco en particular.
Si la situación es que años atrás no has abonado de manera correcta tus deudas, es decir a tiempo o si presentas alguna factura pendiente de pago, tendrás mayores dificultades para que los bancos te presten dinero. Sin embargo, siempre existe alguna posibilidad.
¿Cómo recibir financiación si el historial crediticio es negativo?
No hay ningún secreto puntual para que te acepten la concesión de un préstamo personal o hipotecario. Sin embargo, sí hay ciertos puntos que es importante tener en cuenta para contar con la mejor oportunidad posible.
Solicitudes en simultáneo
En primer lugar, es necesario saber que no deberías llevar a cabo demasiadas solicitudes de préstamo a la vez. Esto se debe a que, será tomado como un indicativo negativo que alerte a las entidades bancarias y puede representar un obstáculo ante las probabilidades de acceder a la concesión de un préstamo. Debes tenerlo en cuenta al momento de pedir financiación.
Calculadora
Otra buena idea es el uso de una calculadora sobre créditos a título personal. Se trata de una forma de asegurarte que no solicitarás un préstamo para el cual no tienes capacidad de pago. Esto es fundamental porque, principalmente, los prestamistas, al momento de revisar una solicitud, la aprobarán solo en el caso de que el usuario pueda hacer frente a los pagos mensuales sin inconvenientes.
Verificar la puntuación
Por último, una opción que te puede resultar de utilidad es verificar la puntuación para conocer tu momento crediticio. Al llevarlo a cabo, contarás con la posibilidad de hacerte una idea de cuál es la situación en la que te encuentras.
Posibilidades para tener acceso a un préstamo personal
La realidad es que existen ciertas posibilidades de créditos personales que puedes obtener en el caso de que tu historial de crédito no sea muy bueno.
Entre otros, créditos personales garantizados, se financian con un tipo de interés fijo y con reembolsos de cantidad concretas en plazos cada mes. Por lo general, se trata de una fórmula que exige garantías distintas a las de un préstamo personal tradicional. De todas formas, si puedes proporcionar una garantía, como coche u otro activo, es probable que el prestamista esté más dispuesto a dejar a un lado ciertos aspectos negativos de tu historial crediticio.
Por otro lado, podemos encontrar entidades que ofrecen préstamos inmediatos de pequeñas sumas. Estas no se enfocarán demasiado en tu historial crediticio. Sin embargo, sí se centrarán más en tu posición financiera actual y en tu capacidad de pago del crédito. Eso sí, es importante destacar que los intereses y comisiones son bastante altos.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo conseguir un préstamo hipotecario o personal con un mal historial crediticio. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre una hipoteca abierta. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
A comparación con un préstamo hipotecario tradicional, una hipoteca abierta te da la posibilidad de contar nuevamente con el dinero que ya has devuelto. No obstante, como este tipo de productos pueden sobreendeudarte, queremos resaltar que lo ideal es optar por contratar una hipoteca convencional. Aquí te contaremos por qué y te explicaremos varios productos que pueden ser muy interesantes.
¿Qué es una hipoteca abierta?
Cuando hablamos de una hipoteca abierta o crédito hipotecario, nos referimos a un producto financiero que da la posibilidad al titular de hacer disposiciones a crédito del dinero que ya ha devuelto. Dicho de otra forma, brinda la opción de pedir prestado nuevamente las cantidades amortizadas para utilizar el dinero para financiar otro tipo de gastos, por ejemplo, una reforma, un coche, entre otros.
Para ejemplificar, supongamos que hemos firmado uno de estos productos y que ya logramos devolver al banco 20 000 euros. Ante esta situación, tendríamos la posibilidad de hacer una disposición de un nuevo préstamo de un máximo de 20 000 euros, manteniendo el mismo interés que la hipoteca y con el plazo que se pacte con la entidad bancaria.
¿Es buena idea contratar una hipoteca abierta?
No hay una respuesta certera para esta pregunta, la realidad es que depende de la situación de cada uno. Las hipotecas abiertas, que es la denominación que reciben los créditos hipotecarios estrictos, dan la posibilidad de hacer disposiciones del dinero que se va devolviendo. En un principio, esto puede parecernos muy ventajoso en ciertos casos, sin embargo, esta facilidad de crédito también genera que corramos algunos riesgos.
En primer lugar, si no llevamos un buen control de las disposiciones, es probable que terminemos sobreendeudados. El hecho de que sea sencillo obtener un dinero extra puede ser muy peligroso. Esto se debe a que, si no somos muy cuidadosos, es posible que acabemos acumulando un gran volumen de deuda.
A pesar de que el interés de una hipoteca abierta resulte más bajo, una disposición puede salir más costosa que solicitar un préstamo personal. Por lo general, al llevar a cabo una disposición de capital, el cliente decide alargar significativamente el plazo de reembolso para que la cuota mensual del préstamo no sea muy elevada. Ante esta situación, es posible que se generen más intereses de los que se devengarían con un préstamo al consumo, ya que, mientras mayor es el plazo, más intereses se generan.
Por este motivo, la mayor parte de los expertos en finanzas asegura que el préstamo hipotecario se trata del producto más aconsejable para el consumidor medio. Esto se debe a que una hipoteca abierta puede generar importante problemas de sobreendeudamiento si no se está totalmente informado sobre los riesgos que implica. Si te interesa comprar una vivienda, puedes buscar algunas hipotecas convencionales que se adapten a tus necesidades.
Comparar hipotecas
Para lograr encontrar la mejor hipoteca para ti, es fundamental que compares las diferentes ofertas. Si no te interesa correr riesgos con tu préstamo hipotecario, lo más aconsejable, es optar por un préstamo hipotecario convencional y que sea uno a tipo fijo. De este modo, tendrás que pagar siempre la misma cantidad y no dependerás de las oscilaciones del Euribor.
¿Cuáles son las limitaciones tiene una hipoteca abierta?
Si comprendemos todos los riesgos que implica una hipoteca abierta y aun así decidimos contratar una, es fundamental tener en claro que no podremos disponer libremente del dinero que ya hayamos amortizado. Las condiciones para llevar a cabo una retirada pueden variar dependiendo de la entidad bancaria. Sin embargo, por lo general siempre nos encontraremos con las siguientes limitaciones:
Coste: realizar una disposición de capital de una hipoteca abierta cuesta dinero. Por lo general, en los créditos hipotecarios se incluye la denominada comisión por disposición, que debemos abonar cada vez que optemos por retirar una fracción del capital amortizado.
Importe y plazo: el importe y el plazo de las disposiciones estará limitado. Sin lugar a dudas, la cantidad de dinero que sea posible retirar se encontrará limitada a lo que hayamos reembolsado. Por otro lado, el banco establecerá un plazo mínimo y máximopara realizar ladevolución del capital dispuesto.
Subrogación: el hecho de subrogar una hipoteca abierta a otro banco no es sencillo. En primer lugar, un crédito hipotecario sí se puede cambiar de entidad bancaria, sin embargo, la mayoría de las entidades prefiere evitar esta operación. De hecho, en muchos casos, proponen suscribir un nuevo contrato y cancelar la hipoteca abierta.
Poca oferta: por otro lado, es fundamental tener presente que no son muchas las entidades que disponen actualmente de este tipo de productos.
¿Qué hay que tener en cuenta al contratar una hipoteca abierta?
Dejando de lado la particularidad de las disposiciones, la realidad es que una hipoteca abierta no es muy diferente a una hipoteca convencional,ya que en el resto de las condiciones son bastante similares. Aquí te detallaremos cuáles son los puntos en los que debemos poner atención si optamos por contratar uno de estos productos:
El tipo de interés aplicado: el interés puede ser variable, fijo o mixto, dependiendo de lo que nos ofrezca la entidad bancaria. En el caso de que sea variable, es muy probable que durante el primer año se nos aplique un fijo, lo que probablemente encarecerá el coste de las primeras 12 cuotas.
Las comisiones: aparte de las comisiones más comunes, es decir apertura, amortización anticipada, subrogación, entre otras, también debemos mirar si el banco nos cobra un recargo por cada disposición de capital.
Vinculación: el mismo modo que con las hipotecas convencionales, para obtener el mejor interés debemos cumplir con varios requisitos, por ejemplo, domiciliar la nómina o firmar diferentes seguros y otros productos.
Condiciones de las disposiciones: por último, debemos analizar cuáles son los límites aplicados a las disposiciones. Esto implica periodicidad permitida, importe mínimo y máximo, plazo para la devolución del dinero, entre otros.
Alternativas a la hipoteca abierta
Si no optamos por una hipoteca abierta, porque no nos convencen sus condiciones o bien, porque la entidad bancaria no dispone de uno de estos productos, tenemos opciones. Aquí te explicaremos cómo es posible obtener financiación para cubrir cualquier gasto:
Solicitar un préstamo personal: de este modo podremos obtener entre 500 y 50 000 euros, en algunos casos más, para financiar cualquier proyecto particular. Su mayor plazo puede ser de hasta 10 años. Por otro lado, su interés ronda una media del 8% TAE.
Ampliar el préstamo hipotecario: otra opción es negociar con nuestro banco para incrementar el capital de nuestra hipoteca. De modo que, el interés será el de la hipoteca, a pesar de que tendremos que afrontar los gastos de novación, es decir, notaría, registro, impuestos, entre otros.
En los dos casos, debemos garantizarnos de que las cuotas de todos nuestros créditos no sean mayores al 35% de nuestros ingresos mensuales. Ya que se trata del porcentaje que los expertos en finanzas recomiendan dedicar al pago de las deudas financieras para evitar cualquier tipo de inconvenientes financieros.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las hipotecas abiertas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte quién sale beneficiado con una moratoria de pago de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
El Gobierno de España aprobó, hace ya un tiempo, un paquete de medidas de protección social. El principal objetivo de estas medidas es brindar ayuda a las personas más vulnerables económicamente. Entre ellas, una de las más importantes se trata de la moratoria en el pago de hipoteca.
En el siguiente artículo te contaremos, quién y en qué situaciones puede beneficiarse de la moratoria en el pago de hipoteca, entre otros.
Moratoria de hipotecas: ¿De qué se trata?
Es muy probable que en estas instancias ya tengamos en claro de qué se trata la moratoria de un préstamo hipotecario. Sin embargo, nunca está de más dar una breve explicación para aclarar los conceptos aún más. Consiste en un aplazamiento del pago de las cuotas de un préstamo hipotecario por un período de tiempo determinado. En el caso de la moratoria, se trata de un plazo de un mes.
¿A quién debe aplicarse la moratoria en el pago de hipoteca?
Este tipo de medidas se aplican a aquellas personas que se encuentren, hoy en día, en la situación de deudores de un préstamo hipotecario con garantía inmobiliaria o a las personas que sean avalistas y fiadores de créditos o préstamos hipotecarios. No obstante, ten en cuenta que no todo el mundo que tenga en la actualidad a cargo una hipoteca podrá beneficiarse de estas medidas. Únicamente podrán hacerlo aquellas personas que el gobierno haya considerado que pueden ser vulnerables económicamente frente a una crisis. Aquí te detallaremos quiénes son considerados como más vulnerables económicamente frente a esta crisis.
Los requisitos para tener acceso a la moratoria de pago de hipoteca
Con respecto a estas medidas, el Gobierno ha afirmado que el requisito fundamental para poder beneficiarse de estas ayudas es ser considerado como personas vulnerables económicamente. Aquí te explicaremos quiénes entran en el rango de personas consideradas como vulnerables económicamente. El gobierno considera que si cumples con alguno de los siguientes puntos podrás tener acceso a la moratoria de pago de hipoteca:
Desempleo: en caso de que el deudor del préstamo hipotecario haya perdido su empleo, por ende, se encuentre desempleado.
Baja de ingresos: que el deudor, si se trata de un empresario, haya atravesado una pérdida sustancial de sus ingresos o ventas. Si se sufre una pérdida sustancial de ventas, ten en cuenta que, se considera una caída del 40% o más
Ingresos insuficientes: en caso de que los ingresos de la unión familiar no sean mayores a tres veces el IPREM. Si el límite se va a un 0,1 por hijo o persona mayor a 65 años a cargo de la familia. Cuando una de las personas de la unidad familiar padezca una discapacidad superior al 33%, se consideraran buenos ingresos solo si superan hasta 4 veces el IPREM. Si se da el caso de que sea el deudor la persona con discapacidad igual o superior al 33% o que presenta una discapacidad sensorial o física igual o superior al 65%, será hasta 5 veces el IPREM.
Cuota hipotecaria: en caso de que la cuota del préstamo hipotecario, sumado a los gastos de suministros de la vivienda (agua, luz, gas., entre otros) sea mayor al 35% de los ingresos de la unidad familiar.
Covid-19: si la unidad familiar, a causa de la emergencia sanitaria ocasionada por el Covid-19, haya visto su esfuerzo económico multiplicado por un 1,3%.
Avalistas, fiadores o hipotecantes no deudores: por otro lado, las personas que sean avalistas, fiadores o hipotecantes no deudores que se encuentren dentro de alguno de los supuestos de vulnerabilidad económica que hemos mencionado, podrán exigir que la entidad agote el patrimonio del deudor principal. Así lo dice el documento oficial del Estado.
¿Cómo se acredita la situación de vulnerabilidad económica?
Para poder llevar a cabo la solicitud de la moratoria de pago de hipoteca, en primer lugar será necesario acreditar que, en efecto, cumplimos con los requisitos por los que se nos incluye dentro del grupo de personas consideradas vulnerables económicamente. Para ello será necesario contar con cierta documentación:
Certificado de desempleo: en caso de que hayas quedado desempleado, deberás presentar el certificado de desempleo donde conste la cantidad percibida como subsidio.
Cese de actividad: si tienes un negocio por cuenta propia que ha cesado su actividad será necesario presentar un certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria. En él deberá constar el cese de actividad.
Número de personas que viven en el inmueble: para acreditar la cantidad de personas que se tienen al cargo o viven en una misma casa, será necesario presentar el certificado de empadronamiento, el libro de familia y las certificaciones de discapacidad, dependencia o incapacidad de trabajo.
Titularidad de la vivienda: será necesario, acreditar que se es titilar de la vivienda para la que se está solicitando la moratoria del préstamo hipotecario. Para conseguirlo debes contar con las escrituras de la vivienda, la concesión del préstamo hipotecario y la Nota Simple de la vivienda.
Declaración: en último lugar, es necesario contar con una declaración de que el o los deudores cumplen con los requisitos y son considerados con menos recursos económicos para afrontar las cuotas hipotecarias.
Solicitud de la moratoria del pago de hipoteca
Todas las personas o familias que se encuentren entre los favorecidos por esta medida tendrán que solicitar la moratoria al acreedor hasta15 días después de la finalización de la vigencia del documento oficial del Estado. Para conseguirlo será necesario presentar la solicitud de moratoria y el documento que mencionábamos más arriba.
En este sentido, parece que las medidas dejaron fuera a otros grupos que se podrían considerar también como vulnerables económicamente. Por ejemplo, personas que cumplan con lo que hemos mencionado que se considera vulnerable, pero en vez de tener que afrontar el pago de una hipoteca, deba hacer frente al de un alquiler.
Teniendo en cuenta que los alquileres son igual o, en ocasiones, aún más caros que las cuotas de una hipoteca, es probable que un gran número personas o familias afectadas que, lamentablemente, no logren hacer frente a los pagos del alquiler.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre las hipotecas sin comisiones. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
El mercado hipotecario nos da la posibilidad de encontrar préstamos hipotecarios que se adaptan a casi todos los perfiles. No obstante, por lo general las buenas ofertas vienen acompañadas de cargos que aumentan el coste. Si no quieres que te los cobren, en el siguiente artículo te contaremos cuáles son las entidades bancarias que ofrecen una hipoteca sin comisiones y cuánto dinero podrías ahorrar.
¿Qué entidades ofrecen préstamos hipotecarios sin comisiones?
No son muchos los bancos que no incluyan comisiones en sus hipotecas. Además, la mayoría son online. Hoy en día, la lista la componen ABANCA, Ibercaja, EVO Banco, ING, COINC, Pibank, Banco Pichincha y Caixa Guissona. Sin embargo, la realidad es que no todos sus productos se encuentran libres de estos cargos, es por este motivo que será necesario consultar detenidamente sus condiciones para comprobarlo.
Las comisiones que puede tener un préstamo hipotecario
A pesar de que cada vez son más los bancos que brindan hipotecas sin comisiones, lo más común es que nos cobren algún cargo por la gestión del contrato o por cualquier otra operación. Aquí te contaremos cuáles son las comisiones más habituales:
Apertura: en este caso se cobrará en la firma de la hipoteca en concepto de las gestiones administrativas que tiene que hacer la propia entidad bancaria. La cantidad no se encuentra limitada por ley, sin embargo por lo general es de aproximadamente entre el 0,5% y el 1,5% del capital concedido.
Amortización anticipada o desistimiento: se cobrará en caso de adelantar una parte o la totalidad de la deuda que tengamos pendiente, será aplicada sobre el capital adelantado. Hoy en día se encuentra limitada por la ley hipotecaria, no obstante, el tope varía dependiendo del tipo de hipoteca:
Si se trata de un interés a tipo fijo, puede alcanzar hasta el 2% durante los primeros 10 años y de hasta el 1,50% después.
Si el interés es variable, puede ser de hasta el 0,15% durante los primeros cinco años o de hasta el 0,25% los primeros tres. En los dos casos, pasado ese plazo ya no puede ser cobrado.
Subrogación: si optamos por cambiar nuestra hipoteca de entidad bancaria, la entidad de la que nos vayamos puede aplicarnos una comisión. Del mismo modo que en el caso anterior, esta también es regulada con los mismos límites que la compensación por amortización anticipada.
Novación: se trata de una compensación que puede cobrar la entidad bancaria si cambiamos las condiciones del contrato. No se encuentra regulada por ley, su valor medio es aproximadamente el 0,5% sobre el importe pendiente en el momento del pacto. La excepción son los casos en los que se modifique el plazo, allí puede ser de un máximo del 0,10% del capital pendiente.
Cambiar hipoteca de variable a fija: tanto si hacemos una novación como una subrogación, la entidad se encargará de aplicar una comisión del 0,15% del capital pendiente de la hipoteca si llevamos a cabo el cambio durante los tres primeros años. Será del 0% de los tres años en adelante.
Es importante tener en cuenta que la entidad bancaria no puede cobrarnos ninguna de estas comisión que aparezca en el contrato de nuestro préstamo hipotecario. La cuenta para abonar las cuotas también puede tener una comisión, a pesar de que su coste tiene que reflejarse en la escritura y no es posible modificarlo, excepto que se utilice para otras finalidades.
¿Cuánto es posible ahorrar con un préstamo hipotecario sin comisiones?
Teniendo en cuenta lo mencionado más arriba, queda claro que, en caso de optar por una hipoteca sin comisiones podremos ahorrarnos una suma de dinero significativa. Esto puede ser tanto en la contratación del crédito como mientras este se encuentre vigente. Si te estás preguntando de qué cantidad se trata, podemos darte una idea, analizando el ahorro medio con una hipoteca de 150 000 euros sin ninguno de los cargos mencionados:
Con un préstamo hipotecario de 150 000 euros sin comisiones podríamos ahorrar unos 1500 euros por la apertura, calculados con una comisión media del 1%.
Amortización anticipada
Si se trata de una amortización anticipada de 10 000 euros, los cargos serían los siguientes:
En una hipoteca fija: hasta 200 euros durante los primeros 10 años o hasta 150 euros luego.
En una hipoteca variable: hasta 25 euros durante los primeros tres años o hasta 15 euros los primeros cinco años.
Subrogación
Por una subrogación con un capital pendiente de 100 000 euros, deberíamos pagar lo siguiente:
En una hipoteca fija: hasta 2000 euros durante los primeros 10 años o hasta 1500 euros luego.
En una hipoteca variable: hasta 250 euros durante los primeros tres años o hasta 150 euros en los primeros cinco años.
Novación
500 euros por una novación con un capital pendiente de 100 000 euros para, por ejemplo, modificar el interés del préstamo hipotecario. Los cálculos se han llevado a cabo en base a una compensación media del 0,5%.
Cambio de hipoteca
Aproximadamente 150 euros por cambiar de hipoteca de tipo variable a tipo fijo y con un capital pendiente de 100 000 euros si lo llevamos a cabo en los primeros tres años de la hipoteca.
Con este préstamo hipotecario sin comisiones, por ende, podríamos ahorrarnos como mínimo unos 1500 euros a la hora de formalizar el contrato. Por otro lado, el ahorro potencial podría ser de media entre los 2315 y los 4350 euros.
Si quieres evitar pagar alguna compensación o penalización, lo más aconsejable es que optes por contratar un préstamo hipotecario online. Esto se debe a que la banca virtual no las suele aplicar.
¿Cómo encuentro préstamos hipotecarios sin comisiones?
Hoy en día, encontrar préstamos hipotecarios sin comisiones resulta bastante sencillo si sabemos dónde debes buscar. Sin embargo, si no puedes perder mucho tiempo investigando por la red o visitando oficinas bancarias, lo ideal es que tener en cuenta tres simples pasos:
Comparador de hipotecas
En primer lugar, debes usar un comparador de hipotecas. Se trata de una herramienta que resulta de gran utilidad, ya que te dará la posibilidad de consultar de manera gratuita cada una de las ofertas del mercado. Además, podrás ver cuáles presentan estos cargos extra.
Negociar
Lo siguiente es negociar con la entidad bancaria para que no nos cobre ninguna comisión. Mientras mejor sea nuestro perfil y más años llevemos en la entidad bancaria, tendremos mayores posibilidades de obtenerlo.
Revisar la escritura
Por último, deberás revisar la escritura para garantizarte de que no se aplican. Es necesario leer detenidamente las cláusulas del contrato para comprobar que no incluyen ninguna comisión indeseada. Una buena opción es pedir asesoramiento al notario antes de firmar el contrato.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los préstamos hipotecarios sin comisiones. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata el seguro de vida de la hipoteca y si resulta conveniente contratarlo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Luego del paso de la pandemia del Covid-19, resulta más importante que nunca comprender de qué se trata un seguro de vida en la hipoteca. Esto se debe a que, hasta hace muy poco tiempo, los ciudadanos de España no consideraban a este tipo de pólizas como un producto a consumir. Y, es por este motivo que, en España, básicamente, no se tenía mucho conocimiento con respecto a este tipo de contratos por la oferta de las entidades bancarias.
Las entidades financieras utilizaron esta protección para obtener ciertos beneficios adicionales a la hora de conceder préstamos hipotecarios. Es por esto que, queremos explicarte a fondo en qué cosiste un seguro de vida en la hipoteca. Aquí detallaremos qué es, por qué motivos contratarlo y cuál es la utilidad de un seguro de vida en la hipoteca.
¿Qué es un seguro de vida en un préstamo hipotecario?
Cuando hablamos de un seguro de vida en la hipoteca, nos referimos a un tipo de herramienta de protección personal y familiar. El seguro de vida se encargará de cubrir la ayuda en caso de que se genere el fallecimiento de un asegurado que aún adeuda el pago de la hipoteca. El objetivo es proteger su vivienda. De esta forma, el seguro de vida de la hipoteca tendrá que ser comprendido como un producto que brinda la seguridad del hogar familiar si ocurre una pérdida de ingreso. Ten en cuenta que esto será únicamente cuando se genera a causa de un fallecimiento.
De hecho, es por esta característica que, este tipo de seguros se encuentran enfocados en evitar o compensar la nueva situación que se puede generar en una vivienda al reducirse los ingresos de la unidad familiar. Por este motivo, estos seguros, pueden evitar que tu familia deba cambiar de domicilio por no tener la capacidad de afrontar a la nueva situación financiera.
¿Es conveniente contratar un seguro de vida con la hipoteca?
Una vez aclarado todos estos puntos, la respuesta a esta pregunta es muy simple. Es conveniente porque el seguro de vida del préstamo hipotecario cubre y brinda ayuda a los beneficiarios de la póliza de una posible deuda que se encuentre pendiente cuando quien contrajo la hipoteca fallece.
Sin embargo, quien debe considerar si le resulta conveniente o no, eres tú. La realidad es que el seguro de vida de la hipoteca no es obligatorio. Esto se debe a que no hay ninguna normativa que exija contratar un seguro de vida al contratar un préstamo hipotecario, sin importar lo que digan las entidades bancarias. Sin embargo, es cierto que en más de una ocasión puede parecerlo. El motivo es que muchos bancos lo imponen como un requisito para conceder la financiación.
De esta forma, también es importante aclarar que esta inexistencia de obligatoriedad a firmar un seguro de vida con la hipoteca se encuentra recogida en la Ley de Crédito inmobiliario. Es por este motivo que, el cliente siempre tendrá el derecho de no firmar en caso de que su entidad bancaria se lo presente como un requisito.
La exigencia de contar con un seguro que proteja la deuda únicamente podría darse en el caso de que así se haya firmado en las escrituras. Por este motivo, más allá de estas cláusulas firmadas, como ya hemos mencionado, no es posible exigir la contratación de la póliza. Sin embargo, la realidad es que en muchas ocasiones, las entidades bancarias omiten esta normativa. Lo hacen por medio del uso de penalizaciones en el tipo de interés.
¿Cuál es la utilidad de un seguro de vida en la hipoteca?
En España, los seguros de vida vinculados al préstamo hipotecario saldan unas 2400 hipotecas cada año. Además, da la posibilidad de evitar el cambio de la vivienda habitual en más de una ocasión. De esta manera, se puede afirmar que el seguro de vida de la hipoteca es de gran ayuda. Sirvepara no dejar la deuda que has adquirido y de la que eres responsable. Evitándole un mal rato a tu familia o seres queridos, por lo general cónyuge e hijos.
Por otro lado, un seguro de vida hipotecario puede ser hecho a dos cónyuges, se trata de la opción más aconsejable, principalmente, de ser posible que, a nivel de presupuesto, la deuda se encuentre cubierta para los dos por completo. De este modo, en este tipo de situaciones se permite a cualquiera de los cónyuges llevar a cabo la cancelación de la hipoteca. Esto puede ayudar con los problemas económicos en la unidad familiar ocasionados al no contar con un sueldo por fallecimiento.
No obstante, para estos casos, y previo a tomar cualquier decisión, resulta fundamental tomarse el tiempo de analizar en profundidad cuál sería la situación tras tu fallecimiento. Será necesario tener en cuenta la cantidad de ingresos que quedarían cada mes en tu hogar contando con los dos cónyuges. Es por este motivo que, debes analizar cuáles serán tus mejores opciones para decidir de manera correcta. En resumen, será necesario pensar en tus ingresos y los de tus cónyuges antes de poder tomar la decisión.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte en qué consiste el seguro de protección de pagos en un préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
¿De qué se trata el seguro de protección de pagos?
Cuando hablamos del seguro de protección de pagos nos referimos a un producto que se encargará de compensar la pérdida de ingresos del trabajador. Las únicas dos situaciones que serán cubiertas por esta póliza son, que el trabajador se encuentre en una situación de desempleo o de incapacidad temporal.
¿Es confiable?
En primer lugar, es lógico que cuando escuchamos hablar de un seguro de protección de pagos nos preguntemos si realmente la aseguradora se hará cargo de afrontar la amortización del préstamo hipotecario si te quedas en el paro o incapacitado temporalmente para trabajar. A pesar de que se trata de un escepticismo muy común y lógico, la respuesta es afirmativa.
El seguro de protección de pagos: vinculado a préstamos, pero independiente
El seguro de protección de pagos es brindado por las entidades bancarias a modo de cobertura adicional, es válida exclusivamente para protección de pago en caso de desempleo o incapacidad temporal, esto garantiza la amortización de préstamos hipotecarios, de consumo, tarjetas de crédito y otras operaciones de financiación.
Es fundamental que se encuentre expresado de manera clara en el contrato de crédito y en la póliza de protección de pagos cuál es la operación de financiación que será cubierta por este seguro. Esto se debe a que es muy habitual que un cliente tenga activos diferentes créditos.
La entidad financiera tendrá que ocuparse de informar al cliente de que ha suscrito el seguro de protección de pagos. A pesar de que su coste quede integrado en la cuota mensual del crédito cubierto por este seguro. Ha ocurrido en alguna ocasión que el cliente no solicitó la entrada en acción del seguro de protección de pagos al quedarse en el paro. Principalmente porque no estaba al tanto de que el crédito suscrito con la entidad bancaria contaba con esa cobertura.
Guía de Buenas Prácticas del seguro de protección de pagos
La Guía de Buenas Prácticas del seguro de Protección de Pagos es de adhesión voluntaria para las entidades aseguradoras. Sin embargo, algunas de ellas, han resultado sumamente activas en su elaboración e implantación.
Constituye un desarrollo específico de la Guía de Buenas Prácticas de Transparencia en el Seguro elaborada por Unespa. El objetivo es facilitar a los potenciales asegurados la información relevante. Deben conocer dicha información antes de la contratación de un seguro que incluya la garantía de protección de pagos por desempleo o incapacidad temporal.
Principalmente, sobre las coberturas, los límites económicos, los riesgos no cubiertos y/o excluidos y el precio del seguro. Todos esos puntos luego deben detallarse en el contrato de seguro. Esto debe ser de manera clara, breve y fácil de comprender, dependiendo del compromiso asumido por las entidades que apliquen la Guía.
En primer lugar, el cliente, debido a la naturaleza de esta modalidad de seguro, tendrá que recibir de la entidad financiera o de la aseguradora la información suficiente para que, previo a la contratación, pueda hacer una correcta valoración sobre el producto para ver si logra adecuarse o no a sus preferencias y necesidades de cobertura, frente al desempleo o incapacidad temporal.
Cobertura del paro o la incapacidad temporal
Es fundamental que quede claro que el seguro de protección de pagos tiene un valor, a pesar de que se encuentre camuflado en la cuota del crédito. Hay una compañía de seguros detrás, aunque en el contrato únicamente figure la entidad bancaria. Otro punto que es fundamental tener muy en claro es que, únicamente cubre paro o incapacidad temporal. El seguro de protección de pagos no funcionará ante otro tipo de situaciones.
En la información previa y, principalmente, en el contrato, es importante que queden claras y detalladas las causas que originan la prestación del seguro, como incapacidad temporal o desempleo, lo cual está en función de la situación laboral y del régimen de contratación del asegurado en el momento del siniestro.
En caso de incapacidad temporal, deberá estar definida y concretada la documentación mínima que solicita la entidad aseguradora para la admisión de tal calificación. De este modo, podrá abonar las cantidades contempladas en el contrato.
Por otro lado, si se da un caso de incapacidad temporal derivada de contingencias comunes, y a los únicos efectos del seguro de Prestación de Pagos, lo que se abona por incapacidad temporal será el equivalente a la prestación pública por desempleo. El trabajador asegurado cuenta con el derecho al cobro de la indemnización del seguro por la cobertura de desempleo, a pesar de que para la Administración se encontrara en situación de incapacidad temporal.
La aseguradora y la entidad bancaria, tendrán que informar del régimen laboral que debe ostentar el asegurado para obtener esta prestación: funcionarios, trabajadores autónomos, por cuenta ajena con contratos por obra, temporales, entre otros.
Si se da una situación de desempleo, la póliza tendrá que definir de manera clara las condiciones y características requeridas para considerar el cese en el trabajo como desempleo, para acceder al cobro del seguro.
Atención a las exclusiones del seguro
Para la valoración del riesgo y determinación de la prima del seguro de protección de pagos es necesaria la información que el cliente facilita a la entidad financiera sobre los puntos que se le soliciten por la compañía de seguros. Debe quedar constancia de esa información en la póliza, en el cuestionario o en cualquier otro documento o soporte duradero.
La póliza tendrá que concretar y dejar en claro las consecuencias que pueden surgir, en lo que respecta a las coberturas del seguro, en caso de que la información no fuera exacta. Eso sí, siempre que esta se haya solicitado antes por la entidad aseguradora y que haya constancia de ello.
A la vez, el contrato tendrá que dar una descripción, detallada, sobre las garantías y las coberturas brindadas en esta póliza. Es importante prestar especial atención a las exclusiones.
El contrato debe informar, de manera simple y clara, las cláusulas que delimitan las garantías y, de existir, las que afectan la cuantía o porcentaje para la determinación de cada pago y conceptos asociados incluidos. Además, si existe algún límite en las indemnizaciones, del mayor número de pagos por siniestro y del número máximo de pagos para la duración de la póliza.
El cliente tendrá que recibir información sobre la cobertura del seguro según sus circunstancias personales a lo largo de la vida de la póliza. Y, particularmente, en caso de cambio en su situación laboral.
Si las garantías o coberturas son excluyentes se deberá definir cómo actuaría esta alternancia, con el foco sobre la cobertura de desempleo o incapacidad temporal, dependiendo de cual fuera la situación laboral y el régimen de contratación.
También, se tendrá que informar, que en caso de siniestro, la determinación de la indemnización se basará en lo estipulado para la garantía concreta afectada. Esto es así tanto en lo que respecta a las cláusulas delimitadoras del riesgo, como a las limitaciones de cobertura. Las exclusiones y las limitaciones de cobertura tendrán que figurar destacadas en la póliza y haber sido aceptadas.
Cuidado con la franquicia y la carencia del seguro
Si el seguro de protección de pagos tiene franquicia, debe especificarse la cantidad y la duración por la cual el cliente es su propio asegurador y, si se da el siniestro, soportará la parte de los pagos correspondiente.
Ocurre lo mismo si se establece un plazo de carencia. La entidad aseguradora tendrá que aclarar el periodo de tiempo. Es decir, desde la fecha de efecto de la póliza, durante el cual, las garantías del seguro no tienen efecto.
Además debe detallarse en el caso de que una garantía tenga un periodo de carencia específico, o si se establece entre siniestros de la misma o diferente garantía.
¿Qué hacer si quedo en el paro?
Si por desgracia tienes que ir al paro, o si ocurre una situación que genera una incapacidad temporal para trabajar, el seguro de protección de pagos entrará en acción. La compañía aseguradora y la entidad bancaria tendrán que informarte del procedimiento establecido para la declaración de los siniestros. Si es posible realizarlo por teléfono o por medio de Internet. Además, te explicará los plazos y la forma de realizarse esa declaración de siniestro. Y también, de los documentos mínimos a aportar, tanto en un inicio como periódicamente.
La entidad aseguradora definirá de manera clara la forma de cálculo de la prestación, los límites, periodicidad. También, si se aplica un porcentaje de aseguramiento determinado, si la indemnización es mensual, diaria u otra.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre las hipotecas para naves industriales y locales comerciales. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
Lograr conseguir financiación es uno de los inconvenientes más grandes a los que deben hacer frente los autónomos y pymes al momento de abrir un negocio. Los préstamos hipotecarios para comprar un local comercial y las hipotecas para financiar las naves industriales son la principal ayuda que requieren los emprendedores para comprar un inmueble y poder dar inicio a sus actividades. Aquí te detallaremos cuáles son las principales características de las hipotecas para locales y naves industriales y qué entidades bancarias las ofrecen.
Características de los préstamos hipotecarios para locales o naves industriales
Los préstamos hipotecarios para locales comerciales cuentan con una mayor cantidad de restricciones si los comparamos con las hipotecas destinadas a la compra de viviendas. En primer lugar, es importante dejar en claro que, las entidades financieras no acostumbran a hacer públicos los tipos de interés que son aplicados para este tipo de préstamos. En cambio, someten la concesión de la hipoteca al análisis exhaustivo que se lleva a cabo sobre la situación económica y financiera de la empresa. Se trata de algo semejante a lo que ocurre con las comisiones y vinculaciones aplicadas.
Sin embargo, vamos a aclarar cuáles son las características básicas que presentan las hipotecas para locales o naves industriales:
El nombre de una empresa
Los préstamos hipotecarios para locales comerciales, oficinas y naves industriales deben solicitarse en nombre de una empresa, puede tratarse de una PyME, un autónomo o una multinacional.No es posible solicitarla a nombre de un particular.
Debido a que el riesgo es más alto cuando se trata de un préstamo hipotecario para un local comercial a causa de la incertidumbre de que el negocio no vayabien, las entidades bancarias exigen una mayor entrada o aportación inicial. En otras palabras, aquel que pida el préstamo tendrá que aportar con fondos propios, por lo menos, el 30% del precio de compra. También, deberá tener en cuenta que será necesario afrontar los gastos e impuestos en la compra de un local comercial o nave industrial. Si nos interesa obtener una financiación del 100% del precio, será necesario optar por algún local que proceda de la cartera de inmuebles de la entidad bancaria.
Intereses
Los tipos de interés también por lo general son superiores en este tipo de préstamos hipotecarios si los comparamos con los que podemos encontrar en una hipoteca para compra de vivienda. Sin embargo, continúan siendo más bajos que los de un préstamo para negocios (entre 4-5% TIN).
Plazo
El plazo máximo de amortización de este tipo de préstamos para la compra de locales comerciales por lo general es de aproximadamente entre 10 y 20 años. Por otro lado, los plazos de amortización de un préstamo hipotecario para la compra de vivienda pueden variar entre los 30 y 40 años.
Ubicación
La ubicación del local comercial es otro de los factores que las entidades bancarias tendrán muy en cuenta antes de establecer las condiciones de tu préstamo hipotecario.
Actividad
La actividad que se llevará a cabo en el local es muy importante, ya que también influirá en la decisión de la entidad bancaria.
Rentabilidad
Se trata de algo que los bancos siempre se encargarán de analizar con detenimiento antes de aprobar tu solicitud para el préstamo.
Capacidad financiera
Sin lugar a dudas, la capacidad financiera del negocio es otro de los aspectos determinantes para las condiciones del préstamo hipotecario.
Formalización de la hipoteca
Con respecto a la formalización del préstamo hipotecario para locales y naves industriales, será necesario firmar una escritura notarial e inscribir en el registro de la propiedad. De este modo, quedará constancia de la carga que existe sobre el inmueble, además de los derechos y obligaciones de las dos partes. El mismo inmueble hipotecado será la garantía de pago.
Entidades bancarias que ofrecen préstamos hipotecarios para locales comerciales
Resulta una tarea bastante difícil poder encontrar entidades bancarias que brinden préstamos hipotecarios para locales comerciales y naves industriales. La oferta en España resulta bastante escasa y la información no se encuentra del todo completa. Las entidades no tienen interés en arriesgar en lo que a tipos de interés se refiere y optan por realizar un estudio más detallado y profundo para cada negocio, autónomo o Pyme que tenga interés en realizar la compra de un local o nave antes de dar un valor. Las entidades bancarias online, presentan préstamos hipotecarios que resultan muy atractivos para la compra de vivienda, sin embargo, no ofrecen hipotecas para locales o naves industriales. El principal motivo es el profundo estudio del negocio que se debe realizar para este tipo de operaciones y que, debido a su estructura digital, les resulta complicado llevarlo a cabo o incluso, poco rentable.
Por otro lado, entre las pocas entidades que brindan financiación hipotecaria para la adquisición de locales comerciales, se encuentran el Banco Santander y Bankinter.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los préstamos hipotecarios para locales comerciales o naves industriales. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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